Що таке чорний список боржників із поганою кредитною історією. Чорний список банківських боржників – Чи можна виправити кредитну історію Чорний список організацій неплатників

25.05.2020

Боржник банку – це клієнт, який припускає систематичні прострочення у виплаті кредиту. Потрапивши до чорного списку банку один раз, отримати надалі новий кредитстає скрутно. У неплатників виникає логічне питання – як з'ясувати, що персональні дані потрапили до чорного списку боржників за кредитами?

На що впливає наявність даних у цьому списку? Чи можна оформити нова позикаякщо ти в чорному списку? І чим загрожує влучення туди? Про це ми й поговоримо у цій статті.

Під загадковим «чорним списком боржників за кредитами» маються на увазі дані міжбанківської бази – МБКІ, які також передаються в систему «Кронос». При зверненні позичальника за кредитом та поданням заявки, система перевіряє його за допомогою кількох програмних рішень. Залежно від суми, терміну та типу кредиту, різниться кількість програм перевірки та рівень її глибини.

Так, позичальник з нещодавно простроченим по кредиту, може спокійно отримати позику до 50 тисяч рублів у банку, що користується послугами конкретного БКИ; або позику до МФО, які не визнають банківські скоринг-системи, або використовують власні. Це пов'язано з відсутністю єдиної БКИ всім кредитуючих організацій у Росії, і єдиної системиоцінки позичальника

На підставі відмінності підходів кредитних організаційдо оцінки позичальника, клієнти з простроченнями можуть розраховувати на отримання позички, щоправда, на не вигідних умовах.

Шансів на отримання нової позики немає тільки у безнадійних боржників – людей, які мають прострочені кредити, інформація про які відображається у всіх великих БКІ.

Банківська термінологія

МБКІ.Міжбанківська інформаційна база, де зберігаються дані на клієнтів. Самі клієнти доступу до неї не мають. Звіти з МБКІ не продаються у вільному доступі, інформацію з них можна отримати лише під час комплексної перевірки. Для цього варто звернутися до кредитних консультантів та замовити повну перевірку з кредитної історії, приділивши особливу увагу звіту з Кронос. Купувати звіти з рук в Інтернеті не рекомендується часто продають фальсифкації.
БКІ.Бюро кредитних історій, у яких зберігаються дані кожного позичальника з його платіжної дисципліни. Найбільших БКІ на ринку всього 4 - це НБКІ, ОКБ, Equifax і БКІ Російський Стандарт. Якщо у звіті з будь-якої БКІ містяться дані про прострочення кредиту понад 30 днів – це можна розцінювати як перебування клієнта у чорному списку боржників. Замовити звіти з БКІ, щоб перевірити наявність прострочок, можна на сайтах цих організацій. Отримати один звіт щорічно можна безкоштовно – для цього знадобиться пройти верифікацію особи.
Скоринг-система.Використовується з метою оцінки позичальника відповідність вимогам банку. За інформацією з анкети, яку позичальник заповнює під час подачі на кредит, скорингова система оцінює дані, і за кожну відповідь надає бали. У кредитний скоринг вбудований автоматичний запит даних із БКІ.Для клієнтів без кредитної історії використовується інший тип скорингу (яким користуються МФО) – соціально-демографічний.
Чорний список боржників за кредитами у Росії, він же стоп-лист.Кожен банк має свій. Як такого, загального чорного списку боржників для всіх банків Наразіне існує. Дізнатися про прострочення позичальника та його платіжну дисципліну банки можуть з двох джерел: це БКІ та банк даних ФССП – служби судових приставів.

В останньому можна знайти інформацію про кредити, передані на судове стягнення. Перевірити дані щодо ФССП можуть і мікрокредитні організації. Клієнт, який має такі кредити, належить до типу безнадійних боржників. Зазвичай прострочені кредити передаються стягнення через 4-6 місяців прострочення.

Що таке стоп-лист у банку?

Стоп-лист або чорний список боржників за кредитами у Росії– це загальна назвадля сукупності факторів, отриманих із різних джерел перевірки. Знаходження у чорному списку боржників – неправильне формулювання запиту. При зверненні по новий кредит клієнт подає до банку заявку. Здійснюється оцінка його даних за допомогою скорингової системи.

За наявності відкритих прострочок, з кожним днем (тижнем чи місяцем) прострочення, скоринговий бал знижується, стаючи критично низьким.

Саме відмови через низький скоринг та наявність відкритих прострочок, які відображаються у звітах по БКІ, отриманих банком, можна вважати стоп-фактором для отримання нового кредиту. Обійти скорингову системуу позичальника з простроченням у банку не вийде.

Зазвичай ці програмні рішення вшиті навіть на сайтах банків.Звідси й випливають відмови, які призводять до того, що клієнт вважає себе занесеним до чорного списку.

Також чорний список банків – це інформація про позичальників, під час перевірки яких було виявлено підозру в шахрайстві. Зазвичай, саме ці дані зберігаються в МБКІ, і банки можуть запросити їх один у одного. Також дані відомості містяться у спеціалізованих звітах по СБ банку, якими користуються для перевірки клієнта кредитні брокери.

Їх можна замовити, звернувшись до спеціалізовану компанію, та перевірити наявність негативу у міжбанківській базі.

Основні причини попадання клієнтів у чорний список боржників за кредитами

множинні подачі в банки з різної роботи, або розбіжність у анкетних даних;
виявлено використання клієнтом підроблених документів;
клієнт звертався до банків з виконаної роботи (куплені документи чи робота чорних брокерів);
клієнт мав у минулому судимість за статтею «Шахрайство» пов'язаною із кредитними справами;
звернення до банку за чужими документами.

Розглянемо питання, чи мають колектори чорний список боржників. Кожна компанія має власний. Між собою вони цими відомостями не діляться, та й дізнатися про наявність ваших даних у їхніх базах не вийде. У роботі колектори використовують самі інструменти перевірки позичальника, як і банки – запит у БКИ і перевірку клієнта на базі ФССП.

Як переглянути стоп-лист банків?

Як ми вже дізналися з попередніх абзаців, не існує єдиного списку для людей, які мають прострочення.Тому для з'ясування ситуації та перевірки власних персональних даних потрібно зібрати кілька звітів, які дозволять з'ясувати повну картину кредитної історії позичальника.

Першим етапом збору документів має стати звернення до ЦККД – Центральний каталог кредитних історій.

Там зберігається інформація про всі БКІ, в яких містяться дані конкретного позичальника. Запитати звіт можна безкоштовно раз на рік, або придбати у брокерів або на спеціалізованих сайтах, що надають кредитні звіти (наприклад, Mycreditinfo.ru). В отриманому звіті містяться відомості про всі БКІ, що зберігають кредитну історіюпозичальника.

Наступний етап - запит звітів у зазначених БКІ.У Equiafx при першому зверненні кредитний звіт видається безкоштовно, для цього зареєструйтесь на сайті та пройдіть нескладну верифікацію. НБКІ, ОКБ та БКІ Російський стандарт надають лише платні повні звіти.

Їх успішно можуть замінити недорогі короткі звіти – кредитні рейтинги. Вони пропонуються кожним із трьох перерахованих БКІ. Замовити можна на сайтах БКІ або у посередників.

У звітах міститься інформація про відкритих простроченнях, їх тривалість та кількість негативних рахунків, точна сума простроченої заборгованості. Негативним рахунком називають рахунок, яким вважаються відкриті чи закриті прострочення.

Другий етап – перевірка відомостей себе у банку даних ФССП.Там можна дізнатися про відкриті судові справи щодо кредитних боргів. За наявності таких даних клієнт переходить у розряд злісних неплатників, та отримання кредиту до моменту закриття боргів та видалення інформації з банку даних виконавчих проваджень для нього недоступне.

Наступний етап, який за бажання можна пропустити – замовлення звіту щодо СБ банку. Там містяться відомості на клієнта, що зберігаються у МБКІ. Замовити цей звіт можна у кредитних брокерів, але це потребує особистої присутності – звіт з РБ видавати на руки не можна. Вартість звіту становить від 400 рублів.

І останній етап- Перевірка скорингу.Низький скоринговий бал є головною причиноювідмови під час звернення за кредитом. Замовити цей звіт можна у НБКІ. Звіт називається FICO Score, і використовується під час перевірки позичальника банками або МФО.

Критичні показники обчислюються цифрами від 450 до 0 балів у порядку зменшення.При скоринговому балі понад 450 реальний шанс отримати кредит або мікропозику, навіть з урахуванням відкритих прострочок.

Що робити, якщо ви у чорному списку?

Насамкінець поговоримо, як бути, якщо ви потрапили в розряд боржників. У звітах містяться відомості про відкриті прострочення, скоринговий бал критичний та ситуація невтішна. Отримати кредит видається неймовірним. Чи так це? Не так.

Навіть якщо у вас прострочення у чотирьох базах (чотирьох БКІ), залишаються мікропозики або кредити під заставу наявного майна. Вони лояльніше ставляться до кредитної історії позичальника.

Якщо у вас зайняті не всі бази (прострочення тільки в Equifax або ОКБ), зверніться до банків, що працюють тільки з базою Російського стандарту або НБКІ.

Зверніться по допомогу до посередників. Тільки остерігайтеся чорних брокерів або відвертих шахраїв. У Росії поки що не так багато білих брокерів, і їхній перелік можна знайти на сайті АКБР. Дані компанії - професійні гравці ринку, і нададуть кваліфіковану допомогу.

Якщо нема чим платити за кредитами — звертайтеся до банку (банків) за реструктуризацією боргу або кредитними канікулами. Для їх отримання вам знадобиться документально пояснити причину виникнення прострочень. Банки активніше йдуть на контакт із клієнтами, і домогтися врегулювання ситуації можна навіть без допомоги кредитного юриста. Головне – не відкладайте вирішення проблеми, а дійте.

Іноді самостійна ініціація судового процесупроти банку із визнанням себе банкрутом набагато ефективніше, ніж спроба отримати новий кредит та попадання в ще більшу кредитну кабалу. Зверніться до консультації до кредитного юриста, який підкаже вам, як краще діяти.

Поява великої кількості боргів у банківських клієнтівє результатом доступних та швидких кредитів. Не кожен позичальник може порахувати свої кошти реалізації щомісячних оплат.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питаньале кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Якщо в нього накопичуються обов'язки з позик, інформація про нього заноситься до чорного списку боржників банку. Внесення даних туди загрожує боржнику багатьма проблемами, зокрема, поганою історієюкредитування.

Новий закон

Необхідність ухвалення нового закону про боржників за кредитами назрівала вже давно.Адже в умовах скрутного фінансового станубагато людей просто не в змозі вчасно розраховуватись за своїми кредитами.

Банки з метою стягнення заборгованостей найчастіше залучають колекторські фірми, а ті, у свою чергу, не завжди поводяться лояльно до боржників. Закон обмежує перелік заходів впливу на боржника, якщо справа дійшла до колекторів.

Згідно з новим законом, всі колекторські фірми повинні зареєструватися в спеціальному державному реєстрі, і здійснювати свою діяльність на підставі суворого регламенту.

Боржники за кредитами стають більш захищеними у своїх правах. Колектори не мають права турбувати їх своїми дзвінками у вечірній та нічний час (з 20-00 до 8-00 з понеділка по п'ятницю та з 20-00 до 9-00 у суботу та неділю).

Частота спілкування з колекторами обмежується максимум восьми разів на місяць, двома разами на тиждень та одним разом на добу. Не більше однієї особистої зустрічі із боржником може здійснити колектор за тиждень.

Також банки, від імені яких працюють колектори, зобов'язані отримувати згоду на те позичальника в письмовій формі, причому він має право відмовитися від особистого спілкування з колекторами, а уповноважити на це свого представника. Дотримання цих вимог суворо контролюється, а порушення загрожує великий штраф.

Відео: Прострочення

Банк даних на прізвище

Для того, щоб переконатися, що Вашого прізвища немає у списках боржників за кредитами, існує кілька перевірених способів. Наприклад, можна дізнатися про цю інформацію в банку, в якому Ви збираєтеся оформити кредит (у співробітників банку або на сайті банку в режимі онлайн). Можна перевірити своє прізвище в Бюро кредитних історій (БКІ), де зберігаються дані з усіх кредитних історій.

При цьому важливо пам'ятати, що інформацію від БКІ можна один раз на рік отримувати безкоштовно, а за додаткові звернення доведеться платити. Також можна звернутися до Федеральної

Службу судових приставів (ФССП), яка веде список тих боржників за кредитами, чия справа дійшла до суду, і винесено постанову на користь банку. ФССП також надає інформацію на своєму сайті.

Чорний список боржників за кредитами

Кожен Банк та інші фінансові установи, які хочуть гарантованого повернення своїх позик, намагаються убезпечити себе від несумлінних позичальників. Для цього і складаються чорні списки боржників за кредитами.

У цих списках фіксуються особиста інформація позичальника та дотримання кредитного договору. В основному боржники класифікуються за основними групами: злісні неплатники, невчасні платники та особи, які надали недостовірну інформацію.

Клієнти, які опинилися в чорному списку, жорстко обмежені послугами, що надаються банком.Найважливіше те, що банк може відмовити такому клієнту у видачі кредиту. База даних Ощадбанку за боржниками започаткувала формування чорних списків.

Які бувають списки?

Списки бувають різні — сформовані в самих банках, із застосуванням спеціальних програм з урахування якості виконання зобов'язань платниками, а також сформовані офіційно єдину базукредитних історій

Чорні списки боржників також бувають таких видів:

Свої приватні списки в офісах банку.
Списки боржників, відправлені судом до управління приставів за постановою суду на виконання.
Списки боржників у бюро історій кредитування.
Передані в агенції колекторів.

Ніхто не може заборонити банківським співробітникам складати свій перелік боржників. Питання лише в тому, наскільки широко даний списокборжників може публікуватися.

Нормальна банківська організаціяне дасть позичальнику жодних даних навіть про його історію кредитування.Розголошення таких даних карається законом захисту таємниці, дотримання якої гарантує ст.24 Конституції Росії. Особиста таємниця про матеріальний стан перестає бути такою лише за ухвалою суду.

Роль НБКІ

Національне бюро кредитних історій (НКБІ) – збирає та систематизує інформацію щодо кредитів від усіх фінансових структур. В основі цієї організації зберігається абсолютно вся інформація про кредиторів та їх погашені та непогашені позики.

Важливим аспектом діяльності НБКІ є створення та модернізація управління ризиками кредитних організацій, забезпечення їх достовірною інформацією. Бюро немає аналогів біля Росії, активно співпрацює з міжнародними колегами. Надає інформацію як фінансовим організаціям, так і фіз. особам.

Права та обов'язки боржників

Усі правничий та обов'язки боржників чітко прописані у кредитному договорі. Основний обов'язок – це своєчасна оплата.

А права – це захист особистих даних, право на надання повної та прозорої інформації про банк, право відмовитися від спілкування з представниками колекторських фірм.

Можливі санкції

Для боржників існують певні санкції:

вони не можуть отримати нову позику в інших банках;
вони мають труднощі у рефінансуванні існуючої заборгованості;
вони можуть бути поручителем по кредиту третіх осіб;
арешт банківських рахунків;
заборона виїзд із країни.

Чи можуть забрати квартиру?

Найважливіше, що треба пам'ятати – забрати квартиру за борги за кредитами банк має право лише за рішенням суду.

Суд же може ухвалити таке рішення, керуючись такими критеріями:

сума боргу рівноцінна вартості квартири;
у боржника ця квартира не єдина і крім боржника у ній ніхто не прописаний;
квартира є запорукою за кредитом. Якщо ж у квартирі прописані діти, то обов'язковим є отримання дозволу від опікунської ради.

Як показує практика, такі заходи як вилучення квартири — нечасте явище. Найчастіше домовляються про реструктуризацію заборгованості чи оплату іншим майном.

Як дізнатися боржник чи я?

Дізнатися про свій статус можна двома способами:

У відділенні банку чи онлайн на його сайті.
У Бюро кредитних історій онлайн або зробивши запит до бази БКІ.

Що робити, якщо так?

Навіть якщо людину внесли до чорного списку боржників – це можна виправити. Виконавши такі дії, можна відновити собі гарну репутацію та надалі успішно користуватися банківськими послугами.

Найважливіше – якнайшвидше погасити заборгованості, які є, з урахуванням усіх штрафів та пені. Далі надати у разі потреби у ФССП квитанцій про оплату, щоб вони зняли зі свого обліку справу.

У процесі вирішення цих завдань обов'язково вести діалог із банкірами, колекторами та судовими приставами, інформуючи їх про Ваші наміри. Це буде Вам безперечним плюсом.

Що мені загрожує?

Перші кроки працівників банку, спрямовані на те, щоб повідомити боржника про необхідність погашення заборгованості – це періодичне інформаційне нагадування у вигляді SMS повідомлень та телефонних дзвінків. Далі підключиться служба безпеки банку та, можливо, колекторська фірма. А вони можуть приходити на роботу і додому до боржника.

Банк може вимагати конфіскації Вашого майна. Може списувати гроші з інших Ваших рахунків, у тому числі зарплатних, на погашення кредиту. Вам можуть обмежити виїзд за кордон.

Як виправити ситуацію?

Обов'язково потрібно навести лад у справах. Адже якщо так сталося, що з'явилася заборгованість за кредитом, то врегулювати це питання найкраще на ранніх етапах. В ідеалі – не доводити до суду.

Можна звернутися у банк із проханням реструктуризувати кредит чи попросити переглянути графік платежів. Багато банків охоче йдуть назустріч своїм клієнтам (Сбербанк, Хоум Кредит, Альфа банк та інші).

Чи мають родичі виплачувати?

Багатьох цікавить питання: «Чи мають родичі виплачувати борги за кредитами?». Відповідь проста - тільки в тому випадку, якщо вони були офіційними поручителями за цим кредитом.

Якщо Ви плануєте подорож закордон, подбайте заздалегідь про те, щоб усі заборгованості за кредитами були закриті. Обов'язково переконайтеся, що Вас виключили із чорного списку, оскільки цей процес може зайняти від дня до місяця.

Якщо Вам потрібна інформація з БКІ, то ви можете отримати її навіть поштою, надіславши відповідний запит, оформлений нотаріально. Ніякі проблеми та проблеми позичальника - не аргумент для прострочень.

Кожному банку дуже важливо працювати з сумлінними клієнтами, оскільки кожна прострочена заборгованість позичальника – це втрачена вигода, що виникає через виведення з обороту коштів. Тому будь-яка фінансова організація має чорний список боржників з поганою кредитною історією. Формується він у кожному банку по-різному, багато спеціальних програм придумано для цього, проте принципи його створення схожі.

Найважливішим принципом для складання цього списку є занесення туди позичальників, які допустили прострочену заборгованість. Причому потрапляє туди неплатник із першого дня простроченої заборгованості. Дуже часто подібне явище зумовлене тим, що платіжний період має фіксоване значення (зазвичай), а календарному місяці різну кількість днів. Тому дата списання (число, на яке кошти вже повинні перебувати на рахунку для зарахування платежу за кредитом) постійно зміщується за рахунок тих місяців, у яких тридцять один календарний день. Клієнти здебільшого цього не розуміють і неусвідомлено допускають заборгованість, потрапляючи до чорного списку фізичних осіб з негативною кредитною історією.

У кожному банку ведеться свій чорний список неплатників і офіційно банки між собою цю інформацію передавати не можуть. Проте насправді служби безпеки банків активно обмінюються між собою подібного родувідомостями. Інформація про боржників, що входять до чорного списку, надсилається прямо в бюро кредитних історій. Кожен банк може передавати дані по різним кредитамодну й ту саму людину в різні БКІ, проте на це має бути дана згода клієнта, причому письмово. Як правило, це є одним із пунктів кредитного договору, що підписується.

Таким чином, перш ніж почати співпрацю з фізичною особою, банк надсилає запит до Центробанку з метою визначення того бюро кредитних історій, де зберігаються дані про позичальника. Далі слідує запит безпосередньо в БКІ, після чого і виноситься відповідне рішення.

Деякі банки надходять простіше - вони вимагають від клієнта на момент відправки заявки на кредит наявності, в якій буде вказано причетність його до осіб, які складають чорний список боржників або її відсутність. Цю операцію одного разу можна зробити безкоштовно, внісши лише невеликі комісійні.

Фізичні особи, які допустили прострочену заборгованість, діляться на кілька категорій, і вже відштовхуючись від цього, до них застосовуються відповідні заходи про стягнення. Основний критерій - це період простроченої заборгованості за основним платежем.

З першого дня простроченої заборгованості договір клієнта потрапляє до так званого відділу стягнення. Це може бути як окрема структура (у великих фінансових організаціях), так і залучення аутсорсингової компанії (колекторського агентства). Враховується при складанні чорного списку осіб з негативною кредитною історією також і те, чи боржник відповідав на дзвінки стягувачів, чи давав помилкові обіцянки щодо оплати боргу, чи була виставлена вимога щодо погашення повної суми заборгованості.

Після виставлення вимоги (це виникає, як правило, після 90 днів прострочення по щомісячному платежу) клієнт потрапляє до списку злісних неплатників, історія яких дуже зіпсована, цей критерій виділяється окремим пунктом. І навіть у цьому випадку банк йде назустріч позичальнику та надає розстрочку.

Якщо ж боржник і за таких умов не платить – борг продається колекторам, і список осіб із такою історією перебуває у безнадійному стягненні. Отримання після таких кредитних справ на території Російської Федераціїмалоймовірно протягом 15 років.

Навіщо складається цей список

Основне призначення такого роду інформації – це убезпечити банк від співпраці з несумлінними позичальниками.

Чим це загрожує і як уникнути подібної ситуації

Клієнт з негативною кредитною історією не зможе отримати позику, або ж отримає, але на менш вигідних умовах. Щодо чорного списку боржників – тут не все так погано: щойно позичальник закриває прострочену заборгованість, то він після списання платежу, штрафу (якщо його було призначено) та виведення договору з відділу стягнення зможе взяти наступний кредит, можливо навіть у тій же фінансовій організації. З активним простроченням по ЄП шанси отримання позики практично дорівнюють нулю. А тому не можна допускати попадання в чорний список, благо можливостей зараз передбачено для цього безліч, оскільки банки самі хочуть зберігати з клієнтом взаємовигідну співпрацю.

Найпростіший спосіб – перекредитувати. Як правило, це робиться в іншій фінансовій організації, і банк, в якому позичальник брав кредит, спочатку не буде, а клієнт виграє додатковий місяць для вирішення своїх фінансових питань, при цьому не потрапить до списку боржників та не отримає штрафу. Однак це все треба робити вчасно, до виникнення простроченої заборгованості, розрахувавши розсудливо свої фінансові можливості. Клієнту із чорного списку перекредитуватися ніхто не дозволить.
Бувають випадки, коли позичальники для погашення овердрафту за кредитної карткиберуть кредит та повністю перекривають заборгованість. Дуже вигідно, до речі.
Змінити дату списання щомісячного платежу. Наприклад, якщо позичальнику перенесли дату видачі заробітної платиі дата списання настає раніше, то для того, щоб не потрапити до чорного списку, позичальнику треба перенести цю дату, заплативши незначну комісію.
Змінити суму щомісячного платежу збільшивши термін дії кредитного договору. Невигідно клієнтові банку – доведеться більше переплатити відсотків. Проте репутація залишиться чистою!

Так що насправді не такий страшний цей чорний список, уникнути його існує дуже багато способів. Просто є відповідальні люди, а й не дуже. Так чи інакше, на сьогоднішній день у Росії дуже велика конкуренція між банками, тому вони готові на свій страх і ризик співпрацювати з тими клієнтами, які виявили себе не з найкращого боку при співпраці з їхніми колегами-конкурентами. Є мікро фінансові організації, які, за великим рахунком, укладають кредитні договориз усіма, хто просить їхньої допомоги, не відмовляючи нікому. Проте відсоток за користування грошима за обопільною угодою у таких випадках буде незрівнянно вищим. До того ж можуть бути потрібні поручителі або ще якісь проблемні моменти випливуть.

Також у більшості випадків для клієнтів із чорного списку осіб із негативною кредитною історією залишаються доступними заставні кредити (видача грошових коштівпід заставу нерухомості або автомобіля). Стягується заставне майноелементарно і банк абсолютно нічим не ризикує у цьому випадку.