Долари чи білоруські рублі: у чому вигідніше зберігати заощадження? До тисячі доларів: що робити з невеликими заощадженнями? Якій валюті зберігати гроші у Білорусі.

Рекордно низькою інфляцією – 4,6%. При цьому уряду майже вдалося вийти на середню зарплату 1000 рублів. Якими будуть заробітки білорусів у 2018 році? На скільки зростуть ціни? І до якого курсу валют готуватись білорусам? Старший аналітик Альпарі Вадим Йосуб підбив фінансові підсумки за січень і дав прогноз щодо основних показників на поточний рік.

Фото: Дмитро Брушко, TUT.BY

Яким буде курс долара?

За січень долар до білоруського рубля подорожчав на 0,57%, євро зріс на 4,08%, російський рубльдодав 2,84%. Валютний кошик за місяць збільшився на 2,4%. На перший погляд може здатися, що це зовсім небагато, особливо в порівнянні з «шоковими» періодами, коли протягом місяця зростання становило до 50%, каже експерт. Але тут треба враховувати важливий момент, зазначає Вадим Йосуб:

« Нацбанк поставив за мету, щоб інфляція цього року не перевищила 6%. Нормальне явище, якщо валюта девальвується приблизно пропорційно до інфляції, якщо вона знецінюється набагато швидше, то це свідчить про деяке розбалансування ринку. Падіння білоруського рубля на піввідсотка на місяць - це було б нормально та природно».

Щодо прогнозу на рік, то до грудня експерт очікує зростання долара до 2 рублів 10 копійок, євро - до 2,60, а російську валюту- 3,75 за 100 рублів. Але це за умови збереження крос-курсів на нинішніх рівнях. Тобто якщо євро до долара, наприклад, подешевшає, то це позначиться і на їх курсах по відношенню до білоруського рубля.

Інфляція та середні зарплати: багато що вирішує адміністративний ресурс

На думку Вадима Йосуба, інфляція до кінця року буде трохи вищою за ту планку, яку ставить собі Нацбанк, - на рівні близько 7%. Вирішальний вплив матимуть компоненти, на які ціни встановлюються адміністративно: громадський транспорт, тарифи ЖКГ, каже експерт. Тісно пов'язаний із цим і рівень середніх зарплат у країні.

« Потрібно прогнозувати не те, що буде з економікою країни, а чи влада прийматиме якісь дії щодо подальшого накрутки зарплат, – каже Вадим Йосуб. - Якщо влада відмовиться повністю від адміністративних заходів, у економіки мало шансів до кінця року вийти за середньою зарплатою на заявлений рівень 1000 рублів. Зростання доходів буде пропорційне зростання ВВП, Який за моїми прогнозами буде приблизно 2%, а не анонсовані державою 3,5%. Але навіть якщо врахувати оптимальний прогноз, накинути сюди 6-7% інфляції - отримаємо зростання доходів приблизно на 10%.

Різке зростання середньої зарплати у грудні було зумовлене за рахунок квартальних та річних премій, а також інших бухгалтерських хитрощів, переконаний Вадим Йосуб. За його прогнозом, у січні Середня зарплатавідкотиться на рівень приблизно 830 рублів.

Зберігати гроші в білоруських рублях, як і раніше, найвигідніше

Вадим Йосуб радить диверсифікувати заощадження. Приблизно половину можна тримати у білоруських рублях. І оптимальний варіант, на його думку, – депозит.

Зберігати готівку під подушкою немає сенсу з огляду на ставки в рублях, які зросли вже до 13%. Валютну частину можна розділити між доларом та євро, – каже Вадим Йосуб.

А ось вкладатись у російський рубль експерт не рекомендує. З одного боку, є хороший потенціал за рахунок нафти, що дорожчає. Але варто врахувати непередбачувані політичні та санкційні ризики.

Криптовалюти: міхур, який потроху починає здуватися

Питання про криптовалюти викликає на обличчі Вадима Йосуба посмішку. Він пропонує відразу врахувати, що це типовий «міхур». На його думку, такий висновок можна зробити щодо зміни цін та їх динаміки найпопулярнішої криптовалюти – біткоїну. Причому не варто плутати поняття «міхур» та «піраміда», каже експерт. "Піраміда" - це завжди кримінал, обман довірливих людей. А «бульбашка» – явище, яке характеризується різким злетом цін, а потім найчастіше – не менше різким падінням. Так поводяться люди на ринку. «Бульбашка» може бути в цінах хоч на нафту, хоч на тюльпани. І це не характеризує сам товар. І ситуація з біткоїном цілком претендує на потрапляння до підручників з економіки – як характерний приклад «бульбашки», каже Вадим Йосуб.

Що в такій ситуації краще робити білорусам – міняти рублі на валюту та складати її під матрац чи нести до банку? Що краще купувати — долари чи євро?

Як вважає старший аналітик форекс-брокера "Альпарі" Вадим ЙосубЯкщо зберігати гроші на валютному вкладі, то краще це робити в доларах, а не в євро.

«Зараз розумно міняти євро на долар. Найімовірніше, рік і більше євро падатиме щодо долара. Грошова політика Федеральної резервної системиСША та європейського Центробанку різноспрямована. ФРС націлена на жорсткість грошової політики. Європейський Центробанк, навпаки, на політику пом'якшення», - сказав експерт.

На його думку, падіння євро не пов'язане з драматичними подіями останнього часу в Європі, а спричинене тим, що економіка США стає сильнішою.

«Тренд зміцнення долара розпочався влітку 2014 року, коли за євро давали 1,4 долара. Ця тенденція продовжиться, хоча стрибки будуть, оскільки процес не буде лінійним».

Фінансовий аналітикДослідницької групи BusinessForecast.by Олександр Мухабільш оптимістично оцінює перспективи євро: "Швидше за все, процес зниження курсу євро до долара не розтягнеться на кілька років".

Білорусам, які думають над тим, переводити чи ні вклади з євро в долари, економіст радить нічого не робити:

"В цьому немає необхідності. І це спричиняє надто великі збитки з урахуванням різниці в курсі покупки. Важливо також розуміти, що американцям не вигідно, щоб євро був дуже низьким, оскільки це негативно позначається на експорті товарів та послуг із США до ЄС. Як тільки з'являться перші ознаки уповільнення зростання економіки США, там намагатимуться вирівняти курс».

Олександр Мухарекомендує вкладникам не робити різких рухів: «У разі, якщо євро купувався за більшого крос-курсу, наприклад, 1:1,3, люди зазнають великих збитків, змінивши вклад на долари. До того ж, все може розвернутися у протилежному напрямку, хоч не завтра, звичайно. Щоб заробити на курсі, треба мати значні кошти».

Міняти євро на долари або білоруські рубліЕксперт радить лише в тому випадку, якщо заощадження знадобляться у найближчі кілька місяців. Якщо є можливість тримати гроші у банку протягом тривалого часу, експерт радить щонайменше півроку-рік зберегти поточну структуру валютних заощаджень.

Як вважає експерт Білоруського економічного дослідно-освітнього центру (BEROC) Дмитро Крук, зростання курсу долара по відношенню до євро мало що змінює більшість білорусів.

«На людях із невеликими сумами заощаджень зменшення курсу євро до долара значно не позначиться. Якщо ви хочете витратити гроші в Європі, ціни в євро там залишилися ті ж самі. Інша річ, якщо ви розпоряджаєтеся мільйонами. Тоді наймайте фінансового консультанта», – зазначив Дмитро Крук у коментарі для Naviny.by.

«Загалом це нормальний стан, коли курси вагаються», - Наголосив експерт.

Щодо рублевих вкладів, то, на думку Вадима Йосуба, відсоткові ставки зараз досить привабливі: «Проте прибутковість щодо них можна оцінити лише постфактум. Якщо людина очікує, що девальвація не перевищить доходу за рублевими вкладами, можна вибирати рубль. Той, хто має високі інфляційні очікування, цього не зробить».

«Велика прибутковість має на увазі великі ризики і навпаки. Мінімізувати ризики можна лише за мінімальної прибутковості,— наголосив експерт «Альпарі». — Найнадійніше зберігати гроші під подушкою — якщо їх не з'їдять миші, не зашкодить цвіль, це дозволить виключити примарні та малоймовірні ризики, що банк може луснути або заморозять вклади»..

Рекордно низька інфляція — 4,6%. При цьому уряду майже вдалося на середню зарплату 1000 рублів. Якими будуть заробітки білорусів у 2018 році? На скільки зростуть ціни? І до якого курсу валют готуватись білорусам? Старший аналітик Альпарі Вадим Йосуб підбив фінансові підсумки за січень і дав прогноз щодо основних показників на поточний рік.

Яким буде курс долара?

За січень долар до білоруського рубля подорожчав на 0,57%, євро зріс на 4,08%, російський рубль додав 2,84%. Валютний кошик за місяць збільшився на 2,4%. На перший погляд може здатися, що це зовсім небагато, особливо в порівнянні з «шоковими» періодами, коли протягом місяця зростання становило до 50%, каже експерт. Але тут потрібно враховувати важливий момент. Вадим Йосуб:

« Нацбанк поставив за мету, щоб інфляція цього року не перевищила 6%. Нормальне явище, якщо валюта девальвується приблизно пропорційно до інфляції, якщо вона знецінюється набагато швидше, то це свідчить про деяке розбалансування ринку. Падіння білоруського рубля на піввідсотка на місяць — це було б нормально та природно».

Щодо прогнозу на рік, то до грудня експерт очікує зростання долара до 2 рублів 10 копійок, євро — до 2,60, а російську валюту — 3,75 за 100 рублів. Але це за умови збереження крос-курсів на нинішніх рівнях. Тобто якщо євро до долара, наприклад, подешевшає, то це позначиться і на їхніх курсах по відношенню до білоруського рубля.

Інфляція та середні зарплати: багато що вирішує адміністративний ресурс

На думку Вадима Йосуба, інфляція до кінця року буде трохи вищою за ту планку, яку ставить собі Нацбанк, — на рівні близько 7%. Вирішальний вплив матимуть компоненти, на які ціни встановлюються адміністративно: громадський транспорт, тарифи ЖКГ, каже експерт. Тісно пов'язаний із цим і рівень середніх зарплат у країні.

« Потрібно прогнозувати не те, що буде з економікою країни, а чи влада прийматиме якісь дії щодо подальшого накрутки зарплат, - Каже Вадим Йосуб. - Якщо влада відмовиться повністю від економіки, у економіки мало шансів до кінця року вийти за середньою зарплатою на заявлений рівень у 1000 рублів. Зростання доходів буде пропорційне зростанню ВВП, яке, за моїми прогнозами, буде приблизно 2%, а не анонсовані державою 3,5%. Але навіть якщо врахувати найоптимальніший прогноз, накинути сюди 6-7% інфляції - отримаємо зростання доходів приблизно на 10%.

Різке зростання середньої зарплати у грудні було зумовлене за рахунок квартальних та річних премій, а також інших бухгалтерських хитрощів, переконаний Вадим Йосуб. За його прогнозом, у січні середня зарплата відкотиться на рівень приблизно 830 рублів.

Зберігати гроші в білоруських рублях, як і раніше, найвигідніше

Вадим Йосуб радить диверсифікувати заощадження. Приблизно половину можна тримати у білоруських рублях. І оптимальний варіант, на його думку, депозит.

— Зберігати готівку під подушкою немає сенсу з огляду на ставки в рублях, які зросли вже до 13%. Валютну частину можна розділити між доларом та євро, – каже Вадим Йосуб.

А ось вкладатись у російський рубль експерт не рекомендує. З одного боку, є хороший потенціал за рахунок нафти, що дорожчає. Але варто врахувати непередбачувані політичні та санкційні ризики.

Криптовалюти: міхур, який потроху починає здуватися

Питання про криптовалюти викликає на обличчі Вадима Йосуба посмішку. Він пропонує відразу врахувати, що це типовий «міхур». На його думку, такий висновок можна зробити за їх динамікою найпопулярнішої криптовалюти — біткоїна. Причому не варто плутати поняття «міхур» та «піраміда», каже експерт. "Піраміда" - це завжди кримінал, обман довірливих людей. А «бульбашка» — явище, яке характеризується різким злетом цін, а потім найчастіше не менш різким падінням. Так поводяться люди на ринку. «Бульбашка» може бути в цінах хоч на нафту, хоч на тюльпани. І це не характеризує сам товар. І ситуація з біткоїном цілком претендує на потрапляння до підручників з економіки — як характерний приклад «бульбашки», каже Вадим Йосуб.

«Зараз біткоїн торгується на рівні близько 8 тисяч доларів, хоча ще у середині грудня перевищував 20 тисяч. Тому мій прогноз — до кінця року біткоїн цілком можливо коштуватиме близько тисячі доларів»., - прогнозує експерт.

16 січня 2017 11474

Отже, припустимо, що ми є щасливими володарями кількох сотень/тисяч/десятків тисяч (потрібне підкреслити) нових деномінованих і пахучих фарбою білоруських рублів. Це гроші, які нам гарантовано не знадобляться найближчим часом.

На мій погляд вони зазвичай складають десь 10-50% від усіх наявних. Як ними краще розпорядитися? Щодо цього у мене є власна думка.

Як би це дивно не прозвучало, але гроші подібні до продуктів. І ті, й інші можуть бути в надлишку або в нестачі, можуть приносити людині користь чи шкоду, а також мають погану властивість — з часом псуватися.

Для того, щоб не псувалися продукти, люди придумали холодильники та кухонну книгу. З грошима справа на порядок складніше. Тому розглянемо це питання докладніше. Для того, щоб гроші не зіпсувалися, їх потрібно або вжити (витратити) або законсервувати, щоб використати в майбутньому на покупку чогось великого та цінного або в період, коли настануть важкі часи.

Американський підприємець та мільйонер Роберт Кійосакі говорив: «Виявляйте турботу про ваші гроші, а вони, у свою чергу, подбають про вас».

Визначимо основні види турботи, консервування та примноження грошей, доступні абсолютній більшості наших громадян:

1. зберігання в сейфі/кубишці/скляній банці (на вибір)
2. зберігання на валютному депозитному рахунку
3. зберігання на депозитному рахунку в білоруських рублях

Інші види, серед яких різні облігації, довірче управліннягрошима, відкриття власного бізнесу, гра на біржі Форекс та інші, що вимагають певних знань та навичок, не є масовими.

Та й суми більшості наших співгромадян, на жаль, надто скромні для таких вкладень. З цієї причини розглядати їх не будемо.

Зберігання грошей у сейфі/кубишці/скляній банці— найпростіший спосіб, але ж він — найнераціональніший. Зберігати гроші вдома небезпечно, досвідчені злочинці за дві хвилини знайдуть нашу схованку в шафі або під матрацом. За оренду депозитарного осередку у банку нам доведеться заплатити.

Також трапляються випадки зараження купюр пліснявою та різними грибками. І на довершення до всього - наші грошові кошти«гризтиме» інфляція.

Можна, звісно, ​​перевести рублі у валюту. Але інфляція стосується її також. Погодьтеся, 100$ зараз і вони ж 20 років тому це небо і земля. Покупницька спроможність відрізняється значно.

Зберігання на валютному депозитному рахункуможе швидше розглядатися як інструмент збереження накопиченого, ніж для отримання відчутного додаткового доходу. На депозитному рахунку, на відміну від депозитарного осередку, нашим грошам не страшні жодні хвороби та віруси. Їх ніхто не вкраде і не з'їсть (хочеться в це вірити, тому що форс-мажорні ситуації ніхто не скасовував).

Максимальна ставка за вкладами у валюті складає 4%, для отримання якої нам доведеться розпрощатися з грошима на цілих два роки! При розміщенні терміном менше двох років з нас обов'язково утримають податок на прибуток.

І заявлені банками 4% перетворяться на реальні ~3,5%. А це якось не дуже цікаво. Тому в існуючих реаліях депозит у валюті може розглядатися як найбільш безпечний та зручний спосібзбереження грошей. Судячи з даних Нацбанку, так вважає більшість наших співвітчизників.

Зберігання на депозитному рахунку в білоруських рублях- Найбільш вигідне вкладеннякоштів на сьогоднішній день, але ж воно — досить ризиковане. На жаль, пішли у небуття ставки у 50% річних. Але в давнину таких казкових доходів за депозитами ризики «пролетіти, як тонка деревина над столицею Франції», були також дуже великі:)

У таких справах була потрібна інтуїція.

У нинішній економічній ситуації, що склалася в країні, коли уряд прогнозує, що в 2017 році темп зростання валового внутрішнього продуктуБілорусі становитиме 1,5%, а інфляція не перевищить 9%, хочеться теж бути оптимістом. У найближчому майбутньому аналітики та експерти також не передбачають нам серйозних фінансових катаклізмів.

Звичайно, можна скептично ставитися до цих прогнозів, але за останній рікуряд не давав нам підстав сумніватися в рішучості досягти названих показників. Планомірно знижується ставка рефінансування, а за нею знижуються відсоткові ставки за кредитами і депозитами.

Тому тим ризиковим любителям гострих відчуттів, хто ще не встиг застрибнути в останній двадцятивідсотковий вагон депозитного поїзда, слід поквапитися. Дедалі більше пропозицій з'являється із змінними ставками, дедалі менше — із фіксованими. І це недарма…

Застрибнути у вагон «30%» ми вже не встигли (а дарма, як показав час), тому закинемо те, чим не дуже шкода ризикнути, всі наші тимчасово «непотрібні» сотні та тисячі рублів, у вагон «20%». Залишилося діло за малим: вибрати поїзд.

Для цього звернемося за допомогою до Інфобанку та вивчимо тему «Топ-5 найкращих депозитів», або скористаємося пошуком.

Вибираємо період від 1 року (щоб не сплачувати прибутковий податок із відсотків), інші пункти можна змінювати. Якщо кошти нам знадобляться не раніше, ніж через 12 місяців, то, вивчивши всі запропоновані варіанти, з усього різноманіття нашого випадку можна вибрати такі вклади.

№ п/п	Найменування банку та вкладу, процентна ставка	Строк,	Капіталізація %, можливість поповнення
1	Білагропромбанк ВАТ Безвідкличний «Стандарт» в бел.рублях (20,5% плаваюча)	370 днів	так так
2	МТБанк ЗАТ Безвідкличний «МТБілки 12 місяців» у білоруських рублях (СР+2% плаваюча)	12 місяців	так, двічі на місяць ні
3	Банк Москва - Мінськ ВАТ Безвідкличний «Капітальний» у білоруських рублях на 12 місяців (СР+2% плаваюча)	12 місяців	так так

Відкликальні вклади не потрапили до порівняльну таблицю, т.к. навіть за відсутності зниженого відсотка при достроковому розірванні вони значно поступаються за привабливістю безотзывным.

Як видно з таблиці, максимальна ставка є плаваючою у всіх банках.

Проте, нам уже відомо, що ставку рефінансування незабаром зменшать, що за собою спричинить зниження відсоткових ставок за депозитами. Єдиний депозит, який не прив'язаний до неї, — у Білагропромбанку.

«Бувалі допозитники» не дадуть збрехати, що банк, по можливості, намагається навіть плаваючу ставку за вкладами підтримувати на рівні не нижче за ринок. Тому гадаю, що вибір потрібно зупинити саме на ньому.

Кошти, які у найближчий рік не знадобляться, можна покласти на вклад «Стандарт» на 370 днів. Нещодавно з'явилася можливість його поповнювати. Вважаю це додатковим плюсом.

Кошти, які, можливо, можуть знадобитися протягом цього року вважаю за доцільне розмістити на вкладі цього ж банку «25 років разом». Ставка за вкладом 16% фіксована перші 95 днів, далі плаваюча.

Однак після зазначеного терміну вклад можна забрати у будь-який час без перерахунку відсотків за зниженою ставкою. На мій погляд, через відсутність будь-яких альтернатив у вигляді зручних раніше ощадних карт, теж непоганий варіант. Вклад можна поповнювати, а можна розірвати, якщо знадобиться.

Залишилось для повноти картини оцінити валютні ризикиі прибутковість вкладу у рублях за зміни курсу валют. Т.к. наші вклади з плаваючою процентною ставкою, то оцінити буде проблематично, але ми віритимемо, що ставка залишиться незмінною усі 370 днів. Треба ж сподіватися на краще:)

Знову ж таки, скористаємося допомогою Інфобанку і порівняємо вклад «Стандарт» з його ставкою 20,5% і найвигідніший нині валютний вкладіз ставкою 4%. (припустимо, що це перший рік із двох).

З'ясовується:

• за курсу 1 долара США 2.31 біл. рублевий вклад і валютний вклад матимуть однакову прибутковість
• за курсу 1 долара США менше 2.31 вигідніший внесоку біл. рублях
• при курсі 1 долара США більше 2.31 вигідніший внесок у валюті

Тепер нам залишається сподіватися, що ми не дарма застрибнули в цей останній вагон, що машиніст поїзда знає дорогу, і що білоруські партизани вже давно перекваліфікувалися на мирних банківських службовців:)

P. S. Прохання дочиталидо кінця не сприймати написане як керівництво до дії, це лише моя думка, але взяти до відома, думаю, буде не зайвим;)

Експерти люблять розмірковувати, куди вкласти гроші. Але добре заробити вийде, тільки якщо ви вже накопичили достатньо. А що робити з невеликими заощадженнями – скажімо, тисячею доларів? Багато хто не робить нічого: нехай лежать удома в конверті. Але це найневдаліший варіант.

По-перше, будь-які заощадження потрібно захистити від знецінення через інфляцію. Йому схильний не лише білоруський рубль, а й будь-яка валюта, у тому числі долар та євро, – пояснює Олександр Сабодін, директор з розвитку компанії «ФТМ Брокерс». - По-друге, помилково думати, що зберігати гроші під подушкою безпечно. Квартиру можуть обікрасти, а бувають і курйозні ситуації, коли люди забувають, куди сховали заначки.

Що робити з невеликими заощадженнями? Вибираємо один із трьох варіантів.

Робимо вклад у двох валютах

Депозит – це найпоширеніший варіант зберігання заощаджень. Якщо йдеться про невеликі гроші, він підійде практично ідеально.

Це найбезпечніший варіант, хоч дохід він принесе і невеликий, – коментує Олександр Сабодін.

Максимальні ставки за рублевими вкладами, які пропонують зараз банки, – це 12,5% річних. Якщо покладете вашу тисячу доларів (вони ж – 2139 рублів) на такий внесок, то вже за рік ви заберете 2406 рублів. Різниця – 267 рублів! І не забувайте, що вигідніше зробити внесок на строк від року та більше, щоб не сплачувати прибутковий податок. За вкладами у доларах максимум – 2,75%. Якщо покласти гроші на два роки (щоб знову ж таки не платити податок), за цей час вийде додатково заробити 55 доларів. Або по 27,5 доларів за рік.

Оптимальний варіант - це розподілити кошти на вклади різних валютах, – радить Олександр Сабодін.

На облігаціях можна заробити до 7% річних

Для білорусів облігації поки що темний ліс. Є вони мало в кого, але заробити на них можна більше, ніж на вкладі. Облігація - це цінний папір, який підтверджує те, що ви позичили гроші якомусь підприємству (або навіть державі), а воно зобов'язується повернути їх вам через певний час і з відсотками.

Найбезпечніші облігації – банківські, адже шанс банкрутства банку мізерний. При цьому відсотки за банківськими облігаціями можуть перевищувати відсотки за вкладами, – зазначає Олександр Сабодін. – Більш ризикований варіант – це корпоративні облігації, тобто випущені приватними компаніями. Але й відсотки тут вищі: наприклад, ставка за валютними корпоративним облігаціямможе сягати 7% річних. Я рекомендую при виборі такої облігації керуватися тим же принципом, яким керується знаменитий інвестор і мільярдер Уоррен Баффет: вкладайте гроші в цінні паперилише добре відомих вам компаній.

Нагромадили тисячу? Вкладіть у себе, щоб заробити 10 тисяч

А може, гроші й зовсім не зберігати, а витратити? Але витратити їх треба з розумом!

Якщо ми говоримо про відносно невеликій сумія б рекомендував вкласти гроші в свій розвиток. Наприклад, відвідувати курси іноземної мови, пройти підвищення кваліфікації, вивчити якийсь новий напрямок у бізнесі для застосування своїх здібностей. Отримані знання дозволять накопичити не 1000 доларів, а набагато більше, – каже Олександр Сабодін.