Кредитний регістр. Перевірка кредитної історії Як дізнатися кредитну історію в Білорусі

Як заробити
09.07.2020

У Кредитному регістрі Національного банку України за останні 3 роки кількість кредитних історійзбільшилось на 30%. Кількість тих, хто бере в борг у банків гроші, зростає. Проте банки далеко не всім видають кредит. Чому? Одна з можливих причин- Погана кредитна історія.

Кредитний регістр

У середині 2007 року за Національний банкстворено систему збору інформації з кредитних угод фізичних та юридичних осіб. Кожен, хто мав непогашені кредити на момент створення єдиної базиі протягом останніх дев'яти років брав кредити має свою кредитну історію.

Після підписання кредитного договору з клієнтом банк протягом 5 (п'яти) робочих днів надсилає відповідну інформацію до бази даних Кредитного регістру НБРБ. У Кредитний регістр подаються відомості і про договори позики, поруки, застави, гарантії, а також овердрафту. Подібні дані «відвантажують» та мікро фінансові організації, зокрема ломбарди.

У свою чергу, будь-який банк, у який ви, як клієнт, звертаєтеся з проханням про грошову позику, за вашою згодою може запросити у Нацбанку кредитну історію. Крім фінансових організацій, таке право мають також суди, прокуратура та міліція.

Як ні"?

Якщо банк не один відмовив у видачі кредиту? Найімовірнішою причиною відмови, є погана кредитна історія, тобто. наявність простроченої заборгованості за кредитом, чи наявність подібних «гріхів» у минулому.

Відомості про прострочення потрапляють до бази даних Кредитного регістру. На основі цієї та іншої інформації, що міститься в кредитній історії, кредитоодержувачу присвоюється бал і відповідний клас рейтингу від A до F. Клас А свідчить про високу дисциплінованість клієнта, клас F – наявність значної простроченої заборгованості за кредитом, а, можливо, навіть стягнення боргу через суд.

Банкам надаються відомості про кредитні договори клієнта лише останні п'ять років, але клас розраховується з усієї наявної інформації.

Навіть маючи високий клас рейтингу, є можливість почути відмову на прохання про видачу кредиту. Крім бази даних Кредитного регістру, банки користуються іншими джерелами інформації клієнта. Жоден банк не захоче наражати на ризик свої гроші.

Знати корисно

Білоруси можуть перевірити свою в режимі он-лайн на спеціалізованому інтернет-ресурсі НБРБ creditregister.by.

Щоб переглянути свою кредитну історію, необхідно зайти в особистий кабінетна сайті та пройти ідентифікацію. Так можна побачити свої зобов'язання перед банками, кредитний рейтинг, скор бал і іншу інформацію. Крім того, можна дізнатися, хто раніше запитував вашу кредитну історію.

Поки що портал функціонує в пілотному режимі. Однак незабаром у нього з'являться додаткові функції. Наприклад, можливість отримання звіту на платній основі. Справа в тому, що безкоштовно цю послугу надають лише один раз на рік.

Як дізнатися причини відмови

У банків немає зобов'язань перед громадянином щодо надання інформації про причину відмови у видачі кредиту. У разі лише співробітник банку може висловити свої припущення з досвіду роботи у банку, проаналізувавши подібні випадки звернення за кредитом.

Крім банків є свої локальні документи, якими вони керуються при аналізі відомостей про потенційного кредитоодержувача та прийняття позитивного чи негативного рішення.

Банківська таємниця

Електронна база даних Кредитного регістру налічує 4,7 мільйонів кредитних історій фізичних та юридичних осіб. У них міститься інформація про 21,8 мільйона кредитних угод, понад 5 мільйонів з яких не погашено. Відомості, що входять до складу кредитної історії, зберігаються 15 років з дня припинення угоди та 45 років за відсутності інформації про цю дату.

Це загальні цифри, а приватна інформація кожної окремо є банківською таємницею і ніколи не буде розголошена. стороннім особам. Лише особисто громадянину чи його представнику за наявності нотаріально завіреної довіреності.

Що таке кредитна історія?

Кредитна історія - Це певна інформація про позичальника починаючи з отримання ним першого кредиту та поповнюється новими даними по всіх кредитах, позиках. Кредитна історія розповідає про те, як позичальник (фізична чи юридична особа) виконує свої зобов'язання згідно з договорами за кредитом. Кредитна історія зберігається в бюро кредитних історій.

Хто зберігає і навіщо нашу кредитну історію?

Кредитне бюро – структура, у нашому випадку це Кредитне бюро Національного Банку Республіки Білорусь, у якій зберігається інформація про всі установи, що видавали кредити та про всіх позичальників, які користувалися кредитами. Бюро створено, щоб банки знали про попередні кредити, позики потенційних клієнтів, і про те, яким чином вони їх погашали, чи сумлінно виконували свої зобов'язання. На підставі кредитної історії формується клас рейтингу та скорингова оцінкакредитоодержувача. На підставі результатів скорбалу та наданої інформації залежатиме рішення банку – видати кредит потенційному клієнту чи ні.

Як її дізнатися, і чи важлива вона?

Для більшості людей кредитна історія дуже важлива, оскільки вона дуже впливає на їхнє життя. Втративши можливість отримати кредит, людина може втратити можливість здійснити нову покупку, придбати путівку за кордон та багато іншого. Позитивна історія кредиту, як правило, вважається необхідною умовою, Щоб отримати великий кредитна тривалий час. Гарна історіябуде важливою не лише фізичним особам, а й компаніям, які розширюють свій бізнес. Слід зазначити, що чиста кредитна історія істотно вплине отримання позитивного відповіді від банку, тому важливо не допускати прострочок і своєчасно погашати кредит.
Багатьом позичальникам здається, що процес отримання кредитної історії не зрозумілий та довгий, але це лише на перший погляд. Насправді, тут немає нічого складного.

УВАГА!!! Якщо у вас немає часу приїхати до нас за кредитною історією… Тільки для вас і тільки у нас Ви можете перевірити свою кредитну історію в режимі ONLINE і МИ ДОСТАВИМО ВАШУ КРЕДИТНУ ІСТОРІЮ ПРЯМО ДОДОМУ, НА РОБОТУ АБО У ЗРУЧНЕ ДЛЯ ВАС МІСЦЕ (паспорт при зустрічі ). Для цього потрібно залишити заявку і протягом доби ваша кредитна історія у вас.Послуга платна.

Мінськ та Мінський р-н 20 рублів.

Мінська область - 30 рублів.

Могильов та Могилівська область - 40 рублів.

Гомель та Гомельська область - 40 рублів.

Брест та Брестська область – 40 рублів.

Гродно та Гродненська область - 40 рублів.

Вітебськ та Вітебська область - 40 рублів.

І ЦЕ ЩЕ НЕ ВСЕ!!! КОЖНОМУ КРЕДИТНУ ІСТОРІЮ, ФІНАНСОВА КОНСУЛЬТАЦІЯ БЕЗКОШТОВНО (підбір банку, аналіз КІ)

ПАМ'ЯТАЙТЕ…знаючи результати кредитної історії, ми разом зможемо правильно оцінити ваші можливості як кредитоодержувача при зверненні до фінансова установа (максимальна сума, в якому банку, на яких умовах, на який термін та ваш кредитний статус сьогодні).

Ми робимо все для клієнта… Виявляється, отримати кредитну історію не так уже й складно.

Вашу заявку успішно відправлено, найближчим часом з вами зв'яжеться наш спеціаліст.

Чоловіча Жіноча

31 травня 2018 22656

Кредитна історія — це відомості про кредитоодержувача та виконання взятих ним на себе зобов'язань щодо кредитних угод.

Відносини, пов'язані із кредитними історіями, регулюються Законом Білорусі «Про кредитні історії», а всі дані збираються в єдиному кредитному регістрі, і зберігаються там протягом 15 років після завершення угоди. А ось непогашені суми (за відсутності інформації про дату погашення) відображаються в кредитній історії протягом 45 років!

Кредитна історія є у всіх фізичних осіб, що уклали хоча б одну кредитну угоду з банком або мікрофінансовою організацією. До речі, з серпня 2018 року інформацію про свої договори передаватимуть до Кредитного регістру та лізингових компаній.

Кредитна історія будується з урахуванням даних, які кредитори зобов'язані надати протягом 5 робочих днів після укладання угоди.

У Кредитний регістр подаються відомості: про договори позики, поруки, застави, гарантії, а також овердрафт

Відомості, що входять до складу кредитної історії, надаються у вигляді кредитних звітів, в яких міститься вся інформація про ваші кредити та своєчасність їх погашення.

Ви можете без проблем взяти виписку зі своєї кредитної історії - кредитний звіт зі скоринговою оцінкою (про скорингову оцінку - нижче). Один раз на календарний рік цей документ можна отримати безкоштовно.

Якщо виписка з вашої кредитної історії буде вам потрібна частіше за один раз на рік, то доведеться заплатити. Вартість отримання кредитного звіту "на папері" - 8,06 рубля, онлайн - 2,74 рубля.

Як отримати кредитний звіт в Інтернеті?

Перший крок- Вхід на головну сторінкуКредитного регістру Національного банку - creditregister.by

Натиснувши кнопку «Отримати кредитний звіт», переходимо на сторінку авторизації.

Авторизуватися можна або через сервіс Білгазпромбанку(якщо ви є клієнтом банку) або через Міжбанківську Систему Ідентифікації (далі - МСІ). Ми вибрали другий спосіб. Після натискання на кнопку «Міжбанківська Система Ідентифікації», система перенаправила нас на сайт МСІ

Якщо ви вже зареєстровані в МСІ, то введіть особистий (ідентифікаційний) номер, вказаний у паспорті, номер мобільного телефону або e-mail, які ви вказували раніше при реєстрації, потім — пароль. Натисніть кнопку "Увійти"і пропустіть 5 кроків, описаних нижче.

Якщо ви потрапили на сайт МСІ вперше, необхідно натиснути кнопку «Реєстрація»

Система перенаправить вас на наступну сторінку, де необхідно пройти процедуру самореєстрації, натиснувши відповідну кнопку.

Необхідно буде:
  • вести Прізвище, Ім'я, Особистий номер з паспорта та адресу електронної пошти(або номер мобільного телефону)
  • погодитися з Умовами користування та Політикою, поставивши «галочки»
  • натиснути на кнопку «Зареєструватися»

Потім потрібно дати дозвіл системі МСІ на допуск до ваших особистих даних з облікового запису, натиснувши кнопку «Дозволити».

Всі. Реєстрація в МСМ пройдено… Міжбанківська система ідентифікації видасть детальну інформаціюпро вас:)



* - Резидент FATCA - громадянин США, або людина, що має посвідку на проживання в США

Отже, зареєструвавшись у МСІ, вам необхідно знову повернутися на сторінку аутентифікації на сайті Кредитного регістру — Creditregister.by, та пройти наступний шлях

Натиснути на кнопку «Міжбанківська система ідентифікації» -> ввести особистий номер, мобільний телефон або адресу електронної пошти та пароль -> ввести Код перевірки-> натиснути кнопку «Увійти»

Сайт Кредитного регістру також запросить доступ до ваших даних з облікового запису. Згоду на доступ потрібно буде дати один раз, при наступних входах до особистого кабінету на сайті Кредитного регістру цю процедурупроходити не потрібно.

Потім потрібно ознайомитися та прийняти умови реєстрації, поставивши «галочку» в належному місці та натиснути кнопку «Продовжувати».

Перед нами відкриється особистий кабінет користувача Кредитного регістру, де можна:
  • переглянути кредитний звіт
  • оформити заяву на її зміну
  • переглянути історію кредитних звітів

Нагадаємо, що кредитний звіт безкоштовно можна отримати 1 раз на календарний рік!

Кредитний звіт містить таку інформацію про фізичну особу:
  • загальні відомості: ПІБ, ідентифікаційний номер, дата народження, громадянство, місце реєстрації
  • умови укладених договорів — банк, мікрофінансова організація, з якими укладено договори, номери та дати договорів, суми та валюти договорів, термін дії договорів
  • відомості про виконання зобов'язань перед банком, мікрофінансовою організацією за договорами - історія погашення отриманих кредитів, прострочення за кредитами, овердрафтами та позиками, терміни погашення допущеного прострочення, відомості про виконання договорів поруки, гарантій та застави
  • відомості про припинення договорів
  • скорингова оцінка кредитної історії (зверніть увагу - це оцінка від Національного банку, кожен банк при видачі кредиту проводитиме і свою скорингову оцінку)
  • відомості про запити кредитної історії



Звіт містить «закриту» частину, в якій міститься інформація про запити вашої кредитної історії.

Ми вже двічі згадали скорингову оцінку. Що це таке? Скорингова оцінка кредитної історії – це система присвоєння балів кредитоодержувачу. Бали говорять про здатність клієнта погасити наданий йому кредит та розраховуються за відомостями з Кредитного регістру «за допомогою статистичної моделі та математичного алгоритму».

У кредитному звіті скорингова оцінка - це 3 позиції:

2. скорбал- підсумкова оцінка у балах (від 0 до 400), яка розраховується на основі математичної формули

3. PPD- Імовірність того, що при погашенні кредиту з'явиться прострочення більше 90 днів протягом наступних 12 місяців. Імовірність вимірюється у відсотках – від 0% до 100%.

Іншими словами, скорингова оцінка — це ймовірність того, як людина з певною кредитною історією поводитиметься протягом року після отримання нового кредиту.

До речі, Національний банкрекомендує щонайменше раз на рік вимагати такий звіт. Він потрібен, щоб володіти об'єктивною інформацією про свою кредитну історію, а також своєчасно вносити до неї уточнюючу інформацію при виявленні помилок.

Не завжди. Наприклад візьмемо наш кредитний звіт. Клас рейтингу у нас «В1», скорбал – 324,4. Якщо скористатися таблицею (нижче), то видно, що ще трохи і клас рейтингу взагалі буде «А3».

Але один із банків чомусь відмовив нам у кредитіХоча рейтинг кредитної історії від «А1» до «В3» вважається дуже добрим. У чому проблема?

Виявляється, банки використовують відомості з кредитного звіту на власний розсуд (до речі, кредитний звіт вони можуть отримати тільки за вашою згодою!) і самостійно приймають рішення про видачу кредиту на основі власних критеріїв оцінки.

Як повідомив нам начальник філії однієї великої білоруського банку, при видачі кредиту, враховується не лише кредитна історія, рейтинг, а й інші критерії (зокрема — рівень платоспроможності). Ці критерії затверджено у локально-нормативних документах банку.

Так, з 1 травня 2018 року, набула чинності «Інструкція про порядок надання кредитів та їх погашення», затверджена Постановою Нацбанку Білорусі від 29 березня 2018 року №149 Відповідно до цієї Інструкції, «Банкам необхідно дотримуватися коефіцієнта боргового навантаження на фізосіб при видачі позик у розмірі 40% від доходів».

Коефіцієнт боргового навантаження— це співвідношення щомісячного платежу та щомісячного доходуфізичної особи. Іншими словами, якщо ваш умовний дохід - 500 рублів на місяць, то ви не можете взяти кредит, яким сума щомісячного платежу перевищить 40% вашого доходу, або 200 рублів на місяць.

Але це в тому випадку, якщо у вас немає інших кредитів, овердрафтів та карток розстрочки.

До речі, можливо, у нашому випадку в цьому й була причина відмови у видачі нового кредиту за рейтингу «В1». З кредитного звіту видно, як мінімум, наявність у нас овердрафтного кредиту, карток розстрочок та договору поруки.

Також співробітники банку уточнювали у нас інформацію про комунальні витрати, про власника житла, про дітей віком до 18 років, про чоловіка та рівень його заробітної плати.

Однак не варто думати, що якщо з рейтингом В1 вам не видали кредит, то з рейтингом С3 взагалі немає жодних шансів. Це не так – у людини з рейтингом «С3» взагалі може не бути прострочення. І ще раз зазначимо — банки самостійно ухвалюють рішення про видачу кредиту в кожному випадку ІНДИВІДУАЛЬНО

Крім того, прострочення платежів — хоч і важливий факторщо впливає на скорингову оцінку, але далеко не єдиний.

Наприклад, якщо вам потрібно було здійснити платіж за кредитом або відсотками сьогодні, а ви з якихось причин це зробили завтра, то на скоринг це не вплине.

Справа в тому, що при розрахунку скорингової оцінки Кредитним регістром враховується прострочення понад 7 днів!

Однак якщо ви збираєтеся брати кредит у банку, в якому неодноразово кредитувалися і зарекомендували себе, як недобросовісний клієнт - досить часто допускали прострочення, хай і в 1-2 дні, то шанси, що цей банк видасть вам ще один кредит, невеликі.

На кредитний рейтинг також впливає якість кредитного портфеляв цілому. Наприклад, якщо в людини одні споживчі кредити – це «ризикований кредитний портфель». А от якщо у вашому «портфелі» — кредит на квартиру та кілька споживчих — бал буде вищим.

Невелике інтерв'ю

Щоб остаточно розібратися у всіх питаннях, ми їх задали Віктору Пленкіну, начальнику Управління «Кредитний регістр» Національного банку України.

Віктор Пленкін. Архівне фото

— Інформація, за який період потрапляє до кредитного звіту?

- Користувачам[Користувачі - це банки, мікрофінансові організації, оператори мобільного зв'язку, — сайт] надається інформація за 5 останніх років. Припустимо, якщо сьогодні 28 травня 2018 року, то у звіті буде відображено інформацію щодо договорів, укладених після 28 травня 2013 року, а також договорів, які на 28 травня 2013 року не були закриті.

Якщо було прострочення платежів, але погашенадо 28 травня 2013 року, то дане прострочення не буде вказано у кредитній історії. Також це прострочення вже не враховується при розрахунку кредитного скорингу. Суб'єктам[Суб'єкт - той, за ким формується кредитна історія - сайт] видно всю інформацію. У перспективі інформація про прострочену заборгованість понад 5 років видалятиметься.

— У кредитній історії є «закрита» частина, в якій Суб'єктам видно інформацію про запити Користувачів: БІК банку або ЄДР користувача не банку, найменування Користувача, дата подання кредитного звіту. Що бачать Користувачі у «закритій» частині?

— Лише кількість запитів на надання кредитної історії у певний період.

— Запити Суб'єкта на надання кредитної історії входять до кількості запитів, які бачать Користувачі в «закритій частині»?

- Ні. Користувачі бачать кількість запитів, на які Суб'єкт давав згоду. Більше того, якщо Суб'єкт виявив у себе в «закритій» частині кредитного звіту Користувача, якому він не давав згоди, необхідно звернутися до Національного банку, і даного Користувача можна буде притягнути до адміністративної відповідальності!

— Які критерії оцінки входять до скорингової моделі?

— Скорингова модель — це статистична модель. Всі критерії поділяються на групи, які з різними вагами входять у цю модель. Перша група - це прострочення, один з "найвагоміших" критеріїв, але вага його в моделі - менше 50%. Друга група – це структура кредитного портфеля. Далі - критерій за соціально-демографічною ознакою (вік, місце проживання). Ранжування за статевою ознакою в нашій моделі немає, хоча в деяких країнах цей критерій враховується. У Республіці Білорусь і жінки, і чоловіки рівні.

— Які ви дасте поради щодо покращення кредитної історії?

— «Добрі» поради на просторах Інтернету та статті з російських сайтів вводять в оману людей, радячи їм для покращення кредитної історії намагатися брати якнайбільше експрес-кредитів. сумлінно виконувати свої зобов'язанняЯк би це банально не звучало.

Кредитні установи ретельно вивчають кредитну історію, і якщо клас рейтингу буде нижчим за «С3», то ймовірністю отримання кредиту падає.

Тому, ключовий момент, з точки зору фінансової грамотності, - такий: ВСІ ФІНАНСОВІ ДІЇ ПОВИННІ БУТИ СПЛАНУВАНІ. Якщо, наприклад, за рік ви плануєте взяти кредит на нерухомість, то вже зараз Необхідно звернути увагу на такі моменти:
  • Структура кредитного портфеля. З кредитної історії ви бачите, наприклад, що у вас 6 споживчих кредитів — це погано, потрібно погасити їх. Споживчі кредитизнижують рейтинг
  • Потрібно почистити кредитну історію. Можливо, у вашій кредитній історії є кредити, які погашені, повністю виконані, а інформації про їхнє закриття немає. Внесіть зміни до кредитної історії за заявою (зразок заяви є на сайті Національного банку)
  • Якщо є кредитні карткиі овердрафти, якими ви не користуєтеся - закрийте їх
  • Постарайтеся, щоб протягом року у вас не було простроченої заборгованості
  • І, банально, не бігайте по банках за кредитами на праски та мобільні телефони

— Можливо, питання не до Вас, але все ж таки, як дізнатися, чому банк відмовив у кредиті?

— Банк залишає за собою право не називати причини відмови. Проте, Національний банк рекомендував банкам розповідати про причини відмови. Людина має бути зорієнтована, у чому причина, і де її, а може й не її, — помилка. Не потрібно розкривати всю інформацію, достатньо зорієнтувати. Поки що цей лист носить рекомендаційний характер.

— Чи в майбутньому в кредитну історію вноситиметься інформація про лізинг, розстрочення у мобільних операторів?

— До Кредитного регістру вноситься інформація щодо тих суб'єктів господарювання, яких регулює Національний банк. З 23 серпня 2018 року в кредитну історію будуть вноситись дані щодо лізингових договорів.

Мікрофінансові організації сьогодні подають відомості за договорами з фізичними особами, але ці відомості поки що не враховуються при побудові моделі скорингу. Тому що, щоб будувати статистичну модель, інформація має «дозріти», має пройти певну кількість часу.

— Згода на отримання кредитної історії діє разово чи протягом якогось терміну?

- Термін дії згоди - 3 місяці. Але якщо протягом цих 3 місяців ви уклали з банком кредитний договір, то згоду буде поширюватися весь термін дії кредитного договору. Банки повинні мати можливість «моніторити» кредитоодержувачів.

Чи можна внести зміни до кредитної історії?

І ні, і так.

Ні, тому що Законом №441-З «Про кредитні історії» від 10 листопада 2008 року не передбачено процедуру виправлення ДОВІРНИХ відомостей, що входять до складу кредитної історії.

Але… Внести зміни до кредитної історії можна у ситуації, коли до неї включені помилкові відомості.

В цьому випадку необхідно:
  • або звернутися із заявою до банку (МФО), які передали до Кредитного регістру неправильні відомості
  • або заповнити заяву «Про внесення змін до кредитної історії» у Національному банку або за допомогою порталу Кредитного регістру www.creditregister.by

Термін розгляду такої заяви – 30 днів.

Важливо пам'ятати, якщо в Кредитному регістрі немає даних про погашення кредиту, а його погашено — необхідно, щоб банк надав відомості до Кредитного регістру, а не просто видав вам довідку про відсутність заборгованості за кредитом!

До речі, кредитний звіт після зміни недостовірних відомостей у Реєстрі (за заявою, поданою до Національного банку) надається БЕЗКОШТОВНО.

Як бачимо, система взаємовідносин банків, кредитоотримувачів та Кредитного регістру — дуже складна. Але чітка.

І якщо виправити свою кредитну історію не можна, то трохи підправити на майбутнє її можна;)

 Ще більше найсвіжіших та найцікавіших банківських новин на нашому каналі в

Кредитний регістр– автоматизована інформаційна системаНаціонального банку, що забезпечує формування кредитних історій, їх зберігання та надання кредитних звітів.

Що таке кредитна історія?

Кредитна історія– це відомості, які характеризують суб'єкта кредитної історії та виконання прийнятих ним на себе зобов'язань щодо кредитних угод. Відносини, пов'язані з кредитними історіями, регулюються Законом Республіки Білорусь у "Про кредитні історії", який спрямований на зміцнення платіжної дисципліни та підвищення зацікавленості фізичних та юридичних осіб у виконанні своїх зобов'язань щодо кредитних угод. Кредитна історія є у всіх фізичних та юридичних осіб, які уклали кредитну угоду з банком, мікрофінансовою організацією чи лізинговою організацією. Відомості, що входять до складу кредитної історії, надаються як кредитні звіти.

Що є кредитною угодою?

Кредитна угода- це кредитний договір, договір овердрафтного кредитування, лізингу, факторингу, а також договори позики, застави, гарантії та поруки, які фізичні та юридичні особи укладають із банками, мікрофінансовими організаціями (МФО) та лізинговими організаціями. Результатом такої угоди і те, що клієнт постає як кредитоодержувач, позичальник, лізингоодержувач, кредитор, боржник з відкритого факторингу, заставник, гарант чи поручитель. У будь-якій з цих якостей фізичні та юридичні особи укладають з банком, мікрофінансовою чи лізинговою організацією договір, тим самим вступають з ними у правовідносини або його грошові зобов'язання були поступлені банку за договором відкритого факторингу та є суб'єктом кредитної історії, а банк, мікрофінансова чи лізингова організація - Джерелом формування кредитної історії.

Хто "пише" кредитну історію?

Кредитні історії формуються у Національному банку Республіки Білорусь у. Відомості для кредитної історії про укладені кредитні угоди та про виконання зобов'язань по них направляють до Національного банку банки, некредитні фінансові організації, ВАТ «Банк розвитку Республіки Білорусь», мікрофінансові та лізингові організації Республіки Білорусь не пізніше 3 банківських днівз дня, наступного за днем ​​вчинення дії (настання події), відомості про яку входять до складу кредитної історії. Інформація оновлюється в режимі онлайн, відомості, надіслані джерелом формування кредитної історії до Національного банку, відразу відображаються у кредитній історії. Національний банк обробляє відомості про кредитні угоди, що надходять, формує і зберігає кредитні історії в Кредитному регістрі.

Що міститься у кредитній історії?

У кредитній історії містяться такі відомості:

  • загальні відомості про фізичну чи юридичну особу: ПІБ, ідентифікаційний номер, дата народження, громадянство, місце реєстрації – для фізичної особи; найменування, ЄДР, УНП, місце знаходження, основний вид діяльності – для юридичного лиця;
  • умови укладених договорів – банк, мікрофінансова чи лізингова організація, з якими укладено договори, номери та дати договорів, суми та валюти договорів, термін дії договорів;
  • відомості про виконання клієнтами перед банком, мікрофінансовою або лізинговою організацією своїх зобов'язань щодо цим договором- історія погашення отриманих позикових коштів, допущення прострочення за кредитами, овердрафтами, лізингами та позиками, погашення допущеного прострочення, відомості про виконання договорів факторингу, поруки, гарантій та застави;
  • відомості про припинення договору.

Що таке кредитний звіт?

Національний банк за запитами надає інформацію у вигляді кредитних звітів, сформованих на підставі відомостей, що входять до кредитної історії. До кредитного звіту фізичних осіб також включається скорингова оцінка кредитної історії. Це система присвоєння балів суб'єкту кредитної історії, що характеризують здатність клієнта погасити новонаданий йому кредит. Бали розраховуються на підставі наявної кредитної інформаціїпро поведінку всіх кредитоотримувачів у минулих періодах із використанням статистичної моделі та математичного алгоритму.

Що впливає на скорингову оцінку кредитної історії?

У кредитному звіті скорингова оцінка представлена ​​трьома позиціями:

  • клас рейтингу (від A до F). Класи легше порівнювати, вони зрозуміліші як користувачів кредитних історій, так суб'єктів;
  • скорбал - підсумкова оцінка у балах (від 0 до 400), яка розраховується на основі математичної формули, виведеної в результаті статистичної обробки історичних відомостей бази даних Кредитного регістру;
  • PPD - можливість припущення прострочення більше 90 днів протягом наступних 12 місяців у сумі більше 39,00 бел.руб. (Від 0% до 100%).
Клас рейтингу>Скорбол<=Скорбалл PPD хвPPD макс
A1375 0,00% 0,25%
A2350 375 0,25% 0,39%
A3325 350 0,39% 0,60%
B1300 325 0,60% 0,92%
B2275 300 0,92% 1,41%
B3250 275 1,41% 2,16%
C1225 250 2,16% 3,30%
C2200 225 3,30% 4,99%
C3175 200 4,99% 7,50%
D1150 175 7,50% 11,11%
D2125 150 11,11% 16,16%
D3100 125 16,16% 22,92%
E175 100 22,92% 31,44%
E250 75 31,44% 41,42%
E3 50 41,42%
FПоточна прострочена заборгованість тривалістю понад 90 днів у сумі понад 13,00 бел.руб.

Скорингова модель побудована на основі статистичних даних Кредитного регістру Національного банку за минулі роки, у моделі відсутні експертні висновки або інші суб'єктивні думки. На розрахунок скорбала впливає інформація про прострочену заборгованість (кількість днів простроченої заборгованості, час з моменту погашення останньої простроченої заборгованості та ін.), запити користувачів кредитної історії, кількість і тип договорів, відносну частку неоплаченої суми позикових коштів, демографічну інформацію та ін. Відповідно, скорингова оцінка з часом може покращуватись.

Що знижує скорбол?

  • "Молода" кредитна історія з кредитних угод, укладених з банками. Оцінюється кількість днів з моменту укладення першої кредитної угоди. Чим менше днів минуло, тим нижче бал.
  • Кількість запитів користувачів. Чим більше запитів за невеликий проміжок часу, тим нижчий бал.
  • Кількість діючих споживчих та овердрафтних договорів. Чим більше таких договорів, тим нижчий бал.
  • Нещодавно укладені споживчі та овердрафтні договори. Чим менше часу минуло з моменту укладання договору, тим нижчий сум.
  • Відомості про прострочення: їх тривалість та суми.

Скорбал не розраховується у таких випадках:

  • відсутня кредитна історія.
  • застаріла історія - за останні 5 років не було жодного чинного договору, укладеного з банком.
  • протягом останніх 2 років були договори, укладені із банками, припинені за рішенням суду.

При розрахунку скорбала використовуються відомості протягом останніх 5 років по укладеним кредитним угодам з банками, відомості про укладені кредитні угоди з мікрофінансовими та лізинговими організаціями не використовуються.

Хто має доступ до кредитної історії?

Національний банк надає дані із Кредитного регістру у вигляді кредитних звітів тому, хто має право на отримання такої інформації. За Законом одним із основних принципів формування кредитних історій та надання кредитних звітів є забезпечення банківської таємниці. Без згоди суб'єкта кредитної історії запитати кредитний звіт мають право лише суди, правоохоронні органи та інші особи в окремих випадках, передбачених законодавством. Користувачі кредитної історії (банки, МФО, лізингові організації, оператори стільникового зв'язку, торгові підприємства та інших.) отримують доступом до цим відомостям лише після письмової згоди позичальника. Кредитна історія є інструментом оцінки користувачами кредитної історії платіжної дисципліни клієнта.

Як кредитна історія впливає отримання кредиту?

Банки на власний розсуд використовують відомості кредитного звіту та самостійно приймають рішення про видачу кредиту на основі власних критеріїв оцінки кредитної історії. Заборона на кредитування ніде у кредитному звіті не проставляється – ні прямо, ні опосередковано. "Чорних списків" у Кредитному регістрі не існує. Як правило, банки відмовляють у подальшому кредитуванні тому, хто вже має тривалі і великі за сумами прострочення за кредитами.

Відомості про прострочені платежі не включаються до кредитного звіту, що надається банкам та іншим користувачам кредитної історії, через 5 років після погашення заборгованості, а непогашені суми відображаються у кредитному звіті протягом 15 років.

Чому банк відмовив у видачі кредиту?

Відповідно до пункту 13 Інструкції про порядок надання коштів у формі кредиту та їх повернення (погашення), затвердженої постановою Правління Національного банку України від 29 березня 2018 р. № 149, перед укладенням кредитного договору банк зобов'язаний оцінити кредитоспроможність заявника, після чого уповноваженим органом банку чи працівником банку приймається рішення про надання кредиту.

Згідно зі статтею 141 Банківського кодексу Республіки Білорусь кредитодавець має право відмовитися від укладання кредитного договору за наявності відомостей про те, що надана кредитоодержувачу сума кредиту не буде повернена (погашена) у строк, а також за наявності інших підстав, здатних вплинути на виконання кредитоодержувачем зобов'язань за кредитним договором чи передбачених законодавством Республіки Білорусь у.

Таким чином, вирішення питання про надання кредиту належить до компетенції безпосередньо кредитуючого банку з урахуванням вимог локальних нормативних правових актів, які банки розробляють самостійно відповідно до законодавства.

Оцінка кредитоспроможності кредитоодержувача здійснюється банком виходячи з багатофакторного аналізу та може передбачати використання та аналіз банками відомостей, які у кредитних історіях.

Таким чином, кредитна історія є інформаційним джерелом, що використовується банками при прийнятті рішення щодо надання кредиту, і не має заборонної або дозвільної функції, так само як і не містить рекомендацій. Національний банк не має інформації про причини, що спричинили відмову банків у наданні кредитних коштів. Для з'ясування причини відмови у наданні кредиту необхідно звертатися безпосередньо до банку, який розглядає заявку на кредит.

Чи можна дізнатися про власну кредитну історію?

Отримати кредитний звіт можна в електронному вигляді через Веб-портал Кредитного регістру www.creditregister.by. Для цього необхідно пройти ідентифікацію у Міжбанківській системі ідентифікації (попередньо зареєструвавшись за адресою https://ipersonal.raschet.by/) або у системі дистанційного банківського обслуговування ВАТ "Белгазпромбанк".

Для отримання кредитного звіту на паперовому носії потрібно звернутися до Національного банку за вказаними адресами.

Кількість звернень за кредитним звітом не обмежена. Один раз протягом календарного року кредитний звіт надається безкоштовно, усі наступні звернення – платні.

Користувач кредитної історії, який отримав вашу кредитну історію на підставі наданої вами згоди, зобов'язаний на вашу вимогу безоплатно надати вам можливість ознайомитися зі змістом вашого кредитного звіту.

Чи можна отримати кредитну історію свого родича?

Отримати кредитну історію може або сам суб'єкт кредитної історії, або його довірена особа на підставі нотаріально завіреної довіреності. При цьому жодна інформація з кредитної історії не надається по телефону.

Як змінити свою кредитну історію?

Закон Республіки Білорусь від 10 листопада 2008 року ”Про кредитні історії” процедур виправлення достовірних відомостей, які входять до складу кредитної історії, не передбачає.

Внести зміни до кредитної історії можна лише за умови, якщо до неї включено помилкові відомості. У цьому випадку необхідно звернутися до банку (мікрофінансової, лізингової організації), з яким укладено договір, або заповнити заяву про внесення змін до кредитної історії в Національному банку або за допомогою Веб-порталу Кредитного регістру www.creditregister.by. Термін розгляду заяви становить 30 днів.

Наприклад, якщо в кредитній історії не зафіксовано дату припинення договору або погашення кредиту за фактично виконаним клієнтом договором, необхідно, щоб банк надав дані для внесення їх у кредитну історію, а не просто видав клієнту довідку про відсутність заборгованості по кредиту.

Кредитний звіт, який клієнт запитує після зміни недостовірних відомостей на підставі заяви, поданої до Національного банку, надається безкоштовно.

Як змінити персональні дані (відомості про номер телефону, адресу місця проживання та адресу місця реєстрації) на веб-порталі Кредитного регістру?

Відповідно до Закону Республіки Білорусь від 10 листопада 2008 р. ”Про кредитні історії” до складу кредитної історії не включаються відомості про номер телефону, адресу місця проживання та адресу місця реєстрації.

З питань, пов'язаних з Вашими персональними даними, що зберігаються в Міжбанківській системі ідентифікації (далі - МСІ), Ви можете звернутися до власника МСІ - ВАТ ”Небанківська кредитно-фінансова організація ”ЕРІП“ за адресою питання на електронну адресу [email protected]або за телефоном 141.

Кредитна історія – не інструмент обмеження

У Національний банк часто звертаються із запитанням, чи можна поставити в кредитній історії позначку про те, щоб родичу не надавали кредити, якщо він зловживає алкоголем, не повертає раніше отримані кредити, психічно нездоровий чи з якихось інших причин. Національний банк не ставить жодних позначок у кредитній історії про заборону кредитування даної фізичної особи, у тому числі не робить позначок про недієздатність, психічне здоров'я тощо.

Відповідно до статей 29, 30 Цивільного кодексу Республіки Білорусь особа визнається недієздатною або обмежено дієздатною у випадках, передбачених законодавством, з моменту набрання законної сили рішенням суду. Отже, Національний банк немає права обмежити будь-кого у його правах, передбачених законодавством Республіки Білорусь у.

Контактна інформація:

З питань формування форми 2501 та отримання кредитних звітів:

  • т. 218-38-80, 218-38-81

З питань формування та обробки заявок на внесення змін до кредитних історії за формою 20001:

  • т. 218-38-82

З питань надання прав доступу до Кредитного регістру:

  • т. 218-38-82, 218-38-83

З питань функціонування програмного забезпечення Кредитного регістру:

  • т.259-15-56, 259-15-57

З питань захисту інформації (видача/продовження/припинення терміну дії сертифікатів (СКЗІ), реєстрація/синхронізація каналів із серверами додатків):

  • т.259-14-71, 226-73-48

Поштова скринька для електронних повідомлень з технічних питань:

Управління "Кредитний регістр"знаходиться за адресою вул. Толстого, д. 6, 220007, м. Мінськ.
Поштова адреса: пр-т Незалежності, 20, 220008

Надання кредитних звітів суб'єктам кредитних історій у вигляді документа на паперовому носії Управлінням "Кредитний регістр" здійснюється:

понеділок четверз 8-30 до 12-20, з 13-15 до 17-20
п'ятницяз 8-30 до 12-20, з 13-15 до 16-00

Підтримка користувачів Кредитного регістру здійснюється:

понеділок четверз 8-30 до 17-30,
п'ятницяз 8-30 до 16-15,
обідз 12-30 до 13-15.

08.01.2020, 10:14

У минулому поду золото подорожчало приблизно на 18%, трохи перевищивши рівень 1 500 доларів за тройську унцію. Цього року експерти банків Goldman Sachs Group Inc. та UBS Group AG прогнозують зростання цін до 1600 доларів за унцію. Це ще поміркований прогноз. Фахівець з ринку золота з Гонконгу Джаспер Ло очікує, що у 2020 році

05.01.2020, 08:06

06.01.2020, 08:32

Курс долара на БВФБ цього тижня може збільшитися ще приблизно на 0,5%, як і курси інших валют. При цьому протягом тижня можливі значні коливання курсів валют через події за кордоном, пов'язані з конфліктом США з Іраном. Середньозважений курс долара на Білоруській валютно-фондовій біржі минулого тижня виріс, як і

11.01.2020, 08:37

Курс долара на БВФБ може зрости на 0,5-1%, причому можливі різкі коливання курсів валют на біржі з непередбачуваним результатом. Але у понеділок 13 січня можливе зниження курсу долара на частки відсотка. Середньозважений курс долара на Білоруській валютно-фондовій біржі минулого тижня виріс приблизно у відповідність до прогнозу: на 0,5% (до 2,1193 рубля за долар).

05.01.2020, 08:06

Мінськ ризикує не досягти необхідних результатів у торгівлі з РФ за більш прийнятні умови постачання російських енергоносіїв (хоча певні підстави для цього є). Навіть попри те, що у прагненні відстояти свої інтереси білоруській стороні довелося на початку 2020 року добровільно відмовитися від постачання російської нафти через несправедливо завищену ціну. З 1 січня білоруські

29.12.2019, 22:29

Питання ціни на газ для Білорусі на 2020 рік не пов'язане з «дорожніми картами» щодо інтеграції з РФ, тому підписання домовленостей очікується найближчими днями. Білоруська сторона розраховує на збереженні колишньої ціни - 127 доларів за тис. куб м. Однак на фініші року стало відомо, що Росія хотіла б підвищити ціну на газ для Білорусі