Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. Кредитно-фінансові інститути

Фінансово-кредитні інститути - державні та приватні, комерційні організації, уповноважені здійснювати фінансові операції з кредитування, депонування вкладів, ведення розрахункових рахунків, купівлю та продажу валюти та цінних паперів, надання фінансових послугта ін. Основними фінансово-кредитними інститутами є банки, фінансові компанії, інвестиційні фонди, ощадні каси, пенсійні фонди, взаємні фонди, страхові компанії. Усіх фінансових посередників можна поділити на чотири групи: 1) фінансові установи депозитного типу; 2) договірні ощадні установи; 3) інвестиційні фонди; 4) інші фінансові організації.

Найбільш поширеними фінансовими посередниками виступають установи депозитного типу. У розвинених країнїх послугами користується значна частина населення, оскільки виплату доходів за депозитними рахунками, зазвичай, гарантують страхові компанії, надійність яких забезпечує держава. Залучені депозитними установами кошти використовуються для видачі банківських, споживчих та іпотечних кредитів. Основними інститутами цієї групи є комерційні банки, ощадні інститути та кредитні спілки.

Комерційні банки, як правило, пропонують найширший спектр послуг із залучення грошових коштіввід економічних суб'єктів, тимчасово які мають такими, і навіть з надання різних позик, кредитів. З огляду на величезної значимості комерційних банків у функціонуванні грошово- кредитної системидержави є об'єктом жорсткого державного контролю.

Ощадні інститутиє спеціалізованими фінансовими інститутами, основними джерелами коштів яких є ощадні вкладита різноманітні термінові споживчі депозити. Ці інститути запозичують кошти на стислі терміниз використанням поточних та ощадних рахунків, а потім позичають їх на довгий термінпід забезпечення як нерухомості.

Кредитні спілкиє інституціями взаємного кредитування. Вони приймають вклади приватних осіб і кредитують членів союзу на прийнятних тих умовах. Зобов'язання кредитних спілок формуються з ощадних рахунків та чекових рахунків (паїв). Свої кошти кредитні спілки надають членам спілки як короткострокових споживчих позичок.

Кредитні спілки мають низку переваг перед іншими фінансовими інститутами депозитного типу. Як правило, вони звільняються від сплати податку на доходи (прибуток), вони не є суб'єктом антимонопольного законодавстващо дозволяє їм брати участь у спільних підприємствах.

У Росії її діяльність кредитних спілок не набула достатнього поширення. Їхній статус на федеральному рівнівизначено лише роз'ясненнями Міністерства юстиції РФ. Спеціальний закон «Про кредитні споживчих кооперативівгромадян (кредитних споживчих спілках)» приймався Державної Думою, але на дію не введено. У створену в 1994 р. «Лігу кредитних спілок» входять близько сорока кредитних спілок та чотири регіональні асоціації кредитних спілок.

До ощадним установам, що діють на договірній основі, відносять страхові компанії та пенсійні фонди. Ці фінансові інститутихарактеризуються стійким припливом коштів від власників страхових полісів та власників рахунків у пенсійних фондах. Вони мають можливість інвестувати кошти у довгострокові високоприбуткові фінансові інструменти.

Інвестиційні фондипродають свої цінні папери (акції, інвестиційні паї) інвесторам та використовують отримані кошти для купівлі прямих фінансових зобов'язань. Як правило, вони характеризуються високою надійністю і низьким номіналом цінних паперів, що продаються. Серед інвестиційних фондів виділяються насамперед пайові (взаємні) фонди. Вони продають свої паї інвесторам та купують на виручені кошти переважно акції та облігації. Існують різні типипайових фондів. Для них вартість паю змінюється (зазвичай, зростає), що дозволяє інвесторам отримувати прибуток у разі продажу паю пайовому фонду.

Системи пайових фондів грають активну роль фінансових ринках у економічно розвинених країнах. Зокрема, у США одними з інвестиційних фондів, що найбільш динамічно розвиваються, є пайові фонди грошового ринку, що вперше з'явилися в 1972 р.

Відмінною особливістю цих фондів є те, що вони здійснюють інвестиції у короткострокові цінні папери з низьким ризиком неплатежу та високим номіналом – від 1 млн. доларів та вище. Для багатьох інвестором такі цінні папери недоступні через їхню високу вартість.

Пайові фондигрошового ринку дають можливість дрібним інвесторам отримувати дохід від своїх вкладень за ринковою ставкою відсотка і при цьому не наражатися на значні ризики неповернення коштів. До останньої групи фінансових посередників належать різні типи фінансових компаній, таких, як фінансові компанії, що спеціалізуються на кредитних та лізингових операціях у сфері бізнесу та фінансові компанії. споживчого кредиту, що надають позики домашнім господарствам із правом погашення на виплат.

Основну частину коштів ці фінансові інститути отримують від продажу інвесторам короткострокових зобов'язаньяк комерційних паперів. Діяльність цих компаній регулюється нормативними актамипредставницьких (законодавчих) та виконавчих органіввлади.

Обсяги фінансових операцій, що здійснюються фінансовими посередниками, останні десятиліттязростають. При цьому в розвинених країнах спостерігається відносна зміна обсягу послуг, які надають окремі фінансові посередники. Одночасно має місце відносна зміна обсягу активів окремих фінансових інституцій.

Так, у США за останні 30 років значно зросла частка взаємних фондів та державних пенсійних фондів, і тоді як частка депозитних інститутів (комерційних банків, ощадних інститутів) зменшилася. Якщо у 1975 р. частка комерційних банків у сукупних фінансових активахфінансових посередників становила близько 40%, то до 1998 р. вона скоротилася приблизно до 27%, а частка взаємних фондів відповідно зросла з 2 до 19%.

Тема 2. Фінансово-кредитні інститути

2.1. Кредитні інститути (банки; НКО)

2. 2 Фінансові некредитні інститути (мікрофінансові організації, страхові контрактні установи, пайові (взаємні) фонди)

2.3. Професійна діяльність на фінансових ринках

Кредитні інститути

У банківській системі РФ відповідно до Федерального закону від 2 грудня 1990 року № 395-1 «Про банки та банківської діяльності» всі кредитні організації поділяються на два види: банки та небанківські кредитні організації (НКО). Основним критерієм, що відрізняє небанківську кредитну організацію від банку, є перелік банківських операцій, які мають право здійснювати банк та НКО.

Небанківська кредитна організація – це юридична особа, комерційна організація, яка для отримання прибутку як основної мети своєї діяльності на підставі ліцензії, отриманої від Центрального банку, має право здійснювати окремі банківські операції; при цьому не передбачено надання НКО права на відкриття поточних рахунків фізичних осіб, здійснення переказів за банківськими рахунками фізичних осіб та на залучення коштів фізичних осіб у вклади, у зв'язку з чим НКО не беруть участі та не повинні брати участь у Системі страхування вкладів. З усього переліку банківських операцій НКО також не можуть отримати права на залучення у вклади та розміщення дорогоцінних металів – це привілеї банків.

Тепер законом виділено:

1) НКО, які мають право на здійснення переказів коштів без відкриття рахунку та проведення пов'язаних з ними інших банківських операцій - такі НКО отримали в документах ЦБ РФ і на практиці найменування Платіжні НКО;

2) НКО, мають право здійснювати окремі банківські операції, поєднання яких встановлюються Центральним банком. Банк Росії встановив ці поєднання Інструкцією № 135-І, передбачивши два різновиди ліцензій – для так званих Розрахункових НКОі Депозитно-кредитних НКО.

Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути- це фінансові організації, які не є банками, які засновують свою діяльність на залученні коштів клієнтів та їх розміщення на умовах повернення, терміновості, платності. Такими інституціями є пенсійні фонди, страхові, трастові, лізингові, інвестиційні компанії, інвестиційні фонди, ломбарди. Якщо небанківські кредитні організації здійснюють свою діяльність, переважно, за комісійну винагороду (надають послуги за комісію), то спеціалізовані кредитно-фінансові інститути заробляють на різниці між вартістю розміщення та вартістю залучення коштів.

Пенсійні фонди здійснюють залучення коштів за рахунок внесків роботодавців та громадян. Найбільша частина їх пасивів є довгостроковою. Тому вони мають можливість інвестувати залучені кошти у довгострокові цінні папери. Законодавство встановлює вимоги щодо диверсифікації їх вкладень (активів), а також щодо неприпустимості високого ризику.

Страхові компаніїзалучають заощадження домашніх господарств та фірм за договорами страхування. Акумульовані таким чином кошти вони також інвестують у цінні папери. Статистичні дослідження допомагають страховим компаніям точно визначати суми, які будуть потрібні їм у майбутньому на оплату страхових випадків. Відповідно, у них з'являється можливість планування короткострокових і довгострокових вкладень.

Інвестиційні фонди– це компанії, які емітують власні акціїта розміщують їх публічно, залучаючи кошти індивідуальних інвесторів. Залучені кошти вкладаються в цінні папери (акції та облігації) інших підприємств. Інвестиційні фонди зобов'язані диверсифікувати свої вкладення та не допускати підвищених ризиків. Інвестиції здійснюються переважно в акції, а не в облігації інших компаній.

Інвестиційні компанії відрізняються від інвестиційних фондів тим, що розміщують свої акції, як правило, серед юридичних осіб. Інвестиційні компанії часто набувають форми холдингу, коли спеціалізується на управлінні контрольними пакетамиакцій.

Запитання для самоконтролю:

1. Дайте визначення кредитної системи. Які основні елементи кредитної системи Росії?
2. Чи може емісійний банкне бути центральним банком? У чому тоді їхня відмінність? Чи можливе існування кількох емісійних банків?
3. Чи може центральний банкналежати приватним організаціям?
4. Які існують види зв'язків між комерційними банками? У чому полягає роль кореспондентських рахунків в організації кореспондентських відносин між банками?
5. Що є основним джерелом залучення коштів для комерційного банку?
6. Чи використовуються банками кредити центрального банку як джерело коштів на проведення активних операцій?
7. Назвіть основні напрямки розміщення комерційних банків. Що є джерелом прибутку за цих операцій?
8. Чим відрізняються універсальні та спеціалізовані банки? Чи банк, що спеціалізується на роботі з експортерами (на кредитуванні промислового будівництва) працювати з фізичними особами?
9. Які кредитні організації належать до небанківських відповідно до нормативних актів ЦБР?
10. Чи є спеціалізовані кредитно-фінансові інститути конкурентами комерційних банків чи працюють на різних ринках?

1) Про банки та банківську діяльність. Федеральний закон від 2 груд. 1990 р. №395-1 (ред. Від 21.03.2002). // Вісник Банку Росії. 2001. 3 жовтня. №61. С.22-42.

2) Банківський портфель - 1. / Відп. ред. Коробов Ю. І., Рубін Ю. Б., Солдаткін Ст І. М.: «СОМІНТЕК», 1994. С. 149-214.

3) Банківська справа: Підручник. - 2-ге вид. перероб. та дод. / За ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси та статистика, 2002. С. 69-75; 76-92; 94-101; 213-221; 269-304; 478-796.

4) Банківська справа: Підручник/За ред. Г. Г. Коробової. - М.: Юрист, 2002. С. 195-197; 209-221; 274-276; 335-350; 359-367; 397-400; 404-424.

5) Бібікова Є.А., Котіна О.В. Ощадна система: підхід до визначення складу та змісту основних елементів // Гроші та кредит. 2003. №6. З. 48-54.

6) Букато В.І., Головін Ю.В., Львів Ю.І. Банки та банківські операції у Росії. - 2-ге вид. перероб та доп. / За ред. М.Х. Лапідуса. - М.: Фінанси та статистика, 2001. С. 208-211; 214-217; 218-220; 227-236; 243-250; 251-256; 265-282; 283-300; 305-317.

7) Гроші. Кредит. Банки: Підручник для вузів/За ред. Є.Ф. Жукова. - 2-ге вид., перероб. та дод. - М.: ЮНІТІ-ДАНА, 2003. С. 224-254; 543-570.

8) Міллер Р. Л., Ван-Хуз Д. Д. Сучасні гроші та банківська справа: Підручник для вузів. / Пер. з англ. М: ІНФРА-М, 2000. С. 118-126; 135-138.

9) Загальна теорія грошей та кредиту: Підручник. / За ред. Є. Ф. Жукова. 3-тє вид., перераб. та дод. М.: ЮНІТІ-ДАНА, 2001. С. 298-316.

10) Сучасний станфінансових інститутів Росії // Суспільство та економіка. 2003. №3. З. 3-79.

11) Усов В.В. Гроші. Грошовий обіг. Інфляція: Навч. посібник для вузів. - М.: Банки та біржі, ЮНІТІ, 1999. С. 447-454.

12) Фетісов Г. Г. Методологічні засадиформування стійкої банківської системи. // Фінанси та Кредит. 2002. №15. С.2-4. С.8-13.

4.4. центральний банк Російської Федерації(Банк Росії).

Згадувана вище частина кредитної системи, представлена ​​спеціалізованими кредитно-фінансовими та поштово-ощадними інститутами, зветься парабанківською системою (див. рис. 13.4.1). Фінансові організаціїцієї системи відрізняє орієнтація обслуговування певних типів клієнтури чи здійснення переважно одного-двох видів послуг, найчастіше - специфічного характеру. Їхня діяльність концентрується у своїй більшості на обслуговуванні невеликого сегмента фінансового ринку.

Сама назва «парабанківська система» використовується рідко, ця своєрідна частина кредитної системи більш відома під назвою «спеціалізовані кредитно-фінансові інститути», що наголошує на особливій формі діяльності цих установ.

Для спеціалізованих кредитно-фінансових інститутів характерна подвійна підпорядкованість. З одного боку, будучи пов'язаними із здійсненням кредитно-розрахункових операцій, вони змушені керуватись відповідними вимогами центрального банку. З іншого боку, спеціалізуючись на будь-яких фінансових, страхових, інвестиційних чи інших операціях, спеціалізовані кредитно-фінансові інститути підпадають під регулюючу дію відповідних відомств. Тим самим вони можуть перебувати у подвійному чи навіть потрійному відомчому підпорядкуванні. Нерідко трапляється так, що нормативні, обов'язкові для виконання вимог одного відомства суперечать вказівкам іншого відомства, що дозволяє або змушує кредитні інститути лавірувати, використовуючи більш сприятливі нормативні вказівки.

Особливим різновидом спеціалізованих кредитно-фінансових інститутів є поштово-ощадні установи, що формують поштово-ощадну систему. Одним з найважливіших та найстаріших елементів даної системи є поштово-ощадні банки, що історично виникли як державні установиіз залучення коштів дрібних вкладників. Поштово-ощадні установи через поштові відділення акумулюють вклади населення, здійснюють прийом та видачу коштів. Останнім часом у більшості країн все більшого поширення набувають кредитно-розрахункові операціїпоштово-ощадних установ, характерні для банків, дедалі більше стираються межі між положеннями банківського законодавства та інших галузей фінансового законодавства щодо предмета діяльності та видів послуг, що надаються різними кредитними установами.

Серед установ парабанківської системи до кредитних можна також віднести ломбарди, кредитні товариства, товариства та спілки.

Ломбарди є кредитні установи, що видають позички під заставу рухомого майна Історично ломбарди виникли як приватні підприємства лихварського кредиту. У багатьох країнах наголошувалося на тенденції одержавлення ломбардів, надання їм «казенного» характеру. При цьому частка та форма участі держави у формуванні капіталу та діяльності ломбардів різні. У більшості випадків з метою здійснення державного контролю за діяльністю ломбардів вони створюються за будь-якої державної структури, яка призначає (на певний термін) Управителя ломбардом. Залежно від ступеня участі держави та приватного капіталу у діяльності ломбардів виділяються державні та комунальні, а також приватні та змішаного типу(за участю і приватного та державного капіталу) ломбарди.

Спеціалізована функція ломбардів - надання споживчого кредиту під забезпечення як застави рухомого майна, включаючи дорогоцінні метали і каміння (зазвичай, крім цінних паперів).

Ломбарди в Росії видають в основному короткострокові (до 3 місяців) позички у розмірі від 50 до 80% вартості майна, що закладається. Практикуються ломбардні операції із зберігання цінностей клієнтів, а також продаж закладеного майна на комісійних засадах. Дане коло операцій визначає специфіку організаційної структуриломбардів: крім філій та відділень великі ломбарди можуть мати мережу складів та магазинів. Особливість організації кредитних операційполягає у відсутності кредитного договоруз клієнтом та заставного зобов'язання. За більшістю угод передбачається пільговий термін, після якого закладене майно може бути продано.

Кредитні спілки - це кредитні кооперативи, організовані певними групами приватних осіб чи дрібних кредитних установ. Вони можуть бути двох типів: 1) організовані групою фізичних осіб за професійною чи територіальною ознакою з метою надання короткострокового споживчого кредиту; 2) у вигляді добровільних об'єднань низки самостійних кредитних товариств, наприклад ссудоощадних товариств, товариств взаємного кредиту. Капітал кредитних спілок формується шляхом сплати паїв, періодичних внесків їх членів, а також випуску позик. Основні операції таких спілок: залучення вкладів, випуск позик, надання позик під забезпечення своїм членам, облік векселів, торгово-посередницькі та комісійні операції, консультаційні та аудиторські послугидля членів.

Товариства взаємного кредиту - вид кредитних установ, близьких за характером діяльності до комерційних банків, що обслуговують дрібний та середній бізнес. Учасниками товариств можуть бути як фізичні, і юридичних осіб, формують капітал суспільства з допомогою вступних внесків.

Кредитні товариства створюються з метою кредитно-розрахункового обслуговування своїх членів: кооператорів, орендних підприємств, малого та середнього бізнесу, фізичних осіб. Капітал кредитних товариств форми

ється шляхом купівлі паїв та оплати обов'язкового вступного внеску, який при вибутті не повертається. Основні пасивні операції - залучення вкладів та розміщення позик; активні – позичкові, комісійні, торговельно-посередницькі операції.

Різновид кредитних товариств - товариства сільськогосподарського кредиту (ОСК), засновниками яких виступають відділення центрального, комерційних та спеціалізованих банків, урядові структури, фізичні та юридичні особи. Основний напрямок їх діяльності - сприяння та кредитно-розрахункове обслуговування сільського господарства, кредитування витрат за купівлю інвентарю, худоби, насіння тощо. буд. Клієнтами виступають селянські господарства, фермери, а також сільськогосподарські підприємства Основні операції товариств: короткострокові та середньострокові позички та прийом вкладів, посередницька діяльність. Особливість діяльності ОСК полягає у суттєвих податкових пільгах.

Фінансовими компаніями називають різноманітні установи, які кредитують продаж товарів. Найбільш поширеною формою є компанії з кредитування продажів на виплат споживчих товарів тривалого користування. Вони видають кредит різним торговим фірмам під продані товари на виплат, викуповуючи зобов'язання клієнтів. Інші компанії беруть участь в операціях з комерційного кредиту, надаючи позички промисловим фірмам, які відвантажили товар з оплатою на виплат. Існують компанії, що надають кредит населенню на різні цілі.

Страхові компанії (суспільства) – це фінансові установи, особливістю яких є своєрідна форма залучення коштів – продаж страхових полісів. У разі розміщення коштів страхові компанії конкурують з іншими фінансовими установами. Головна стаття активів, в які вони вкладають кошти, – облігації промислових компаній, акції, державні цінні папери Інакше висловлюючись, вони надають довгострокові кредити державі.

Пенсійні фонди є кредитні установи, що займаються насамперед формуванням пенсійного фонду та видачею пенсій. Отримані кошти вкладаються головним чином акції промислових підприємств.

Інвестиційні компанії розміщують серед дрібних власників свої зобов'язання та використовують отримані кошти для купівлі цінних паперів різних галузей.

Кафедра «Фінанси та кредит»

Кредитно-фінансові інститути

Курсова робота

З дисципліни «Фінанси»

Вступ

1.1 Комерційні банки – основні поняття

1.2 Види банківських інститутів

2. Види спеціалізованих небанківських кредитно-фінансових інститутів

2.1 Пенсійні фонди

2.2 Інвестиційні компанії

2.3 Ощадно-позичкові асоціації та фінансові компанії

2.4 Кредитна спілка

2.5 Ломбарди

2.6 Пайові інвестиційні фонди

Висновок

бібліографічний список

Додаток 1

Додаток 2

Додаток 3

Додаток 4

Додаток 5

Додаток 6

Додаток 7

Вступ

В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що живить народне господарствододатковими фінансовими ресурсами. Участь населення фінансовому ринку одна із ознак як підвищення рівня життя у країні, а й показником певної зрілості фінансового ринку. Так, однією з основних цілей у плані міністерства фінансів РФ на 2020 рік є підвищення рівня поінформованості громадян щодо можливостей інвестування заощаджень на фінансовому ринку. Що стосується безпосередньо самих кредитних інститутів, то тут міністерство говорить про впровадження механізмів, які забезпечують участь численних роздрібних інвесторів на фінансовому ринку та захист їх інвестицій; а також розширення спектру похідних фінансових інструментівта зміцнення нормативної правової бази термінового ринку.

Таким чином, в умовах розвинених товарних та фінансових ринків, структура банківської системи ускладнюється З'являються нові види фінансових установ, нові кредитні установи, інструменти та методи обслуговування клієнтури, тому обрана мною тема є актуальною.

Метою роботи є докладний розгляд кредитно-фінансових інструментів, що функціонують як у Росії, і там.

Для досягнення цієї мети було поставлено такі завдання:

o Проаналізувати особливості кредитно-фінансових інститутів у Російській Федерації

o Проаналізувати розвиток кредитно-фінансових інститутів у РФ

o Порівняти розвиток та особливості кредитно-фінансових інститутів Росії та США

Слід зазначити, що питання кредитно-фінансових інститутах висвітлено досить широко. Свій внесок зробили такі вчені, як Варламова С.Б., Резніков А.В., Кушелева А.Г. та інші.

1. Банківські кредитні інститути

1.1 Сутність та функції комерційних банків

Банком визнається кредитна організація, яка має виключне правоздійснювати в сукупності такі банківські операції: залучення у вклади коштів фізичних та юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені та за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

У визначенні банку виділено такі основні ознаки. По-перше, тільки банку надано право залучати у вклади кошти фізичних та юридичних осіб, розміщувати їх від свого імені та за власний рахунок, а також відкривати та вести банківські рахунки фізичних та юридичних осіб. По-друге, зазначені операції банк вправі здійснювати разом.

Основними функціями комерційних банків є:

1. залучення тимчасово вільних коштів;

2. надання позичок;

3. здійснення грошових розрахунків та платежів у господарстві;

4. випуск кредитних коштівзвернення;

5. консультування та надання економічної та фінансової інформації.

Особливість посередницької функції комерційних банків у тому, головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їх використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищих. банківських структур, на умовах платності та повернення. Плата за віддані та отримані у позику кошти формується під впливом попиту та пропозиції позикових коштів. В результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсіву господарстві. Значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку та функціонування ринкової економікиполягає в тому, що банки своєю діяльністю зменшують ступінь ризику та невизначеності в економічній системі.

Комерційні банки утворюють кістяк кредитної системи країни. Головне їхнє призначення - залучати заощадження та розподіляти їх між позичальниками. Для корпорацій та споживачів банки є основним джерелом кредитів.

Поповнення оборотних коштівпідприємства та надання споживчого кредиту – це класична функція комерційних банків. Крім цього банки надають масу спеціальних послуг державі, підприємствам та населенню. Це і чекове обслуговування, і розрахунково-касові операції, видача грошей під заставу майна, середньо- та довгострокове кредитування спеціального призначення, проектне фінансуваннямодернізації виробництва, надання позичок у іноземній валюті, фінансування ризикових, венчурних проектів, лізинг обладнання та інші банківські операції та послуги.

Комерційні банки США з юридичного статуту поділяються на:

а) національні

б) штатні.

Перші функціонують згідно федеральним законамі в обов'язковому порядкувходять до Федеральної резервної системи як банки-члени; останні функціонують відповідно до законів окремих штатів і за бажанням входять або не входять до ФРС.

З усіх комерційних банків виділилося кілька найбільших банків, ресурси яких зростають швидше, ніж сума ресурсів інших банків

У свою чергу з найбільших комерційних банків виділилася жменька банків-гігантів - "Бенк оф Америка", "Ферст нейшнл сіті бен оф Нью-Йорк", "Чейз Манхеттен бенк", "Менюфекчурерс Гановер траст К°", "Морган Гаранті траст К° ».

Ці банки або очолюють потужні фінансово-промислові групи, або грають у них велику роль. Вони є, по суті, банківські холдинги, що утворилися шляхом злиття великих банків

У ресурсах комерційних банків США власні капітализаймають невелику частину – до 7,4%; левова частка припадає на депозити, серед яких 44% - це депозити до запитання та 56% -строкові депозити.

Основною метою банківської системи виступає кредитування економіки в особі трьох економічних агентів – населення, підприємців та держави. У цьому плані вітчизняна банківська система далеко відстає від західної.

Як відомо, Починаючи з другої половини 2008 року комерційним банкам Росії, довелося протистояти серйозним проблемам, пов'язаним із впливом на російську економікусвітової фінансово-економічної кризи Досліджуючи таблицю можна помітити, що Активи банків та кредитний портфельне збільшилися: підприємства економічно слабкі, що неспроможні якісно обслуговувати борги. Треба відзначити, що пожвавлення в економіці, відзначене офіційною статистикою наприкінці 2009 р. - на початку 2010 р., поки не позначилося на здатності підприємств залучати нові кредити: більшість із них, як і раніше, перебуває в важкому становищі. Відбулося суттєве зростання вкладів населення, але багато в чому стало наслідком високих - кризових - ставок за депозитами. Через це банки могли запропонувати економіці лише дорогі (під 15–25%) кредити. Щоб знизити кредитні ризики, банки стали скуповувати російські корпоративні облігації: з січня по жовтень 2009 р. їхня частка у структурі активів російської банківської системи зросла з 6,3 до 10,2%. Так, відбулося швидке зростання російського фондового ринку, що підвищує ризик появи чергової «бульбашки». Основні цифри представлені у додатку 1.

На сьогоднішній день у Росії кількість банків постійно знижується. Відповідно до даних Банку РФ за станом 01.01.2010г. кількість банків Росії становить – 1058,і їх 438 (42%) можна твердо зарахувати до дрібних банків, т.к. розмір статутного капіталуїх вбирається у 150 млн. крб. За 2008 рік кількість банків скоротилася на 21 банк (1,85%), а за 2009 рік – на 56 банків. Загальна кількість банків у розрізі Федеральних округівможна переглянути в додатку 6.

Що стосується США, то За даними FDIC, загальні втрати банківського сектораСША у другому кварталі 2009 року становили $3,7 млрд, хоча кварталом раніше банкизуміли отримати прибуток $7,6 млрд. FDIC також повідомила, що з початку року в США було закрито 81 банк. За весь 2008 рік було закрито 25 банків, а 2007 року - лише три. Всього FDIC «спостерігає» за 8451 банком, активи яких оцінюються в 13,3 трлн дол. Кожен із банків оцінюється співробітниками корпорації за кількома критеріями, такими як рівень достатності капіталу, рівень прибутковості тощо. Після цього банк перебуває в одній із п'яти груп. Якщо це четверта чи п'ята група, то банк автоматично потрапляє до проблемного списку. Далі, якщо проблеми банку не можуть бути вирішені самостійно, він передається під контроль FDIC. Так, з початку цього року до США під контроль корпорації потрапили 9 банків, зокрема один із найбільших фінансових інститутів IndyMac.

Однак Росія більш ніж у 3,5 рази збільшила свої вкладення в американські казначейські облігації у 2009 році і в результаті змогла увійти до п'ятірки найбільших країн – кредиторів США, тим самим підтримавши економіку США під час кризи.

Висновок: комерційні банки, як у Росії, і у США широко використовуються, проте, якщо США кількість банків перевищує 8 тисяч, то Росії ця цифра сягає лише 1 тисячі, що свідчить про недостатньої розвиненості банківської системи Росії. У Росії її переважають дрібні та середні банки. Для Російської Федерації характерні універсальні банки, практично не розвинена мережа спеціалізованих банків, наприклад, таких, як інвестиційні. У США ж кількість комерційних банків у рази перевищує кількість комерційних банків РФ, проте за уявною розпорошеністю банківської справи в США ховається домінування невеликої групи гігантських банків.

Основою кредитної системи є історично банки.

Виконання окремих банківських функційперегукується з давнину (Давній Вавилон, Єгипет, Греція і Римська імперія). Перші попередники сучасних банків виникли у Флоренції та Венеції (1587 р.) на основі мінальної справи - обміну грошей різних міст та країн. Головними операціями банків були прийом грошових вкладівта безготівкових розрахунків. Пізніше за таким принципом організувалися банки в Амстердамі (1609) і Гамбурзі (1618). Банки обслуговували переважно торгівлю та розрахунки; вони недостатньо пов'язані з обслуговуванням промислового капіталу. Не була розвинена вони така важлива функція, як випуск кредитних грошей.

Кредитно-фінансові інститути поділяються на: 1) центральні банки; 2) комерційні банки; 3) спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (кредитні організації).

Центральні банки

- Це банки, які здійснюють випуск банкнот і є центрами кредитної системи. Вони посідають у ній особливе місце, будучи «банками банків», і є, зазвичай, державними установами.

До основних функцій центрального банку належать такі. Емісійна функція – найстаріша і з найважливіших функцій центрального банку. Хоча в сучасних умовахготівка менш важлива, ніж безготівкова, банкнотна емісія центральних банків зберігає своє значення, оскільки готівка як і раніше необхідна значної частини платежів та забезпечення ліквідності кредитної системи, яка повинна мати кошти остаточного погашення боргових зобов'язань.

Функція акумуляції та зберігання касових резервів для комерційних банків у тому, кожен банк – член національної кредитної системи зобов'язаний зберігати на резервному рахунку у банку суму у певній пропорції до обсягу його вкладів. Зміна норми резервів – один із основних методів грошово- кредитної політики. Водночас, центральний банк за традицією є зберігачем офіційних золотовалютних резервів країни.

Кредитування комерційних банків з боку центрального банку насамперед характерне для соціалістичної економіки з її державною монополією на кредитну діяльність, для перехідного періодуз його нестачею коштів у руках приватних кредитно-фінансових інститутів. Менш характерно воно для розвиненої ринкової економіки, де подібне кредитування існує переважно у періоди фінансових труднощів.

Надання кредитів та виконання розрахункових операцій для урядових органів здійснюється в такий спосіб. У державних бюджетахакумулюється до половини і більше ВВП країн. Ці кошти накопичуються на рахунках у центральних банках та витрачаються з них. Тому центральні банки ведуть рахунки урядових установ та організацій, місцевих органів влади, акумулюють на цих рахунках кошти та проводять виплати з них. Крім того, вони здійснюють операції з державними цінними паперами, надають державі кредит у формі прямих короткострокових та довгострокових позичок або купівлі державних облігацій. Центральні банки також проводять за дорученням урядових органів операції із золотом та іноземною валютою.

Безготівкові розрахунки, засновані на заліку взаємних вимог та зобов'язань, тобто кліринги, є важливою функцієюцентральні банки. У ряді країн центральний банк веде операції з загальнонаціонального клірингу, виступаючи посередником між комерційними банками, які у різних районах країни. Прикладом загальнонаціональної розрахункової палати є Федеральна резервна система США.

Сукупність заходів грошової політики(Вона перш за все регулює зміну грошової маси) та кредитної політики (націлена на регулювання обсягу кредитів, рівня процентних ставокта інших показників ринку позикових капіталів) отримала назву грошово-кредитної політики.

Комерційні банки

являють собою приватні та державні банки, Що здійснюють універсальні операції з кредитування промислових, торгових та інших підприємств, головним чином за рахунок тих грошових капіталів, які вони одержують у вигляді вкладів.