У яких банках найвигідніша іпотека: умови, ставки, початковий внесок та відгуки. У яких банках найвигідніша іпотека: умови, ставки, початковий внесок та відгуки Що потрібно знати перед тим, як брати іпотеку

Купівля власного житла – актуальне питання для багатьох росіян. Вирішити це завдання в стислий термін можна, якщо оформити житлову позику. Він є цільовим довгостроковий кредит, що видається на придбання або будівництво житлової нерухомості. При купівлі об'єкта можна розглянути варіанти як первинному, і на вторинному ринку. Іпотека у Москві обов'язково передбачає заставне забезпечення. Часто їм стає об'єкт, куплений на позикові кошти. Сума кредиту може сягати 10-20 мільйонів рублів. Багато залежатиме від рівня вашого доходу. Укласти угоду можна на 20-30 років, головне – вписатися у віковий діапазон. Найчастіше він становить від 21 до 75 років.

Процедура оформлення

Перед поданням заяви зверніть увагу на процентну ставку, можливі бонуси зарплатним клієнтам та можливість дострокового погашення. Заздалегідь дізнайтеся про схему погашення позики (ануїтетними або диференційованими платежами). При першому варіанті щомісяця потрібно вносити однакові суми, при другому - сума поступово зменшуватиметься. Оформляється іпотека у Москві так:

1. Подання заявки (у відділенні банку або дистанційно) та отримання попереднього рішення.
2. Підбір нерухомості, виходячи із схваленої суми та вимог кредитора до житлових об'єктів.
3. Оцінка підібраного житла та надання всієї документації фахівцю банку.
4. Отримання остаточного рішення та надання повного пакету документів.
5. Укладання угоди та реєстрація житлоплощі в Росреєстрі.

Де і як шукати відповідне рішення?

сайт – великий веб-ресурс, де представлені фінансові продукти, послуги та новини. Ми зібрали тисячі пропозицій щодо кредитів (включаючи іпотечні), позик, вкладів, страховок, цінних паперів та інших продуктів. Щоб знайти оптимальне рішення, скористайтесь пошуковим фільтром. Заповніть кілька полів, після чого система залишить лише пропозиції, які відповідають необхідним значенням. Вам залишиться лише порівняти їх між собою. Альтернативний спосіб – скористатися «Майстром підбору». Це зручний та інтуїтивно зрозумілий сервіс, який на основі ваших відповідей на запитання у спеціальній анкеті підбере персональні пропозиції. Для підрахунку економічної вигоди, скористайтесь одним із наших онлайн-калькуляторів. За допомогою порталу можна уникнути невиправданих ризиків та переплат.

Усі пропозиції, відображені на цій сторінці, є кращими або вигідними виключно на думку експертів Банки.

За даними на 1 березня 2018 року, банки Росії надали понад 180 тисяч іпотечних кредитів на суму понад 347 мільярдів рублів. А в січні всі іпотечні позики, видані в Росії, перевищили позначку 2 трильйони рублів.

Ці дані говорять про популярність теми, тож сьогодні ми розглянемо, що таке кредитування на житло і де і як можна взяти іпотеку. + Ми дамо кілька рекомендацій, які підвищать шанси на видачу позики.

Що таке іпотека?

Іпотека – це особливий вид кредиту на купівлю житла. Якщо позичальник користується іпотекою, він купує квартиру чи будинок і відразу ж віддає їх у заставу банку. При цьому він залишається власником нерухомості, але не може її продати.

Банк вдасться до санкцій, якщо позичальник допустить такі порушення:

• продасть квартиру чи будинок
• допустить псування нерухомості
• самовільно змінить технічні характеристики квартири чи будинку (наприклад, зробить перепланування та не погодить його)
• порушить умови страховки (якщо страховий договір оформлявся разом із іпотекою).

Які умови?

Про конкретні параметри вигідного іпотечного кредиту ми поговоримо далі.

А поки що розглянемо загальні вимоги, які банк пред'являє до позичальників.

#1. Вік

Мінімальний вік для отримання іпотечного кредиту у більшості банків – 21 рік.

Верхня межа встановлюється індивідуально і зазвичай дорівнює 65-75 років. Найбільшу вікову планку на ринку іпотечного кредитування пропонують Радкомбанк та Ощадбанк.

#2. Платоспроможність

Насамперед банки дивляться на те, чи зможе позичальник повернути кредит і не допускати прострочень.

Фахівці фінансових установ оцінюють:

• офіційний дохід
• стаж роботи на поточному місці
• посаду, професію
• доходи співпозичальників та поручителів (якщо є).

Також банки оцінюють витрати позичальника. Якщо у клієнта, який бажає взяти кредит, багато утриманців (дітей, батьків на пенсії, інших людей), то ймовірність схвалення позики знижується.

Банки орієнтуються платоспроможність, коли визначають максимальну суму кредиту для позичальника і термін позики. Фінансова установа не видасть позику, якщо сума щомісячного платежу становить більше 50% від доходу позичальника та його сім'ї. Однак на практиці банки вважають, що клієнти не можуть витрачати на іпотеку більше 40% від своїх доходів на місяць.

Це означає, що для того, щоб подати заявку на іпотекуі виплачувати 40 тисяч рублів на місяць, позичальник (або вся сім'я клієнта) повинна мати щомісячний дохід у розмірі 100 тисяч рублів.

#3. Належність до пільгової категорії

Держава допоможе виплатити іпотеку таким категоріям громадян:

• сім'ям з 2 і більше дітьми (надається материнський капітал, який можна використовувати для придбання житла)
• молоді сім'ї
• військовослужбовці.

Якщо сім'я має сертифікат на материнський капітал або її члени молодше 35 років, то держава внесе частину кредиту або допоможе з першим внеском. Військовослужбовці можуть розраховувати на оплату іпотеки повністю, якщо вартість нерухомості, що купується, 2,4 мільйона рублів або менше.

#4. тип зайнятості

Банку важливо, щоб у позичальника дохід був не лише достатнім, а й постійним. Тому фінансові установи віддають перевагу клієнтам, які працюють у державних організаціях. Висока можливість отримати кредит і в позичальників, працевлаштованих у великих приватних компаніях.

До бізнесменів кредитні установи ставляться суворіше. Банк може відмовити клієнту, який має свою справу, у видачі позики, навіть якщо він має дохід від 100 тисяч рублів на місяць. Кредитні менеджери вважають, що прибуток від бізнесу є непостійним, і позичальник у будь-який момент може втратити джерело до існування.

Скільки доведеться переплатити?

Розберемо ситуацію на прикладі: Вартість квартири – 4 мільйони рублів, термін кредиту – 20 років, процентна ставка – 11% річних. Сім'я не користується материнським капіталом та державною підтримкою. Щоб погасити таку позику, доведеться щомісяця платити по 41-288 рублів. А всього на купівлю квартири сім'я витратить 9 мільйонів 900 тисяч рублів (4 000 000 - вартість нерухомості, 5 900 000 - переплата по кредиту).

Іншими словами, у цьому прикладі позичальник віддає майже 2,5 вартості нерухомості, якщо вирішить отримати позику на житло.

Як отримати іпотечний кредит самостійно?

Перейдемо до алгоритму, який допоможе взяти позику на житло. Розберемо, як оформляється іпотека двома способами: самостійно та за допомогою кредитних брокерів.

Почнемо із ситуації, коли позичальник хоче заощадити на помічниках та отримати кредит самостійно. Для цього йому доведеться пройти через шість етапів.

#1. Вибір житла

Банки видають іпотечні кредити на такі види нерухомості:

• квартири в новобудовах
• квартири на вторинному ринку
• дачі, котеджі
• приватні будинки.

Також можна отримати позику на житло, яке купується за договором пайової участі. Але такі кредити пропонують не всі банки.

Позичальник повинен орієнтуватися як на бажання, а й у можливості. Банк не дасть кредиту, якщо за житло доведеться платити більше 50% від офіційних щомісячних доходів. Але щоби створити запас міцності, радимо орієнтуватися на таке житло, за яке доведеться платити не більше 40% від щомісячного доходу.

#2. Вибір банку

Нестачі у пропозиціях на ринку іпотечного кредитування немає. Вибираючи фінансову установу та конкретний кредит, зверніть увагу на:

• суму початкового внеску
• кредитний ліміт
• страховки
• репутацію кредитної установи
• відгуки
• умови дострокового погашення
• максимально допустимі прострочення
• кількість документів на оформлення.

Якщо не всі ваші доходи є офіційними, зверніться до банків, які пропонують іпотеку за двома документами. У таких компаніях відсоткові ставки на 2-3% вищі, ніж у середньому по ринку. Але вони дають гроші без підтвердження прибутку.

#3. Збір паперів, подання заявки

Розберемо які документи потрібні для іпотеки.

Банки попросять пред'явити такі папери:

• заяву на отримання кредиту
• паспорт позичальника (якщо є поручителі та созаемщики - копії їх паспортів)
• довідка про доходи за останні 6 місяців (за формою 2-ПДФО або банку)
• копія трудової книжки, засвідчена роботодавцем
• документи про реєстрацію підприємства (якщо позичальник володіє бізнесом)
• документи на квартиру чи будинок, які планується придбати за іпотекою.

Якщо плануєте отримати іпотеку та скористатися материнським капіталом (або отримати квартиру з військового кредитування), то будуть потрібні папери, що підтверджують пільги.

Для власників материнського капіталу:

• сертифікат (або сертифікати, якщо їх декілька)
• згода від Пенсійного фонду на використання коштів
• згоду від продавця квартири чи будинку на продаж нерухомості по материнському капіталу.

Для військових:

• дозвіл від Россвоєніпотеки.

#4. Оформлення договору

Іпотечні угоди складаються банками, а клієнти лише підписують їх. Але це заважає вивчити текст договору від першої до останньої сторінки.

Договоріть уважно вивчіть наступні параметри кредиту:

• термін погашення
• щомісячний платіж
• ефективна відсоткова ставка
• умови дострокового погашення
• комісії (за відкриття рахунку, проведення операцій тощо)
• штрафи за прострочення.

Якщо хоча б одна умова не влаштовує, можете сказати про це кредитному менеджеру. У випадку, коли банк не хоче змінювати договір, краще знайти іншу кредитну установу.

Підписувати кредитний договір того ж дня, коли ви отримали його на вивчення, необов'язково. Можна забрати екземпляр додому та перечитати його у спокійній обстановці з кваліфікованим юристом.

Якщо умови влаштовують, починайте пошук квартири.

#5. Купівля квартири, підписання кредитного договору

Знайдіть квартиру чи будинок, які влаштують і вас, і банк. Зазвичай кредитні установи відводять на вибір нерухомості 1-2 місяці. Якщо за цей термін позичальник не визначиться з квартирою чи будинком, банк може скасувати рішення про схвалення кредиту.

Як тільки об'єкт обрано, можете підписувати договір про купівлю/продаж квартири (будинку) та договір про іпотеку з банком. Нерухомість відразу ж передається в заставу кредитній установі, про що складається спеціальний документ – заставна.

#6. Страхування угоди

Російське законодавство зобов'язує позичальників, які беруть іпотеку, страхувати угоду.

Вимоги закону «Про іпотеку (заставу нерухомості)» поширюються лише на страхування квартири. Але банки пропонують клієнтам оформити поліси страхування життя, платоспроможності, здоров'я, ризику повернення кредиту. Вартість таких страховок може сягати 10-15% від суми позики. Банки, якщо клієнт не схотів заплатити за поліс.

#7 Оформлення документів

Останнє, що залишилося зробити, - зареєструвати угоду в Росреєстрі. Для цього принесіть подайте у відділення Росреєстру або онлайн всі документи - угоду про іпотеку, договір купівлі/продажу квартири або будинку, заставу, страховий поліс. Через 2-3 дні інформація про угоду з'явиться в Росреєстрі, і ви станете власником нової квартири.

Навіщо потрібний кредитний брокер?

Алгоритм, описаний вище, дозволяє отримати самостійну іпотеку. Він не такий складний, але якщо робити все поодинці, то піде 2-3 місяці. Крім того, якщо є , то фінансова установа може відмовити у позиці.

Звернувшись до кредитного брокера цих проблем можна уникнути. Він подасть заявки одразу до кількох банків. Кандидатуру позичальника одночасно розглядатимуть одразу кілька кредитних установ. Це дозволить не витрачати час на збирання документів для кожного банку.

Також брокери мають зв'язку з кредитними менеджерами у банках та можуть вплинути на їх вирішення. Трапляється, що клієнт, який не міг отримати позику самостійно, оформляв кредит без проблем після звернення до брокера. Крім того, посередники знають, як зробити умови позики вигіднішими, і знижують відсоткову ставку для клієнта на 1,5-2%. На дистанції в 15-20 років це дозволяє заощадити 1-2 мільйони рублів.

Де взяти іпотеку?

Ми вивчили, які банки дають іпотеку, та склали свій ТОП кредитних пропозицій. До рейтингу увійшли надійні організації з-поміж 20 найбільших банків країни.

Якщо думаєте , у якому банку краще взяти іпотечний кредит, скористайтеся будь-якою пропозицією нашої статті.

#1. Тінькофф Іпотека

Сам банк Тінькофф не надає іпотечних кредитів. Але компанія домовилася з іншими кредитними установами і тепер кредитам Тінькоффа пропонують вигідні позики на житло.

• відсоткова ставка – від 6 до 14,5% річних
• термін кредиту – від 10 до 25 років
• мінімальний внесок – від 10 до 40%
• максимальна сума – до 99 мільйонів рублів.

Подаючи заявку на іпотеку в Тінькоффі, ви одночасно звертаєтеся до кількох банків-партнерів. Вони вивчають заявку та формують індивідуальну пропозицію. Якщо кредит схвалили кількома кредитними організаціями, позичальник сам вирішує, у якому банку взяти іпотечний кредит.

#2. Відкриття

Банк Відкриття пропонує найвигідніші іпотечні кредити всім категоріям клієнтів.

• відсоткова ставка – від 9,35% річних
• термін кредиту – від 5 до 30 років
• мінімальний внесок – від 10%
• сума – 0,5-30 мільйонів рублів.

Подати заявку на іпотеку у банку Відкриття можна на офіційному сайті. Щоб отримати попереднє схвалення SMS, достатньо заповнити анкету. При позитивному рішенні потрібно надати документи на позичальника та нерухомість у відділення банку Відкриття. Кредитний фахівець вивчить папери та винесе рішення.

Погасити позику на житло в банку Відкриття можна декількома способами:

• у відділеннях компанії
• у банкоматах Відкриття, що приймають готівку
• в терміналах Qiwi, Елекснет
• через систему «Золота Корона»
• через Яндекс. Гроші
• міжбанківським переказом
• у "Зв'язному", "Ельдорадо", "Telepay".

Орієнтуйтесь на графік погашення платежів, щоб не сплачувати штрафи. Переказуйте гроші за 2-3 доби до дня, вказаного у графіку. Якщо ви погашаєте кредит через партнерів Відкриття (Qiwi, Елекснет, Золоту Корону та інші системи), то рекомендуємо збільшити термін до 4-5 днів.

#3. ВТБ

Позичальники можуть отримати іпотеку у другому за величиною банку країни – ВТБ.

• відсоткова ставка – від 8,8% річних
• термін кредиту – до 20 років
• мінімальний внесок – від 10%
• сума – до 60 мільйонів рублів.

Щоб отримати іпотеку у ВТБ, зверніться до відділення банку з документами або оформіть заявку на сайті. Кредитний менеджер розгляне папери, щоб ухвалити рішення. Якщо воно буде позитивним, можна обирати квартиру та укладати договір. Процедура оформлення кредиту у ВТБ займає 1-2 тижні.

Погасити позику можна у банкоматах та відділеннях ВТБ. Пристрої та офіси банку представлені на інтерактивній карті на офіційному сайті та у додатку банку.

#4. Ощадбанк

Ощадбанк видає іпотечні кредити військовослужбовцям, сім'ям із дітьми, молодим сім'ям та іншим позичальникам.

• відсоткова ставка – від 6% річних
• термін кредиту – до 30 років
• мінімальний внесок – від 10%
• сума – 0,3-8 мільйонів рублів.

Ощадбанк приймає заявки на іпотечні кредити на сайті та у відділеннях. Підготуйте документи заздалегідь, щоб менеджер із позик міг швидше їх вивчити. Рішення буде винесено за 1-2 тижні після передачі паперів. На пошук житла дається місяць, за цей час потрібно встигнути підібрати нерухомість, укласти договір про іпотеку та застрахувати квартиру чи будинок.

Погашувати кредити можна у банкоматах та офісах Ощадбанку. Також приймають точки-партнери Ощадбанку.

Гідність пропозиції від Ощадбанку – низькі ставки з іпотеки. Компанія дає кредит під 6% річних учасників державної програми «Іпотека з держпідтримкою для сімей з дітьми».

#5. Райффайзен Банк

Філія австрійської банківської групи у Росії, Райффайзен Банк, пропонує скористатися програмою іпотечного кредитування.

• відсоткова ставка – від 9,5% річних
• термін кредиту – 1-30 років
• мінімальний внесок – від 10%
• сума – до 26 мільйонів рублів.

Отримати кредит у Райффайзен Банку можна, подавши заявку на офіційному сайті. Після попереднього рішення можна готувати документи та відвідати офіс Райффайзенбанку. Якщо кредит буде схвалено, то позичальник зможе взяти іпотеку з процентною ставкою 9,5% річних у 2018 році.

Для погашення кредиту у Райффайзенбанку можете скористатися банкоматами та відділеннями компанії.

У якому банку найнижча іпотека? Нині мінімальний відсоток за позиками на житло пропонує Ощадбанк. Тут можна оформити іпотечний кредит під 6% річних, якщо брати участь у державних програмах чи купувати квартири у забудовників-партнерів.

Ми вважаємо на них потрібно звернути увагу, перш ніж брати іпотеку.

#1. Не беріть валютних кредитів

Від валютної іпотеки вже постраждали кілька десятків тисяч людей. Вони взяли кредити в доларах або євро під вигідну ставку (1-2%), але не змогли віддати позику, коли курс рубля в 2014-2015 роках знизився в 1,5-2 рази.

Якщо отримуєте зарплату у рублях, то беріть кредити у рублях. Якщо роботодавець платить вам у євро чи доларах США, то можете розглянути ці валюти для оформлення кредиту на житло.

#2. Уважно читайте договір

Ми вже говорили про те, що вивчати кредитну угоду потрібно уважно.

• Якщо є знайомий юрист чи банківський працівник, покличте його із собою на оформлення кредиту. Представники таких професій знають, на що звертати увагу, і відразу знайдуть каверзи в паперах.
• Якщо у договорі є хоча б одна умова, яка не влаштовує вас, не підписуйте її. Іпотеку можна отримати у десятках банків, і серед них є кредитні установи, які не дурять клієнтів.

#3. Розраховуйте сили

У Росії ще є банки, які дають іпотечні кредити та розраховують, що позичальники витрачатимуть на них 60-70% від щомісячного доходу.

Жити у такому режимі 10-15 років складно. Краще обмежитися витратами 30-40% від доходів на місяць. У цьому випадку доведеться зменшити суму іпотеки. Це можна зробити двома способами: взяти кредит на тривалий термін, а також вибрати дешевше житло.

В першому випадку

• ймовірність схвалення позики зі збільшенням терміну знижується
• щомісячний платіж у разі підвищення терміну кредиту зменшується незначно.

Розглянемо приклад: Є два кредити з однаковими сумами та відсотком (3 мільйони рублів, 12% річних), але на різний термін (один на 20 років, інший на 30 років). Скориставшись онлайн-калькулятором для розрахунку умов іпотеки, отримуємо:

• щомісячний платіж для кредиту на 20 років - 33 033 рубля (переплата - 4 927 820 рублів)
• щомісячний платіж для кредиту на 30 років - 30 858 рублів (переплата - 8 109 016 рублів)

Внесок, який доведеться сплачувати щомісяця, знизився лише на 2 тисячі (це менше 10%), а переплата підвищиться більше ніж на 3 мільйони.

Саме тому позичальнику перед тим, як отримати іпотеку, потрібно співвіднести свої бажання та можливості. А якщо ні, то кредит на житло може стати кабалою на все життя.

Щоб не потрапити в таку ситуацію, використовуйте калькулятори онлайн для розрахунку іпотека. Вони працюють однаково та видають ідентичні результати. Знайти кредитні калькулятори можна на сайтах банків (посилання будуть далі).

У другому випадку

Якщо візьмете іпотеку на квартиру, яка коштує менше ніж планували спочатку, зможете повернути кредит швидше. Це дасть можливість оформити нову позику на нерухомість зі збільшеною площею та покращеним плануванням.

#4. Створіть подушку безпеки

Якщо не погашатимете кредит у строк, банк накладе санкції - штрафи або вилучення нерухомості.

Щоб не потрапити до такої ситуації, відкладайте гроші для погашення іпотеки на депозит. Намагайтеся накопичити суму, якої вистачить, щоб сплачувати щомісячні внески протягом 6-8 місяців.

Також можете сплачувати кредит достроково. Це вигідно: що швидше повернете позику, то менше переплатите банку. Однак не всі кредитні установи вітають дострокові повернення кредитів – деякі компанії штрафують клієнтів, які погашають позики раніше за термін. Якщо взяли позику в такому банку, рекомендуємо збирати гроші, а не гасити ними іпотеку за першої ж нагоди.

#5. Беріть кредит у правильний час

Житло має мінімальну ціну, коли попит нею знижений. Спробуйте вгадати час, коли ціна на квартиру чи будинок впаде, і купіть нерухомість саме в цей період.

Так ви не тільки заощадите на вартості житла, а й візьмете іпотеку під вигідний відсоток. Банки знижують відсоткові ставки, коли продажі квартир падають, і йдуть клієнтам назустріч і в інших питаннях. Справа за малим – простежити, коли ціни на житло та продажі падають, і запланувати придбання квартири чи будинку саме на цей час.

Висновок

Іпотека – хороший (а іноді – і єдиний) спосіб покращити житлові умови. Іпотечне кредитування дозволяє купити квартиру зараз, а не відкладати питання з нерухомістю на 10-15 років.

Суми іпотечних кредитів, як правило, стартують із 1-2 мільйонів рублів. Небагато банків дають позички на такі суми без довідки про доходи. Багато кредитні організації вимагають від позичальників підтвердити фінансовий стан, наявність місця роботи і залучити поручителів. Рекомендуємо подумати про це заздалегідь, щоб не гаяти часу при оформленні кредиту.

Як і де можна взяти іпотеку на квартиру? Які документи необхідні для оформлення іпотечного договору? Хто допоможе в отриманні іпотеки з поганою кредитною історією?

Здрастуйте, дорогі читачі! На зв'язку Денис Кудерін.

Продовжуємо серію статей про іпотечне кредитування. Тема цієї публікації – як брати іпотеку. Стаття буде цікава всім, хто бажає отримати іпотечну позику в найближчому майбутньому або має намір зробити це у віддаленій перспективі.

А тепер – про все докладно та по порядку!

1. Що потрібно знати перед тим, як брати іпотеку

Для переважної більшості громадян РФ та країн СНД іпотечне кредитування – єдиний шанс придбати житло прямо зараз, а не через роки накопичень та економії.

Статистика свідчить, що близько половини всіх об'єктів нерухомості у Росії купується в кредит.

Суть іпотечних кредитів

Коротко про те, що таке іпотека. У світі іпотекою називають вид кредиту, у якому житло купується позичальником у борг і залишається під заставою в банку.

Клієнт вважається власником квартири чи будинку, але не має на ці об'єкти повних прав. Якщо до повної виплати кредиту позичальник з якихось причин перестає сплачувати рахунки, банк починає застосовувати штрафні санкції.

Кредитна компанія має право відсудити житло на свою користь, якщо одержувач кредиту порушує умови іпотечної угоди.

Крім прострочень і затримок виплати, є інші способи порушення договора:

• передача квартири третім особам;
• псування майна, недотримання правил експлуатації;
• самовільне зміна технічних характеристик об'єкта;
• порушення умов страхування.

Більш докладно про іпотечні позики в оглядовій статті нашого сайту « » та « ».

Перш ніж брати такий кредит, потрібно визначитися з метою, сумою та термінами. Позики на нерухомість під заставу майна, що купується, дають майже всі великі банки Росії і сусідніх держав. Іпотечне кредитування – популярна практика у всьому цивілізованому світі.

Мінус у тому, що у РФ – найбільші відсоткові ставки за іпотечними кредитами. На даний момент середня ставка у банках складає 12-13% річних.

Оскільки іпотека видається на тривалі терміни (5-30 років, а то й усі 50), позичальники мають бути готові до того, що в найближчі десятиліття їм доведеться регулярно (щомісяця) відраховувати певний відсоток свого доходу банківській установі.

Важливо психологічно усвідомити неминучість виплати відсотків та логічно обґрунтувати собі необхідність такого кроку. Добре, якщо рішення взяти позику приймається разом усіма членами сім'ї, а сімейний бюджет заздалегідь прораховується довгі роки виплат.

Ще один розумний і логічний крок – одразу розрахувати собі суму переплати за кредитом. Йдеться про різницю між реальною вартістю житла і ціною, яку вам доведеться заплатити за нього в результаті.

За існуючих процентних ставок у банківських установах розмір переплати дуже значний.

приклад

Сім'я бере кредит на 20 років, купуючи квартиру за 3000000 руб. Процентна ставка дорівнює 13%. Жодних пільг та державних субсидій сім'я не використовує (припустимо, немає на них прав або просто не в курсі, що такі є). Місячна сума виплат становитиме близько 35 000 руб. А підсумкові виплати наблизяться до 8 млн. руб.

Переплата становить 5 млн. руб. Багато це за 20 років чи замало – судити особисто вам. Багатьох позичальників такі суми вводять у ступор. Але не забувайте про загальну економічну ситуацію в РФ та рівень інфляції.

Ставки банків можна назвати грабіжницькими, але фінансові установи також не хочуть втрачати свої дивіденди. Для потенційного позичальника головне завдання з'ясувати, чи відповідає рівень його доходу вимогам банку.

Сума кредитних виплат має перевищувати 30-45% від загального доходу клієнта та її созаемщиков. Тобто для регулярних виплат 35 тисяч доходи сім'ї повинні наближатися до 100 000 руб. щомісяця.

Умови видачі іпотеки

З якого віку можна купувати іпотеку? Хто може претендувати на отримання кредиту? Кому належать державні пільги з іпотечних позик?

Дані питання цікавлять усіх позичальників. Намагаюся відповісти на них гранично докладно і докладно.

Для початку – про вік. У більшості банків іпотеку дозволяється купувати з 21 року. Що ж до верхньої вікової кордону, вона визначається кожним банком індивідуально. Розраховується вона просто - поточний вік позичальника + термін кредиту.

Зазвичай цей показник дорівнює пенсійному віку + 3-5 років. Безперечний лідер за віковою межею – Ощадбанк. У цій установі верхня межа для позичальників дорівнює 75 років.

Вирішальне значення для оформлення кредитних договорів має платоспроможність потенційного позичальника.

Обов'язково враховуються:

• поточний рівень доходу клієнта;
• стаж роботи на нинішньому місці;
• професія та посада;
• рівень доходу співпозичальників.

Від цих показників залежить і максимальна сума кредиту та терміни виплати боргу. Ідеальні клієнти для банків – державні службовці із фіксованим доходом. Негласна, але майже обов'язкова умова – наявність диплома ВНЗ.

А ось наявність власного бізнесу, як не дивно, автоматично поміщає вас у категорію високоризикових клієнтів. Втім, логіка банківських менеджерів зрозуміла – навіть найнадійніший бізнес у сучасних економічних умовах може будь-якої миті стати збитковим.

2. Як взяти іпотеку – порядок дій

Як і будь-який важливий захід, оформлення іпотечного кредиту здійснюється поетапно. Необхідно заздалегідь знати, який алгоритм дій та як найефективніше зробити кожен крок.

Експерти радять починати з вибору житла - визначившись з об'єктом покупки, ви будете в курсі, яка вам потрібна сума і на які терміни варто розраховувати.

Потенційний позичальник має 2 способи отримати іпотеку:

1. Діяти самостійно.
2. Залучити професійних ріелторів чи кредитних брокерів.

У розділі ми розглянемо перший варіант; про другий спосіб поговоримо трохи пізніше.

Крок 1. Вибір житла

Отже, яку нерухомість вибрати?

Сьогодні в іпотеку можна придбати практично будь-який житловий об'єкт:

• квартиру у новобудові;
• квартиру на вторинному ринку;
• приватний будинок;
• котедж або дачу.

Деякі банки видають кошти на будівництво житла або оплачують участь у пайовому будівництві.

Для позичальника головне - тверезо співвіднести власні бажання та можливості. Інакше можна зненавидіти квартиру чи будинок своєї мрії вже за кілька років після початку іпотечних виплат.

Мій знайомий ріелтор з багаторічним стажем роботи в агентстві розповів мені, що велике значення при виборі об'єкта нерухомості має цільова установка покупця.

Одна справа, якщо людина з більш-менш постійним доходом набуває житла для себе, тому що бажає «змінити обстановку» або купити престижнішу за розташуванням та плануванням квартиру.

Такі клієнти здатні легко розлучитися з новою квартирою, якщо суми виплат у певний момент видадуться їм надмірними.

І зовсім інша історія, коли кредит бере сім'я, для якої іпотека – єдина можливість придбати власну квартиру. Такий покупець надійніший і намагається виплатити борг, навіть не дивлячись на зниження доходів та інші несприятливі фактори.

При виборі квартири слід пам'ятати, що банк висуває до об'єктів нерухомості певні вимоги. В іпотеку не вийде купити аварійне житло, старий будинок чи квартиру, розташовану на території іншої держави.

Крок 2. Вибір банку та іпотечної програми

Банк вибирають залежно від цілей та можливостей позичальника. Зверніть увагу, що якщо фінансова компанія вам сподобалася, це ще не означає, що ви сподобаєтеся їй.

Інакше кажучи, питання кредитування потребує взаємності. Успіх можливий лише при досягненні розуміння між одержувачем кредиту та банком.

У наші дні заощадити на відсотках складно, але можна спробувати підібрати для себе максимально комфортні та «людські» умови виплат.

Якщо ви маєте право на пільги від держави, обов'язково скористайтеся ними, навіть якщо процес оформлення сильно затягнеться у часі.

Незначне зниження процентної ставки для пільгових категорій громадян призведе до економії десятків, а то й сотень тисяч карбованців за роки виплати кредиту.

Пункти, на які потрібно звертати увагу при виборі банків та іпотечних програм:

1. Розмір першого внеску.
2. Максимальна сума позики.
3. Кількість страховок під час оформлення договору.
4. Репутація та надійність організації.
5. Відгуки реальних користувачів – одержувачів іпотеки.
6. Умови дострокового погашення.
7. Максимальний час прострочення, після якого банк запроваджує штрафи та санкції.

Якщо ваші доходи – не зовсім офіційні (ви отримуєте «чорну» зарплату або працюєте на себе), краще вибирати кредитні компанії, які видають позики на більш м'яких та лояльних умовах, що називається – «без довідок та поручителів».

Врахуйте, що відсотки за такими іпотечними програмами будуть вищими.

Крок 3. Збір документів та подання заявки

Грамотна робота з паперами – половина успіху.

Список документів у більшості банків стандартний:

• анкета (заява про видачу кредиту);
• паспорт позичальника (плюс копії документів поручителів та співпозичальників);
• документ, що підтверджує рівень доходу за останні півроку (довідка 2-ПДФО);
• засвідчена копія трудової книжки;
• якщо позичальник – приватний підприємець, потрібні ліцензії на таку діяльність та свідоцтво про реєстрацію підприємства;
• документи на об'єкт нерухомості, що купується.

Якщо ви «пільговик» – процедура ускладнюється. Потрібні документи, що підтверджують пільги та дозвіл від державних організацій на використання бюджетних коштів.

Так власникам материнського капіталу необхідно отримати згоду використання забезпечених сертифікатом коштів у Пенсійному Фонде. Для отримання військової іпотеки потрібен дозвіл від Росвоеніпотеки - організації, що представляє Міноборони РФ.

Крок 4. Оформлення кредитного договору

Найвідповідальніший момент угоди. Перед підписанням іпотечного договору рекомендую його прочитати за пунктами від першої сторінки до останньої. Особливу увагу приділяйте приміткам та пунктам, надрукованим дрібним шрифтом.

Найкраще подивитись договір будинку, у спокійній обстановці або показати професійному юристу.

Договір дає позичальнику право передати продавцю (або забудовнику) взяті у борг гроші та придбати у власність об'єкт нерухомості. Пам'ятайте, що власність залишається у заставі у банку на весь термін кредитування.

Продавати, дарувати, змінювати заставне майно без дозволу банку одержувач кредиту немає права.

Крок 5. Страхування угоди та оформлення житла у власність

Згідно з російським законом «Про іпотеку», нерухомість, що купується за кредитом, підлягає обов'язковому страхуванню.

Банки рідко обмежуються лише страхуванням квартири. Зазвичай вони пропонують клієнтам застрахувати своє життя, здоров'я, платоспроможність, ризик неповернення кредиту.

Позичальник має право відмовитися від таких страховок (тим більше вони – платні), але у відповідь банк може підвищити відсоткову ставку.

Останній етап угоди - оформлення договору купівлі/продажу в Росреєстрі. Принагідно з договорами іпотеки та продажу об'єкта складається ще один документ - заставна. Цей папір залишається у банку і є підтвердженням застави.

Обов'язково перегляньте корисне відео про оформлення іпотеки:

Переважна кількість одержувачів іпотечних кредитів – без юридичної освіти. Щоб не помилитися з вибором іпотечної програми, зберегти свої нерви та ресурси часу, найважливіші «кредитні» питання слід вивчити заздалегідь.

У цьому вам обов'язково допоможуть кілька цінних експертних порад.

Порада 1. Беріть кредит у валюті, у якій заробляєте

Золоте правило для будь-яких позик, не лише іпотечних. Якщо ви отримуєте зарплату у рублях, то кредит слід брати виключно у рублях.

Логіка правила гранично ясна - для обслуговування кредиту в доларах США вам доведеться купувати валюту зі своїх карбованцевих активів. Якщо курс валют раптом зросте, автоматично зростуть і ваші платежі в рублях.

приклад

Криза 14-15 років підкосила багатьох валютних позичальників, які брали іпотеку в доларах, залучені низькою відсотковою ставкою. Після різкого стрибка курсу долара такі клієнти стали виплачувати приблизно вдвічі більше, ніж до кризи – при цьому їхні зарплати залишилися на колишньому рівні.

Порада 2. Уважно вивчайте умови кредитування

Про це вже йшлося вище, але не зайвим буде повторити ще раз: читайте договір уважно та звертайте увагу на всі умови угоди.

Особливо це стосується додаткових витрат – на страховки, обслуговування та інші пункти, які багатьом позичальникам не здаються важливими.

Наприклад, деякі банки змушують своїх клієнтів страхувати життя лише у певних компаніях (партнерах кредитної установи).

Через війну кредитоодержувач щороку виплачує від 0,5 до 2% (!) від суми кредиту лише за страховку, що виливається весь термін кредитування в колосальні суми.

Порада 3. Не переоцінюйте свої сили (покращуйте умови житла поступово)

Загальноприйняте правило – щомісячні виплати повинні перевищувати 30-40% сімейного доходу. 50% - критичний поріг, за яким обов'язково слідує погіршення рівня життя.

Однак у РФ правило «сорока відсотків» практично не працює. Громадяни, у тому числі сімейні, звалюють на свої плечі боргові навантаження у 60-70%, сподіваючись на «можна» і чекаючи на додатки до зарплати.

У такій ситуації самі думки про повноцінний відпочинок та розваги стають недоречними, а будь-яка критична ситуація (хтось із членів сім'ї, не дай боже, захворів чи гроші знадобилися на інші потреби) призводить до штрафів, санкцій, спілкування з колекторами, погіршення кредитної історії. .

Висновок:ніколи не переоцінюйте власні сили. Поліпшуйте умови життя поступово. Візьміть для початку невеликий (щодо, звичайно) кредит на купівлю двокімнатної квартири, хай навіть на вторинному ринку.

Можливо, коли цей борг буде виплачено, ситуація на фінансовому ринку зміниться, і відсоткові ставки стануть нижчими. Тоді і подумаєте про новобудову з покращеним плануванням та житлоплощею в 100 м 2 .

Порада 4. Створіть "фінансову подушку безпеки"

Завжди тримайте певний запас платежів на депозитному рахунку. В ідеалі він має дорівнювати 3-6 щомісячних виплат за кредитом.

Накопичивши достатній обсяг коштів, не поспішайте вносити дострокові виплати. По-перше, ви втратите банківські відсотки, по-друге, кредитні компанії не вітають погашення поза графіком і часто накладають обмеження на такі ініціативи.

Нехай ці гроші будуть вашою страховкою на майбутнє.

Порада 5. Вибирайте правильний час для взяття кредиту

Знайомий ріелтор, про який я писав вище, каже, що головне в операціях з нерухомістю – своєчасність угод.

Купувати квартири потрібно саме тоді, коли попит на них знижується. За умови, звичайно, що житло потрібно не прямо зараз і можна зачекати рік-другий.

Золоте правило інвестування – купувати, коли всі продають та продавати, коли всі зайняті покупками. Не варто брати кредити та купувати житло в період максимального пожвавлення на ринку нерухомості.

4. Як взяти іпотеку з поганою кредитною історією – професійна допомога кредитних брокерів

Чи можна взяти кредит із проблемною історією кредитів?

Багато хто свого часу «погорів» із споживчими позиками, коли банки в період економічної стабільності позичали грошей усім бажаючим праворуч і ліворуч. У результаті кредитні історії потенційних позичальників було внесено відповідні позначки.

Що робити в ситуації, коли банки не бажають з вами співпрацювати через прострочення та порушення в роки виплати минулих кредитів?

Насамперед, не треба панікувати. Якщо вам відмовили у 2-3 банках, це не означає, що відмовлять і в інших. У період клієнтського «безриб'я» багато кредитних установ, особливо регіональних, пом'якшують свої умови і можуть заплющити очі на деякі проблеми з минулими платежами.

Інший варіант – звернутися до кредитних брокерів, які мають свої підходи до банківських менеджерів. Компанії та конкретні фахівці, які допомагають людям брати вигідні позики на нерухомість, є у кожному місті.

Послуги іпотечних брокерів, звичайно, платні. Однак, якщо такий співробітник знайде для вас вигідний кредитний варіант, ви заощадите набагато більше.

У Москві кредитними питаннями займаються такі фірми як "Кредитна лабораторія", "Бюро кредитних рішень", "Фрідом".

Для досвідчених брокерів та ріелторів проблемна кредитна історія – не вирок, а привід виявити свої професійні навички.

Про - читайте у докладній публікації. Є статті про

Коли коштів на придбання житла не вистачає, єдиним варіантом вирішити квартирне питання стає іпотека в банках. Діючі кредитні програми дозволяють купити нерухомість за короткий термін, завдяки чому вам не доведеться протягом довгих років відкладати власні кошти на таку дорогу покупку.

Які кредити на купівлю житла у Москві пропонують банки?

На сьогоднішній день надають позику на купівлю таких видів нерухомості:

• у новобудові чи на вторинному ринку;
• з ділянкою, дача, котедж, будинок;
• апартаменти;
• , машиномісце.

Різноманітність іпотечних програм дозволяє взяти іпотеку в Москві з урахуванням своїх фінансових можливостей та потреб:

• з мінімальним початковим внеском;
• під заставу наявної нерухомості;
• за зниженою ставкою у рамках пільгової програми кредитування.

Крім того, банки пропонують послугу рефінансування іпотечного кредиту. Щоб вибрати вигідну пропозицію, пропонуємо розрахувати ставку та суму платежу на нашому сайті. Введіть у кредитний калькулятор необхідні параметри та отримайте список банків, готових надати вам позику за вашими запитами.

Умови отримання іпотеки у 2020 році

Іпотека - це довгостроковий кредит, тому перед укладенням договору банки ретельно аналізують фінансовий стан клієнта та оцінюють його стабільність. Для підтвердження своєї платоспроможності потрібно надати:

• довідку про доходи;
• документи, що підтверджують наявність грошей на перший внесок (витяг із банківського рахунку або сертифікат на материнський капітал);
• трудову книжку;
• паспорт.

Іпотека видається особам з 21 до 65 років, які мають достатній рівень доходу. Якщо заробітна плата не відповідає вимогам банку, то кредитоодержувач може залучити до оформлення договору додаткових учасників правочину – близьких родичів чи чоловіка.

Ставки з іпотеки у Москві залежать від терміну кредитування та категорії кредитоодержувача:

• Середня відсоткова ставка – 10–13% річних.
• Розраховувати на мінімальний відсоток (8-9%) можуть пільгові категорії осіб: працівники бюджетних організацій, а також ті, хто готовий внести великий початковий внесок.
• Багато великих банків пропонують знижені ставки для своїх клієнтів, які отримують зарплату на картку.

Договір оформляється терміном до 30 років. Деякі банки пропонують кредит без первісного внеску, з можливістю сплати першого внеску або коштами, отриманими від держави як субсидія на придбання житла.