Чому банк не видає гроші з рахунку? Верховний суд дозволив банку не видати готівку через підозрілі операції

З другої половини 2016 року банки почнуть вимагати з усіх категорій своїх клієнтів документи, що підтверджують "джерело походження" грошей та майна. Відповідним правом фінансові установибули наділені ще минулого літа, але Центробанк дозволив їм дочекатися терміну закінчення амністії капіталу. Ощадбанк став винятком, тому що він вже запитує у своїх вкладників підтверджуючі документи при знятті або переведенні понад 1,5 млн рублів, проте приймає цей банк будь-які суми без будь-яких проблем.

До завершення введеної президентом Росії Володимиром Путіним процедура амністії капіталу — повернення до нашої країни доходів, отриманих сумнівним чи злочинним шляхом, - Центробанк і Росфінмоніторинг не вимагатимуть від кредитних організаційперевірки джерел походження грошей чи майна своїх клієнтів. Відповідну заяву зробив днями заступник голови департаменту фінансового моніторингу та валютного контролюЦБ Ілля Ясинський у рамках конференції "Банківська система Росії 2016: практичні питаннянагляду та регулювання".

До того періоду, поки процедура амністії капіталу не завершена, навряд чи фінансовий моніторинг, фінансова розвідка або Банк Росії наполягатимуть на реалізації права банків за певних обставин отримувати від своїх клієнтів інформацію про джерела походження грошових коштівта іншого майна", -

Він зазначив, що вже незабаром банкірів зобов'яжуть вимагати такі документи.

Ми плануємо підійти до цієї роботи у другому півріччі 2016 року", -

відзначив фахівець.

Взагалі термін амністії вивезених за кордон доходів добігав кінця наприкінці 2015 року, але російський президентВолодимир Путін у грудні підписав поправки до закону "Про добровільне декларування фізичними особами активів та рахунків (вкладів) у банках...", завдяки якому термін прощення капіталу було продовжено до 30 червня 2016 року.

Банкам у Росії надали право вимагати у клієнтів документи, що підтверджують законність отримання грошей або майна, у червні 2015 року, завдяки поправкам в "антивідмивному" законі № 115. Минулого грудня фінансовий регулятор видав положення № 499-П "Про ідентифікацію кредитними організаціями клієнтів". ..", яке уточнює дані норми, але жодних конкретних критеріїв, якими повинні керуватися банки під час перевірки джерел грошей, у документації не міститься.

Представники Альфа-банку розповіли журналістам, що зараз ні при відкритті вкладу, ні під час його зняття фінансова організаціяне цікавитиметься походженням грошей.

У ВТБ24 теж не запитує у клієнтів будь-яких документів із цього приводу. За словами представника банку із СЗФО Івана Макарова, йдеться про клієнтів, які бажають відкрити вклад на будь-яку суму – хоч на 100 тисяч рублів, хоч на 10 млн.

Єдине обмеження, яке існує і знову ж таки стосується операцій на будь-яку суму, поширюється лише на клієнтів, за рахунками яких проходили сумнівні з погляду банку операції. У цьому випадку, якщо клієнт не може надати банку документи, що розкривають економічний зміст зазначених операцій, банк має право відмовити у проведенні будь-якої операції, у тому числі відкриття банківського депозиту", —

пояснив Макаров.

В одному з банків, що входять до топ-10, розповіли, що готові скористатися відповідним правом одразу, як цього вимагатиме Центробанк. Але поки що в кредитній організації немає чіткого уявлення про всю процедуру. Ймовірно, ближче до літа 2016 року регулятор випустить уточнюючий документ із цього приводу.

Кредити та позики стали невід'ємною частиною нашого життя. Не у всіх, але у більшості країн світу люди можна сказати живуть у кредит, і це вираз у прямому розумінні. Люди беруть будинки та квартири в іпотеку за які розплачуються досить довго. Машини в автокредит. Побутова техніката меблі скориставшись споживчими кредитами. Так багато сімей створюють собі комфортні умови для життя, і поступово за це віддають частину своїх зароблених грошей. З одного боку вганяти себе у борги, дуже неприємно. З іншого боку ви отримуєте все і відразу, просто на виплат — але за це доведеться просто заплатити трохи більше (залежить звичайно від умов кредиту). Звичайно, брати кредит — це особиста справа кожного. Багато громадян РФ стикалися із ситуацією, коли звернувшись до банку за кредитом отримували відмову. На це є безліч причин:

1. Відсутність чи погана кредитна історія
2. Немає офіційного місця роботи
3. Низька офіційна заробітня плата(Ризик не повернення кредиту)
4. Недостовірні дані (помилка або спроба введення в оману)

Це лише деякі приклади, через що банк не видає кредит громадянину, який звернувся. Насправді система скорингу (перевірка позичальника) набагато складніша і становить кілька тисяч параметрів відбору — психологія, соціальний та сімейний стан та багато іншого.

ЩО РОБИТИ ЯКЩО НЕ ВИДАЮТЬ КРЕДИТ У БАНКУ

Отже, якщо отримали відмову в кредиті, то перше що не треба робити так це звертатися в інший банк. Так як база даних все одно єдина - і отримавши відмову в одному банку всі інші кредитні організації відразу будуть в курсі цього і відмовлять вам у видачі. Повторну заявку рекомендується подавати не раніше як за півроку. Але якщо вам не коли чекати і гроші потрібні терміново є інші варіанти отримати потрібну суму. Звернутися до ломбарду. Взяти позику в мікрофінансовій організації.

Що стосується ломбарду, то вам доведеться залишити якусь річ у заставу, якщо ви вчасно не повернете потрібну суму грошей, ви втратите заставний предмет. Тим більше може бути ситуація, що і в заставу залишити нічого та й немає бажання залишати свої предмети невідомо, де і кому.

Інший варіант - мікропозики в МФО, не треба ні чого залишати в заставу, більше того, ще для того, щоб отримати гроші в позику не потрібно надавати довідки з роботи, фактично отримати позику може кожен повнолітній громадянин Росії. До чого оформити позику можна онлайн, не відвідуючи офісу мікрофінансової організації. Отримавши миттєву відповідь з рішенням щодо вашої заявки ви можете отримувати гроші будь-яким зручним способом, А методів отримання коштів дуже багато. Позики видаються готівкою в офісі або пункті видачі, переказом на вашу банківську картку, рахунок у банку або електронний гаманець. Загалом отримати потрібну суму можна будь-яким зручним способом.

Звичайно багато хто чув, а точніше навіть наляканий історіями про неймовірні відсотки та вибивання грошей із позичальників. Але ті часи минули, коли були шалені ставки, тепер можна взяти позику абсолютно безкоштовно під 0%. І це не жарт або прийом МФО. Справді, низка організацій надають безкоштовну позику для громадян, які вперше звернулися до них. Що ж до колекторів, держава випустила низку законів, які регулюють діяльність таких організацій, а якщо вчасно погашати взяті гроші в борг, то й хвилюватися не потрібно буде про наслідки. До того ж якщо ви не можете вчасно погасити позику, то можете без проблем продовжити термін, на який було взято позику. Просто звернувшись до МФО, яке видало вам гроші.

Підсумовуючи короткий підсумок, ми можемо сказати, що позики онлайн будуть найкращою альтернативою, якщо банк не видає кредиту.

Ще в тему

Як подати заявку на кредит через інтернет

Кредитування як і багато інших сфер фінансових послугу Росії, стали невід'ємною складовою життя громадян нашої країни. В іншому за...

Колегія ВС із цивільних суперечок вивчила, наскільки обґрунтовані дії банку, який не видав клієнту переведені з іншої кредитної організації гроші, запідозривши "сумнівні операції". Чи може банк, ґрунтуючись на своїх підозрах, "заморозити" депозит і вимагати документи, які б підтверджували законність походження коштів? Дві інстанції вирішили, що в такій ситуації не видати готівку та внести власника рахунку до банківського "стоп-листу" - правильно. Крапку у справі поставив ВС.

Колегія з цивільних суперечок ЗС у складі суддів В'ячеслава Горшкова, Андрія Мар'їна та Олександра Кисельова розглянула скаргу громадянина, якому не видали готівку з рахунку, запідозривши його у відмиванні коштів (справа №). У 22-річного індивідуального підприємцяСергія Будьонного* був рахунок у АТ "Сіті Інвест Банк". Наприкінці 2015 року він переказав 56 млн руб. на рахунок у Ощадбанку. Як призначення платежу було зазначено: «Кошти на особисте споживання. ПДВ не обкладається". Вже наступного дня після надходження він вирішив зняти готівку, але не вийшло. Ощадбанку подібна транзакція видалася сумнівною.

У Будьонного запросили документи, що підтверджують економічний сенс операції та походження грошей. У відповідь він представив договір про постачання програмного забезпечення 2013, укладений з ТОВ «АльфаШарп», акт приймання-передачі продукту від 2014 року, акт приймання передачі продукту від 2015 року. В Ощадбанку вивчили документи, але підозри залишилися: ні інформації про контрагента, ні підтвердження платежів, ні можливості визначити реальну вартість контракту у банку не було, і Будьон знову не дали зняти готівку. Гроші рекомендували відправити назад на рахунок у АТ "Сіті Інвест Банк". Тоді наступного дня Будьонний спробував зняти меншу суму - 1 млн руб. Але видачу готівки знову не погодили – з аналогічними висновками та рекомендацією. Повідомлення про відмови в операціях банк направив до Управління Росфінмоніторингу, і Будьонного внесли до банківського стоп-листу як особа, яка використовує банк для здійснення сумнівних операцій, - у даному випадкудля переведення в готівку грошей.

Тоді клієнт Ощадбанку вирішив піти іншим шляхом: через Ощадбанк Онлайн він відкрив п'ять депозитів, на які перерахував гроші. Після закінчення терміну дії депозити він закрив, а гроші з відсотками перерахував назад за свій рахунок. Через деякий час він відкрив ще два депозити, на які поклав майже 57 млн. руб. Коли через місяць заявник захотів зняти гроші з відсотками, нарахованими після закінчення терміну вкладу, він отримав відмову: співробітники банку "в усній формі заявили про неможливість видати вклад". Гроші залишилися в Ощадбанку, а термін вкладу було продовжено.

Тоді Будьонний пішов до суду. Він вимагав повернути вкладені гроші, відсотки та неустойку за неправомірне утримання вкладів. І перша інстанція, і апеляція йому відмовили (справи № 2-2865/2016 ~ М-3181/2016 та № 33-893/2017 (33-27139/2016)). Порушень у тому, що банк продовжував договори та не видавав готівку, суди не побачили. Підстав віддати гроші без перевірки не було, оскільки Будьонний на той момент був уже у стоп-листі, а із заявою про розірвання договору банківського обслуговуваннявін у банк не звертався. При цьому в банку звернули увагу, що Будьон, як і раніше, міг розпоряджатися грошима, але тільки при безготівковому переказі - до речі, саме таким чином він у результаті і повернув кошти на свій рахунок в іншому банку.

Але клієнт поскаржився у ВС, намагаючись довести - договір з ним розірвано не було, а було відкрито депозити, а отже, банк фактично схвалював операції позивача. Він також наполягав, що намагався закрити рахунки, але отримав відмову, тоді як для закриття рахунку достатньо вже однієї заяви. Представники банку, що брали участь у засіданні, у свою чергу звернули увагу: думка, що, провівши одні операції, банк повинен проводити й інші, суперечить суті комплаєнсу. Клієнту закрили тільки операції з готівкою, але він цілком міг за безготівковим розрахунком перевести їх в інший банк, тобто утримання коштів не було.

"Норми права не містять обов'язку видати гроші у тій формі, в якій клієнт запросив. Гроші банк може видати як готівкою, так і безготівковому розрахунку Колегія підтримала Ощадбанк, не задовольнивши скаргу клієнта.

В цілому, згідно з ДК РФ, фізична особа-власник рахунку або вкладу в банку може будь-якої миті припинити договір і отримати гроші, це один із наріжних каменів правового регулюванняу цій сфері, нагадує Олександр Єрмоленко, партнер. Однак на практиці банки дуже часто вдаються до численних хитрощів, щоб гроші не видавати.

Антивідмивальне законодавство має працювати на етапі "входу" грошей до банківську систему, наголошує Єрмоленко: "Якщо гроші "брудні", банк має право перевірити джерело і не прийняти їх, крім того, банк зобов'язаний ідентифікувати вносителя коштів і повідомити про підозрілу операцію в Росфінмоніторинг. На етапі видачі гроші вже "білі", саме їхнє проходження через банківські рахунки має їх "обіляти". Тому на етапі видачі контролювати пізно, а крім того - незаконно.

Олександр Єрмоленко, партнер

Донедавна не до кінця сформована практика у подібних справах складалася на користь громадян, але сьогодні рішення на користь банку у подібних суперечках – далеко не поодинокий випадок. Самі банки все частіше відмовляють клієнтам у проведенні операцій з рахунку, і це пояснюється посиленням контролю над операціями з боку держави. Сьогодні обсяг сумнівних операцій, при перевищенні якого банки ризикують залишитися без ліцензії, становить 1 млрд руб. - сума вдвічі менша, ніж до серпня 2017 року, та для банку невелика, зауважує адвокат Юлія Андрєєва, керівник проектів АБ. Не останнє місце посідає і "антивідмивний" закон 115-ФЗ. У таких умовах банки виявляються між приватними та суспільними інтересами.

"Банки перебувають у ситуації, коли, з одного боку, зростає тиск ЦП з метою боротьби з тіньовою економікою, а з іншого - необхідно дотримуватися інтересів клієнтів, які довірили їм свої кошти", - пояснює Андрєєва. Кількість справ, де суд встане на бік банку, лише зростатиме, впевнена вона.

*Імена та прізвища змінені редакцією.

Банк не видає гроші з рахунку

Якщо банк не видає гроші, це вважається серйозним порушенням. У разі невиконання цієї вимогипозичальник вправі вимагати як повернення коштів, а й сплати додаткових відсотківза ставкою рефінансування, і навіть неустойку. За законом (стаття 834 ЦК України) банк зобов'язаний (!) Повернути суму вкладу та відсотки, на умовах, які прописані в договорі банківського рахунку.

Розірвання договору банківського рахунку.

Договір банківського рахунку розривається за заявою клієнта. Тому ви маєте право звернутися до будь-якого офісу банку та закрити рахунок, при цьому залишок коштів на рахунку банк зобов'язаний видати вам на руки або перерахувати на інший рахунок. Однак потрібно знати, що банк має сім днів з моменту отримання письмової заяви клієнта про закриття рахунку і до моменту видачі грошей. Таке право надається банку виходячи з статті 859 ДК РФ.

Що робити, якщо банк відмовляється видавати вклад?

Виникають ситуації, коли банк відмовляється видавати вклад, ґрунтуючись на положеннях договору. Однак треба знати, що подібне положення договору порушує закон і тому є незначним. Закон (стаття 837 ДК РФ) гарантує, що внесок може бути повернутий на першу вимогу. Якщо банк не видає гроші зі вкладу, то вам потрібно виконати дві дії:

Необхідно написати досудову претензію до банку та віднести її до відділення банку або надіслати рекомендованим листом з повідомленням та описом вкладення. Причому другий варіант краще, т.к. у службовці банку іноді відмовляються приймати від клієнтів документи, посилаючись на те, що вони не мають на це повноважень. Також можна написати скаргу до Росспоживнагляду.

Банк перестав видавати гроші вкладникам. Причини можуть бути різними, але для самих вкладників головне питання: як повернути гроші? На запитання "РГ" відповів начальник Головного управління Банку Росії з Центрального федеральному окрузіІльшат Янгіров.

Що потрібно зробити вкладнику, якщо банк відмовляється видавати гроші за вкладами?

Ільшат Янгіров:Якщо видати гроші відмовляється діючий банк, вкладник має право звернутися до суду загальної юрисдикції, одночасно заявивши клопотання про накладення арешту на майно банку на суму суми вкладу. Крім того, за невчасне повернення вкладу суд може притягнути банк до відповідальності: нарахувати відсотки за користування чужими грошима, які банк також має виплатити вкладнику.

1 млн осіб звернулися минулого року за відшкодуванням втраченого внеску

Ключовий момент – чи є банк учасником системи страхування вкладів. Якщо так, то з вимогою про виплату відшкодування за вкладом слід звернутися до Агентства зі страхування вкладів (АСВ). Підставою для цього є один із двох передбачених законом страхових випадків: або Банк Росії відкликав ліцензію на здійснення банківських операцій, або запровадив щодо банку мораторій задоволення вимог кредиторів.

У тому та іншому випадку АСВ протягом двох тижнів публікує в пресі, на сайті банку, а також вивішує у приміщенні самого банку повідомлення, куди звертатися вкладникам для отримання страховки. З іншого боку, АСВ зобов'язана повідомити про це кожному вкладнику індивідуальним листом. Лист надсилається Поштою Росії на адресу, вказану в договорі клієнта з банком. Одночасно повідомлення може бути надіслане електронній поштіабо смс-повідомленням, якщо в договорі передбачені такі способи зв'язку. Тому дуже важливо, щоб клієнт вчасно повідомив свій банк про зміну адреси, телефону, електронної адреси та інших реквізитів.

Як вкладники банку можуть дізнатися про те, що у банку призначено тимчасову адміністрацію?

Ільшат Янгіров:Наказ Банку про призначення тимчасової адміністрації публікується в "Віснику Банку Росії" протягом 10 днів з дня його видання.

Тимчасова адміністрація поміщає в " Російській газеті", В "Віснику Банку Росії" повідомлення з реквізитами, адресою банку та відомостями про тимчасову адміністрацію. Ця інформація також розміщується в Інтернеті на сайті Банку Росії (www.cbr.ru) в розділі "Прес-релізи".

Пред'являючи вимоги до банку-боржника, необхідно як вказати суму вкладу разом із відсотками, а й додати справжні документи чи його засвідчені копії, підтверджують обгрунтованість вимог.

Якщо тимчасова адміністрація визнає вимоги вкладників обґрунтованими, вона протягом 30 днів вносить їх до реєстру вимог кредиторів. У цей же термін вкладника повідомляють про включення до реєстру або про відмову, якщо вимога не визнана. Трапляються випадки, коли вимога визнається не повністю. Тоді до реєстру включається лише його визнана частина.

Де і коли можна отримати свій внесок?

Ільшат Янгіров:Вкладниками банків – учасників системи страхування вкладів займається АСВ.

Реєстр вимог вкладників формується у банку протягом семи днів після відкликання ліцензії та направляється до АСВ. Потім АСВ протягом семи днів з дня отримання реєстру публікує у "Віснику Банку Росії" та ЗМІ інформацію про те, куди можна звернутися із заявою про отримання відшкодування, який порядок прийому таких заяв. Також АСВ повідомляє про це кожному вкладнику індивідуальним листом. Як правило, заяви приймають банки-агенти, які від імені АСВ.

Виплати вкладникам повинні починатися не пізніше ніж через 14 днів після відкликання ліцензії або запровадження мораторію. Звернутися з вимогою про виплату грошей вкладник може протягом усього терміну конкурсного виробництва (зазвичай воно триває близько півтора року). А за введення Банком Росії мораторію задоволення вимог кредиторів - досі закінчення терміну мораторію.

Що робити, якщо вкладник пропустив термін для поводження з вимогою про відшкодування за вкладами?

Ільшат Янгіров:Він може бути включений до Реєстру кредиторів рішенням правління АСВ. Згідно із Законом "Про страхування вкладів фізичних осібу банках РФ", поважними причинами в такій ситуації є хвороба вкладника, підтверджена медичними документами, служба за призовом в армії або перебування в військових частинах, а також надзвичайні події та інші обставини непереборної сили.

Як відбувається отримання страхового відшкодування?

Ільшат Янгіров:Процедура дуже проста. Необхідно заповнити лише заяву за спеціальною формою, а також взяти документ, що засвідчує особу, за якою відкривався банківський вклад(Рахунок).

Якщо вкладник з якоїсь причини не зможе з'явитися до офісу банку-агента особисто, заяву можна буде надіслати поштою. Виплати можна отримати поштовим переказом.

Вкладнику виплачується відшкодування: на сьогоднішній день - не більше 1,4 млн. рублів з урахуванням відсотків. Якщо вкладник має кілька вкладів в одному банку, сума яких перевищує 1400000 рублів, він також отримає не більше цієї суми. Але якщо вклади у кількох банках і вони відкликані ліцензії, то розмір страхового відшкодування кожному за банку обчислюється окремо. Тому великі сумивигідно поділити та помістити в кілька банків.

Якщо вклад більше 1,4 млн рублів, частина грошей губиться?

Ільшат Янгіров:Повернути всю суму вкладу вкладник може розраховувати в тому випадку, якщо банк з відкликаною ліцензією має достатньо коштів для задоволення вимог кредиторів (тобто якщо відбувається ліквідація банку не у зв'язку з банкрутством). Тоді недостатню частину (після виплат АСВ) він отримає при ліквідації банку. Нагадую, що вкладники – це кредитори першої черги. Якщо ж банк – банкрут, то все повернути не вдасться. В цьому випадку вкладники можуть розраховувати лише на виплати АСВ.

Слід пам'ятати, що від суми страхових виплат віднімається сума зобов'язань вкладника перед банком, якщо вони є. Наприклад, якщо у вкладника крім вкладу в сумі 1,4 млн. рублів є в тому ж банку ще й кредит на 1 млн. рублів, то відшкодування в результаті складе 400 тис. рублів.

Якщо є і внесок, і кредит

Деякі думають, що, якщо банк збанкрутує, їм пощастить - нікому буде повертати взяті кредити.

Ільшат Янгіров:Відкликання ліцензії банку зовсім не означає, що кредит можна не платити. У позичальника зберігається обов'язок виконувати свої зобов'язання перед банком за укладеним договором. Однак треба врахувати, що можуть змінитися реквізити на погашення кредиту.

Так, у період дії тимчасової адміністрації (тобто після відкликання ліцензії до призначення судом конкурсного керуючого) реквізити для погашення заборгованості, як і іншу інформацію для позичальників, можна уточнити на сайті банку. Після того, як буде призначено конкурсного керуючого, реквізити для погашення заборгованості також можуть змінитися. Якщо конкурсним керуючим призначається АСВ, реквізити розміщуються на сайті АСВ у розділі "Ліквідація банків".

Якщо позичальник має внесок у банку з відкликаною ліцензією, то за законом сума страхової виплати зменшується на суму боргу банку. Наприклад, клієнт має вклад 350 000 рублів і кредит, залишок заборгованості за яким - 50 000 рублів. У такому разі вкладнику виплатять 300 000 рублів страхового відшкодування. При цьому він має продовжити погашення кредиту (за графіком або достроково) та зможе отримати залишок за вкладом, коли виплатить кредит.

Якщо розмір боргу перед банком більше розмірувкладу (кредит – 1 млн рублів, а вклад – 400 тис. рублів), то страхове відшкодування можна буде отримати лише після повного погашеннякредиту чи переуступки прав за цим боргом. При цьому погасити частину кредиту у банку з відкликаною ліцензією за рахунок вкладу у цьому ж банку законодавство не дозволяє: "Погашення вимог кредиторів шляхом зарахування вимог під час конкурсного провадження при банкрутстві кредитних організацій не допускається" (п. 31, ст. 189.96 Закону "Про неспроможності (банкрутство)").