Як отримає іпотеку із маленькою зарплатою. Де і як взяти іпотеку із маленькою офіційною зарплатою? Пенсія та інші державні виплати

Багато російських громадян отримують «сіру» зарплату в конверті. Низькі офіційні оклади не дозволяють претендентам взяти іпотечну позику та вирішити житлове питання. Як взяти іпотеку в Ощадбанку із маленькою зарплатою? Існує кілька варіантів подолання цієї проблеми.

Друге місце роботи

Для успішного проходження процедури скорингу людина повинна мати стійке матеріальне становище. Усі взаємини з новим роботодавцем мають бути «прозорими». Погоджуйтесь лише на ті види робіт, за якими виплачується «білий» дохід. Укладіть з організацією трудовий договір і вимагайте повного соцпакету. Премії, бонуси, відпускні та стимулюючі виплати повинні відображатися у бухгалтерській звітності компанії.

Орендні платежі

Якщо ви власник нерухомості, то її можна здати в оренду. Угоду слід оформити відповідно до норм чинного законодавства. Орендодавець повинен укласти угоду з орендарем, та сплатити податок з доходу. Прибуток, отриманий власником квартири чи будинку, повинен бути підтверджений документально.

Як взяти іпотеку в Ощадбанку із маленькою зарплатою? Контрагент банку зобов'язаний оформити довідку за формою. Крім того, претенденту необхідно взяти такі документи:

• Свідоцтво про право власності на нерухомість (його можна отримати до МФЦ);
• Копії платіжних доручень, що підтверджують сплату податку;
• Виписку за рахунком, який надходили орендні платежі;
• Орендна угода.

При розрахунку граничного обсягу іпотечної позички враховується лише чистий прибуток (дохід після сплати податку). Якщо орендні надходження є єдиним джерелом коштів, то заявку з великою ймовірністю буде відхилено кредитним комітетом Ощадбанку.

Авторський гонорар

Фахівці банку враховують гроші, які перераховуються клієнту відповідно до положень авторського договору. Громадянин, визнаний автором відомого музичного твору, книги, фільму чи наукового винаходу, може розраховувати на швидке схвалення іпотечної заявки.

Пенсія та інші державні виплати

Якщо громадянинові нараховується пенсія, йому потрібно взяти копію пенсійного посвідчення і виписку по банківському рахунку, що підтверджує отримання коштів. Оцінюючи фінансового становища враховується як пенсія, а й інші регулярні державні виплати (субвенції, дотації, допомоги та інших.).

Дивіденди та купонні платежі

Власникам звичайних та привілейованих акцій необхідно взяти такі папери:

• Копії протоколів зборів акціонерів компанії протягом останніх дванадцяти місяців;
• Довідку за формою;
• Копію документа, що підтверджує сплату податків на дивідендний дохід.

Власники облігацій можуть вказати розмір отриманого купона за період щонайменше 12 місяців. Прибуток, що утворилася результаті купівлі-продажу цінних паперів, в розрахунок не принимается.

Гроші, одержані за договорами цивільно-правового характеру (ДПГ)

Як взяти іпотеку в Ощадбанку із маленькою зарплатою? Якщо громадянин надає відплатні послуги організаціям, йому необхідно надати довідки, що підтверджують наявність прибутку за договором ДПХ. Також слід взяти квитанції про сплату податків, внесків до ЗМС та ПФР. До пакету документів включаються копії договорів ДПГ та актів прийому-передачі послуг.

Як взяти іпотеку в Ощадбанку із маленькою зарплатою? Багато людей вирішують житлове питання за допомогою нецільової позики, яка передбачає заставу об'єкта нерухомості. Обсяг такого кредиту може сягати 10 млн. рублів чи 60% вартості застави. Мінімальна величина позички дорівнює 500 тис. рублів. Договір укладається терміном до двадцяти років. Процентна ставка за позикою складає 12% річних.

Як може виступати:

• Житлове приміщення (, «таун-хаус»);
• Кімната;
• Частка у квартирі чи нежитловій нерухомості;
• Гараж.

Життя та здоров'я позичальника страхуються в обов'язковому порядку. Об'єкт застави також страхується весь період дії договору (крім земельних ділянок). Якщо клієнт відмовляється страхувати своє життя, то відсоткова ставка за позикою збільшується на 0,5%.

Вік претендента на момент подання заявки має становити не менше 21 року. Граничний вік на момент повного погашення позички не може перевищувати (за умови підтвердження трудової зайнятості та рівня доходу). Допускається залучення співпозичальників.

• індивідуальним підприємцям;
• Власникам фермерських господарств;
• Власникам бізнесу, частка яких у статутному капіталі компанії перевищує 5%;
• Генеральним директорам та головним бухгалтерам, які працюють у фірмах з чисельністю співробітників до 30 осіб;
• Особам, які мають право першого підпису фінансових документів (комерційні та виконавчі директори).

Нецільові позики надаються лише резидентам Російської Федерації. Заявка на позику розглядається протягом 6 днів. Схвалена позичка зараховується рахунок клієнта єдиним траншем. Погашення боргу відбувається за системою. У разі повернення кредиту комісійна винагорода не стягується.

Як взяти іпотеку в Ощадбанку із маленькою зарплатою? Низький офіційний доход можна компенсувати високим початковим внеском по іпотеці. Одноразове внесення значної суми стане свідченням платоспроможності клієнта. У цьому випадку банку залишиться лише перевірити документи, що належать до заставного забезпечення.

Внесення великого первісного внеску значно знизить вартість позички та термін кредитного договору. Якщо клієнт вносить великий платіж, то банк може «заплющити очі» на відсутність підтверджених джерел доходу та трудової зайнятості (сума іпотечного кредиту не може перевищувати 85% вартості застави).

Джерелом коштів для початкового внеску можуть бути особисті заощадження або . Деякі громадяни беруть позики для того, щоб зробити авансовий платіж. Така схема призводить до зростання кредитного навантаження на домашній бюджет та збільшує ризик невиконання фінансових зобов'язань.

Якщо позичальник вніс значний одноразовий платіж по іпотеці, він більш відповідально ставитися до повернення боргу. Про цю психологічну особливість свідчить банківська статистика.

Сім'ї з двома та трьома дітьми можуть збільшити розмір первісного внеску за рахунок коштів материнського капіталу. Процедура оформлення позики складається з кількох етапів:

1. Збір пакету документів та надання його співробітникам Ощадбанку;
2. вибір об'єкта нерухомості;
3. Підписання кредитного договору;
4. Реєстрація прав на об'єкт нерухомості, що купується в Росреєстрі;
5. Перерахування грошей рахунок клієнта.

Контрагентом банку обов'язково надається сертифікат на материнський капітал та документ, що підтверджує залишок коштів на рахунку. Як взяти іпотеку в Ощадбанку із маленькою зарплатою? Видача можлива за дотримання таких умов:

• Приміщення, що купується на кредитні кошти, має перебувати у власності позичальника та його дітей (допускається варіант спільної часткової власності подружжя);
• Клієнти, які не є учасниками зарплатних проектів Ощадбанку, повинні надати документи, що підтверджують трудову зайнятість та платоспроможність (це стосується не лише позичальника, а й усіх поручителів);
• Протягом шести місяців після видачі позички позичальник повинен звернутися до відділення Пенсійного фонду РФ і написати заяву для перерахування материнського капіталу рахунок погашення іпотеки.

При визначенні платоспроможності контрагента беруться до уваги як його фінансові можливості, а й доходи созаемщиков. Чоловік позичальника автоматично стає поручителем за іпотечною угодою (правило не є актуальним для осіб, які уклали шлюбний договір). Кожна заявка розглядається індивідуально. У разі схвалення кредиту, клієнт може замовити пластикову картку компаній Visa або Mastercard з лімітом до 200 тисяч рублів.

Зарплати більшості працівників бюджетної сфери бажають кращого. Російська держава розробила ряд федеральних програм, що дозволяють вирішити квартирне питання, службовцям МВС та молодим вченим. Соціальна іпотека має на увазі часткове погашення житлового кредиту за рахунок бюджету та коштів АІЖК. Також позичальників чекають на іпотечні позики. Розмір державної субсидії на купівлю житла складає близько 30%. Якщо у сім'ї бюджетників є діти, то обсяг матеріальної допомоги може сягати 35%.

Пільгові варіанти кредитування передбачені для наступних категорій:

• Бюджетники, які проживають у родичів і не мають власної квартири;
• Держслужбовці, які мешкають у комунальних квартирах;
• Працівники бюджетної сфери, які перебувають у стиснених умовах (менше 14 квадратних метрів на члена сім'ї).

Як взяти іпотеку в Ощадбанку із маленькою зарплатою? Ощадбанк є найактивнішим учасником всіх пільгових іпотечних програм. Кредитна установа надає працівникам бюджетної сфери житлові позики за ставкою 9,5% річних. Максимальний термін позики становить 30 років.

Участь у програмі допускає придбання квартир як на , так і на . Субсидія, призначена для сплати початкового внеску, становить 20%. Гроші надаються лише особам, які відпрацювали у бюджетній установі не менше ніж 3 роки.

Питання про надання субсидій зазвичай вирішується лише на рівні міської адміністрації. Порядок звернення до владних структур визначено федеральним і місцевим законодавством. Потенційний позичальник зобов'язаний зібрати та пред'явити такі документи:

• Довідка з місця роботи із зазначенням загального трудового стажу;
• Папір, що підтверджує необхідність покращення житлових умов;
• Довідка про те, що працівник бюджетної галузі раніше не отримував субсидії;
• Заява про надання матеріальної компенсації.

Якщо рішення винесено на користь заявника, йому видається свідоцтво, що дає право на одержання бюджетних коштів. Після цього можна направити до Ощадбанку заяву на оформлення іпотеки.

Як взяти кредит із маленькою офіційною зарплатою

Розмір доходів – один із ключових банківських критеріїв при видачі житлових позик, тож потенційні позичальники часто намагаються дізнатися, як взяти іпотеку з маленькою офіційною зарплатою?

Невелика зарплата – не вирок!

Односкладно відповісти, чи дадуть іпотеку, якщо невелика офіційна зарплата, неможливо. Для банку буде важливо оцінити фінансові можливості конкретної людини та її фактичну готовність виконувати взяті зобов'язання.

Найчастіше нижня планка заробітку фіксується на позначці 25-30 тисяч рублів. Але якщо для Москви і великих міст таку зарплату можна назвати скромною, то в регіонах подібний заробіток вважається цілком пристойним, тому банківське відділення в невеликому місті може додатково знизити стандартний поріг мінімального заробітку.

Важливо розуміти, що заробіток є хоч і важливим, але не єдиним критерієм. Якщо людина з добрими доходами брала кредит, але при цьому регулярно порушувала правила, затримувала внесення щомісячного платежу, накопичила борги, що в результаті погіршило його кредитну історію, то банк цілком може відмовити. І навіть пристойною зарплатою переконати банкірів змінити рішення буде складно.

Охоче ​​дають у борг навіть за скромних доходів тим, хто:

• працевлаштований у державній організації;
• отримує щомісячну пенсію;
• не має утриманців та не обтяжений аліментними зобов'язаннями.

Яким має бути мінімальний дохід?

Навіть якщо потенційний позичальник проходитиме за всіма критеріями – вік, громадянство, наявність застави тощо, відмовити йому доведеться, якщо його сукупний дохід нижчий за показники, які зафіксовані законодавчо.

Чи дадуть іпотеку із маленькою білою зарплатою? Цілком, якщо банкіри переконаються, що:

• сума щомісячного внеску не перевищить 40% загального чистого сімейного доходу;
• дохід кожного члена сім'ї не нижче прожиткового мінімуму у конкретному регіоні.

Кожен може самостійно прикинути власні шанси схвалення заявки, використовуючи просту схему розрахунку. Щоб отримати чистий сімейний дохід необхідно із сукупного доходу (зарплати, стипендії, допомоги) відняти щомісячні обов'язкові витрати (оплата комунальних послуг, плата за житло, що знімається, платежі за іншими кредитами тощо).

Важливо! 40% від чистого сімейного доходу не повинні бути меншими від загального прожиткового мінімуму на сім'ю.

Як підвищити шанси?

З'ясовуючи, як отримати іпотеку з невеликою офіційною зарплатою, Варто пам'ятати про додаткові можливості довести банку свою платоспроможність.

Додатковий дохід

Однією з можливостей, що підвищує шанси на схвалення заявки, стає дохід. Що вважається додатковим доходом та які офіційні папери потрібні для його підтвердження?

• Заробіток сумісника – довідка 2ПДФО з місця працевлаштування за сумісництвом.
• Пенсія – довідка із ПФР.
• Прибуток з цінних паперів – витяг з реєстру акціонерів/брокерська довідка.
• Відсотки за депозитними вкладами – банківська виписка.
• Гроші від оренди майна (житла, земельної ділянки, транспорту) – договір оренди та розписки від орендарів про передачу щомісячних платежів.
• Аліменти, соцдопомоги, декретні – довідки із соцслужби.

Якщо людина працює фрілансером та отримує неофіційний дохід, то врахувати його при подачі заявки на кредит можна, якщо подати наприкінці року декларацію та заплатити із загальної суми 13% податку.

На замітку! При переказі грошей за послуги або товари на пластикову картку, дохід можна підтвердити виписками з банківського рахунку. Додатковим плюсом буде, якщо картку оформлено у тому самому банку, де заплановано отримання кредиту.

Початковий внесок

Більшість банків пропонують іпотечні продукти з початковим внеском – від 10 до 50% від суми житла, що купується. Але якщо позичальник вирішить внести більше, він значно підвищить свої шанси, навіть отримуючи невеликий офіційний заробіток. Чим більша сума, тим лояльніше віднесеться банк до інших критеріїв.

Існують не менше чотирьох можливостей підвищити розмір первісного внеску:

• віддати накопичення (за наявності);
• попросити у позику невеликі суми у рідних та друзів;
• використовувати маткапітал;
• взяти споживчу позику.

У 2018 р. Держдума планує розглянути питання щодо зниження початкового внеску з іпотеки. Це стане можливо після переходу на ескроу-рахунки, які стануть обов'язковими при фінансуванні будівництва вже влітку. Очікується, що зменшений розмір первісного платежу спростить отримання кредиту і зробить іпотечне житло доступнішим для людей із середніми та дрібними заробітками.

На замітку! Молодіжний парламент при Державній думі запропонував скасувати перший платіж для молодого подружжя віком до 35 років. Щоправда, ініціативу відразу ж забракували: громадяни, які не вкладають власні гроші, а лише беруть у позику, зазвичай менш відповідально підходять до фінансових зобов'язань.

Платоспроможний співпозичальник

Третій спосіб – знайти позичальника з високим заробітком, який погодиться поручитися за кандидата. Часто наявність позичальника при взятті іпотечного кредиту є обов'язковою умовою, а ось їх кількість та статус можуть коригуватися:

• від однієї до 3-5 созаемщиков;
• чоловік/дружина, близький родич, статус не визначено.

Нагадаємо, що співпозичальники несуть повну відповідальність перед банком відповідно до умов договору. До них автоматично переходить обов'язок вносити платежі та сплачувати борг, якщо основний позичальник перестає це робити. У зв'язку з цим стає зрозуміло, що знайти співпозичальника з-поміж друзів чи колег, та ще й з хорошим заробітком буде надзвичайно складно, а от родичі вирішити цю проблему цілком можуть допомогти.

Запорука

Зрештою, ще одна можливість взяти іпотечний кредит зі скромним «білим» заробітком – віддати у заставу ліквідне майно: транспорт чи нерухомість (квартира, дача з ділянкою, гараж). Банк уважно вивчить предмет застави та схвалить його лише у тому випадку, якщо його вартість після продажу дозволить окупити ризики.

На замітку! Дуже маленькі шанси отримати позику під заставу автомобіля віком від 10 років з великим пробігом або під житло в аварійному фонді.

Перед пропозицією застави потрібно визначити її ринкову вартість, і оплату послуг оцінювачів доведеться взяти він позичальнику. Щоб уникнути зайвих витрат, юристи рекомендують попередньо уточнити у банку, яка оцінка виявиться кращою – від підрозділу самого банку, який спеціалізується на оцінці, або можна звернутися до будь-якої компанії.

Пільгове кредитування

У прагненні підтримати банківську систему, будівельну галузь та громадян держава пропонує пільгові можливості кредитування. Так, молодим сім'ям компенсується різниця між процентною ставкою банку та 6%, що дозволяє платити за кредитом лише 6%.

Пільгові умови пропонують у рамках федеральних та регіональних програм, у тому числі по лінії АІЖК (ставка може знижуватися до 5,4%):

• медикам та вчителям;

На замітку! З найбільш незахищених категорій населення неможливо вимагати високих заробітних плат, тому в банківських продуктах прописуються лояльні умови до розміру доходів.

Які банки дають у борг при невеликих доходах?

Усі найбільші банки готові розглянути заявку від потенційного кандидата, який одержує невелику зарплату. Взяти іпотеку з маленькою офіційною зарплатою, наприклад Ощадбанк пропонує за альтернативною формою банку. Цей фінансовий документ:

• є альтернативою довідки 2ПДФО;
• підтверджує дохід;
• дозволяє внести дані про додаткові заробітки.

На замітку! Документ є внутрішнім і не передається до податкових органів.

Особливості іпотеки без підтвердження прибутку

Якщо офіційний заробіток невеликий, але реальні фінансові можливості потягнути кредит є, варто розглянути варіант отримання кредиту без підтвердження доходів.

Іпотечна позика надається за 2-ма документами:

• обов'язково – паспорт із реєстрацією;
• на вибір один із документів – закордонний паспорт, військовий, СНІЛС, водійські права, пенсійне.

На замітку! До списку не входить довідка, в якій відображено заробіток, тому його розмір не має значення.

Шанси отримати іпотечний кредит за маленької зарплати за такою програмою досить високі, але потрібно пам'ятати про мінуси даних банківських продуктів:

• велика сума первісного внеску – від 40% вартості житла і вище;
• менший розмір максимальної суми позики, тобто доведеться вибирати дешевше житло;
• більш висока відсоткова ставка;
• менший максимальний вік позичальника на даний момент остаточної виплати боргу.

На замітку! На момент підготовки матеріалу іпотечні позики без прив'язки до розміру заробітку видавали в Ощадбанку, ВТБ24, Газпромбанку та Россільгоспбанку.

Вивчивши всі можливості, як оформити іпотеку із маленькою офіційною зарплатою, варто оцінити власні можливості. Якщо доходи дозволяють, то можна взяти споживчий кредит, якщо є накопичення, то внести істотніший початковий внесок, за наявності хорошої рідні заручитися їхньою підтримкою.

Питання як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька, є не таким рідкісним.

Практикується зарплата «у конверті» на багатьох підприємствах, що входять до комерційної структури. Великим мінусом при отриманні невеликої офіційної зарплати стала неможливість отримання великого кредиту, наприклад іпотеки.

У залученні платоспроможних клієнтів зацікавлений будь-який банк, але розрізнити фізосіб за доходами можна лише оцінивши зарплату.

Іпотека чи споживчий кредит – це приваблива пропозиція банків, яка доступна не всім.

Рішення про відмову в іпотечному кредиті будуватися на основі кількох вагомих підстав:

• Повернення банку позикових коштів клієнт має гарантувати.
• Сукупний дохід не повинен бути нижчим за показники встановлені законом.
• Фінансові організації не укладають договір із неблагонадійними клієнтами, які не зможуть платити іпотеку.

Багато банків йдуть назустріч позичальникам із маленькою офіційною зарплатою.

Чи може дати великий кредит, якщо невелика зарплата? Це цілком імовірно, якщо зробити дохід офіційним, а способів для цього пропонується кілька доступних у різних формах.

Іпотечні позики пропонують усі великі банки, які хочуть бути впевненими, щоб взяту суму буде вчасно повернуто, тому змушують позичальників розкривати всі можливі джерела доходу.

Достатній дохід для отримання позики (іпотеки, споживчого кредиту) визначається з:

• Офіційного прожиткового мінімуму, який встановлено зараз.
• Членів сім'їта їх матеріальних можливостей.
• Суми обов'язкових щомісячних видатків.

Отримати з маленькою офіційною зарплатою іпотеку можна, якщо довести банку рівень своєї достатньої платоспроможності.

Для вирішення цього завдання є безліч способів, тому не варто думати, що довідка про доходи з роботи – це єдиний документ, який банк вимагає.

Альтернативні документи, крім довідки 2-ПДФО, що підтверджують дохід позичальника (на прикладі Бінбанку).

Усі документи, що надаються до фінансової організації, Необхідно підтвердити справжніми відомостями, які не стосуватимуться податкової інспекції.

Для оформлення іпотеки не встановлюють конкретного розміру зарплати, то 15 000 рублів або іншу суму. Банки часто вимагають, щоб загальний прибуток не перевищував 40% виплат за кредитом, але ця цифра залежить від конкретної фінансової установи.

До уваги банком приймається і наявність у позичальника ліквідних рухомих та нерухомих предметів майна, у тому числі й доходи інших членів сім'ї. За статистикою, при зарплаті 20 тисяч важко отримати іпотеку, але це не означає, що неможливо.

Корисне відео:

Клієнти із сірою зарплатою часто мають непрості стосунки з банками, які рідко йдуть назустріч і не дозволяють оформити іпотеку. Доходу «у конверті» не бачить ніхто, окрім вас, тому й довести його фактичне існування важко.

Якщо ж довести банку, що, крім сірої зарплати, є ще й інший дохід, який належить до іншої категорії, то отримати потрібну суму в кредит стане можливим.

Можливі шляхи вирішення

Отримати іпотеку при зарплаті, яка не здатна переконати банк у платоспроможності клієнта, цілком імовірно, якщо вдатися до одного з таких варіантів:

• Додаткове джерело доходу– друга робота навіть за мінімальної ставки допоможе підтвердити можливість оплати кредиту.
• Дохід від здачі квартири в оренду або транспортного засобу– потрібно надати договір оренди, що враховується під час надання кредиту.
• Узгодити про порукупідключивши хороших друзів або родичів з великими офіційними доходами.

На спеціалізованих сайтах можна попросити поради та проконсультуватися з професіоналами.

Дізнатися, який найкращий спосіб вибрати допоможе форум, де можна знайти реальні відгуки про той чи інший кредитний продукт.

При оформленні іпотеки обов'язково враховувати мінімальний розмір суми погашення кредиту та період, а також інші особливості. Усі сучасні процедури оформлення кредитів не займають багато часу і є прозорими в усіх акредитованих банках.

Додатковий дохід

Якщо маленька біла зарплата, то можна підтвердити додатковий дохід, якою може бути:

• Студентська стипендія.
• Зарплата з іншого місця роботи (за сумісництвом).
• Дохід цінних паперів.
• пенсія.
• Дохід від здачі об'єктів у найм (житло чи транспортні засоби).
• Аліменти.

Для підтвердження доходу можна надати виписку з рахунку або картки про виплачені аліменти, стипендії тощо.

Легалізувати можна й інші заробітки, якщо включити їх до податкової декларації та сплатити з такого доходу 13% податку. Копія декларації є вагомим документом на підтвердження доходів та підвищення шансів на оформлення іпотеки.

Якщо є винагороди за іншу працю, підтвердити її можна випискою по карті.

Порука

Купити квартиру з невеликою зарплатою можна, якщо підтвердити іпотечний кредит багатими поручителями. Виступати такими можуть кілька дієздатних осіб, які мали проблем із законом і обтяжені іншими зобов'язаннями перед банками чи кредиторами.

Зіграти роль поручителя може не тільки родич, а й інша особа, яка дала згоду на залучення його до іпотечного договору та з добрим рівнем доходу. Порука має плюси і мінуси, які повинен порівняти сам позичальник і вирішити, чи брати йому таку особу при отриманні грошей у борг.

Відео на тему:

Поручитель - це особа-гарант, яка бере на себе зобов'язання перед банком про те, що кредит буде виплачено.

Поручник також має свої обов'язки, при невиконанні яких банк може зіпсувати йому кредитну історію або ж покласти відшкодування додаткових витрат.

Іпотеку у багатьох банках легко отримати за наявності поручителів. Але ця програма має як плюси, так і мінуси.

До кредитного договору при включенні поручителя банком вносяться відповідні зміни із встановленими умовами кожної сторони.

Головне, що не варто забувати, що претензії у банку при затримці виплат кредиту з'являються до більш платоспроможної особи, тому претензії можуть виражатися через суд, що має право розділити кредит у рівних частках.

Довідка за формою банку

Схвалення на видачу кредиту надається на основі довідки за формою банку, оформляючи у якій кожен пункт, клієнт доводить свою платоспроможність.

Складається довідка російською мовою та дійсна два тижні з моменту її видачі.

Приклад довідки про доходи формою банку.

Щоб словесно не доводити банку, що окрім невеликої зарплати, є й чорний дохід, який може бути представлений у вигляді бонусів, депозитів, отримання відсотків від здачі цінних предметів, можна заповнити у банку відповідну заяву, яка має свою силу.

Крім стандартного набору полів, вказується та інша необхідна інформація, яка доводить рівень доходу.

Тому якщо офіційно зарплата маленька, тобто шанс отримати іпотеку, якщо погодитися на надання такої довідки до банку.

На терміні кредитування та на процентній ставці відсутність форми 2 ПДФО відображається прямим чином, адже кожен банк хоче підстрахувати свої втрати.

Але усі дані відображені у довідці потрібно довестиІнакше такі надходження не будуть зараховані як додатковий дохід. Коли немає можливості надати папір до банку за підписом бухгалтера та печаткою підприємства, то можна зробити копію податкової декларації.

Застава майна

Якщо офіційний дохід представлений у вигляді невеликої зарплати, то взяти кредит можна за згодою заставу майна.

Як таке може бути рухоме або нерухоме майно, яке за своїми характеристиками має бути ліквідним. Розглядається банком як додаткове джерело доходів.

До предмета застави банки висувають певні вимоги (з прикладу Радкомбанку).

Якщо у вас є машина, то вона має бути не тільки робочою, а й високооціненою з малим пробігом. Предметом застави не стане і старий будинок, у якому жити неможливо.

Споживчий кредит

У Ощадбанку клієнтам серед кредитних продуктів пропонують споживчий кредит, який до 3 млн рублів оформляється без поручителів та застави.

Термін такої позики варіюється в межах від 3-х місяців до 5-ти років. Процентні ставки до 500 000 рублів становлять 14,5 і 15,5 % залежно від того, де ви подаєте заяви (в інтернет-банку або в офісі), а від 500 000 рублів відсоток онлайн 12,5, а звичайна заява у відділенні банку розраховано на 13,5%.

Приклад споживчого кредиту без забезпечення ПАТ «Сбербанк».

Основні вимоги до позичальників Ощадбанку:

• На момент надання позики має бути не менше 21 року.
• На момент повернення має бути не більше 65 років.
• Загальний стаж має бути не менше 6 місяцівна нинішньому місці роботи та 1 рік за останні 5 років.

Отримання та обслуговування кредиту у кожному банку відрізняється своїми нюансами, з якими до його оформлення потрібно попередньо ознайомитись.

Кошти банком зараховуються на рахунок клієнта при наданні своєчасно всіх документів та за наявності позитивного рішення на кредит. За довгострокове погашення споживчого кредиту плата може стягуватися, а може й ні – це додатково уточнюється.

Пільгові програми

• Молоді сім'ї.
• Військовослужбовці.
• Малозабезпечені громадяни.
• Багатодітні сім'ї.
• Бюджетники.

Пільгова іпотечна програма дає шанс покращити існуючі житлові умови або забезпечити себе новим житлом у кредит.

При оформленні пільгового кредиту банк зазвичай вимагає додаткові документи (з прикладу Россільгоспбанку).

Право на пільги потрібно буде підтвердити перед банкомтому заздалегідь уточніть, які папери потрібно надати щодо доходу, а потім звертайтеся для оформлення договору. Деякі подробиці викладено на офіційному сайті банку, в якому ви плануєте оформити іпотечну позику.

В наш час ціни на нерухомість регулярно зростають і для багатьох власне житло стає нездійсненною мрією. Єдиним виходом із ситуації, що склалася, стає іпотека в банку.

За статистикою низька заробітна плата поряд з поганою кредитною історією стає найбільш популярною причиною відмови громадянам. (перевірити кредитну історію безкоштовно можна через інтернет. Подробиці).

При оформленні заявки на іпотеку для попередньої перевірки співробітник банку здебільшого вимагатиме у потенційного позичальника довідки про доходи за останні півроку. Однак до конкретних цифр із заробітної плати у банків вимог немає, хоча дуже часто саме маленька зарплата може стати причиною відмови у кредиті. Як бути у цій ситуації, обговоримо далі.

Вимоги банків до позичальників при оформленні іпотеки

Багато хто стикається з питанням: Яка має бути зарплата, щоб взяти іпотеку?Як правило, фінансові організації серед вимог до позичальників не вказують офіційну зарплату у цифрах. Але,

згідно із загальноприйнятими нормами витрати на кредити та іпотеку не можуть бути більше 40-50% від зарплати клієнта

Якщо за документами, які фізична особа надала до банку, сума не відповідає цим умовам, отримати позитивне рішення на подану заявку буде складно. Одні банки відразу ж дадуть відповідь відмовою, інші можуть запропонувати меншу суму іпотеки, якщо кредитна історія клієнта кришталево чиста. Так само можуть виручити співпозичальники, які також надають відомості про свої доходи.

Важливо пам'ятати, що у банку враховується не лише «біла» зарплата, а й прибутки від цінних паперів, нерухомості чи підприємницької діяльності. Тобто під час подання заявки на іпотечний кредит важливо продемонструвати банку всі джерела заробітку.

Крім того, важливу роль відіграє алгоритм обчислення щомісячних платежів, який використовується банком. Для виплат ануїтетних платежів необхідний менший рівень доходу, ніж диференційованих. Оскільки в першому випадку клієнт платить рівні частки протягом усього кредитного періоду, а в другому виплачує в максимальні відсотки спочатку борг, що залишився далі.

Скільки має бути зарплата, щоб взяти іпотеку в Ощадбанку?

Ощадбанк звертає увагу на регіон проживання клієнта та враховує прожитковий мінімум, встановлений у конкретній галузі. Однак якщо ваша заробітна плата в межах прожиткового мінімуму, розраховувати на схвалення заявки не варто.

Загалом на схвалення заявки на іпотеку впливає цілий комплекс факторів:

• стабільність заробітку;
• наявність майна, яке можна оформити під заставу (у разі довідка розмірі заробітної плати більшістю банківських установ навіть запитується, оскільки кредитор отримує забезпечення як нерухомості позичальника);
• наявність поручителів;
• "чиста" кредитна історія.

Як взяти іпотеку, якщо невелика офіційна зарплата?

Маленька зарплата стане серйозною перешкодою для отримання іпотеки, але є виходи з такої ситуації. Клієнт повинен підвищити рівень довіри банку до себе за світло залучення співпозичальником, надання заставного майна. Крім того, можна надати документи, що підтверджують додаткові види заробітку. Наприклад, договір оренди, згідно з яким щомісячно фізична особа отримує певну суму від квартиронаймачів.

Чи можна оформити іпотеку без офіційної зарплати?

Іпотека із сірою зарплатою теж може стати реальністю. У деяких банках під час подання заявки на кредит можна надати довідку про доходи за формою банку. Щоб документ набрав чинності, необхідно запевнити його у своїй роботі. А ось чи роботодавець підтверджуватиме платоспроможність свого співробітника - питання іншого характеру. Це підтвердження може вилитися у проблеми з податковою інспекцією для нього.

Можна також спробувати домовитися з керівництвом про офіційне оформлення мінімальної ставки, цей варіант також можливий за наявності кількох робіт. У трудову книжку буде внесено основний заробіток, інші фіксуються як роботи з сумісництву. Банком буде враховуватися сумарний офіційний дохід. Залучення співпозичальників також дозволить збільшити шанс схвалення іпотеки.

Де взяти іпотеку без довідки про доходи?

Багато банків практикують видачу. Як ці два документи найчастіше виступає паспорт і другий документ на розсуд фінансової організації. Це можуть бути права водія, закордонний паспорт, житловий сертифікат, ІПН, СНІЛС.

При такому варіанті оформлення кредиту на нерухомість потенційному позичальнику слід підготуватися до обмежень за сумою кредиту та досить високою процентною ставкою. Банки ризикують, видаючи такі кредити, тому намагаються підстрахуватися. Без довідки про доходи можна отримати іпотеку:

У Ощадбанку якщо ви його зарплатний клієнт, або за програмою підтримки молодих сімей.

• Мінімальна сума кредиту становить 300 000 руб;
• Початковий внесок 15%;
• Процентна ставка – до 12,5%;
• Термін іпотечного кредитування – до 30 років.

У ВТБ Банку пропонують:

• Іпотеку терміном 20 років;
• Процентна ставка не вища за 15%;
• Сума початкового внеску – 40%.

У Дельта Кредит Банкупропонують іпотеку під завищений відсоток із початковим внеском у 40%, але для оформлення потрібно лише паспорт.

За двома документами в Ощадбанку

Сума початкового внеску становитиме 50% від загальної суми іпотеки. Мінімальний розмір іпотеки: 300000 руб. Допускається можливість залучення співпозичальників.

Під заставу нерухомості в Ощадбанку

Інший варіант отримання кредиту на житло без довідки про доходи або за умови, що цифри в ній малі, — наявність забезпечення у вигляді нерухомості.

Іпотека під заставу нерухомості в Ощадбанку має низку переваг, серед яких варто зазначити:

• Пільги для зарплатних клієнтів;
• Порівняно низький відсоток: від 11%;
• Як гарантія можна використовувати майже будь-який вид нерухомості;
• Співпраця з надійним банком, який є лідером у сфері іпотечного кредитування біля РФ.

Власність клієнта виступатиме у ролі гаранта повернення коштів банку. У разі невиплати іпотеки нерухомість перейде Ощадбанку. Для оформлення заявки потрібно надати стандартний пакет документів із додатковим підтвердженням права власності на заставну нерухомість.

Заробити на власну квартиру для більшості росіян із середнім прибутком – нездійсненна мрія. За статистикою, звичайному москвичеві знадобиться близько 27 років, щоб нагромадити на квартиру в столиці. Найреалістичніший спосіб обзавестися дахом над головою раніше цього терміну – оформити житловий кредит. Однак невисокі доходи і тут можуть стати каменем спотикання, адже позичальник має довести банку свою платоспроможність. Але не варто впадати у відчай: при грамотному підході маленька зарплата іпотеці не перешкода. Допомогти отримати кредит на квартиру в цьому випадку можуть первісний внесок, поручителі, застава або пільгові іпотечні програми.

Кошти на початковий внесок - кредит та материнський капітал

Ситуація, коли людина може оплачувати кредит, але не може підтвердити свою платоспроможність через «сіру» зарплату, у наші дні більш ніж поширена. Якщо роботодавець відмовляється підписати довідку щодо банківської форми, варто спробувати накопичити на початковий внесок. В цьому випадку при оформленні кредиту банк, швидше за все, заплющить очі на невисокі доходи. Крім того, ні для кого не секрет: чим вища сума, яку ви відразу віддаєте банку, тим вигідніші умови іпотеки.

У кредитній сфері можна знайти пропозиції взяти іпотеку з нуля, але вони, як правило, не вигідні для самого позичальника, і попит на них невисокий. Ставка за таким кредитом може бути вищою від середньоринкового на 1,5 - 2%. Однак для деяких потенційних покупців такий варіант залишається єдиним можливим. За інформацією Іпотечного центру інвестиційно-ріелторської компанії Est-a-Tet, подібні пропозиції мають АКБ «Інвестторгбанк» і ЛОКО-Банк.

Оформляти іпотеку з початковим внеском - вигідніше та спокійніше, причому і банку, і позичальнику. Його розмір може змінюватись в межах 10 - 70% від вартості. Найчастіше потрібно внести 10-20%.

Однак такі суми є далеко не у всіх. Що ж робити, якщо немає грошей на початковий внесок із іпотеки? Один із варіантів - взяти споживчий кредит. Проте фахівці радять йти на цей крок лише серйозно оцінивши свої фінансові можливості. Помнете, що додатковий кредит значно збільшує навантаження на сімейний бюджет. Приховати отримання позики від банку теж не вийде – цей факт позначиться на кредитній історії.

Ще одна можливість сплатити первісний внесок, не витрачаючи готівку, – використовувати материнський капітал. На сьогоднішній день у багатьох банках діють програми, що дозволяють зарахувати сертифікат як початковий внесок (або його частини). Також «дитячі гроші» можна використовуватиме збільшення суми кредиту. Ощадбанк Росії, ВТБ24 і Банк Москви при наданні сертифіката материнського капіталу збільшують суму кредиту рівно на суму материнського капіталу. Залежно від вартості квартири початкового внеску у вигляді материнського капіталу може вистачити без надання додаткового внеску», - пояснює фахівець компанії Est-a-Tet Олексій Новіков.

Співпозичальники, поручителі, застава – гарантії платоспроможності

Головний критерій оцінки потенційного позичальника – його платоспроможність. Якщо ваша зарплата не дозволяє оформити іпотеку на квартиру мрії, є варіант залучити позичальників. Найпростіший випадок – коли доходи чоловіка значно перевищують ваші. Тоді його зарплату можна без проблем включити до сукупного доходу. Молодим сім'ям при покупці житла часто допомагають батьки. Сучасні іпотечні продукти дозволяють залучити до созаемщиков до 4 осіб, причому вони не обов'язково повинні бути родичами.

Однак це рішення підходить не всім. Одна річ, коли забезпеченіші батьки допомагають дітям виплачувати кредит. Інше - коли созаемщики просто перебувають у договорі, а все навантаження по кредиту лягає однією сім'ю. У цьому випадку витрати можуть виявитися непомірними.

Переконати банк у своїй благонадійності може допомогти порука або застава нерухомості. Для деяких іпотечних програм наявність осіб, які готові виконати зобов'язання за кредитом замість позичальника, є обов'язковою умовою, в інших це замінює заставу майна.

Якщо у вас є нерухомість, її можна використовувати як гарантію. Як додаткова застава може виступати житлове або нежитлове приміщення, заміський будинок. За словами фахівців Іпотечного центру інвестиційно-ріелторської компанії Est-a-Tet, для отримання кредиту без первісного внеску на всю вартість квартири потрібно віддати в заставу нерухомість, яка перевищуватиме вартість нової квартири на 20-30%. Крім того, важливо розрізняти цільові та нецільові іпотечні програми. У першому випадку, на думку експертів, клієнтам пропонуються досить вигідні ставки, іноді навіть нижчі, ніж за стандартними програмами.

Нецільову іпотеку зазвичай використовують , яку відмовився кредитувати банк, або потреб бізнесу. Ставки з цього виду кредитів значно вищі. Крім того, експертами помічено, що прострочення та порушення при погашенні нецільових позик трапляються частіше. А згідно із законом, якщо іпотечник не зможе погасити борг, його мають право виселити навіть із єдиного житла.

Право на знижку - кому належить пільгова іпотека

Якщо фінансове становище все ж таки не дозволяє взяти іпотеку, залишається сподіваються на пільгові програми. У Росії її існує досить багато, причому як федеральних, і регіональних. Усі вони спрямовані на забезпечення житлом малозабезпечених, молодих чи багатодітних сімей, бюджетників та представників соціально значущих професій.

• Іпотека для молодої сім'ї

Головна умова для участі в цій програмі - хоча б один із подружжя має бути не старше 35 років. Крім того, сім'я має підтвердити, що потребує покращення житлових умов. Державна допомога надається у вигляді субсидії у розмірі 35 – 40% від вартості квартири. Цю суму можна використовувати як початковий внесок по іпотеці або погашення відсотків.

• Соціальна іпотека

Соціальна іпотечна програма була створена для громадян, які потребують покращення житлових умов. Щоб скористатися нею, потрібно перебувати зі списку черговиків, які не мають житлової нерухомості на території РФ. Держава може допомогти пільговику шляхом надання зниженої ставки за іпотекою, можливості придбати житло з держфонду або виділити субсидію. Окрім федеральних програм, мешканці деяких суб'єктів можуть розраховувати на регіональну підтримку.

• Військова іпотека

Ця програма була створена для допомоги військовослужбовцям, які через обмеженість доходів не можуть купити квартиру самостійно. Для цього потрібно присвятити армії щонайменше 3 роки. За кожен рік учаснику накопичувальної іпотечної системи (НІС) держава нараховує гроші на особистий рахунок. Через певний час накопичену суму можна буде використовувати як початковий внесок. Якщо військовий продовжить службу, подальші платежі також візьме він держава.

Крім перерахованих програм, іпотекою на пільгових умовах можуть скористатися бюджетники, молоді вчені та спеціалісти. Щоправда, щоб потрапити до програми, учасник повинен мати певний трудовий стаж, відповідати віковому цензу та підтвердити, що йому потрібне покращення житлових умов.

На закінчення можна сказати, що отримати іпотеку з невеликою зарплатою - цілком реально, якщо потенційний позичальник детально вивчить питання і знайде собі кредит з відповідними умовами. Як бачите, існує безліч способів довести банку свою платоспроможність, навіть якщо ваш офіційний дохід невеликий. Також не варто забувати про соціальні іпотечні програми - це чудовий шанс знайти дах над головою за допомогою держави. Але навіть якщо ви не входите до пільговиків, можливість взяти іпотеку на вигідних умовах все одно існує - багато організацій готові запропонувати своїм співробітникам спеціальні корпоративні кредитні програми.