Якщо прострочено платіж за кредитом. Кредитні прострочення: всі способи вирішення проблеми

Прострочення за кредитом не обіцяє нічим добрим для боржника. Але щоби розібратися, наскільки серйозними будуть наслідки, варто дізнатися про вид заборгованості. Прострочення кредиту мають свої види та особливості. Які вони і що робити, якщо утворився той чи інший обов'язок? Давайте розумітися.

Під простроченням за кредитом банки мають на увазі формулювання, зазначене у статті 395 ЦК України. Тобто це гроші, які не повернені кредитору в строк. Навіть якщо її термін становив лише кілька годин від графіка виплат. Єдине, що «тяжкість» прострочення та термін її «придатності» кредитної історіїбудуть різними залежно від цього, скільки позичальник прострочив платіж.

Покарання за прострочення

Залежно від ситуації та прописаних умов у договорі кредитування банк може призначати різні покарання за прострочений платіж. Вони одягаються в матеріальну форму. Видів таких покарань лише два:

Штраф. Це одноразовий платіж у фіксованому розміріпорушення правил кредитування. Він нараховується на кожне прострочення. Допустимо, якщо позичальник чотири рази заплатив не в строк, додатково він має викласти чотири суми штрафу.

Пеня. Це різновид штрафу, але відрізняється від нього за двома критеріями. Перший – щоденне нарахування. Друге – розміром пені вважається певний відсоток від суми, яку має позичальник. Розмір пені, як правило, обумовлено у договорі. Якщо ж ні, її розмір регулюється залежно від ставки Центробанку РФ на даний момент нарахування (відповідно до статті 395 ДК РФ).

Важливе уточнення не можна призначати штраф чи пеню на вже існуючі штрафи чи пені.

Кожен банк може встановлювати свої розміри штрафів і пені за прострочення. І це має бути прописано у договорі кредитування.

Крім того, деякі банки можуть надалі погіршувати умови кредиту, наприклад, піднімати ставку за прострочені платежі. І надалі доведеться платити більше, бо сума буде вищою через збільшення відсотка.

Технічне прострочення

Цей вид прострочення пов'язані з технічними можливостями банку. У деяких випадках інформація про платіж не надходить до банку вчасно. Це виникає через технічні збої. У подібній ситуації гроші можуть повернутися на розрахунковий рахунок платника, так і запізно дійти до банку.

У це поняття не входять прострочення, коли клієнт, знаючи, що гроші можуть йти, наприклад, до трьох днів, відправляє платіж в останній момент. Оскільки провини банку у цьому немає – боржник сам пропустив терміни, безвідповідально ставлячись до термінів доставки коштів.

Щоб технічних прострочень не траплялося, важливо враховувати все можливі варіанти. Тобто заздалегідь відправляти гроші – хоч би за два-три дні до призначеного у договорі терміну. При цьому бажано періодично поглядати на розрахунковий рахунок, чи гроші не повернулися.

Як оскаржити технічне прострочення

Можливо оскаржити штрафи та пені з технічних причин. Якщо таке прострочення вже сталося, переконання банку допоможе квитанція про оплату – хоча б банальний чек із банкомату або скріншот підтвердженої операції, якщо платіж здійснювався через онлайн-банкінг. Але просити про анулювання нового запису про прострочення кредитної історії доведеться окремо. Потрібно буде направити письмове прохання до банку з цим проханням, і він уже повинен буде надіслати офіційний запит до Бюро Кредитних Історій.

Читайте також:

Ліміти на зняття готівки грошових коштівз пластикових картОщадбанку

Незначне прострочення

Такий вид прострочення виникає в тому випадку, якщо позичальник прагне все робити в останній момент, у тому числі оплачувати кредит. Якщо заплатити в останній момент, то гроші можуть дійти до банку не одразу. Як правило, система обробляє такі платежі до трьох робочих діб.

У деяких випадках банки можуть пробачати незначні прострочення. Варто уточнити цей момент у оператора чи менеджера під час укладання договору.

Шанс, що платіж буде оброблятися довше, ніж належить, виникає в деяких ситуаціях:

• при оплаті через касу чи банкомат іншого банку;
• при внесенні грошей у вихідні чи свята;
• при оплаті за не робочий час(з 18:00 до 08:00).

Зазвичай, незначні прострочення не впливають на кредитну історію. Але тільки якщо вони не трапляються постійно. Якщо ж позичальник дозволяє собі постійно прострочувати платежі, банк обов'язково внесе про нього інформацію. Навіть якщо він лояльний до короткострокових затримок.

Ситуаційне прострочення

Це звичайне прострочення довше трьох днів. Вона явно трапляється непостійно і, як правило, виникає через непередбачені обставини (затримки зарплати, раптової хвороби тощо).

Можна спробувати домовитися з банком, якщо надіслати йому письмове прохання з поясненням, що саме сталося. Важливо підкріпити пояснення відповідними документами – наприклад, лікарняним листом. У такій ситуації деякі банки можуть піти назустріч клієнту не скаржитися до БКІ, а також не призначати штрафів чи пені.

Але варто пам'ятати, що в ситуації, коли клієнт примудрився пропустити строки платежу і не відшкодувати борг протягом 14-30 діб, він уже не позбудеться штрафу та внесення прострочення в кредитну історію.

Проблемне прострочення

Наступний етап " еволюції» ситуаційного прострочення - проблемна. Такий статус їй надають тоді, коли клієнт не знаходить грошей для виплати боргу за понад 30 днів.

У такій ситуації зробити щось, крім якнайшвидшої виплати нагромаджених пені, штрафів і боргів, практично нереально. Можна спробувати домовитися з банком про реструктуризацію та надати всі документи про погіршення фінансового стану, позичати грошей у друзів та знайомих, і так далі. У деяких випадках банки можуть надати так звані кредитні канікули- Звільнити клієнта на пару місяців від платежів, щоб він міг накопичити грошей.

Якщо банк володіє будь-яким заставним майном, то він має право розпочати його продаж на цьому етапі, щоб відшкодувати збитки та повернути свої гроші.

Якщо проблемне прострочення вже сталося, головне – якнайшвидше і будь-якими способами (за винятком мікропозик – потім не відбудетеся) знайти гроші та повернути борг.

На етапі проблемної заборгованості, якщо клієнт не бажає активно допомагати банку погашення заборгованості або взагалі ховається від кредитора, в гру вступають колектори. Банк може продати їм борг за якусь частину від його розміру, і тоді стороння організація займатиметься поверненням кредиту. Якими способами – історія замовчує.

Читайте також:

Виплачуємо іпотеку достроково - правила та підказки

Довгострокове прострочення

Виникає через 90 днів із моменту прострочення. У цей момент банк вже має право (і, швидше за все, скористається ним) звернутися до суду для стягнення грошей та штрафів. За умови, що не продав заборгованість колекторським агентствам.

Довгострокова прострочення найсильніше впливає на кредитну історію. Більшість банків просто відмовиться співпрацювати з клієнтом, який припустився невиплати кредиту протягом 90 днів і більше.

Довгострокова прострочення буває двох видів – сумнівна та безнадійна. Але в будь-якому разі, подібна ситуація нічим добрим для боржника не світить.

Сумнівна

Вважається такою, коли з боржника є що взяти – майно спробують вилучити та продати у рахунок боргу з виконавчого провадження, а частину зарплати – утримувати. У такому разі боржник, як правило, підтримує зв'язок із банком або, принаймні, не бігає від судів та приставів. Можливо, він взагалі нічого не має. Але у найближчій перспективі може з'явитися.

У деяких ситуаціях прострочення може ставати безнадійним навіть після надання статусу сумнівним. У будь-якому випадку, найкращий вихід із ситуації – продати щось непотрібне і нарешті виплатити борги. В іншому випадку ні банк, ні пристави, ні колектори боржника у спокої не дадуть, хіба що він не виграє суд із кредитором (що малоймовірно).

Безнадійна

Якщо заборгованість визнали безнадійною, то банк списує витрачені на позичальника гроші. Безнадійна заборгованістьможна зробити, якщо оголосити фізична особабанкрутом за наявності в нього кредиту більш як на 500 тисяч рублів. У разі воно має мати майна меншу суму, ніж розмір кредиту, або мати його взагалі. При цьому у випадку, коли у боржника залишилося якесь майно приватної власності, його зазвичай продають та частково погашають борг. Крім того, якщо банкрут працює, то його начальство повідомляють про новий статус співробітника. І тепер воно буде зобов'язане переказувати заробітну плату на окремий рахунок.

У банкрутства досить не надто приємних наслідків – заборона на виїзд, купівлю чи продаж майна, неможливість користуватися рахунками та пластиковими карткамиі так далі. Тож краще не доводити до такої ситуації.

Наслідки прострочення

Крім матеріального покарання також піде й сильно відстрочене – зіпсована кредитна історія. Усі прострочені платежі зазначаються як банком, а й у ній. І надалі за рахунок кількості та якості таких проблем будь-який банк, який подивиться в кредитну історію, вирішуватиме – видавати клієнту позику чи ні, а якщо й видавати – то за яким відсотком, чи не завищеним?

Звісно, ​​це не вплине на тих, хто не збирається надалі брати кредит. А ось тим, хто часто звертається за позикою, це може серйозно перешкодити отримати бажані гроші.

Як довго прострочення зберігається у кредитній історії

Сам факт прострочення завжди відображається у кредитній історії. Але він значущий для кредитора лише якийсь час. Це залежить від виду прострочення та її давності. У кредитній історії існують прострочення двох типів:

1. Чинні– коли борги ще не віддано та не списано через банкрутство. Повністю блокують доступ до будь-яких кредитів у банках.
2. Закриті- Якщо заборгованість погашена, але термін давності ще не минув.

Отримати кредит у наші дні не складно, набагато складніше виплатити його в строк у повному обсязі. Економічна ситуація в країні досить нестабільна, тому у скрутному фінансовому становищі може опинитися кожен. Таким чином, прострочення платежу за кредитом – явище нерідке. У нашій статті ми розглянемо випадки, коли позичальник не в змозі вчасно погасити заборгованість, які повноваження мають банки в подібній ситуації та можливі варіанти вирішення проблеми.

З цієї статті ви дізнаєтесь:

Види прострочень платежів за кредитом

Прострочення платежу за кредитом може виникнути з багатьох причин. Якщо, наприклад, на роботі затримали заробітну плату, а потрібної сумиу вільному користуванні не було. Або довелося витратити велику сумуна лікування одного з членів сім'ї, взявши до того ж у борг додаткові кошти. Раптовий від'їзд також може спричинити прострочення. Достатньо всього на місяць запізнитися з виплатою, щоб банк вніс людину до списку небажаних клієнтів та кредитну історію зіпсували.

У щоденній метушні будь-хто може забути про щомісячному внескуза кредитом, тому прострочення платежу на один-два дні відбувається досить часто. Також не варто забувати, що для проведення банківської операціїНеобхідно деякий час, тому кошти, внесені в останній день, прописаний у графіку платежів, можуть надійти на рахунок лише через 2-3 дні. Виплата, здійснена за допомогою Пошти Росії чи електронної платіжної системи, пройде ще пізніше – операція може зайняти кілька днів. Всі ці аспекти потрібно мати на увазі при оплаті кредиту.

Не можна виключати також різні збої в роботі програм і платіжних систем. Найкращим виходом матиме у запасі кілька днів. Чим же загрожує прострочення платежу за кредитом? Кредитора не цікавлять причини, що спонукали вас пропустити щомісячну виплату, у будь-якому випадку буде покарання у вигляді штрафу або нарахування пені, а тривале відкладення платежу спричинить погіршення кредитної історії. Чим довше накопичується заборгованість, тим більша ймовірність подання кредитором позовної заявиабо звернення до колекторів для вибивання боргу.

Прострочення платежу за кредитом 1-3 дні

Нерідко банки класифікують прострочення відповідно до їх тривалості. Якщо затримки відбуваються постійно і становлять 5 днів і більше, велика ймовірність, що клієнт згодом відмовиться від виплати кредиту. Від тривалості періоду прострочення залежить спосіб взаємодії кредитора із боржником.

Короткі затримки, що не перевищують у середньому три дні, не спричинять серйозних санкцій з боку банку. Часто такі прострочення є наслідком порушень у роботі сервісів.

Співробітники кредитної організаціїможуть нагадати клієнту необхідність внесення чергової виплати такими способами:

• по SMS;
• зателефонувавши;
• за допомогою інтернет-банкінгу.

Деякі фінансові установивносять можливість прострочення такого роду кредитний договір з метою убезпечити клієнта від зайвих витрат. Головне, щоб такі затримки не стали закономірністю і не змусили кредитора дійти невтішних висновків щодо намірів позичальника.

Для свого спокою краще уникати навіть незначних прострочень. По можливості, вносите платежі своєчасно або попросіть у банку офіційну відстрочку щомісячної виплати. Сама по собі затримка в 1-2 дні не така страшна, але вона може вплинути на рішення з видачі кредиту в даній організації в майбутньому.

Прострочення платежу за кредитом від 7 до 30 днів

Найгіршим вирішенням проблеми у разі прострочення буде уникнення спілкування із представниками кредитної організації. Найчастіше питання можна вирішити, не доводячи справу до суду чи продажу боргу колекторам. Затримка терміном до 30 днів, звичайно, не потішить кредитора, проте не спричинить серйозного покарання. Нагадування по телефону будуть здійснюватися на регулярній основі, доки заборгованість не виявиться погашена. До негативних наслідків можна віднести негативні позначки в кредитній історії, які стануть перешкодою для отримання позик надалі.

Бажано, щоби затримки не дотягували до календарного місяця. Якщо ви припускаєте, що не зможете виплатити необхідну суму до того, як закінчиться 30 днів, прийдіть до банку заздалегідь, щоб з'ясувати, як можна вийти із ситуації. Потрібно надати документальні докази причини прострочення (витяг з медичного закладу, довідку про зміну місця роботи тощо). Не виключено, що банк дозволить тимчасово виплачувати суму меншу за прописану в договорі, поки ваше фінансове становище не стабілізується.

Способів вирішити проблему з простроченням платежу по кредиту безліч, але більшість із них, наприклад, реструктуризація кредиту або відстрочка виплати, доступні клієнтам, чий період прострочення не досяг 30 днів. Крім того, велике значеннямає попередню кредитну історію. Якщо у клієнта в минулому кілька позик, виплачених із затримками або не в повному обсязі, ні про яку поблажливість з боку кредитора не може йтися.

Прострочення платежу за кредитом понад два місяці

Затримка щомісячної виплати більш ніж на 30 днів тягне за собою серйозні наслідки у вигляді штрафних санкцій та інших суворіших заходів покарання. Такий клієнт автоматично надсилається до чорного списку кредитної організації. Такі тривалі прострочення є достатньою підставою для візиту співробітників банку додому до боржника. Нагадування у письмовій формі також постійно з'являтимуться у поштовій скриньці. Пам'ятайте також, що банк має право звернутися до послуг колекторського бюро, якщо прострочення платежу за кредитом перевищує 3-5 місяців.

Цілком імовірно, що банк, який втратив надію на погашення клієнтом заборгованості, може передати справу до суду. І за рішенням останнього кредитбуде виплачено коштами, утриманими з заробітної платиабо одержаними з реалізації вилученого у боржника майна.

В цьому випадку знадобиться допомога хорошого адвоката. Порятунком може стати своєчасне подання до банку документів, які б підтверджували поважну причину прострочення. Якщо ж таких немає, слід йти до юристів. Для отримання консультації достатньо зайти на юридичний сайт та поставити запитання на форумі.

Які додаткові виплати банк має право нарахувати

Будь-який платіж за кредитом, зроблений пізніше дати, зазначеної у договорі, є простроченням платежу за кредитом. Затримка навіть на один день може бути розцінена як прострочення, внаслідок чого до позичальника буде застосовано штрафні санкції. До них за ст. 330, п. 1 відносяться:

• Штрафи- Одноразова міра покарання, що застосовується до кожного прострочення. Так, якщо сума штрафу становить 100 рублів, за три місяці прострочення боржник буде зобов'язаний заплатити 300 рублів.
• Пені – додаткові відсотки, що нараховуються згідно з терміном затримки платежу. У разі тривалого прострочення сума пені перевищить суму відсотків за кредитом.

У разі якщо штрафу та пені також не було сплачено, за них неустойку нарахувати вже не зможуть.

Розмір пені розраховується, виходячи з 1/360 ставки рефінансування (нині цей показник дорівнює 7% річних) за кожний день прострочення платежу (ст. 395 Цивільного кодексуРФ).

Розрахуємо пеню на конкретному прикладі, Виходячи з наведених вище даних. Якщо громадянин два роки взяв у кредит 300 тисяч рублів під 21,5 % річних, його щомісячний ануїтетний платіж становить 9 370 рублів. Пропустивши два платежі він прострочив виплату на 40 днів. Відповідно, пеня, нарахована за зазначений період, Дорівнюватиме 89,48 рублям.

9370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (руб.) - пеня за прострочення платежу по кредиту за один місяць.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0191/100 = 35,79 (руб.) - пеня за прострочення двох платежів за 10 днів другого місяця.

53,69 + 35,79 = 89,48 (крб.) – сума пені за 40 днів.

Оскільки розмір неустойки дуже скромний, кредитор може скористатися п. 2 ст. 332 Цивільного кодексу РФ, згідно з яким за взаємною згодою сторін розмір пені може бути збільшений. Цей пункт включається до договору на стадії його складання, і у разі прострочення платежу банк нарахує відсотки значно більше, ніж зазначена Центробанком ставка рефінансування на цілком законних підставах.

Відомі ситуації, коли банк призначав надмірні відсотки на прострочення. Тоді клієнт на підставі ст. 33 Цивільного кодексу РФ звертався до суду з вимогою скасувати виплату неустойки через невідповідність її розміру порушеному зобов'язанню. У даному випадкусуд може визнати розмір пені завищеним та відмовити кредитору у задоволенні вимоги від позичальника її сплати. Оскільки суд, як правило, стає у таких справах на бік клієнта, більшість фінансових організаційнамагаються не призначати непомірних штрафних санкцій.

Зупинимося докладніше на розмірі штрафів за прострочення платежу за кредитом у Росії.

Суми штрафів у банках Російської Федерації

Вище ми розраховували розмір пені для прострочення кредиту в 300 тисяч рублів під 21,5%, де ануїтетний платіж становив 9370 рублів. Тепер на цьому прикладі розрахуємо суму штрафів у трьох різних банках: Ощадбанку, Альфа-Банку та ВТБ За основу візьмемо ті самі суми та однакові умови погашення кредиту.

Отже, станом штрафних санкцій у перерахованих банках на 2019 рік розміри неустойок будуть такими:

• Плата порушення зобов'язань в Ощадбанку становить 0,5 % від суми простроченого платежу. Отже, розмір штрафу за 40 днів дорівнює 2342,5 рубля.
• Розмір пені в Альфа-Банку значно вищий і становить 2% суми простроченого платежу. Таким чином, неустойка за 40 днів прострочення дорівнює сумі щомісячного платежу за кредитом – 9 370 рублів.
• Відсоток, що нараховується за прострочення платежу за кредитом у ВТБ, близький до піни в Ощадбанку – 0,6%. Отже, штраф за 40 днів обійдеться боржнику в 2 811 рублів.

Не треба бути економістом, щоб зрозуміти, що перелічені штрафи в рази перевищують встановлений законом розмір, який розраховується відповідно до ставки рефінансування. Відповідно до нього сума неустойки становила б лише 89,48 рубля, що, природно, невигідно представникам кредитних установ. Банки можуть застосовувати низку методів розрахунку штрафів, які докладно розберемо далі.

Основні різновиди штрафних санкцій

До них відносяться такі чотири типи:

• Найбільш поширеним є варіант із щоденним нарахуванням відсотків за прострочення платежу за кредитом. Його ми розглянули з прикладу трьох відомих банків РФ.
• Штрафи з постійним розміром платежу, незалежно від періоду та частоти прострочення (500 рублів за будь-яку затримку).
• Штрафи з постійним розміром платежу, що збільшується відповідно до тривалості прострочення (перша затримка – 500 рублів, друга – 600, третя тощо – 800 рублів).
• Відсоток, що розраховується виходячи з залишкової суми кредиту, що нараховується щодня до погашення заборгованості або одноразово – раз на місяць. Подібна практика зустрічається у нашій країні вкрай рідко. Тож якщо залишок за кредитом становить 100 тисяч рублів, а прострочений платіж – 3 000 рублів, виплаті підлягає штраф у вигляді, наприклад, 2 % від залишку (2 000 рублів).

Іноді кредитні організації застосовують одночасно два методи роботи з боржниками: призначають і штраф із постійною сумою, і додаткові 0,2–1 % суми заборгованості. Крім того, можуть бути використані інші способи переконання клієнта повернути борг.

Реструктуризація кредиту – спосіб зменшити ризик прострочення платежу

Від прострочення платежу за кредитом ніхто не застрахований, тож не треба панікувати. З будь-якої ситуації можна знайти вихід, тим більше, що практика спілкування з банками переконує в тому, що сумлінному позичальнику зазвичай йдуть назустріч. Пропонуємо вам план дій на такий випадок.

Крок 1. Подання заяви до кредитної організації з проханням реструктурувати заборгованість.

Робити це слід до того, як сума боргу стане непосильною, а період прострочення перевищить півроку. Чим раніше буде подано заяву про реструктуризацію, тим вища ймовірність отримання схвалення від банку.

Якщо кредитор піде вам назустріч, ви зможете:

• уникнути розгляду справи у суді;
• розібратися зі штрафами та пенями;
• зменшити суму щомісячних виплат.

Крок 2. Проконсультуватися зі спеціалістами.

Зверніться за допомогою до співробітників банку, вони зможуть дати вам детальну інформаціюпро можливість реструктуризації заборгованості.

Поцікавтеся, який вид реструктуризації підійде до вашої ситуації. Яку документацію потрібно підготувати для даної процедури. Чи є інші варіанти вирішення вашого питання.

Отримання інформації допоможе вам краще розібратися в проблемі, зібрати необхідні довідкита документи і якнайшвидше завершити справу.

Крок 3. Надання повного пакетудокументів.

Крім заяви про реструктуризацію боргу, банк, швидше за все, вимагатиме від вас паспорт, кредитний договір, довідку 2-ПДФО.

Крім того, кредитор може запитати підтвердження причин, з яких утворилося прострочення платежу.

До підтверджуючих документів належать:

• витяг з медичного закладу;
• трудова книжка з інформацією про звільнення;
• довідка з біржі праці статус безробітного.

Крок 4. Очікування позитивного рішення банку.

Коли всі необхідні документи зібрані та передані до фінансової організації, вам залишається лише чекати повідомлення про прийняття банком рішення щодо реструктуризації заборгованості. Як правило, розгляд заяви займає не більше семи робочих днів, оскільки кредитор також не зацікавлений у тривалому простроченні платежу.

Буває, що про негативне рішення банк не вважає за потрібне своєчасно повідомити позичальника. Тому після тижня з моменту подання заяви ви можете звернутися до банку для отримання відповіді.

Крок 5. Отримання оновленого графіка платежів.

Якщо фінансова установа схвалила вашу заяву про реструктуризацію, вам потрібно прийти до відділення банку за місцем проживання для підписання нового договору.

До списку документів, що додаються до кредитного договору, також входить оновлений графік щомісячних виплат. Ознайомившись із ним, ви дізнаєтеся, якими будуть нові розмір та термін платежу.

Наталія Іванова мешкає у невеликому містечку республіки Татарстан. По праву наслідування після смерті своєї бабусі вона отримала однокімнатну квартиру, що вимагала ремонту.

Оскільки необхідної сумина руках дівчини не виявилося, вона звернулася до Ощадбанку для отримання кредиту в 100 тисяч рублів терміном на один рік. До кредитного договору додавався графік щомісячних виплат, за яким вона мала сплачувати 8884,88 рубля на місяць.

Графік платежів з споживчому кредитуНаталії Іванової:

№ місяця	Платіж за основним боргом	Відсоток за кредитом	Загальний щомісячний
1	7884,88	1000,00	8884,88
2	7963,73	921,15	8884,88
3	8043,37	841,51	8884,88
4	8123,80	761,08	8884,88
5	8205,04	679,84	8884,88
6	8287,09	579,79	8884,88
7	8369,96	514,92	8884,88
8	8453,66	431,22	8884,88
9	8538,20	346,68	8884,88
10	8623,58	261,30	8884,88
11	8709,81	175,07	8884,88
12	8796,88	87,97	8884,88
Усього	100000,00	6618,53	106618,53

На момент отримання кредиту Наталя мала постійну роботу та стабільний дохід, вона щойно отримала місце старшого менеджера у місцевому ресторані.

Проте внаслідок нещасного випадку вона зламала ногу та тимчасово залишилася без заробітної плати. Провівши місяць у лікарні, Наталя дійшла невтішного висновку: підходить термін платежу за кредитом, а її коштів недостатньо для здійснення виплати.

До того, як справа прийме неприємний оборот, дівчина подала до Ощадбанку заяву з проханням про реструктуризацію кредиту. На розгляд заявки пішло 10 днів, після чого банк схвалив запит Наталі.

Під час наступного візиту Івановій вручили оновлений графік щомісячних виплат. Завдяки збільшенню терміну кредиту до двох років сума платежу зменшилася вдвічі.

Новий графік щомісячних платежів:

№ місяця	Платіж за основним боргом	Відсоток за кредитом	Загальний щомісячний
1	3707,35	1000,00	4707,35
2	3744,42	962,93	4707,35
3	3781,87	925,48	4707,35
4	3819,69	887,66	4707,35
5	3857,88	849,47	4707,35
6	3896,46	810,89	4707,35
7	3935,43	771,92	4707,35
8	3974,78	732,57	4707,35
9	4014,53	692,82	4707,35
10	4054,67	652,68	4707,35
11	4095,22	612,13	4707,35
12	4136,17	571,18	4707,35
13	4177,53	529,82	4707,35
14	4219,31	488,04	4707,35
15	4261,50	445,85	4707,35
16	4304,12	403,23	4707,35
17	4347,16	360,19	4707,35
18	4390,63	316,72	4707,35
19	4434,54	272,81	4707,35
20	4478,88	228,47	4707,35
21	4523,67	183,68	4707,35
22	4568,91	138,44	4707,35
23	4614,60	92,75	4707,35
24	4660,68	46,61	4707,35
Усього	100000,00	12976,34	112976,34

Ця процедура допомогла знизити кредитне навантаженняНаталії. Збільшення терміну кредиту та суми переплат не склало проблеми, оскільки виплатити позику дівчина планувала достроково, що не суперечило умовам кредитного договору.

Крок 6. Укладення нового кредитного договору на інших умовах.

Отримавши на руки новий графік платежів та ознайомившись із ним, ви можете підписати новий договір із кредитною організацією.

Ніколи не підписуйте договори не дивлячись! Уважно прочитайте текст (особливо дрібний шрифт), спитайте, якщо щось незрозуміло, і тільки якщо вас все влаштовує, поставте свій підпис.

Нюанси, на які слід звернути пильну увагу:

• у новому договорі обов'язково має бути зазначено, що попередній договір закритий і не має юридичної сили;
• не повинно з'явитися нового пункту, що говорить, що кредитор у односторонньому порядкумає право підвищувати ставки за кредитом.

Чи можливе рефінансування кредиту з простроченими платежами

На погляд може здатися, що наявність прострочок немає для банку жодного значення. Достатньо включити суму штрафів та пені до суми рефінансування. Однак перерахунок кредиту з простроченнями платежів не входить до кола інтересів фінансових організацій.

Довіра до клієнта, який уже прострочив виплату, втрачається. Банк не може бути впевненим, що оновлений кредит буде виплачено вчасно.

Іноді рефінансування позики може бути схвалено через відкритого судового розгляду.

Але Головна причина можливої ​​відмовикриється все ж таки в недовірі з боку кредитора. Якою є ймовірність, що людина не прострочить і нові виплати? У такому разі проблем від цього клієнта буде набагато більше, ніж прибуток.

Можна спробувати рефінансувати кредит у своєму банку. У деяких випадках працівники банку самі пропонують такий варіант вирішення проблеми. У суму нового кредиту включаються штрафи та пені, яке термін збільшується. Фахівці не рекомендують приймати таку пропозицію, якщо причина прострочення були досить серйозними.

Можна спробувати такий спосіб: подати заяву про реструктуризацію кредиту до свого банку, доклавши документи, що підтверджують різке погіршення фінансового стану (тривале лікування, відпустка з догляду за дитиною, втрата дієздатності та отримання інвалідності, звільнення з роботи тощо). Заява має бути прийнята та розглянута, після чого банк зобов'язаний надати відповідь у письмовій формі.

За наявності негативної відповіді позичальник може подати позовну заяву до суду. За сприятливого результату суд ухвалить рішення про списання штрафів та проведення реструктуризації, оскільки підстави для цього були достатніми.

Клієнтам, які беруть кредит для виплати простроченого кредиту в іншому банку, необхідно повідомити про те, що позика є проблемною.

Рефінансування проблемних кредитів можливе, якщо:

• перекредитування поширюється на кілька позик великого розміру, серед яких лише одна має прострочення;
• серед позик, що підлягають рефінансуванню, є заставні, і після закриття в інших банках позичальник готовий переоформити заставу в новому;
• період прострочення не перевищує 30 днів;
• клієнт отримує зарплату через банк, де хоче здійснити рефінансування.

Насправді банки не так часто відмовляють позичальникам, які бажають рефінансувати прострочений кредит. У разі надання додаткових гарантій, залучення співпозичальників чи поручителів, а також забезпечення у вигляді нерухомого майнаабо автомобіля банк може піти назустріч проблемному клієнту.

Не варто сподіватися виграти від рефінансування великого кредиту, такого як іпотека або автопозику. Для кредитів без прострочок може бути запропоновано більше вигідні умовизі зниженням процентної ставки. Але коли йдеться про прострочення платежів за кредитом, максимальна вигода полягає в отриманні грошових коштів та позбавленні проблем у вигляді позовів та спілкування з колекторами. Таким чином, припинять накопичуватись штрафи та пені, і можна буде спокійно продовжувати виплачувати кредит у звичайному режимі.

До документів для рефінансування кредиту належать:

• довідка про всі доходи, як основні, так і додаткові;
• трудова книжка (копія, засвідчена нотаріусом);
• відомості про утриманців, які перебувають під опікою позичальника;
• кредитні договори по всіх відкритих на Наразіпозикам, включаючи ті, що не підлягають рефінансуванню;
• документи, що свідчать про майно, що є у власності позичальника, яке може бути використане як застава (якщо нерухомість або автомобіль вже виступають як забезпечення в інших банках, потрібно уточнити у співробітника кредитної організації можливість використовувати їх повторно).

Також список необхідних документівповинні підготувати співпозичальники. Розмір щомісячних платежів за кредитом може бути зменшено рахунок збільшення терміну кредитування.

Якщо клієнт рефінансує кредит в іншому банку, не маючи при цьому прострочення платежів, довідка про залишок заборгованості або дозвіл банку на перекредитування можуть не знадобитися. Однак коли ми говоримо про позики з простроченням платежів, такі папери обов'язково мають бути надані.

Зверніть увагу, що термін дії довідки про суму заборгованості із включеними до неї штрафами невеликий, тому затягувати не варто. Надайте документ у новий банкодразу ж, як вам його видадуть у старому. Онлайн-заявку подати не вийде, оскільки інформація, представлена ​​на всіх сайтах банків, свідчить, що рефінансування прострочених кредитів вони не роблять. Проте в кожному конкретному випадку можуть знайтися лазівки, заради яких потрібно прийти до банку особисто.

Краще мати при собі паспорт, всі відкриті кредитні договори, свідоцтва про право власності на майно, яке виступить як забезпечення кредиту. У відділенні банку вам потрібно буде написати заяву на рефінансування, не забувши вказати, що за кредитом є прострочення. Прикріпіть до заяви копії необхідних документів та чекайте на рішення банку. Для повідомлення результатів розгляду заявки банк може зателефонувати, надіслати листа (а також email або SMS) з повідомленням або викликати вас особисто. На розгляд заяви йде, зазвичай, трохи більше семи робочих днів.

Якщо банк прийняв заяву, надалі буде обумовлено можливість оформлення застави чи залучення поручителя. Потім складається та підписується кредитний договір. Ставка у разі буде щонайменше 20 % річних, а деяких випадках вона сягає 30 %. На її розмір впливає безліч факторів (сума кредиту, період прострочення тощо).

Довідка про погашення кредиту не буде потрібна, якщо гроші після рефінансування переведені безпосередньо на розрахунковий рахунок. Якщо клієнт закриває кредит самостійно, він має отримати довідки про погашення позики та відсутність претензій з боку кредитора.

Однак новий банк може запитати відповідні довідки у будь-якому випадку, щоб перестрахуватися. Фахівці рекомендують взяти таку довідку, навіть якщо про це ніхто не просив. Це стане підтвердженням звільнення вас від зобов'язань перед попереднім кредитором.

Якщо у вас є прострочення, що діють по кредиту - що робити? Для початку, не панікувати. Неможливо передбачити всі події. За наявності прострочення необхідно грамотно підійти до питання, врахувати всі сторони ситуації. Прострочення можуть бути через виникнення незапланованих обставин, народження дитини, від'їзд, додаткові витрати, втрати роботи, хвороби.

Що необхідно знати про прострочення за кредитом

• По-перше, прострочення - кошти, які боржник не повернув кредитору
• По-друге, якщо позичальник не повертає ці кошти в встановлений термін, банк може нарахувати штраф та пені. Ця можливість гарантується ст. 395 Цивільного кодексу РФ
• По-третє, банк може звернутися до суду для стягнення боргу позичальника

Залежно кількості простроченого часу виділяють кілька видів прострочок.

• Місяць прострочення за кредитами – що робити?

Цей вид прострочення не є проблемним.У цей період працівники банку повинні виходити з вами на зв'язок шляхом дзвінків, SMS-розсилок. Щоб у майбутньому не виникало труднощів у отриманні кредиту, вам необхідно скоріше погасити її.

Визначтеся з датою погашення, повідомте про неї співробітників банку. Подайте письмову заяву вашому кредитору з поясненням причин, які не дозволили вчасно сплатити заборгованість. Чим більше показуватимете зацікавленість в усуненні заборгованості, тим більша ймовірність, що банк піде назустріч. Вивчайте договір із банком, де прописані нюанси та санкції, залежно від тривалості несплати боргу.

• Прострочення кредиту 3 місяці - що робити?

Головне правило – не ховатися від співробітників банку.Необхідно брати трубку, передзвонювати, постійно перебувати в контакті з ними. Намагайтеся сповіщати банк про новини, робіть невеликі внески щодо заборгованості. Вам нададуть квитанції, і, якщо справа перейде до суду, це характеризуватиме вас як людину, яка всіма силами намагалася налагодити діалог із банком.

Кредитор дзвонитиме вашим родичам і начальству, якщо ви перестанете спілкуватися з ним.

Чим може допомогти банк у цій ситуації?

1. За умови одноразового погашення основної заборгованості банк може скасувати штрафні санкції
2. Банк може продовжити ваш кредит, але зменшити щомісячні платежі
3. Реструктуризація кредиту. Банк може змінити терміни та розміри платежу, обміняти борг частку у власності, списати частину боргу. Докладніше про це розказано нижче.

• Прострочення кредиту 5 місяців - що робити?

Банк поблажливо ставиться до позичальників, які не ховаються, а шукають шляхи виходу із ситуації. За 5 місяців прострочення ви, швидше за все, оцінили власні матеріальні ресурси, можете пропонувати банку варіанти погашення

Платіть невеликі суми, щоб не потрапити до чорного списку кредитора. Цими діями ви підтверджуєте свою зацікавленість. Злісний неплатникмайже немає шансів виправдатися.

• Прострочення кредиту 6 місяців - що робити?

Ця заборгованість є довгостроковою. Від банку надходять письмові попередження, нагадування. Не треба піддаватися на провокації, панікувати. Слідкуйте, щоб ваше спілкування з банком не втрачало формальну структуру: зберігайте всі документи, заяви, підтвердження, квитанції.

У заявах обґрунтовуйте причину прострочення, прикріплюйте необхідну документацію (довідки, виписки), пропонуйте свої варіанти вирішення проблеми, схеми розвитку подій, точно вказуйте ф. в. о. співробітників, директора банку, на імена яких пишете заяви, правильно проставляйте дати.

• Рік прострочення за кредитом – що робити?

Швидше за все, банк готує необхідну документацію для судового розгляду чи передачі колекторам. Все одно намагайтеся вирішити питання мирним шляхом. Якщо вам вдавалося протягом року ухилятися від спілкування з кредитором, то повістка до суду чи передача справи колекторам – неминуча подія. Не зайвим буде ознайомитися з правами та обов'язками колекторів, щоб бути готовими до їх можливих дій.

Враховуйте, що кредитор може затягувати передачу справи до суду, щоб збільшити відсотки за позикою та розмір штрафу. Банки заробляють у цьому. Коли кредитор здійснює неправомірну діяльність стосовно вас, надходять дзвінки з погрозами, не буде зайвим написати претензію, докладно описав ситуацію. Можете записувати розмови на диктофон, зберігати номери телефонів, з яких надходять погрози.

Рефінансування кредиту

При тривалих простроченнях по іпотеці банк може запропонувати погасити позику коштами, отриманими від продажу житла. При цьому клієнт може шукати максимально вигідний варіантпродаж нерухомості, щоб швидше відшкодувати заборгованість. У разі настання критичної ситуації - велика сумаборгу (понад 500 000), довгий терміннепогашення (більше року), важкі життєві умови - можливо, є сенс задуматися про визнання себе банкрутом.

Найважливіше перед підписанням кредитного договору – усвідомити свої можливості щодо оплати, вивчити кредитний договір, нюанси щодо прострочень. Завжди слідкуйте за термінами погашення позики. Якщо ж ці прострочення за зобов'язаннями відбулися, то не треба ховатись від банку. Його співробітники підуть назустріч, поблажливіше віднесуться до ситуації, якщо ваша поведінка буде активною та адекватною.

Прочитання цієї статті займе приблизно 12 хвилин.

Розглянемо популярну тему – прострочені платежі за кредитом. Докладніше зупинимося на видах прострочення.
Ви дізнаєтеся:

Приємного читання!

Прострочений платіж за чинному кредитурозцінюється як серйозне порушення договору. Якщо позичальник ігнорує узгоджений графік платежів, кредитор має право вимагати примусове відшкодування збитків. Йдеться про штрафні санкції, нарахування яких здійснюється після появи простроченої виплати. План дій кредитора зазвичай залежить від типу прострочення та причин її виникнення. Додатково фінансова установа виконує розсилку повідомлень та залучає збирачів боргів.

Технічне прострочення

Прострочений платіж за кредитом, який виникає через збої системи банківського Еквайринг (англ. acquiring – придбання) – процес прийому до оплати банківських картокза допомогою платіжних терміналів, що мають зв'язок з банком, і дозволяють провести безготівкову операцію між покупцем і продавцем.прийнято називати технічним простроченням. Запізніла обробка платежів найчастіше викликана серйозними проблемами у роботі програмного забезпечення, що використовується для обліку транзакцій Гроші можуть повернутися на розрахунковий рахунок платника, якщо системний збій стався з незалежних від клієнта причин. При цьому банк зафіксує прострочену виплату, негайно розпочавши нарахування штрафів та пені.

Щоб уникнути технічних прострочень необхідно:

1. Вносити платежі за кілька днів до настання вказаного у договорі крайнього терміну.
2. Регулярно перевіряти стан позикового рахунку.
3. Користуватися системою інтернет-банкінгу та SMS-інформуванням.
4. Здійснювати безготівкові розрахункиу робочий час (з 8:00 до 18:00).
5. Збирати квитанції про виконані платежі.
6. Звертатися до служби технічної підтримкиу разі виникнення програмних збоїв.

Санкції внаслідок технічного прострочення можна оскаржити. Найчастіше комерційні банки скасовують штрафи та пені після звернення клієнта. Для цього достатньо подати документальне підтвердження факту здійснення платежу.

Щоб знизити ризик технічного прострочення, рекомендується завчасно вносити регулярні виплати за кредитом, зберігати квитанції та перевіряти факт зарахування коштів. Додатково доведеться зажадати кредитора направити в Бюро кредитних історій - орган, який здійснює діяльність з формування, зберігання та обробки кредитних історій">БКІофіційний запит на анулювання запису про технічне прострочення. Це дозволить виправити кредитну історію, яка була зіпсована з вини банку.

Незначне прострочення

Незначне прострочення тривалістю від одного до трьох днів виникає з вини позичальника, який здійснює виплати в останній момент. Кредитор зазвичай виділяє до 72 робочих годин на обробку транзакцій, пов'язаних із зарахуванням платежів за кредитом. Іноді цей проміжок часу враховується на етапі планування графіка платежів, але здебільшого співробітник кредитної організації лише попереджає клієнта необхідність вносити кошти на розрахунковий рахунок щонайменше за три робочих дні до крайнього срока.

Щоб уникнути виникнення незначних прострочок слід:

1. Підключити оповіщення за електронній поштіта SMS.
2. Перевіряти SMS-повідомлення, в яких зазначається сума платежу та оптимальна дата для його внесення.
3. Оплачувати кредит раніше зазначеної у договорі остаточної дати платежу.
4. Перевірити документи щодо санкцій, які вводяться за короткочасні прострочення.
5. Попередити працівника кредитної організації про можливу затримку по черговому платежу.
6. Відмовитись від використання систем еквайрингу сторонніх банків.

Комерційні банки іноді йдуть назустріч позичальнику, ігноруючи незначні прострочення. Штрафи протягом трьох днів із запланованої дати для внесення платежів не нараховуються. Кредитор не звертається до БКІ, тому прострочений платіж тривалістю до трьох днів не впливає на кредитну історію.

Великі кредитні організації не звертають увагу на короткострокові прострочені платежі до того часу, поки вони мають нерегулярний характер. Проте систематичне порушення графіка виплат знижує рівень довіри до клієнта. Наявність такої тенденції вважається достатньою причиною для внесення інформації про позичальника до бази даних неблагонадійних клієнтів. Практика показує, що санкції через багаторазове незначне прострочення застосовуються вкрай рідко, але з метою протидії порушенню графіка платежів банки можуть вводити мінімальну фіксовану пеню за ігнорування термінів виплат.

Ситуаційне прострочення

Ситуаційний прострочений платіж є несистематичне порушення умов складеного кредитного договору, що виникає через непередбачені обставини. Якщо клієнт не закриває заборгованість у поточному платіжному періоді протягом місяця, кредитор вправі вимагати компенсацію.

Уникнути прострочок допоможе:

За прострочення кредиту протягом 14-30 днів позичальнику загрожує штраф із подальшим внесенням позначки у кредитну історію. Навіть якщо прострочені платежі виникають внаслідок затримки зарплати, медичних витрат чи тривалого від'їзду, клієнту доведеться відшкодувати завдані банку збитки.

Ситуаційні прострочення, що повторюються, здатні зіпсувати кредитну історію на багато років. До того ж згідно з умовами деяких угод, багаторазова поява ситуаційних прострочених виплат вважається достатнім приводом для запровадження жорстких санкцій, зокрема вимог щодо дострокового погашенняборгу.

Якщо на етапі нетривалого або технічного прострочення кредитор лише ненав'язливо нагадує про рекомендований термін внесення обов'язкових платежів, під час тривалої відсутності платежів роботу з боржниками вже ведуть співробітники кредитного відділу. Щоб залагодити інцидент, фахівці з'ясують причину порушення графіка виплат та дадуть поради, що дозволяють швидко сплатити заборгованість.

Пропонуємо до Вашої уваги 4 кредитні організації, які забезпечують найвигідніші умови рефінансування кредитів:

Процентна ставка
від 10,99%

Термін
до 60 міс.

Сума
до 2 млн. руб.

Можливість рефінансування до 5 кредитів

Процентна ставка
від 9,99%

Термін
до 5 років

Сума
до 3 млн. руб.

Залишок кредиту на розсуд позичальника

Проблемне прострочення

Заборгованість набуває статусу проблемної, якщо протягом місяця з моменту простроченого платежу позичальник не знаходить коштів для погашення кредиту. Порушення графіка виплат негативно б'є по стані кредитної історії. Спрогнозувати складнощі з погашенням на етапі підписання кредитного договору неможливо, тому проблемні заборгованості найчастіше пов'язані із довгостроковим кредитуванням.

У разі виникнення кількох прострочених платежів рекомендується:

Проблемні прострочення зазвичай виникають після втрати основного джерела доходів чи виникнення великих збитків, наприклад, унаслідок хвороби, дій зловмисників чи стихійних лих. Першочергове завдання позичальника в цей період - знайти спосіб сплатити борг протягом 90 днів з моменту його появи. Радикальні заходи, які вживаються за допомогою банку, включають консолідацію та рефінансування позики. Процедура стягнення цьому етапі передбачає можливість продажу заставного имущества.

З кредитором можна домовитись про:

1. Продовження (пролонгації) строку дії правочину.
2. Зміна графіка платежів.
3. Надання відстрочки.
4. Зменшення щомісячних платежів.
5. Повна реструктуризація боргу.
6. Часткове скасування штрафних санкцій.
7. Об'єднання кількох заборгованостей.

Практика погашення проблемних боргів передбачає активну участь кредитної організації, тому консультуванням займаються співробітники відділу боротьби з проблемними боргами та служби безпеки банку, який видав кредит. Якщо клієнт ухиляється від погашення заборгованості, фінансові установи залучають колекторські агенції. Робота приватних збирачів боргів регулюється діючим законодавством, але з метою зниження ризику виникнення спірних ситуацій слід залучити юриста, який представлятиме інтереси боржника.

Довгострокове прострочення

У разі виникнення прострочок, тривалість яких перевищує 90 днів, кредитор може звернутися до суду. Зафіксований у кредитній історії факт довгострокового прострочення значно знизить рівень довіри до позичальника. Комерційні банки відмовлять у співпраці клієнту, який раніше ухилявся від погашення боргу, тому основні важелі впливу на неплатників кредитори шукають через суд.

Різновиди довгострокових прострочених платежів:

• Сумнівна заборгованість- Існує шанс примусового погашення всієї суми кредиту шляхом виконавчого провадження, що передбачає обмежувальні заходи та продаж майна боржника.
• Безнадійна заборгованість- передбачає списання боргів внаслідок оголошення позичальника банкрутом. Допускається можливість часткового погашення кредиту за наявності боржника приватної власності.

Виникнення більше трьох прострочених платежів за кредитом - найпоширеніша причина передачі матеріалів справи до суду. Розгляд обґрунтованої позовної заяви передбачає ініціювання процедури виконавчого провадження. Якщо позичальник відмовляється вести конструктивний діалог із банком, збір боргів перейде до юрисдикції судових приставів. У свою чергу позичальник втратить можливість претендувати на додаткові послуги(Відстрочка та реструктуризація боргу), що дозволяють скоротити витрати на кредитування.

Для погашення довгострокових прострочених платежів рекомендується:

1. Вести активний та ввічливий діалог з кредитором у письмовій формі шляхом ділової кореспонденції.
2. Не ховатися, не ігнорувати повідомлення та не відмовлятися від фінансових зобов'язань.
3. Залучити кваліфікованого юриста. Підготуватися до майбутніх судових розглядів.
4. Зібрати квитанції, що підтверджують факт внесення коштів на позичковий рахунок.

Боржникам, які прострочили платежі, слід підготуватися до психологічного тиску з боку кредиторів. Законодавство обмежує дії збирачів боргів, але колектори залишають за собою право регулярно нагадувати неплатнику наявність заборгованості, вказуючи можливі наслідки, До яких призводить навмисне ігнорування умов угоди.

Йдучи на конструктивний діалог, неблагонадійний позичальник значно знижує ризик судового розгляду. Регулярне здійснення невеликих платежів за простроченим кредитом дозволить уникнути примусового погашення боргу. Комерційному банкузвернення до суду часто не приносить особливої ​​вигоди, тому кредитор до останнього моменту намагатиметься налагодити спілкування із позичальником.

Запитує Ганна

Підкажіть, будь ласка, що робити? Я брала кредит кілька місяців тому. Але мене звільнили з роботи. Поки що я влаштовувалась на нову роботу, з'явилося прострочення кредиту, що робити? Як поведеться банк і що мені потрібно зробити зараз, щоб не заробити ще більших боргів?

Статистика показує, що 62% росіян хоч раз у житті брали кредит, а 42% залишаються боржниками досі. Особливо сильний бум кредитів був у 2017 році.

Деяке поліпшення ринку праці, підвищення заробітної плати, і навіть поява безлічі кредитних можливостей і програм у банків, призвели до того, що кількість позик населення збільшилася.

Однак не все так оптимістично. Часто люди не можуть розрахувати своїх можливостей.

Що робити, якщо пішла прострочка за кредитом?

Що робити, якщо ви взяли кредит, але опинилися у скрутній ситуації та не можете виплачувати свій борг? Якщо є прострочення кредиту, що робити в такому випадку?

Такі питання часто виникають у неплатоспроможних позичальників. І відповіддю, на такі питання стає логічна порада – терміново знайти кошти та погасити кредит. Але ж коштів немає.

Якби вони були, то позичальник не потрапив би до такої ситуації. Брати ще один кредит? Це неможливо, якщо вже існує прострочення по-сучасному.

Головна і перша порада в такому разі – не приховувати від банку і не намагатися уникнути сплати боргу. Адже банк не менше вашого зацікавлений у вирішенні питання. Хіба йому хочеться залишати за вами борг і не отримати назад видані кошти?

Якщо ваші складнощі є тимчасовими, необхідно зателефонувати в банк і попередити про це. Якщо ж ви розумієте, що фінансові складнощі затягнуться, необхідно прийти до банку та написати заяву на реструктуризацію вашого боргу.

Адже в такому разі на якийсь час ви отримуєте можливість виплачувати лише відсоткову частину, а виплати за боргом будуть призупинені. Це допоможе вам відновитися та знизити грошове навантаження.

Зазвичай питання – «що робити, якщо є прострочення кредиту», постає вже в момент, коли існує велика заборгованість, а часу пройшло достатньо, щоб сформувався імідж недобросовісного платника.

У такому разі, варто негайно повідомити банку, обов'язково письмово, про ваші фінансових труднощах. Причому необхідно, щоб на вашому листі було проставлено вхідний номер, а у вас була копія цього листа.

Також ви можете спробувати , до відновлення свого фінансового стану.

Можна найняти й юриста. А можна впоратися самому. У будь-якому випадку, мета ваших дій повинна зводитися до того, щоб не виглядати перед банком як злісний неплатник.

Ви повинні розуміти, що банк зацікавлений у поверненні боргу та обов'язково піде вам на зустріч. Але навіть якщо справа доведена до суду, не треба впадати у відчай. У ваших інтересах, щоб процес завершився швидше.

І в жодному разі не можна уникати відповідальності, якщо рішення суду вже прийняте, адже – річ неприємна.