Страхування від критичних захворювань Панацея. Страхування від критичних захворювань Страхування на випадок критичних захворювань

"Фінансова газета. Регіональний випуск", N 2, 2003

Він надзвичайно затребуваний у багатьох країнах. У 1987 р. у Великобританії СКЗ з'явилося і стало найпопулярнішим страховим продуктом, у 1990 р. - в Австралії, пізніше в Японії та США. В Канаді даний видстрахування практикується із 1996 р.

Дослідження показали, що найпоширеніші критичні захворювання – рак, інфаркт та інсульт. Проте поряд із цими трьома захворюваннями необхідний страховий захист і у разі фінансових витрат, викликаних іншими захворюваннями чи необхідністю трансплантації органів. Пізніше покриття полісу СКЗ стало поширюватися інші серйозні захворювання (втрата зору, слуху, промови, розсіяний склероз, параліч та інших.). Багато сучасних полісів СКЗ забезпечують захист більш ніж при 40 захворюваннях.

При створенні страхового продукту страховики зіткнулися з тим, що фінансові потреби кожного страхувальника після встановлення діагнозу зовсім різні: в одного - неповернений кредит за купівлю будинку, іншим необхідні кошти для оплати навчання дітей, треті потребують накопичення для фінансової підтримки сім'ї та утриманців тощо. буд. Таким чином, напрошувався висновок про те, що універсальної бази для проектування страхового продукту та його застосування просто не може бути. Натомість є сенс пропонувати кожному клієнту страхової компанії самостійно оцінити його майбутні фінансові потреби (як при страхуванні життя) і потім встановити відповідну страхову суму.

Вартість полісу СКЗ залежить від таких факторів, як вік, стать, стиль життя, попередні медичні показники здоров'я, термін страхування та страхова сума. Розмір щорічної страхової премії може переглядатися страховиком залежно від ситуації із захворюваністю у країні.

Зазвичай страхування життя асоціюється із виплатами після смерті страхувальника. Однак ймовірність серйозного захворювання для більшості людей набагато вища, ніж ймовірність померти до досягнення пенсійного віку. СКЗ порівняно зі страхуванням на дожити або зі страхуванням у разі настання непрацездатності. Проте є й принципові відмінності.

Поліси традиційного страхування життя та від нещасних випадків не забезпечують необхідним покриттям у сучасній ситуації, коли значно почастішали випадки виживання внаслідок лікування серйозних захворювань, а також зросла тривалість життя людей, які страждають на подібні захворювання. На практиці може скластися ситуація, коли за полісом страхування життя виплати не здійснюються, оскільки страхувальник продовжує жити, а за полісом страхування на випадок настання непрацездатності виплати можуть припинитися внаслідок одужання чи відновлення працездатності.

Незважаючи на те, що формально застрахована особа може бути працездатною, серйозні захворювання спричиняють значні фінансові витрати:

витрати на лікування (не всі витрати покриваються за рахунок обов'язкового та добровільного медичного страхування);

втрачений чи зменшений дохід у зв'язку з непрацездатністю;

вимушена зміна способу життя (зміна професії, ранній вихід на пенсію, зміна місця проживання, додаткові витрати на відновлення здоров'я тощо).

У зв'язку із зазначеними обставинами поліс СКЗ є навіть більш необхідним, ніж поліси інших видів страхування життя. Проте СКЗ не замінює ні страхування у разі втрати працездатності, ні страхування життя. Скоріше воно розширює їх можливості. Призначення СКЗ інше, ніж з інших видів особистого страхування. Незалежно від того, чи вилікується страхувальник від захворювання чи ні, а також зможе чи забажає він працювати чи ні, страхова сума буде виплачена. В інших видах страхування таких умов не пропонується. Для страховика не має значення, на які цілі буде використано виплачену суму страхового забезпечення.

Основні умови СКЗ такі:

забезпечення застрахованого певною сумою грошових коштівпри встановленні діагнозу будь-якого захворювання із перелічених у полісі. При цьому застрахований має прожити не менше ніж 30 днів з моменту встановлення діагнозу;

отриманої грошовою сумоюзастрахований розпоряджається на власний розсуд;

базове покриття поширюється такі захворювання, як інфаркт, інсульт, рак;

додатково поліс можуть бути включені понад 40 видів захворювань;

у разі смерті страхувальника сплачені премії повертаються;

поліс страхування від критичних захворювань може виступати як окремий страховий продукт або до нього можуть додаватись будь-які поліси страхування життя;

термін дії поліса варіюється в проміжку від 5 років до досягнення страхувальником 65 чи 75 років;

можливість повернення страхових премій за відсутності вимог про виплату через 10 років або після досягнення страхувальником віку 75 років.

Крім того, існує ціла низка можливостей витрачання отриманої суми страхового забезпечення:

альтернативна медицина;

оплата боргів чи накопичення пенсії;

ранній вихід на пенсію;

оплата медичної допомогивдома;

оплата послуг приватної медсестри та доглядальниці;

придбання необхідного медичного обладнання;

забезпечення сім'ї грошима;

вартість спеціалізованого лікування там;

витрати на модифікацію будинку чи автомобіля;

витрати на перекваліфікацію та початковий капіталдля відновлення професійної та ділової активності;

фінансові компенсації у зв'язку із медичним обмеженням робочого навантаження або достроковим виходом на пенсію.

СКЗ - це страховий продукт, який створено з єдиною метою і немає інших призначень і можливостей застосування його практично. Це значно полегшує актуарну роботу, зводячи її до визначення ймовірності виникнення критичного захворювання в залежності від віку. І це вже нагадує розрахунок ймовірності настання смерті залежно від віку виходячи з таблиць смертності.

Оскільки страхова сума виплачується після встановлення діагнозу, напрями її використання страхувальником немає для страховика жодного значення. У зв'язку з цим такий фактор, як інфляція цін на медичні послугиможе бути просто проігнорований. Все, що потрібно страховику, - це відповідні таблиці, де показано залежність ймовірності захворювання від віку та статі (за аналогією з таблицями смертності). Ця залежність підпорядковується тим самим законам, як і можливість настання смерті, зокрема закону великих чисел.

Коли продукт був винайдений, розрахувати ймовірність ризику захворювання було дуже проблематично. У страховиків був статистичної інформації, яка б бути вивчена актуаріями. Пізніше було знайдено дуже розумний спосіб розрахунку ймовірності настання критичного захворювання на окремих осіб, винайдено технологію калібрування, яка дозволяє пристосувати дані про ймовірність настання критичного захворювання до конкретного страхового поля.

Існують два основні типи полісу СКЗ: стандартний та СКЗ із прискореною виплатою після смерті.

Стандартний поліс СКЗ. Умови договору дуже прості: сума страхового забезпечення виплачується під час встановлення діагнозу, після чого поліс припиняє свою дію.

За умови, що х – особа у віці х років; ix - ймовірність виникнення СКЗ для особи у віці х років; Ex - розмір страхової суми (виплати) у разі виникнення СКЗ, тариф (T) на одиницю страхової суми Ex при виплаті зі встановлення діагнозу СКЗ складе:

Виникнення критичного захворювання – це комплексний ризик, що складається з індивідуальних ризиків кожного окремого захворювання. Припустимо, інфаркт – Н; інсульт – S; рак – С; трансплантація органів – Про; серцево-судинна хірургія – HS; інші захворювання – Ets. Тоді сукупний ризик (iall) буде розрахований за такою формулою:

iall = iH + iS + iC + iO + iHS + iEts.

Необхідно враховувати, що чим більше покриття (перелік захворювань, охоплених полісом), тим вища страхова премія.

СКЗ із прискореною виплатою після смерті. У основі страхового продукту лежить поліс страхування життя. Страхова сума виплачується під час встановлення діагнозу чи разі смерті (залежно від цього, що станеться раніше). Премії припиняються після того, як страхову суму буде виплачено, а поліс припинить свою дію. Для розрахунків необхідне створення моделі населення, де воно поділено на дві групи: здорові та хворі на критичні захворювання.

За умови, що qx – ймовірність смерті від будь-якої причини; kx - частка померлих від СКЗ серед усіх померлих, тариф (T) на одиницю страхової суми Ex при виплаті як при встановленні діагнозу СКЗ, так і у разі настання смерті при переході від віку х до віку (х + 1 рік) становитиме:

T = ix + (1 – kx) qx.

Певну складність представляє те що, що на відміну офіційних публікованих таблиць смертності статистика захворюваності і виживання людей, схильних до критичним захворюванням, перестав бути загальнодоступною.

Поліси СКЗ різняться залежно від типу покриття (перелік захворювань, у разі настання яких виробляється виплата) і комбінацій ризиків. Найпростіший поліс включає такі найпоширеніші захворювання, як серцеві напади, інсульт, рак. Це складніший тип покриття охоплює серцево - судинну хірургію, розсіяний склероз, ниркову недостатність, параліч, сліпоту, втрату слуху, втрату органів чи його трансплантацію. Деякі страховики включають у покриття хворобу Альцгеймера, хворобу Паркінсона, кому, втрату функції мови, серйозні опіки. Цей списокне покриває всі можливі захворювання, але гарантує виплату у разі більшості їх. Однак у цьому випадку назва СКЗ не зовсім відповідає своєму змісту, оскільки багато з перерахованого є не захворюваннями, а станами організму внаслідок нещасних випадків та травм (кома, опіки, сліпота, глухота, трансплантація органів тощо), т.д. е. об'єктом страхування від нещасних випадків.

Зазвичай на СКЗ приймаються особи віком від 18 до 65 чи 75 років. Страхова сума коливається у значних межах (як правило, вона не перевищує п'ятиразового річного доходу страхувальника плюс невиплачена застава додому, позики тощо).

Сума страхового забезпечення сплачується через 30, 60 або більше днів після встановлення діагнозу захворювання, вказаного у полісі. Якщо страхувальник помирає раніше за цей термін, то вигодонабувачу або спадкоємцям повертається сума сплачених внесків.

В рамках одного полісу страхування життя та СКЗ можуть комбінуватися у різних частках. Наприклад, від 25 до 75% страхової суми може виплачуватись за ризиком доживання, а частка, що залишилася - за ризиком смерті. Не всі виплати по дожиттю аналогічні до виплат по СКЗ. Виплата по СКЗ не залежить від факту одужання, застрахований має прожити щонайменше 30 днів.

На практиці можливий страховий продукт з унікальною комбінацією: СКЗ та універсального страхуванняжиття. Також СКЗ комбінується зі страхуванням у разі втрати працездатності. До найпоширеніших комбінацій належать такі.

1. СКЗ + іпотечне страхування. Умови страхування є стандартними, а термін дії поліса збігається з терміном оплати іпотеки.
2. СКЗ + термінове страхування життя. Виплата здійснюється або під час встановлення діагнозу, або у разі смерті протягом терміну дії поліса.
3. Довічне СКЗ (термін дії поліса не обмежений).
4. Спільне СКЗ з першого захворювання. Такий поліс купується подружньою парою і означає, що після того, як один із двох страхувальників висуне вимогу про виплату, поліс припиняє свою дію. Другий страхувальник залишається без страхування.
5. СКЗ + страхування у разі наступу постійної непрацездатності. Для кожного страхового випадкупередбачено окрему страхову суму. У разі встановлення діагнозу захворювання провадиться виплата першої суми, при настанні постійної непрацездатності виплачується друга сума (відповідно до умов полісу). Такий поліс може включати обсяг страхового покриття СНІД (ВІЛ).
6. Спільне СКЗ + страхування у разі настання постійної непрацездатності. Подружжя має право на виплату по обох страхових випадках.
7. Спільне СКЗ + страхування у разі настання постійної непрацездатності з першого захворювання. Виплата за кожним страховим випадком провадиться лише один раз.
8. СКЗ + звичайне страхування життя (на випадок смерті). Виплата провадиться в залежності від того, який страховий випадок відбудеться першим.
9. Спільне СКЗ + звичайне страхування життя з першого страхового випадку. Виплата провадиться тільки першому пред'явнику претензії.

Договір страхування може містити особливі умови та обмеження. Так, страховик має право відмовити у виплаті за таких обставин:

якщо страхувальник надав йому свідомо неправдиву чи неповну інформацію;

якщо вимога про виплату виникає з причин, пов'язаних із тим, що страхувальник має професію, для якої характерний підвищений ризик;

у разі заподіяння шкоди самому собі, а також зловживання алкоголем чи вживання наркотиків;

якщо страхувальник мав діагноз включеного до покриття захворювання на момент укладання договору страхування і йому було відомо.

Страхування не підлягають особи, які мають у цьому або минулому такі серйозні захворювання, як інсульт, рак, інфаркт, СНІД (ВІЛ) та ін; особи, які піддавалися раніше трансплантації органів, які зловживають алкоголем, вживають наркотики тощо.

Більшість страхових випадків при СКЗ пов'язані з діагнозами рак, інфаркт та інсульт - основними причинами смерті сучасної людини. У 75% випадків причиною смерті є саме ці захворювання, у зв'язку з чим андеррайтінг при СКЗ практично збігається з андеррайтінгом при страхуванні життя. Проте практично є деякі відмінності.

Поліс СКЗ купується страхувальником собі (договір укладається свою користь), тоді як страхування життя переважно здійснюється на користь вигодонабувача. Страхувальник має велику зацікавленість у цьому страховому продукті(У порівнянні зі страхуванням, націленим на фінансову підтримкуродичів та інших близьких людей). З іншого боку, ризик самогубства, яким загрожує страхування життя, не може виникнути при СКЗ. При створенні продукту СКЗ слід дотримуватися тих самих принципів, як і за страхуванні життя.

М.Чолухіна

Кафедра "Страхування"

Російській економічній академії

ім. Г.В. Плеханова

Життя сучасної людини наповнене подіями та планами. У метушні справ часто не залишається часу, щоб пройти діагностику у лікаря і з'ясувати причини неприємних симптомів, що з'явилися. Коли дискомфорт стає сильним, виявляється, що дорогоцінний час втрачено, і тепер спроби боротьби з недугою означають величезну витрату часу та коштів. Щоб виявитися межі фінансового банкрутства, пацієнт може скористатися спеціальним страховим продуктом - страхуванням від критичних хвороб, тобто. потенційно смертельних недуг. Усі витрати, пов'язані з терапією, ляжуть на страховика.

Основні положення договору

Страхування від критичних хвороб багато в чому схоже страхування життя чи випадок виникнення непрацездатності. Однак є важлива відмінність: за двома зазначеними видами полісів здійснюються виплати, якщо застрахований помер або отримав групу інвалідності, несумісну з роботою. Усі витрати, пов'язані з отриманням медичних послуг, купівлею лікарських препаратів, лягають на плечі пацієнта та його сім'ї.

ДМС за смертельно небезпечними недугами, навпаки, діє у разі, коли пацієнт живий. Виплати від страхової компанії йдуть на придбання необхідних для одужання та медикаментів. Наявність фінансової опори підвищує шанси те що, що громадянин зможе впоратися з небезпечною хворобою. Вартість поліса визначається для кожного клієнта в індивідуальному порядку. При її розрахунку фірма-страховик виходить із наступних факторів:

• Вік пацієнта;
• Його стать;
• показники стану його організму;
• Строк страхування;
• Сума покриття.

Страховики залишають за собою право переглядати розмір премії залежно від статистики захворюваності на певні недуги по країні в цілому. ДМС на випадок критичних хвороб можна оформити як самостійний страховий продукт або як доповнення до полісу зі стандартним або обмеженим покриттям. До основних умов страховки у разі критичних хвороб належить таке:

• Громадянин обирає термін страхування самостійно: на ринку є пропозиції полісів на 1, 2 роки, 5, 7 років;
• Громадянин проходить обов'язкову повну діагностику (Check up) у медичній установі, яка має договір із страховиком. Наприклад, семирічна програма «Грані здоров'я» від Інгосстраху передбачає обстеження раз на два роки;
• Страхувальнику виплачується обумовлена ​​полісі сума грошей під час постановки конкретного діагнозу. Щоб отримати кошти, громадянин повинен прожити щонайменше 30 днів із цього моменту;
• Пацієнт має право витрачати отриману суму будь-які потреби;
• Базова страховка поширюється на онкологію, інфаркт та інсульт. Додатково клієнт може включити до полісу близько 40 захворювань.

Суму, отриману від страховика, можна спрямувати на будь-які цілі, включаючи купівлю ліків та оплату медичних послуг та допомоги, використання альтернативних (нетрадиційних) методів лікування, погашення боргів, модифікацію будинку та особистого авто, навчання нової професії тощо. Але якщо громадянин помирає від критичної хвороби, виплачені премії повертаються його правонаступникам.

Що визнається страховим випадком?

Страховим випадком визнається звернення пацієнта до лікаря для діагностики або лікування захворювання, вказаного у страховому полісі протягом періоду дії ДМС. Сьогодні страхові компанії пропонують захист, який поширюється більш ніж на 40 потенційно небезпечних недуг, але страховка не поширюється на спроби суїциду, хвороби, що виникли внаслідок надзвичайних ситуацій, воєнних дій, через умисні дії пацієнта, невдалі спроби самолікування, професійні заняття спортом та і т.д. До страхових випадків належить таке:

• Злоякісні пухлини;
• інфаркт;
• Інсульт;
• Шунтування серця;
• Сильні опіки;
• Втрата зору чи слуху;
• Паралічі чи ампутація кінцівок;
• Розсіяний склероз;
• Ниркова недостатність;
• Трансплантація органів тощо.

Наведений перелік не є остаточним, до нього можуть включатись додаткові позиції залежно від бажання та фінансових можливостей фірми-страхувальника. Онкологія, інфаркти та інсульти – хвороби, включені до базового покриття по полісу. Додатково пацієнт та страховик можуть домовитися про вказівку інших недуг. Чим більший їхній перелік, тим більшою буде сума премії. Критичні хвороби мають одну загальну рису: за відсутності своєчасної терапії введуть до смерті пацієнта, але за ранньої діагностики в 90% випадків піддаються лікуванню.

Хто не має права застрахуватися?

Метою страхових компаній є зведення до мінімуму власних ризиків, тому вони виробили систему вимог до потенційних клієнтів. Для оцінки таких ризиків страховики анкетують своїх клієнтів, а також можуть відправити на медичне обстеження, щоб переконатися, що громадянин прийшов за страховкою, будучи хворим. Загалом критерії відбору потенційних страхувальників можна звести до таких пунктів:

• Вік. Страховики працюють з особами від 18 до 65 (75) років;
• Спосіб життя;
• Медичне минуле пацієнта;
• поточний станздоров'я.

Оформлення поліса недоступне для громадян, які перебувають у місцях позбавлення волі, зловживають алкоголем та наркотиками, які перебувають на обліку у психіатра. Страховики не працюють із тими, хто раніше переніс тяжкі захворювання (ниркова недостатність, гепатити, виразковий коліт тощо), трансплантацію органів. ДМС не оформлять громадянам із цукровим діабетом, інвалідам, тим, у кого діагностовано хвороби серця, злоякісні пухлини тощо. Страхова компанія відмовить у виплаті коштів, якщо з'ясується, що, наприклад, онкологічна хвороба у пацієнта виникла до купівлі поліса ДМС.

Терміни дії страхового полісу

Особливість страховки від критичних хвороб – «тимчасова франшиза». Вона означає, що людина не може придбати поліс і наступного дня розпочати лікування раку або ниркової недостатності. Існує період відстрочки, що мінімізує ризики фірми-страховика. Тривалість франшизи залежить від терміну дії поліса та встановлюється кожною компанією самостійно. Наприклад, товариство «Панацея» пропонує такі умови:

• Очікування страхового полісу- 5 днів після покупки;
• Дія франшизи, коли основний страховий захист не діє – 6 місяців після покупки;
• Період дії повного страхового захисту – останні 12 місяців.

Якщо клієнт захворів у період дії "тимчасової франшизи", йому не вдасться отримати страхові виплати. Якщо ж обстеження, проведене через 7 місяців виявить, що з людини онкологія, йому виплатять суму. Для отримання виплат клієнт звертається за телефоном або електронній поштідо страховика. Якщо діагноз підтверджується, йому переводять належну суму, допомагають вибрати фахівців для звернення, медична установа, залагоджують всі формальності, що виникають.

Висновок

Страхування від критичних (смертельних) захворювань є досить ризикованим для компаній-страховиків, тому в них діє низка критеріїв відбору клієнтів для мінімізації таких ризиків. Багато компаній вважають за краще не страхувати від онкологічних захворювань, оскільки витрати на лікування в сотні разів перевищують премії, до того ж такі хвороби найчастіше є рецидивними. Є свої особливості й у дії страхового поліса, яким, зокрема, не можна скористатися одразу після укладання договору.

Програма страхування "Управляй здоров'ям!" – це надійна допомога у разі діагностування онкологічних захворювань.

Що робити та як не втратити час, якщо діагностували онкологію?

Чи вірний поставили діагноз? Вибір лікарських засобів, методів лікування та їх ефективність залежать від виду ракової клітини.

До якого лікаря йти? У якій клініці лікуватись? Для лікування кожного захворювання необхідно знайти лікаря відповідної кваліфікації та клініку, де є все необхідне високотехнологічне обладнання.

Як отримати квоту на лікування? Де отримати ефективні медикаменти останнього покоління? Сучасні методи лікування та лікарські препарати можуть коштувати мільйони.

Страховий поліс вирішить усі ці питання за вас.

Програма страхування включає:

• сервіс з маршрутизації та супроводу на всіх етапах та в усіх аспектах лікування (перевірка діагнозу, друга думка кращих лікарів-онкологів країни, складання плану лікування, організація лікування максимально стислі терміниу провідних профільних клініках Росії, психологічна та юридична підтримка, захист прав пацієнта);
• оплату лікування на суму до 7 млн ​​рублів у провідних клініках Росії;
• страхову виплату до 300 000 рублів.

Програму «Управляй здоров'ям» схвалено Асоціацією онкологів Росії, ФДБУ «НДІ онкології ім. Н.М. Петрова» МОЗ Росії, ФДБУ «Московський науково-дослідний онкологічний інститут ім. П.А. Герцена» МОЗ Росії, Федерального медико-біологічним агентством.

Договір страхування укладається без попереднього медичного огляду чи інших процедур на підставі декларації про стан здоров'я.

Застрахувати можна себе та своїх близьких віком від 18 до 75 років.

Наші партнери

"Global Medical Assistance"– компанія, створена за підтримки медичної спільноти, завданням якої є забезпечити доступ пацієнтів до якісної медичної допомоги.

AXA Assistance- французька компанія, що спеціалізується на наданні страхових послуг; один із найбільших світових страховиків.

Ви витрачаєте мінімум своїх коштів та отримуєте максимально можливе професійне лікування!