Ce este mai bine să scoți un card de credit? Ce este mai bine: un împrumut în numerar sau un card de credit? Avantajele și dezavantajele cardurilor de credit

Din moment ce familia noastră a plănuit să înceapă primăvara revizuireîn apartament, iar în ianuarie a fost necesar să fac o altă plată pentru educația fiului meu cel mare la universitate, în așteptarea Sărbătorile de Anul Nou Am decis să încerc rolul de împrumutat. După ce am studiat informațiile disponibile, am ajuns la concluzia că va trebui să aleg între un card de credit și un împrumut în numerar și m-au interesat ofertele a două bănci - Home Credit Bank și Renaissance Credit.

Card de credit sau împrumut în numerar: care este mai convenabil?

Principiul utilizării unui împrumut în numerar mi-a fost clar de la bun început. Aplic pentru un împrumut; Dacă banca ia o decizie pozitivă, semnez contract de împrumut; atunci primesc suma totală a împrumutului. Dobânda se acumulează din prima zi pentru întreaga sumă a împrumutului. Apoi încep să rambursez datoria conform programului care mi-a fost dat și pot plăti o parte din fonduri înainte de termen, apoi banca va recalcula programul de plată, iar suma totală a plății în exces a împrumutului va fi redusă.

Harta este puțin mai complicată. Mecanismul de utilizare a unui card de credit mi-a devenit clar doar după ce am discutat cu managerul de credit:

• Aplic pentru un card de credit; banca îl revizuiește și ia o decizie; Dacă se ia o decizie pozitivă, semnăm un contract de împrumut.
• Primesc cardul imediat (daca nu este personalizat) sau astept pana este produs.
• Instalat pe card limita de credit. Pot retrage orice sumă în această limită.
• Dobânda pe card se calculează pe suma efectiv retrasă.
• Pot primi numerar de la bancomatele oricărei bănci și de la casieria băncii care mi-a emis cardul și pot plăti cumpărăturile din magazine cu cardul. La retragerea numerarului, plătesc un comision pentru plățile fără numerar, nu se percepe comision.
• Lunar, dar numai după ce folosesc cardul pentru prima dată, trebuie să depun o anumită sumă pe el suma minima pentru a plăti datoria - un procent din datoria mea actuală, de exemplu, 5%. Puteți adăuga mai multe, nu există restricții.
• Limita de credit este reînnoibilă. Pot să retrag întreaga sumă, apoi să returnez banii în cont, iar un an mai târziu să retrag din nou întreaga sumă. Puteți retrage fonduri în rate.
• Sunt diverse programe bonus, precum și o perioadă de grație: după ce am plătit cumpărăturile din magazin și am returnat întreaga sumă cheltuită în cont în termen de 30-55 de zile (fiecare bancă are propriile condiții), pot evita plata dobânzii.

Concluzie intermediară: cardul este mai convenabil decât un împrumut în numerar:

• Decid când și cât de mult să retrag banii, iar dobânda este calculată pe valoarea soldului rămas al datoriei mele.
• Pot plăti pentru bunuri în magazine și pot primi bonusuri.
• Dacă am nevoie cantitate mică pentru o perioadă scurtă de timp, am dreptul să profit de o perioadă de grație.

Card de credit sau împrumut în numerar: care este mai profitabil?

Pentru a afla ce tip de creditare este mai profitabil, m-am dus mai întâi la Home Credit Bank și am aflat ce mi-ar putea oferi. Am fost interesat de un împrumut în numerar sau un card pentru 300.000 de ruble (termenul împrumutului - 2 ani).

Împrumutul este emis la 19,9% (program de anuitate) pentru o perioadă de până la 5 ani și în valoare de până la 500 de mii de ruble. Nu este necesară asigurarea, nu există comisioane, precum și garanții.

Nu este necesar un certificat de venit pentru a primi un împrumut. Necesar:

• paşaport;
• legitimatie militara;
• de a alege dintre: permis de conducere, certificat de pensie, pașaport internațional, SNILS;
• optional: extrage prin cont de debit client in ultimele 6 luni, PTS, certificat de inmatriculare vehicul, polita CASCO, pasaport international cu stampile de control pasapoarte, certificat înregistrare de stat drepturi de proprietate asupra bunurilor imobiliare, politica VHI.

Fondurile pot fi emise în numerar, transferate pe un card sau cont curent. Puteți rambursa împrumutul la casierie, printr-un bancomat, terminal bancar, prin transfer bancar, la oficiile poștale rusești și folosind sisteme electronice de plată.

A doua varianta - Card de credit Acasă Credit Bank „Polza”

Am întrebat și despre cardurile de credit. Banca are 6 dintre ele: „Polza”, „Polza Light”, „Achiziții rapide” (Light și Standard), „CashBack Light” și „iGlobe.ru”. După produse Light limita maximaîmprumutul este de 10.000 de ruble, „iGlobe” este un card pentru turiști, așa că am ales Card MasterCard„Beneficiu” standard cu un program de bonus.

Condiții de credit:

• Rata este de 29,9%.
• Limită de credit de până la 500.000 de ruble.
• Limită: la ATM până la card personalizat Puteți retrage 30.000 de ruble pe zi.
• Perioada de grație - 51 de zile (numai pentru tranzacții fără numerar).
• Taxa de emisiune - fără taxă, taxă de serviciu - 0 / 1.788 ruble. (0 – dacă soldul datoriei de pe card la sfârșitul anului este mai mic de 500 de ruble).
• Taxa de retragere de numerar de la bancomate (atât ale noastre, cât și altele) - 349 de ruble.
• Minim plata lunara– 5% din suma împrumutului, minim 500 de ruble.
• Program bonus: de la 2 la 4% din costul oricăror achiziții plătite cu cardul este returnat în cont sub formă de puncte, care pot fi folosite pentru a primi reduceri de la companiile partenere ale băncii.

Pachetul de documente la bancă pentru obținerea unui card și a unui împrumut în numerar este același, dar în loc de extras de cont și alte documente care confirmă indirect veniturile, puteți furniza o adeverință în formularul bancar sau în formularul 2-NDFL.

După HCF Bank, fără să depun cerere, am mers la Renaissance Credit.

Renaissance Credit Bank are mai multe programe de creditare, dar m-a interesat cel de bază - „Împrumut în numerar”. Rata variază de la 15,9 la 62,9% pe an (planul de anuitate) pentru o perioadă de până la 4 ani și într-o sumă de până la 500 de mii de ruble. Nu este necesară asigurarea, nu există garanție, dar se percepe un comision de 0,5% la rambursarea creditului prin casieria băncii.

Lista documentelor pentru obținerea unui împrumut este mai mică decât în ​​HCF Bank:

• Paşaport.
• Document la alegere: pașaport internațional; permis de conducere; card bancar personalizat; diploma secundară de specialitate sau studii superioare; certificat de înregistrare fiscală.

Nu este necesar un certificat de venit, principalul lucru este că venitul este de peste 10.000 de ruble, iar vechimea în muncă la ultimul loc de muncă este mai mare de 4 luni. Fondurile pot fi emise în numerar sau într-un cont de card cu întreținere anuală gratuită și retrageri de numerar de la ATM-urile Renaissance Credit. Puteți rambursa împrumutul prin casa de marcat (acesta este un serviciu cu plată), la terminalele de plată, prin transfer bancar, în magazinele de comunicare, oficiile poștale rusești, folosind sisteme de plată electronică.

A patra opțiune: card de credit „transparent” Renaissance Credit

Banca oferă o gamă de 2 carduri de credit – „Porumb” ( program de afiliere cu magazinele Euroset) și Transparent, am ales MasterCard Standard Transparent.

Condiții de credit:

• Rata – 24 – 79% pe an.
• Limită de credit de până la 300.000 de ruble.
• Limită: puteți retrage până la 500.000 de ruble pe zi de la un bancomat folosind un card personalizat.
• Perioada de grație - 55 de zile (numai pentru tranzacții fără numerar).
• Nu există nicio taxă de emisiune, taxele de serviciu sunt de 0/900 și 450/900 de ruble. – din al doilea an (setat individual, in functie de planul tarifar).
• Taxa pentru notificarea prin SMS este de 600 de ruble pe an.
• Taxă pentru retragerea de numerar de la bancomate (atât ale noastre, cât și altele) - 2,9% + 290 de ruble.
• Plata minimă lunară este de 5% din suma împrumutului, minim 600 de ruble.
• Program bonus: de la 1% (valoare standard) la 20% (doar în magazinele partenere) din costul oricăror achiziții plătite cu cardul este returnat în cont sub formă de puncte.

Pentru a primi cardul, ai nevoie doar de pașaport.

Să rezumam

Presupunând că Renaissance Credit nu îmi va oferi, ca persoană care nu are încă un istoric de credit, tarife minime, rezultă că este mai rentabil să iei credite la HCF Bank. Pe calculator de împrumut Am calculat cât m-ar costa să deservesc un card și un împrumut în numerar dacă retrag întreaga sumă dintr-o dată (300 de mii de ruble):

* Nu puteți retrage mai mult de 30.000 de ruble pe zi, prin urmare, 300.000 de ruble pot fi primite în 10 zile.
** Se ia valoarea standard a bonusurilor.
*** Valoarea nu este exactă, am folosit un program diferențiat standard, unde prima plată este de 13.725 de ruble, în timp ce plata minimă de 5% pe un card de credit de la 300.000 de ruble este de 15.000 de ruble.

Astfel, în ciuda tuturor avantajelor, cardul s-a dovedit a fi mai puțin profitabil. Dacă aveți nevoie de o sumă mare de bani la un moment dat, este mai bine să contractați un împrumut în numerar. Dacă doriți să plătiți pentru achiziții scumpe într-o anumită perioadă de timp, puteți obține un card (mai ales că cel puțin 6 mii de ruble cu o limită de 300 mii pot fi returnate sub formă de bonusuri).

„A trăi din bani împrumutați” devine din ce în ce mai popular. Băncile concurează între ele pe baza ratelor dobânzii și a liniilor de credit. În același timp, clientul are doar două modalități de a primi bani: să solicite un împrumut unic sau un card „reutilizabil” cu limită de credit revolving. Am cheltuit analiză comparativă carduri de credit și credite de consum în ceea ce privește principalele avantaje și beneficii pentru utilizator.

Împrumuturile și cardurile de credit sunt la fel de populare

Împrumuturile de consum au fost doar la început mai populare decât cardurile de credit - utilizatorii aveau nevoie de timp pentru a se obișnui cu „plasticul” și pentru a aprecia comoditatea unui „portofel electronic”. Dar în zilele noastre devine din ce în ce mai obișnuit ca persoanele cu venituri medii și mari să aibă unul sau două împrumuturi și unul sau două carduri de credit în același timp (uneori mai multe). Potrivit consultanților financiari, această situație este asociată nu atât cu creșterea veniturilor, cât cu creșterea consumului și obiceiul unui „deficit bugetar”.

Totuşi, credit de consumși un card de credit nu sunt același lucru. Fiecare dintre aceste tipuri de creditare are caracteristici care pot fi avantaje sau dezavantaje în diferite situații.

Împrumut de consum în numerar - o singură dată împrumut bancar pe nevoi urgente. De obicei, este emis fără garanții sau garanți, dar cu o rată a dobânzii ridicată. Vă permite să faceți rapid o achiziție mare.

Card de credit - instrument de plată cu o limită de credit revolving, destinată în principal plăților fără numerar pentru bunuri și servicii. Multe cărți de credit au restricții privind retragerile de numerar și percep o taxă pentru această tranzacție.

Carduri și împrumuturi: clasificarea tipurilor

Creditele de consum pot fi clasificate aproximativ în două tipuri principale: direcționate și nedirecționate. În primul caz, puteți folosi banii doar pentru a plăti pentru un anumit produs sau serviciu (banca are modalități de a controla acest lucru; cel puțin, nu puteți folosi banii împrumutați „pentru o mașină” pentru a vă susține contul bancar). În al doilea caz, poți cheltui banii pe orice la discreția ta - ești limitat doar de sumă. Condițiile pentru emiterea și rambursarea împrumuturilor vizate și nedirecționate, de regulă, diferă puțin. În acest moment vă puteți calcula împrumutul folosind un calculator de împrumut și puteți afla plata lunară și sumele dobânzilor.

Clasificarea cardurilor de credit este mai complexă. Ele diferă, în primul rând, prin apartenența la sistem de plată(VISA, Mastercard, American Express etc.). Adică poți plăti cu cardul doar în acele locuri care sunt dotate cu anumite echipamente și un terminal de calculator.

În al doilea rând, pe categorii - VIP (privilegiat), clasic (sectorul mijlociu, cel mai comun), electronic (cel mai ieftin). Diferențele se datorează modului de autorizare a clientului, posibilităților de utilizare pe diferite tipuri de echipamente de plată, nivelului de serviciu, servicii suplimentareși costul întreținerii cardului în sine.

În al treilea rând, conform schemei de creditare - revolving și descoperit de cont. În primul caz, clientul returnează lunar la bancă doar o parte din suma limită de credit. În al doilea caz, acesta este obligat să ramburseze 100% din datorie o dată pe lună.

Specificul consumului rusesc (iau mult, cheltuiesc odata, revin cate putin) explica de ce cardurile revolving sunt mai populare in tara noastra decat cardurile de descoperit de cont.

Comparație la început: care este mai profitabil

Alegerea preliminară în favoarea unui împrumut sau a unui card are loc cel mai adesea chiar înainte de a vizita banca. Este influențată, în primul rând, de circumstanțele și preferințele personale ale potențialului împrumutat. În al doilea rând, internetul face posibilă studierea în detaliu a tuturor ofertelor existente pe piață fără a pleca de acasă.

Pe baza analizei practica bancara, site-ul notează că cardurile și împrumuturile „la început” sunt evaluate de utilizatori după aceleași criterii:

• dobândă;
• perioada de rambursare/condiții de rambursare a datoriilor;
• cerințe pentru împrumutat/volum de documente;
• mărimea împrumutului, adică suma care poate fi disponibilă după finalizarea formalităților.

Ce arată comparația?

Ratele dobânzilor. Pentru cardurile de credit rata dobânzii este mai mare (5–7% în medie). În plus, se percepe dobândă la fiecare retragere de numerar. Dar poți economisi bani dacă profiti de perioada de grație.

Perioada de returnare/termeni de rambursare. În medie, perioada maximă pentru care se poate obține un împrumut de consum este de 5 ani (60 de luni, un card de credit este de obicei emis pentru 1–3 ani (12–36 de luni);

Condițiile de rambursare a datoriilor sunt similare: plățile se fac lunar și există o sumă necesară. Dar banca păstrează necondiționat plățile împrumutului, iar împrumutatul poate folosi din nou plățile cu cardul de credit - atâta timp cât cardul său este valabil.

Cerințe pentru debitor. Anterior, obținerea unui card de credit era incomparabil mai ușor decât obținerea unui împrumut în numerar. Dacă cardul a fost emis în principal pe baza a două documente (un pașaport și, de exemplu, un pașaport internațional), atunci pentru o lungă perioadă de timp un împrumut a necesitat fie o copie a cărții de muncă, fie un certificat 2-NDFL, fie un certificat în formă bancară care confirmă veniturile și, mai des, toate împreună. În același timp, băncile au fost la fel de reticente în a acorda împrumuturi și a emite carduri studenților și pensionarilor.

Acum, în lupta pentru clienți, cerințele au devenit atât de simplificate încât în ​​multe bănci puteți obține un împrumut de până la 50–100.000 de ruble sau puteți solicita un card cu o limită similară. set minim documente, și nici măcar într-o zi, ci în 1-2 ore. Dar rata dobânzii va fi destul de mare.

Ușurința de a obține un împrumut sau un card de credit este adesea „compensată” de o dobândă mai mare.

Mărimea împrumutului. Suma pe care o bancă este dispusă să o emită la un moment dat sub forma unui împrumut de consum este de obicei mai mare decât limita cardului de credit. Prin urmare, un credit de consum este de preferat pentru cei care plănuiesc să plătească pentru o achiziție, un serviciu sau un eveniment foarte scump (de exemplu, o nuntă). Dar limita de credit pe un card poate fi foarte mare, mai ales dacă împrumutatul are un venit mare și l-a confirmat în mod corespunzător. În plus, dacă faceți în mod activ achiziții și completați cu atenție cardul și depuneți nu mai puțin decât cheltuiți, banca este foarte probabil să mărească limita de credit în sine.

Comparație în timpul utilizării: ceea ce este mai convenabil

Dacă comparați împrumuturile deja primite și cardurile aflate în uz constant, apar noi criterii de evaluare:

• programul de plată;
• costuri de întreținere;
• siguranţă.

Program de plată

Acesta este tot ceea ce rămâne utilizatorului de credit de consum după ce a cheltuit banii. Cu o dobândă rezonabilă, plata lunară poate fi scăzută și accesibilă. Dar mulți potențiali debitori sunt descurajați de faptul că o achiziție efectuată în temeiul Anul Nou in 2010, va trebui sa-l achiti chiar inainte de Olimpiada de la Soci... Mai mult, pana nu vei achita un credit nu iti vor da al doilea (cel putin nu de la aceeasi banca).

Aici, un card de credit are un avantaj incontestabil: puteți ajusta în mod flexibil datele și mărimea următoarei plăți. Dacă ați achitat integral linia de credit, totuși, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la program până când începeți să utilizați din nou cardul.

Este necesar să ne amintim că o dată pe lună va mai trebui plătită o anumită sumă, și cu cât mai mult, cu atât mai bine.

Costuri de întreținere

Toate cheltuielile posibile pentru un credit de consum sunt de obicei incluse în plata lunară, a cărei valoare o veți afla imediat. Această sumă nu se modifică pe toată perioada de rambursare, așa că ai timp să te obișnuiești cu ea. Iar familiarul cântărește mai puțin. Unele bănci percep o taxă unică pentru emiterea unui împrumut și o taxă pentru menținerea unui cont.

Întreținerea unui card de credit costă mai mult (la fel ca și întreținerea oricărui lucru pe care îl utilizați în mod regulat). Iar sumele pot varia în funcție de numărul și conținutul tranzacțiilor cu cardul dumneavoastră. Plata minimă se calculează pe baza sumei limitei de credit utilizate. Cu cât ați folosit mai activ cardul, cu atât mai mult va trebui să rambursați. Ei bine, dacă retrageți în mod constant numerar de pe cardul dvs., pregătiți-vă pentru plăți mari de dobândă.

Așa cum o mașină trebuie să fie umplută cu benzină, un card de credit trebuie să fie „umplut” cu bani. Mai mult, cu cât umpleți mai puțin, cu atât devine mai scump: până la urmă, banca își deduce dobânda din fondurile pe care le depuneți.

Dar dacă vă „închideți” în mod regulat linia de credit, atunci economisirea dobânzii este foarte posibilă. Și dacă plătiți integral datoria în perioada de grație (băncile o stabilesc în intervalul de la 50 la 200 de zile), atunci nu se percepe deloc dobândă.

Astfel, chiar și la cea mai mare dobândă, puteți utiliza cardul practic gratuit. Dar acest lucru necesită, în primul rând, menținerea unui anumit nivel de venit și, în al doilea rând, disciplina financiară.

Să presupunem că ați emis un card cu o limită de 30.000 de ruble, cu o rată a dobânzii de 25% și l-ați „zguduit” în întregime în timpul vacanței sau cumpărăturilor de sărbători. Când a venit termenul limită de plată, ai fost lacom și ai depus doar 3750 pe card - plata minimă (10% din limita de credit, inclusiv dobânda). Intre timp, banca a luat in calcul toate tranzactiile efectuate, a calculat dobanzile si comisioanele pe care trebuie sa le platiti in perioada de raportare, și le-a șters din contul dvs. (în exemplul dat - aproximativ 1.000 de ruble). Drept urmare, dacă nu „hrăniți” cardul, atunci în luna următoare vor fi disponibile pentru utilizare numai aproximativ 2.800 de ruble.

Siguranţă

Când vorbim despre bani împrumutați, este imposibil să ignorăm problema securității. Cu un împrumut personal, ai două riscuri: să fii atacat de un hoț sau un hoț în timp ce conduci acasă cu banii (dar acest lucru este puțin probabil dacă iei măsuri de precauție rezonabile) și să pierzi capacitatea de a rambursa împrumutul. Dar acest risc poate fi evaluat din timp și te poți gândi ce vei face dacă situația ta financiară se înrăutățește.

Riscurile cardurilor de credit implică mai mult decât comisioane majorate și plăți în exces. Din păcate, există multe escrocherii care fac ca utilizatorii de carduri de credit să piardă bani - mai ales atunci când fac cumpărături online.

Dacă vă pierdeți cardul sau este furat, procesul de recuperare este plin de îngrijorare și cheltuieli. Un alt risc este să pierdeți controlul asupra cheltuielilor dvs., să începeți să cheltuiți mai mult decât puteți plăti rapid înapoi și să cădeți într-o „capcană de credit” când nu puteți nici închide cardul și nici nu îl puteți plăti. Acest lucru vine cu un alt risc foarte neplăcut.

Cardul de credit este proprietatea băncii. Iar dacă banca consideră că tu, în calitate de împrumutat, ai devenit nesigur, o poate bloca oricând sau poate refuza să-l reemite. Să presupunem că linia de credit nu a fost rambursată în acest moment. Apoi începi să plătești datoria... exact ca un împrumut de consum obișnuit. Singura diferență este că nu te așteptai deloc la astfel de cheltuieli. Plata în exces va fi semnificativă, deoarece doar o parte din suma depusă va fi folosită pentru rambursarea „corpului” împrumutului. Taxele vor rămâne în vigoare, deși nu veți mai putea folosi cardul.

Sfaturi cu experiență: la primirea unui împrumut, rezervați o parte din suma primită - de exemplu, în valoare de 1-2 plăți lunare - în caz de forță majoră financiară.

Tabel comparativ al produselor de împrumut (cele mai populare programe)

Rezumând

O analiză rapidă a arătat că nu există un răspuns clar la întrebarea: „Ce este mai profitabil - un împrumut sau un card de credit?” - este interzis. Fiecare tip de creditare are adepții săi. Beneficiile sau pierderile depind nu atât de tipul de produs de credit, cât, în primul rând, de alfabetizare financiarăși venitul împrumutatului și, în al doilea rând, pe situația pieței. De exemplu, în cazul unei inflații puternice, utilizatorii de credite vor beneficia: datoriile lor se vor ieftini. Dar puterea de cumpărare cardurile de credit vor scădea: limita de credit de 30.000 cu o inflație de 1-2% nu este același lucru cu o inflație de 10-12%. Plătind în mod obișnuit cu un card într-un magazin, puteți cumpăra mai puțin.

Băncile încearcă să încurajeze clienții să obțină împrumuturi și să emită carduri. Prin urmare, aceste produse de creditare cu greu pot fi considerate concurente – mai degrabă complementare.

Deținătorilor de carduri li se oferă adesea o ofertă specială - pentru a contracta un împrumut condiţii preferenţiale, iar utilizatorilor de împrumut li se deschid automat („darut”) un card de credit.

Deținătorii de carduri sunt atrași în plus de bonusuri: acumularea de mile pentru a plăti călătoria cu avionul, returnarea unei părți din costul achizițiilor („cash back”) și așa mai departe.

Ultima piatră de pe scară care te va ajuta să te decizi în favoarea unui împrumut sau a unui card poate fi metoda ta preferată de a-ți gestiona finanțele.

Dacă o anumită calitate a vieții este cea mai importantă pentru tine și, în general, nu ești îngrijorat de faptul că ai datorii („și cei care nu au, lumea întreagă trăiește din credit” este un argument frecvent), atunci un credit cardul cu limita sa de reînnoire și capacitatea de a reglementa independent plățile lunare pot fi soluția optimă.

Dacă preferați să planificați cu atenție toate cheltuielile majore și să păstrați o evidență scrupuloasă a obligațiilor, un împrumut de consum cu o rată fixă ​​și plăți de anuitate și o dată exactă de închidere va fi un instrument convenabil.

Din istoria problemei

Creditele de consum sunt incomparabil mai vechi decât cardurile de credit. Bancherii au început să împrumute bani cu dobândă în zorii zilei sistem financiar. Poate că această „memorie istorică” explică parțial nivelul ridicat de încredere în acest tip special de creditare: a venit la bancă - a dat o chitanță / a lăsat un depozit (în zilele noastre - a semnat un contract de împrumut) - a primit numerar. În acele zile, nu era nevoie să confirme oficial veniturile: împrumutatul era literalmente întâmpinat de hainele sale și debitori persistenti cunoscut din vedere. Și au fost băgați fără milă în închisorile debitorilor.

Prototipurile de carduri de credit erau scrisori de împrumut, cecuri de călătorieși acreditive. Dar cardurile de credit reale, care combină în mare măsură funcțiile unui portofel și ale unui cec, au devenit posibile doar odată cu dezvoltarea economie postindustrialăși tehnologii informatice. Primul card de credit din plastic DinnersClub a apărut în SUA în 1950. Zece ani mai târziu, în lume existau deja câteva milioane de deținători de carduri de credit, iar astăzi peste 50% din bunurile și serviciile din Europa și SUA sunt plătite cu carduri de credit.

Cardurile de plastic au apărut în Rusia la începutul anilor 90, dar, potrivit experților, din 1.000 de astfel de carduri, doar unul este un card de credit. Spre deosebire de card de debit, care reprezintă în esență portofelul dvs. personal, cardul de credit și banii de pe el sunt proprietatea băncii. Pur și simplu le folosești în anumite condiții.

Anastasia Ivelich, editor expert

Întrebarea ce este mai profitabil, un card de credit sau un împrumut de consum, îngrijorează în prezent mulți consumatori care manifestă interes constant pentru împrumut.

Viața unei persoane moderne este structurată tocmai în așa fel încât nevoia de a atrage suplimentar resurse financiare devine foarte relevant pentru el, apărând din ce în ce mai des. Ceea ce este interesant este că acestea pot fi situații complet diferite:

• circumstanțe dificile de viață, când o anumită sumă este necesară imediat și urgent pentru a rezolva orice probleme grave, sarcini dificile și probleme importante (de exemplu, tratament urgent, schimbarea locului de reședință);
• o dorință constantă sau un impuls pe termen scurt de a „trăi dincolo de posibilitățile noastre”, considerând că este posibilă achiziționarea și consumarea mai multor bunuri decât este permis venit realși economiile acumulate (de exemplu, dorința de a cumpăra altul telefon mobil ultimul model, un televizor mai mare, o mașină mai reprezentativă și mai rapidă);
• realizarea sistematică a obiectivelor prestabilite asociat cu dezvoltarea progresivă și tranziția la un nivel de viață calitativ diferit (de exemplu, îmbunătățirea condiţiile de viaţă, reparații și construcții, obținerea unei educații, investiții în afaceri).

Desigur, trebuie să recunoaștem că orice motivație a unei persoane care intenționează să împrumute bani de la prieteni sau să aranjeze credit oficial numerar în bancă, are un drept rezonabil la o existență deplină. Și cererea, desigur, stimulează oferta corespunzătoare. Marketingul destul de activ și uneori agresiv al tuturor tipurilor de instituții financiare contribuie în mod clar la popularizarea diferitelor tipuri de instrumente de împrumut care abundă astăzi pe piața produselor de credit.

Lupta competitivă dintre bănci și alte organizații specializate în furnizarea de fonduri împrumutate, rivalitatea acestora în domeniile maximizării numărului de clienți și creșterii profitului. Acest lucru determină disponibilitatea creditorilor de a opta în mod constantîmbunătățirea condițiilor de acordare a creditelor în numerar, făcându-le mai accesibile, profitabile și atractive pentru debitori.

Astfel, împrumutul devine un atribut integral și familiar în viața majorității oamenilor.

Cum să alegi un produs de împrumut? Analiza a numeroase oferte de credit

• , anunțat în mod regulat de bănci, arată că cele mai populare instrumente de împrumut astăzi sunt împrumuturile de consum în numerar și cardurile de credit. Adesea apare întrebarea: „Care este mai bun?” Rentabilitatea unui produs de împrumut este o caracteristică colectivă care ia în considerare o varietate de aspecte care sunt importante pentru împrumutat:
• disponibilitatea alegerii unui anumit instrument de credit;
• complexitatea și durata procedurilor de aplicare și procesare;
• cerințele impuse de către creditor potențialului împrumutat;
• alcătuirea pachetului de documente necesare procesării unui produs de împrumut;
• necesitatea ca împrumutatul să furnizeze garanții (colateral, garanție);
• specificul și durata procedurii pentru ca creditorul să ia o decizie (aprobare);
• suma minimă și suma maximă a fondurilor disponibile;
• rata dobânzii practicată de creditor;
• prezența unor comisioane suplimentare reținute de către creditor de la împrumutat;
• termenul de împrumut;

procedura de rambursare a obligațiilor (restituirea „corpului”, plata dobânzii) și alte condiții.

Condițiile pentru diferite produse de împrumut pot varia semnificativ

Ce este mai profitabil, un card de credit sau un credit de consum: exemplul Sberbank Pe baza caracteristicilor enumerate mai sus, puteți efectua evaluare comparativă

condiții pentru două instrumente de credit folosind exemplul instituției financiare Sberbank. Poate că această abordare vă va permite să înțelegeți clar ce este mai bine – un card de credit sau un împrumut de consum.

Cum să obțineți un împrumut

Potrivit termenilor Sberbank, atât un card de credit, cât și un împrumut de consum pot fi emise împrumutatului pentru absolut orice scop. Această bancă nu va cere raport obligatoriu O utilizare prevăzută fonduri împrumutate furnizate clientului. Se pare că împrumutatul Sberbank are oportunitate legală cheltuiți acești bani numai la discreția dvs.

Procedura de aplicare pentru ambele produse de împrumut este foarte simplă. Împrumutatul poate depune online cererea corespunzătoare și poate trimite creditorului scanări de înaltă calitate ale documentelor necesare.

După un timp, banca va credita suma de bani convenită către card de plastic sau contul clientului (desigur, dacă cererea primită este aprobată). De remarcat faptul că anumite bănci asigură livrarea cardului de credit direct împrumutatului. Totuși, Sberbank, ca și majoritatea celorlalte bănci, aderă la o poziție mai conservatoare în acest sens, solicitând clientului să viziteze personal biroul unei instituții bancare cu furnizarea unui pachet de documente prevăzut de reglementările stabilite.

Desigur, Sberbank va verifica conformitatea împrumutatului cu cerințele, va evalua solvabilitatea și bunele intenții, după ce a studiat în detaliu istoric de credit clientul, veniturile sale, disponibilitatea conturilor bancare, cifra de afaceri a acestora, precum și alți parametri care pot fi importanți pentru creditor.

Puteți solicita un împrumut online

Solicitantul va trebui să furnizeze împrumutătorului următoarele documente:

• pașaport civil;
• document care confirmă angajarea oficială;
• un certificat care să ateste că împrumutatul are venituri oficiale și suficiente.

Abia după aceasta, Sberbank va emite solicitantului, care a primit aprobarea în toate privințele, suma convenită a fondurilor împrumutate.

Creditul de consum ca instrument de creditare: argumente pro, contra

Un împrumut personal este ca oricare altul produs de credit, este oferită împrumutatului pe baza a trei principii cheie:

• împrumutul în numerar se emite strict anumită perioadă;
• suma împrumutului primit va trebui rambursată creditorului în timp util;
• Pentru utilizarea împrumutului, împrumutatul va trebui să plătească băncii dobânda convenită.

După cum se poate aprecia după denumirea acestui împrumut, acesta este eliberat solicitantului pentru orice necesități ale consumatorului. Disponibilitatea unui împrumut de consum este fără îndoială, deoarece acesta poate fi obținut nu numai la biroul băncii, ci și direct la punctele de vânzare cu amănuntul și de service - exact acolo unde cumpărătorul poate avea o nevoie urgentă de fonduri împrumutate.

Un împrumut de consum poate fi uneori emis de un angajat al unei organizații comerciale sau de servicii atunci când vinde bunurile sau serviciile relevante, dar în acest caz contractul de împrumut este întotdeauna încheiat doar cu banca care emite împrumutul. Împrumutatul va trebui să ramburseze împrumutul de consum direct băncii la expirarea termenului de împrumut, și nu vânzătorului de bunuri (servicii).

Argumente pro şi contra

Caracteristicile pozitive ale unui credit de consum:

1. Suma unui astfel de împrumut este întotdeauna strict definită și strict limitată pentru debitor. Aceasta disciplinează clientul, asigurând utilizarea țintită a creditului primit.
2. Rata dobânzii pentru un împrumut personal este de obicei mai mică decât pentru un card de credit(se dovedește că un împrumut de consum îl costă pe împrumutat mai puțin decât un card de credit).
3. De regulă, creditorul nu percepe comision pentru tranzacțiile efectuate. De fapt, în acest caz există o singură operațiune - clientul primește suma de bani convenită.
4. Un împrumut personal vă permite să atrageți o sumă mai mare de bani decât un card de credit.
5. Împrumuturile în scopuri de consum sunt protejate de acțiunile rău intenționate ale escrocilor. Din păcate, un card de credit nu se poate lăuda cu o astfel de protecție.

Împrumuturile în numerar au atât laturi pozitive, cât și negative.

Caracteristicile negative ale creditului de consum:

1. Dobânda se acumulează imediat la suma totală a împrumutului acordat împrumutatului.
2. Termenul împrumutului este inițial fix și nu poate fi modificat în continuare.
3. Împrumutatul nu va mai putea folosi din nou banii returnați împrumutătorului. Posibilitate de reînnoire linie de creditîn acest caz, inițial este absent (de remarcat că această opțiune este prezentă pentru un card de credit).
4. Reveni credit de consum rambursarea anticipată este permisă, dar procedura pentru o astfel de rambursare este de obicei foarte complicată de către creditorul însuși. Acest lucru nu este de obicei profitabil pentru bănci (și pierd dobânda). Împrumutatul va trebui să viziteze banca în persoană.

Cardul de credit ca instrument de împrumut

În principiu, un card de credit este același împrumut. Este emis și acordat pe aceeași bază ca orice alt împrumut. Ca instrument de împrumut, un card de credit diferă de alte produse similare prin mobilitatea sa mai mare și ușurința în utilizare.

Banii sunt transferați împrumutatului pe un card de plastic, care îi permite să-i folosească liber pentru a plăti diverse servicii (bunuri).

Avantaje și dezavantaje

1. Avantajele unui card de credit: Disponibilitatea perioadei de grație
2. , timp în care împrumutatul poate returna fondurile retrase de pe card fără a plăti băncii vreo dobândă. Mobilitate,
3. eficiență ridicată și confort evident în utilizarea de zi cu zi. Reluare limita stabilităîmprumut.
4. Puteți reutiliza banii returnați creditorului. Limita de credit poate fi utilizată de către împrumutat ca o cheltuială parțială
5. fondurile alocate cardului. Banca percepe doar dobândă numerar, care au fost de fapt cheltuite

(scos) de pe card de către client.

1. Puncte negative caracteristice unui card de credit:
2. Rata dobânzii la card este mai mare decât la un împrumut de consum.
3. Se percepe o taxă de serviciu (de obicei pe an).
4. Limita de creditare este mult mai mică decât pentru un împrumut personal.
5. Se creează o iluzie de oportunități financiare nelimitate (acest lucru poate fi periculos pentru bunăstarea financiară a împrumutatului).

Se percepe un comision pentru fiecare tranzacție de cheltuieli.

Cardurile de credit au avantaje semnificative față de împrumuturile personale în numerar

Ce sa aleg?
În acest articol, s-a încercat să se răspundă la întrebarea - ce este mai profitabil, un împrumut sau un card de credit.

Dacă împrumutatul are nevoie urgent de fonduri pentru nevoi specifice, pentru un scop clar definit, atunci este mai bine să folosească un împrumut de consum.

Pentru ca sondajul să funcționeze, trebuie să activați JavaScript în setările browserului dvs. Piața de creditare oferă o varietate de servicii pentru a răspunde nevoilor indivizii . Creditele de consum și cardurile de credit sunt populare. Să luăm în considerare trăsături caracteristice

fiecare produs și beneficiile acestuia.

Ce este un împrumut de consum și un card de credit?

Un împrumut de consum este emis pentru a face o achiziție mare sau pentru a plăti un serviciu, de exemplu, studii universitare sau proceduri medicale.

Clientul solicită un împrumut prin furnizarea băncii pachetul necesar documente care confirmă solvabilitatea împrumutatului. Dacă decizia este pozitivă, banii sunt emiși în dimensiune completă la momentul încheierii contractului.

Programul de plată este cel mai adesea întocmit conform unei scheme de anuitate cu plăți egale pe toată durata contractului.

Ce produs este mai profitabil: un împrumut sau un card de credit?

Împrumut în numerar sau card de credit? Când faceți o alegere, trebuie să începeți de la scopul utilizării bani împrumutati. Merită să decideți dacă aveți nevoie de întreaga sumă sau dacă este mai bine să primiți bani pe părți.

1. Ratele dobânzilor pentru împrumuturile în numerar este covârșitor mai scăzut decât pentru cardurile de credit. Dacă aveți nevoie de suma în numerar și integral, atunci obținerea unui împrumut de consum este mai profitabilă decât utilizarea unui card de credit.
2. Durata contractului. Cu un împrumut de consum, puteți obține numerar pe o perioadă de până la 5-7 ani. Valabilitatea cardului de credit este limitată la 3 ani. Dacă împrumutatul și-a îndeplinit obligațiile cu bună-credință și nu a întârziat, atunci băncile extind cooperarea și eliberează din nou cardul.
3. Limită de probleme pentru creditele de consum este semnificativ mai mare decât pentru cardurile de credit. Dimensiunea maxima emiterea este calculată de către bancă individual pentru fiecare client.
4. Solicitați timp de examinare.Într-o situație în care creditorii se luptă pentru fiecare client, deciziile se iau rapid asupra ambelor produse. Dacă potențial împrumutatîndeplinește cerințele și are un istoric bun de creditare, banca este în cât mai repede posibil va pronunța un verdict asupra cererii. Vezi și:
5. Perioada de gratie utilizarea unui card de credit vă ajută să economisiți din plățile în exces. Daca in perioada de gratie stabilita de banca clientul reuseste sa ramburseze intreaga suma cheltuita, atunci nu se va acumula dobanda. De fapt, trebuie să depuneți exact cât a împrumutat debitorul. Dar este de remarcat faptul că în majoritatea băncilor se aplică perioada de grație plata fara numerar. Dacă aveți nevoie de numerar, va trebui să plătiți nu numai dobândă pentru utilizare, ci și un comision pentru retragerea banilor de la un bancomat.
6. Servicii cash back pe cărți devin din ce în ce mai populare. Un anumit procent din suma cheltuită pe cardul de credit este returnat cardului clientului. Acestea pot fi fie bani reali, fie puncte, care pot fi schimbate la magazinele partenere pentru un serviciu, produs sau pot primi o reducere.
7. Taxă pentru emiterea și întreținerea unui card de credit. Obținerea unui card de credit presupune cheltuieli pentru emiterea acestuia și serviciu anual conturi. Consumatorul trebuie să suporte cheltuieli suplimentare, ceea ce crește costul împrumutului.
8. Calculul dobânzii. Dacă cu un împrumut clasic se percepe dobândă pentru întreaga sumă a datoriei, atunci în cazul unui card de credit - numai pe datoria existentă. Acest lucru este benefic în cazurile în care clientul nu are nevoie de întreaga limită de credit, ci de o parte.

Ce produs este mai convenabil?

Prin aplicarea pentru un împrumut în numerar, consumatorul primește toți banii împrumutați în totalitate deodată. Dobânda se calculează pe suma totală datorată, iar plățile se fac conform graficului la data specificată.

Un card de credit vă permite să aveți o rezervă de bani care vă va fi utilă pentru cheltuieli neașteptate. O persoană devine mai calmă și mai confortabilă, știind că poate recurge oricând la ajutorul unei bănci.

Pentru a face acest lucru, nu va trebui să stați la coadă, să așteptați ca cererea să fie examinată sau să colectați documente suplimentare. Clientul contactează banca o singură dată când primește un card de credit. Operațiuni legate de utilizare fonduri de credit, utilizatorul poate efectua 24/7.

Datorită limitei de reînnoire, împrumutatul poate folosi împrumutul de un număr nelimitat de ori.

Folosind cardul, puteți face orice achiziție, atât în ​​magazine, cât și pe internet. Servicii precum serviciile bancare mobile și online vă permit să vă monitorizați starea contului și să efectuați plăți fără a părăsi casa.

Este convenabil să luați un card de credit cu dvs. în călătorii lungi în străinătate, călătorii și să nu vă faceți griji cu privire la posibila pierdere de bani.

Dacă clientul profită cu înțelepciune de perioada de grație și de sistemul de cash-back, atunci nu numai că nu își va pierde proprii bani, dar va câștiga și bani în plus din programul de bonus.

Fiecare bancă are o dimensiune stabilită plata minima, de obicei este de 5-10% din totalul datoriei. Utilizatorul are posibilitatea de a depune orice sumă care depășește plata obligatorie. În același timp, nu trebuie să depună o cerere scrisă la bancă pentru rambursare anticipată parțială, așa cum se întâmplă cu un împrumut de consum.

Avantajele unui credit de consum în numerar

• O plată lunară fixă ​​vă permite să vă planificați bugetul familiei.
• Dobanda este mai mica, folosesc carduri de credit.
• Suma retragerii depășește limitele cardului de credit. Deși unele bănci măresc limitele cardului de credit după ce împrumutatul a îndeplinit în mod disciplinat termenii acordului. Iar după câteva luni de utilizare a plasticului, clientul primește o sumă suplimentară la limita stabilită.
• Securitatea este mai mare decât în ​​cazul cardurilor de credit. Niciun atac al hackerilor nu reprezintă o amenințare pentru un împrumut de consum, deoarece toate fondurile sunt emise o singură dată atunci când solicitați un împrumut.

Dezavantajele unui împrumut

• Rata dobânzii la întreaga sumă a plăților datoriei și anuităților conduce la faptul că la începutul termenului de împrumut o mică parte din contribuție este cheltuită pentru plata datoriei principale.
• Limită nereînnoibilă. Nu se pot obține fonduri suplimentare până când datoria existentă nu este achitată.
• Birocrație pentru rambursare anticipată. Clientul trebuie mai întâi să notifice creditorul despre intenția sa. Numai în acest caz suma care depășește mărimea următoarei tranșe va fi anulată.

Beneficiile cardurilor de credit

1. Perioada de grație este atuul pe care băncile îl folosesc pentru a atrage clienți. Oportunitatea de a împrumuta bani și de a nu plăti în exces este o ofertă profitabilă.
2. Utilizarea multiplă a fondurilor de credit. În perioada de valabilitate a cardului de credit, consumatorul poate efectua orice tranzacție fără aprobarea băncii.
3. Dobânda se plătește numai pentru soldul real al datoriei.
4. Participarea la programele de bonus și stimulente va face ca utilizarea cardului să fie confortabilă și profitabilă.
5. Puteți folosi un card de credit atât pentru a retrage bani, cât și ca metodă de plată fără numerar pentru bunuri și servicii.

Dezavantajele cardurilor de credit

1. Taxa de retragere de numerar. Taxele pentru retragerea de fonduri de la ATM-uri cresc costurile utilizatorilor.
2. Rata anuală finală depășește rata dobânzii la un împrumut de consum.
3. Taxa anuala de intretinere. Vezi și:
4. Atacuri ale escrocilor pentru a obține bani.
5. Pierderea unui card este un motiv de îngrijorare. Banii pot fi cheltuiți folosind un sistem de plată contactless.
6. Utilizarea hărții necesită disciplină. Nu te lăsa dus de cheltuieli inutile pentru lucruri mărunte plăcute. La urma urmei, având bani mereu la îndemână, poți cheltui mult mai mult decât presupune bugetul împrumutatului.

Astfel, ce produs va fi mai profitabil depinde de situația și obiectivele specifice ale împrumutatului. Dacă e nevoie de bani o sumă mareși o singură dată, atunci este mai înțelept să solicitați un împrumut de consum.

În cazurile în care din când în când sunt necesare sume mici, va deveni un card de credit sprijin financiar in situatii dificile.

Împrumut de consum împreună cu înregistrarea carduri de credit– cel mai popular și la cerere servicii bancare. Instituțiile de credit emit în mod regulat oferte din ce în ce mai tentante în lupta pentru un „loc la soare”. Clientul poate alege nu numai o rată a dobânzii mai favorabilă, ci și forma de primire a fondurilor împrumutate. Rămâne doar să decideți care parte are mai multe avantaje și ce este mai profitabil: un card de credit convenabil sau un împrumut de consum.

Scopul obținerii unui împrumut

Ambele metode de obținere a fondurilor împrumutate au ca scop satisfacția nevoile consumatorilor, iar scopurile utilizării numerarului pot fi complet diferite în ambele cazuri. Adică, în esență, un card de credit este același împrumut de consum. Cu toate acestea, obținerea unui card de credit pe baza obiectivelor dvs. este mult mai ușor. Descoperirea lui nu implică nicio nevoie specifică, viitorul proprietar îl va putea folosi virtual la propria discreție.

În ceea ce privește un credit de consum, scopul obținerii acestuia este una dintre componentele importante ale aprobării. Deci, dacă specialist credit intențiile tale de a primi numerar vor părea foarte îndoielnice - împrumutul poate fi refuzat.

În plus, băncile oferă adesea diferite programe de consum (ipoteci, împrumuturi auto etc.) în funcție de nevoile clientului, iar pachetul de documente din unele dintre ele diferă semnificativ.

Forma și condițiile împrumutului

La solicitarea unui credit de consum, banii sunt dați împrumutatului pentru o anumită perioadă, la o rată a dobânzii stabilită, în condiții de rambursare prestabilite. În cazul eliberării card de plastic se stabilesc si limite si dobanzi, dar in anumite conditii pot fi modificate in favoarea clientului. Astfel, multe instituții de credit lansează tot felul de promoții, în care îți poți crește semnificativ limita de credit pe un card dacă faci achiziții pentru o anumită sumă într-o perioadă determinată. Un program similar funcționează, de exemplu.

Creditele de consum au o anumită perioadă de valabilitate, cel mai adesea aceasta este o perioadă scurtă de timp - de la doi la cinci ani. După ce a rambursat banii împrumutați de la bancă, împrumutatul poate solicita din nou un nou împrumut, dar va trebui să colecteze din nou întregul pachet de documente și să aștepte decizia băncii.

Dacă vorbim despre perioada de utilizare a cardului, atunci este practic nelimitată poți folosi fondurile împrumutate de câte ori ai nevoie; Iar după expirarea cardului de credit, dacă cardul a fost anulat la timp și fără întârzieri, puteți emite unul nou pentru a-l înlocui pe cel vechi și a continua să îl utilizați fără a colecta documente.

Primirea de numerar în mână

În ceea ce privește încasările, diferența dintre un împrumut și un card de credit este vizibilă aici. Deci, în primul caz, puteți primi suma aprobată în numerar sau într-un cont bancar, iar apoi o puteți retrage ușor și fără dobândă. Acest lucru este convenabil dacă aveți de gând să faceți o achiziție majoră în viitorul apropiat: imobiliare, o mașină etc.

În acest sens, un card de credit nu este destinat retragerii numerarului îl puteți folosi pentru a plăti orice achiziție, iar dacă aveți nevoie de numerar, va trebui să plătiți un procent destul de mare.

Termeni de utilizare

În cazul unui împrumut, din momentul în care se primesc fondurile, clientul devine debitor. Banca calculează suma datoriei care trebuie rambursată până la sfârșitul termenului de împrumut, inclusiv dobânda și împărțind sumele primite în plăți egale pentru rambursarea lunară a datoriei. Acum, la data specificată a fiecărei luni, clientul este obligat să efectueze plăți de anuitate (în rate egale).

Principiile de utilizare a cardurilor de credit sunt oarecum diferite; Perioada de creditare a cardului începe să conteze numai din momentul în care a fost utilizat pentru prima dată.

În plus, cardurile de credit au o așa-numită perioadă de grație când nu se percepe dobândă la împrumut. Durata sa variază de la 50 la 100 de zile. Și unele bănci sunt gata să ofere și mai mult. Dacă clientul a reușit să ramburseze datoria la timp, dobânda la utilizarea fondurilor de către acesta nu se va acumula deloc.

Pe lângă condițiile standard, unele institutii financiare De asemenea, pot oferi exclusivitate suplimentară, recompensând un bun împrumutat. Astfel, se oferă să ramburseze orice card fără dobândă absolut împrumut existent alta banca si nu platesc dobanda timp de 4 luni.

Avantajele incontestabile ale unui card de credit

Desigur, există o serie de alte avantaje de a solicita un card înainte de a obține un credit de consum, pentru care condițiile de creditare pot diferi semnificativ. Astfel, pot fi subliniate suplimentar următoarele puncte:

Dezavantaje evidente

Pe lângă avantajele utilizării unui card, există și o serie de dezavantaje. Printre acestea:

Beneficiile unui credit de consum

Împrumuturile de consum sunt, de asemenea, înzestrate cu o serie de alte avantaje față de emiterea unui card, dar, în mod corect, merită remarcat faptul că, cu siguranță, sunt mult mai puține. Aceasta include:

1. Cantitate mai mare.În ciuda listei mult mai extinse de documente și certificate furnizate, atunci când solicitați un împrumut direcționat, puteți obține mult mai mulți bani decât permite un card de credit.
2. Procent mai mic. Un alt avantaj important. Ratele dobânzilor la un împrumut pot fi foarte atractive, iar în cazul acordării de garanții sau de a avea garanți, procentul poate fi și mai mic.
3. Fără costuri suplimentare. De regulă, atunci când primește un împrumut de consum, clientul nu trebuie să plătească pentru acesta serviciu suplimentar sau efectuarea de operațiuni. Fondurile sunt cheltuite la discreția împrumutatului pentru nevoile sale și nu există obstacole în calea retragerii fără dobândă a numerarului și primirea lor în mână.

Dezavantajele unui împrumut direcționat

Există și dezavantaje în a contracta împrumuturi. Acestea includ următoarele nuanțe:

1. Nicio întârziere. Dacă din anumite motive nu puteți rambursa împrumutul la timp, nu există nicio plată amânată ca atare.
2. Rambursare anticipată. Un alt minus deloc lipsit de importanță. Dacă te hotărăști brusc să închizi împrumutul înainte de termen specificate în contract, în majoritatea cazurilor institutii de credit va fi imposibil de implementat.
3. Program strict. Spre deosebire de un card de credit, nu există răgaz. Împrumutatul este obligat să plătească împrumutul în fiecare lună fără întrerupere.
4. Plată în exces. Poate fi semnificativ, depășind semnificativ suma luată inițial, mai ales dacă împrumutul a fost emis pentru perioada maximă posibilă.

Caracteristici comparative: credit de consum sau card de credit

Pentru a rezuma trăsăturile caracteristice ale fiecăreia dintre metodele de creditare și pentru a arăta cum diferă între ele, vă aducem în atenție un mic tabel de comparație cu criterii de bază.

În concluzie, aș dori să notez câți oameni sunt, atât de multe opțiuni pentru rezolvarea acestei probleme. Diferența dintre un împrumut tradițional și un card de credit poate fi semnificativă în multe privințe și fiecare are propriile sale avantaje. Ceea ce este mai bine este ceva ce fiecare decide singur. Pentru a lua decizia corectă, trebuie să cântăriți argumentele pro și contra, pornind de la scopul final al creditării și alți parametri subiectivi.