Банк зобов'язує позичальників своєчасно вносити платежі за кредитами та кредитними картками. Для цього було запроваджено покарання у вигляді пені та штрафів за утворення простроченого боргу. Їх розмір досить значний, що стимулює клієнтів вчасно вносити платежі. Штрафи за прострочений кредит бувають фіксованими (фіксована сума штрафу, наприклад, 600 р.) або відсотковими (нараховуватися у вигляді %% суми заборгованості, наприклад, за ставкою 60% річних). Якщо прострочення не погашається довгий час, сума загальної заборгованості може перевищити первісну суму кредиту. Прострочення може виникнути через деякі обставини: затримали зарплату, знизився дохід, звільнили з роботи, або позичальник просто забув внести своєчасно платіж.
Прострочений борг– це непогашена у встановлений період заборгованість за основним тілом кредиту та відсотками за користування позиковими грошима. З моменту появи простроченого боргу кредитор починає застосовувати штрафні заходи. Схема їх розрахунку та нарахування зазначена у кредитному договорі. Як тільки сума прострочення набере певний обсяг або триватиме впродовж певного часу, то з клієнтом починають працювати служби стягнення банку. Якщо це не дає результатів, то борги перепродаються колекторам. Робота банку з прострочниками ведеться у кілька етапів:
Штраф – це одноразовий захід. Він нараховується зазвичай однією сумою за освіту прострочення, виникнення простроченої заборгованості. На відміну від нього, пені розраховуються від суми боргу, тому їх розмір може роздуватись до розмірів основного боргу. Проте ст. 333 ДК РФ забороняє банкам застосовувати штрафні заходи обсягом більшому, ніж сума невиконаних зобов'язань. Інакше це можна оскаржити у суді. Основні види штрафних санкцій:
Багато банків використовують комбіновану штрафну схему: одноразовий та пені за кожен день.
Розглянемо принцип нарахування штрафів за прострочення з прикладу Ощадбанку за кредитом:
Графік платежів: Допустимо, після третього платежу клієнт допустив прострочення на 8 днів. Штраф на прострочення становить 0,5% суми простроченого платежу. Через 8 днів йому потрібно заплатити штраф:
Штраф = 17752 р. * 0,5% * 8 днів = 710 р
Загальна сума з урахуванням штрафу через 8 днів становитиме:
Сума до оплати = 17 752 + 710 = 18 462 грн.
Якщо прострочення триває місяць, то наступного платежу клієнту потрібно буде внести:
Штраф = 17752 * 0,5% * 30 днів = 2663 р.
Сума наступного платежу = 17752 р. + (17752 +2663) = 38 167 р.
Якщо і наступний платіж клієнт не вносить, то пені нараховуватимуться на цю суму боргу. Сума до наступного платежу дорівнюватиме:
Штраф = 38167 * 0,5% * 30 дн = 5725 р.
Сума до оплати = 17 752 грн. + (38167 р. + 5725 р.) = 61744 р.
Оскільки нарахування штрафу йде щодня, то сума змінюватиметься теж щодня. Актуальну заборгованість варто уточнити у день погашення. Заборгованість зростає лавиноподібно.
Прострочення за кредитом не обіцяє нічим добрим для боржника. Але щоб розібратися, наскільки серйозними будуть наслідки, варто дізнатися про вид заборгованості. Прострочення кредиту мають свої види та особливості. Які вони і що робити, якщо утворився той чи інший обов'язок? Давайте розумітися.
Під простроченням за кредитом банки мають на увазі формулювання, зазначене у статті 395 ЦК України. Тобто це гроші, які не повернені кредитору в строк. Навіть якщо її термін становив лише кілька годин від графіка виплат. Єдине, що «тяжкість» прострочення та термін її «придатності» в кредитній історії будуть різними залежно від того, наскільки позичальник прострочив платіж.
Залежно від ситуації та прописаних умов у договорі кредитування банк може призначати різні покарання за прострочений платіж. Вони вдягаються у матеріальну форму. Видів таких покарань лише два:
Штраф. Це одноразовий платіж у фіксованому розмірі порушення правил кредитування. Він нараховується на кожне прострочення. Допустимо, якщо позичальник чотири рази заплатив не в строк, додатково він має викласти чотири суми штрафу.
Пеня. Це різновид штрафу, але відрізняється від нього за двома критеріями. Перший – щоденне нарахування. Друге – розміром пені вважається певний відсоток від суми, яку має позичальник. Розмір пені, як правило, обумовлено у договорі. Якщо ж ні, її розмір регулюється залежно від ставки Центробанку РФ на даний момент нарахування (відповідно до статті 395 ДК РФ).
Важливе уточнення не можна призначати штраф чи пеню на вже існуючі штрафи чи пені.
Кожен банк може встановлювати свої розміри штрафів і пені за прострочення. І це має бути прописано у договорі кредитування.
Крім того, деякі банки можуть надалі погіршувати умови кредиту, наприклад, піднімати ставку за прострочені платежі. І надалі доведеться платити більше, бо сума буде вищою через збільшення відсотка.
Цей вид прострочення пов'язані з технічними можливостями банку. У деяких випадках інформація про платіж не надходить до банку вчасно. Це виникає через технічні збої. У подібній ситуації гроші можуть повернутися на розрахунковий рахунок платника, так і запізно дійти до банку.
У це поняття не входять прострочення, коли клієнт, знаючи, що гроші можуть йти, наприклад, до трьох днів, відправляє платіж в останній момент. Оскільки провини банку у цьому немає – боржник сам пропустив терміни, безвідповідально ставлячись до термінів доставки коштів.
Щоб технічних прострочень не траплялося, важливо враховувати усі можливі варіанти. Тобто заздалегідь відправляти гроші – хоч би за два-три дні до призначеного у договорі терміну. При цьому бажано періодично поглядати на розрахунковий рахунок, чи гроші не повернулися.
Можливо оскаржити штрафи та пені з технічних причин. Якщо таке прострочення вже сталося, переконання банку допоможе квитанція про оплату – хоча б банальний чек із банкомату або скріншот підтвердженої операції, якщо платіж здійснювався через онлайн-банкінг. Але просити про анулювання нового запису про прострочення кредитної історії доведеться окремо. Потрібно буде направити письмове прохання до банку з цим проханням, і він уже повинен буде надіслати офіційний запит до Бюро Кредитних Історій.
Такий вид прострочення виникає в тому випадку, якщо позичальник прагне все робити в останній момент, у тому числі оплачувати кредит. Якщо заплатити в останній момент, то гроші можуть дійти до банку не одразу. Як правило, система обробляє такі платежі до трьох робочих діб.
У деяких випадках банки можуть пробачати незначні прострочення. Варто уточнити цей момент у оператора чи менеджера під час укладання договору.
Шанс, що платіж буде оброблятися довше, ніж належить, виникає в деяких ситуаціях:
Зазвичай, незначні прострочення не впливають на кредитну історію. Але тільки якщо вони не трапляються постійно. Якщо ж позичальник дозволяє собі постійно прострочувати платежі, банк обов'язково внесе про нього інформацію. Навіть якщо він лояльний до короткострокових затримок.
Це звичайне прострочення довше трьох днів. Вона явно трапляється непостійно і, як правило, виникає через непередбачені обставини (затримки зарплати, раптової хвороби тощо).
Можна спробувати домовитися з банком, якщо надіслати йому письмове прохання з поясненням, що саме сталося. Важливо підкріпити пояснення відповідними документами – наприклад, лікарняним листком. У такій ситуації деякі банки можуть піти назустріч клієнту не скаржитися до БКІ, а також не призначати штрафів чи пені.
Але варто пам'ятати, що в ситуації, коли клієнт примудрився пропустити строки платежу і не відшкодувати борг протягом 14-30 діб, він уже не позбудеться штрафу та внесення прострочення в кредитну історію.
Наступний етап " еволюції» ситуаційного прострочення - проблемна. Такий статус їй надають тоді, коли клієнт не знаходить грошей для виплати боргу за понад 30 днів.
У такій ситуації зробити щось, крім якнайшвидшої виплати нагромаджених пені, штрафів і боргів, практично нереально. Можна спробувати домовитися з банком про реструктуризацію та надати всі документи про погіршення фінансового стану, позичати гроші у друзів та знайомих тощо. У деяких випадках банки можуть надати так звані кредитні канікули - звільнити клієнта на пару місяців від платежів, щоб він міг накопичити гроші.
Якщо банк володіє якимось заставним майном, він має право розпочати його продаж цьому етапі, щоб відшкодувати збитки і повернути свої гроші.
Якщо проблемне прострочення вже сталося, головне – якнайшвидше і будь-якими способами (за винятком мікропозик – потім не відбудетеся) знайти гроші та повернути борг.
На етапі проблемної заборгованості, якщо клієнт не бажає активно допомагати банку погашення заборгованості або взагалі ховається від кредитора, в гру вступають колектори. Банк може продати їм борг за якусь частину від його розміру, і тоді стороння організація займатиметься поверненням кредиту. Якими способами – історія замовчує.
Виникає через 90 днів із моменту прострочення. У цей момент банк вже має право (і, швидше за все, скористається ним) звернутися до суду для стягнення грошей та штрафів. За умови, що не продав заборгованість колекторським агентствам.
Довгострокова прострочення найсильніше впливає на кредитну історію. Більшість банків просто відмовиться співпрацювати з клієнтом, який припустився невиплати кредиту протягом 90 днів і більше.
Довгострокова прострочення буває двох видів – сумнівна та безнадійна. Але в будь-якому разі, подібна ситуація нічим добрим для боржника не світить.
Вважається такою, коли з боржника є що взяти – майно спробують вилучити та продати у рахунок боргу з виконавчого провадження, а частину зарплати – утримувати. У такому разі боржник, як правило, підтримує зв'язок із банком або, принаймні, не бігає від судів та приставів. Можливо, він взагалі нічого не має. Але у найближчій перспективі може з'явитися.
У деяких ситуаціях прострочення може ставати безнадійним навіть після надання статусу сумнівним. У будь-якому випадку, найкращий вихід із ситуації – продати щось непотрібне і нарешті виплатити борги. В іншому випадку ні банк, ні пристави, ні колектори боржника у спокої не дадуть, хіба що він не виграє суд із кредитором (що малоймовірно).
Якщо заборгованість визнали безнадійною, банк списує витрачені на позичальника гроші. Безнадійну заборгованість можна зробити, якщо оголосити фізичну особу банкрутом за наявності у неї кредиту більш ніж на 500 тисяч рублів. У разі воно має мати майна меншу суму, ніж розмір кредиту, або мати його взагалі. При цьому у разі, коли у боржника залишилося якесь майно у приватній власності, його зазвичай продають та частково погашають борг. Крім того, якщо банкрут працює, то його начальство повідомляють про новий статус співробітника. І тепер воно буде зобов'язане переказувати заробітну плату на окремий рахунок.
У банкрутства досить не надто приємних наслідків – заборона на виїзд, купівлю чи продаж майна, неможливість користуватися рахунками та пластиковими картками тощо. Тож краще не доводити до такої ситуації.
Крім матеріального покарання також піде й сильно відстрочене – зіпсована кредитна історія. Усі прострочені платежі зазначаються як банком, а й у ній. І надалі за рахунок кількості та якості таких проблем будь-який банк, який подивиться в кредитну історію, вирішуватиме – видавати клієнту позику чи ні, а якщо й видавати – то за яким відсотком, чи не завищеним?
Звісно, це не вплине на тих, хто не збирається надалі брати кредит. А ось тим, хто часто звертається за позикою, це може серйозно перешкодити отримати бажані гроші.
Сам факт прострочення завжди відображається у кредитній історії. Але він значущий для кредитора лише якийсь час. Це залежить від виду прострочення та її давності. У кредитній історії існують прострочення двох типів:
За деякими даними, закриті прострочення мають певний термін придатності. Він варіюється в залежності від тривалості періоду, коли людина не сплачувала борги. Точні дані не розкрито, але орієнтуватися можна за такими показниками:
Якщо давність пройшла, то прострочення вже не береться до уваги при аналізі кредитної історії. У середньому банк дивиться показники за останні два-три, іноді чотири роки. Це найбільш важливий для кредитора термін, оскільки навіть дуже грубі прострочення давно нічого не говорять про нинішнього клієнта тут і зараз. Ось така ось філософія.
Іноді просто неможливо вчасно погасити кредит. А штрафи, що набігають, і пені тільки посилюють ситуацію. Що ж робити у такому разі? Є кілька «легальних» варіантів:
Крім того, можна просто відмовитися від виплати кредиту та дочекатися, поки прийде повістка до суду. Але в такому разі доведеться втратити набагато більше – треба буде сплатити ще й судові витрати. Не кажучи вже про сам факт судового процесу та можливі наслідки. Крім того, банк може не морочитися з судом, а передати кредит колекторам. А вже вони займуться «вибиванням» грошей із боржника. Будь-якими законними (і не дуже, якщо йдеться про населений пункт із високим рівнем криміналу) способами. Краще до такого не дотягувати.
Важливо – не треба звертатися до різних організацій, які обіцяють «звільнити» від кредитів та підчистити кредитну історію. Це просто неможливо.
З вас візьмуть певну суму за роботу, а потім нічого не зроблять. І ви залишитеся без грошей та з боргами. Тоді як могли б запустити витрачену суму погашення кредиту.
Взагалі в ідеалі краще не допускати прострочення. Але якщо таке вже сталося, наслідки можуть бути мінімальними. Головне – вчасно зреагувати та не бігати від кредитора. І в легких випадках можна навіть позбутися одного штрафу без псування кредитної історії, а то й зовсім домовитися з банком полюбовно.
Сьогодні ми пропонуємо розглянути таку цікаву тему, як штрафні санкції за прострочення платежу за кредитом. Що загрожує, з якого дня вважається прострочення за кредитом і чим все це загрожує – розповімо у статті.
Під час дії кредитного договору ви щомісяця носите до банку певну суму. Кредитором призначено день, коли автоматична система «заглядає» на рахунок і списує ці гроші. Але одного разу вам затримали зарплату, ви поїхали з міста або просто забули покласти на кредитний рахунок гроші.
Банк, як завжди, у визначений день і час (зазвичай 21.00) звертається до вашого кредиту, але не виявляє суми, достатньої для списання. З цього моменту і починається прострочення. Тепер система перевірятиме рахунок щодня, сподіваючись побачити на ньому потрібну суму.
Відлік простроченої заборгованості починається з першої хвилини виникнення. Різниця буде відчутною пізніше, залежно від тривалості затримки. Якщо прострочення за кредитом 1 день – наслідки практично непомітні, а ось при прострочення за кредитом 1 місяць що буде… Але про все по порядку.
Прострочення – це будь-яке відхилення від графіка виплат, за яке відповідно до статті 330 ЦК загрожує покарання у формі неустойки. Неустойка буває 2 видів:
За законом, розмір неустойки має становити 1/360 (всього 0,03%) чи інший відсоток, обумовлений сторонами. Зрозуміло, банки застосовують другий варіант та прописують свої цифри в договорі.
Наприклад, Ощадбанк нараховує 20% річних від простроченої суми кожен день, до її внесення. Припустимо, ви взяли іпотеку із щомісячним внеском 15 тисяч. Прострочення за кредитом 5 днів коштуватиме вам 15000*20%/365*5 = 41 рубль. Сума, може й невелика, але страшніші наслідки, які відбиваються як кредитної історії.
Перші 10 днів вважаються технічним простроченням, яка могла виникнути навіть не з вини клієнта: наприклад, платіж через термінал, інший банк або пошту Росії може зависнути на строк до 10 діб. Цей факт відобразиться в КІ, але якщо він трапився один раз, ви не зазнаєте великих труднощів з отриманням нового кредиту.
Після 10 днів починають з'являтися перші штрафи, сума яких зростає з часом. У цей час вам може зателефонувати кредитний спеціаліст, який оформляв заявку та нагадати про необхідність оплати.
Прострочення кредиту майже 2 місяці. Що може зробити банк?
Головне в такій ситуації – не ховатися від дзвінків представників банку, а намагатися пояснити причину цієї ситуації. Йдучи на контакт із банком, ви можете по-перше, розраховувати на , по-друге – уникнути подальших наслідків.
Прострочення за кредитом досягло 3 місяців - що може зробити банк:
Якщо протягом 3-х місяців банку та його співробітникам не вдалося розсудити недобросовісного клієнта штрафами, неустойками та попередженнями, і рахунок так і не поповнився – банк висуває вимогу про повне дострокове погашення, погрожуючи передати справу до суду.
Якщо прострочення за кредитом вже 4 місяці і ви жодного разу не поповнили рахунок – вимога банку надсилається до суду, призначається дата слухання справи, яка припадає зазвичай на день, коли прострочення за кредитом сягає 5-6 місяців.
Що робити клієнту: з'явитися на слуханні (як правило, туди ходить 1% позичальників) і розповісти про своє погане фінансове становище, важкі життєві обставини тощо, підкріпивши слова доказами (наказ про звільнення, довідка про смерть близького родича, медичний висновок) про захворювання, акт про займання житлового об'єкта, що перебуває у власності тощо). Трохи прикрасьте події і суд може з вас добру половину нарахованих штрафів.
До речі про штрафи: з цього моменту (передачі справи до суду) банк перестає нараховувати пені та неустойки.
У будь-якому разі, суд не спише з вас борг (виняток – зустрічний позов про банкрутство фіз.особи). Однак, виплачувати борг ви тепер пропорційно до доходу (для працевлаштованих неофіційно застосовується до розрахунку розмір допомоги по безробіттю).
У деяких випадках вам може пощастити: якщо прострочення за кредитом вже 3 роки, і досі банк не подав до суду – має місце питання про вимогу.
На підставі виконавчого листа судові пристави починають облягати клієнта щодо відшкодування боргу за рахунок особистого майна. Вилучивши все, що допустимо - пристави звітують, і банк. З цього моменту розпочинається нова «казка»: погрози, постійні дзвінки, «опрацювання родичів», незаплановані особисті зустрічі та інші пережитки методів 90-х.
Не багато хто справляється з тиском і здається перед наполегливістю колекторів, які, як правило, працюють поза юрисдикцією закону. У цьому випадку найправильніше заручитися підтримкою хорошого юриста, або як їх зараз прийнято називати – антиколектора.
Грамотний фахівець може довести факт тиску та стягнути з кривдника матеріальні збитки, яких вистачить на покриття боргу.
Всім привіт! Сьогодні йтиметься про таку неприємну річ, як прострочення за кредитом: що робити і як вирішити проблему розповімо докладно.
Згідно зі статистикою, у січні 2019 року в Росії налічувалося близько 10 мільйонів позичальників із низьким кредитним рейтингом.
Це означає, що ці особи свого часу припускалися тривалих прострочень за кредитами. З кожним роком кількість таких позичальників зростає.
Це виною не тільки фінансова неграмотність клієнтів банку, а й політична ситуація, що склалася. Розкажемо, як можна вирішити проблему прострочення кредиту в банку.
Простроченням заборгованості називають невчасно сплачений щомісячний платіж.
Наприклад, якщо платіж має надійти на рахунок 25-го числа, але гроші не прийшли цього дня, з наступного дня вже йде прострочення.
При цьому на борг нараховують пені та підвищену відсоткову ставку. Їх розмір фіксується у кредитному договорі.
Якщо ви допустили прострочення, це не означає, що наступного дня вам почнуть дзвонити з банку. Занепокоєння вас почнуть, коли прострочення від 1 до 3 місяців.
При цьому не слід ігнорувати спілкування із співробітниками служби безпеки фінансової організації. У будь-якій ситуації можна знайти компроміс.
Потрібно пам'ятати, що суд із вами банку невигідний. Якщо демонструвати бажання вирішити проблему, банк піде назустріч, і сам запропонує вихід із ситуації, скажімо, дозволить сплатити борг частинами.
Найгірша справа, якщо позичальник злісно не сплачує борг протягом півроку, і не робить до повернення заборгованості жодних кроків. У таких випадках банк звертається до колекторських фірм.
У кредитному договорі, який позичальник підписує, зазвичай, не особливо читаючи, право передачі боргу третім особам чітко прописано.
Що можуть і не можуть робити колектори, регламентується законом про колекторські компанії. Коротко кажучи, вони мають право переконувати позичальника повернути заборгованість шляхом переговорів, але не більше.
Якщо ви вважаєте, що дії колекторів порушують ваші громадянські права – звертайтеся до поліції чи прокуратури.
Якщо банк вирішує проблему простіше. Заставне майно продається з молотка, а якщо сума покриває борг, позичальнику повертають частину грошей, що залишилися після реалізації.
Якщо закрита лише частина заборгованості, боржнику доведеться повертати суму, що бракує.
Понять допустимого чи максимально можливого прострочення немає. Просто від терміну прострочення залежить її можливі наслідки.
Існує таке поняття у законодавстві як термін позовної давності. Він складає 3 роки. Якщо протягом цього часу банк на вас не подав до суду, борг списується.
Якщо протягом 3 років після рішення суду про примусове стягнення боргу судовим приставам так і не вдалося зустрітися з боржником, борг теж анулюють. Але останнє, вже зі сфери фантастики.
Банкам невигідно звертатися до суду, особливо за споживчими беззаставними кредитами. Тому, якщо прострочення виникають не з вашої вини, краще шукати компроміс із банківською організацією.
Якщо Ви знаєте, що прострочення виникне, потрібно відвідати відділення банківської організації та пояснити ситуацію.
Співробітники допоможуть знайти вихід, скажімо, відстрочити платіж. При цьому не нараховуватимуться штрафні санкції, а отже, залишиться чистою.
Якщо ігнорувати ситуацію і все пустити на самоплив, справа таки дійде до суду. Тут у боржника не буде жодних шансів виграти судову суперечку. Борг доведеться повертати.
Однак у судовому розгляді є й позитивні сторони для боржника. Оскільки банки часом нараховують неправомірні санкції, позов банку то, можливо задоволений судом частково. Тобто позичальник заплатить менше, ніж якби платив банку безпосередньо.
Відразу треба обмовитися, щоб одержати позитивного рішення у суді, позичальнику знадобиться досвідчений у таких справах адвокат.
Оскільки з боку банку на суді будуть присутні юристи-професіонали, допомога адвоката не буде зайвою.
В наш час існують різні благодійні організації, які допомагають людям, які потрапили в боргову яму, безоплатно. Не треба соромитися звертатися до таких спільнот.
Багато позичальників, які потрапили в боргову яму, намагаються з'ясувати - що робити і як вирішити проблему прострочення кредиту, взятого в банку.
Насамперед потрібно вести діалог з банком і в жодному разі не намагатися від нього сховатися.
Якщо прострочення виникли не з вашої вини – втрата роботи, тяжка хвороба, народження дитини та ін., банк знайде способи зниження кредитного навантаження.
Це можуть бути кредитні канікули, реструктуризація заборгованості або перекредитування.
Тут важливо документально довести банківській організації, що причини прострочення справді існують, і вони з'явилися не з вашої вини.
Якщо банк не йде назустріч за форс-мажорних обставин, вам потрібно звернутися до суду для захисту своїх прав.
Тут знову ж таки потрібен досвідчений юрист, який допоможе зі складанням заяви, збиранням потрібних паперів і відстоїть вас у суді.
Банки, як правило, не хочуть позиватися до клієнтів, оскільки це б'є за їхньою репутацією, і знаходять компроміс із позичальниками, які потрапили у важку фінансову ситуацію.
Позичальнику пропонують новий графік платежів із посильним щомісячним внеском.
У першу чергу гасяться нараховані відсотки, і лише невелика частина оплати йде на погашення тіла кредиту.
Правильно оплачувати прострочений кредит означає платити строго за умовами досягнутої з банком угоди.
Коли допущено невелике прострочення, потрібно зателефонувати співробітникам банку і дізнатися точну суму для її погашення. Оплату потрібно погоджувати, щоб надалі не виникло непорозумінь.
Отже, підіб'ємо підсумки нашої статті. У разі виникнення прострочення:
Зважте всі за і проти, перш ніж підписувати кредитний договір. Оформивши кредит, намагайтеся не допускати прострочення платежів.
Якщо прострочення виникло не з вини позичальника, і це документально підтверджено, банк може запропонувати:
У будь-якому разі потрібно шукати компроміс із банком. Якщо кредитор не йде назустріч, потрібно заручитися підтримкою юриста та подавати до суду.
На цьому все про вирішення проблеми прострочень за кредитом, взятим у банку. Оцініть матеріал, поділіться статтею з друзями, підпишіться оновлення.
Залишіть думку у коментарях. Користуйтеся кредитами розумно. До зустрічі на блозі!
Можливість позичати кошти у банку зробила життя простішим. Сьогодні кожен росіян може вільно купувати товари та оплачувати послуги у кредит – для цього не треба накопичувати місяцями чи позичати у друзів. Зворотний бік медалі – відповідальність. Не кожен позичальник може відновити взяту суму вчасно. Розглянемо яке покарання за несплату кредиту передбачено.
Звернувшись за позикою до банку, людина покладається він зобов'язання з її поверненню. А будь-які зобов'язання у разі їх невиконання караються санкціями. Кредитні відносини – не виняток. Розмір та порядок виплат фіксуються у договорі сторін.
Не зробивши внесок вчасно або у недостатньому обсязі, до позичальника можуть бути приміряні такі санкції за несплату кредиту:
Найчастіше вдаються до фінансових важелів. Коли їх виявляється недостатньо, у боржника вилучають майно. Останнім заходом для злісного неплатника стає суд. Розглянемо докладніше, як стягує заборгованість у кожному випадку.
Зробити внесок на користь погашення кредиту потрібно до кінця платіжного періоду. Нерідко позичальники порушують графік, забувши про зобов'язання або не платять навмисно. Особливої небезпеки це не спричиняє, крім додаткових витрат. З першого дня прострочення банк нараховує пеню або штраф у розмірі, обумовленому умовами позички. Значення неустойки сильно варіюється від банку до банку.
Наприклад, у санкція становить 20% річних від загальної суми пропущеного платежу.
Позичальнику дається 60 днів на погашення заборгованості, що включає мінімальні внески протягом двох місяців плюс неустойка. У цей термін банки, як правило, не дошкуляють боржникам нагадуваннями, але в окремих установах встановлені свої порядки. Тому не варто дивуватися дзвінкам консультантів, sms-повідомлень та листів.
Вважається, що два календарні місяці – достатній термін, за який відповідальний позичальник упорається з боргом. Якщо ж плата не була внесена, не діяти або втекти від зобов'язань не варто. Заборгованість продовжить числитися за клієнтом, а переплата зростатиме у геометричній прогресії. Найкраща стратегія тут - звернутися до банку та спробувати вирішити питання мирно, не чекаючи серйозних наслідків несплати кредиту.
Як компроміс установи відстрочують платежі або переглядають графік виплат. Наприклад, період кредитування можуть продовжити на рік, залишивши відсоткову ставку колишньої. У результаті позичальник переплатить 30% усієї суми кредиту, проте збереже репутацію в очах банківського середовища. В окремих випадках наслідки несплати кредиту суворіші, і боржника зобов'язують повернути всю позику одноразово.
Зіткнувшись із систематичними невиплатами і зневірившись вплинути на боржника самотужки, банки звертаються до суду. З цього моменту справа позичальника переходить до рук судових приставів, які мають право:
Описані заходи можна використовувати як превентивно, і за підсумками розгляду. Якщо особу визнають винною за рішенням суду, на неї накладається зобов'язання - повністю погасити борг. Не розплатившись із банком, на позичальника може бути заведено кримінальну справу за несплату кредиту.
До речі, під час засідань боржнику краще перебувати у залі суду. Постанову про виплату боргу винесуть і за його відсутності, але з підписанням наказу: за його умовами, пристави можуть негайно приступати до стягнення боргу. Якщо потрібної суми не виявиться на рахунках, судові виконавці конфіскують майно.
Буває, що ці заходи не діють, і боржник продовжує ухилятися від виплат. Якщо випадок підпадає під опис, суд покарає боржника одним із способів:
Таким чином, кримінальна відповідальність за несплату кредиту в Росії може наступити у вигляді будь-якого з покарань. При цьому в'язниця – це крайній захід, який наздоганяє лише особливо злісних неплатників.
Так, можуть. Законодавством РФ передбачена така міра покарання за несплату кредиту, як позбавлення волі. Однак на практиці застосувати її важко: щоб справа дійшла до в'язниці, платник має заборгувати великі суми, а ухилення від виплат носити злісний характер. У разі невиплати споживчих кредитів, ув'язнюють рідко.
До звернення до суду банк може вдатися до багатого арсеналу заходів. Їх важливо знати кожному позичальнику, щоб захистити свої права за наявності заборгованості. Отже, що роблять фінустанови?
Прагнучи вплинути на боржника, колектори (і іноді - співробітники банку) поводяться некоректно і перевищують свої повноваження. Важливо, що порушувати права клієнта (нехай і неплатника) банку не дозволено. Такі заходи, як шантаж, візити та дзвони у неробочий час та у вихідні – зловживання. Із цим можна звернутися до поліції чи прокуратури. Якщо працівники банку та колектори спілкуються в коректній манері, побоюватися нічого. Їхній єдиний захід - вплинути на позичальника. Решта перебуває у віданні суду.
Іноді великі неприємності трапляються у житті найпорядніших позичальників. Такі клієнти щиро не хочуть лізти в борги перед банком, навіть коли втрачають мінімум коштів, щоб гасити позику. Як заручникам обставин уникнути покарання за невиплату кредиту?
По-перше, варто розглянути компромісні варіанти. Банкам невигідно доводити справу до суду, тому боржнику пропонується два шляхи:
Якщо ви передбачаєте серйозну нестачу капіталу, краще вдатися до: ця послуга знизить платежі і буде плюсом до фінансового досьє. А ось реструктуризація – крайній захід. Вдавшись до неї, клієнт серйозно зіпсує кредитну історію.
По-друге, позичальник може звернутися до суду, якщо заборгованість із позик і комунальних послуг перевищила півмільйона рублів. Його визнають банкрутом та запропонують альтернативні варіанти погасити борг. Наприклад, із заробітку боржника списуватимуть 50% у рахунок кредиту, а цінне майно (за його наявності) реалізують на ринку через конкурсного керуючого.
Останній варіант – дочекатися закінчення позовного терміну. Цей спосіб не зовсім правильний з погляду закону, але дозволяє боржнику ухилитися від виплат за позиками, взятими понад три роки тому. Якщо за цей проміжок не внесено жодного платежу, а банківські представники не ініціювали діалог - суд не зможе нічого витребувати у боржника.