Чорний список боржників контрагенти. Поява негативної кредитної історії та чорний список позичальників

Переклади
14.03.2020

Поняття позичальника/боржника із позики/кредиту вводиться у статті 807 Цивільного Кодексу РФ «Договір позики». Позичальник визначається як сторона за договором позики/кредиту, яка приймає гроші та зобов'язана їх повернути.

Види боржників банків за кредитами

Банківських боржників можна класифікувати так:

  • по валюті позики - рублеві та валютні позичальники;
  • за типом кредиту - іпотечні, автокредитні, споживчі;
  • за ступенем прострочення - від стандартних, які обслуговують позики вчасно та в повному обсязі, до безнадійних, з погляду повернення взятих кредитів;
  • за віком, регіоном, професійною приналежністю.

Скільки боржників за кредитами має кожен банк та банківська системаРосії в цілому - інформація, яку важко назвати відкритою та доступною. За експертними оцінками, проблемна заборгованість з фізособ на початку 2015 року зросла на 52%. Зокрема, Банк Росії зазначає, що кількість позичальників із непогашеної іпотеки на січень поточного року склала приблизно 25 тисяч.

Пошуковий сервіс має такі розділи:

  • загальна база;
  • список боржників за кредитом -дані по фізособам;
  • інформація щодо юрособ;
  • боржники з аліментів;
  • боржники з реєстру ФСПП та ті, за якими є рішення суду.

Сайт боржників за кредитами

Наведені вище інформресури призначені насамперед для кредиторів. Їхня мета - пошук проблемних позичальників. Сайт боржників вирішує обернену задачу. Це веб-ресурс, покликаний надати допомогу позичальнику, який потрапив у скрутну ситуацію.

Що може отримати відвідувач:

  • тематичні новини;
  • відображення теми боржників у соцмережах;
  • поради щодо протидії;
  • профільне законодавство;
  • обслуговування перевірки заборгованості з податків;
  • як створювати кредитну історію та працювати з нею.

Окремими розділами йдуть реєстри боржників та поради, корисні під час обслуговування кредитної заборгованості.

Роль НБКІ

 Найбільшим російським бюро є НБКІ. Національне бюро кредитних історійволодіє найбільшою базою країни. Саме з цим бюро тісно співпрацюють кредитно-фінансові установи РФ на всіх етапах роботи із позичальником - від його звернення за кредитом, до повного погашеннязаборгованості чи виникнення проблемної ситуації. Ваша згода на передачу даних у БКІ – неодмінна умова видачі позики.

Що може запропонувати НБКІ позичальнику-фізособі:

  • відомості про те, що таке кредитна історія і для чого вона потрібна;
  • можливість перевірити та оскаржити свою історію;
  • код кредитної історії;
  • необхідні довідки.
  1. Якщо у вас виникли проблеми з обслуговуванням заборгованості – спробуйте порозумітися з кредитними фахівцями банку. Відверто змалюйте свою ситуацію і запитайте пораду.
  2. Запропонуйте розумний механізм реструктуризації боргу, кредитні канікули (відстрочення платежів по тілу позики) або заміну валюти (для валютного кредиту).
  3. Уточніть у банку повну заборгованість на певну дату - суму основного боргу, відсотки поточні та прострочені, комісії, штрафи та пеню.
  4. Платіть хоч якісь суми за рахунок погашення кредиту.
  5. Будьте готові до того, що кредитор звернутися до суду. Зважте свої шанси у ситуації з юристом.
  6. Випередіть банк, якщо параметри боргу підпадають під процедуру банкрутства. Отримайте юридичну консультацію, в т.ч. та в суді за місцем вашої реєстрації – районним чи міським.

Боржник банку – це клієнт, який припускає систематичні прострочення у виплаті кредиту. Потрапивши до чорного списку банку один раз, отримати надалі новий кредитстає скрутно. У неплатників виникає логічне питання – як з'ясувати, що персональні дані потрапили до чорного списку боржників за кредитами?

На що впливає наявність даних у цьому списку? Чи можна оформити нова позикаякщо ти в чорному списку? І чим загрожує влучення туди? Про це ми й поговоримо у цій статті.

Під загадковим «чорним списком боржників за кредитами» маються на увазі дані міжбанківської бази – МБКІ, які також передаються в систему «Кронос». При зверненні позичальника за кредитом та поданням заявки, система перевіряє його за допомогою кількох програмних рішень. Залежно від суми, терміну та типу кредиту, різниться кількість програм перевірки та рівень її глибини.

Так, позичальник з нещодавно простроченим по кредиту, може спокійно отримати позику до 50 тисяч рублів у банку, що користується послугами конкретного БКИ; або позику до МФО, які не визнають банківські скоринг-системи, або використовують власні. Це пов'язано з відсутністю єдиної БКИ всім кредитуючих організацій у Росії, і єдиної системиоцінки позичальника

На підставі відмінності підходів кредитних організаційдо оцінки позичальника, клієнти з простроченнями можуть розраховувати отримання позички, щоправда, на невигідних умовах.

Шансів на отримання нової позики немає тільки у безнадійних боржників – людей, які мають прострочені кредити, інформація про які відображається у всіх великих БКІ.

Банківська термінологія

  • МБКІ.Міжбанківська інформаційна база, де зберігаються дані на клієнтів. Самі клієнти доступу до неї не мають. Звіти з МБКІ не продаються у вільному доступі, інформацію можна отримати лише під час комплексної перевірки. Для цього варто звернутися до кредитних консультантів та замовити повну перевірку з кредитної історії, приділивши особливу увагу звіту з Кронос. Купувати звіти з рук в Інтернеті не рекомендується часто продають фальсифкації.
  • БКІ.Бюро кредитних історій, у яких зберігаються дані кожного позичальника з його платіжної дисципліни. Найбільших БКІ на ринку всього 4 - це НБКІ, ОКБ, Equifax і БКІ Російський Стандарт. Якщо у звіті з будь-якої БКІ містяться дані про прострочення кредиту понад 30 днів – це можна розцінювати як перебування клієнта у чорному списку боржників. Замовити звіти з БКІ, щоб перевірити наявність прострочок, можна на сайтах цих організацій. Отримати один звіт щорічно можна безкоштовно – для цього знадобиться пройти верифікацію особи.
  • Скоринг-система.Використовується з метою оцінки позичальника відповідність вимогам банку. За інформацією з анкети, яку позичальник заповнює під час подачі на кредит, скорингова система оцінює дані, і за кожну відповідь надає бали. У кредитний скоринг вбудований автоматичний запит даних із БКІ.Для клієнтів без кредитної історії використовується інший тип скорингу (яким користуються МФО) – соціально-демографічний.
  • Чорний список боржників за кредитами у Росії, він же стоп-лист.Кожен банк має свій. Як такого, загального чорного списку боржників для всіх банків Наразіне існує. Дізнатися про прострочення позичальника та його платіжну дисципліну банки можуть з двох джерел: це БКІ та банк даних ФССП – служби судових приставів.

В останньому можна знайти інформацію про кредити, передані на судове стягнення. Перевірити дані щодо ФССП можуть і мікрокредитні організації. Клієнт, який має такі кредити, належить до типу безнадійних боржників. Зазвичай прострочені кредити передаються стягнення через 4-6 місяців прострочення.

Що таке стоп-лист у банку?

Стоп-лист або чорний список боржників за кредитами у Росії– це загальна назвадля сукупності факторів, отриманих із різних джерел перевірки. Знаходження у чорному списку боржників – неправильне формулювання запиту. При зверненні по новий кредит клієнт подає до банку заявку. Здійснюється оцінка його даних за допомогою скорингової системи.

За наявності відкритих прострочок, з кожним днем ​​(тижнем чи місяцем) прострочення, скоринговий бал знижується, стаючи критично низьким.

Саме відмови через низький скоринг та наявність відкритих прострочок, які відображаються у звітах по БКІ, отриманих банком, можна вважати стоп-фактором для отримання нового кредиту. Обійти скорингову системуу позичальника з простроченням у банку не вийде.

Зазвичай ці програмні рішення вшиті навіть на сайтах банків.Звідси й випливають відмови, які призводять до того, що клієнт вважає себе занесеним до чорного списку.

Також чорний список банків – це інформація про позичальників, під час перевірки яких було виявлено підозру в шахрайстві. Зазвичай, саме ці дані зберігаються в МБКІ, і банки можуть запросити їх один у одного. Також дані відомості містяться у спеціалізованих звітах по СБ банку, якими користуються для перевірки клієнта кредитні брокери.

Їх можна замовити, звернувшись до спеціалізовану компанію, та перевірити наявність негативу у міжбанківській базі.


Основні причини попадання клієнтів у чорний список боржників за кредитами

  1. множинні подачі до банків з різної роботи, або розбіжність у анкетних даних;
  2. виявлено використання клієнтом підроблених документів;
  3. клієнт звертався у банки по зробленій роботі (куплені документи чи робота чорних брокерів);
  4. клієнт мав у минулому судимість за статтею «Шахрайство» пов'язаною із кредитними справами;
  5. звернення до банку за чужими документами.

Розглянемо питання, чи мають колектори чорний список боржників. Кожна компанія має власний. Між собою вони цими відомостями не діляться, та й дізнатися про наявність ваших даних у їхніх базах не вийде. У роботі колектори використовують самі інструменти перевірки позичальника, як і банки – запит у БКИ і перевірку клієнта на базі ФССП.

Як переглянути стоп-лист банків?

Як ми вже дізналися з попередніх абзаців, не існує єдиного списку для людей, які мають прострочення.Тому для з'ясування ситуації та перевірки власних персональних даних потрібно зібрати кілька звітів, які дозволять з'ясувати повну картину кредитної історії позичальника.

Першим етапом збору документів має стати звернення до ЦККД – Центральний каталог кредитних історій.

Там зберігається інформація про всі БКІ, в яких містяться дані конкретного позичальника. Запитати звіт можна безкоштовно раз на рік, або придбати у брокерів або на спеціалізованих сайтах, що надають кредитні звіти (наприклад, Mycreditinfo.ru). В отриманому звіті містяться відомості про всі БКІ, що зберігають кредитну історію позичальника.

Наступний етап - запит звітів у зазначених БКІ.У Equiafx при першому зверненні кредитний звіт видається безкоштовно, для цього зареєструйтесь на сайті та пройдіть нескладну верифікацію. НБКІ, ОКБ та БКІ Російський стандарт надають лише платні повні звіти.

Їх успішно можуть замінити недорогі короткі звіти – кредитні рейтинги. Вони пропонуються кожним із трьох перерахованих БКІ. Замовити можна на сайтах БКІ або у посередників.

У звітах міститься інформація про відкритих простроченнях, їх тривалості та кількості негативних рахунків, точна сума простроченої заборгованості. Негативним рахунком називають рахунок, яким вважаються відкриті чи закриті прострочення.

Другий етап – перевірка відомостей себе у банку даних ФССП.Там можна дізнатися про відкриті судові справи щодо кредитних боргів. За наявності таких даних клієнт переходить у розряд злісних неплатників, та отримання кредиту до моменту закриття боргів та видалення інформації з банку даних виконавчих проваджень для нього недоступне.

Наступний етап, який за бажання можна пропустити – замовлення звіту щодо СБ банку. Там містяться відомості на клієнта, що зберігаються у МБКІ. Замовити цей звіт можна у кредитних брокерів, але це потребує особистої присутності – звіт з РБ видавати на руки не можна. Вартість звіту становить від 400 рублів.

І останній етап- Перевірка скорингу.Низький скоринговий бал є головною причиноювідмови під час звернення за кредитом. Замовити цей звіт можна у НБКІ. Звіт називається FICO Score, і використовується під час перевірки позичальника банками або МФО.

Критичні показники обчислюються цифрами від 450 до 0 балів у порядку зменшення.При скоринговому балі понад 450 реальний шанс отримати кредит або мікропозику, навіть з урахуванням відкритих прострочок.


Що робити, якщо ви у чорному списку?

Насамкінець поговоримо, як бути, якщо ви потрапили в розряд боржників. У звітах містяться відомості про відкриті прострочення, скоринговий бал критичний та ситуація невтішна. Отримати кредит видається неймовірним. Чи так це? Не так.

Навіть якщо у вас прострочення у чотирьох базах (чотирьох БКІ), залишаються мікропозики або кредити під заставу наявного майна. Вони лояльніше ставляться до кредитної історії позичальника.

Якщо у вас зайняті не всі бази (прострочення тільки в Equifax або ОКБ), зверніться до банків, що працюють тільки з базою Російського стандарту або НБКІ.

Зверніться по допомогу до посередників. Тільки остерігайтеся чорних брокерів або відвертих шахраїв. У Росії поки що не так багато білих брокерів, і їхній перелік можна знайти на сайті АКБР. Дані компанії - професійні гравці ринку, і нададуть кваліфіковану допомогу.

Якщо нема чим платити за кредитами — звертайтеся до банку (банків) за реструктуризацією боргу або кредитними канікулами. Для їх отримання вам знадобиться документально пояснити причину виникнення прострочень. Банки активніше йдуть на контакт із клієнтами, і домогтися врегулювання ситуації можна навіть без допомоги кредитного юриста. Головне – не відкладайте вирішення проблеми, а дійте.

Іноді самостійна ініціація судового процесупроти банку з визнанням себе банкрутом набагато ефективніше, ніж спроба отримати новий кредит та попадання в ще більшу кредитну кабалу. Зверніться до консультації до кредитного юриста, який підкаже вам, як краще діяти.

Як ви розумієте, головним фактором, що впливає на рішення банку про видачу позики, є не ваш дохід, а кредитна історія. І вам, навіть якщо ви надали всі документи, привели поручителів та запропонували заставу, можуть просто відмовити, якщо кредитна історія зіпсована.

Як дізнатися про стан своєї репутації? І чи можна знайти дані про свою "благонадійність" у відкритих джерелах, в ідеалі - онлайн, щоб не витрачати на пошук багато часу?

Багато хто задається цим питанням, і більшість із них цікавить єдина база боржників за кредитами (так званий "чорний список боржників").

Дійсно, було б зручно нічого не шукати і лише раз ввести своє (або чуже) ім'я у пошуку, отримавши точні та актуальні дані. Такі можливості у вас є, але... Втім, про це "але" ми поговоримо трохи нижче.

Міф чи реальність?

Так, вона справді існує. Єдина база боржників складена Федеральною службою судових приставів і доступна за адресою http://www.fssprus.ru/iss/ip/.

Складається вона вже досить давно, але нещодавно з'явилася у відкритому доступі.

До Єдиної бази боржників включено інформацію про борги всіх типів:

кредити;
- Податки;
- аліменти;
- Квартплата.

По суті, будь-які борги перед державою, муніципальними та державними організаціями, приватними особами та компаніями включаються до цієї бази. У тому числі й заборгованості перед банками.

Користуватися цими даними можна не тільки для перевірки кредитної історії: якщо ваші борги включені до такої бази, вас навряд чи випустять за кордон, і ви можете забути про відпочинок у Туреччині чи турі Європою, доки не заплатите за рахунками.

А тепер - про те саме "але"... База Федеральної служби судових приставів і єдина база боржників за кредитами - це не одне й те саме. Насамперед тому, що сюди заносяться лише ті борги, які стали відомі органам виконавчої влади.

Зокрема, якщо ви просто затримуєте виплату, і банк нараховує вам штраф, така заборгованість не включається до єдину базу. Те саме - і з погашеними невчасно позиками.

Зовсім інша справа, якщо дійшло до суду, і суд приймає рішення на користь банку. І тут непогашена заборгованість, якою тепер займаються судові пристави, входить у базу.

Якщо ви потрапили в таку базу, не варто впадати у відчай: інформація про ваші борги зникне, як тільки ви їх віддасте. У цій статті ви можете дізнатися як рефінансувати свій кредит на більш вигідних для Вас умовах.

Чи використовуються банки такою базою?

До певного моменту єдиним можливим варіантомперевірки благонадійності клієнта були Бюро кредитних історій. Для того, щоб перевірити історію майбутнього позичальника, банкам доводилося звертатися до тих БКІ, якими користувалися організації, які кредити видавали раніше. При цьому позичальник міг запросто забути вказати про невиплачений борг.

З появою єдиної бази, переглянути список боржників за кредитами онлайн тепер можуть усі охочі. У тому числі, фінансові та мікро фінансові організації. Інформація надається всім, абсолютно вільно, і банку зовсім не потрібно укладати договір з конкретним БКІ, щоб отримувати актуальні дані.

З одного боку, це певною мірою порушує особисту таємницю. Та й навряд чи ваші борги за аліментами, які ви принципово відмовляєтеся платити, якось позначаються на вашій благонадійності як позичальника.

З іншого боку, єдина база боржників за кредитами зручніша для позичальників. Зокрема, в базі є лише актуальна інформація, і якщо ви погасили борг перед банком, стягнутий у судовому порядку, ви можете отримати нову позику з "чистою совістю".

Чи використовуються банки додатковими джерелами?

Користуються. З однієї причини – ця база Служби судових приставів не відображає повної картини. Бюро кредитних історій не втрачає актуальності: тут ваші борги (будь-які прострочення та штрафи, що нараховуються вам) зберігаються на довгий час. Майже назавжди. І якщо борг, стягнутий у судовому порядку, зникає з Єдиної бази відразу після його погашення, то в БКІ сам факт судового розгляду стає тим "плямою" на репутації, якого досить складно позбутися (але можливо, і ми про це напишемо окремо ).

Перш, ніж звертатися до банку, варто перевірити не лише Єдину базу боржників, а й кредитну історію у БКІ. Особливо це важливо, якщо у минулому ви мали труднощі з виплатою кредиту (допускали прострочення платежу або не змогли погасити заборгованість перед банком у зазначений у договорі термін).

Наступна інформація також буде корисною.

Борги краще віддавати вчасно, адже тільки так можна уникнути проблем і зробити своє життя трохи спокійнішим і простішим. Але якщо чомусь є сумніви в кредитній історії, можна пошукати чорний список банківських боржниківта подивитися себе.

Ця проста дія позбавить мук і допоможе зрозуміти, чому так складно взяти новий кредит. Крім того, він може бути корисним і для тих, хто поки не збирається брати позику, оскільки з його допомогою можна дізнатися про всі борги, що накопичилися, і неоплачені штрафи.

Якщо такі є, не варто відкладати їх погашення на тривалий термін, краще зробити це найближчим часом, щоб пізніше не зіткнутися з неприємностями та не стати учасником судового розгляду.

Враховуючи вищесказане, стає очевидним, чому так важливо стежити за кредитною історією і перевіряти покриття заборгованостей, що були в минулому. Але як дізнатися, чи все сплачено? Де перевірити свою кредитну історію у 2018 році?

Як дізнатися про накопичені борги?

Насамперед, розглядаючи питання про те, де отримати інформацію про неоплачені кредити та накопичені борги, варто уточнити, що іноді процес отримання подібних відомостей потребує часу. Тому варто надсилати запити та починати шукати інформацію заздалегідь, щоб потім не виявилося пізно.

Усього існує 3 основних способи подивитися чорні списки боржників та уточнити свою кредитну історію:

  1. звернутися до банку, де раніше брався позику;
  2. перевірити у базі даних федеральної службисудових приставів;
  3. надіслати запит до бюро кредитних історій.

Кожен описаний спосіб має свої позитивні та негативні сторони та розкриває лише частину інформації про заборгованості. Щоб побачити не лише кредитні історії фізичних осіб, чорний список та інформацію про позики, але ще й уточнити відомості про штрафи, невиплачені аліменти або інші борги, краще скористатися хоча б двома з наведених методів. Це єдиний спосіб отримати всі необхідні дані, оскільки в інших випадках відомості не будуть повними.

Список боржників яким заборонено виїзд за кордон на 2018 рік

Щоразу, видаючи новий кредит, банк збирає відомості про свого клієнта і заводить на нього справу, в яку вноситься кожна важлива для позики деталь. Пізніше вся інформація про кредит та зроблені платежі передається до бюро кредитних історій. Саме до цього бюро і звертаються всі кредитні установиЩоб вирішити, чи можна довіряти черговому позичальнику.

Але не секрет, що кожен банк веде свою власну кредитну історію та збирає своє особисте досьє на клієнтів. Зазвичай саме ця інформація виявляється вирішальною після прийняття рішень про видачу позик.

Звичайно, доступ до подібних досьє мають лише деякі співробітники банків, а її розголошення суворо заборонено. Але кожен позичальник має право на отримання інформації про свої борги та кредити, навіть якщо вони повністю сплачені та закриті. Для цього необхідно відвідати банк та запросити свою кредитну історію. При собі слід мати 2 документи:

  • паспорт;
  • договір кредитування (якщо він є).

Деякі банки надають інформацію про борги на своїх сайтах у власному кабінеті користувача. Природно, щоб увійти до особистий кабінет, потрібно логін та пароль.

Крім того, свої списки неплатників збирають деякі колекторські бюро. Але отримати доступ до них можуть лише ті, кому довелося зіткнутися з діяльністю колекторів. Тобто побачити список боржників на сайті Національної служби стягнення боргів не вдасться. Його публікація порушує права позичальників та заборонена законом.

Національна служба стягнення боргів, офіційний сайт, список боржників

Наступним способом ознайомитися з накопиченими боргами є звернення до федеральної служби судових приставів. Звернувшись до цієї організації, можна переглянути чорний список кредитних боржниківна прізвище безкоштовно. Отримати потрібні відомості можна двома основними шляхами:

  • відвідавши ФССП особисто;
  • запитавши інформацію на сайті організації.

При цьому другий спосіб набагато простіше та ефективніше. Щоб скористатися ним, потрібно лише зайти на офіційний сайт установи, після чого вказати своє прізвище в формі, що спеціально для цього є. Вона знаходиться на найвиднішому місці на стартовій сторінці сайту.

Після внесення прізвища залишиться ввести короткий код, який буде вказано відразу, після чого можна буде знайомитися з результатами перевірки. Можливі 2 основні варіанти відповіді. Перший вкаже на те, що в базі даних нічого не виявлено, що означає повну відсутність боргів, а другий варіант міститиме таблицю, де є всі основні відомості про заборгованості.

Варто знати, що сайт федеральної служби судових приставів – єдине місце, де інформація про борги та боржників знаходиться у відкритому доступі. У решті випадків вона є суворо конфіденційною, і ознайомитися з нею можуть лише встановлені законом особи і самі боржники.

Бюро кредитних історій

Останнім та найповнішим способом перевірки є запит бази даних бюро кредитних історій. У подібних бюро міститься абсолютно вся інформація про кредити та позики. Сюди вносяться всі відомості про зроблені платежі та допущені прострочення.

Отримати свою кредитну історію можна такими способами:

  • заповнивши заявку на веб-сайті Центрального Банку;
  • надіславши заявку поштою;
  • звернувшись до нотаріуса;
  • скориставшись послугами бюро кредитних історій (зазначених у реєстрі кредитних бюроЦБ РФ);
  • через кредитні організації.

Кожен вказаний спосіб не містить нічого складного. Щоб скористатися ними, необхідний паспорт, номер телефону та електронна пошта. Крім того, в деяких випадках можуть бути потрібні гроші (послуги нотаріуса не безкоштовні).

У БКІ не вдасться побачити чорний список боржників за кредитами банків Росії, прізвища ненадійних позичальників та іншу подібну інформацію. Як уже говорилося раніше, вона не підлягає розголошенню. Але в ньому можна ознайомитися з власною кредитною історією і з'ясувати, чи не залишилося невиплачених кредитів, які чомусь забулися. При цьому запит на отримання кредитної історії безкоштовний, якщо надсилати його не більше одного разу на рік.

Чому варто знати про свої борги?

Грошові питання вимагають особливої ​​акуратності та уваги. Слід знати про свої борги та уважно стежити, щоб вони вчасно оплачувались. В іншому випадку можна зіткнутися з найнеприємнішими наслідками:

  1. передача боргу колекторам;
  2. заборона на виїзд за кордон;
  3. відмова у видачі нових кредитів;
  4. висока процентна ставкаі невелика сумамайбутньої позики;
  5. утримання частини зарплати рахунок сплати боргу;
  6. арешт рахунків та майна.

Всі ці неприємності можуть спіткати того, хто не стежив за своєчасною виплатою боргів і не вважає за потрібне платити за своїми рахунками. При цьому зустріч із колекторами та проблеми з отриманням нових кредитів можливі вже після невеликих прострочень.

Усі інші наслідки непокритих боргів можуть настати лише після ухвалення відповідного судового рішення. Але важливо знати, що, залежно від суми боргу, більшість таких рішень прийматиметься за допомогою видачі судового наказу. Про це варто пам'ятати боржникам, які не виплатили вчасно кредит, оскільки для видачі судового наказу не потрібна обов'язкова присутність відповідача на судовому засіданні, та й час на оскарження виявляється мінімальним.