Банки відмовляють у кредиті: причини. Що робити позичальнику? Де взяти кредит, якщо скрізь відмовляють

За деякими даними, на кожну третю заявку на отримання кредиту у більшості банків дають негативну відповідь. Причини відмови можуть бути різні, кожен випадок є індивідуальним. У цьому потенційному позичальнику який завжди пояснюють, чому не готові надати кошти. За кожним банком закріплено право не афішувати причини відмови, у результаті деякі люди ніяк не можуть вплинути на це рішення, виправивши якісь недоліки. Тоді як можна взяти кредит, якщо усі банки відмовляють?

Проте є виходи, що дозволяють дістати гроші і після банківської відмови. Насамперед, потрібно проаналізувати можливі причининебажання співробітників банку давати кредит, постаратися їх виправити та знову звернутися до установи. Якщо це не допомагає, надати кошти готові й інші, небанківські установи та організації. Щоправда, у разі потрібно бути гранично обережними: у Росії діють сумнівні компанії, які пропонують людям кредити на кабальних умовах.

Можна сказати, що є дві основні причини відмови у кредиті. Перша їх пов'язані з поганої кредитної історією клієнта. Перш ніж видати гроші, банк перевіряє його по всіх можливих базах, щоб дізнатися, чи були у людини в минулому труднощі з погашенням будь-яких кредитів, чи є в нього інші боргові зобов'язання. Якщо є інші кредити, то, перш ніж брати новий, бажано його погасити.

Друга поширена причина відмови пов'язана з відсутністю клієнта кредитної історії. Банк у такому разі просто не може дізнатися, як людина співпрацювала з фінансовими установами у минулому, можливо, вона не захоче ризикувати, пов'язуючи себе відносинами із цим позичальником.

Можуть бути й інші причини відмови:

• недостатній дохід (якщо щомісячні виплатиза кредитом перевищуватимуть половину доходу громадянина, йому, швидше за все, відмовлять);
• заявка з проханням відкриття можливості дострокового погашення кредиту, яке не є для банку вигідним;
• невідповідний вік (банки неохоче погоджуються на угоди з людьми похилого віку та студентами);
• недостатній трудовий стаж (деякі банки вимагають, щоб на останньому місці роботи людина була зареєстрована щонайменше 4 місяці, інші вимагають півроку або навіть рік роботи, якщо потенційний позичальник постійно змінює роботодавців, це також може викликати підозру у платоспроможності клієнта);
• робота на індивідуального підприємцяабо у фірмі з сумнівною репутацією та розвалом, що знаходиться на межі (за статистикою, ІП закриваються набагато частіше, ніж ТОВ або підприємства інших форм власності);
• наявність судимостей, особливо щодо економічним статтям;
• наявність психічних захворювань;
• надання підроблених документів та неправдивих відомостей про себе (за це, до речі, можуть і притягнути до кримінальної відповідальності);
• відсутність стаціонарного домашнього телефонуі, тим паче, стаціонарного робітника;
• незрозумілі цілі кредиту (у банках діють Спеціальні пропозиціїдля позичальників, які збираються купити квартиру, автомобіль, почати свій бізнес, споживчий кредит на ці цілі (як правило, не видають).

Іноді клієнту відмовляють суто з особистих причин, наприклад співробітнику може не сподобатися зовнішній виглядлюдини, її поведінка. Це, звичайно, не означає, що в банк треба приходити в костюмі, проте й у брудному одязі туди не варто ходити.

Як підвищити шанси отримати кредит у банку?

Деякі проблемні сторони, які викликали відмову банку, практично не піддаються коригуванню. Якщо людина зіпсована кредитна історія чи має судимість, минулого вже не повернеш. Однак деякі з можливих причин відмови можна викреслити, сформулювавши, наприклад, ясні цілі кредиту або дочекавшись, поки термін роботи новому місці задовольнить вимоги банку.

За бажання можна значно підвищити свої шанси отримання позитивного рішення банку. Для цього потрібно:

• знайти платоспроможних поручителів;
• за відсутності кредитної історії можна оформити у будь-якому великому магазині так званий товарний кредитна покупку ноутбука, телефону та іншої техніки. Про покупця, який виконав усі вимоги магазину, передають гарні відомості до Бюро кредитних історій;
• також можна оформити кредитну картку. При розумному використанні картки клієнту, як правило, банки самі через якийсь час роблять кредитні пропозиції(Наявність зарплатної банківської картки, в принципі, також збільшує шанси надання кредитних коштів.

Чи можна взяти кредит, не вдаючись до послуг банку?

Надання кредиту завжди вигідно кредитодавцям, тому природно, що таку послугу готові надавати не тільки серйозні і великі банки, а й різні установи, організації.

Як отримати кредит без банку:

1. Останнім часом стали популярними так звані автоломбарди. Якщо людина має автомобіль, він цілком може попросити там певну суму грошей під заставу машини.
2. Звернутися в одну з мікро фінансових організацій, де надають незначні кредити в межах 30-50 тисяч, причому процедура оформлення відбувається за лічені хвилини та без ретельної перевірки платоспроможності клієнта. Проте варто пам'ятати, що вартість ставки таких кредитів зазвичай у багато разів перевищує вартість стандартних банківських позик. До негативних сторін такого кредитування також часто відносять те, що люди потрапляють у психологічну залежність від мікрофінансових організацій. Зараз у Росії налічуються тисячі подібних структур, які пропонують громадянам швидкі кредити. Але, на думку низки фахівців, ця галузь економіки сповнена непрозорості, позичальники беруть кредити зі ставкою чи не 1000% на рік, і рано чи пізно такий бізнес зі скандалом звалиться. Історія перших мікрофінансових організацій почалася в 1980 роки, вважається, що в її основі лежала ідея допомоги біднякам, але, як показала практика, проблему бідності такі організації не вирішили, водночас багатьох вони завели у ще більші фінансові труднощі.
3. У світовій практиці великий попит мають біржі кредитів, які працюють онлайн. Щоб отримати позику, достатньо зареєструватися на сайті центру онлайн-кредитування та вказати інформацію про бажаний кредит. Зробити це можна, наприклад, на сайтах Яндекс.Гроші та WebMoney. Головне пам'ятати, що всі видані у такий спосіб кредити мають юридичну силуі також підлягають поверненню на обумовлених умовах, а позичальника, що ухиляється, чекають колекторські агентства і суд.
4. Знайти приватний кредитор. Обумовлені умови кредиту необхідно нотаріально оформити. Цей варіант може бути дуже вигідним для обох сторін, оскільки передбачає дискусію щодо процентних ставок та строків погашення.

Є ще один варіант. Щоправда, він таки пов'язаний із банками. Потрібно звернутися до так званих кредитних брокерів. У Росії станом на першу половину 2016 року припадає понад три тисячі подібних організацій. Брокери допомагають проаналізувати всі документи, виправити якісь помилки та підшукати найбільш прийнятний для клієнта варіант кредитування. Вони також є посередниками між клієнтом та банком, за рахунок відсотків від угод формується їхній прибуток. Ця сфера також не уникла певної криміналізації, тому позичальникам, які звернулися до брокерів, потрібно бути гранично обережними і ретельно перевіряти всі документи, що пропонуються на підпис.

Незважаючи на те, що є багато варіантів кредитування, найнадійнішим із них, як і раніше, вважається кредитування у великому, перевіреному банку. Тому якщо людині потрібна позика, найкраще вирішити питання з банківськими структурами. Головне - точно прорахувати свої фінансові можливості, щоб потім легко впоратися із погашенням боргу.

«У вас часто відмовляють?», - найпопулярніше питання, яке доводиться чути кредитним фахівцям. Відмови у банках – аж ніяк не рідкість. Від цього явища не застраховані навіть офіційно працевлаштовані громадяни із гідною «білою» зарплатою та ідеальною кредитною історією. Іноді причиною відмови може стати навіть несумлінний родич.

Основні причини відмов

Будь-який банк залишає за собою право відмовити у кредиті без пояснення причин. Тому позичальник може лише здогадуватися про природу негативного рішення. У банку, як установи, що несе певні ризики при кредитуванні населення, існує кілька причин для відмови:

• невідповідність позичальника умовам банку;
• погана кредитна історія;
• прострочення за договором, у якому клієнт виступає поручителем;
• зіпсована кредитна репутація найближчих родичів

Розглянемо ці причини окремо.

Невідповідність умовам банку, низький скоринговий бал

Багато банків працюють за так званою скоринговою системою. Рівень надійності та платоспроможності клієнта визначається за критеріями. Анкета претендента на кредит перевіряється вручну або автоматично, та рішення залежить від набраного скорингового балу.

Параметри системи оцінки банки тримають у секреті. Іноді консультанти при спілкуванні з клієнтом можуть висловити припущення щодо відмови, але на 100% впевненими вони не можуть.

Погана кредитна історія

Слід зазначити, що в кожного банку свої поняття про «погану» кредитну історію. Деякі з них можуть заплющити очі на три і більше прострочення поспіль по 30 днів, а інші не візьмуть вас у позичальники навіть за двох мінімальних (до 5 днів) прострочень за останній рік.

Тому дбайливо ставтеся до своєї кредитної історії. Банки можуть піти назустріч, і навіть дані про прострочення не передадуть до бюро кредитних історій, якщо вона перша та мінімальна. Для цього завжди будьте на зв'язку, попереджайте співробітників банку про те, що можлива затримка платежу. І, звісно, ​​стримуйте свої обіцянки щодо термінів погашення простроченого боргу.

Будь-який співробітник відділу кредитування за кілька хвилин визначить платоспроможність позичальника за спеціальними формулами. Тому, якщо вам відмовляють через велике боргове навантаження, не поспішайте сперечатися.

При оформленні позики здається, що зовсім неважко втиснути себе там і тут, і легко виплачувати ще один кредит. Але давайте відставимо убік ентузіазм і поглянемо на ситуацію збоку.

Як правило, кредит – річ довгострокова, і платити його доведеться від одного до п'яти років, а то й більше. За цей час може вирости комуналка та ціни на продукти, зламатися автомобіль, вийти з ладу побутова технікаі т. д. Уявіть, що через це ви прострочили платіж і борг зростає як снігова куля. А якщо кредит не один, а їх два чи три?

Тому почувши від кредитного фахівця, що високі шанси на прострочення, подумайте ще раз, чи необхідний зараз ще один кредит.

Прострочений договір поруки

Вписуючись за когось поручителем, завжди пам'ятайте, що ви несете відповідальність за цим кредитом нарівні із самим позичальником.Уважно читайте договір перед тим, як поставити підпис. Не всі розуміють, що при відмові позичальника виконувати свої зобов'язання його функції перекладаються на поручителя. До нього можуть застосовуватися законні заходи щодо примушення до погашення боргу.

Якщо ви все ж таки стали поручителем, постійно відстежуйте своєчасність внесення платежів позичальником. Якщо той буде допускати прострочення, у вашій кредитній історії це буде відображено. Ось вам ще одна причина відмови, про яку ви можете не знати.

Зіпсована кредитна репутація найближчих родичів

Досить часто люди навіть не підозрюють, що неуважне ставлення до кредитних зобов'язань найближчих родичів може вплинути на них самих. Банки не готові нести підвищені ризики, і вам навряд чи видадуть кредит, якщо ваш чоловік (дружина) або хтось із дітей (батьків) регулярно допускає прострочення.

Згідно з інструкцією про протидію шахрайству, банки діляться один з одним інформацією про злісних неплатників.

Через це «у відмову» потрапляють і сумлінні позичальники. З логікою банку в цьому випадку важко сперечатися - якщо чоловік не справляється зі своїм зобов'язанням, звідки йому бути впевненим, що впорається його дружина?

Якщо банк не пояснить причину, то доведеться з'ясовувати природу відмов самому. Перевірте, чи немає до вас претензій із боку Служби Судових приставів, Податкова інспекціята інших державних органів. Трапляється, що така заборгованість теж стає причиною відмови. Цю інформацію можна отримати онлайн на сайті Держпослуги.

Опитайте родичів і дізнайтеся, чи немає у когось із них простроченого кредитного зобов'язання. Навіть взятого у далекому минулому. Кредити, взяті на товар, теж треба згадати, вони входять у кредитну історію нарівні з іншими.

Радимо не рідше одного разу на рік замовляти витяг із кредитної історії. Хоч і мінімальна, але є ймовірність шахрайських дій із вашими персональними даними. А також трапляються помилки у роботі банківських співробітників, і доброму позичальнику випадково вписують дані щодо прострочених зобов'язань злісного неплатника. Все це можна виправити, і що раніше ви про це дізнаєтеся, то краще.

Як переконати банк у своїй надійності

Найкраще точно знати причину відмови, щоб впливати на неї. Але якщо точної інформації немає, можна дотримуватися наведених нижче порад.

Не змінюйте роботу надто часто. По-перше, у деяких банків жорсткі вимоги до безперервного стажу на поточному місці роботи і, по-друге, у банку може скластися враження про вас як про ненадійного позичальника.

Будьте чесні під час заповнення анкети. При виявленні нестиковок та хибної інформації, банк може запідозрити вас у шахрайстві і навіть занести до «чорного списку».

Є кілька способів виправити кредитну історію або створити з нуля хорошу:

• Візьміть товарний кредит. Його схвалюють набагато частіше, і в кредитній історії теж відбивається.
• Оформіть кредит в одній із мікрофінансових організацій. там високий відсотоксхвалення, а й ставки високі.
• Подайте заявку на кредитну картку під час особистого візиту до банку або онлайн. Відсоток схвалення пластику вищий, ніж за іншими видами кредитування.

Клієнти можуть отримати відмову у видачі кредиту. За Законом кредитори зобов'язані пояснювати причину своїх дій. Однак, щоб отримати бажану позику, громадянину необхідно змінити вид позики або почекати закінчення зазначеного терміну для можливості подати нову заявку.

Про те, що робити при відмові в кредиті і як все ж таки отримати гроші, поговоримо далі.

Причини відмови у кредиті більшості банків ідентичні, тому незважаючи на те, що їх не оголошують особисто потенційним позичальникам, кожен зможе проаналізувати свою кандидатуру і зрозуміти, що зроблено не так і на підставі чого отримано відмову.

Основні причини для відмови у кредиті у банку:

1. Невідповідність віковим рамкам. Незважаючи на те, що багато банків вказують в умовах видачу. Насправді вони часто відмовляють молодим людям. Це пов'язано з нестабільним заробітком та можливим закликом на службу.
2. Погана кредитна історія. Якщо клієнт має прострочену позику і не виплатив борг за позикою вчасно, кредитори в отриманні нової позики відмовлять. Банк такого позичальника відносить до категорії невиконавчих громадян із високим ризиком не повернення коштів.
3. Відсутність КІ не дає можливості банку оцінити реальне фінансове положенняклієнта та його ставлення до виплати боргу за попередніми позиками. Тому першу позику слід брати на невелику сумуі вчасно повертати, щоб показати, що платоспроможний.
4. Надання недостовірних даних та документів.
5. Недостатній рівень доходу. Клієнт може запросити величезну суму грошей, на виплату якої він не матиме достатньо коштів. Відсоток щомісячного платежу не може перевищувати 50% зарплати позичальника. Щоб збільшити шанси на отримання більшого кредитипотрібні співпозичальники чи поручителі.
6. Велика кількість оформлених договорів щодо позик. Якщо їх кількість перевищує 3-4, кредитори, як правило, не погоджуються оформити ще одну нову позику.
7. робота на ІП. Такий роботодавець не належить до надійних, отже позичальник у групі ризику втратити роботу та не повернути борг банку.
8. Наявність судимості.
9. Відсутність стаціонарного телефону.

Щоб у кредиті не відмовили важливо виключити ці фактори або де до клієнтів ставляться більш лояльно.

Коли можна подавати нову заявку?

У кожного банку діють свої терміни, після яких можна повторно подати заявку на розгляд. Найчастіше період становлять 30-90 днів. Подавати заяву раніше можна у тому випадку, якщо позичальник змінив умови кредиту та усунув причину відмови.

Якщо відмовили в кредиті Ощадбанку, через скільки можна подати нову заявку?

У Ощадбанку подавати заяву на розгляд заявки на кредит можна через 60 днів. Якщо надсилати заяву раніше, є ризик отримати відмову. Подавати заявку раніше встановленого термінуможна лише на підставі оформлення нового виду кредиту та з урахуванням змінених умов.

Чи можна одразу подати заявку до іншого банку?

Якщо відмовили в одному банку, клієнт має можливість взяти позику в іншій установі. Але це не завжди хороше рішення, Оскільки відмова в одній організації заноситься в КІ позичальника і доступний іншому кредитору під час перевірки потенційного клієнта.

Чому не варто подавати одночасно заявку на кредит до кількох банків?

Кредитор розглядає це як бажання клієнта оформити відразу кілька позик та отримати максимальну суму, що викликає підозри та може вказувати на сумнівне фінансове становище позичальника.

Однак не всі банки ставляться так критично до подання кількох заявок. Для:

• Пошта Банк,
• Ренесанс Кредит,
• Сітібанк,
• Локо Банк,
• СКБ-Банк не має значення, скільки заяв оформив позичальник.

Клієнтам надається можливість подати онлайн заявкуна кредит до всіх банків. Різниця полягатиме в тому, що деякі фінансові установиухвалять попереднє рішення, а інші — остаточне.

Швидка форма заявки

Заповни заявку зараз та отримай гроші через 30 хвилин

Задумавшись про те, щоб взяти кредит, більшість із нас хоче бути наперед напевно впевненим, що кредит дадуть, а інакше що час витрачати, папери збирати, по банкам бігати, анкети заповнювати? Бажання знати наперед зрозуміле, і це стосується не лише кредитів, а й життя загалом. На жаль, але немає такого мага, чарівника та екстрасенсу, який, подивившись би на вас і ваші документи, сказав би зі стовідсотковою ймовірністю.

Справа в тому, що ухвалення рішення про надання чи ненадання кредиту сьогодні в банках практично повністю впорядковано та регламентовано. Або рішення приймається комп'ютером з урахуванням закладеної скорингової моделі (набір правил типу «якщо-то», якими приймається остаточне рішення), чи колегіальним органом, у якому можливість одноосібного вказівки і вирішального голоси відсутня. До речі, якщо хтось (типу «кредитний брокер») стверджує, що він має «свої люди» в банках, які «гарантують отримання кредиту» - не вірте. Такою людиною може бути лише найвища посадова особа (Президент банку або його заступники). І що? Для кожного зустрічного ця посадова особа лобіюватиме кредит?

Тим не менш, за час своєї роботи як кредитного брокерая зібрав найпоширеніші причини відмови у видачі кредиту. Цей перелік далеко не повний, адже методи аналізу позичальника та прийняття рішення у банках постійно змінюються. Так що прочитайте статтю та зрозумійте для себе – є щось, що може завадити вам отримати кредит чи ні.

До речі, наполегливо рекомендую не «бігати по всіх банках відразу» в надії, що «а раптом десь та дадуть кредит». Якщо один банк відмовив у кредиті, потім - другий, варто припинити пригоди по банках і спантеличитися пошуком справжніх причин, з яких вам відмовляють у банках. Тому що зараз у бюро кредитних історій фіксується кожне звернення за вашою кредитною історією – суть обробки вашої заявки на кредит. Чим більше ви «бігаєте банками» - тим більше значення цього «лічильника», тим більша ймовірність, що наступний банк куди ви звернетеся за кредит, виявить, що ви дуже багато разів пробували взяти кредит, а вам не дали. Який висновок напрошуватиметься у банку щодо вас? Правильно: якщо інші банки відмовляють, то й ми про всяк випадок відмовимо.

Отримати позику стало суттєво складніше, причому це стосується всіх кредитних продуктів для приватних осіб: і, і, і, і простих.

Основна причина – це рецесія в економіці та зниження ліквідності в банківському секторів цілому. Говорячи простими словами- В економіці стало мало грошей, так мало, що всім бажаючим не вистачає. Куди поділися гроші? важке питанняАле досить глянути на ставки за вкладами, які пропонують банки, щоб зробити висновок - банкам гроші дуже потрібні і на ставки за вкладами вони не скупляться.

Коли у банків мало грошей, вони скорочують кредитування, що цілком логічно – щоб видавати гроші у борг, треба їх спочатку десь узяти. При цьому обсяг реклами різних програм для населення анітрохи не зменшився. Здавалося б дивно: якщо мало грошей – навіщо рекламуватися?

Тут спрацьовують закони реклами – якщо не рекламувати товар, то інформаційне поле займуть конкуренти і тоді, коли грошей стане достатньо і можна видавати позики, виявиться, що вільних білбордів та розтяжок немає, та й клієнти «відвикли», що банк надає необхідні послуги. Можуть і назву банку забути. Тож не надто «ведіться» на активну рекламу для населення – рекламують – не означає, що видають.

З іншого боку - зовсім не видавати позики банки не можуть - відсотки по вкладах чим «відбивати» - тільки розміщуючи залучені вклади в кредити. Але оскільки грошей для видачі мало, а реклами – як наслідок – бажаючих взяти кредити багато, доводиться посилювати вимоги до позичальників, щоб видавати малі ресурси з максимальним ефектом – і прибуток заробити, і прострочення собі не забезпечити. З погляду теорії управління кредитним портфелемзавдання, звичайно, ідеальне - видати такі позики, за якими всі будуть платити, та ще й за таким високим ставкам.

Тож сьогодні банки у скоринг-моделях «включили» всі стоп-фактори, за якими будь-яка «похибка» або навіть «натяк» на можливе майбутнє прострочення стануть причиною відмови. Тож якщо уважно прочитати нашу статтю про можливі причини, то сьогодні я впевнено можу стверджувати: «усі перелічені причини на 99,99 % можливі і мають місце сьогодні».

Вік

Не варто думати, що як тільки ви отримали паспорт, то відразу банки будуть раді вам надати кредит. Основний критерій - це ваша платоспроможність (зараз і потім - після отримання кредиту). Вік - це межа, що відсікає, так би мовити, певний рівень відповідальності.

Як правило, споживчі кредитиготівкою та кредитні карткинадають жінкам віком від 23-х років, чоловікам – віком від 24-х років. Ви спитаєте: з чого така дискримінація? Все досить прозаїчно просто: банки вирахували, що у віці до 24 років найвища ймовірність призову на військову службу. Як у такому разі банку з вас стягувати кредит? Ловити полігонами? То ви будете зі зброєю в руках.

Водночас є кредитні програми, за якими позичальникам може бути особа віком та від 18-ти років. Здебільшого це іпотечні програми. У даному випадкубанки готові кредитувати молодих людей, розуміючи, що у заставі буде нерухомість – стовідсотковий гарант повернення кредиту.

Недостатній прибуток

Рівень вашого доходу - мабуть, найголовніший параметр, на який "дивляться" банки при прийнятті рішення надати вам кредит чи ні. Деякі банки відкрито декларують за умов кредитування, що щомісячний дохідмає бути не меншою за певну суму. Деякі замовчують, але мають обов'язково це обмеження у скоринговій системі.

У кінцевому підсумку банку оцінюють вашу платоспроможність як співвідношення доходу і розміру планового платежу по кредиту, що запитується. Вважається, що сума всіх платежів за кредитами, як діючим на момент звернення за кредитом, так і за запитуваним, не повинна перевищувати 30-50% сукупного доходу. У розрахунок банки беруть середній прибутокза останні 3, 6 чи 12 місяців.

До речі, деякі банки на сайтах мають он-лайн калькулятори, в яких можна порахувати максимальну суму кредиту, на яку ви можете розраховувати, виходячи з вашого доходу. Або навпаки - який має бути у вас дохід, щоб претендувати на отримання кредиту певного розміру на потрібний термін.

При іпотечному кредитуваннідо розрахунку платоспроможності приймається сукупний дохід сім'ї, якщо подружжя виступають як созаемщиков по іпотеці, зазвичай і буває.

Відсутність стаціонарного домашнього телефону

Деякі банки мають вимогу безпеки – обов'язкова наявність стаціонарного домашнього телефону за адресою реєстрації або за адресою фактичного місця проживання. Таким чином, банки вважають, що ви постійно мешкаєте на певному місці і у разі неплатежів за отриманим кредитом вони знатимуть, де вас шукати.

До речі, якщо ви оформите на себе стільниковий телефон із прямим міським номером – такий «фокус» може і не пройти: у серйозних банках є й бази стільникових телефонів та переліки перших цифр номерів, що відповідають стільниковим телефонам.

Вимога про наявність телефону зазвичай чітко прописується за умов кредитування, хоча обов'язково.

Відсутність стаціонарного робочого телефону

Якщо до відсутності стаціонарного домашнього телефону банки можуть поставитися поблажливо, то відсутність стаціонарного робочого телефону – точно насторожить службу безпеки банку: що ж це за організація така, в якій ви працюєте, що немає жодного стаціонарного телефону?

Вимога про наявність стаціонарного робочого телефону може бути і не озвучена в умови кредитування, але в переважній більшості випадків вона передбачається апріорі.

Причини відмови у кредиті, пов'язані зі стаціонарними телефонами, втім, сподіватимемося, скоро застаріють. Усе більше людейне заводять стаціонарний телефон вдома, зате мають по два смартфони. Те саме і з організаціями.

Стільниковий оформлений на іншу людину

Малоймовірно, але банки можуть перевірити, на кого дійсно зареєстрований стільниковий телефон, який ви вказуєте в анкеті як ваш. Якщо він зареєстрований на чоловіка, родича або когось ще, це може спричинити відмову. У чому логіка? Не знаю. Пишу про це, виходячи лише з досвіду. Можливо тому, що приставам ось-ось дадуть право списувати гроші неплатників із рахунків стільникових операторів. І якщо виявиться, що стільниковий телефон – не ваш, то навіть ці копієчки не стягне.

Невеликий стаж роботи

Стаж роботи, і загальний, і останньому місці роботи – якась непряма характеристика стійкості ваших доходів у часі. Логіка приблизно наступна, чим довше ви працюєте, особливо, на останньому місці роботи, тим більша ймовірність того, що ви – хороший фахівець, якого, по-перше, не звільнять, по-друге, якому платитимуть і далі, а то й більше.

Зазвичай вимогу щодо стажу роботи прописано відразу в умовах кредитування у розділі «Вимоги до позичальника». Зазвичай потрібен стаж роботи від трьох місяців на останньому місці роботи, загальний – хоча б півроку.

Робота в ІП

Так, на жаль, одна із причин, чому банки відмовляють у кредиті – це робота на ІП. Знову ж таки, я особисто зустрічався з вимогою до позичальника «працевлаштований не в ІП», але й були прецеденти, коли саме цю причину банк не афішував. Мабуть, деякі банки вважають, що робота в ІП не настільки надійна та стійка, як у ТОВ чи АТ.

Як дізнатися, чи є така вимога чи ні? Уважно читати умови кредитування щодо вимог до позичальника, особливо примітки та виноски дрібним шрифтомта внизу сторінки.

Власник бізнесу

Якщо ви є засновником або директором юридичного лицяабо зареєстровані як індивідуальний підприємець, велика ймовірність нарватися на відмову у видачі кредиту. Чому? Банки підозрюють, що ви можете витратити кредит не на особисті потреби вас як фізичної особи, а потреби бізнесу. Таке обмеження зазвичай прописано за умов кредитування.

До речі, за іпотекою зазвичай прописано, що власникам бізнесу для отримання іпотечного кредитунеобхідно ще надати документи з бізнесу, але отримати іпотеку власникам бізнесу простіше, ніж споживчий кредит.

Втім, деякі банки мають саме для власників бізнесу спеціальні програми споживчого кредитування, типу .

Мета кредиту

Якщо як мета кредиту ви вказуєте «погашення чинного кредиту» (особливо, якщо він прострочений), гарантовано вам відмовить, якщо це тільки не спеціальна програма рефінансування кредитів. Справа в тому, що за вимогами наглядового органу ( центральний банк) кредити, видані з метою погашення інших кредитів, ставляться до категорії найгірших кредитів, якими банк має сформувати з прибутку максимальний розміррезервів.

Аналогічно вам відмовить у кредиті, якщо як ціль ви вкажете бізнес-мету, наприклад, поповнення оборотних коштіввашого ТОВ, придбання обладнання, ще гірше – початок своєї справи. У найкращому випадку, вам запропонують взяти кредит на бізнес, а це інший пакет документів та інші терміни розгляду, гіршому випадку- Відмовлять.

На «відкриття власного бізнесу» - точно буде відмова у кредиті, якщо це не спеціальна програма кредитування.

Багато чинних кредитів

Скільки кредитів може взяти одна людина? Один, два, три, п'ять, десять? Кожен банк сам визначає, що в його розумінні «нормальна» кількість кредитів, яку може обслуговувати звичайна людина. Я ніде не зустрічав у вимогах до позичальника обмеження кількості діючих кредитів. З досвіду знаю, що банки в основному вважають нормальним 3-5 кредитів, що діють, включаючи той, за яким ви звертаєтеся.

Занадто часто берете та достроково гасите

Якщо ви постійно оформляєте кредити, а потім достроково гасите протягом трьох-шості місяців з моменту отримання, а то й одразу, то не думайте, що ви в такому разі ідеальний позичальник для банку. Саме навпаки. Видаючи вам кредит, банк розраховує заробляти відсотки вас протягом усього терміну дії кредиту. А ви – раз – і погасили. А банк зарплату заплатив кредитному менеджеру, що оформив вам кредит, витрати таким чином поніс. Так що не прагнете надто швидко гасити кредит.

Відсутність кредитної історії

Якщо ви ніколи не брали кредит, то у банку виникне питання: а як бути впевненим, що ви платитимете? за наявності кредитної історії, можна «прикинути» як ви обслуговуватимете борг, виходячи з історії ваших платежів. Деякі банки про це не говорять, але не дають кредити тим, хто раніше не скористався кредитами. Однак це радше рідкість.

Працівники небезпечних професій

Деякі причини відмови в кредиті можна вважати зовсім несправедливими. Так, є деякі банки списків «небезпечних» професій, на яких, на їхню думку, працівник може втратити життя чи здоров'я, а банк – надію на повернення отриманого кредиту. До таких категорій працівників належать охоронці, охоронці, поліція, пожежники.

Наявність судимості

У кредиті вам відмовить, якщо у вас раніше була судимість, гірше – якщо її не знято. Зовсім погано – якщо судимість за економічними статтями, у кредиті вам відмовлять повністю.

У поодиноких випадках служба безпеки може «заплющити очі» на зняті судимості, умовні судимості, за «побутовими» (не економічних причин) – але це скоріше винятком, ніж правило.

«Номінали»

Є такі поняття «номінальні засновники» та «номінальні директори» - тобто особи, які за паперами вважаються засновниками та директорами десятків фірм, але насправді бізнес-процесами керують інші люди. Служби безпеки банків намагаються вести списки таких «номіналів», і якщо ви потрапили до їхнього числа, то не бачити вам кредиту.

Ну, а ви є «номіналом» чи ні – це вже ви самі точно знаєте.

Психічно хворі люди

Відмова у наданні кредиту наркоманам та психічно нездоровим людямзагалом зрозумілий. Зазначимо лише, що основна юридична небезпека для банків полягає в тому, що ці громадяни потім можуть сказати, що підписували у стані «неосудності», а тому судовому порядкутаку угоду можуть визнати нікчемною.

Погана кредитна історія

Якщо ви раніше брали кредити та допускали за ними прострочення або на момент подачі нової кредитної заявкимає прострочені непогашені кредити, то впевнено можу сказати, що в отриманні нового кредиту вам відмовлять. Поставте себе на місце банкірів, людина брав кредити і не платила, або досі не погасила чинний кредит, отже, і за нашим кредитом не платитиме.

Аналогічно, відмова банку у кредиті загрожує тим, у кого близькі родичі мають проблемні кредити. Логіка банків така, вони вважають, що ви займаєте вирішити фінансові проблемиблизького родича чи чоловіка з допомогою нового кредиту. Відповідно, ризик неплатежів за такою позикою вкрай великий.

Підроблені документи або відомості

Майте на увазі, що методи перевірки майбутніх позичальників удосконалюються службами безпеки банків постійно. Якщо в ході передкредитної перевірки з'ясується, що ви надали неправдиві відомості про свою роботу, або принесли до банку підроблені документи, то у кращому випадку вам можуть просто відмовити у кредиті.

У гіршому – притягнути до кримінальної відповідальності за статтями чи шахрайство, чи надання неправдивих документів для отримання кредиту.

Різні відомості – у різних банках

Так, служби безпеки мають можливість перевірити, які анкетні дані про доход і місце роботи ви надавали в інші банки. І якщо ці відомості не збігатимуться – то неважко припустити, що банки одразу зроблять висновок, що якісь із цих даних – хибні. Висновок – відмова.

Як дізнатися причину відмови у кредиті

Якщо вищенаведені причини відмови у видачі кредиту до вас не належать, але ви все одно отримуєте відмови від кредитів, значить, потрібна професійна допомога, щоб розібратися в справжніх причинах. Відповідно до Цивільним кодексомбанк не повинен вам надавати кредит, так само як і не повинен повідомляти про причини відмови. І наскільки я знаю, банківські працівники ніколи не озвучують підстав для відмови в кредиті особисто вам. Як дізнатися причини відмови?

Варіант перший – самостійний. Потрібно з усіх бюро кредитних історій. Уважно вивчіть ці дані - бувають ситуації, коли банки надають помилкові дані, починаючи від простого головотяптсва - кредит реально погашений, але в бюро кредитних історій немає відомостей про це, і закінчуючи технічними помилками. При виявленні помилок терміново пишіть заяви певного формату в бюро кредитних історій з додатком документів, що підтверджують, що з вашою кредитною історією все гаразд.

Варіант другий - звернутися до , які мають можливість перевірити вас за тими ж базами даних, що і банки, та ще й отримати вашу кредитну історію офіційно з бюро кредитних історій. Відповідно, на підставі цих даних вам скажуть, чому банк відмовив у кредиті, підкажуть, що потрібно зробити, щоб отримати «банківську милість» на надання кредиту.

Наявність ідеальної кредитної історії та високооплачуваної роботи ще не дає гарантії в тому, чи банк стане вас кредитувати за необхідності. Іноді банківські організаціївідмовляють навіть на перший погляд благонадійним клієнтам. Тоді виникають логічні питання, чому банки відмовляють у кредиті і чи є способи вирішення цієї проблеми?

Чому банк відмовляє у кредиті без пояснення?

Практично всі банки Росії використовують спеціальні перевірки позичальників, основі яких приймають рішення видачу позики. В деяких кредитних установахвідповідь видає не комп'ютер, а колегіальний орган. У будь-якому випадку отримати гроші в борг у банку сьогодні стало набагато складніше і це стосується не лише споживчих продуктів, а й іпотеки, автокредитів.

Банкіри мають повне право відмовити у кредиті без пояснення на те причини згідно зі ст. 821 ГК РФ. Правила їх роботи відмовляють без роз'яснень цілком правомірною дією. Кредитний договір не є публічною інформацією.

Існує думка, що банки побоюються «розкривати карти», щоб не стати жертвою шахраїв, але нинішні зловмисники все ж таки примудряються набратися кредитів і не виконувати після своїх зобов'язань.

Водночас у законодавстві РФ є «лазівки», які захищають простих громадян, які намагаються з'ясувати, як дізнатися, чому банк відмовив у кредиті. Відповідно до ст. 10 Закону РФ «Про захист прав споживачів» люди можуть вимагати надання інформації про відмову. Тобто. якщо відбулася відмова, необхідно скласти відповідний документ – кредитний договір. Але це на випадок рішення звернутися до суду зі скаргою на банк та за впевненості у своїх законних правах на отримання позики.

А як дізнатися, чому банки відмовляють у кредиті мирним шляхом, без примусу та суперечок? Дати однозначну відповідь складно. Слід передусім вивчити список можливих причин банківських відмов, а потім, думати – зайнятися «удосконаленням» своєї кандидатури, звернутися до інших кредиторів або розпочати «війну» з банком.

З яких причин можуть відмовити у кредиті?

Розглянемо список типових причинвідхилення заявки на кредит у банківській організації:

1. Вік позичальника. Офіційно банкіри встановлюють віковий поріг кредитування від 18 років (іноді від 21-25 років) до 65/70 років, проте неохоче пов'язуються з молодими чи літніми позичальниками, вважаючи цю категоріюнаселення ризикової (призовний вік у молоді, хвороба чи смерть у пенсіонерів). Тільки вік, природно, не може стати причиною відмови кредитора, але за наявності інших негативних факторів — виступить як доповнення до негативного вердикту.
2. Низький рівень прибутку. "Прибутковий" параметр є одним з основних при оцінці позичальника. Так, не розуміючи, чому банки відмовляють у кредиті, є сенс дізнатися мінімальний показник щомісячної зарплати для отримання тієї чи іншої суми грошових коштів. Багато банків відкрито заявляють необхідний зарплатний мінімум, а деякі чомусь замовчують про нього. Кредитори мають право оцінювати платоспроможність людини по-своєму. Вважається, що платіж за кредитом, який вноситиметься клієнтом банку, щомісячно не повинен перевищувати в середньому 30% від суми його сукупного доходу. В іпотечному кредитуванні на відміну споживчого сегмента враховується загальний дохід всієї сім'ї.
3. Зіпсована кредитна історія або її відсутність. Це найпоширеніша причина відмови у позиці. Сьогодні банки особливо уважно розглядають кредитне минуле потенційного клієнта з огляду на кількість днів можливого припущення прострочення (до або понад 30, 60, 90 днів). Це пов'язано з посиленням вимог Центрального банку, криза в країні. У КІ також відображається причастя громадянина, що звертається за грошима, до судових розглядів у різних питаннях (кримінальна відповідальність, несплата аліментів, претензії до фінансових організацій тощо).
4. Надання недостовірних, помилкових даних в анкеті позичальника. При заповненні заявки на кредит слід бути дуже уважними. Використання чужих даних обман також призводять до відмови. Скоринг-програми банків здатні швидко обчислити шахраїв.
5. Наявність статусу неофіційно працевлаштованої людини. Навіть маючи стабільний дохід «у конверті», переконати банк у своїй платоспроможності буде складно. Здебільшого банкіри вимагають надання довідки про доходи (2-ПДФО) або довідки за формою банку. Хоча є програми, де позичальникам не потрібно приносити додаткові довідки, проте суми таких позик невеликі, відсоткові ставки завищені.
6. Недостатній трудовий стаж. Залежно від програми кредитування чи самої банківської компаніїможе бути встановлена ​​вимога до мінімального стажу, наприклад від 6 місяців на постійному місці та від 12 місяців загального стажу роботи. Часта зміна трудової діяльності може стати причиною відмови.
7. Наявність посади, що входить до групи ризику, наприклад працівник МНС, МВС, Міністерства оборони та ін. Ще є професії, які є незатребуваними на ринку праці і якщо клієнт втратить раптово роботу, то не зможе швидко знайти нове місце. Банк може це врахувати.
8. Відсутність диплома про вищій освіті. Наявність «вишки» немає обов'язкова вимогау банках, багато кредиторів навіть не звертають уваги на даний пункт, але для деяких банків – це показник матеріального та соціального рівнялюдини.
9. Багатодітна сім'я, непрацюючий чоловік/дружина.
10. Близький родич позичальника (мати, батько, брат) є власником поганої кредитної історії або перебуває у місцях ув'язнення.
11. Відсутність відповідної прописки. Зазвичай кредитори вказують у своїх вимогах місце прописки потенційного позичальника, наприклад, у регіоні присутності банку.
12. Підозрільний розмір запитуваного кредиту. Наприклад, у банківського працівникаможе виникнути питання, чому людина із зарплатою в 50 000 рублів просить позику всього на 5 000 рублів. Тобто. Навіть прохання у видачі дуже невеликої позики може бути розцінена не на користь позичальника.
13. Непрезентабельний зовнішній вигляд. Стан алкогольного чи наркотичного сп'яніння, наявність множинних татуювань, неохайність, нецензурна лексика, агресія, психічні відхилення тощо. є явними причинами, чому відмовляють у кредиті з гарною кредитною історією, потрібним комплектом документів і навіть із високою заробітною платою. За найменших сумнівів кредитний спеціалістмає право залишити негативний коментар у заявці позичальника, що спричинить «Ні» у позиці.
14. Закредитованість. Кредиторами розглядається наявність відкритих кредитів, наприклад, кілька кредитних карток, оформлених у різних банках.

На негативне рішення банківської установи може вплинути одна або кілька перерахованих вище причин у сукупності. Вкрай рідко, але трапляються помилки фахівців, що приводить людей в подив і навіть паніку.

Як дізнатися, чому відмовили у кредиті?

Розглянувши поданий список можливих причин відмови кредиторів, ви все одно переймаєтеся, не розуміючи, чому відмовляють у кредиті у всіх банках саме вам? Спробуйте такі способи з'ясування підстав:

1. Самостійний пошук правди. Слід звернутися до БКІ для отримання кредитної історії. У ній ви зможете детально вивчити кредитну репутацію. Можливо, ви заборгували не лише банкам чи МФО, а й державі, місцевій владі, не сплачуючи податки, збори чи комунальні платежі. Подібні дії відзначаються у КІ. Іноді клієнт виявляє реальні помилки банкірів, наслідки технічних збоїв. У такому разі слід написати заяву до Бюро кредитних історій за спеціальною формою, додавши необхідні документи-докази вашої невинності. До речі, отримати свою кредитну історію можна лише один раз на рік абсолютно безкоштовно онлайн. Більша кількістьзвернень потрібно оплачувати.
2. Використання брокерських послуг. на фінансовому ринкуРосії працює безліч спеціалізованих фірм, які допомагають за окрему плату перевірити громадянина РФ так само, як роблять це банківські організації. Вони можуть отримати дані з БКІ, «прогнати» кандидата по потрібних базах та виявити причини відмови кредиторів. Пам'ятайте, звертаючись до таких фахівців, потрібно перевіряти реєстрацію обраної контори, її ліцензію, щоб уникнути «співробітництва» з шахраями. Вас також має насторожити пропозиція брокера зробити передоплату.

Наприклад, найбільший кредитор країни – «Сбербанк» дозволяє всім громадянам залишати претензії на офіційному сайті у разі відмови у позиці. Протягом 30 днів організація зобов'язується надати відповідь письмово. Не потрібно також боятися ставити запитання банківському фахівцю. Не обов'язково, але можливо, вам зможуть пояснити очевидну причину негативного рішення.

Чи можлива відмова зарплатному клієнту і чому?

Зарплатний клієнт банку – це людина, яка отримує дохід на рахунок, відкритий у цьому банку. Досить часто кредитори видають позики «рідним» клієнтам пільгових умовзнижуючи процентну ставку, вимагаючи мінімальний пакет документів. Але це не означає, що кредитор видасть гроші в борг кожному «зарплатнику», який звернувся. Ця людина не застрахована від тих самих обставин, які можуть стати причиною відмови, наприклад:

1. Невідповідність вимогам банку за бажаною кредитною програмою.
2. Низький прибуток.
3. Невеликий стаж роботи.
4. Наявність позик в інших організаціях, неоплачені штрафиДІБДР та ін.

Єдине, що відрізняє зарплатного клієнта від звичайного відвідувача – наявність у банку інформації про розміри його доходів. Тобто. за бажання оформити кредит у банку, через який надходить зарплата, швидше за все, просто не потрібно представляти довідку 2-ПДФО.

Порівняльний аналіз відмов з прикладу великих банків Росії

Як взяти кредит у банку, щоб не відмовили?

Ніхто вам не дасть 100% гарантії в тому, що при зверненні до банку запит на кредит вам буде схвалено. Але задавшись метою отримати позику без проблем та відмов краще підготуватися. Ось кілька корисних рекомендацій для збільшення шансів видачі грошей у борг у банківській організації:

1. Заздалегідь дізнайтеся про стан своєї кредитної історії, надіславши запит у спеціалізовані сервіси (наприклад, «Еквіфакс»), через кредитні відділи деяких банків («Банк Москви», «Сбербанк», «Російський стандарт»), через НБКІ, ЦККД.
2. Надайте банку виключно правдиву інформацію. Не намагайтеся йти на хитрість, завищуючи свої доходи, підробляючи документи та ін. Анкету заповнюйте максимально грамотно, виключаючи припущення помилки.
3. Якщо запропонуйте банку заставу та поруку (поручитель має бути людиною з ідеальною кредитною історією) – це зіграє аргументом на вашу користь.
4. За відсутності кредитної історії, що також іноді стає причиною відмови, можна оформити будь-який товар на виплат (телефон, ноутбук та ін.). Добросовісне виконання кредитних зобов'язань дозволить направити кредитору позитивні відомості про позичальника до БКІ.

Альтернативні варіанти (якщо відмовляють у всіх банках)

Що робити, якщо відмовляють у кредиті всі банки? Не вдаючись до послуг банків, які в один голос відмовляють у грошовій допомозі, також можна оформити кредит. Існує безліч інших фінансових організацій, які офіційно працюють на ринку РФ, виконуючи необхідні вимогиЦентральний банк. Наприклад:

1. МФО. Тут видаються невеликі позики(До 50 000 рублів) на короткий строк(До 30 днів) по одному тільки паспорту, але під завищений відсоток (0,5-3% на день). Звернутися до мікрофінансової компанії допустимо в режимі ондайн і за кілька хвилин отримати гроші в борг одним із способів переказу (на картку, банківський рахунок, на інтернет-гаманець тощо). МФО надають фінансову підтримкулюдям віком від 18 років, включаючи студентів, пенсіонерів, безробітних, осіб зі зіпсованою КІ.
2. Автоломбард. Щодо нове явище у ломбардному бізнесі. Якщо у вас є власне авто, то під його заставу можна оформити досить великий кредит(залежно від моделі машини). У заставу приймаються різні марки транспортних засобів(Легкові, вантажні авто, мотоцикли, спецтехніка). Отримати позику тут можна протягом 1 дня. З документів потрібно: паспорт, ПТС, свідоцтво про реєстрацію авто.
3. Біржі кредитів. Пропозиції мають високий попит у світовій практиці. Потрібно зареєструватися на відповідному тематиці сайті онлайн кредитування, наприклад, на «Вебмані» або «Яндекс.Гроші» та вказати інформацію про бажаний кредит. У разі неповернення коштів вас почнуть переслідувати колектори, справа може дійти до суду. Укладений із біржею договір носить юридичну силу.
4. Приватний кредитор. З звичайною людиною, готовим видати гроші під відсоток можна укласти угоду та завірити договір нотаріально. Цей варіант досить вигідний для обох сторін. Він передбачає дискусію, особливості у домовленостях у питаннях розміру процентної ставки, строку користування коштами, суми позики
5. Кредитний брокер. Звернення до «крутих хлопців» дає можливість не лише виявити причини відмови у банківських позиках, а й виправити помилки. Посередник між клієнтом та банком проаналізує всі документи та зможе підібрати найбільш прийнятний варіант кредитування. Прибуток брокера формується відсотка угоди.