สถาบันการเงินและสินเชื่อเฉพาะทาง สินเชื่อและสถาบันการเงิน

การเงิน สถาบันสินเชื่อ- องค์กรการค้าภาครัฐและเอกชนที่ได้รับอนุญาตให้ดำเนินธุรกรรมทางการเงินเกี่ยวกับการให้กู้ยืม การฝาก การดูแลบัญชีกระแสรายวัน การซื้อและขายสกุลเงินและหลักทรัพย์ การจัดหา บริการทางการเงินเป็นต้น สถาบันการเงินและสินเชื่อหลัก ได้แก่ ธนาคาร บริษัททางการเงิน, กองทุนรวมที่ลงทุน, ธนาคารออมสิน, กองทุนบำเหน็จบำนาญ, กองทุนรวม, บริษัท ประกันภัย- ตัวกลางทางการเงินทั้งหมดสามารถแบ่งออกเป็นสี่กลุ่ม: 1) สถาบันการเงินประเภทเงินฝาก; 2) สถาบันออมทรัพย์ตามสัญญา 3) กองทุนรวมที่ลงทุน; 4) องค์กรทางการเงินอื่น ๆ

ตัวกลางทางการเงินที่พบบ่อยที่สุดคือ สถาบันประเภทเงินฝาก- ใน ประเทศที่พัฒนาแล้วประชากรส่วนสำคัญใช้บริการของพวกเขาเนื่องจากการชำระรายได้จากบัญชีเงินฝากตามกฎแล้วรับประกันโดย บริษัท ประกันภัยซึ่งรัฐรับรองความน่าเชื่อถือ เงินทุนที่ระดมทุนโดยสถาบันรับฝากจะใช้ในการออกธนาคาร ผู้บริโภค และ สินเชื่อจำนอง- สถาบันหลักของกลุ่มนี้คือ ธนาคารพาณิชย์ สถาบันออมทรัพย์ และสหพันธ์เครดิตยูเนี่ยน

ตามกฎแล้วธนาคารพาณิชย์เสนอบริการที่หลากหลายที่สุดเพื่อดึงดูด เงินจาก หน่วยงานทางเศรษฐกิจมีอยู่เป็นการชั่วคราวตลอดจนการให้สินเชื่อและสินเชื่อต่างๆ เนื่องจากธนาคารพาณิชย์มีความสำคัญอย่างมากต่อการทำงานของระบบการเงิน ระบบเครดิตระบุว่าเป็นเป้าหมายของความรุนแรง การควบคุมของรัฐ.

สถาบันออมทรัพย์เป็นสถาบันการเงินเฉพาะกิจที่มีแหล่งเงินทุนหลัก เงินฝากออมทรัพย์และเงินฝากประจำของผู้บริโภคที่หลากหลาย สถาบันเหล่านี้กู้ยืมเงินมาเพื่อ ระยะเวลาอันสั้นใช้บัญชีกระแสรายวันและบัญชีออมทรัพย์แล้วปล่อยกู้ ระยะยาวปลอดภัยด้วยอสังหาริมทรัพย์

สหภาพเครดิตเป็นสถาบันให้กู้ยืมร่วมกัน พวกเขารับเงินฝากจากบุคคลและให้กู้ยืมแก่สมาชิกของสหภาพตามเงื่อนไขที่ยอมรับได้ หนี้สินของสหภาพเครดิตมาจากบัญชีออมทรัพย์และบัญชีเช็ค (หุ้น) สหภาพเครดิตจะให้เงินทุนแก่สมาชิกสหภาพในรูปแบบของสินเชื่ออุปโภคบริโภคระยะสั้น

สหภาพเครดิตมีข้อได้เปรียบเหนือสถาบันการเงินประเภทเงินฝากอื่นๆ หลายประการ ตามกฎแล้วพวกเขาจะได้รับการยกเว้นไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้ (กำไร) กฎหมายต่อต้านการผูกขาดทำให้พวกเขามีส่วนร่วมในกิจการร่วมค้าได้

ในรัสเซีย กิจกรรมของสหภาพเครดิตยังไม่ได้รับการจัดสรรที่เพียงพอ สถานะของพวกเขาเปิดอยู่ ระดับรัฐบาลกลางกำหนดโดยการชี้แจงของกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซียเท่านั้น กฎหมายพิเศษ "สหกรณ์ผู้บริโภคสินเชื่อของพลเมือง (สหภาพผู้บริโภคเครดิต)" ได้รับการรับรองโดย State Duma แต่ไม่ได้มีผลบังคับใช้ ก่อตั้งในปี 1994 สมาคมสมาพันธ์เครดิตยูเนี่ยนประกอบด้วยสหภาพเครดิตประมาณ 40 แห่งและสมาคมสหภาพเครดิตระดับภูมิภาค 4 แห่ง

ถึง สถาบันออมทรัพย์ดำเนินงานตามสัญญา ได้แก่ บริษัทประกันภัยและกองทุนบำเหน็จบำนาญ เหล่านี้ สถาบันการเงินโดดเด่นด้วยการไหลเข้าของเงินทุนอย่างต่อเนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์ประกันภัยและผู้ถือบัญชีกองทุนบำเหน็จบำนาญ พวกเขามีโอกาสที่จะลงทุนในตราสารทางการเงินที่ให้ผลตอบแทนสูงในระยะยาว

กองทุนรวมที่ลงทุนขายหลักทรัพย์ของตน (หุ้น หน่วยลงทุน) ให้กับนักลงทุนและใช้เงินทุนที่ได้รับในการซื้อโดยตรง ภาระผูกพันทางการเงิน- ตามกฎแล้วมีลักษณะโดดเด่นด้วยความน่าเชื่อถือสูงและมูลค่าหลักทรัพย์ที่ขายต่ำ ในบรรดากองทุนรวมที่ลงทุน กองทุนรวมมีความโดดเด่นเป็นหลัก พวกเขาขายหุ้นให้กับนักลงทุนและใช้เงินที่ได้เพื่อซื้อหุ้นและพันธบัตรเป็นส่วนใหญ่ มีอยู่ หลากหลายชนิดกองทุนรวม. มูลค่าของหุ้นทั้งหมดจะเปลี่ยนแปลง (โดยปกติจะเพิ่มขึ้น) ซึ่งช่วยให้ผู้ลงทุนได้รับรายได้หากขายหุ้นให้กับกองทุนรวม

ระบบกองทุนรวมมีบทบาทอย่างแข็งขันในตลาดการเงินในประเทศที่พัฒนาแล้วทางเศรษฐกิจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสหรัฐอเมริกา กองทุนรวมที่มีการพัฒนาอย่างรวดเร็วที่สุดแห่งหนึ่งคือกองทุนรวม ตลาดเงินปรากฏตัวครั้งแรกในปี 1972

คุณลักษณะที่โดดเด่นของกองทุนเหล่านี้คือการลงทุนในหลักทรัพย์ระยะสั้นที่มีความเสี่ยงต่ำในการไม่ชำระเงินและมีมูลค่าที่ตราไว้สูง ตั้งแต่ 1 ล้านเหรียญสหรัฐขึ้นไป สำหรับนักลงทุนจำนวนมาก หลักทรัพย์ดังกล่าวไม่สามารถเข้าถึงได้เนื่องจากมีต้นทุนสูง

กองทุนรวมตลาดเงินเปิดโอกาสให้นักลงทุนรายย่อยได้รับรายได้จากการลงทุนในอัตราดอกเบี้ยในตลาดและไม่ต้องเสี่ยงต่อการไม่ชำระคืนเงินทุน ตัวกลางทางการเงินกลุ่มสุดท้ายประกอบด้วยบริษัททางการเงินหลายประเภท เช่น บริษัททางการเงินที่เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อและ การดำเนินการเช่าซื้อในบริษัทธุรกิจและการเงิน สินเชื่ออุปโภคบริโภคโดยให้สินเชื่อแก่ครัวเรือนมีสิทธิผ่อนชำระได้

สถาบันการเงินเหล่านี้ได้รับเงินทุนจำนวนมากจากการขายให้กับนักลงทุน หนี้สินระยะสั้นในรูปแบบเอกสารทางการค้า กิจกรรมของบริษัทเหล่านี้ได้รับการควบคุมโดยการดำเนินการด้านกฎระเบียบของตัวแทน (กฎหมาย) และ ผู้บริหารเจ้าหน้าที่.

เล่ม ธุรกรรมทางการเงินดำเนินการโดยตัวกลางทางการเงินใน ทศวรรษที่ผ่านมากำลังเพิ่มขึ้น ในเวลาเดียวกัน ในประเทศที่พัฒนาแล้ว ปริมาณการให้บริการโดยตัวกลางทางการเงินแต่ละรายมีการเปลี่ยนแปลงโดยสัมพันธ์กัน ในขณะเดียวกัน ปริมาณสินทรัพย์ของสถาบันการเงินแต่ละแห่งก็เปลี่ยนแปลงไปเช่นกัน

ดังนั้น ในสหรัฐอเมริกาในช่วง 30 ปีที่ผ่านมา ส่วนแบ่งของกองทุนรวมและกองทุนบำเหน็จบำนาญของรัฐจึงเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ ในขณะที่ส่วนแบ่งของสถาบันรับฝาก (ธนาคารพาณิชย์ สถาบันออมทรัพย์) ลดลง หากในปี พ.ศ. 2518 มีส่วนแบ่งของธนาคารพาณิชย์ทั้งหมด สินทรัพย์ทางการเงินตัวกลางทางการเงินคิดเป็นประมาณ 40% จากนั้นในปี 2541 ลดลงเหลือประมาณ 27% และส่วนแบ่งของกองทุนรวมก็เพิ่มขึ้นจาก 2 เป็น 19%

หัวข้อที่ 2 สถาบันการเงินและสินเชื่อ

2.1. สถาบันสินเชื่อ (ธนาคาร; NPO)

2. 2 สถาบันการเงินที่ไม่ใช่สินเชื่อ (องค์กรไมโครไฟแนนซ์, สถาบันสัญญาประกันภัย, กองทุนหน่วย (รวม))

2.3. กิจกรรมระดับมืออาชีพในตลาดการเงิน

สถาบันสินเชื่อ

ในระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียตามกฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 2 ธันวาคม 2533 ฉบับที่ 395-1 “ ในธนาคารและ การธนาคาร» องค์กรสินเชื่อทั้งหมดแบ่งออกเป็นสองประเภท: ธนาคารและองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร (NPO) เกณฑ์หลักที่ทำให้องค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารแตกต่างจากธนาคารคือรายการการดำเนินงานด้านการธนาคารที่ธนาคารและองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรมีสิทธิ์ดำเนินการ

ไม่ใช่ธนาคาร องค์กรสินเชื่อ - เป็นนิติบุคคล องค์กรการค้าซึ่งเพื่อทำกำไรตามวัตถุประสงค์หลักของกิจกรรมตามใบอนุญาตที่ได้รับจากธนาคารกลาง มีสิทธิ์ที่จะดำเนินการบางอย่าง การดำเนินงานของธนาคาร- อย่างไรก็ตาม ไม่ได้มีไว้เพื่อให้สิทธิ์แก่ NPO ในการเปิดบัญชีกระแสรายวัน บุคคลทำการโอนเงินผ่านบัญชีธนาคารของบุคคลและเพื่อดึงดูดเงินจากบุคคลด้วยเงินฝากซึ่งเกี่ยวข้องกับการที่ NPO ไม่ได้เข้าร่วมและไม่ควรมีส่วนร่วมในระบบประกันเงินฝาก จากรายชื่อการดำเนินงานของธนาคารทั้งหมด NPO ยังไม่สามารถรับสิทธิ์ในการดึงดูดเงินฝากและวางโลหะมีค่าได้ - ทั้งหมดนี้เป็นสิทธิพิเศษของธนาคาร

ตอนนี้กฎหมายเน้น:

1) องค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรที่มีสิทธิ์ดำเนินการโอนเงินโดยไม่ต้องเปิดบัญชีและดำเนินการด้านการธนาคารอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับพวกเขา - องค์กรที่ไม่แสวงหากำไรดังกล่าวได้รับชื่อในเอกสารของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียและในทางปฏิบัติ NPO การชำระเงิน;

2) องค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่มีสิทธิ์ดำเนินการด้านการธนาคารบางอย่างซึ่งธนาคารกลางจัดตั้งขึ้นรวมกัน ธนาคารแห่งรัสเซียได้จัดตั้งชุดค่าผสมเหล่านี้ตามคำสั่งหมายเลข 135-I โดยจัดให้มีใบอนุญาตสองประเภท - สำหรับสิ่งที่เรียกว่า องค์กรไม่แสวงผลกำไรตั้งถิ่นฐานและ องค์กรไม่แสวงกำไรด้านเงินฝากและสินเชื่อ.

สถาบันการเงินและสินเชื่อเฉพาะทาง– องค์กรเหล่านี้เป็นองค์กรทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร ซึ่งมีกิจกรรมหลักในการดึงดูดเงินทุนของลูกค้าและวางไว้ตามเงื่อนไขการชำระคืน ความเร่งด่วน และการชำระเงิน สถาบันดังกล่าว ได้แก่ กองทุนบำเหน็จบำนาญ ประกันภัย ทรัสต์ ลีสซิ่ง บริษัทลงทุน กองทุนรวมที่ลงทุน โรงรับจำนำ หากองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารดำเนินงานโดยคิดค่าคอมมิชชั่นเป็นหลัก (ให้บริการโดยคิดค่าคอมมิชชั่น) สถาบันการเงินเฉพาะกิจจะได้รับส่วนต่างระหว่างต้นทุนการจัดตำแหน่งและต้นทุนการระดมทุน

กองทุนบำเหน็จบำนาญ ระดมทุนผ่านเงินสมทบจากนายจ้างและประชาชน หนี้สินส่วนใหญ่เป็นระยะยาว จึงมีโอกาสในการลงทุนในหลักทรัพย์ระยะยาว กฎหมายกำหนดข้อกำหนดสำหรับการกระจายการลงทุน (สินทรัพย์) รวมถึงความเสี่ยงสูงที่ยอมรับไม่ได้

บริษัท ประกันภัยดึงดูดเงินออมจากครัวเรือนและบริษัทผ่านสัญญาประกันภัย พวกเขายังนำเงินที่สะสมด้วยวิธีนี้ไปลงทุนในหลักทรัพย์ด้วย การวิจัยทางสถิติช่วยให้บริษัทประกันภัยระบุจำนวนเงินที่ต้องจ่ายสำหรับการเคลมประกันในอนาคตได้อย่างแม่นยำ จึงมีโอกาสวางแผนการลงทุนระยะสั้นและระยะยาวได้

กองทุนรวมที่ลงทุนคือบริษัทที่ออก หุ้นของตัวเองและเผยแพร่ต่อสาธารณะเพื่อดึงดูดเงินทุนจากนักลงทุนรายย่อย เงินที่ได้จากการระดมทุนจะลงทุนในหลักทรัพย์ (หุ้นและพันธบัตร) ของบริษัทอื่น กองทุนที่ลงทุนจำเป็นต้องกระจายการลงทุนและหลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น การลงทุนส่วนใหญ่จะลงทุนในหุ้นมากกว่าพันธบัตรของบริษัทอื่น

บริษัทลงทุน แตกต่างจากกองทุนรวมที่ลงทุนโดยที่พวกเขาวางหุ้นตามกฎ นิติบุคคล- บริษัทการลงทุนมักจะอยู่ในรูปแบบของบริษัทโฮลดิ้งเมื่อมีความเชี่ยวชาญในการจัดการ การควบคุมเงินเดิมพันหุ้น

คำถามเพื่อการควบคุมตนเอง:

1. กำหนดระบบสินเชื่อ องค์ประกอบหลักของระบบเครดิตของรัสเซียคืออะไร?
2. สามารถ ธนาคารผู้ออกบัตรไม่เป็นธนาคารกลางเหรอ? แล้วความแตกต่างของพวกเขาคืออะไร? เป็นไปได้ไหมที่จะมีธนาคารผู้ออกบัตรหลายแห่ง?
3. สามารถ ธนาคารกลางอยู่ในองค์กรเอกชน?
4. มีความสัมพันธ์แบบใดระหว่างธนาคารพาณิชย์? บทบาทของบัญชีผู้สื่อข่าวในการจัดระเบียบคืออะไร ผู้สื่อข่าวสัมพันธ์ระหว่างธนาคาร?
5. แหล่งที่มาหลักในการระดมทุนให้กับธนาคารพาณิชย์คืออะไร?
6. ธนาคารใช้เงินกู้จากธนาคารกลางเป็นแหล่งเงินทุนหรือไม่ การดำเนินงานที่ใช้งานอยู่?
7. ระบุทิศทางหลักในการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ แหล่งที่มาของกำไรในการดำเนินงานเหล่านี้คืออะไร?
8. ความแตกต่างระหว่างสากลและ ธนาคารเฉพาะทาง- ธนาคารที่เชี่ยวชาญด้านการทำงานร่วมกับผู้ส่งออก (ในการให้กู้ยืมเพื่อการก่อสร้างทางอุตสาหกรรม) สามารถทำงานร่วมกับบุคคลได้หรือไม่?
9. สถาบันสินเชื่อใดบ้างที่จัดอยู่ในประเภทที่ไม่ใช่ธนาคารตามข้อบังคับของธนาคารกลาง
10. สถาบันการเงินเฉพาะกิจเป็นคู่แข่งของธนาคารพาณิชย์หรือดำเนินธุรกิจในตลาดต่างกันหรือไม่?

1) เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 2 ธันวาคม 2533 ฉบับที่ 395-1 (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อ 21 มีนาคม 2545) // แถลงการณ์ของธนาคารแห่งรัสเซีย พ.ศ. 2544 3 ตุลาคม ลำดับที่ 61. ป.22-42.

2) พอร์ตโฟลิโอการธนาคาร – 1. / ตัวแทน เอ็ด Korobov Yu. I. , Rubin Yu. B. , Soldatkin V. I. M.: SOMINTEK, 1994. หน้า 149-214

3) การธนาคาร: หนังสือเรียน – ฉบับที่ 2 ทำใหม่ และเพิ่มเติม / เอ็ด. โอ.ไอ. ลาฟรุชิน. – อ.: การเงินและสถิติ, 2545. หน้า 69-75; 76-92; 94-101; 213-221; 269-304; 478-796.

4) การธนาคาร: หนังสือเรียน / Ed. จี.จี. โคโรโบวา – อ.: ยูริสต์, 2545 หน้า 195-197; 209-221; 274-276; 335-350; 359-367; 397-400; 404-424.

5) บิบิโควา อี.เอ., โคติน่า โอ.วี. ระบบการออม: แนวทางในการกำหนดองค์ประกอบและเนื้อหาขององค์ประกอบพื้นฐาน // เงินและเครดิต พ.ศ. 2546 ฉบับที่ 6. หน้า 48-54.

6) บูคาโต วี.ไอ., โกโลวิน ยู.วี., ลวอฟ ยู.ไอ. ธนาคารและการธนาคารในรัสเซีย – ฉบับที่ 2 ทำใหม่และเพิ่มเติม / เอ็ด. ม.ช. ลาปิดัส. – อ.: การเงินและสถิติ, 2544. 208-211; 214-217; 218-220; 227-236; 243-250; 251-256; 265-282; 283-300; 305-317.

7) เงิน. เครดิต. ธนาคาร: หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย / เอ็ด. อีเอฟ จูโควา. – ฉบับที่ 2 แก้ไขใหม่ และเพิ่มเติม – อ.: UNITY-DANA, 2003. หน้า 224-254; 543-570.

8) Miller R.L., Van Hoose D.D. การเงินและการธนาคารสมัยใหม่: หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย /ต่อ. จากอังกฤษ อ.: INFRA-M, 2000. หน้า 118-126; 135-138.

9) ทฤษฎีทั่วไปเงินและเครดิต: หนังสือเรียน. / เอ็ด. อี.เอฟ. จูโควา. ฉบับที่ 3, แก้ไขใหม่. และเพิ่มเติม อ.: UNITY-DANA, 2001. หน้า 298-316.

10) สถานะปัจจุบันสถาบันการเงินของรัสเซีย // สังคมและเศรษฐศาสตร์ พ.ศ. 2546 ฉบับที่ 3. หน้า 3-79.

11) อูซอฟ วี.วี. เงิน. การหมุนเวียนเงิน- อัตราเงินเฟ้อ: หนังสือเรียน. คู่มือสำหรับมหาวิทยาลัย – อ.: ธนาคารและการแลกเปลี่ยน, UNITY, 1999. หน้า 447-454.

12) เฟติซอฟ จี.จี. พื้นฐานระเบียบวิธีการก่อตัวของความยั่งยืน ระบบธนาคาร- //การเงินและสินเชื่อ. พ.ศ. 2545 ฉบับที่ 15. ป.2-4. ป.8-13.

4.4. ธนาคารกลาง สหพันธรัฐรัสเซีย(ธนาคารแห่งรัสเซีย).

ส่วนของระบบเครดิตที่กล่าวถึงข้างต้นซึ่งแสดงโดยสถาบันสินเชื่อเฉพาะทาง การเงิน และไปรษณีย์ เรียกว่าระบบพาราแบงก์กิ้ง (ดูรูปที่ 13.4.1) องค์กรทางการเงินระบบนี้มีความโดดเด่นด้วยการมุ่งเน้นไปที่การให้บริการลูกค้าบางประเภทหรือการให้บริการหลักๆ หนึ่งหรือสองประเภท ซึ่งส่วนใหญ่มีลักษณะเฉพาะเจาะจง กิจกรรมของพวกเขาส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่การให้บริการส่วนเล็กๆ ของตลาดการเงิน

ไม่ค่อยมีใครใช้ชื่อ “ระบบพาราแบงก์” ส่วนระบบเครดิตที่แปลกประหลาดนี้เป็นที่รู้จักกันดีในชื่อ “สถาบันสินเชื่อและการเงินเฉพาะทาง” ซึ่งเน้นย้ำถึงรูปแบบพิเศษของกิจกรรมของสถาบันเหล่านี้

สถาบันการเงินและสินเชื่อเฉพาะทางมีลักษณะการอยู่ใต้บังคับบัญชาแบบคู่ ในอีกด้านหนึ่ง เนื่องจากเกี่ยวข้องกับการดำเนินการด้านเครดิตและการชำระหนี้ พวกเขาจึงถูกบังคับให้ปฏิบัติตามข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องของธนาคารกลาง ในทางกลับกัน สถาบันการเงินเฉพาะกิจที่เชี่ยวชาญด้านการเงิน การประกันภัย การลงทุน หรือการดำเนินงานอื่นๆ อยู่ภายใต้อิทธิพลด้านกฎระเบียบของหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง ดังนั้นพวกเขาสามารถอยู่ภายใต้การอยู่ใต้บังคับบัญชาของแผนกสองหรือสามแผนกได้ มันมักจะเกิดขึ้นที่ข้อกำหนดด้านกฎระเบียบและบังคับของหน่วยงานหนึ่งขัดแย้งกับคำแนะนำของหน่วยงานอื่น ซึ่งอนุญาตหรือบังคับให้สถาบันสินเชื่อดำเนินการโดยใช้คำแนะนำด้านกฎระเบียบที่ดีกว่า

สถาบันสินเชื่อและการเงินเฉพาะทางประเภทพิเศษคือสถาบันออมทรัพย์ไปรษณีย์ที่จัดตั้งระบบการออมทางไปรษณีย์ องค์ประกอบที่สำคัญและเก่าแก่ที่สุดประการหนึ่งของระบบนี้คือธนาคารออมสินไปรษณีย์ซึ่งเกิดขึ้นในอดีต เจ้าหน้าที่รัฐบาลเพื่อดึงดูดเงินทุนจากนักลงทุนรายย่อย สถาบันออมทรัพย์ไปรษณีย์สะสมเงินฝากจากประชาชนผ่านที่ทำการไปรษณีย์รับและออกกองทุน เมื่อเร็ว ๆ นี้ ในประเทศส่วนใหญ่ สิ่งเหล่านี้แพร่หลายมากขึ้น การดำเนินการสินเชื่อและการชำระบัญชีสถาบันออมทรัพย์ไปรษณีย์, ลักษณะของธนาคาร, เส้นแบ่งระหว่างบทบัญญัติของกฎหมายการธนาคารและด้านอื่น ๆ ของกฎหมายทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับเรื่องของกิจกรรมและประเภทของการบริการที่สถาบันสินเชื่อต่าง ๆ มอบให้นั้นไม่ชัดเจนมากขึ้น

ในบรรดาสถาบันของระบบ Parabanking สถาบันสินเชื่ออาจรวมถึงโรงรับจำนำ ห้างหุ้นส่วนสินเชื่อ สังคม และสหภาพแรงงานด้วย

โรงรับจำนำก็มี สถาบันสินเชื่อการออกเงินกู้ค้ำประกันด้วยสังหาริมทรัพย์ ในอดีต โรงรับจำนำมีต้นกำเนิดมาจากธุรกิจการให้กู้ยืมกินดอกเบี้ยของเอกชน ในหลายประเทศ มีแนวโน้มที่จะโอนโรงรับจำนำให้เป็นของกลางและให้มีลักษณะ "เป็นของรัฐ" ในขณะเดียวกันส่วนแบ่งและรูปแบบการมีส่วนร่วมของรัฐในการจัดตั้งทุนและกิจกรรมของโรงรับจำนำก็แตกต่างกัน ในกรณีส่วนใหญ่ เพื่อใช้การควบคุมของรัฐในกิจกรรมของโรงรับจำนำ โรงรับจำนำจะถูกสร้างขึ้นภายใต้โครงสร้างของรัฐบาลบางแห่งที่แต่งตั้ง (เพื่อ ช่วงระยะเวลาหนึ่ง) ผู้จัดการโรงรับจำนำ ขึ้นอยู่กับระดับการมีส่วนร่วมของทุนของรัฐและเอกชนในกิจกรรมของโรงรับจำนำ รัฐและเทศบาล ตลอดจนภาคเอกชนและ ประเภทผสม(โดยมีส่วนร่วมของทุนทั้งภาครัฐและเอกชน) โรงรับจำนำ

หน้าที่เฉพาะของโรงรับจำนำคือการให้สินเชื่อผู้บริโภคที่มีหลักประกันเป็นสังหาริมทรัพย์ รวมถึงโลหะมีค่าและหิน (โดยปกติจะยกเว้นหลักทรัพย์)

โรงรับจำนำในรัสเซียออกเงินกู้ระยะสั้น (สูงสุด 3 เดือน) เป็นหลักในจำนวน 50 ถึง 80% ของมูลค่าทรัพย์สินที่จำนำ การดำเนินงานของโรงรับจำนำเพื่อจัดเก็บสิ่งของมีค่าของลูกค้านั้นดำเนินการ เช่นเดียวกับการขายทรัพย์สินที่จำนำโดยคิดค่าคอมมิชชั่น การดำเนินการช่วงนี้จะกำหนดลักษณะเฉพาะ โครงสร้างองค์กรโรงรับจำนำ: นอกจากสาขาและสาขาแล้ว โรงรับจำนำขนาดใหญ่อาจมีเครือข่ายคลังสินค้าและร้านค้า คุณสมบัติขององค์กร การดำเนินงานสินเชื่อประกอบด้วยในกรณีที่ไม่มี สัญญาเงินกู้กับลูกค้าและภาระผูกพันหลักประกัน ธุรกรรมส่วนใหญ่จะกำหนดระยะเวลาผ่อนผัน หลังจากนั้นจึงสามารถขายทรัพย์สินที่จำนำได้

สหภาพเครดิตมี สหกรณ์สินเชื่อซึ่งจัดโดยบุคคลบางกลุ่มหรือสถาบันสินเชื่อขนาดเล็ก พวกเขาสามารถมีสองประเภท: 1) จัดโดยกลุ่มบุคคลตามวิชาชีพหรือดินแดนเพื่อวัตถุประสงค์ในการให้สินเชื่อผู้บริโภคระยะสั้น; 2) ในรูปแบบของสมาคมสมัครใจของหุ้นส่วนสินเชื่ออิสระจำนวนหนึ่ง เช่น ห้างหุ้นส่วนการออมและสินเชื่อ สมาคมสินเชื่อรวม ทุนของสหภาพเครดิตเกิดขึ้นจากการชำระค่าหุ้น เงินสมทบเป็นระยะของสมาชิก และการออกเงินกู้ การดำเนินงานหลักของสหภาพแรงงานดังกล่าว: การดึงดูดเงินฝาก การออกเงินกู้ การจัดหาเงินกู้ที่มีหลักประกันโดยสมาชิก การบัญชีตั๋วเงิน ตัวกลางทางการค้าและการดำเนินงานค่านายหน้า การให้คำปรึกษาและ บริการตรวจสอบบัญชีสำหรับสมาชิก

สมาคมสินเชื่อรวมเป็นสถาบันสินเชื่อประเภทหนึ่งที่มีลักษณะคล้ายกับธนาคารพาณิชย์ที่ให้บริการรายย่อยและรายย่อย ธุรกิจขนาดกลาง- ผู้เข้าร่วมในสังคมสามารถเป็นได้ทั้งบุคคลและนิติบุคคลที่ก่อตั้งเมืองหลวงของบริษัทผ่านค่าธรรมเนียมแรกเข้า

ห้างหุ้นส่วนด้านเครดิตถูกสร้างขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ในการให้บริการสินเชื่อและการชำระเงินสำหรับสมาชิก ได้แก่ ผู้ให้ความร่วมมือ กิจการให้เช่า ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง และบุคคลทั่วไป ทุนของห้างหุ้นส่วนสินเชื่อ

ได้มาจากการซื้อหุ้นและชำระค่าธรรมเนียมแรกเข้าซึ่งไม่สามารถขอคืนได้เมื่อออกเดินทาง การดำเนินงานเชิงรับหลักคือการดึงดูดเงินฝากและการกู้ยืม ใช้งานอยู่ - การดำเนินการสินเชื่อ ค่าคอมมิชชั่น การค้าและการเป็นตัวกลาง

ความร่วมมือด้านสินเชื่อที่หลากหลาย ได้แก่ สมาคมสินเชื่อเพื่อการเกษตร (ACS) ซึ่งก่อตั้งเป็นสาขาของธนาคารกลาง ธนาคารพาณิชย์และธนาคารเฉพาะทาง หน่วยงานของรัฐ บุคคลธรรมดา และนิติบุคคล ทิศทางหลักของกิจกรรมของพวกเขาคือการให้ความช่วยเหลือและบริการสินเชื่อและการชำระบัญชี เกษตรกรรม,การกู้ยืมต้นทุนในการซื้ออุปกรณ์, ปศุสัตว์, เมล็ดพันธุ์พืช ฯลฯ ลูกค้าคือ ฟาร์มชาวนาเกษตรกรตลอดจนวิสาหกิจทางการเกษตร การดำเนินงานหลักของห้างหุ้นส่วน: เงินกู้ยืมระยะสั้นและระยะกลางและการรับเงินฝาก กิจกรรมตัวกลาง ลักษณะพิเศษของกิจกรรมของ USC คือสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่สำคัญ

บริษัททางการเงินเป็นสถาบันต่าง ๆ ที่ให้สินเชื่อสำหรับการขายสินค้า รูปแบบที่พบบ่อยที่สุดคือบริษัทไฟแนนซ์การขายผ่อนชำระสำหรับสินค้าคงทนสำหรับผู้บริโภค พวกเขาออกเงินกู้ให้กับบริษัทการค้าต่างๆ เพื่อขายสินค้าโดยผ่อนชำระ หรือซื้อภาระผูกพันของลูกค้า บริษัทอื่นๆ มีส่วนร่วมในการดำเนินงาน สินเชื่อเชิงพาณิชย์โดยให้สินเชื่อแก่บริษัทอุตสาหกรรมที่ส่งสินค้าโดยผ่อนชำระ มีบริษัทที่ให้กู้ยืมเงินแก่ประชาชนเพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ

บริษัท ประกันภัย (สังคม) เป็นสถาบันการเงินซึ่งมีรูปแบบเฉพาะในการระดมทุน - การขายกรมธรรม์ประกันภัย เมื่อวางกองทุน บริษัทประกันภัยจะแข่งขันกับสถาบันการเงินอื่น สินทรัพย์หลักที่พวกเขาลงทุนคือพันธบัตร บริษัทอุตสาหกรรม,หุ้น,หลักทรัพย์รัฐบาล. กล่าวอีกนัยหนึ่งคือให้กู้ยืมระยะยาวแก่รัฐ

กองทุนบำเหน็จบำนาญเป็นสถาบันสินเชื่อที่ดำเนินธุรกิจหลักในการจัดตั้งกองทุนบำเหน็จบำนาญและการออกเงินบำนาญ เงินทุนที่ได้รับส่วนใหญ่จะลงทุนในหุ้นของบริษัทอุตสาหกรรม

บริษัทการลงทุนวางภาระผูกพันไว้กับผู้ถือครองรายย่อยและใช้เงินที่ได้เพื่อซื้อหลักทรัพย์ในอุตสาหกรรมต่างๆ

ฝ่ายการเงินและสินเชื่อ

สินเชื่อและสถาบันการเงิน

งานหลักสูตร

ในสาขาวิชา "การเงิน"

การแนะนำ

1.1 ธนาคารพาณิชย์ – แนวคิดพื้นฐาน

1.2 ประเภทของสถาบันการธนาคาร

2. ประเภทของสถาบันการเงินเฉพาะกิจที่ไม่ใช่ธนาคาร

2.1 กองทุนบำเหน็จบำนาญ

2.2 บริษัทลงทุน

2.3 สมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อและบริษัททางการเงิน

2.4 สหภาพเครดิต

2.5 โรงรับจำนำ

2.6 กองทุนรวม

บทสรุป

บรรณานุกรม

ภาคผนวก 1

ภาคผนวก 2

ภาคผนวก 3

ภาคผนวก 4

ภาคผนวก 5

ภาคผนวก 6

ภาคผนวก 7

การแนะนำ

ในสภาวะตลาด ธนาคารคือตัวเชื่อมโยงสำคัญที่หล่อเลี้ยง เศรษฐกิจของประเทศทรัพยากรทางการเงินเพิ่มเติม การมีส่วนร่วมของประชากรในตลาดการเงินเป็นหนึ่งในสัญญาณที่ไม่เพียงแต่เพิ่มมาตรฐานการครองชีพในประเทศเท่านั้น แต่ยังเป็นตัวบ่งชี้ถึงความสมบูรณ์ของตลาดการเงินอีกด้วย ดังนั้นหนึ่งในเป้าหมายหลักในแผนของกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซียในปี 2563 คือการเพิ่มระดับความตระหนักรู้ของประชาชนเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการลงทุนออมทรัพย์ในตลาดการเงิน สำหรับสถาบันสินเชื่อเอง กระทรวงกำลังพูดถึงการแนะนำกลไกเพื่อให้แน่ใจว่านักลงทุนรายย่อยจำนวนมากในตลาดการเงินมีส่วนร่วมและปกป้องการลงทุนของพวกเขา ตลอดจนการขยายขอบเขตของอนุพันธ์ เครื่องมือทางการเงินและเสริมสร้างกรอบการกำกับดูแล ตลาดอนุพันธ์.

ดังนั้นในสภาวะของสินค้าโภคภัณฑ์ที่พัฒนาแล้วและ ตลาดการเงินทำให้โครงสร้างระบบธนาคารมีความซับซ้อนมากขึ้น สายพันธุ์ใหม่ปรากฏขึ้น สถาบันการเงินสถาบันสินเชื่อใหม่ เครื่องมือและวิธีการให้บริการลูกค้า ซึ่งเป็นสาเหตุที่หัวข้อที่ฉันเลือกมีความเกี่ยวข้อง

วัตถุประสงค์ของงานคือการตรวจสอบรายละเอียดสินเชื่อและเครื่องมือทางการเงินที่ดำเนินงานทั้งในรัสเซียและต่างประเทศ

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ งานต่อไปนี้จึงถูกกำหนดไว้:

o วิเคราะห์คุณสมบัติของสถาบันสินเชื่อและการเงินในสหพันธรัฐรัสเซีย

o วิเคราะห์การพัฒนาสินเชื่อและสถาบันการเงินในสหพันธรัฐรัสเซีย

o เปรียบเทียบการพัฒนาและคุณสมบัติของสถาบันการเงินและสินเชื่อในรัสเซียและสหรัฐอเมริกา

ควรสังเกตว่าประเด็นสินเชื่อและสถาบันการเงินครอบคลุมค่อนข้างกว้าง นักวิทยาศาสตร์เช่น Varlamova S.B., Reznikov A.V., Kusheleva A.G. มีส่วนร่วม และคนอื่น ๆ.

1. สถาบันสินเชื่อธนาคาร

1.1 สาระสำคัญและหน้าที่ของธนาคารพาณิชย์

ธนาคารเป็นองค์กรสินเชื่อที่มี สิทธิดำเนินการด้านการธนาคารโดยรวมดังต่อไปนี้: ดึงดูดเงินจากบุคคลและนิติบุคคลเข้าสู่เงินฝาก วางเงินเหล่านี้ในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตนเองตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน ความเร่งด่วน การเปิดและการรักษาบัญชีธนาคารของบุคคลและกฎหมาย เอนทิตี

คำจำกัดความของธนาคารเน้นถึงคุณสมบัติหลักดังต่อไปนี้ ประการแรก มีเพียงธนาคารเท่านั้นที่ได้รับสิทธิ์ในการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคลเข้าสู่เงินฝาก วางไว้ในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง เช่นเดียวกับการเปิดและดูแลรักษาบัญชีธนาคารสำหรับบุคคลและนิติบุคคล ประการที่สอง ธนาคารมีสิทธิที่จะดำเนินการเหล่านี้โดยรวม

หน้าที่หลักของธนาคารพาณิชย์คือ:

1. ดึงดูดเงินทุนฟรีชั่วคราว

2. การให้สินเชื่อ;

3. ดำเนินการชำระเงินสดและชำระเงินในฟาร์ม

4. ปล่อย กองทุนเครดิตอุทธรณ์;

5. ให้คำปรึกษาและให้ข้อมูลด้านเศรษฐกิจและการเงิน

ลักษณะเฉพาะของฟังก์ชั่นตัวกลางของธนาคารพาณิชย์คือเกณฑ์หลักสำหรับการกระจายทรัพยากรคือความสามารถในการทำกำไรจากการใช้งานของผู้ยืม การกระจายทรัพยากรจะดำเนินการตามแนวแนวนอนของความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจจากผู้ให้กู้ไปยังผู้ยืมผ่านธนาคารโดยไม่ต้องมีส่วนร่วมของลิงก์ระดับกลางซึ่งแสดงโดยผู้บังคับบัญชา โครงสร้างการธนาคารตามเงื่อนไขการชำระเงินและการชำระคืน การจ่ายเงินสำหรับกองทุนที่ให้และรับจากเงินกู้เกิดขึ้นภายใต้อิทธิพลของอุปสงค์และอุปทานสำหรับกองทุนที่ยืมมา ผลลัพธ์ที่ได้คือการเคลื่อนไหวอย่างอิสระ ทรัพยากรทางการเงินในฟาร์ม ความสำคัญของหน้าที่ตัวกลางของธนาคารพาณิชย์เพื่อการพัฒนาและการดำเนินงานที่ประสบความสำเร็จ เศรษฐกิจตลาดก็คือธนาคารสามารถลดความเสี่ยงและความไม่แน่นอนผ่านกิจกรรมของพวกเขาได้ ระบบเศรษฐกิจ.

ธนาคารพาณิชย์เป็นแกนหลักของระบบสินเชื่อของประเทศ วัตถุประสงค์หลักของพวกเขาคือการดึงดูดเงินออมและแจกจ่ายให้กับผู้กู้ สำหรับองค์กรและผู้บริโภค ธนาคารเป็นแหล่งสินเชื่อหลัก

การเติมเต็ม เงินทุนหมุนเวียนรัฐวิสาหกิจและการให้สินเชื่อผู้บริโภคเป็นหน้าที่คลาสสิกของธนาคารพาณิชย์ นอกจากนี้ ธนาคารยังให้บริการพิเศษมากมายแก่รัฐ รัฐวิสาหกิจ และประชาชนอีกด้วย ซึ่งรวมถึงบริการเช็ค การดำเนินธุรกรรมเงินสด การออกเงินเพื่อเป็นหลักประกัน การให้กู้ยืมระยะกลางและระยะยาวเพื่อวัตถุประสงค์พิเศษ การจัดหาเงินทุนโครงการความทันสมัยของการผลิตการให้สินเชื่อแก่ สกุลเงินต่างประเทศ, การจัดหาเงินทุนเพื่อความเสี่ยง, โครงการร่วมลงทุนการเช่าอุปกรณ์และการดำเนินงานและบริการด้านการธนาคารอื่น ๆ

ธนาคารพาณิชย์ของสหรัฐอเมริกาตามกฎหมายแบ่งออกเป็น:

ก) ระดับชาติ

b) คนปกติ

อันแรกทำหน้าที่ตาม กฎหมายของรัฐบาลกลางและใน บังคับเป็นสมาชิกของระบบ Federal Reserve System ในฐานะธนาคารสมาชิก ส่วนหลังดำเนินการตามกฎหมายของแต่ละรัฐและจะรวมหรือไม่รวมอยู่ในระบบ Federal Reserve

ในบรรดาธนาคารพาณิชย์ทั้งหมด มีธนาคารที่ใหญ่ที่สุดหลายแห่งเกิดขึ้น ซึ่งมีทรัพยากรเติบโตเร็วกว่าผลรวมของทรัพยากรของธนาคารอื่นๆ

ในทางกลับกัน ธนาคารยักษ์ใหญ่จำนวนหนึ่งก็โผล่ออกมาจากธนาคารพาณิชย์ที่ใหญ่ที่สุด - Bank of America, First National City Bank of New York, Chase Manhattan Bank, Menu Products Hanover Trust Co., Morgan Guaranty Trust Co. "

ธนาคารเหล่านี้เป็นผู้นำกลุ่มการเงินและอุตสาหกรรมที่มีอำนาจหรือมีบทบาทสำคัญในกลุ่มเหล่านี้ โดยพื้นฐานแล้วพวกเขาเป็น การถือครองของธนาคารเกิดจากการรวมตัวของธนาคารขนาดใหญ่

ในทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์สหรัฐ ทุนของตัวเองครอบครองส่วนเล็ก ๆ - มากถึง 7.4%; ส่วนแบ่งของสิงโตตกอยู่ที่เงินฝากซึ่ง 44% เป็นเงินฝากเพื่อความต้องการและ 56% -เงินฝากประจำ.

เป้าหมายหลักของระบบธนาคารคือการให้กู้ยืมแก่เศรษฐกิจซึ่งมีตัวแทนทางเศรษฐกิจสามราย ได้แก่ ประชากร ผู้ประกอบการ และรัฐ ในเรื่องนี้ระบบธนาคารในประเทศยังล้าหลังระบบธนาคารตะวันตกมาก

ดังที่ทราบกันดีว่าตั้งแต่ครึ่งหลังของปี 2551 เป็นต้นมา ธนาคารพาณิชย์ในรัสเซียต้องเผชิญกับปัญหาร้ายแรงที่เกี่ยวข้องกับผลกระทบต่อ เศรษฐกิจรัสเซียวิกฤตการเงินและเศรษฐกิจโลก จากตารางจะเห็นว่าสินทรัพย์ของธนาคารและ พอร์ตสินเชื่อไม่เพิ่มขึ้น: วิสาหกิจมีความอ่อนแอทางเศรษฐกิจและไม่สามารถชำระหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ ควรสังเกตว่าการฟื้นตัวของเศรษฐกิจซึ่งระบุไว้ในสถิติอย่างเป็นทางการ ณ สิ้นปี 2552 - ต้นปี 2553 ยังไม่ส่งผลกระทบต่อความสามารถขององค์กรในการดึงดูดสินเชื่อใหม่ส่วนใหญ่ยังคงอยู่ใน สถานการณ์ที่ยากลำบาก- เงินฝากในครัวเรือนเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ แต่ในหลายแง่มันเป็นผลมาจากอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่มีวิกฤติสูง ด้วยเหตุนี้ ธนาคารจึงสามารถเสนอสินเชื่อเศรษฐกิจราคาแพงเท่านั้น (ที่ 15-25%) เพื่อลด ความเสี่ยงด้านเครดิตธนาคารเริ่มซื้อรัสเซีย หุ้นกู้: ตั้งแต่เดือนมกราคมถึงตุลาคม 2552 ส่วนแบ่งในโครงสร้างสินทรัพย์ของระบบธนาคารรัสเซียเพิ่มขึ้นจาก 6.3 เป็น 10.2% ดังนั้นรัสเซียจึงเติบโตอย่างรวดเร็ว ตลาดหลักทรัพย์ซึ่งเพิ่มความเสี่ยงที่จะเกิด "ฟองสบู่" อีก ตัวเลขหลักแสดงอยู่ในภาคผนวก 1

ปัจจุบันในรัสเซียจำนวนธนาคารลดลงอย่างต่อเนื่อง ตามข้อมูลจากธนาคารแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ณ วันที่ 01/01/2553 จำนวนธนาคารในรัสเซียคือ 1,058 แห่งและสามารถจำแนกได้ว่าเป็นธนาคารขนาดเล็ก 438 แห่ง (42%) เนื่องจาก ขนาด ทุนจดทะเบียนไม่เกิน 150 ล้านรูเบิล ในปี 2551 จำนวนธนาคารลดลง 21 ธนาคาร (1.85%) และในปี 2552 - 56 ธนาคาร จำนวนธนาคารทั้งหมดแยกตามประเภท เขตของรัฐบาลกลางสามารถพบได้ในภาคผนวก 6

สำหรับสหรัฐอเมริกา ตามข้อมูลของ FDIC การสูญเสียทั้งหมด ภาคการธนาคารสหรัฐในไตรมาสที่สองของปี 2552 มีมูลค่า 3.7 พันล้านดอลลาร์ แม้ว่าไตรมาสดังกล่าว ก่อนธนาคารสามารถทำกำไรได้ 7.6 พันล้านดอลลาร์ FDIC ยังรายงานด้วยว่าตั้งแต่ต้นปี ธนาคาร 81 แห่งถูกปิดในสหรัฐอเมริกา ตลอดปี 2551 มีธนาคารปิดให้บริการ 25 แห่ง และในปี 2550 มีเพียง 3 แห่งเท่านั้น โดยรวมแล้ว FDIC “ติดตาม” ธนาคาร 8,451 แห่งซึ่งมีสินทรัพย์ประมาณ 13.3 ล้านล้านดอลลาร์ แต่ละธนาคารได้รับการประเมินโดยพนักงานองค์กรตามเกณฑ์หลายประการ เช่น ระดับความเพียงพอของเงินทุน ระดับความสามารถในการทำกำไร เป็นต้น หลังจากนี้ ธนาคารจะพบว่าตัวเองอยู่ในกลุ่มหนึ่งในห้ากลุ่ม หากเป็นกลุ่มที่สี่หรือห้า ธนาคารจะตกอยู่ในรายการปัญหาโดยอัตโนมัติ นอกจากนี้ หากปัญหาของธนาคารไม่สามารถแก้ไขได้ด้วยตัวเอง ธนาคารก็จะถูกโอนไปอยู่ภายใต้การควบคุมของ FDIC ดังนั้น ตั้งแต่ต้นปีนี้ ธนาคาร 9 แห่งในสหรัฐอเมริกาจึงอยู่ภายใต้การควบคุมของบริษัท ซึ่งรวมถึง IndyMac ซึ่งเป็นสถาบันการเงินที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งด้วย

อย่างไรก็ตาม รัสเซียเพิ่มการลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลสหรัฐฯ มากกว่า 3.5 เท่าในปี 2552 และส่งผลให้สามารถกลายเป็นหนึ่งในห้าประเทศเจ้าหนี้รายใหญ่ที่สุดของสหรัฐฯ ได้ ซึ่งจะช่วยสนับสนุนเศรษฐกิจสหรัฐฯ ในช่วงวิกฤต

สรุป: ธนาคารพาณิชย์ทั้งในรัสเซียและสหรัฐอเมริกามีการใช้กันอย่างแพร่หลายอย่างไรก็ตามหากในสหรัฐอเมริกาจำนวนธนาคารเกิน 8,000 ธนาคารในรัสเซียตัวเลขนี้จะมีเพียง 1,000 เท่านั้นซึ่งบ่งชี้ว่าการพัฒนาระบบธนาคารของรัสเซียยังไม่เพียงพอ . ในรัสเซีย ธนาคารขนาดเล็กและขนาดกลางมีอำนาจเหนือกว่า สหพันธรัฐรัสเซียมีเอกลักษณ์เฉพาะด้วยธนาคารสากล เครือข่ายของธนาคารเฉพาะทาง เช่น ธนาคารเพื่อการลงทุน ยังไม่ได้รับการพัฒนาในทางปฏิบัติ ในสหรัฐอเมริกา จำนวนธนาคารพาณิชย์มากกว่าจำนวนธนาคารพาณิชย์ในสหพันธรัฐรัสเซียหลายเท่า แต่การกระจายตัวของธนาคารพาณิชย์ในสหรัฐอเมริกาที่ชัดเจนนั้นซ่อนอำนาจของธนาคารยักษ์ใหญ่กลุ่มเล็กๆ กลุ่มเล็กๆ ไว้

พื้นฐานของระบบเครดิตในอดีตคือธนาคาร

การดำเนินการของบุคคล ฟังก์ชั่นการธนาคารมีอายุย้อนไปถึงสมัยโบราณ (บาบิโลนโบราณ อียิปต์ กรีก และจักรวรรดิโรมัน) ธนาคารสมัยใหม่รุ่นก่อนแรกเกิดขึ้นในฟลอเรนซ์และเวนิส (พ.ศ. 2130) บนพื้นฐานของการเปลี่ยนแปลงเงิน - การแลกเปลี่ยนเงินจากเมืองและประเทศต่างๆ การดำเนินงานหลักของธนาคารได้รับ เงินฝากเงินสดและการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด ต่อมามีการจัดตั้งธนาคารตามหลักการนี้ในอัมสเตอร์ดัม (1609) และฮัมบูร์ก (1618) ธนาคารให้บริการด้านการค้าและการตั้งถิ่นฐานเป็นหลัก พวกเขาไม่เชื่อมโยงกับการบริการทุนอุตสาหกรรมเพียงพอ พวกเขาไม่ได้พัฒนาหน้าที่ที่สำคัญเช่นการออกเงินเครดิต

สถาบันการเงินและสินเชื่อแบ่งออกเป็น: 1) ธนาคารกลาง; 2) ธนาคารพาณิชย์ 3) สถาบันสินเชื่อและการเงินเฉพาะทาง (องค์กรสินเชื่อ)

ธนาคารกลาง

- เป็นธนาคารที่ออกธนบัตรและเป็นศูนย์กลางของระบบสินเชื่อ พวกเขาครอบครองสถานที่พิเศษในนั้นโดยเป็น "ธนาคารของธนาคาร" และตามกฎแล้วเป็นหน่วยงานของรัฐ

หน้าที่หลักของธนาคารกลางมีดังต่อไปนี้ หน้าที่ออกบัตรถือเป็นหน้าที่ที่เก่าแก่ที่สุดและเป็นหนึ่งในหน้าที่ที่สำคัญที่สุดของธนาคารกลาง แม้ว่าใน สภาพที่ทันสมัยเงินสดมีความสำคัญน้อยกว่าเงินที่ไม่ใช่เงินสด ประเด็นเรื่องธนบัตรของธนาคารกลางยังคงมีความสำคัญ เนื่องจากเงินสดยังจำเป็นสำหรับการชำระเงินส่วนใหญ่และเพื่อให้สภาพคล่องแก่ระบบสินเชื่อซึ่งจะต้องมีช่องทางในการชำระหนี้งวดสุดท้าย ภาระผูกพัน

หน้าที่ในการสะสมและจัดเก็บเงินสดสำรองสำหรับธนาคารพาณิชย์คือแต่ละธนาคารที่เป็นสมาชิกของระบบเครดิตของประเทศมีหน้าที่ต้องเก็บจำนวนเงินไว้ในบัญชีสำรองกับธนาคารกลางในสัดส่วนที่แน่นอนกับขนาดของเงินฝาก การเปลี่ยนอัตราสำรองเป็นวิธีการหลักวิธีหนึ่ง นโยบายการเงิน- ในเวลาเดียวกัน ธนาคารกลางเป็นผู้ดูแลทองคำและทุนสำรองเงินตราต่างประเทศอย่างเป็นทางการของประเทศ

การให้กู้ยืมแก่ธนาคารพาณิชย์โดยธนาคารกลางถือเป็นลักษณะเฉพาะของเศรษฐกิจสังคมนิยมที่มีการผูกขาดโดยรัฐ กิจกรรมการให้ยืม, สำหรับ ช่วงการเปลี่ยนแปลงเนื่องจากขาดเงินทุนอยู่ในมือของสถาบันการเงินเอกชน เป็นเรื่องปกติน้อยกว่าสำหรับระบบเศรษฐกิจแบบตลาดที่พัฒนาแล้ว ซึ่งการให้กู้ยืมดังกล่าวมีอยู่เป็นส่วนใหญ่ในช่วงที่มีปัญหาทางการเงิน

การให้สินเชื่อและการทำธุรกรรมการชำระหนี้แก่หน่วยงานของรัฐมีการดำเนินการดังนี้ ใน งบประมาณของรัฐสะสมมากถึงครึ่งหนึ่งหรือมากกว่านั้น GDP ของประเทศต่างๆ- เงินเหล่านี้สะสมอยู่ในบัญชีของธนาคารกลางและใช้ไปจากพวกเขา ดังนั้นธนาคารกลางจึงเก็บรักษาบัญชีของหน่วยงานภาครัฐและองค์กรต่างๆ เจ้าหน้าที่ท้องถิ่นเจ้าหน้าที่สะสมเงินในบัญชีเหล่านี้และชำระเงินจากพวกเขา นอกจากนี้พวกเขายังทำธุรกรรมกับรัฐบาลอีกด้วย หลักทรัพย์ให้สินเชื่อแก่รัฐในรูปแบบของเงินกู้หรือการซื้อโดยตรงระยะสั้นและระยะยาว พันธบัตรรัฐบาล- ธนาคารกลางยังทำธุรกรรมเป็นทองคำและสกุลเงินต่างประเทศในนามของหน่วยงานของรัฐ

การชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดตามการชดเชยของการเรียกร้องและภาระผูกพันร่วมกันนั่นคือการหักล้างคือ ฟังก์ชั่นที่สำคัญธนาคารกลาง ในหลายประเทศ ธนาคารกลางดำเนินการหักบัญชีทั่วประเทศ โดยทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างธนาคารพาณิชย์ที่ตั้งอยู่ในส่วนต่างๆ ของประเทศ ตัวอย่างของสำนักหักบัญชีแห่งชาติคือรัฐบาลกลาง ระบบสำรองข้อมูลสหรัฐอเมริกา.

ชุดกิจกรรม นโยบายการเงิน(โดยหลักแล้วจะควบคุมการเปลี่ยนแปลง ปริมาณเงิน) และนโยบายสินเชื่อ (มุ่งควบคุมปริมาณสินเชื่อระดับ อัตราดอกเบี้ยและตัวชี้วัดอื่น ๆ ของตลาดทุนสินเชื่อ) เรียกว่านโยบายการเงิน

ธนาคารพาณิชย์

เป็นส่วนตัวและ ธนาคารของรัฐดำเนินการสากลในการให้กู้ยืมแก่วิสาหกิจอุตสาหกรรม พาณิชยกรรม และวิสาหกิจอื่น ๆ โดยส่วนใหญ่เป็นค่าใช้จ่ายของเงินทุนที่พวกเขาได้รับในรูปของเงินฝาก