Analiza activităților sistemului de plăți rusesc. Teza: Sistemul de plată al Federației Ruse

Începând cu 01.01.2012 de către participanți sistem de plată Banca Rusiei includea 543 de instituții ale Băncii Rusiei.

Dintre cei serviți în condițiile legii Federația Rusă Clienții Băncii Rusiei, 3047 participanți la sistemul de plăți al Băncii Rusiei de la 1 ianuarie 2012 institutii de credit(sucursale) (de la 01.01.2011 - 3123). Scăderea numărului de participanți la sistemul de plăți al Băncii Rusiei - instituții de credit (sucursale), ca și în anii anteriori, este rezultatul procesului de optimizare a structurilor acestora, transformând sucursalele în divizii structurale interne ale instituțiilor de credit.

Numărul de participanți la sistemul de plăți al Băncii Rusiei este prezentat în Figura 2.

Figura 2 - Participanții la sistemul de plată al Băncii Rusiei, unități

În plus, în conformitate cu legislația în vigoare, Banca Rusiei oferă servicii de decontare clienților care nu sunt instituții de credit. De la 01.01.2012 fata de 01.01.2011, numarul acestora a scazut cu 20,8% si a ajuns la 9590. Ultimii doi ani s-au caracterizat printr-o reducere a numarului acestor clienti ca urmare a implementarii cerințele articolului 215.1 din Codul bugetar al Federației Ruse, care se datorează transferului Trezoreria Federală serviciu de numerar execuția bugetului federal al Federației Ruse, bugetele entităților constitutive ale Federației Ruse și bugetele municipalităților.

Sistemul de plăți al Băncii Rusiei realizează cote semnificative și predominante ale plăților efectuate prin NPS, inclusiv plăți urgente în timp real.

În 2011, numărul plăților efectuate prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei a crescut cu 12,1% față de 2010 și s-a ridicat la 1187,6 milioane de plăți, iar volumul plăților a crescut cu 40,2% - la 916,2 trilioane. ruble

Figura 3 - Dinamica numărului și volumului plăților efectuate prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei

Raportul dintre volumul plăților efectuate prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei și volumul PIB, care este unul dintre principalii indicatori ai sistemului de plăți, a crescut cu 2,3 ​​puncte în 2011 și a fost la nivelul de 16,8.

Majoritatea plăților efectuate prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei, atât în ​​cantitate, cât și în volum, sunt plăți de la instituții de credit (Figura 4). În 2011, ponderea acestora a fost de 84,6, respectiv 77,1% (în 2010 - 83,2, respectiv 78,7%). În 2011 au fost efectuate 1005,0 milioane de plăți în valoare de 706,1 trilioane. ruble (în 2010 - 881,0 milioane de plăți în valoare de 514,3 trilioane de ruble).

Figura 4 - Ponderea plăților de la instituțiile de credit în volumul total și

numărul de plăți efectuate prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei, dobândă.

În numărul total și volumul plăților efectuate prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei în 2011, ponderea plăților de la clienții care nu sunt instituții de credit a fost de 15,3 și 8,3% (în 2010 - 16,7 și 9,6%), ponderea din plățile proprii ale Băncii Rusiei este de 0,1 și 14,6% (în 2010 - 0,1 și, respectiv, 11,7%).

Indicatorii de mai sus indică importanța sistemului de plăți al Băncii Rusiei pentru asigurarea funcționării sistemului bancar al țării și a cererii pentru serviciile unui sistem de plăți al Băncii Rusiei funcțional în mod fiabil ca sistem de transferuri interbancare. numerar cu cele mai mici riscuri financiare și servicii de plată de înaltă calitate.

ANALIZA STADIULUI ACTUALĂ A SISTEMULUI DE PLAȚI NON-NUMERAR ÎN RF

Plăți fără numerarîn Federația Rusă se efectuează prin sistemul de plată al Băncii Rusiei și sistemele de plată private, care sunt reprezentate de sisteme de plată intra-bancare pentru decontări între diviziile unei organizații de credit, sisteme de plată ale organizațiilor de credit pentru decontări pe conturile corespondente deschise în alte organizații de credit, sistemele de plată ale organizațiilor de credit nebancare de decontare, precum și sistemele de plată între clienții unei divizii a unei instituții (sucursale) de credit.

Acum în structură masa monetară M 2 (M 0 – numerar în circulație; M 1 – fonduri în conturile persoanelor juridice, companiilor de asigurări, depozite la vedere ale populației + depozite la termen ale populației în bănci) predomină fonduri fără numerarîn valoare de 14,63 miliarde de ruble. sau 74,95% din total - 19,53 miliarde de ruble. din 03.01.2011 Rata lor de creștere de la 01/01/2008 este de 156,21%, iar pentru 2010. – 117% (vezi Figura A. 4.1; Tabelul A. 4.1).

Principalii indicatori care caracterizează dezvoltarea sistemului național de plăți (denumit în continuare SNP) sunt numărul total de tranzacții efectuate, volumul acestora, numărul de participanți la sistemul de plăți și gradul de automatizare a decontărilor (vezi Tabelul A. 2.1). ).

În 2010, au rămas tendințe pozitive în dezvoltarea sistemului de plăți rusesc asociate cu o creștere a eficienței funcționării acestuia.

Numărul instituţiilor din sistemul bancar care furnizează servicii de plată a crescut pe parcursul anului cu 1,28%, iar la 1 ianuarie 2011 a constituit 42,9 mii unităţi (vezi Figura 2.1). ÎN structura instituţională Următoarele schimbări au avut loc în sectorul bancar (vezi Figura 2.2). În 2010, s-a înregistrat o scădere dinamică a instituțiilor de credit ale Băncii Rusiei cu 3,49% și a organizațiilor de credit cu 4,35%, inclusiv sucursalele instituțiilor de credit cu 8,07%, ceea ce este determinat de politica urmată de Banca Centrală a Federației Ruse. . În același timp, numărul birourilor suplimentare ale instituțiilor de credit a crescut cu 1,5%, tot cu o creștere a altor divizii structurale interne ale instituțiilor de credit cu 3,38%. În general, SNP prezintă o dinamică de creștere cantitativă pozitivă, în principal datorită creșterii diviziilor structurale interne ale instituțiilor de credit. Atractivitatea tot mai mare a birourilor operaționale față de alte forme organizatorice de prestare a serviciilor bancare se datorează, în primul rând, procedurii simplificate de înregistrare a acestora și unei game destul de variate de operațiuni bancare efectuate.

Figura 2.1 – Numărul instituțiilor din sistemul bancar

Figura 2.2 – Structura instituțiilor sistemului bancar

Structura decontărilor prin sisteme de plată private este, desigur, dominată de plățile efectuate în cadrul rețelei de sucursale a unei instituții de credit, constituind în 2010 71,3% din numărul total de plăți efectuate în sisteme private și circa 45,19% din suma totală a plăți NPC.

Figura 2.3 – Dinamica structurii numărului de operațiuni NPS, mii de unități.

Figura 2.4 – Dinamica structurii volumelor operațiunilor NPS, miliarde de ruble.

Dinamica volumului tranzacţiilor de plată pentru perioada 2007-2010. în general pozitiv, se ridică la 8,86% (vezi Figura A. 2.2). Dar, având în vedere intervalul de timp înainte și după criză, obținem o imagine logică: din 2007 până în 2008, rata de creștere a plăților NPS a fost de 18% pe an , iar după, în 2009 -0,52%. În 2009 – 2010 a scăzut la -7,44%. Totodată, s-a înregistrat o dinamică pozitivă în creșterea volumului plăților efectuate prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei - cu 46% pe toată perioada, menținându-se dinamica de creștere trimestrială pentru anul 2010. Cu toate acestea, sistemele de plată private arată o imagine diferită. În general, pentru perioada 2007-2010. volumul plăților a scăzut de aproape 2 ori și sa ridicat la -47,12%, sau o scădere de 141,52 miliarde de ruble.

Vedem că rolul dominant în volumul tranzacțiilor este ocupat de plățile efectuate în sistemul de decontare al Băncii Rusiei. Ele asigură, de asemenea, cea mai mare parte a plăților electronice mari, a căror construcție și management eficient al sistemului este inclusă într-o serie de sarcini prioritare ale Băncii Rusiei.

Cererea de servicii de sisteme de plată cu amănuntul fără numerar (inclusiv sistemele de carduri de plată) depinde în mod semnificativ de proporția în care se corelează fondurile numerar și fără numerar din activele populației. Acest lucru este bine confirmat de datele statistice prezentate în Figura A. 2.1.

Toate acestea caracterizează următoarea tendință: o creștere a numărului de plăți fără numerar împreună cu o scădere a sumei medii tranzacție de decontare efectuate prin sisteme de plată private și o creștere a acestei sume pentru plățile prin sistemul de plată al Băncii Rusiei.

Pe baza rezultatelor perioadei 2007-2010. Există un flux semnificativ de plăți electronice mari de la sistemele private către sistemul Băncii Centrale. Motivul pentru aceasta ar putea fi incertitudinea entităților economice în posibilitatea îndeplinirii integrale și la timp de către sistemele private de plată a obligațiilor ce le revin față de acestea în condiții de instabilitate generală și, în egală măsură, creșterea încrederii în plata Băncii Centrale. sistem, a cărui stabilitate și continuitate de funcționare sunt garantate direct și indirect de stat.

Un alt factor poate fi recunoscut ca o scădere generală a solvabilității organizațiilor - clienți ai sistemelor private, în timp ce agențiile guvernamentale concentrate pe decontări prin sistemul Băncii Centrale au menținut volumul finanțării și oportunitatea acesteia.

Numărul de conturi de tranzacții deschise în instituțiile de credit pentru persoane fizice și juridice care nu sunt instituții de credit a crescut în perioada 2008-2010. cu 27,9%, care a fost la 01.01.2011. 539,28 milioane de conturi. Sunt dominate de conturile persoanelor fizice, ponderea conturilor persoanelor juridice nu depășește 2% (vezi tabelul A. 2.2).

În contextul introducerii active a tehnologiilor moderne de informare și comunicații în activitățile băncilor rusești, dezvoltarea pieței serviciilor de plată se caracterizează printr-o creștere a cererii clienților pentru servicii pentru gestionarea conturilor de la distanță. De la începutul anului 2010, numărul de conturi la care a fost oferit acces la distanță a crescut cu 26,39%, iar de la 1 ianuarie 2011. numărul acestora a fost de 59,04 mii unităţi. Pentru întreaga perioadă 2008-2010. rata de creștere a acestor conturi a fost de 212% (vezi Tabelul A. 2.3, Figura A. 2.4).

Printre acestea, s-a înregistrat o creștere semnificativă a numărului de conturi accesate cu ajutorul telefoanelor mobile (de 6,2 ori), precum și a tehnologiilor Internet (de 3,7 ori).

În prezent, structura plăților fără numerar de către populație este dominată de transferuri fără deschiderea unui cont bancar (vezi Figura 2.5). Majoritatea acestor plăți, conform Băncii Rusiei, sunt făcute pentru a plăti locuințe și servicii comunale, taxe, amenzi etc. Având în vedere intensitatea relativă a forței de muncă și caracterul „intensiv în timp” al acestei metode de plată pentru locuințe și serviciile comunale și alte tipuri de plăți „imputate”, s-ar putea să fi fost în mare parte înlocuite cu plata cu carduri de plată.

Piața cardurilor de plată se dezvoltă activ. În anul 2010, numărul cardurilor bancare emise de instituţiile de credit a crescut cu 14,57% şi a constituit 144,4 milioane de carduri (vezi Tabel P. 2.4).

În același timp, în ciuda volumului semnificativ de carduri bancare emise (au fost 1,1 carduri per rezident al Federației Ruse la 1 ianuarie 2010), ponderea cardurilor utilizate pentru efectuarea tranzacțiilor este puțin mai mare de jumătate, 54% ( care este cu 4% mai mult decât în ​​2009).

Figura 2.5 - Raportul dintre volumele valorice ale tranzacțiilor de plată fără numerar efectuate de persoane fizice care utilizează diverse instrumente de plată

Pe teritoriul Federației Ruse, în 2010, au fost efectuate tranzacții cu carduri de plată în valoare totală de 11 064 de miliarde de miliarde. rub., aceasta este cu 23% mai mult decât în ​​2009. Rata de creștere a numărului de plăți pentru bunuri și servicii cu carduri bancare în 2010 a fost de 58,24%, dar în volumul total al tranzacțiilor ponderea acestor plăți a fost de doar 13,27% (spre deosebire de tranzacțiile pentru primirea numerarului 83,9%). Rata de utilizare s-a dublat carduri de plată pentru alte tranzacții, însă, în volumul total al decontărilor, acesta a constituit doar o mică parte - 3,29%.

În anul 2010, numărul bancomatelor care deservesc populația a crescut cu 67,6%, ajungând la 155,1 mii unități la 1 ianuarie 2011. (dintre care numărul dispozitivelor care suportă funcția de plată a bunurilor și serviciilor a crescut cu 14,2%). Numărul de terminale electronice a crescut cu 20,7% și a constituit 539,9 mii unități la 1 ianuarie 2011. (vezi Figura P. 2.3).

Forma predominantă de plăți fără numerar în 2010 au rămas plățile efectuate prin ordine de plată (31,35% din numărul total de plăți și 95,43% din volumul total de plăți). Comparativ cu 2009, numărul acestora a crescut cu 9,85% și a însumat 1,16 miliarde de tranzacții, iar volumul plăților a scăzut cu 2,58% (la 303,6 trilioane de ruble).

Predominanța acestei forme de plată se datorează utilizării pe scară largă atât pentru plăți pentru bunuri și servicii, cât și pentru tranzacții necomerciale, în principal la transferul impozitelor, taxelor și altor plăți obligatorii către bugetele de toate nivelurile și către fonduri extrabugetare. Acest lucru se datorează și răspândirii intensive a plăților electronice efectuate pe baza ordinelor de plată, ceea ce face posibilă reducerea la minimum a timpului necesar pentru efectuarea tranzacțiilor.

În ultimii ani, s-a schimbat radical și structura plăților în funcție de tipurile de tehnologii utilizate. Astfel, în sistemul Băncii Rusiei, care a pus accent pe automatizarea adecvată a timpului a serviciilor de decontare furnizate clienților, numărul de plăți folosind suport de hârtie(metode telegrafice și poștale) constituie o pondere redusă, în timp ce sistemele de plată private care operează un număr mare de puncte de plată mențin o prezență ridicată a plăților pe hârtie în numărul și volumul tranzacțiilor pe care le efectuează.

În sistemul de decontare al Băncii Rusiei, în 2010, ponderea plăților electronice a fost de 99,9%, atât în ​​cantitate, cât și în volumul tranzacțiilor. Această situație este asociată atât cu politica dusă de Banca Rusiei de creștere a eficienței sistemului de decontare, cât și cu tarife mai mici stabilite pentru deservirea plăților în formă electronică, care în situația economică actuală devine unul dintre factorii decisivi pentru utilizatorii de sistemul urmărind să optimizeze costurile asociate implementării activităților lor.

În sistemele de plată private, prezența plăților folosind tehnologia hârtiei rămâne ridicată. În anul 2010, numărul acestor tranzacții a fost de 38,72% din numărul total de plăți efectuate prin sisteme private. Cu toate acestea, ponderea decontărilor efectuate folosind tehnologia hârtiei în valoarea totală a plăților este în scădere constantă - de la 19,71% în 2009 la 14% în 2010.

Este ușor să trimiți munca ta bună la baza de cunoștințe. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Postat pe http://www.allbest.ru

Introducere

2.2 Tehnologia, fluxul documentelor și reflectarea în contabilitatea tranzacțiilor cu carduri bancare. Analiza activităților instituțiilor de credit privind utilizarea cardurilor bancare

2.3 Evaluarea eficacității sistemului de plăți rusesc

Capitolul 3 Probleme și perspective pentru dezvoltarea sistemelor automate de plată în Banca Federației Ruse

3.1 Analiza politicii desfășurate de Banca Rusiei în cadrul dezvoltării sistemului de plăți al Federației Ruse

3.2 Rolul sistemului de plăți electronice mari în timp real pentru economie

Concluzie

Lista surselor utilizate

card bancar de plată automată

Introducere

Relevanța temei de cercetare constă în necesitatea creșterii eficienței circulației monetare prin reducerea simultană a costurilor și limitarea riscurilor inerente sistemului modern de circulație monetară. EPS sunt semnificativ superioare tuturor PS tradiționale în ceea ce privește eficiența lor. Dezavantajele circulației monedei de hârtie (costuri mari, tranzacții ilegale, fraude, posibilitatea inflației, daune mediului etc.), care au devenit din ce în ce mai acute în ultimii ani, pot fi bine depășite prin utilizarea EPS. În același timp, mulți cercetători consideră că răspândirea EPS reprezintă o potențială amenințare la adresa stabilității sistemului economic. Problema dreptului persoanei la confidențialitate în ceea ce privește informațiile monetare și combaterea spălării banilor în cadrul utilizării sistemelor electronice de plată este discutată activ.

În acest sens, în cercurile științifice de astăzi s-a desfășurat o discuție serioasă despre fezabilitatea, perspectivele și limitele utilizării EPS, care este însoțită de un volum mare de cercetări publicate sub formă de articole științifice, monografii, lucrări colective și publicarea de reviste de specialitate. Acest fapt indică și relevanța temei de cercetare.

Gradul de cunoaștere a problemei. De la apariția primului EPS, s-a acordat o atenție tot mai mare problemelor de implementare și utilizare a EPS. Studiul și dezvoltarea implementării și utilizării sistemelor de plată electronică este activă în special în țările occidentale, de unde a luat naștere tehnologia plăților electronice în sine. În Rusia, până de curând, problemele construirii sistemelor moderne de plată electronică cu amănuntul nu au fost reflectate în mod corespunzător în lucrările oamenilor de știință autohtoni, în timp ce problemele construirii sistemelor de plată angro fără numerar au primit întotdeauna o atenție sporită. Astăzi situația începe să se schimbe - apar lucrări casnice dedicate special domeniului plăților cu amănuntul.

Este necesar de remarcat lipsa unei abordări unificate a problemei și a unui aparat categoric comun în acest domeniu. Multe studii din domeniul plăților electronice se contrazic între ele în ceea ce privește abordarea, metodologia, înțelegerea esenței fenomenului, interpretările economice, evaluarea noutății și perspectivele de utilizare a acestuia. Majoritatea lucrărilor pe această temă sunt înguste și fragmentare - dedicate doar anumitor aspecte ale fenomenului. În același timp, paleta de opinii și poziții ale cercetătorilor este destul de largă. În acest sens, încercările de sistematizare a experienței practice și teoretice acumulate în domeniul plăților electronice din partea autorităților monetare sunt de mare importanță. țări individualeŞi organizatii internationaleîn scopul dezvoltării cadrul de reglementare Pentru reglementare guvernamentală nou sector de circulaţie monetară.

Ținând cont de cele de mai sus, putem vorbi despre gradul mediu de studiu al problemelor implementării și utilizării sistemelor electronice de plată în domeniul plăților cu amănuntul de către știința străină. În Rusia, problema poate fi considerată slab studiată și acoperită în mod restrâns, deoarece astăzi nu există studii interne speciale dedicate unui studiu cuprinzător al acestor probleme, ținând cont de cele mai recente progrese tehnologice, în timp ce necesitatea unor astfel de studii pentru transformări ulterioare în țară. este evidentă, iar traducerile lucrărilor autorilor străini lipsesc sau greu accesibile.

Drept urmare, publicațiile străine au jucat un rol major în dezvoltarea temei de cercetare a tezei.

Semnificația economică a unui studiu cuprinzător și sistematizare a experienței științifice în domeniul implementării și utilizării sistemelor moderne de plată electronică cu amănuntul în plățile naționale și internaționale, cu scopul de a elabora recomandări specifice privind optimizarea mecanismelor de circulație monetară (inclusiv în ceea ce privește Rusia) ținând cont de această experiență, a determinat relevanța temei de cercetare și a determinat alegerea ei.

Scopul studiului este de a face o evaluare teoretică și o analiză practică a apariției și dezvoltării EPS, de a studia și generaliza practica modernă de organizare și funcționare a EPS, precum și de a determina direcții de îmbunătățire a acestora.

Obiectul studiului este circulația banilor ca proces de mișcare continuă a banilor. Sisteme automate de plată.

Subiectul acestei lucrări îl reprezintă inovațiile specifice în domeniul circulației monetare și monetare, a căror apariție este asociată cu o descoperire puternică în dezvoltarea științei și tehnologiei în secolul al XX-lea. Vorbim despre apariția mediilor electronice de stocare și a tehnologiei informatice ca instrument de prelucrare a acestuia. Astfel, accentul principal al lucrării este pe studiul sistemelor moderne de plată automatizată, ca ansamblu de relații financiare, economice, tehnologice, juridice, informaționale și organizatorice care se dezvoltă între subiecții circulației monetare în legătură cu introducerea unor noi metode de plată. .

Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să rezolvați următoarele sarcini:

Clarificarea conceptului de sisteme automate de plată;

Luați în considerare clasificarea sistemelor automate de plată;

Analizează experiența străină în utilizarea sistemelor automate de plată;

Analizează utilizarea sistemelor automate de plată;

Analizează caracteristicile fluxului de documente și reflectarea în contabilitate a tranzacțiilor cu carduri bancare;

Analizează eficacitatea sistemului de plăți rusesc;

Luați în considerare problemele și perspectivele dezvoltării sistemelor de plată automatizate în băncile rusești.

Baza teoretică și metodologică a fost combinarea metodei dialectice și a abordărilor științifice generale, instrumentele unui teorie economică, metode cantitative de analiză, studiu și comparare a cadrului de reglementare din diverse țări, lucrări de străinătate și specialiști rușiîn domeniul teoriei banilor, creditului și practica construirii sistemelor de plată.

Capitolul 1 Rolul și importanța sistemelor automate de plată în condiții moderne

1.1 Conceptul sistemelor automate de plată

Dezvoltarea tehnologică globală și sistemele de plată electronice răspândite creează avantaje semnificative pentru funcționarea formelor de plată fără numerar.

În același timp, formele tradiționale de bani oferă în continuare anumite avantaje unice. Cu toate acestea, întrebări despre esența și rolul bani electroniciîn sistemul financiar modern. 2, art. 18, paragraful 24

Cu toate acestea, dezvoltarea în continuare a sistemelor de plată electronică și îmbunătățirea formelor monetare fără hârtie care au apărut recent necesită un studiu mai detaliat al esenței monedei electronice și al rolului acesteia în sistemul financiar global.

Conceptul de „monedă electronică” sau „monedă digitală” caracterizează diverse mecanisme de plată create pentru efectuarea plăților bănești în formă electronică. Banii electronici pot exista în două forme general acceptate: carduri cu microprocesor și „bani de rețea”. 2, art. 18, paragraful 23

Dacă banii electronici sunt considerați bani reprezentați exclusiv de numere în conturile bancare, atunci în acest caz nu sunt ceva nou, deoarece nu contează sub ce formă sunt prezentate numerele dintr-un cont bancar - hârtie sau digitală. 17

Esența modificărilor moderne în forma monetară este că există o evoluție a metodelor de transfer de fonduri dintr-un cont în altul. Transferurile electronice de bani s-au răspândit relativ recent, permițând utilizatorilor să obțină acces direct la sistemele de plată atunci când plățile sunt efectuate folosind un card de debit sau un computer personal.

Prin urmare, este necesar să se dezvăluie trăsături caracteristiceși, în consecință, determină esența monedei electronice ca atare, precum și diferențele acestora față de elementele sistemelor de plată. 17

Utilizarea unui mecanism de monedă electronică necesită intervenția unui terț pentru a efectua fiecare tranzacție monetară.

Prin urmare, spre deosebire de numerar, atunci când un consumator plătește un alt consumator, atunci când folosește bani electronici, o conditie necesara este prezenţa unui intermediar care asigură fluxul de numerar. În timp ce banii de hârtie sunt emisi într-un sistem care circulă deschis, de ex. Într-un sistem în care bancnotele se mișcă liber între agenți, majoritatea schemelor de monedă electronică funcționează în acest moment, operează sub formă de sisteme închise de circulație în care nu sunt permise transferuri multiple de fonduri între agenți. 17

În știința economică modernă, ideile despre crearea unor sisteme deschise de circulație bazate pe monedă electronică, în care problema monedei electronice ar fi plasată sub controlul strict al unei bănci centrale, sunt discutate pe larg. 17

De mare importanță pentru implementarea eficientă a funcțiilor de reglementare ale băncii centrale este împărțirea sistemelor de plăți în sisteme de importanță sistemică, potențial semnificative și altele. Criteriile de evaluare a semnificației sistemice a sistemului sunt valoarea plăților pe care le procesează (în raport cu resursele participanților la sistem și cu sumele plăților efectuate în cadrul SNP), precum și natura plăților. prelucrate. În special, sistemele de procesare a plăților pentru tranzacțiile de pe piețele financiare și sistemele destinate decontărilor care utilizează alte sisteme de plată și decontare (de exemplu, sisteme de decontare interbancare de mare valoare) sunt de obicei recunoscute ca fiind importante din punct de vedere sistemic. 17

În diverse tipuri de sisteme de plată banca centrala poate acționa ca utilizator, participant sau agent de decontare. Cu toate acestea, în funcționarea și dezvoltarea SNP, el joacă un rol cheie - își stabilește fundamentele organizatorice, efectuează reglementarea și supravegherea acestuia și, de asemenea, de regulă, este garantul finalizării finale a decontărilor, acționând ca un creditor de ultimă instanţă. În multe țări, asigurarea funcționării eficiente și neîntrerupte a sistemului de plăți al țării este definită legal ca unul dintre obiectivele principale ale băncii centrale.

Baza SNP modern este sistemul de decontare interbancară, care este un sistem de transfer de bani în care toți sau majoritatea participanților direcți sunt bănci sau instituții de credit nebancare. 18

Întreaga cifră de afaceri a transferurilor interbancare din economie este împărțită în două fluxuri inegale ca valoare - transferuri mari și urgente de bani și transferuri mici de bani neurgente. Pentru transferul de sume mici neurgente sunt destinate în primul rând sisteme de tip DNS, care deservesc în principal plățile clienților pentru mici tranzacții cu ridicata și cu amănuntul - la nivel local sau la scară națională. 18

Deși sistemele nete pot fi utilizate pentru plăți mari, în majoritatea țărilor sistemele de transfer de valori mari interbancare sunt sisteme brute care funcționează pe principiile RTGS. Ele operează la nivel național și servesc în principal tranzacții cu ridicata. Principalul flux de plăți fără numerar în economie trece prin sisteme de transfer de sume mari (în țările dezvoltate - mai mult de 80 la sută). În cea mai mare parte, acestea sunt decontări interbancare, transferuri prin obligații bănești participanții la piețele financiare (bani, valori mobiliare, schimb valutar etc.), precum și transferuri legate de îndeplinirea funcțiilor băncii centrale, inclusiv utilizarea instrumentelor reglementarea monetară. Printre astfel de sisteme predomină cele de stat, ai căror proprietari și operatori sunt exclusiv băncilor centrale. Proprietarii de sisteme interbancare private pentru sume mari sunt cel mai adesea asociații de bănci comerciale. 18

Inițiatorii creării sistemelor interbancare de stat de sume mari au fost băncile centrale, care au urmărit în același timp obiectivele nu numai de a asigura stabilitatea și eficiența SNP, ci și de a menține stabilitatea monedei naționale și a sistemului financiar. Deoarece în majoritatea sistemelor de acest tip Banca centrală este agentul de decontare, banii săi sunt folosiți de participanți ca active de decontare. Acest lucru vă permite să reduceți semnificativ riscurile și să asigurați funcționarea neîntreruptă a sistemului.

În ultimii ani, dezvoltarea tehnologii moderne a făcut posibilă crearea sistemelor hibride de decontare care combină avantajele RTGS și sistemele de compensare. Ei pot procesa toate tipurile de plăți - mari (urgente) și mici (ne-urgente), pot utiliza mecanisme combinate de decontare (pe bază brută și pe bază de compensare), pot aplica unificat mijloace tehniceși tehnologii de procesare a documentelor electronice de plată etc. Cu toate acestea, în astfel de sisteme hibride există sistemele de decontare, axat pe procesarea sumelor mari (urgente) de plăți și sisteme concepute pentru a procesa sume mici (neurgente) de plăți (sau alte transferuri de bani). 18

Există deja mai multe proiecte care implică crearea de sisteme de circulație deschisă bazate pe bani electronici, fără participarea băncilor deloc. În practică, funcționarea monedei electronice în astfel de sisteme bine-cunoscute, cum ar fi, de exemplu, Web-money sau Yandex-money, se datorează faptului că emisiunea de bani în formă electronică este efectuată de nebancare și chiar non- bancar institutii financiare. Particularitatea acestei probleme este că formularea banilor este în prezent înlocuită de conceptul de unități de titlu, care reflectă în numerar o anumită monedă. De asemenea, trebuie spus că aceste sisteme oferă mai multe opțiuni de împrumut pe internet atunci când aveți nevoie urgentă de bani.

Prin urmare, băncile nu pot fi autorități de reglementare a circulației banilor în sistemele de plată nebancare. De menționat că băncile comerciale au fost forțate recent să se adapteze la deservirea sistemelor de plată nebancare și nefinanciare. 18

Totodată, moneda electronică emisă în sisteme de circulație închisă nu permite ca acestea să fie considerate bani, dovadă fiind deja menționată formularea „unități de titlu”. Există noi forme de monedă electronică care seamănă mai mult cu un nou mijloc de schimb.

Monedele electronice, care vor fi emise într-un sistem de circulație deschisă și vor avea aceleași caracteristici ca și numerarul, vor juca un rol deplin ca mijloc de plată, schimb și acumulare. 18

Prin urmare, banii electronici emisi în sisteme cu circulație deschisă pot fi considerați bani reali. Banii electronici pot fi comparați cu cecurile de călătorie - nu diferă cu nimic de alte tipuri de bani care există în prezent, deoarece toate tipurile de bani nu pot servi doar ca mijloc de credit, ci pot fi și un mijloc de schimb.

Recent, sistemele electronice de plată au ocupat un loc proeminent în lume, ceea ce se poate datora evoluției active a banilor ca mijloc de plată. 18

Acum să ne punem întrebarea, ce este un sistem automat de plată? În prezent, un sistem de plată automatizat este o metodă convenabilă de plată pentru operatorii de telefonie mobilă, furnizorii de internet și magazinele mari.

Răspândirea magazinelor online în Rusia, care în unele segmente au devenit concurenți serioși pentru magazinele tradiționale de vânzare cu amănuntul puncte de vânzare cu amănuntul, a condus la necesitatea organizării unor noi modalități de plată a clienților. Datorită acestui fapt, cota de piață a sistemelor de plată electronică crește în fiecare an.

Potrivit lui Gemius, începând cu Q2 anul curent mai puțin de 20% dintre clienții magazinelor online consideră plățile electronice cea mai convenabilă metodă de plată. Participanții pe piață invocă motivele unor cifre atât de scăzute, în primul rând, cum ar fi neîncrederea consumatorilor în finanțele virtuale - fie că este vorba de carduri de plată, Webmoney sau orice alt sistem similar. 18

Pe de altă parte, un cumpărător care dorește să plătească pentru o achiziție online cu bani electronici se confruntă uneori cu nevoia de a efectua manipulări suplimentare - de exemplu, scrierea unei cereri corespunzătoare la bancă sau dificultăți în completarea soldului în plata electronică. sistem. Al treilea motiv pentru popularitatea scăzută a plăților online este nivelul scăzut de bunăstare al populației țării noastre – așa cum arată numeroase studii ale publicului de pe internet, achizițiile online rămân încă apanajul utilizatorilor cu venituri peste medie. Cu toate acestea, în ciuda acestui fapt, numărul persoanelor care preferă să plătească cu bani virtuali crește în fiecare an.

Platformele electronice de plată pentru servicii pe internet devin din ce în ce mai populare în rândul utilizatorilor și oferă o oportunitate de a reface soldul sau de a închide conturile majorității serviciilor furnizate de companiile rusești la timp și fără bătăi de cap, ca să nu mai vorbim de cumpărături în magazinele online. Specialiștii grupului analitic au decis să facă o evaluare a popularității sistemelor de plată electronică și să ofere publicului informațiile obținute pentru revizuire. 18]

A compila acest rating Mai mulți factori au fost luați în considerare în diferite grade de valoare pentru utilizatori. Pentru analiză, în special, am preluat interogările utilizatorilor rămase în motorul de căutare Yandex și legate de plățile electronice. În plus, au fost analizate articole din mass-media care menționau anumite platforme de tranzacționare. În final, au fost analizate statisticile de trafic pe site-urile sistemelor de plată. Drept urmare, trei mărci au apărut ca lideri cu o marjă mare.

Primul loc a fost luat prin plată Sistemul QIWI, care a fost unul dintre primii care s-au gândit să ofere populației ruse terminale de plată convenabile, precum și aplicații mobile specializate.

Pe locul al doilea a fost ocupat sistemul WebMoney, care este standardul de facto în multe tranzacții online. 22]

Locul al treilea este ocupat în mod constant de sistemul Yandex.Money, care oferă o serie de oportunități utilizatorilor serviciilor Yandex.

Unul dintre principalele avantaje ale plăților electronice pentru vânzători este posibilitatea de plată anticipată, care garantează valabilitatea comenzii și siguranța curierului. În plus, atunci când plătesc online, comercianții online pot externaliza livrarea produselor prin diverse servicii interne sau internaționale. Această abordare este imposibilă cu plățile în numerar, fac structura magazinului mai flexibilă și optimizează costurile logistice.

Principalii jucători de pe piața plăților electronice din țara noastră declară în unanimitate o creștere a circulației banilor folosind sisteme automate de plată pt. anul trecut de două-trei ori. Tot sistematic, crește și suma medie tranzacții - anual cu 10-20%. Astfel de rate depășesc semnificativ cifre similare în țările europene în perioada formării sistemelor electronice de plată automatizate acolo, ceea ce se explică prin prezența experienței străine, pe care companiile naționale o adoptă cu succes. 22]

Toate soluțiile disponibile pe piață pot fi împărțite în sisteme de achiziție care funcționează direct cu carduri bancare de plată și companii care emit propriile lor " monedă electronică„. Primele permit magazinelor online să accepte plăți direct din conturile clienților, cele din urmă servesc ca un fel de „tampon” între cont bancar client și furnizor de bunuri sau servicii. În unele cazuri, un astfel de sistem poate acționa ca terț în tranzacții, garantând posibilitatea returnării fondurilor transferate. În plus, un astfel de virtual resurse financiare convenabil de utilizat pentru reglementări reciproce pentru rezidenții din diferite țări. 22]

1.2 Clasificarea sistemelor automate de plată

Astăzi, VISA inc. este cel mai mare sistem de plată oferit de pe piață servicii financiare carduri de plastic. Peste 200 de țări Sira acceptă carduri ale acestui sistem pentru plată. Numărul total de carduri emise este în prezent de aproximativ două miliarde. Principala contribuție la dezvoltarea serviciilor financiare o reprezintă produsele de plată inovatoare pentru persoane fizice și companii. Putem vorbi despre începutul istoriei VISA luând în considerare apariția în 1958 a unui card de plastic, care a fost destul de popular în America și nu mai puțin urat în țările care au participat la război, Bancar a Americii. Ca urmare a lansării și a primelor experiențe de utilizare a cardului, a devenit evidentă necesitatea creării unei instituții separate ale cărei activități să aibă ca scop producerea și întreținerea unor astfel de carduri. 22]

Ca urmare, a fost înființată BankAmericard Service Corporation, care ulterior a început să vândă carduri altor bănci în condițiile respectării regulilor de utilizare și vânzare a acestora. Dezvoltarea și creșterea cifrei de afaceri a cardurilor din plastic a fost motivul pentru care corporația a trebuit să intre pe piața internațională. Pe calea stăpânirii lumii au existat însă multe obstacole, una dintre cele mai importante fiind un nume complex și asociativ, ceea ce a dus la o atitudine negativă din partea clienților. 22]

Drept urmare, în 1976, a fost ales un nume scurt, dar succint pentru sistemul de plată - VISA. Dezvoltarea companiei nu s-a oprit niciodată. Ca urmare, formarea unei singure corporații, VISA inc., în 2007. ca o singură entitate juridică cu filiale în diferite părți ale lumii. Istoria VISA în Rusia a început în 1988, când primele carduri de plastic din Uniunea Sovietică au fost primite de sportivii care au participat la Jocurile Olimpice de la Seul.

În situația actuală, Rusia, una dintre cele șapte regiuni în care corporația își împarte activitățile, reprezintă aproximativ 30-45% din numărul total de tranzacții cu carduri de plastic. În prezent, corporația este pregătită să ofere clienților trei tipuri de carduri. În cadrul acestor tipuri, ele se diferențiază pe diverse motive: clasa de consumator, prestigiu, utilizare prevăzută, grad de securitate, cost, servicii suplimentare. 22]

Primul tip de carduri este cel mai comun - cardurile de debit. Acestea vă permit să depuneți bani în cont și apoi să îi debitați atunci când faceți tranzacții cu cardul. Al doilea tip de card este cardul de credit, care permite clientului să cheltuiască fonduri împrumutate de la bancă, plătind dobândă și efectuând plăți lunare. Al treilea tip sunt cardurile preplătite care folosesc un cont curent fără posibilitatea de a scrie un cec pe acesta. Astăzi VISA oferă către clienții fizici următoarele produse de card:

1. Harta Visa Electron. Este cel mai simplu tip de hartă, care nu are elemente convexe la suprafață. Utilizarea unor astfel de carduri este destul de limitată. Există limite pentru tranzacțiile cu astfel de carduri.

2. Card Visa Virtual. Acest card este folosit pentru a efectua tranzacții prin internet. Adesea, clienții nici măcar nu primesc carduri în mână, folosesc doar date de bază - număr, data expirării, codul CVV-2 folosit pentru a proteja datele personale. Astfel de carduri din plastic sunt adesea preplătite și nereîncărcabile.

3. Card Visa Classic. Un card de plastic standard cu un set familiar de funcții. Majoritatea punctelor de vânzare cu amănuntul din două sute de țări din întreaga lume acceptă aceste carduri pentru plată.

Un card de statut care presupune o solvabilitate mai mare a clientului în comparație cu un produs clasic. Acest tip de card oferă beneficii suplimentare, care sunt reprezentate de viteza de deservire de către emitent și corporație, asigurări, reduceri și garanții suplimentare.

Este un produs de elită, sumele de plată, reducerile și sumele de asigurare sunt semnificativ mai mari decât cardul Gold. De asemenea, vă permite să primiți linii de credit sporite de la băncile emitente.

Cardul este unic nu numai prin „umplutura”, ci și prin materialul din care este realizat. Utilizarea unei compoziții brevetate din fibră de carbon face din acest card un fel de „trecere” către cele mai înalte cercuri ale societății moderne de afaceri. Cu excepţia tipurile enumerate produse, VISA oferă, de asemenea, o gamă de soluții de carduri pentru afaceri:

1. Card de credit sau debit Visa Business. Produs pentru afaceri mici. Este folosit în principal de către reprezentanții afacerilor pentru a efectua tranzacții în scopul activităților companiei. 22]

2. Card Visa Business Electron. Acest tip de card de plastic este oferit întreprinderilor mici din ţările în curs de dezvoltare. 3. Card Visa Fleet. Propus de corporație pentru a rezolva problemele de plăți fără numerar pentru reprezentanții acelor afaceri în care ponderea utilizării propriului transport este mare. Pana acum VISA inc. este angajată în dezvoltări inovatoare în domeniul operațiunilor cu carduri din plastic. 31]

De exemplu, există deja un Visa Mini - un card de dimensiune non-standard, care este utilizat în principal împreună cu principalul card clasic; Visa Buxx este un card pentru adolescenții al căror buget de cheltuieli de buzunar este stabilit de părinți; Visa Horizon este un card pentru clienții care nu au un istoric bancar sau de credit care să le permită să conecteze cardul la un cont bancar și să facă tranzacții pe cont. Astfel, mai bine de o jumătate de secol de istorie Carduri Visa astăzi ne permite să folosim nu numai produse de card familiare, ci și soluții inovatoare în domeniul tranzacțiilor.

MasterCard Worldwide este un sistem de plată internațional care are peste douăzeci de mii de instituții financiare în peste două sute de țări din întreaga lume. Aproximativ 30% din toate cardurile din lume aparțin sistemului de plată MasterCard Worldwide. Anul înființării companie financiară poate fi considerat 1966, când mai multe bănci din Statele Unite ale Americii au încheiat un acord cu una dintre băncile mexicane. Același an a fost marcat de semnarea unui acord cu sistemul european Eurocard, în cadrul căruia a început cooperarea pe termen lung între asociațiile MasterCard International și Europay.

Numele MasterCard Worldwide a fost adoptat în 1979. Activitatea principală a corporației este introducerea dezvoltărilor tehnologice moderne în standardele de circulație a cardurilor din plastic cu microprocesor, precum și promovarea unor astfel de produse pe piata internationala poziționându-l ca mijloc de plată și decontare cel mai convenabil și sigur. 31]

În prezent, MasterCard Worldwide lucrează activ pentru a transfera portofoliile de carduri către tehnologii noi, de înaltă performanță și sigure, bazate pe utilizarea cipurilor.

1) MasterCard® Standard - un card de debit sau de credit, în funcție de ofertele băncilor care emit cardul, care vă permite să îl utilizați în întreaga lume pentru a efectua plăți în lanțuri de retail, restaurante și alte afaceri. Comoditatea utilizării acestui card este posibilitatea de a primi reduceri și bonusuri la plata achizițiilor în rețelele partenere, precum și securitatea ridicată a fondurilor, asigurată de posibilitatea de a bloca cardul în cazul în care acesta este pierdut sau furat.

2) Gold MasterCard® este un card de plastic premium, care este unul dintre produsele standard de card. Comoditatea utilizării acestui card constă în statutul său special și privilegiile pe care le oferă pentru plățile în rețele de retail și alte rețele, precum și capacitatea de a controla cheltuirea fondurilor.

În plus, caracteristicile suplimentare de servicii ale unor astfel de carduri îl fac un deținător de buget sigur și de încredere. Acest card deschide noi oportunități de afaceri și oferă, de asemenea, asistență 24/7 utilizatorilor.

3) Platinum MasterCard® este un alt produs premium MasterCard Worldwide care va sublinia statutul proprietarului, oferindu-i nu numai un tratament special, ci si privilegii speciale. Printre caracteristici suplimentare, deschis deținătorilor de card - aderarea la un club de călătorie închis, care vă permite să organizați o călătorie pentru a călători oriunde în lume. Există reduceri și cadouri la plata achizițiilor în rețelele de parteneri, asistență continuă și oportunități unice de afaceri. 31]

4) World MasterCard® este un card pentru cei cărora le place să călătorească și pentru care siguranța fondurilor personale este importantă. Acest produs vă permite să efectuați plăți oriunde în lume unde sunt acceptate carduri pentru plată. În plus, este posibil să primiți reduceri și bonusuri în diferite țări, magazine și lanțuri de retail.

5) Lumea Ediția neagră MasterCard® - designul unic al cardului este combinat cu succes cu privilegii și oferte exclusive pentru cei care iubesc și știu să călătorească.

Acest card va îmbunătăți confortul zborurilor și al călătoriilor în jurul lumii.

Există un serviciu de concierge pe card și acces la un club de călători închis, care vă ajută să organizați excursii în orice parte a lumii. O parte integrantă a utilizării cardului sunt reducerile, bonusurile, suportul 24 de ore din 24 și anumite oportunități de afaceri.

6) World Elite MasterCard® este produsul card de cea mai înaltă clasă care oferă posibilitatea de a utiliza servicii de primă clasă în întreaga lume. Cel mai mare card de statut care deschide noi oportunități pentru călătorii, cumpărături, recreere, management financiar și afaceri. 31]

Cardurile de plastic ale acestui sistem au devenit un atribut invariabil al multor oameni bogați care preferă o viață confortabilă.

Cardurile DCI nu sunt numai mijloace de plată, destinate efectuării oricăror plăți fără numerar. Deținătorii de carduri devin automat clienți ai rețelei extinse de servicii Diners Club. Birourile de reprezentare ale acestei companii funcționează în întreaga lume; Mai mult, peste 70 de mii de astfel de întreprinderi sunt situate în Federația Rusă.

Capacitățile cardului DCI Cu un card DCI puteți: plăti pentru bunuri (servicii) în milioane de organizații comerciale și de servicii diferite din întreaga lume; Încasați fonduri în Federația Rusă și în străinătate la orice bancomat care are sigla MasterCard Maestro (Cirrus). Pe lângă caracteristicile de mai sus, toți deținătorii de carduri internaționale DCI au acces la un pachet de servicii unic, care include: Suport informațional, adică toți deținătorii de carduri pot beneficia de asistență informativă multilingvă 24/7 apelând la numărul serviciului clienți; Program de protecție a cardului, precum și asistență pentru proprietar în cazul pierderii acestuia; Control asupra tranzacțiilor cu cardul (emiterea extraselor online, informarea prin SMS despre tranzacțiile finalizate etc.); Furnizarea de servicii confortabile în timpul călătoriilor (odihnă confortabilă gratuită în sălile de așteptare de la multe aeroporturi importante din lume etc.); Servicii de asigurare (deținătorii de carduri își pot asigura viața și viața membrilor familiei în timpul călătoriilor, asigurare de marfă etc.); Program bonus Diners Bonus Club; Privilegii speciale de la cele mai bune hoteluri din lume și oferte exclusive de închiriere de mașini. Ce bănci reprezintă Diners Club în Rusia? Din 2002, sistemul de plată Diners Club a început să emită carduri în Federația Rusă împreună cu băncile, încheie contracte de sublicență pentru emiterea și achiziționarea unor astfel de carduri. Inițial, acționarul și singura bancă de decontare a DCI din Federația Rusă a fost Slavyansky Bank. Dar până la sfârșitul anului 2009. Această bancă și-a pierdut licența din cauza unor dificultăți financiare grave. Din decembrie 2010, DCI de decontare este Russian Standard Bank, care efectuează decontări atât cu emitenții, cât și cu dobânditorii de DCI din Rusia. În prezent, cardurile de club sunt furnizate de peste 60 de bănci ale Federației Ruse: Gazbank, Bank of Moscow, Otkritie Bank, Master Bank, SB Bank, Mi-Bank etc. băncile rusești sub marca Diners Club, sunt emise atât carduri de credit și de debit, cât și carduri de credit din plastic perioada de gratieîmprumut. În special pentru gurmanzi, este oferit cardul VINOMANIA de la Diners Club, care oferă o reducere de 15% la buticuri de vinuri și restaurante. Pentru pasionații de mașini și fanii schiului alpin le va fi utilă harta DCI, numită Russian Week. Cardul Wellcare oferă acces rapid la sfaturi juridice și medicale. Există multe alte tipuri de carduri Diners Club care oferă diverse beneficii deținătorilor lor. Întreținere anuală Cardurile DCI sunt în medie de 3.000 de ruble. 31]

În plus, puteți conecta un program pentru a proteja cardul împotriva utilizării neautorizate, costul conexiunii este de 1500 de ruble. Serviciul de decontare la bancă pentru acest card pe an este de aproximativ 1.500 de ruble. În plus, la banca în obligatoriu vi se va cere să vă încărcați cardul cu 30 de mii de ruble, această sumă este soldul minim de pe card. Pentru un descoperit de cont, dobânda în ruble va fi de 50-60% pe an, în timp ce în valută străină dobânda va fi aproape jumătate. Numerarul poate fi retras de la bancomate de pe un card DCI prin plata unei taxe de 4%. Avantajele și dezavantajele cardului Diners Club Avantajele cardului: Un mare avantaj al cardurilor Diners Club sunt serviciile exclusive și cel mai înalt nivel de servicii oferite. Un membru al clubului va fi întotdeauna un oaspete binevenit în cele mai prestigioase unități din întreaga lume. În cazul pierderii cardului de club, titularului i se asigură eliberarea urgentă de plastic nou și livrarea card nouîn orice țară din lume. În toate țările, puteți obține sfaturi de 24 de ore pe card. Nu există o limită maximă pentru o tranzacție unică, deoarece proprietarii unor astfel de carduri sunt oameni bogați. 31]

Procent scăzut din totalul tranzacțiilor frauduloase pe aceste carduri. Dezavantajele cardului DCI: Costul ridicat al întreținerii unui astfel de card. De exemplu, dacă un card este pierdut, restaurarea va costa proprietarului 200 USD. Cantitate limitata organizatii comerciale, acceptând cardul DCI, în comparație cu cardurile mai comune MasterCard sau Visa. În același timp, în multe regiuni ale Federației Ruse, utilizarea unui astfel de card este destul de dificilă și costisitoare. Adesea, majoritatea deținătorilor de carduri DCI îl folosesc mai degrabă ca o poliță de asigurare și un permis de lounge în aeroporturile internaționale, decât ca instrument de plată.

E-Gold este un sistem de plată internațional, ale cărui fonduri corespund metalelor prețioase: argint, aur, platină și paladiu. Această caracteristică face ca E-Gold să fie deosebit de eficient pentru efectuarea plăților internaționale, deoarece conturile de utilizator nu sunt legate de nicio monedă națională.

Sistemul de plată E-Gold a început să funcționeze în 1996 și este administrat de compania Gold&Silver Reserve (G&SR). De-a lungul acestor opt ani, au fost deschise peste 300 de mii de conturi, cu o cifră de afaceri zilnică de aproximativ 800.000 de dolari.

Înainte de a trece la o analiză mai detaliată a principiilor de funcționare a sistemului E-Gold, aș dori să subliniez principalele caracteristici pozitive ale acestui sistem de plată.

Lichiditate ridicată a E-Gold;

Anonimitatea plăților, atât de la client, cât și din exterior

vânzător;

Grad ridicat de protectie;

Posibilitate de microplati;

Internaționalitate;

Simplitate și cost redus de întreținere, tarife mici.

Conform Cartei SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Community of Worldwide Interbank Financial Telecommunications), în fiecare țară reprezentată în Comunitate se creează un Grup Național de Membri SWIFT și un Grup de Utilizatori SWIFT, care reunește toți utilizatorii rețelei.

În Federația Rusă, organizația care reprezintă interesele ambelor grupuri și acționează în numele acestora este Asociația Națională SWIFT a Rusiei (ROSSWIFT), care a fost creată în mai 1994 și este o organizație non-guvernamentală, non-profit.

Sistemele de plată în peste 50 de țări ale lumii au fost implementate pe baza SWIFT, inclusiv sisteme de plată din toate țările Uniunii Europene, precum și proiecte de infrastructură precum sistemul european de plăți transfrontaliere TARGET, sistemul global de schimb valutar. CLS etc.

Experiența internațională arată că utilizarea SWIFT ca infrastructură pentru crearea unui sistem național de plată este o soluție rentabilă și eficientă care minimizează riscurile tehnice și de decontare. În plus, sistemele naționale de plată, construite pe rețeaua și standardele SWIFT, sunt transparente și integrate în cele mai mari sisteme de plată internaționale. 35]

Este imposibil să nu menționăm un sistem de plată electronic atât de cunoscut precum PayPal. Caracteristicile sale distinctive sunt:

1) ușurință în utilizare.

3) tarife scăzute de servicii;

4) sistem de arbitraj dezvoltat.

China și-a dezvoltat propriul sistem de plată - Alipay, unul dintre cele mai mari sisteme de plată incluse în Grupul Alibaba. Fondată în 2004. Pe lângă utilizarea produselor oferite de Alibaba Group în cadrul grupului, acest sistem de plată este folosit și de alte peste 460 de mii de companii. Nu cu mult timp în urmă, compania a dezvoltat un sistem de plată a comenzilor direct de pe un telefon mobil și, de asemenea, a încheiat un acord de cooperare cu unul dintre cei mai mari operatori de telefonie mobilă din China, China Unicom.

1.3 Experiență străină în utilizarea sistemelor automate de plată

Astăzi, în țările dezvoltate, ponderea plăților electronice depășește semnificativ ponderea numerarului. Cel mai scăzut nivel al plăților în numerar este tipic pentru Islanda (9%) și țările scandinave: 28% în Norvegia, 32% în Finlanda, 37% în Suedia. Cea mai mică pondere a plăților fără numerar se observă în țările din sudul Europei.

Datorită prezenței unei rețele largi de întreprinderi comerciale și de servicii care acceptă carduri ca plată pentru bunuri și servicii, bancomate care permit efectuarea plăților, depunerea și retragerea de fonduri dintr-un cont bancar, cardurile bancare câștigă din ce în ce mai multă popularitate. Pentru anumite segmente ale populației, cardul bancar a devenit parte a vieții. 35, p.17]

Principalii emitenți de carduri de plată de pe piața mondială sunt organizațiile de credit care participă la sistemele internaționale Visa și MasterCard, care reprezintă 50% și respectiv 30% din numărul total de carduri emise. American Express ocupă locul trei cu 18%, în timp ce Diners Club, JCB etc. reprezintă mai puțin de 2%. În unele țări din zona euro funcționează și sistemele naționale de plată (în Germania – GeldKarte, în Franța – Cartes Bancaires).

Printre cei care se dezvoltă rapid sisteme electronice decontările din domeniul cifrei de afaceri cu amănuntul, contribuind la reducerea utilizării numerarului și a cecurilor ca mijloc de plată, includ casele de compensare automate (denumite în continuare ACP). Sunt un sistem electronic de compensare, de ex. decontarea reciprocă a ordinelor de plată în formă electronică schimbate de instituțiile financiare participante la aceste sisteme.

În SUA, această cameră a fost creată sub conducerea Federal Reserve System FedACH (subordonată Federal Reserve System). Pe lângă această rețea, există și un ARP privat - EPS, care anterior reprezenta aproximativ 15% din toate plățile ARP. În 2007, atât FedACH, cât și EPS aveau cote de piață egale. În prezent, ARP-urile operează în multe țări din Europa, America de Nord și de Sud, Asia de Sud-Est și Australia. 35, p.18]

ARP-urile sunt deosebit de eficiente atunci când se efectuează plăți în vrac, periodice. Acestea deservesc atât tranzacțiile de debit, cât și de credit. Tranzacții de debit sunt asociate cu debite repetate sau unice predeterminate în contract din contul de depozit al clientului băncii, de exemplu, pentru plata utilităților, asigurări, rambursarea unui împrumut contractat anterior, rambursarea datoriei cardului de credit și așa mai departe.

Tranzacțiile de credit prin ARP sunt asociate cu transferuri repetate de bani în conturile bancare ale clienților - pentru salarii, pensii și altele beneficii sociale, creditarea dobânzilor și dividendelor și așa mai departe. Înregistrările de credit se fac atât companiilor de asigurări, cât și companiilor de utilități, permițându-le să economisească costuri semnificative asociate procesării și încasării cecurilor primite de la consumatori în plata serviciilor.

În Marea Britanie, sistemele automate de decontare s-au dezvoltat rapid în anii 70 și 80. În prezent, centrele de calcul sunt angajate în compensare electronică: BACS (Servicii de compensare automată a bancherului) și CHAPS (Sistemul de plăți automate ale casei de compensare, p. 19).

În Japonia, sistemul de plată automatizată include plăți de utilități pre-notificate, depozit direct salariile, pensii și beneficii și plăți „fără hârtie” folosind o rețea de comunicații.

În același timp, rolul monedei electronice în plățile fără numerar de către persoane fizice este în creștere. În ceea ce privește tranzacțiile de plată cu monedă electronică pe bază de carduri, conform statisticilor de la Bank for International Settlements, poziția de lider este ocupată de Singapore, unde în 2008 ponderea instrumentelor de plată care utilizează monedă electronică în ceea ce privește numărul de tranzacții era de 84,3 %, iar în ceea ce privește volumul tranzacțiilor - 0,3% sau 1.592 miliarde de dolari SUA.

Datorită procesului intensiv integrarea economicăţările europene important dobândește compatibilitatea sistemelor de retail care operează pe teritoriul Uniunii Europene și care au fost inițial concentrate pe piețele naționale. O sarcină importantă este, de asemenea, reducerea costurilor așezărilor și creșterea securității acestora. 35]

Numărul de utilizatori înregistrați la 6 iulie 2009 a depășit 200 de milioane, iar cifra de afaceri zilnică a depășit 700 de milioane de yuani.

Piața sistemelor de plată din Rusia se dezvoltă, iar în viitorul apropiat, cel mai probabil, va experimenta o creștere rapidă, atât ca cifra de afaceri, cât și ca număr de oferte. Fără îndoială că calitatea serviciilor oferite se îmbunătățește de la an la an, deoarece Deja astăzi, concurența apare, mai accentuată în rândul sistemelor de plată electronică axate pe locuințe și servicii comunale și pe comerțul online, și apar servicii din ce în ce mai simple și mai ieftine. 35]

Tendințele în crearea unui sistem național de plată în Federația Rusă sugerează, de asemenea, popularizarea plăților electronice fără numerar, accelerarea decontărilor între cetățenii Federației Ruse și organizații. În timp, sistemele de plată fără numerar vor înlocui tranzacțiile pe bază de numerar.

Dezvoltarea pieței aplicațiilor bancare electronice este facilitată de răspândirea computerelor și dispozitivelor de rețea ieftine, precum și de creșterea în continuare a numărului de utilizatori de internet. Potrivit IDC, piața aplicațiilor electronice bancare are perspective bune de dezvoltare. În 1998, online operațiuni bancare realizat de 6,6 milioane de clienți, iar în 2003 ar trebui să existe peste 32 de milioane de astfel de utilizatori 35]

Aplicațiile bancare electronice sunt atractive pentru băncile care se așteaptă să-și crească profiturile prin noi clienți (în primul rând cei la distanță). Potrivit IDC, vânzările de aplicații bancare electronice în Statele Unite în 1998 s-au ridicat la 93 de milioane de dolari. Un număr tot mai mare de bănci oferă clienților lor servicii bancare prin internet. Potrivit IDC, numărul acestor bănci ar trebui să crească de la 1.150 în 1998 la 15.845 în 2003. Peste 1.200 de bănci și uniuni de credit din SUA în 1998. a semnat acorduri cu producătorii și furnizorii de servicii bancare prin internet pentru a deschide site-uri web pentru toate tipurile de tranzacții. În 1999, numărul acestor solicitanți a depășit 7.200. Potrivit IDC, în 2000, aplicațiile de internet banking vor ocupa aproape o treime din întreaga piață a aplicațiilor bancare din Statele Unite. Potrivit Gomez Advisors, o companie specializată în cercetarea băncilor, instituțiilor financiare și firmelor de brokeraj, 39 din primele 100 de bănci din SUA oferă deja servicii online de plată a facturilor (de la 17 în 1998). 62% dintre băncile intervievate oferă informații despre tranzacții în timp real prin internet. Trebuie remarcat faptul că băncile folosesc orice ocazie pentru a obține profit cu ajutorul tehnologiilor moderne. De exemplu, Deutsche Bank a început deja să tranzacționeze acțiuni prin internet. 35]

Dezvoltarea aplicațiilor de internet banking trebuie să treacă prin trei etape principale. Prima etapă implică accesul clienților la conturi bancare și efectuarea tranzacțiilor prin telefon sau printr-un browser Web. A doua etapă utilizează tehnologii interactive, cum ar fi serviciile de plată online a facturilor și mementourile personalizate ale stării contului clientului. La a treia etapă, sunt oferite funcții de management al finanțelor personale, precum posibilitatea de a împrumuta, de a asigura siguranța oferte comercialeși înregistrarea asigurărilor.

Ca dezvoltare ulterioară a pieței serviciilor bancare electronice, clienții nu vor putea să vină deloc la bancă. Aceștia vor putea să-și deschidă un cont, să transfere bani, să plătească bunuri și servicii direct de acasă, de la birou sau din magazin, folosind un computer sau un terminal pentru acceptarea cardurilor de credit. Ei pot retrage numerar de la un bancomat. Un exemplu de bancă pe Internet înfloritoare este American Security First Network Bank. Nici măcar nu are un birou care să servească clienții și totuși numărul acestora crește de la an la an.

Economisind la chirie și alte costuri, el oferă clienților săi condiții de serviciu foarte competitive și, prin urmare, îi atrage. În prezent, în Europa de Vest (Germania, Spania, Franța, Țările de Jos) există de 2 ori mai multe bănci electronice decât în ​​SUA. 35]

Un apel la experiența străină în dezvoltarea sistemelor de plată a arătat că piata ruseasca plățile cu cardul, există probleme și riscuri asociate asemănătoare experienței străine istorice, pe care este recomandabil ca Rusia să le anticipeze și să ofere măsuri pentru a le minimiza sau evita. Condițiile generale pentru dezvoltarea sistemelor de carduri în Rusia și în străinătate au fost nevoile economiilor în creștere, dar Rusia are în același timp o bază tehnologică stabilă și soluții testate de experiența internațională. Rusia are un scop mai specific și mai practic - reducerea cifră de afaceri fără numerarși reducerea costurilor în economie, care este determinată și de experiența străină relevantă. 35]

Sistemul global de carduri a trecut de la dezvoltarea inițial dezordonată a sistemelor individuale concurente conduse de banca lider pe baza capacităților sale de decontare la globalizarea sistemelor de plată cu crearea de asociații care oferă infrastructură fiabilă și servicii de calitate. Rezultatul eforturilor a fost formarea unor sisteme de plată concurente pe piață, care au primit statut global și pătrunderea tehnologiilor de plată electronică în toate sferele economiei. Practica rusă se caracterizează prin utilizarea sistemelor străine de plată și a infrastructurii acestora, utilizarea tehnologiilor străine în crearea sistemelor locale de carduri și acoperirea insuficientă a teritoriilor țării și a sectoarelor individuale ale economiei cu tehnologii de plată electronică, ceea ce determină potențialul posibil. pentru creșterea viitoare. Perspectivele de dezvoltare a pieței interne constau în crearea unui sistem național de plăți și a unei infrastructuri proprii, combinând sistemele locale (private), cu pătrunderea acestora în toate domeniile de activitate economică și socială și intrarea sistemului național de plăți în piata mondiala. 35]

Principalele concluzii din experiența utilizării sistemelor de plată în țările dezvoltate:

1) principiul principal al PS este scara de masă și marea profunzime de implementare a serviciilor pentru utilizarea acestor sisteme;

2) integrarea sistemelor de plată cu mijloace de furnizare a serviciilor publice, sau construirea unui PS accesibil pe întreg teritoriul unui anumit stat (sisteme naționale de plată);

3) statutul acestui sau aceluia PS, transformarea lui într-un fel de instituție separată.

Capitolul 2 Starea actuală sisteme automate de plată

2.1 Analiza sistemelor automate de plată ale băncilor rusești

Sistemul de plăți al Băncii Rusiei implementează o serie de funcții care vizează atingerea obiectivelor principale ale Băncii Rusiei, stabilite de legislația Federației Ruse, oferă o gamă largă de servicii de plată instituțiilor de credit și organismelor guvernamentale, având cel mai scăzut nivel al riscurilor din sistemul național de plăți (în continuare - SNP), este principalul element stabilizator al acestuia. Importanța sistemică a sistemului de plăți al Băncii Rusiei este stabilită prin lege. 33]

Temeiul legal pentru funcționarea efectivă și neîntreruptă a sistemului de plăți al Băncii Rusiei este prevăzut de reglementările Băncii Rusiei.

Proprietarul și operatorul sistemului de plăți al Băncii Rusiei, operatorul de transfer de bani și operatorul serviciilor de infrastructură de plată în sistemul de plăți al Băncii Rusiei este Banca Rusiei.

Banca Rusiei:

Stabilește regulile de transfer de fonduri prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei;

Transferă fonduri prin sistemul de plată al Băncii Rusiei pentru propriile sale tranzacții și tranzacțiile clienților săi, servicii de decontare pentru conturile bugetelor sistemului bugetar al Federației Ruse și alți clienți care nu sunt instituții de credit;

Oferă servicii operaționale, servicii de compensare a plăților și servicii de decontare la transferul de fonduri prin sistemul de plată al Băncii Rusiei;

Realizează reglementarea, managementul operațional, monitorizarea, sprijinul și controlul asupra funcționării sistemului de plăți al Băncii Rusiei.

Dezvoltarea sistemului de plăți al Băncii Rusiei se realizează în conformitate cu Conceptul de dezvoltare a sistemului de plăți al Băncii Rusiei pentru perioada până în 2015, aprobat de Consiliul de administrație al Băncii Rusiei (procesul verbal nr. 16 din data de 16 iulie 2010), pentru a asigura: 33]

Creșterea eficienței politicii monetare de stat unificate prin operațiuni de decontare în timp real pentru implementarea acesteia;

Creșterea stabilității sistemului bancar al Federației Ruse la răspândirea riscurilor prin monitorizarea apariției și localizării acestora de către Banca Rusiei;

Crearea de condiții care să contribuie la creșterea eficienței funcționării piețelor financiare naționale, inclusiv prin utilizarea unor mecanisme de decontare fiabile pentru tranzacțiile încheiate acceptate în practica internațională;

Extinderea capacităților instituțiilor de credit și ale clienților acestora de a utiliza serviciile de plată furnizate în sistemul de plată al Băncii Rusiei;

Oferirea Trezoreriei Federale cu noi oportunități pentru rezolvarea eficientă a problemelor în implementarea controlului și managementului veniturilor piesa consumabila buget federal. 33]

Documente similare

Riscuri care apar în timpul tranzacțiilor cu carduri bancare și modalități de minimizare a acestora. Analiza structurii pieței cardurilor bancare în regiunea Oryol. Perspective de dezvoltare a cardurilor bancare ca element al afacerii cu amănuntul a instituțiilor de credit.

teză, adăugată 18.10.2013


Organizarea muncii cu carduri bancare, caracteristicile tipurilor acestora. Sisteme de plată rusești și străine. Servicii bancare folosind carduri bancare, schema de funcționare de bază. Probleme de implementare" bani de plastic„în Rusia și perspectivele de dezvoltare.

lucrare curs, adăugată 11.06.2015


Organizarea operațiunilor bancare folosind carduri de plastic. Analiza volumelor și dinamicii tranzacțiilor cu carduri bancare în Sberbank PJSC în perioada 2012-2014. Identificarea principalelor probleme ale Sberbank PJSC în domeniul lucrului cu carduri bancare.

lucrare de curs, adăugată 25.08.2017


Esența, principalele tipuri și clasificarea cardurilor bancare din plastic. Principalele avantaje ale cardurilor bancare din plastic. Sisteme de plată ca bază materială pentru operațiunile cu carduri de plastic. Perspective de creștere a volumului operațiunilor bancare.

teză, adăugată 08.07.2012


Rolul cardurilor bancare de plată în sistemul modern rulaj de bani. Introducerea plăților electronice și gestionarea plăților fără numerar. Elaborarea de recomandări practice pentru îmbunătățirea sistemului de circulație a cardurilor bancare de plată în Federația Rusă.

teză, adăugată 12.11.2015


Concepte de bază utilizate în sistemul de plată fără numerar. Analiza structurii de utilizare a cardurilor bancare, evaluarea potențialului de creștere a veniturilor din tranzacțiile cu acestea. Modalități de îmbunătățire a minimizării riscurilor atunci când se efectuează tranzacții cu carduri bancare.

lucrare curs, adăugată 12.04.2017


Esența și semnificația cardurilor bancare, operațiuni de bază cu acestea. Economiile populației ca resursă stabilă de investiții. Sistemul de plată și participanții acestuia. Minimizarea riscurilor și direcții de dezvoltare a pieței cardurilor bancare. Caracteristicile Sberbank din Rusia.

lucrare de curs, adăugată 30.11.2011


Concept și tipuri de carduri de plastic. Reglementare de reglementare operațiuni cu carduri de plastic. Analiza tranzactiilor cu cardurile bancare ale OJSC VTB. Experiență străină în utilizarea cardurilor de plastic. Carduri de plastic în condiții de instabilitate economică.

teză, adăugată 16.08.2010


Tipuri de carduri bancare. Cadrul normativ și legal pentru tranzacțiile cu carduri bancare. Organizarea lucrărilor cu carduri de credit la Banca Ural pentru Reconstrucție și Dezvoltare. Dezvoltarea și îmbunătățirea operațiunilor cu cardul de credit. Asigurarea securității bancare.

lucrare curs, adăugată 06.04.2015


Analiza teoretică a caracteristicilor operațiunilor bancare cu carduri de plastic în sistemul metodelor moderne de deservire a clienților. Tipuri de sisteme globale de plată formate folosind carduri de plastic. Subiecții pieței de circulație a cardurilor de plastic.

Concepte de bază :

sisteme electronice de plată; autentificare; autorizare; carduri de plată de credit/debit; sisteme de plată debit și credit; monedă electronică; card inteligent; semnătură digitală electronică; sisteme electronice de gestionare a documentelor; WMS; CRM; e-guvernare.

Sisteme de plată

Sistem electronic de plată-în sens larg este un sistem de decontari, incheiere de contracte si transfer de bani prin intermediul comunicatiilor electronice.

Sistem electronic de plată-în sens restrâns este un set de hardware și software conceput pentru a efectua plăți fără numerar și alte tranzacții de credit și financiare.

Există 3 tipuri de tehnologii de plată electronică:

1. Combinație de tehnologie convențională și electronică de plată. De exemplu, plata se face în mod tradițional, iar confirmarea plății este trimisă proprietarului prin e-mail. Sau, dimpotrivă, plata se face electronic, iar confirmarea se face prin poștă obișnuită.

2. Extinderea metodei tradiționale de transfer de fonduri. În acest caz, aceasta ar putea fi transmisia electronică a numerelor de carduri de credit prin Internet, precum și utilizarea așa-numitelor smart carduri, care pot stoca și transmite toate informațiile despre proprietarul lor. Întreaga operațiune de decontare se realizează electronic.

3. Diverse tipuri de numerar digital și bani electronici. Diferența dintre primele două tipuri și cele din urmă este că în ultimul caz banii sunt efectiv transferați, și nu doar informații despre ei.

În funcție de condițiile de decontare a titularului contului cardului la banca emitentă, există: carduri de credit, debit și plăți preplătite.

Credit cardurile funcționează pe principiul „cumpărați acum–plătiți mai târziu”. Un card de credit presupune un sold inițial zero pe contul de card al clientului. Toate tranzacțiile cu cardul sunt plătite de către bancă, iar deținătorul cardului este obligat să-și ramburseze ulterior datoria către bancă.

Debit operați pe principiul „cumpărați acum – plătiți acum”. Ele diferă de cardurile de credit prin faptul că contul clientului trebuie să conțină o sumă suficientă pentru a face o achiziție, a primi numerar etc.

Plătit anticipat cardurile funcționează pe principiul „cumpărați acum – plătiți înainte”. Acestea sunt așa-numitele „portofele electronice” Pentru a plăti folosind un card, trebuie să aveți fondurile necesare pe cardul propriu-zis (card cu cip).

Sistem de plată prin internet este un sistem de efectuare a plăților între organizații financiare, de afaceri și utilizatorii de internet în procesul de cumpărare/vânzare de bunuri și servicii prin internet. 1

2 Instituțiile financiare folosesc mijloace electronice pentru a transfera fonduri în conturile de debit și credit ale clienților lor de mai bine de 20 de ani.

Industria comerțului electronic în curs de dezvoltare necesită crearea unor sisteme de plată care să satisfacă toate tipurile de afaceri și să permită tranzacții prin Internet.

Comerțul electronic utilizează sisteme de plată special concepute pentru Internet. Aceste sisteme se caracterizează prin autorizarea și furnizarea plăților aproape instantanee (mai puțin de un minut). Astfel de sisteme de plată sunt deja folosite în Europa, America de Nord și în alte regiuni. Există, de asemenea, o serie de proiecte în Rusia care oferă plăți prin internet.

Tipuri și clasificare a sistemelor de plată pe Internet

Banii digitali sau sistemele și metodele de plată pe Internet pot fi împărțite în mai multe tipuri în funcție de organizarea funcționării lor și, prin urmare, în funcție de nivelul de securitate, și sunt clasificate după metoda de calcul.

Schimb de text simplu

Aceasta este cea mai ușoară modalitate de a plăti online - folosind un card de credit (ca la comandă telefonică), cu toate informațiile transmise prin Internet (numerele cardurilor, numele și adresa proprietarului) fără măsuri speciale de securitate. Dezavantajele sunt evidente: informațiile pot fi ușor interceptate folosind filtre speciale și utilizate în detrimentul deținătorului cardului. Această metodă nu este utilizată în prezent

Sisteme care utilizează criptarea comunicațiilor

O opțiune ceva mai sigură este să plătiți folosind un card de credit, toate informațiile fiind transmise prin Internet folosind protocoale securizate de sesiune de comunicare (criptare). Deși este aproape imposibil să interceptați informații în timpul unei tranzacții, aceasta se poate face de pe serverul vânzătorului. În plus, există posibilitatea de falsificare sau înlocuire a identității atât de către vânzător, cât și de către cumpărător. cardul lui, și nu un „hacker rău intenționat” „, dificil - pentru că nu există semnătură.

Sisteme de identitate

O altă opțiune de utilizare a unui card de credit pe Internet, mult mai fiabilă, este utilizarea unor protocoale speciale de schimb de informații securizate, folosind certificate digitale și semnături digitale care identifică clientul și vânzătorul, excluzând refuzul de a îndeplini termenii contractului (plată, transfer). de bunuri (informații) sau prestarea de servicii) și substituirea identității.

Sisteme de compensare prin internet.

Ideea centrală a sistemelor de compensare prin internet este că clientul nu trebuie să dezvăluie informațiile sale personale și bancare furnizorului de bunuri de fiecare dată când face o achiziție. În schimb, el îi spune doar ID-ul sau numele lui în acest sistem, după care furnizorul interoghează sistemul și primește confirmarea sau refuzul plății. De fapt, sistemul garantează plata către furnizor, în timp ce clientul își transferă datele o dată folosind protocoale bine protejate sau, în general, ocolind Internetul (prin poștă, de exemplu) către un sistem în care acesta este protejat în mod fiabil. Banii sunt depuși în sistem în orice mod disponibil clientului. Dacă aveți un card de credit, atunci clientul poate plăti folosind un astfel de sistem aproape imediat după înregistrare, dacă nu, atunci va trebui să așteptați până când banii (prin transfer sau prin cec) ajung efectiv; Sistemul, în plus, emite certificate digitale care confirmă identitatea (adică autentificarea) clientului și vânzătorului, iar protocolul de „schimb de date” între cumpărător și furnizor folosește aceste certificate și o semnătură digitală.

Numerar digital (versiunea PC).

Numerarul digital este un tip revoluționar de plată pe internet. Numerarul digital este numere foarte mari sau fișiere care acționează ca bancnote și monede. Spre deosebire de toate sistemele de mai sus, aceste fișiere sunt banii în sine și nu înregistrări despre ei. Metodele moderne de criptare și, mai ales, algoritmii de semnătură oarbă, dezvoltați nu cu mult timp în urmă, asigură funcționarea lor fiabilă. Costurile de operare a unui astfel de sistem sunt semnificativ mai mici decât costurile tuturor celor de mai sus. În plus, absența unui card de credit în schemele de plată (și, prin urmare, costuri semnificative pentru plata tranzacțiilor către companiile de procesare) le permite să fie utilizate pentru plăți în cel mai mic interval de preț - mai puțin de un dolar (astfel de plăți mici sunt numite microplăți). Potrivit opiniei generale, microplățile pot asigura principala cifră de afaceri a vânzărilor de informații pe internet. În plus, numerarul digital poate oferi un anonimat complet, deoarece nu conține nicio informație despre clientul care l-a cheltuit. O opțiune pentru numerar digital ar putea fi un cec digital.

Numerar digital (opțiune smart-card).

Apogeul tehnologic în domeniul banilor digitale îl reprezintă sistemele digitale de numerar bazate pe utilizarea tehnologiei smart-card. Un smart card modern este un computer mic cu propriul procesor, memorie, software și sistem de intrare/ieșire a informațiilor. Nu toate cardurile inteligente poartă mai des numerar digital, un card inteligent este folosit ca un card de debit obișnuit, numit portofel electronic, în care se fac înregistrări ale debitelor de bani sau pur și simplu informații despre client. Banii digitale în numerar bazați pe carduri inteligente nu numai că pot oferi nivelul necesar de confidențialitate și anonimat, dar nici nu necesită comunicarea cu centrul pentru a confirma plata, deoarece, spre deosebire de sistemele similare bazate pe PC, fișierele de bani nu pot fi copiate sau șterse din discul.

În tehnologie implementarea plăților cu carduri sunt implicate trei obiecte: bancar, clientŞi magazin(punctul de vânzare de bunuri sau servicii - Punct de vânzare (POS)). În acest caz, băncile sunt împărțite în băncile emitenteŞi bănci cumpărătoare. O legătură tehnologică importantă este centru de procesare.

Banca emitentă emite carduri și garantează îndeplinirea obligațiilor financiare asociate utilizării acestuia. Cardurile sunt acceptate de întreprinderile comerciale și de servicii banca achizitoare(întreaga gamă de operațiuni și interacțiunea cu acestea: transferul de fonduri pentru bunuri și servicii achiziționate în conturile de magazin; primirea, sortarea și transmiterea documentelor înregistrarea tranzacțiilor, distribuirea listelor de oprire).

Banca achizitoare poate emite numerar prin carduri în sucursalele sale și prin ATM-urile sale. Decontările între dobânditori și emitenți sunt asigurate de o bancă de decontare, în care băncile membre ale sistemului deschid conturi de corespondent.

Centru de procesare procesează cererile de autorizare și protocoalele de tranzacție de la cumpărători și comercianți pe baza informațiilor despre limitele deținătorilor de card și procesează cererile de autorizare. Centrul de procesare trebuie să ofere personalizarea cardurilor de plastic dacă banca emitentă nu deține propria bază de date (off-line). În caz contrar (on-line), centrul de procesare transmite solicitarea primită băncii emitente și răspunsul corespunzător către banca absorbantă. Centrul de procesare trimite datele finale privind tranzacțiile procesate pentru decontări reciproce între băncile participante la sistemul de plăți; formează și trimite băncilor și magazinelor achizitoare.

Funcționarea sistemului de plăți necesită disponibilitatea unei puteri de calcul adecvate în centrul de procesare și o infrastructură de comunicații dezvoltată. Centrul de procesare al sistemului trebuie să poată deservi simultan un număr suficient de mare de puncte geografice îndepărtate și să ofere rutarea cererilor.

Infrastructura de comunicații oferă participanților la sistemele de plată acces la rețelele de date. Acest lucru se datorează nevoii de a transfera cantități mari de informații între participanții la plăți distribuiti geografic.

Definitii 3

Simboluri și abrevieri 4

Introducere 5

Istoria dezvoltării sistemelor bancare automate 7

Obiectivele introducerii sistemelor bancare automatizate 13

Funcțiile sistemelor bancare automatizate 16

Introducerea ABS 18

Automatizarea lucrărilor cu carduri de plastic 25

Descrierea modulului de service card. 29

Cercetări în domeniul automatizării operațiunilor bancare 44

Concluzia 48

Lista literaturii folosite. 49

Definiții

Sistem bancar automat- un set de fonduri care efectuează operațiuni în bancă cu depozite, împrumuturi și plăți. Sistemul bancar se caracterizează prin diversitate și cantități mari de informații. În activitatea sa, ea se bazează pe un sistem electronic de plată și pe utilizarea documentelor electronice. 1

Bancar- Asta institutie financiara, o instituție care se ocupă de o varietate de tranzacții cu bani și valori mobiliare și oferă servicii financiare guvernelor, întreprinderilor, cetățenilor și reciproc. Băncile emit, stochează, împrumută, cumpără și vând, schimbă bani și valori mobiliare, controlează fluxul de fonduri, circulația banilor și a valorilor mobiliare, oferă servicii de plată și decontare. 2

Sistemul bancar- un set de diferite tipuri de bănci interconectate și alte instituții de credit care funcționează în cadrul unui mecanism financiar și de credit unic. 3

Într-un sistem bancar cu două niveluri, la primul nivel există o bancă centrală, iar la al doilea nivel:

Rețeaua de bănci comerciale;

Sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine;

Alte instituții de decontare și de credit.

Notații și abrevieri

ABS - sistem bancar automat

Software – software

Specialist IT – specialist în domeniul tehnologiei informației

RF – Federația Rusă

Introducere

Managementul activelor-pasive este una dintre sarcinile principale ale unei bănci comerciale. Scopul managementului este de a maximiza profiturile sub limitările tehnologice ale activităților bancare și ținând cont de economia bancară și generală de piață. Procesul decizional privind gestionarea rațională a operațiunilor activ-pasive ale unei bănci comerciale se bazează pe analiza și prognoza dezvoltării economice generale (conjunctură, rata dobânzii, cursul de schimb) și analiza rezultatelor performanței băncii.

Poziția competitivă a băncii pe piața serviciilor bancare depinde în mare măsură de nivelul de automatizare a operațiunilor băncii.

Automatizarea tehnologiilor bancare în noile condiții de piață a început să prindă contur la începutul anilor 1990, când au apărut băncile comerciale. Pe piața de software apar o serie de companii de dezvoltare, cele mai importante fiind: „Inversion”, „Diasoft”, „Asoft”, „Programbank”, „R-Style”, etc. Dezvoltarea procesului de automatizare a dus la oferirea unei varietăți de sisteme bancare, care se datorează nu atât de multitudinea de companii de dezvoltare, cât și de diferențele dintre băncile înseși în ceea ce privește funcțiile, structura, dimensiunea și tehnologia bancară.

În contextul crizei economice globale, se impun cerințe speciale privind informarea și suportul tehnologic pentru activitățile instituțiilor de credit, companiilor de investiții, caselor de asigurări și de brokeraj.

Șocuri economice imprevizibile, reflectate în schimbări bruște ale stării economice a structurilor comerciale stabile anterior, ale caracteristicilor fluxurilor financiare ale sistemului monetar al țării și în special ale companiilor financiare, cresc foarte mult încărcarea asupra mediului informațional și tehnologic al băncilor.

În prezent, există mai multe sisteme moderne de automatizare bancară: Oracle Treasury and Risk Management - produs de Oracle Corporation, PeopleSoft Deal, Cash and Risk Management - produs de PeopleSoft și Corporate Financial Management Corporation, SAP Banking - produs de corporația germană SAP AG .

Această lucrare examinează formarea unui sistem bancar automatizat, funcțiile pe care le îndeplinește ABS și, de asemenea, examinează modelul ABS - automatizarea lucrului cu carduri de plastic.

Istoria dezvoltării sistemelor bancare automatizate

Primele sisteme autonome de procesare a documentelor de plată, calcularea soldurilor și pregătirea documentației de raportare în bănci au fost dezvoltate în străinătate în anii 50. În 1959, Bank of America a început să opereze o instalație electronică pentru efectuarea operațiunilor de verificare a depozitelor - „ERMA”.

Prima încercare de introducere pe scară largă a sistemelor automate la începutul anilor '70 s-a încheiat cu eșec din cauza faptului că ritmul progresului tehnologic a fost mai scăzut decât potențial posibil, în plus, au fost necesare eforturi semnificative pentru ca consumatorul mediu să accepte noi forme de furnizare a serviciilor. , precum și cele existente în cadrul industriei legăturile economice nu au contribuit la progresul tehnic etc.

Distribuția în masă a computerelor în anii 80 a căpătat un caracter universal și cuprinzător, acoperind literalmente toate domeniile activității bancare. Calculatoarele au devenit mai ieftine, mai compacte, mai fiabile și, prin urmare, mai accesibile la utilizare, ceea ce a făcut posibilă îmbunătățirea calității serviciilor bancare prin automatizarea prelucrării informațiilor la locurile de muncă în care operațiunile bancare se desfășurau în mod direct și se asigura service-ul clienților.

În acest moment, URSS a început, de asemenea, să manifeste interes pentru automatizarea operațiunilor bancare. Au fost luate în considerare problemele prelucrării automate a informațiilor în sistemul financiar și de credit, inclusiv casele de economii.

Dezvoltarea accelerată a sectorului financiar al pieței, caracteristică anilor 90, a impus băncilor să îmbunătățească în continuare eficiența serviciului clienți, manevrele economice flexibile și să prevină scăderea profiturilor prin luarea deciziilor corecte în ceea ce privește minimizarea riscurilor.

În același timp, ca urmare a unei serii de fuziuni, multe firme și sisteme occidentale au încetat să mai existe, iar la mijlocul anilor 90 piața putea fi caracterizată ca stagnantă. Sistemele bancare de bază vechi, dezvoltate înainte de apariția tehnologiilor informatice moderne, cum ar fi sistemele deschise, instrumentele CASE, interfața grafică cu utilizatorul (GUI), abordarea orientată pe obiecte, erau depășite și nu puteau fi modernizate, iar sistemele bancare de bază de nouă generație nu a fost încă creat. În plus, tehnologiile bancare în sine s-au schimbat. Dacă anterior cea mai mare pondere a căzut pe creditarea, operațiunile valutare și operațiunile de pe piețele monetare, ceea ce a făcut posibilă implementarea ABS fără costuri mari de adaptare, atunci odată cu răspândirea creditelor ipotecare și a operațiunilor de portofoliu (Managementul portofoliului) și mai ales operațiunilor cu instrumente derivate (futures). , opțiuni și schimburi) Au apărut noi cerințe pentru funcționalitatea și flexibilitatea ABS. În special, băncile au fost obligate să monitorizeze pozițiile cu privire la starea actuală piață (Mark-to-Market) și consolidarea riscurilor pentru operațiunile de tranzacționare.

În Rusia, la începutul anilor 80-90, odată cu apariția pieței financiare și a primelor bănci comerciale, a început să se contureze un nou sistem bancar. Dezvoltarea tehnologiilor de automatizare bancară autohtonă este indisolubil legată de dezvoltarea sistemului bancar al țării.

Nivelul ridicat al inflației din perioada 1989-1995 a devenit cel mai important factor care a determinat dezvoltarea întregului sistem bancar rus, business-ul bancar în sine, tehnologiile bancare și dezvoltarea software-ului bancar.

„Pompajul” inflaționist al pieței financiare în acești ani a reprezentat atât baza macroeconomică a creșterii cantitative a sistemului bancar „în lățime” (au fost din ce în ce mai multe bănci, și au devenit mai mari), cât și motivul microeconomic al creșterii mari. nivelul de profitabilitate al tranzacţiilor financiare individuale. Randamentele mari nu au fost disponibile pentru toți participanții de pe piață, ci în special pentru bănci - în calitate de distribuitori și reglementatori ai fluxurilor de inflație de sus în jos. Sarcina principală a automatizării bancare în stadiul „inflaționist” de dezvoltare a fost să contabilizeze fluxurile financiare „de trecere”, sau mai precis, să contabilizeze plățile individuale și tranzacțiile individuale. Băncile nu au fost nevoite să-și facă griji în mod deosebit cu privire la automatizarea gestionării optime a resurselor financiare (active și pasive) - nivelul general de profitabilitate al operațiunilor bancare cu inflație ridicată s-a dovedit în continuare fie ridicat, fie acceptabil. Această situație a determinat starea orizontală a pieței bancare de bază, când aproape toate băncile comerciale - potențiali utilizatori - aveau nevoie de produse software ieftine, aproape identice, din aceeași clasă.

În 1994, se puteau distinge patru generații de ABS 4.

	Prima generație	A doua generație	A treia generație	A patra generație
Platformă hardware	computere personale autonome care rulează MS-DOS	computere personale care rulează MS-DOS pe o rețea locală Novell NetWare	computere personale care rulează MS-DOS (MS Windows) care rulează pe o rețea locală Novell NetWare (Windows NT)	computere personale care rulează MS-DOS (MS Windows) care rulează într-o rețea locală sau un computer gazdă cu terminale
	Clipper, FoxPro, Clarion	Clipper, FoxPro, Clarion		relațional profesional (poate fi post-relațional sau de rețea)
Element de bază al tehnologiei	intrare contabilă	intrare contabilă	înregistrare contabilă (mai rar un document)	înregistrare contabilă (mai rar), document, tranzacție
Structura ABS	stații de lucru autonome, neconectate sau slab conectate prin date prin schimb de fișiere (inclusiv prin transfer fizic pe dischete de la computer la computer).	stații de lucru autonome conectate prin date prin fișiere comune aflate pe server și care nu au legătură prin funcție	Stații de lucru autonome, puternic conectate prin date prin structuri comune de baze de date și slab conectate prin funcții. Tehnologia este de tranziție, de la „server de fișiere” la „server-client”	Stații de lucru autonome, puternic conectate prin date prin structuri comune de baze de date, în unele cazuri conectate prin funcții printr-un nucleu comun. Tehnologie - „gazdă-terminal” sau „client-server” cu două niveluri.

Din august 1995, creșterea numerică a numărului de instituții bancare a încetat - ca o consecință a reducerii „forțate” a inflației și în legătură cu criza de pe piața de creditare interbancară - prima criză sistemică a sistemului bancar rus.

Piața ABS s-a schimbat în consecință. Devine verticală atunci când tot mai multe bănci comerciale au nevoie de soluții serioase, avansate din punct de vedere tehnologic, care să integreze tehnologii contabile, analitice și de management. „Verticalizarea” a determinat dezvoltarea pieței ABS din toamna lui 1995 până în vara lui 1997.

În acest moment, îmbunătățirea sistemelor din a patra generație a continuat și a început dezvoltarea unor sisteme mai serioase din generația a cincea. Platforma hardware aici este computerele personale care rulează MS Windows, MS-DO (mai puțin frecvent UNIX), într-o rețea distribuită (WAN) cu mai multe servere fizice; DBMS - relațional profesional plus manager de tranzacții; un element de bază al tehnologiei - un document sau tranzacție; Structura ABS - stații de lucru logice, puternic conectate atât din punct de vedere al datelor, cât și al funcțiilor în cadrul unei rețele locale sau gazdă și slab conectate din punct de vedere al datelor în cadrul unei rețele distribuite. Tehnologie - „client-server” pe trei niveluri folosind manageri de tranzacții.

În 1998, băncile și dezvoltatorii au fost nevoiți să se adapteze la o nouă realitate. Deoarece Banca Centrală a urmat în mod activ o politică de consolidare a sistemului băncilor comerciale din Rusia, acest lucru nu a putut decât să afecteze starea pieței ABS. Principala competiție între dezvoltatori nu a fost atât pentru influența pe piață în general, cât pentru contracte specifice, foarte mari.

Cu toate acestea, situația s-a deteriorat brusc în a doua jumătate a anului 1998. Piața tehnologiilor informaționale bancare încetează să fie verticală, deoarece capacitatea sa financiară este foarte mică și devine bazată pe puncte.

O direcție promițătoare pentru dezvoltarea tehnologiilor bancare automatizate atât în ​​țara noastră, cât și în străinătate este cea de-a șasea generație de sisteme bancare de bază. Caracteristici principale: platformă hardware - mediu de rețea eterogen; SGBD - relațional profesional cu o interfață deschisă (sunt posibile mai multe SGBD-uri diferite în același timp); un element de bază al tehnologiei - o tranzacție sau un document; Structura ABS - statii de lucru logice, formate dinamic folosind tehnologia componentelor, puternic conectate in date si functii in cadrul intregii retele Intranet.

Obiectivele introducerii sistemelor bancare automatizate

Scopul utilizării sistemelor bancare automatizate moderne este de a asigura creșterea profiturilor băncilor, precum și dezvoltarea și extinderea nestingherite a afacerilor în viitor.

La baza acestei abordări se află analiza și optimizarea proceselor de afaceri ale băncii, care trebuie identificate, depanate și aduse în conformitate cu o strategie eficientă de dezvoltare a băncii și a relațiilor cu clienții. Următorul pas este automatizarea lor, care necesită:

Selectarea tehnologiilor informaționale adecvate strategiilor băncii.

Secvență de implementare eficientă din punct de vedere al costurilor concentrată pe randamentul incremental rapid al investiției.

Atragerea de specialiști în implementare și suport cu înaltă calificare.

Instruirea personalului bancar.

Potențial de creștere a profiturilor
Mijloacele de creștere a eficienței economice a automatizării activităților bancare sunt:

Utilizarea lor activă în procesele de afaceri care promovează crestere rapida profiturile bancare.

Reducerea costului serviciilor prin optimizarea proceselor de afaceri ale băncii și implementarea strategiilor de management al relațiilor cu clienții.

Creșterea volumelor de afaceri prin accelerarea semnificativă a serviciilor pentru fiecare client specific.

Reducerea costurilor prin reducerea semnificativă a numărului total de operațiuni de rutină efectuate de angajații băncii.

Optimizarea managementului fluxurilor financiare și informaționale ale băncii.

Introducerea ABS are ca scop creșterea nivelului de automatizare a activităților operaționale și crearea unui spațiu informațional unificat pentru bancă.

Acest lucru vă permite să:

creșterea eficienței departamentelor bancare;

reduce costurile operațiunilor;

îmbunătățirea calității activității clienților cu persoane juridice și persoane fizice;

organizarea de servicii pentru clienți la distanță;

asigurarea transparenței maxime a proceselor tehnologice;

crearea unui mecanism de partajare a accesului la informații și de protejare a acesteia;

să integreze contabilitatea și contabilitatea de gestiune;

asigura o fiabilitate ridicată și o viteză ridicată a serviciilor pentru clienți.

Prezența unui singur spațiu informațional oferă o viziune unificată și holistică asupra proceselor care au loc în bancă, ceea ce, la rândul său, crește gestionabilitatea și fiabilitatea băncii.

ABS asigură automatizarea sarcinilor bancare tradiționale: întreținere contabilitate, obținerea de raportare obligatorie, servicii de decontare automată a numerarului pentru clienți, activități de credit și depozit și multe altele. De regulă, introducerea unui sistem bancar de bază modern aduce și un efect suplimentar, deoarece în etapa de dezvoltare a soluției procesele de afaceri ale băncii sunt reconstruite și optimizate - pur și simplu datorită faptului că implementarea sistemului vă permite să aruncați o privire nouă asupra mecanismelor existente, eliminați „legăturile suplimentare” și folosiți experiența furnizorilor de soluții și a consultanților.

Automatizarea crește eficiența băncii, asigură o fiabilitate mai mare a procesării documentelor fără erori printr-o combinație diverse tipuri control automat și vizual și, de asemenea, face posibilă obținerea în orice moment a unei imagini generale a activităților și a stării curente a băncii.

Sistemul automatizat asigură o mai bună luare a deciziilor legate de riscul bancar la emiterea de împrumuturi, investiții și valori mobiliare, datorită procedurilor speciale de procesare a tuturor informațiilor disponibile în sistem. Utilizarea unui sistem automatizat poate îmbunătăți semnificativ calitatea serviciului pentru clienții băncii, ceea ce este deosebit de important în competiția reală.

Funcțiile sistemelor bancare automatizate

Programele de aplicație pentru sisteme bancare automatizate sunt un set de module software care sunt interconectate funcțional și informațional. Conexiunile funcționale ale modulelor asigură succesiunea necesară executării lor, iar conexiunea la informații este determinată de utilizarea informațiilor generate de alt modul de către un modul în activitatea sa. De regulă, schimbul de informații între module are loc printr-o bază de date. Un modul scrie informații în baza de date, iar celălalt le citește atunci când implementează funcțiile sale.

Fiecare companie care dezvoltă sisteme bancare automatizate rezolvă în mod independent problema selectării modulelor, dar și aici pot fi urmărite unele modele. O analiză a soluțiilor de proiectare pentru o serie de sisteme bancare automatizate a arătat că aceste module sunt grupate în complexe aproximativ identice. Compoziția tipică a acestor complexe este prezentată în Figura 1.

Figura 1

Introducerea ABS

Pentru ca codul programului să se transforme într-o soluție de lucru, acesta trebuie implementat.

Dacă ABS-ul este o soluție de circulație, toate procesele principale de afaceri au fost deja elaborate și depanate. Depinde mult dacă este o bancă nouă sau una care este deja în activitate de ceva timp. În primul caz, implementarea necesită setarea inițială, instruirea mai multor utilizatori și, dacă este necesar, adaptarea unui număr de rapoarte și (sau) integrarea cu sisteme externe. Implementarea poate fi realizată de o companie de consultanță - atunci banca se bazează pe experiența bogată a angajaților săi și pe garanțiile companiei. Cu toate acestea, dacă banca are programatori înalt calificați cu experiență de lucru cu ABS, instituție de credit poate realiza implementarea în mod independent.

Un alt lucru este o bancă care deja desfășoară un anumit set de operațiuni, lucrează cu un ABS (circulație sau dezvoltare proprie - nu contează), a acumulat o anumită cantitate de date, are o tehnologie consacrată pentru operațiuni bancare, internă formulare de raportare, un personal mare de angajați care trebuie să fie învățați să „comunicați” cu noul sistem. În același timp, implementarea este realizată în conformitate cu o tehnologie dovedită, asigurând cea mai eficientă funcționare ulterioară a ABS.

Dacă este necesară automatizarea tuturor operațiunilor băncii, implementarea implică:

sondaj (scopul acestuia este de a înțelege ce dorește banca să obțină ca rezultat și cum va fi realizat) și pregătirea Termenilor de referință pentru implementare;

înființarea ABS ținând cont de specificul tehnologiei băncii și, în paralel, adaptarea unui număr de tehnologii bancare la ABS;

conversia datelor din sistemul „vechi”;

instruirea personalului IT al băncii și a utilizatorilor (este mai bine să o desfășurați pe baza de date convertită);

adaptarea raportării interne bancare disponibile în noul ABS la cerințele băncii;

crearea și configurarea gateway-urilor cu alte sisteme automatizate (dacă este necesar);

consultanta asistenta din partea angajatilor firmei de consultanta.

Lista lucrărilor necesare este foarte extinsă, astfel încât implementarea implementării bazându-se doar pe resursele proprii ale băncii este problematică (dar posibil - totul depinde de nivelul cerințelor pentru sistem și de calificările personalului IT al instituției de credit). În același timp, dacă o bancă încearcă să minimizeze costurile de implementare, poate încredința angajaților companiei de implementare unele dintre cele mai complexe tipuri de muncă (de exemplu, formarea personalului IT și conversia datelor din sistemul bancar de bază anterior) și fac singuri restul.

Un rol extrem de important este acordat implementării în etape a ABS. În primul rând, se lansează nucleul sistemului, care asigură cele mai necesare funcții: contabilitate, gestionarea numerarului, calculul dobânzii. Odată ce aceste secțiuni sunt operaționale, raportarea este configurată. Apoi, să zicem, este lansat RS-Loans - un sistem de automatizare a activităților de creditare ale băncii. Urmează implementarea unui sistem de clasă „client-bancă”. Următorul pas este automatizarea muncii operatorilor de tranzacții cu depozite de persoane fizice, adică lansarea RS-Retail .

Sondaj bancar

Obiectivele etapei „sondaj” sunt:

studiul fluxului de documente al băncii, tehnologiile utilizate, procesele de afaceri din bancă;

evaluarea necesității de a îmbunătăți funcționalitatea și raportarea în comparație cu capacitățile de circulație ale ABS. Dacă sunt necesare modificări - descriere detaliată modificările necesare împreună cu o analiză a tehnologiei pentru efectuarea acestor modificări în ABS.

evaluarea necesității conversiei datelor din software-ul utilizat în bancă și a posibilității de a efectua această conversie;

analiza tehnologiei de interacțiune a ABS cu alte sisteme automatizate (de exemplu, cu un centru de procesare, aplicații analitice, sisteme automatizate specializate pentru rezolvarea problemelor individuale);

verificarea conformităţii hardware-ului instalat în bancă şi suport de sistem cerințele noului ABS.

Rezultatul este un document destul de voluminos care conține o descriere detaliată a proceselor de afaceri existente, tehnologiilor și formularelor de raportare, convenite cu angajații băncii. Informațiile despre rapoartele solicitate sunt comparate cu raportarea ABS existentă. Toate acestea constituie prima parte a documentului. A doua parte include o listă detaliată a lucrărilor privind configurarea sau finalizarea sistemului, adaptarea formularelor de raportare existente sau dezvoltarea altora noi, o descriere a implementării proceselor de afaceri curente în sistemul bancar de bază, un program de implementare, un plan de instruire (clasa programul și volumul materialului de instruire). Aceste. a doua parte a documentului „rezultatele anchetei bancare” conține o listă a tuturor lucrărilor care trebuie efectuate la implementarea sistemului. Această parte este denumită și specificația tehnică completă pentru implementare.

Conversia datelor

Conversia datelor completează etapa de pregătire preliminară și este începutul etapei de lucru real al utilizatorului în sistemul bancar de bază. Sarcina etapei de conversie este de a transfera corect datele necesare de la sistemul (sau sistemele) utilizate anterior către noul ABS. Volumul datelor convertite poate varia semnificativ (în funcție de setul de module implementate, datele disponibile în formă formalizată la momentul tranziției etc.). De regulă, conversia implică transferul de date financiare - prin tranzacții, solduri de cont, dosare etc. Un element important al procesului de conversie este reconcilierea datelor primite cu datele „de control” pentru a verifica corectitudinea conversia.

Formarea angajaților băncii

Dacă vorbim despre pregătirea specialiștilor IT ai băncii, atunci în mod ideal, pe parcursul întregului proces de implementare, este necesară familiarizarea activă a serviciului IT al băncii cu noul ABS - acest lucru va permite atât asigurarea controlului asupra procesului de implementare, cât și asigurarea unei mai bune calificări. suport pentru ABS în viitor.

Prin urmare, prima sarcină a acestei etape este de a studia ABS de către viitorii săi utilizatori (precum și de către angajații serviciilor IT care nu sunt incluși în procesul de implementare a ABS, care, totuși, vor participa ulterior la întreținerea acestuia la bancar). În acest caz, ABS-ul trebuie să corespundă cât mai aproape de starea în care va fi efectiv utilizat. Prin urmare, înainte de a începe această etapă, este necesar să se efectueze o conversie de probă a datelor pentru a obține o bază de antrenament pentru antrenament. În plus, dacă, în cadrul implementării, responsabilitatea internă a băncii este în curs de adaptare, gateway-uri sunt configurate cu alte sisteme informaționale sau alte modificări sunt aduse sistemului bancar de bază, este optim să începem instruirea utilizatorilor după ce toată această muncă este finalizată. . De asemenea, este recomandabil să efectuați o reglare completă a ABS înainte de a începe antrenamentul. Sarcinile acestei etape includ cunoașterea inițială a utilizatorilor cu noul ABS.

Volumul și momentul instruirii sunt determinate în documentul „Rezultatele sondajului”.

Înainte de începerea fazei de pregătire, trebuie finalizate o serie de lucrări:

A fost stabilită componența studenților din departamentele relevante.
- departament contabilitate si raportare
- departamentul relatii corespondente
- departamentul de gestionare a numerarului
- sectorul valutar
- departament de automatizare

S-a convenit orarul cursurilor.

S-au asigurat condiții pentru pregătirea personalului: a fost pregătită o sală de clasă cu echipamentul necesar sau s-a stabilit procedura de pregătire la locul de muncă.

Se asigură prezența specialiștilor din departamentele relevante.

Funcționare de probă a sistemului

Sarcinile acestei etape includ:

Depanarea finală a tuturor formelor de ieșire.

Rezolvarea promptă a problemelor emergente

Instruirea finală a angajaților băncii în metodele și caracteristicile de lucru în noul sistem bancar de bază.

Tehnologia pentru efectuarea operațiunii de probă este proiectată astfel încât să fie întotdeauna posibilă revenirea la vechiul sistem. Pentru a realiza acest lucru, munca efectivă se desfășoară în două sisteme în paralel. Dacă este imposibil să se organizeze o astfel de muncă din cauza volumului mare de muncă al personalului, se folosește o tehnologie „zi de testare”, când angajații în zi liberă își dublează acțiunile în noul ABS cu verificarea rezultatelor obținute. După finalizarea cu succes a „zilei de testare”, se ia decizia de a opera banca în modul de funcționare de probă, vechiul sistem este oprit, iar datele din acesta nu sunt actualizate.
Rezultatul ultimei etape este exploatarea comercială a noului ABS în bancă.

Escorta

Nu mai puțin importantă decât implementarea este asigurarea funcționării neîntrerupte a ABS. Aceasta necesită administrarea competentă a ABS de către serviciul de automatizare al băncii, configurarea și dezvoltarea sistemului, precum și furnizarea de servicii de către furnizorul acesteia, adică suport.

Automatizarea lucrărilor cu carduri de plastic

Această direcție a apărut ca o consecință a utilizării tehnologiilor moderne pentru plățile tradiționale cu cecuri și este firesc ca funcționarea acesteia în practica bancară să fie dependentă în proporție de 99% de utilizarea tehnologiilor bancare și informaționale avansate.

În ceea ce privește automatizarea pentru susținerea afacerii cu carduri, cele mai importante două domenii sunt suportul software și telecomunicațiile.

Software-ul pentru automatizarea lucrului cu carduri de plastic este foarte divers în ambele tipuri, soiuri și conținut funcțional. Se pot distinge următoarele tipuri principale de software.

Sisteme de autorizare. Înainte de a efectua o tranzacție folosind un card de plastic (indiferent de sursa tranzacției - bancomat, terminal POS etc.), trebuie să obțineți permisiunea pentru operațiune - autorizare. Pentru a face acest lucru, operațiunea trebuie să îndeplinească o întreagă gamă de condiții, care sunt verificate de sistemele de autorizare. Aceasta poate include suficiența fondurilor, data de expirare (validitatea) cardului, controale de securitate și multe altele.

Autorizarea din partea punctului de acceptare a cardului este solicitată de către banca cumpărătoare. Răspunsul este oferit de emitentul cardului și este un cod de autorizare pozitiv sau un mesaj care indică faptul că tranzacția a fost respinsă și, eventual, cardul a fost confiscat. Practic, autorizarea are loc online. În sistemele de plată regionale, operațiunea este inițiată la punctul de acceptare a cardului, iar cererea este acceptată de centrul de procesare regional. Dacă operațiunea nu este locală, cererea este trimisă prin rețeaua X25 către centrul de procesare principal.

Datorită criticității lor, sistemele de autorizare trebuie să îndeplinească o serie de criterii, inclusiv să fie licențiate de sistemul de plată, prin urmare, de regulă, sistemele de autorizare sunt fabricate în străinătate. Suportul și întreținerea acestora sunt asigurate de compania furnizor. Un exemplu este sistemul BASE 24.

Funcțiile descrise, împreună cu funcțiile de rutare a cererilor și operațiunile din dispozitivele terminale, se mai numesc și front office, iar sistemele lor de automatizare se numesc sisteme front office.

Back office și sisteme de contabilitate au scopul de a susține o serie de tranzacții cu carduri bancare și, de regulă, nu operează online și nu sunt asociate cu dispozitive terminale. Principalele lor funcții sunt:

Operațional și contabil;

Efectuarea de angajamente (dobânzi, comisioane etc.);

Efectuarea decontărilor reciproce;

Curățare;

Decontari interbancare;

Decontari cu sisteme de plata;

Mentinerea conturilor etc.

Astfel de sisteme sunt adesea dezvoltate independent. Deși oferta de astfel de sisteme pe piață, atât rusă, cât și străină, este mare. Un exemplu sunt sistemele de back-office cu carduri de la dezvoltatori precum Diasoft sau R-style.

Sisteme de suport pentru afaceri cu carduri sunt destinate păstrării și procesării informațiilor despre clienții băncii, produsele de card, profitabilitatea acestora și volumul tranzacțiilor și serviciilor furnizate.

Uneori, sistemele de back-office și sistemele de suport pentru afaceri cu carduri pot fi combinate într-un singur complex. Astfel de sisteme, spre deosebire de software-ul de autorizare, sunt adesea dezvoltate independent. Motivul principal pentru aceasta este că afaceri cu plastic foarte individual, mai ales în ceea ce privește organizarea suportului său, operațional și contabil, decontărilor cu băncile și sistemelor de plată.

Grupele de software ale sistemelor informatice enumerate mai sus nu epuizează întreaga listă, care ar putea fi continuată prin sisteme de suport pentru emiterea cardurilor, controlul dispozitivelor terminale etc.

Cerințe de bază pentru software-ul pentru automatizarea tranzacțiilor cu carduri bancare:

Arhitectura pachetului software ar trebui să asigure deschidere și scalabilitate, adică să permită organizatorilor sistemului să-și mărească puterea fără a face modificări fundamentale.

Software-ul trebuie să ofere capacitatea de a utiliza o gamă largă de tipuri tehnologice de carduri și echipamente (cititoare de carduri, terminale POS, bancomate). Deoarece dezvoltarea afacerilor cu carduri în bănci se desfășoară, de obicei, în etape, din când în când poate fi necesară modificarea parametrilor cheie ai sistemului, tipurile de echipamente utilizate și chiar cardurile. De aceea software ar trebui să fie cât se poate de universal.

Software-ul trebuie să fie capabil să configureze și să susțină diverse tipuri de scheme organizaționale, financiare și de comunicare de interacțiune atât între diverșii participanți la sistemul de plăți, cât și cu lumea exterioară.

Software-ul trebuie să îndeplinească cele mai înalte standarde de securitate și fiabilitate a informațiilor.

Software-ul trebuie să fie compatibil cu sistemele internaționale de plată și sistemul bancar (ABS).

Trebuie remarcat faptul că telecomunicațiile sunt un domeniu deosebit de critic pentru susținerea tranzacțiilor cu carduri de plastic. Principalul protocol de comunicare pentru astfel de operațiuni este X25. Principalul specific al asigurării comunicării tuturor elementelor este că trebuie să se obțină fiabilitatea acestora și restabilirea cât mai rapidă a comunicării în cazul unei defecțiuni. Acest lucru duce la faptul că, chiar și pentru o bancă mică, este necesară monitorizarea comunicațiilor cu multe dispozitive non-stop. Uneori, acest lucru necesită suport din partea unui software special.

Descrierea modulului de service card.

Să simulăm o situație în care un client încheie un acord pentru un card corporativ. Pentru un card corporativ, există un cont separat în modulul „Servicii de card”, care la sfârșitul zilei este consolidat în modulul „Servicii de decontare” împreună cu toate celelalte conturi de card ale acestui Client (dacă există).

Figura 2

Contul curent este utilizat pentru completarea de către client, rambursarea datoriilor la credit, autorizare. Când se formează un sold negativ cont curent, soldul negativ se inchide din contul de imprumut.

La reînnoirea contului curent se verifică prezența datoriilor în contul de împrumut și se efectuează rambursarea integrală sau parțială a acesteia.

Împrumut - pentru emiterea unei linii de credit și contabilizarea datoriilor la împrumut.

Depozit - pentru stocarea depozitului Clientului. Dobânda la depozit poate fi transferată în contul curent.

Dintr-un cont curent, de exemplu printr-un card, puteți transfera bani într-o depunere și înapoi.

Contul de depozit poate servi drept garanție pentru linia de credit furnizată. Decizia de a utiliza depozitul pentru rambursarea datoriilor împrumutului este luată de Operatorul de sistem (nu automat).

Să considerăm sistemul de plată al băncii ca un sistem închis separat, specific, cu propriile procese interne (locale) și externe (de exemplu, „VISA”). În acest proiect, toate cardurile emise de băncile noastre și deservite de furnizorii noștri de servicii sunt carduri locale, iar orice carduri deservite de noi, dar emise în alte sisteme de plată, sunt luate în considerare folosind exemplul cardului VISA. De asemenea, luăm în considerare separat munca de deservire a cardurilor emise de băncile noastre în alte sisteme de plată, folosind exemplul sistemului de plată VISA.

Standardul internațional ISO 8583 este acceptat ca standard de mesaje în sistem Standardul din plastic: carduri cu bandă magnetică Standardul internațional ISO 7810-7813 este acceptat în sistem.

Managementul participanților.

Conturile participantului și legarea acestora (la acord/la participant).

Influența soldurilor contului participantului asupra stării acordului.

Procedura de decontare reciprocă cu participantul (afișări duble sau, mai bine spus, rapoarte).

Mentinerea unui acord cu participantul.
Disponibilitatea unei interfețe cu participantul pentru autorizații și tranzacții.

Managementul produselor.

Implementarea de traduceri, periodice, plăți de utilități Relația dintre produsele aceluiași client.

Coș în produs (emiterea a mai mult de 1 card pe rând de conturi.
1 produs - 1 card.
Mentinerea conturilor clientilor cu suport pentru scheme de debit, credit, preplatit

Descriere produs.

Produs De bază 1 Participant Acord cu participantul BIN intern al băncii 1 Gama de numere de produs Toate BIN Mesaje din acordul cu participantul Retragere de numerar în ATM RUR Retragere de numerar în ATM USD Tipuri de cont de produs RUR curent 3% pe an, lunar Împrumut RUR 60% pe an, lunar Tipul cardului fizic Harta 1 PIN Serviciu de carduri Taxa de emisiune - 1 USD Serviciu de tranzacții Taxa de retragere de numerar 1% din suma

Managementul clientilor

Titularul - implementare, functii. Numirea agenților și a sub-emitenților (restricții privind autorizarea, acceptarea serviciilor, plata comisiilor de tranzacție, influența prin statut etc.)

Vânzări de carduri corporative, tipuri de carduri corporative.
Managementul clientilor.

Mentinerea contractelor cu clientii.
1 Acord cu clientul - 1 card.

Managementul cardurilor

Card suplimentar.

Limite operaționale - scop, definiție.

Limite agregate - scop, definiție.

La ce anume (cont/card) se aplică limitele și de ce?

Eliberarea cardurilor.

Managementul statusului.

Managementul limitelor.

Taxa de serviciu pentru card.

Gestionarea contului

Conturi de bilanț.

Necesitatea menținerii unui echilibru și a postărilor duble

Conectarea conturilor și a cardurilor

Interacțiunea între conturi (împrumut, curent, depozit).

Echilibrul intern al sistemului.

Mentinerea conturilor.

Mentinerea graficelor de dobanda.

Interacțiunea conturilor.

Prelucrarea mesajelor și operațiunilor

Relația dintre moneda tranzacției și moneda contului.

Moneda de bază a sistemului este necesitatea. Rate de schimb - la bază sau pereche. Curs activ (de lucru).

Reacția sistemului la serviciul trimis de participant la mesaj.

Blocarea sumelor din cont.

Procesarea tranzacțiilor.

Procesarea tranzacțiilor.

Prelucrarea corecțiilor tranzacțiilor.

Acumularea serviciilor de tranzacție.

Interfață cu modulul „Servicii de decontare”.

Acceptarea completărilor.

Formarea documentelor finale privind bilantul intern.

Pregatirea tranzactiilor pentru trimiterea la Banca Operating Day.

Diverse.

Managementul limitelor

Managementul titularului

Împărțiți blocul de mesaje și operații într-un bloc de operații și un bloc de mesaje

Procesarea contractelor de achiziție de carduri.

Eliberarea cardurilor.

Menținerea conturilor deținătorilor de carduri.

Eliberarea declarațiilor.

Emiterea de rapoarte.

Tipul de produs de card se caracterizează prin schema financiară și tranzacții acceptabile.

Card de debit - persoana fizica sau corporativa, accesul este asigurat la conturile curente sau la conturile curente ale persoanelor juridice. persoane, limita este stabilită în cadrul soldului contului(elor) sau într-o anumită sumă, după cum este specificat de proprietarul contului.

Card de debit suplimentar cu limită generală sau separată - individual sau corporativ, accesul este oferit la aceleași conturi ca și principalele carduri de debit.

Card de plata - persoana fizica sau corporativa, accesul este asigurat in contul de imprumut al unei persoane fizice. persoane sau persoane juridice persoane, limita se determină în limita de cheltuieli lunare stabilită.

Un card de plată suplimentar cu limită generală sau separată - individual sau corporativ, accesul este asigurat la aceleași conturi ca și principalele carduri de plată.

Card de credit - persoana fizica sau corporativa, accesul este asigurat in contul de imprumut al unei persoane fizice. persoane fizice sau juridice, limita se determină în limitele liniei de credit prevăzute.

Un card de credit suplimentar cu o limită generală sau separată - individual sau corporativ, se oferă acces la aceleași conturi ca și principalele carduri de credit.

Pentru toate tipurile de produse de card, trebuie să fie posibilă creditarea fondurilor unui grup de clienți folosind liste electronice.

Detalii card individual:

Numărul de card,

• Tipul programului de card,

  Nume de reliefat,

• Data nașterii

  rezident/nerezident,

  Telefon de acasă

  Telefon de lucru

  Adresă de înregistrare: țară, cod de țară, oraș, cod poștal, stradă, număr de casă, clădire, număr de apartament,

  Adresă de reședință: țara, codul țării, orașul, codul poștal, strada, numărul casei, clădirea, numărul apartamentului,

  Moneda de plată,

  Bancă-Sucursală-Cont,

  Codul ratei dobânzii

Detalii card corporativ:

Numărul de card,

• data expirării cardului,

  Tipul programului de card,

  Nume de reliefat,

• Data nașterii

  rezident/nerezident,

  Numele companiei,

  Telefon de acasă

  Telefon de lucru

  Nume Prenume Prenumele titularului cardului,

  Adresa companiei: țara, codul țării, orașul, codul poștal, strada, numărul casei, clădirea, numărul apartamentului,

  Adresa de înregistrare a titularului cardului: țara, codul țării, orașul, codul poștal, strada, numărul casei, clădirea, numărul apartamentului,

  Moneda de plată,

  Cod pentru perioada de generare a extraselor de cont,

  Cod pentru perioada de tipărire a extraselor de cont,

  Bancă-Sucursală-Cont,

  Al doilea cont pentru rambursarea datoriilor (carduri de credit),

  Codul ratei dobânzii

  Cod comision pentru emitere, reemitere și întreținere anuală.

Procesarea cererilor acceptate și emiterea cardurilor include următorii pași:

Procesul de verificare a aplicației. Aplicațiile confirmate primesc statutul corespunzător, este generat un raport al cererilor respinse indicând motivul;

Modificarea bazei de date a contului titularului de card. Deschiderea de noi conturi și transferul informațiilor către tabelele de conturi;

Crearea unui fișier pentru embosser;

Crearea unui fișier PIN;

Eliberarea cardurilor și tipărirea plicurilor PIN;

Generați un fișier de ieșire pentru transmitere către sistemul de gestionare a contului (sistemul bancar).

Parametrii de identificare de bază:

cod unic de produs;

denumirea produsului;

• moneda de decontare a tranzacției;

  tip(e) de cont(e)

  tipul cardului (debit, credit, plată, altele);

  perioada de valabilitate;

  posibilitatea de a accesa mai multe conturi;

  multivaluta;

  privat, corporativ;

  posibilitatea depunerii fondurilor pe listă

  lista tranzacțiilor permise;

  restricții pentru o perioadă (zi, lună);
  după numărul de achiziții;
  după valoarea achizițiilor;
  după numărul de avansuri în numerar;
  cu valoarea avansurilor în numerar.

Tranzacții valide

Tranzacții POS:

• returnarea achiziției

  recalcularea sumei

  bilanţ

• retragere de numerar

  returnarea achiziției

  recalcularea sumei

Tranzacții la ATM:

retragere de numerar

retragere rapidă de numerar

bilanţ

schimbarea PIN-ului

ministament

cerere pentru cea mai recentă declarație

retragere de numerar în valuta straina dintr-un cont în moneda locală

retragere de numerar dintr-un cont în valută

Taxa:

taxe de emisiune și de întreținere anuale;

comision de reemitere;

taxa pentru schimbarea PIN-ului;

comision pentru retragerea numerarului la bancă;

comision pentru retragerea numerarului de la un bancomat;

comision de administrare (cu bancomat);

comision pentru repetarea ultimei declarații;

comision de conversie valutară (cu ATM);

comision pentru transferul de fonduri din cont în cont prin ATM;

Este posibil să se încaseze în momentul tranzacției

Plăți:

primirea de fonduri în cont;

acumularea dobânzii la soldul mediu zilnic;

acumularea dobânzii la soldul minim;

deducerea dobânzii la creditul utilizat pentru datoria urgentă;

deducerea dobânzii la datoriile restante;

stabilirea soldului minim pe card (rezervă) ca procent din soldul zilnic sau ca sumă fixă;

resetarea echilibrului.

Operatii corective:

stabilirea unui bonus;

retragerea bonusului.

Operații pentru setarea stării cardului:

crearea unui card - cardul a fost creat, dar nu este activ.

activarea cardului - cardul poate fi utilizat pentru toate tranzacțiile valabile,

blocarea cardurilor;

cardul este închis pentru utilizare de către deținătorul său, alte operațiuni (de exemplu, calculul dobânzii, deducerea comisioanelor, amenzile) sunt efectuate de către bancă,

deblocarea cardului; stare de deblocare

scoaterea unui card din sistem.

Crearea bazei de date a deținătorilor de carduri

Introducerea cardurilor în sistem.

Recepția și procesarea cererilor, eliberarea cardurilor de diferite tipuri și tipuri:

Introducerea unei noi aplicații în sistem și modificarea uneia existente ar trebui să fie posibilă în două moduri: „introducere manuală”, inclusiv de la un loc de muncă la distanță) și în modul de partajare a fișierelor.

Parametrii cardului:

Standard din plastic: carduri cu bandă magnetică ISO 7810-7813

Perioada de valabilitate - 2 ani

• PIN - (număr personal de identificare) Informații despre partea din față

  plastic

  Informații pe spatele plasticului

  Disponibilitatea fotografiei

Niveluri anti-contrafacere

Serviciu de informații pentru clienți.

Identificare

Căutați informații despre un client folosind următoarele criterii:

numărul de card;

Numărul de cont;

Numele de familie I.O.

Echilibru

Datele soldului trebuie să conțină următoarele informații:

sumele tranzacțiilor confirmate

valoarea comisiilor;

limita de cheltuieli calculate (CTL).

Conturi

Structura completă a conturilor, toate cardurile asociate acestora

Istoricul tranzacțiilor

Informații detaliate despre toate tranzacțiile confirmate și neconfirmate.

Informații personale

Date personale ale clientului:

• Prenume, patronimic, prenume;

  Informații card (nume în relief, data expirării cardului);

Informații despre utilizatori suplimentari.

Activitati operationale

Un set de tranzacții pentru a îndeplini următoarele funcții:

blocarea cardurilor pierdute și furate în sistemul de autorizare;

schimbarea statusurilor;

capacitatea de a transfera informații pentru emiterea/reemiterea cardurilor în modul de procesare lot;

adăugarea și comutarea între conturi conectate;

modificarea informațiilor personale despre client.

Administrare

Sistem de acces la informații pe mai multe niveluri, cu capacitatea de a separa accesul la funcții și câmpuri individuale, de a schimba parolele utilizatorului după o anumită perioadă.

Rapoarte

Rapoarte financiare

Rapoarte rezumate tranzacții primite de la noi și fișiere de schimb

tranzactii acceptate;

tranzacții respinse;

tranzacții în așteptare;

tranzacții trimise;

Raport de sinteză pentru toate comisioanele acumulate.

Raport de sinteză privind cardurile emise și reemise.

Raport rezumat privind modificările limitelor de cheltuieli.

Raportul Rezumat al Operațiunilor Corecționale.

Trebuie să fie posibilă obținerea de rapoarte separate pentru orice Emitent sau Dobânditor pentru orice perioadă de timp.

Alte:

schimbări de statut;

carduri pierdute, furate;

cărți riscante

declarații de lansare nouă;

modificări ale structurii conturilor.

Rapoartele sunt generate de BIN și grupuri în următoarea ordine: credit, decontare, debit, inclusiv: persoană fizică, corporativă, salariu, VIP.

Eliberarea declarațiilor

Pentru produsele de debit, acesta este un extras de cont.

Pentru credit - o factură pentru plata unei părți din împrumutul utilizat cu dobândă.

Prin decontare - o factură pentru plata integrală a limitei de cheltuieli utilizate pentru o anumită perioadă (lună).

Declarațiile sunt generate la sfârșitul perioadei de raportare și conțin următoarele informații:

numărul de card;

data emiterii;

Numele complet al titularului de cont;

numere de carduri legate utilizate pentru tranzacții;

lista tranzacțiilor confirmate cu coduri de autorizare;

soldul anterior;

primirea de fonduri;

balanța curentă.

Cercetări în domeniul automatizării operațiunilor bancare

Potrivit unui sondaj CNews Analytics, 63% dintre bănci automatizează tranzacțiile cu carduri de plastic. Studiul a arătat că majoritatea băncilor folosesc în continuare propriile dezvoltări pentru a automatiza operațiunile de back-office cu carduri de plastic, dar ponderea acestora a scăzut de la 16% la 14%. În același timp, comparație cu cota totală evoluții proprii în volumul sistemelor de vânzare cu amănuntul (3%), arată că pe piața dezvoltărilor „de plastic” ponderea sistemelor proprii va scădea.

Repartizarea dezvoltatorilor după numărul de implementări a unui sistem de automatizare a operațiunilor cu carduri de plastic