Що входить у кредитну історію. Бюро кредитних історій – що це? Яку інформацію містить кредитна історія

Відповідно до законодавства Російської Федерації, кожна кредитна організаціямає взаємодіяти з бюро кредитних історій. У свою чергу, бюро надає організаціям, які мають письмову або іншим чином зафіксовану згоду суб'єкта кредитної історії, дані про суб'єкта з метою, зазначеною в отриманій згоді.

Процес створення та використання кредитних історій

Кредитна історія суб'єкта, будь то фізична або юридична особа, починається із звернення до банку за кредитом. Як тільки Ви дали згоду на запит інформації про вас у бюро кредитних історій, цей запит вже відображається в БКІ – на позичальника створюється кредитна історія.

БКІ передає інформацію до Центрального каталогу кредитних історій про наявність кредитної історії позичальника в даному бюро.

БКІ надає кредитну історію суб'єкта на запит до будь-якої організації, якщо дана організаціямає письмову згоду на такий запит від суб'єкта кредитної історії. Також суб'єкт кредитної історії може звернутися до БКІ із запитом своєї кредитної історії.

Що входить у кредитну історію фізичної особи

Перша частина кредитної історії – титульна. Вона містить таку інформацію:

• ПІБ суб'єкта кредитної історії;
• Дата та місце народження;
• Паспортні данні;
• Ідентифікаційні дані платника податків;
• Страховий номер особового рахунку.

Друга частина кредитної історії – головна. Саме її використовують банки під час перевірки позичальника та розгляду питання про видачу кредиту. Вона включає дані про місце проживання суб'єкта, суми позики, термін виконання зобов'язань, дані про фактичне виконання зобов'язань, погашення позики. В основній частині відображається інформація про рішення суду про стягнення з боржника, які набули чинності і не виконані протягом 10 днів. грошових сумза несплату послуг ЖКГ, послуг зв'язку та аліментів. Ця частина також може містити факти розгляду судом спорів за договором позики, а також інформацію про рішення суду, що набрало чинності, про визнання фізичної особи недієздатною або обмежено дієздатною.

У третій (закритій) частині кредитної історії міститься інформація про джерела формування кредитної історії (організаціях, що передають інформацію в БКІ), про користувачів кредитної історії (організаціях, що запитують кредитну історію), про набувачів права вимоги (особи, які викупили вашу позику (кредит) у кредитної організації). Ця частина є закритою, вона доступна лише самому суб'єкту кредитної історії, суду, у кримінальній чи цивільній справі та нотаріусі, з метою здійснення перевірки складу успадкованого майна.

Четверта (інформаційна) частина кредитної історії формується кожному за оформленого позичальником заяви про надання позики (кредиту). В інформаційній частині кредитної історії міститься інформація про надання позики (кредиту), інформація про відсутність двох та більше поспіль платежів за договором позики (кредиту) протягом 120 календарних днівз дати настання строку виконання зобов'язання за договором позики (кредиту), яке не виконано позичальником, а також інформація про відмову у укладенні договору позики (кредиту), із зазначенням дати відмови, суми договору та причини відмови.

Часто за кредитування банки вимагають від позичальника наявність поручителів. У разі якщо позичальник виплачує весь борг самостійно без прострочок, у кредитній історії поручителя відображаються лише відомості про суму позики (кредиту), предмет застави та термін дії договору застави. Якщо ж позичальник не хоче, або за будь-якої непередбаченої ситуації не може погасити кредит, банк вимагає повернення кредиту з відсотками від поручителя. З моменту як позичальник припинив усі платежі за кредитом, а кредитна організація пред'явила вимоги до поручителя, у кредитній історії поручителя з'являється повна інформаціяпро цю позику.

Інформація в кредитній історії зберігається протягом 10 років з моменту останнього запису.

У 2004 році в Росії було прийнято Федеральний закон"Про кредитні історії". Взявши за зразок західну практику, у Росії почали створювати бюро кредитних історій (БКІ), до яких банки зобов'язали передавати інформацію про позичальників.

Тепер перевірка потенційного позичальника банком починається із запиту його кредитної історії до БКІ. Які відомості містяться у кредитній історії?

У кредитній історії фізичної особи містяться такі відомості:прізвище, ім'я, по батькові та дата народження, дані паспорта і якщо було надано другий документ (ІПН, страхове пенсійне свідоцтво та ін.). Крім цього, у кредитній історії може бути вказана адреса місця реєстрації та фактичного проживання клієнта, а також місце його роботи. Всі ці відомості потрібні для ідентифікації клієнта в базі даних.

Якщо клієнт оформив у банку кредит та підписав дозвіл на передачу його даних у БКІ, то банк передає повну інформацію про виданий кредит та регулярність виплат за ним. У БКІ надходять дані про суму та термін кредиту, щомісячні платежі, а також про дати та суми фактичного виконання боргових зобов'язань позичальником. Якщо клієнт сумлінно виплатив кредит або закрив достроково, у нього формується позитивна кредитна історія. При повторних зверненнях клієнта з гарною кредитною історією до банків за кредитом, шанси на позитивне рішення щодо його заявки помітно збільшуються.

У БКІ передаються відомості про те, що позичальник допускав прострочення за кредитом. Вся прострочена заборгованість зазначається днями і може зіпсувати кредитну репутацію клієнта. Декілька днів прострочення цілком пробачні і не є для банків приводом для відмови у подальших кредитах. Прострочення понад 30 днів змусять банківських співробітників посилити увагу при оцінці благонадійності позичальника, а саме з'ясувати причину їх появи, і чи ця причина усунена в даний час. Прострочена заборгованість понад 90 днів або повернення кредиту зовсім змушують банки відмовити позичальнику в повторному кредитуванні.

У БКІ надходить інформація про всі види кредитів: іпотечних, споживчих та автокредитів, а також кредитних карток. Варто зауважити, що деякі банки, які займаються масовим поштовим розсиланням кредитних карток, можуть зіпсувати кредитну історію наступним чином. Усі, кому банк відправляє подібні карти, у даних БКІ стають власниками кредитів з максимальним лімітом, Що досягає часом 250-300 тисяч рублів. Не підозрюючи про кредитні зобов'язання, що приписуються їм, клієнти звертаються в банки за кредитом і отримують відмову, тому що просто не проходять по платоспроможності. Щоб уникнути подібних інцидентів, рекомендується регулярно надсилати запити до БКІ для отримання інформації щодо своєї кредитної історії. Якщо ви не знаєте, то один раз на рік ця процедура є абсолютно безкоштовною для всіх громадян Росії.

Читайте також:

Коли ви звертаєтеся до банку за кредитом, фахівці оцінюють вас за багатьма параметрами. Один із найважливіших – ваш минулий досвід погашення позик. Кредитні історії росіян зберігаються у спеціальних бюро, які так і називаються – бюро кредитних історій (БКІ). Нині у Росії діє таких компаній. Як дізнатися, що записано у вашій кредитній історії? Є 4 способи.

1. У самих бюро кредитних історій

Кредитна історія однієї людини може зберігатися одночасно в різних БКІ. Тому насамперед потрібно з'ясувати, в яких саме бюро є інформація про вас. Зробити це можна на Банку Росії, але для цього потрібно знати свій код суб'єкта. Він формується самим позичальником під час оформлення кредиту. Якщо ви цього не зробили або забули пароль, треба запитати його в ЦБ. За номером доведеться йти особисто (не сам ЦБ, звичайно, а у відділення банку, БКІ, пошти, мікрофінансової організації, і через них отримувати інформацію). Якщо ліньки так морочитися, то можна пройти цей крок, просто звернувшись за своєю історією відразу в кілька найбільших БКІ в місті. Щорічно можна запитувати цю інформацію безкоштовно в кожному з існуючих бюро.

Як надіслати запит до БКІ?

Для початку потрібно зайти на сайт бюро та ознайомитися з інформацією для фізичних осіб. У більшості випадків доведеться вибирати один із варіантів:

• особисто йти в офіс БКІ та писати заяву;
• направити його телеграмою (так, таке ще існує!);
• поштою (але тоді запит має бути засвідчено підписом нотаріуса).

Тільки перший спосіб безкоштовний. В інших випадках доведеться оплачувати послуги посередників.

З трьох великих бюро кредитних історій - Національного (НБКІ), Об'єднаного (ОКБ) та Еквіфакса - тільки останнє дозволяє зробити все. Для цього, крім реєстрації особистого кабінету та введення паспортних даних, потрібно прикріпити скан-копію паспорта та згоди на обробку персональних даних, а також відповісти на п'ять питань, які будуть складені на основі вашої кредитної історії – наприклад, «яка дата найближча до терміну повного погашенняавтокредиту?».

В ОКБ запит лише частково близький до онлайн, можна зареєструватися на їхньому сайті, але щоб особистий кабінетпочав працювати, доведеться знову ж таки особисто підтвердити, що ви - це ви - через відвідування офісу бюро, телеграму, завірений лист або інтернет-банк Ощадбанку.

2. У банках

Ми зателефонували до кол-центрів банків з топ-10 за активами. З них лише чотири надають таку можливість:

• Ощадбанк,
• ВТБ Банк Москви,
• Россільгоспбанк,
• Промзв'язокбанк.

Коштує ця послуга в межах 200-900 рублів.

Замовити історію онлайн можна лише в Ощадбанку. Це можна зробити в інтернет-банку (у мобільному додаткутакої функції немає). Вартість послуги – 580 рублів.

Інші три банки просять приходити до офісу. При цьому Россільгоспбанк готовий прийняти сам запит через контакт-центр, але забрати його можна лише у відділенні. У цей момент і відбудеться «ідентифікація клієнта», яка, власне, є причиною такого складного процесу.

3. Через додатки

З додатками все туго. Нам вдалося знайти лише два - БКІ Російський стандарт та Моя кредитна історія від Радкомбанку. Але прив'язка до банків зовсім не означає, що використовувати їх можуть лише їхні клієнти.

"Російський Стандарт"

Банк «Російський стандарт» має однойменне БКІ. У ньому міститься інформація про кредити не тільки з цього банку, а й з інших фінансових організацій, які співпрацюють із цим бюро.

Все відбувається онлайн, у тому числі ідентифікація. Вартість отримання кредитної історії в додатку – 200 рублів.

Моя кредитна історія від Радкомбанку

У цьому випадку задіяно декілька БКІ. Звіт надається безкоштовно, але в ньому не вказуються вже погашені кредити, назви банків та мікрофінансових організацій, а лише суми та дати платежів чинних позик. Під час реєстрації заповнюється анкета та прикріплюється фото паспорта, дані можуть перевірятись до 24 годин.

4. Через партнерів бюро

Наприклад, Агентство кредитної інформації, що співпрацює з НБКІ, дозволяє все зробити через особистий кабінет, але не всім - одним система запропонує онлайн-авторизацію, а іншим - підтверджувати свою особистість доведеться "старим дідусевим способом". Як саме визначаються «щасливчики», компанія не розкриває. А коштує запит 450 рублів.

Точний список партнерів можна дізнатися у свого БКІ.

Як виправити свою кредитну історію

У вас можуть бути 2 причини для виправлення.

1. Неправильна інформація.

У цьому випадку потрібно писати заяву про виправлення в БКІ або в самому банку, який припустився помилки.

2. Банки відмовляють у кредитах, тому що кредитна історія зіпсована простроченнями.

Тоді доведеться попрацювати над виправленням своєї поганої репутації.

Насамперед потрібно погасити свої старі борги. І тут помічником може стати сам банк, де було оформлено кредит.

«Наш банк дотримується нової стратегіїРобота колективу, в рамках якої наше головне завдання - не просто зібрати борги з боржника. Банк ставить за мету з'ясувати обставини клієнтів і для кожного знайти можливість виходу з кризової ситуації, поступово з поверненням платоспроможної дисципліни відновлюючи їх фінансову репутацію», - розповідають у прес-службі «Російського стандарту».

Другий крок – взяти новий невеликий кредиті справно погашати його, щоб «розбавити» свою історію добрими записами.

«Звичайно ж, банк ставитиметься до такого клієнта з великою підозрою, але все одно у нього є шанси взяти кредит у магазині і довести, що він зробив колишні простроченнявипадково і більше такого не повториться. Чим багатша та якісніша кредитна історія у клієнта, тим більш високо його оцінить банк», - ділиться начальник відділу аналітики та прогнозування банку «Хоум кредит» Костянтин Зімін.

Банки пропонують окремі продукти для позичальників із поганою кредитною історією. Наприклад, Радкомбанк застосовує програму «Кредитний лікар»: спочатку оформляється кредит від 5 тисяч рублів приблизно на півроку, але ці гроші клієнт по суті навіть не бачить, на них оформляється золота картата страховка від нещасного випадку. Коли гроші за них повертаються банку, позичальник отримує вже по-справжньому 10 тисяч рублів на картку для безготівкових розрахунків на шість місяців. Після цього періоду йому доступний кредит від 30 тисяч рублів терміном до 18 місяців.

Найчастіше люди із простроченнями беруть нові кредити у мікрофінансових організаціях. Але цей спосіб «очиститися» має великі мінуси.

«МФО охоче видають позики людям з поганою кредитною історією, але тут є свої підводні камені: по-перше, це висока ставка, по-друге, наявність у кредитній історії інформації про короткій позиціМФО "для виправлення" може надалі сприйматися консервативними кредиторами як негатив», - каже директор з маркетингу ОКБ Катерина Котова.

Мабуть, з цієї причини у МФО з'явилися спеціальні програми реабілітації для позичальників з поганою кредитною історією, що складаються з кількох поетапно оформлених та погашених кредитів – коли перший кредит приблизно на 1 тисячу рублів дається на кілька днів, другий – вже трохи більшому розміріі на місяць і так далі (є біля майданчиків онлайн-кредитування Platiza, Займер). Але Катерина Котова радить все ж таки спробувати звернутися для початку до банку.

Для виправлення минулих помилок доведеться запастися терпінням.

«Кожен кредитор сприймає інформацію про прострочення залежно від своєї ризикової політики. Тим не менш, більшість дивиться на факт тривалих прострочок за кредитом за останні три роки. Напевно, це мінімальний термін, який буде потрібний неблагонадійному позичальнику для відновлення своєї фінансової репутації», - каже Котова.

Отримання відомостей про стан кредитної історії позичальника дозволяє банкам ухвалити рішення про видачу кредиту чи позики. Але багато позичальників не мають уявлення про те, що таке кредитна історія і наскільки важливо утримувати її в порядку.

Про кредитну історію в законі

Кредитна історія (КІ) – це фінансове досьє позичальника. У ній відображається інформація про раніше отримані кредити та позики. Усі відомості надійно зберігаються в бюро кредитних історій і запити отримання даних можуть робити як організації фінансової структури, а й самі позичальники.

У Росії її поняття «кредитна історія» з'явилося 2005 року. Одночасно було видано закон №218-ФЗ від 30 грудня 2004 року ( остання редакціявід 2017 року). У ньому міститься інформація про те, хто є суб'єктом кредитної історії, що в ній міститься, як надається та зберігається інформація, описані права позичальників, відповідальність за збереження інформації тощо. Повний текст ФЗ про кредитні історії можна переглянути в інтернеті.

Позитивна КД – це гарант схваленої заявки за кредитом. А от якщо клієнт пропускав платежі, мав чи має велику заборгованість, то отримати новий кредитна вигідних умовахпрактично неможливо.

Якщо людина не має кредитної історії, то ймовірність схвалення заявки зводиться до мінімуму. Винятки становлять позичальники, яким нещодавно виповнилося 18 років, і заробити КІ вони просто не встигли.У цьому випадку банки акцентують увагу на стажі роботи та рівні заробітної плати. Перші кредити схвалюються, як правило, на мінімальні суми.

Інформація про відкриття кредиту та його погашення передається до БКІ відразу після підписання договору. За законом кредитор повинен укластися у п'ятиденний термін з кожної проведеної операції.

Кредитну історію дивляться не лише банки. Страхові компаніїі навіть роботодавці теж можуть зробити запит до БКІ, щоб переконатися в доброчесності людини.

Як дізнатися та прочитати свою КИ

Зробити запит у БКІ можна декількома способами:

• у кожному банку – вартість послуги становитиме від 300 до 1 500 рублів;
• на сайті БКІ - безкоштовно раз на рік;
• через посередників – вартість послуги варіюється від 600 до 2000 рублів;
• в Євромережі – послуга також платна – від 400 рублів.

Попри поширену думку, через Держпослуги зробити запит до БКІ не можна.

Читати кредитну історію досить просто. У першій частині міститься інформація про самого позичальника. Друга частина вказує на кількість та суму оформлених кредитів. Далі надано відомості про прострочення, дострокових погашенняхта іншій фінансовій дисципліні. Приклад кредитного звіту можна переглянути.

з 1 с.2 с.3 с.4 с.5

Обов'язково потрібно враховувати код скорингу, який показує банкам загальну картину про позичальника. Самий високий рейтинг- Від 690 до 850 балів, найнижчий - 300-500 балів. Чим вищий бал, тим вища ймовірність схвалення заявки.

Банками розглядається також ступінь благонадійності клієнта за 5-бальною шкалою.

• Ризиковий індикатор 5 говорить про надійність клієнта, такі позичальники можуть взяти кредит у будь-якому банку без проблем.
• Ризиковий індикатор 4 – ймовірність схвалення заявки менша, можлива зміна умови позики на користь банку.
• Ризиковий індикатор 3 – середній бал, найпоширеніший.
• Ризиковий індикатор 2 - низький бал, що присвоюється, як правило, особам без середньо-спеціальної освіти у віці молодше 21 і старше 65 років.
• Ризиковий індикатор 1 – ненадійний клієнт. Особи без освіти, молоді або похилого віку, чоловіки в призовному віці, дорослі неодружені люди та інші суб'єктивні фактори.

І третій показник – індикатор достовірності. Він вказує на наявність будь-якої інформації про позичальника у БКІ. Якщо було отримано хоча б одні кредит, система показує індикатор достовірності 1, за відсутності – 0.

Що впливає на кредитну історію

Причина відмови часто криється у зіпсованій КІ. Банки не дають кредити зовсім або посилюють умови, якщо були:

• прострочення за кредитами, відкриті судові справи через заборгованість;
• часте подання заявок;
• часте дострокове погашення;
• реструктуризація боргу

У БКІ вносяться відомості про всі види кредитування: іпотека, кредитна карта, споживчий кредит, мікропозики, рефінансування, автокредит та ін.

Для виправлення кредитної історії слід почати з погашення боргів. Найбільш заповзятливі вирішують поміняти паспорт і покінчити з проблемою таким чином, але КІ від цього не зміниться. У документі містяться відомості про раніше видані паспорти, за якими і буде зроблено запит у БКІ, а різновид скорингових моделей давно вже дійшов виявлення навмисного спотворення особистих даних, з метою оформлення кредиту. Тому поміняти прізвище та розлучитися з негативною КІ не вдасться.

Майже половина росіян, які хоч раз зверталися до банку за кредитом, має спотворене уявлення про те, що таке кредитна історія. Експерти Національного бюро кредитних історій та представники банків спростували найпоширеніші помилки, з якими їм доводиться стикатися чи не щодня.

Міф перший. БКІ незаконно збирають та розголошують персональні дані

Як зазначають представники банків, деякі позичальники, дізнавшись, що в бюро кредитних історій зберігається запис про те, наскільки сумлінно вони погашали кредит, впадають у «праведний» гнів: банк без їхнього відома «злив» конфіденційну інформацію! Порушив, так би мовити, банківську таємницю. І тут же скаржаться на БКІ, вимагаючи негайно закрити доступ до їхніх персональних даних, загрожують «розібратися» і наполягають, що ніколи не давали згоди на передачу інформації про свою платіжну дисципліну.

Насправді непоінформованість може пояснюватися тим, що позичальник просто неуважно прочитав кредитний договір і не помітив, що під час його підписання поставив галочку у графі «згоду на передачу даних до БКІ». Або ж не здогадувався, що ця інформація відтепер буде доступна на запит усім банкам, до яких він звернеться із заявкою на новий кредит.

Ігор Смуров, регіональний директор Уральської філії Росбанку:«Багато клієнтів побоюються давати згоду на передачу даних про свій кредит у бюро кредитної історії, оскільки вважають, що БКІ стане відома інформація, яку позичальник не хотів би афішувати. Однак, відмовившись від передачі даних, позичальник тим самим підвищує ймовірність отримання відмови в кредиті. Для банку це означає, що позичальник із якихось причин побоюється простроченої заборгованості або планує не повертати кредит зовсім, а значить, видавати йому позику щонайменше ризиковано».

Міф другий. У БКІ зберігаються чорні списки боржників

За результатами соціологічного дослідження, проведеного на замовлення Банку Росії, АРБ, НБКІ та МСП Банку у квітні цього року, близько половини (49%) позичальників знають, що в кредитній історії містяться відомості про прострочені платежі по кредиту. Однак, як зазначає директор з маркетингу Національного бюро кредитних історій (НБКІ) Олексій Волков,той факт, що в ній є інформація про всі кредити, у тому числі виплачені та наявні, відомий лише 32% опитаних.

Таким чином, досить поширена хибна думка – те, що кредитні історії є лише у тих, хто забував вчасно внести черговий внесок за кредитом. І ті, хто справно погашає кредит, часом щиро дивуються, що їхнє досьє також зберігається в БКІ, і намагаються оскаржити цей факт.

Були й випадки, коли громадяни зверталися до БКІ з наполегливим проханням внести до «чорного списку» своїх неблагополучних родичів, які беруть кредити та не збираються їх повертати. Так, налякані колекторами пенсіонери бояться, що у них відберуть квартиру через кредитні борги їхніх дітей.

Насправді в БКІ зберігаються відомості про всі кредити, видані банками, з якими укладено відповідні договори передачі даних. І саме банки формують кредитні історії. І не важливо, гарна історіячи проблемна. Це просто інформація, яку БКІ акумулюють та видають на запит банкам, мікрофінансовим організаціям або самим громадянам, на ім'я яких вона заведена.

Наталія Шитова, заступник начальника управління безпеки «ВНЗ-банку»:«У кредитні бюро передається та зберігається повна інформація про кредити клієнтів, дати початку та закінчення кредитного договору, платіжна дисципліна клієнта, інформація про те, що кредит закритий. Деякі клієнти сподіваються, що після погашення простроченої заборгованості в кредитній історії залишиться лише позитивна інформація. Але це не так: у кредитній історії відображаються всі платежі – і зроблені вчасно, і ті, що були заплачені за графіком».

Ганна Хмеленцова, начальник управління судового стягненняБанку Хоум Кредит:«У БКІ є інформація про всі поточні та вже погашені кредити клієнта. Крім того, видно, скільки запитів робилося щодо цього клієнта для перевірки історії іншими кредитними організаціями».

Міф третій. У БКІ можуть за запитом видалити кредитну історію

За даними того ж таки опитування, 35% росіян вважають, що як тільки вони ліквідують прострочення за кредитом, запис про неї з кредитної історії видаляється. Про те, що кредитна історія залишається з людиною на все життя, знають лише 38% опитаних. «Це цілком пояснює дещо легковажне ставлення низки позичальників до своїх зобов'язань», – каже Олексій Волков.

Багато хто переконаний, що БКІ – комерційна організаціяна кшталт кредитних брокерів, отже, за окрему плату можна «договоритися» про видалення небажаного запису. Нерідко невдахи позичальники, які через зіпсовану кредитну історію вже не можуть отримати кредит в жодному банку, дзвонять до БКІ і намагаються розжалобити співробітників, розповідаючи історію своїх пригод, і вмовити їх піти їм назустріч і «очистити» кредитну історію. Але БКІ не вносить записи в кредитну історію і не видаляє їх, а лише зберігає та передає інформацію за запитами.

Олексій Волков, директор з маркетингу Національного бюро кредитних історій: «Багато позичальників упевнено, що кредитну історію можна «відкоригувати», якщо вони допустили прострочення. Вони впевнені, що є така послуга, яка надається за плату. На жаль, ця помилка викликана тим, що на ринку діють шахраї, які обіцяють громадянам за гроші внести зміни до кредитної історії. Це відверті ошуканці, які просто беруть гроші, звітуючи підробленими кредитними звітами.

Є лише один законний спосібвидалення записів із кредитної історії – якщо дані не відповідають дійсності. Можна звернутися з претензією до банку, якщо є впевненість, що саме цей банк припустився помилки в кредитній історії. Як показує практика, здебільшого цього достатньо, щоб помилки були виправлені. Оскаржити кредитну історію можна також звернувшись до бюро, де зберігається кредитна історія, або, наприклад, до Агентства кредитної інформації».

Міф четвертий. Кредитна історія – таємниця за сімома печатками

За результатами опитування, лише третина росіян обізнана про своє право у будь-який час ознайомитися зі своєю кредитною історією. Інші переконані, що доступ до інформації відкритий лише для банків.

Насправді, як розповідає Олексій Волков, друкований звіт можна отримати один раз на рік у будь-якому БКІ безкоштовно протягом десяти днів, а електронний – лише за плату. У середньому в різних бюро вона становитиме близько тисячі рублів. Зате електронний звіт можна завантажувати скільки завгодно разів.

Наталія Шитова, заступник начальника управління безпеки «ВНЗ-банку»: «Кожен громадянин має право самостійно звернутися до кредитного бюро для отримання звіту щодо своєї кредитної історії – необхідно оформити запит, засвідчити його у нотаріуса та відправити до БКІ – відповідь прийде поштою. Отримати інформацію безкоштовно можна один раз на рік. Якщо звіт потрібен терміново, то позичальники найчастіше звертаються за такою послугою до банків. Для отримання кредитної історії достатньо документа, що засвідчує особу, причому місце прописки та проживання не має значення. В офісі банку клієнти протягом години отримують розширений звіт щодо своєї кредитної історії із зазначенням усіх банків, у яких кредитувалися та давали дозвіл на передачу інформації. Кредитний спеціалістдопомагає розібратися в даних та консультує щодо можливостей отримання кредиту».

Міф п'ятий. Що написано пером – не вирубаєш сокирою

Ще однією поширеною помилкою є те, що якщо в кредитну історію закралася помилка, то виправити її та повернути собі добре ім'я немає жодної можливості. Насправді існує законна процедура заперечення відомостей, переданих до БКІ. Банки у разі виявлення помилки, допущеної з вини їхнього співробітника, який завантажував масив даних, досить легко вносять коригування. Про всяк випадок експерти рекомендують зберігати чеки та інші документи, які б підтверджували своєчасне внесення платежів за кредитами.

Дмитро Рейдман, директор філії «Челябінський» ОТП Банку:«Якщо у звіті БКІ зазначені невірні дані, допущена помилка, а у вас є квитанції про своєчасну оплату, ви можете звернутися до банку з квитанціями та написати заяву на коригування кредитної історії. Банк направить у НБКІ дані, і кредитна історія буде виправлена.

Якщо все ж таки прострочення дійсно було, то виправити кредитну історію неможливо. Але під час кредитного інтерв'ю позичальник має можливість розповісти про ситуацію, яка вплинула на платоспроможність у той момент (скоротили на роботі, нещастя в сім'ї, хвороба). У цьому випадку бажано надати до банку документи, що підтверджують (копію трудової книжки, лікарняного листа)».

Наталія Шитова, заступник начальника управління безпеки «ВНЗ-банку»: «Погана кредитна історія може бути і не з вини клієнта – дані при автоматичному вивантаженні в банку, а потім автоматичному завантаженні кредитному бюроможуть бути некоректними. Так, за минулий рікми виправили 65 кредитних історій, помилка була та сама – злиття даних про кредити в однофамільців, тобто збігалося прізвище, ім'я та по батькові. Не пощастило Петровим, Івановим, Кузнєцовим, Борисовим, Якушевим, Орловим, Патрушевим та інших власникам поширених прізвищ».

Міф шостий. Відсутність кредитної історії – найкраща рекомендація

Люди, які раніше уникали звертатися до банку за кредитом, часто дивуються, чому їм відмовляють у видачі. Варто зазначити, що банк може винести відмову саме через відсутність кредитної історії.

Тетяна Хондру, заступник голови правління "Ренесанс Кредит":«Що гірше – погана кредитна історія чи її відсутність – залежить від конкретної ситуації. Оцінюючи позичальників, банки активно використовують інформацію, що зберігається у БКІ. Якщо клієнт приходить оформлювати свій перший кредит, при цьому співпраця банку має сумніви щодо його ризикового профілю, відсутність кредитної історії може вплинути на кредитне рішення, та позичальнику буде відмовлено».

Ігор Смуров, регіональний директор Уральської філії Росбанку: «Безумовно, погана кредитна історія (з простроченнями чи тим більше неповерненнями) негативно впливає на ухвалення рішення про видачу кредиту. Відсутність кредитної історії є нейтральною обставиною, що ніяк не впливає на схвалення кредиту. Наявність позитивної історії відповідно збільшує шанси на отримання коштів, а якщо кредит брався і погашався в цьому ж банку, то можна розраховувати ще й на певні спеціальні умови».

Наталія Шитова, заступник начальника управління безпеки «ВНЗ-банку»: «Відсутність кредитної історії не говорить про те, що клієнт неблагонадійний, тому це не є перешкодою для отримання кредиту. Але й прострочені платежі не завжди говорять про неякісного позичальника, тому що в житті та людей бувають різні ситуації: втрата роботи, бізнесу, зміни в особистому житті, коли виникають труднощі з оплатою кредитів. Ми завжди уважно вивчаємо кредитні історії, розмовляємо з клієнтами, враховуємо важкі ситуації та приймаємо виважене рішення. І все-таки погана кредитна історія знижує шанс отримання кредиту».

Міф сьомий. З поганою кредитною історією кредиту вже не бачити

Багато позичальників переконані, що якщо кредитна історія погана, кредит більше ніколи не отримати. Це не завжди так. Здебільшого негативну роль відіграє те, що людина мала тривале прострочення (понад 90 днів) або якщо при зверненні за кредитом є прострочена непогашена заборгованість в іншому банку. Але при акуратному погашенні наступних позик кредитну історію позичальника можна виправити.

При цьому розраховувати, що помилки молодості будуть поховані в архіві, не варто. За законом БКІ гарантують зберігання інформації протягом 15 років від дня останньої змінивідомостей, які у кредитної історії. Звичайно, більшість банків мають тимчасові критерії надійності позичальника. Скажімо, якщо за одним із кредитів допускалися прострочення, але останні три роки акуратно вносилися платежі за іншими позиками, банк це цілком може влаштувати.

Наталія Шитова, заступник начальника управління безпеки «ВНЗ-банку»: «Як такого терміну давності кредитної історії немає. Якщо клієнт допустив прострочення кредиту десять років тому, і ці відомості зберігаються в бюро кредитних історій – вони мають таку ж значущість, як і «свіжі» прострочення. Але в будь-якому випадку ми спочатку розмовляємо з клієнтом, з'ясовуємо, чому він не оплачував кредит, адже бувають поважні причини. Наприклад, під час кризи дуже багато хто через втрату роботи змушений був на якийсь час затримати виплати за кредитами. Якщо причина прострочення оцінюється як поважна, клієнт може розраховувати отримання кредиту.

У цілому нині, «термін давності» прострочок – це критерій після ухвалення рішення про видачу кредиту, «виправлення» платіжної дисципліни позитивно вплине рішення кредитного менеджера».

Анна Хмеленцова, начальник управління судового стягнення Банку Хоум Кредит: «Термін давності прострочення за кредитами, відображеною в кредитній історії, після якого вона перестає мати особливе значення, кожен банк встановлює самостійно, крім того, це залежить від типу кредиту: одна справа, якщо це була іпотека терміном десять років, і зовсім інше, якщо це був короткостроковий споживчий кредит на незначну суму. При цьому свіжіша інформація завжди у пріоритеті над історичною».

Ігор Смуров, регіональний директор Уральської філії Росбанку: «Багато позичальників непокоїться, що один день прострочення зіпсує їм кредитну історію і не дозволить ніколи більше взяти кредит. Насправді інформація про прострочення передається в бюро кредитних історій лише після певного часу, до цього банк усіма силами нагадує клієнту про прострочення».