Ce tipuri de carduri emit băncile? Tipuri de carduri bancare

Întrebare:
Mi s-a dat un card bancar de debit, dar angajatul băncii nu a explicat nimic despre ce informații se reflectă pe cardul bancar, ce aspect poartă cardul. Pot avea nevoie de informații despre un card bancar și în ce cazuri?

Răspuns: În primul rând, să vorbim despre cum arată un card bancar sau, mai degrabă, care ar putea fi aspectul cardului. Cardul bancar are un format definit de standardul ISO 7810 ID-1: 85,6 mm x 53,98 mm x 0,76 mm și este realizat în principal din plastic. Părțile din față și din spate ale cardului conțin diverse informații funcționale. Fundalul general al părții anterioare a unui card bancar este aprobat de bancă pe baza desenelor dezvoltate de designeri, iar partea din spate are întotdeauna un fundal simplu. Adică, designul și culoarea cardului depind de preferințele băncii emitente și ia în considerare și cerințele sistemului de plată care deservește acest card.

Fundalul ar trebui să contribuie la percepția estetică a cardului și la recunoașterea băncii care a emis cardul. De anumite specii băncile de carduri oferă deținătorilor de carduri să decidă ei înșiși asupra designului, adică dau clientului dreptul de a alege design individual.

Conform celor furate carduri personalizate este mai dificil să cumpărați bunuri în puncte de vânzare cu amănuntul, mai ales costisitoare, deoarece dacă suma achiziției este semnificativă sau dacă există cel mai mic dubiu, vânzătorii au dreptul să ceară să vadă un pașaport.

Perioada de valabilitate a cardului– situat sub numărul cardului, indică luna și ultimele două cifre ale anului în format digital - mm/aa (lună/an). Cardul este valabil până în ultima zi a lunii indicate pe card, inclusiv. Unele carduri reflectă atât data de începere, cât și data de expirare a cardului. După expirarea cardului (data), cardul este blocat de bancă și operațiuni bancare nu se mai poate folosi. Și întrucât perioada de închidere a unui cont de card nu se încheie odată cu expirarea cardului, clientului, dacă este necesar, i se poate elibera un nou card pentru următoarea perioadă de valabilitate.

Prin urmare, cu o lună înainte de data expirării cardului, trebuie să contactați banca pentru reemitere card nou sau scrieți o aplicație pentru a închide un cont de card.

Logo și holograma sistemului de plată indică ce sistem oferă servicii pentru conducere tranzactii de plata folosind acest card bancar. băncile rusești lucrează cu mai multe sisteme de plată care deservesc cardurile bancare. Următoarele sisteme sunt considerate cele mai comune:

Atunci când alegeți să efectuați o plată, trebuie să țineți cont de faptul că numele și sigla sistemului de plată de pe cardul bancar trebuie să corespundă cu omologul lor de pe dispozitivul de autoservire sau bancomat. Dacă nu există o astfel de siglă pe dispozitiv, atunci acest dispozitiv de autoservire/ATM nu va deservi cardul dumneavoastră.

Numărul de card– acesta este numărul individual al cardului dumneavoastră. La plata Sisteme de vize iar numărul MasterCard este format din 16 cifre împărțite în 4 blocuri de 4 cifre (4-4-4-4). Uneori, numărul cardului poate avea 18 sau 19 cifre.

Pentru sistemul de plată American Express, numărul cardului este format din 15 cifre, împărțite în 3 blocuri de 4,6 și 5 cifre fiecare (4-6-5).
Și pentru sistemul național de plată rus „Mir”, numărul cardului este format din 16 cifre împărțite în 4 blocuri de 4 cifre (4-4-4-4).
Numărul cardului este numărul de acces la contul bancar al titularului cardului.
Numărul cardului este utilizat de titular atunci când, " Banca mobilă„sau sistemul „OnL@yn”.

Folosind prima cifră a numărului cardului, puteți obține informații despre sistemul de plată căruia îi aparține cardul și dacă se potrivește cu sigla. Deci, primele numere de sisteme de plată care funcționează în Rusia sunt următoarele:

• Lumea - 2;
• VIZA – 4;
• American Express – 3
• MasterCard – 5
• Maestro - 3, 5 sau 6
• China UnionPay - 6
• JCB International - 3
• UEK - 7.

– situat pe partea din față card deasupra numărului cardului (dreapta sau stânga) și este format din patru cifre. Codul aflat aici se găsește numai pe cardurile American Express. Acesta este un mijloc suplimentar de identificare a deținătorului cardului în timpul plăților, în special pe internet. Pentru sistemele de plată MasterCard și Visa, codul de autentificare a cardului este situat pe spatele cardului (a se vedea clauza 10).

Chip– acesta este un nivel suplimentar și cel mai înalt de protecție a cardului împotriva accesului neautorizat la cont. Cipul încorporat este prezent pe carduri sub forma unui microprocesor care funcționează ca un minicomputer. Conține toate informațiile de pe hartă. Cardurile cu cip sunt mai sigure decât cardurile doar cu bandă magnetică. Prin urmare, pentru a spori protecția, băncile emit din ce în ce mai mult carduri combinate - cu un cip și o bandă magnetică.

Emiterea logo-ului băncii situat în partea de sus a cardului în colțurile din dreapta sau din stânga ale cardului și identifică cardul ca fiind proprietatea băncii specifice care a emis cardul. Logo-ul conține întotdeauna denumirea prescurtată a băncii. Deci, de exemplu:

Spatele cardului

Schiţa aspect Partea inversă a unui card bancar cu numerotarea elementelor arată astfel:

Partea inversă a cardului bancar afișează informații despre următoarele elemente:

1. Numele băncii– în partea de jos a cardului trebuie repetat numele băncii căreia îi aparține cardul.


2. Bandă de hârtie albă situat lângă banda magnetică. Este disponibil numai pe carduri personalizate - și este destinat aplicării unui exemplu de semnătură a deținătorului cardului. Aceasta este, de asemenea, o protecție - dacă încercați să falsificați un eșantion de semnătură în momentul efectuării plăților folosind card furat pot apărea probleme.

   Banda de hârtie, pe lângă eșantionul de semnătură a titularului cardului, este completată cu informații ținând cont de elementele tipului de sistem de plată și codul de autentificare a cardului.

   Deci, de exemplu, o bară poate fi completată:

   
   
   • linii diagonale cu cuvântul VISA în culorile albastru/albastru și auriu și un număr de 19 cifre imprimat într-un font special înclinat spre stânga, care include 16 cifre ale numărului cardului și 3 cifre ale codului de securitate
   
   
   • linii diagonale cu cuvântul MasterCard sau MC în roșu, albastru/cian și galben și un număr din 7 cifre în centrul panoului, imprimat cu un font special înclinat spre stânga, care include ultimele patru cifre ale numărului cardului și 3 cifre ale codului de securitate
   
   


3. Cod de autentificare card(CVV2 și CVC2) – pentru sistemele de plată, MasterCard sau Visa, este format din trei cifre și se află pe o bandă albă de hârtie, lângă locul pentru semnătura titularului după ultimele patru cifre ale numărului cardului bancar indicat acolo. Codul este folosit ca mijloc suplimentar de identificare a deținătorului cardului în timpul plăților, în special pe internet. Nu se găsește pe toate categoriile de carduri ale acestor sisteme.

   Cod de autentificare a cardului folosind tehnologie MirAccept sistem de plată „MIR” – este format din trei cifre și se află pe spatele cardului. Sberbank din Rusia, de exemplu, are un cod situat înaintea cuvintelor „Mulțumesc de la Sberbank”.



4. Bandă magnetică pe card- Aceasta este o bandă magnetică lipită în plastic, care este un purtător de informații. Datele sunt scrise pe card o singură dată și nu vor fi rescrise în viitor. Înregistrarea (sau codificarea) se face la instrucțiunile băncii și include date: despre deținătorul cardului, numărul de cont al acestuia, bancă și altele necesare bancii date suplimentare.

   Banda magnetică vine în negru, maro închis sau orice altă culoare.

Despre aparenta si informatii complete pe care le poartă în sine hărți rusești„Lumea” poate fi citită

Carduri de plastic– acesta este cel mai popular produs bancar. Aproape fiecare client bancar are un card de credit și de debit și chiar mai mult de unul. Dar toate cărțile pot avea propriile lor caracteristici și diferențe, așa că merită să aruncați o privire mai atentă asupra tipurilor carduri bancare. Clasificarea „plasticului” va ajuta în viitor să facă alegere corectă produs.

Ce este un card bancar

Suntem familiarizați cu acest instrument de plată de ceva timp, în cuvinte simple„plasticul” este cheia cont bancar debit sau credit. Folosind-o, puteți gestiona bani de la distanță, puteți plăti în magazine sau pe internet. Mai mult, având card de plastic Puteți încărca prin internet banking telefon mobil, plătiți utilitati publice, amenzi și obligații de stat.

Dar, datorită faptului că oferte bancare destul de mult, este dificil pentru potențialii clienți să facă o alegere. Să încercăm să analizăm cât mai precis posibil ce tipuri de carduri de plată există și cum diferă.

Tipuri de carduri

În prezent, există următoarele tipuri de carduri bancare:

1. Personal. Proprietarul plasticului poate fi doar o persoană fizică; acesta este eliberat pentru utilizare neintenționată.
2. Salariile. Acest tip Cardul este emis pentru un anumit scop - transfer de salariu, adică nu este un card de credit.
   Corporativ. Acest instrument de plată, legat de obicei de contul curent al companiei, este folosit de o persoană de încredere pentru a asigura activitățile organizației.
3. Pre-lansat. Acesta este un „plastic” fără nume de eliberare instantanee, principala sa diferență este că nu există numele și prenumele proprietarului pe partea din față.
4. Plătit anticipat. Cardul are o anumită limită care poate fi utilizată;
5. Cadou. Acest varianta alternativa cadou pentru o vacanță, ideea este că în contul cardului există o anumită sumă care poate fi cheltuită pentru cumpărături, dar nu retrage numerar. De asemenea, este de unică folosință și nu poate fi reumplut.

Deci, cardurile bancare din plastic sunt împărțite în reîncărcabile și nereîncărcabile. Să ne uităm la caracteristicile acestor carduri mai detaliat.

Clasificarea operațiunilor de decontare

Toate cardurile bancare de plată sunt împărțite în debit, credit și descoperit de cont. Cardurile de credit implică utilizarea fondurilor împrumutate de la bancă, cu alte cuvinte, aceasta este o formă de împrumut. În consecință, utilizatorul este obligat să plătească dobândă pentru utilizarea creditelor, cu singura diferență că nu există un program de plată și o sumă fixă ​​de plătit. În plus, fiecare bancă oferă debitorilor perioadă de grație în care nu se percepe nicio taxă pentru utilizarea fondurilor.

Un alt tip de „plastic” bancar, nu mai puțin popular, este cardul de debit. Nu există fonduri împrumutate pe el, iar proprietarul său poate doar să umple contul și să-l folosească pentru a plăti bunuri și servicii. Cardurile de salariu sunt și carduri de debit, cu singura diferență că contul este completat nu de proprietar, ci de angajator.

Clasificarea cardurilor de plastic

Cardurile de debit sunt mai ușor de emis pentru a deveni proprietarul unui card „de plastic”, trebuie doar să vii la orice bancă cu pașaportul și să completezi un formular.

Un card de descoperit de cont are caracteristici similare unui card de credit și de debit. Descoperitul de cont este de obicei disponibil membrilor proiect salarial. Esența unui descoperit de cont este că utilizatorul, după ce a rămas fără fonduri proprii, poate folosi fondurile împrumutate. Datoria de descoperit de cont (depășirea cheltuielilor) este anulată la prima completare a contului.

Clasificare în funcție de sistemul global de plată

Aici vorbim despre alegerea unei lumi sistem de plată, le vom considera doar pe cele mai populare dintre ele, și anume Visa, Master Card, American Express. Cel mai răspândit și solicitat în întreaga lume este Visa. Moneda sa principală este dolarul, adică atunci când plătiți pentru achiziții în străinătate, acest fapt trebuie luat în considerare. De exemplu, dacă un utilizator plătește pentru achiziții și servicii în dolari, atunci conversia valutară se realizează fără costuri suplimentare. Iar atunci când plătiți pentru achiziții în altă monedă, va avea loc o dublă conversie, mai întâi în dolari, apoi în altă monedă.

Cardul Visa este disponibil pentru utilizatori în mai mult de 200 de țări ale lumii, poate fi deschis în orice monedă, iar mai multe conturi pot fi conectate la un card în același timp.

Moneda „nativă” a cardului Master este euro, adică este mai relevantă pentru cei care folosesc adesea această monedă în străinătate. În caz contrar, cardul are o mulțime de avantaje - bonusuri și reduceri de la parteneri, posibilitatea de a-l folosi oriunde în lume, transfer în orice monedă.

American Express este companie americană, una dintre cele mai mari din lume companiile financiare. La noi, American Express este mai puțin obișnuit decât Visa și MasterCard, totuși, este alegerea unor clienți bănci. Principalul avantaj al American Express este că sunt acceptate oriunde în lume.

Alegerea sistemului de plată este importantă în principal pentru cei care călătoresc des în străinătate, cei care folosesc cardul în țara noastră, acest criteriu de mare importanță nu are.

Clasificarea cardurilor după statut

Toată lumea care este client bancar știe că toate cardurile bancare au un anumit statut sau, cu alte cuvinte, tot plasticul poate fi împărțit în mai multe clase: Standard, Aur, Platină, Premium. Nivelul de intrare este Standard; acestea sunt, de regulă, carduri care au o gamă limitată de capabilități, deși sunt acceptate atât în ​​Rusia, cât și în străinătate;

Clasificarea cardurilor bancare

Clasa „Plastic” Gold, Platinum, Premium diferă semnificativ de versiunea standard prin faptul că proprietarii săi pot conta pe un serviciu premium 24 de ore, un număr mare de bonusuri și reduceri în țara noastră și în străinătate. Precum și servicii oriunde în lume, inclusiv emiterea de numerar în caz de pierdere a unui card de credit, asigurare de călătorie în străinătate și multe alte beneficii. Apropo, carduri premium

toate sunt în relief, adică pe partea din față există numele proprietarului, ceea ce indică un grad ridicat de securitate a fondurilor, de exemplu, pentru a plăti, trebuie să introduceți un cod PIN. Vă rugăm să rețineți decât oferă un produs bancar, cu atât este mai costisitoare întreținerea acestuia.

Cum să faci alegerea corectă

Nu este nevoie sa vorbim despre numarul de oferte bancare sunt atat de multe incat fiecare potential client va gasi cu siguranta una care are setul optim de functii si care va satisface cel mai bine cerintele individuale. O atenție deosebită printre altele, merită să fim atenți la securitate, în măsura în care vorbim de bani, indiferent de ai tăi sau împrumutați. Sistem modern 3-D Secure face cumpărăturile online mai sigure.

Un alt fapt la care utilizatorii îi acordă adesea atenție este programe bonus, sunt oferite chiar de băncile și sistemele de plată. Cash Back, adică o returnare a fondurilor în contul dvs. atunci când plătiți pentru achiziții, poate părea, de asemenea, o ofertă atractivă.

Cel mai important lucru la alegere produs bancar– costul întreținerii acestuia ar trebui să fie comparabil cu volumul capabilităților furnizate.

Și acestea nu sunt toate tipurile de carduri bancare, în plus, zona servicii bancare se dezvoltă rapid, apar produse noi și cele care ne sunt familiare de multă vreme sunt îmbunătățite. Astăzi, un utilizator nu poate primi doar un card de plastic real, ci și unul virtual (nu are un mediu fizic, doar un set de detalii), ceea ce este convenabil pentru cei care preferă cumpărăturile online.

Bancar card de plată - acesta este personalizat card de plastic cu bandă magnetică sau modul de cip, care este cheia de acces pentru gestionarea unui cont bancar și oferă proprietarului acestuia posibilitatea de a efectua plăți fără numerar pentru bunuri sau servicii în diverse întreprinderi comerciale și de servicii care acceptă carduri pentru plată, primiți numerar la sucursalele băncilor și la bancomate, precum și folosiți alte servicii suplimentare și anumite beneficii.

Apărând la mijlocul secolului trecut, carduri bancare s-au răspândit în peste 200 de țări ale lumii și au devenit un atribut integral al unei persoane civilizate.

Astăzi carduri bancare acționează ca un element cheie al electronicii sisteme bancare, înlocuind din ce în ce mai mult carnetele de cecuri obișnuite și numerarul. Caracteristica care hartă conține anumite informații care sunt necesare pentru a accesa un cont bancar, pentru a efectua plăți pentru bunuri și servicii, precum și pentru a retrage numerar, permite card de plată servesc ca mijloc simplu și progresiv de organizare a plăților fără numerar.

Pe lângă asta card bancar din plastic oferă acces 24/7 la cont bancar, posesorul unui astfel de card are o serie de avantaje. Lista completă Aceste beneficii variază în funcție de tipul de card. Oricum, indiferent ce card, avantajele sale față de numerar sunt următoarele:

- Fiabilitate. Pierderi card bancar nu înseamnă că lipsesc banii. Cardul poate fi furat, poate fi pierdut, poate fi ars într-un incendiu, dar banii vor fi păstrați în continuare într-un cont bancar. Chiar dacă cineva preia controlul prin card bancar, nu va putea folosi fondurile din cauza protecției de încredere.

- Comoditate. La titular carduri problemele asociate cu schimbarea la plata pentru bunuri și servicii dispar. Nu vor putea să-i dea facturi contrafăcute, shortchange și shortchange, iar dimensiunea portofelului nu se va schimba de la dimensiunea sumei la card bancar.

- Simplitate. Când călătoriți în străinătate cu titularul card bancar Există mult mai puține probleme decât atunci când scoateți numerar. Cardul este cheia de acces la numerar pe cont bancar, ceea ce înseamnă că nu trebuie să o declare. De asemenea, nu este nevoie să schimbați moneda cu moneda locală, deoarece atunci când plătiți pentru bunuri și servicii, conversia se efectuează automat.

- Economisire. Atunci când se efectuează tranzacții valutare în străinătate, costurile asociate cu aceasta sunt reduse, deoarece conversia se realizează la un cost mai mic. curs de schimb favorabil decât la casele de schimb valutar.

- Venituri. Spre deosebire de numerarul, fondurile depuse într-un cont bancar pe care deținătorul îl folosește atunci când efectuează tranzacții cu cardul aduc venituri suplimentare sub formă de dobândă la balanţă.

- Controla. Având o hartă, este foarte convenabil de controlat bugetul familieiși plumb contabilitate acasă. Titularul card bancar nu este nevoie să vă amintiți câți bani a cheltuit și pe ce, deoarece puteți obține întotdeauna un extras de cont.

În funcție de tipul schemei de plată, cardurile de credit și de debit se disting:

Card de credit- este universal mijloace de plata, cu ajutorul căruia deținătorul cardului poate efectua plăți pentru bunuri și servicii și poate primi numerar nu numai din fonduri proprii, ci și dintr-un împrumut acordat de bancă.

Caracteristica principală Card de credit- deschidere de către o bancă linie de credit, care este utilizat automat de fiecare dată când se achiziționează un produs sau se contractează un împrumut în numerar(retragere de numerar). Linia de credit este valabilă în limita stabilită de bancă. În unele sisteme, bancar Card de credit poate fi folosit pentru plata preferențială pentru anumite tipuri de servicii, precum și pentru primirea de bani de la bancomate.

Limita de creditare este stabilită de banca emitentă pentru fiecare proprietar Card de credit individual, in functie de starea financiara clientul și al lui istoric de credit. După sfârșitul lunii de raportare, clientul primește un extras de cont care indică ce parte din creditul utilizat trebuie să ramburseze pentru a reînnoi limita de credit.

Banca emitentă, de regulă, stabilește condiții specifice pentru rambursarea împrumutului de către client. În caz de întârziere la rambursarea creditului, banca are dreptul de a percepe dobândă convenită în prealabil cu clientul pentru fiecare zi de întârziere.

Conditii de acordare a unui credit si procedura de efectuare a platilor carduri de credit determinate de băncile emitente. Acestea pot varia semnificativ între emitenți individuali. Da, unul câte unul carduri de credit furnizate credit de plată trebuie rambursat în termen de o lună, iar pentru alții carduri de credit Plățile efectuate în termen de 25 de zile nu sunt considerate deloc un împrumut și nu se percepe dobândă. Pe rând carduri de credit plățile unice pot fi limitate la anumite sume, pentru altele - nu, ci numai cu limita totală a liniei de credit, pentru altele carduri de credit Este posibil chiar să se depășească această limită. Lupta competitivă dintre bănci pentru clienții lor îi obligă să se îmbunătățească constant carduri de creditși să le facă din ce în ce mai atractive pentru clienți.

Să aruncăm o privire mai atentă la tipurile de carduri de credit și să le oferim o scurtă descriere.

Carduri de credit poate fi împărțit în două grupe - carduri bancareși hărți pentru turism și divertisment.
Carduri bancare poate fi personal și corporativ.

Un card personal (persoane fizice) este emis clienților bănci individuali (emis unei persoane fizice) și poate fi „Standard” (obișnuit), adică. conceput pentru piața de masă, sau „Golden” (elita), conceput pentru cetățenii cu venituri mari și mari rating de credit. Elita (privilegiat) carduri de credit concepute pentru persoanele fizice cu bonitate ridicată și oferă proprietarilor lor o mulțime de servicii suplimentare si beneficii.

Card de credit corporativ eliberate angajaților unei persoane juridice (firmă, organizație etc.) pentru plata cheltuielilor aferente acestora activitate economică si cu călătorii de afaceri. Pe baza unui card corporativ, o organizație poate emite carduri de credit individuale persoane selectate (manageri sau angajați valoroși). Li se oferă conturi personale „legate” la contul corporativ. cont de card . Titularii de cont carduri corporative sunt persoane juridice. Organizația, și nu proprietarii individuali ai cardurilor corporative, este responsabilă față de bancă pentru un cont corporativ.

Cardurile pentru turism și divertisment sunt emise de companii specializate în service servicii de turism, cum ar fi American Express și Diners Club. Cardurile sunt acceptate pentru service de sute de mii de întreprinderi de vânzare cu amănuntul și de servicii din întreaga lume pentru a plăti pentru bunuri și servicii și, de asemenea, oferă proprietarilor beneficii pentru rezervarea biletelor de avion, camere de hotel, primirea de reduceri la prețul bunurilor, asigurări de viață etc. .

Principalele diferențe dintre acest tip de cărți și carduri de credit bancare- nicio limită unică a achizițiilor și obligația titularului cardului de a rambursa datoria în termen de o lună fără dreptul de prelungire a împrumutului. În caz de întârziere a plății, titularului cardului i se va percepe o dobândă majorată.

Mecanism de plată bazat pe carduri de credit

Să luăm în considerare succesiunea operațiunilor efectuate de entitățile din sistemul de plată în procesul de prestare a serviciilor și achiziționare de bunuri folosind carduri de credit:

1. Dorind să facă o achiziție (sau să plătească pentru serviciul primit), titularul Card de creditîl dă vânzătorului.

2. Vânzătorul trebuie să se asigure că tranzacția este posibilă. Pentru a face acest lucru, verifică autenticitatea Card de creditși competența cumpărătorului de a dispune de el (vizual - cardul respectă specificațiile sistemului de plată, aspectul purtătorului cardului se potrivește cu imaginea din fotografie (dacă este prezent) sau folosind un terminal POS - terminalul citește numărul Card de creditși verifică dacă se află pe lista de oprire) și, dacă este necesar (dacă suma tranzacției nu depășește limita sistemului de plată), efectuează autorizarea (voce la telefon sau printr-un terminal POS). Atunci când ia o decizie, banca achizitoare este ghidată de datele primite de la punctul de service, precum și de informații despre deținătorul cardului, limitele acestuia și tranzacțiile stocate în baza de date. Aceste informații pot fi localizate fie în baza de date a băncii achizitoare, fie în centrul de procesare, fie în banca emitentă. Locația informațiilor depinde de organizatie specifica stocarea datelor în sistemul de plată pe în acest moment. Dacă limita sistemului de plată este depășită, dobânditorul obligatoriu trebuie să transmită cererea de autorizare către sistemul de plată, care ia decizia.

Dacă apar îndoieli, vânzătorul are dreptul de a cere prezentarea unui act de identitate, iar dacă acesta lipsește, refuza finalizarea tranzacției.

3. După ce s-a asigurat că tranzacția poate fi efectuată, vânzătorul emite un cec (slip) și transferă datele de pe card către acesta. La prelucrarea manuală, în acest scop se folosește o imprimantă, unde deținătorul Card de credit apoi se semnează (de obicei trei copii ale cecului) și vânzătorul este obligat să verifice dacă semnătura de pe talon se potrivește cu eșantionul de semnătură de pe card (se cere semnătura de pe card).

În timpul procesării automate, cecul este tipărit în două exemplare de către terminalul POS, care sunt semnate de cumpărător: primul este emis cumpărătorului, iar al 2-lea cec rămâne la vânzător (firma).

4. Cardul, bunurile achiziționate și prima copie a bonului se predă cumpărătorului.

5. La sfârșitul zilei, punctul de service trimite băncii achizitoare informații despre tranzacțiile din ziua respectivă (pentru procesare manuală, transferul poate avea loc o dată la câteva zile). În acest caz, în cazul prelucrării manuale, se trimit copii ale talonelor, iar în cazul prelucrării automate, terminalul POS transmite datele acumulate în timpul zilei printr-un canal de comunicare.

6. Banca achizitoare verifică tranzacțiile și efectuează decontări cu punctul de service (recalculează fondurile în contul său curent). Tranzacțiile care privesc deținătorii de carduri care sunt clienți ai altor emitenți sunt transferate la centrul de procesare.

7. Centrul de procesare prelucrează tranzacțiile transmise de băncile achizitoare și generează date de raportare pentru decontări reciproce între băncile participante la sistemul de plăți. Rezultatele generale sunt transmise băncii de decontare a sistemului, iar rezultatele individuale sunt trimise băncilor participante ca mesaj despre decontări reciproce.

8. Banca de decontare efectuează decontări reciproce între băncile participante care au deschis conturi de corespondent la aceasta. Alte bănci participante efectuează transferuri în mod independent.

9. Titularii carduri de credit restituirea băncilor emitente a fondurilor care le-au fost puse la dispoziție pe credit pentru achiziționarea de bunuri și servicii.

Procesul de retragere a numerarului cu cardul de credit

Proces retragere de numerar cu cardul de credit este complet asemănătoare cu procedura de plată a mărfurilor/serviciilor, cu singura diferență că în acest caz punctele de deservire sunt însele băncile achizitoare - sucursalele și sucursalele acestora și/sau ATM-urile. În plus, ATM-urile funcționează on-line și efectuează autorizarea de fiecare dată când se eliberează numerar.

Carduri de debit sunt destinate plății pentru bunuri și servicii, primirea de numerar de la bănci prin debitarea directă a banilor din contul bancar al titularului cardului. Card de debit nu poate fi folosit pentru a plăti o achiziție dacă nu există bani în cont.

În lipsa sau insuficiența fondurilor pentru cont de card Atunci când efectuați tranzacții folosind un card folosind o schemă de debit, este posibil să oferiți un împrumut pe termen scurt - un descoperit de cont.

Cardurile cu descoperit de cont vă permit să efectuați plăți în plus față de suma creditată în contul proprietarului card de debit (cantitate micăîmprumut fără special contract de împrumut).

Condițiile de descoperire de cont sunt determinate la deschidere conturi de card si sunt indicate in contractul incheiat intre titular card de debitși banca emitentă.

Aşa card bancar de plată este un instrument de plată personalizat care permite deținătorului cardului să efectueze plăți fără numerar pentru plata unor bunuri sau servicii, precum și pentru primirea de numerar la sucursalele băncilor și la bancomate. Acceptarea cardului pentru plată și emiterea de numerar pe acesta se efectuează de către întreprinderile comerciale (de servicii) și băncile care sunt membre ale sistemului de plată care deservesc cardurile.

Cardurile nebancare (de tranzacționare) sunt carduri emise pentru circulație persoane juridice pentru plățile pentru bunuri (servicii) care le aparțin ca proprietate. De exemplu, carduri telefonice, carduri de metrou, carduri de internet etc.

Nu a trecut mult timp de la apariția primului card bancar la scară globală - puțin mai mult de șaizeci de ani. În această perioadă, un card bancar a evoluat de la un simplu dreptunghi de carton la plastic modern cu un cip încorporat, devenind disponibil universal și foarte popular. Caracteristicile unui card bancar modern și tipuri de carduri bancare sunt diferite și depind de scopul său funcțional, caracteristicile operațiunilor, apartenența la un anumit sistem de plată și numeroase alte caracteristici.

Tipuri de carduri bancare

Deci, ce sunt acolo? tipuri de carduri bancare?

Cardurile de debit sunt carduri de plată destinate plății pentru bunuri și servicii, precum și emiterea de numerar la bancomate. Cardurile de debit sunt legate de cont de depozitși vă permit să utilizați fonduri exclusiv în limitele acesteia. Funcția principală a unor astfel de carduri este o înlocuire banală a numerarului pe hârtie și capacitatea de a efectua tranzacții de gestionare fără numerar. fonduri proprii client. Pentru carduri de debit Nu există posibilitatea de a împrumuta în detrimentul fonduri bancare, dar în unele cazuri poate apărea un descoperit de cont (tehnic) neautorizat. Dobânda este percepută cel mai adesea pe soldul cardului, așa cum este cazul unui depozit bancar obișnuit.

Carduri de credit - permit deținătorului lor să efectueze plăți folosind fonduri furnizate de creditor (banca emitentă). Limita cardului de credit este reglementată de termenii contractului de împrumut și este stabilită în funcție de solvabilitatea clientului. Principalele avantaje ale acestui tip de carduri bancare peste credite de consum emise în numerar sunt: ​​lipsa raportării utilizare prevăzută fonduri de creditși reînnoirea liniei de credit. Este de remarcat faptul că expresia „card de credit” a devenit un substantiv comun și este adesea folosită ca înlocuitor pentru expresia „ card de plată„, nici băncile nu se sfiesc să folosească acest nume în scopuri de marketing.

Carduri cu descoperit de cont– un descoperit de cont de credit permite proprietarului unui card de debit să utilizeze numerar banca emitentă în limita sumei fixe convenite la deschiderea contului. Adică, cardul combină două scopuri funcționale - contul de debit al proprietarului și limita de credit a băncii. Prin urmare, cardul poate avea fie un sold pozitiv - soldul clientului în cont, fie un sold negativ - o datorie care trebuie rambursată în termenii specificati în contract.

Carduri de salariu– una dintre clasele de carduri de debit care sunt emise indivizii la încheierea unui acord între o întreprindere (organizație) și o bancă privind organizarea angajărilor și plăților salariilor și a altor plăți suplimentare către angajații întreprinderii. Proprietarii carduri de salariu Deseori se oferă un descoperit de cont - acest lucru se datorează confortului și ușurinței rambursării datoriilor. În acest caz, nu este nevoie ca clientul să viziteze banca - suma primită pe contul de card salariile rambursează automat orice datorie restante.

Carduri preplătite– carduri care vă permit să efectuați plăți pentru bunuri și servicii, precum și să retrageți numerar în limita sumei plătite. Caracteristica principală a acestui tip de card este „valoarea” preîncărcată pe card. Cel mai adesea, un card preplătit este un portofel pentru bani electronici, care vă permite să plătiți pentru o gamă largă de bunuri și servicii, aparține clasei de carduri reîncărcabile. Un alt tip de card preplătit – card cadou , face posibilă utilizarea sumei depuse anterior pe acesta. Este un produs cu eliberare instantanee fără a tipări numele și prenumele titularului. De fapt, acesta este un simplu înlocuitor pentru un cadou obișnuit în numerar.

Toate tipurile de carduri bancare prezentate mai sus pot fi împărțite în clase aparținând tipurilor generale de sisteme de plată.

Cardurile locale sunt destinate utilizării în cadrul sistemului de bancomate și terminale de numerar ale băncii emitente sau ale unui grup de bănci unite printr-un singur sistem local de decontare a plăților. Un exemplu este Sbercard. Mai des bănci terțe, ATM-urile și terminalele de plată ale acestora nu acceptă astfel de carduri și plata prin internet este exclusă din opțiuni.

Carduri bancare internaționale– numele vorbește de la sine. Cele mai mari sisteme de plată internaționale sunt Visa, Mastercard, China Unionpayși American Express.

Carduri standard international sunt produse in diferite serii:

- clasa economică - acestea sunt în principal carduri de debit care nu permit plăți electronice prin internet, dar se caracterizează prin emitere și întreținere ieftină. Cele mai populare sunt Visa Electronși Mastercard Cirrus/Maestro.

- standard - cardurile de acest tip pot fi fie de debit, fie de credit. Costul emiterii și întreținerii acestora este puțin mai mare decât cel al cardurilor din clasa economică, dar și funcţionalitate Au un domeniu de activitate mult mai larg. Vă permite să efectuați plăți prin internet. Cele mai cunoscute sunt Visa Classicși Mastercard Standard.

- clasa premium - cărțile din seriile Gold, Platinum și Titanium sunt cele mai prestigioase cărți. Principalele diferențe față de cardurile de clasă standard: costuri ridicate de emitere și întreținere, design exclusiv, bonusuri și privilegii suplimentare oferite proprietarilor de participanții la programele de bonus.

Carduri virtuale– scopul functional se reflecta de doua ori in denumirea acestui tip de card. Cardul în sine nu are un mediu fizic, adică un dreptunghi de plastic, este virtual. Iar plățile cu un astfel de card se pot face doar în spațiu virtual – pe internet. Este un card preplătit, plățile pe care se fac folosind detaliile cardului, inclusiv codurile CVC2 sau CVV2. Pentru a emite un card virtual, clientul pune la dispoziție băncii fonduri în valoare sau mai mare din limita corespunzătoare. Capacitățile unui astfel de card nu prevăd retrageri de numerar, cu excepția închiderii cardului în sine.

Video pe tema

Tipuri de carduri bancare

Interesant video

Un card bancar este instrumentul de plată cel mai convenabil, practic și de încredere, care a devenit o parte integrantă a vieții unei persoane moderne. Pentru mulți utilizatori, nu numai că oferă acces la contul lor bancar, dar oferă și multe oportunități sub formă de reduceri, bonusuri și alte privilegii. Să ne uităm la ce este un card bancar și ce tipuri există.

Descriere

Un card bancar este un instrument de plată personal care îi oferă proprietarului acces la contul său bancar, debit sau credit.

Cu ajutorul acestuia, puteți efectua plăți fără numerar pentru bunuri și servicii, inclusiv pe internet, și puteți retrage numerar de la casierii băncii sau de la bancomate.

Cardurile bancare au apărut în viața umană nu cu mult timp în urmă, cu doar 60 de ani în urmă, astăzi sunt folosite în toată lumea și înlocuiesc treptat numerarul. Apropo, înainte de apariția „plasticului”, sistemul de plăți fără numerar exista sub formă de carnete de cecuri, care astăzi a devenit complet istorie.

Un produs din plastic de la orice bancă emitentă este supus unui număr de cerințe, în primul rând, dimensiunea conform standardului ISO 7810 ID-1 și anume lățime - 86 mm, lungime - 54 mm, grosime până la 1 mm, raza colțului - 3,18 mm.

Avantaje

• În comparație cu numerarul, cardurile oferă proprietarului o serie de avantaje:
• banii tăi sunt protejați în mod fiabil, deoarece fondurile sunt stocate într-un cont bancar, dacă pierzi „plasticul”, atunci accesul la cont poate fi blocat, adică banii nu sunt pe card, ci în bancă, care poate fi mai de încredere;
• utilizare convenabilă, adică atunci când plătiți pentru bunuri și servicii, nici casierul, nici cumpărătorul nu pot face greșeli în calcule, de exemplu, să dea o modificare greșită;
• Avantajul in strainatate este ca banii stocati pe card nu trebuie declarati, ceea ce nu se poate spune despre numerar;
• venituri pe conturile de debit, majoritatea organizațiilor financiare și de credit oferă un serviciu precum cash back, adică este vorba de bani care sunt returnați în cont de la fiecare achiziție;

in sfarsit, este mult mai usor pentru detinatorii de plastic sa isi controleze cheltuielile, si prin urmare sa regleze bugetul familiei in orice moment, clientul poate solicita un raport de extras, complet gratuit;

Tipuri de plastic

Un card de plată este doar un instrument sau o cheie pentru contul dvs. bancar sau contul dvs. bancar. În primul caz, cardul este debit, adică utilizatorul cheltuiește doar fondurile proprii, în al doilea, deținătorul cardului folosește credit.

• Toate cardurile bancare sunt împărțite în mai multe tipuri în funcție de tipul de plată:
• card de credit - plățile pe acesta se efectuează cu ajutorul unui împrumut, a cărui limită este stabilită de bancă;
• preplătit este „plastic”, cu suma fixă pe cont, spre deosebire de toate celelalte produse, acesta nu este emis, ci este achiziționat de la emitent;
• descoperit de cont – acesta este un produs cu un descoperit de cont permis de fonduri în contul clientului.

Nu cu mult timp în urmă, băncile au început să ofere clienților complet produs nou- Asta card virtual, spre deosebire de „plasticul” adevărat, nu are un purtător fizic. Acest produs este util celor care fac cumparaturi prin magazine online. Banca emite clientului doar detaliile.

Aspectul unui card bancar

Aspect

Deci, cum arată cardul, designul său și elementele principale de pe partea din față:

• numele și prenumele titularului cu litere latine;
• un număr de 12 cifre, dar pot fi 18 sau 19 în funcție de banca emitentă;
• sigla sistemului de plată care îl deservește, de exemplu, Visa sau MasterCard;
• microcip pentru protectie suplimentara;
• sigla băncii emitente;
• statutul „plastic”, de exemplu, standard, aur sau platină;
• data expirării, luna și anul.

Pe revers:

• sigla băncii emitente;
• bandă magnetică;
• semnătura proprietarului;
• Cod CVV2/CVC2 pentru protecția suplimentară a tranzacțiilor de decontare pe resursele Internet.

Poate că nu toată lumea știe, dar emiterea de carduri bancare din plastic este reglementată de Regulamentele Băncii Centrale a Federației Ruse „Cu privire la emiterea cardurilor bancare și la tranzacțiile efectuate cu carduri de plată”.

Cum are loc calculul: mecanism

Cu toții folosim destul de des cardurile bancare de plată pentru a plăti bunuri sau servicii, dar nu toată lumea știe exact cum are loc mecanismul de decontare între banca emitentă și vânzător.

Luați în considerare această diagramă:

1. Pentru plățile fără numerar, cumpărătorul își dă cardul vânzătorului.
2. În continuare, vânzătorul trebuie să verifice autenticitatea acestuia și să determine vizual dacă este contrafăcut, numai după aceea plasticul trece prin terminal folosind o bandă magnetică sau un microcip. Terminalul citește informațiile după număr și le trimite băncii achizitoare (aceasta este organizația care deține acest dispozitiv). Sistemul automat procesează informații despre deținătorul cardului, limitele contului și ia decizia de a efectua operațiunea sau de a refuza.
3. Dacă decizia este pozitivă, banca absorbantă acceptă plata și debitează fondurile din cont. Cardul și cecul sunt returnate proprietarului, al doilea exemplar rămâne la vânzător.
4. În continuare, vânzătorul trimite un raport privind tranzacțiile fără numerar băncii cumpărătoare și, la rândul său, transferă bani în valoare de tranzacții fără numerar pe zi în contul curent al organizației.
5. După aceasta, banca transmite datele către centrul de procesare (o unitate care asigură interacțiunea informațională între participanții la decontare, adică bănci). Prelucrează informații despre tranzacții și le trimite băncilor pentru decontări reciproce.
6. Banca emitentă plătește banca absorbantă în mod independent.

Procesul de emitere a numerarului prin intermediul dispozitivelor cu autoservire – bancomate – arată similar.

Cum funcționează plata folosind un card bancar: diagramă

În general, ce este un card de plată? Acesta este un mijloc de plată fără numerar, care îi permite proprietarului să facă orice tranzactii de decontare fără a strânge numerar. În momentul de față, cele mai căutate sunt cardurile de credit, adică cardurile cu limita de credit. Ele sunt în primul rând un portofel de rezervă pentru proprietarul lor și, de asemenea, vă permit să utilizați fonduri împrumutate pentru perioada de gratie nici un interes.