За дострокового погашення кредиту страхова сума повертається. Повернення страховки у разі дострокового погашення кредиту

Історії успіху
22.05.2021

У статті розглянемо, як відбувається повернення страховки за кредитом. Дізнаємося, чи можна отримати виплату грошей за дострокове погашенняспоживчого кредиту і розберемося, як виглядає бланк заяви до страхової компанії. Ми підготували для вас покрокову інструкціюповернення страхування життя і навели короткий огляд судової практики.


Навіщо страхувати кредит і чи це обов'язком позичальника?

Часто оформлення кредиту необхідне, автомобіля, а також інших потреб. Якщо йдеться про значну суму, постає питання страхування кредиту. Враховуючи, що це далеко не малі витрати, більшість позичальників шукає варіанти, як уникнути такої послуги.

Для отримання кредитних коштівнайпоширенішими є наступні видистрахування:

Відповідно до діючим законодавствомвимагати від вас та здоров'я не має права. Це рішення є суто добровільним. А ось страхування заставного майна – вимога закону. Зокрема це стосується іпотеки (потрібно застрахувати нерухомість), при отриманні автокредиту банк може вимагати від вас оформити КАСКО.

Що робити, якщо працівники банку нав'язують страховку?

Нав'язування страховки — це пряме порушення законодавства, а саме «Закону про захист прав споживачів». Тому при розмові з менеджером банку, який поставив за мету нав'язати вам непотрібну послугу, можна посилатися на цю норму. Якщо йдеться про нав'язування якоїсь конкретної страхової компанії, це підпадає під норми антимонопольного законодавства, що передбачає наявність вибору страховика

Але буває і так, що ви подали заявку на кредит, а в умовах страховки немає жодного слова. Вам дзвонять, кажуть, що заявку схвалили. Ви приходите в офіс банку і тільки потім дізнаєтесь, що отримаєте гроші лише за умови одночасного укладання договору страхування. Варіантів тут небагато: або ви берете кошти зі страховкою (якщо вони дуже потрібні), або просто йдіть. В цьому випадку війна з банком результату не дасть: він має право відмовити в кредиті, не пояснюючи причин.

Фахівці дають наступну пораду: якщо гроші дуже потрібні, беріть зі страховкою, але щойно отримаєте кошти, зверніться із заявою про розірвання договору страхування.

Чи можна повернути страховку за кредитом?

Розберемося, чи можливе повернення страховки за кредит у банку. Отже, з моменту укладання договору з фінансовою організацієюта протягом п'ятиденного терміну діє так званий період охолодження. У цей період ви можете розірвати договір, укладений із страховою компанією. На прикладі розглянемо, як він розраховується:

Позичальник Іванов при оформленні кредиту в банку А. прийняв рішення оформити страховку 27.03.2017, а через 2 дні передумав. У договорі було прописано можливість розірвання. Період охолодження у цьому випадку настає з 28.03.2017 та триває 5 днів, тобто до 03.04.2017. При цьому йдеться про 5-ти робочих днів, вихідні та святкові днідо розрахунку не входять.

5 днів повернення страховки за кредитом: це багато чи мало?

Питання повернення страховки регламентується вказівкою ЦБ РФ від 20.11.2015. Відповідно до вимоги ЦБ РФ банківська організація не має права відмовити у поверненні страховки, якщо заява на це була написана у встановлений п'ятиденний термін. А також є кредитні установи, які дозволяють розірвати договір страхування та після того, як пройдуть обумовлені 5 днів. Це робиться для того, щоби підвищити лояльність клієнтів. Зокрема, така умова діє у ВТБ банку, також це можливо при зверненні до Хоуму Кредиту. А ось скористатися такою послугою до Ренесансу Кредит неможливо.

Умови повернення коштів у період такі:

  • протягом п'ятиденного терміну не повинен наступити страховий випадок;
  • ви повинні власноручно заповнити заяву на відмову від страховки та надати документи до банку.

Якщо страховий випадок не настав, вам повернуть гроші у повному обсязіякщо страхування вже діє, протягом 10 днів вам повернуть кошти з утриманням суми за фактичний період дії страховки.

Важливо!Якщо з вашого боку порушень при розірванні договору не допущено, ви вклалися в п'ятиденний термін, а у виплаті відмовили, слід звертатися до ЦБ РФ.

Як відмовитися від страховки: покрокова інструкція

Якщо ви вирішили розірвати договір страхування, потрібно виконати кілька важливих кроків. А саме:

  1. Звернутися із заявою про свій намір до страхової компанії/ кредитна установа.
  2. Надати пакет необхідної документації.
  3. Чекати на результат розгляду заяви.
  4. Отримати страхову суму.

Якщо страхова компанія не надала письмової відповіді або відповіла відмовою, але ви впевнені у своїй правоті, можна звернутися до Росспоживнагляду. Додайте всі чеки, графіки платежів, свою заяву, а також письмову відмову страховика (якщо він є). Звернення до судової інстанції є крайнім випадком, коли ваші права явно порушуються. Вирішити проблему можна мирно, не вдаючись до цього кроку.

Які документи знадобляться

Великих вимог до пакету документів немає. Найчастіше потрібно надати:

  1. Ваша заява, завірена особистим підписом.
  2. Ксерокопію паспорта.
  3. Ксерокопію з датою та номером.
  4. Ксерокопію договору страхування з датою та номером.
  5. Чек, що підтверджує оплату кредиту.

Папери можна принести особисто або надіслати через Пошту Росії рекомендованим листом з описом вкладення та повідомленням про вручення.

Заяву страхова компанія має розглянути протягом 10 робочих днів.

Заява на повернення страховки за кредитом

Найчастіше банківські організації та страховики мають зразки заповнення документації, включаючи бланки заяв.

При оформленні листа про повернення суми страховки обов'язково включіть до нього наступну інформацію:

  1. Ваше прізвище, ім'я, по батькові.
  2. Усі дані свого паспорта.
  3. Дату підписання та номер кредитного договору, а також договори страхування.
  4. Реквізити для переказу коштів.
  5. Свій підпис із розшифровкою.

Заяву рекомендується складати у двох примірниках: одні відправити до кредитної установи, другий залишити собі. Обов'язково чітко аргументуйте свою позицію, зішліться на конкретні пункти договору та законодавство, вкажіть термін, протягом якого чекаєте на письмову відповідь.

З прикладом заяви ви можете ознайомитись нижче:

Як відмовитись від страховки при достроковому погашенні?

Якщо, оформлюючи кредит, ви уклали договір страхування, то за дострокового погашення кредиту можна спробувати повернути частину страхової премії. Для цього зверніться до страхової компанії з наступною документацією:

  1. Ксерокопія договору кредитування.
  2. Паспортом громадянина РФ.
  3. Довідкою з банківської організаціїпро внесення коштів.
  4. Заявою, написаною з ім'ям керівника страхової компанії.

У більшості випадків позичальники припускаються серйозної помилки і йдуть з документами в банк, а не до страховика. Якщо страховка входила до пакету послуг банку, то це виправдано. В інших випадках звертайтеся одразу до страховика.

Потрібно звернути увагу на один із пунктів, який прописаний у Цивільному кодексі України: якщо ви розриваєте договір за своєю ініціативою (дострокове погашення кредиту підходить під цей опис), то страховик має право не повертати сплачені кошти.

Але шанс повернути гроші є. Найчастіше позичальники звертаються по допомогу професійних юристів.

Є й лояльні страховики, які у договорі страхування одночасно прописують пункти, які регламентують повернення коштів за достроковому погашенні кредиту, а правила страхування включають особливі умови. Вивчивши цю документацію, ви самі зможете оцінити, чи вдасться повернути гроші.

Повернення страховки після погашення кредиту

Якщо ви погашали заборгованість, не випереджаючи графік, кредитний договір перестає діяти після виплати останнього внеску. У цей час закінчується і термін дії договору страхування. Якщо ви взяли гроші на 3 роки, то страховка оформляється відразу на весь цей час.

У випадку, якщо ви брали кредит на 8 місяців, а поліс оформлений на рік, то можете вимагати повернення невикористаної суми коштів за 4 місяці.

Є низка особливостей, коли гроші за виплаченим кредитом вам не повернуть:

  • був страховий випадок, частина коштів сплачувалася;
  • за платежами було допущено прострочення, виходить, що ви порушували договір;
  • у договорі зафіксовано, що за повного погашення кредиту у строк страховка не повертається;
  • якщо було укладено комплексний договірстрахування;
  • якщо ви звернулися за поверненням після закінчення 3-х років з дати оплати кредиту - даному випадкуминув термін позовної давності.

Якщо вашим договором повернення коштів не передбачено, навіть при зверненні до суду виправити нічого не вийде. Ваш підпис означає згоду з усіма умовами угоди, тому в судової інстанціївам, найімовірніше, відмовлять.

Повернення страховки за кредитом в Ощадбанку

У цьому банку оформлення страховки за споживчому кредиту 2018 року не є обов'язковим. У той же час існує парадокс: відмовитеся від страховки, кредитування можуть теж відмовити. Але справа навіть не в цьому: якщо ви оформили кредит, можна зробити. Це поширюється як у дострокове погашення кредиту, і при виплаті строго за графіком.

Існує думка, що повернути гроші за кредитом, виплаченим без випередження графіка, не можна. Це помилково, відкритим залишається лише питання, яку суму вдасться отримати.

Порядок повернення наступний:

  1. Пишете заяву на ім'я компанії-страховика (Сбербанк-Страхування).
  2. Надаєте необхідну документацію (ксерокопію паспорта, копію кредитного договору, довідку про відсутність заборгованості).
  3. Віддаєте заяву, при цьому контролюєте, щоби співробітник простовив позначку про прийняття.
  4. Чекаєте на розгляд та письмову відповідь.

Важливо!Якщо спеціаліст Ощадбанку відмовляється приймати заяву, пишіть скаргу на ім'я керівництва організації.

На які хитрощі йдуть банки?

За законом нав'язувати вам страхування ніхто не має права. Але практично у банківських працівників є кілька порівняно чесних способів все-таки нав'язати клієнту страховку. Розберемося в них докладніше:

  1. Через відсутність страховки відмовляють у кредитуванні. Довести, що відмовили саме з цієї причини, нереально: банк має право не мотивувати свою відмову.
  2. Надання двох варіантів процентної ставки: високої (без страховки), порівняно лояльної (зі страховкою). А варіювати із розміром ставки законом не заборонено.
  3. Підключення до системи колективного страхування. Ви не купуєте поліс, а платите банківській організації за участь у програмі. І тут страховик — ваш банк. Відмовитись від такої страховки протягом періоду охолодження ви не зможете.

Повернення страховки при колективному страхуванні

З набранням чинності розпорядження ЦБ РФ про період охолодження банківські організації йдуть різні хитрощі, щоб уникнути дотримання указу. Зокрема, позичальників дедалі частіше підключають до програм колективного страхування. За такими договорами п'ятиденний період повернення коштів не діє, оскільки договір укладено між страховиком і кредитором, тобто між двома юридичними особами.

Вихід є лише у тому випадку, якщо у документах страховика прописано можливість відмовитися від приєднання до договору колективного страхування за особистою заявою.

Це досить рідкісний пункт договору, але його можна зустріти. Якщо це ваш випадок, то перед тим, як писати заяву, прорахуйте, наскільки зміниться процентна ставка. Іноді простіше погодитися зі страховкою, ніж отримати у результаті величезний відсоток за кредитом.

Судова практика

Аналізуючи судову практику з цієї категорії справ, слід зазначити, що суди по-різному вирішують такі суперечки. Наприклад, практично завжди суд стає на бік позичальника при достроковому погашенні заборгованості. Відомі випадки, коли дострокове погашення кредиту припиняло дії договору страхування.

А також як приклад можна навести таку справу:

Громадянин С. оформив кредит у банку Ст на суму 600 000 руб. Додатково його зобов'язали підписати договір страхування життя та здоров'я. Через 3 дні після оформлення він прийшов до банку та написав заяву про повернення. Але йому відмовили, не мотивувавши такого рішення. С. звернувся до суду, куди надав усі документи, що підтверджують його звернення. Позов було ухвалено, рішення винесено на користь позивача. Гроші було повернуто протягом 10 днів з дати винесення рішення.

Страхування, оформлене разом із кредитом, майже завжди оплачується одразу на весь термін позики. Якщо клієнт виконує зобов'язання достроково, виникає питання повернення страхової премії за період, що залишився.

Чи можливе повернення страховки при достроковому погашенні кредиту

Навіть якщо кредитний договір закривається, страховий захист продовжує діяти до дати даної угоди.

За бажання позичальника допускається подати заяву на повернення оплаченої фінансового захисту- таку можливість закріплено у Цивільному Кодексі. Якщо інше не передбачено страховою угодою, то премія повертається пропорційно періоду, що залишився.

Важливо! Якщо у страховому договорі зазначено, що , то отримати гроші назад буде неможливо навіть через суд.

Якщо на момент дострокового закриття кредиту настала страхова подія, то послуга вважається наданою повністю – жодна частина внеску не буде повернена.

При оплаті кредиту раніше строкуповертається саме частина фінансового захисту за вирахуванням витрат страховика за кількість часу, протягом якого послуга надавалася. Насправді трапляються випадки, коли більшість покладених клієнту грошей йдена оплату витрат страхової компанії на ведення справи. Якщо витрати явно завищені, то є сенс вирішувати через суд.

Куди звертатися за поверненням страхової премії

Залежно від того, чи є кредитна організація стороною угоди, повернення відбувається через:

  • банк - якщо оформлена страховка є частиною кредитного пакета послуг, а вигодонабувачем є банк;
  • страхову - якщо банк лише посередник, а вигодонабувачем призначено позичальника або певну їм іншу особу.

Якщо виплата відбуватиметься, то причиною повернення можна вказати як припинення існування обумовленого договором ризику, так і перерахунок внесеної премії з поверненням частини, що залишилася.

При поверненні через банк можна просити лише перерахунок та повернення частини суми страхової угоди.

Як повернути страховку, якщо кредитні зобов'язання виплачені

Після того, як буде визначено, хто уповноважений приймати заяву на повернення частини страхової премії, клієнту необхідно скласти відповідне звернення. У ньому слід зазначити:

  • юридична особа, якому направлено заяву - банк чи страхова компанія;
  • персональні дані та контакти звертається;
  • аргументацію перерахунку та повернення частини сплаченого внеску;
  • посилання правові акти, що доводять правоту клієнта;
  • вимоги страхувальника;
  • реквізити рахунку для перерахування суми;
  • додатки до звернення (копії кредитного договору, страхового полісута довідки про повне погашення заборгованості);
  • термін, протягом якого має бути дана відповідь (в середньому це 10-30 днів).

Заяву необхідно скласти у 2-х примірниках. На другому, що залишиться у клієнта, обов'язково потрібно поставити відмітку про прийняття із зазначенням дати, посади, ПІБ та підпису співробітника.

Якщо з будь-якої причини можливості віддати звернення особисто немає, слід надіслати заяву та копії документів рекомендованим листом. І тут обов'язково потрібно скласти опис вкладень.

Важливо! Не слід надсилати оригінали полісів або договорів, особливо якщо вони мають клієнта в єдиному екземплярі.

Що робити, якщо кредит погашено, а у поверненні страховки відмовлено

Якщо в договорі страхування спочатку був присутній пункт про те, що , то шансів на повернення коштів немає навіть у судовому порядку.

За відсутності такої умови банк чи страхова не мають права відмовити у виплаті. Якщо відповіді звернення не надійшло, або з нього було винесено негативне рішення, то за захистом прав слід звертатися до Росспоживнагляду.

Паралельно можна скласти звернення до суду. Через складнощі майбутньої процедури та безлічі сполучених нюансів краще діяти через адвоката. При виграші справи витрати на юриста можна буде користуватися попитом з програв учасника.


Фахівець відповідає

Яка за дострокового закриття кредиту через суд?
Якщо у договорі фінансового захисту було зазначено, що при достроковому виконанні кредитних зобов'язань внесену премію не буде повернено, то рішення суду буде негативним. Єдиний варіант у такому разі – спробувати визнати договір недійсним, що також досить складно.

В інших випадках судова практикапоказує, що позови позичальників задовольняються. Основний аргумент - якщо кредитний договір розірваний, то за бажанням клієнта та всі інші взаємини з банком або страховою повинні бути припинені.

Як повернути страховку за кредитом у Радкомбанку при достроковому погашенні?

У разі програми страхування компанії АТ МетЛайф (партнер ПАТ Совкомбанк) зазначено таке:

  • пункт 4.3. - при достроковому погашенні кредиту страховий захист продовжує діяти до обумовленого строку;
  • пункт 4.4.3. - за бажання припинити дію договору страхувальник надає відповідну заяву;
  • пункт 4.5.1. - при виході із програми страхування після 30 днів з дати початку її дії послуга вважається наданою, внесена премія не повертається.

Важливо! У пункті 4.5.1. є застереження, що при поданні заяви про розірвання договору протягом 30 календарних днівпісля набрання ним чинності страхова премія буде повернута повністю. Причина розірвання ролі при цьому не відіграє – можна буде повернути страховку і без повного погашеннякредиту.

Чи страховка повертається при достроковому погашенні кредиту в Россільгоспбанку?

Відповідно до правил комплексного захисту АТ СК РСХБ-Страхування:

  • пункт 10.3. - клієнт має право розірвати договір у будь-який час, незалежно від того, погашено кредит достроково чи ні;
  • пункт 10.3.1. - при відмові протягом перших 14 календарних днів премія повертається повністю, якщо договір не набрав чинності, та пропорційно минулому строку, якщо він став чинним;
  • пункт 10.3.2. - при відмові після закінчення 14 календарних днів буде повернуто страхову премію за невикористаний термін.

Під час процедури видачі кредитів банківські організації можуть вдаватися до у різний спосіб, щоб включити у страховку пакет додаткових послуг. Внаслідок цих дій при достроковому погашенні кредитних коштів позичальники стикаються з безліччю проблем, пов'язаних з неможливістю повернути страхові кошти.

Найчастіше відмова про виплату страхової премії, яка була сплачена на весь період дії кредитного договору, є неправомірною, внаслідок чого позичальнику доводиться відстоювати свої права у судовій організації.

Що таке страховка за кредитом?

Договір страхування передбачає захист банку від випадків, коли позичальник неспроможна повернути взяті кошти. Таким чином, страховка за кредитом захищає, перш за все, інтереси банку, саме тому ця послуга може входити до пакету додаткових послуг, які озвучуються як обов'язкові для оформлення кредиту.

Страхування за договором є сервісною послугою, яка полягає на етапі оформлення основної грошової позики. При цьому страховий поліс передбачає виплату певних коштів, які можуть здійснюватися разом із основними щомісячними виплатами, і навіть погашенням основного платежу.

Умови дострокового припинення договору страхування

Після припинення виплати кредиту потрібно спробувати повернути хоча б частину премії, сплаченої безпосередньо страховику. При достроковому погашенні позики необхідно звернутися до основної страхової компанії з наступним пакетом документів:

  • копія основного кредитного договору;
  • паспорт позичальника;
  • довідка, що підтверджує погашення всієї кредитної сумив повному обсязі;
  • заяву, яка передбачає можливість дострокового розірвання основного договору страхування та часткове повернення грошової суми.

При цьому з цією документацією необхідно звертатися безпосередньо до страхової компанії.

Як повернути частину страхової премії?

Для часткового повернення страхових коштів позичальники можуть скористатися двома способами:

  1. Безпосереднє звернення до банку, де було оформлено кредит. Але даний варіантможливий лише тому випадку, якщо страховий поліс придбано при процедурі взяття кредиту разом із базовим пакетом послуг. При цьому заяву краще подавати одразу після погашення кредиту. У будь-якому разі перед відвідуванням банку необхідно ще раз перечитати кредитний договір та переконатися, чи існує можливість повернення страховки.
  2. Звернення клієнта до страхової компанії з певним пакетом документів. Страховику необхідно пред'явити документацію, що включає паспорт, договір, довідку про відсутність заборгованості, а також реквізити рахунку для перерахування страхової частини премії. Також необхідно додати всі чеки, що підтверджують всі виплати, що здійснюються за даною послугою.

Куди звертатись?

При достроковому погашенні кредиту для припинення основного договору зі страховки необхідно звернутися до банку або безпосередньо до страхової компанії. При цьому необхідно зберігати всю документацію, у тому числі відмови банків та страхової компанії — все це може стати в нагоді для реалізації позитивного рішення в суді.

Необхідні документи

Процес повернення страховки передбачає попередній збір важливих документів, яка знадобиться для оформлення заяви на надання копій. Для звернення до страхової компанії знадобиться наступний пакет документів:

  • Паспорт;
  • наявний кредитний договір;
  • оригінал страхового полісу;
  • банківські витяги, що підтверджують наявність усіх платежів.

Що робити, якщо страховка входить до пакету додаткових послуг?

Іноді банки під час процедури оформлення кредиту повідомляють, що діє спеціальна програма страхування за кредитом, передбачена самою кредитною організацією. Тобто, при оформленні страховки не бере участь страхова компанія, а послуга офіційно вважається комісійною виплатою безпосередньо банку.

Таким чином, апелювати в суді про повернення страховки у позичальника швидше за все не вийде, адже він сам добровільно за договором погодився на додаткові комісійні відрахування банку, названі при оформленні страхових внесків за кредитом. Але в будь-якому випадку можна спробувати вирішити проблему в суді, а також звернутися за допомогою до різних юридичним організаціямта вирішити проблему хоча б про часткове повернення комісії.

Допомога некомерційних організацій захисту прав

Повернути частину страхових внесків завжди можна, звернувшись до висококваліфікованих фахівців у цій галузі. Існують некомерційні установи, здатні захистити права кредитних споживачів, які опинилися в умовах нав'язування страхової послуги в обов'язковому порядку.

Дані установи можуть надати широкий спектр послуг та є офіційними представниками у вирішенні різних питань отримання компенсації за повного погашення кредиту.

Судова практика щодо повернення коштів

При самостійному зверненні до банківської організації виникають деякі труднощі, за яких банк відмовляється виплатити страхову частинупремії. При цьому сьогодні є безкоштовні організації, які надають юридичні послугищодо повернення страхових виплат при погашенні кредиту.

Кваліфіковані фахівці цих установ мають досить вагому регулярну практику, яка підтверджує досвід у вирішенні різних ситуаційу банківській організації. Допомога позичальникам здійснюється в кожному регіоні, причому часто судове рішеннязалишається на стороні позичальника і він отримує частину премії зі страхового внеску.

При цьому повертаються всі нав'язані банком виплати за умовами кредитного договору, пункти якого містять можливість повернення грошових коштівзі страхування.

Юристи, які мають високу кваліфікацію, проконсультують клієнта у зборі необхідного перелікудокументації, необхідної кожному етапі процедури повернення коштів. Надійні фахівці дозволяють скласти якісні претензії, які подаються безпосередньо в фінансові установи. Фахівці проконсультують клієнта щодо складання позовної заяви, що допоможе вирішити питання повернення страховки При цьому клієнт може звільнитися від безпосередньої участі в процесі судового дозволу, якщо напише відповідну довіреність на юридичну особу, яка має право надавати інтереси позичальника на засіданні.

Особливості повернення страховки при достроковому погашенні у ВТБ 24 та Ренесанс кредит

ВТБ 24 використовує власну програму, яка передбачає страхування. Ця програмавключає певні правила, завдяки яким позичальник може розірвати договір у будь-який час, при цьому повернення страхових виплачених коштів неможливе.

Страхова компанія дозволяє повернути сплачену клієнтам суму лише при зверненні протягом 5 робочих днів після безпосереднього оформлення договору про страхування. Також з 2016 року набрав чинності закон, який передбачає можливість відмовитись від усіх нав'язаних банком страховок.

Це положення стосується безпосередньо всіх укладених договорів ВТБ24. Але банк передбачив деякі нюанси — якщо клієнт підписує договір на участь у колективне страхування, страховка може бути не повернена.

Умови повернення коштів у процедурі страхування банківської організації Ренесанс практично ідентичні. Заява про розірвання страхового договоруможна подавати, якщо ризиків виникнення страхових випадків відсутні. Страхову преміючастково можна повернути відповідно до договору, причому програма діє також при достроковому погашенні кредиту. Будь-яку відмову банку можна заперечувати в судовому порядку, посилаючись на кредитний договір, якщо в ньому є відповідні формулювання.

Оформляючи банківський кредитБільшість клієнтів знають, що при достроковому погашенні їм потрібно буде внести не тільки тіло кредиту, але й плату за обслуговування рахунку, комісію та додатково суму страховки. Уникнути цього навряд чи вдасться, адже більшість банків кредитують лише за умови укладання страхового договору. Як відбувається повернення страховки за кредитом при достроковому погашенні та що потрібно враховувати, оформляючи договір, ми розповімо у цій статті.

Умови дострокового погашення

Незалежно від того, на яку суму та який термін було видано позику, клієнту буде вигідно дострокове погашення кредиту. Це дозволить заощадити і, у деяких випадках, покращити кредитну історію.

Якщо раніше банкистягували штрафні санкції за послугу дострокового погашення, то сьогодні, згідно російському законодавству, вони можуть перешкоджати передчасної оплаті кредиту.

При цьому розрізняють два види дострокового погашення:

  • часткове;
  • повне.

Звичайно, банки все ще зацікавлені в тому, щоб клієнт не виплачував позику раніше за термін і намагаються створити некомфортні умови для такої процедури. У грошовому еквівалентіце не виражається, але деякі кредитні організації висувають низку вимог, що регламентують процедуру дострокового погашення.

Відповідно до правил, процедурі дострокового погашення має передувати заява клієнта, подана точно у вказаний термін (наприклад, за 14 днів до дати розірвання).

Багато банків дозволяють проводити дострокове погашення (часткове і повне) тільки після певного терміну. Це залежить від суми кредиту, умов та строків позики.

За повного погашення банк має надати довідку, де фіксується сума боргу на момент звернення (з урахуванням усіх комісій). Якщо клієнт вносить цю сумуу рахунок сплати цього дня, банк видає довідку Ο повному погашенні позики та закриває кредитний договір.

Часткове погашення кредиту має на увазі збільшення щомісячного платежу з метою якнайшвидшої виплати позики. Навіть вносячи кілька разів поспіль збільшений щомісячний платіж, клієнт може бачити істотну зміну у графіку платежів.

Особливо це буде відображено у графіку платежів, розрахованому за диференційованій схемі. При ануїтетному платежі скоротиться просто період кредитування.

Страхування за договором позики проводиться протягом період кредитування. Отже, при достроковому погашенні клієнта вправі вимагати невикористані страхові кошти.

Наприклад, термін кредитування – 3 роки. Сума страховки – 60 тисяч карбованців.

Через 18 місяців дії договору позичальник подає заяву на повне дострокове погашення. І тут клієнт може розраховувати повернення 30 тисяч рублів.

Розглядаючи питання повернення страхової премії при достроковому погашенні, слід окремо обумовити умови оформлення страхового поліса.

Так, банки, оформлюючи кредитний договір, можуть запропонувати такі види страхування клієнтам:

  • страхування життя та здоров'я. У цьому випадку компанія зобов'язується виплатити борг, що залишився, за клієнта у разі його смерті або втрати працездатності. Для банку – це оптимальний варіантщо максимально мінімізує ризики. У цьому випадку фінансова відповідальність за позику знімається зі спадкоємців.
  • страхування від звільнення. Це ризик, який безпосередньо пов'язаний із втратою роботою, але при цьому клієнт має бути звільнений за статтею скорочення.
  • Страхування самого майна (автомобілю, нерухомості). При його серйозному псуванні (пожежа, аварія), клієнт звільняється від сплати боргу, що залишився за кредитом, цю суму виплачує банку страховик.

Страховий договір продовжується щорічно доти, доки повністю не буде виплачено борг.

Які обмеження діють?

Якщо під час укладання договору додатково оформлений страховий поліс, то клієнт може спробувати повернути частину сплаченої страхової суми під час дострокового погашення позики.

При цьому слід розуміти, що страховий поліс полягає зі страховою компанією, а отже, і суму повертатиме не банк, а страхова компанія.

Після подання заяви про дострокове погашення позики та внесення всієї належної суми, необхідно звернутися до страхової компанії з такими документами:

  • копією кредитного договору;
  • паспортом (оригінал + копія);
  • ІПН (оригінал + копія);
  • довідкою з банку про повне погашення суми;
  • заявою про дострокове розірваннядоговори страхування.

У заяві обов'язково має бути зазначено причину повернення частини суми страхової премії (дострокове погашення кредитного договору).

Багато клієнтів роблять помилку, звертаючись безпосередньо до банку за поверненням частини страхової премії. Проте, звернення до страхової компанії безпосередньо, значно підвищує шанси позичальника повернення суми.

Умови дострокового погашення страхового договору регламентуються Цивільним кодексомРФ (ст.958).

У ньому прописані такі основні пункти, куди слід звернути увагу:

  • договір припиняє свою дію у разі загибелі застрахованого майна;
  • по згоді сторін;
  • при несплаті страхових внесків вчасно;
  • клієнт, який оформив договір, може відмовитися від договору, подавши заяву, якщо на момент відмови не настав страховий випадок.
  • клієнт, який оформив договір страховки, має право на часткове повернення страхової премії пропорційно до часу, коли діяв поліс.

Як вигідно зробити дострокове погашення кредиту?

Деталі дострокового погашення (часткового та повного) у будь-якому випадку погоджувати зі співробітником банку, оскільки кожна кредитна установа висуває свої правила. Потрібно бути готовим до того, що мине певний час, перш ніж банк розгляне заявку позичальника та схвалить дострокове погашення.

При заставному кредиті необхідно, крім довідки про погашення, взяти документ, що підтверджує зняття арешту із заставного майна. Через три дні після закриття договору можна продзвонити до банку і уточнити, чи здійснено процедуру зняття арешту. Тільки в цьому випадку можна робити дії щодо продажу, обміну майна.

Слід розуміти, у яких випадках страховик може відмовити у виплаті:

  • порушення термінів подання заяви клієнтом;
  • неправильно складена заява;
  • відсутність довідки про повне погашення кредиту.

Тому, перш ніж вирушати до страхової компанії, краще перевірити, чи не потрапляє ваш випадок під ці правила.

Яку суму можна собі повернути?

Напевно, клієнтів, які оформили кредитний договір паралельно зі страховим полісом, цікавить питання, яку суму повернення можна розраховувати при достроковому погашенні.

Враховуючи те, що до договору найчастіше включаються пункти, які роблять повернення страхової премії скрутним, потрібно поспішити з виплатою боргу.

Якщо заяву на дострокове погашення подається у першу половину дії кредитного договору, то позичальник має право вимагати відшкодування половини внеску. Далі ця сума зменшуватиме пропорційно місяцям дії кредитної програми.

Але тут важливо наголосити на такому нюансі. Якщо у договорі прописано пункт, який не передбачає відшкодування страхової премії у разі дострокового погашення, то звернення до жодних інстанцій не допоможе.

Підписуючи договір, клієнт сам виявив свою волю на такі умови. В інших випадках клієнт може вимагати відшкодування страховки.

Є ще один маневр, який допоможе уникнути фінансових витрат. Навіть якщо Страховик відмовив у частковому поверненні суми після повного погашення кредиту, клієнт може просто перестати сплачувати страховий внесок.

За умовами страхового договору він перестає діяти після припинення внесків. Але якщо клієнт оплачує всю суму за страховку одночасно, цей маневр не допоможе. Все ж таки пункт із призупиненням оплати страхового внескуслід обговорити юрист, щоб уникнути відповідальності. Деякі компанії, поряд з умовами припинення страховки, прописують штрафні санкції та фінансову відповідальність клієнта в договорі.

Сума компенсації можлива лише за період, який ще не пройшов. Якщо сума вноситься одним платежем щорічно, то страхова компанія не повертатиметься з помісячною розбивкою. І тут можна просто перестати сплачувати страховку після закриття кредитного договору.

Оформляємо повернення страховки за дострокового погашення правильно

Звертаючись до банку за поверненням часткової страхової премії, клієнт може втратити час. Банк не має права відмовити у процедурі оформлення такої заяви, але на це може піти час. Так як у цьому випадку банк взаємодіятиме зі страховою компанією, листуватиме, надсилатиме документи і т.д.

Звернення позичальником особисто до страхової компанії із заявою про часткове повернення страхової премії допоможе суттєво заощадити час і швидше досягти бажаного результату.

Як показує практика, не всі російські банкиохоче оформлюють заяву на повернення страхової премії. Наприклад, у «Бінбанку» та «Абсолюті» співробітники можуть відмовити клієнту в такій послузі, але досягти бажаного можна, подавши позовну заяву. Ощадбанк, ВТБ, Автокредит банк без проблем оформлюють такий документ і роблять часткове повернення суми страхового полісу при достроковому погашенні.

У разі відмови банку чи страхової компанії від процедури оформлення повернення часткової страхової премії, завжди можна звернутися до Росспоживнагляду. Ця структура активно взаємодіє з клієнтами, надаючи консультації та працюючи зі скаргами.

Крім цієї організації, у Росії діють інші некомерційні компанії, які надають послуги із захисту споживчих прав. Є низка випадків, коли суд зобов'яже Страховика повернути частину коштів клієнтів, якщо юристи доведуть, що послуга була нав'язана разом із кредитом.

Звернення до таких організацій допоможуть відстояти свої права без додаткових матеріальних витрат. Однією з таких організацій є група «Правозахисники», де досвідчені юристи консультують та допомагають відстоювати свої споживчі права клієнтам, які потрапили до такої непростої. фінансову ситуацію. Але не треба зволікати з поданням позову. Ця організація не береться за справу, якщо заява була подана не пізніше трьох років з моменту закриття кредитного договору.

Послуги цих некомерційна організаціяоплачуються за рахунок банку за рішенням суду.

У якому разі ці організації можуть допомогти захистити інтереси? Найчастіше так буває, що клієнт, підписуючи договір, не має уявлення про те, що вартість щомісячних платежів входить і сума страхового поліса. Кредитні спеціалістиволіють замовчувати про цей сервіс, щоб уникнути відмови позичальника від страхування.

Тому, підписуючи кредитний договір, слід уважно ознайомитись із документом та звернути увагу на наступні пункти:

  • хто виступає Страховиком;
  • чітка вартість страховки з щомісячною розбивкою;
  • умови страховки та часткового повернення при достроковому погашенні;
  • порядок сплати страховки (щомісяця чи одноразово).

Як повернути собі внесок зі страхування: покрокова інструкція

Якщо ви потрапили у непросту ситуацію, коли банк та страхова компанія відмовляють у поверненні коштів за страховку при достроковому погашенні, потрібно діяти так:

  1. Проконсультуватись у юриста щодо умов кредитного договору.
  2. Заповнити заяву-претензію та подати до банку та страхової компанії. На одній із заяв вимагати поставити вхідний номер реєстрації дати звернення.
  3. Зібрати пакет документів (паспорт, ІПН, кредитний договір, довідку про закриття боргу, де вказано повну суму дострокового погашення).
  4. Подання позовної заяви до суду. Засідання зазвичай проходить без присутності клієнта. Через 5 тижнів за адресою, вказаною у зверненні, надходить виконавчий листіз результатом засідання.

Відео. Повернення суми за страховку

Висновок

При тривалому кредитуванні (наприклад, іпотеці) оформлення страховки не уникнути. Навіть якщо вона не є обов'язковим пунктому договорі, банк, швидше за все, знайде ряд причин для відмови в кредитуванні.

Відмова від страховки клієнтом суттєво збільшує фінансовий ризик, тому жодна кредитна організація не видасть позику без страхування життя та здоров'я.

Але для того, щоб повернути сплачену суму зі страхування при достроковому погашенні, доведеться писати заяву до страхової компанії. У разі відмови Страховика у виплаті, можна сміливо подавати позовну заяву до суду.

Досить часто буває так, що, оформивши кредит на пристойну суму, клієнт через якийсь час з подивом виявляє, що перестрахувався і готовий погасити заборгованість набагато раніше, ніж за встановлений термін. Тоді знову доводиться йти до фінустанови (скажімо, до Ощадбанку). як це не дивно, не вітається жодною кредитною організацією. І це не дивно, адже чим раніше ви сплатите позику, тим менше прибутку отримає банк.

Тим не менш, практично всі банки дозволяють своїм клієнтам повернути гроші тоді, коли вони готові це зробити, правда, іноді для цього потрібно виконати деякі додаткові умови, наприклад сплатити штраф або погасити залишок боргу повністю.

Однією з небагатьох банківських установ, яка не висуває до своїх позичальників жодних додаткових вимог, є ощадний банкРосії. Про нього й поговоримо.

Що являє собою раннє погашення

Отже, йдемо до Ощадбанку. Дострокове погашення кредиту тут можна здійснити без додаткових умов. Потрібно знати, що ця послуга буває повною та частковою.

Перше являє собою ситуацію, коли ви одномоментно вносите всю суму боргу разом із відсотками та завершуєте дію кредитного договору.

У другому випадку позика погашається лише частково. Після внесення бажаної суми (що перевищує частину боргу залишається непогашеною, та дія кредитного договору продовжується.

Чесно кажучи, хоч би яким видом дострокового погашення ви скористалися — це все одно невигідно банку і, безумовно, добре для вас. Ще п'ять років тому практично всі фінустанови штрафували своїх клієнтів за подібні дії, але у 2011 році така практика була визнана незаконною (ст. 809, 810 ЦК України).

Ануїтетний спосіб платежів

Якщо ви звернетеся в точніше ваші дії при цьому, будуть залежати від того, як саме ви погашаєте вашу позику. Якщо графік у вас ануїтетний, тобто ви щомісяця вносите на рахунок однакову суму, то для передчасного погашення боргу вам потрібно:

  • заздалегідь переказати на розрахунковий рахунок достатню суму;
  • у день, коли відбувається списання чергового траншу, отримати у співробітника банку спеціальний дозвіл на дострокове погашення позики;
  • після внесення коштів попросити банківського працівника розробити новий графік платежів на основі непогашеного залишку;
  • якщо ви внесли всю суму, переконайтеся, що кредит закритий, і попросити співробітника Ощадбанку видати вам довідку, що підтверджує цей факт.

Якщо кредит має диференційований графік

Якщо ваші платежі мають нерівномірний характер, вам також доведеться відвідати кредитну організацію(У нашому випадку - Ощадбанк). Дострокове погашення кредиту в цьому випадку відбувається приблизно за такою самою схемою:

  • вносимо на проміжний рахунок достатню кількість коштів;
  • звертаємось до банківському працівникуза дозволом достроково погасити позику (або її частину);
  • підписуємо спеціальний дозвільний документ;
  • просимо перерахувати залишок боргу та сформувати новий графік погашення.

Увага! Незважаючи на те, що за дострокове погашення кредиту Ощадбанк відсотки, пені та штрафи не бере, проте все одно потрібно дотримуватися деяких умов:

Достроково погашаємо іпотеку

Тепер розглянемо таке питання, Ощадбанк із цього приводу також не виставляє жодних обмежень, можна вносити будь-яку суму та навіть повернути позику повністю.

Звичайно, відразу погасити весь борг можливість навряд чи з'явиться, але дрібніші суми можна вносити досить регулярно. Існує два способи перерахувати залишок заборгованості з іпотеки:

  1. Зменшити розмір щомісячного платежу за рахунок раніше внесених додаткових сум. Такий спосіб найчастіше використовується тоді, коли клієнт не впевнений, що рівень його доходів у майбутньому не зміниться і він зможе дозволити собі платити значні суми протягом тривалого часу. Загальний термінкредиту при цьому залишається тим самим.
  2. Залишити обов'язкові щомісячні платежі на колишньому рівні, але за рахунок переплати, що утворилася, зменшити сам термін кредитування. Цей шлях популярніший, оскільки вважається, що таким чином можна суттєво знизити загальну переплату за кредитом.

У будь-якому випадку, перш ніж передчасно розрахуватись з борговими зобов'язаннями, варто уважно вивчити договір. Можливо, у ньому вже заздалегідь прописано всі способи та умови дострокового погашення.

Що потрібно робити?

Отже, покрокова інструкція:

  1. Подаємо до Ощадбанку заяву на дострокове погашення кредиту.
  2. Заповнюємо інші документи, якщо це необхідно (про це скаже менеджер).
  3. Просимо працівника банку перерахувати невиплачений залишок або робимо це самостійно, скориставшись калькулятором на сайті банку.
  4. Вносимо гроші на власний кредитний рахунок.

Один важливий момент: якщо ви задумали здійснити дострокове погашення (повне або часткове), приходьте до банку не пізніше ніж за 7 днів до моменту обов'язкового платежу. Інакше нічого не вийде, платіж пройдеяк завжди, а передчасне погашення доведеться перенести на наступний місяць.

Повернення страховки

Якщо ви повертаєте гроші раніше терміну, можете заощадити не лише на відсотках. Також ви можете розраховувати на повернення страховки при достроковому погашенні кредиту (щоправда, не всі про це знають).

Насамперед, потрібно звернутися до страхової компанії (не до банку) та подати такі документи:

  • громадянський паспорт;
  • ксерокопію кредитного договору;
  • довідку з банку про те, що позика повністю погашена.

Також доведеться написати заяву на ім'я начальника СК, де вказати, що ви претендуєте на повернення страховки за умови дострокового погашення кредиту.

Перш ніж приймати рішення щодо повернення страховки, уважно прочитайте договір. Як ви розумієте, розлучатися з грошима не любить ніхто, особливо страхові компаніїтому може бути 3 варіанти розвитку ситуації:

  1. У поверненні грошей вам відмовлять.Так буває із досить великою кількістю клієнтів. Справа в тому, що в багатьох договорах десь дрібно і «на полях» прописані умови, за якими СК захищає себе від повернення коштів. Тільки на момент оформлення кредиту на ці дрібні букви мало хто звертає увагу. Повернути свої гроші ви, швидше за все, зможете, тільки для цього доведеться заручитись допомогою досвідченого юриста.
  2. СК поверне вам гроші частково.Такий розвиток подій ймовірний у тому випадку, коли з моменту оформлення страховки пройшло більше шести місяців. Співробітники СК зазвичай наполягають на тому, що частина грошей пішла на. Якщо сума, яку ви хочете отримати, досить велика, подавайте запит на отримання письмового кошторису про понесені витрати. Це дозволить отримати максимальну компенсацію, щоправда, діяти, як ви вже зрозуміли, також доведеться через суд.
  3. Повне повернення коштів.Зазвичай, всі гроші СК без питань повертає тоді, коли кредит був погашений протягом 1-3 місяців з моменту оформлення. В цьому випадку до суду, найімовірніше, не дійде, адже у СК навряд чи знайдуться якісь аргументи.

Деякі нюанси

При достроковому погашенні кредиту варто врахувати ще кілька важливих моментів:

  1. Перш ніж звертатися до банку, постарайтеся зробити всі розрахунки самостійно, у цьому вам допоможе калькулятор погашення кредиту (на сайті Ощадбанку). Заповнивши відповідні поля та натиснувши на кнопку «Розрахувати», ви зможете побачити, яку суму ще доведеться сплатити, новий (приблизний) графік платежів та іншу корисну інформацію.
  2. Найчастіше сплатити весь кредит у перший місяць після оформлення не вийде, іноді цього не можна зробити у перші 3 або навіть 6 місяців. Тому, перш ніж оформлювати кредит, уважно читайте договір, особливо ту його частину, де написано про дострокове погашення.
  3. Користуйтеся достроковим погашенням завжди, коли це можливо, адже це дозволяє значно економити ваші кошти.