Организационно экономическая характеристика оао сбербанк. Привет студент

04.03.2022

Введение

Цель преддипломной практики – формирование навыков практического использования теоретических знаний в практической деятельности, сбор, систематизация и обработка информационного практического материала по теме выпускной квалификационной работы «Организация безналичных расчетов в коммерческом банке».

Объект исследования – ПАО Сбербанк

В период прохождения практики были поставлены и решены следующие

Дана характеристика деятельности ПАО Сбербанк;

Составлена схема организационной структуры управления;

Рассмотрены функции основных структур и взаимодействие между ними;

Рассмотрены формы и виды безналичных расчетов;

Изучен процесс управления безналичными расчетами;

Проанализирована организация безналичных расчетов;

Составлены реестры проведенных документов в валюте РФ;

Ознакомлена со всеми формами безналичных расчетов;

Научилась оформлять и выплачивать переводы.

При написании отчета применялись методы систематизации, аналитический, прогностический, расчетный, графический. Производственная практика была пройдена в дополнительном офисе ПАО Сбербанк №85932/04. Целью прохождения производственной практики является закрепление теоретических знаний в области банковской деятельности, приобретение профессиональных навыков специалиста и сбор сведений для написания ВКР.

Отчет изложен на 44 страницах печатного текста, включает 9 таблиц, 11 рисунков,список использованных источников содержит 21 наименований, количество приложений 2.

Организационно – экономическая характеристика ПАО Сбербанк

ПАО Сбербанк - крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером ПАО Сбербанк является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на ПАО Сбербанк.

Полное фирменное наименование банка: Публичное акционерное общество Сбербанк.

Сокращенное наименование банка: ПАО Сбербанк.

История Сбербанка России начинается с именного указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века - в 1987-м - на базе государственных трудовых сберегательных касс был создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который также работал и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

На данный момент несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания в большинстве отделений (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1 млн). На рынке частных вкладов ПАО Сбербанк является монополистом - контролирует 45% рынка (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через ПАО Сбербанк зарплату получают около 11 млн человек, а пенсии - 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс. Численность сотрудников по состоянию на 31 декабря 2012 года составила свыше 233 тыс. человек.

Основные направления банковской деятельности:

1. Корпоративный бизнес: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление всех видов финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций клиентов, услуги инкассации, кассовые услуги, конверсионные услуги, услуги по переводу средств населением в пользу юридических лиц, операции с векселями и другие.

2. Розничный бизнес: оказание банковских услуг клиентам – физическим лицам по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанью банковских карт, операциям с драгоценными металлами, сберегательными сертификатами и векселями, купле-продаже иностранной валюты, платежам, денежным переводам, в том числе без открытия банковских счетов, хранению ценностей и другие.

3. Операции на финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой; размещение и привлечение средств на межбанковском рынке и рынках капитала и другие.

В рамках перечисленных направлений деятельности ПАО Сбербанк предлагает широкий спектр банковских продуктов и услуг.

Помимо банковских операций банк осуществляет:

1) Выдачу поручительств за третьих лиц;

2) Приобретение прав требования от третьих лиц;

3) Доверительное управление денежными средствами;

4) Профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, в том числе брокерскую, дилерскую и депозитарную деятельность;

5) Другие операции и услуги.

Рассмотрим структуру управления банка.

Рисунок 1 ¾ Структура управления ПАО Сбербанк

Общее собрание акционеров является высшим органом управления банка. На общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции общего собрания акционеров, определен Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 №208-ФЗ (ред. от 28.12.2013) и уставом банка.

В соответствии с уставом общее руководство деятельностью банка осуществляет наблюдательный совет. В компетенции наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначения членов правления и досрочное прекращение их полномочий, вопросы созыва и подготовки общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов по акциям, периодическое заслушивание отчетов президента, председателя правления банка о деятельности банка и другие вопросы. Комитеты наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции наблюдательного совета, и подготовки рекомендации по ним. Формирование комитетов осуществляется ежегодно из числа членов наблюдательного совета банка. В состав каждого комитета включаются независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления банка. Руководство текущей деятельностью банка осуществляется президентом, председателем правления и правлением банка.

В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса в банке функционирует ряд коллегиальных рабочих органов (комитетов), подотчетных правлению ПАО Сбербанк, основными задачами которых является решение вопросов проведение единой, согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности банка. Коллегия является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития банка и выработки оптимальных решений, учитывающих особенности регионов.

Рассмотрим финансовое состояние ПАО Сбербанк.

Таблица 1 ¾ Основные финансовые показатели ПАО Сбербанк за 2012-2014гг.,

Прирост активов в 2012 году по отношению к 2013 году составил 19,8%, а в 2014 году по отношению к 2013 году темп прироста увеличился до 33,6%. Отклонение капитала банка в 2013 году по отношению к 2012 году составило 18,4%, а в 2014 году по отношению к 2013 году темп прироста сократился до 16,2%.

Рассмотри динамику и структуру балансовых показателей банка.

Таблица 2 ¾ Динамика активов ПАО Сбербанк за 2012 - 2014гг., млрд р.

Показатель				Отклонение 2013 от 2012	Отклонение 2014 от 2013
сумма	%	сумма	%
Денежные средства			1 241	-8	-1
						-39	-9
Обязательные резервы				-10	-8


	9 773	11 978	15 890	2 205		3 912
	1 542	1 744	1 745				0,1

						-38	-9
							2,3
Прочие активы
Всего активов	13 582	16 275	21 747	2 693		5 472

Активы банка в 2013 году увеличились на 19% по отношению к предыдущему периоду, тогда как в 2014 году рост составил 34% по сравнению с 2013 годом. Основными факторами роста активов банка являются: увеличение чистой ссудной задолженности, которое составило 32% в 2014 году и 22% в 2013 году, рост вложений в ценные бумаги на 0,1% в 2014 году и на 13% в 2013 году. Также в 2014 году наблюдается значительный прирост денежных средств. Увеличение темпов прироста совокупных активов обусловлено увеличением прироста по основным статьям активов.

Наглядно динамка активов представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 - Динамика активов ПАО Сбербанк

Как видно на рисунке активы демонстрируют устойчивый рост.

Рассмотрим анализ структуры активов ПАО Сбербанк.

Таблица 3 ¾ Структура активов ПАО Сбербанк за 2012 - 2014 гг., млрд р.

Показатель
сумма	%	сумма	%	сумма	%
Денежные средства					1 241	5,71
Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации				2,5		1,7
Обязательные резервы		0,8		0,6		0,66
Средства в кредитных организациях		0,5		0,5		1,64
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыли или убыток		0,7		0,8		3,8
Чистая ссудная задолженность	9 773		11 978		15 890	73,1
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи			1 744			8,02
Инвестиции в дочерние и зависимые организации				1,9		1,77
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения		2,6				1,68
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы				2,8		2,2
Прочие активы				1,9		1,87
Всего активов	13 582		16 275		21 747

Наибольшую долю в структуре активов банка занимает чистая ссудная задолженность (73%), которая держится на том же уровне в исследуемом периоде. Чистые вложения в ценные бумаги занимают 10% актива баланса банка, что свидетельствует о высокой инвестиционной активности банка.

Таблица 4 ¾ Анализ динамики собственных средств ПАО Сбербанк за 2012- 2014 гг., млрд р.

Показатель				Отклонение 2013 к 2012	Отклонение 2014 к 2013
сумма	%	сумма	%
Средства акционеров
Эмиссионный доход
Резервный фонд							33,33
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии до продажи		-8	-197	-34	-130	-189
Переоценка основных средств				-1	-1	-2	-2,41
Нераспределённая прибыль прошлых лет		1 183	1 489				25,87
						-67	-17,72
	1 651	1 935	1 982				2,43

Из данных динамики собственных средств можно сделать вывод, что в промежутке с 2012 по 2013 гг. наблюдается увеличение некоторых показателей, таких как: «нераспределённая прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет» и «неиспользованная прибыль (убыток) за отчётный период».

Рисунок 3 - Динамика собственных средств ПАО Сбербанк за 2012 – 2014 гг.

Как видно на рисунке собственные средства показывают устойчивый рост.

Таблица 5 ¾ Анализ структуры собственных средств ПАО Сбербанк за 2012- 2014 гг., млрд р.

Показатель
сумма	%	сумма	%	сумма	%
Средства акционеров						3,4
Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)
Эмиссионный доход						11,5
Резервный фонд		0,1		0,1		0,2
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи		1,5	-8	-0,4	-197	-9,9
Переоценка основных средств						4,1
Нераспределённая прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет			1 183		1 489	75,1
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчётный период						15,7
Всего источников собственных средств	1 651		1 935		1 982

По данным таблицы наибольшую долю в структуре собственных средств занимает реинвестированная прибыль, при этом наблюдается устойчивый рост удельного веса по статье нераспределенная прибыль прошлых лет, а доля неиспользованной прибыли отчетного периода имеет тенденцию к снижению. Также снижается доля сумм переоценки основных средств акционеров, эмиссионного дохода. Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи представляет отрицательную величину что свидетельствует об убытках от инвестиционной деятельности.

Рассмотри экономические нормативы ПАО Сбербанк за 2012-2014гг

Рисунок 4 - Нормативы достаточности капитала ПАО Сбербанк

Как показывает рисунок 4, в 2014 году норматив достаточности капитала банка существенно сократился с 12,87% до 11,5%, хотя по прежнему соответствует требуемому значению в 10%.

Рассмотрим анализ динамики привлеченных средств ПАО Сбербанк.

Таблица 6 ¾ Анализ динамики привлечённых средств ПАО Сбербанк за 2012-2014гг., млрд. р.

Показатель				Отклонение 2013 от 2012	Отклонение 2014 от 2013
сумма	%	сумма	%
	1 368	1 967	3 516			1 549	78,7
							26,2
	9 462	11 128	14 027	1 666		2 899
Вклады физических лиц	6 288	7 586	7 999	1 298			5,4
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток							1 717



Прочие обязательства							48,9
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон
Всего обязательств	11 930	14 340	19 764	2 410		5 424	37,8

Обязательства банка показывают положительную динамику за исследуемый период: в 2013 году рост обязательств составил 20% по сравнению с предыдущим периодом, а в 2014 году 37,8% по сравнению с 2012 годом. Основными факторами роста являются: рост кредитов и депозитов ЦБ, который составил в 2013 – 43%, а в 2014 – 78,7% по сравнению с 2011 годом. Имеет тенденцию к снижению депозиты физических лиц (в 2013 году вклады составили 20% по сравнению с предыдущим периодом, а в 2014 году – 5,4% по сравнению с 2013 годом)

Таблица 7 ¾ Анализ структуры привлечённых средств ПАО Сбербанк за 2012-2014гг., млрд р.

Показатель
сумма	%	сумма	%	сумма	%
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	1 368	11,4	1 967	11,7	3 516	17,8
Средства кредитных организаций				2,5
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	9 462		11 128	77,6	14 027
Вклады физических лиц и ИП	6 288		7 586	20,9	7 999	40,5
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль и убыток		0,2		0,09		3,1
Выпущенные долговые обязательства		2,7		1,3		2,6
Обязательство по текущему налогу и прибыль						0,01
Отложенное налоговое обязательство						0,2
Прочие обязательства		0,9		0,3		1,1
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон		0,1		0,09		0,2
Всего обязательств	11 930		14 340		19 764

Наибольшую долю в структуре привлеченных средств занимают средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, их удельный вес на конец 2013года составил 77,6%. Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации также составили значительную долю в структуре привлеченных средств в 2013году.

Подборка по базе: ФЕДЕРАЛЬНЫЕ ОРГАНЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЭКОНОМИКИ И ИХ , Теоретическая характеристика детских лекарственных форм.docx , КВАЛИФИКАЦИОННАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МАГИСТРА.docx , Общая характеристика.docx , 5. МЕДИКО-ТАКТИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЭПИДЕМИЧЕСКИХ ОЧАГОВ ИНФЕКЦ , Общая характеристика Олимпийских видов лыжного спорта..docx , ЛЕКЦИЯ 1. ХАРАКТЕРИСТИКА ИСТОРИЧЕСКОЙ НАУКИ И ЕЕ МЕТОДОЛОГИЯ..do , Современные полупроводниковые светоизлучающие диоды характеризую , Общая характеристика HRMS БОСС-Кадровик.doc , Архангельская область характеристика.docx .
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение………………………………………………………………………….....3

Глава 1. Организационно-экономическая характеристика ОАО Сбербанк…....5

Глава 2. Анализ кредитования физических лиц в Дмитровском отделении ОАО Сбербанк России №9040/00400…………………………………………………...9

2.1.Анализ динамики и структуры кредитования физических лиц……………..9

2.2.Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО Сбербанк России…………………………………………………………………………………….13

Глава 3. Совершенствование кредитования физических лиц на современном этапе………………………………………………………………………………………20

Заключение……………………………………………………………………..….23

Список используемых источников……………………………………………....24

Приложения…………………………………………………………………….....25

ВВЕДЕНИЕ

Банк это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности , платности и срочности.

Согласно банковскому законодательству, банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.

Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - непосредственно своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы.

Крупнейшим коммерческим банком, специализирующимся на работе с населением, является Сбербанк России.

Преддипломная практика была пройдена мною в отделе по обслуживанию физических лиц дополнительного офиса №9040/00400 Сбербанка России с 19 января 2015г. Срок преддипломной практики составил 12 недель с 19 января по 12 апреля.

Целью прохождения преддипломной практики явилось закрепление в практической деятельности знаний, умений и навыков, полученных в процессе обучения, а также сбор информации для дипломной работы.

Задачи преддипломной практики:

охарактеризовать деятельность банка,
охарактеризовать деятельность структурного подразделения

банка, в котором проходила практика,

изучить банковское кредитование физических лиц,
провести анализ динамики и структуры кредитования физических лиц,
предложить рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц.

В ходе прохождения практики были пройдены такие основные этапы как:

инструктаж по технике безопасности,
получение индивидуального задания,
сбор материалов, предусмотренных заданием по практике.

Структура отчета по преддипломной практики состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемых источников и приложений.

ГЛАВА 1. ОРГАНИЗАЦИОННО - ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО СБЕРБАНК РОССИИ
Сбербанк России создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Фирменное (полное официальное) наименование банка:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).

Сокращенное наименование банка:

Сбербанк России.

капитал – 947,6 млрд. руб.;
прибыль – 143,7 млрд. руб.;
чистая прибыль – 113,0 млрд. руб.;
отношение затрат к доходам (Cost / Income) – 42,7%;
кредитный портфель (с учетом кредитов банкам) – 5 202,1 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без учета кредитов банкам) – 3 828,3 млрд. руб.;
вложения средств в ценные бумаги – 497,8 млрд. руб.;
остаток средств на счетах физических лиц – 2 908,0 млрд. руб.;
доля Сбербанка (на 1.10.2014г.):
остаток средств юридических лиц – 1 836,7 млрд. руб.;
филиальная сеть, ед.:

Сбербанк России (открытое акционерное общество) был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк – современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира.

Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и почти 20 000 структурных подразделений (филиалов) по всей стране 1 .

Экономические показатели деятельности Сбербанка России

Активная работа Банка по всем направлениям деятельности, постоянное взаимодействие со всеми категориями клиентов, внедрение и развитие новых продуктов и услуг позволили Сбербанку России по итогам 2014 года достичь значительных финансовых результатов и показать высокую эффективность бизнеса.

Рисунок 1- Динамика активов-нетто Банка (млрд. руб.)

Активы-нетто Сбербанка России увеличились за год на 41,6% и превысили 5 трлн. рублей, при этом прирост активов более чем на 90% был обеспечен операциями кредитования – основным видом деятельности Банка. По итогам 2014 года Банк заработал балансовую прибыль в размере 153,1 млрд. рублей, что на 35,7% превышает результат 2013 года. Чистая прибыль составила 116,7 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с прошлым годом на 32,8%.

Рисунок 2- Динамика чистой прибыли Банка (млрд. руб.)

Рекордное значение прибыли Сбербанка России за отчетный год наглядно показывает его устойчивость к кризисным явлениям на международных рынках.

Практически двукратный рост капитала в 2014 году был обеспечен как размером полученной прибыли, так и в значительной степени проведенной в I квартале эмиссией обыкновенных акций, в ходе которой в капитал Банка было привлечено 230,2 млрд. рублей. По состоянию на 1 января 2015 года капитал Банка составил 681,6 млрд. рублей, а его доля в совокупном капитале российского банковского сектора составила 25,5% против 20,5% на начало 2014 года. Уровень достаточности капитала в результате дополнительного выпуска акций увеличился с 11,7 до 15,1%.

Рисунок 3- Динамика капитала Банка (млрд. руб.)

На фоне существенного роста капитала и объемов бизнеса показатели эффективности работы Сбербанка России несколько снизились, но по-прежнему остаются на высоком уровне. Рентабельность активов (ROAA) по итогам отчетного года составила 2,7% по сравнению с 2,9% в 2013 году. Рентабельность капитала (ROAE) снизилась с начала года с 28,6 до 20,4%.

Достижению высоких финансовых результатов во многом способствовала сложившаяся структура работающих активов и привлеченных средств Банка.

Ключевым фактором роста бизнеса Банка является развитие операций кредитования – на долю кредитов корпоративным и частным клиентам в работающих активах приходится в совокупности около 87%. Вложения в ценные бумаги осуществляются Банком в основном в целях поддержания необходимого уровня ликвидности. По состоянию на 1 января 2015 года вложения в ценные бумаги составляют лишь немногим более 11% работающих активов, что снижает зависимость финансовых результатов Банка от изменения цен на фондовых рынках 2 .

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ДМИТРОВСКОМ ОТДЕЛЕНИИ ОАО СБЕРБАНКА РОССИИ №9040/00400
2.1.Анализ динамики и структуры кредитования физических лиц

В 2014 году Сбербанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2013 году, когда под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Вместе с тем финансовая неопределенность и рост безработицы обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2014 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля за полугодие на 6,3%.

В 2014 году банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит «Ипотечный стандарт»; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями; кредит на приобретение объектов недвижимости с использованием индивидуальных сейфов.

На рисунке 4 представлена динамика объема потребительского кредитования в 2013-2014 гг.

Рисунок 4- Динамика объема потребительского кредитования в 2013-2014 гг., млрд. руб.

Следует отметить значительные возрастания объемов предоставленных потребительских кредитов - на 12,1% в 2014 году по сравнению с 2013 г.

Сбербанк России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования.

Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год банком выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза и составил около 500млрд. руб. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети прироста всего портфеля розничных кредитов.

Банк продолжил кредитование частных клиентов по индивидуальным программам в рамках соглашений с администрациями субъектов Федерации и местных органов власти и с компаниями - корпоративными клиентами банка. Большинство программ ориентировано на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей села и предусматривает снятие с заемщиков нагрузки по уплате процентов по кредиту за счет субсидий бюджетов исполнительных органов власти либо предприятий-работодателей. За год количество программ увеличилось с 242 до 316, по ним было выдано 21 тыс. кредитов более чем на 24 млрд. руб.

Высокими темпами банк развивал автокредитование. Но только до 2013 года - за 2012 год предоставлено более 200 тыс. кредитов на приобретение автомобилей на сумму 89 млрд. руб., что обеспечило банку лидерство в данном сегменте рынка. Успех во многом обеспечен развитием и укреплением партнерских отношений с компаниями - участниками автомобильного рынка. Портфель автокредитов по итогам года увеличился почти вдвое и превысил 100 млрд. руб. что касается 2013 г. и 2014 г., то объемы автокредитования значительно снизились.

Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом банка - на них приходится более 46% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее, их доля продолжает снижаться в результате развития банком целевых кредитных продуктов.

Структура кредитного портфеля физических лиц в разрезе кредитных продуктов ОАО «Сбербанк РФ» в 2009-2010 гг. представлена на рисунке 5.

Рисунок 5- Структура портфеля кредитов физическим лицам, млрд. руб.

Как видим, наибольшую часть в структуре портфеля занимают потребительские и прочие ссуды как в 2013 г., так и в 2014 г. – 48%. Что касается жилищного кредитование, то в 2013 году его часть составляла 44%, а в 2014г. возросла к 46%. Наименьшую долю занимает автокредитование – 8% в 2013 г. и 6 % в 2014 г.

Как уже было отмечено, рост портфеля кредитов физическим лицам за 2014 год составил 142 млрд. руб. или 12,1%.

Рисунок 6- Структура потребительского кредитного портфеля по срокам до погашения.

Как видим с рис.6, в основном кредиты физическим лицам выдаются на среднесрочную перспективу, то есть на период от 1 года до 3 лет, при этом наблюдается позитивная тенденция к возрастанию доли именно этой группы кредитов с 31,7% в 2013 году к 35,7% в 2014 году. Спросом пользуются кредиты сроком больше 3 лет (жилищное кредитование). Их доля в 2013-2014 гг. осталась неизменной – 29,1%.

Наименьше выдается кредитов сроком менее 6 месяцев – 19,3% в 2013 г. и 17% в 2014 г., и кредитов сроком от 6 до 12 месяцев - 19,9% в 2013 г. и 18,2% в 2014 г.

Следует отметить, что Сбербанком велась активная работа по реструктуризации и рефинансированию кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению «стабилизационных» кредитов.

В рамках собственных программ банка для сокращения долговой нагрузки заемщикам предоставлялась отсрочка в погашении основного долга и возможность увеличения срока кредита. Действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли.

В сентябре 2009 года Сбербанк запустил проект «Кредитное страхование», в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества. При этом оформление в банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Вместе с тем банк не ограничивает клиента в выборе страховой компании.

В декабре 2009 года был запущен проект по продаже полисов накопительного и рискового страхования жизни VIP-клиентам банка.

Дополнительные возможности при получении новых кредитов получат клиенты с хорошей кредитной историей. На 2015 год запланировано внедрение новой, ориентированной на клиента, продуктовой линейки с унифицированными и упрощенными ключевыми условиями по кредитам.

В отношении физических лиц ОАО «Сбербанк РФ»в 2015 г. будет следовать следующим приоритетам:

Повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

Сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

Обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

Усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля.
2.2.Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО Сбербанк России

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества , состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:

скоринговая оценка;
изучение кредитной истории;
оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

Сущность скорингового метода заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).

Модель скоринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы.

При рассматриваемой модели скоринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки. В нашем примере наиболее значимыми показателями являются продолжительность наличия счета в банке и средний остаток на счете.

В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница (в приведенном варианте - 1000 баллов), но и минимальная. Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований (но не единственным) для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скоринговую оценку можно рассматривать как предварительную. Она может дополняться более детальным анализом финансового положения заемщика, сбором дополнительной информации.

Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного минимума, ссуда может быть выдана, когда заемщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтенную в системе скоринговой оценки.

На основе модели скоринговой оценки можно определять класс кредитоспособности физического лица, например пять классов:

Кредитоспособность отличная,

Хорошая,

Средняя,

Некредитоспособный.

В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (обычно в процентах от годового дохода клиента).

В отечественных коммерческих банках используют разные модели скоринговых оценок кредитоспособности физического лица, адаптированные к российским условиям. Например, первая форма модели в силу необходимости учета большого количества факторов может иметь два уровня (этапа).

На первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды на приобретение жилья, которая основана на данных теста-анкеты клиента. Тест-анкета позволяет оценить такие факторы риска, как общие сведения об образовании и занятости клиента, его доходах, о приобретаемом имуществе, поручительстве.

По результатам заполнения теста-анкеты определяют количество баллов, набранных заемщиком, и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, то в протоколе фиксируется отказ в выдаче ссуды. Протокол и заполненный тест-анкета передаются клиенту.

При сумме баллов более принятого уровня, например 30, наступает второй этап оценки риска выдачи испрашиваемой ссуды. Риск оценивается уже более тщательно с учетом следующих дополнительных фактов: характер клиента (пол, возраст, семейное положение, сфера деятельности, социальное положение, взаимоотношение с банком), его финансовые возможности (соотношение доходов, расходов и прожиточного минимума), достаточность незаложенного имущества, обеспечение кредита, условия кредитования.

Для внедрения системы скоринга в практику кредитования банком физических лиц необходимо обеспечить:

1) выбор критериев оценки кредитоспособности физических лиц, который определяется демографическими факторами (отдельные виды потребительских ссуд активно используются определенными группами населения), характером объекта кредитования (приобретение жилья, автомобиля, расходы на отдых, на обучение и т.д.), сроком кредита и т.д.;

2) выделение основных (системообразующих) критериев, которые должны оказывать наибольшее влияние на общую балльную оценку кредитоспособности физического лица;

3) определение количества баллов, которые можно присваивать по каждому выбранному критерию, причем системообразующие критерии должны иметь более высокие баллы,

4) выделение показателей в рамках каждого критерия, например, критерию «семейное положение» соответствуют показатели: холост, женат (замужем), разведен, статус семьи; критерию «образование» отвечают показатели: среднее, техническое, высшее, ученая степень;

5) разработка теста-анкеты клиента в соответствии с выбранными критериями и порядком оценки соответствующих им показателей;

6) создание банком собственной информационной базы о клиентах и картотеки кредитной истории заемщиков;

7) разработка программного обеспечения скоринга;

8) определение организации оценки кредитоспособности физических лиц и порядка принятия решения.

В США основой оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров можно собрать данные у банков , организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов обо всех случаях неплатежа. Банк интересуют количество и размер неплатежей, их длительность, способ погашения просроченной задолженности. На базе этой информации составляют кредитную историю.

Кроме кредитной истории в систему оценки американскими банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создано специализированное бюро кредитных историй.

В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Например, Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке и о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка.

Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:

Р = Дч * K * t , где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой им пенсии).

Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов, предоставленных ими.

K – коэффициент в зависимости от величины Дч

K = 0,5 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

K = 0,7 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

t - срок кредитования (в месяцах).

Размер ссуды и проценты не могут превышать уровень платежеспособности физического лица. Из этого соотношения определяется максимальный размер ссуды на период, который может быть выдан физическому лицу при данном уровне дохода. Поскольку платежеспособность заемщика - физического лица не является единственным фактором и показателем его кредитоспособности, требуется дополнительная защита от кредитного риска при помощи поручителей, платежеспособность которых также рассчитывается. Обеспечением возврата ссуды может выступать и ликвидное имущество.

Среднемесячный доход клиента составляет 50 000 рублей.

Срок кредита 60 месяцев.

Рассчитываем платежеспособность клиента

Р = 50 000 х 0,7 х 60 = 2 100 000 рублей.

Определение максимального размера кредита:

Максимальный размер предоставляемого кредита (S P) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (P) на момент его обращения в Банк.

t – срок кредитования (в целых месяцах).

S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218

1 + (60 +1) х 18/2х12х100
На момент обращения в банк максимальный размер предоставляемого кредита будет составлять 1 440 000 рублей.

Из года в год Сбербанк России ОАО совершенствует и упрощает кредитование физических лиц. Кредиты становятся более доступными, легче оформляемыми, а процентные ставки конкурентно способными. Сбербанк России ОАО утвердил 12 видов кредитования для физических лиц, в том числе 2 вида - связанные кредиты. Связанные кредиты - это кредиты на товары и автомобили, приобретаемые в сети фирм и автосалонов, заключивших договор о сотрудничестве со Сбербанком России ОАО.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
3.1. Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц

Сберегательный банк РФ, есть один из самых старых банков страны. Кроме того, он единственный, кто сохранил свое устройство, после того, как распался СССР. Союз распался, наступила новая эра для России , грянули рыночные реформы, поэтому появилась настоятельная потребность изменить работу банка , другими словами, требовалась быстрая реакция на перемены. В первую очередь, необходимо было сохранить целостность системы банка РФ, удерживая позицию на рынке розничных услуг банка, а также вкладов населения, обеспечить нужные условия для обслуживания клиентов. Другими словами, пришло время совершенствования Сбербанка РФ .

Банк придерживается принципа открытости, а это ведет за собой обнародование и строгого соблюдения в деятельности банка следующих пунктов корпоративной политики:

усовершенствование политики обслуживания клиентуры, стремится защищать их интересы
неукоснительно соблюдать законы и этические нормы, а также правила, вести честный бизнес, поддержание своей репутации
соблюдение нейтралитета в отношении финансово-промышленных групп, политических партий, свою деятельность осуществлять, только учитывая интересы вкладчиков, клиентов и акционеров
придерживаясь консервативности, продумать новые операции и направления
создание комфортных и выгодных условий, для деятельности своих сотрудников

Все эти методы и принципы, в полной мере могут помочь в совершенствовании Сбербанка РФ.

Ни для кого не секрет, что экономика России испытывает большие трудности. Маркетинг, который является разносторонним, целенаправленным и комплексным действием в области производства и рынка, может привести к решению определенных рыночных задач и самым рациональным в данном случае путем.

Что касаемо банковского маркетинга, то он сильно привязан ко всей деятельности банка и его управлению, сюда входит управление операциями и управление работы персонала. В наше время, открывается множество филиалов различных банков, населению предоставлены услуги многочисленных банков, в различной сфере деятельности, по различным операциям, клиенты становятся, более требовательны.

Другими словами, в наше время существует очень большая конкуренция, что заставляет банки все чаще и чаще прибегать к маркетингу , разрабатывая всевозможные маркетинговые планы. Это может помочь с адаптацией в новых условиях и привести банк РФ к успешной, конкурентоспособной деятельности. Это и есть один из путей совершенствования Сбербанка РФ.

Чтобы больше разобраться в этой ситуации, рассмотрим первоочередные задачи банковского маркетинга , которые способны усовершенствовать Сбербанк РФ:

изучить спрос на рынке капитала и в его секторах, представляющих интерес для банка.
проанализировать и изучить процентную политику, рекламу
разработать систему планирования банковской деятельности
качественно управлять персоналом.
на высшем уровне организовать обслуживание клиентуры банка.
Чтобы расширить клиентскую базу, банк активно прибегает к рекламе, распространению буклетов, уведомлений. Увеличивается количество услуг предоставляемых банком, а также, улучшается их качество. Мы все больше зависимы от банка, а наш успех и благосостояние, напрямую зависит от успешного ведения деятельности банка, его конкурентоспособности и надежности. Поэтому, перед маркетологами банка, стоит такая важная задача, найти пути усовершенствования деятельности Сбербанка РФ.
Трудно переоценит роль Сбербанка во всей банковской деятельности РФ. Он стал универсальным банком России. На сегодняшний день, деятельность данного банка наиболее успешна и конкурентоспособна, чем деятельность других финансовых учреждений РФ. Система управления банка, перетерпела серьезные изменения, расширились полномочия низшего звена банка, укрепилось централизованное управление по вопросам развития и управлениями рисков. При этом четкая и слаженная работа по усовершенствованию деятельности банка РФ, никак не повредила его клиентам .

Сбербанк, является неоспоримым лидером среди прочих банков России, исходя из размеров валюты баланса, объемов привлечения денег населения и юридических лиц, размеров инвестиций в экономику России. Стоит отметить, что контрольный пакет акций, находится у национального банка России.

Стратегической целью банка, является выход на самый усовершенствованный уровень обслуживания клиентуры, сохранении своих позиций среди других банков, повысить свою конкурентоспособность. Также, очень важно привлечь в банк как можно больше клиентуры и сделать их постоянными, прийти к росту капитала. Но самая главная цель , это выход на мировой уровень. Поэтому, так важно для Сбербанка РФ, усовершенствовать свою деятельность 3 .

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ОАО «Сбербанк России» - это одна из крупнейших в мире финансовая организация¸ которая тщательно относится к выбору своих сотрудников. Все отделения банка работают и развиваются в ногу со временем, существуют недостатки и недочеты управления, которые характерны для крупных предприятий.

Итак, в ходе прохождения практики я выяснила, что основное назначение банка - посредничество в размещении денежных средств от владельцев свободных денежных средств к заемщикам. Банк, а в частности отдел операционного обслуживания физических лиц проводит расчетное обслуживание, прием платежей и переводов, обеспечивает выплату пенсии и пособии, заработной платы, открывает и обслуживает банковские карты, проводит обмен валют, заключает кредитные договоры (на личные цели, на покупку автомобиля, на жилье), производит размен купюр и т.д. Для удобства в зале расположены и устройства самообслуживания, где клиенты могут произвести большинство операции зачастую с меньшей комиссией, чем через контролеров. Консультанты могут помочь клиентам произвести платеж через устройства самообслуживания, а также проинформировать о сроках зачисления денежных средств, лимитах перевода и т.д.

Промоутеры находятся вне штата банка, основная задача их состоит в том, чтобы подключить клиентам услуги «Сбербанк Онлайн» и «Автоплатеж».

Была ознакомлена с нормативными документами по кредитованию физических лиц; с организационной структурой банка и его подразделений; с видами банковских услуг, оказываемых клиентам банка; с основными банковскими операциями. Провела анализ годового баланса банка и сделала основные выводы, характеризующие деятельность банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Литература

Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008.-479 с.
Сенчагова В. К., Архипова А. И. / Финансы, денежное обращение и кредит - М. : Проспект, 2009.
Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2011 г., №8, с. 1-3.
Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. М.: Банковское дело: Учебник для ВУЗов / 2010. – 464с.
О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко; под ред. засл.деят. науки РФ, д-ра эконом.наук, проф. О.И.Лаврушина. – 3-е изд., доп. – М.: КНОРУС, 2009.
Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2011 г.

Ресурсы интернет

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040 - КонсультантПлюс
http://www.cbr.ru - Официальный сайт Банка России
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php - Кредитование в ОАО Сбербанк России
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 -Отчетность ОАО Сбербанк России

ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Таблица 1- Предложения по кредитам физическим лицам от Сбербанка России в 2015г.

№	Программа кредитования физических лиц	Максимальная сумма кредита	Базовая процентная ставка в рублях (%)	Срок кредита	Обеспечение
1.	Потребительский кредит без обеспечения	До 1 500 000 рублей	20,0 - 35,5 %	От 3 месяцев до 5 лет	без залога и поручительства
2.	Потребительский кредит под поручительство физических лиц	До 3 000 000 рублей	19,5 - 34,5 %	От 3 месяцев до 5 лет	Поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х)
3.	Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС	500 000 руб. и 1 000 000 руб.	21,5%; 22,5% (без обеспечения)	от 3 месяцев до 5 лет	без обеспечения (до 500 000 руб.); с оформлением поручительства физ. лиц (а) (свыше 500 000 руб.)
4.	Образовательный кредит с государственной поддержкой	до 100% стоимости обучения	7,06% - рассчитывается исходя из ¼ ставки рефинансирования Банка России (8,25%) плюс пять пунктов	На срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита	Не требуется. Лицам до 18-лет кредиты предоставляются только при наличии разрешения органов опеки и попечительства и письменного согласия законных представителей.
5.	Приобретение готового жилья		базовые 14,00 - 15,00 %, по 2м документам 14,0 - 15,00%	До 30 лет	Под залог кредитуемого или иного жилого помещения
6.	Приобретение строящегося жилья	Не более 80 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)	базовые 14,50 - 15.50 %, по 2м документам 15,0 - 15,50%	До 30 лет	Под залог кредитуемого или иного жилого помещения + залог земли под индивидуальным домом
7.	Военная ипотека (2 программы)	До 2 400 000 рублей - не более 80 %	10,5%; 9,50 - 10,9%	До 10 лет и от 10 до 20 лет	Кредитуемое жилое помещение, поручительство супруга
8.		договорной или оценочной стоимости (берется меньшая) Не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту и 80% оценочной стоимости; Первоначальный взнос - от 50%	12,25; 12,50; 12,75 %		/ супруги военнослужащего Залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, или иного жилого помещения, поручительство
9.	Жилищный кредит на рефинансирование	Не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту и 80% оценочной стоимости; Первоначальный взнос - от 0%	15,25%; 15,50%; 15,75%	до 10 лет; от 10 до 20 лет; от 20 до 30 лет	Залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлено рефинансирование, иное жилое помещение, поручительство физ. лиц
10.	Потребительский кредит на рефинансирование	1 000 000 рублей.	20,0 - 28,5 %	от 3 месяцев до 5 лет	Не требуется.
11.	Кредитные карты (8 видов кредитных карт)	До 150 т.р. или до 600 т.р.	от 25,9% до 33,9%	3 года	Не требуется

1 www.cbr.ru

2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3

3 Банковское дело: современная система кредитования: уч. пособие / О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко; под ред. засл.деят. науки РФ, д-ра эконом.наук, проф. О.И.Лаврушина. – 3-е изд., доп. – М.: КНОРУС, 2009.

ПАО Сбербанк - самый крупный банк в Российской Федерации, с самой крупной сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером ПАО Сбербанк является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного банка капитала расчетов плюс одной голосующей акцией; свыше клиентов 40% акций принадлежит зарубежным компаниям. Почти половина расчетов российского банка рынка расчетов частных вкладов, а расчетов также клиентов каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на расчетов ПАО Сбербанк.

Полное клиентов фирменное клиентов наименование клиентов банка: Публичное клиентов акционерное клиентов общество банка «Сбербанк России».

Сокращенное клиентов наименование клиентов банка: ПАО Сбербанк.

История ПАО Сбербанк идет из далекого банка прошлого банка по банка указанию императора расчетов Николая I от 1841 года расчетов об открытии сберегательных касс, первая из них открылась в Санкт-Петербурге клиентов в 1842 году. В 1987-м на расчетов базе клиентов государственных трудовых сберегательных касс был создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения Сбербанк СССР, который также клиентов работал и с юридическими лицами. В его банка состав входили 15 республиканских банков, в том числе клиентов Российский республиканский банк.

В настоящее клиентов время, несмотря на расчетов далеко банка не клиентов выдающееся качество банка обслуживания в большинстве клиентов отделений (за расчетов исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не клиентов только банка по банка размеру активов, но банка и по банка количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше клиентов 1 млн.). На расчетов рынке клиентов частных вкладов ПАО Сбербанк является монополистом - контролирует 45% рынка расчетов (основная масса расчетов депозитов «физиков» приходится на расчетов так называемые клиентов пенсионные клиентов вклады в рублях). Стоит сказать, что банка на расчетов начало банка 2002 года расчетов доля банка расчетов составляла расчетов 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система расчетов страхования вкладов и увеличение клиентов суммы страхового банка возмещения. Через ПАО Сбербанк зарплату получают около банка 11 млн. человек, а расчетов пенсии - 12 млн. Банком эмитировано банка более клиентов 30 млн. пластиковых карт, количество банка установленных банкоматов превышает 19 тыс. Численность сотрудников по банка состоянию на расчетов 31 декабря 2014 года расчетов составила расчетов свыше клиентов 260 тыс. человек .

Основные клиентов направления банковской деятельности:

Корпоративный бизнес: обслуживание клиентов расчетных и текущих счетов, открытие клиентов депозитов, предоставление клиентов всех видов финансирования, выдача расчетов гарантий, обслуживание клиентов экспортно-импортных операций клиентов, услуги инкассации, кассовые клиентов услуги, конверсионные клиентов услуги, услуги по банка переводу средств населением в пользу юридических лиц, операции с векселями и другие.

Розничный бизнес: оказание клиентов банковских услуг клиентам – физическим лицам по банка принятию средств во банка вклады, кредитованию, обслуживанью банковских карт, операциям с драгоценными металлами, сберегательными сертификатами и векселями, купле-продаже клиентов иностранной валюты, платежам, денежным переводам, в том числе клиентов без открытия банковских счетов, хранению ценностей и другие.

Операции на расчетов финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой; размещение клиентов и привлечение клиентов средств на расчетов межбанковском рынке клиентов и рынках капитала расчетов и другие.

Помимо банка банковских операций банк осуществляет:

Выдачу поручительств за расчетов третьих лиц;

Приобретение клиентов прав требования от третьих лиц;

Доверительное клиентов управление клиентов денежными средствами;

Профессиональную деятельность на расчетов рынке клиентов ценных бумаг, в том числе клиентов брокерскую, дилерскую и депозитарную деятельность;

Другие клиентов операции и услуги.

В банке клиентов функционирует достаточно банка сложная структура расчетов управления так как организация является самой крупной в банковской системе клиентов России следи коммерческих банков .

Организационная структура расчетов ПАО Сбербанк представлена расчетов на расчетов рисунке клиентов 6.

Рисунок 6 ¾ Структура расчетов управления ПАО Сбербанк

Общее клиентов собрание клиентов акционеров является высшим органом управления банка. На расчетов общем собрании акционеров принимаются решения по банка основным вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции общего банка собрания акционеров, определен Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 №208-ФЗ (ред. от 28.12.2013) и уставом банка расчетов .

В соответствии с уставом общее клиентов руководство банка деятельностью банка расчетов осуществляет наблюдательный совет. В компетенции наблюдательного банка совета расчетов относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначения членов правления и досрочное клиентов прекращение клиентов их полномочий, вопросы созыва расчетов и подготовки общих собраний акционеров, рекомендации по банка размеру дивидендов по банка акциям, периодическое клиентов заслушивание клиентов отчетов президента, председателя правления банка расчетов о банка деятельности банка расчетов и другие клиентов вопросы. Комитеты наблюдательного банка совета расчетов являются органами, созданными для предварительного банка рассмотрения наиболее клиентов важных вопросов, отнесенных к компетенции наблюдательного банка совета, и подготовки рекомендации по банка ним. Формирование клиентов комитетов осуществляется ежегодно банка из числа расчетов членов наблюдательного банка совета расчетов банка. В состав каждого банка комитета расчетов включаются независимые клиентов директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления банка. Руководство банка текущей деятельностью банка расчетов осуществляется президентом, председателем правления и правлением банка.

В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса расчетов в банке клиентов функционирует ряд коллегиальных рабочих органов (комитетов), подотчетных правлению ПАО Сбербанк, основными задачами которых является решение клиентов вопросов проведение клиентов единой, согласованной политики по банка различным направлениям операционной деятельности банка. Коллегия является площадкой для активного банка обсуждения стратегических вопросов развития банка расчетов и выработки оптимальных решений, учитывающих особенности регионов .

Рассмотрим финансовое клиентов состояние клиентов ПАО Сбербанк приведенных в таблице расчетов 3.

Таблица расчетов 3 ¾ Основные клиентов финансовые клиентов показатели ПАО Сбербанк за расчетов 2012-2014 гг.,

Прирост активов в 2012 году по банка отношению к 2013 году составил 19,8%, а расчетов в 2014 году по банка отношению к 2013 году темп прироста расчетов увеличился до банка 33,6%. Отклонение клиентов капитала расчетов банка расчетов в 2013 году по банка отношению к 2012 году составило банка 18,4%, а расчетов в 2014 году по банка отношению к 2013 году темп прироста расчетов сократился до банка 16,2%.

Рассмотри динамику и структуру балансовых показателей банка расчетов в таблице расчетов 4.

Таблица расчетов 4 ¾ Динамика расчетов активов ПАО Сбербанк за расчетов 2012 - 2014гг., млрд. р.

Показатель				Отклонение 2013 от 2012	Отклонение 2014 от 2013
сумма	%	сумма	%
Денежные средства	725,0	717,0	1 241,0	-8,0	-1,0	524,0	73,0
	381,0	409,0	370,0	28,0	7,0	-39,0	-9,0
Обязательные резервы	122,0	112,0	143,0	-10,0	-8,0	31,0	27,0
	81,0	94,0	356,0	13,0	16,0	262,0	278,0
	102,0	145,0	826,0	43,0	42,0	681,0	469,0
	9 773,0	11 978,0	15 890,0	2 205,0	22,0	3 912,0	32,0
	1 542,0	1 744,0	1 745,0	202,0	13,0	1,0	0,1
	281,0	311,0	386,0	30,0	10,0	75,0	24,0
	362,0	404,0	366,0	42,0	11,0	-38,0	-9,0
	438,0	468,0	479,0	30,0	6,0	11,0	2,3
Прочие активы	178,0	316,0	407,0	138,0	77,0	91,0	28,0
Всего активов	13 582,0	16 275,0	21 747,0	2 693,0	19,0	5 472,0	34,0

Активы банка расчетов в 2013 году увеличились на расчетов 19% по банка отношению к предыдущему периоду, тогда расчетов как в 2014 году рост составил 34% по банка сравнению с 2013 годом. Основными факторами роста расчетов активов банка расчетов являются: увеличение клиентов чистой ссудной задолженности, которое клиентов составило банка 32% в 2014 году и 22% в 2013 году, рост вложений в ценные клиентов бумаги на расчетов 0,1% в 2014 году и на расчетов 13% в 2013 году. Также клиентов в 2014 году наблюдается значительный прирост денежных средств. Увеличение клиентов темпов прироста расчетов совокупных активов обусловлено банка увеличением прироста расчетов по банка основным статьям активов.

Наглядно банка динамка расчетов активов представлена расчетов на расчетов рисунке клиентов 7.

Рисунок 7 - Динамика расчетов активов ПАО Сбербанк

Как видно банка на расчетов рисунке клиентов активы демонстрируют устойчивый рост.

Рассмотрим анализ структуры активов ПАО Сбербанк в таблице расчетов 5.

Таблица расчетов 5 ¾ Структура расчетов активов ПАО Сбербанк за расчетов 2012 - 2014 гг., млрд. р.

Показатель
сумма	%	сумма	%	сумма	%
Денежные средства	725,0	5,0	717,0	4,0	1 241,0	5,7
Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	381,0	2,0	409,0	2,5	370,0	1,7
Обязательные резервы	122,0	0,8	112,0	0,6	143,0	0,6
Средства в кредитных организациях	81,0	0,5	94,0	0,5	356,0	1,6
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыли или убыток	102,0	0,7	145,0	0,8	826,0	3,8
Чистая ссудная задолженность	9 773,0	71,0	11 978,0	73,0	15 890,0	73,1
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	1542,0	11,0	1 744,0	10,0	1745,0	8,0
Инвестиции в дочерние и зависимые организации	281,0	2,0	311,0	1,9	386,0	1,7
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	362,0	2,6	404,0	2,0	366,0	1,6
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	438,0	3,0	468,0	2,8	479,0	2,2
Прочие активы	178,0	1,0	316,0	1,9	407,0	1,8
Всего активов	13 582,0	100,0	16 275,0	100,0	21 747,0	100,0

Наибольшую долю в структуре клиентов активов банка расчетов занимает чистая ссудная задолженность (73%), которая держится на расчетов том же клиентов уровне клиентов в исследуемом периоде. Чистые клиентов вложения в ценные клиентов бумаги занимают 10% актива расчетов баланса расчетов банка, что банка свидетельствует о банка высокой инвестиционной активности банка.

Проанализируем динамику собственных средств предствленных в таблице расчетов 6.

Таблица расчетов 6 - Анализ динамики собственных средств ПАО Сбербанк за расчетов 2012-2014 гг., млрд. р.

Показатель				Отклонение 2013 к 2012	Отклонение 2014 к 2013
сумма	%	сумма	%
Средства акционеров	68,0	68,0	68,0
Эмиссионный доход	228,0	228,0	228,0
Резервный фонд	3,0	3,0	4,0			1,0	33,33
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии до продажи	26,0	-8,0	-197,0	-34,0	-30,0	-189,0	611,0
Переоценка основных средств	84,0	83,0	81,0	-1,0	-1,0	-2,0	-2,41
Нераспределённая прибыль прошлых лет	895,0	1 183,0	1 489,0	228,0	25,0	306,0	25,87
	346,0	378,0	311,0	32,0	9,0	-67,0	-17,72
	1 651,0	1 935,0	1 982,0	284,0	17,0	47,0	2,43

Из данных динамики собственных средств можно банка сделать вывод, что банка в промежутке клиентов с 2012 по банка 2013 гг. наблюдается увеличение клиентов некоторых показателей, таких как: «нераспределённая прибыль (непокрытые клиентов убытки) прошлых лет» и «неиспользованная прибыль (убыток) за расчетов отчётный период».

Рисунок 8 - Динамика расчетов собственных средств ПАО Сбербанк за расчетов 2012 – 2014 гг.

Как видно банка на расчетов рисунке клиентов собственные клиентов средства расчетов показывают устойчивый рост.

Таблица расчетов 7 ¾ Анализ структуры собственных средств ПАО Сбербанк за расчетов 2012-2014 гг., млрд. р.

Показатель
сумма	%	сумма	%	сумма	%
Средства акционеров	68,0	4,0	68,0	3,0	68,0	3,4
Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)
Эмиссионный доход	228,0	13,0	228,0	12,0	228,0	11,5
Резервный фонд	3,0	0,1	3,0	0,1	4,0	0,2
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	26,0	1,5	-8,0	-0,4	-197,0	-9,9
Переоценка основных средств	84,0	5,0	83,0	4,0	81,0	4,1
Нераспределённая прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	895,0	54,0	1 183,0	64,0	1 489,0	75,1
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчётный период	346,0	21,0	378,0	19,0	311,0	15,7
Всего источников собственных средств	1 651,0	100,0	1 935,0	100,0	1 982,0	10,0

По банка данным таблицы наибольшую долю в структуре клиентов собственных средств занимает реинвестированная прибыль, при этом наблюдается устойчивый рост удельного банка веса расчетов по банка статье клиентов нераспределенная прибыль прошлых лет, а расчетов доля неиспользованной прибыли отчетного банка периода расчетов имеет тенденцию к снижению. Также клиентов снижается доля сумм переоценки основных средств акционеров, эмиссионного банка дохода. Переоценка расчетов по банка справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи представляет, отрицательную величину, что банка свидетельствует об убытках от инвестиционной деятельности.

Рисунок 9 - Нормативы достаточности капитала расчетов ПАО Сбербанк

Как показывает рисунок 9, в 2014 году норматив достаточности капитала расчетов банка расчетов существенно банка сократился с 12,87% до банка 11,5%, хотя по банка прежнему соответствует требуемому значению в 10%.

Таблица расчетов 8 - Анализ динамики привлечённых средств ПАО Сбербанк за расчетов 2012-2014гг., млрд. р.

Показатель				Отклонение 2013 от 2012	Отклонение 2014 от 2013
сумма	%	сумма	%
	1 368,0	1 967,0	3 516,0	599,0	43,0	1 549,0	78,7
	605,0	630,0	795,0	25,0	4,0	165,0	26,2
	9 462,0	11 128,0	14 027,0	1 666,0	17,0	2 899,0	26,0
Вклады физических лиц	6 288,0	7 586,0	7 999,0	1 298,0	20,0	413,0	5,4
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	25,0	34,0	618,0	9,0	36,0	584,0	1 717,0
	332,0	404,0	513,0	72,0	21,0	109,0	26,0
			2,0			2,0
			43,0			43,0
Прочие обязательства	115,0	145,0	216,0	30,0	26,0	71,0	48,9
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон	21,0	31,0	36,0	10,0	47,0	5,0	16,0
Всего обязательств	11 930,0	14 340,0	19 764,0	2 410,0	20,0	5 424,0	37,8

Исходя из таблицы 8, обязательства расчетов банка расчетов показывают положительную динамику за расчетов исследуемый период: в 2013 году рост обязательств составил 20% по банка сравнению с предыдущим периодом, а расчетов в 2014 году 37,8% по банка сравнению с 2012 годом. Основными факторами роста расчетов являются: рост кредитов и депозитов ЦБ, который составил в 2013 – 43%, а расчетов в 2014 – 78,7% по банка сравнению с 2011 годом. Имеет тенденцию к снижению депозиты физических лиц (в 2013 году вклады составили 20% по банка сравнению с предыдущим периодом, а расчетов в 2014 году – 5,4% по банка сравнению с 2013 годом)

Таблица расчетов 9 ¾ Анализ структуры привлечённых средств ПАО Сбербанк за расчетов 2012-2014гг., млрд. р.

Показатель
сумма	%	сумма	%	сумма	%
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	1 368,0	11,4	1 967,0	11,7	3 516,0	17,8
Средства кредитных организаций	605,0	5,0	630,0	2,5	795,0	4,0
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	9 462,0	79,0	11 128,0	77,6	14 027,0	71,0
Вклады физических лиц и ИП	6 288,0	52,0	7 586,0	20,9	7 999,0	40,5
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль и убыток	25,0	0,2	34,0	0,09	618,0	3,1
Выпущенные долговые обязательства	332,0	2,7	404,0	1,3	513,0	2,6
Обязательство по текущему налогу и прибыль					2,0	0,01
Отложенное налоговое обязательство					43,0	0,2
Прочие обязательства	115,0	0,9	145,0	0,3	216,0	1,1
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон	21,0	0,1	31,0	0,09	36,0	0,2
Всего обязательств	11 930,0	100,0	14 340,0	100,0	19 764,0

Как показывает таблица расчетов 9, наибольшую долю в структуре клиентов привлеченных средств занимают средства расчетов клиентов, не клиентов являющихся кредитными организациями, их удельный вес, на расчетов конец 2013 года расчетов составил 77,6%. Кредиты, депозиты и прочие клиентов средства расчетов Центрального банка банка расчетов Российской Федерации также клиентов составили значительную долю в структуре клиентов привлеченных средств в 2014 году. Удельный вес по банка вкладам физических лиц и ИП в 2014 году составил 40,5%. Выпущенные клиентов долговые клиентов обязательства расчетов в 2014 году составили 2,6%. Резервы на расчетов возможные клиентов потери по банка условным обязательствам кредитного банка характера, прочим возможным потерям и по банка операциям с резидентами оффшорных зон составили в 2014 году 0,2%.

ОАО Сбербанк России - крупнейший банк в России, Центральной и Восточной Европе, на долю которого приходится около 30% активов российской банковской системы, основной кредитор национальной экономики. Учредителем и главным акционером Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Акционеры банка - более 200 тысяч физических и юридических лиц.

Банк имеет генеральную лицензию Банка России на осуществление банковских операций № 1481. Официальный сайт банка - www.sberbank.ru

Организационно-правовая форма – открытое акционерное общество.

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Банка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.

В условиях углубления дифференциации потребностей клиентов и усиления конкуренции на финансовом рынке важным условием успешной реализации стратегии является формирование адекватной требованиям бизнеса системы управления и организационной структуры.

15 ноября 2011 года, Москва - По состоянию на 14 ноября 2011 года Сбербанк стал третьим по капитализации банком в Европе. Капитализация Сбербанка составила около 60 млрд долл. США. Сбербанк опережает по данному показателю таких мировых лидеров отрасли, как французский BNP Paribas, швейцарский UBS, немецкий Deutsche Bank, британские Barclays и Royal Bank of Scotland.

8 апреля 2011 года рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило индивидуальный рейтинг Сбербанка России (РТС: SBER, ММВБ: SBER03) с С/D до С. По информации аналитиков агентства, повышение индивидуального рейтинга Банка отражает стабилизацию операционной среды в России, качества активов и прибыльности самого банка.

28 июля 2011 года, Москва - Сбербанк России стал единственным российским банком, который вошел в список крупнейших мировых корпораций по итогам 2010 года, опубликованный

25 апреля 2011 года, Москва - Сбербанк занял первые места в рейтингах узнаваемости и известности российских банков, опубликованных Национальным агентством финансовых исследований.

Уставной капитала ОАО «Сбербанк России» составляет 67 760 844 тыс. руб.

В настоящее время общее количество размещенных акций Сбербанка России ОАО составляет:

– обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 шт.

– привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 000 000 000 шт.

Предельное количество объявленных обыкновенных акций - 15 000 000 000 шт.

Структура акционеров Сбербанка России ОАО по состоянию на дату закрытия реестра акционеров (конец операционного дня 12 апреля 2012 года) выглядит следующим образом:

Банк России – 57,58%;

Юридические лица – нерезиденты – 33,8%;

Юридические лица – резиденты – 4,1%;

Частные инвесторы – нерезиденты – 0,01%;

Частные инвесторы – резиденты – 4,5%.

Общее количество акционеров – более 244 тысяч.

Миссия Банка:

Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.

Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников.

Миссия определяет смысл и содержание деятельности Банка, подчеркивая его важнейшую роль в экономике России. Клиенты банка, их потребности, мечты и цели есть основа всей деятельности Банка как организации. Миссия Банка также устанавливает амбициозную цель устремлений – стать одной из лучших финансовых компаний мира - и подчеркивает, насколько важны для Сбербанка его сотрудники, и насколько реализация его целей невозможна без реализации их личных и профессиональных целей.

Высокие цели Банка достигаются командой единомышленников, которых объединяет общая система ценностей.

Организационная структура управления Сбербанка России ОАО представлена на рисунке 1.

Рис. 1. Организационная структура Сбербанка России ОАО

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. 3 июня 2011 года состоялось годовое Общее собрание акционеров, на котором были утверждены годовой отчет Банка за 2010 год, составленный в соответствии с требованиями ФКЦБ, и годовой отчет Банка, составленный в соответствии с требованиями Банка России. Также были приняты решения о распределении прибыли и выплате дивидендов за 2010 год, утвержден аудитор на 2011 год, избраны члены Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии, избран Президент, Председатель Правления, утвержден в новой редакции Устав Банка, приняты решения о выплате вознаграждения членам Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии.

Перечень вопросов, относящихся к компетенции Общего собрания акционеров, приведен в Уставе Банка.

В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса в Банке функционирует ряд коллегиальных органов (комитетов), подотчетных Правлению ОАО «Сбербанк России». Их основные задачи - решение вопросов и проведение единой согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности Банка (рис. 2).

Организационное устройство ОАО «МДМ Банк» соответствует общепринятой схеме управления Акционерным обществом. Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров (участников), которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Для участия руководителей предприятий - акционеров доверенности не требуется. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимают участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагается также наблюдение и контроль за работой правления банка.

Рис. 2 – Организационная структура управления ОАО «Сбербанк России»

Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяются уставом коммерческого банка. Совет банка определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, и взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления, его заместителей и других членов. В состав правлений коммерческих банков обычно входит представители наиболее крупных участников банка.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов голос председателя правления является решающим.

Банк осуществляет операции в следующих основных направлениях, оказывающих наибольшее влияние на финансовый результат:

Корпоративные банковские операции включают в себя предоставление кредитов корпоративным клиентам, осуществление торгового финансирования и синдицированного кредитования. Банк активно проводит документарные операции, включая выставление банковских гарантий и аккредитивов. Также осуществляется привлечение депозитов, проведение расчетных и кассовых операций, дистанционное обслуживание клиентов.

Банковские услуги предприятиям малого и среднего бизнеса включают в себя проведение расчетных и кассовых операций, привлечение депозитов и предоставление кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, в том числе в рамках партнерских программ с организациями. осуществляющими поддержку малого и среднего бизнеса - Европейским банком реконструкции и развития. Региональными фондами поддержки малого предпринимательства и другими.

Розничные банковские операции включают в себя привлечение вкладов и предоставление кредитов физическим лицам, осуществление денежных переводов, проведение валютно-кассовых операций, оказание услуг по выпуску и обслуживанию банковских карт клиентов - физических лиц. дистанционное банковское обслуживание.

Частное банковское обслуживание включает в себя предоставление VIP-клиентам, располагающим активами от 500 тыс. долл. США, полного спектра инвестиционных и банковских продуктов и услуг, в том числе финансовое планирование, консультирование и доверительное управление.

Казначейство (операции на финансовых рынках) включает в себя проведение операций на фондовых рынках и на денежном рынке, проведение торговых операций с ценными бумагами. иностранной валютой и драгоценными металлами, операций РЕНО, проведение банкнотных сделок и операций с производными финансовыми инструментами.

Организационная структура отделения ОПЕРУ 9977/9944 выглядит следующим образом (рис. 3).

Рис. 3. Организационная структура управления ОПЕРУ 9977/9944 Сибирского банка Сбербанка России ОАО

Местонахождение ОПЕРУ 9977/9944: 630007, г. Новосибирск, ул. Серебренниковская, д. 20.

Основная деятельность ОПЕРУ 9977/9944 заключается в привлечении денежных средств от физических и юридических лиц, осуществлении расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, кредитования физических и юридических лиц, совершения валютных операций с ценными бумагами.

ОПЕРУ 9977/9944 имеет право осуществлять банковские операции и сделки на основании Устава Банка, Генеральной лицензии, выданной Банком России:

Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады, размещать их от имени банка;

Осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

Открывать и вести счета физических и юридических лиц;

Инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц;

Покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

Приобретать права требования третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

Доверительно управлять денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

Осуществлять лизинговые операции;

Оказывать консультационные услуги;

Распространять и обслуживать пластиковые карточки международных и российских платежных систем, членом которых является Банк или с которыми Банком подписаны соглашения о сотрудничестве.

Сегодня ОАО "Сбербанк России" является наиболее крупным и динамично развивающимся банком региона. Банк располагает разветвленной филиальной сетью, которая включает почти 2000 филиалов, что обеспечивает максимальное удобство доступа к банковским услугам для каждого клиента. Волго-Вятский банк ОАО "Сбербанк России" - один из 17 территориальных банков ОАО "Сбербанк России".

Волго-Вятский банк осуществляет обслуживание клиентов на территории Нижегородской. Кировской, Владимирской областей, Чувашской и Мордовской республик, республик Татарстан и Марий Эл.

ДО №8610`0333 отделение "Банк Татарстан" № 8610 ОАО "Сбербанк России" является отделением Волго-Вятского банка Сбербанка России, то есть входит в единую организационную структуру Сбербанка России и является его филиалом, осуществляющим функции Сбербанка РФ на территории республики Татарстан.

В своей деятельности ОАО "Сбербанк России" руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, носящими обязательный характер, Уставом Банка, а также Положением о территориальном банке (филиале)"Сбербанка России".

ДО №8610`0333 отделение "Банк Татарстан" № 8610 ОАО "Сбербанк России" не является юридическим лицом. Оно вступает в хозяйственные, договорные, кредитно-расчетные отношения от имени Сбербанка России.

ДО №8610`0333 отделение "Банк Татарстан" № 8610 ОАО "Сбербанк России" имеет отдельный баланс, являющийся неотъемлемой частью баланса Сбербанка России. В соответствии с правилами, установленными ЦБ РФ, филиал в составе сводного баланса Сбербанка России обеспечивает:

соблюдение экономических нормативов и показателей ликвидности;

депонирование части привлеченных средств в фонде обязательных резервов, предусмотренных действующим в РФ законодательством о банках;

создание внутри банковских резервов и страховых фондов.

Ответственность по обязательствам территориального банка несет Сбербанк России. ДО №8610`0333 отделение "Банк Татарстан" № 8610 (ОАО "Сбербанк России") может по доверенности Сбербанка России приобретать имущественные и личные неимущественные права и нести обязанности.

Отделение ОАО "Сбербанк России" - универсальное отделение, предоставляющее широкий спектр качественных банковских услуг юридическим и физическим лицам.

Отделение осуществляет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в национальной и иностранной валюте, обслуживание участников внешнеэкономической деятельности, кредитование, проводит депозитарные операции и брокерское обслуживание на фондовом рынке, операции с международными пластиковыми картами и картами Сберкарт. Комплексное обслуживание, приемлемые тарифы, современные технологии, профессионализм банковского персонала, стабильность и надежность - вот те преимущества, которые получают корпоративные клиенты в Отделении.

Основные операции Отделения сосредоточены в области кредитования. Отделение активно кредитует предприятия реального сектора экономики. Второй областью рынка, оказывающей влияние на формирование финансового результата Отделения, является предоставление банковских услуг: расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Структура управления отделения ОАО "Сбербанк России" представляет собой комплекс подразделений, выполняющих отдельные функции и подчиняющиеся Управляющему. Поэтому данная структура называется линейно-функциональной (Приложение 1,рис 2.1).

В таблице 2.1 проанализируем доходную часть банка.

Таблица 2.1

Доходы ДО №8610`0333 отделения "Банк Татарстан" № 8610 ОАО "Сбербанк России" за 2012-2014 годы

Наименование статьи доходов201220132014Отклонение, тыс. руб. Темп роста, %2014 от 20122014 от 20132014 от 20122014 от 2013Процентные доходы8926821777526567517640747900297,6122,0Чистые доходы от операций с иностранной валютой 17745053916773934114516,7181,4Чистые доходы от переоценки иностранной валюты 81 - 49216-6550819,8-Комиссионные доходы 4448657541462751789-11266104,080,4Прочие операционные доходы -2856426011223978-3138-26,3Итого13275328413732225518950238118242,7113,4

Общая величина доходов Отделения за три года увеличились более чем в 2,4 раза. Наибольший прирост наблюдался по доходам от операций с иностранной валютой - более чем в 5 раз.

Операционные доходы снизились. Основными <#"290" src="doc_zip1.jpg" />

Рисунок 2.2 - Динамика доходов Отделения "Банк Татарстан" № 8610 за 2012-2014 годы, тыс. руб.

В таблице 2.2 проанализируем расходную часть Отделения "Банк Татарстан" № 8610

Таблица 2.2

Расходы Отделения "Банк Татарстан" № 8610 за 2012-2014 годы

Наименование статьи расходов 201220132014Отклонение, тыс. руб. Темп роста, %2014 от 20122014 от 20132014 от 20122014 от 2013Процентные расходы50976108154111600606243446218,9103,2Резерв на возможные потери по ссудам6910384431464001394901079572118,7380,8Комиссионные расходы361119513741013179380,6115,0Операционные расходы6996512626315355-54610-11090821,912,2Итого128212274055274729146517674214,3100,2

Общая величина расходов Отделения за три года увеличились более чем в 2 раза. Наибольший прирост наблюдался по резервам на возможные потери по ссудам - более чем в 21 раз.

Процентные расходы возросли на 3,2 % до 111600 тыс. руб. в основном за счет расходов по средствам физических лиц и по средствам банков. Рост расходов по средствам физических лиц был обусловлен как увеличением объема привлеченных средств, так и ростом их стоимости в условиях кризиса. Наиболее значительно возросли процентные расходы по средствам банков, что было обусловлено привлечением в конце 2013 года кредитов от банка России.

На рисунке 2.3 представим динамику расходов Отделения "Банк Татарстан" № 8610 за 2012-2014 годы.

Рисунок 2.3 - Динамика расходов Отделения "Банк Татарстан" № 8610 за 2012-2014 годы, тыс. руб.

Операционные расходы Отделения, включающие административно-хозяйственные и расходы на персонал, за 2014 год составили 15355 тыс. руб., сократившись на 87,8 % по сравнению с 2013 годом. Снижение операционных расходов связано с реализацией программы оптимизации затрат, проводимой Отделением в течение года.

В 2014 году Отделение придерживалось консервативной политики в части покрытия кредитных рисков. На формирование резервов по кредитам в 2014 году Отделением направлено 146400 тыс. руб.

Коэффициент рентабельности активов - коэффициент, определяемый как отношение прибыли до налогообложения к значению активов банка и показывающий процент прибыли на 1 руб. активов банка.

где Кра - коэффициент рентабельности активов;

А - активы банка.

Рентабельность активов значительно возросла, что свидетельствует об увеличении прибыли на 1 руб. активов. Это является положительным фактором в деятельности Отделения "Банк Татарстан" № 8610.

Коэффициент рентабельности собственных средств банка - коэффициент, определяемый как отношение прибыли до налогообложения к значению собственных средств банка и показывающий процент прибыли на 1 руб. собственных средств банка.

где Крск - коэффициент рентабельности собственных средств банка;

ПН - прибыль до налогообложения;

СК - собственный капитал.

Рентабельность собственных средств значительно возросла, что свидетельствует об увеличении прибыли на 1 руб. собственных средств Отделения "Банк Татарстан" № 8610. Это является положительным фактором в деятельности Отделения.

Коэффициент чистой процентной маржи - коэффициент, определяемый как отношение чистых процентных доходов к значению активов банка и показывающий процент чистых процентных доходов на 1 руб. активов банка.

где Кчпм - коэффициент чистой процентной маржи;

ЧПД - чистый процентный доход;

А - активы банка.

Процент чистых процентных доходов на 1 руб. активов сократился на 2,69 процентных пункта, что свидетельствует о сокращении чистых процентных доходов.

Величина прибыли до налогообложения в 2014 году составила 47,526 млн. руб. По сравнению с 2012 года прирост этого показателя составил 757,7 % или более чем в 8 раз. Динамика прибыли до налогообложения представлена в таблице 2.3.

Таблица 2.3

Прибыль до налогообложения за 2012-2014 годы

ГодПрибыль, млн. руб. Темп роста, %20125,541100,0201310,082181,9201447,526857,7

Если посмотреть на динамику прироста основных финансовых показателей Отделения "Банк Татарстан" № 8610, то можно увидеть, что за 2014 год Отделение "выросло" почти в полтора раза, подтвердив тем самым соответствие работы, проводимой исполнительными органами Отделения, стратегическим целям акционеров, клиентов и партнеров.

Данные о динамике годового оборота за период с 2012 по 2014 годы представлены в таблице 2.4, чистых активов - в таблице 2.5.

Таблица 2.4

Годовой оборот за 2012-2014 годы

ГодГодовой оборот, млн. руб. Темп роста, %2012 75,506100,02013136,345180,6201462,88183,3

Таблица 2.5

Чистые активы за 2012-2014 годы

ГодЧистые активы, млн. руб. Темп роста, %2012995,178100,020131414,556142,120141651,840166,0

На рисунке 2.4 представим динамику прибыли до налогообложения и годового оборота Отделения "Банк Татарстан" № 8610 за 2012-2014 годы.

Рисунок 2.4 - Динамика прибыли до налогообложения и годового оборота Отделения "Банк Татарстан" № 8610 за 2012-2014 годы

При годовом обороте в 62,881 млн. руб. величина чистых активов Отделения в 2014 году выросла более чем в 1,6 раза и достигла значения в 1651,840 млн. руб.

Таким образом, общая величина доходов Отделения "Банк Татарстан" № 8610 за три года увеличились более чем в 2,4 раза. Наибольший прирост наблюдался по доходам от операций с иностранной валютой - более чем в 5 раз. Общая величина расходов Отделения "Банк Татарстан" № 8610 за три года увеличились более чем в 2 раза. Наибольший прирост наблюдался по резервам на возможные потери по ссудам - более чем в 21 раз. Если посмотреть на динамику прироста основных финансовых показателей Отделения "Банк Татарстан" № 8610, то можно увидеть, что за 2014 год Отделение "выросло" почти в полтора раза, подтвердив тем самым соответствие работы, проводимой исполнительными органами Отделениями, стратегическим целям акционеров, клиентов и партнеров. Итоги работы Отделения "Банк Татарстан" № 8610 за 2014 год свидетельствуют о продолжении поступательного развития Отделения, увеличение масштабов деятельности, повышению рентабельности бизнеса и расширению инфраструктуры, что наглядно демонстрируют финансово-экономические показатели. Развитие деятельности Отделения "Банк Татарстан" № 8610 наглядно отражено в размерах полученной по итогам года прибыли, являющейся одной из важнейших оценок деятельности.

« Поменять собственника квартиры как выгоднее

Выход из ТСЖ: как выйти всем многократным домом или одной квартирой? »

Обратная связь

Новости звезд

Организационно экономическая характеристика оао сбербанк. Привет студент

Поиск по сайту

Лучшее на сайте

Новое на сайте