Caracteristicile organizatorice și economice ale Sberbank OJSC. Salut student

04.03.2022

Introducere

Scopul practicii preuniversitare este de a dezvolta abilități în utilizarea practică a cunoștințelor teoretice în activități practice, colectarea, sistematizarea și prelucrarea materialelor practice de informare pe tema absolvirii. munca de calificare„Organizarea plăților fără numerar în Banca Comerciala».

Obiect de studiu – PJSC Sberbank

Pe parcursul stagiului au fost ridicate și rezolvate următoarele întrebări:

Sunt prezentate caracteristicile activităților PJSC Sberbank;

A fost întocmită o diagramă a structurii de management organizațional;

Sunt luate în considerare funcțiile principalelor structuri și interacțiunea dintre ele;

Sunt luate în considerare formele și tipurile de plăți fără numerar;

A fost studiat procesul de gestionare a plăților fără numerar;

A fost analizată organizarea plăților fără numerar;

Au fost întocmite registre ale documentelor completate în moneda rusă;

Familiarizat cu toate formele de plăți fără numerar;

Ați învățat cum să procesați și să plătiți transferurile.

La redactarea raportului s-au folosit metode de sistematizare, analitice, prognostice, de calcul și grafice. Pregătirea practică a fost finalizată în biroul suplimentar al Sberbank PJSC Nr. 85932/04. Scopul parcurgerii pregătirii practice este de a consolida cunoștințele teoretice în domeniu bancar, dobândirea competențelor profesionale ale unui specialist și colectarea de informații pentru redactarea unei teze.

Raportul este prezentat pe 44 de pagini de text tipărit, include 9 tabele, 11 figuri, lista surselor utilizate conține 21 de titluri, numărul de anexe este de 2.

Din punct de vedere organizatoric - caracteristici economice PJSC Sberbank

PJSC Sberbank - cea mai mare bancăîn Rusia și CSI cu cea mai largă rețea de divizii, oferind întreaga gamă de investiții și servicii bancare. Fondatorul și principalul acționar al Sberbank PJSC este Banca centrala Federația Rusă, deținând 50% din capitalul autorizat plus o acțiune cu drept de vot; peste 40% din acțiuni îi aparțin companii străine. Cam jumatate piata ruseasca depozitele private, precum și fiecare al treilea împrumut corporativ și de retail din Rusia provin de la PJSC Sberbank.

Denumirea completă a băncii: Societatea publică pe acțiuni Sberbank.

Numele prescurtat al băncii: PJSC Sberbank.

Istoria Sberbank a Rusiei începe cu decretul personal al împăratului Nicolae I din 1841 privind înființarea băncilor de economii, primul fiind deschis la Sankt Petersburg în 1842. Un secol și jumătate mai târziu - în 1987 - pe baza băncilor de economii a muncii de stat, banca specializata economii de muncă și împrumuturi către populație - Sberbank a URSS, care a lucrat și cu persoane juridice. Sberbank a URSS cuprindea 15 bănci republicane, inclusiv Banca Republicană Rusă.

Pe acest momentîn ciuda calității departe de a fi remarcabile a serviciilor în majoritatea sucursalelor (cu excepția serviciilor pentru clienții VIP), banca este lider nu numai în dimensiunea activelor, ci și în numărul de conturi curente. entitati legale(peste 1 milion). Pe piața depozitelor private, Sberbank PJSC este un monopolist - controlează 45% din piață (cea mai mare parte a depozitelor „fizicienilor” sunt așa-numitele depozite de pensii în ruble). Este de remarcat faptul că la începutul anului 2002 ponderea băncii era de 71,4%. O scădere suplimentară a cotei de piață ocupată de Sberbank este în mare măsură facilitată de sistemul de asigurare a depozitelor și de o creștere a sumei compensație de asigurare. Aproximativ 11 milioane de oameni primesc salarii prin Sberbank PJSC, iar 12 milioane primesc pensii Banca a emis peste 30 de milioane de carduri de plastic, numărul de bancomate instalate depășește 19 mii de angajați la 31 decembrie 2012 oameni.

Domenii principale de activitate bancară:

1. Afaceri corporative: deservirea decontarii si a conturilor curente, deschiderea depozitelor, acordarea de toate tipurile de finantare, emiterea de garantii, deservirea tranzactiilor de export-import ale clientilor, servicii de colectare, servicii de numerar, servicii de conversie, servicii de transfer de fonduri de catre populatie in favoarea persoane juridice, tranzacții cu facturi și altele.

2. Afaceri cu amănuntul: furnizarea de servicii bancare clienților individuali pentru acceptarea de fonduri ca depozite, împrumuturi și servicii carduri bancare, tranzacții cu metale prețioase, certificate de economii și facturi, cumpărare și vânzare de valută străină, plăți, transferuri de bani, inclusiv fără deschiderea de conturi bancare, depozitarea valorilor și altele.

3. Tranzacții pe piețele financiare: cu titluri de valoare, instrumente derivate instrumente financiare, moneda straina; plasarea și strângerea de fonduri pentru piata interbancaraşi pieţele de capital şi altele.

În cadrul domeniilor de activitate enumerate, Sberbank PJSC oferă o gamă largă de produse și servicii bancare.

in afara de asta operațiuni bancare banca efectueaza:

1) Emiterea de garanții pentru terți;

2) Dobândirea drepturilor de creanță de la terți;

3) Managementul încrederiiîn numerar;

4) Activitate profesională în piață hârtii valoroase, inclusiv activități de brokeraj, dealer și depozitar;

5) Alte operațiuni și servicii.

Să luăm în considerare structura de management a băncii.

Figura 1 ¾ Structura managerială a PJSC Sberbank

Adunarea Generală a Acţionarilor este cel mai înalt organ de conducere al băncii. În adunarea generală a acționarilor se iau decizii cu privire la principalele probleme ale activității băncii. A fost stabilită lista problemelor care intră în competența adunării generale a acționarilor Lege federala"Despre societățile pe acțiuni» din 26 decembrie 1995 Nr. 208-FZ (modificat la 28 decembrie 2013) și statutul băncii.

În conformitate cu statutul, conducerea generală a activităților băncii este efectuată de consiliul de supraveghere. Competența consiliului de supraveghere include aspecte de determinare domenii prioritare activitățile băncii, numirea membrilor consiliului de administrație și încetarea anticipată a atribuțiilor acestora, probleme de convocare și pregătire a adunărilor generale ale acționarilor, recomandări privind cuantumul dividendelor pe acțiuni, audierea periodică a rapoartelor președintelui, președintelui consiliului de administrație al banca privind activitățile băncii și alte aspecte. Comitetele consiliului de supraveghere sunt organisme create pentru examinarea prealabilă a celor mai importante aspecte din competența consiliului de supraveghere și pentru pregătirea recomandărilor cu privire la acestea. Comitetele se formează anual din rândul membrilor consiliului de supraveghere al băncii. Fiecare comitet include directori independenți. Comitetele promovează interacțiunea de lucru cu organele de conducere ale băncii. management activitati curente al băncii se realizează de către președintele, președintele consiliului de administrație și consiliul de administrație al băncii.

Pentru a îmbunătăți eficiența operațională și dezvoltarea afacerii, banca are o serie de organisme de lucru colegiale (comitete) care raportează consiliului de administrație al Sberbank PJSC, ale căror principale sarcini sunt soluționarea problemelor de implementare a unei politici unificate și coordonate în diferite domenii ale activitatile de exploatare ale bancii. Colegiul este o platformă de discuție activă a problemelor strategice ale dezvoltării băncii și dezvoltarea de soluții optime care țin cont de caracteristicile regiunilor.

Să luăm în considerare situația financiară a Sberbank PJSC.

Tabelul 1 ¾ Financiar de bază Indicatori PJSC Sberbank pentru 2012-2014,

Creșterea activelor în 2012 față de 2013 a fost de 19,8%, iar în 2014 față de 2013 ritmul de creștere a crescut la 33,6%. Abaterea capitalului băncii în 2013 față de 2012 a fost de 18,4%, iar în 2014 față de 2013 ritmul de creștere a scăzut la 16,2%.

Luați în considerare dinamica și structura indicatorilor de bilanţ ai băncii.

Tabelul 2 ¾ Dinamica activelor Sberbank PJSC pentru 2012 - 2014, miliarde de ruble.

Index				Abatere 2013 de la 2012	Abatere 2014 de la 2013
sumă	%	sumă	%
Bani gheata			1 241	-8	-1
						-39	-9
Rezerve obligatorii				-10	-8


	9 773	11 978	15 890	2 205		3 912
	1 542	1 744	1 745				0,1

						-38	-9
							2,3
Alte bunuri
Total active	13 582	16 275	21 747	2 693		5 472

Activele băncii în 2013 au crescut cu 19% față de perioada anterioară, în timp ce în 2014 creșterea a fost de 34% față de 2013. Principalii factori de creștere a activelor băncii sunt: o creștere a datoriilor nete de credit, care a constituit 32% în 2014 și 22% în 2013, o creștere a investițiilor în valori mobiliare cu 0,1% în 2014 și 13% în 2013. Tot în 2014 s-a înregistrat o creștere semnificativă Bani. Creșterea ratei de creștere a activelor totale se datorează unei creșteri a principalelor elemente de active.

Dinamica activelor este prezentată clar în Figura 2.

Figura 2 - Dinamica activelor Sberbank PJSC

După cum se poate observa în figură, activele înregistrează o creștere constantă.

Să luăm în considerare o analiză a structurii activelor Sberbank PJSC.

Tabelul 3 ¾ Structura activelor Sberbank PJSC pentru 2012 - 2014, miliarde de ruble.

Index
sumă	%	sumă	%	sumă	%
Bani gheata					1 241	5,71
Fondurile instituțiilor de credit din Banca Centrală a Federației Ruse				2,5		1,7
Rezerve obligatorii		0,8		0,6		0,66
Fonduri în instituțiile de credit		0,5		0,5		1,64
Investiții nete în titluri de valoare evaluate la valoarea justă prin profit sau pierdere		0,7		0,8		3,8
Credite nete restante	9 773		11 978		15 890	73,1
Investiții nete în valori mobiliare și altele Bunuri financiare de vânzare			1 744			8,02
Investiții în filiale și afiliate				1,9		1,77
Investiții nete în titluri deținute până la scadență		2,6				1,68
Mijloace fixe, active necorporaleȘi inventarele				2,8		2,2
Alte bunuri				1,9		1,87
Total active	13 582		16 275		21 747

Ponderea cea mai mare în structura activelor băncii este ocupată de datoria netă de credit (73%), care se menține la același nivel în perioada studiată. Investițiile nete în valori mobiliare ocupă 10% din activele bilanţului băncii, ceea ce indică activitatea investiţională ridicată a băncii.

Tabelul 4 ¾ Analiza dinamicii proprii fonduri PJSC Sberbank pentru 2012-2014, miliarde de ruble

Index				Abatere 2013 - 2012	Abatere 2014 - 2013
sumă	%	sumă	%
Fondurile actionarilor
Primă de acțiuni
Fond de rezervă							33,33
Reevaluarea la valoarea justă a titlurilor de valoare disponibile până la vânzare		-8	-197	-34	-130	-189
Reevaluarea mijloacelor fixe				-1	-1	-2	-2,41
Profitul reportat din anii anteriori		1 183	1 489				25,87
						-67	-17,72
	1 651	1 935	1 982				2,43

Din datele dinamice fonduri proprii putem concluziona că în perioada 2012-2013. se constată o creștere a unor indicatori, precum: „profit reținut (pierderi neacoperite) din anii anteriori” și „profit (pierdere) neutilizat pentru perioadă de raportare».

Figura 3 - Dinamica capitalului propriu al Sberbank PJSC pentru 2012 – 2014.

După cum puteți vedea în figură, fondurile proprii prezintă o creștere constantă.

Tabelul 5 ¾ Analiza structurii capitalului propriu al Sberbank PJSC pentru 2012-2014, miliarde de ruble.

Index
sumă	%	sumă	%	sumă	%
Fondurile actionarilor						3,4
Acțiuni proprii(acțiuni) achiziționate de la acționari (participanți)
Primă de acțiuni						11,5
Fond de rezervă		0,1		0,1		0,2
Reevaluarea la valoarea justă a titlurilor disponibile pentru vânzare		1,5	-8	-0,4	-197	-9,9
Reevaluarea mijloacelor fixe						4,1
Rezultatul reportat (pierderile neacoperite) din anii anteriori			1 183		1 489	75,1
Profit (pierdere) neutilizat pentru perioada de raportare						15,7
Total surse de fonduri proprii	1 651		1 935		1 982

Conform tabelului, cea mai mare pondere în structura capitalului social este ocupată de profitul reinvestit, în timp ce se înregistrează o creștere constantă a ponderii venituri reținute anii precedenți, iar ponderea profitului neutilizat din perioada de raportare tinde să scadă. De asemenea, este în scădere ponderea sumelor de reevaluare a activelor fixe ale acționarilor și a primelor de emisiune. Reevaluarea la valoarea justă a titlurilor disponibile pentru vânzare este negativă, indicând pierderi din activități de investiții.

Luați în considerare economic Standardele PJSC Sberbank pentru 2012-2014

Figura 4 - Standardele de adecvare a capitalului Sberbank PJSC

După cum arată Figura 4, în 2014 rata de adecvare a capitalului băncii a scăzut semnificativ de la 12,87% la 11,5%, deși încă corespunde valorii cerute de 10%.

Să luăm în considerare o analiză a dinamicii fondurilor strânse de Sberbank PJSC.

Tabelul 6 ¾ Analiza dinamicii fondurilor strânse de Sberbank PJSC pentru 2012-2014, miliarde de ruble.

Index				Abatere 2013 de la 2012	Abatere 2014 de la 2013
sumă	%	sumă	%
	1 368	1 967	3 516			1 549	78,7
							26,2
	9 462	11 128	14 027	1 666		2 899
Depozite indivizii	6 288	7 586	7 999	1 298			5,4
Datorii financiare la valoarea justă prin profit sau pierdere							1 717



Alte obligatii							48,9
Provizioane pentru posibile pierderi aferente obligațiilor de credit contingente, alte posibile pierderi și tranzacții cu rezidenții din zonele offshore
Liabilitati totale	11 930	14 340	19 764	2 410		5 424	37,8

Pasivele băncii prezintă o dinamică pozitivă în perioada studiată: în 2013, creșterea pasivelor a fost de 20% față de perioada anterioară, iar în 2014, de 37,8% față de 2012. Principalii factori de creștere sunt: creșterea creditelor și depozitelor Băncii Centrale, care au constituit 43% în 2013, și 78,7% în 2014 față de 2011. Depozitele de la persoane fizice tind să scadă (în 2013, depozitele au constituit 20% față de perioada precedentă, iar în 2014 – 5,4% față de 2013)

Tabelul 7 ¾ Analiza structurii fondurilor strânse de Sberbank PJSC pentru 2012-2014, miliarde de ruble.

Index
sumă	%	sumă	%	sumă	%
Împrumuturi, depozite și alte fonduri ale Băncii Centrale a Federației Ruse	1 368	11,4	1 967	11,7	3 516	17,8
Fonduri de la instituțiile de credit				2,5
Fonduri ale neclienților organizatii de credit	9 462		11 128	77,6	14 027
Depozitele persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali	6 288		7 586	20,9	7 999	40,5
Datorii financiare evaluate la valoarea justă prin profit sau pierdere		0,2		0,09		3,1
Datorie emisă		2,7		1,3		2,6
Datoria fiscală curentă și profit						0,01
Amânat obligația fiscală						0,2
Alte obligatii		0,9		0,3		1,1
Provizioane pentru posibile pierderi la obligațiile de credit contingente, alte posibile pierderi și la tranzacțiile cu rezidenții din zonele offshore		0,1		0,09		0,2
Liabilitati totale	11 930		14 340		19 764

Ponderea cea mai mare în structura fondurilor strânse este ocupată de fondurile de la clienți care nu sunt instituții de credit, ponderea acestora la sfârșitul anului 2013 era de 77,6%. Împrumuturile, depozitele și alte fonduri de la Banca Centrală a Federației Ruse au reprezentat, de asemenea, o pondere semnificativă în structura fondurilor strânse în 2013.

Selecția conform bazei de date: ORGANISME FEDERALE DE STAT DE REGLEMENTARE A ECONOMIEI ȘI A LOR, Caracteristicile teoretice ale formelor posologice la copii.docx, CARACTERISTICI CALIFICATIVE ALE MASTER.docx, Caracteristici generale.docx, 5. CARACTERISTICI MEDICO-TACTICĂ ALE FOCALIZARILOR EPIDEMICE. , Caracteristicile generale ale schiului olimpic..docx , PRELARE 1. CARACTERISTICILE ȘTIINȚEI ISTORICE ȘI METODOLOGIA SA..do, Caracterizez diode semiconductoare moderne de lumină, Caracteristici generale ale HRMS BOSS-Kadrovik.doc, Caracteristicile regiunii Arhangelsk.docx.
CUPRINS
Introducere…………………………………………………………………………………………………….3

Capitolul 1. Caracteristicile organizatorice și economice ale Sberbank OJSC.......5

Capitolul 2. Analiza creditării persoanelor fizice din filiala Dmitrov a Sberbank a Rusiei OJSC Nr. 9040/00400……………………………………………………...9

2.1.Analiza dinamicii și structurii creditării persoanelor fizice……………..9

2.2. Evaluarea bonității persoanelor fizice la Sberbank of Russia OJSC………………………………………………………………………………………………………… ……….13

Capitolul 3. Îmbunătățirea creditării persoanelor fizice în etapa actuală…………………………………………………………………………………………………… …20

Concluzie……………………………………………………………………………………………..….23

Lista surselor utilizate…………………………………………………………….24

Aplicații……………………………………………………………………………………………….25

INTRODUCERE

O bancă este o organizație creată pentru a atrage fonduri și a le plasa în nume propriu în condițiile de rambursare, plată și urgență.

Conform legislației bancare, o bancă este o organizație de credit care are dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice și juridice, să le plaseze în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență și de a efectua tranzactii de decontareîn numele clienților.

Băncile comerciale moderne sunt bănci care deservesc direct întreprinderile și organizațiile, precum și populația - direct clienților lor. Băncile comerciale sunt veriga principală în sistemul bancar.

Cel mai mare Banca Comerciala Sberbank of Russia este specializată în lucrul cu publicul.

Mi-am făcut stagiul de prediplomă în departamentul de deservire a persoanelor fizice birou suplimentar Nr. 9040/00400 al Sberbank al Rusiei din 19 ianuarie 2015. Perioada de practică înainte de absolvire a fost de 12 săptămâni, între 19 ianuarie și 12 aprilie.

Scopul stagiului prediplomă a fost acela de a consolida în activități practice cunoștințele, deprinderile și abilitățile dobândite în timpul procesului de pregătire, precum și de a colecta informații pentru realizarea tezei.

Obiectivele practicii înainte de absolvire:

descrieți activitățile băncii,
descrie activitățile unității structurale

banca unde a avut loc stagiul,

studiu împrumut bancar indivizi,
să analizeze dinamica și structura creditării persoanelor fizice,
oferi recomandări pentru îmbunătățirea creditării persoanelor fizice.

Pe parcursul stagiului de practică au fost parcurse următoarele etape principale:

briefing de siguranță,
primirea unei sarcini individuale,
colectarea materialelor prevăzute de sarcina de practică.

Structura raportului privind practica prediplomă constă dintr-o introducere, trei capitole, o concluzie, o listă de surse utilizate și aplicații.

CAPITOLUL 1. CARACTERISTICI ORGANIZAȚIONALE ȘI ECONOMICE ALE SBERBANK OF RUSSIA OJSC
Sberbank din Rusia a fost creată sub forma unei societăți pe acțiuni deschise, în conformitate cu Legea RSFSR „Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR”. Fondatorul și principalul acționar al Sberbank of Russia este Banca Centrală a Federației Ruse (peste 60% din acțiunile cu drept de vot). Acţionarii Băncii sunt peste 200 de mii de persoane juridice şi persoane fizice.

Banca este o persoană juridică și, cu sucursalele sale, constituie sistem unificat Sberbank a Rusiei.

Numele corporativ (oficial complet) al băncii:

Comercializare pe acțiuni Bancă de economii Federația Rusă (societate pe acțiuni deschisă).

Numele prescurtat al băncii:

Sberbank a Rusiei.

capital – 947,6 miliarde de ruble;
profit – 143,7 miliarde de ruble;
profit net – 113,0 miliarde de ruble;
raportul cost-venit (cost/venit) – 42,7%;
portofoliu de împrumuturi (inclusiv împrumuturi către bănci) – 5.202,1 miliarde de ruble, inclusiv împrumuturi către persoane juridice (excluzând împrumuturile către bănci) – 3.828,3 miliarde de ruble;
investiții în valori mobiliare – 497,8 miliarde de ruble;
soldul fondurilor în conturile persoanelor fizice – 2.908,0 miliarde de ruble;
Cota Sberbank (de la 1 octombrie 2014):
soldul fondurilor persoanelor juridice – 1.836,7 miliarde de ruble;
retea de filiale, unitati:

Sberbank of Russia (societate pe acțiuni deschise) a fost creată în 1991. Fondatorul și principalul acționar al Băncii este Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei). El deține peste 60% din acțiunile cu drept de vot. Acţionarii Băncii sunt peste 200 de mii de persoane juridice şi persoane fizice.

Sberbank este o bancă universală modernă, cu o mare cotă de capital privat, inclusiv. investitori straini. Structura capitalului social al Sberbank indică atractivitatea sa ridicată pentru investiții.

Astăzi, Sberbank este cea mai mare bancă din Federația Rusă și Central și a Europei de Est, ocupă o poziție de lider pe principalele segmente ale pieței financiare rusești și se numără printre cele mai mari bănci din lume în ceea ce privește capitalizarea.

Sberbank are o rețea unică de sucursale: include în prezent 17 bănci teritoriale și aproape 20.000 diviziuni structurale(sucursale) în toată țara 1.

Indicatori economici activitățile Sberbank a Rusiei

Activitatea activă a Băncii în toate domeniile de activitate, interacțiunea constantă cu toate categoriile de clienți, introducerea și dezvoltarea de noi produse și servicii au permis Sberbank of Russia să obțină rezultate financiare semnificative la sfârșitul anului 2014 și să demonstreze o eficiență ridicată a afacerii.

Figura 1 - Dinamica activelor nete ale Băncii (miliard de ruble)

Activele nete ale Sberbank of Russia au crescut de-a lungul anului cu 41,6% și au depășit 5 trilioane. ruble, în timp ce creșterea activelor cu peste 90% a fost asigurată de operațiunile de creditare - principala activitate a Băncii. La sfârșitul anului 2014, Banca a obținut un profit bilanț de 153,1 miliarde de ruble, ceea ce este cu 35,7% mai mare decât rezultatul din 2013. Profitul net a fost de 116,7 miliarde de ruble, în creștere cu 32,8% față de anul trecut.

Figura 2 - Dinamica profit net Banca (miliard de ruble)

Profitul record al Sberbank din Rusia pentru anul de raportare arată clar rezistența sa la fenomenele de criză de pe piețele internaționale.

Majorarea de aproape două ori de capital din 2014 a fost asigurată atât de mărimea profitului încasat, cât și, în mare măsură, de emisiunea efectuată în primul trimestru. acțiuni simple, timp în care 230,2 miliarde de ruble au fost atrase în capitalul Băncii. La 1 ianuarie 2015, capitalul Băncii se ridica la 681,6 miliarde de ruble, iar cota sa în capitalul total al Rusiei. sectorul bancar a constituit 25,5% față de 20,5% la începutul anului 2014. Ca urmare a emisiunii suplimentare de acțiuni, nivelul de adecvare a capitalului a crescut de la 11,7 la 15,1%.

Figura 3 - Dinamica capitalului băncii (miliard de ruble)

Pe fondul creșterii semnificative a capitalului și a volumelor de afaceri, indicatorii de performanță ai Sberbank din Rusia au scăzut ușor, dar rămân încă la un nivel ridicat. Rentabilitatea activelor (ROAA) la sfârșitul anului de raportare a fost de 2,7% față de 2,9% în 2013. Randamentul capitalului propriu (ROAE) a scăzut de la începutul anului de la 28,6 la 20,4%.

Obținerea unor rezultate financiare ridicate a fost în mare măsură facilitată de structura existentă a activelor de exploatare și a fondurilor împrumutate ale Băncii.

Un factor cheie în creșterea activității Băncii este dezvoltarea operațiunilor de creditare - ponderea creditelor acordate clienților corporativi și privați în activele de lucru împreună reprezintă aproximativ 87%. Investițiile în valori mobiliare sunt efectuate de către Bancă în principal în scopul menținerii nivelul cerut lichiditate. De la 1 ianuarie 2015, investițiile în valori mobiliare reprezentau doar puțin peste 11% din activele operaționale, ceea ce reduce dependența rezultatelor financiare ale Băncii de modificările prețurilor de pe piețele bursiere 2 .

CAPITOLUL 2. ANALIZA ÎMPRUMURILOR CĂTRE PERSOANE FIZICE DIN SUCURSALA DMITROVSKY A SBERBANK A RUSIEI Nr. 9040/00400
2.1.Analiza dinamicii și structurii creditării persoanelor fizice

În 2014, Sberbank și-a urmat prioritățile politica de credit, definit în 2013, când se află sub influență Criza financiară a fost formulată o abordare mai conservatoare a evaluării riscurilor, starea financiarași perspectivele pentru activitățile debitorilor. În același timp, incertitudinea financiară și creșterea șomajului au determinat o scădere semnificativă a cererii de credite din partea populației, care a fost deosebit de pronunțată în prima jumătate a anului 2014. Volumul creditelor acordate a scăzut în timp ce volumul a crescut rambursări anticipate creditele existente, ceea ce a dus la o reducere portofoliu de credite pentru semestru cu 6,3%.

În 2014, banca a dezvoltat și introdus noi produse de creditare: credit ipotecar standard; împrumut în scopuri de rambursare (refinanțare). credite pentru locuințe emise de alte instituții de credit; împrumut pentru achiziționarea de imobile folosind seifuri individuale.

Figura 4 prezintă dinamica volumului împrumuturi de consumîn 2013-2014

Figura 4 - Dinamica volumului creditării de consum în perioada 2013-2014, miliarde de ruble.

De menționat că s-a înregistrat o creștere semnificativă a volumului creditelor de consum acordate - cu 12,1% în 2014 față de 2013.

Sberbank of Russia își menține poziția de lider în acest segment, ocupând peste 30% din piața de creditare cu amănuntul.

Creditele pentru locuințe au fost la mare căutare, inclusiv ipoteci și împrumuturi pentru familii tinere pentru îmbunătățire conditii de viata. Pe parcursul anului, banca a emis peste 300 de mii de credite pentru locuințe în valoare de 291 de miliarde de ruble. Drept urmare, portofoliul de credite pentru locuințe a crescut de 1,7 ori și s-a ridicat la circa 500 de miliarde. freca. În același timp, creditele pentru locuințe au asigurat două treimi din creșterea întregului portofoliu de credite pentru retail.

Banca a continuat să acorde împrumuturi clienților privați în cadrul unor programe individuale în cadrul acordurilor cu administrațiile entităților constitutive ale Federației și autorităților locale și cu companii - clienții corporativi ai băncii. Majoritatea programelor vizează îmbunătățirea condițiilor de viață ale familiilor tinere și ale lucrătorilor sfera bugetară, locuitorilor satului și prevede eliminarea de la debitori a sarcinii plății dobânzii la împrumut prin subvenții din bugetele autorităților executive sau ale întreprinderilor patronale. De-a lungul anului, numărul de programe a crescut de la 242 la 316, în baza cărora au fost acordate 21 de mii de împrumuturi pentru mai mult de 24 de miliarde de ruble.

Banca a dezvoltat creditarea auto într-un ritm ridicat. Dar numai până în 2013 - în 2012, pentru achiziționarea de mașini au fost acordate peste 200 de mii de împrumuturi în valoare de 89 de miliarde de ruble, ceea ce a oferit băncii lider în acest segment de piață. Succesul este asigurat în mare măsură de dezvoltarea și consolidarea parteneriatelor cu companiile care participă pe piața auto. La sfârșitul anului, portofoliul de credite auto aproape sa dublat și a depășit 100 de miliarde de ruble. În ceea ce privește 2013 și 2014, volumul creditelor auto a scăzut semnificativ.

Credite pentru nevoi urgente rămân în continuare cel mai popular produs al băncii - reprezintă mai mult de 46% din portofoliul total de credite. Cu toate acestea, ponderea acestora continuă să scadă ca urmare a dezvoltării băncii a targeted produse de credit.

Structura portofoliului de credite al persoanelor fizice în contextul produselor de creditare ale Sberbank al Federației Ruse OJSC în perioada 2009-2010. prezentate în figura 5.

Figura 5 - Structura portofoliului de credite către persoane fizice, miliarde de ruble.

După cum putem observa, cea mai mare parte din structura portofoliului este ocupată de credite de consum și alte credite atât în 2013, cât și în 2014 – 48%. În ceea ce privește creditarea pentru locuințe, în 2013 ponderea sa a fost de 44%, iar în 2014. a crescut la 46%. Cea mai mică pondere o ocupă creditele auto - 8% în 2013 și 6% în 2014.

După cum sa menționat deja, creșterea portofoliului de împrumuturi acordate persoanelor fizice în 2014 s-a ridicat la 142 de miliarde de ruble. sau 12,1%.

Figura 6 - Structura portofoliului de credite de consum după scadență.

După cum vedem în Fig. 6, împrumuturile acordate persoanelor fizice sunt acordate în principal pe termen mediu, adică pe o perioadă de la 1 la 3 ani, în timp ce există o tendință pozitivă de creștere a ponderii acestui grup particular de credite din 31,7% în 2013 până la 35,7% în 2014. Sunt solicitate împrumuturi cu termen mai mare de 3 ani ( împrumut pentru locuințe). Ponderea lor în 2013-2014 a rămas neschimbată – 29,1%.

Cea mai mică sumă de împrumuturi acordate este pentru o perioadă mai mică de 6 luni - 19,3% în 2013 și 17% în 2014, iar creditele pe o perioadă de la 6 la 12 luni - 19,9% în 2013 și 18,2% în 2014.

Trebuie remarcat faptul că Sberbank a lucrat activ pentru restructurarea și refinanțarea împrumuturilor acordate debitorilor care se confruntau cu dificultăți financiare. Împreună cu Agenția pentru Restructurarea Creditelor Ipoteca Locuințelor au fost implementate programe de acordare a creditelor de „stabilizare”.

În cadrul programelor proprii ale băncii de reducere a sarcinii datoriei, debitorilor li s-a oferit o amânare a rambursării datoriei principale și posibilitatea de a prelungi termenul împrumutului. A existat un program care a făcut posibilă convertirea soldului datoriei împrumutului la termen din valută străină în ruble.

În septembrie 2009, Sberbank a lansat proiectul „ Asigurare de credit„, în cadrul căruia a fost dezvoltată tehnologia asigurare voluntară viata si sanatatea debitorilor si asigurari proprietate colaterală. În acest caz, înregistrarea la bancă polita de asigurare pentru proprietatea care face obiectul unei garanții sau conectarea la programul de asigurări de viață și sănătate este voluntară. În același timp, banca nu limitează clientul în alegerea unei companii de asigurări.

În decembrie 2009, a fost lansat un proiect de vânzare a economiilor și asigurare de risc viata pentru clientii VIP ai bancii.

Caracteristici suplimentare Atunci când primesc noi împrumuturi, clienții cu un istoric bun de credit le vor primi. În 2015, este planificată introducerea unei noi linii de produse orientate către client, cu condiții cheie de împrumut unificate și simplificate.

În ceea ce privește persoanele fizice, Sberbank din Federația Rusă OJSC va urma următoarele priorități în 2015:

Creșteți disponibilitatea creditului prin ofertă diferite căi rambursările acestora - în plăți lunare egale (anuitate) sau diferențiate, cu explicarea obligatorie clienților a tuturor posibilităților și limitărilor unui anumit tip de plată;

Vom menține întreaga linie de produse de creditare retail și vom continua să o optimizăm, ținând cont de necesitatea menținerii calității portofoliului de credite;

Oferă promovare alfabetizare financiară populație, consultări și explicații asupra tuturor produselor și serviciilor Băncii;

Consolidarea eforturilor de menținere și îmbunătățire a calității portofoliului de credite.
2.2.Evaluarea bonității persoanelor fizice la Sberbank of Russia OJSC

Evaluarea bonității unei persoane se bazează pe raportul dintre împrumutul solicitat și venitul personal al acestuia, evaluare generală situatie financiaraîmprumutat și valoarea proprietății sale, componența familiei, caracteristicile personale, studiu istoricul creditului.

Există trei metode principale de evaluare a bonității unei persoane, care iau în considerare acești factori:

punctare;
studierea istoriei creditelor;
evaluare bazată pe indicatori financiari solvabilitate.

Esența metodei de scoring este de a determina sistemul de criterii și indicatorii corespunzători ai capacității împrumutatului de a rambursa principalul și dobânda către bancă, evaluarea acestor indicatori în puncte în limita maximă de evaluare stabilită de bancă, scorul de bonitate (valoarea totală a punctelor pentru indicatorii individuali).

Modelul de scoring pentru evaluarea bonității unei persoane poate lua diferite forme.

Având în vedere modelul de scoring, semnificația indicatorilor de bonitate ai unei persoane este determinată prin diferențierea nivelului scorului maxim. În exemplul nostru, cei mai semnificativi indicatori sunt perioada de timp în care un cont bancar a fost deținut și soldul mediu al contului.

În ceea ce privește punctajul general, se stabilește nu numai limita maximă (în versiunea de mai sus - 1000 de puncte), ci și minimul. Depășirea evaluării efective a bonității unei persoane asupra minimului stabilit de bancă este unul dintre motivele (dar nu singurul) pentru o decizie pozitivă privind acordarea unui împrumut. Evaluarea punctajului poate fi considerat ca fiind preliminar. Acesta poate fi completat de o analiză mai detaliată a situației financiare a împrumutatului și de colectarea de informații suplimentare.

În plus, dacă punctajul general este sub minimul stabilit, se poate acorda un împrumut atunci când împrumutatul oferă o motivație suplimentară pentru bonitatea sa, neluând în considerare în sistemul de scoring.

Pe baza modelului de scoring, este posibil să se determine clasa de bonitate a unei persoane, de exemplu cinci clase:

Bonitate excelentă

bun,

In medie,

Insolvabil.

În funcție de clasă, banca stabilește o scară a termenelor limită și a sumelor împrumutului (de obicei ca procent din venitul anual al clientului).

Băncile comerciale interne folosesc diferite modele de scoring pentru bonitatea unei persoane, adaptate la Condițiile rusești. De exemplu, prima formă a modelului, din cauza necesității de a lua în considerare un număr mare de factori, poate avea două niveluri (etape).

În prima etapă, se face o evaluare preliminară a posibilității de a acorda un împrumut pentru achiziționarea de locuințe, care se bazează pe datele chestionarului de testare al clientului. Chestionarul de testare vă permite să evaluați factorii de risc precum Informații generale despre educația și angajarea clientului, venitul, proprietatea achiziționată și garanția acestuia.

Pe baza rezultatelor completarii chestionarului de testare se determina numarul de puncte obtinute de împrumutat si se semneaza un protocol de evaluare a posibilitatii de a obtine un credit. Dacă suma punctelor este mai mică de 30, atunci refuzul de a acorda un împrumut se consemnează în protocol. Protocolul și chestionarul de testare completat sunt transferate clientului.

Dacă punctajul este mai mare decât nivelul acceptat, de exemplu 30, începe a doua etapă de evaluare a riscului emiterii împrumutului solicitat. Riscul este evaluat mai atent ținând cont de următoarele fapte suplimentare: natura clientului (sex, vârstă, stare civilă, domeniu de activitate, statut social, relație cu banca), capacitățile sale financiare (raportul veniturilor, cheltuielilor). și salariu de trai), suficiența proprietății necolateralizate, garanția împrumutului, condițiile împrumutului.

Pentru a implementa un sistem de scoring în practica creditării bancare persoanelor fizice, este necesar să se asigure:

1) selectarea criteriilor de evaluare a bonității persoanelor fizice, care este determinată factori demografici (specii individuale credite de consum utilizat în mod activ de anumite grupuri ale populației), natura obiectului creditului (cumpărare de locuință, mașină, cheltuieli de vacanță, educație etc.), termenul de împrumut etc.;

2) identificarea principalelor criterii (de formare a sistemului) care ar trebui să aibă cel mai mare impact asupra scorului general al bonității unei persoane;

3) determinarea numărului de puncte care pot fi atribuite fiecărui criteriu selectat, iar criteriile de formare a sistemului ar trebui să aibă scoruri mai mari;

4) identificarea indicatorilor în cadrul fiecărui criteriu, de exemplu, criteriul „starea civilă” corespunde următorilor indicatori: necăsătorit, căsătorit, divorțat, stare de familie; Criteriul „educație” este îndeplinit de următorii indicatori: studii medii, tehnice, superioare, universitare;

5) elaborarea unui chestionar de testare a clientului în conformitate cu criteriile selectate și procedura de evaluare a indicatorilor corespunzători acestora;

6) crearea de către bancă a unei baze proprii de informații despre clienți și a unui dosar al istoricului de credit al debitorilor;

7) dezvoltare software punctare;

8) determinarea organizației de evaluare a bonității persoanelor și procedura de luare a deciziilor.

În Statele Unite, baza pentru evaluarea bonității unei persoane este studiul istoricului său de credit asociat cu achiziționarea de bunuri pe credit în magazine. Banca folosește informațiile din cererea de împrumut: numele, adresa și numărul cardului de securitate socială. Pe baza acestor parametri, puteți colecta date de la bănci, organizații emitente Carduri de credit, proprietari de locuinte despre toate cazurile de neplata. Banca este interesată de numărul și mărimea neplăților, durata acestora și modalitatea de rambursare a datoriilor restante. Pe baza acestor informații, este compilat un istoric de credit.

Pe lângă istoricul de credit în sistemul de rating bănci americane Solvabilitatea unei persoane include următorii indicatori: raportul datorie-venit, stabilitatea veniturilor și durata muncii într-un singur loc, durata rezidenței la o adresă, valoarea capitalului.

Pentru ca băncile să obțină informații despre istoricul de credit al unei persoane din Rusia, la inițiativa băncilor comerciale, a fost creat un birou de istorie de credit specializat.

Indicatorii de solvabilitate se bazează pe date privind venitul unei persoane și gradul de risc de a pierde acest venit. De exemplu, Sberbank din Rusia, atunci când emite un împrumut unic, calculează solvabilitatea unui împrumutat individual pe baza datelor privind venitul mediu lunar din ultimele șase luni, care este determinată dintr-un certificat și salariu sau dintr-o declarație fiscală. . Venitul este redus prin plăți obligatorii și ajustat printr-un coeficient care se diferențiază în funcție de valoarea veniturilor (de la 0,3 la 0,6). Cum mai multe venituri, cu atât ajustarea este mai mare.

Solvabilitatea Împrumutatului este determinată în momentul depunerii cererii sale către Bancă, după cum urmează:

P = Dch * K * t, unde

Dch - venitul mediu lunar (net) pe 6 luni minus toate plățile obligatorii (pentru pensionari - cuantumul pensiei pe care o primesc).

Cuantumul venitului net al cetățenilor care desfășoară activități de afaceri fără a forma persoană juridică sau practică privată sau care au o altă sursă de venit permisă de lege se stabilește pe baza documente financiare furnizate de ei.

K – coeficient în funcție de valoarea lui Dch

K = 0,5 pentru credit în valoare de până la 45.000 de ruble (sau echivalentul acestei sume în valută) (inclusiv);

K = 0,7 pentru Dch în valoare de peste 45.000 de ruble (sau echivalentul acestei sume în valută)

t - termenul împrumutului (în luni).

Suma creditului și dobânda nu pot depăși nivelul de solvabilitate al persoanei fizice. Din această relație se determină dimensiune maximăîmprumuturi pe o perioadă care poate fi acordată unei persoane fizice când acest nivel sursa de venit. Întrucât solvabilitatea unui împrumutat individual nu este singurul factor și indicator al bonității sale, este necesară protecție suplimentară împotriva risc de credit cu ajutorul garanților, a căror solvabilitate se calculează și ea. Proprietatea lichidă poate servi și ca garanție pentru rambursarea împrumutului.

Venitul mediu lunar al clientului este de 50.000 de ruble.

Durata împrumutului 60 de luni.

Calculăm solvabilitatea clientului

P = 50.000 x 0,7 x 60 = 2.100.000 de ruble.

Determinarea sumei maxime a creditului:

Suma maximă a împrumutului acordat (S P) se determină pe baza solvabilității Împrumutatului (P) la momentul solicitării acestuia la Bancă.

t – termenul de împrumut (în luni întregi).

S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218

1 + (60 +1) x 18/2x12x100
În momentul contactării băncii, suma maximă a împrumutului acordat va fi de 1.440.000 de ruble.

De la an la an, Sberbank of Russia OJSC îmbunătățește și simplifică creditarea persoanelor fizice. Împrumuturile devin din ce în ce mai accesibile, mai ușor de obținut, iar ratele dobânzilor sunt competitive. Sberbank of Russia OJSC a aprobat 12 tipuri de împrumuturi pentru persoane fizice, inclusiv 2 tipuri - împrumuturi legate. Împrumuturile legate sunt împrumuturi pentru bunuri și mașini achiziționate într-o rețea de companii și dealeri auto care au încheiat un acord de cooperare cu Sberbank of Russia OJSC.

CAPITOLUL 3. ÎMBUNĂTĂȚIREA ÎMPREUTĂRII PERSOANELOR FIZICE ÎN ETAPA PREZENTĂ
3.1. Recomandări pentru îmbunătățirea creditării persoanelor fizice

Banca de Economii a Federației Ruse este una dintre cele mai vechi bănci din țară. În plus, el este singurul care și-a păstrat dispozitivul după prăbușirea URSS. Sindicatul s-a prăbușit, a venit o nouă eră pentru Rusia, au izbucnit reformele pieței, așa că era nevoie urgentă de a schimba activitatea băncii, cu alte cuvinte, era necesar un răspuns rapid la schimbare. În primul rând, a fost necesar să se păstreze integritatea sistemului Băncii Ruse, menținând o poziție pe piața serviciilor bancare cu amănuntul, precum și a depozitelor populației, pentru a asigura conditiile necesare pentru serviciul clienți. Cu alte cuvinte, este timpul îmbunătățirea Sberbank a Federației Ruse.

Banca aderă la principiul deschiderii, ceea ce duce la publicarea și respectarea strictă a următoarelor puncte de politică corporativă în activitățile băncii:

îmbunătățirea politicii de servicii pentru clienți, se străduiește să le protejeze interesele
Respectați cu strictețe legile și standardele etice, precum și reglementările, conduceți afaceri cinstite, mențineți-vă reputația
menținerea neutralității în raport cu grupurile financiare și industriale, partidele politice, desfășurându-și activitățile doar ținând cont de interesele deponenților, clienților și acționarilor
aderând la conservatorism, gândiți-vă la noi operațiuni și direcții
creând confortabil și conditii favorabile, pentru activitățile angajaților săi

Toate aceste metode și principii pot ajuta pe deplin la îmbunătățirea Sberbank a Federației Ruse.

Nu este un secret pentru nimeni că economia rusă se confruntă cu mari dificultăți. Marketingul, care este o acțiune versatilă, direcționată și complexă în domeniul producției și pieței, poate duce la rezolvarea unor probleme de piață și în cel mai rațional mod în acest caz.

În ceea ce privește marketingul bancar, acesta este strâns legat de întreaga activitate a băncii și de managementul acesteia, acesta include managementul operațiunilor și managementul personalului. In prezent se deschid multe sucursale ale diverselor banci, populatia este asigurata cu serviciile a numeroase banci, in diverse domenii de activitate, pentru diverse operatiuni, clientii devin din ce in ce mai pretentiosi.

Cu alte cuvinte, în zilele noastre există o concurență foarte mare, care obligă băncile să recurgă tot mai des la marketing, dezvoltând tot felul de planuri de marketing. Acest lucru poate ajuta la adaptarea la noile condiții și poate conduce Banca Federației Ruse la activități de succes, competitive. Aceasta este una dintre modalitățile de îmbunătățire a Sberbank a Federației Ruse.

Pentru a înțelege mai bine această situație, să luăm în considerare sarcinile prioritare marketing bancar care poate îmbunătăți Sberbank a Federației Ruse:

studiază cererea pe piața de capital și în sectoarele acesteia de interes pentru bancă.
analiza si studiaza politica de interes, publicitate
dezvoltarea unui sistem de planificare bancară
gestionează eficient personalul.
organizează deservirea clientelei băncii la cel mai înalt nivel.
Pentru a-și extinde baza de clienți, banca recurge activ la publicitate, distribuție de broșuri și notificări. Numărul serviciilor oferite de bancă este în creștere, iar calitatea acestora se îmbunătățește și ea. Suntem din ce în ce mai dependenți de bancă, iar succesul și bunăstarea noastră depind direct de desfășurarea cu succes a activităților băncii, de competitivitatea și fiabilitatea acesteia. Prin urmare, agenții de marketing ai băncii au o sarcină atât de importantă de a găsi modalități de a îmbunătăți activitățile Sberbank a Federației Ruse.
Este dificil de supraestimat rolul Sberbank în toate activitățile bancare ale Federației Ruse. A devenit banca universală a Rusiei. Astăzi, activitățile acestei bănci sunt mai de succes și mai competitive decât activitățile altora institutii financiare RF. Sistemul de management al băncii a suferit modificări majore, puterile eșaloanelor inferioare ale băncii s-au extins, iar managementul centralizat al dezvoltării și managementului riscului a fost consolidat. În același timp, munca clară și coordonată pentru îmbunătățirea activităților Băncii Federației Ruse nu a afectat în niciun fel clienții săi..

Sberbank este liderul incontestabil printre alte bănci rusești, pe baza mărimii monedei bilanțului, a volumului de atragere a banilor de la populație și a persoanelor juridice și a mărimii investițiilor în economia rusă. Este demn de remarcat faptul că miza de control acțiunile sunt deținute de Banca Națională a Rusiei.

Scopul strategic al băncii este de a atinge cel mai avansat nivel de servicii pentru clienți, de a-și menține poziția între alte bănci și de a-și crește competitivitatea. De asemenea, este foarte important să atragem cât mai mulți clienți în bancă și să îi facem permanenți, ducând la creșterea capitalului. Dar cel mai important obiectiv este atingerea nivelului global. Prin urmare, este atât de important ca Sberbank a Federației Ruse să își îmbunătățească activitățile 3.

CONCLUZIE

OJSC Sberbank din Rusia este una dintre cele mai mari din lume institutie financiara¸ care își selectează cu atenție angajații. Toate sucursalele băncilor funcționează și se dezvoltă în pas cu vremurile, există neajunsuri și neajunsuri de management tipice întreprinderilor mari.

Așadar, în timpul stagiului meu de practică, am aflat că scopul principal al unei bănci este să medieze plasarea de fonduri de la proprietarii de fonduri disponibile către debitori. Banca, și în special departamentul de servicii operaționale pentru persoane fizice, furnizează servicii de decontare, acceptă plăți și transferuri, asigură plata pensiilor și beneficiilor, salariilor, deschide și deservește carduri bancare, efectuează schimb valutar, încheie contracte de împrumut (pentru în scopuri personale, pentru achiziționarea unui autoturism, pentru locuință), schimbă bancnote etc. Pentru comoditate, dispozitivele self-service sunt amplasate și în hol, unde clienții pot efectua majoritatea tranzacțiilor, adesea cu un comision mai mic decât prin intermediul controlorilor. Consultanții pot ajuta clienții să efectueze plăți prin intermediul dispozitivelor cu autoservire, precum și să îi informeze despre momentul creditării fondurilor, limitele de transfer etc.

Promotorii se află în afara personalului băncii, sarcina lor principală este de a conecta clienții la serviciile Sberbank Online și Autopayment.

A fost familiarizat cu documente de reglementare privind creditarea persoanelor fizice; cu structura organizatorică a băncii și a diviziilor acesteia; cu tipurile de servicii bancare oferite clienților băncii; cu operațiuni bancare de bază. A efectuat o analiză a bilanţului anual al băncii şi a făcut principalele concluzii care caracterizează activităţile băncii.

LISTA SURSELOR UTILIZATE
Literatură

LA. Drobozina, L.P. Okuneva, L.D. Androsova și alții; Ed. prof. L.A.Drobozina. - M.: Finanțe, UNITATE, 2008.-479 p.
Senchagova V.K., Arkhipova A.I / Finanțe, circulație monetară și credit - M.: Prospekt, 2009.
Krupnov Yu.S. Despre natura creditului bancar de consum. // Afaceri și bănci, 2011, Nr. 8, p. 1-3.
Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. M.: Bancar: Manual pentru universități / 2010. – 464 p.
O.I Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. editat de fapte meritorii Științe ale Federației Ruse, doctor în economie, prof. O.I. Lavrushina. – Ed. a III-a, add. – M.: KNORUS, 2009.
Reguli pentru împrumuturile persoanelor fizice de către Sberbank din Rusia și sucursalele sale (Versiunea 3) Nr. 229-3-r din 30 mai 2011

Resurse de internet

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Consultant Plus
http://www.cbr.ru - Site-ul oficial al Băncii Rusiei
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- Împrumut la Sberbank of Russia OJSC
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - Raportarea Sberbank of Russia OJSC

ANEXA 1
Tabelul 1- Oferte pentru împrumuturi pentru persoane fizice de la Sberbank din Rusia în 2015.

№	Program de creditare pentru persoane fizice	Suma maximăîmprumut	Rata dobânzii de bază în ruble (%)	Termenul creditului	Securitate
1.	Credit de consum fără garanții	Până la 1.500.000 de ruble	20,0 - 35,5 %	De la 3 luni la 5 ani	fără garanție sau garanție
2.	Credit de consum garantat de persoane fizice	Până la 3.000.000 de ruble	19,5 - 34,5 %	De la 3 luni la 5 ani	Garanții ale persoanelor fizice - cetățeni ai Federației Ruse (nu mai mult de 2)
3.	Credit de consum pentru personal militar - participanți la INS	500.000 de ruble. și 1.000.000 de ruble.	21,5%; 22,5% (fără garanții)	de la 3 luni la 5 ani	fără garanții (până la 500.000 RUB); cu înregistrarea unei garanții pentru persoane fizice. persoane (peste 500.000 RUB)
4.	Împrumut educațional Cu sprijinul statului	până la 100% din taxele de școlarizare	7,06% - calculat pe baza a ¼ din rata de refinanțare a Băncii Rusiei (8,25%) plus cinci puncte	Pentru perioada de studiu, majorat cu 10 ani alocați pentru rambursarea creditului	Nu este necesar. Pentru persoanele sub 18 ani, împrumuturile se acordă numai cu permisiunea autorităților de tutelă și tutelă și acordul scris al reprezentanților lor legali.
5.	Achiziționarea locuințelor finisate		de bază 14,00 - 15,00%, pentru 2 documente 14,0 - 15,00%	Până la 30 de ani	Se asigură cu împrumutul sau cu alte locații rezidențiale
6.	Achizitie de locuinte in constructie	Nu mai mult de 80% din valoarea contractuală sau estimată (se ia cea mai mică)	de bază 14,50 - 15,50%, conform 2 documente 15,0 - 15,50%	Până la 30 de ani	Garantat cu împrumutul sau alte locații rezidențiale + gaj de teren garantat casa individuala
7.	Ipoteca militară(2 programe)	Până la 2.400.000 de ruble - nu mai mult de 80%	10,5%; 9,50 - 10,9%	Până la 10 ani și de la 10 la 20 de ani	Loc de locuit împrumutat, garanție a soțului
8.		valoarea contractuală sau estimată (se ia cu cât mai mică) Nu mai mult de soldul principal al creditului refinanțat și 80% din valoarea de evaluare; O taxă inițială- de la 50%	12,25; 12,50; 12,75 %		/ soț militar Garanția locației pentru achiziționarea/construirea cărora a fost acordat un împrumut refinanțat sau garanție pentru alte spații rezidențiale
9.	Împrumut imobiliar pentru refinanțare	Nu mai mult de soldul principal al creditului refinanțat și 80% din valoarea de evaluare; Avans - de la 0%	15,25%; 15,50%; 15,75%	până la 10 ani; de la 10 la 20 de ani; de la 20 la 30 de ani	Gajul spațiilor de locuit pentru a căror achiziție/construire s-a efectuat refinanțare, alte spații de locuit, garanție persoanelor fizice. persoane
10.	Credit de consum pentru refinanțare	1.000.000 de ruble.	20,0 - 28,5 %	de la 3 luni la 5 ani	Nu este necesar.
11.	Carduri de credit (8 tipuri Carduri de credit)	Până la 150 tr. sau pana la 600 tr.	de la 25,9% la 33,9%	3 ani	Nu este necesar

1 www.cbr.ru

2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3

3 Bancar: sistem modernîmprumut: uch. manual / O.I Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. editat de fapte meritorii Științe ale Federației Ruse, doctor în economie, prof. O.I. Lavrushina. – Ed. a III-a, add. – M.: KNORUS, 2009.

PJSC Sberbank este cea mai mare bancă din Federația Rusă, cu cea mai mare rețea de sucursale, oferind întreaga gamă de servicii bancare de investiții. Fondatorul și principalul acționar al Sberbank PJSC este Banca Centrală a Federației Ruse, care deține 50% banca autorizata capitalul de decontare plus o acțiune cu drept de vot; peste clienti, 40% din actiuni apartin companiilor straine. Aproape jumătate din calcule banca ruseasca Piața de decontare a depozitelor private, precum și a decontărilor clienților, fiecare al treilea împrumut corporativ și de retail din Rusia revine decontărilor PJSC Sberbank.

Clienți complet denumirea corporativă a clienților băncii: Clienți publici societate pe acțiuni a clienților băncii „Sberbank of Russia”.

Numele prescurtat al clienților băncii: PJSC Sberbank.

Istoria PJSC Sberbank vine de la banca îndepărtată a trecutului băncii, conform instrucțiunilor băncii de la împăratul Nicolae I din 1841 până la deschiderea băncilor de economii, prima dintre acestea deschisă la Sankt Petersburg pentru clienți în 1842. În 1987, pe baza plăților efectuate de clienții băncilor de economii de muncă de stat, a fost creată o bancă specializată pentru economisirea muncii și creditarea populației, Sberbank a URSS, care a lucrat și cu persoane juridice. Banca sa includea 15 bănci republicane, inclusiv clienți ai Băncii Republicane Ruse.

În prezent, clienții, deși decontările băncii sunt departe de clienți, calitatea remarcabilă a serviciului băncii în majoritatea sucursalelor clienților (cu excepția serviciilor de decontare pentru clienții VIP), banca conduce nu doar clienții băncii în ceea ce privește activele băncii. , dar numărul băncii și al băncii de conturi curente persoane juridice (peste 1 milion de clienți). Pe piața de decontare pentru clienții depozitelor private, Sberbank PJSC este un monopolist - controlează 45% din piața de decontare (cea mai mare parte a decontărilor depozitelor „fizicienilor” contează pentru decontările așa-numitelor depozite ale clienților de pensii în ruble). Merită spus că la începutul decontărilor băncii în 2002, ponderea decontărilor băncii era de 71,4%. O scădere suplimentară a cotei de piață ocupată de Sberbank este în mare măsură facilitată de sistemul de decontare a asigurării depozitelor și de o creștere a sumelor clienților banca de asigurari compensare. Prin PJSC Sberbank, aproximativ 11 milioane de oameni primesc salarii de la bancă, iar 12 milioane primesc plăți de pensie angajații băncii la 31 decembrie 2014 calculele au efectuat decontări pentru peste 260 mii clienți.

Principalii clienti ai activitatii bancare:

Afaceri corporative: deservirea clientilor de decontare si conturi curente, deschiderea de depozite pentru clienti, asigurarea clientilor cu toate tipurile de finantare, emiterea de calcule de garantii, deservirea clientilor pentru operatiuni de export-import ale clientilor, servicii de colectare, servicii de numerar pentru clienti, servicii de conversie pt. clienti, servicii de transfer bancar de fonduri catre populatie in beneficiul persoanelor juridice, tranzactii cu facturi si altele.

Afaceri cu amănuntul: furnizarea de servicii bancare către clienții bănci individuali pentru acceptarea de fonduri în depozite bancare, împrumuturi, deservire carduri bancare, tranzacții cu metale prețioase, certificate de economii și facturi, cumpărare și vânzare de clienți în valută, plăți, transferuri de bani, inclusiv clienți fără deschiderea de conturi bancare, depozitarea obiectelor de valoare și altele.

Tranzacții pe decontări pe piețele financiare: cu titluri de valoare, instrumente financiare derivate, valută; plasarea clienților și atragerea de fonduri clienților pe piața interbancară a clienților și piețele de capital, decontări și altele.

În cadrul domeniilor de activitate enumerate, Sberbank PJSC oferă o gamă largă de produse și servicii bancare.

Pe lângă operațiunile bancare, banca efectuează:

Emiterea de garanții pentru decontări cu terți;

Dobândirea drepturilor de creanță de către clienți de la terți;

Gestionarea fondurilor clienților de încredere;

Activitate profesională pe piața de decontare pentru clienții de valori mobiliare, inclusiv activități de brokeraj, dealer și depozitar pentru clienți;

Alte tranzacții și servicii ale clienților.

Banca client are o structură de decontare a managementului destul de complexă, deoarece organizația este cea mai mare din sistem bancar Clienții ruși urmează băncile comerciale.

Structura organizatorică a decontărilor Sberbank PJSC este prezentată în calculele din calculele clientului imaginea 6.

Figura 6 ¾ Structura calculelor de management ale PJSC Sberbank

Adunarea Generală a Clienților și Acționarilor este cel mai înalt organ de conducere al băncii. În adunarea generală a acționarilor se iau decizii cu privire la principalele probleme ale activității băncii. Lista problemelor care intră în competența băncii generale a adunării acționarilor este stabilită de Legea federală „Cu privire la societățile pe acțiuni” din 26 decembrie 1995 nr. 208-FZ (modificată la 28 decembrie 2013) și statutul băncii de decontare.

În conformitate cu Carta clienților generali, activitățile băncii la banca de decontare sunt desfășurate de consiliul de supraveghere. Competența consiliului de supraveghere de decontare a băncii include aspecte privind stabilirea domeniilor prioritare de activitate ale băncii, numirea membrilor consiliului de administrație și încetarea anticipată a atribuțiilor clienților, aspecte legate de convocarea decontărilor și pregătirea adunărilor generale ale acționarilor, recomandări privind mărimea dividendelor băncii. privind acțiunile băncii, audierea periodică a rapoartelor clienților de la președinte, președinte al consiliului de administrație al băncii de decontare despre activitățile băncii la banca de decontare și alte probleme ale clienților. Comitetele băncii de supraveghere a consiliului de decontare sunt organe create pentru examinarea preliminară bancară a celor mai importante probleme de competența băncii de supraveghere a consiliului, precum și pentru pregătirea recomandărilor pentru bancă. Formarea comitetelor de clienți se realizează anual de către bancă din rândul membrilor decontari ai băncii de supraveghere a consiliului de decontare al băncii. Comitetul de decontare al fiecărei bănci include directori independenți pentru clienți. Comitetele promovează interacțiunea de lucru cu organele de conducere ale băncii. Conducerea băncii a activităților curente ale băncii de decontare este efectuată de către președinte, președintele consiliului de administrație și consiliul de administrație al băncii.

Pentru a crește eficiența muncii și pentru a dezvolta activitatea de decontare, în banca clientului funcționează o serie de organisme colegiale de lucru (comitete), care raportează consiliului de administrație al Sberbank PJSC, ale căror principale sarcini sunt să rezolve problemele clienților și să furnizeze clienți cu o politică unică, agreată, pentru bancă în diferite domenii ale activităților de operare ale băncii. Colegiul este o platformă pentru banca activa discutarea aspectelor strategice ale dezvoltării decontărilor bancare și elaborarea de soluții optime care să țină cont de caracteristicile regiunilor.

Să luăm în considerare situația financiară a clienților Sberbank PJSC, prezentată în tabelul de calcul 3.

Tabelul de calcul 3 ¾ Principalii indicatori financiari ai clienților Sberbank PJSC pentru decontări 2012-2014,

Creșterea activelor în 2012 pentru bancă față de 2013 a fost de 19,8%, iar în 2014 pentru bancă față de 2013, ritmul de creștere a decontărilor a crescut la 33,6%. Abaterea capitalului clienților de decontări de la bancă în 2013 față de 2012 a fost de 18,4%, iar în 2014 față de 2013 ritmul de creștere a decontărilor a scăzut la 16,2%.

Luați în considerare dinamica și structura indicatorilor de bilanţ ai băncii de decontare în tabelul de calcul 4.

Tabelul de calcul 4 ¾ Dinamica decontărilor activelor Sberbank PJSC pentru decontări 2012 - 2014, miliarde de ruble.

Index				Abatere 2013 de la 2012	Abatere 2014 de la 2013
sumă	%	sumă	%
Bani gheata	725,0	717,0	1 241,0	-8,0	-1,0	524,0	73,0
	381,0	409,0	370,0	28,0	7,0	-39,0	-9,0
Rezerve obligatorii	122,0	112,0	143,0	-10,0	-8,0	31,0	27,0
	81,0	94,0	356,0	13,0	16,0	262,0	278,0
	102,0	145,0	826,0	43,0	42,0	681,0	469,0
	9 773,0	11 978,0	15 890,0	2 205,0	22,0	3 912,0	32,0
	1 542,0	1 744,0	1 745,0	202,0	13,0	1,0	0,1
	281,0	311,0	386,0	30,0	10,0	75,0	24,0
	362,0	404,0	366,0	42,0	11,0	-38,0	-9,0
	438,0	468,0	479,0	30,0	6,0	11,0	2,3
Alte bunuri	178,0	316,0	407,0	138,0	77,0	91,0	28,0
Total active	13 582,0	16 275,0	21 747,0	2 693,0	19,0	5 472,0	34,0

Activele băncii de decontare în 2013 au crescut cu 19% pentru bancă față de perioada anterioară, în timp ce în 2014 creșterea a fost de 34% pentru bancă față de 2013. Principalii factori de creștere a activelor băncilor de decontare sunt: o creștere a datoriilor nete din credite a clienților, care a constituit 32% din clienți în 2014 și 22% în 2013, o creștere a investițiilor în valori mobiliare ale clienților cu 0,1% în 2014 și 13 în așezări % în 2013. De asemenea, clienții în 2014 au înregistrat o creștere semnificativă a fondurilor. Creșterea ratei de creștere a decontărilor totale ale activelor de către clienți se datorează creșterii de către bancă a decontărilor pentru principalele elemente de active ale băncii.

Dinamica decontărilor de active ale băncii este prezentată vizual în desenul de decontare a clientului 7.

Figura 7 - Dinamica decontărilor activelor Sberbank PJSC

După cum poate observa banca în calculele clientului, activele prezintă o creștere constantă.

Să luăm în considerare analiza structurii activelor Sberbank PJSC în tabelul de calcul 5.

Tabel de calcule 5 ¾ Structura calculelor activelor Sberbank PJSC pentru decontări 2012 - 2014, miliarde de ruble.

Index
sumă	%	sumă	%	sumă	%
Bani gheata	725,0	5,0	717,0	4,0	1 241,0	5,7
Fondurile instituțiilor de credit din Banca Centrală a Federației Ruse	381,0	2,0	409,0	2,5	370,0	1,7
Rezerve obligatorii	122,0	0,8	112,0	0,6	143,0	0,6
Fonduri în instituțiile de credit	81,0	0,5	94,0	0,5	356,0	1,6
Investiții nete în titluri de valoare evaluate la valoarea justă prin profit sau pierdere	102,0	0,7	145,0	0,8	826,0	3,8
Credite nete restante	9 773,0	71,0	11 978,0	73,0	15 890,0	73,1
Investiții nete în valori mobiliare și alte active financiare disponibile pentru vânzare	1542,0	11,0	1 744,0	10,0	1745,0	8,0
Investiții în filiale și afiliate	281,0	2,0	311,0	1,9	386,0	1,7
Investiții nete în titluri deținute până la scadență	362,0	2,6	404,0	2,0	366,0	1,6
Imobilizari, imobilizari necorporale si stocuri	438,0	3,0	468,0	2,8	479,0	2,2
Alte bunuri	178,0	1,0	316,0	1,9	407,0	1,8
Total active	13 582,0	100,0	16 275,0	100,0	21 747,0	100,0

Ponderea cea mai mare în structura activelor clienților băncii de decontare este ocupată de datoria netă de credit (73%), care se bazează pe decontări la același nivel de clienți în perioada studiată. Investițiile nete ale clienților în valorile mobiliare ale clienților ocupă 10% din activele de decontare a bilanțului băncii, ceea ce indică activitatea investițională ridicată a băncii.

Să analizăm dinamica capitalului propriu prezentată în Tabelul 6 de calcule.

Tabelul de calcule 6 - Analiza dinamicii fondurilor proprii ale Sberbank PJSC pentru decontările 2012-2014, miliarde de ruble.

Index				Abatere 2013 - 2012	Abatere 2014 - 2013
sumă	%	sumă	%
Fondurile actionarilor	68,0	68,0	68,0
Primă de acțiuni	228,0	228,0	228,0
Fond de rezervă	3,0	3,0	4,0			1,0	33,33
Reevaluarea la valoarea justă a titlurilor de valoare disponibile până la vânzare	26,0	-8,0	-197,0	-34,0	-30,0	-189,0	611,0
Reevaluarea mijloacelor fixe	84,0	83,0	81,0	-1,0	-1,0	-2,0	-2,41
Profitul reportat din anii anteriori	895,0	1 183,0	1 489,0	228,0	25,0	306,0	25,87
	346,0	378,0	311,0	32,0	9,0	-67,0	-17,72
	1 651,0	1 935,0	1 982,0	284,0	17,0	47,0	2,43

Din datele privind dinamica fondurilor proprii ale băncii se poate concluziona că banca, în perioada clienților din 2012 până în 2013, există o creștere a anumitor indicatori pentru clienți, cum ar fi: „profit reținut (pierderi neacoperite ale clienților) din anii anteriori” și „profit (pierdere) neutilizat pentru calculul perioadei de raportare”.

Figura 8 - Dinamica decontărilor fondurilor proprii Sberbank PJSC pentru decontări în 2012 – 2014.

După cum poate observa banca în cifra de calcul al clienților, mijloacele proprii de decontare ale clienților prezintă o creștere constantă.

Tabel de calcule 7 ¾ Analiza structurii capitalului propriu al Sberbank PJSC pentru decontări 2012-2014, miliarde de ruble.

Index
sumă	%	sumă	%	sumă	%
Fondurile actionarilor	68,0	4,0	68,0	3,0	68,0	3,4
Acțiuni proprii (acțiuni) achiziționate de la acționari (participanți)
Primă de acțiuni	228,0	13,0	228,0	12,0	228,0	11,5
Fond de rezervă	3,0	0,1	3,0	0,1	4,0	0,2
Reevaluarea la valoarea justă a titlurilor disponibile pentru vânzare	26,0	1,5	-8,0	-0,4	-197,0	-9,9
Reevaluarea mijloacelor fixe	84,0	5,0	83,0	4,0	81,0	4,1
Rezultatul reportat (pierderile neacoperite) din anii anteriori	895,0	54,0	1 183,0	64,0	1 489,0	75,1
Profit (pierdere) neutilizat pentru perioada de raportare	346,0	21,0	378,0	19,0	311,0	15,7
Total surse de fonduri proprii	1 651,0	100,0	1 935,0	100,0	1 982,0	10,0

Conform datelor bancare din tabel, ponderea cea mai mare în structura fondurilor proprii ale clienților este ocupată de profitul reinvestit, în timp ce se constată o creștere constantă a ponderii decontărilor bancare la postul bancar din profitul reportat al clienților din anii anteriori. , iar în decontări ponderea profitului neutilizat al băncii raportoare a perioadei de decontare tinde să scadă. De asemenea, pentru clienți se reduce ponderea sumelor de reevaluare a activelor fixe ale acționarilor, banca de emisie sursa de venit. Reevaluarea calculelor băncii privind valoarea justă a titlurilor disponibile pentru vânzare reprezintă o valoare negativă, ceea ce indică pierderile băncii din activitățile de investiții.

Figura 9 - Standarde de adecvare a capitalului pentru decontări ale Sberbank PJSC

După cum arată figura 9, în 2014, rata de adecvare a capitalului băncii de decontare a scăzut semnificativ de la 12,87% la 11,5%, deși banca corespunde în continuare la valoarea cerută de 10%.

Tabelul de calcule 8 - Analiza dinamicii fondurilor strânse de Sberbank PJSC pentru decontări în 2012-2014, miliarde de ruble.

Index				Abatere 2013 de la 2012	Abatere 2014 de la 2013
sumă	%	sumă	%
	1 368,0	1 967,0	3 516,0	599,0	43,0	1 549,0	78,7
	605,0	630,0	795,0	25,0	4,0	165,0	26,2
	9 462,0	11 128,0	14 027,0	1 666,0	17,0	2 899,0	26,0
Depozitele persoanelor fizice	6 288,0	7 586,0	7 999,0	1 298,0	20,0	413,0	5,4
Datorii financiare la valoarea justă prin profit sau pierdere	25,0	34,0	618,0	9,0	36,0	584,0	1 717,0
	332,0	404,0	513,0	72,0	21,0	109,0	26,0
			2,0			2,0
			43,0			43,0
Alte obligatii	115,0	145,0	216,0	30,0	26,0	71,0	48,9
Provizioane pentru posibile pierderi aferente obligațiilor de credit contingente, alte posibile pierderi și tranzacții cu rezidenții din zonele offshore	21,0	31,0	36,0	10,0	47,0	5,0	16,0
Liabilitati totale	11 930,0	14 340,0	19 764,0	2 410,0	20,0	5 424,0	37,8

Pe baza Tabelului 8, obligațiile de decontare ale băncii de decontare arată o tendință pozitivă pentru decontări în perioada de studiu: în 2013, creșterea pasivelor a fost de 20% pentru bancă față de perioada anterioară, iar decontările în 2014 au fost de 37,8% pentru banca comparativ cu 2012. Principalii factori de creștere a decontărilor sunt: creșterea creditelor și depozitelor Băncii Centrale, care au constituit 43% în 2013, și 78,7% a decontărilor în 2014 față de 2011. Există o tendință de scădere a depozitelor persoanelor fizice (în 2013, depozitele au constituit 20% din bancă față de perioada precedentă, iar decontări în 2014 - 5,4% din bancă față de 2013)

Tabelul de calcul 9 ¾ Analiza structurii fondurilor strânse de Sberbank PJSC pentru decontări 2012-2014, miliarde de ruble.

Index
sumă	%	sumă	%	sumă	%
Împrumuturi, depozite și alte fonduri ale Băncii Centrale a Federației Ruse	1 368,0	11,4	1 967,0	11,7	3 516,0	17,8
Fonduri de la instituțiile de credit	605,0	5,0	630,0	2,5	795,0	4,0
Fonduri ale clienților care nu sunt instituții de credit	9 462,0	79,0	11 128,0	77,6	14 027,0	71,0
Depozitele persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali	6 288,0	52,0	7 586,0	20,9	7 999,0	40,5
Datorii financiare evaluate la valoarea justă prin profit sau pierdere	25,0	0,2	34,0	0,09	618,0	3,1
Datorie emisă	332,0	2,7	404,0	1,3	513,0	2,6
Datoria fiscală curentă și profit					2,0	0,01
Datoria fiscală amânată					43,0	0,2
Alte obligatii	115,0	0,9	145,0	0,3	216,0	1,1
Provizioane pentru posibile pierderi la obligațiile de credit contingente, alte posibile pierderi și la tranzacțiile cu rezidenții din zonele offshore	21,0	0,1	31,0	0,09	36,0	0,2
Liabilitati totale	11 930,0	100,0	14 340,0	100,0	19 764,0

După cum reiese din tabelul de calcule 9, ponderea cea mai mare în structura fondurilor atrase de clienți este ocupată de fondurile de decontare ale clienților care nu sunt clienți ai instituțiilor de credit, ponderea acestora la sfârșitul anului 2013 era de 77,6%. Împrumuturile, depozitele și mijloacele de decontare ale altor clienți ale Băncii Centrale a Băncii de Reglementări a Federației Ruse și clienții au reprezentat o pondere semnificativă în structura fondurilor clienților strânse în 2014. Gravitație specifică pentru depozitele bancare ale persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali în anul 2014 s-au ridicat la 40,5%. Obligațiile de decontare a datoriilor emise de clienți în 2014 au constituit 2,6%. Provizioane pentru decontarea eventualelor pierderi ale clienților din pasivele contingente ale băncii banca de credit natura, alte posibile pierderi și tranzacții bancare cu rezidenții din zonele offshore s-au ridicat la 0,2% în 2014.

OJSC Sberbank of Russia este cea mai mare bancă din Rusia, Europa Centrală și de Est, care reprezintă aproximativ 30% din activele sistemului bancar rus, principalul creditor al economiei naționale. Fondatorul și principalul acționar al Sberbank este Banca Centrală a Federației Ruse (peste 60% din acțiunile cu drept de vot). Acţionarii băncii sunt peste 200 de mii de persoane fizice şi juridice.

Banca are o licență generală a Băncii Rusiei pentru operațiuni bancare nr. 1481. Site-ul oficial al băncii este www.sberbank.ru

Forma organizatorica si juridica – societate pe actiuni deschisa.

În ultimii ani, Sberbank a devenit cea mai mare și mai importantă instituție financiară din Europa Centrală și de Est, precum și unul dintre participanții de seamă pe piața financiară globală. Această creștere s-a produs pe fundalul dezvoltării excepțional de dinamice a pieței bancare din Rusia. Oportunitățile și potențialul de dezvoltare al Băncii vor continua să fie determinate în mare măsură de prezența unor poziții competitive puternice în Rusia. piata financiara, care pe termen mediu va rămâne una dintre cele cu cea mai rapidă creștere și cele mai atractive din lume.

În contextul aprofundării diferențierii nevoilor clienților și creșterii concurenței pe piața financiară, o condiție importantă pentru implementarea cu succes a strategiei este formarea unui sistem de management și a unei structuri organizatorice adecvate cerințelor afacerii.

15 Noiembrie 2011, Moscova- Din 14 noiembrie 2011, Sberbank a devenit a treia bancă din Europa după capitalizare. Capitalizarea Sberbank s-a ridicat la aproximativ 60 de miliarde de dolari. Sberbank este înainte acest indicator lideri mondiali din industrie precum francezul BNP Paribas, elvețianul UBS, germanul Deutsche Bank, britanic Barclays și Royal Bank of Scotland.

Pe 8 aprilie 2011, agenția de rating Fitch Ratings a mărit ratingul individual al Sberbank of Russia (RTS: SBER, MICEX: SBER03) de la C/D la C. Potrivit analiștilor agenției, creșterea ratingului individual al Băncii reflectă stabilizarea mediului de operare în Rusia, calitatea activelor și profitabilitatea băncii în sine.

28 iulie 2011, Moscova- Sberbank of Russia a devenit singura bancă rusă care a fost inclusă în lista celor mai mari corporații din lume la sfârșitul anului 2010, a publicat

25 aprilie 2011, Moscova- Sberbank a ocupat primul loc în ratingurile de recunoaștere și faimă ale băncilor rusești publicate de Agenția Națională pentru Cercetare Financiară.

Capitalul autorizat al Sberbank of Russia OJSC este de 67 760 844 mii de ruble.

În prezent, numărul total de acțiuni în circulație ale Sberbank of Russia OJSC este:

– acțiuni ordinare cu o valoare nominală de 3 ruble. – 21.586.948.000 buc.

– acțiuni preferențiale cu o valoare nominală de 3 ruble. – 1.000.000.000 buc.

Numărul maxim de acțiuni ordinare autorizate este de 15.000.000.000.

Structura acționariatului Sberbank of Russia OJSC la data închiderii registrului acționarilor (sfârșit zi de tranzacționare 12 aprilie 2012) arată astfel:

Banca Rusiei – 57,58%;

Persoane juridice - nerezidente - 33,8%;

Persoane juridice rezidente – 4,1%;

Investitori privați – nerezidenți – 0,01%;

Investitori privați – rezidenți – 4,5%.

Numărul total de acționari este de peste 244 de mii.

Misiunea băncii:

Oferim oamenilor încredere și fiabilitate, îi facem viata e mai buna, ajutând la realizarea aspirațiilor și viselor.

Construim unul dintre cele mai bune din lume companii financiare, al cărui succes se bazează pe profesionalismul și simțul armoniei și fericirii angajaților săi.

Misiunea definește sensul și conținutul activităților Băncii, subliniind rolul cel mai important al acesteia în economia Rusiei. Clienții băncii, nevoile, visele și obiectivele lor stau la baza tuturor activităților Băncii ca organizație. Misiunea Băncii stabilește, de asemenea, un obiectiv ambițios de aspirație - de a deveni una dintre cele mai bune companii financiare din lume - și subliniază cât de importanți sunt angajații săi pentru Sberbank și că implementarea obiectivelor sale este imposibilă fără realizarea personală și profesională a acestora. obiective.

Obiectivele înalte ale Băncii sunt atinse de o echipă de oameni asemănători uniți de sistem general valorile.

Structura organizatorică a managementului Sberbank of Russia OJSC este prezentată în Figura 1.

Orez. 1. Structura organizatorică a Sberbank of Russia OJSC

Adunarea Generală a Acţionarilor este cel mai înalt organ de conducere al Băncii. În Adunarea Generală a Acţionarilor se iau decizii asupra principalelor probleme ale activităţii Băncii. La data de 3 iunie 2011, a avut loc Adunarea Generală anuală a Acţionarilor, la care a avut loc raportul anual al Băncii pe anul 2010, întocmit în conformitate cu cerinţele Comisiei Federale a Valorilor Mobiliare, şi raportul anual al Băncii, întocmit conform cerinţelor. ale Băncii Rusiei, au fost aprobate. De asemenea, au fost luate decizii privind repartizarea profitului și plata dividendelor pe anul 2010, a fost aprobat auditorul pentru anul 2011, au fost aleși membrii Consiliului de Supraveghere și ai Comisiei de Audit, au fost aleși Președintele și Președintele Consiliului de Administrație, o nouă versiune. a fost aprobată din Carta Băncii, au fost luate decizii privind plata remunerației membrilor Consiliului de Supraveghere și Comisiei de Audit.

Lista problemelor care intră în competenţa Adunării Generale a Acţionarilor este dată în Statutul Băncii.

Pentru a îmbunătăți eficiența operațională și dezvoltarea afacerii, Banca are o serie de organisme colegiale (comitete) care raportează Consiliului de administrație al Sberbank din Rusia OJSC. Sarcinile lor principale sunt rezolvarea problemelor și implementarea unei politici unificate convenite în diferite domenii ale activităților operaționale ale Băncii (Fig. 2).

Structura organizatorică a MDM Bank OJSC corespunde schemei de management general acceptată a Societății pe acțiuni. Organul suprem al unei bănci comerciale este intalnire generala acţionari (participanţi), care trebuie deţinute cel puţin o dată pe an. La aceasta participă reprezentanți ai tuturor acționarilor băncii în baza unei procuri. Nu este necesară o procură pentru participarea directorilor întreprinderilor - acționari. Adunarea generală este împuternicită să soluționeze problemele supuse examinării sale dacă la adunarea participă cel puțin trei sferturi din acționarii băncii.

Conducerea generală a activităților băncii este efectuată de consiliul băncii. El este, de asemenea, responsabil pentru monitorizarea și controlul activității consiliului de administrație al băncii.

Orez. 2 – Structura organizatorică de management a Sberbank of Russia OJSC

Componența consiliului, procedura și termenele de alegere a membrilor săi sunt determinate de statutul băncii comerciale. Consiliul băncii stabilește direcțiile generale ale activităților băncii, analizează proiectele de credit și alte planuri ale băncii, aprobă planurile de venituri și cheltuieli și profit ale băncii, ia în considerare aspectele legate de deschiderea și închiderea sucursalelor băncii și alte aspecte legate de activitățile băncii. , relațiile cu clienții și perspectivele de dezvoltare.

Consiliul de administrație gestionează direct activitățile unei bănci comerciale. Este responsabil în fața adunării generale a acționarilor și a consiliului de administrație al băncii. Consiliul este format din președintele consiliului, adjuncții săi și alți membri. Consiliile băncilor comerciale includ de obicei reprezentanți ai celor mai mari participanți la bancă.

Reuniunile consiliului de administrație al băncii au loc în mod regulat. Deciziile se iau cu majoritate de voturi. În caz de egalitate de voturi, votul președintelui consiliului este decisiv.

Banca desfășoară operațiuni în următoarele domenii principale care au cel mai mare impact asupra rezultatului financiar:

Corporate banking includ acordarea de împrumuturi clienților corporativi, finanțarea comerțului și creditarea sindicalizată. Banca desfășoară activ operațiuni documentare, inclusiv emitere garantii bancareși acreditive. De asemenea, atragem depozite, efectuăm decontare și tranzacții cu numerar și oferim servicii pentru clienți la distanță.

Servicii bancare pentru intreprinderi mici si mijlociiAfaceri includ efectuarea de tranzacții de decontare și numerar, atragerea de depozite și acordarea de împrumuturi întreprinderilor mici și mijlocii, inclusiv în cadrul programelor de parteneriat cu organizații. acordarea de sprijin întreprinderilor mici și mijlocii - Banca Europeană pentru Reconstrucție și Dezvoltare. Fonduri regionale pentru sprijinirea întreprinderilor mici și altele.

Bancare cu amănuntul includ atragerea de depozite și acordarea de împrumuturi persoanelor fizice, efectuarea de transferuri de bani, efectuarea de tranzacții valutare și în numerar, furnizarea de servicii de emitere și deservire a cardurilor bancare pentru clienții individuali. servicii bancare la distanță.

Private banking include furnizarea clienților VIP cu active de 500.000 USD sau mai mult cu o gamă completă de produse și servicii bancare și de investiții, inclusiv planificare financiară, consultanță și management al încrederii.

Trezorerie (operațiuni pe piața financiară) include tranzacții pe piețele de valori și piata monetara, efectuarea de operațiuni de tranzacționare cu valori mobiliare. valută și metale prețioase, tranzacții RENO, tranzacții cu bancnote și tranzacții cu instrumente financiare derivate.

Structura organizatorică a departamentului OPERU 9977/9944 este următoarea (Fig. 3).

Orez. 3. Structura de management organizațională a OPERU 9977/9944 a Băncii Siberiei Sberbank a Rusiei OJSC

Locația OPERU 9977/9944: 630007, Novosibirsk, st. Serebrennikovskaya, 20.

Activitatea principală a OPERU 9977/9944 este atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice, furnizarea de servicii de decontare și numerar persoanelor juridice, împrumuturi persoanelor fizice și juridice și efectuarea de tranzacții valutare cu valori mobiliare.

OPERU 9977/9944 are dreptul de a efectua operațiuni și tranzacții bancare pe baza Statutului Băncii, a Licenței generale emise de Banca Rusiei:

Atrageți fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite, plasați-le în numele băncii;

Efectuează decontări în numele clienților și băncilor corespondente și a serviciilor de numerar ale acestora;

Deschide și menține conturi ale persoanelor fizice și juridice;

Colectare de fonduri, facturi, documente de plată și decontare și servicii de numerar pentru persoane juridice și persoane fizice;

Cumpărați și vindeți valută străină în numerar și fără numerar;

Obține drepturi de a cere terților să îndeplinească obligații în formă bănească;

Gestionați cu încredere fonduri și alte proprietăți conform unui acord cu persoane fizice și juridice;

Efectuează operațiuni de leasing;

Furnizarea de servicii de consultanta;

Distribuirea și deservirea cardurilor din plastic ale sistemelor de plată internaționale și rusești la care Banca este membră sau cu care Banca a semnat acorduri de cooperare.

Astăzi, OJSC Sberbank din Rusia este cea mai mare și cea mai dinamică bancă din regiune. Banca dispune de o rețea extinsă de sucursale, care include aproape 2.000 de sucursale, ceea ce asigură confort maxim de acces la serviciile bancare pentru fiecare client. Banca Volgo-Vyatsky OJSC Sberbank a Rusiei este una dintre cele 17 bănci teritoriale ale OJSC Sberbank a Rusiei.

Volgo-Vyatsky Bank oferă servicii pentru clienți în regiunea Nijni Novgorod. Kirov, regiunile Vladimir, republicile Chuvaș și Mordovia, republicile Tatarstan și Mari El.

DO Nr. 8610`0333 sucursala „Bank Tatarstan” Nr. 8610 OJSC „Sberbank of Russia” este o sucursală Banca Volgo-Vyatsky Sberbank din Rusia, adică face parte dintr-un singur structura organizationala Sberbank a Rusiei și este filiala acesteia, care îndeplinește funcțiile Sberbank a Federației Ruse pe teritoriul Republicii Tatarstan.

În activitățile sale, Sberbank of Russia OJSC este ghidată de legislația Federației Ruse, reglementări Banca centrala ale Federației Ruse, care sunt obligatorii, Carta Băncii, precum și Regulamentul privind banca teritorială (filiala) a Sberbank a Rusiei.

DO Nr. 8610`0333 sucursala „Bank Tatarstan” Nr. 8610 OJSC „Sberbank of Russia” nu este o entitate juridică. Acesta intră în relații economice, contractuale, de credit și de decontare în numele Sberbank a Rusiei.

DO Nr. 8610`0333 sucursala „Bank Tatarstan” Nr. 8610 OJSC „Sberbank of Russia” are un bilanț separat, care face parte integrantă din bilanţul Sberbank din Rusia. În conformitate cu regulile stabilite de Banca Centrală a Federației Ruse, sucursala ca parte a bilanţului consolidat al Sberbank of Russia prevede:

conformitate standardele economiceși indicatori de lichiditate;

depunerea unei părți din fondurile strânse în fond rezervele necesare prevăzute de legislația actuală privind băncile din Federația Rusă;

creație în interior rezervele bancareși fonduri de asigurări.

Sberbank of Russia poartă responsabilitatea pentru obligațiile băncii teritoriale. DO Nr. 8610`0333 Sucursala „Banca Tatarstan” Nr. 8610 (OJSC Sberbank a Rusiei) poate, prin împuternicire a Sberbank a Rusiei, să dobândească drepturi de proprietate și personal non-proprietate și să poarte obligații.

Sucursala Sberbank din Rusia OJSC este o sucursală universală care oferă o gamă largă de servicii bancare de înaltă calitate persoanelor juridice și persoanelor fizice.

Departamentul efectuează servicii de decontare și numerar persoane juridice în valută națională și străină, participanți la deservire activitatea economică externă, creditare, desfășoară operațiuni de depozitare și servicii de brokeraj pe bursa, tranzacții cu internaționale carduri de plasticși carduri Sbercard. Serviciu cuprinzător, tarife rezonabile, tehnologii moderne, profesionalismul personalului bancar, stabilitate si fiabilitate - acestea sunt beneficiile pe care clienti corporativiîn departament.

Principalele operațiuni ale Sucursalei sunt concentrate în domeniul creditării. Departamentul împrumută în mod activ întreprinderilor sectorul real economie. A doua zonă a pieței care influențează formarea rezultatului financiar al Sucursalei este furnizarea de servicii bancare: servicii de decontare și numerar pentru persoane juridice și persoane fizice în moneda Federației Ruse și în valută străină.

Structura de conducere a sucursalei Sberbank din Rusia OJSC este un complex de divizii care îndeplinesc funcții separate și raportează managerului. De aceea această structură numit liniar-funcțional (Anexa 1, Fig. 2.1).

În tabelul 2.1 analizăm partea de venituri borcan.

Tabelul 2.1

Venitul DO nr. 8610`0333 al sucursalei „Bank Tatarstan” nr. 8610 al Sberbank of Russia OJSC pentru 2012-2014

Numele elementului de venit 201220132014 Abatere, mii de ruble. Rata de creștere, %2014 din 20122014 din 20132014 din 20122014 din 2013 Venituri din dobânzi 8926821777526567517640747900297.6122.0 Venit net din tranzacții în valută 51391467 .7181.4 Venit net din reevaluarea valutei 81 - 49216-6550819.8 - Venituri din comisioane 4448657541462751789-11266104.080, 4Alte venituri din exploatare -2856426011223978-3138-26.3Total13275328413732225518950238118242.7113.4

Venitul total al Departamentului pe trei ani a crescut de peste 2,4 ori. Cea mai mare creștere a fost observată în veniturile din tranzacții cu valută străină - de peste 5 ori.

Venitul din exploatare a scăzut. Principal<#"290" src="doc_zip1.jpg" />

Figura 2.2 - Dinamica veniturilor Băncii Tatarstan Sucursala nr. 8610 pentru 2012-2014, mii de ruble.

În tabelul 2.2 analizăm piesa consumabila Sucursala „Banca Tatarstan” nr. 8610

Tabelul 2.2

Cheltuieli ale Băncii Sucursala Tatarstan Nr. 8610 pentru 2012-2014

Numele articolului de cheltuială 201220132014 Abatere, mii de ruble. Persoana de crestere, %2014 datata 2012 2014 datata 2013 procente4446218.9103.2 reducerea eventualelor pierderi la credite69103611111113 741013179380.6115.0 Cheltuieli de exploatare6996512626315355-54610-11090821,912,21212274052747291465142674V

Cheltuielile totale ale Departamentului s-au dublat de peste trei ani. Cea mai mare creștere a fost observată în rezervele pentru eventuale pierderi din credite - de peste 21 de ori.

Cheltuielile cu dobânzile au crescut cu 3,2% până la 111.600 mii RUB. în principal din cauza cheltuielilor de la persoane fizice şi bănci. Creșterea cheltuielilor cu fondurile de la persoane fizice s-a datorat atât unei creșteri a volumului fondurilor strânse, cât și unei creșteri a valorii acestora în perioada crizei. Cheltuielile cu dobânzile la fondurile de la bănci au crescut cel mai semnificativ, ceea ce s-a datorat atragerii de împrumuturi de la Banca Rusiei la sfârșitul anului 2013.

În Figura 2.3 prezentăm dinamica cheltuielilor Sucursalei Băncii Tatarstan Nr. 8610 pentru perioada 2012-2014.

Figura 2.3 - Dinamica cheltuielilor Băncii Tatarstan Sucursala nr. 8610 pentru 2012-2014, mii de ruble.

Cheltuielile de funcționare ale Departamentului, inclusiv costurile administrative, economice și de personal, pentru anul 2014 s-au ridicat la 15.355 mii ruble, scăzând cu 87,8% față de 2013. Reducerea cheltuielilor de exploatare se datorează implementării programului de optimizare a costurilor derulat de Departament pe tot parcursul anului.

În 2014, Sucursala a aderat la o politică conservatoare în ceea ce privește acoperirea riscurilor de credit. Departamentul a alocat 146.400 de mii de ruble pentru formarea rezervelor de împrumut în 2014.

Raportul rentabilității activelor este un coeficient definit ca raportul dintre profit înainte de impozitare și valoarea activelor băncii și care arată procentul de profit pe 1 rublă. active bancare.

unde Kra este raportul rentabilității activelor;

A - active bancare.

Randamentul activelor a crescut semnificativ, indicând o creștere a profitului cu 1 rublă. active. Acesta este un factor pozitiv în activitățile Sucursalei Băncii Tatarstan nr. 8610.

Raportul de profitabilitate al fondurilor proprii ale băncii este un coeficient definit ca raportul dintre profitul înainte de impozitare și valoarea fondurilor proprii ale băncii și care arată procentul de profit pe 1 rublă. fondurile proprii ale băncii.

unde Krsk este raportul randamentului capitalului propriu al băncii;

PN - profit înainte de impozitare;

SK - capital social.

Randamentul capitalului propriu a crescut semnificativ, ceea ce indică o creștere a profitului cu 1 rublă. fondurile proprii ale Sucursalei Băncii Tatarstanului nr. 8610. Acesta este un factor pozitiv în activitățile Sucursalei.

Raportul marjei nete a dobânzii este un coeficient definit ca raportul dintre venitul net din dobânzi și valoarea activelor băncii și care arată procentul venitului net din dobânzi pe 1 rublă. active bancare.

unde Kchpm este raportul marjei nete a dobânzii;

NPI - venit net din dobânzi;

A - active bancare.

Procentul venitului net din dobânzi la 1 rub. activele au scăzut cu 2,69 puncte procentuale, indicând o scădere a venitului net din dobânzi.

Profitul înainte de impozitare în 2014 s-a ridicat la 47,526 milioane de ruble. Față de 2012, creșterea acestui indicator a fost de 757,7% sau de peste 8 ori. Dinamica profitului înainte de impozitare este prezentată în Tabelul 2.3.

Tabelul 2.3

Profit înainte de impozitare pentru 2012-2014

An Profit, milioane de ruble Rata de creștere, %20125.541100.0201310.082181.9201447.526857.7

Dacă te uiți la dinamica de creștere a principalilor indicatori financiari ai Băncii Tatarstan Sucursala nr. 8610, poți vedea că în 2014 Sucursala a „crescut” de aproape o dată și jumătate, confirmând astfel conformitatea lucrărilor efectuate. organele executive Filiale, obiective strategice ale acționarilor, clienților și partenerilor.

Datele privind dinamica cifrei de afaceri anuale pentru perioada 2012-2014 sunt prezentate în tabelul 2.4, activele nete- în tabelul 2.5.

Tabelul 2.4

Cifra de afaceri anuala pentru 2012-2014

An Cifra de afaceri anuală, milioane de ruble. Rata de creștere, %2012 75.506100.02013136.345180.6201462.88183.3

Tabelul 2.5

Activ net pentru 2012-2014

An Active nete, milioane de ruble Rata de creștere, %2012995.178100.020131414.556142.120141651.840166.0

În Figura 2.4 prezentăm dinamica profitului înainte de impozitare și a cifrei de afaceri anuale a Băncii Tatarstan Sucursala Nr. 8610 pentru perioada 2012-2014.

Figura 2.4 - Dinamica profitului înainte de impozitare și a cifrei de afaceri anuale a Băncii Tatarstan Sucursala Nr. 8610 pentru 2012-2014

Cu o cifră de afaceri anuală de 62,881 milioane de ruble. Valoarea activelor nete ale filialei în 2014 a crescut de peste 1,6 ori și a ajuns la o valoare de 1.651,840 milioane de ruble.

Astfel, venitul total al Băncii Tatarstan Sucursala nr. 8610 pe parcursul a trei ani a crescut de peste 2,4 ori. Cea mai mare creștere a fost observată în veniturile din tranzacții cu valută străină - de peste 5 ori. Cheltuielile totale ale Băncii Tatarstan Sucursala nr. 8610 pe parcursul a trei ani au crescut de peste 2 ori. Cea mai mare creștere a fost observată în rezervele pentru eventuale pierderi din credite - de peste 21 de ori. Dacă vă uitați la dinamica de creștere a principalilor indicatori financiari ai Sucursalei Băncii Tatarstanului nr. 8610, puteți observa că în 2014 Sucursala a „crescut” de aproape o dată și jumătate, confirmând astfel conformitatea lucrărilor efectuate de organele executive ale Sucursalelor cu obiectivele strategice ale acţionarilor, clienţilor şi partenerilor. Rezultatele lucrărilor Sucursalei Băncii Tatarstanului nr. 8610 pentru 2014 indică dezvoltarea continuă progresivă a Sucursalei, o creștere a dimensiunii activității, o creștere a profitabilității afacerii și o extindere a infrastructurii, ceea ce este demonstrat în mod clar de și indicatori economici. Dezvoltarea activităților Sucursalei Băncii Tatarstanului nr. 8610 se reflectă în mod clar în valoarea profitului primit la sfârșitul anului, care este una dintre cele mai importante evaluări ale activității.

« Schimbați proprietarul apartamentului deoarece este mai profitabil

Ieșire din HOA: cum să ieși ca o întreagă casă multiplă sau un apartament? »

2024 playsmart24.ru - Afaceri. Biografie. Mărci. Buget. Câștiguri. Investiții. Povesti de succes. Cum să câștigi

Părere

Știri stele

Caracteristicile organizatorice și economice ale Sberbank OJSC. Salut student

Cautare site

Cel mai bun de pe site

Nou pe site