Як перевірити кредитну історію Що таке кредитна історія та як її дізнатися Що таке ескіз кредитна історія

Питання « як подивитись кредитну історію » хвилює багатьох позичальників. Насамперед необхідність перевірки кредитної історії викликана бажанням взяти новий кредит. Таким чином, можна оцінити шанси на схвалення позики, загалом припустити, на які тарифи можна розраховувати. Зрештою, подивитися кредитну історію – цікаво, щоб бути в курсі якості інформації про свою виконавську дисципліну.

Кредитна історія надається виключно його власнику, а також за запитами – кредиторами та іншими структурами, зацікавленими в тому, наскільки точно клієнт виконує зобов'язання.

Абсолютно кожен позичальник має право безкоштовно переглянути особисту кредитну історію. Щоправда, це право обмежено єдиною перевіркою на рік. Більше того, існує низка нюансів, через які важко назвати отримання першого звіту на рік безкоштовним, але про це – у статті.

Передбачено кілька способів перевірки КІ, відрізняються вони один від одного лише формою запиту, загалом процедура – ​​стандартна:

• обов'язково потрібно підтвердити особу (надання документа, що посвідчує, або паспортних даних, код суб'єкта);
• заповнення форми запиту у паперовому або електронному варіанті;
• очікування на отримання;
• ознайомлення.

Отримання у банку

Зверніться до будь-якого банку, який надає такі послуги.

Не плутайте! Багато банків вводять клієнтів в оману, видаючи за кредитну історію просту довідку про наявність (відсутність) заборгованості та її суму.

Деякі кредитори, у яких кредитувався позичальник, уповноважені надавати лише частину кредитної історії, яка сформована у цьому банку. Якщо замовити такий звіт, багато користі не отримаєш, оскільки в ньому буде інформація тільки про цей банк.

Деякі, наприклад, Ощадбанк та Російський стандарт, пропонують замовити повноцінну КІ. Але ця інформація надається в межах тих БКІ, з якими співпрацюють ці банки та безкоштовно її не отримати.

Переглянути через бюро кредитних історій

Можна відразу звернутися до БКІ, так Вам точно нададуть повноцінну кредитну історію. Складність цього в тому, що потрібно точно знати, у якому бюро є Ваша , а якому вона формується. Якщо це не дізнатися, то відповіді від тих організацій, де Вашої КВ немає, будуть порожніми документами, а Ви витратите особистий часта гроші.

Замовлення довідки із ЦБ РФ

Отже, щоб не звертатися без толку в кожне (з 15!) БКІ – замовляється звичайна довідка з Центрального банку . Зробити це можна в режимі он-лайн через офіційний сайт банку. На ресурсі є форма запиту, яку потрібно коректно заповнити та надіслати.

Увага! Для підтвердження особи позичальника, крім введення паспортних даних, використовується код суб'єкта.

Якщо клієнт не має коду суб'єкта, він загублений або забутий – можна звернутися до банку-кредитора, щоб останній надав необхідні дані. Після отримання коду залишити запит на сайті Центробанку не буде проблемою.

Альтернативним, але платним способом замовлення довідки буде запит через:

• будь-який банк, МФО або кредитний кооператив;
• будь-яке БКІ;
• нотаріальну контору;
• шляхом надсилання засвідченої телеграми.

Кожен спосіб передбачає певні витрати, пов'язані із платністю послуг замовлення подібної довідки чи специфікою посвідчення документів. Не скажемо, що платний спосіб - дорогий, витрати в поодиноких випадках перевищують 300-400 грн.

Замовлення КІ в БКІ

Із замовленням довідки з ЦККД – розібралися, тепер точно впевнені, до яких БКІ треба звертатися, щоб подивитися свою кредитну історію. Далі слід безпосередній запит до кожного бюро зі списку ЦККМ. Пропонується кілька способів запиту:

• особисто прийти/приїхати в офіс БКІ. Контактний номер телефону та адреса є у довідці від ЦККМ. Особа підтверджується наданням паспорта (або іншого документа, що засвідчує, якщо це дозволено);
• надіслати запит дистанційно. Це можна зробити звичайним способом або в режимі он-лайн. Стандартний варіант передбачає надсилання листа чи телеграми. У режимі онлайн можна переглянути кредитну історію на офіційних сайтах БКІ, їхніх партнерів та інших онлайн-сервісів;
• особисто звернутися до офісу офіційного партнераБКІ. Отримання кредитної історії за будь-якого розкладу буде платним і може, залежно від встановлених розцінок, дорого коштувати заявнику.

Нюанси отримання кредитної історії

Кожен спосіб отримання звіту по КВ містить певні особливості та нюанси.

Звертаємо увагу! Зобов'язання щодо надання безкоштовної кредитної історії лежить лише на БКІ. Таким чином, інші структури, банки, онлайн ресурси не зобов'язані надавати перший безкоштовний звіт.

Нюанс 1: переглянути кредитну історію в офісі БКІ

Для особистого відвідування заповнюється стандартна заява, зразок можна завантажити на сайті БКІ та заповнити ще до приїзду. Отримати кредитну історію можна того ж дня. Основний нюанс у тому, що великі відділення БКІ знаходяться лише у Москві. Якщо КИ позичальника перебуває одночасно у кількох бюро, наприклад, в НБКИ, ОКБ і Эквифаксе, то за день отримати КІ – просто неможливо. Однак такий вид отримання при першому запиті КВ можна умовно назвати безкоштовним.

Нюанс 2: дистанційне отримання КІ

Для підтвердження особи при дистанційному запиті у вигляді листа або телеграми – відправлення заздалегідь засвідчується уповноваженим на це фахівцем. Така послуга є платною. Тому отримання першої КІ все ж таки не можна назвати безкоштовним (телеграма – 400-500 р., Лист засвідчується нотаріусом, тому від 500 до 1500 р.)

Варто зазначити, що очікування на КІ цілком може затягтися до 10-ти днів.

Нюанс 3: онлайн-отримання КІ

Онлайн отримання кредитної історії також пов'язане з необхідністю підтверджувати особистість. Якщо це робиться на сайті БКІ:

• створюється обліковий запис;
• активується особистий кабінет;
• підтверджується особистість.

Як правило, особа підтверджується або відвідуванням офісу БКІ з паспортом та заявою, або шляхом письмового відправлення (телеграма, лист). Такі відправлення приймаються тільки із завіреним підписом, тому будьте готові віддати за це щонайменше 400 грн.

Загалом отримання досьє через особистий кабінет здійснюється безкоштовно тільки в Еквіфаксі.

Не всі, навіть великі БКІ, надають отримання КВ на офіційному сайті (наприклад, НБКІ). Розвитість інтернет-послуг все одно дає змогу отримати потрібну інформацію, замовивши її на одному з офіційних сайтів онлайн-партнерів.

Наприклад, отримати кредитну історію можна з сайту сервісу ➤ . Тут необхідно ввести дані, що запитуються, окремо підтверджувати особу не доведеться. Також, щоб подивитися кредитну історію, не знадобиться реєстрація та підтвердження особи. Послуга обійдеться у 340 грн.

Важлива післямова

Якщо заявник вже звертався за своєю кредитною історією, то як мінімум вдруге, щоб подивитись КІ – доведеться заплатити.При особистому відвідуванні – співробітнику БКІ разом із паспортом віддається квитанція про оплату послуги, для дистанційного запиту поштою – чек прикладається до листа, для телеграфу – квитанція відправляється окремо факсом.

Вартість отримання кредитної історії без урахування додаткових витрат:

• НБКІ - 450 р.;
• ОКБ - 490 р.;
• Російський стандарт – 1200 грн.

Як видно з публікації - якогось ідеального варіанту замовлення КІ все-таки немає. Безкоштовне отриманнявсе одно має на увазі певні витрати і не лише грошові. До речі, варто зазначити, що можна подивитися тільки свою кредитну історію, саме для цього використовується підтвердження особистості.

Відео: як дізнатися свою КІ

Кредитна історія - це візитна картка потенційного позичальника. Кожен банк, перш ніж схвалити позику, вивчає фінансове досьє людини.

Умовно кредитні історії можна поділити на чотири типи:

• ідеальна

Позичальникам з КІ перших двох типів банки охоче видають позики. Зі звітом третього типу отримати кредит складно, але все-таки можна. Кредитоотримувачі з четвертим типом усі банки відмовлять у черговій позиці. Якщо вас цікавить, чи можна отримати позику при негативному звіті з Бюро, ознайомтеся з цією статтею .

Тож чим відрізняються ці типи? І як досягти ідеального фінансового звіту?

Почнемо з ідеальної кредитної історії.КІ такого типу зустрічаються насправді не так часто, а останнім часом їх стає дедалі менше. Позичальник, що має ідеальну КИ, ніколи не затримувався з обов'язковими щомісячними платежами. Завжди його платежі приходять вчасно та становлять саме ту суму, яка вказана у графіку або більше платежів. Тобто такий клієнт не створює заборгованостей. Про те, як можна підтримувати свою історію в ідеальному стані, читайте у цій статті.

У добрій кредитній історії, На відміну від ідеальної вже існують затримки по платежах. Але зазвичай такі затримки становлять трохи більше 5 днів. У деяких випадках банки навіть не передають інформацію до БКІ щодо затримок не більше 10 днів, списуючи це на технічні неполадки. Справді, часто-густо клієнти вносять черговий платіж вчасно, але сума на рахунок нараховується із затримкою на кілька днів. Все залежить від способу переказу грошей. Наприклад, поштовий переказ може тривати до 10 днів. Позичальникам із добрим фінансовим досьє не відмовляють. Імовірність отримання чергового кредиту з гарною КВ дуже висока, і споживачам не варто боятися наявності невеликих затримок у КВ. Якщо у вас хороше фінансове досьє, то пропонуємо ознайомитися з найкращими. банківськими програмамиу цьому огляді.

У зіпсованій КІзатримки з платежів можуть скласти до півроку. У клієнта немає боргових зобов'язань перед банком, але постійні і надто довгі затримки платежів переводять його в ранг недобросовісного клієнта. Банки до таких ставляться насторожено, але видати кредит все ж таки можуть. Схвалений кредит у такому разі буде меншим, а процентна ставкабільше. Якщо ви хочете підвищити свої шанси на схвалення, то ознайомтеся з рекомендаціями щодо цього посилання.

Людині з поганою кредитною історієюотримати в банку чергову позику практично нереально. Такий кредитоодержувач має відкриті заборгованості в якомусь банку, постійно затримує платежі або не сплачує їх зовсім. Такому позичальнику банк відмовить у оформленні кредиту, оскільки він уже охарактеризував себе як недобросовісного платника. Людина з поганою КІ може спробувати взяти позику у банку тільки з поручителем або під заставу.

Також можна скористатися послугами кредитного брокера, який допоможе отримати позику проблемному клієнту, подробиці. Клієнт, який має погане фінансове досьє, може його виправити. Існує декілька ефективних способів, про них ми розповідаємо за цим посиланням .

Ще один спосіб пропонують деякі банки. Це надання кількох поспіль послуг кредитування із почерговим збільшенням суми та зменшення відсотків. Після своєчасного закриття таких позик у Вас з'явиться можливість користуватися всіма послугами кредитування банку на стандартних умовах. Наприклад, така програма існує у Совкомбанку, вона називається

Отримання відомостей про стан кредитної історії позичальника дозволяє банкам ухвалити рішення про видачу кредиту чи позики. Але багато позичальників не мають уявлення про те, що таке кредитна історія і наскільки важливо утримувати її в порядку.

Про кредитну історію в законі

Кредитна історія (КІ) – це фінансове досьє позичальника. У ній відображається інформація про раніше отримані кредити та позики. Усі відомості надійно зберігаються в бюро кредитних історій і запити отримання даних можуть робити як організації фінансової структури, а й самі позичальники.

У Росії її поняття «кредитна історія» з'явилося 2005 року. Одночасно було видано закон №218-ФЗ від 30 грудня 2004 року ( остання редакціявід 2017 року). У ньому міститься інформація про те, хто є суб'єктом кредитної історії, що в ній міститься, як надається та зберігається інформація, описані права позичальників, відповідальність за збереження інформації тощо. Повний текст ФЗ про кредитні історії можна переглянути в інтернеті.

Позитивна КД – це гарант схваленої заявки за кредитом. А от якщо клієнт пропускав платежі, мав чи має велику заборгованість, то отримати новий кредит на вигідних умовахпрактично неможливо.

Якщо людина не має кредитної історії, то ймовірність схвалення заявки зводиться до мінімуму. Винятки становлять позичальники, яким нещодавно виповнилося 18 років, і заробити КІ вони просто не встигли.У цьому випадку банки акцентують увагу на стажі роботи та рівні заробітної плати. Перші кредити схвалюються, як правило, на мінімальні суми.

Інформація про відкриття кредиту та його погашення передається до БКІ відразу після підписання договору. За законом кредитор повинен укластися у п'ятиденний термін з кожної проведеної операції.

Кредитну історію дивляться не лише банки. Страхові компаніїі навіть роботодавці теж можуть зробити запит до БКІ, щоб переконатися в доброчесності людини.

Як дізнатися та прочитати свою КИ

Зробити запит у БКІ можна декількома способами:

• у кожному банку – вартість послуги становитиме від 300 до 1 500 рублів;
• на сайті БКІ - безкоштовно раз на рік;
• через посередників – вартість послуги варіюється від 600 до 2000 рублів;
• в Євромережі – послуга також платна – від 400 рублів.

Попри поширену думку, через Держпослуги зробити запит до БКІ не можна.

Читати кредитну історію досить просто. У першій частині міститься інформація про самого позичальника. Друга частина вказує на кількість та суму оформлених кредитів. Далі надано відомості про прострочення, дострокових погашенняхта іншій фінансовій дисципліні. Приклад кредитного звіту можна переглянути.

з 1 с.2 с.3 с.4 с.5

Обов'язково потрібно враховувати код скорингу, який показує банкам загальну картину про позичальника. Самий високий рейтинг- Від 690 до 850 балів, найнижчий - 300-500 балів. Чим вищий бал, тим вища ймовірність схвалення заявки.

Банками розглядається також ступінь благонадійності клієнта за 5-бальною шкалою.

• Ризиковий індикатор 5 говорить про надійність клієнта, такі позичальники можуть взяти кредит у будь-якому банку без проблем.
• Ризиковий індикатор 4 – ймовірність схвалення заявки менша, можлива зміна умови позики на користь банку.
• Ризиковий індикатор 3 – середній бал, найпоширеніший.
• Ризиковий індикатор 2 - низький бал, що присвоюється, як правило, особам без середньо-спеціальної освіти у віці молодше 21 і старше 65 років.
• Ризиковий індикатор 1 – ненадійний клієнт. Особи без освіти, молоді або похилого віку, чоловіки в призовному віці, дорослі неодружені люди та інші суб'єктивні фактори.

І третій показник – індикатор достовірності. Він вказує на наявність будь-якої інформації про позичальника у БКІ. Якщо було отримано хоча б одні кредит, система показує індикатор достовірності 1, за відсутності – 0.

Що впливає на кредитну історію

Причина відмови часто криється у зіпсованій КІ. Банки не дають кредити зовсім або посилюють умови, якщо були:

• прострочення за кредитами, відкриті судові справи через заборгованість;
• часте подання заявок;
• часте дострокове погашення;
• реструктуризація боргу

У БКІ вносяться відомості про всі види кредитування: іпотека, кредитна карта, споживчий кредит, мікропозики, рефінансування, автокредит та ін.

Для виправлення кредитної історії слід почати з погашення боргів. Найбільш заповзятливі вирішують поміняти паспорт і покінчити з проблемою таким чином, але КІ від цього не зміниться. У документі містяться відомості про раніше видані паспорти, за якими і буде зроблено запит у БКІ, а різновид скорингових моделей давно вже дійшов виявлення навмисного спотворення особистих даних, з метою оформлення кредиту. Тому поміняти прізвище та розлучитися з негативною КІ не вдасться.

Майже половина росіян, котрі хоч раз зверталися до банку за кредитом, має спотворене уявлення про те, що таке кредитна історія. Експерти Національного бюро кредитних історій та представники банків спростували найпоширеніші помилки, з якими їм доводиться стикатися чи не щодня.

Міф перший. БКІ незаконно збирають та розголошують персональні дані

Як зазначають представники банків, деякі позичальники, дізнавшись, що в бюро кредитних історій зберігається запис про те, наскільки сумлінно вони погашали кредит, впадають у «праведний» гнів: банк без їхнього відома «злив» конфіденційну інформацію! Порушив, так би мовити, банківську таємницю. І тут же скаржаться на БКІ, вимагаючи негайно закрити доступ до їхніх персональних даних, загрожують «розібратися» і наполягають, що ніколи не давали згоди на передачу інформації про свою платіжну дисципліну.

Насправді непоінформованість може пояснюватися тим, що позичальник просто неуважно прочитав кредитний договір і не помітив, що під час його підписання поставив галочку у графі «згоду на передачу даних до БКІ». Або ж не здогадувався, що ця інформація відтепер буде доступна на запит усім банкам, до яких він звернеться із заявкою на новий кредит.

Ігор Смуров, регіональний директор Уральської філії Росбанку:«Багато клієнтів побоюються давати згоду на передачу даних про свій кредит у бюро кредитної історії, оскільки вважають, що БКІ стане відома інформація, яку позичальник не хотів би афішувати. Однак, відмовившись від передачі даних, позичальник тим самим підвищує ймовірність отримання відмови в кредиті. Для банку це означає, що позичальник із якихось причин побоюється простроченої заборгованості або планує не повертати кредит зовсім, а значить, видавати йому позику щонайменше ризиковано».

Міф другий. У БКІ зберігаються чорні списки боржників

За результатами соціологічного дослідження, проведеного на замовлення Банку Росії, АРБ, НБКІ та МСП Банку у квітні цього року, близько половини (49%) позичальників знають, що в кредитній історії містяться відомості про прострочені платежі по кредиту. Однак, як зазначає директор з маркетингу Національного бюро кредитних історій (НБКІ) Олексій Волков,той факт, що в ній є інформація про всі кредити, у тому числі виплачені та наявні, відомий лише 32% опитаних.

Таким чином, досить поширена хибна думка – те, що кредитні історії є лише у тих, хто забував вчасно внести черговий внесок за кредитом. І ті, хто справно погашає кредит, часом щиро дивуються, що їхнє досьє також зберігається в БКІ, і намагаються оскаржити цей факт.

Були й випадки, коли громадяни зверталися до БКІ з наполегливим проханням внести до «чорного списку» своїх неблагополучних родичів, які беруть кредити та не збираються їх повертати. Так, налякані колекторами пенсіонери бояться, що у них відберуть квартиру через кредитних боргівїхніх дітей.

Насправді в БКІ зберігаються відомості про всі кредити, видані банками, з якими укладено відповідні договори передачі даних. І саме банки формують кредитні історії. І не важливо, гарна історіячи проблемна. Це просто інформація, яку БКІ акумулюють та видають на запит банкам, мікрофінансовим організаціям або самим громадянам, на ім'я яких вона заведена.

Наталія Шитова, заступник начальника управління безпеки «ВНЗ-банку»:«У кредитні бюро передається та зберігається повна інформаціяпро кредити клієнтів, дати початку та закінчення кредитного договору, платіжна дисципліна клієнта, інформація про те, що кредит закритий. Деякі клієнти сподіваються, що після погашення простроченої заборгованості в кредитній історії залишиться лише позитивна інформація. Але це не так: у кредитній історії відображаються всі платежі – і зроблені вчасно, і ті, що були заплачені за графіком».

Ганна Хмеленцова, начальник управління судового стягненняБанку Хоум Кредит:«У БКІ є інформація про всі поточні та вже погашені кредити клієнта. Крім того, видно, скільки запитів робилося щодо цього клієнта для перевірки історії іншими кредитними організаціями».

Міф третій. У БКІ можуть за запитом видалити кредитну історію

За даними того ж таки опитування, 35% росіян вважають, що як тільки вони ліквідують прострочення за кредитом, запис про неї з кредитної історії видаляється. Про те, що кредитна історія залишається з людиною на все життя, знають лише 38% опитаних. «Це цілком пояснює дещо легковажне ставлення низки позичальників до своїх зобов'язань», – каже Олексій Волков.

Багато хто переконаний, що БКІ – комерційна організаціяна кшталт кредитних брокерів, отже, за окрему плату можна «договоритися» про видалення небажаного запису. Нерідко невдахи позичальники, які через зіпсовану кредитну історію вже не можуть отримати кредит в жодному банку, дзвонять до БКІ і намагаються розжалобити співробітників, розповідаючи історію своїх пригод, і вмовити їх піти їм назустріч і «очистити» кредитну історію. Але БКІ не вносить записи в кредитну історію і не видаляє їх, а лише зберігає та передає інформацію за запитами.

Олексій Волков, директор з маркетингу Національного бюро кредитних історій: «Багато позичальників упевнено, що кредитну історію можна «відкоригувати», якщо вони допустили прострочення. Вони впевнені, що є така послуга, яка надається за плату. На жаль, ця помилка викликана тим, що на ринку діють шахраї, які обіцяють громадянам за гроші внести зміни до кредитної історії. Це відверті ошуканці, які просто беруть гроші, звітуючи підробленими кредитними звітами.

Є лише один законний спосібвидалення записів із кредитної історії – якщо дані не відповідають дійсності. Можна звернутися з претензією до банку, якщо є впевненість, що саме цей банк припустився помилки в кредитній історії. Як показує практика, здебільшого цього достатньо, щоб помилки були виправлені. Оскаржити кредитну історію можна також звернувшись до бюро, де зберігається кредитна історія, або, наприклад, до Агентства кредитної інформації».

Міф четвертий. Кредитна історія – таємниця за сімома печатками

За результатами опитування, лише третина росіян обізнана про своє право у будь-який час ознайомитися зі своєю кредитною історією. Інші переконані, що доступ до інформації відкритий лише для банків.

Насправді, як розповідає Олексій Волков, друкований звіт можна отримати один раз на рік у будь-якому БКІ безкоштовно протягом десяти днів, а електронний – лише за плату. У середньому в різних бюро вона становитиме близько тисячі рублів. Натомість електронний звіт можна завантажувати скільки завгодно разів.

Наталія Шитова, заступник начальника управління безпеки «ВНЗ-банку»: «Кожен громадянин має право самостійно звернутися до кредитного бюро для отримання звіту щодо своєї кредитної історії – необхідно оформити запит, засвідчити його у нотаріуса та відправити до БКІ – відповідь прийде поштою. Отримати інформацію безкоштовно можна один раз на рік. Якщо звіт потрібен терміново, то позичальники найчастіше звертаються за такою послугою до банків. Для отримання кредитної історії достатньо документа, що засвідчує особу, причому місце прописки та проживання не має значення. В офісі банку клієнти протягом години отримують розширений звіт щодо своєї кредитної історії із зазначенням усіх банків, у яких кредитувалися та давали дозвіл на передачу інформації. Кредитний спеціалістдопомагає розібратися в даних та консультує щодо можливостей отримання кредиту».

Міф п'ятий. Що написано пером – не вирубаєш сокирою

Ще однією поширеною помилкою є те, що якщо в кредитну історію закралася помилка, то виправити її та повернути собі добре ім'я немає жодної можливості. Насправді існує законна процедура заперечення відомостей, переданих до БКІ. Банки у разі виявлення помилки, допущеної з вини їхнього співробітника, який завантажував масив даних, досить легко вносять коригування. Про всяк випадок експерти рекомендують зберігати чеки та інші документи, які б підтверджували своєчасне внесення платежів за кредитами.

Дмитро Рейдман, директор філії «Челябінський» ОТП Банку:«Якщо у звіті БКІ зазначені невірні дані, допущена помилка, а у вас є квитанції про своєчасну оплату, ви можете звернутися до банку з квитанціями та написати заяву на коригування кредитної історії. Банк направить у НБКІ дані, і кредитна історія буде виправлена.

Якщо все ж таки прострочення дійсно було, то виправити кредитну історію неможливо. Але під час кредитного інтерв'ю позичальник має можливість розповісти про ситуацію, яка вплинула на платоспроможність у той момент (скоротили на роботі, нещастя в сім'ї, хвороба). У цьому випадку бажано надати до банку документи, що підтверджують (копію трудової книжки, лікарняного листа)».

Наталія Шитова, заступник начальника управління безпеки «ВНЗ-банку»: «Погана кредитна історія може бути і не з вини клієнта – дані при автоматичному вивантаженні в банку, а потім автоматичному завантаженні кредитному бюроможуть бути некоректними. Так, за минулий рікми виправили 65 кредитних історій, помилка була та сама – злиття даних про кредити в однофамільців, тобто збігалося прізвище, ім'я та по батькові. Не пощастило Петровим, Івановим, Кузнєцовим, Борисовим, Якушевим, Орловим, Патрушевим та інших власникам поширених прізвищ».

Міф шостий. Відсутність кредитної історії – найкраща рекомендація

Люди, які раніше уникали звертатися до банку за кредитом, часто дивуються, чому їм відмовляють у видачі. Варто зазначити, що банк може винести відмову саме через відсутність кредитної історії.

Тетяна Хондру, заступник голови правління "Ренесанс Кредит":«Що гірше – погана кредитна історія чи її відсутність – залежить від конкретної ситуації. Оцінюючи позичальників, банки активно використовують інформацію, що зберігається у БКІ. Якщо клієнт приходить оформлювати свій перший кредит, при цьому співпраця банку має сумніви щодо його ризикового профілю, відсутність кредитної історії може вплинути на кредитне рішення, та позичальнику буде відмовлено».

Ігор Смуров, регіональний директор Уральської філії Росбанку: «Безумовно, погана кредитна історія (з простроченнями чи тим більше неповерненнями) негативно впливає на ухвалення рішення про видачу кредиту. Відсутність кредитної історії є нейтральною обставиною, що ніяк не впливає на схвалення кредиту. Наявність позитивної історії відповідно збільшує шанси на отримання коштів, а якщо кредит брався і погашався в цьому ж банку, то можна розраховувати ще й на певні спеціальні умови».

Наталія Шитова, заступник начальника управління безпеки «ВНЗ-банку»: «Відсутність кредитної історії не говорить про те, що клієнт неблагонадійний, тому це не є перешкодою для отримання кредиту. Але й прострочені платежі не завжди говорять про неякісного позичальника, тому що в житті та людей бувають різні ситуації: втрата роботи, бізнесу, зміни в особистому житті, коли виникають труднощі з оплатою кредитів. Ми завжди уважно вивчаємо кредитні історії, розмовляємо з клієнтами, враховуємо важкі ситуації та приймаємо виважене рішення. І все-таки погана кредитна історія знижує шанс отримання кредиту».

Міф сьомий. З поганою кредитною історією кредиту вже не бачити

Багато позичальників переконані, що якщо кредитна історія погана, кредит більше ніколи не отримати. Це не завжди так. Здебільшого негативну роль відіграє те, що людина мала тривале прострочення (понад 90 днів) або якщо при зверненні за кредитом є прострочена непогашена заборгованість в іншому банку. Але при акуратному погашенні наступних позик кредитну історію позичальника можна виправити.

При цьому розраховувати, що помилки молодості будуть поховані в архіві, не варто. За законом БКІ гарантують зберігання інформації протягом 15 років від дня останньої змінивідомостей, які у кредитної історії. Звичайно, більшість банків мають тимчасові критерії надійності позичальника. Скажімо, якщо за одним із кредитів допускалися прострочення, але останні три роки акуратно вносилися платежі за іншими позиками, банк це цілком може влаштувати.

Наталія Шитова, заступник начальника управління безпеки «ВНЗ-банку»: «Як такого терміну давності кредитної історії немає. Якщо клієнт допустив прострочення кредиту десять років тому, і ці відомості зберігаються в бюро кредитних історій – вони мають таку ж значущість, як і «свіжі» прострочення. Але в будь-якому випадку ми спочатку розмовляємо з клієнтом, з'ясовуємо, чому він не оплачував кредит, адже бувають поважні причини. Наприклад, під час кризи дуже багато хто через втрату роботи змушений був на якийсь час затримати виплати за кредитами. Якщо причина прострочення оцінюється як поважна, клієнт може розраховувати отримання кредиту.

У цілому нині, «термін давності» прострочок – це критерій після ухвалення рішення про видачу кредиту, «виправлення» платіжної дисципліни позитивно вплине рішення кредитного менеджера».

Анна Хмеленцова, начальник управління судового стягнення Банку Хоум Кредит: «Термін давності прострочення за кредитами, відображеною в кредитній історії, після якого вона перестає мати особливе значення, кожен банк встановлює самостійно, крім того, це залежить від типу кредиту: одна справа, якщо це була іпотека терміном десять років, і зовсім інше, якщо це був короткостроковий споживчий кредит на незначну суму. При цьому свіжіша інформація завжди у пріоритеті над історичною».

Ігор Смуров, регіональний директор Уральської філії Росбанку: «Багато позичальників непокоїться, що один день прострочення зіпсує їм кредитну історію і не дозволить ніколи більше взяти кредит. Насправді інформація про прострочення передається в бюро кредитних історій лише після певного часу, до цього банк усіма силами нагадує клієнту про прострочення».

Використання кредитних історій стало невід'ємною частиною діяльності кредиторів під час контролю надійності позичальника. Потрібно знати принципи роботи цієї системи. Особливо коли серед кредитованих існує безліч міфів.

1. Ведеться єдиний реєстр неблагонадійних позичальників

Одна з основних помилок. По-перше, сукупність кредитних історій не можна вважати «чорним» списком. Підлягають зберіганню дані про успішне проходження кредитів, оскільки позитивна кредитна історія сприяє отриманню позики. Накопичуються навіть причини відмов у видачі грошей. А от якщо банк вирішив надати необхідні кошти, а ви цією можливістю не скористалися, то така інформація не буде врахована.

По-друге, єдиного реєструфізично немає.

Система працює наступним чином:

• Позикодавець передає відомості до одного з бюро кредитних історій, з яким у нього укладено договір про співпрацю. Кредитор може одночасно працювати з кількома бюро.
• Далі частина інформації надходить до Центрального каталогу. Відповідне структурний підрозділіснує у Цетробанку. Передається лише вказівка ​​на те, що в бюро відкрито історію на конкретного кредитованого. Склад його взаємовідносин із позикодавцем до каталогу не надходить.
• При необхідності отримання даних про потенційного одержувача кредиту, здійснюється запит до Центрального каталогу. Він надає відомості про бюро кредитних історій (далі – БКІ), в яких потрібна інформація зберігається в повному обсязі. А вже з них надходять історії.

2. Кредитна історія періодично обнулюється

Номінально це міф. Якщо протягом 15 років у БКІ не надходила нова інформація про кредитну активність позичальника, дані бюро про нього анулюються. До Центрального каталогу надходить відповідне повідомлення.

Але слід розуміти:

• Інформація у всіх інших БКІ буде збережена. Кредит із поганою кредитною історією все одно оформлятиметься складніше.
• Період у 15 років затверджено законодавчо не випадково. Нема рації стільки часу відмовляти позичальнику. Якщо склалася погана кредитна історія – взяти кредит буде важко, але можливо. Краще її виправити сукупністю успішно повернутих позик.

3. З БКІ можна домовитися про виправлення складу кредитної історії

Теоретично, порозумітися в приватному порядку можна з ким завгодно. Фактично - це кримінальне діяння. Технічно - важко здійснимо, тому що всі БКІ в обов'язковому порядкумають ліцензію на захист інформації.

Якщо суб'єкт історії не згоден з її складом, він може офіційно її оскаржити. Для цього законодавством передбачено відповідний порядок дій.

4. БКІ є підрозділом банку

Виходячи з цього міфу, робиться висновок про те, що бюро впливає рішення про надання кредиту.

БКІ мають бути самостійними юридичними особами. Банк Росії веде їх реєстр, формує та перевіряє вимоги щодо надійності та репутації. У тому числі, стежить за тим, щоб не один із засновників (прямо чи через афілійовані з ним особи) не зміг сконцентрувати навколо себе понад 50% статутного капіталу. Це стосується й державних засновників.

Так забезпечується незалежність БКІ від банку.

Це не лише міф, а ще й самозаспокоєння тих, хто має погану кредитну історію. У бюро потрапляють відомості про всі позики.

Якщо позикодавець ухвалить рішення взяти кредитну історію позичальника, то в ній містяться повні відомості про споживчих кредитів. Незалежно від суми та терміну, а також того, якими кредиторами вони були видані – банками, мікрофінансовими організаціями тощо.

6. Зміст кредитної історії недоступний позичальнику

Очевидний міф. Позичальник має право отримувати свою кредитну історію необмежену кількістьу період часу будь-якої тривалості. У складі отриманих даних будуть також міститися відомості про тих, хто їх сформував та запитував для ознайомлення.

А ось безкоштовно взяти кредитну історію кредитований зможе лише один раз на рік. Необхідно знати, що дані мають бути надані без пояснення причин.

7. Інформація доступна лише тим банкам, у яких позичальник раніше брав кредит

Типова помилка. Бажаючим отримати кредит із поганою кредитною історією за допомогою зміни банку не слід сподіватися на те, що колишні огріхи стануть недоступними.

Система кредитних історій саме для того й утворена, щоб позикодавці мали можливість оцінити дисципліну клієнтів, які вперше звертаються.

8. БКІ зберігають інформацію про доходи

Чи не зберігають. склад чинного законодавствачітко визначає набір даних, які підлягають обліку. Відомості про доходи не згадуються.

Але наступного року банки отримають офіційний доступ до даних Федеральної податкової служби. Більше того, зараз обговорюється питання щодо доступу до інформації про доходи поручителів.

І це не зазіхання на особисті дані, а планомірний рух у бік формування сталої кредитної системи. Об'єктивність довідок про доходи бажає кращого, кількість неповернень зростає – ринок запозичення реагує на ці явища.

9. Кредит із поганою кредитною історією отримати не вдасться

Безвихідних ситуацій немає. Беріть цільові кредити (на конкретні, контрольовані банком, витрати), забезпечуйте запозичення реальною порукою та заставою, "торгуйтесь" з регіональними банками(В них більше можна сподіватися на персональний підхід).

Продовжуйте коректно запозичувати. Кваліфікованому банкіру не цікава погана кредитна історія у досить далекому минулому. Показником є ​​низка коректно відпрацьованих позик останнім часом. Кредитна історія дозволяє йому отримувати інформацію про це.

10. Ліквідація прострочення спричиняє усунення згадки про неї в кредитній історії

Не слід допускати прострочення. Особливо тривалих.Критичною є інформація про 2 або більше несплати поспіль протягом 120 календарних днів. Не сподівайтесь. Ще один міф. Якби такий підхід був реалізований, система кредитних історій стала б малоефективною.

• Ознайомтеся зі складом закону "Про кредитні історії" в оригіналі (№ 218-ФЗ).
• Будьте готові до того, що доступ до історії вашої кредитної активності отримають органи суду та наслідки. Закон припускає це та регламентує порядок доступу до даних.
• Обов'язково використовуйте можливість отримання власної історії раз на рік безкоштовно. Контролюючи її зміст, ви зможете своєчасно опротестувати зазначені у ній відомості.