Чи варто вступати до недержавного пенсійного фонду. Чи є сенс переходити до НПФ

Вклади
06.06.2020

Постійна економічна нестабільність - саме те, що лякає багатьох громадян РФ у довірі грошей державі. Намагаючись подарувати собі хоч якісь соціальні гарантії щодо майбутньої пенсії, жителі нашої країни все частіше стали переводити власні нагромадження до недержавних Пенсійних фондів.

Однак, що це за структури? Які бонуси вони пропонують? Чи є ризики у співпраці з ними? Чи потрібно переходити до недержавного Пенсійного фонду у сьогоднішніх реаліях? Давайте розумітися.

Недержавний Пенсійний фонддля багатьох пенсіонерів видається ненадійним

Недержавний Пенсійний фонд (НПФ) - це організація, яка отримує накопичення від громадян і за допомогою деяких маніпуляцій примножує такі, після чого видає кошти вкладникам у вигляді . Якщо заглиблюватися у процес інвестування, він дуже простий і виглядає так:

  1. НПФ формує «армію» інвесторів, отримуючи від них n-а кількість грошей.
  2. Вкладає отримані цінності у цінні папериабо банківські депозити, а також зберігає частину коштів, одержану від громадянина у вигляді базової частини пенсії.
  3. Примножує інвестиції та пізніше, у вигляді повноцінної пенсії видає їх інвесторам.

Організації типу НПФ є комерційними особамитому можуть запропонувати своїм клієнтам більше вигідні відсоткиза вкладами, ніж та сама держава. Певною мірою це пов'язано з тим, що недержавні Пенсійні фонди не мають великої залежності від поточної економічної ситуації, оскільки інвестують кошти у максимально надійні фінансові проекти.

Важливо розуміти, що вкладати свої накопичення до бюджету НПФ безпечно. З погляду законодавства, ці організації є легальними структурами, діяльність яких чітко регламентується і контролюється на державному рівні.

Більше того, низка законодавчих актів підтверджено, що будь-який має право перевести свої пенсійні накопичення з балансу державного ПФ на баланс недержавного та назад.

Якщо НПФ буде ліквідовано або розформовано, сума переведених коштів назад повертається на рахунок громадянина в державному Пенсійному фонді, тобто вкладник нічого не втрачає. Подібна можливість з'явилася не так давно і ґрунтується на тому, що держава зобов'язує будь-який НПФ страхувати отримані вклади, інакше його діяльність буде неможливою.

Чи є сенс переходити до НПФ

Переходити до недержавного пенсійного фонду хочуть далеко не всі пенсіонери

Відповісти на питання з приводу того, чи потрібно переходити до НПФ, має кожен громадянин РФ самостійно. І тому йому досить мати уявлення у тому, як нашій країні формується . На сьогоднішній день порядок її формування такий:

  • Громадянин надає до ПФ деяку суму коштів (при офіційному працевлаштуванні частина працівника щомісяця переказується до ПФ).
  • Отримані кошти поділяються організацією на три категорії: базову, страхову та накопичувальну.
  • Після цього кожна з частин майбутньої пенсії зіставляється з відповідною ставкою та відбувається накопичення такої.

У державних та недержавних ПФ для базової та страхової частин пенсії діють повністю ідентичні ставки – 6 та 14 % відповідно. А ось для накопичувальної категорії коштів у НПФ процентна ставкапомітно вище і становить 6%, проти 2% у державних структур.

Тобто, при грамотному доборі недержавного ПФ будь-який громадянин Росії зможе суттєво примножити свої пенсійні накопичення за той самий період часу, що він співпрацював би з державною структурою. Крім цього, у співпраці з НПФ є інші переваги, серед яких варто виділити:

  1. Доповнення до пенсії у вигляді інвестицій, які недержавні структури вкладають у держкорпорації, цінні папери та банківські депозити. Державний ПФ такими речами не займається. До того ж, будь-який солідний НПФ грамотно відстежує ситуацію на економічному ринкуТому неприбуткове або ризикове вкладення грошей вкладників практично виключене.
  2. Повне страхування вкладів, що унеможливлює втрату коштів вкладників.

Чи цікаві вам такі перспективи? Вирішуйте самі. Однозначно можна сказати – недержавні Пенсійні фонди заслуговують на увагу кожного громадянина РФ, який має намір у старості отримувати солідну пенсію.

Порядок переходу

Переходити до недержавного пенсійного фонду зовсім нескладно

Процедура переходу з державного ПФ до недержавних особливих труднощів не становить. Багато хто помилково вважає, що для її здійснення доведеться втягнутися в усі бюрократичні позови, але це точно не так. Для того щоб перейти до НПФ, достатньо:

  • Знайти надійний недержавний Пенсійний фонд. Тут важливо ґрунтуватися на двох показниках:
    термін роботи організації над ринком (що він довше, краще);
    відгуки про структуру (що вони кращі, тим кращим ПФ для співробітництва).
  • При виборі НПФ краще пожертвувати парою накопичувальних відсотків, ніж укласти з несумлінною організацією.

Фонд знайдено? Тепер необхідно звернутися до нього, поспілкуватися з персоналом та, якщо все гаразд, укласти договір обов'язкового пенсійного страхування. Не забудьте перед підписанням паперу детально вивчити зміст угоди, щоб переконатися, що всі її положення вас влаштовують. Якщо це не так, то краще утриматися від співпраці з ПФ.

Після укладання договору з НПФ залишається лише повідомити про це державний ПФ наданням до його відділення спеціальної заяви. Зразок такого, як правило, надається у НПФ.

Зазначимо, що при повідомленні державної структури про перехід на баланс недержавного ПФ також важливо мати при собі паспорт громадянина РФ та особистий. Подавши відповідні документи, бажано взяти відповідну розписку зі співробітника фонду, щоб у майбутньому не виникло жодних проблем. У цьому процедура переходу закінчується. Як бачите, особливих складнощів у ній справді немає.

Ризики співпраці з організацією

Більшість пенсіонерів з недовірою ставляться до НПФ

На завершення сьогоднішньої статті скажемо кілька слів про ризики, якими супроводжується співпраця з НПФ. Як стало ясно з представленого вище матеріалу, таких небагато, але все ж таки вони є, тому ігнорувати їх розгляд просто неприпустимо.

Відразу умовимося, що, співпрацюючи з сумлінним НПФ, всі ризики можна знехтувати, бо вони надзвичайно малі. Однак при виборі структури із сумнівною репутацією враховувати будь-яку потенційну небезпеку варто.

Раніше вже було зазначено, що втрата вкладених коштів у НПФ неможлива, тому що всі вклади страхуються. Проте втратити вигоду щодо накопичувальної частини пенсії цілком можливо. Особливо ризики великі, якщо:

  • у штабі НПФ працюють некомпетентні економісти, які не можуть якісно проаналізувати економічну ситуацію в країні та часто помиляються під час інвестування коштів вкладників;
  • економіка країни спонтанно «спаде».

Безумовно, від першого випадку не застрахується ніхто, а ось захист від другого простий до неподобства – достатньо підібрати до співпраці солідний фонд.

Мабуть, на цьому найважливіші положення з сьогоднішнього питання добігли кінця. Сподіваємося, представлений вище матеріал був вам корисний і дав відповіді на запитання, що цікавлять. Успіхів в інвестуванні накопичень!

Як працює недержавний пенсійний фонд, розповість відеосюжет:

Накопичувальна частина пенсії є грошовою масою, яка керується професійними учасниками ринку на користь застрахованої особи (у даному випадкупенсіонера). Накопичувальна частина пенсії формується виключно у фінансовому вираженні, жодних балів та інших систем тут не використовується.

Вступ грошових коштівна рахунок власника здійснюється за рахунок обороту вищезгаданих фінансових інструментівпрофесійні гравці ринку. Якщо проводити аналогію, то дію цих управителів можна порівняти з діяльністю банківської системи- брати у громадян гроші на зберігання та пускати їх в обіг для нарахування відсотка за вкладами.

У готовому варіантіце виглядає як сума, яка постійно перебуває на рахунку майбутнього громадянина, що вже вийшов на пенсію, причому робота керуючих та дохід з грошового оборотузберігається до того часу, поки живий цей громадянин.

Щодо індексації пенсії одразу варто бути готовим до того, що державні заяви про підвищення пенсійних виплатне вплинуть на власника накопичувального рахунку. З одного боку, це може здатися мінусом. З іншого боку, грамотні керуючі та система страхування вкладів здатні принести більший дохід, ніж це змогла зробити держава.

ВАЖЛИВО!Перевага накопичувальної частини пенсії перед страховою полягає в тому, що накопичені кошти можна забрати відразу ж після досягнення пенсійного віку, до досягнення цього віку, а також передати як спадок.

Недержавний пенсійний фонд – це організація, яка має право керувати фінансами від імені власника Пенсійного фонду. Це і є той професійний учасник ринку, про якого йшлося вище.

Чи обов'язково здійснювати переведення до недержавного пенсійного фонду?

Це досить суб'єктивне питання, і відповідати на нього потрібно, виходячи з бажань та потреб власника рахунку. Як такої, обов'язки переводити накопичувальну частину пенсії до НПФ немає. І якщо не подбати самостійно про свої майбутні накопичення, то держава візьме це питання на себе і перекине всі кошти на підконтрольну організацію, де капіталізація з обороту грошових масбуде дещо менше.

Що буде, якщо не перекласти?

Якщо громадянин із якихось причин не переклав свою накопичувальну пенсію до НПФ, то в цьому немає великої трагедії. Пенсійний фонд просто направить накопичувальну частину пенсії до власні структури (Як правило, займається цим Зовнішекономбанк - державна керуюча компанія).

Не варто вірити різним джерелам, які стверджують, що всі гроші, які не переведені до НПФ, згорять.

Достатньо звернутися до Пенсійного фонду РФ, де телефонний консультант зможе грамотно пояснити, що це все вигадки, на які не варто звертати уваги. Гроші майбутніх пенсіонерів нікуди не пропадуть.

Різниця полягатиме в десятих відсотках обороту коштів. З іншого боку, застрахована особа отримує практично повністю гарантовану безпеку збереження своїх коштів, оскільки цей ДУК не зможе ні збанкрутувати, ні розоритися. Чого не можна сказати про інших учасників ринку.

Чи вигідне таке вкладення?


Так, вигідно. Існує досить велика кількість НПФ, які знаходяться у тісного зв'язкуіз державними структурами. Різниця, як і раніше, полягає лише в умовах нарахування бонусної частини накопичувальної пенсії. Десь вона буде трохи більшою, десь трохи меншою.

До того ж, накопичувальною частиною пенсії можна розпоряджатися самостійно, і якщо на момент смерті страхувальника на рахунку будуть гроші, його родичі зможуть без проблем отримати ці кошти в своє управління. За страхової пенсії таке неможливо.

Крім того, це не просто вигідно, а ще й безпечно. Усі відносини між державою, НПФ та клієнтами регулюються за допомогою Федерального закону від 28 грудня 2013 р. N 424-ФЗ «Про накопичувальну пенсію».

Якщо раптом виникнуть якісь спірні моменти, судові органи з більшої ймовірності винесуть позитивне для клієнта рішення на основі наявного нормативного акту.

Переваги і недоліки

Переваги НПФ:

  • Є можливість безпосередньо впливати на суму майбутніх виплат.
  • Можливий варіант отримання доходів з кількох джерел.
  • Майбутня пенсія легше прогнозується.
  • Пенсійні внески не оподатковуються, тому нічого не буде втрачено.
  • Усі НПФ ретельно контролюються спеціальними державними органами.
  • Керуючі компанії (НПФ) можуть інвестувати виключно в активи, що підтвердили свою надійність і лише на території Росії.
  • Завжди є можливість переказу коштів з одного недержавного пенсійного фонду до іншого.

Недоліки НПФ:

  • Досить туманне майбутнє.Навіть попри всі позитивні запевнення політиків та економістів, внесення грошей до НПФ вважатиметься довгостроковою інвестицією. До того ж експерти прогнозують скорочення ключових гравців цього ринку приблизно вдвічі. Гроші необхідно принести зараз, але немає гарантії, що виплачуватимуться вони так, як обіцяно.
  • Шахрайство.Багато сумнівних контор часто прикривають свою незаконну діяльністьличиною пенсійного фонду, насправді ж виявляється, що все фінансові засоби, Отримані з населення, вони просто привласнюють і ховаються, як правило, за кордоном. Для того, щоб убезпечити себе від шахраїв, необхідно ретельно обирати організацію, перевіряти її реквізити через державні портали і не звертати уваги на нереально високий відсотокобіцяного прибутку.

У всіх рано чи пізно з'являються думки про те, як забезпечити собі «безтурботну» старість. Ми все життя працюємо та відраховуємо внески до “казни” держави, щоб згодом отримувати стабільний дохід. Але що робити, якщо розмір пенсії не влаштовує, чи є бажання нагромадити суму в іншому еквіваленті? Тоді треба звернути увагу на комерційні структури, при цьому обов'язково зважити всі плюси та мінуси подібного рішення. Детальну процедуру переходу до недержавного пенсійного фонду (НПФ) розглянемо у цій статті.

Вибір фонду

Отже, ви визначилися з тим, що бажаєте перейти до приватної пенсійної установи. Тепер ваше основне і, мабуть, найскладніше завдання – вибрати потрібний фонд. На сьогоднішній день ринок такого спектру послуг досить великий, тому при пошуку НПФ варто звернути увагу на такі нюанси:

  1. Рівень надійності, посилаючись на відгуки та оцінки рейтингових компаній;
  2. Кількість застрахованих людей у ​​НПФ;
  3. Спектр діяльності організації, її термін дії та установчий склад;
  4. рівень прибутковості пенсійних коштів;
  5. Доступність та зручність сервісу (перегляд та управління капіталом через онлайн-портал, смс-розсилка, вигідні акційні пропозиції тощо).

Крім того, ви повинні враховувати такі моменти:

  1. Перевагиподібної структури:
    • індивідуальний підхід до кожного учасника;
    • збільшення накопичених коштів;
    • особисте володіння всім пенсійним капіталом.
  2. НедолікиНВФ:
    • відсутність повної гарантії безпеки соціальних виплат;
    • внески та отримання грошей тільки в рублях;
    • щоквартальна чи щомісячна система пенсійних виплат;
    • необхідність сплати податку з усієї суми накопичень при досягненні пенсійного віку.

Перелік недержавних пенсійних установ, які офіційно здійснюють свою діяльність, можна побачити на сайті ПФ Росії.

Укладання договору

Щоб здійснити цю процедуру, слід звернутися до обраного фонду з такими документами:

  • оригіналом паспорта;
  • копією ідентифікаційного коду;
  • свідоцтвом про пенсійне страхування (оригіналом).

Перш ніж підписати документ, уважно ознайомтеся з усіма його умовами. Якщо на даному етапі у вас виникли сумніви, краще почекати і проконсультуватися у досвідченого юриста.

Довідково:багато комерційних структур такого плану надають можливість своїм клієнтам залишити заявку про співпрацю в дистанційному режимі. Наприклад, для оформлення в Ханти-Мансійський НПФ потрібно лише заповнити запропоновану форму на сайті. Потім уповноважений співробітник зв'язується з вами та уточнює усі деталі «угоди».

Завантажте у нас на порталі:

Основні вимоги

на законодавчому рівнівисувається обов'язкова умовадля переходу до НПФ. Необхідно до кінця поточного рокуподати заяву, де зазначається відповідне рішення, а також найменування установи, з якою ви плануєте співпрацювати. Документ можна передати особисто працівнику Пенсійного фонду вашого міста, рекомендованим листом або ж за допомогою кур'єра.

Основні поняття та гарантії щодо розміщення коштів у НПФ регулюються Законом РФ «Про недержавні пенсійні фонди».

Завантажте у нас на порталі:

Як це працює

Тепер, коли вся «паперова тяганина» з переоформлення завершена, ви стаєте повноправним учасником комерційної накопичувальної установи. Ваше підприємство робить обов'язковими страхові внески, які можна збільшувати шляхом самостійних вкладень. При досягненні певного віку ви маєте право претендувати на суму пенсії, виклавши своє прохання про виплату у заяві. Крім того, завжди є можливість передумати та зареєструватися до іншої приватної установи чи державного Пенсійного фонду, попередньо повідомивши про це територіальний орган.

Типова ситуація: клієнт приходить до банку отримати гроші, а йому між іншим пропонують перевести накопичувальну частину пенсії до НПФ. Чи варто погоджуватися на таку пропозицію і навіщо треба переводити накопичувальну пенсію до НПФ?

Для початку спробуємо розібратися, що собою являє накопичувальна частина пенсії.

Накопичувальна пенсія: порядок її формування та виплати у 2017 році. Детальніше .

Згідно чинної системиформування пенсійних прав роботодавець щомісяця зобов'язаний проводити відрахування на пенсійне страхуванняпрацівників:

  • 16% - йде на страхову компоненту (або виплати нинішнім пенсіонерам);
  • 6% - на накопичувальну частину пенсії.

Цю суму не варто плутати з ПДФО 13%, який щомісяця утримується із заробітку працівників.Внески до ПФР сплачуються понад зарплату з кишені роботодавця.

Головною особливістю накопичувальної частини пенсії є можливість її збільшення завдяки грамотному інвестуванню у ліквідні активи, а також право на передачу накопичувальної частини пенсії у спадок. Тоді як страхова частина, хоча формально залишається на особовому рахунку громадянина, завжди знецінюється під впливом інфляції.

Чинний порядок розподілу пенсії на накопичувальну та страхову діяв до 2013 року. Коли дефіцит Пенсійного фонду досяг колосальних масштабів (понад 1 трлн.руб.), чиновники почали шукати шляхи для його скорочення. При цьому завдання стояло у збільшенні надходжень до ПФР, не підвищуючи.

Спочатку «закрити дірки» у ПФР передбачалося за рахунок дворазового підвищення страхових внесків для ІП із 2013 року. Однак на практиці це призвело до закриття майже 500 тис. ІП та до скорочення надходжень до ПФР.

Чиновники зазначали, що багато в чому формуванню дефіциту Пенсійного фонду сприяли обов'язкові відрахуванняна накопичувальну частину, які не можна було витрачати на виплати нинішнім пенсіонерам. Тоді було вирішено «боротися» саме із накопичувальною частиною.

До вересня 2013 року в Росії реалізовувалася стратегія зниження внесків на накопичувальну частину пенсії з 6% до 2% на користь страхової. Таке зниження з 2014 року очікувало на всіх тих, хто не переведе свої накопичення до НПФ. Коли більшість росіян проголосували «за» збереження накопичувальної частини у розмірі 6%, чиновники взагалі скасували її всім «мовчунам».

Усього за переведення своїх накопичень у НПФ у 2013 році висловилося понад 24 млн. росіян молодших 1967р. Однак, незважаючи на надану росіянами довіру НПФ, грошей вони так і не отримали. У 2014-2016 роках накопичувальну частину пенсії було заморожено Урядом. Триватиме мораторій і на 2017 рік.Усі внески роботодавців зараз йдуть на страхову частину.

Спочатку заявлялося, що мотивація мораторію блага — забезпечити збереження накопичень. Усі НПФ за цей рік мали пройти процедуру акціонування та ліцензування для того, щоб відстояти своє право розпоряджатися пенсійними накопиченнями росіян з 2015 року. Але потім стало ясно, що без продовження мораторію ПФР просто не буде чим платити нинішнім пенсіонерам.

Передбачалося зробити крайнім терміном для переходу до НПФ 2015 року. Але так як накопичувальна пенсіядосі заморожена заява про переведення накопичень до НПФ можна подати і сьогодні.

Недержавний пенсійний фонд (або НПФ) – це організація, яка займається управлінням грошима без доступу до особистих рахунків громадян.

НПФ займаються інвестуванням коштів у цінні папери та прибуткові проектидля отримання прибутку.За свою роботу вони отримують невелику комісійну винагороду, яка прямо залежить від результатів діяльності.

Прибутковість, яку одержують НПФ при інвестуванні пенсійних накопичень, як правило, вище, ніж у ПФР. Це пов'язано з більшою гнучкістю в управлінні засобами, ніж у ПФР (які інвестують гроші лише через ВЕБ).При цьому держава жорстко регламентує різновиди активів для інвестування НПФ, що є гарантією збереження грошей.

Вища прибутковість – не єдина перевага НПФ. Їх також вигідно відрізняє:

  1. Рівень сервісу (можливість контролювати стан свого рахунку онлайн).
  2. Наявність договору (які гарантують єдині правила гри протягом усього терміну його дії).
  3. Відкритість (фонди працюють у статусі ВАТ і щорічно публікувати фінансову отчетность).
  4. Безпека (всі кошти громадян застраховані в АСВ та будуть повернуті державою навіть у разі банкрутства чи відкликання ліцензії у НПФ).

До речі, якщо обраний вами НПФ не виправдає очікувань, ви завжди зможете протягом року змінити його на інший, нічого не втративши.

Таким чином, відповідь на питання, навіщо переводити накопичувальну частину пенсії до НПФ, досить проста: для того, щоб зберегти за собою накопичувальну компоненту пенсії та примножити свою майбутню пенсію.

Але варто відповідально підходити до вибору НПФ.Не варто бездумно довіряти рекомендаціям спеціалістів банку чи роботодавця. Адже найчастіше їхні наполегливі рекомендації зумовлені тим, що вони отримують агентську винагороду за кожного клієнта, який вони привели в НПФ. За законом роботодавець немає права нав'язувати вам НПФ.

При виборі НПФ зверніть увагу на такі критерії, як тривалість роботи фонду на ринку (тривалий досвід роботи демонструє його стійкість до кризових ситуацій),накопичена прибутковість за останні кілька років (Цей показник більш цінний, ніж прибутковість за минулий рік), наявність ліцензій та найменування фонду у списку АСВ, обсяг коштів під управлінням (що більший фонд, то більше вписувалося його запас міцності).

Для оцінки надійності НПФ можна звернутись до рейтинговим агентствам(наприклад, РА Експерт), які щорічно ранжують фонди за цим критерієм.

Перед тим, як ухвалити остаточне рішення, варто уважно вивчити проект договору, перевірити наявність необхідної документації та ліцензій.