Програма пільгового кредитування малого та середнього бізнесу «Шість із половиною» припинить дію з 2019 року. Про це «Известиям» розповів керівник Служби захисту прав споживачів та забезпечення доступності фінансових послуг Центробанку Михайло Мамута. За його словами, необхідність у цій програмі відпадає через зниження ставок за кредитами для підприємців. До того ж у Мінекономрозвитку є більше вигідна програма. І бізнес наполягає на збільшенні її фінансування у 25 разів – до 40 млрд рублів на рік.

Програму «Шість з половиною», яку спільно реалізують Центробанк та Корпорація розвитку малого та середнього підприємництва (МСП), буде завершено цього року, повідомив «Известиям» керівник Служби захисту прав споживачів та забезпечення доступності фінансових послуг ЦБ Михайло Мамута.

Програму запустили наприкінці 2015 року. У її рамках кредитні організації можуть брати певний ліміт коштів у Банку Росії за ставкою 6,5% річних і потім направляти його для видачі позик представникам малого та середнього бізнесу. У цьому Корпорація МСП стає поручителем кредиту. Кінцева ставка становить 10,6% річних для середнього бізнесу та 9,6% – для малого. Програма виявилася дуже затребуваною у підприємців: за час її існування на неї було виділено близько 200 млрд. рублів. Розмір кредиту за програмою – від 10 млн до 1 млрд рублів. Термін пільгового кредитування – понад три роки.

Михайло Мамута зазначив, що ця програма спочатку створювалася як антикризова, і зараз через зниження ключової ставкирегулятора та ставок за кредитами необхідність у ній відпадає.

При цьому збережеться інша програма уряду щодо пільгового кредитуваннямалих та середніх підприємців, яку реалізує Мінекономрозвитку, повідомили «Известиям» у прес-службі міністерства. По ній кінцева ставка становить 6,5%. Ця програма почала працювати з 2018 року. Цього року загалом на неї було виділено 1,4 млрд. рублів.

Бізнес із розумінням поставився до згортання інструменту кредитування ЦП. Із самого початку програма створювалася як тимчасова, пояснив глава «Опори Росії» Олександр Калінін. Зараз по ній залишився ще не обраний ліміт у розмірі 50 млрд. рублів. При цьому програма Мінекономрозвитку є більш прийнятною для бізнесу, підкреслив Олександр Калінін. Виділені на неї 1,4 млрд рублів цього року підприємці обрали дуже швидко. Витрати на програму потрібно збільшити до 40 млрд рублів на рік, упевнений Олександр Калінін.

Про необхідність програми Мінекономрозвитку говорив і президент РФ Володимир Путін у посланні до Федеральних зборів у березні. Глава держави зазначив, що потрібно забезпечити реальну доступність інструменту для підприємців. У Мінекономрозвитку заявили про те, що програма виявилася дуже затребуваною у бізнесу: на 1 травня 2018 року було укладено 612 кредитних договоріву сумі 30,7 млрд рублів.

Програма ЦБ орієнтована не на всі види бізнесу, а лише на деякі з них, наголосив віце-президент Національного інституту системних досліджень проблем підприємництва Володимир Буєв. У зв'язку з цим інструмент охоплював лише 1% малого та середнього бізнесу та значного впливу на розвиток сектора не надавав, додав він.

Наразі ставки за кредитами для малих та середніх підприємців строком від 1 до 3 років становлять 11,5% річних. На термін понад 3 роки – 9,74%. Таким чином, за програмою ЦП пільгові кредитивидаються за ставками вищими за середньоринкові. При цьому програма Мінекономрозвитку з кінцевою ставкою 6,5% справді є затребуваною.

Про те, як влаштовано роботу Центрального банку з поведінкового нагляду за мікрофінансовим ринком, як змінюються скарги клієнтів на МФО та на що звернути увагу при виборі компанії, в яку людина хотіла б інвестувати свої кошти, порталу «ІНМФО» розповів Михайло Мамута, голова служби Центрального банку. із захисту прав споживачів фінансових послуг та забезпечення фінансової доступності.

Коли людина звертаємося за позикою до МФО, що вона має знати – ось напам'ять, як те, що ми всі знаємо, що двічі дві – це чотири?

Для початку людина має визначити для себе – навіщо вона взагалі в МФО йде. З точки зору «де взяти грошей у позику» у нас зараз дуже велика конкуренція, як на банківському ринку, так і на ринку МФО, де у різних видівпозик є свої споживачі. МФО сьогодні – повноправна частина фінансової системи, і в компаній є своя лінійка, що включає не тільки позики «до зарплати», але і POS-кредити, і позики малому бізнесу, які видаються по пільговим ставкам, але чомусь ця робота МФО залишається в тіні великих ставокза PDL-позиками.

Вирушаючи до МФО, людина має розуміти, що якщо вона хоче здійснити якусь довгострокову покупку, то фінансувати її за рахунок позики «до зарплати» не варто, це буде дорого та неефективно. Але якщо споживачеві потрібні гроші на три дні, то об'єктивно це, мабуть, ринок МФО, або, наприклад, ломбард. Тому що якщо людина не має кредитної картки, на яку можна отримати невелику сумуу банку, то її за короткий час не відкриєш.

А чи не варто порадити такому клієнту відкрити картку заздалегідь? Адже нам незрозуміло, коли можуть негайно знадобитися кошти.

При відповіді це питання виникає дещо «але». По-перше, треба все ж таки добре подумати - а чи так уже потрібні ці гроші, чи, можливо, тобі ця покупка не така вже й важлива? Потрібно завжди пам'ятати, що позики «до зарплати» - це гроші на невідкладні та екстрені витрати, коли плюси позики переважують його мінуси. Друге, чи не варто відкрити карту заздалегідь? Варто тільки хто ж про це заздалегідь думає? Крім того, кредитною карткоютеж треба користуватися розумом - у неї є свої нюанси, такі як обмежений пільговий період, наявність мінімального платежу, високий відсотокза зняття з картки готівки. Тому в цьому випадку також треба уважно читати договір з банком. Звернутися до МФО багатьом людям простіше, оскільки компанії видають простий продукт, зі зрозумілим терміном, із прописаним платежем.

- Який самий великий ризику мікропозиці?

Це зростання відсотків за ним, якщо ти не повертаєш позику вчасно. Але щоб не було цього неконтрольованого зростання простроченої заборгованості, вже запроваджено обмежувальні заходи, і додатково вводитимуться нові обмеження. Не повинно бути такого, щоб людина, взявши позику на три дні, загрузла в боргах. Тому Банк Росії та Держдума виступають за послідовне обмеження граничного розміру боргу. Можливо, буде прийнято ще низку інших новацій, не пов'язаних із розміром боргу та відсоткової ставки, але також спрямованих на захист споживачів.

- Які це можуть бути обмеження?

У базовому стандарті захисту прав споживачів на ринку фінансових послуг ми встановили межу кількості пролонгацій для позик. І ця можлива кількість можливих пролонгацій теж рік у рік знижуватиметься, щоб людина не підсідала на кредитну голку. Але до сьогоднішнього дняпозики в МФО взяли 5 млн людей, і ця значна кількість громадян, які за допомогою МФО змогли вирішити свої фінансові завдання. Нам дуже не хотілося б, щоб ці люди пішли на чорний ринок і стали б вирішувати свої проблеми за допомогою нелегального кредитування. Адже при спілкуванні з нелегальними кредиторами ризик є вищим для всіх - і для самого позичальника, і в результаті для держави.

- Як ще заходи впливу до мікрофінансових компаній запровадив чи планує запроваджувати регулятор?

Ми постійно стимулюємо компанії цього сектора підвищувати якість оцінки кредитного ризику. Видавати свідомо неповоротні позики лише за пред'явленим паспортом – це дуже погана практика. І наскільки ми бачимо, більшість компаній, принаймні великих, які мають можливість інвестувати кошти у свій розвиток, постійно перебудовують і покращують скорингову модель. А якщо вони цього не робитимуть - то зіткнутися з обмежувальними заходами ЦБ, і особливого прибутку від роботи отримувати теж не будуть. Тому стихійний ринок PDL, який зародився 10 років тому, зараз набуває цивілізованих рис. І відбувається це завдяки спільним зусиллям саморегулівних організацій, регулятора та, безумовно, самих споживачів, які пишуть нам скарги та пропозиції.

Глава СРО «МиР» Олена Стратьєва на форумі в Санкт-Петербурзі говорила, що кількість скарг на МФО від споживачів невелика, лише 5% від загальної кількості скарг на всі компанії фінансового сектораза минулий рік. Це правда?

Так, це правильна цифра. За підсумками першого кварталу 2018 року ця цифра складає 5,6%. Найбільше люди скаржаться на банки, а потім – на страхові компанії. Але треба враховувати, що страховий та банківський ринокза своїм обсягом набагато більше, ніж ринок мікрофінансування, тож це об'єктивно. При цьому за минулий рік приріст кількості скарг на МФО був нижчим, ніж загалом щодо фінансового ринку. І знизився він у тому числі за найхворішою у 2026 році темою, пов'язаною з неможливістю обслуговування боргу. А коли кількість клієнтів, що обслуговуються, в цьому секторі ринку зростає, а кількість скарг знижується, то причина цього завжди в одному - у поліпшенні якості роботи компаній, у тому числі завдяки заходам щодо вдосконалення регулювання.

Є думка представників ринку МФО, що запровадження нового продукту – позики з фіксованою ставкою, сумою та терміном – призведе до того, що люди просто не повертатимуть цю позику, якщо санкцій за її неповернення не буде. Але є і позиція ЦБ, яка полягає в тому, що люди заради того, щоб отримати і не повернути 5 тис. рублів, не ризикуватимуть кредитною історією. Яка ваша думка?

Взяти позику і не повернути можна один раз. Але сліди такої поведінки залишаються, тому що МФО, як і банки, зобов'язані здавати звіти в бюро кредитних історій. Якщо МФО приймає рішення видати позику такому «неповерненню», воно несе кредитний ризик. Але, гадаю, охочих кредитувати таких клієнтів не буде. Та й яка вигода для споживача свідомо не повернути позику до зарплати? Ну взяв ти один раз 5 тис. рублів, обдурив компанію – і все. Тому, думаю, що охочих взяти ось таку позику без наміру її повертати, і потім надовго перекрити собі доступ до кредитів та позик, буде небагато.

Обстановка зі скаргами працювати колекторських агенцій, які співпрацюють з МФО, якось змінюється останнім часом?

Скарги на стягнення на ринку МФО – це ТОП антирейтингу наших героїв. Так, найбільше зараз скаржаться на стягнення. Тому ми й підтримуємо пропозиції щодо посилення контролю за роботою професійних стягувачів. Тут ми маємо дві сторони проблеми. Перша – недостатньо врегульована та частина процесу стягнення, що проводиться самим кредитором. І ми через базовий стандарт захисту прав споживачів на фінансовому ринку намагаємося вирішити цю проблему. У стандарті докладно прописані всі правила та вимоги до спілкування з боржниками, до правил зберігання інформації, до всього інструментарію, який покликаний зробити прозорою для контролю процедуру спілкування колектора з боржником. Цього року стандарт почне працювати, і нам стане простіше виявляти порушення та карати за них. Є й друга сторона проблеми - це так звана нерегульована колекція. Наприклад, компанія видала позику, а потім її продала цей борг невідомо кому.

При цьому закон не забороняє продавати борги, він забороняє компанії, яка купила борг, стягувати борги із застосуванням колекторських практик, якщо вона не колектор. Строго кажучи, компанія, яка купила борг, має звернутися до суду. Але якщо борг продається далі по ланцюжку, то в якийсь момент все одно виникне ТОВ «Роги і копита», яке все ж таки може спробувати стягнути борг незаконними способами. І куди в цьому випадку звертатися до боржника? Адже ці «Роги та копита» ні Банку Росії, ні Федеральній службі. судових приставівне піднаглядні. Людині залишається лише йти до поліції та писати заяву про погрози. А ці погрози і доводити складно, і покарати за них важко, крім особливо екстремальних випадків. Тому Банк Росії запропонував, спільно з Урядом, а також низкою депутатів і сенаторів, заборонити переуступати борг тим компаніям, які не підлягають регулюванню. Тобто банк може поступитися боргом іншому банку, МФО - іншому МФО, або - професійним стягувачам, які входять до реєстру ФССП. Тоді, якщо МФО продасть борг невідомо кому, вона буде серйозно за це покарана.

Колектори скаржаться, що закон дуже нечітко прописує, що вважати дзвінком боржнику. Що коли колектор дзвонить і навіть не встигає перейти до суті справи, то людина вже кидає трубку, і неясно – чи це вважати дзвінком. Чи будуть у цьому питанні якісь зміни?

Закон, який регулює роботу колекторів, як і будь-який закон, розвивається, спираючись на правозастосовну практику. Коли практика буде узагальнена та проаналізована, то й закон може змінитися. Але це потребує серйозного аналізу, тому що й споживачі виступають тут зацікавленою стороною.

Поговоримо про інвестиції в мікрофінансові компанії. Вони доступні людям із сумою від 1,5 млн. рублів. Чи гідне це вкладення коштів і чи воно альтернативне банківському вкладу?

Інвестиції в МФК - це точно не альтернатива банківським вкладамтому що на них не поширюється система страхування вкладів. Тому це не заощадження, а таки інвестиція. Не дарма в цьому сегменті встановлено досить високу суму входу в ринок - щоб відсікти людей з низькою сумою заощаджень, яких точно привабить висока ставка. А для кваліфікованого інвестора це така сама ризикована інвестиція, як будь-яка інша. Тому аналізувати, який ризик містить вкладення ту чи іншу компанію, треба з погляду надійності самої цієї компанії. Адже людина може купити на біржі облігації якогось заводу? Може. І цей завод може розоритися. Тому ризик купівлі, наприклад, облігацій МФК - це такий самий ризик, як і ризик будь-якої іншої облігації.

Розмовляв Георгій Демидов

Михайло Мамута народився 29 вересня 1974 року у місті Воронеж. Закінчив Воронезький державний університетза спеціалізацією «Наноелектроніка та нанотехнології». Є магістром фізики. Друге вища освіта- "Фінанси та Кредит. Банківська справа".

З 1997 року працює в галузі фінансово-кредитних технологій для малого бізнесу та мікрофінансування. У період 1997 року по 2000 рік працював в адміністрації Воронезької області, займався питаннями підтримки малого підприємництва. Має досвід роботи антикризовим керуючим банківській сфері. Як експерт брав участь у розробці методичних рекомендацій Федеральної службифінансового оздоровлення Російської Федераціїз антикризового управління.

З 2000 року, протягом трьох років Михайло Валерійович Мамута обіймав посаду генерального директораВоронезького регіонального фонду підтримки малого підприємництва Займався створенням та розвитком мікрофінансової програми, побудовою регіональної мікрофінансової мережі в районах області.

З серпня 2003 року, протягом дев'яти років був директором Російського Мікрофінансового Центру, з квітня 2006 року працював Президентом Національного партнерства учасників мікро фінансового ринку. Михайло Валерійович входив до Ради з розвитку малого та середнього підприємництва при Голові Ради Федерації ФС РФ.

Михайло Мамута бере активну участь у формуванні ідеології створення в Росії комплексної фінансової системи, у розробці законопроектів, спрямованих на покращення доступу населення та малого бізнесу до фінансових послуг.

З лютого 2011 року є Головою Ради «Мікрофінансування та розвиток». З цього року є радником Керівника Федеральної служби з фінансових ринків. З листопада 2012 року був Президентом Російського Мікрофінансового Центру. З 28 лютого 2014 року Мамута Михайло Валерійович призначений начальником Головного управління ринку мікрофінансування та методології фінансової доступності Центрального банку РФ.

Наказом голови Банку Росії з 25 квітня 2016 року начальник Головного управління ринку мікрофінансування та методології фінансової доступності Мамута Михайло Валерійович переведений на посаду керівника Служби захисту прав споживачів фінансових послуг та міноритарних акціонерів.

У жовтні 2018 року Михайло Мамуту призначено керівником служби Центрального БанкуРФ із захисту прав споживачів та забезпечення доступності фінансових послуг.

Нагороди Михайла Мамута

Подякою Уряду РФ за активну участь у реалізації завдань щодо модернізації вітчизняної економіки

Подякою Ради Федерації ФС РФ за великий внесок у розвиток та зміцнення підприємництва в Російській Федерації, а також удосконалення законодавства у сфері підприємницької діяльності

Подячним листом Адміністрації Президента РФ за значний внесок у розвиток та підтримку малого та середнього підприємництва

Почесний знакам Опори Росії

Почесний знак Торгово-промислової Палати РФ

Банки посилили вимоги до клієнтів, і росіяни все частіше звертаються за кредитами до мікрофінансових організацій (МФО). Ставки за такими позиками іноді позамежні, тому всі більше людейпотрапляють в боргову яму. Голова служби Банку Росії із захисту прав споживачів фінансових послуг та міноритарних акціонерів Михайло Мамута розповів «Ленте.ру» про те, навіщо потрібні МФО, як не потрапити в пастку чорних кредиторів і як правильно користуватися «позиками до зарплати».

Про скарги і жахливі відсотки

«Лента.ру»: Михайло Валерійович, як керівник Служби захисту прав споживачів фінпослуг, ви можете оцінити, наскільки останнім часом збільшився потік скарг на мікрофінансові організації (МФО)?

Мамута: Приблизно дві третини скарг і звернень, що надходять до Банку Росії, стосуються кредитних організаційтобто банків. Потім йдуть страхові компанії. У загальному потоці скарг та звернень на некредитні установи на них припадає приблизно 75 відсотків. І третє місце, але з великим відривом стабільно утримують мікрофінансові організації - це близько 10 відсотків скарг на некредитні фінансові організації.

У мене є знайомий, який зібрався взяти кредит у мікрофінансовій організації під моторошні відсотки. Я його спитав: «Чому ти не звернешся до банку?» А він каже, що у банку йому не дають грошей – вважають недостатньо надійним позичальником, та й кредитна історіяпогана. Невже МФО створено для того, щоб збирати «банківське сміття»?

Звісно, ​​не для цього. Мікрофінансування у Росії виникло наприкінці дев'яностих - на початку двохтисячних. Це було потрібно насамперед для того, щоб дати доступ до позикових коштів дрібним підприємцям, які по різних причинне могли отримати кредит у банку (поряд немає територіального відділення банку, або підприємець ще не зарекомендував себе як позичальник).

У середині двохтисячних у країні, насамперед у банківському секторі, почалося зростання споживчого кредитування. МФО теж стали потроху освоювати цю сферу, видаючи споживчі позики до мільйона рублів. відсотковими ставкамивище банківських (від 40 відсотків річних) тим позичальникам, які не мали можливості отримати банківський кредит.

Криза 2008 року змусила банки посилити вимоги до позичальників, підняти ставки. У громадян виникли труднощі із перекредитуванням чи обслуговуванням заборгованості, зіпсувалася кредитна історія. Багато хто втратив можливість звертатися до банків. Але потреба зводити кінці з кінцями за рахунок кредитів нікуди не поділася, навпаки, лише зросла.

Фото: Олександр Міридонов / «Комерсант»

І ось на цьому фоні виникли так звані «позики до зарплати» – payday loans. Це досить поширений вид позик і у Європі, й у США. Ідея в тому, щоб дозволити людині «перехопити до зарплати». До класичного мікрофінансування, до речі, це не має відношення. Поки такі позики застосовуються за призначенням, тобто беруться на кілька днів і повертаються вчасно, вони не мають великого економічного ризику. На короткому проміжку абсолютна переплата виглядає некритичною. Скажімо, людина взяла п'ять тисяч карбованців, а віддала за кілька днів 5,5 тисячі.

Але етична сторона такого бізнесу постійно перебуває у центрі громадського обговорення - й у Англії, й у США. Все-таки кілька сотень відсотків річних, навіть за позикою, взятою на короткий строк, - це набагато більше, ніж звичайні ставки по споживчим кредитам. Загалом досить спірний продукт.

Про посилення правил гри

Тобто позичальник, ненадійний з погляду банку, не здатний віддати кредит під 19 відсотків річних (така сьогодні ставка у великих держбанках), чи цілком може обслуговувати кредит під 100-200 відсотків?

Ще раз повторюся: не про те, щоб користуватися «позикою до зарплати» протягом кількох років або навіть місяців. Такі позики видаються на кілька днів. Але якщо позичальник не може вчасно погасити кредит (а буває таке, що й не збирався), його заборгованість справді зростає в астрономічну суму.

Річ у тім, що з видачі «позик до зарплати» платоспроможність клієнта оцінюється поверхнево. Ризик неповернення дуже високий, і цей ризик закладається у ставку. У більшості країн, де ринок payday loans досягає значних обсягів, запроваджуються примусові механізми обмеження граничного боргу за такими позиками та їх кількістю в одні руки протягом року. Також часто діють спеціальні правила щодо попередження позичальника про ризики.

У Росії права споживача кредитів з 2014 року захищені обмеженням на гранично допустиме значення повної вартостікредиту, яке щокварталу публікується на сайті Банку Росії. Компанія не має права пропонувати продукт за ставкою, яка перевищує даний показникі споживач повинен про це знати. Якщо компанія пропонує ставку вище, то з нею не варто мати справи.

Чому ж раніше було все спокійно, як ви кажете, а потім виникли проблеми?

Проблеми загострилися останнім часом, коли у громадян скоротилися доходи, а умови видачі кредитів у банках посилилися ще більше.

Лопнув міхур споживчого кредитування, який надувався в попередні роки. Частина позичальників зіткнулася з проблемою рефінансування своїх зобов'язань, вони опинилися перед дефолтом. У пошуках фінансування люди стукають у всі двері, і МФО – одна з них. Є ще ломбарди, а є і ринок нелегальних, чорних кредиторів (багато хто при цьому помилково приймає нелегальних і ніким не регульованих кредиторів за МФО).

Фото: Анатолій Жданов / «Комерсант»

Складна фінансова ситуаціяпризвела й до того, що люди стали користуватися «позиками до зарплати» не за призначенням: намагатися вирішувати за допомогою їх довгострокові. фінансові проблеми, насамперед обслуговувати заборгованість перед банками В результаті за такими позиками швидко зростає прострочення, з одного боку, і загальний рівень заборгованості громадян – з іншого.

Що ж зробив Центробанк?

Розуміючи всі ризики швидкого зростання закредитованості в секторі «позик до зарплати», Банк Росії разом із Мінфіном ініціював низку поправок щодо захисту прав споживачів до законодавства про мікрофінансування.

У тому числі, з 29 березня 2016 року набули чинності поправки, що обмежують граничний відсоток до «тіла» позики. Сьогодні сума відсотків не може перевищувати суму позики більш ніж у чотири рази, незалежно від терміну користування таким кредитом та тривалості прострочення.

Відразу підкреслю, що на наш погляд це був необхідний, але недостатній захід. Ми дали індустрії трохи часу пристосуватися до нових умов, і навесні до Держдуми депутатами та членами Ради Федерації було внесено підтримане нами пропозицію скоротити цей ліміт до триразового. А для тих категорій позичальників, які позбавляються можливості обслуговувати борг (тобто потрапляють у прострочення) - і зовсім до дворазового (включаючи пені та штрафи).

Поправки нещодавно були ухвалені разом із законом про колектори і набудуть чинності з нового року. В результаті посилюється захищеність позичальника, і одночасно ми даємо зрозуміти ринку, що не дозволимо кредиторам заробляти на прострочення.

А навіщо така східчаста схема? Взяли б і одразу обмежили до трьох чи двох розмірів боргу.

Не можна забувати, що існує нелегальний ринок кредитування. Зайва жорсткість, яка не дає невеликого періоду адаптації, могла призвести до того, що значна частина компаній, які видають «позики до зарплати», перетікла б у тіньову зону. А там наше регулювання не діє, і права споживачів ніяк не захищені – залишається лише ловити «чорних кредиторів» за допомогою поліції. Регульований ринок у цьому сегменті має виконувати роль соціального клапана, що запобігає відходу кредиторів та позичальників у сіру зону.

Фото: Сафрон Голіков / «Комерсант»

Якими правилами має керуватися позичальник?

По-перше, треба розуміти, навіщо він бере кредит, по-друге, як і добре уявляти, з яких джерел його погашати, і по-третє, переконатися, що вигода перекриває витрати. Якщо немає відповіді хоча б на одне із цих питань, значить, позику брати не варто.

Найгірший варіант - якщо громадянин розуміє, що повернути він гроші не зможе, проте бере їх у борг, оскільки йому потрібно вирішити якусь проблему тут і зараз. Але кредит - це не паличка-виручалочка на всі випадки життя, а інструмент зі своїми ризиками та витратами.

Є таке поняття – фінансова доступність. Вона складається з доступності фізичної, цінової, асортиментної та ментальної. Фізична та асортиментна доступність фінансових послуг у нас зараз перебувають на досить високому рівні: практично будь-яка потреба громадянина може бути задоволена тією чи іншою фінансовою послугою чи продуктом. Але про цінову доступність так не скажеш. Вартість деяких фінансових інструментівпоки що далеко не всім по кишені, а крім того, здатності людини усвідомлювати суть послуги та правильно розуміти ризики, пов'язані з її використанням (ментальна доступність), також далекі від ідеалу.

Фінансова доступність за всяку ціну Банку Росії не потрібна. Саме тому ми сьогодні вважаємо своїм пріоритетним завданням підвищення якості фінансової доступності, рівня фінансової грамотностінаселення та одночасно висуваємо вимоги щодо підвищення якості послуг до учасників ринку. Триразове та дворазове обмеження відсотків за мікропозикою - саме заходи з цієї серії.

Що потрібно знати про організацію, де я хочу взяти мікропозику?

Для початку важливо переконатися, що ця організація піднаглядна Банку Росії. Тому слід не полінуватися, витратити дві хвилини, зайти на сайт ЦП і переконатися, що дана організаціязнаходиться у реєстрі мікрофінансових організацій.

У перспективі ми плануємо запустити спеціальний додаток для смартфонів, за допомогою якого громадянин зможе поскаржитися регулятору на якість фінансових послуг, оцінити послугу та надати пропозиції щодо її покращення. Водночас збираємося інтегрувати туди доступ до реєстрів учасників фінансового ринку, щоб можна було оперативно перевіряти статус компанії.

Нерідко людина бере гроші біля якоїсь контори, а потім з'ясовується, що її діяльність ніким не регулюється. У тому числі це означає, що ми не можемо захистити споживача, оскільки наші вимоги щодо граничному розміруборгу, розкриття інформації, інші обмеження її не поширюються. Тому позичальник наражає себе вкрай високому ризику.

І таких компаній ніхто не карає?

Є адміністративні покарання за незаконну діяльністьз видачі споживчих позик – штрафи. Поки що вони не дуже значні – від 200 тисяч до 500 тисяч рублів. І найчастіше нелегальним кредиторам простіше заплатити та продовжувати свою діяльність. Тому ми наполягаємо на посиленні адміністративної відповідальності і навіть запровадження кримінальної.

Пропонуємо ввести штрафи, які кратно збільшуються з кожним наступним порушенням. Наприклад, за перше порушення – мільйон рублів, за друге – два мільйони і так далі. А потім настає кримінальна відповідальність. Нас підтримують і Мінфін, і сенатори, і депутати – сподіваємось, скоро такий закон буде.

«При видачі "позик до зарплати" платоспроможність клієнта зараз оцінюється досить поверхово, тому ризик неповернення дуже високий, і цей ризик закладається у ставку»

Фото: Віктор Коротаєв / «Комерсант»

Припустимо, узяла людина позику, а потім з'ясувалося, що вона не може її віддати. Що робити?

Сьогодні немає єдиного алгоритму взаємодії споживача з МФО, тож громадянин часом навіть не розуміє, з ким контактувати, якщо виникли проблеми з погашенням. Крім того, прострочений борг може бути переданий колекторам, причому без інформування про це самого позичальника. Людині дзвонять, вимагають повернення позики, а їй складно зрозуміти, хто саме і за яким договором отримав право вимагати від нього прострочену заборгованість. Від нерозуміння народжується недовіра до ринку загалом. Тому ми прагнемо максимально докладний описалгоритм розгляду скарги споживача на МФО, відповіді на скаргу - до того моменту, коли ця скарга надходить до Банку Росії.

Алгоритм (він повинен стати стандартом взаємодії зі споживачем послуги) такий: спочатку людині слід звернутися зі своєю проблемою до самої організації, і там зобов'язані протягом встановленого термінудати йому мотивовану відповідь щодо того, що відбувається. Якщо його ця відповідь не влаштовує і вважає, що його права порушені, тоді він приходить до нас за роз'ясненнями або за допомогою, або до суду - у разі цивільно-правового спору. У цьому ланцюжку поки не вистачає важливого інституту - фінансового омбудсмена, який у розвинених країнзаймається врегулюванням до 70 відсотків таких проблем.

Також потрібно пам'ятати, що нещодавно прийнятий закон про колекторську діяльність, який не тільки регулює діяльність професійних стягувачів простроченої заборгованості, а й детально описує допустимі норми та правила взаємодії професійних кредиторів з боржником, незалежно від того, хто стягує борг: банк, мікрофінансова організація чи колектор . Крім того, вже рік тому набрав чинності закон про банкрутство. фізичних осіб, що дозволяє громадянину оголосити себе банкрутом у разі втрати джерел обслуговування заборгованості.