Перевищено кількість операцій із кредитної картки. Пільговий період за кредитною карткою

Привіт, друзі!

Кредитна картка – найпопулярніший вид банківських продуктів. Люди все частіше користуються ними для оплати товарів та послуг. Але чи всі правила користування нам відомі?

Практика показує, що ні. Якщо познайомитися з відгуками власників кредиток, з'ясовується багато тонкощів поводження з цим інструментом. Тому сьогодні ми розберемо, як користуватися кредитною карткою правильно, щоб не залишитися з порожнім гаманцем та зіпсованою кредитною історією.

Ви замислились придбати кредитну картку? Тоді саме час вивчити умови, за яких вона стане ефективним платіжним інструментом у руках фінансово грамотної людини. А ви саме такою чи прагнете ним стати, бо щонайменше читаєте тематичні статті з фінансів. Чи згодні?

З кожним роком банки намагаються полегшити процедуру оформлення кредитної картки. У більшості випадків клієнт може заповнити анкету на сайті, не виходячи з дому, та чекати на рішення про видачу. Після схвалення заявки банком ви отримуєте кредитку в офісі цього фінансової установи, поштою або кур'єром. Як правило, картка видається у запечатаному конверті. Розкривши його, ви виявите саму карту та інструкцію з активації.

Процедура не викликає складнощів. Іноді необхідно звернутися до банку каналами дистанційного обслуговування(наприклад, в Тінькофф Банку), щоб активувати картку. Але здебільшого навіть цього не потрібно. В Ощадбанку вона стає доступною для використання наступного дня після отримання.

При активації отримуєте пін-код, який вам буде потрібний для користування банкоматом або для входу в особистий кабінет на сайті банку. Також його іноді запитують у місцях здійснення покупок товарів та послуг. Обов'язкові правилабезпеки:

1. Нікому не повідомляйте пін-коду. Наголос на слові НІКОМУ. Навіть співробітникам банку, якщо вони так назвали себе. І, звичайно, продавцям у магазинах чи офіціантам у ресторанах.
2. Не записуйте його в блокнот або телефон. Загалом ніде не записуйте.
3. Намагайтеся вводити пін-код непомітно для оточуючих. Наприклад, прикривши рукою.
4. Не вводьте його, якщо поряд стоїть багато людей. Ви не можете контролювати процес.
5. Не вводьте код у підозрілих на ваш погляд банкоматах.

Уважно огляньте приймач, не повинно бути ніяких сторонніх предметів, накладок.

Почастішали випадки шахрайських дій із картами. Наприклад, моя знайома подала оголошення на популярний ресурс про продаж дитячого велосипеда. Їй зателефонував "покупець" і запропонував сплатити безготівковим шляхом. Попросив повідомити не лише номер картки, а й термін її дії та CVV/CVC код (3 останні цифри на звороті). В результаті знайома втратила 50 000 руб.

Для переказу грошей достатньо лише номера картки або номера рахунку.

Не забудьте підписати свою картку на звороті.

З активацією карти розібралися. Тепер переходимо до безпосереднього використання. Яке головне бажання власника кредитки? Покористатися чужими грошима і нічого не заплатити. Нормальне бажання. Але є ще й інший бік – банк. Що він хоче? Заробити на вас. Наше з вами завдання, щоб ці бажання двох сторін не набули конфлікту. Ми маємо навчитися не платити банку.

Правильно розраховуємо пільговий період

У моєму уявленні про ідеальну кредитної карткипершому місці – наявність тривалого пільгового періоду повернення грошей банку. Чим довше, тим краще. Але не менш важливо навчитися правильно його розраховувати.

Основні відмінності пільгового періоду в різних банках:

• тривалість періоду (від 50 до 120 днів);
• на що поширюється (на всі операції по карті, у тому числі і на зняття готівки, або лише на купівлю товарів та послуг);
• спосіб розрахунку;
• чесність періоду.

На двох останніх поняттях зупинюся докладніше.

Пільговий періодможе мати різну технологію розрахунку:

1. З дати початку розрахункового періоду.

Наступного дня після складання звіту банку розпочинається відлік безвідсоткового періоду. Наприклад, у Ощадбанку розрахунковий період – 30 днів. Далі є ще 20 днів для повного погашеннякредиту чи внесення мінімального платежу. Разом пільговий період – 50 днів.

Чесний чи нечесний пільговий період? Ці терміни вигадали не банки, а їх клієнти.

Уявіть ситуацію. Ви витратили за розрахунковий період якусь суму грошей і до кінця пільгового періоду повернули лише її частину. Відповідно, починаєте платити відсотки. У новому розрахунковому періоді вам безпроцентний період не надається, доки ви не погасите повністю свій обов'язок. Чесно? Користувачі вважають, що ні.

За чесного пільгового періоду ставка за кредитом 0 % діє у кожному розрахунковому періоді. Головне, щоб вносився мінімальний платіж.

Перш ніж ви замовите кредитку, поцікавтеся методом розрахунку пільгового періоду. Інакше ви можете опинитися в неприємній ситуації боржника.

Як погашати кредит

Чи не забули, що на початку статті ми домовилися, не дати себе заплутати і спробувати скористатися грошима банку, не заплативши за це жодної копійки? Тоді запам'ятайте правило, яке треба виконувати.

Якщо ви не бажаєте постійно ходити в боржниках у банку, то погашайте всю суму витрачених грошей до кінця пільгового періоду. Якщо ви щомісяця вносите тільки мінімальний платіж, то виплатите банку чималі відсотки за користування його коштами.

Що я маю на увазі? Банки дають можливість обрати будь-яку із запропонованих схем погашення кредиту:

1. Виплати щонайменше обов'язкового мінімального платежа.

Банки встановлюють його у відсотках від основної суми боргу та ставлять ще мінімальний кордон. Наприклад:

• в Ощадбанку - це 5%, але не менше 150 руб.;
• в Альфа-Банку - 5%, але не менше 300 руб.;
• в Тинькофф Банку – трохи більше 8 %, але з менш 600 крб.

Щоб вас не спокусило слово "мінімальний", прочитайте ще раз правило, яке ми взяли з вами на озброєння трохи вище. Звичайно, спокуса щоразу виплачувати невелику суму кредиту велика, але нараховані потім відсотки виявляться значно вищими.

1. Погашення будь-якою сумою більше мінімальної.

Різниці з першим варіантом немає абсолютно ніякої. Ви в будь-якому випадку опиняєтеся в боржниках і даєте банку саме те, заради чого він відкривав кредитку - дохід.

1. Повністю закрити всю суму кредиту.

Це єдиний спосіб не платити банку відсотки за гроші. Користуйтеся ними протягом пільгового кредитного періоду, але до закінчення встигніть погасити суму боргу повністю. Тільки в цьому випадку банку не вдасться заробити на вас.

Зняття готівки

Кредитна карта не призначена для переведення в готівку грошей, хоча і дає таку можливість. Саме на цій послузі банки заробляють найбільше. Подивіться на комісію, яку ви заплатите, якщо вирішите перевести в готівку гроші банку:

• в Ощадбанку: 3% від суми, але не менше 390 руб.;
• у Тінькофф Банку: 2,9% + 290 руб.

В Альфа-Банку можна щомісяця знімати до 50 000 руб. без комісії за умови погашення боргу до закінчення пільгового періоду. Якщо ви знімаєте більше заявленої суми, то сплатите комісію у розмірі від 3,9 до 5,9% на різницю.

Не варто розглядати кредитку як свій гаманець. По-перше, це не гаманець, а по-друге, не ваш. Кредитна картка призначена для безготівкових платежів і лише в крайніх випадках. Наприклад, зламався холодильник чи порвалися єдині зимові чоботи, а до зарплати ще кілька тижнів. Але використовувати картку для щоденних покупок у супермаркетах не варто.

Як грамотно користуватися бонусною програмою

У кожному банку діє програма лояльності, Головна метаякої залучити якнайбільше клієнтів не лише привабливими тарифами за кредитками, а й бонусними програмами. При цьому можливі різні варіанти:

1. Повернення частини витрачених коштів за програмою кешбеку у вигляді балів.

Відсоток повернення може змінюватись від 0,5 до 30 %. За деякими банками і вище. Але тут треба розуміти, що високі відсоткикешбеку даються лише на певні покупки.

Бали прирівнюються до рублів. Вигідно, якщо накопиченими балами можна розплачуватись у будь-якому магазині. Деякі банки, наприклад Ощадбанк, дозволяють витрачати бонуси тільки в магазинах-партнерах. А по карті Тінькофф Платінум – тільки в ресторані та при купівлі залізничних квитків.

Ще один аспект пов'язаний з дотриманням деяких умов при нарахуванні кешбеку. Наприклад, за картою Cash Back від Альфа-Банку, щоб стати учасником програми, треба витратити щонайменше 20 000 крб. на місяць по карті.

1. Повернення частини витрачених коштів за програмою кешбеку в милях та інших одиницях (наприклад, трипкоїни).

Відмінність від бальної системи в тому, що збираєте ви милі, трипкоїни і т. д. Цим активно користуються мандрівники або люди, які багато часу проводять у відрядженнях. Як правило, накопичені одиниці можна обміняти на залізничні або авіаквитки, бронювання готелів, оренду автомобілів.

Для мене самим оптимальним варіантомє той, при якому мене не прив'язують до жодного магазину-партнера. Я отримую певний відсоток з кожної покупки, сплаченої карткою, та можу витрачати його на будь що.

Закриття кредиток

Процедура закриття кредитних карток приблизно однакова в різних банках. Необхідно погасити наявні заборгованості та повідомити банку про своє рішення закрити кредитку за 30 днів до розірвання договору.

Карта належить банку, тому може зажадати її повернути.

Висновок

Давайте підіб'ємо підсумок. Я вирішила зробити це у вигляді зведення головних правил користування кредитними картками, про які ми говорили протягом усієї статті.

Правило 1. Заводьте кредитку тільки якщо маєте постійний дохід. Не варто розглядати її як засіб протриматися до зарплати. Пам'ятайте, що це не ваші гроші, і їх треба віддавати вчасно або розплачуватись за затримку.

Правило 2. Не знімайте готівку з кредитної картки. За це банк бере чималу комісію (винятки - банки, у яких операція зняття готівки входить у пільговий період).

Правило 3. Навчіться правильно розраховувати безпроцентний період. Ви завжди маєте доступ до дистанційних каналів обслуговування, де можна уточнити інформацію.

Правило 4. Вчасно погашайте кредит та бажано всю суму боргу до кінця пільгового періоду. Так ви уникнете нарахування відсотків.

Правило 5. Дотримуйтесь заходів безпеки і не піддавайтеся на хитрощі шахраїв.

Ось, мабуть, і все. Якщо хочете ще більше дізнатися про критерії вибору кредитки, то подивіться статтю та їх грамотне використання.

Підписуйтесь на наш блог, бо попереду ще багато цікавих досліджень.

Чи вигідно користуватись кредитною карткою Віза (Visa)? Як збільшити ліміт кредитної картки Тінькофф? Як правильно розрахувати пільговий період кредитування картки?

Кредитка стане корисним та вигідним фінансовим інструментом лише в тому випадку, якщо ви навчитеся правильно нею користуватися. Більшість людей цього не вміє. А деякі навіть не розуміють різниці між кредитною та дебетовою картками.

Можливо тому кожен третій росіянин – боржник банківської установи.

З вами Денис Кудерін – фінансовий аналітикпопулярного інтернет видання «ХітерБобер». Я розповім, як правильно користуватися кредитною карткою, щоб віддавати відсотки за мінімумом чи не платити взагалі. Ви дізнаєтеся, як правильно розрахувати пільговий період, і чому зняття готівки з кредитки – хибна практика.

Сідаємо в улюблене крісло і читаємо до кінця - у фіналі на вас чекає огляд банків з самими вигідними умовамиза кредитками плюс посібник зі збільшення кредитного ліміту.

1. Кредитна картка – чи вигідно жити у кредит

З кредиткою життя стає простішим. Їй швидше та зручніше розплачуватисяу супермаркетах, магазинах, салонах, кафе, ресторанах, кіно та скрізь, де є пристрої безготівкового розрахунку.

Вона відкриває перед користувачем привабливі фінансові перспективи. Більше не треба збирати на річ, яку хочеться купити прямо зараз, не потрібно турбувати друзів проханнями зайняти до зарплати – гроші завжди під рукою.

Але не поспішайте впадати в ейфорію – це гроші не ваші, а банку. Їх у будь-якому разі треба повертати і навіть із відсотками. Втім, відсотки платити не обов'язково, якщо у вас кредитка з пільговим періодомі ви вчасно гасите заборгованість.

Але навіть карти з грейс-періодом люди не завжди розумно використовують. Причина в тому, що не всі громадяни чітко уявляють функції цього банківського продуктуі погано знають правила користування картками.

Жити в кредит по пільговій картівигідно лише в тому випадку, якщо ви вчасно цей кредит погашаєте. І не забуваєте про інші важливі нюанси – додаткові опції, обов'язкові платежі та комісії.

Стаття допоможе вам зрозуміти, які операції з карткою робити розумно, а які не бажано, і навчить правильно поводитися з цим популярним банківським інструментом.

Для початку засвоїмо головне:

Кредитна карта– мапа, на якій лежать чужігроші, а чи не ваші. Це банківські активи. Ваші гроші лежать на карті дебету, якщо вона у вас є. Використовуючи кредитку, ви позичаєте гроші у банку в межах заздалегідь встановленого ліміту .

Кожна мапа належить певній платіжної системи – Віза, МайстерКард, мир.

Якщо ви користуєтеся «пластиком» усередині країни, вибір системи непринциповий, але для виїзду за кордон варто врахувати деякі нюанси. Віза краща в подорожах США, Канадою та країнами Південної Америки. Для поїздок Європою обирайте МайстерКард.

Перелічу головні плюси кредиток:

• зручна оплата будь-яких товарів та послуг– в інтернеті та звичайних магазинах;
• бонуси, знижки та акціївід партнерів банку;
• наявність пільгового періоду- Він дозволяє користуватися безвідсотковим кредитом;
• зручний спосібзберігати гроші при виїздах за кордон;
• наявність кешбеку- Частина коштів за покупки повертається назад на картку;
• вигідна альтернатива споживчим позикам- Ви витрачаєте рівно стільки, скільки маєте намір і ні рубля більше.

Ліміт по карті встановлює банк відповідно до рівня вашої платоспроможності. Ця величина відновлювана – як тільки ви погашаєте борг, кошти знову стають доступними.

Є й мінуси – вища відсоткова ставка в порівнянні з традиційними споживчими кредитами , комісії та платежі за річне обслуговування. Готівку знімати з кредитки теж невигідно - за це банки майже завжди беруть додаткову плату.

Кредитки стали модними за останні кілька років. Не скажу, що це добре, а й судити громадян не маю морального права. Сама собою кредитка – не зло. Справа в тому, що люди нераціонально використовують її можливості.

приклад

Мій знайомий на ім'я Василькористується кредиткою скрізь, де хоче. Там, де зручніше та вигідніше розплатитися готівкою, він використовує картку.

Він каже: «На Заході усі живуть у кредит і нічого. Я вже зможу розплатитися за борги – по дрібниці в основному купую, тим більше у мене пільговий період».

Але річ у тому, що він не знає, як правильно розраховувати тривалість грейс-періоду.

Я питав і щоразу отримував різні відповіді. А ще Вася готівку з кредитки знімає. І щоразу дивується, що повертає більше, ніж витрачає.

Але не нагнітатиму негатив. Загалом – безпечніше електричної розетки. Поки не почнеш пхати туди пальці, тобі нічого не загрожує. І поки користуєшся картою розумно та грамотно, вона буде вигідною та корисною.

2. Як розрахувати пільговий період кредитування – 3 популярні варіанти

Пільговий період (банківські співробітники люблять термін « грейс-період») - Це опція, яка відрізняє кредитки від звичайних споживчих кредитів.

В обох випадках ви користуєтеся позиковими коштами, але картка з пільговим періодом дозволяє не сплачувати відсотки за кредитомактивно користуючись банківськими грошима.

Для цього потрібно вносити заборгованість на рахунок протягом регламентованого банком терміну. А як правильно розрахувати цей термін, я зараз розповім.

Варіант 1. На основі розрахункового періоду

Це самий популярний спосіб, Яким користується більшість російських банків

Пільговий період складається із розрахункового періоду, який триває 1 місяць, і платіжного. Тобто він становить 30 днів + термін, за який ви повинні внести платіж, щоб не сплачувати проценти за використання банківських коштів.

Платіжний періоду різних банках становить від 20 до 70 днів та більше.

Як тільки закінчується поточний розрахунковий період, клієнт отримує банківську виписку на електронну поштута в особистий кабінет.

Там вказані всі операції з картки, сума заборгованості та строки погашення. Ви маєте право внести всю суму чи мінімальний платіж. У першому випадку відсотки не нараховуватимуть.

У ряді банків розрахунковий (або звітний) період починається не з 1 числа місяця, а з дати активації чи випуску картки. Цей нюанс потрібно відразу з'ясувати під час оформлення картки, інакше помилитеся з розрахунками.

Варіант 2. З моменту першої покупки

Для користувача це найзручніший спосіб розрахунку грейс-періоду. Початок безвідсоткового терміну кредитування відкривається з першою покупкою по карті.

Якщо ви купили смартфон у магазині 10 травня та розрахувалися пластиком, то заплатити вам потрібно протягом 50-55 днів з цієї дати.

Варіант 3. По кожній окремо взятій операції

Складний для клієнта спосіб розрахунку. Грейс-період діє по кожній позиції окремо. Ви повертаєте борги у тому порядку, в якому робите покупки.

Якщо операцій багато, то легко заплутатися. Щоб цього не сталося, користуйтесь особистим кабінетом– там відображаються всі транзакції, заборгованості та виконані платежі.

Зробимо перерву – подивимося відео.

3. Як правильно користуватися кредитною карткою – 5 практичних порад

У Росії погано з фінансовою грамотністю. Громадяни не вміють співвідносити доходи з витратами та мають звичай витрачати більше, ніж заробляють, влазячи у кредитні борги.

Запам'ятайте: брати гроші у банку на повсякденні витрати – недобре.

якщо вам постійноне вистачає грошей на одяг, їжу та інші невідкладні потребиОтже, ви приймаєте невірні фінансові рішення або мало заробляєте.

Заводити кредитку варто лише у тому випадку, якщо ви маєте стабільний та передбачуваний дохіді знаєте, що невеликі щомісячні борги не завдадуть важкого удару по вашому бюджету.

Не плутайте кредитку з власним гаманцем. Розплачуючись карткою, чітко усвідомлюйте, чиїми грошима ви оперуєте.

Я раджу ставитися до кредитки як до інструменту з вузькими та специфічними функціями.

Користуйтеся кредитною карткою тільки для ліквідації короткострокових фінансових розривів- Це коли тимчасово не вистачає готівки, а купити товар або оплатити послугу потрібно прямо зараз.

Будь-які інші витрати, особливо імпульсивні та необов'язкові, лише підриватимуть ваш бюджет.

І ще кілька корисних порад.

Порада 1. Використовуйте картку за безготівкових розрахунків

Заздалегідь дізнайтесь, які операції відносяться до безпроцентному періоду, а які ні. Більшість банків не заохочує зняття готівки з кредитки – такі операції безвідсотковий термін не поширюється.

Зручно та вигідно розплачуватись кредиткою у звичайних та інтернет-магазинах, кафе, бутіках та в інших місцях, де приймають безготівку. Деякі покупки навіть обійдуться дешевше, ніж за готівку – вам повернуть кілька відсотків вартості товару (це називається « кешбек»).

А от знімати готівку з кредитки не рекомендую. Виняток становлять карти, якими такі операції входять до списку пільгових дій. Для зняття готівки існують дебетові карти – там лежать ваші особисті заощадження та відсотки за їхнє зняття ніхто не візьме.

Інші приклади НЕ-пільгових операцій:

• перекази з картки на картку;
• окремі платежі онлайн – за ЖКП, електроенергію та деякі інші послуги;
• покупка електронної валюти.

Ось вам ще одне коротке правило: купуйте за кредиткою мало, гасіть швидко.

Порада 2. Правильно розраховуйте пільговий період

Правильний розрахунок пільгового періоду – запорука успіху. Як не запізнитись з оплатою боргів, я пояснив у попередньому розділі.

При виникненні будь-яких питань щодо заборгованості, процентів та оплати звертайтесь до співробітників банку– по телефону чи через інтернет.

Порада 3. Вчасно вносите кошти за обслуговування картки

Багато хто забуває, що річне обслуговування найчастіше платне. Сума складає від 500 до 5 000 рублів. Перша комісія списується після активації картки та потрапляє до графи «заборгованість».

Чим «елітніша» карта і чим більше у неї додаткових можливостей, тим вища вартість обслуговування. Оформляйте статусну карту лише в тому випадку, якщо збираєтесь користуватися привілеями.

Про різні поточні комісії банківські працівникизазвичай замовчують. Усе платежі вказані у договорі, та ось тільки не всі уважно читають цей документ. А даремно. Вивчати угоду потрібно обов'язково.

Окрема тема – банкомати. Про те, що за зняття готівки із кредитки банк знімає додаткову комісію, я вже казав. Але це ще не найстрашніше.

Часто знайомі всім пристрої використовують для своїх цілей шахраї.

Вони встановлюють прямо в картоприймач спеціальні пристрої, які зчитують інформацію з електронного чіпа вашої картки. Якщо уважно придивитися, їх неважко виявити, але уважність – риса, властива далеко ще не всім.

Будьте уважні при користуванні банкоматами - візуально оглядайте картоприймач на предмет відсутності зчитувальних пристроїв

Як не стати жертвою злочинців? Не користуйтесь банкоматами у малолюдних місцях, перевіряйте апарат візуально кожного разу, коли вставляєте картку.

Я користуюсь банкоматами, які стоять на найближчій станції метро чи в торговому центрі. Там завжди працюють камери спостереження та є охоронці. Це значно знижує ризики.

Але все одно я щоразу оглядаю картоприймач щодо змін. І не підходжу до апарату, якщо поблизу є підозрілі особи - намагаюся користуватися терміналом, тільки залишившись на самоті.

Порада очевидна, але озвучити її варто. Іноді пін-код запитують телефоном уявні співробітники банків та поліції, продавці та офіціанти в кафе. Навіть справжнім співробітникам знати пін-код ні до чого.

Не повідомляйте пін-код, не записуйте на карті чи інших паперових носіях.

І захищайте свою картку фізично. Залишена без нагляду кредитка - легкий видобуток для шахраїв.

4. Де отримати кредитну картку – огляд ТОП-5 популярних банків

Пропоную огляд п'ятірки найкращих банків РФ, що видають кредитки з пільговим періодом

Вивчайте пропозиції та робіть вибір.

- Кредитні картки на всі випадки життя. Оформляються через інтернет із наступною доставкою додому.

Найпопулярніший продукт від цього банку – карта « Тінькофф Платінум» з лімітом в 300 000 руб.та грейс-періодом 55 днів. Базова ставка- 19,9%. Мінімальний платіж - у середньому 8% від заборгованості. Вартість річного сервісу – 590 руб .

2) Радкомбанк ХАЛВА

пропонує інноваційний для Росії продукт – Карту розстрочки Халва. Це кредитка, за якою комісію за використання позикових коштів сплачуєте не ви, а магазини.

Ви робите покупку на виплат від 2 до 12 місяців, платите рівними частинами і повертаєте тільки номінальну вартість товару або послуги.

Кредитний ліміт - 350 000 рублів. Банк не бере грошей за випуск картки та річне обслуговування.

3) Альфа-Банк

– спеціальні картидля чоловіків та жінок, мандрівників, підприємців, клієнтів із будь-яким рівнем доходу.

Зверніть увагу на з рекордним грейс-періодом у 100 днів та лімітом у 500 000 рублів. Це унікальна двостороння мапа з додатковими можливостями.

Одна сторона картки – кредитна, інша – дебетова. Ви зберігаєте на ній особисті заощадження та користуєтеся за необхідності грошима банку. За зняття готівки з цієї кредитки банк не бере відсотки.

4) ВТБ Москви

– класична кредитна картка « Матрьошказ безкоштовним річним обслуговуванням для активних користувачів.

0% за кредит протягом 50 днів. 3% повертається на картку з будь-якої покупки. Якщо правильно користуватися грейс-періодом, ви не втрачатимете гроші, а зароблятимете. Відновлюваний ліміт – до 350 000 рублів .

5) Ренесанс

– карта з безкоштовним оформленнямта обслуговуванням. Заповнення анкети на сайті не займе понад 5 хвилин. Відповідь на заявку прийде протягом кількох годин. Якщо рішення позитивне, картку видадуть у день звернення.

Базова ставка-24,9%. Грейс період – 55 днів. Кредитний ліміт - 200 000 рублів .

Таблиця порівняння кредитних продуктів:

5. Як збільшити ліміт кредитної картки – порядок дій для позичальника

Кредитний ліміт кожного клієнта встановлює банк. Ця величина залежить від платоспроможності користувачата історії його особистих відносин із конкретним банком.

Ліміт – довгостроковий показник. Як тільки ви повертаєте гроші, сума знову стає доступною.

Але не всім клієнтам її достатньо. Якщо вам потрібна сума більша за встановлений ліміт, я розповім, як його збільшити. Неважливо, яка у вас карта, Тінькофф Платінумабо Альфа-Близнюки, правила приблизно однакові в усіх банках

Дія 1. Повідомляємо банку про своє бажання

Ліміт - індикатор довіри банку до позичальника. Якщо протягом півроку чи більше ви справно розплачуєтеся за кредитом і не допускаєте прострочення, банк охоче дасть більше позикових коштів, оскільки це вигідно не лише вам, а й фінансової компанії. Більше грошей- Більше відсотків.

Але банку потрібно нівелювати свої ризики, тож усім охочим ліміт не збільшують. Тільки обраним – дисциплінованим, акуратним та багатим «буратіно».

Іноді банк пропонує сам збільшити ліміт. Якщо він цього не робить – попросіть про збільшення суми самі. Зателефонуйте, прийдіть до відділення та напишіть заявку. За попит грошей не беруть. Навіть у банку.

Дія 2. Надаємо необхідні документи

Якщо попередня відповідь позитивна, але банку потрібні додаткові гарантії, він попросить надати докази вашої платоспроможності. Наприклад, принести довідку 2-ПДФОз нового місця роботи. Якщо дохід більший у порівнянні з колишнім періодом, вважайте, що завдання виконане.

Само собою, ніяких заборгованостей та прострочок у вашій кредитної історіїбути не повинно.

Дія 3. Отримуємо відповідь із банку

Додаткову перевірку проводять у будь-якому випадку. Шанси на позитивну відповідь зростуть, якщо ви – активний користувач кредитки, постійно витрачаєте гроші та вчасно вносите мінімальний платіж.

Якщо користуєтеся іншими інструментами банку дебетовою картою, осередками, ОМС-рахунками, ліміт підвищать однозначно Навіть більше, ніж ви хочете.

6. Висновок

Тепер ви знаєте як користуватися кредитною карткою з користю та вигодою. Пам'ятайте, що кожен продукт має свої умови використання. Вивчіть їх заздалегідь, щоб не робити образливих помилок.

Питання до читачів

Як ви вважаєте, чому кредитні картки стають популярнішими від споживчих кредитів?

Бажаємо вам вигідних покупокта чесних кредиторів! Заздалегідь дякуємо за коментарі, зауваження, питання на тему статті, «зірочки» та лайки в соцмережах. До нових зустрічей!

Кредитна картка – це дуже зручний фінансовий інструментякщо вміти ним користуватися правильно. Однак на практиці можна зіткнутися з низкою помилок, які роблять власники «пластику». В результаті вони переплачують відчутні суми, що не дозволяє заощаджувати кошти та витрачати їх у більш вигідному напрямку.

3 помилки при виборі картки

Вибір кредитки це дуже важливе рішення. Адже сьогодні на ринку можна зустріти кілька десятків і навіть сотень пропозицій різних банків. Серед них є більш менш вигідні, тому варто постаратися, щоб уникнути типових помилок при виборі.

Відмова від альтернатив

Часто позичальники отримують кредитку від того ж банку, що обслуговує зарплатну картку. При цьому банк пропонує «персональні» або «особливі» умови, які справді можуть виявитися досить вигідними. З іншого боку, перш ніж ухвалити рішення, клієнту краще ознайомитися хоча б із 2-3 пропозиціями від інших банків, щоб вибрати ще зручніші умови.

Відмова від бонусів

Кредитка - це не просто сам кредитний ліміт, але і додаткові можливостіу вигляді бонусів, повернення частини від покупок. Позичальнику краще уважно вивчити пропозицію банку та вибрати картку з вигідною програмою. Наприклад, якщо людина вкрай рідко подорожує літаком, їй немає сенсу користуватися пропозицією по бонусним милям. Краще оформити кредитку із поверненням частини суми від будь-яких покупок.

Умови обслуговування

Також необхідно уважно вивчити договір, особливо його пункти, які описують умови обслуговування позики, прораховують відсоткову ставку, тариф за банківське обслуговування, мобільний банкі т.п. Наприклад, часто буває так, що банк надає перший рік безкоштовне обслуговуванняа потім стягує щорічно по 1000-3000 рублів. Можна знайти й інші карти, які обслуговуються безкоштовно під час певних умов протягом усього періоду використання.

7 помилок під час використання

Це основна група помилок, яка практично спостерігається найчастіше. Можна зустріти велику кількість неправильних рішень позичальників. Ось найпоширеніші з них.

Мінімальний платіж

Пропускати мінімальний платіж – це найбільш очевидна та дуже груба помилка. Причому іноді користувачі, які мають багато кредиток, просто плутають чи забувають про чергову дату, що також неприпустимо. Щоб уникнути цього, достатньо підключити смс-інформування або просто стежити за датами самостійно, записуючи їх будь-яким зручним способом.

Також можна налаштувати автоплатіж – певна сума із зарплатної картки щомісяця (до конкретної дати) списуватиметься на користь кредитки. Важливо розуміти, що порушення терміну виплати загрожує не лише відчутними штрафами, а й погіршенням кредитної історії.

Нерозуміння суми заборгованості

Оплата лише мінімального платежу – дуже поширена помилка, що призводить до погіршення фінансового стану позичальника. Мінімальний платіж- Це близько 5-8% від загальної заборгованості.

Однак у цій сумі більшу частину становитиме сплата відсотків та банківського обслуговування. Тому реально погашення боргу піде трохи більше половини від суми платежу. Такими темпами можна розрахуватися лише за кілька років та з великою переплатою.

Неправильне використання пільгового періоду

Зазвичай він становить близько 50-55 днів (рідше – 100 днів, іноді – до півроку). У цей час позичальник не оплачує відсоток, навіть якщо він здійснив покупку по картці (за умови, що не знімав готівки). Однак важливо правильно розрахувати, щоб користуватися ним якомога довше.

Він триває від дати формування звіту за карткою до наступної такої дати та плюс 20-25 днів. Подробиці потрібно уточнювати у відділенні банку або телефоном гарячої лінії.

Зняття готівки

За таку операцію банк стягує додаткову комісію. До того ж пільговий період у даному випадкуне працює. При цьому іноді банк може проводити акції, знижуючи чи навіть обнуляючи комісію за зняття готівки. Однак у будь-якому випадку до таких дій потрібно вдаватися лише у крайніх випадках.

Непомірні витрати

Дуже поширена помилка. Найгірше, що вона властива практично всім власникам кредиток. Цікаво, що за статистикою при покупках по карті людина зазвичай витрачає на 20-30% більше, ніж готівкою, яку він був би готовий віддати в той момент часу.

Це з особливостями психології: зі своїми особистими грошима розлучатися набагато важче, ніж із «віртуальними» кредитними коштами. Тому великі покупки необхідно планувати заздалегідь, а звичайних витрат краще складати список, розраховуючи у своїй лише коштом.

Перевищення кредитного ліміту

По карті завжди встановлюється певний ліміт, наприклад, 100-200 тисяч рублів. Більшість позичальників вважають, що вийти за нього неможливо, при перевищенні ліміту банк просто відмовить у проведенні операції. Однак на практиці дуже часто користувач має можливість і перевищити ліміт.

Подібні послуги називаються по-різному «надліміт», «переліміт» тощо. За ці операції банк стягує додаткові комісії, причому дуже відчутні. Наприклад, купівля всього за 100 рублів зверху може спричинити комісію 390 рублів і нарахування великих відсотків за кожен день користування цією сумою.

Відкривати відразу велику кількість кредитних карток

Сьогодні таких пропозицій дуже багато. Одному й тому людині можуть надсилати смс різні банки: ті, де раніше брав кредит, ті, які обслуговують зарплатну картку (чи раніше обслуговували зарплатний рахунок в колишнього роботодавця) тощо. Нерідко позичальники прагнуть отримати якнайбільше кредиток, максимально використовуючи ці пропозиції.

Згодом це може призвести до непомірних витрат, прострочення платежів, погіршення кредитної історії. Тому варто адекватно оцінювати як свої фінансові можливості, так і потреби, щоб буквально не загнати себе в борги.

3 помилки, пов'язані з безпекою

Ці помилки можуть призвести до найбільших фінансових збитків. Якщо не врахувати елементарні вимоги безпеки, доступ до картки отримають сторонні особи. Статися це може з різних причин.

Зберігання ПІН-коду разом із карткою, в одному гаманці

Насправді конверт із ПІН-кодом необхідно знищувати одразу після того, як власник запам'ятав комбінацію. Найзручніше змінити СІН у банкоматі – зазвичай це робиться за 1 хвилину, і комісія за операцію не стягується. Можна створити єдиний код на всі карти, тоді ризик забути комбінацію практично зникає.

Здійснення покупок на сумнівних інтернет-сайтах

Сьогодні користувачі роблять дуже багато покупок у мережі, здебільшого операції проходять успішно. Щоб не піддатися шахрайським діям, потрібно купувати тільки на перевірених сервісах (наприклад, за технологією Verified by Visa).

Передача будь-яких даних, пов'язаних з карткою, третім особам

Виключається передача ПІН-коду та смс-паролів (при покупці) будь-якій людині, в тому числі співробітнику банку. Інші дані (номер, термін дії та інших.) можна називати лише представникам банку у разі потреби.

2 помилки при закритті

І ще 2 неправильні рішення можуть виникнути на етапі закриття карти. Вони є протилежними ситуаціями, які однаково можуть нашкодити фінансового станупозичальника.

"Ліквідація" за власною ініціативою

Клієнт припиняє користуватися карткою, повністю погашає кредит, після чого просто ліквідує пластик (за закінченням терміну дії, зазначеного на лицьовій стороні). Проте припинення терміну означає автоматичне закриття кредитного договору. Часто банк просто перевипускає нову карту, за яку також потрібно сплачувати комісію за обслуговування.

Поспішне рішення

З іншого боку, клієнт часто поспішає позбутися карти, не передбачивши ситуації, коли йому справді може знадобитися невелика сумагрошей. Згодом доводиться знову звертатися до банку, а якщо ситуація термінова – оформляти мікропозики під значно більші відсотки.

Тому кредитка - це цілком зручний інструмент (за умови помірної процентної ставкидо 20-25% річних). Вона може не тільки врятувати свого власника, але й дозволити йому заощадити і навіть примножити кошти за рахунок бонусів та акцій. Однак для цього потрібно просто розібратися у її функціях та вміло користуватися у своїх інтересах.

Це певний термін, До якого власник кредитної картки може користуватися нею без нарахування відсотків. По суті, це безкоштовне використання картки за дотримання певних умов, зазначених банком.

Найголовніша умова – це закриття заборгованості повністю у межах встановленого пільгового періоду. Якщо громадянин сплачує борг до зазначеної дати, то банк не нараховує йому відсотки.

Скільки становить пільговий період?

Кожна карта може мати свій термін пільгового періоду. Стандартно – це 50-60 днів. Наприклад, в Ощадбанку це до 50 днів, банк Ренесанс встановлює період пільги до 55 днів. Але є банки, які пропонують своїм клієнтам отримання кредитних карток з більш тривалим періодом пільги. Наприклад, Альфа Банк дає можливість безкоштовно користуватися кредиткою в строк до 100 днів, Промзв'язокбанк до 145 днів, банк Авангард і взагалі дає 200 днів пільгового періоду. Якщо ви вибираєте кредитку, за якою встановлюється великий періодпільги, зверніть увагу постійна ця величина або тимчасова.

Найчастіше тільки перший раз банк пропонує до 100-200 днів без відсотків, наступні періоди будуть стандартні в 50-60 днів.

Розрахунок пільгового періоду з дати утворення заборгованості

Процедура розрахунку пільгового періоду є дуже важливою, про її схему потрібно обов'язково запитувати у співробітника банку ще в процесі оформлення картки.

Найкращий і найпростіший розрахунок – це розрахунок періоду з дати утворення заборгованості.

Тобто, власник сьогодні торкнувся кредитного ліміту і тепер може рівно 55 днів (залежно від банку) безкоштовно користуватися позиковими коштами. Після цих 55-ти він просто кладе на карту необхідну сумуі всі свої зобов'язання він виконав, у період пільги уклався, відсотки не будуть нараховані.

Встановлення пільгового періоду щодо дати розрахунку у банку

Цей метод зустрічається найчастіше, він складніший у розрахунках.

Щомісяця у певну дату банк підбиває підсумки попереднього місяця, саме цієї дати він нараховує відсотки. Саме до цього числа потрібно закрити борг, щоб відсотки не були нараховані.

Наприклад, дата розрахунку банку - 25-е число кожного місяця, пільговий період, відповідно, до 55-ти днів. Громадянин торкнувся кредитного ліміту 10 жовтня, тоді для дотримання пільгового періоду він повинен закрити борг до 25 листопада, сам же період у цьому випадку дорівнюватиме 45 днів. Саме тому банки говорять не конкретно, що пільговий період дорівнюватиме 55 днів, а ДО 55 днів.

На які операції поширюється пільговий період?

Найчастіше пільга діє лише за умови здійснення власником кредитної картки безготівкових операцій. Це оплата в магазинах та в інтернеті за товари та послуги, безготівкове поповнення рахунків різних операторів. На зняття готівки пільговий період не поширюється. Більше того, якщо власник здійснить зняття, то пільговий період анулюється, і банк нарахує відсотки.

Якщо ви маєте намір користуватися кредитною карткою без сплати відсотків, забудьте про зняття з неї готівки.

Дуже рідко банки призначають пільговий період на всі операції, але такі установи можна знайти. Наприклад, якщо звернутися по картку до Банку Москви чи банк Петрокоммерц.

Якщо не вклався у пільговий період

Якщо ви не закрили заборгованість до призначеної дати, то вже наступного дня до суми боргу додасться сума нарахованих банком відсотків. Тут уже нічого не зробити, оплачувати відсотки все одно доведеться відповідно до кредитним договором. Найчастіше позичальники пропускають термін закінчення пільгового періоду через власну неуважність чи неправильного поняття розрахунок пільгового періоду.

Тому, варто повторитися, обов'язково дізнавайтесь у банку до якої дати ви маєте закрити заборгованість.

Зрештою, є гаряча лініябанку, що працює у цілодобовому режимі. Зателефонуйте туди і запитайте про закінчення пільгового періоду.

Не забуваймо вносити щомісячні платежі

Ще одна типова помилкаПозичальників - вони вважають, що якщо є пільговий період, наприклад, 55 днів, то можна сьогодні витратити гроші, на 55-й день покласти зі зворотного, і все, жодних зобов'язань і відсотків. Тільки банк потім починає пред'являти претензії, що у позичальника і борг прострочений, і нараховані відсотки не сплачені.

Незважаючи на наявність пільгового періоду, щомісячні платежі ніхто не скасовував, їх так і потрібно вносити за графіком до певної кількості хоча б у мінімальному розмірі, встановлений банком.

Якщо платіж прострочений

Якщо в належну дату грошей не було на рахунку, власник кредитки не забезпечив на ньому обов'язковий щомісячний платіж, то банк застосовує щодо нього штрафні санкції. Це може бути одноразовий штраф чи пеня.

Відповідно до Закону про споживче кредитуваннявід 1 липня 2014 року розмір пені не можуть перевищувати 0,1% від суми заборгованості, одноразовий штраф нараховується відповідно до договору кредитування, зазвичай це 500-1000 рублів.

Відновлюваність пільгового періоду

Пільговий період так само як і сама кредитна лінія картки відновлюємо.

Щойно заборгованість погашена повністю, картку знову можна використати, обчислення пільгового періоду знову починається лише за освіті карті заборгованості. Таким чином, громадяни отримують можливість користуватися кредитною карткою абсолютно безкоштовно, головне постійно під час закривати заборгованість у повному обсязі.

Якщо ви більше не маєте наміру користуватися кредиткою

У цьому випадку просто забути про картку або утилізувати її самостійно мало, після погашення заборгованості вам необхідно звернутися до банку та написати заяву на закриття картки. Раптом ви не вклалися у пільговий період, нараховано плату за СМС-банк або річне обслуговування. Офіційно закриття означатиме, що рахунок картки закрито, що більше ніяких плат банком нараховано не буде.