Ministerul Educației și Științei al Federației Ruse

FSBEI HPE Khakass State University poartă numele. N.F. Katanova

Institutul de Tehnologii Informaţionale şi Educaţie Inginerie.

Raport de practică

„Sisteme informatice pentru operațiuni de credit”

Efectuat:

elev al grupei nr.23.

Novikov Alexey Ghennadievici

semnatura studentului

Verificat:

Prutovikh Marina Alexandrovna

Abakan, 2014

Introducere

Securitatea tranzacțiilor de credit

Tranzacții cu credit

Sisteme informaționale pentru operațiuni de credit (CIS)

Concluzie

Introducere

ÎN anul trecut Sistemul bancar al țării noastre se confruntă cu o dezvoltare rapidă. În ciuda deficiențelor existente Legislația rusă reglementând activitățile băncilor, situația se schimbă constant în bine. Au trecut vremurile în care era ușor să faci bani prin speculații valutare și fraude. Astăzi, tot mai multe bănci se bazează pe profesionalismul angajaților lor și pe noile tehnologii.

Este greu de imaginat un teren mai fertil pentru introducerea noilor tehnologii informatice decât banca. În principiu, aproape toate sarcinile care apar în timpul funcționării unei bănci pot fi automatizate destul de ușor. Procesarea rapidă și neîntreruptă a fluxurilor semnificative de informații este una dintre sarcinile principale ale oricărei organizații financiare mari. În conformitate cu aceasta, necesitatea de a avea o rețea de calculatoare care să permită procesarea fluxurilor de informații din ce în ce mai mari este evidentă. În plus, băncile au capacități financiare suficiente pentru a utiliza cea mai modernă tehnologie. Cu toate acestea, nu trebuie să presupunem că o bancă obișnuită este dispusă să cheltuiască sume uriașe pentru informatizare. Banca este în primul rând o organizație financiară menită să realizeze profit, astfel încât costurile modernizării trebuie să fie comparabile cu beneficiile așteptate ale implementării acesteia.

Interesul pentru dezvoltarea sistemelor bancare computerizate este determinat nu de dorința de a extrage beneficii imediate, ci în principal de interese strategice. După cum arată practica, investițiile în astfel de proiecte încep să genereze profit abia după o anumită perioadă de timp necesară pregătirii personalului și adaptării sistemului la condiții specifice. Investind în software, computere și echipamente de telecomunicații și creând o bază pentru tranziția la noi platforme de calcul, băncile, în primul rând, se străduiesc să reducă costurile și să-și accelereze munca de rutină și să câștige competiția.

Noile tehnologii ajută băncile firme de investitiiși companiile de asigurări să schimbe relațiile cu clienții și să găsească noi mijloace de a genera profit.

1. Securitatea tranzacțiilor de credit

Pentru creșterea eficienței operațiunilor internaționale monetare și de credit este necesară informatizarea maximă a acestora. În prezent, s-au dezvoltat sisteme de schimb internațional de informații: rețele comune de documentație de plată, un canal pentru operațiuni cu instrumente de plată a creditelor (EPS-NET). Sunt utilizate sisteme internaționale automatizate de decontări interbancare: pentru tranzacționarea cu valori mobiliare - SEDEL, pentru tranzacții valutare și servicii de informare - Reuters Monitor Service. În 1973, la Bruxelles a fost creată o societate pe acțiuni - Worldwide Interbank Financial Telecommunications Network (SWIFT), a cărei sarcină principală este transmiterea de mare viteză a informațiilor bancare și financiare, sortarea și arhivarea acesteia. Din 1987, SWIFT a servit și instituții nebancare - firme de brokeraj și dealer, compensare, asigurări, companiile financiare.

Procesarea informațiilor în sistemul SWIFT include controlul, autentificarea expeditorului și destinatarului, distribuirea mesajelor în funcție de urgență și criptarea informațiilor. Principala realizare a SWIFT este crearea și utilizarea standardelor de documentație bancară recunoscute de ISO. Unificare documente bancare a făcut posibilă evitarea multor greșeli în plățile interbancare internaționale.

O condiție prealabilă pentru funcționarea cu succes a SWIFT este standardizarea formatelor de mesaje, de ex. dezvoltarea unui „limbaj al băncilor” unificat. În 1974 s-a finalizat elaborarea mesajelor standard: mișcarea plăților clienților, mișcarea plăților interbancare, datele privind tranzacțiile de credit și valutar, extrase din conturile curente bancare pentru o zi. În 1988 a fost finalizată standardizarea operațiunilor: vânzări și înregistrare hârtii valoroase, operațiuni de colectare și acreditiv; bilant pentru clienti; cec/blocare cont; comerț cu metale prețioase; împrumut sindicalizat; cecuri de calatorie; garanții.

În a doua jumătate a anilor 1980. au fost dezvoltate sistemul SWIFT-P (International Interbank Organization for Currency and Financial Settlements by Telex) și noul sistem START (sistem automatizat de monitorizare a realizării corecte a tranzacțiilor din cont). SWIFT-N nu numai că transmite, ci și sortează informații și organizează o arhivă.

În 1993, a fost introdusă o nouă generație de interfețe financiare - SWIFT Aliance, care se bazează pe sisteme deschise, servește ca o singură platformă pentru toate comunicațiile financiare și oferă consumatorilor o alternativă strategică în paralel cu sistemele de interfață anterioare.

Utilizarea SWIFT contribuie la îmbunătățirea tranzacțiilor internaționale de decontare, valutar și credit:

a fost stabilit și accelerat schimbul de informații între bănci și instituții financiare din peste 160 de țări prin linii de telecomunicații, iar tranzacțiile lor interbancare au fost automatizate;

Tranzacțiile financiare și bancare internaționale fără hârtie sunt efectuate cu o reducere maximă a costurilor de exploatare. Documentele pe hârtie sunt înlocuite cu cele electronice;

SWIFT asigură securitatea între operațiuni bancare folosind diferite combinații de mijloace de asigurare a riscurilor. Riscurile bancare asociate cu pierderea documentelor, adresarea eronată și falsificarea documentelor de plată sunt reduse.

Tranzacții cu credit

Creditul este un sistem relaţiile economice, care rezultă din transferul valorii în natură sau în numerar de la o entitate juridică la alta pentru utilizare temporară în condiții de urgență, rambursare și, de obicei, cu plata dobânzii Într-o economie de piață, creditele comerciale și bancare sunt larg răspândite. Acesta din urmă este emis de bănci sub formă de împrumuturi în numerar utilizate pentru extinderea producției și ca sursă de plată pentru activitati curente.

Dacă fondurile împrumutate nu sunt necesare toate odată, ci în părți pe o anumită perioadă de timp, atunci este posibil să vă înregistrați la o bancă linie de creditîn loc de un împrumut unic. În acest caz, se determină suma totală în limita căreia împrumutatul poate cheltui fonduri din contul său de împrumut (sau care vor fi transferate parțial, de comun acord cu banca, în contul împrumutatului, iar acesta le va cheltui după caz). În acest caz, dobânda pentru utilizarea resurselor de credit se acumulează numai pentru sumele efectiv transferate la dispoziția împrumutatului.

Procedura de acordare și rambursare a împrumuturilor este determinată de legislația relevantă și este reglementată de contractul de împrumut între organizație și bancă. Acordul stabilește obiectele împrumutului, condițiile și procedura de acordare a unui împrumut, condițiile de rambursare a acestuia, formele de garanție reciprocă a obligațiilor, ratele dobânzilor, procedura de plată a acestora, drepturile și responsabilitățile părților, o listă de documentele și frecvența depunerii acestora.

Perioada de rambursare a fondurilor primite de împrumutat este determinată fie în contractul de împrumut, fie în obligația urgentă - document care oficializează primirea de către împrumutat a fiecărei sume în limita sumei totale a contractului de împrumut.

Înainte de a aplica la o anumită bancă pentru un împrumut, o organizație trebuie să cântărească cu atenție fezabilitatea obținerii acestuia și posibilitatea de rambursare, să evalueze și să compare condițiile de acordare și rambursare a împrumutului cu diferite banci comercialeîn ceea ce privește condițiile pentru care este acordat împrumutul, ratele dobânzii și alte cerințe. La rândul său, banca analizează cu atenție solvabilitatea și lichiditatea organizației, evaluând capacitatea acesteia de a rambursa împrumutul în timp util și de a plăti dobânda. Pentru a face acest lucru, el are dreptul de a solicita bilanțși alte raportări ale organizației, verificați garanția împrumutului cu articolele de inventar relevante, familiarizați-vă cu documentele și rapoartele.

În funcție de scopul utilizării, împrumuturile sunt împărțite:

· pentru împrumuturi pentru finanțarea capitalului de lucru;

· pentru împrumuturi pentru finanțarea investițiilor de capital.

Termenele împrumuturilor bancare pot fi pe termen scurt - până la un an și pe termen lung - peste un an. Împrumuturile bancare pe termen scurt servesc ca una dintre sursele de formare a capitalului de lucru al organizațiilor. Termenul optim al unor astfel de împrumuturi este timpul de rulare a fondurilor în procesele de afaceri în curs de finanțare. În aceste scopuri, sunt de obicei elaborați termeni diferențiați de standarde de utilizare a fondurilor împrumutate în timp, deoarece în majoritatea cazurilor suma dobânzii plătite depinde direct de perioada pentru care este emis împrumutul.

Împrumuturile bancare pe termen lung sunt emise în principal pentru costurile de construcție capitală, reconstrucție și alte investiții de capital. Aceste tipuri de împrumuturi ar trebui rambursate prin profiturile generate din aceste activități.

Pentru înregistrarea tranzacțiilor de primire și rambursare a împrumuturilor și a împrumuturilor se folosesc conturile pasive 66 „Decontări pentru împrumuturi și împrumuturi pe termen scurt” și 67 „Decontări pentru împrumuturi și împrumuturi pe termen lung”. Împrumuturile și împrumuturile primite sunt reflectate în creditul acestor conturi în corespondență cu conturile de contabilizare a numerarului și a decontărilor, iar rambursările de împrumuturi și împrumuturi sunt reflectate în debitul conturilor în corespondență cu conturile de casă.

Sisteme informaționale pentru operațiuni de credit (CIS)

Astăzi, utilizarea pe scară largă a tehnologiei informației a devenit o necesitate obiectivă. Gama de domenii în care sunt utilizate tehnologiile informaționale este extrem de largă. Unul dintre domeniile în care importanța lor a fost în mod tradițional mare de la începutul dezvoltării lor rapide este sector Financial.

Sectorul bancar modern există în condiții de creștere a concurenței, scăderea profitabilității operațiunilor și concurență acerbă pentru clienți. Toate acestea duc la cerințe pentru o calitate îmbunătățită și servicii pentru clienți mai ieftine, precum și la noi cerințe pentru viteza și volumul procesării datelor. Una dintre modalitățile de creștere a eficienței afacerii este introducerea tehnologiei informației (IT), automatizarea cuprinzătoare a procedurilor și proceselor bancare ca un singur sistem integrat care acoperă toate funcțiile băncii și asigură procesarea end-to-end a informațiilor.

Sistemul informatic privind operațiunile de credit este un complex software și tehnologic care acoperă un set de operațiuni și sarcini bancare automatizate interconectate.

Caracteristicile fundamentale ale ISCO sunt determinate de unicitatea fundamentală a însăși activitățile băncilor.

Băncile, prin definiție, sunt instituții financiare de natură universală. Totodată, multe operațiuni legate de activitatea bancară (decontare, numerar, credit, cu titluri de valoare, managementul trusturilor, depozitarea valorilor etc.) sunt efectuate și trebuie efectuate (cu permisiunea corespunzătoare, dacă este cazul) nu numai de bănci, ci și alte organizații de credit (NPO - organizații nebancare de credit), și într-o anumită măsură chiar doar întreprinderi. Cu toate acestea, există operațiuni care pot și ar trebui să fie efectuate de bănci și doar de acestea. Prerogativa exclusivă sus-menționată în termeni generali a fost numită formarea mijloacelor de plată, punerea lor în circulație și retragerea din circulație. În același timp, este important de reținut că asigurarea cifrei de afaceri economice cu mijloace de plată nu este un domeniu separat de activitate a băncilor, ci implică o legătură internă inextricabilă cu depozite, decontare, plată, credit, numerar și altele. operațiuni. Luând în considerare această considerație, se poate susține că această prerogativă exclusivă a băncilor este implementată în mod specific în grupurile corespunzătoare de operațiuni, care sunt decisive și determină însăși natura băncilor.

Astfel, unicitatea activităților băncilor în sine duce la unicitatea și automatizarea proceselor bancare și îi impune anumite cerințe.

CIS, alături de componenta operațională, include și una managerială.

Sistemul de management al băncii îndeplinește în general funcții tipice oricăruia sisteme de management(contabilitate și control, analiză și reglementare, planificare), dar are particularitățile repartizării acestor funcții între elementele structurii de conducere.

Contabilitatea și controlul într-o bancă sunt reprezentate de contabilitatea operațională și contabilă, care sunt strâns legate între ele: contabilitatea analitică se reflectă în conturile personale bancare, iar fiecare cont personal este asociat unui anumit bilanţ. Contabilitatea statistică vă permite să colectați informații despre modificările indicatorilor individuali pentru o anumită perioadă.

Analiza este o funcție de management care permite recunoașterea situației economice actuale atât în ​​interiorul, cât și în exteriorul băncii. ÎN bănci mari Există două divizii, dintre care una oferă analiza stării interne a băncii, iar cealaltă analizează mediul extern.

Planificarea pregătește decizii care asigură atingerea obiectivelor stabilite.

Deciziile pregătite în etapa de planificare sunt implementate în cadrul funcției de reglementare.

Obiectul conducerii într-o bancă îl constituie activitățile fiecărei divizii sau angajat individual, precum și o operațiune bancară separată, constând dintr-o serie de etape tehnologice. Structura de conducere a unei bănci poate fi diferită și depinde de mărimea băncii, de numărul de tipuri de servicii prestate, de numărul de clienți și de operațiunile efectuate de bancă. Principiile construcției CSI

Analiza sistemelor bancare automatizate indică o lipsă de unificare și standardizare tehnologii bancare. Tehnologiile pentru efectuarea operațiunilor bancare cu același nume diferă în diferite bănci. Acest lucru a dus la apariția instrumentelor software pe piața tehnologiei informației care asigură grade variate de automatizare a activităților bancare. Dar atunci când proiectați un ISCO, trebuie respectate o serie de principii fundamentale:

Structura unui ISCO modern este un set de module funcționale. Ele reflectă una dintre caracteristicile sistemelor bancare - principiul modular al construcției, care este inerent în majoritatea sistemelor informaționale moderne. Principiul construcției modulare prevede împărțirea sistemului informațional bancar într-un număr de elemente după un principiu funcțional sau de obiect. În practică, cel mai des este folosită separarea funcțională, ceea ce permite utilizatorului să conecteze module individuale într-un singur sistem de informații care reflectă cel mai bine specificul și nevoile fiecărei bănci. Setul de module poate varia în funcție de specificul băncii, de focalizarea acesteia, de scara activității și de lista și natura operațiunilor efectuate efectiv de bancă. Împărțirea în module funcționale poate diferi în sisteme de la diferiți producători, dar, în general, este strâns dependentă de principalele tipuri de produse bancare. Principalele module ISCO sunt prezentate în figură.

Modulul central (nucleul) al ISCO este modulul de bază, care asigură contabilitatea analitică și sintetică, generarea raportării obligatorii și pregătirea și interacțiunea pentru rezolvarea tuturor celorlalte sarcini ale băncii.

Modul calculat serviciu de numerar(RKO). Probleme de rezolvat:

înregistrarea datelor despre clienții băncii, contractele de cont bancar încheiate, deschiderea și menținerea conturilor curente și în valută ale clienților;

prelucrarea documentelor bancare tipuri variate, inclusiv ordine de plată în ruble și moneda straina, numerar, conversie, memorial, în afara bilanțului și documente urgente;

efectuarea decontărilor cu ruble prin rețeaua de decontare a Băncii Rusiei, decontări valutare, precum și decontări folosind conturi corespondente deschise la alte bănci;

întreținere automată dosare de documente;

calcularea si incasarea automata a comisioanelor de la clienti pentru tranzactii;

întocmirea situațiilor financiare în conformitate cu cerințele Băncii Rusiei.

Modul contabilitate credit comercial. Probleme de rezolvat:

înregistrare cereri de împrumut clienti, analiza bonitatii debitorilor, contabilitatea detinutilor contracte de împrumut tipuri variate;

contabilizarea garanțiilor pentru împrumuturi, calcularea calendarelor de plată, calcularea dobânzilor și a amenzilor, calcularea și decontarea rezervelor pentru posibile pierderi fără împrumuturi;

reflectarea contabila a tranzactiilor de credit cu generare automata de plata, documente interne si extra-bilantiere si ordine in modulul decontare numerar;

formarea de documente interne de diferite tipuri și situații financiare în conformitate cu cerințele Băncii Rusiei.

Modul contabilitate depozit. Probleme de rezolvat:

mentinerea contractelor de depozit ale clientilor conform diverselor planuri tarifare ale clientului, inclusiv suport pentru specificul bancii privind plata dobanzilor, rambursarea, prelungirea depozitelor etc.;

contabilizarea tranzacțiilor în baza acordurilor de strângere de fonduri (numerar și fără numerar), calcularea dobânzilor și impozitelor, prelungirea, rambursarea la termen și rezilierea anticipată a contractului etc. cu formare automată documente necesareîn modulul RKO, menținerea stărilor actuale ale contractelor;

generarea de raportare în conformitate cu cerințele Băncii Rusiei.

Module pentru operațiuni pe piețele monetare. Probleme de rezolvat:

contabilizarea automatizata si inregistrarea tranzactiilor, obligatiilor corespunzatoare, calendarelor de plata, platilor dobanzilor, prelungirilor si compensarilor pentru tranzactiile incheiate pe piata monetara interbancara;

asigurarea posibilității de calcul în comun a limitelor la creditul interbancar (IBC) și tranzacțiile valutare în cazul în care banca menține limite uniforme de credit pentru contrapărți;

generarea de raportări obligatorii, interne și pentru clienți.

Modul contabilitate facturi. Probleme de rezolvat:

suport pentru emiterea de cambii proprii, operațiuni de tranzacționare cu cambii străine, acordare de împrumuturi cambie, operațiuni de încasare și garantare;

menținerea registrelor propriilor cambii emise în circulație, cambiilor în custodie, cambiilor altor persoane în portofoliu propriu etc.

procesarea automatizata a tranzactiilor cu cambie, asigurand intretinere contabilitate, inclusiv deschiderea automată a conturilor și generarea tranzacțiilor în toate etapele ciclu de viață bancnote;

generarea principalelor tipuri de raportare: interne raportare analiticăși raportarea obligatorie în conformitate cu cerințele Băncii Rusiei.

Modul serviciu public. Probleme de rezolvat:

deservirea populației cu întreaga gamă de operațiuni necesare „fără deschidere de cont” (transferuri de fonduri fără deschidere de cont, tranzacții cu valori, servicii de depozitare și tranzacții valutare) și „în cont” (executarea contractelor de depozit, înregistrarea condițiilor de depozitare). , modificarea condițiilor de depozit, dobândă de decontare și contabilitate automată în ruble și valută din cont, acordarea de împrumuturi populației, colaborarea cu organizațiile pentru a furniza servicii angajaților și publicului;

Modulul Contracte de afaceri. Probleme de rezolvat:

mentinerea unui registru al contractelor de afaceri incheiate de banca;

prelucrarea si stocarea documentelor aferente contractelor (facturi, facturi, acte, facturi);

generarea documentelor de plata pentru plata facturi, facturi, acte de incheiere;

generarea automată a facturilor pentru tranzacțiile clienților, precum și menținerea unei evidențe de cumpărături și vânzări;

generarea de rapoarte operaționale privind controlul și planificarea plăților către furnizori;

planificarea si monitorizarea executiei cheltuielilor bugetare ale bancii.

Modul tranzacții cu valori mobiliare. Probleme de rezolvat:

contabilitate automatizata si executarea tranzactiilor cu valori mobiliare

menținerea propriului portofoliu (trading și investiții) și de clienți;

menținerea pozițiilor proprii și ale clienților în numerar și valori mobiliare;

automat înregistrarea contabilă rezultatele operațiunilor;

calcularea automată și deducerea comisionului de la clienți;

reevaluarea portofoliului de tranzactionare al bancii pe baza valorii de piata a valorilor mobiliare, formare înregistrări contabile nici un rezultat al reevaluării;

calculul rezultatelor financiare pentru operațiunile proprii și ale clienților;

generarea principalelor tipuri de raportare.

Concluzie

Din toate cele de mai sus, putem concluziona că utilizarea celor mai moderne tehnologii informatice aduce băncilor profituri mari și le ajută să câștige competiția. Orice sistem bancar automatizat este un complex hardware și software complex format din multe module interconectate. Rolul tehnologiilor de rețea în astfel de sisteme este absolut evident. În esență, un BS este un complex format din multe rețele de calculatoare locale și globale. BS folosește astăzi cele mai moderne echipamente de rețea și telecomunicații. Eficiența și fiabilitatea funcționării sale depind de construcția corectă a structurii rețelei BS.

Deoarece cererea pentru BS este destul de mare și prețul este mare, mulți companii mari-producătorii de echipamente informatice și software oferă pieței dezvoltările lor în acest domeniu. Departamentul de automatizare al băncii se confruntă cu problema dificilă a alegerii soluției optime. Sectorul bancar definește două cerințe principale pentru BS - asigurarea fiabilității și securității transmiterii informațiilor comerciale. Recent, rețelele globale deschise (de exemplu, internetul) sunt din ce în ce mai folosite pentru a interacționa cu clienții și pentru a efectua plăți. Această din urmă circumstanță sporește și mai mult importanța protejării datelor transmise împotriva accesului neautorizat.

Aparent, în viitorul apropiat ritmul de dezvoltare a BS (mai ales în țara noastră) va crește rapid. Aproape toate tehnologiile de rețea emergente vor fi adoptate rapid de bănci. Procesele de integrare a băncilor în cadrul comunităților bancare naționale și globale sunt inevitabile.

Lista literaturii folosite

Akhvatova, I. Sisteme informatice bancare // Tehnologii bancare. - 2009. - Nr. 1. - Cu. 16-17.

Babaeva, Yu.A. Contabilitate financiară: Manual pentru universități / ed. Prof. - M.: Manual universitar, 2012. - 525 p.

Bogataya, I.N., Khakhonova N.N. contabilitate: răspunsuri la examen. - Ed. a 3-a. Seria „Succesarea examenului”. - Rostov n/d: „Phoenix”, 2008. - 448 p.

Bogachenko, V.M. Contabilitate pentru manageri: Manual / V.M., Kirillova. Ediția a II-a, suplimentară și prelucrate - Rostov n/d: Phoenix, 2010. - 368 p.

Gamidov, G.N. Afaceri bancare și de credit. - Bănci și burse, 2005

Karpova, T.P. Contabilitatea de gestiune: manual pentru universități. - M.: UNITATE, 2010. - 350 p. credit debitor banca de informații

Kozlova, E.P. Contabilitatea în organizații / E.P Kozlova, T.N. Galanina. - Ed. a 3-a, revizuită. si suplimentare - M.: Finanțe și Statistică, 2010. - 752 p.

Kondrakov, N.P. Contabilitate: manual. - Ed. a IV-a, revizuită. si suplimentare - M.: INFRA-M, 2012. - 640 p.

Korolev, M.I., Korolev D.M. Sisteme de informare în bancar: Tutorial. - Belgorod: Editura BelSU, 2004 - 293 p.

Makarova, N. V., Matveeva L. A., Broido V. L. Informatică: manual. - M.: Finanțe și Statistică, 1997.

Neil, J. Rubenking. Căutare eficientă pe Internet // PC Magazine. - 2001. - Nr. 6.

Robert, I. Tehnologii moderne ale informaţiei în educaţie. - M.: Shkola-Press, 1994.

Trandafir P.S. Management bancar. Furnizarea de servicii financiare, - M.: Delo, 2005.

Semenov M.I. si altele Tehnologii informatice automatizate in economie // Finante si Statistica - 2000 - Nr. 9.

Sapozhnikova N.G. Contabilitate pentru manageri: manual / N.G. Sapozhnikova. - Ed. a II-a, revizuită. si suplimentare - M.: KNORUS, 2010. - 448 p.

Titorenko G.A. Tehnologii informatice automatizate în economie: Manual / Ed. M.: UNITI, 1998.

Titorenko G.A. Tehnologii informaționale ale managementului: manual. manual pentru universități / Ed. prof.. - M.: UNITATE - DANA, 2003.

Talantov M. Căutarea pe Internet: folosind nume // Computer Press. - 2000. - Nr. 2.

Usoskin V.M. Modern Banca Comerciala: management și operațiuni. M.: Totul pentru tine, 2002.

Yadov G.B. Informație și societate // În întreaga lume. - 2004. - Nr. 2.

Îndrumare

Ai nevoie de ajutor pentru a studia un subiect?

Specialiștii noștri vă vor consilia sau vă vor oferi servicii de îndrumare pe teme care vă interesează.
Trimiteți cererea dvs indicând subiectul chiar acum pentru a afla despre posibilitatea de a obține o consultație.

Piața de informatizare bancară din Rusia se confruntă departe de cea mai bună vremuri mai bune. Majoritatea experților chestionați de TAdviser vorbesc despre stagnare sau scăderea volumului pieței. Majoritatea proiectelor reprezintă în prezent suport și dezvoltare a sistemelor implementate anterior, sau vizează optimizarea și reducerea costurilor.

În opinia sa, piața IT pentru bănci s-a dezvoltat în ultimii ani sub influența a două tendințe opuse. Pe de o parte, situația economică generală și reducerea numărului de bănci au exercitat o presiune puternică, pe de altă parte, nivelul așteptărilor de la soluțiile tehnologice a crescut. Ceea ce în urmă cu câțiva ani era văzut ca lotul câtorva bănci inovatoare devine acum o cerință obligatorie pentru bancă modernă, este sigur reprezentantul Croc.

În plus, modificări în baza legislativă pentru funcționarea organizatii financiare atât pe plan internațional, cât și în Rusia. Pe lângă necesitatea de a respecta standardele bancare internaționale, băncile ruse trebuie să modifice rapid operațiunile interne pentru a se conforma noilor cerințe de reglementare - introducerea de noi raportări bancare, integrarea cu agențiile guvernamentale și altele. Un exemplu aici ar putea fi un transfer de date deja implementat și operațional de la institutii de credit Serviciului Federal de Taxe al Rusiei la deschiderea unui nou cont bancar, notează Svetlana Vronskaya.

În astfel de condiții, în opinia ei, organizatii bancare au fost nevoiți să reconsidere costurile actuale de IT pentru a continua simultan modernizarea sistemelor informatice existente, dar pentru a minimiza costurile pentru noi proiecte mari.

În special, băncile preferă să transfere CAPEX în cheltuieli de operare și, în loc de proiecte de anvergură pentru crearea de noi centre de date și infrastructură internă, încearcă, ori de câte ori este posibil, să externalizeze o parte din infrastructură, să utilizeze capacitatea centrelor de date terțe. , și explorați posibilitățile serviciilor cloud cât mai mult posibil.

În ceea ce privește previziunile pentru anii următori, majoritatea experților chestionați se așteaptă la o revigorare a pieței.

Potrivit lui Ivan Rubtsov de la Croc, cererea reprimată care sa acumulat în câțiva ani grei pentru sectorul financiar ar putea fi realizată încă de anul viitor.

Andrey Sykulev, director general al Sinimex, prezice o revigorare treptată asociată cu apariția și dezvoltarea unui număr de tehnologii și tendințe fundamental noi. Acestea sunt, în primul rând, tehnologii care au intrat deja în faza reală aplicație practică, precum In Memory Computing, Internet of Things, cloud și arhitecturi hibride, precum și noile tehnologii care sunt „la prag”, dar în unele domenii de aplicare sunt deja în concurență serioasă cu soluțiile „tradiționale”: inteligență artificială, distribuită. registre (blockchain), sisteme de realitate virtuală (augmentată), arhitecturi și platforme fără server.

Konstantin Usakovsky, deputat director comercial GC „IT” consideră că, menținând o situație economică mai mult sau mai puțin stabilă în următorii ani, piața va crește în mod evident și va genera noi idei de afaceri, „se va muta” în zona digitală și va veni cu noi produse și servicii pentru clienții săi. . În același timp, în fiecare an, parametri precum viteza de lansare a noilor produse, capacitățile și calitatea canalelor de servicii de la distanță, capacitatea de a face oferte cu adevărat direcționate clienților și de a genera vânzări în plus și vânzări încrucișate vor deveni din ce în ce mai importanți.

Maykor-BTE notează că în 2017-2018 se prevede o creștere a practicilor de outsourcing în sectorul bancar. În plus, potrivit reprezentanților companiei, proiectele de externalizare cuprinzătoare a întreținerii sistemelor IT și bancare din industrie vor deveni larg răspândite.

Ruben Oganesyan de la RDTEX sugerează că în 2017-2018 băncile ar trebui să se așteaptă să se dezvolte spre tehnologii cloud, tehnologii legate de big data și tot felul de sisteme de marketing axate pe lucrul cu clienții.

15 tendințe în informatizarea bancară

După ce a discutat cu companii IT implicate în crearea și implementarea diferitelor soluții pentru sectorul financiar rus, TAdviser a identificat 15 tendințe care au un impact direct asupra dezvoltării pieței interne de informatizare bancară.

1. Nașterea industriei tehnologiei financiare

În prezent, se observă procese care pot duce la o transformare semnificativă a băncilor și a tehnologiilor bancare - la fuziunea tehnologiilor bancare și informaționale și la nașterea unei noi industrii - tehnologia financiară. Băncile de vârf din Rusia sunt interesate activ de evoluțiile startup-urilor fintech, care vor coopera activ cu acestea și vor intra în fuziuni și achiziții. Un exemplu de succes este achiziția Rocketbank de către Otkritie Bank.

După cum remarcă Svetlana Vronskaya, director de marketing al Corus Consulting Group of Companies, în ultimele 12-18 luni, multe structuri bancare autohtone au creat divizii pentru a lucra cu echipe tinere și grupuri de studenți atât în ​​capitală, cât și în regiunile rusești dezvoltarea de noi produse.

Andrey Sykulev, CEO Sinimex, consideră că, dacă combinați datele pe care băncile și telecomunicațiile le „știu” despre noi, le completați cu tehnologii de analiză adecvate, atunci putem spune că ei știu aproape totul despre noi: rutina noastră zilnică, cercul social, mișcări fizice, de unde și ce cumpărăm etc. și așa mai departe.

2. Personalizarea produselor și serviciilor

O serie de experți consideră că tendința în viitorul apropiat va fi personalizarea produselor și serviciilor, „fină”, personalizare orientată către client.

Yuri Terekhin, Director pentru Relații cu Instituțiile Financiare la FORS-Centrul de Dezvoltare, notează că în acest scop sunt folosite capabilitățile mobile și Internet banking și sunt analizate datele din rețelele sociale. Potrivit lui, se fac deja lucruri similare” Banca Tinkoff„, Sberbank, Promsvyazbank și Avangard.

3. Clouds și outsourcing

Acum au apărut primele tendințe de redresare în industrie, dar cheltuielile pentru IT sunt de natură de criză: proiectele sunt încă vizate, care vizează în principal optimizarea costurilor de infrastructură. Cloud-urile și externalizarea ajută instituțiile financiare să facă acest lucru.

Potrivit lui Ivan Rubtsov, director general adjunct pentru lucrul cu clienții cheie la Croc, băncile folosesc din ce în ce mai mult serviciile unor furnizori terți în ceea ce privește suportul și serviciul. Începând cu externalizarea centrelor de procesare a datelor, terminând cu soluții SaaS (de exemplu, un call center din cloud).

Primele cinci bănci, potrivit lui Rubtsov, se gândesc la cloud-uri private la scară largă, care le vor permite să-și transfere sistemele cheie pe platforme Scale Out scalabile orizontal. În plus, cloud-urile private vă permit, de asemenea, să controlați fiecare serviciu IT, inclusiv pe cele furnizate unităților interne de afaceri. Deci, această tehnologie este considerată și un instrument de lucru pentru optimizarea costurilor și creșterea eficienței. În plus, băncile investesc în reinginerie și rescrierea software-ului lor de bază. Toată lumea înțelege că timpul sistemelor scalabile vertical a dispărut pentru totdeauna. Banca Centrală a Federației Ruse, de exemplu, intenționează să implementeze un proiect de creare a unui centru de date cloud.

Cum vede o bancă norii?

Sergey Plenomochnykh, șeful departamentului de ingineri de sistem la Compulink Group of Companies, consideră că soluțiile cloud vor fi folosite din ce în ce mai mult în sarcina de a crește eficiența IT.

Potrivit Svetlana Vronskaya, director de marketing al Corus Consulting Group of Companies, organizațiile bancare revizuiesc costurile IT actuale pentru a continua simultan să modernizeze sistemele de informații existente, dar să minimizeze costurile pentru noi proiecte mari.

În special, băncile preferă să transfere CAPEX în cheltuieli de operare și, în loc de proiecte de anvergură pentru crearea de noi centre de date și infrastructură internă, încearcă, ori de câte ori este posibil, să externalizeze o parte din infrastructură, să utilizeze capacitatea centrelor de date terțe. , și explorați posibilitățile serviciilor cloud cât mai mult posibil.

După cum notează Maxim Bolyshev, director adjunct al departamentului de software bancar RS-Bank la R-Style Softlab, liderii de piață au început deja să folosească senzori de scanare a amprentelor pentru a se conecta aplicatii mobile. Aceeași funcție va fi utilizată în viitorul apropiat pentru a confirma tranzacțiile.

În plus, vor fi dezvoltate mijloace de autentificare netradițională. De exemplu, potrivit lui Alexey Zabrodin de la INLINE Technologies, atunci când un client intră într-o sucursală a unei bănci sau sună la un call center, acesta poate fi deja identificat.

10. Integrarea sistemelor bancare

Dorința istorică a băncilor de a-și dezvolta propriile instrumente IT a dus la faptul că au acumulat multe sisteme, poate chiar cu funcționalități excelente. Cu toate acestea, de regulă, fiecare este bun în partea sa și, în ansamblu, atunci când deservesc un client, rămân sisteme separate cu identificatori diferiți ai anumitor obiecte ale aceluiași client.

Potrivit lui Alexey Zabrodin, director general adjunct pentru activități tehnice la INLINE Technologies, în consecință, poate apărea o situație în care tranzacțiile de plată ale clientului sunt într-un singur sistem, istoricul de credit într-un al doilea, tranzacțiile cu cardul într-un al treilea și toate informațiile despre el este în sistemul CRM.

11. Schimbarea abordărilor pentru construirea infrastructurii IT

Potrivit experților, o tendință recentă importantă este schimbarea abordărilor privind construirea infrastructurii IT, datorită utilizării tehnologiilor cloud. În acest caz, unele dintre aplicațiile utilizate ajung în afara infrastructurii IT a băncii - prin urmare, apare problema interacțiunii dintre infrastructura „nativă” și rețelele furnizorilor de servicii cloud și Internet.

Această tendință este relevantă în special în ceea ce privește companiile cu o extindere retea regionala, - spune Sergey Plenomochnykh, șeful departamentului de ingineri de sistem al Compulink Group of Companies. - În astfel de organizații, Compulink, de exemplu, își propune să implementeze soluții de clasă SD-WAN pentru a conecta sucursale. Această tehnologie avansată recunoaște aplicațiile și permite rețelei să se adapteze la acestea, să furnizeze cele mai bune conditii lucrează folosind cele mai adecvate canale de comunicare, mecanisme QoS, optimizare a traficului și alte mijloace. Implementarea soluțiilor SD-WAN va simplifica infrastructura de telecomunicații a sucursalelor și va grăbi desfășurarea acesteia, va organiza gestionarea întregii rețele complexe ca un întreg, va crește performanța aplicațiilor utilizate și, în consecință, eficiența aferente băncii. procesele de afaceri.

12. Consolidarea organizaţiilor financiare

În fiecare an, numărul instituțiilor de credit scade. Revocarea licențelor de către autoritatea de reglementare, faliment, reorganizare, cumpărare de bănci - toate acestea conduc la o reducere a pieței pe de o parte și la consolidarea participanților pe de altă parte. Băncile fuzionate se confruntă cu noi provocări în combinarea rețelelor, produselor și tehnologiilor bancare.

Potrivit lui Maxim Bolyshev, director adjunct al departamentului de software bancar RS-Bank la R-Style Softlab, acesta este un proces complex, al cărui succes depinde direct de departamentele IT ale organizațiilor financiare și de tehnologia produselor utilizate. Aici putem evidenția și principalele probleme legate de aceasta: scalabilitatea și centralizarea sistemelor IT, raportare.

Ivan Rubtsov de la Croc spune că, deoarece fiecare bancă este o infrastructură unică cu o implementare unică, este nevoie de soluții de îmbunătățire. procese de integrare V diferite bănci sub un singur proces de afaceri.

În special, clienții sunt interesați de consultanță în ceea ce privește construirea unui bus de schimb de date corporative (CSB - corporate service bus). Este un complex software și hardware care permite, pe baza unor forme universale unificate, automatizarea schimbului de date între aplicații fără a fi nevoie de integrare complexă”, spune Rubtsov. - Implementăm astfel de proiecte de mulți ani. În 2009, Croc a construit primul autobuz de integrare din Rusia: apoi am creat unul singur platforma tehnologica ca parte a fuziunii sistemelor informatice ale Sibacadembank și Uralvneshtorgbank.

13. Reducerea numărului de sucursale bancare

În procesul de informatizare a activităților bancare, participanții au identificat o tendință care le permite să concluzioneze că prezența fizică a băncilor este în scădere. Scăderea numărului de sucursale și sucursale este asociată cu dezvoltarea serviciilor de servicii la distanță. În același timp, munca angajaților departamentului înșiși s-a schimbat. Dacă anterior efectuau multe de același tip de operațiuni de rutină, care au dus la cozi mari, acum băncile lucrează mai activ la o calitate mai bună și serviciu plin clienții pentru toate produsele prezentate în linie instituție de credit sau produse partenere. Și pur și simplu nu mai este nevoie de un număr atât de mare de ramuri.

Experții din piață consideră că în zece ani numărul sucursalelor băncilor se va reduce cu mai mult de jumătate, iar, în cele din urmă, rolul sucursalelor bancare se va reduce la acordarea de asistență în probleme complexe, precum procesarea investițiilor mari etc.

14. Introducerea mai largă a managementului riscului și a standardelor Basel III

Potrivit lui Yuri Terekhin, director pentru lucrul cu instituțiile financiare la Centrul de Dezvoltare FORS, tendința principală este introducerea mai largă a managementului riscului și a standardelor de adecvare a capitalului bancar Basel III. În plus, conform planurilor Comitetului de la Basel, tranziția la Basel III ar trebui să se realizeze la scară globală până în 2019.

Potrivit lui, Banca Centrală sprijină activ această inițiativă și, prin urmare, multe bănci mari rusești își automatizează deja activitățile într-o formă sau alta pe baza principiilor Basel III. De regulă, acest lucru se întâmplă folosind propriile noastre dezvoltări, software personalizat și module individuale ale sistemelor occidentale de management al riscului.

15. Jocul pe un teren străin

O altă tendință remarcabilă este aceea că băncile, în competiția pentru clienți, încep să „se joace pe terenul altcuiva”, oferind numeroase servicii care nu au legătură directă cu activitățile lor - asigurări, servicii de investiții, servicii de călătorie, servicii de reduceri etc.

Maxim Bolyshev, director adjunct al departamentului de software bancar RS-Bank la R-Style Softlab, observă că băncile încep să ofere servicii pentru înregistrarea electronică a bunurilor imobiliare, înregistrarea companiilor la Serviciul Fiscal Federal și gestionarea electronică a documentelor.

Pe lângă serviciile atipice pentru o bancă, se dezvoltă idei pentru piețe. De exemplu, Sberbank plănuiește să creeze un analog al Alibaba pe baza sa și lucrează și la un proiect de lansare a unui ecosistem național, urmând exemplul celor mai mari companii din lume din domeniul comerțului pe internet.

Inovații IT în sectorul bancar rusesc

Băncile au fost întotdeauna inovatoare în utilizarea IT. Sectorul financiar este încă unul dintre cei mai activi consumatori de soluții inovatoare. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece capacitatea de a se adapta rapid la schimbările pieței oferă avantaje competitive tangibile. În același timp, bancherii nu cheltuiesc doar fonduri de milioane de dolari high tech, dar și ridică constant ștacheta pentru cerințele pentru sistemele IT.

Banca digitala

Ivan Rubtsov, director general adjunct pentru lucrul cu clienții cheie la Croc, consideră că liderii din industrie se îndreaptă către o modalitate de organizare a proceselor care le permite să reducă costurile servicii bancare si produse.

Principalul element de cost al unei bănci tradiționale este întreținerea sucursalelor în care sunt deserviți clienții. Tranziția către canalele de servicii digitale face posibilă reducerea semnificativă a acestor costuri: o persoană trebuie să comunice o singură dată cu un reprezentant al băncii, chiar la începutul relației. Reprezentantul îi va arăta cum să folosească aplicația, prin care clientul va putea efectua în mod independent toate acțiunile necesare. La rândul ei, banca va studia acțiunile clientului pentru a-i oferi servicii într-o manieră țintită. În țara noastră există chiar și exemple de funcționare cu succes a băncilor fără sucursale, dar nu toate băncile tradiționale sunt încă pregătite pentru asta”, notează Rubtsov.

El crede că suntem acum în pragul unei noi ere a digitalizării și în următorii ani băncile vor abandona întreținerea rețelelor de sucursale și a casierelor, iar toate operațiunile vor fi transferate în spațiul virtual. În plus, în opinia sa, alături de economia viitorului vine și automatizarea pe scară largă - Internetul lucrurilor (IoT).

Vitaly Pateshman, director de vânzări BSS, vorbește și despre creșterea veniturilor și reducerea costurilor prin interacțiunea electronică cu clienții. Această companie, în special, produce „Electronic Office”, care consolidează interacțiunea cu clienții actuali și potențiali.

Construirea unei bănci digitale necesită procese simplificate, o nouă cultură organizațională și soluții IT flexibile care să susțină viteza de a ajunge pe piață și oferte personalizate. 75% dintre băncile TOP30 intervievate de TAdviser consideră că sarcinile de digitalizare ar trebui acumulate în platformă unică ().

Extinderea capacităților de integrare

Printre alte inovații IT, experții evidențiază, în special, extinderea serviciilor de integrare și apariția de noi sisteme de plată.

Dezvoltarea capacităților de integrare, potrivit lui Maxim Bolyshev, director adjunct al departamentului de software bancar RS-Bank la R-Style Softlab, include, de exemplu, organizația schimb electronic date de la GIS GMP și GIS locuințe și servicii comunale. Acest lucru va permite oricui, chiar dacă nu este client al unei anumite bănci, să efectueze plata necesară și să afle plata restante pentru servicii.

Vitaly Pateshman consideră că dezvoltarea interacțiunii cu locuințele GIS și serviciile comunale va schimba conștiința clienților în lucrul cu utilitățile.

Dacă mai devreme așteptam o factură și mergeam să o plătim la casieria băncii sau în sistemul bancar la distanță, acum banca va anunța despre factura care apare și se va oferi să o plătească automat. Pentru bancă, aceasta este o oportunitate profitabilă de a activa o bază de clienți latente, un instrument pentru venituri tranzacționale suplimentare, spune Pateshman. - Serviciul nostru vă permite nu numai să transferați angajamente în Sistemul Informațional pentru Locuințe, ci și să implementați funcționalități similare. Aceasta este o oportunitate pentru bancă de a se apropia de clienții săi. Băncile care ratează această oportunitate își vor pierde șansa nu numai de a atrage noi clienți, ci și de a-și păstra ai lor.

Integrarea cu structurile comerciale include, de exemplu, apariția ofertelor de asigurări de la bănci, oferte pentru produse partenere - promoții, cashback etc.

Apariția unor noi sisteme de plată

În 2016, instituțiile de credit au început să folosească Apple Pay și Samsung Pay, ceea ce indică o tendință către mai mult mijloace convenabile plăți și sisteme de plată. În următorii 2-3 ani, ar trebui să ne așteptăm la apariția altor tehnologii similare, de exemplu, Android Payși Xiaomi Pay.

Separat, putem observa posibilitatea ca cardurile Mir să accepte plăți folosind tehnologiile Apple Pay și Samsung Pay. Maxim Bolyshev de la R-Style Softlab crede că vom primi această soluție în 2017.

Platforme deschise

Lumea noastră se schimbă, se accelerează, iar furnizorii externi nu pot ține pasul cu aceste schimbări: există prea multe nevoi, un ritm prea mare. O soluție rezonabilă este de a oferi băncilor platforme deschise cu o funcționalitate de bază și de bază. Banca efectuează în mod independent modificări corect și adaptează platforma la nevoile sale.

Deja anul viitor, băncile vor putea implementa în mod independent capabilitățile de utilizare și design, adaugă un reprezentant BSS.

Ecosistemul bancar

Unii experți sunt de părere că în următorii ani, băncile vor vedea evoluția serviciilor bancare mobile și prin Internet, ceea ce va duce la necesitatea creării unui multi-mediu social corporativ unic, accesibil atât angajaților, cât și clienților. Partenerul director al Maykor-BTE Maxim Nikitin numește acest mediu un ecosistem bancar.

Sisteme de inteligență artificială

În prezent, centrele de apel bancare folosesc deja roboți - consultanți roboți care folosesc tehnologii de vorbire și forme simple inteligența artificială pentru a ajuta la rezolvarea unor probleme simple. Robo-advisorii sunt utilizați pentru gestionarea automată a investițiilor.

În același timp, tehnologiile extrem de promițătoare sunt sisteme de inteligență artificială care sunt capabile de auto-învățare și ajută la luarea unor decizii complexe bazate pe procesarea unor cantități mari de date.

Alte inovații

Printre alte inovații, experții autohtoni numesc introducerea Sistemului Unificat de Identificare și Autentificare (USIA) pentru clienții băncilor, trecerea la utilizarea IFRS pentru raportare, utilizarea datelor biometrice (amprente digitale, voce, iris etc.) pentru multifactor. autorizare, utilizarea tehnologiilor blockchain și așa mai departe.

Astfel, potrivit lui Yuri Terekhin, director pentru lucrul cu instituțiile financiare la FORS-Centrul de Dezvoltare, introducerea identificării și autentificării unificate pentru clienții băncilor deschide mari oportunități pentru creșterea ponderii tranzacțiilor online și reducerea costurilor de operare a unei rețele de sucursale. Tranziția la utilizarea XBRL (un standard deschis pentru schimbul de informații comerciale) pentru raportarea IFRS va reduce costurile operaționale de back office.

Separat, trebuie menționată influența tot mai mare a componentelor IT asupra activităților bancare. Unii experți consideră că, în viitor, o bancă de retail se va transforma dintr-o instituție clasică într-un magazin API pentru interacțiunea cu piața financiară.

Perspective pentru blockchain în sectorul bancar rus

Dacă înaintea băncilor, și-au concentrat principalele eforturi pe asigurarea disponibilității aplicațiilor și dezvoltarea cererii pentru acestea din partea clienților, acum ies în prim-plan problemele de securitate, în special, introducerea unor reguli mai stricte pentru blocarea plăților prin clienții băncii, monitorizarea de la distanță a activității rău intenționate pe mobil dispozitive și creșterea gradului de conștientizare a experienței utilizatorilor în problemele de securitate a informațiilor”, spune Mikhail Domalevsky, managerul departamentului de dezvoltare al departamentului de securitate a informațiilor din grupul de companii Softline.

Potrivit acestuia, majoritatea măsurilor sunt invizibile pentru ochiul utilizatorilor obișnuiți, deși uneori băncile trebuie să sacrifice ușurința de utilizare a aplicațiilor mobile, deoarece este mai bine să pierzi puțin în comoditate decât să pierzi loialitatea clienților din cauza atacurilor cibernetice. .

Cu toate acestea, în ciuda tuturor problemelor asociate cu securitatea, este încă necesar să se dezvolte în continuare și aici pot fi identificate câteva direcții principale.

În primul rând, există o tendință de egalitate funcțională între sucursalele băncilor, clienții de internet și aplicațiile mobile. De exemplu, venind la sediul unei instituții de credit, folosind un client de internet sau o bancă mobilă, clientul va putea primi aceleași servicii populare și va putea efectua operațiunile necesare.

A doua direcție este rolul din ce în ce mai mare al dispozitivelor mobile ca mijloc de plată. Astfel, conform rezultatelor financiare trimestriale ale Apple, în septembrie s-au făcut mai multe achiziții prin Apple Pay decât pe parcursul întregului 2015. Compania a înregistrat o creștere semnificativă a volumelor de tranzacții prin sistemul său de plată la nivel mondial.

Evident, ar trebui să ne așteptăm la o utilizare și mai activă a serviciului, deoarece Apple Pay a devenit recent disponibil pentru rezidenții Japoniei, care au fost de mult obișnuiți cu plățile contactless. Creșterea volumelor de tranzacții este asociată și cu sosirea sistemului în această toamnă pe piața rusă cu sprijinul Sberbank și MasterCard, precum și în Noua Zeelandă, spune Maxim Bolyshev, director adjunct al departamentului de software bancar RS-Bank la R-Style Softlab.

Maxim Bolyshev evidențiază, de asemenea, încă două căi de dezvoltare: integrarea cu rețelele sociale și mesageria instantanee, precum și extinderea instrumentelor de identificare.

De exemplu, Tinkoff Bank și-a lansat botul pe Telegram anul acesta, iar Sberbank plănuiește să înceapă să emită împrumuturi prin WhatsApp și Telegram.

În ceea ce privește extinderea instrumentelor de identificare, conform reprezentantului R-Style Softlab, aici vorbim în primul rând despre utilizarea biometriei și a altor capabilități ale dispozitivelor mobile.

Liderii pieței au început deja să folosească senzori de amprentă pentru a se conecta la aplicațiile mobile. În viitorul apropiat, această caracteristică va fi folosită nu numai pentru autentificare Zona personală, dar și pentru a confirma tranzacțiile. În prezent, observăm o creștere a varietății de senzori biometrici: apar un scanner retinian, un scaner capilar și un senzor de bătăi inimii (a cărui unicitate poate fi, de asemenea, luată în considerare). În plus, camera frontală a dispozitivelor mobile, care permite identificarea vizuală a utilizatorului, rămâne nefolosită, iar identificarea audio nu și-a găsit încă aplicație, deși germanul Gref și-a anunțat intenția de a o folosi, spune Bolyshev.

Vitaly Pateshman, director de vânzări la BSS, crede că banca mobila se transformă dintr-un instrument de plată într-un canal pentru vânzarea de servicii și produse către client, activând baza „latente” și interacționând cu serviciile guvernamentale.

O serie de experți numesc internet și mobile banking segmentele cele mai promițătoare și cu cea mai rapidă creștere din domeniul bancar. Ruben Oganesyan, directorul de vânzări al Centrului RDTEX pentru Soluții Financiare, vorbește despre acest lucru, în special. Potrivit acestuia, aceste servicii sunt folosite în principal de persoane fizice în ceea ce privește plățile rapide, transferul de fonduri, management fonduri proprii etc. În același timp, este planificată dezvoltarea funcționalității acestor servicii pentru entitati legale.

Unii experți consideră că nu ar trebui să se aștepte o creștere explozivă a utilizării acestor tehnologii. În special, Yuri Terekhin, director pentru lucrul cu instituțiile financiare la Centrul de Dezvoltare FORS, spune că, în ciuda faptului că serviciile bancare mobile și pe internet se dezvoltă rapid în rândul liderilor pieței de retail, există o creștere explozivă a utilizării acestora. tehnologii în sector Financial Nu va fi.

Faptul este că o astfel de funcționalitate extinsă este necesară pentru a atrage clienții cu amănuntul în masă. Într-o economie în creștere rapidă, când există o mulțime de clienți solvabili care au nevoie de împrumuturi pentru o varietate de achiziții, iar băncile sunt dispuse să le acorde; atunci când aduc depozite la bănci, iar băncile le iau de bunăvoie, când clienții cu amănuntul se angajează masiv în investiții și achiziții în banca de internet, atunci da - băncile mobile și pe internet devin instrumente populare pentru extinderea bazei de clienți. Acesta nu este încă cazul la noi. Băncile rusești au exces de lichiditate datorită politicii financiare a autorității de reglementare, nu prea au nevoie de depozite, dau credite prost, iar populația este acum reticentă în a le lua; activitati de investitii iar un mic strat al societății este angajat în tranzacționarea cu acțiuni; utilizarea serviciilor bancare online nu crește într-un ritm exploziv, în timp ce concurența din partea sistemelor de plată nebancare și a platformelor de tranzacționare online devine din ce în ce mai mare, explică Yuri Terekhin. - Pentru majoritatea băncilor ruse, eficiența acestui tip de automatizare nu este evidentă, nu le va aduce venituri semnificative. Băncile mici, înainte de a-și retrage licența, „curăță” piața prin simpla majorare a ratelor depozitelor, fără tehnologii sofisticate. Băncile mari, cu rare excepții, nu se străduiesc acum să-și crească afacerile cu amănuntul și nu există mase mari de populație bogată activă din punct de vedere economic în Rusia care să nu fie acoperite de băncile cu amănuntul. Utilizarea băncilor mobile „avansate” și pe internet este benefică în cazuri izolate: Tinkoff Bank, Sberbank, Promsvyazbank, Russian Standard, Otkritie/Rocketbank, Alfa-Bank, Avangard Bank.

Alexey Zabrodin, director general adjunct pentru activități tehnice la INLINE Technologies, se îndoiește, de asemenea, de o creștere serioasă în continuare. În opinia sa, băncile rusești au avansat deja destul de departe în comparație cu băncile europene și americane, unde acest domeniu este foarte conservator. Dar mai trebuie să mergem mai departe. Iar mișcarea va fi probabil către integrarea cu aplicațiile de consum.

De exemplu, de ce o aplicație de pe un gadget nu ar trebui să se integreze cu aplicațiile pentru abonamente la presă și plăți periodice ale chiriei? software etc.? Pentru ca acest lucru să se întâmple, pe de o parte, în siguranță, pe de altă parte – foarte simplu. Acum există multe mecanisme, desigur, dar nu sunt încă unificate și, ca să spunem ușor, nu funcționează cu cea mai înaltă calitate. Nu există platforme de plată unificate sau integrare completă cu aplicațiile bancare. Încă nu am ajuns la el. Dar aceasta este o tendință clară către procese de plată aproape complet automatizate și tranzacții mai ușoare. Nu este nevoie să împiedicați clientul să plătească bani. Lasă-l să plătească oriunde și întotdeauna, convenabil și ușor. În paralel cu aceasta, desigur, este și siguranța. La urma urmei, cu cât mai multe procese sunt efectuate automat, cu atât mai multă atenție trebuie acordată verificării acestor acțiuni automate și semiautomate, consideră expertul.

Dmitry Sergeev, director de dezvoltare a afacerilor la Centrul pentru Soluții Software de la Jet Infosystems, consideră că băncile mobile și pe internet trec de la o organizație financiară și de credit clasică la fintech. Totuși, până la urmă, câștigătorii nu vor fi băncile (mari, de încredere și cu nume mare), ci companiile de IT - rapide, flexibile, comode.

Principalele probleme de securitate ale băncilor mobile și online

Problemele de securitate ale serviciilor bancare mobile și online sunt cunoscute de mult timp, iar noi vulnerabilități care sunt descoperite, de regulă, nu aduc modificări semnificative modelelor de amenințări existente.

Experții sunt încrezători că principalele probleme din ultimii 3-5 ani rămân: un mediu a priori neîncrezat (dispozitiv mobil), pericolul de infectare a unui dispozitiv mobil și computer prin internet, insuficiența măsurilor de securitate încorporate în produsele software. din partea dezvoltatorilor de sisteme bancare la distanță și online banking și, de asemenea, nerespectarea cerințelor de bază de siguranță de către utilizatori.

Versiunea completă a articolului „Principalele probleme de securitate ale băncilor mobile și pe internet”

Tehnologiile informației în activitățile bancare

Procesul de automatizare a tehnologiilor bancare dezvoltat la începutul anilor 1990. în legătură cu deschiderea băncilor comerciale. Principalele companii de dezvoltare pe piața de software pentru automatizarea activităților băncilor sunt „Inversion”, „Diasoft”, „Asoft”, „Programbank”, „R-Style”, „R-Style Soft lab”, etc.
Postat pe ref.rf
Varietatea sistemelor bancare automatizate (ABS) pe care le oferă se datorează diferenței dintre bănci în ceea ce privește funcțiile pe care le îndeplinesc, structura, dimensiunea și tehnologia bancară.

Principalele module funcționale ale sistemului bancar automat (ABS) implementează:

‣‣‣ servicii de decontare și numerar pentru persoane juridice;

‣‣‣ deservirea conturilor bancare corespondente;

‣‣‣ credit, depozit, tranzacții valutare;

‣‣‣ depozitele persoanelor fizice și tranzacțiile asupra acestora;

‣‣‣ tranzactii cu actiuni;

‣‣‣ plăți cu carduri de plastic;

‣‣‣ funcții contabile;

‣‣‣ analiza, luarea deciziilor, management, marketing;

‣‣‣ automatizarea muncii de birou și a fluxului de documente etc.

Ultimele generații de ABS funcționează folosind tehnologia client-server, care este determinată de cerința operațiunilor bancare prompte, iar aceasta este în mare măsură determinată de timpul de acces la baza de date ABS.

Majoritatea tranzacțiilor bancare sunt de natură interbancară și servesc la legături economice autoritatilor financiare si de credit. Decontările interbancare însoțesc diverse tipuri de relații economice externe. Deci, pentru a efectua plăți și decontări, operațiunile pot fi efectuate de o bancă în numele și pe cheltuiala altei bănci. În acest caz, băncile stabilesc relații de corespondent între ele pe bază contractuală.

Unul dintre tipurile de relații de corespondent este decontările cu deschiderea reciprocă a conturilor de corespondent ale băncilor comerciale, deschise în principal în instituțiile regionale ale Băncii Centrale. Federația Rusă(Banca Centrală a Federației Ruse) - centre de decontare în numerar (RCC), departamente principale regionale (RGD) ale Băncii Centrale a Federației Ruse. De fapt, RCC-urile sunt sucursale ale Băncii Centrale a Federației Ruse și sunt elemente ale sistemului de plăți, a cărui funcție principală este de a transfera fonduri. Cu toate acestea, RCC-urile servesc ca intermediari în plăți și împrumuturi între băncile comerciale.

Conform modului de organizare a activității băncii printr-un cont corespondent la Banca Centrală CCR, toate băncile pot fi împărțite în două grupuri mari:

1. băncile care utilizează tehnologia de decontare directă (regională, accelerată). Tehnologia de decontare directă face posibilă asigurarea trecerii plăților între băncile participante la aceste decontări în cadrul uneia zi de tranzacționare. Această tehnologie este implementată în cea mai completă formă în sistemul electronic de plată. Toate plățile primite de bancă în în format electronic, se transmit de mai multe ori pe zi, ceea ce permite o utilizare mai eficientă resurse financiare borcan;

2. bănci care operează numai printr-un cont corespondent (tehnologie închisă). Alegerea băncii cu privire la modul de operare a unui cont de corespondent este determinată în principal de capacitățile oferite băncilor de centrele de calcul regionale. Dacă un centru regional de calcul funcționează autonom și nu este conectat la nivel software și tehnologic cu alte regiuni, atunci un astfel de centru asigură decontări interbancare numai în regiunea sa.

Automatizarea decontărilor interbancare vă permite să eliberați sume semnificative de bani care nu sunt utilizate în timpul călătoriei. Opțiunea ideală ar trebui considerată a fi relațiile de corespondent direct între bănci, în care, prin AIT, fiecare document de plată trimis de la banca expeditoare direct la banca primitoare. Implementarea sistem unificat Decontările interbancare prevăd compatibilitatea nodurilor de transmisie a datelor cu diferite sisteme bancare de bază care operează în bănci. În acest sens, companiile de top de dezvoltare ABS (Asoft, Diasoft, Inversion, R-Style, Interbankservice, Programbank etc.) implementează un proiect de creare a unui format unificat pentru schimbul de date între diferite sisteme bancare.

În același timp, în Rusia există centre de conturi corespondente, care sunt sistemele proprii de compensare ale marilor bănci comerciale. În special, tehnologiile fără hârtie pentru procesarea documentelor de plată sunt implementate folosind algoritmi de criptare criptografică a informațiilor și semnături electronice. În plus, toate băncile operează pe propriile sisteme bancare de bază.

Avantajul centrelor de compensare este, în esență, că sunt construite pe principiul dependenței de băncile comerciale - fondatorii acestora, care sunt capabili să poarte responsabilitatea juridică și economică față de participanții la decontare. Pe lângă centrele de compensare, se formează și case de decontare și compensare. Camera are peste 200 de bănci corespondente, iar ponderea tranzacțiilor directe „Banca - Bancă” prin sistemul electronic prin Centrul Central de Distribuție este de 30-40%. Majoritatea plăților finale trec prin CCR. Există premise ca, odată cu creșterea numărului de bănci care participă la cameră, ponderea tranzacțiilor prin sistemul Băncii Centrale să fie redusă la minimum, iar decontările să aibă loc într-o singură zi.

Totuși, în legătură cu dificultățile existente de decontare între bănci din țară, dezvoltarea și funcționarea rețelelor electronice interbancare și posibilitatea conectării acestora la rețea partajată TSB RF. Acest lucru va accelera decontările între băncile comerciale și va crește fiabilitatea informațiilor transmise.

11.3. Caracteristicile sistemelor bancare automatizate

Compania ABS „Inversion” este un complex de software și tehnologie care automatizează operațiunile cele mai intensive în muncă ale unei bănci. Toate operațiunile pe conturile personale ale clienților sunt efectuate folosind documente de plată, iar extrasul de cont personal reflectă fiecare tranzacție. Complexul implementează mișcarea reală și planificată a fondurilor între conturile personale. Documentele sunt supuse unor operațiuni de control și, dacă toți parametrii se potrivesc, se întocmește un inventar al documentelor și se generează un fișier pentru a fi trimis la CCR. Documentele trecute prin contul corespondent sunt înregistrate în conturi.

Subsistemul „Contabilitatea activităților sucursalelor” concepute pentru automatizarea locurilor de muncă din departamentul de contabilitate și din alte departamente ale filialei. La nivelul „bancă - sucursale” sunt automatizate procedurile de colectare, prelucrare și analiza informațiilor primite de la sucursale, precum și procedurile de decontare între toate sucursalele. Interacțiunea dintre sucursale ar trebui organizată direct sau prin sucursala centrală a băncii. În cadrul sucursalei, subsistemul include moneda, rubla, tranzactii cu numerar, calculează soldul pentru sucursală ținând cont de tranzacțiile interne, efectuează calcule pentru relațiile corespondente.

Subsistemul ʼʼContracteʼʼ oferă servicii de credit, depozit, acorduri interbancare și, de asemenea, sprijină tranzacțiile valutare. În cadrul subsistemului se generează textele contractelor, se stabilesc termenii contractelor conform modelului selectat și se menține un jurnal al contractelor, care reflectă datele privind contractele curente, finalizate, restante și contractele pentru care se efectuează plata. a sosit termenul limită.

În același timp, au fost dezvoltate o serie de sisteme software și tehnologice pentru automatizarea proceselor bancare:

„Operațiuni de schimb” complexe destinat inregistrarii contractelor si cererilor de cumparare si vanzare de valuta, monitorizare si analiza plăți în valutăși indicatori, menținând statisticile de tranzacționare valutară.

Complex „Operațiuni pe piața GKO” implementează următoarele funcții principale:

‣‣‣ înființarea conturilor de custodie pentru banca dealer-ului, clienții acestuia, sucursalele bancare cu detaliile acestora, tipul de serviciu, ratele dobânzilor;

‣‣‣ contabilizarea tranzacțiilor de cumpărare și vânzare a valorilor mobiliare, transferul acestora în alte conturi, acumularea de comisioane și impozite pe tranzacțiile cu GKO;

‣‣‣ reevaluarea portofoliilor de valori mobiliare pe baza rezultatelor tranzacționării, calculul veniturilor băncii și ale clienților săi;

‣‣‣ analiza profitabilității titlurilor de valoare pe baza unui număr de indicatori.

O parte semnificativă a tehnologiei bancare se referă la serviciul pentru clienți. Cele mai comune funcții ale ABS pentru serviciul clienți sunt operațiunile „client-bancă”, lucrul cu carduri de plastic, operațiunile de la biroul de schimb valutar etc.

Complex ʼʼClient- bancă constă din modulele „bancă” și „client”, care sunt instalate pe PC-urile de comunicare din bancă și în organizațiile client. Clientului i se oferă posibilitatea de a efectua operațiuni bancare standard fără a părăsi biroul. Complexul realizează funcții de interacțiune pentru trimiterea și primirea documentelor de plată, primirea extraselor de cont, aplicații de vânzare și cumpărare de valută, tranzacții cu valori mobiliare, precum și obținerea de material de referință.

O formă eficientă de serviciu pentru clienți este utilizarea cardurilor de plastic. Cardurile de plastic în funcție de tipul de securitate sunt împărțite în debit, credit, debit-credit. Alături de aceasta, există o împărțire a cardurilor din plastic în funcție de implementarea tehnică a funcțiilor lor: carduri magnetice, carduri laser și carduri cu microprocesor (carduri inteligente).

Sberbank of Russia dezvoltă intens tehnologii bancare automatizate bazate pe utilizarea sistemului de carduri bancare internaționale International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, carduri cu microprocesor SBERCARD etc.
Postat pe ref.rf
Folosind cardul, clientul poate plăti pentru bunuri și servicii prin 29 de milioane de puncte de retail și service în 130 de țări și poate primi numerar în aceste țări prin mai mult de 800 de mii de bancomate. În același timp, Sberbank sprijină tehnologia așa-numitelor carduri specializate, de exemplu, VISA Aeroflot, Sberbank-Maestro „Pensiune”, Sberbank-Maestro „Student”, Sberbank-Maestro „Tineret”, etc.

O componentă indispensabilă a serviciilor bancare sunt ATM-urile (casourile automate), care se află în sediul băncii sau în orice alt loc. ATM-urile eliberează numerar, transferă bani și alte operațiuni.

Complexul „Biroul de schimb” automatizează executarea operațiunilor de cumpărare și vânzare de valută, cecuri de călătorie și operațiuni aferente (de exemplu, non-tranzacționare). În cadrul acestui subsistem se menține un catalog de valute, se controlează moneda disponibilă în casa de marcat și se întocmesc documente de raportare.

Compania ʼʼR-Style Softlabʼʼ, fiind unul dintre cele mai mari din holdingul de informatică ʼʼR-Styleʼʼ (RS), dezvoltă software în domeniul automatizării băncilor și întreprinderilor. Sistemele automatizate produse de compania „R-Style Softlab” acoperă toate domeniile de activitate bancară și pentru fiecare instituție de credit, în funcție de amploarea acesteia, puteți selecta cele mai potrivite aplicații.

ABS RS-Bank V.6. se adresează marilor instituţii de credit şi reprezintă instrument eficient pentru sprijin și dezvoltare afaceri bancare.

RS-Bank V.6 include subsisteme care acoperă aproape toate domeniile tehnologiilor bancare:

‣‣‣ RS-Banking - servicii de decontare numerar pentru persoane juridice, decontari interbancare, contabilitate bancara si raportare;

‣‣‣ RS-Retail - lucrul cu persoane fizice;

‣‣‣ RS-Loans - automatizarea activităților de creditare bancară;

‣‣‣ RS-Dealing - încheierea și susținerea tranzacțiilor în valută și pieţele de valori, automatizarea serviciilor de dealing;

‣‣‣ RS-Securities - operațiuni de tranzacționare cu valori mobiliare pe piețele bursiere și over-the-counter, contabilitate de depozit, operațiuni bancare cu cambii proprii și actualizate;

‣‣‣ InterBank - implementarea serviciilor bancare la distanță pentru clienți, suport pentru tehnologii de interacțiune electronică între clienți și bănci prin canale deschise și închise de transmitere a informațiilor;

‣‣‣ RS-DataHouse - suport pentru deciziile de management, analiza activelor și pasivelor băncii, marketing și evaluarea riscurilor.

ABS RS-Bank/Pervasive se adresează în primul rând băncilor mici și mijlocii și este considerat cel mai comun sistem bancar de bază din Rusia, pe baza căruia sunt automatizate activitățile a aproximativ 23% din băncile naționale.

ABS RS-Bank/Pervasive este conceput pentru a efectua, în primul rând, tranzactii cu numerar, contabilitate, precum și sprijinirea activităților de credit și în fermă.

Pachetul software InterBank este un mijloc de implementare a interacțiunii dintre bănci și clienții acestora și are scopul de a furniza servicii bancare la distanță clienților prin e-mail, internet global, telefon, mijloace mobile comunicatii. Din punct de vedere al statutului său funcțional, acest complex ocupă o poziție intermediară între sistemul bancar de bază care funcționează în bancă și software-ul instalat de clienții instituției de credit - persoane juridice și persoane fizice. Peste 200 de bănci folosesc complexul pentru a-și deservi clienții. Printre acestea se numără bănci atât de cunoscute precum Probusinessbank, JSCB Elektronika etc.

Nucleul complexului este Back Office of Remote Workplaces.- este un server performant pentru procesarea cererilor clientului, participă la deservirea clienților prin canale de e-mail și rezolvă problema protecției informațiilor transmise.

Blocați „client Windows” vă permite să efectuați transferuri în valută națională și străină, să cumpărați și să vindeți valute țări străine, efectuează operațiuni de conversie, efectuează vânzări obligatorii de venituri din export, ᴛ.ᴇ. Sistemul oferă clientului o mare varietate de servicii bancare electronice.

Bloc RS-Audio este conceput pentru a servi clienții prin comunicații telefonice folosind modemuri de fax vocal și dispozitive de telefonie IP.

bloc"CSP CryptoPro„ este un bloc criptografic care asigură confidențialitatea informațiilor transmise și controlul integrității acestora prin criptare și protecția datelor. Asigură formarea și verificarea unei semnături digitale electronice (EDS).

Tehnologii informaționale în activitățile bancare - concept și tipuri. Clasificarea și caracteristicile categoriei „Tehnologii informaționale în activități bancare” 2017, 2018.

Introducere……………………………………………………………………...2

1. Sisteme bancă-client………………………………………………………………………..5

1.1. Servicii bancare la domiciliu…………………………………………….5

1.2. Avantajele sistemului „bancă-client” față de metodele tradiționale de deservire……………………………………………………………6

1.3. Facilități de telecomunicații pentru sistemele bancă-client…………………………………………………………………………………………...7

1.4. Furnizorii de sistem managementul documentelor electronice………...…..9

1.5. Perspective de dezvoltare a sistemelor bancă-client………….10

1.6. Sistemul „bancă-client” al companiei INIST…….…………..11

Utilizarea internetului de către bănci în scopuri comerciale……………….12

2.1. Rolul internetului în domeniul bancar………………………………………..12

2.2. Modalităţi de utilizare a internetului de către instituţiile financiare......13

2.3. Interacțiunea cu clienții băncii prin internet. Securitatea plăților………………………………………………………………………………14

2.4. Informații financiare de pe Internet………………………………….16

2.5. Un exemplu de server WWW bancar în Rusia (Serverul băncii „Credit rusesc”)………………………………………………………………….20

3. Automatizarea tranzacțiilor interbancare……………………………………………….22

3.1. Abordări ale construirii sistemelor de decontare interbancare…………..22

3.2. Sistemele naționale de decontări reciproce interbancare…………...22

3.3. Sistemul SWIFT internațional……………………………………………………24

4. Tehnologii și servicii de telecomunicații pentru rețele bancare………28

4.1. Exemplu concret construirea unei rețele corporative a băncii (Rețeaua Băncii Centrale din Vologda)…………………………………………………….30

Lista referințelor………………………………………………………...36

Introducere

În ultimii ani, noile tehnologii electronice din sistemul bancar al țării noastre au cunoscut o dezvoltare rapidă. În ciuda deficiențelor existente ale legislației ruse care reglementează activitățile băncilor, situația se schimbă în mod constant în bine. Au trecut vremurile în care era ușor să faci bani prin speculații valutare și fraude. Astăzi, tot mai multe bănci se bazează pe profesionalismul angajaților lor și pe noile tehnologii.

Este greu de imaginat un teren mai fertil pentru introducerea noilor tehnologii informatice decât banca. În principiu, aproape toate sarcinile care apar în timpul funcționării unei bănci pot fi automatizate destul de ușor. Procesarea rapidă și neîntreruptă a fluxurilor semnificative de informații este una dintre sarcinile principale ale oricărei organizații financiare mari. În conformitate cu aceasta, necesitatea de a avea o rețea de calculatoare care să permită procesarea fluxurilor de informații din ce în ce mai mari este evidentă. În plus, băncile au capacități financiare suficiente pentru a utiliza cea mai modernă tehnologie. Cu toate acestea, nu trebuie să presupunem că o bancă obișnuită este dispusă să cheltuiască sume uriașe pentru informatizare. Banca este în primul rând o organizație financiară menită să realizeze profit, astfel încât costurile modernizării trebuie să fie comparabile cu beneficiile așteptate ale implementării acesteia. În conformitate cu practica globală, într-o bancă medie, costurile de informatizare reprezintă cel puțin 17% din estimarea costului total anual.

Interesul pentru dezvoltarea sistemelor bancare computerizate este determinat nu de dorința de a extrage beneficii imediate, ci în principal de interese strategice. După cum arată practica, investițiile în astfel de proiecte încep să genereze profit abia după o anumită perioadă de timp necesară pregătirii personalului și adaptării sistemului la condiții specifice. Investind în software, computere și echipamente de telecomunicații și creând o bază pentru tranziția la noi platforme de calcul, băncile, în primul rând, se străduiesc să reducă costurile și să-și accelereze munca de rutină și să câștige competiția.

Noile tehnologii electronice ajută băncile, firmele de investiții și companiile de asigurări să-și transforme relațiile cu clienții și să găsească noi modalități de a genera profit. Analiştii sunt de acord că firmele de investiţii sunt cei mai activi care adoptă noile tehnologii, urmate de bănci, iar companiile de asigurări cele mai recente care le-au adoptat.

Provocarea cu care se confruntă toate instituțiile financiare este aceeași: integrarea sistemelor vechi într-o arhitectură de rețea locală distribuită. David Stewart, consultant principal pentru tehnologii emergente la Global Concepts, consideră că astăzi cererea de oameni care înțeleg rețelele este mai mare decât oricând. În opinia sa, în vremea noastră, atunci când aplici pentru un loc de muncă într-o bancă, se acordă preferință unui programator decât unui casier.

Sistemele informatice bancare sunt una dintre domeniile cu cea mai rapidă creștere a software-ului de aplicații de rețea în prezent. Trebuie remarcat faptul că BS sunt o „bucătărie” pentru orice producător de computer și software. Prin urmare, aproape toate marile companii de tehnologie informatică oferă sisteme bazate pe platformele lor pe această piață.

Exemple de tehnologii avansate utilizate în domeniul bancar includ baze de date bazate pe modelul client-server (de obicei, utilizarea sistemului de operare Unix și a bazei de date Oracle); mijloace de interacțiune inter-rețea pentru decontări interbancare; servicii de decontare orientate în întregime către Internet, sau așa-numitele bănci virtuale; sisteme analitice expert bancare care folosesc principiile inteligenței artificiale și multe altele.

În prezent, BS face posibilă automatizarea aproape tuturor aspectelor activităților bancare. Printre principalele capabilități ale unei BS moderne, bazate pe utilizarea tehnologiilor de rețea actuale, merită menționate: sisteme de e-mail, baze de date bazate pe modelul client-server, software de internetworking pentru organizarea decontărilor interbancare, instrumente de acces la distanță pentru resursele de rețea pentru lucru. cu rețele de bancomate și multe altele.

Există o mulțime de BS gata făcute pe piața mondială. Sarcina principală cu care se confruntă serviciul de automatizare al unei bănci occidentale este alegerea soluției optime și menținerea funcționalității sistemului selectat. La noi situația este oarecum diferită. În contextul apariției rapide a unui nou sector bancar pentru Rusia, inițial s-a acordat o atenție insuficientă problemelor de automatizare. Majoritatea băncilor au luat calea creării propriilor sisteme. Această abordare are avantajele și dezavantajele sale. Primele includ: absența necesității unor investiții financiare mari în achiziționarea unei BS, adaptabilitatea BS la condițiile de funcționare (în special la liniile de comunicații existente) și posibilitatea modernizării continue a sistemului. Dezavantajele acestei abordări sunt evidente: necesitatea menținerii unui întreg personal de calculator, incompatibilitatea diferitelor sisteme, inevitabilul întârziere în urma tendințelor moderne și multe altele. Cu toate acestea, există exemple de bănci rusești care achiziționează și operează cu succes sisteme bancare scumpe. Cele mai populare soluții astăzi sunt soluțiile mixte, în care unele module BS sunt dezvoltate de departamentul de calculatoare al băncii, iar unele sunt achiziționate de la producători independenți.

Principalele platforme pentru BS sunt în prezent luate în considerare:

LAN bazat pe PC (10,7%);

Diverse modele de computere specializate de afaceri de la IBM, cum ar fi AS/400 (11,1%);

Calculatoare universale de la diverși producători (IBM, DEC etc. - 57,8%), etc.

Sisteme bancă-client

1.1. Servicii bancare la domiciliu

ATM-urile au fost prima încercare a băncilor de a ocoli restricțiile privind tranzacțiile din cauza faptului că sucursalele sunt deschise doar în timpul programului de lucru, și de a reduce costurile de funcționare a acestora. Apoi au apărut serviciile de telefonie. În urmă cu aproximativ un an și jumătate, a apărut o nouă abordare a interacțiunii bancă-client - multe bănci au început să ofere servicii bancare la domiciliu folosind sisteme specializate bancă-client. La început, astfel de servicii erau furnizate numai prin canale private închise. În prezent, situația se schimbă în ceea ce privește utilizarea internetului. În prezent, soluțiile mixte sunt cele mai populare.

Există trei modele de home banking, fiecare punând responsabilități diferite institutie financiara oferind acest serviciu:

Banca oferă interfața de utilizator, rețeaua și conținutul soluției. În acest caz, se poate utiliza un sistem „bancă-client” dezvoltat de bancă însăși sau de o firmă specializată producătoare de software.

Un revânzător sau un furnizor de servicii, cum ar fi Intuit Services, își asumă responsabilitatea pentru interfața de utilizator și rețea, în timp ce banca este responsabilă pentru conținut.

Furnizarea de servicii la domiciliu folosind internetul. În acest caz, interfața este un browser Web, Internetul este rețeaua, iar conținutul depinde de bancă. În general, prin intermediul unui site Web institutii financiare poate oferi o gamă largă de servicii. Cum ar fi, de exemplu, furnizarea de informații operaționale despre știrile financiare, capacitatea de a gestiona conturi, E-mailși acces de la distanță la informații financiare personale.

1 Schema de utilizare a sistemului „bancă-client” este următoarea: banca cumpără (sau dezvoltă) sistemul și apoi îl vinde sau oferă acces gratuit la acesta clienților săi.

Din punctul de vedere al implementării serviciilor financiare pentru bănci, sistemul bancă-client nu reprezintă nimic fundamental nou, principalele schimbări se referă la sfera organizatorică de activitate. Sistemul „bancă-client” vă permite doar să excludeți din lanțul tehnologic de prelucrare a unui document financiar procedura de transfer a unui original pe hârtie din mâinile clientului în mâinile casierului și transformarea lui în formă electronică. Operațiunile de identificare și autentificare a documentelor care însoțesc acest proces sunt, de asemenea, efectuate automat. Ulterior, documentul în formă electronică trece prin exact aceleași etape de prelucrare prevăzute de tehnologia bancară existentă ca și documentul pe hârtie.

Nu ar trebui să existe niciun beneficiu direct imediat din implementarea sistemului prin reduceri de personal sau măsuri similare. La început, operarea sistemului va necesita bani, echipamente și pregătirea angajaților pentru a-l întreține. Rentabilitatea investiției apare mai târziu și depinde în mod semnificativ de calitatea sistemului implementat.

1. Avantajele sistemului „bancă-client” față de metodele tradiționale de deservire

Pentru un client bancar, conectarea la sistemul banca-client schimba adesea radical intregul stil al relatiei sale cu aceasta institutie financiara. Să enumerăm principalele avantaje ale sistemelor bancă-client față de metodele tradiționale de servicii:

Banca are posibilitatea de a lucra cu clienții aproape non-stop și, în același timp, de a reduce semnificativ costurile de întreținere a sucursalelor sale.

Clientul poate efectua o plată fără a părăsi biroul. Luând în considerare problemele de transport în orașele moderne, acest lucru simplifică foarte mult procesul de plată. Mai mult, într-un sens mai larg, acest lucru duce la faptul că clientul încetează să mai fie legat geografic de banca care îl deservește. Are posibilitatea de a alege o bancă care i se potrivește în funcție de calitatea serviciilor oferite, și nu de gradul de proximitate teritorială. Ca urmare, concurența între bănci se intensifică, de care beneficiază în cele din urmă toată lumea – atât banca, cât și clienții săi.

A doua consecință extrem de importantă pentru client a utilizării sistemului „bancă-client” este apariția unui sistem strict și fiabil de implementare și contabilizare a fluxului său de documente externe. Un sistem bancă-client de înaltă calitate vă permite să automatizați aproape tot fluxul de documente dintre bancă și clienții săi. Adesea, acest sistem este primul instrument modern pentru o întreprindere, iar pentru unii, primul mijloc de automatizare internă. tehnologiiîn domeniul bancar (1) Rezumat >> Informatică

5 1. informație tehnologii V bănci ieri și azi 7 2. Banca modernă tehnologii utilizarea tehnologiei computerului 14 3. Informațional furnizarea de automatizate informație tehnologii V bancă ...

• informație tehnologii borcan

  Curs >> Servicii bancare

  Disciplina: informație tehnologii V bancă pe tema: " informație tehnologii borcan" Finalizat... Scopul lucrării cursului " informație tehnologii departamentul valutar comercial borcan" este sistematizarea legilor...

• informație tehnologii plata în numerar către o întreprindere bancă

  Teză >> Informatică

  Software propriu. Extinderea utilizării bănci reţea tehnologii. 2. INFORMAȚIONAL FURNIZAREA AUTOMATIZATĂ INFORMAȚIONAL TEHNOLOGIEÎN BANCĂ Proiectarea și funcționarea ABS...

• informație tehnologiiîn domeniul bancar (2)

  Rezumat >> Bancar

  Management organizațional bancă bazată pe utilizarea pe scară largă a noului informație tehnologii. Loc de munca bănci la o mare extindere... bănci către regiuni. Pentru a îmbunătăți eficiența muncii bănci forțat să investească masiv în IT tehnologii ...

Bine, să uităm de tehnologia informației pentru un minut. Cert este că aproape toate activitățile băncilor sunt supuse dominației sistemelor. Un sistem ca atare implică ordine, control, un set de elemente interconectate, proceduri, metode și multe concepte similare. Nu este neapărat legat de tehnologia informației. Atunci când o bancă recrutează angajați, aceasta aplică un anumit sistem pentru aceasta, care include postarea posturilor vacante, organizarea de interviuri, determinarea calificărilor necesare, discutarea condițiilor de muncă etc. Acest proces este un sistem bine organizat, cu propriile proceduri interne și standarde prescrise .

Pentru ca milioane de clienți să poată face milioane de tranzacții, mii de angajați ai băncii trebuie să fie conștienți de ceea ce se întâmplă și să mențină funcționarea sistemului la nivelul corespunzător. Acesta a fost cazul în afacerile bancare în 1750, 1850, 1950 și așa va fi în 2050. Proiectarea sistemelor a făcut parte din domeniul bancar din 1750. Și de atunci, sistemele au fost continuu dezvoltate, implementate, modernizate, restaurate, retrase, schimbate, îmbunătățite etc. Imaginează-ți doar impactul invențiilor electricității, lămpilor cu incandescență, pixurilor, mașinilor de scris, fotocopiatoarelor, faxurilor și calculatoarelor. Fiecare dintre aceste invenții a fost de mare importanță. Au fost folosite pentru a îmbunătăți sistemele prin accelerarea proceselor, reducerea muncii manuale, creșterea nivelurilor de servicii, consolidarea controlului, furnizarea de informații - pur și simplu au făcut posibil multe lucruri în principiu.

Indiferent de sistemele utilizate în prezent, ele determină conținutul lucrării, calitatea și costul acesteia. Tehnologia informației acționează ca cel mai puternic instrument cu care o bancă își poate influența sistemele în speranța că modernizarea acestora va face în sfârșit posibilă valorificarea la maximum a tuturor beneficiilor din utilizarea IT. Ei bine, calculatoarele și prelucrarea datelor nu sunt noi: băncile le folosesc de peste patruzeci de ani. Transmiterea de date de la distanță există și de mult timp - mai mult de 35 de ani. Și tehnologia informației în forma sa modernă este cunoscută de aproximativ cinci ani.

Sistemele au fost, sunt și vor fi principalul factor care determină majoritatea aspectelor activităților băncii și, fără îndoială, piața și eficienta financiara. Deci, ce s-a întâmplat cu sistemele bancare? Și ce se va întâmpla cu ei ca urmare a utilizării tehnologiilor informaționale moderne?

Noi, de fapt, nu vrem să intrăm prea adânc în domeniul tehnologiei informației. De fapt, problema este că orice discuție pe această temă intră prea repede în profunzime, în detalii și nuanțe. Astăzi, este destul de clar și evident pentru managementul bancar superior ce ar trebui și ce nu trebuie făcut cu tehnologia informației. Cunoștințele bancherilor în acest domeniu se apropie sau se apropie de nivelul de înțelegere a unor aspecte precum managementul producției de produse, marketing, management financiar, managementul resurselor umane și operațiuni - IT nu mai este un subiect special. Fiecare dintre aceste zone este la fel de complexă, dar nu este necesar să te lași dus de abrevieri și termeni tehnici de neînțeles pentru a le lua în considerare.

Dar sistemele ca modalități de a efectua diverse acțiuni sunt cu adevărat un subiect special. Sistemele bancare determină gama de capabilități ale băncilor și costurile implementării acestora. Sisteme moderne plin cu tot felul de elemente IT și capabilitățile acestora. Iar tehnologia informației în sine, ca parte integrantă a sistemului, concepută pentru a-l îmbunătăți, reprezintă o cheltuială semnificativă, de câteva ori mai mare decât costurile de marketing.

Implementarea proiectelor necesită mult timp, așa că este mai bine să luați deciziile corecte prima dată - banca nu va putea cheltui din nou aceeași sumă de bani. Pe termen scurt, succesul unei bănci depinde, în primul rând, de cât de eficient poate implementa capacitățile tehnologiei informației pentru a-și îmbunătăți sistemul. Utilizarea corectă a IT poate asigura atât diferențierea băncii în piață, cât și creșterea eficienței operaționale a acesteia.

Ceea ce au băncile astăzi este un set confuz și fragil de sisteme și procese și proceduri asociate. Spre deosebire de un avion, care are nevoie de 20% din energie pentru a-l menține în aer și de 80% pentru a-l avansa, sistemele bancare folosesc 80% din energie (și costuri) pentru a nu cădea și doar 20% pentru a muta banca. înainte . Eficiență maximă Utilizarea tehnologiei informației nu este, fără îndoială, încă aproape de a fi realizată.

Partea cea mai proastă este că aceste sisteme, dezvoltate acum 10-20/30-40 de ani, determină în mare măsură mărimea costurilor cu personalul. Interacțiunea dintre lucrători și sisteme se bazează pe procese și proceduri care au fost folosite în primele zile ale automatizării. De-a lungul anilor, s-au făcut multe îmbunătățiri în domeniile automatizării ulterioare, proceselor simplificate, raportării și controalelor (și în loc de grămezi de hârtie, au apărut computere convenabile), dar contururile originale ale acelorași sisteme sunt încă clar vizibile.

În aproape orice altă industrie, aceste moduri moștenite de a face afaceri au fost stimulate idei proaspete pentru a dezvolta noi produse și servicii la costuri mai mici. Sunt închise fabrici și fabrici întregi, iar în locul lor sunt construite altele noi, ținând cont de toate beneficiile progresului. Fie că este vorba despre producția de oțel, industria auto sau construcțiile navale, turism, călătorii aeriene sau comunicații, transport, tehnologia informației, Agricultură sau construcții, pescuit sau îmbrăcăminte, comerț cu amănuntul, alimente, croaziere, divertisment, cinema, hoteluri sau aproape orice altă industrie - noile abordări sunt acum luate de la sine înțeles. La aceste îmbunătățiri au participat și clienții, angajații și acționarii băncii. Sistemele lor s-au schimbat și în mod semnificativ.

Dar băncile nu au cedat astfel de provocări. În teorie, băncile sunt deosebit de vulnerabile la abordări radical noi, dar în practică au reușit să reziste atacului lor pentru că, așa cum am observat deja, clienții rămân cu banca lor (au nevoie de ea) și nici investitorilor (le place). ). Pur și simplu nu a existat un impuls adecvat pentru a stimula schimbarea reală. Toate băncile majore se află mai mult sau mai puțin în aceeași situație.

Costurile cu tehnologia informației, care includ costurile cu personalul și serviciile conexe, variază între 15 și 20% din costurile totale ale băncii. Aproximativ 80% din acest articol este dedicat întreținerii sistemelor - adică menținerii funcționalității acestora și îndeplinirii funcțiilor obligatorii stabilite de autoritățile de conducere sau de reglementare. Astfel, întreținerea sistemelor și asigurarea funcționalității acestora costă banca 10-20% din costurile totale. Pentru o bancă mare care costă aproximativ 1 miliard de lire sterline pe an doar pentru a menține totul în funcțiune.

Se pare că dacă mașina ta ar consuma 5 litri de benzină la 10 km, probabil ai bănui că ceva nu este în regulă și ai lua măsurile corespunzătoare.

O bancă de retail nu produce sau vinde nimic tangibil - este un comerciant care vinde și susține o gamă din ce în ce mai largă de produse și servicii financiare. La baza afacerii sale se află capacitatea de a gestiona riscul, de a gestiona un număr mare de conturi și volume mari de tranzacții și, bineînțeles, de a vinde.

Capacitatea de a procesa date va fi întotdeauna o condiție prealabilă pentru funcționarea unei bănci, dar trecerea la procesarea informațiilor este cu adevărat o sarcină descurajantă. Noile tehnologii, dinamica uluitoare preț-performanță a tehnologiilor, disponibilitatea software-ului terților, capacitatea de a utiliza resurse externe pentru prelucrarea datelor, diferite procese de afaceri și comunicații în rețea au contribuit toate la schimbarea faței procesării informațiilor în ansamblu.

Care este mai exact diferența dintre prelucrarea datelor și prelucrarea informațiilor? Sau este doar o etichetă dată de industria tehnologiei? Unde se termină datele și unde încep informațiile? În opinia noastră, prelucrarea informațiilor adaugă valoare, iar prelucrarea datelor efectuează doar anumite acțiuni. Puteți trage o linie între ele oriunde, dar pentru banii care sunt investiți în IT, nu obținem prea multe informații. Valoarea adăugată prin prelucrare nu este deloc mare.

Multe depind de capacitatea (deși ar fi mai indicat să vorbim despre libertate) de a combina tehnologia informației într-un singur întreg cu designul sistemului bancar. Dacă tehnologia este parte integrantă a sistemului, adică proiectarea prevede utilizarea sa în comun cu procesele, atunci costul pe unitate va fi mai mic, iar oportunitatea de a crea valoare va fi mai mare. Majoritatea proceselor din cadrul sistemelor bancare au fost concepute pentru a fi efectuate de angajați înarmați doar cu un stilou, mai degrabă decât cu tehnologie avansată. Dacă băncile continuă să cloneze procese și proceduri vechi sau să le adapteze la toate schemele și operațiunile noi, atunci costul pe unitate de producție nu poate fi optim și nici oportunitatea de a crește valoarea produsului pentru client. Motivul din spatele necesității existenței unor astfel de procese și proceduri nu a fost niciodată serios pus la îndoială, dar tocmai de aici începe totul.

Utilizarea pe scară largă a tehnologiei informației a devenit o necesitate obiectivă. Unul dintre domeniile în care importanța lor este în mod tradițional mare este sectorul financiar. Este sigur să spunem că procesul de informatizare a activităților bancare va continua și în viitor. În sectorul bancar, în viitorul apropiat, vor predomina tendințele de îmbunătățire a calității și fiabilității produselor și serviciilor oferite, creșterea vitezei de decontare a tranzacțiilor și organizarea accesului electronic al clienților la produsele bancare. Acest lucru se datorează, în primul rând, dorinței băncilor de a realiza avantaje competitive pe piețele financiare.

Sistemele de management pentru activitățile organizațiilor de credit și financiare reprezintă astăzi o direcție independentă în domeniul afacerilor informaționale. Sistemele informatice pentru instituțiile de credit au parcurs un drum lung în dezvoltare, de la cele simple dezvoltate pe sisteme personale de gestionare a bazelor de date DBMS (de exemplu, Clipper, dBase, Foxpro) la cele moderne. -bazat soluții client/server de SGBD industriale (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), care vă permit să automatizați întreaga gamă de procese de afaceri bancare: managementul lichidităților, managementul personalului, riscurile bancare etc.

In prezent piata produse software pentru instituțiile de credit este reprezentată de o gamă largă de sisteme, care diferă atât ca parte funcțională, cât și ca implementare tehnică, platformă hardware, nivel de serviciu al sistemului, metode de securitate a informațiilor etc. Totuşi, orice sistem informaţional bancar trebuie să îndeplinească următoarele cerinţe: capacitatea de a rețele mulți utilizatori; implementarea întregului complex de operațiuni bancare pentru servicii de decontare și numerar; activitati de credit si depozit, tranzactii valutare; configurație flexibilă pentru accesul utilizatorului final; suport pentru mai multe platforme hardware; generarea automată a majorității formularelor de raportare, capacitatea de a le reconfigura etc. Aceste cerințe sunt în prezent îndeplinite de majoritatea sistemelor pentru organizațiile financiare de pe piața de software.

Toate sistemele informatice bancare pot fi împărțite în două mari grupe: cele dezvoltate pe baza tehnologiei fișier/server sau client/server. Acesta din urmă a devenit de fapt standardul. Are avantaje atât de evidente precum viteza mare de procesare a informațiilor, ușor dependentă de numărul de utilizatori și de volumul de date prelucrate; capabilități dezvoltate pentru protejarea informațiilor, care, la rândul lor, se datorează procesării majorității acestora pe un server, accesul la care poate fi limitat fizic; flexibilitate în ceea ce privește eșantionarea și analiza datelor. Deși trebuie menționat că această tehnologie impune cerințe sporite hardware-ului și suportului tehnic al unei instituții de credit, în primul rând pe serverele și echipamentele de rețea, care suportă cea mai mare parte a sarcinii la procesarea datelor. Avantajele implementării unui sistem client/server se manifestă pe deplin la procesarea unor cantități semnificative de informații de către un număr mare de utilizatori concurenți.

Atunci când alegeți un sistem informațional de către o bancă, ar trebui, desigur, să vă ghidați nu numai de dorința de a folosi cele mai recente realizări în acest domeniu, ci și de cerințe obiective. În primul rând, este necesar să se țină cont de dimensiunea băncii: numărul de angajați și stații de lucru automatizate, volumul și structura fluxului de documente, numărul de conturi intrabancare și de clienți, prezența unei rețele de sucursale, tranzactii valutare etc. Aceasta determină cerințele pentru funcționalitatea și performanța sistemului informațional. De exemplu, dacă o bancă este destul de mare, cu zeci de mii de conturi, peste o sută de angajați în sediul central și o cifră de afaceri de câteva mii de documente pe zi, sucursale care funcționează on-line, atunci putem presupune cu încredere că un sistem bazat pe soluție client/server pe platforma unuia dintre SGBD-urile industriale. Cerințe specifice pentru Sistem informatic este prezentată de specializarea băncii. Aceasta se referă în principal la funcționalitatea și caracteristicile sale de personalizare pentru o anumită tehnologie de operare a unei instituții de credit.

Pe lângă software-ul propriu-zis, tehnologiile informaționale bancare rezolvă o întreagă gamă de probleme legate de informații și suport hardware pentru operațiunile bancare. Vom încerca să evidențiem principalele domenii funcționale ale tehnologiilor informaționale bancare.

Tehnologiile informaționale pentru contabilitate ar trebui să permită procesarea tuturor tranzacțiilor efectuate de bancă cu un grad acceptabil de viteză și fiabilitate, precum și efectuarea tuturor raportărilor contabile și financiare. Acestea trebuie să automatizeze fluxul real de documente bancare, de ex. să fie construit „nu din tranzacții, ci din operațiuni”.

Tehnologiile informaționale pentru contabilitatea de gestiune și planificarea strategică ar trebui să ofere oportunități ample de monitorizare și analiză a informațiilor de gestiune și contabilitate. În plus, sistemul trebuie să ofere schimb de date cu produse software și instrumente de analiză financiară și statistică. Ne vom opri asupra acestei probleme mai detaliat mai jos.

Tehnologiile informaționale de transmitere a informațiilor sunt diverse sisteme electronice de decontare interbancare, sisteme de comunicații electronice între sucursalele băncii și sucursalele cu sediul central. Recent, a crescut semnificativ importanța noilor servicii bancare furnizate clienților prin intermediul tehnologiilor Internet. Această problemă este relevantă și pentru băncile cu o rețea dezvoltată de sucursale care lucrează cu acestea online.

Mulți dezvoltatori de sisteme informatice includ instrumente de securitate a informațiilor în propriile produse software. În plus, există diverse instrumente de la dezvoltatori independenți care protejează informațiile transmise de vizualizarea și modificarea neautorizată.

Tehnologia informației despre procesele de reinginerie

Tehnologiile informaționale bancare joacă un rol separat și important în procesele de reinginiere și perfecționare a instituțiilor de credit, în restructurarea organizatorică și tehnologică a activității băncii.

În ciuda universalității (în ceea ce privește gama de operațiuni) a majorității băncilor rusești, este aproape imposibil să găsești două bănci care sunt similare între ele în structura organizatorică, tehnologia de furnizare a serviciilor clienților, structura fluxului de documente etc. Deși sensul economic al operațiunilor bancare rămâne în orice caz neschimbat, fiecare bancă comercială își desfășoară activitatea folosind propria tehnologie consacrată. Poate să nu fie întotdeauna optimă și să fie caracterizată de costuri nerezonabil de mari, dar, cu toate acestea, această tehnologie este „conființată istoric” pentru o anumită bancă și, în absența oricăror factori de motivare externi sau interni, continuă să fie utilizată.

Cu toate acestea, tehnologia răspunde nevoilor băncii doar pentru o perioadă limitată de timp, iar modificările efectuate sunt mai degrabă de natură cosmetică și nu afectează structura organizationala, esența proceselor de afaceri. Vine un moment în care orice tehnologie își pierde relevanța în condițiile de piață în schimbare și devine un factor limitator pe cale. dezvoltare ulterioară Afaceri.

Tranziția băncii la un nivel de dezvoltare calitativ diferit necesită inevitabil introducerea
practica noilor tehnologii, noi abordări și metode de lucru. Aceste procese sunt adesea însoțite de o revizuire a structurii organizaționale, o schimbare a gamei de servicii oferite. produse bancareși servicii, introducerea de noi tehnologii informaționale, reinginerirea proceselor de afaceri (care constă într-o regândire fundamentală și o replanificare radicală și vizează o îmbunătățire semnificativă (dar nu neapărat o singură dată) a indicatorilor de performanță: o reducere bruscă a costurilor, o creștere în calitatea serviciului și viteza de deservire a clienților). Schimbările fundamentale în tehnologia de operare a unei instituții de credit, apariția de noi produse și servicii duc la faptul că sistemul de automatizare și management al activităților bancare, care era folosit anterior, nu mai îndeplinește noile cerințe modificate.

Este o concepție greșită comună că procesul de restructurare organizatorică și tehnologică a unei bănci este condus de sistemul informațional și funcționalitatea acestuia. Adesea, după alegerea unui nou sistem, banca încearcă să-și adapteze propria tehnologie de operare la acesta, ceea ce este fundamental incorect. O astfel de decizie nu face decât să agraveze situația negativă, de fapt „reparând” deficiențele tehnologiei bancare prin transferarea acestora în sistemul informațional bancar.

Din cele de mai sus putem concluziona că restructurarea organizatorică și tehnologică a băncii trebuie considerată ca fiind procesul primar care determină schimbările în tehnologia informației. Unul dintre rezultatele acestui proces va fi introducerea unui nou sau adaptarea unui vechi sistem informatic bancar, care este deosebit de important pentru instituțiile de credit mari cu o structură complexă a fluxului de documente, un număr mare de tranzacții și clienți.
Astfel, reingineria instituțiilor de credit și introducerea noilor tehnologii bancare și informaționale sunt procese strâns legate între ele și includ o serie de etape - de la sondajul pre-proiect până la restructurarea organizatorică și tehnologică a băncii. Pentru a obține succesul în procesul de reinginerie bancară, ca și în orice altă activitate, este necesar să se definească clar ce trebuie făcut exact. Reproiectarea unei instituții de credit presupune, ca una dintre opțiuni, construirea modelului de afaceri al băncii pentru prezent și a unui model de afaceri țintă pentru viitor.

Modelul de afaceri ar trebui să includă o descriere formală a structurii organizaționale a băncii, o diagramă a fluxurilor de informații și a fluxurilor de documente între diviziile structurale și o descriere a proceselor de afaceri bancare, care ar trebui să fie ulterior reflectate în sistemul informațional al băncii. Sursa acestor informații poate fi informațiile obținute dintr-un sondaj efectuat de specialiști și directori bănci. Cu toate acestea, informațiile obținute în acest fel sunt destul de confuze și contradictorii și trebuie structurate și formalizate folosind o anumită metodologie. Este necesar ca descrierile proceselor de afaceri să respecte standardele de modelare a afacerii, care pot fi parțial realizate prin utilizarea unor instrumente specializate CASE, dintre care majoritatea suportă o serie de astfel de standarde.

Instrumentele CASE au fost folosite în reingineria proceselor de afaceri și modelarea structurală de destul de mult timp. Astăzi, există pe piață o serie de produse software pentru instrumente de reinginerie, de exemplu, BP Win, ER Win, Design/IDEF, EasyABC, ARIS etc. Acestea diferă în funcție de funcționalitate, standarde de modelare și analiză acceptate și capabilități de rețea. Avantajul utilizării unor astfel de produse software este că integritatea conexiunilor și legăturilor din modelul dezvoltat este monitorizată automat, respectarea standardului de modelare utilizat este menținută și documentația este susținută.

Majoritatea tehnologiilor CASE pentru analiza și modelarea afacerii sunt un set de instrumente care vă permit să dezvoltați aplicații complete: de la o descriere formală a domeniului subiectului până la generarea automată a unei structuri de bază de date și a unui cod de aplicație. Conceptul de utilizare a tehnologiilor CASE include o serie de etape, dar acestea pot fi împărțite condiționat în două principale: formalizarea domeniului de studiu și dezvoltarea aplicației. Este evident că rezultatul final depinde într-o anumită măsură de cât de bine se desfășoară munca în prima etapă, în procesul de formalizare a datelor, care, la rândul său, depinde de mulți factori, dintre care cei mai importanți sunt: ​​prezența a cerințelor clar formulate pentru produsul final, descrierile complete ale domeniului subiectului, conformitatea cu cerințele standardului de modelare de afaceri utilizat, factorul subiectiv, i.e. profesionalismul și experiența specialiștilor care efectuează această activitate.

Sisteme de Management al Informatiei

Sistemele de informații de management sau MIS (Sistemul de informații de management), au căpătat recent o importanță enormă în străinătate, iar organizațiile financiare rusești încep treptat să le folosească. Să luăm în considerare principiile construcției și conținutul funcțional de bază al unor astfel de sisteme.

Principiile care stau la baza Sistemului Informațional de Management pot fi formulate sub forma a șase prevederi principale:

• ușurința în furnizarea și utilizarea informațiilor. Trebuie furnizate informații căi diferite- în forme grafice, text, hipertext - și au dezvoltat mijloace de căutare, selectare și sortare a datelor, setări flexibile pentru afișarea acestora;
• eficiența furnizării informațiilor. Datele contabile de gestiune ar trebui să reflecte starea reală organizarea creditului la momentul actual, sistemul trebuie să asigure actualizarea promptă a datelor atunci când se modifică informațiile contabile primare;
• au dezvoltat instrumente de analiză și acces la informații. Pe lângă accesul convenabil la informație, sistemul trebuie să dispună de o gamă largă de instrumente de prelucrare și analiză a acesteia, prevăzând schimbările în starea unei instituții de credit pe baza metodelor de analiză statistică, economico-matematică și de expertiză;
• răspunsuri prompte la întrebări și capacitatea de a eșantiona aleatoriu date. Datele trebuie structurate și formalizate dacă este necesar, utilizatorul trebuie să primească stenograme și informații suplimentare cu nivelul de detaliu necesar pentru toți indicatorii și elementele contabilității de gestiune;
• integrare cu sistemul de birou al bancii, sistem de automatizare contabila. Sistemul trebuie să ofere acces prompt la înregistrările contabile și financiare și la evidențele de personal, precum și la instrumentele de management al personalului ale organizației;
• capacitatea de a pregăti date de raportare în conformitate cu standardele internaționale de contabilitate GAAP și IAS.

Una dintre opțiunile de implementare a Sistemului Informațional de Management este o structură pe trei niveluri. Primul nivel organizează schimbul de date și implementarea Sistemului Informațional de Management în spațiul informațional al băncii. Nivelul de prelucrare a datelor implementează tehnici de prelucrare a informațiilor, calcul și analiză a indicatorilor, blocuri de analiză statistică și economico-matematică. Cel mai înalt nivel de proiectare a datelor asigură interacțiunea utilizatorului cu Sistemul Informațional de Management și organizează interfața cu utilizatorul.

Compoziția funcțională a Sistemului Informațional de Management poate varia în funcție de mărimea băncii, de numărul de specialiști care lucrează în aceasta, de structura organizatorică și de tehnologia de funcționare. De obicei, Sistemul Informațional de Management include următoarele blocuri funcționale:

• sistem contabil de gestiune;
• gestionarea lichidității, a activelor și a pasivelor. The
  blocul ar trebui să fie construit pe baza diferitelor metode de evaluare a lichidității bancare și să ofere previziuni ale tendințelor de modificare a lichidității;
• bloc de analiză a profitabilității (a băncii în ansamblu, produse bancare individuale, procese individuale de afaceri
  și structuri de afaceri);
• sistemul de bugetare al băncii (analiza distribuției elementelor de venituri și cheltuieli atât pentru bancă în ansamblu, cât și pentru diviziile structurale individuale). Sistemul ar trebui să ofere nu numai proiectarea bugetului, ci și controlul asupra execuției acestuia;
• instrumente de management al personalului (acces la evidențele personalului angajaților pentru a oferi informatie necesara directori de bancă). Cerinta obligatorie- disponibilitatea mijloacelor de organizare si planificare a timpului de lucru. Una dintre modalitățile alternative de a rezolva această problemă poate fi funcționarea în comun a Sistemului Informațional de Management cu software de management al personalului de la dezvoltatori independenți.

Multe bănci se străduiesc să implementeze un astfel de sistem, deoarece în prezent este cel mai adecvat instrument de management bancar.

Securitatea informațiilor

Alături de multe avantaje, sistemele informaționale sunt pline de pericole nu mai puține. Una dintre ele este posibilitatea accesului neautorizat la informații și chiar efectuarea de operațiuni. Securitatea informației este cel mai important aspect al tehnologiei informației, deoarece are ca scop protejarea atât a informațiilor clienților, cât și a informațiilor interne împotriva acțiunilor neautorizate.

Dezvoltarea rapidă a sistemelor informaționale în băncile rusești face problema securității informațiilor și mai presantă. În ciuda faptului că în comparație cu băncile occidentale Ponderea proceselor de afaceri automatizate în țara noastră nu este atât de mare cazurile de întreruperi în activitățile băncilor ca urmare a disfuncționalităților informaționale, atât intenționate, cât și neintenționate, devin din ce în ce mai frecvente.

Cauzele încălcărilor în sistemul informațional al unei organizații sunt, de regulă, fie acțiunile eronate ale utilizatorilor, fie atacurile deliberate asupra sistemului. În acest din urmă caz, scopul atacatorului poate fi să obțină informații, să efectueze o acțiune sau să distrugă sistemul sau o parte a acestuia.

Să ne oprim mai în detaliu asupra celor mai frecvente cazuri de încălcări și defecțiuni în sistemele informaționale ale instituțiilor de credit, precum și metodele de protecție împotriva acestora.

Cazurile de acțiuni eronate ale utilizatorilor sistemului informațional apar în aproape toate sistemele informaționale de orice dimensiune. Greșelile făcute sunt de obicei asociate cu introducerea incorectă a informațiilor în sistemul de automatizare. Cu toate acestea, consecințele unei erori pot fi evaluate diferit, datorită valorii diferite a datelor de intrare.

Cea mai periculoasă consecință a acțiunilor eronate ale unui angajat al băncii poate fi o tranzacție cu detalii de bază incorecte (conturi sau sumă). Consecințele unor astfel de erori, chiar dacă postarea este corectată și fondurile sunt returnate, înrăutățesc semnificativ imaginea băncii și reduc încrederea clienților în aceasta. Prin urmare, majoritatea băncilor introduc sisteme suplimentare de control și penalități destul de mari pentru angajații care greșesc. Cu toate acestea, în ciuda acestui fapt, una sau două erori la 1000 de documente sunt considerate de unele instituții de credit drept o normă acceptabilă.

O altă greșeală foarte dureroasă a utilizatorului este începerea incorectă a oricărui proces mare, de exemplu, închiderea zilei de tranzacționare sau reevaluare fonduri valutare. Aceste tipuri de erori cauzează de obicei perturbări în întreaga organizație și întârzieri în serviciul clienți.

Pentru a minimiza pierderile cauzate de aceste erori atunci când lucrați cu un sistem informațional, se iau de obicei următoarele măsuri. În primul rând, se realizează o politică bine gândită și, de preferință, documentată de control asupra resurselor informaționale din bancă, care ar trebui să determine tipurile de documente de bază, condițiile și tipul de control asupra trecerii acestora. Pot fi identificate următoarele principii care definesc politica de control:

• control vizual suplimentar al documentelor pe cantități mari(peste un nivel prestabilit);
• gruparea documentelor în pachete de cel mult 30-40 de bucăți;
• introducerea paralelă independentă a detaliilor cheie ale tuturor documentelor de plată (sau cel puțin externe).

În al doilea rând, sistemul este configurat în conformitate cu drepturile utilizatorului, adică. accesul acestuia la efectuarea tranzacțiilor trebuie limitat la anumite condiții și parametri controlați.

În al treilea rând, se introduce o reglementare clară a acțiunilor angajaților în cazul operațiunilor eronate.

În al patrulea rând, dezvoltarea profesională a angajaților care utilizează echipamente informatice se realizează în mod regulat.

Cu toate acestea, în în întregime Aceste măsuri sunt rar utilizate, în ciuda faptului că implementarea lor este necesară. Principalele motive sunt intensitatea mare a muncii și lipsa procedurilor adecvate în software-ul sistemului informațional al băncii. Astfel de proceduri sunt de obicei neglijate la construirea unui sistem de securitate, mai ales în băncile mici unde costurile de automatizare sunt scăzute.

Atacurile deliberate asupra sistemului apar destul de rar, dar în același timp sunt cele mai dureroase pentru bancă. În acest caz, atacatorul poate fi oricare terț, și un angajat al băncii. De obicei, atunci când se dezvoltă protecția unui sistem informațional împotriva acțiunilor unui atacator, se disting trei tipuri de atacuri, așa cum s-a indicat mai sus.

Cel mai dificil lucru este de a organiza protecția împotriva primirii neautorizate de informații. Acest lucru se explică prin faptul că protecția completă necesită adesea nu numai mijloace tehnice, ci și un set de proceduri efectuate de personal, deoarece de multe ori pentru a obține informații confidențiale este suficient să intrați în „contact” cu unul dintre angajații băncii.

Cu toate acestea, daunele cauzate de scurgerea de informații sunt de obicei mici, ceea ce trebuie reținut atunci când se decide alocarea de fonduri pentru dezvoltarea unei astfel de protecție. Doar o organizație puternică (concurență sau guvern) poate provoca daune semnificative prin furtul de informații, care va ocoli orice protecție la un cost suficient. De asemenea, este necesar să se menționeze restricția accesului la sediul departamentului de automatizare și serviciile funcționale cheie, care vor servi drept protecție suplimentară.

Spre deosebire de furtul de informații, acțiunile neautorizate pot fi adesea dovedite și, prin urmare, oprite. Motivele acțiunilor neautorizate sunt de obicei încercările de a fura fonduri. În ciuda prezenței fluxului paralel de documente pe hârtie, băncile rusești au o serie de deficiențe care permit furtul de fonduri. În același timp, credința larg răspândită că astfel de infracțiuni sunt comise de hackeri profesioniști care folosesc internetul este în general incorectă. În majoritatea băncilor rusești, internetul nu este integrat în mediul intern de rețea sau este protejat cu grijă deosebită.

Cea mai vulnerabilă parte a sistemului informațional al unei bănci la acțiunile neautorizate sunt tranzacțiile automate de grup, ale căror sume și conturi nu sunt de obicei supuse unui control atent. Să ne uităm la câteva dintre aceste operațiuni.

Calculul dobânzii la conturile curente și conturile la vedere. De obicei, doar suma totală a unui dat operare de grup, și aproximativ. Modificările minore în fiecare tranzacție urmate de transferul sumei în contul atacatorului sunt practic imposibil de controlat vizual. Pentru a preveni acest gen de furt, se recomanda sa ai un serviciu specializat in cadrul serviciului de securitate pentru controlul paralel al operatiunilor automate folosind metode inchise celorlalti angajati.

Furt prin sistemul client-bancă. Datorită atenției deosebite acordate protecției acestui sistem și controlului suplimentar al sumelor trecute de client, încercările de un astfel de atac au de obicei natura unui furt unic de o sumă mare.
Pe baza acestui fapt, ca protecție, se recomandă limitarea pentru fiecare client a volumelor maxime zilnice de plăți efectuate prin sistemul client-bancă și reglementarea controlului zilnic obligatoriu al extrasului clientului chiar și în absența plăților.

Schimbarea beneficiarului extern. Acest tip de furt se caracterizează printr-o modificare a detaliilor după trecerea prin etapele controlului. Protecția împotriva abuzului este destul de complexă și se rezumă la interzicerea editării informațiilor după parcurgerea etapelor de control și înainte de semnătura electronică a zborului de plecare.

O altă sursă de pericol potențial pentru sistemele informaționale este distrugerea sistemului de automatizare sau a modulului individual al acestuia. Destul de ciudat, dar unul dintre motive posibile astfel de acțiuni sunt dorința unui angajat al băncii (de obicei concediat) de a se răzbuna pe management și pe organizație în ansamblu. Totodată, rezultatele prejudiciului cauzat pot apărea după o perioadă nedeterminată de timp, ceea ce va face imposibilă identificarea vinovatului. Pentru a vă proteja împotriva acțiunilor de acest fel, se poate recomanda crearea periodică a copiilor de rezervă, interzicerea accesului unui angajat la sistemul de informații după ce l-a notificat despre concediere și îmbunătățirea procedurilor de concediere pentru a evita represaliile din partea persoanei concediate. .

Politica tehnica

Baza tehnică a proceselor de dezvoltare și restructurare a activităților unei instituții de credit este indisolubil legată de tehnologia informației ca mijloc, platformă, care asigură funcționarea acestora. În acest sens, aș dori să subliniez caracterul obligatoriu al efectuării unei analize suplimentare a fezabilității tehnice a implementării unui anumit proiect, ținând cont de costurile materiale și de timp necesare pentru aceasta.

Problemele asociate cu baza tehnică și lipsa personalului înalt calificat duc adesea la costuri inacceptabile și chiar la eșecul proiectului în ansamblu. Potrivit oamenilor de știință americani din domeniul reingineriei și automatizării, doar 20% dintre proiecte se încadrează în bugetele și termenele alocate acestora, peste 50% necesită costuri suplimentare depășind de 1,8 ori media planificată, iar proiectele rămase rămân nerealizate. Acest lucru se explică prin mulți factori, inclusiv insuficiența bazei materiale și tehnice și lipsa unui concept pentru realizarea unor astfel de lucrări.

Formalizarea „Politicii tehnice a organizației”, care corespunde strategiei și nevoilor organizației, poate ajuta la rezolvarea problemelor emergente. Politica tehnică determină regulile de bază pentru formarea bazei tehnice. Sarcina sa este de a reglementa clar dezvoltarea bazei tehnice a organizației în strânsă legătură cu dezvoltarea organizației în sine, de a determina standarde tehnice și manageriale pentru această dezvoltare și de a reglementa diverse situații excepționale în domeniul suportului tehnic. Mai mult, este necesar ca banca să formalizeze politica tehnică sub forma unui document intern separat înainte de a dezvolta proiecte.

Să luăm în considerare principiile de bază ale construirii unei politici tehnice. Scopul său principal este optimizarea costurilor de întreținere în funcție de efectul așteptat al investiției, prin urmare documentul se bazează pe aspecte economice.

În prezent, bugetele tehnice sau bugetele de automatizare se formează după principiul: „nimic nu este cruțat pe tehnologie” sau „cel mai bun buget pentru IT este un buget zero”. Desigur, ambele poziții extreme nu corespund în mod egal cu ceea ce ar trebui să fie în realitate, deoarece nu iau în considerare efect economic de la cumpărarea unuia sau aceluia echipament. Acest lucru duce fie la supraaprovizionarea departamentelor de automatizare cu software inutil, fie la achiziționarea de dispozitive care sunt de zece ori mai productive decât nevoile organizației.

Politica tehnică ar trebui să determine metodologia de formare a bugetului pe baza rentabilității medii a operațiunilor și investițiilor bancare. Acest lucru vă va permite să evitați costurile inutile și să nu pierdeți o investiție profitabilă. Cu toate acestea, atunci când se calculează eficiența economică a reechipării tehnice a unei organizații, este necesar să se țină seama următorii factori:

• Majoritatea echipamentelor informatice devin mai ieftine în fiecare an de 2 ori. Acest lucru duce, de asemenea, la o reducere constantă a costului serviciilor de înaltă tehnologie de pe piață;
• costurile reale pot fi de 2 ori mai mari decât cele așteptate.

Dar, cu toate acestea, costurile pentru reechiparea tehnică sunt necesare, chiar dacă efectul lor economic nu este vizibil la prima vedere. Acest tip de costurile se justifică inevitabil, crescând potenţialul tehnic al organizaţiei şi avantajele sale competitive.

Un aspect foarte important al „Politicii tehnice” este atitudinea conducerii băncii față de personalul tehnic. Aceasta este o problemă serioasă, deoarece în prezent se rezolvă, de regulă, radical. Deci, pe de o parte, trebuie să remarcăm o atitudine disprețuitoare inacceptabilă față de personalul tehnic, pe de altă parte, o exagerare exorbitantă a rolului lor în unele. bănci. Pentru a rezolva cel mai bine această problemă, departamentul de automatizare trebuie să acționeze pe baza bugetului propus, primind în același timp un procent semnificativ din economii ca stimulent.

În plus, la reglementarea relațiilor industriale cu personalul tehnic, trebuie să se țină seama de următorii factori:

• cu un nivel ridicat de activitate, interes si profesionalism al specialistilor in automatizari, costuri de achizitie mijloace tehnice poate fi redus cu o medie de 5-25%, iar software-ul - până la 25-35%;
• Există destui specialiști pe piața muncii pentru a menține funcționalitatea diferitelor sisteme. Cu toate acestea, nu există destui oameni cu experiență în dezvoltarea bazei tehnologice;
• utilizarea sistemelor standard reduce costul instalării și întreținerii acestora, în timp ce trebuie luat în considerare faptul că orice dezvoltare internă nu este standard;
• instruirea personalului reduce diferitele tipuri de cheltuieli, cu toate acestea, salariul unui specialist atestat de înaltă calificare este mare și, în plus, există o cerere constantă pentru astfel de specialiști în companiile străine.

Proiectele mari de înaltă tehnologie implementate într-o organizație pot servi ca un stimulent semnificativ pentru angajații din departamentele de automatizare. De asemenea, este interesant de observat că printre profesioniști există un criteriu special pentru evaluarea pozitivă a muncii, care, la prima vedere, poate părea paradoxal - cu cât un administrator de sistem are mai puțină muncă, cu atât lucrează mai bine. Cu toate acestea, această judecată este destul de corectă, deoarece eșecurile și situațiile de urgență apar extrem de rar pentru un specialist înalt calificat. Cu toate acestea, pentru a organiza mai bine activitatea acestei unități, pare indicat să se introducă sancțiuni pentru încălcări în sistem și să se reglementeze procedura de analiză administrativă a situațiilor de urgență.

Practica multor bănci rusești arată că acestea nu au o politică tehnică, cel puțin sub forma unui document oficial și aprobat. Acest lucru nu ne permite să evaluăm în mod fiabil costuri materiale pentru anumite măsuri tehnice și efectul implementării acestora, ceea ce duce la o creștere nerezonabilă a costurilor.

Sistematizarea și elaborarea detaliată a cerințelor băncii privind politica tehnică va reduce timpul necesar pentru luarea deciziilor și va minimiza costurile de producție pentru implementarea acestora.

În concluzie, remarcăm că problemele de tehnologia informației bancare sunt de mare importanță și nu mai sunt de mult timp „tehnice”, ci necesită o atenție sporită a conducerii superioare și a tuturor serviciilor organizațiilor financiare. Tehnologia informației nu mai este în prezent un domeniu de serviciu secundar în activitățile băncii, așa cum era în urmă cu ceva timp, ci determină în mod direct capacitatea organizației de a dezvolta afaceri și de a îmbunătăți procesele interne și sistemele de servicii pentru clienți.

A. V. TYUTYUN, Candidat la Științe Economice

Ținând cont de propunerile făcute pentru îmbunătățirea activității diviziilor Sberbank din Federația Rusă cu clienții și creșterea eficienței operațiunilor active, se recomandă creșterea transparenței informaționale a Băncii și utilizarea site-ului de internet pentru a satisface la maximum solicitările de informații ale clienților cu privire la Produsele și tarifele băncii.

Considerând fondurile de la clienți privați drept cea mai importantă sursă de finanțare a operațiunilor active, ținând cont de ratele ridicate de creștere preconizate ale pieței de creditare persoanelor fizice și a depozitelor gospodăriilor populației, precum și de cerințele tot mai mari ale clienților privați pentru standarde și tehnologii de calitate, Banca consideră că principala sarcină a lucrului cu clienții privați este îmbunătățirea calității serviciu bancar, inclusiv prin creșterea vitezei de deservire a clienților, dezvoltarea canalelor alternative de vânzare pentru serviciile bancare și îmbunătățirea tehnologiilor de servicii. În viitor, se va dezvolta furnizarea de servicii bancare folosind terminale de comunicații mobile și autoservire și va fi implementat și proiectul „Banca Electronică de Economii”, care să permită clienților să obțină acces de la distanță la serviciile bancare prin intermediul internetului. Banca se așteaptă ca implementarea acestor sarcini să îi permită să-și mențină și să-și consolideze poziția pe piața depozitelor și a creditării private.

Prin prisma dezvoltării adoptării pe scară largă a semnăturilor digitale și a gestionării documentelor electronice, este necesar să se dezvolte eforturi pentru organizarea circulației electronice a facturilor. Perspectivele dezvoltării circulației electronice a facturilor stau la baza organizării și circulației numerarului electronic - bani.

Dacă acest lucru se face electronic și cu semnătură electronică, va apărea o factură electronică. O cambie este la fel cu banii, poate fi plătită cu cash, iar dacă persoana care o semnează inspiră încredere necondiționată, atunci va fi acceptată de bunăvoie în locul banilor tradiționali. O cambie are avantajul că cel care a emis-o (sau a garantat-o, sau a vizat-o) este obligat fie să plătească (indiferent de împrejurări, chiar și un aviz fals pe cambie nu îl scutește de această obligație), fie să se declare falimentar. O soluție intermediară este imposibilă. Piața valorilor mobiliare evoluează către o formă electronică. În prezent, legislația aproape a tuturor țărilor lumii permite existența valorilor mobiliare în formă electronică. Și chiar mai mult, în practica mondială, o parte semnificativă a titlurilor de valoare există exact în această formă: acțiunile tranzacționate la bursele mondiale nu sunt din ce în ce mai mult decât o simplă intrare într-o bază de date computerizată. Astăzi, dezvoltarea Internetului reprezintă un mediu ideal pentru circulația unor astfel de valori electronice: există tehnologii criptografice bine dovedite și accesibile care fac ca o astfel de circulație să fie fiabilă, confidențială și protejată de falsificare. Există comunicări care vă permit să transferați aceste valori oriunde în lume și să le schimbați. Există un mediu cu o ofertă formată de bunuri și servicii, în care puteți schimba aceste valori electronice cu bunuri, servicii și informații. Un mediu în care aceste valori electronice pot fi ușor convertite în capital de lucru, adică în bani. Oricum ar fi, tehnologiile alternative de plată își vor câștiga cu încredere locul în soare.

Există un potențial ascuns în dezvoltarea circulației electronice a facturilor dezvoltare economică de stat, întrucât dezvoltarea pieţei electronice a valorilor mobiliare nu duce deloc la dispariţia altor pieţe de capital, are loc un proces de întrepătrundere a acestora. Pe de o parte, piața electronică a valorilor mobiliare atrage capital, dar, pe de altă parte, mută aceste capitaluri pe alte piețe, promovând astfel dezvoltarea lor.

Sistemul de circulație a facturilor este un mecanism compensator (amortizor), care este necesar fiecărui stat care își dorește dezvoltarea efectivă (mai ales la intrarea în OMC). În plus, efectele pozitive ale circulației electronice a facturilor includ:

Reducerea volumului necesar de capital de lucru al întreprinderilor și a utilizării lor vizate (datorită abandonării practicii plății anticipate), ceea ce, la rândul său, va duce la o reducere a amplorii indexării și emiterii de credite a acestora;

Transformarea unei părți din datorii între întreprinderi din diferite republici și regiuni în datorii interne ale acestora din urmă și, prin urmare, colectarea efectivă a datoriilor și reducerea conturilor de creanță;

Accelerarea decontărilor între întreprinderi, atingerea ritmului vânzărilor și livrărilor;

Independența economică și sustenabilitatea economiei orașelor și regiunilor, industriilor individuale, grupurilor financiare și industriale.

Tendințele dezvoltării tehnologice a societății sugerează inevitabilitatea trecerii la circulația electronică a obligațiilor de plată. Și aici apare o contradicție între sistemul existent de circulație monetară, controlat monopolistic de sectorul bancar, și izvorul ascuns al dezvoltării democratice a societății, care cu siguranță se va îndrepta și a cărui putere constă în reducerea tranzacțiilor în circulație. a obligaţiilor de plată în sine. Nu este ușor pentru orice sistem bancar, inclusiv cel mondial, să se îndrepte spre democrație, să facă măcar o renunțare parțială la monopolul bancar în sfera controlului circulației banilor și să dea o parte din acesta auto-organizării forțe sociale, acționând ca un fel de detonator al forțelor „atomice” ascunse ale societății. Este mai bine atunci când astfel de reacții sunt controlate, astfel încât sistemul bancar însuși trebuie să creeze tehnologii inovatoare proactive în reorganizarea sferei sale. În Rusia, au existat deja încercări nereușite împotriva „monopolului” de a introduce circulația electronică a facturilor printr-un formular fără hârtie, inițiat de Comisia Federală pentru Piața Valorilor Mobiliare a Federației Ruse. Astăzi, aceasta a fost preluată de Ministerul Dezvoltării Economice și Comerțului din Rusia, care vede perspective enorme și dezvoltă deja un sistem de circulație electronică a facturilor. Se pare că pentru a doua oară sistemul bancar va trebui să facă compromisuri, întrucât este evident că tehnologiile prohibitive și inhibitorii nu pot decât să întârzie sosirea monedei electronice și circulația facturilor și, astfel, în viitor, să piardă un segment semnificativ din aceasta. Control.

Avantajele circulației electronice a facturilor sunt următoarele:

Organizarea circulației electronice a facturilor va permite deservirea eficientă a cifrei de afaceri financiare;

Mecanismele de introducere a dematerializării și reinginerării tehnologiilor de circulație sunt eficiente și lipsite de inerție;

Dezvoltare tehnologii electronice creează un mediu pentru cifra de afaceri și accelerează abandonarea plăților pe hârtie și fără numerar;

Schimbarea monopolului de stat în circulația financiară implementează modalități democratice și progresive de dezvoltare a societății.

Rezultatele implementării unui sistem electronic de circulație a facturilor pot apărea doar pe baza unui proces organizat, gestionat și planificat științific. Este posibil să se folosească experiența țărilor Uniunii Europene - membre ale OMC, unde lucrează eficient direcții promițătoare economii, de exemplu, Germania - aproximativ 30% din cifra de afaceri a obligațiilor de plată este ocupată de cambii, Franța, unde dematerializarea titlurilor este utilizată efectiv.

O altă problemă care apare direct odată cu extinderea utilizării tehnologiilor informatice în activitățile sucursalelor Băncii de Economii a Rusiei este problema protecției informațiilor de pe mediile informatice. În prezent, există un număr mare de mijloace organizatorice și tehnice concepute pentru a proteja împotriva atacurilor informaționale. Mijloacele organizaționale sunt asociate cu dezvoltarea și implementarea la întreprinderi a documentelor de reglementare care definesc cerințele pentru securitatea informațiilor sistemelor informatice automatizate. Exemple de astfel de documente sunt politica și conceptul de securitate a informațiilor, descrierea postului privind activitatea personalului cu AIS etc. Mijloacele tehnice de protejare a AIS sunt implementate folosind software-ul, hardware-ul sau sistemele software-hardware adecvate.

Astăzi se pot distinge următoarele tipuri principale de mijloace tehnice de protecție: protecția informațiilor criptografice; restricţionarea accesului utilizatorilor la resursele AIS; firewall; Analiza de securitate AIS; detectarea atacurilor; protectie antivirus; analiza continutului; protectie spam.

Instrumentele de protecție a informațiilor criptografice (CIPF) sunt instrumente de tehnologie informatică care realizează transformarea criptografică a informațiilor pentru a asigura confidențialitatea și controlul integrității acesteia. Informațiile pot fi protejate în timpul transmiterii lor prin canale de comunicație sau în timpul stocării și procesării la nodurile AIS. Pentru a rezolva aceste probleme folosim Tipuri variate CIPF, a cărui descriere este dată mai jos.

Instrumentele de control al accesului sunt concepute pentru a proteja împotriva accesului neautorizat la resursele de informații ale sistemului. Controlul accesului este implementat prin mijloace de securitate bazate pe proceduri de identificare, autentificare și autorizare a utilizatorilor care solicită accesul la resursele informaționale AIS.

În etapa de identificare personală, utilizatorul furnizează identificatorul său, care este de obicei folosit ca nume de înregistrare cont utilizator AIS. În continuare, se verifică că acest identificator aparține de fapt utilizatorului care solicită accesul la informațiile AIS. Pentru a face acest lucru, se efectuează o procedură de autentificare, în timpul căreia utilizatorul trebuie să furnizeze un parametru de autentificare, care confirmă că identificatorul aparține utilizatorului. Adresele de rețea, parolele, cheile secrete simetrice, certificatele digitale, datele biometrice (amprente digitale, informații vocale), etc. pot fi utilizate ca parametri de autentificare. Utilizatorul furnizează imediat parametrii de acces de identificare și autentificare.

Dacă cele două proceduri menționate sunt finalizate cu succes, utilizatorul este autorizat, timp în care se determină gama de resurse informaționale cu care poate lucra, precum și operațiunile care pot fi efectuate cu aceste resurse de informații AIS. Atribuirea parametrilor de identificare și autentificare utilizatorilor, precum și determinarea drepturilor de acces ale acestora, se realizează în etapa de înregistrare a utilizatorului în AIS.

Firewall-urile (FW) implementează metode de monitorizare a informațiilor care intră și/sau ies din AIS și asigură protecția AIS prin filtrarea informațiilor pe baza criteriilor specificate de administrator. Procedura de filtrare include analiza antetelor fiecărui pachet care trece prin ME și transmiterea acestuia mai departe de-a lungul rutei numai dacă îndeplinește regulile de filtrare specificate. Folosind filtrarea, ME-urile fac posibilă asigurarea protecției împotriva atacurilor de rețea prin eliminarea din fluxul de informații a acelor pachete de date care reprezintă un pericol potențial pentru AIS.

Instrumentele de analiză a securității sunt evidențiate în clasificarea de mai sus ca un grup separat, deoarece sunt destinate să identifice vulnerabilități în software-ul și hardware-ul AIS. Sistemele de analiză a securității sunt un mijloc preventiv de protecție care vă permite să identificați vulnerabilități prin analiza codului sursă al software-ului AIS, analizând codul executabil al software-ului AIS sau analizând setările software-ului și hardware-ului AIS.

Instrumentele de protecție antivirus sunt concepute pentru a detecta și elimina programele malware prezente în AIS. Astfel de programe rău intenționate includ viruși de computer, precum și software-uri troiene, spyware și adware.

Funcțiile anti-spam identifică și filtrează mesajele de e-mail publicitare nesolicitate. În unele cazuri, software-ul rău intenționat este folosit pentru a trimite spam: este încorporat pe gazdele AIS și utilizează agende de adrese care sunt stocate în clienții de e-mail ai utilizatorilor. Prezența spam-ului în AIS poate duce la una dintre următoarele consecințe negative:

Funcționare defectuoasă a sistemului de poștă din cauza unui flux mare de mesaje primite. În acest caz, disponibilitatea atât a întregului server de e-mail, cât și a cutiilor poștale individuale poate fi afectată (vor fi supraaglomerate). Ca urmare, utilizatorii AIS nu vor putea trimite sau primi mesaje folosind sistemul de corespondență al organizației;

Implementarea așa-numitelor atacuri de tip phishing, în urma cărora utilizatorului i se trimite un mesaj de e-mail de la numele altcuiva cu o ofertă de a efectua anumite acțiuni. Într-un astfel de mesaj, utilizatorului i se poate cere să lanseze un anumit program, să introducă numele și parola de înregistrare sau să efectueze orice alte acțiuni care pot ajuta atacatorul să efectueze cu succes un atac asupra resurselor de informații AIS. Un exemplu de acest tip de atac este trimiterea unui mesaj către un utilizator în numele lui bancă faimoasă, care conține o solicitare de schimbare a parolei de accesare a resurselor site-ului băncii. Dacă utilizatorul contactează adresa de internet specificată într-un astfel de mesaj de e-mail, el va fi redirecționat către site-ul web al atacatorului, care este o copie a site-ului web al băncii reale. Ca urmare a unui astfel de atac, toate informațiile despre parolă introduse de utilizator pe site-ul fals vor fi transferate automat intrusului;

Productivitate redusă a personalului datorită necesității de a revizui zilnic și de a șterge manual mesajele spam din cutiile poștale.

Instrumentele de analiză a conținutului sunt concepute pentru a monitoriza traficul de rețea pentru a identifica încălcările politicilor de securitate. În prezent, se pot distinge două tipuri principale de instrumente de analiză a conținutului: auditarea mesajelor de e-mail și monitorizarea traficului pe Internet.

Sistemele de auditare a mesajelor de e-mail implică colectarea de informații despre mesajele SMTP care circulă în AIS și analiza ulterioară a acestora pentru a identifica mesajele de e-mail neautorizate care încalcă cerințele de securitate stabilite de administrator. De exemplu, sistemele de acest tip fac posibilă identificarea și blocarea posibilelor canale de scurgere de informații confidențiale prin sistemul poștal. Sistemele de monitorizare a traficului pe Internet sunt concepute pentru a controla accesul utilizatorilor la resursele de Internet. Instrumentele de securitate de acest tip vă permit să blocați accesul utilizatorilor la resursele de internet interzise, ​​precum și să detectați o încercare de a transfera informații confidențiale prin protocolul HTTP. Sistemele de monitorizare sunt instalate în așa fel încât tot traficul de rețea transmis către Internet să treacă prin ele.

Sistemele de detectare a atacurilor sunt sisteme software specializate sau hardware-software a căror sarcină este de a detecta atacurile informaționale asupra resurselor AIS. Atacurile sunt detectate prin colectarea și analizarea datelor despre evenimentele înregistrate în sistem. Este de dorit ca un astfel de complex de detectare a atacurilor să includă următoarele componente:

module de senzori (senzori) concepute pentru a colecta informațiile necesare despre funcționarea AIS;

Modul de detectare a atacurilor, care analizează datele colectate de senzori pentru a detecta atacurile informaționale;

Modul de răspuns la atacurile detectate;

Modul de stocare a datelor, care conține toate informațiile de configurare, precum și rezultatele instrumentelor de detectare a atacurilor;

Modul pentru gestionarea componentelor de detectare a intruziunilor.

Securitatea informației poate fi asigurată doar printr-o abordare integrată. O abordare integrată a protecției împotriva atacurilor informaționale implică utilizarea coordonată a măsurilor legale, organizaționale, software și hardware care blochează în mod colectiv toate canalele principale de implementare a virușilor și a altor amenințări. În conformitate cu această abordare, organizația trebuie să implementeze următorul set de măsuri:

Identificarea și eliminarea vulnerabilităților pe baza cărora sunt implementate amenințările. Acest lucru va elimina cauzele posibilelor atacuri informaționale;

Detectarea și blocarea în timp util a atacurilor informaționale;

Detectarea și eliminarea consecințelor atacurilor.

Această clasă de măsuri de protecție are ca scop minimizarea daunelor cauzate de amenințările de securitate.

Este important să înțelegem că implementarea efectivă a măsurilor de mai sus la întreprindere este posibilă numai dacă există reglementări, metodologice, tehnologice și personal securitatea informatiei.

Sprijinul normativ și metodologic pentru securitatea informațiilor presupune crearea unui cadru legal echilibrat în domeniul protecției împotriva amenințărilor. Pentru a face acest lucru, compania trebuie să elaboreze un set de reglementări și proceduri interne care să asigure procesul de funcționare a sistemului de securitate a informațiilor. Compoziția unor astfel de documente depinde în mare măsură de dimensiunea organizației în sine, de nivelul de complexitate al sistemului informatic automatizat, de numărul de obiecte protejate etc. De exemplu, pentru organizațiile mari, documentul de reglementare fundamental în domeniul protecției informațiilor ar trebui să fie un concept sau o politică de securitate.

Ca parte a personalului de securitate a informațiilor, compania ar trebui să organizeze instruiri pentru angajați pentru a contracara atacurile informaționale. Procesul de instruire ar trebui să ia în considerare atât aspectele teoretice, cât și cele practice securitatea informatiei. În acest caz, programul de formare poate fi întocmit în funcție de responsabilitățile postului angajatului, precum și ținând cont de ce resurse de informații are acces.

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Postat pe http://www.allbest.ru/

Introducere

1. Starea sistemului bancar

1.1 Stadiul actual de dezvoltare a sistemului bancar

1.2 Funcțiile sistemului bancar

2. Caracteristici ale automatizării bancare

2.1 Automatizarea activităților bancare

2.2 Avantajele ABS

2.3 Probleme de suport informaţional în domeniul bancar

3. Dezvoltarea proceselor informaţionale în bănci

3.1 Procese de inovare în bănci

3.2 Software ABS

3.3 Descrierea proceselor (logistică) în sistemul RS-Bank v. 5.0

Concluzie

Lista surselor utilizate

Aplicații

Introducere

Tehnologiile informaționale moderne (IT) reprezintă cea mai importantă sursă și mijloc de dezvoltare a sistemului bancar. În majoritatea băncilor, managementul înțelege beneficiile pe care le pot aduce ultimele progrese în IT și modul în care acestea schimbă radical afacerea, ducând-o la un nivel fundamental diferit.

Primul și cel mai important factor dintre componentele procesului de organizare, echipare, operare și dezvoltare IT este interacțiunea strânsă cu afacerea, legătura cu strategia de inovare a băncilor specifice, îndeplinirea cerințelor de business și atingerea obiectivelor de afaceri.

Întrucât IT este un domeniu de activitate specific și în schimbare rapidă, li se aplică abordări organizaționale care corespund specificului lor. IT nu poate fi doar o sursă de dezvoltare a tehnologiilor bancare, ci și un mijloc de limitare serioasă a inițiativelor de afaceri din punct de vedere al costului, timpului, calității și fezabilității. Optimizarea și îmbunătățirea continuă a IT sunt abordare cheieîn implementarea proceselor de afaceri și atingerea eficientă a obiectivelor de afaceri.

Sistemul bancar modern este o sferă de servicii diverse oferite clienților săi - de la tranzacțiile tradiționale monetare și în numerar, care determină baza activității bancare, până la cele mai recente forme de credit și bani. instrumente financiare utilizate de structurile bancare (leasing, factoring etc.).

În condițiile creșterii concurenței interbancare, succesul activității antreprenoriale îi va însoți pe acei bancheri care stăpânesc mai bine metodele moderne de gestionare a proceselor bancare, iar tehnologiile informaționale automatizate ajută foarte mult acest lucru.

Au trecut vremurile în care era ușor să faci bani prin speculații valutare și fraude. Astăzi, tot mai multe bănci se bazează pe profesionalismul angajaților lor și pe noile tehnologii informatice și informatice.

Este greu de imaginat un teren mai fertil pentru introducerea noilor tehnologii informatice decât banca. În principiu, aproape toate sarcinile care apar în timpul funcționării unei bănci pot fi automatizate destul de ușor. Procesarea rapidă și neîntreruptă a fluxurilor semnificative de informații este una dintre sarcinile principale ale oricărei organizații financiare mari.

1. Starea sistemului bancar

1.1 Stadiul actual de dezvoltare a sistemului bancar

Dezvoltarea intensivă a sistemului bancar rus în deceniul premergător crizei din 1998 a determinat formarea acestuia și trăsăturile sale inerente. În această perioadă au fost create 2.500 de bănci comerciale, care aveau circa 39 de mii de sucursale. Creșterea bruscă a numărului de bănci comerciale a fost facilitată și de politica liberală de acordare a licențelor bancare dusă de Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei).

Sistemul bancar dinaintea crizei (înainte de 1998) era caracterizat printr-o lipsă de servicii bancare, distribuția centralizată a creditelor, dependența ridicată a băncilor de piața obligațiunilor de stat pe termen scurt (GKO), o structură de proprietate umbră, un nivel ridicat de riscul de credit etc. Și ca o consecință a acestei situații - o creștere a neplăților în economia Rusiei, care a arătat vulnerabilitatea sectorului bancar.

Reformarea sistemului bancar îl apropie de practicile adoptate în țările occidentale. Au fost elaborate standarde economice obligatorii pentru domenii cheie ale activității bancare. Reglementările se referă la adecvarea capitalului, activitățile de creditare, lichiditatea minimă, concentrarea operațiunilor, risc valutar etc.

Strategia de dezvoltare a sistemului bancar include următoarele prevederi: adoptarea unui set complet de standarde internaționale în domeniul contabilității și raportării, introducerea unor mecanisme pentru diseminarea transparentă a informațiilor financiare, respectarea unei supravegheri mai eficiente a activităților băncilor etc. Astfel de măsuri contribuie la integrarea rusă. sistemul bancar în mediul financiar global. Se preconizează creșterea transparenței operațiunilor bancare cu o gamă largă de instrumente financiare universale (titluri de valoare). Îmbunătățirea sistemului bancar este un proces complex și în mai multe etape care necesită rezolvarea unor probleme complexe, ceea ce va aduce sistemul bancar rus la un nou nivel calitativ.

Multe probleme nu au fost încă implementate. Trecerea băncilor comerciale din standardele rusești Contabilitatea conform Standardelor Internaționale de Contabilitate (IAS) va necesita consecvența contabilității bancare cu normele internaționale. Mergi la plan nou conturile în 1997 au adus schimbări în regulile contabile, în structurile conturilor și în formularele de raportare bancară. De la 1 ianuarie 2004, Banca Rusiei și Guvernul Federației Ruse au obligat băncile să treacă la standardele internaționale de raportare financiară. Implementarea unei astfel de tranziții va necesita pregătirea adecvată a personalului de conducere, adoptarea modificărilor la Legea contabilității și reglementările aferente. reguli, îmbunătățirea fiscalității etc.

Lucrul pe baza standardelor internaționale pentru un număr de bănci va duce la necesitatea fie de a părăsi piața, fie de a recurge la fuziunea băncilor mici cu bănci mai puternice și mai pregătite. Reducerea structurilor slabe și absorbția lor de către cele mari vor fi inevitabile.

Atunci când băncile trec la raportarea conform standardelor internaționale, principalele probleme sunt legate de dezvoltarea tehnologiilor informaționale adecvate și de formarea personalului. Până în prezent, peste 120 de bănci din Rusia întocmesc rapoarte conform standardelor internaționale, ceea ce reprezintă mai puțin de 10% din toate băncile comerciale, dar ele efectuează mai mult de 90% din toate operațiunile bancare. Specialiștii unor astfel de bănci au fost instruiți, iar tehnologiile informaționale au fost modernizate. Un grup lider de bănci poate conduce tranziția cuprinzătoare la standardele internaționale de raportare financiară. Cu toate acestea, standardele internaționale nu rezolvă toate problemele, ci sunt o condiție necesară pentru reformarea economiei ruse, precum și a celei internaționale. integrare economică. Pentru a utiliza pe deplin potențialul standardelor, ar trebui dezvoltate principiile de management corporativ și ar trebui crescut nivelul de furnizare și utilizare atât a informațiilor externe, cât și a celor interne.

1.2 Funcțiile sistemului bancar

Necesitatea unei reglementări stricte și constante a sistemului bancar se datorează statutului pe care îl ocupă în viața economică, socială și politică a țării.

Sistemul bancar îndeplinește o serie de funcții importante.

1. Sprijină sistemul național de plăți, permițând plăți în timp util și precise între întreprinderi

2. structuri (subiecți), autorități, populație etc.

3. Este componenta principală a procesului de economisire și investiție, direcționând resursele monetare către cele mai semnificative domenii

4. activităţi care servesc dezvoltării economiei.

5. Reglează nivelul ofertei monetare, reducând fluctuațiile de pe piețele financiare și de altă natură și obținând rate mai stabile

6. creştere economică.

7. Este un participant lider piata valutara, furnizarea

8. nivelul cerut curs moneda nationala, creșterea competitivității producătorilor naționali, atenuarea inflației.

Încălcarea integrității și stabilității sistemului bancar reprezintă un pericol pentru economie, populație și statul în ansamblu.

Principalele direcții de reglementare a sistemului bancar sunt:

· asigurare depozit;

· creșterea cerințelor de capital pentru bănci;

· controlul (monitorizarea) activitatilor bancilor comerciale;

· restricții privind utilizarea valorilor mobiliare (restricții de portofoliu).

O parte semnificativă a pasivelor (inclusiv a depozitelor) sistemului bancar este supusă fluctuațiilor pieței și reprezintă o sursă extrem de instabilă, astfel încât se impune asigurarea acestora.

Mecanismul de funcționare al sistemului de asigurare a depozitelor este acela că, datorită plății primelor de asigurare de către bănci, se formează un fond special, care efectuează plăți către deponenți în caz de faliment bancar. În consecință, deponentul primește o garanție de returnare a depozitului.

Cerințele de capital au drept scop direct prevenirea asumării excesive a riscurilor de către bănci, stabilirea unor raporturi optime între capital propriu și fondurile împrumutate pentru a evita crizele. Totuși, fixarea unui nivel minim de capital propriu minimizează partea pur financiară a riscurilor, îmbunătățește natura solvabilității pe termen mediu și lung, dar nu reglementează în niciun fel volumul altor riscuri acceptate de bancă.

Următorul element de reglementare riscurile bancare monitorizarea (controlul) stării băncii, implementarea măsurilor administrative și operaționale pentru reducerea nivelului de risc. Scopul monitorizării nu este atât analiza formală, cât și evaluarea calitativă acceptate de banca obligatii. Introducerea monitorizării este recomandabilă dacă creșterea lichidității depășește costurile monitorizării.

Restricțiile de portofoliu sunt folosite pentru a împiedica băncile comerciale să opereze pe piața valorilor mobiliare din cauza expunerii acestora la riscuri ridicate. Prin urmare, toate băncile sunt împărțite în investiții și comerciale, ceea ce ar trebui să reducă nivelul de risc pentru bănci în ansamblu.

Situația economică din Rusia și din lume este în continuă schimbare, iar piața produselor și serviciilor bancare se dezvoltă dinamic. Există o redistribuire a acțiunilor acestei piețe între participanți, numărul și compoziția acestora se modifică. Nivelul cererilor din partea clienților este în creștere semnificativă, sunt introduse pe piață noi servicii și metode de furnizare etc. Băncile trebuie să răspundă în mod adecvat la aceste schimbări.

În cele mai multe cazuri, astfel de probleme sunt rezolvate prin modificarea structurilor bancare existente și a proceselor de afaceri, a relațiilor acestora, a metodelor de gestionare a acestora, a oferirii de noi produse bancare și a îmbunătățirii celor existente. Acest lucru necesită introducerea de noi tehnologii bancare.

Problema îmbunătățirii și introducerii de noi tehnologii bancare este deosebit de relevantă pentru sectorul bancar modern din Rusia. Soluția sa ar trebui abordată dintr-o poziție cunoștințe științifice, folosind cele mai recente progrese în știință și practică. O parte semnificativă a problemelor bancare este rezolvată de domeniul de cunoaștere care dezvoltă metodologia și organizarea activităților inovatoare.

Datorită naturii specifice a activităților lor, băncile în majoritatea cazurilor nu sunt implicate în cercetarea și crearea de inovații, ci în dezvoltarea, implementarea și diseminarea acestora. Prin urmare, în domeniul bancar este indicat să evidențiem cele mai importante două aspecte ale dezvoltării tehnologice.

1. Planificarea introducerii noilor tehnologii folosind

2. metode de previziune, analiza nevoilor bancii si a mediului concurential,

3. analiza metodelor de lucru existente, a fluxurilor de documente, a tendințelor

4. dezvoltarea sectorului bancar.

5. Organizarea implementării tehnologiei cu elaborarea planurilor, pregătirea modificărilor structurale, optimizarea compoziției și volumului

6. implicat resurse financiare, materiale, de muncă, informaţionale şi alte resurse.

Cei mai importanți factori în dezvoltarea sistemului bancar și a tehnologiei sunt:

· evaluarea calității serviciilor din perspectiva clientului;

· evaluarea competitivității serviciilor bancare și a băncii în

· necesitatea identificării tendințele piețeiși implementarea previziunilor pentru dezvoltarea sistemului bancar;

· analiza calitatii proceselor interne din banca, identificarea

· blocaje în activitățile băncii.

Toate propunerile de inovații dezvoltate sunt formalizate sub formă de proiecte de afaceri cu o evaluare preliminară a veniturilor și costurilor. Această abordare contribuie la decizii de calitate superioară. Combinarea principiilor managementului inovator și strategic în sectorul bancar crește semnificativ competitivitatea băncii în condițiile dure ale pieței și afacerilor moderne.

Este demn de remarcat creșterea sectorului bancar cu amănuntul. Piața bancară de retail din Rusia se confruntă cu un salt calitativ important. Pentru prima dată în istoria dezvoltării serviciilor bancare în Rusia, credit client care se dezvoltă dinamic. Sunt în curs de dezvoltare proiecte automate de servicii de vânzare cu amănuntul. Interesul băncilor ruse pentru comerțul cu amănuntul și contrainteresul consumatorilor pentru serviciile bancare cu amănuntul este reciproc avantajos. Afacerea cardurilor bancare (de plastic) și a echipamentelor aferente, cum ar fi bancomatele, se dezvoltă. Volumele lor de aprovizionare sunt în creștere și interesul pentru dispozitivele multifuncționale este în creștere. Un bancomat nu este doar o mașină care distribuie numerar, este un dispozitiv de automatizare bancară cu amănuntul care îndeplinește diverse funcții (acceptarea plăților și a depozitelor, vânzarea de carduri și cupoane preplătite etc.). Apar primele proiecte de sucursale bancare automatizate, concepute ca complexe bancare self-service, cărora li se permite doar o parte a operațiunilor bancare, dar extind accesibilitatea pentru utilizatori și sunt asemănătoare sucursalelor bancare tradiționale. Complexele bancare cu autoservire sunt desfășurate în marile centre comerciale.

Cel mai important parametru în evaluarea stabilității unei bănci este valoarea capitalului acesteia. Cu cât este mai puternică, cu atât este mai ușor pentru bancă să facă față obligațiilor actuale. Valoarea capitalului determină capacitatea de a efectua anumite tranzacții cu fondurile clienților. Există o intensificare a procesului de fuziune a băncilor mici cu cele mari. Are loc redistribuirea capital bancar spre creșterea acestora, ceea ce va îmbunătăți starea de sănătate a sistemului bancar.

Furnizarea măsurilor de mai sus pentru îmbunătățirea și dezvoltarea proceselor bancare este asociată cu planificarea infrastructurii de tehnologie a informației a băncilor. Crearea tehnologiilor bancare automatizate, pe lângă utilizarea principiilor generale (de inginerie de sistem) de construcție, necesită luarea în considerare a particularităților structurii, specificului și volumelor activităților bancare. Caracteristicile interacțiunii organizaționale ale tuturor diviziilor băncii necesită planificarea sistemelor pe mai multe niveluri și mai multe niveluri în bănci cu conexiuni complexe de informații în domenii multilaterale.

2. Caracteristici ale automatizării bancare

2.1 Automatizarea activităților bancare

Utilizarea tehnologiilor informaționale moderne influențează și modifică radical procesele de afaceri din bănci, aducându-le la un nivel fundamental diferit. Tehnologiile bancare sunt indisolubil legate de tehnologiile informaționale, care asigură automatizarea completă a afacerii.

Creșterea volumelor de afaceri bancare, managementul acesteia și evaluarea performanței necesită utilizarea nu numai a metodelor de evaluare cantitativă, ci și a criteriilor calitative, ceea ce impune modernizarea sistemelor de tehnologie a informației din bănci, îmbunătățirea calității serviciului clienți, determinarea strategiei de dezvoltare a băncii. și planificarea strategică.

Trecerea la standardele internaționale de raportare și reducerea riscurilor bancare predetermina, de asemenea, condițiile de alegere a direcțiilor de dezvoltare a automatizării afacerilor bancare, alegerea unuia sau altuia sistem informațional și planificarea investițiilor în acestea.

Implementarea proceselor informaționale în bănci se realizează pe baza sistemelor bancare automatizate (ABS). ABS -- un set integrat proiectat și funcțional de elemente (informații, echipamente, programe, tehnologii etc.) care îndeplinesc ca un singur complex sarcinile de informare și management cu care se confruntă banca. Astfel, ABS este un set interconectat de instrumente și metode de lucru cu informații în scopul administrării unei bănci.

Atunci când se dezvoltă o ideologie pentru construirea unui ABS, se creează un model de operare bancară care unește o serie de niveluri și legături: o varietate de servicii și operațiuni bancare, deservirea persoanelor juridice și persoanelor fizice, furnizarea de nevoi de informații interne și externe etc. Deoarece nu există tehnologii de bază consacrate în sectorul bancar rusesc, pentru a asigura dezvoltarea durabilă a unei bănci, pe piața sectorului bancar sunt oferite diferite familii de ABS, care combină diferite abordări conceptuale (ideologice). Multitudinea de sisteme bancare automatizate oferite spre utilizare reflectă cel mai complex nivel tehnologic de dezvoltare a sistemului bancar din Rusia.

Sistemele bancare occidentale sunt foarte funcționale, ceea ce creează o marjă semnificativă de siguranță pentru bancă în dezvoltarea afacerii. Acestea vă permit să rezolvați problemele de automatizare a tuturor proceselor de afaceri, de la planificarea strategică până la activitatea economică. Astfel de sisteme sunt costisitoare și disponibile celor mai mari bănci.

Utilizarea unui sistem informatic fabricat din Rusia asigură activitățile contabile și operaționale ale unei instituții de credit, dar funcționalitatea unor astfel de sisteme în domenii precum managementul strategic, managementul relațiilor cu clienții și managementul riscului rămâne semnificativ în urmă și este mai restrânsă decât aceea. a sistemelor occidentale, deși sunt mai ieftine.

Evoluțiile proprii ale băncii în domeniul automatizării sunt tipice băncilor mici și mijlocii, dar ele dispar treptat. Există tendința de a trece la externalizare în domeniul tehnologiei informației. Outsourcing înseamnă transferul oricăror funcții, de exemplu, automatizarea operațiunilor bancare, către un contractant extern.

Să luăm în considerare cele mai importante domenii de dezvoltare a afacerii bancare, care sunt cele mai relevante astăzi și să determinăm alegerea soluțiilor de tehnologia informației.

În primul rând, există o concurență sporită pentru clientelă, în special pentru clienții de calitate. Este necesar ca banca să aibă suficiente informații despre piețe și clienți, să poată răspunde flexibil și rapid la solicitările clienților, să prezică nevoile în schimbare ale clientelei și să dezvolte noi produse ținând cont de astfel de previziuni. Această situație se aplică în primul rând acelor bănci care au început să dezvolte afaceri de retail, private banking etc.

În al doilea rând, a existat un interes crescut pentru sistemele care oferă un management complet al riscului și, în primul rând, riscurile de credit.

În al treilea rând, introducerea unui sistem modern de informații corporative care să acopere toate aspectele activităților unei mari instituții de credit, i.e. borcan.

În al patrulea rând, problema managementului și planificării strategice este urgentă. Cele mai recente reguliși recomandările Băncii Rusiei privind planurile de afaceri ale instituțiilor de credit încurajează băncile să utilizeze sisteme informatice moderne în domeniul dezvoltării strategice a afacerilor.

Pentru a evita decalajul tehnologic, băncile trebuie să-și determine nișa și să se concentreze pe automatizarea domeniilor selectate de afaceri. Cu cât banca este mai high-tech, cu atât este mai competitivă. Procesele de fuziuni și achiziții care au loc în sistemul bancar rusesc necesită adecvarea dezvoltării sistemelor informaționale în bănci pentru a minimiza riscul și pierderea controlabilității acestora.

Primul și cel mai important obiectiv al tehnologiei informației (IT), printre altele, este atingerea obiectivelor de afaceri. Orice activitate din domeniul IT are sens doar atunci când are ca scop obținerea rezultatului final și este legată de strategia de dezvoltare a băncii. Odată cu organizarea corectă a managementului unei organizații de credit, managerul IT trebuie să fie direct implicat în definirea obiectivelor și elaborarea unei strategii pentru atingerea acestora. În domeniul IT, mijloacele de realizare sunt resursele și echilibrul acestora. Principalele resurse IT sunt tehnologia, informația, personalul, software-ul și hardware-ul.

Resursa comună sunt banii și timpul. În domeniul furnizării de resurse IT, utilizarea resurselor terțelor părți, de ex. externalizarea este mai de preferat pentru unele sarcini și se extinde din ce în ce mai mult. De exemplu, o bancă achiziționată de la o companie de dezvoltare programe bancareși sistem tehnologic de automatizare a activităților bancare. După ceva timp, pentru a ne extinde activitățile, a fost necesar să se adauge o funcție pentru lucrul cu noi instrumente bursiere (de exemplu, cambii). Un serviciu de outsourcing presupune contactarea băncii cu o companie de dezvoltare pentru a proiecta și achiziționa tehnologie informațională care va permite băncii să proceseze cambii. O nouă funcție în activitățile unei anumite bănci este implementată de un contractant extern și resursele acestuia, ceea ce este o modalitate mai economică de a o implementa. Serviciile de externalizare pot fi asociate cu transferul tehnologiilor informaționale bancare către noi software și hardware (platformă), cu înlocuirea și actualizarea unui sistem de operare în rețea etc. La rezolvarea unor probleme specifice, este necesar să se determine ce tip de utilizare a resurselor este mai eficientă - internă sau externă. Outsourcing-ul implică și noi riscuri specifice, a căror gestionare face parte din activitățile operaționale ale serviciilor IT.

În practica internațională a băncilor, pentru rezolvarea problemelor de organizare optimă a tehnologiei informației, acestea folosesc nu numai experiența și cunoștințele managerilor și a altor personal, ci și orice metodologie de management IT dezvoltată extern sau intern. Astfel de metodologii conțin definirea principalelor scopuri și obiective ale structurii de management al tehnologiei informației, alcătuirea funcțiilor, tehnologiilor și organizarea activității de implementare a acestora. Avantajele metodologiilor binecunoscute includ oferirea de abordări și soluții dovedite, care respectă reglementările legale internaționale și standardele tehnice, atingerea obiectivelor și rezultatelor stabilite etc.

Cele mai cunoscute metodologii și standarde în domeniul tehnologiei informației sunt:

· СobIT - management, control și audit al tuturor aspectelor

tehnologia informației (folosită în american

· practică);

· ITIL, ITSM - managementul serviciului informaţional

· sisteme (utilizate în țările europene);

· ISO 9000 - managementul calitatii tehnologiilor informatice si produselor software;

· TickIT - managementul calitatii produselor IT si software;

· GOST-urile sunt documente de reglementare și tehnice de stat care stabilesc anumite norme și reguli pentru crearea și funcționarea IT;

* BS7799 -- organizarea securității informațiilor etc.

Implementarea acestor metodologii este o sarcină complexă și nu poate fi întotdeauna realizată fără sprijin extern. Acest lucru se datorează faptului că în timpul procesului de implementare este necesară evaluarea succesiunii acțiunilor și formarea unui sistem de priorități. Pentru băncile mari, pe lângă selecția și utilizarea metodologiilor dovedite, este nevoie de centralizarea managementului metodologic al tehnologiei informației, atât la sediul central, cât și în sucursalele îndepărtate.

Dezvoltarea și implementarea unor astfel de metodologii este realizată de companii foarte mari, în principal internaționale, deoarece aceasta necesită o muncă și resurse științifice și de cercetare foarte extinse. Utilizarea unor astfel de metodologii este asociată cu o eficiență mai mare. Oferă o abordare structurată a managementului IT, respectă reglementările și standardele internaționale etc.

Abordarea cheie a managementului IT este nevoia de îmbunătățire și optimizare continuă a acestora. O altă componentă a organizării și managementului IT adecvat este documentarea principalelor aspecte ale implementării și funcționării IT. Exemple de astfel de domenii includ următoarele: strategia IT, platforma software și hardware, politica de securitate a informațiilor, acordurile de servicii pentru procesele de afaceri și departamentele acestora, bugetul IT etc.

Eficiența băncii este evaluată pe baza unui număr de indicatori cheie, reflectând modul în care managerii își gestionează cu succes fondurile proprii și împrumutate, care este profitabilitatea tranzacțiilor cu dobândă și fără dobândă, gradul de profitabilitate al activelor, capitalului, ponderea cheltuielilor pentru aparatul de management etc. Cu toate acestea, indicatori financiari fiabile pentru evaluarea muncii deja efectuate și nu pe deplin adecvate când vine vorba de dezvoltarea viitoare a băncii. Proprietarii băncii au în general o viziune strategică asupra dezvoltării acesteia. Ei decid ce domenii ale afacerii să prioritizeze și le oferă statut strategic. Acordând atenție pe termen lung, este necesară asigurarea resurselor pentru programul de dezvoltare al băncii. Acest lucru pune bazele pentru realizarea unor avantaje competitive viitoare. Experiența arată că băncile care au o strategie clară și planuri clare au mai multe șanse de a reuși.

Procesul de transpunere a strategiei și planurilor unei bănci în acțiune este indisolubil legat de dezvoltarea tehnologiei informației. Prin urmare, este necesar să se extindă sistemul de indicatori, să-i dea echilibru pentru a reflecta nu numai perioada trecută, ci și viitorul, formând obiective și etape ale realizării lor.

Reducerea sarcinii strategice a băncii la monitorizarea (controlul) indicatorilor individuali, dintre care mulți trebuie urmăriți în procesul activităților operaționale, reprezintă transpunerea strategiei în acțiune în viitor. Se determină gradul de îndeplinire a obiectivelor individuale părere, atât de necesar pentru ajustarea dezvoltării băncii pentru implementarea unui program pe termen lung.

Pentru a evalua, analiza și prognoza starea tehnologiei informației este necesar, la fel ca și pentru banca în ansamblu, să existe un sistem obiectiv de indicatori privind principalele aspecte ale activităților sistemului bancar de bază. Astfel de indicatori asigură controlul, managementul și atingerea rezultatelor finale ale activităților din domeniile IT. În practica străină, astfel de indicatori sunt numiți indicatori cheie de performanță. Exemplele includ: satisfacția utilizatorilor cu serviciile IT, numărul de utilizatori asistați per angajat ABS, procentul volumului de muncă al angajaților ABS, creșterea bugetului ABS în raport cu creșterea operațiunilor, timpul de rezolvare a problemelor utilizatorilor, procentul de proiecte IT care nu respectă termenele limită. sau buget, disponibilitatea resurselor critice (100% înseamnă că anumite resurse sunt disponibile 24 de ore) etc. Este important să se determine ce indicatori trebuie luați în considerare atunci când se evaluează activitățile unei bănci IT.

Unul dintre principalele aspecte ale implementării strategiei de dezvoltare a băncii este organizarea tehnologiilor informaționale în direcția automatizării cuprinzătoare a activităților bancare bazată pe integrarea funcțiilor de management al băncii în ansamblu. Prin urmare, sistemul bancar automat ABS al unei organizații de credit trebuie să funcționeze ca un complex integrat, în care, pe lângă soluțiile tradiționale și instrumentele moderne, există un sistem de vizualizare a indicatorilor cheie, inclusiv a activităților viitoare ale băncii.

Nivelul de automatizare al oricarei institutii de credit, datorita progresului realizat in domeniul IT, este determinat de fezabilitatea, nevoile specialistilor si capacitatile de resurse ale bancii. Sarcina principală a managementului bancar este de a găsi soluția optimă în ceea ce privește prețul și calitatea, eficiența și rentabilitatea. Pentru a face acest lucru, managerii băncilor trebuie să caute răspunsuri la o serie de întrebări.

· Care este valoarea fiecărui proces de afaceri specific pentru bancă, cu ce funcții este asociat și în ce măsură?

· De ce proprietăți ale unui anumit proces de afaceri are cu adevărat nevoie banca?

· Ce beneficii va primi banca din cauza automatizării acesteia (fie vor scădea costurile, fie vor crește veniturile)?

· Cum se automatizează acest proces și câte resurse ar trebui investite în el?

Una dintre direcțiile de conducere în activitățile băncilor este dezvoltarea relațiilor cu clienții și individualizarea acestora. Problema principală în acest caz este interdependența cererii și ofertei de produse și servicii bancare bazată pe o înțelegere profundă a nevoilor clienților. Acest lucru necesită asigurarea unei lucrări clare și coordonate a tuturor diviziilor băncii. Managementul relațiilor cu clienții (CRM) oferă cunoștințe despre solicitările și nevoile clienților și vă permite să dezvoltați modalități rentabile de a le servi. Acest lucru creează premisele pentru o afacere mai activă. Automatizarea direcției clienților în activitățile băncii se bazează pe construirea unui sistem de tehnologie a informației care să asigure crearea și utilizarea efectivă a activelor intelectuale, adică cunoștințele despre clienți. Gestionarea relațiilor cu clienții vă va permite să primiți venit suplimentar de la utilizarea cunoștințelor clienților, dar aceasta necesită:

* crearea unui spațiu unificat pentru clienți de informații;

· integrarea interacțiunii tehnologiei informației pe

· nivelul schimbului interserver;

· asigurarea „transparenței” activității managerilor de clienți,

· departamentele care le susțin activitatea și alți utilizatori ai sistemului CRM;

* introducerea unor indicatori cheie pentru evaluarea activitatilor departamentelor orientate catre client etc.

Serviciul pentru clienți bancar la distanță, utilizarea noilor tehnologii necesită integrarea sistemelor telefonice și informatice, dar în cele din urmă ne permite să oferim noi servicii consumatorilor. Rețeaua în creștere de sucursale impune necesitatea integrării acestora în sistemul bancar automatizat general. Un client dintr-o sucursală bancară la distanță ar trebui să primească întreaga gamă de servicii disponibile la biroul central,

În cele din urmă, consolidarea informațiilor în jurul clientului permite obținerea rentabilității investiției în inteligența și cunoștințele clienților. Alegerea direcțiilor pentru dezvoltarea proceselor de afaceri bancare și automatizarea acestora trebuie să fie solidă din punct de vedere științific, fezabilă din punct de vedere economic și fezabilă din punct de vedere tehnologic.

2.2 Avantajele ABS

Scopul utilizării sistemelor bancare automatizate moderne este de a asigura creșterea profiturilor băncilor, precum și dezvoltarea și extinderea nestingherite a afacerilor în viitor.

La baza acestei abordări se află analiza și optimizarea proceselor de afaceri ale băncii, care trebuie identificate, depanate și aduse în conformitate cu o strategie eficientă de dezvoltare a băncii și a relațiilor cu clienții. Următorul pas este automatizarea lor, care necesită:

· Selectarea tehnologiilor informaţionale adecvate strategiilor băncii.

· Secvență de implementare eficientă din punct de vedere al costurilor axată pe randamentul rapid al investiției.

· Atragerea de specialiști în implementare și suport cu înaltă calificare.

· Instruirea personalului bancar.

Potențial de creștere a profiturilor

· Mijloacele de creștere a eficienței economice a automatizării activităților bancare sunt:

· Utilizarea lor activă în procesele de afaceri care contribuie la crestere rapida profiturile bancare.

· Reducerea costurilor serviciilor prin optimizarea proceselor de afaceri ale bancii si implementarea strategiilor de management al relatiilor cu clientii.

· Creșterea volumelor de afaceri prin accelerarea semnificativă a serviciilor pentru fiecare client specific.

· Reducerea costurilor datorită reducerii semnificative a numărului total de operațiuni de rutină efectuate de angajații băncii.

· Optimizarea managementului fluxurilor financiare și informaționale ale băncii.

· Introducerea ABS are ca scop creșterea nivelului de automatizare a activităților operaționale și crearea unui spațiu informațional unificat pentru bancă.

Asta permite:

Creșterea eficienței departamentelor bancare;

Reducerea costurilor operaționale;

Îmbunătățirea calității activității clienților cu persoane juridice și persoane fizice;

Organizați serviciul clienți de la distanță;

Asigurarea transparenței maxime a proceselor tehnologice;

Crearea unui mecanism pentru partajarea accesului la informații și protejarea acesteia;

Integrați contabilitatea și contabilitatea de gestiune;

Asigurați fiabilitate ridicată și viteză a serviciilor pentru clienți.

Prezența unui singur spațiu informațional oferă o viziune unificată și holistică asupra proceselor care au loc în bancă, ceea ce, la rândul său, crește gestionabilitatea și fiabilitatea băncii.

ABS oferă automatizarea sarcinilor bancare tradiționale: contabilitate, obținerea de raportări obligatorii, servicii automate de decontare a numerarului pentru clienți, activități de credit și depozit și multe altele. De regulă, introducerea unui sistem bancar de bază modern aduce și un efect suplimentar, deoarece în etapa de dezvoltare a soluției procesele de afaceri ale băncii sunt reconstruite și optimizate - pur și simplu datorită faptului că implementarea sistemului vă permite să aruncați o privire nouă asupra mecanismelor existente, eliminați „legăturile suplimentare” și folosiți experiența furnizorilor de soluții și a consultanților.

Automatizarea crește eficiența băncii, asigură o fiabilitate mai mare a procesării documentelor fără erori printr-o combinație de diferite tipuri de control automat și vizual și, de asemenea, face posibilă obținerea unei imagini generale a activităților băncii și a stării curente în orice moment.

Sistemul automatizat asigură o mai bună luare a deciziilor legate de riscul bancar la emiterea de împrumuturi, investiții și valori mobiliare, datorită procedurilor speciale de procesare a tuturor informațiilor disponibile în sistem. Utilizarea unui sistem automatizat poate îmbunătăți semnificativ calitatea serviciului pentru clienții băncii, ceea ce este deosebit de important în competiția reală.

Un sistem bancar de bază integrat modern poate ajuta o bancă să construiască procese de afaceri eficiente, să reducă costurile și riscurile asociate cu operațiunile de piață și cu serviciile pentru clienți. În plus, sistemul ajută la evaluarea, analizarea și gestionarea în mod obiectiv a riscurilor. Astfel, un ABS modern nu poate doar să permită unei bănci să controleze riscurile în conformitate cu cerințele autorităților de reglementare, ci poate oferi și avantaje tangibile față de concurenți.

2.3 Probleme de suport informaţional în domeniul bancar

Procesând cea mai mare parte a informațiilor, sistemul bancar automatizat integrat (ABS) este baza tehnologică a unei bănci moderne. Un sistem bancar de bază integrat se caracterizează prin interconectarea tuturor proceselor informaționale, un model de date unificat, o tehnologie unificată pentru procesarea acestuia, un nucleu software comun etc. Este necesar ca toate diviziile băncii să funcționeze într-un singur spațiu informațional. Acest lucru face ca managementul unei bănci să fie mai eficient, care, de regulă, are o structură distribuită geografic, diverse interacțiuni cu mulți clienți, organizații și populație. Un singur spațiu informațional pune la dispoziție, reunește toate tipurile de informații, oferă acces prompt la acestea, permite o transparență completă a informațiilor etc.

Să evidențiem următoarele componente ale suportului informațional: modelul informațional, sistemul de indicatori, sistemul de clasificare și codificare, baza de date ca modalitate de organizare a informațiilor.

Modelul informațional servește la descrierea și interrelația obiectelor din domeniul subiectului. Într-o bancă, obiectele sunt: ​​documente, conturi, clienți, tranzacții, operațiuni etc.

Implementarea obiectelor de domeniu trebuie să asigure menținerea unui sistem de indicatori și rapoarte, a unui set de instrumente financiare, a unei varietăți de valute etc. Este necesar să existe o descriere și suport pentru astfel de obiecte precum client, contract, document, cont, postare, plan de conturi, proprietățile acestora, conexiuni, cantități de informații, caracteristici auxiliare, o listă de operațiuni pentru fiecare obiect etc. Dintre această diversitate merită evidențiat un număr factori importanți implementarea etapelor și operațiunilor tehnologice: tiparele fluxului documentelor, rutarea acestora; logica si algoritmi de prelucrare a documentelor si contractelor; formarea si controlul conturilor si limitelor pentru obiectele si elementele structurii organizatorice (diviziuni, executori, produse bancare, clienti). Modelul informațional al domeniului de subiect presupune capacitatea de a deservi stațiile de lucru ale utilizatorilor în conformitate cu apartenența acestora la structura organizatorică, funcțiile îndeplinite, gradul de responsabilitate, generarea de rapoarte și furnizarea schimbului de date atât în ​​interiorul băncii, cât și în afara acesteia.

Sistemul de indicatori este conceput nu doar pentru a reflecta procesele reale ale activităților bancare sub formă de informații, ci și pentru a fi un instrument de analiză a previziunii și elaborarea unei strategii de dezvoltare. Împreună, indicatorii formează dicționarul modelului informațional. Un vocabular extins de termeni și concepte profesionale caracterizează nivelul ridicat de organizare a sistemului de indicatori din baza de date. Terminologia dicționarului trebuie să fie apropiată și de înțeles de cercul de utilizatori căruia îi este destinat (manageri, specialiști, utilizatori de nivel inferior). Indicatorii includ date operaționale, date de raportare, date contabile, date analitice, date de prognoză, date de planificare etc. De remarcat faptul că pentru activitățile bancare, în majoritatea cazurilor, informațiile analitice și de prognoză care joacă un rol strategic sunt încă de neatins, întrucât nivelul de profesionalism al specialiștilor în domeniul bancar este scăzut.

Sistemul de clasificare și codificare a obiectelor activității bancare face posibilă formalizarea (descrierea conform regulilor) și organizarea obiectelor, a caracteristicilor acestora și a conexiunilor. Sistemul trebuie să permită formarea numărului necesar de grupări de clasificare și să corespundă volumului de nomenclaturi (obiecte) clasificate și codificate. Caracteristica importanta sistemele de clasificare și codificare pentru bănci este flexibilitatea - capacitatea de a permite includerea de noi obiecte și caracteristici fără a distruge structura de clasificare.

O bază de date (DB) este o colecție de grupuri de date interconectate (fișiere, tabele). Eficacitatea sistemului bancar de bază și a managementului bancar depinde în mare măsură de calitatea construcției și funcționării acestuia.

Baza de date este creată pe baza unui anumit mod de structurare a datelor atunci când se dezvoltă un model de proces de afaceri. Sarcina principală a modelării este de a construi suport de informații pentru utilizatorii de toate rangurile, cu reflectarea completă a proprietăților obiectelor. Posibilitățile de dezvoltare viitoare a specificului domeniului de afaceri bancar sunt asociate cu îmbunătățirea metodelor de modelare baza de informatii sisteme. Soluția la astfel de probleme se bazează pe utilizarea programelor de sistem multifuncționale care trebuie să funcționeze cu date actuale, complete și de încredere. În baza de date, modelul informațional reflectă relația obiectelor din domeniul subiectului, compoziția și proprietățile acestora la nivel de fișiere, documente, indicatori și detalii.

Pentru prelucrarea operațională a datelor curente se folosesc baze de date ale sistemului OLTP (On-Line Translation Processing - procese de tranzacție în linia de comunicare). Acestea se bazează pe actualizarea constantă a informațiilor din baza de date; datele sunt adăugate, șterse și ajustate în mod regulat. O sarcină importantă este asigurarea unor tranzacții de încredere. O tranzacție este înțeleasă ca o modificare a compoziției datelor din baza de date în timpul unui scurt ciclu de interacțiune cu aceasta (cerere - execuție - răspuns) prin intermediul liniilor de comunicare.

Un depozit este o colecție de date specifică domeniului, istorică, imuabilă și integrată. Funcționează cu cantități semnificative de date în comparație cu o bază de date și are un sistem de organizare mai complex. Tehnologia depozitului de date este utilizată în primul rând în scopul de a rezuma datele pentru o analiză cuprinzătoare și aprofundată a activităților băncii, pentru a-și regândi afacerea, pentru a obține un proces consolidat, unificat. directii diferite raportare.

La rezolvarea problemelor analitice, utilizatorii de nivel superior (administrație, manageri, specialiști) solicită date selectate și generalizate (agregate) în funcție de o serie de caracteristici. Aceste cerințe sunt îndeplinite de sistemele de prelucrare a datelor analitice OLAP (On-Line Analytical Processing). Sistemele OLAP sunt construite pe următoarele principii de bază: datele necesare pentru luarea deciziilor sunt pre-agregate în secțiunile necesare; organizarea informațiilor asigură cel mai rapid acces posibil la acestea; Limbajul de manipulare a datelor se bazează pe utilizarea conceptelor de afaceri și este aproape de utilizatori. De exemplu, informațiile despre procesele de afaceri și indicatorii specifici acestora sunt selectate pentru specialiștii în analiza zonelor individuale ale activităților băncii.

Schimbarea condițiilor de afaceri și reproiectarea corespunzătoare a proceselor de afaceri duc la schimbări în tehnologia informației și, mai ales, în suportul informațional. Granițele dezvoltării evolutive (gradate) a suportului informațional depind de proprietățile de adaptabilitate ale proceselor de afaceri și de baza de informații. Capacitatea unei baze de a se dezvolta și de a se adapta la noile condiții înseamnă capacitatea de a integra noi obiecte în modelul de bază, precum și proprietățile și conexiunile acestora.

Una dintre principalele probleme la etapa de funcționare a bazei de date este problema menținerii eficiente a acesteia în fața schimbării cerințelor de informații ale utilizatorului, care duc la o schimbare a cadrului conceptual și, în consecință, la o schimbare a modelului de date. În acest caz, este necesară reconfigurarea logicii de afaceri, restructurarea fișierelor bazei de date, ajustarea datelor istorice, actualizarea algoritmilor, reconfigurarea interfeței etc.

La automatizarea unui proces de afaceri nou sau în schimbare, este necesar să se rezolve problemele de structurare a datelor noi sau de restructurare a datelor existente, implementarea algoritmilor pentru procesele de rezolvare a problemelor și furnizarea unui set de operațiuni pentru introducerea, procesarea, transmiterea, stocarea și ieșirea datelor. . Analiza și proiectarea structurii datelor sunt etape cheie în dezvoltarea suportului informațional nu numai în etapele creării unui sistem bancar automatizat, ci și în procesul de adaptare a bazei de date la noile condiții de funcționare. Astfel, extinderea capacității băncii de a furniza noi servicii necesită dezvoltarea sistemelor informaționale, IT și depinde nu numai de prezența în baza de date a compoziției obiectelor și operațiunilor, ci și de modalitățile de modificare sau extindere a acestora.

Rata ridicată de schimbare a condițiilor de afaceri caracteristică sectorului bancar impune dezvoltarea unor metode specializate de menținere a unei baze de date care să corespundă schimbărilor rapide din mediul de afaceri, precum și utilizarea unor instrumente software și hardware moderne de înaltă tehnologie.

Atunci când construim un model al funcțiilor băncii și al proceselor sale de afaceri, ar trebui să se țină cont de factorul interesului crescut al băncii pentru informații despre debitori (clienții care solicită un împrumut la bancă). În multe privințe, existența instituțiilor de credit este determinată de capacitatea acestora de a extrage astfel de informații. Prin urmare, noile tehnologii de procesare și transmitere a informațiilor duc la apariția de noi tipuri de produse bancare, iar nevoia băncilor de a le colecta și de a le utiliza crește. Costul de achiziție a informațiilor scade constant din cauza schimbărilor tehnologice în procesarea și distribuirea acesteia. Ca urmare a specializării informaționale, în bănci apar noi produse și servicii. Ceea ce, la rândul său, duce la necesitatea îmbunătățirii și modernizării sistemului informațional al băncii. Trecerea la o nouă bază de date și tehnologie pentru menținerea acesteia are loc odată cu creșterea volumului și a gamei de servicii, clienți, contrapărți, a numărului de tranzacții și operațiuni, apariția unor sarcini noi și complexe, o creștere a costurilor directe și indirecte, scăderea productivității și a eficienței muncii.

Necesitatea menținerii unui echilibru între calitatea suportului informațional ABS și resursele cheltuite pentru dezvoltare și exploatare duce la faptul că tehnologiile moderne sunt concentrate în principal pe crearea în masă, industrială, a sistemelor complexe de către echipe mari de specialiști. Sistemele bancare de bază corporative sunt dezvoltate și create de mari firme specializate - dezvoltatori de tehnologii informaționale bancare care au baza stiintificași profesioniști cu înaltă calificare în domeniul creării de noi tehnologii informaționale.

3. Dezvoltarea proceselor informaţionale în bănci

3.1 Procese de inovare în bănci

Procesele inovatoare din domeniul bancar sunt asociate cu fezabilitatea unor noi propuneri și obținerea de beneficii din acestea pentru entitățile de afaceri. Raționalitatea este adevăratul motor al proceselor de inovare, care la rândul lor asigură dezvoltarea evolutivă a sistemului bancar.

Eterogenitatea masei de consumatori a serviciilor bancare determina segmentarea acesteia, i.e. prezența unor grupuri stabile de organizații, indivizi și un număr de structuri și instituții diferite. Granițele, compoziția și volumul acestor segmente sunt supuse modificării, ceea ce deschide posibilitatea apariției de noi idei, bunuri, servicii, tehnologii și produse informaționale. Inovațiile satisfac mai bine nevoile cumpărătorilor și aduc profit suplimentar părții care le oferă. Raționalitatea evidentă a noilor propuneri dă naștere inovației.

Pe acest fond, importanța marketingului crește brusc, ceea ce face posibilă recunoașterea segmentelor de piață de consum și identificarea caracteristicilor acestora. Funcțiile de marketing preced etapa de dezvoltare a unui nou produs sau serviciu bancar pentru a reduce riscul promovării acestuia pe piață.

Promovarea inovaţiilor pe piata ruseasca produsele bancare sunt îngreunate de o serie de factori: dezvoltarea insuficientă a cadrului legislativ, a infrastructurii și a mediului de telecomunicații; costuri de tranzacție relativ mari în comparație cu piețele occidentale; nivelul financiar scăzut al consumatorilor ruși (persoane juridice și persoane fizice). De aici, gama mai săracă de instrumente financiare utilizate, dezvoltarea mai lentă a noilor produse etc. Cea mai mare parte a inovațiilor bancare se adresează segmentului intercorporat al pieței. Acest lucru se datorează volumului mare de tranzacții, vitezei de implementare, conștientizării participanților pe piață, eterogenității clienților, care este o condiție prealabilă pentru apariția de noi oferte.

Există o concurență sporită pentru sectorul bancar din partea organizațiilor a căror activitate nu este legată de oferta de servicii bancare și financiare. Mulți comercianți mari oferă propriile lor Carduri de credit, stoarcerea băncilor comerciale de pe piața serviciilor. Acest lucru se aplică atât pentru împrumuturile populației, cât și pentru atragerea fondurilor acestora. Amploarea acestui fenomen în exemplul unuia dintre lanțurile de magazine se ridică la aproximativ 60% din profitul primit din emiterea și deservirea cardurilor sale de credit. Uneori, apariția unei inovații este asociată cu o întreagă combinație de factori de eterogenitate pe piața de consum.

Creșterea intensivă a numărului de inovații în sectorul bancar se datorează nivelului ridicat de dezvoltare a tehnologiilor informației și telecomunicațiilor. Nivelul ridicat al acestor tehnologii reduce costurile participanților la tranzacție. Costurile în scădere constantă pentru dezvoltarea și implementarea inovațiilor contribuie la creșterea acestora. Aceste caracteristici determină dinamica dezvoltării inovatoare a sistemului bancar.

Principalele direcții pentru dezvoltarea inovațiilor în sistemul bancar rus sunt următoarele:

· servicii de la distanță într-o mare varietate de forme;

· creșterea funcțiilor și serviciilor în relațiile cu clienții, personalizarea serviciilor (individualizarea serviciilor pentru clienții individuali);

· asigurarea securității informațiilor, documentelor, rețelelor,

· echipamente software și hardware și în conformitate cu „transparența” pentru supravegherea guvernamentală și autoritățile fiscale, pentru acționari, inclusiv asigurarea legală

· sprijin și protecție;

· dezvoltarea suportului informaţional pentru management

functii de analiza, prognoza, strategica pe termen lung

· planificare;

· extinderea serviciilor bancare de retail;

· participarea băncilor la comerțul electronic;

· Creșterea funcțiilor și creșterea nivelului de calitate

· tehnologia Informatiei;

· studii aprofundate în extinderea informaţiei şi

· capacitățile funcționale ale locurilor de muncă ale specialiștilor,

· administratori, manageri și alți utilizatori etc.

Să ne uităm la unele dintre zonele enumerate. Serviciu de la distanță, implementat prin utilizarea rețelelor publice, asigură interacțiunea:

· banca - client;

· Internet - client, Internet - banca;

· birou - manager la distanță;

· sediu - birouri regionale;

· Internet - tranzacționare - bancă.

3.2 Software ABS

O caracteristică distinctivă a funcționării ABS este necesitatea de a procesa volume mari de date într-un timp scurt. În acest caz, sarcina principală revine operațiunilor de introducere, citire, scriere și transfer de date. Acest lucru impune cerințe foarte stricte asupra performanței sistemului de operare, DBMS și medii de transfer de date. În plus, cantități semnificative de informații trebuie să fie disponibile online pentru a oferi analiză, prognoză, control și alte capabilități. Prin urmare, instrumentele de bază trebuie să poată sprijini accesul la volume mari (și în continuă creștere) de date fără a sacrifica performanța.

Instrumentele de bază sunt utilizate pentru a asigura funcționarea ABS și pentru a dezvolta partea aplicativă a software-ului. Cele de bază sunt sistemul de operare, DBMS și alte software-uri pentru scopuri de sistem. Programele de aplicație funcționează în mediul lor și sub influența lor.

Prezența funcțiilor de rețea în gama de instrumente de bază este un atribut indispensabil al sistemelor bancare de bază moderne. Funcțiile de rețea conferă sistemului proprietăți multi-nivel și multi-link și oferă, de asemenea, capacitatea de a combina diverse platforme software (NetWare, Windows NT Unix și altele) și, în consecință, posibilitatea de extindere și extindere flexibilă a sistemului - completandu-l cu noi sisteme de lucru, noi servere de diverse

Dacă suportul tehnic al ABS în Rusia, de regulă, este complet străin, atunci în software ponderea sistemelor străine este mult mai mică. Există câteva zeci de furnizori care operează pe piața internă de software. În plus, un număr de bănci (aproximativ 50%) își dezvoltă propriul software. Evoluția calitativă a activităților băncilor, cerințele crescânde și capacitățile financiare ale acestora vor dezvolta și ghida abordările de organizare a software-ului tehnologic bancar.

Unul dintre cei mai mari dezvoltatori de software în domeniul automatizării băncilor și întreprinderilor este R-Style Softlab Company (Anexa nr. 1). RS-Bank este o soluție cuprinzătoare în domeniul automatizării afacerilor bancare. Este axat pe informarea și suportul funcțional al întregii game de lucrări legate de implementarea serviciilor bancare. Structura conceptuală și logică a acestui ABS reflectă în mod natural tehnologia de funcționare a unei bănci comerciale, ceea ce ne permite să afirmăm: RS-Bank este capabilă să deservească activitățile unei instituții bancare de orice scară și grad de centralizare a managementului.

Documente similare

Studiu scena modernă dezvoltarea sistemului bancar, principalele sale funcții. Studierea caracteristicilor sistemelor și tehnologiilor bancare informaționale. Automatizarea activitatilor bancare. Analiza problemelor de creare a sistemelor bancare automatizate.

lucrare curs, adăugată 11.10.2013


Principiile creării sistemelor și tehnologiilor bancare. Utilizarea suportului informațional în activitățile bancare folosind exemplul evaluării bonității unei întreprinderi folosind indicatori de lichiditate. Metode de îmbunătățire a AIT în domeniul bancar.

lucrare curs, adaugat 24.09.2014


Principalele tendințe în dezvoltarea sistemului bancar al Federației Ruse. Rolul și locul securității în activitățile unei bănci comerciale. Sistem de măsuri pentru siguranța obiectelor de valoare și control. Criterii de evaluare și direcții principale pentru asigurarea securității sistemului bancar.

lucrare de curs, adăugată 30.07.2009


Dezvoltarea sistemului bancar. Caracteristicile standardelor. Necesitatea reglementării activităților bancare. Obiectivele reglementării bancare. Standardele bancare în Uzbekistan. Caracteristici comparativeţări străine şi Uzbekistan.

rezumat, adăugat 13.11.2008


Fundamentele teoretice și metodologice ale activităților bancare. Banca centrala- veriga principală a sistemului bancar. Principalele caracteristici și caracteristici ale funcționării sistemului bancar rus în stadiul actual, principalele sale probleme și modele pentru rezolvarea acestora.

lucrare curs, adaugat 10.11.2013


Bazele economice ale sistemului bancar al Federației Ruse. Istoria sistemului bancar. Esența și funcțiile sistemelor bancare. Structura sistemului bancar, caracteristicile acestuia. Analiza activităților băncilor comerciale din Federația Rusă. Analiza evolutiei operatiunilor de depozit.

lucrare de curs, adăugată 06.10.2008


Identificarea și analiza trăsăturilor dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse în perioada formării sale și starea actuală. Evaluarea performanței Bancă de economii ca cea mai veche verigă din sistemul bancar. Sistemele bancare străine și posibilitatea de a le testa experiența.

teză, adăugată 23.08.2011


Caracteristicile dezvoltării sistemului bancar al Republicii Kazahstan. Analiza activităților și capacităților competitive ale băncilor, consecințele globale Criza financiară. Modalități de depășire a proceselor de criză din sistemul bancar, perspective de dezvoltare ulterioară a acestuia.

teză, adăugată 29.04.2011


Design, etape, etape și principii de creare a sistemelor informatice automatizate, eficacitatea acestora. Caracteristici de suport informațional pentru tehnologiile bancare automatizate, managementul planurilor, resurselor materiale și financiare.

test, adaugat 13.11.2010


Direcții și principii de standardizare bancară. Lista cerințelor pentru standardele de calitate ale activităților bancare. Istoricul dezvoltării și implementării conceptului de standardizare, suport metrologic și identificare în domeniul bancar.

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

postat pe http:// www. toate cele mai bune. ru/

Instituția de învățământ bugetară de stat federală

Studii profesionale superioare

„Universitatea financiară din cadrul Guvernului Federației Ruse”

DEPARTAMENTUL „Bănci și management bancar”

Examen pe disciplină

„Strategia de dezvoltare a băncii comerciale”

„Aplicarea tehnologiilor informaționale moderne în activitățile curente ale unei bănci comerciale”

Completat de un student în anul 4

grupa EZ-409

Nikolaeva Galina Ivanovna

Verificat de: Markova O.M.

Moscova 2014

Conţinut

• Introducere
• Concluzie
• Aplicație

Introducere

Utilizarea pe scară largă a tehnologiei informației a devenit o necesitate obiectivă. Unul dintre domeniile în care importanța lor este în mod tradițional mare este sectorul financiar. Este sigur să spunem că procesul de informatizare a activităților bancare va continua și în viitor. În sectorul bancar, în viitorul apropiat, vor predomina tendințele de îmbunătățire a calității și fiabilității produselor și serviciilor oferite, creșterea vitezei de decontare a tranzacțiilor și organizarea accesului electronic al clienților la produsele bancare. Acest lucru se datorează, în primul rând, dorinței băncilor de a obține avantaje competitive pe piețele financiare.

Sistemele de management pentru activitățile organizațiilor de credit și financiare reprezintă astăzi o direcție independentă în domeniul afacerilor informaționale. Sistemele informaționale pentru instituțiile de credit au parcurs un drum lung de la cele simple dezvoltate pe sisteme de gestionare a bazelor de date SGBD personale la cele moderne - bazate pe soluții client/server ale SGBD-urilor industriale care permit automatizarea întregii game de procese de afaceri bancare: managementul lichidităților, managementul personalului, riscuri bancare etc.

Interesul pentru dezvoltarea sistemelor bancare computerizate este determinat nu de dorința de a extrage beneficii imediate, ci în principal de interese strategice. După cum arată practica, investițiile în astfel de proiecte încep să genereze profit abia după o anumită perioadă de timp necesară pregătirii personalului și adaptării sistemului la condiții specifice. Investind în software, computere și echipamente de telecomunicații și creând o bază pentru tranziția la noi platforme de calcul, băncile, în primul rând, se străduiesc să reducă costurile și să-și accelereze munca de rutină și să câștige competiția.

Noile tehnologii ajută băncile, firmele de investiții și companiile de asigurări să-și transforme relațiile cu clienții și să găsească noi modalități de a genera profit.

Automatizarea operațiunilor bancare este una dintre principalele condiții pentru succesul activităților Băncii. Concentrarea Băncii pe creșterea în continuare a volumului și îmbunătățirea calității serviciilor oferite clienților este indisolubil legată de introducerea de noi tehnologii bancare și de îmbunătățirea celor existente, care rămâne una dintre cele mai înalte priorități în strategia de dezvoltare a Băncii.

Scopul acestei lucrări este de a lua în considerare procesul de automatizare a operațiunilor bancare.

tehnologia informației bancare

Capitolul 1: Obiectivele și obiectivele automatizării operațiunilor bancare

În prezent, sistemele informaționale bancare fac posibilă automatizarea aproape tuturor aspectelor activităților bancare.

Automatizarea operațiunilor bancare reprezintă utilizarea dispozitivelor electronice și mecanice, a metodelor economice și matematice și a sistemelor de control pentru prelucrarea, acumularea, analizarea și transmiterea informațiilor despre plăți în numerar, decontări și alte operațiuni financiare și de credit.

Efectele pozitive pe care automatizarea le aduce de obicei pot fi împărțite în două categorii:

1. Efectele procesului de automatizare

o Organizați informațiile existente despre obiectul de automatizare

o Dezvoltați o idee consistentă a obiectului de automatizare

o Detectează blocajele în obiectul de automatizare

2. Rezultatul automatizării

o Standardizarea tehnologiei de lucru

o Creșterea cantității de informații analitice disponibile

o Reducerea dependenței organizației de anumiți interpreți

o Creșterea „debitului” fiecărui interpret specific.

Principalele obiective ale introducerii sistemelor de automatizare bancară sunt:

îmbunătățirea calității serviciului clienți;

- extinderea gamei de servicii oferite clientilor direct la banca;

servicii de contabilitate îmbunătățite pentru organizații - capacitatea de a deservi clientul la domiciliu (adică, pregătirea documentelor de plată direct de la client și transferul automat al acestora la bancă cu capacitatea clientului de a primi informații despre starea conturilor și tranzacțiile cu acestea). );

- accelerarea procesării documentelor de plată, reducerea timpului de efectuare a operațiunilor, creșterea debitului instituției;

- asigurarea fiabilității ridicate a executării operațiunilor bancare printr-o combinație de diferite tipuri de control automat și vizual;

- cresterea productivitatii personalului bancar; reducerea numărului de personal angajat în operațiuni de rutină slab calificate;

- îmbunătățirea calificărilor personalului băncii și ușurința în muncă;

- realizarea securității operațiunilor și protecția informațiilor împotriva accesului neautorizat și abuzului.

informație sisteme management.

Sistemele de informații de management sau MIS (Sistemul de informații de management), au căpătat recent o importanță enormă în străinătate, iar organizațiile financiare rusești încep treptat să le folosească. Să luăm în considerare principiile construcției și conținutul funcțional de bază al unor astfel de sisteme.

Principiile care stau la baza Sistemului Informațional de Management pot fi formulate sub forma a șase prevederi principale:

· ușurința în furnizarea și utilizarea informațiilor. Informațiile ar trebui să fie furnizate în diferite moduri - sub formă grafică, text, hipertext - și să aibă dezvoltate mijloace de căutare, selectare și sortare a datelor, setări flexibile pentru afișarea acestora;

· furnizarea promptă a informațiilor. Datele contabile de gestiune trebuie să reflecte starea reală a instituției de credit la momentul actual, sistemul trebuie să asigure actualizarea promptă a datelor atunci când informațiile contabile primare se modifică;

· au dezvoltat instrumente de analiză și acces la informații. Pe lângă accesul convenabil la informație, sistemul trebuie să dispună de o gamă largă de instrumente de prelucrare și analiză a acesteia, prevăzând schimbările în starea unei instituții de credit pe baza metodelor de analiză statistică, economico-matematică și de expertiză;

· răspunsuri prompte la solicitări și capacitatea de a eșantiona aleatoriu date. Datele trebuie structurate și formalizate; dacă este necesar, utilizatorul trebuie să primească transcrieri și informații suplimentare cu nivelul necesar de detaliere pentru toți indicatorii și elementele contabilității de gestiune;

· integrare cu sistemul de birouri al bancii, sistem de automatizare contabila. Sistemul trebuie să ofere acces prompt la înregistrările contabile și financiare și la evidențele de personal, precum și la instrumentele de management al personalului ale organizației;

· capacitatea de a pregăti date de raportare în conformitate cu standardele internaționale de contabilitate GAAP și IAS.

Una dintre opțiunile de implementare a Sistemului Informațional de Management este o structură pe trei niveluri. Primul nivel organizează schimbul de date și implementarea Sistemului Informațional de Management în spațiul informațional al băncii. Nivelul de prelucrare a datelor implementează tehnici de prelucrare a informațiilor, calcul și analiză a indicatorilor, blocuri de analiză statistică și economico-matematică. Cel mai înalt nivel de proiectare a datelor asigură interacțiunea utilizatorului cu Sistemul Informațional de Management și organizează interfața cu utilizatorul.

Compoziția funcțională a Sistemului Informațional de Management poate varia în funcție de mărimea băncii, de numărul de specialiști care lucrează în aceasta, de structura organizatorică și de tehnologia de funcționare. De obicei, Sistemul Informațional de Management include următoarele blocuri funcționale:

· sistem de contabilitate de gestiune;

· gestionarea lichidității, a activelor și pasivelor. Acest bloc ar trebui să fie construit pe baza diferitelor metode de evaluare a lichidității bancare și să ofere previziuni ale tendințelor de modificare a lichidității;

· unitatea de analiză a profitabilității (a băncii în ansamblu, produse bancare individuale, procese de afaceri individuale și structuri de afaceri);

· sistemul de bugetare al băncii (analiza distribuției elementelor de venituri și cheltuieli atât pentru bancă în ansamblu, cât și pentru diviziile structurale individuale). Sistemul ar trebui să ofere nu numai proiectarea bugetului, ci și controlul asupra execuției acestuia;

· instrumente de management al personalului (acces la evidența personalului angajaților pentru a furniza informațiile necesare managerilor băncii). O cerință obligatorie este disponibilitatea mijloacelor de organizare și planificare a timpului de lucru. Una dintre modalitățile alternative de a rezolva această problemă poate fi funcționarea în comun a Sistemului Informațional de Management cu software de management al personalului de la dezvoltatori independenți.

Multe bănci se străduiesc să implementeze un astfel de sistem, deoarece în prezent este cel mai adecvat instrument de management bancar.

Pentru a atinge aceste obiective, este necesar să se rezolve o serie de sarcini de bază cu automatizare complexă:

1. Unificarea software-ului și hardware-ului

Instalarea de aplicații software unificate în toate instituțiile bancare va face posibilă organizarea cât mai eficientă a implementării, întreținerii și dezvoltării complexului de automatizare. În același timp, multe probleme ale funcționării curente a complexului pot fi rezolvate la nivel central, ținând cont de experiența tuturor diviziilor băncii.

2. Asigurarea managementului resurselor bancare

Managementul si organizarea financiara a bancii operationale fluxurilor financiareîn timp real sunt imposibile fără utilizarea sistemelor automate. Prin urmare, una dintre sarcinile principale ale automatizării este dezvoltarea de instrumente pentru fluxul de documente și schimbul de informații, precum și gestionarea resurselor umane și materiale.

3. Introducerea tehnologiilor electronice de servicii pentru clienți

Unul dintre domeniile care vizează atragerea clienților și extinderea gamei de servicii este introducerea în cotidian practica bancara metode noi, moderne de servicii pentru clienți. Aceste metode trebuie să includă în primul rând tehnologiile bancare electronice.

4. Asigurarea securității informațiilor

În contextul automatizării complexe a instituțiilor bancare și al dezvoltării sistemului de telecomunicații, sarcina de a proteja informațiile devine de o importanță capitală. Ca parte a unui sistem de automatizare integrat, tehnologia de securitate a informațiilor ar trebui, pe de o parte, să fie conectată organic cu arhitectura LSI și, pe de altă parte, ar trebui să se concentreze pe utilizarea de software și hardware certificat. Importanța tehnologiei de securitate a informațiilor crește în special în contextul introducerii formelor electronice de servicii bancare, precum subsistemele „client-bancă”, subsistemele de plată bazate pe carduri bancare etc.

informație Siguranță.

Alături de multe avantaje, sistemele informaționale sunt pline de pericole nu mai puține. Una dintre ele este posibilitatea accesului neautorizat la informații și chiar efectuarea de operațiuni. Securitatea informației este cel mai important aspect al tehnologiei informației, deoarece are ca scop protejarea atât a informațiilor clienților, cât și a informațiilor interne împotriva acțiunilor neautorizate.

Dezvoltarea rapidă a sistemelor informaționale în băncile rusești face problema securității informațiilor și mai presantă. În ciuda faptului că, în comparație cu băncile occidentale, ponderea proceselor de afaceri automatizate în țara noastră nu este atât de mare, cazurile de întreruperi în activitățile băncilor ca urmare a unor eșecuri de informații, atât intenționate cât și neintenționate, devin din ce în ce mai frecvente. .

Cauzele încălcărilor în sistemul informațional al unei organizații sunt, de regulă, fie acțiunile eronate ale utilizatorilor, fie atacurile deliberate asupra sistemului. În acest din urmă caz, scopul atacatorului poate fi să obțină informații, să efectueze o acțiune sau să distrugă sistemul sau o parte a acestuia.

Să ne oprim mai în detaliu asupra celor mai frecvente cazuri de încălcări și defecțiuni în sistemele informaționale ale instituțiilor de credit, precum și metodele de protecție împotriva acestora.

Cazurile de acțiuni eronate ale utilizatorilor sistemului informațional apar în aproape toate sistemele informaționale de orice dimensiune. Greșelile făcute sunt de obicei asociate cu introducerea incorectă a informațiilor în sistemul de automatizare. Cu toate acestea, consecințele unei erori pot fi evaluate diferit, datorită valorii diferite a datelor de intrare.

Cea mai periculoasă consecință a acțiunilor eronate ale unui angajat al băncii poate fi o tranzacție cu detalii de bază incorecte (conturi sau sumă). Consecințele unor astfel de erori, chiar dacă postarea este corectată și fondurile sunt returnate, înrăutățesc semnificativ imaginea băncii și reduc încrederea clienților în aceasta. Prin urmare, majoritatea băncilor introduc sisteme suplimentare de control și penalități destul de mari pentru angajații care greșesc. Cu toate acestea, în ciuda acestui fapt, una sau două erori la 1000 de documente sunt considerate de unele instituții de credit drept o normă acceptabilă.

O altă greșeală foarte dureroasă a utilizatorului este începerea incorectă a oricărui proces mare, de exemplu, închiderea unei zile de tranzacționare sau reevaluarea fondurilor valutare. Aceste tipuri de erori cauzează de obicei perturbări în întreaga organizație și întârzieri în serviciul clienți.

Pentru a minimiza pierderile cauzate de aceste erori atunci când lucrați cu un sistem informațional, se iau de obicei următoarele măsuri. În primul rând, se realizează o politică bine gândită și, de preferință, documentată de control asupra resurselor informaționale din bancă, care ar trebui să determine tipurile de documente de bază, condițiile și tipul de control asupra trecerii acestora. Pot fi identificate următoarele principii care definesc politica de control:

· control vizual suplimentar al documentelor pentru sume mari (peste un nivel prestabilit);

· gruparea documentelor în pachete de cel mult 30-40 de bucăți;

· introducerea paralelă independentă a detaliilor cheie ale tuturor documentelor de plată (sau cel puțin externe).

În al doilea rând, sistemul este configurat în conformitate cu drepturile utilizatorului, adică. accesul acestuia la efectuarea tranzacțiilor trebuie limitat la anumite condiții și parametri controlați.

În al treilea rând, se introduce o reglementare clară a acțiunilor angajaților în cazul operațiunilor eronate.

În al patrulea rând, dezvoltarea profesională a angajaților care utilizează echipamente informatice se realizează în mod regulat.

Cu toate acestea, aceste măsuri sunt rareori aplicate integral, în ciuda faptului că implementarea lor este necesară. Principalele motive sunt intensitatea mare a muncii și lipsa procedurilor adecvate în software-ul sistemului informațional al băncii. Astfel de proceduri sunt de obicei neglijate la construirea unui sistem de securitate, mai ales în băncile mici unde costurile de automatizare sunt scăzute.

Atacurile deliberate asupra sistemului apar destul de rar, dar în același timp sunt cele mai dureroase pentru bancă. În acest caz, atacatorul poate fi fie un terț, fie un angajat al unei bănci. De obicei, atunci când se dezvoltă protecția unui sistem informațional împotriva acțiunilor unui atacator, se disting trei tipuri de atacuri, așa cum s-a indicat mai sus.

Cel mai dificil lucru este de a organiza protecția împotriva primirii neautorizate de informații. Acest lucru se explică prin faptul că protecția completă necesită adesea nu numai mijloace tehnice, ci și un set de proceduri efectuate de personal, deoarece de multe ori pentru a obține informații confidențiale este suficient să intrați în „contact” cu unul dintre angajații băncii.

Cu toate acestea, daunele cauzate de scurgerea de informații sunt de obicei mici, ceea ce trebuie reținut atunci când se decide alocarea de fonduri pentru dezvoltarea unei astfel de protecție. Doar o organizație puternică (concurență sau guvern) poate provoca daune semnificative prin furtul de informații, care va ocoli orice protecție la un cost suficient. De asemenea, este necesar să se menționeze restricția accesului la sediul departamentului de automatizare și serviciile funcționale cheie, care vor servi drept protecție suplimentară.

Spre deosebire de furtul de informații, acțiunile neautorizate pot fi adesea dovedite și, prin urmare, oprite. Motivele acțiunilor neautorizate sunt de obicei încercările de a fura fonduri. În ciuda prezenței fluxului paralel de documente pe hârtie, băncile rusești au o serie de deficiențe care permit furtul de fonduri. În același timp, credința larg răspândită că astfel de infracțiuni sunt comise de hackeri profesioniști care folosesc internetul este în general incorectă. În majoritatea băncilor rusești, internetul nu este integrat în mediul intern de rețea sau este protejat cu grijă deosebită.

Cea mai vulnerabilă parte a sistemului informațional al unei bănci la acțiunile neautorizate sunt tranzacțiile automate de grup, ale căror sume și conturi nu sunt de obicei supuse unui control atent. Să ne uităm la câteva dintre aceste operațiuni.

Acumulare la sută pe decontare conturi Și conturi inainte de cerere. De obicei, este cunoscută doar suma totală a unei anumite tranzacții de grup și aproximativ. Modificările minore în fiecare tranzacție urmate de transferul sumei în contul atacatorului sunt practic imposibil de controlat vizual. Pentru a preveni acest gen de furt, se recomanda sa ai un serviciu specializat in cadrul serviciului de securitate pentru controlul paralel al operatiunilor automate folosind metode inchise celorlalti angajati.

Furt prin sistem client-bancă. Datorită atenției deosebite acordate protecției acestui sistem și controlului suplimentar al sumelor trecute de client, încercările de un astfel de atac au de obicei natura unui furt unic de o sumă mare.

Pe baza acestui fapt, ca protecție, se recomandă limitarea pentru fiecare client a volumelor maxime zilnice de plăți efectuate prin sistemul client-bancă și reglementarea controlului zilnic obligatoriu al extrasului clientului chiar și în absența plăților.

Schimbare extern destinatar plată. Acest tip de furt se caracterizează printr-o modificare a detaliilor după trecerea prin etapele controlului. Protecția împotriva abuzului este destul de complexă și se rezumă la interzicerea editării informațiilor după parcurgerea etapelor de control și înainte de semnătura electronică a zborului de plecare.

O altă sursă de pericol potențial pentru sistemele informaționale este distrugere sisteme automatizare sau a ei separa modul. În mod ciudat, unul dintre posibilele motive pentru astfel de acțiuni este dorința unui angajat al băncii (de obicei concediat) de a se răzbuna pe management și pe organizație în ansamblu. Totodată, rezultatele prejudiciului cauzat pot apărea după o perioadă nedeterminată de timp, ceea ce va face imposibilă identificarea vinovatului. Pentru a vă proteja împotriva acțiunilor de acest fel, se poate recomanda crearea periodică a copiilor de rezervă, interzicerea accesului unui angajat la sistemul de informații după ce l-a notificat despre concediere și îmbunătățirea procedurilor de concediere pentru a evita represaliile din partea persoanei concediate. .

5. Creșterea eficienței costurilor de automatizare

Cu o abordare integrată a automatizării bancare, trebuie rezolvată problema creșterii eficienței costurilor de automatizare. Principala modalitate de a îmbunătăți eficiența costurilor ar trebui să fie utilizarea unor tehnologii bancare unificate bine concepute, software și hardware fiabil. La crearea unui sistem informatic, trebuie acordată o atenție deosebită mijloacelor de setare a sistemului, întreținerea și dezvoltarea acestuia.

Unificarea hardware și software în întreaga bancă va reduce costurile nu numai pentru achiziție, ci și pentru implementarea și întreținerea sistemelor bancare automatizate.

6. Îmbunătățirea calificărilor angajaților

Crearea unui sistem informatic și utilizarea tehnologiilor bancare automatizate moderne impun solicitări sporite asupra personalului departamentelor bancare. Acest lucru se aplică atât angajaților din specialitățile de inginerie, cât și din domeniul bancar.

Capitolul 2. Noi tehnologii informaționale promițătoare utilizate în domeniul bancar

Implementarea sisteme electronice prelucrarea și transmiterea informațiilor devin universale și universale, acoperind toate domeniile activității bancare. Tehnologiile informaționale moderne fac posibilă coordonarea activităților diviziilor bancare, extinderea relațiilor interbancare și acționarea o singură dată pe piețele financiare ale mai multor țări. Noile oportunități de automatizare a operațiunilor bancare ale locurilor de muncă ale specialiștilor, tehnologiile informaționale pentru serviciile bancare fac posibilă rezolvarea cuprinzătoare a problemelor de analiză a activităților bancare, dezvoltarea și crearea sistemelor bancare regionale, interregionale și internaționale.

Automatizarea informațiilor și a altor tehnologii ale băncii ajută la rezolvarea problemelor strategice. Principalele domenii în care automatizarea serviciului clienți afectează poziția competitivă a băncilor sunt reducerea costurilor și creșterea calității serviciilor.

Promovarea inovațiilor pe piața produselor bancare din Rusia este împiedicată de o serie de factori: dezvoltarea insuficientă a cadrului legislativ, a infrastructurii și a mediului de telecomunicații; nivelul financiar scăzut al consumatorilor ruși (persoane juridice și persoane fizice). De aici, gama mai săracă de instrumente financiare utilizate, dezvoltarea mai lentă a noilor produse etc. Cea mai mare parte a inovațiilor bancare se adresează segmentului intercorporat al pieței. Acest lucru se datorează volumului mare de tranzacții, vitezei de implementare, conștientizării participanților pe piață, eterogenității clienților, care este o condiție prealabilă pentru apariția de noi oferte.

O direcție importantă în dezvoltarea tehnologiilor bancare este Internet banking. Multe bănci mari oferă clienților utilizarea serviciilor bancare prin internet la distanță. Internet banking în Rusia este cel mai adesea înțeles ca un sistem de gestionare de la distanță a fondurilor de către clienții băncilor prin intermediul internetului. Comunicarea virtuală între client și bancă are loc prin intermediul site-ului web al băncii.

Este convenabil și eficient. Internet banking este considerat cel mai ieftin mod de a plăti pentru servicii, desigur, dacă clientul are un computer și este conectat la Internet. Internet banking funcționează în principal în bănci mari: Sberbank a Federației Ruse, Alfa Bank, VTB-24.

Gama de operațiuni care pot fi efectuate prin Internet banking este destul de largă. Internet banking vă permite oră convenabilăși, cel mai important, efectuați instantaneu majoritatea tranzacțiilor bancare.

Utilizatorii de servicii bancare prin internet pot beneficia de diverse servicii. Acestea sunt extrase de cont și plăți pentru diverse servicii ( conexiune mobilă, Internet, utilități, comunicații la distanță lungă). Prin Internet banking, clienții pot efectua transferuri de cont interne și externe, pot converti fonduri, pot depune cereri pentru deschiderea depozitelor, obținerea de împrumuturi, carduri bancare etc.

O altă direcție de îmbunătățire a tehnologiilor bancare informaționale pentru interacțiunea cu clienții este utilizarea cardurilor electronice internaționale.

Sistemele de carduri electronice sociale universale oferă cetățenilor acces la serviciile guvernamentale.

Cardul social este prin card bancar internaţional sistem de plata MasterCard, deci este aplicație bancară permite deținătorului cardului să utilizeze o listă standard de servicii de card: plătiți pentru bunuri și servicii în magazine, efectuați plăți fără numerar pentru servicii de locuințe și întreprinderi de servicii comunale, companii comunicare celulară, rambursează datorie fiscalăși, desigur, primiți toate beneficiile sociale necesare pe card. În plus, în card social mai sunt cusute câteva aplicații suplimentare, în special, transport, medical, pensie, taxă și reducere.

Multimedia poate fi remarcată ca o altă tehnologie modernă a informației bancare. Multimedia este o tehnologie interactivă care oferă lucru cu imagini statice, imagini video, animație, text și audio. Acest sistem video permite clienților să comunice cu reprezentanții băncii prin telefon, în timp ce clientul este monitorizat folosind un ecran în timp real.

De asemenea, printre tehnologiile bancare moderne se disting următoarele:

tehnologii interactive și servicii la domiciliu folosind un computer personal, un telefon cu afișaj sau un televizor interactiv;

carduri inteligente (carduri inteligente);

prelucrarea imaginilor chitanțelor de plată. Noua tehnologie ocupă o poziție intermediară între complet automatizat tehnologii fără hârtie tranzacții bancare care încă îi fac pe mulți clienți incomozi și tehnologiile mai vechi, mai puțin eficiente pe hârtie, care necesită personal tehnic semnificativ.

Băncile folosesc, de asemenea, sisteme de recunoaștere a vocii, care sunt utilizate în sisteme automatizate servicii de informare. Cu ajutorul lor, comunicarea orală poate fi efectuată nu prin telefon, ci folosind un computer.

Dezvoltarea tehnologiilor bancare a dus la faptul ca clientul are posibilitatea de a gestiona propriul contîntr-o bancă la distanță.

În aceste scopuri, puteți utiliza întotdeauna următoarele metode:

1. E-banking - lucrul cu un cont printr-un computer personal.

2. Internet banking - tranzacții de decontare folosind Internetul.

3. Mobile banking este o tehnologie care permite unui client să își gestioneze depozitele și conturile bancare folosind un telefon mobil, să primească informații despre tranzacțiile finalizate, starea curentă a contului etc.

4. Dar, bineînțeles, tehnologiile bancare moderne sunt, în primul rând, echipamente care asigură astăzi rapiditate, eficiență, fiabilitate și ușurință de a conduce multe tranzactii financiare.

Dezvoltarea tehnologiilor informaționale pentru retail banking este asociată cu căutarea unor noi modalități de livrare a produselor și serviciilor bancare către populație. Băncile sunt interesate să se asigure că cât mai multe persoane au acces la serviciile lor.

Concluzie

Din toate cele de mai sus, putem concluziona că utilizarea celor mai moderne tehnologii informatice aduce băncilor profituri mari și le ajută să câștige competiția. Orice sistem bancar automatizat este un complex hardware și software complex format din multe module interconectate. Rolul tehnologiilor de rețea în astfel de sisteme este absolut evident. În esență, un BS este un complex format din multe rețele de calculatoare locale și globale. BS folosește astăzi cele mai moderne echipamente de rețea și telecomunicații. Eficiența și fiabilitatea funcționării sale depind de construcția corectă a structurii rețelei BS.

Deoarece cererea pentru BS este destul de mare și prețul este mare, multe companii mari producătoare de hardware și software de computere își oferă pe piață dezvoltările în acest domeniu. Departamentul de automatizare al băncii se confruntă cu problema dificilă a alegerii soluției optime. Sectorul bancar definește două cerințe principale pentru BS - asigurarea fiabilității și securității transmiterii informațiilor comerciale. Recent, rețelele globale deschise (de exemplu, internetul) sunt din ce în ce mai folosite pentru a interacționa cu clienții și pentru a efectua plăți. Această din urmă circumstanță sporește și mai mult importanța protejării datelor transmise împotriva accesului neautorizat.

În prezent, băncile folosesc în mod activ tehnologii de rețea moderne, inclusiv protocoale de transfer de date de mare viteză; software: programele analitice, care accelerează procesarea informațiilor și luarea deciziilor, conduc și ele tranzacționare electronică, analiză de loialitate etc. etc.; rețele integrate pentru schimbul de date între companii la orice distanță; prin intermediul multimedia. Au început să fie utilizate sisteme bancare autonome cu arhitectură client-server, aplicații interactive și servicii la domiciliu și servicii la distanță.

În concluzie, remarcăm că problemele de tehnologia informației bancare sunt de mare importanță și nu mai sunt de mult timp „tehnice”, ci necesită o atenție sporită a conducerii superioare și a tuturor serviciilor organizațiilor financiare. Tehnologia informației nu mai este în prezent un domeniu de serviciu secundar în activitățile băncii, așa cum era în urmă cu ceva timp, ci determină în mod direct capacitatea organizației de a dezvolta afaceri și de a îmbunătăți procesele interne și sistemele de servicii pentru clienți.

Lista literaturii folosite

1. Rudakova O.S. Bancar servicii electronice: Manual. indemnizatie. - M.: Manual universitar, 2009. - 400 p.

2. Sisteme informatice bancare / Ed. V.V. Dick. - M.: Market DS, 2006

3. Site-ul oficial de știri bancare [Resursa electronică] /http://www.bankir.ru

4. Automatizarea operațiunilor bancare [Resursa electronică] http://www.avacco.ru

5. Managementul operațiunilor bancare [Resursa electronică] http://www.economica-upravlenie.ru

6. Abordări moderne ale automatizării activităților bancare / V. Galaktionov. [Resursă electronică] / http://www.galaktionoff.ru

7. Tehnologii informatice automatizate [Resursa electronica] /http://ecsocman.edu.ru

8. Tehnologii informaţionale în domeniul bancar [Resursa electronică] http://abc. vvsu.ru

9. Sisteme informaționale în economie [Resursă electronică] http://econportal.ru

Aplicație

În prezent, piața produselor software pentru instituțiile de credit este reprezentată de o gamă largă de sisteme care diferă atât prin partea funcțională, cât și prin implementarea tehnică, platforma hardware, nivelul de serviciu al sistemului, metodele de securitate a informațiilor etc. Oricum, orice sistem informatic bancar trebuie sa indeplineasca urmatoarele cerinte: capacitatea de retea pentru multi utilizatori; implementarea întregului complex de operațiuni bancare pentru servicii de decontare și numerar; activitati de credit si depozit, tranzactii valutare; configurație flexibilă pentru accesul utilizatorului final; suport pentru mai multe platforme hardware; generarea automată a majorității formularelor de raportare, capacitatea de a le reconfigura etc. Aceste cerințe sunt în prezent îndeplinite de majoritatea sistemelor pentru organizațiile financiare de pe piața de software.

Toate sistemele informatice bancare pot fi împărțite în două mari grupe: cele dezvoltate pe baza tehnologiei fișier/server sau client/server. Acesta din urmă a devenit de fapt standardul. Are avantaje atât de evidente precum viteza mare de procesare a informațiilor, ușor dependentă de numărul de utilizatori și de volumul de date prelucrate; capabilități dezvoltate pentru protejarea informațiilor, care, la rândul lor, se datorează procesării majorității acestora pe un server, accesul la care poate fi limitat fizic; flexibilitate în ceea ce privește eșantionarea și analiza datelor. Deși trebuie menționat că această tehnologie impune cerințe sporite hardware-ului și suportului tehnic al unei instituții de credit, în primul rând pe serverele și echipamentele de rețea, care suportă cea mai mare parte a sarcinii la procesarea datelor. Avantajele implementării unui sistem client/server se manifestă pe deplin la procesarea unor cantități semnificative de informații de către un număr mare de utilizatori concurenți.

Atunci când alegeți un sistem informațional de către o bancă, ar trebui, desigur, să vă ghidați nu numai de dorința de a folosi cele mai recente realizări în acest domeniu, ci și de cerințe obiective. În primul rând, este necesar să se țină cont de dimensiunea băncii: numărul de angajați și stații de lucru automatizate, volumul și structura fluxului de documente, numărul de conturi intrabancare și de clienți, prezența unei rețele de sucursale, schimb valutar. tranzactii, etc. Aceasta determină cerințele pentru funcționalitatea și performanța sistemului informațional. De exemplu, dacă o bancă este destul de mare, cu zeci de mii de conturi, peste o sută de angajați în sediul central și o cifră de afaceri de documente de câteva mii pe zi, sucursale care funcționează online, atunci putem presupune cu încredere că un client/client Este necesară o soluție server pe platforma unuia dintre SGBD-urile industriale. Specializarea băncii impune anumite cerințe sistemului informațional. Aceasta se referă în principal la funcționalitatea și caracteristicile sale de personalizare pentru o anumită tehnologie de operare a unei instituții de credit.

Pe lângă software-ul propriu-zis, tehnologiile informaționale bancare rezolvă o întreagă gamă de probleme legate de informații și suport hardware pentru operațiunile bancare. Vom încerca să evidențiem principalele domenii funcționale ale tehnologiilor informaționale bancare.

Tehnologiile informaționale pentru contabilitate ar trebui să permită procesarea tuturor tranzacțiilor efectuate de bancă cu un grad acceptabil de viteză și fiabilitate, precum și efectuarea tuturor raportărilor contabile și financiare. Acestea trebuie să automatizeze fluxul real de documente bancare, de ex. să fie construit „nu din tranzacții, ci din operațiuni”.

Tehnologiile informaționale pentru contabilitatea de gestiune și planificarea strategică ar trebui să ofere oportunități ample de monitorizare și analiză a informațiilor de gestiune și contabilitate. În plus, sistemul trebuie să ofere schimb de date cu produse software și instrumente de analiză financiară și statistică. Ne vom opri asupra acestei probleme mai detaliat mai jos.

Tehnologiile informaționale de transmitere a informațiilor sunt diverse sisteme electronice de decontare interbancare, sisteme de comunicații electronice între sucursalele băncii și sucursalele cu sediul central. Recent, a crescut semnificativ importanța noilor servicii bancare furnizate clienților prin intermediul tehnologiilor Internet. Această problemă este relevantă și pentru băncile cu o rețea dezvoltată de sucursale care lucrează cu acestea online.

Mulți dezvoltatori de sisteme informatice includ instrumente de securitate a informațiilor în propriile produse software. În plus, există diverse instrumente de la dezvoltatori independenți care protejează informațiile transmise de vizualizarea și modificarea neautorizată.

informație tehnologii O proceselor reinginerie.

Tehnologiile informaționale bancare joacă un rol separat și important în procesele de reinginiere și perfecționare a instituțiilor de credit, în restructurarea organizatorică și tehnologică a activității băncii.

În ciuda universalității (în ceea ce privește gama de operațiuni) a majorității băncilor rusești, este aproape imposibil să găsești două bănci care sunt similare între ele în structura organizatorică, tehnologia de furnizare a serviciilor clienților, structura fluxului de documente etc. Deși sensul economic al operațiunilor bancare rămâne în orice caz neschimbat, fiecare bancă comercială își desfășoară activitatea folosind propria tehnologie consacrată. Poate să nu fie întotdeauna optimă și să fie caracterizată de costuri nerezonabil de mari, dar, cu toate acestea, această tehnologie este „conființată istoric” pentru o anumită bancă și, în absența oricăror factori de motivare externi sau interni, continuă să fie utilizată.

Cu toate acestea, doar pentru o perioadă limitată de timp tehnologia răspunde nevoilor băncii, iar modificările efectuate sunt mai degrabă de natură cosmetică și nu afectează structura organizatorică sau esența proceselor de afaceri. Vine un moment în care orice tehnologie își pierde relevanța în condițiile de piață în schimbare și devine un factor limitator pe calea dezvoltării ulterioare a afacerii.

Tranziția unei bănci la un nivel de dezvoltare calitativ diferit necesită inevitabil introducerea de noi tehnologii, noi abordări și metode de lucru în practica bancară. Aceste procese sunt adesea însoțite de o revizuire a structurii organizaționale, o schimbare a gamei de produse și servicii bancare oferite, introducerea de noi tehnologii informaționale, reinginerirea proceselor de afaceri (care constă într-o regândire fundamentală și replanificare radicală și are ca scop la o îmbunătățire semnificativă (dar nu neapărat o singură dată) a indicatorilor de performanță: o reducere drastică a costurilor, creșterea calității serviciilor și a vitezei de servire a clienților). Schimbările fundamentale în tehnologia de operare a unei instituții de credit, apariția de noi produse și servicii duc la faptul că sistemul de automatizare și management al activităților bancare, care era folosit anterior, nu mai îndeplinește noile cerințe modificate.

Este o concepție greșită comună că procesul de restructurare organizatorică și tehnologică a unei bănci este condus de sistemul informațional și funcționalitatea acestuia. Adesea, după alegerea unui nou sistem, banca încearcă să-și adapteze propria tehnologie de operare la acesta, ceea ce este fundamental incorect. O astfel de decizie nu face decât să agraveze situația negativă, de fapt „reparând” deficiențele tehnologiei bancare prin transferarea acestora în sistemul informațional bancar.

Din cele de mai sus putem concluziona că restructurarea organizatorică și tehnologică a băncii trebuie considerată ca fiind procesul primar care determină schimbările în tehnologia informației. Unul dintre rezultatele acestui proces va fi introducerea unui nou sau adaptarea unui vechi sistem informatic bancar, care este deosebit de important pentru instituțiile de credit mari cu o structură complexă a fluxului de documente, un număr mare de tranzacții și clienți.

Astfel, reingineria instituțiilor de credit și introducerea noilor tehnologii bancare și informaționale sunt procese strâns legate între ele și includ o serie de etape - de la sondajul pre-proiect până la restructurarea organizatorică și tehnologică a băncii. Pentru a obține succesul în procesul de reinginerie bancară, ca și în orice altă activitate, este necesar să se definească clar ce trebuie făcut exact. Reproiectarea unei instituții de credit presupune, ca una dintre opțiuni, construirea modelului de afaceri al băncii pentru prezent și a unui model de afaceri țintă pentru viitor.

Modelul de afaceri ar trebui să includă o descriere formală a structurii organizaționale a băncii, o diagramă a fluxurilor de informații și a fluxurilor de documente între diviziile structurale și o descriere a proceselor de afaceri bancare, care ar trebui să fie ulterior reflectate în sistemul informațional al băncii. Sursa acestor informații poate fi informațiile obținute dintr-un sondaj efectuat de specialiști și directori bănci. Cu toate acestea, informațiile obținute în acest fel sunt destul de confuze și contradictorii și trebuie structurate și formalizate folosind o anumită metodologie. Este necesar ca descrierile proceselor de afaceri să respecte standardele de modelare a afacerii, care pot fi parțial realizate prin utilizarea unor instrumente specializate CASE, dintre care majoritatea suportă o serie de astfel de standarde.

Instrumentele CASE au fost folosite în reingineria proceselor de afaceri și modelarea structurală de destul de mult timp. Astăzi, există pe piață o serie de produse software pentru instrumente de reinginerie, de exemplu, BP Win, ER Win, Design/IDEF, EasyABC, ARIS etc. Acestea diferă în funcție de funcționalitate, standarde de modelare și analiză acceptate și capabilități de rețea. Avantajul utilizării unor astfel de produse software este că integritatea conexiunilor și legăturilor din modelul dezvoltat este monitorizată automat, respectarea standardului de modelare utilizat este menținută și documentația este susținută.

Majoritatea tehnologiilor CASE pentru analiza și modelarea afacerii sunt un set de instrumente care vă permit să dezvoltați aplicații complete: de la o descriere formală a domeniului subiectului până la generarea automată a unei structuri de bază de date și a unui cod de aplicație. Conceptul de utilizare a tehnologiilor CASE include o serie de etape, dar acestea pot fi împărțite condiționat în două principale: formalizarea domeniului de studiu și dezvoltarea aplicației. Este evident că rezultatul final depinde într-o anumită măsură de cât de bine se desfășoară munca în prima etapă, în procesul de formalizare a datelor, care, la rândul său, depinde de mulți factori, dintre care cei mai importanți sunt: ​​prezența a cerințelor clar formulate pentru produsul final, descrierile complete ale domeniului subiectului, conformitatea cu cerințele standardului de modelare de afaceri utilizat, factorul subiectiv, i.e. profesionalismul și experiența specialiștilor care efectuează această activitate.

Tehnic politică

Baza tehnică a proceselor de dezvoltare și restructurare a activităților unei instituții de credit este indisolubil legată de tehnologia informației ca mijloc, platformă, care asigură funcționarea acestora. În acest sens, aș dori să subliniez caracterul obligatoriu al efectuării unei analize suplimentare a fezabilității tehnice a implementării unui anumit proiect, ținând cont de costurile materiale și de timp necesare pentru aceasta.

Problemele asociate cu baza tehnică și lipsa personalului înalt calificat duc adesea la costuri inacceptabile și chiar la eșecul proiectului în ansamblu. Potrivit oamenilor de știință americani din domeniul reingineriei și automatizării, doar 20% dintre proiecte se încadrează în bugetele și termenele alocate acestora, peste 50% necesită costuri suplimentare depășind de 1,8 ori media planificată, iar proiectele rămase rămân nerealizate. Acest lucru se explică prin mulți factori, inclusiv insuficiența bazei materiale și tehnice și lipsa unui concept pentru realizarea unor astfel de lucrări.

Formalizarea „Politicii tehnice a organizației”, care corespunde strategiei și nevoilor organizației, poate ajuta la rezolvarea problemelor emergente. Politica tehnică determină regulile de bază pentru formarea bazei tehnice. Sarcina sa este de a reglementa clar dezvoltarea bazei tehnice a organizației în strânsă legătură cu dezvoltarea organizației în sine, de a determina standarde tehnice și manageriale pentru această dezvoltare și de a reglementa diverse situații excepționale în domeniul suportului tehnic. Mai mult, este necesar ca banca să formalizeze politica tehnică sub forma unui document intern separat înainte de a dezvolta proiecte.

Să luăm în considerare principiile de bază ale construirii unei politici tehnice. Scopul său principal este optimizarea costurilor de întreținere în funcție de efectul așteptat al investiției, prin urmare documentul se bazează pe aspecte economice.

În prezent, bugetele tehnice sau de automatizare se formează după principiul: „nimic nu este cruțat pe tehnologie” sau „cel mai bun buget pentru IT este un buget zero”. Desigur, ambele poziții extreme nu corespund în mod egal cu ceea ce ar trebui să fie în realitate, deoarece nu țin cont de efectul economic al achiziționării cutare sau cutare echipament. Acest lucru duce fie la supraaprovizionarea departamentelor de automatizare cu software inutil, fie la achiziționarea de dispozitive care sunt de zece ori mai productive decât nevoile organizației.

Politica tehnică ar trebui să determine metodologia de formare a bugetului pe baza rentabilității medii a operațiunilor și investițiilor bancare. Acest lucru vă va permite să evitați costurile inutile și să nu pierdeți o investiție profitabilă. Cu toate acestea, atunci când se calculează eficiența economică a reechipării tehnice a unei organizații, trebuie luați în considerare următorii factori:

· Majoritatea echipamentelor informatice devin de 2 ori mai ieftine în fiecare an. Acest lucru duce, de asemenea, la o reducere constantă a costului serviciilor de înaltă tehnologie de pe piață;

· costurile reale pot fi de 2 ori mai mari decât cele așteptate.

Dar, cu toate acestea, costurile pentru reechiparea tehnică sunt necesare, chiar dacă efectul lor economic nu este vizibil la prima vedere. Acest tip de cheltuială se justifică inevitabil prin creșterea potențialului tehnic al organizației și a avantajelor sale competitive.

Un aspect foarte important al „Politicii tehnice” este atitudinea conducerii băncii față de personalul tehnic. Aceasta este o problemă serioasă, deoarece în prezent se rezolvă, de regulă, radical. Deci, pe de o parte, trebuie să remarcăm o atitudine disprețuitoare inacceptabilă față de personalul tehnic, pe de altă parte, o exagerare exorbitantă a rolului lor în unele. bănci. Pentru a rezolva cel mai bine această problemă, departamentul de automatizare trebuie să acționeze pe baza bugetului propus, primind în același timp un procent semnificativ din economii ca stimulent.

În plus, la reglementarea relațiilor industriale cu personalul tehnic, trebuie să se țină seama de următorii factori:

· cu un nivel ridicat de activitate, interes și profesionalism al specialiștilor în automatizare, costul achiziției de hardware poate fi redus în medie cu 5-25%, iar software-ul - până la 25-35%;

· există destui specialiști pe piața muncii pentru a menține funcționalitatea diferitelor sisteme. Cu toate acestea, nu există destui oameni cu experiență în dezvoltarea bazei tehnologice;

· utilizarea sistemelor standard reduce costul instalării și întreținerii acestora, în timp ce trebuie avut în vedere faptul că orice dezvoltare internă este nestandard;

· formarea personalului reduce diverse tipuri de cheltuieli, cu toate acestea, salariul unui specialist atestat de înaltă calificare este mare și, în plus, există o cerere constantă de astfel de specialiști în companiile străine.

Proiectele mari de înaltă tehnologie implementate într-o organizație pot servi ca un stimulent semnificativ pentru angajații din departamentele de automatizare. De asemenea, este interesant de observat că printre profesioniști există un criteriu special pentru evaluarea pozitivă a muncii, care, la prima vedere, poate părea paradoxal - cu cât un administrator de sistem are mai puțină muncă, cu atât lucrează mai bine. Cu toate acestea, această judecată este destul de corectă, deoarece eșecurile și situațiile de urgență apar extrem de rar pentru un specialist înalt calificat. Cu toate acestea, pentru a organiza mai bine activitatea acestei unități, pare indicat să se introducă sancțiuni pentru încălcări în sistem și să se reglementeze procedura de analiză administrativă a situațiilor de urgență.

Practica multor bănci rusești arată că acestea nu au o politică tehnică, cel puțin sub forma unui document oficial și aprobat. Acest lucru nu ne permite să estimăm în mod fiabil costurile materiale ale anumitor măsuri tehnice și efectul implementării acestora, ceea ce duce la o creștere nerezonabilă a costurilor.

Sistematizarea și elaborarea detaliată a cerințelor băncii privind politica tehnică va reduce timpul necesar pentru luarea deciziilor și va minimiza costurile de producție pentru implementarea acestora.

A.ÎN.TYUTYUN, candidat economic stiinte

Postat pe Allbest.ru

Documente similare

Principiile creării sistemelor și tehnologiilor bancare. Utilizarea suportului informațional în activitățile bancare folosind exemplul evaluării bonității unei întreprinderi folosind indicatori de lichiditate. Metode de îmbunătățire a AIT în domeniul bancar.

lucrare curs, adaugat 24.09.2014


Conceptul de marketing în domeniul bancar. Descrierea operațiunilor de creditare a unei bănci comerciale. Evaluarea activităților și promovarea operațiunilor bancare pe piața Astrakhan a serviciilor bancare a Băncii Comerciale și Industriale Eurasiatice, structura pasivelor.

lucrare curs, adaugat 19.03.2014


Statutul financiar și juridic al Băncii Centrale ca organism supraveghere bancară. Concept, esență, obiective, tipuri de supraveghere a Băncii Rusiei asupra activităților instituțiilor de credit. Licențierea activităților bancare. Inspecția instituțiilor de credit.

prezentare, adaugat 08.02.2013


Studiul stadiului actual de dezvoltare a sistemului bancar, principalele sale funcții. Studierea caracteristicilor sistemelor și tehnologiilor bancare informaționale. Automatizarea activitatilor bancare. Analiza problemelor de creare a sistemelor bancare automatizate.

lucrare curs, adăugată 11.10.2013


Compoziția și structura de conducere a organizațiilor financiare și băncilor comerciale. Actele constitutive ale institutiilor bancare. Lista tranzacțiilor bancare și financiare. Organizarea, tehnologia implementării și contabilizarea tranzacțiilor cu numerar.

rezumat, adăugat 26.10.2008


Esența și tipurile de operațiuni de creditare ale unei bănci comerciale, caracteristici ale procesului de gestionare a acestora. Evaluarea bonității debitorilor ca o componentă importantă a activităților unei bănci comerciale, propuneri de creștere a eficienței creditării ipotecare.

teză, adăugată 15.06.2015


Esența și specificul aplicării tehnologiilor bancare. Etapele dezvoltării tehnologiilor bancare. Activități inovatoare ale unei bănci comerciale. Analiza desfasurarii activitatilor bancii. Perspective pentru dezvoltarea tehnologiilor informaționale și analitice rusești.

lucrare de curs, adăugată 30.01.2011


Esența economică operațiuni de creditare ale unei bănci comerciale. Caracteristicile operațiunilor de credit în timpul crizei financiare. Principii, obiective politica de creditare Banca Comerciala. Analiza eficienței performanței SA „Băncii „Finanțe și Credit””.

lucrare de curs, adăugată 22.03.2011


Tipuri de activități ale instituțiilor de credit pe piața valorilor mobiliare. Politica de investiții borcan. Formarea unui portofoliu de valori mobiliare. Caracteristicile operațiunilor băncilor comerciale cu valori mobiliare. Starea actuală a pieței valorilor mobiliare și a sistemului bancar.

lucrare de curs, adăugată 03.10.2011


Reglementarea legală a activității instituțiilor de credit. Impozitarea profiturilor organizațiilor de credit. Analiza impactului riscurilor bancare asupra sistemului de impozitare al organizațiilor de credit. Identificarea metodelor ilegale de optimizare fiscală.