Що означає споживчий кредит? Споживчий кредит

Нерідко виникають моменти, коли потрібні гроші, а заставного майнані. І тим більше, з огляду на те, що практично кожен громадянин зараз має хоч самий маленький кредитзнайти поручителя стає також проблематично. Залишається одне – звернутись за кредитом без забезпечення. Споживчий кредитбез забезпечення - що означає і які його особливості?

Визначення

Під споживчим кредитом без забезпечення розуміють позику без надання заставного майна та поручителя. На що видають споживчий кредит без забезпечення? Позикові кошти можна витратити будь-які мети на власний розсуд. Це може бути ремонт, купівля речей чи техніки. Такі кредити підходять тоді, коли гроші потрібні терміново.

До таких кредитів можна віднести:

• кредитні картки;
• кредит готівкою або на розрахунковий рахунок;
• незабезпечена позика в торгових точкахна придбання товару.

Вимога

Фінансові організації висувають до своїх позичальників такі вимоги:

1. Наявність постійної реєстраціїна території регіону, де знаходиться фінансова організація. Деякі банки можуть дозволити тимчасову реєстрацію.
2. Вік позичальника варіюється від 18 до 70 років. Знову ж, що вищий вік, то більше ймовірність, що банк вимагатиме забезпечення. Тому оптимально в цьому випадку брати кредити до 60 років.
3. Наявність постійної роботи та офіційного джерела доходу.
4. Трудовий стаж має бути не менше року, а на останньому робочому місці – не менше ніж півроку.
5. Для чоловіків кредит може бути наданий за умови пред'явлення військового квитка.
6. При вказівці контактної інформації обов'язковим є наявність додаткового телефону.
7. Якщо кредит передбачає облік сімейного доходу, то вимоги до іншого чоловіка будуть аналогічні.

Документи

Звичайно, різні банки вимагають від позичальників різного пакету документів. Але в основі своїй це стандартний набір, куди входять:

• заяву на кредит;
• документ, що засвідчує особу;
• другий документ, який може підтвердити особу позичальника (це або СНІЛС, або закордонний паспорт, або права водія);
• копія трудовий;
• довідка 2-ПДФО.

Деякі банки крім вищезгаданих документів можуть запросити довідку з пенсійного фонду, витяг по банківського рахунку, податкову декларацію(для юрособи), а деякі – лише паспорт та довідку про доходи, щоб надати споживчий кредит без забезпечення, щоправда, в останньому випадку сума буде невеликою.

Умови

Умови, які пропонують фінансові установи, значно різняться. Наприклад, маючи позитивну кредитну історію і будучи учасником зарплатного проектуможна отримати від банку лояльні умови на споживчий кредит без забезпечення. Що це означає? Це мінімальні процентні ставки, великий періодкредитування, максимальна сумаза позикою. До речі, процентна ставкаможе бути знижена, якщо позичальник оформить додаткову послугуу вигляді страховки від нещасного випадку чи втрати роботи.

Розглянемо основні умови щодо позик без забезпечення.

Основні параметри
	мінімальна сума може становити від 15 000 грн.; максимум, що можуть запропонувати банки в даному випадку – від 500 000 грн. до 1,5 млн р.; власники зарплатних картокта клієнти з позитивною кредитною історієюможуть розраховувати на більші суми.
Процентна ставка	Ставка за відсотками завжди розраховується індивідуально, виходячи із суми та строків кредитування. Можна оформити страховку на споживчий кредит без забезпечення. Що це означає? Що відсоткова ставка знизиться ще на кілька пунктів.
	мінімальний термін: від 3 місяців до року; максимум до 5 років. Іноді термін може становити до 7 років.
Додаткові параметри	відсутність забезпечення; немає додаткових комісій за обслуговування чи видачу кредиту; заявка розглядається від кількох годин до п'яти днів, залежно від фінансової організації.

Клієнт має бути готовим до того, що банки дуже ретельно розглядають заявки на позики і вимогливо ставляться до майбутніх позичальників. Якщо в організації з'являються сумніви, швидше за все, вона відмовиться працювати без поруки або забезпечення.

Є банки, які практикують неофіційне забезпечення, коли застава враховується, але на умови кредиту не впливає. Такий варіант зазвичай застосовують, коли вартість заставного майна мала, а поручитель не відповідає вимогам банку.

Огляд банків

Розглянемо з прикладу різних банків, що є споживчий кредит без забезпечення. Огляд банків складатиметься з найбільших та всім відомих фінансових організацій.

Найменування організації	Сума (руб.)	Строки позики (міс.)	Процентна ставка %
Ощадбанк	Від 15 тис. до 1,5 млн. з підтвердженням доходів
	Від 50 тис. до 3 млн. з підтвердженням доходів
Газпромбанк	Від 30 тис. до 1,2 млн. з підтвердженням доходів
Банк Москви	Від 100 тис. до 3 млн. з підтвердженням доходів
Россільгоспбанк	Від 10 тис. до 750 тис. із підтвердженням доходів
Альфа Банк	Від 50 тис. до 2 млн. з підтвердженням доходів
Відкриття	Від 25 тис. до 800 тис. із підтвердженням доходів від 300 тисяч
Юнікредит банк	Від 60 тис. до 1 млн. без підтвердження доходів
Райффайзенбанк	від 91 тис. до 1,5 млн. від 25 тис. до 800 тис. з підтвердженням доходів
Промзв'язокбанк	Від 30 тис. до 1,5 млн. від 25 тис. до 800 тис. з підтвердженням доходів

Розглянувши основні пропозиції найбільших банків, можна зрозуміти, що означає споживчий кредит без забезпечення. Ощадбанк, наприклад, пропонує хороші суми на прийнятні терміни, але низьку відсоткову ставку буде встановлено лише у разі, якщо буде представлено максимальний пакет документів. Інші організації завищують ставки. А все тому, що не має забезпечення.

І все ж, такий спосіб кредитування має низку переваг як для клієнта банку, так і для самої фінансової установи.

Переваги та недоліки для позичальника

Споживчий кредит без забезпечення – що це означає клієнта банку? Розглянемо основні плюси та мінуси даного способу надання позики.

До позитивних сторін відносять таке:

• можливість взяти кредит без надання заставної нерухомості та поручителя;
• мінімальний перелік документів;
• швидкі терміни розгляду поданої заявки;
• простота укладання договору на позику;
• відсутність контролю із боку банку над використанням коштів.

До негативним сторонамможна віднести наступне:

• без забезпечення ставки за відсотками набагато вищою;
• високі штрафи та пені за прострочені платежі та невиконання кредитних зобов'язань;
• сума позики без забезпечення набагато нижча, ніж із нею;
• банк може знизити терміни кредитування, якщо вважатиме за потрібне;
• позичальник відповідає перед банком за кредит всім своїм майном.

Плюси та мінуси для банків

Надати споживчий кредит без забезпечення – що це означає для банків? З одного боку, плюсом такого кредитування є затребуваність програми серед клієнтів банку, високий прибуток від самого кредиту та спрощена схема розгляду заявок. З іншого боку, є мінуси. Це досить високі ризики та складності при стягненні у разі невиконання зобов'язань.

Проте цей продукт пропонується через високі доходи для фінансової організації.

Відгуки

Згідно з відгуками клієнтів різних банків, споживчий кредит без забезпечення – зручний інструмент, коли потрібні гроші, а взяти їх нема звідки. Зручність полягає не тільки у швидкій реакції банку на заявку, а й у можливості достроково погашати кредит та варіювати щомісячний платіж(В більшу сторону).

Не всім, звісно, ​​щастить в оформленні позики. Є й незадоволені клієнти. Але, як виявляється, це ті позичальники, у яких погана кредитна історія, або клієнти, які не можуть подати якийсь із необхідних документів.

Що означає кредит із забезпеченням та без забезпечення?

Олена горєлова(васильченко)

Із забезпеченням -це якщо ти можеш щось під кредит надасть (квартиру машину, ще якусь нерухомість або золото-валютні запаси), без забезпечення = це відповідно без усього перерахованого вище

Якщо дуже грубо, то:
Із забезпеченням - коли в кредитора залишається щось (у тому числі і порука), за рахунок чого він може погасити зобов'язання позичальника, якщо позичальник не поверне кредит.
Без забезпечення – під слово позичальника.

Опорполп

Банк ніколи не бачить халявні кредити! Якщо кредит із забезпеченням то паралельно з кредитним договором укладається договір забезпечення/іпотечний, поруки і т д / якщо без забезпечення-забезпечення автоматично закладено у відсотках за кредит

Що таке споживчий кредит без забезпечення?

Сергій хрипко

Споживчий кредит із забезпеченням - це коли повернення кредиту забезпечується запорукою ліквідного рухомого або нерухомого майна. При цьому розмір кредиту обмежується заставною вартістю закладеного майна, що у різних банкахоцінюється від 50% до 70% від ринкової вартостітакого майна. Для споживчого кредиту із забезпеченням не потрібно підтверджувати доходи та працевлаштування позичальника, а у разі неповернення кредиту закладене майно переходить у власність банку та може бути продано на аукціоні.

Споживчий кредит без забезпечення - це коли повернення кредиту не забезпечується запорукою будь-якого рухомого чи нерухомого майна. Для отримання такого кредиту обов'язково потрібне підтвердження працевлаштування та доходів позичальника. Розмір кредиту визначається рівнем доходів позичальника. Якщо рівня доходів позичальника недостатньо для отримання кредиту в бажаному розмірі, то за таким видом кредиту можуть залучатися поручителі позичальника, причому максимальний розміркредиту визначається сумарним рівнем доходів позичальника та всіх його поручителів.

Serenya71

Це такий вид кредиту, де не потрібно збирати всілякі документи, а достатньо лише одного паспорта та іншого документа. Зазвичай такі кредити з вищою процентною ставкою. Ще потрібно підтвердити: місце вашої роботи, робочий телефон.

Вікквак

Це дуже зручний кредит, не треба поручителів, заставних документів на квартиру та машину, просто прийшов і взяв під більш високий відсоток! А якщо не зміг віддати вчасно, то прийдуть і заберуть і квартиру, і машину, і друзів!

У наш нестабільний час, гроші можуть знадобитися будь-якої миті. Багатьом громадянам послуга позики під заставу досі залишається недоступною для багатьох, але що робити, якщо ні, ні поручителя, ні власності? Споживчий кредит без забезпечення, мабуть, найбільш розумна та якісна пропозиція для тих, хто потребує великій сумі, але немає можливості надати майно в заставу.

Що таке кредит без забезпечення, ми докладно розповімо нашим читачам. Хоча такі програми виділені, як окремий виглядКредитування, безліч банків пропонує як мінімум 2 продукти, які можна віднести до подібних видів кредитів. Давайте розглянемо всі тонкощі кредитування без забезпечення більш детально.

Пропозиції

Кредит без забезпечення - досить широке поняття, і відноситься воно відразу до безлічі кредитних продуктів, які представлені сьогодні споживачеві Давайте розглянемо все можливі видикредитів без забезпечення:

1. Класична позичка готівкою;
2. Кредитна карта.Цей вид споживчого кредитування давно популярний у США та західних країнах, і набуває популярності в Росії. Є безліч плюсів використання кредитної картки, проте при поверненні з вас візьмуть не малий відсоток за користування, а при переведення в готівку коштів піде висока комісія;
3. Овердрафт,це кредит, який банк може закласти в договір з клієнтом, при реєстрації зарплатні або дебетової карти. Овердрафт дає можливість скористатися карткою з мінусовим балансом;
4. Товарний кредит, давно став частиною життя росіян, і знайомий практично всім. При купівлі дорогого обладнання, меблів, побутової технікиі т.п., магазин може запропонувати клієнту кредит для придбання, оформлений в банку-партнера.

Крім безлічі варіантів кредитування без забезпечення, є інші особливості, враховувати які має кожен споживач, бажаючий оформити такий кредит. Варто розуміти, що фінансова організація, пропонуючи подібну послугу клієнтам, оформляє договір на зручних банках умовах, намагаючись виключити максимум ризиків.

Умови

Споживчий кредит без забезпечення оформляється на суми відносно невеликі. Багато великих банків мають ліміт за подібними кредитами, до 500 000 рублів. Це цілком логічно, і зумовлено тим, що банк не має застави, якою він міг би розпорядитися у разі невиплати з боку позичальника.

Крім обмеження за сумою, можна вважати основною і не найприємнішою умовою відсоткову ставку, яка досягає непомірної висоти не тільки в мікрофінансових організаціях, а й у великих установах, як Ощадбанк. Сьогодні переплата буде не менше 25% на рік, а за необережності та сліпого заповнення договорів, ви ризикуєте не тільки нарватися на божевільний відсоток, а й опинитися в умовах, де боргова яма зростатиме, а вся зарплата йтиме на погашення відсотка.

Розстрочка за кредитом без забезпечення у великих банкахстартує від 3 місяців, а максимальним терміном можна вважати 5 років, хоч відомі випадки, де кредити продовжували до 7 років. Ви можете оформити безвідсоткова позикана короткий строкв одній із МФО. МФО пропонує оформлення позик без забезпечення, при наданні мінімуму документів, а при погашенні в строк зазвичай нульовий відсоток. Будьте обережні, при прострочення відсотки за такими позиками досягають 800% на рік!

Вимоги

Зрозуміло, вимоги до кандидатів на кредитування безпосередньо залежать від серйозності організації та суми грошових коштівви хочете отримати. Давайте розберемо список документів, який знадобиться вам, у разі оформлення споживчого кредиту без забезпечення, в одному з великих банківських установ РФ:

1. Паспорт громадянина РФ. Вік, з якого біля РФ споживач може взяти кредит, становить 21 рік, і до 65 років. Якщо вік претендента вищий, то доведеться оформити поруку, і кредит без забезпечення взяти не вдасться;
2. Довідка про доходи за формою 2-ПДФО;
3. Другий документ, що підтверджує особу. Тут підійде свідчення ІПН, водійське посвідчення, СНІЛС тощо;
4. Трудовий договір чи витяг із трудової книжки.

Ці документи може вимагати банк від свого позичальника, однак, крім документальних підтверджень ваших особистих даних та працевлаштування, є вимоги, дотримання яких буде також необхідним:

• Віковий ліміт;
• Не менше 1 року загального робочого стажу, та більше півроку працевлаштування на одному робочому місці;
• Офіційно підтверджений дохід;
• Реєстрація у населеному пункті, де є відділення банку. У МФЦ можна оформити позику і за тимчасовою реєстрацією, там не буде потрібна і довідка про доходи, але варто пам'ятати про відсотки.
• Військовий квиток або приписне доведеться пред'явити всім чоловікам призовного віку;
• Контактні дані мають відповідати дійсності.

Агенти з кредитування, оформляючи позику без забезпечення, підходять до вивчення документів дуже уважно, і, як правило, якщо клієнт не задовольняє основні вимоги, слідує відмова. Претендуючи на отримання кредиту без забезпечення, варто розуміти, що тут достатньо і переваг та недоліків, знати про які варто заздалегідь.

Відмова від банку

Відмова в кредитуванні без забезпечення далеко не рідкість, і тут клієнт може не зустріти конкретної мотивованої відмови, а просто почує пропозицію застрахувати кредит. Варто зауважити, що страховка за кредитом не є послугою, що включається до пакета свідомо, і співробітник зобов'язаний запропонувати її при оформленні позики. У тому випадку, якщо страховка за кредитом була включена в договір без вашого відома, можна оскаржити як дії співробітника, так і саме страхування в судовому порядку.

Важливо розуміти, що банк, оформлюючи такі кредити, йде на невеликий ризик. Метод витребування коштів з боржника буде стандартним, але важелів впливу банк при кредитуванні без забезпечення практично не має. Якщо ви зіткнулися з відмовою, необхідно зрозуміти причину, і лише усунувши її і почекавши 60 днів із моменту подання початкової заявки на кредит, подати повторне заяву.

Плюси і мінуси

Позитивними сторонами кредиту без забезпечення слід вважати:

• Відсутність обтяження;
• Швидкість оформлення;
• Простота підготовки документів;
• Позика немає цільового призначення.

Програми кредитування без обтяження залишаються прибутковими для банків, оскільки люди охоче оформляють такі кредити, забуваючи про те, що скрізь є підводні камені. Ними можуть з'явитися:

• Високий відсоток;
• Обмеження за розміром позики;
• Терміни кредитування потребують затвердження та безпосередньо залежать від КІ та рівня доходу клієнта;
• Високі штрафи за прострочення виплат.

Тому, плануючи оформити кредит без обтяження, варто уважно ознайомитися з усіма тонкощами договору та пропозиції. Іноді, підписуючи угоду, люди не мають уявлення про те, що чекає на них у разі порушення умов, тому правильним рішенням буде звернутися до хорошого фінансовому фахівцю, який зможе не лише перевірити договір, а й підкаже у якому банку вигідніше взяти кредит без забезпечення сьогодні.

28.05.2012 Нашим експертом виступає Куріцин Ігор Юрійович, заступник директора Нижегородської філії АПБ "Солідарність" (ЗАТ). - це кредит, що видається банком на споживчі цілі, не пов'язані з підприємницькою діяльністю. Загальні характеристики споживчих кредитів:- Споживчий кредит видається тільки;
- споживчий кредит видається лише фізичним особам, які не пов'язані з підприємницькою діяльністю;
- Спосіб погашення – лише щомісячні платежі;
- термін кредитування – не більше 3-5 років;
- Стандартний перелік документів. Класифікація споживчих кредитів:

Споживчі кредити невідкладні потреби(На будь-які цілі) Товарний кредит (на придбання побутових товарів) Експрес кредитування

2. Товарний кредит (на придбання побутових товарів)3. Кредитна картка4. Експрес-кредит

1. Споживчі кредити на нагальні потреби (на будь-які цілі)	Це готівкою, яка видається через касу банку чи надходить на . У разі позичальник в жодному разі не підтверджує використання отриманих коштів. Основні характеристики: видача кредиту відбувається у стаціонарному підрозділі; необхідність надання певного банком пакета документів; нижча відсоткова ставка проти іншими видами споживчих кредитів; як правило, потрібне страхування життя та втрати працездатності позичальника; кредит не спонтанний, більш спланований і має певну мету. Даний вид кредиту – поділяється на: забезпечений та незабезпечений. Забезпечений кредитвидається під забезпечення у вигляді поруки іншої фізичної особи або застави нерухомості/автокредиту (так зване ломбардне кредитування). Незабезпечений кредит– відповідно без будь-якого забезпечення. Кредит на невідкладні потреби має найнижчу відсоткову ставку проти іншими видами споживчих кредитів, особливо у забезпечених кредитах, ще цей вид кредиту має максимальний термін кредитування проти іншими видами споживчих кредитів. Споживчий кредит на невідкладні потреби, незважаючи на те, що не має конкретної мети, може поділятися з цільовим використанням – наприклад, придбання меблів або побутової техніки, ремонт квартири або без вказівки цільового використання.
Основні характеристики: видача кредиту здійснюється у точці продажу побутових товарів; заявка на кредит одночасно є договором (оферта); кредит надається на придбання певного товару; розгляд заявки значно спрощений і може становити від кількох хвилин до години; цей кредит дорожчий, т.к. нічим не забезпечений; товар, що купується, не виступає як заставне забезпечення.
Основні характеристики: можливість відновлення ліміту кредитування (наприклад, з лімітом 20 тис. рублів було використано 10 тис. рублів, які через певний період було повернено, за рахунок чого встановлений баланс на картці знову відновлюється і цією кредитною карткою можна аналогічним чином користуватися і далі аж до закінчення терміну її події). як правило, наявність пільгового періодузі сплати відсотків (так званий грейс-період) - зазвичай 50-55 днів, але зараз є кредитні картки і зі 100-денним грейс-періодом. У цей період проценти за користування кредитом не нараховуються; видача кредитної картки, як правило, здійснюється у стаціонарній точці продажу, що, безумовно, безпечніше для клієнта банку; цей вид споживчого кредиту також передбачає розгляд заявки на видачу кредитної картки як кредитний договір; видача кредиту відбувається досить швидко, розгляд заявки спрощено, цільове використання, як правило, не передбачається, у зв'язку з чим процентна ставка по даному видукредиту одна з найвищих. Найбільш небезпечний для клієнта банку вид споживчого кредиту, оскільки ліміт, що відновлюється, по ній стимулює клієнта не гасити кредит, а постійно підтримувати максимальну заборгованість. Зазвичай кредитні картки пролонгуються, тобто не гасять у день закінчення її дії, а продовжують діяти далі. Зрештою, людина взяла 100 тисяч рублів кредит по кредитної карткиризикує виплатити банку ще таку ж, інколи ж і більше. Саме з цього виду споживчих кредитів виникають прострочення погашення кредиту та відсотків. Тому до пропозиції, особливо легкого отримання кредиту за кредитною карткою, потрібно ставитись особливо насторожено.
Основні характеристики:Найновіший вид, на який банки роблять особливий наголос, зокрема ті, хто хоче активно розвивати роздрібне споживчого кредитування. це невеликі суми(До 30 тис. руб.), які видаються де завгодно: стаціонарні точки продажів, мобільні точки продажів і т.д. це максимально дорогий кредит, ставка за яким може сягати 90% річних. Так, у Франції банки пропонують по ньому 30%, при тому що європейські банкимають мінімальні відсоткові ставки за кредитами. для схвалення на експрес-кредит потрібен мінімальний пакет документів. термін кредитування – 1-6 місяців.

сайт: Чи слід довіряти рекламі магазинів, що пропонують безвідсотковий кредит чи, як вони ще називають, безвідсоткову розстрочку? - Почнемо з того, що розстрочка та кредит – різні поняття. Користуватися товаром, придбаним на виплат, громадянин може лише після повної виплати вартості цього товару. Щодо безвідсоткового кредиту, то це явище суперечить банківській політиці. Якщо при видачі товарного кредитумова йде про відсутність відсотків, то це означає, що вони вже закладені у вартість речі, що купується. Банк законодавчо немає права брати відсоток за період кредитування, оскільки клієнт може погасити кредит раніше строкуОстаннім часом, як гриби після дощу, всюди з'являються мікрокредитні організації. Чи становлять вони конкуренцію банкам? - Між мікрокредитними організаціями та величезна різниця. Мікрокредитні організації не є кредитними банківськими організаціямиі не підпорядковуються нагляду ЦП та банківському законодавству, які захищають інтереси громадян Росії. Їхня діяльність на Наразібільше підпадає під правове поле Цивільного кодексу, але загалом її поки що не вдалося врегулювати законодавчо. По суті, мікрокредитні організації вільні робити, що хочуть. Не секрет, що в результаті йде приховування інформації, яка стосується, наприклад, реальної процентної ставки. Такі організації залучають клієнтів простотою оформлення кредиту, але якщо взяти в них гроші легко, то не факт, що їх легко віддати. Федеральним закономо споживче кредитуваннята різними нормами банківського законодавства передбачається, що у разі погашення кредиту банк зобов'язаний прийняти платіж у рахунок погашення, у тому числі достроково, не стягуючи за дострокове погашення штрафи. Мікрофінансовим організаціям, по суті, не забороняється перешкоджати дострокового погашення. Звісно, ​​банкам такі організації не конкуренти, а ось громадянам можна лише порадити максимально обережно підходити до питання користування послугами, які пропонують такі структури. До речі, зараз на федеральному рівніу розробці знаходиться закон про споживче кредитування. Це дуже потужний інструмент, який доповнює захист громадян від недостатньої поінформованості щодо кредитування. Це основний фактор, через який страждають клієнти. У цьому законі передбачено цілу главу, що стосується розкриття всієї інформації банком. Також існує рекомендована ЦБ РФ пам'ятка позичальника зі споживчого кредитування, де визначені всі поняття, що застосовуються в цьому секторі, і які повинні знати позичальник і банк. ? Він передбачений лише для власників зарплатних карток?- Так, можна сказати, що – це один із видів кредитів готівкою. Він дійсно встановлюється лише для власників. У буквальному переказі овердрафт – це кредитування за браку коштів на розрахунковий рахунок. Звичайно, перше, що необхідно враховувати для визначення суми, які обороти проходять по карті або по поточному рахункуклієнта. Тобто. якщо оборот становить 50 тисяч рублів на місяць, то при нестачі коштів та необхідності в грошах можна надати кредит також у 50 тисяч, але дуже сумнівно, що це будуть 500 тисяч. Як правило, якщо людина звільняється з роботи, то вона зобов'язана погасити овердрафт. Хоча є винятки, коли банки йдуть назустріч, щоб утримати клієнта - на час, доки не завершиться термін дії картки, йому залишають її з овердрафтом, але можуть підвищити відсоток. Отже можна сказати, що овердрафт – це специфічний вид кредитування, зокрема пільгового. Це свого роду бонусна програмав рамках зарплатного проекту безвідсоткову покупкув магазині? - Це показник певних бізнес-напрямків банку, спосіб стимулювання безготівкових розрахунків. За зняття грошей у сторонніх банків комісія стягується для операції транзакції з банком, який емітував цю карту.

.

Ви можете задати експерту питання, яке Вас цікавить, за допомогою форми нижче.

У кожної людини в житті відбувалися форс-мажорні обставини, коли виникала гостра необхідність у певній сумі коштів, а звернутися, окрім як до банку, більше не було до кого. Банківські установи, у свою чергу, готові піти назустріч своїм потенційним клієнтам та пропонують оформити споживчий кредит без забезпечення. Однак, що це означає - знають мало хто.

Що є споживчим кредитом без забезпечення - співробітники банку із задоволенням розкажуть потенційному клієнту. Щоправда, завдання компетентних осіб – надати інформацію поверхово, висвітлюючи виключно позитивні моменти, а «підводне каміння» залишити на потім.

Споживчий кредит без забезпечення - один із видів банківських продуктів. Клієнту надається позика коштів на основі без зобов'язання передачі банку в заставу будь-яких матеріальних цінностей або майна, а також не потрібне залучення до угоди поручителів.

Такий вид договору означає, що кредитування відбувається за спрощеною процедурою і від позичальника необхідно менше документів, ніж у разі надання забезпечення. Крім того, передбачені обмеження за сумою кредиту, як правило, розмір позички не перевищує 1 мільйон рублів.

Види кредитів без забезпечення

Споживчий кредит без забезпечення, як позика пропонується банками у двох основних видах:

Основні вимоги до потенційних позичальників

Різні банки проводять власну, це стосується і вимог до позичальників.

Є базові правила, які обов'язково будуть у більшості кредитних організацій:

Пакет документів, який знадобиться під час оформлення кредиту

Для того, щоб банк взяв в обробку заяву клієнта про видачу кредиту, необхідно надати:

• Заява. Заповнюється, як правило, у відділенні банку під керівництвом співробітника організації, щоб уникнути допущення помилок під час заповнення.
• Паспорт громадянина РФ.
• Ідентифікаційний номер.
  

  Деякі банки в якості додаткового підтвердження особистості можуть попросити надати посвідчення водія, пенсійне посвідчення, копію трудової книги, а також інші документи, які передбачені внутрішніми правиламибанку, але не суперечать чинному законодавствуРФ.

Умови кредитування

Характерними ознаками кредитування без забезпечення є:

Переваги і недоліки

Переваги кредиту без забезпечення:

Недоліки:

• висока відсоткова ставка;
• ліміт за строком та сумою видачі кредиту;
• відповідальність значно вища, ніж у інших кредитних продуктах;
• у будь-якому разі банк може навіть за кредитами без забезпечення накласти арешт через суд на майно клієнта, який перестав виконувати зобов'язання.

Незважаючи на всі недоліки, послуга швидкого кредитування міцно зайняла свою нішу банківській сфері. Люди активно оформлюють він зобов'язання. Варто сказати, що належне виконання зобов'язань ще жодного разу не спричинило негативних наслідків для позичальника.

У житті постійно виникають ситуації, коли терміново потрібні гроші у невеликій кількості. Перехопити у родичів, друзів, знайомих не вдалося. Залишається одна дорога — до банку за кредитом. Однак, можливості надати в заставу майно немає. Поручителя також не вдалося знайти. Залишається просити видати позику без поручителів та без забезпечення.

Споживчі кредити можуть бути коротко- і довгострокові, цільові та нецільові, із забезпеченням та без. Від виду позички залежить відсоткова ставка та її величина.

Що таке без кредиту? Споживча позика без забезпечення - це позичка, повернення якої не гарантується позичальником належним йому на праві власності цінними паперамиабо матеріальними цінностями(майном, дорогоцінними металами, витворами мистецтва тощо). Мовою юристів та фінансистів – це бланковий кредит.

Види бланкових кредитів

Поява бланкових кредитів пов'язані з споживчими позиками. Спочатку вони видавалися юридичним особаму вигляді:

• овердрайфта ( Детальна інформаціяпро нього );
• контокоректа - поновлюваного короткострокового кредиту, що виділяється під товари, що закуповуються.

З розвитком сфери банківських послугтакі кредити стали видаватись і фізичним особам. Бланкові кредити без забезпечення приватним особам можуть бути у вигляді:

• кредитних карток;
• куплених з відстроченням платежу товарів ( повну вартістьоплачує кредитна організація);
• грошових позичок, що видаються готівкою або перерахованих на особовий рахунок.

Хто відповідає за невиплату боргу

Видача банком незабезпеченої позики зовсім не означає, що кредитор не має можливостей його повернути. Тут можна виділити три чітко окреслені ситуації:

• смерть позичальника;
• хронічні фінансові труднощідебітора, що привели його в боргову яму, З якої немає виходу;
• небажання позичальника повертати заборгованість із позики, незалежно від спонукальних причин.

Розглянемо кожну їх.

1. При смерті позичальника не повинно виникати питання щодо того, хто відповідає за зобов'язаннями померлого перед кредитором. Відповідно до законодавства РФ, необхідність погашення боргів за позикою переходить до спадкоємців;

2. Відсутність коштів на погашення боргу наводить фінансово неспроможного дебітора до арбітражного суду, де його визнають банкрутом (докладніше про наслідки банкрутства фізичних осіб), а банк спише з балансу цю заборгованість. Висока відсоткова ставка для того й застосовується, щоб розподілити ризики неповернення боргів серед інших клієнтів банку.

3. Слабка дисципліна в погашенні позики або бажання уникнути такого обов'язку можуть дорого обійтися дебітору. Кроки банку щодо повернення позички дуже докладно розглянуті. Зазначимо лише ті моменти, які не потрапили до попередньої роботи, а саме – кримінальної відповідальності за умисне ухилення від сплати кредиту.

Відповідно до ст. 177 КК РФ, за злісне ухилення від оплати боргу за позикою громадянин може бути підданий:

• штрафу 200,0 тис. руб. або сумі, еквівалентній заробітної платиза 18 місяців (це максимально можливий штраф, суд може застосувати і менші суми);
• або обов'язковим громадським (не оплачуваним) роботам до 480 годин;
• або примусових робіт до 2-х років (робота оплачується, але всі суми йдуть на погашення кредиту);
• або арештом терміном до 6 місяців;
• чи тюремним терміном до 2 років.

Відмінності від забезпечених позик

Кредит із забезпеченням та без, у чому різниця? Тут дві принципові відмінності.

1. Видача позички під заставу чи порука знижує ризики банку щодо неповернення боргу до мінімуму. Лише настання форс-мажорних обставин у позичальника не дозволить кредитору повернути позику (війна, стихійне лихо, пожежа і т.д., в ході яких гине закладене майно, а позичальнику завдаються фінансові втрати). Тому такі кредити мають низьку відсоткову ставку.

Позика без забезпечення такі ризики збільшує у рази. По країні сотні тисяч списаних кредитів за рішенням суду через неможливість стягнути заборгованість.

2. Інший порядок дій кредитної організації щодо боржника.

Які банки пропонують такий кредит

Жорстка боротьба за клієнтів, що розгорнулася, призвела до того, що всі без винятку кредитні організації видають бланкові кредити. Багато хто пішов далі - стали видавати кредити без підтвердження доходу. Серед них:

• "Альфа-Банк" - кредит "Рефінансування";
• «Тінькофф Банк» - кредит «Готівкою»;
• "Пошта Банк" - кредит "Рефінансування";
• "TOUCH BANK" - кредит "Персональний".

Вимоги до позичальника

Видача позички без забезпечення збільшує ризики кредитних організацій щодо її повернення. Тому у кредитора завжди підвищені вимоги до позичальника: віку, місця проживання, джерел доходу, а отже, до стажу роботи, кредитної історії. Тому такий кредит недоступний:

• студентам;
• пенсіонерам;
• особам без постійного проживання;
• безробітним;
• інвалідам;
• людям з поганою кредитною історією (про те, що це і як її перевірити, викладено у ).

Хто може взяти споживчий кредит без забезпечення? Позичальником може бути громадянин Росії, який має:

• постійну (у низці банків допускають тимчасову, якщо вона пов'язана з місцем роботи) реєстрацію на території країни в регіоні розташування філії кредитної установи;
• мінімальний віковий ценз – 18 років ( кредитні установиіз середнім обсягом капіталів збільшують його до 21 року) та максимально можливий вік на момент погашення позички – 65 років, (у середніх та дрібних банків це 60 років);
• офіційне джерело доходу;
• роботу на момент оформлення позички, при цьому загальний стаж має бути не меншим за рік за останні 5 років та 3 місяці безперервної роботи в одного роботодавця на момент подання заявки (зустрічається вимога 6 місяців стажу на останньому місці роботи);
• мобільний номер, зареєстрований на заявника;
• позитивну кредитну історію.

Необхідно пам'ятати, що відповідність наведеним вимогою означає гарантію видачі позики. Банки у кожному разі підходять до розгляду заявки індивідуально. Але так чи інакше отримати кредит без забезпечення ще кілька років було дуже складним завданням, але зараз, як можете бачити, це вже не так.

Надані документи

На етапі погодження умов кредитування банки вимагають:

1. заяву-анкету;
2. документи, що ідентифікують особу: загальногромадянський паспорт (обов'язково); один, на вибір, із зазначених документів: закордонний паспорт, посвідчення на право керування автотранспортом, посвідчення співробітника силових відомств, військовий квиток;
3. копію або витяг із трудової книжки, що містить відомості за останні 5 років роботи;
4. оригінал довідки за формою 2-ПДФО з місця роботи, а якщо роботодавець не має можливості її видати, то надається папір на бланку підприємства з печаткою та штампом за формою кредитної установи;
5. довідку ПФ РФ про розмір пенсії для осіб пенсійного віку;
6. податкову декларацію (для ІП за останній звітний період, Завершальний рік);
7. СНІЛЗ.

Усереднені умови кредитування

Умови споживчого кредиту без забезпечення для фізичних осіб у різних банках значно відрізняються одна від одної. Для цього завжди є об'єктивні причини. Але всі вони мають спільні моменти.

1. Лояльне ставлення до своїх клієнтів. Якщо заявку на позику подав власник зарплати або дебетової картки, кредит буде схвалено. При цьому на більш вигідних умовах- знижена відсоткова ставка, максимальний термін кредиту та ліміт.
2. Оформлення страхового полісувід втрати працездатності дозволяє також отримати більш лояльні умови для позики.
3. Річні ставки за кредитом значно вищі, на 5-22%, порівняно із позиками із забезпеченням. Кредитні організації практикують індивідуальний підхід, тому у договорі можна побачити і 17% річних, і 39%.
4. Строки кредитування значно зменшено. Видаються лише короткострокові кредити до року. В окремих випадках можна отримати середньострокову позику, але лише до 3-х років.
5. Мінімальний поріг за сумою позики стандартний – 10,0 тис. руб. Максимально можна розраховувати на позику від 100,0 тис. руб. до 500,0 тис. руб. Є окремі пропозиції до 1500000 рублів.
6. Завжди є комісії за видачу та обслуговування кредиту.
7. Практично завжди утруднений процес переведення в готівку грошей. Або підвищений відсотокза зняття грошей через банкомат або повну заборону. Видача таких кредитів у готівковій формі практикується, але такий підхід використовує невелику кількість банків.

Наявність вкладу у банку дозволяє претендувати на умови кредитування із забезпеченням (дострокове вилучення вкладу призводить до втрати відсотків, тому часто виявляється економічно ефективніше оформляти короткострокові позики).

Види програм та умови кредитування в «Ощадбанку»

Кредит без забезпечення у Ощадбанку можна взяти на будь-які цілі. Тут умови кредитування залежить від наявності чи відсутності поручителя. Якщо позичка без забезпечення та поручителя, то можна скористатися акцією 11% та отримати:

• до 5,0 млн. руб.;
• під 170-199%;
• терміном до 5 років.

Конкретні умови банк пропонує кожному клієнту індивідуально.

Ймовірність відмови

Кредит не видадуть за таких умов:

• невідповідність віковому цензу;
• відсутність реєстрації (постійної чи тимчасової);
• наявність рішення суду про банкрутство (протягом 5 років);
• непогашені заборгованості інших банках (погана кредитна історія).

Переваги і недоліки

Бланкові кредити мають плюси та мінуси, як для кредитних організацій, так і для позичальників.

Для банків

Кредитні організації при видачі незабезпечених кредитів мають лише один мінус - зростають ризики їх неповернення. Плюси повністю гасять негативні наслідки зростання ризиків:

• зростають доходи (застосовуються великі відсоткові ставки);
• збільшується клієнтська база;
• спрощується оформлення позик, що веде до скорочення кредитних фахівцівта економії на заробітній платі та нарахування на неї.

Для позичальників

Мінус також один, але дуже суттєвий – значно посилюються умови кредитування:

• зменшуються ліміти за сумами;
• скорочуються терміни кредитування;
• Суттєво зростають ставки за кредитами.

Позитивні сторони:

• зростає можливість отримання кредиту;
• в багатьох кредитних лініяхнемає необхідності підтверджувати дохід;
• скорочується кількість довідок;
• максимально скорочуються терміни між подачею заявки та отриманням позички (у ряді банків – до 1 дня).

Нюанси кредиту без забезпечення для ІП

Кредити без застави для ІП практично не відрізняються від умов фізичних осіб. Позику можна взяти для:

• поповнення оборотних засобів;
• виплати заробітної плати найманим працівникам, якщо технологічний цикл перевищує 1 місяць;
• купівлі чи оренди приміщень та обладнання, а також інших цілей.

Єдина умова – цільовий характер позики. ІП має показати банку, куди були направлені кредитні засоби. Для отримання фінансової допомоги індивідуальний підприємецьповинен надати кредитору:

• свідоцтво про реєстрацію (співробітник банку зніме копію та самостійно запевнить її);
• довідку з ФНП та ЄДРІП про постановку на облік;
• паспорт громадянина Росії;
• анкету-заявку.

Крім цього, є низка обов'язкових умов:

• наявність чинного бізнесу (мінімум 3 місяці);
• вік – 21-60 років;
• досвід самостійної роботине менше 3-х років (пункт не входить у суперечність із першим, оскільки ІП могло бути переоформлено, або заявник володів приватною компанією, яку закрив і т.д.);
• відсутність заборгованості з податків та заробітної плати (кредит необхідно оформлювати до настання такої ситуації);
• жити чи працювати у регіоні перебування філії банку, але якщо прибуток перевищує 60,0 млн. крб., умова діє;
• Прозора бухгалтерська звітність.

Кредити без забезпечення, маючи дуже жорсткі умови видачі, все ж набирають популярності. Головне тут розрахувати свої можливості щодо їх повернення.