Кредитна система Росії коротко. Кредитна система Російської Федерації

Кредитна система -це сукупність банківських та інших кредитних установта відносин між ними. Кредитна система РФ наведено на рис. 13.1.

Відповідно до Федерального закону від 3 лютого 1996 р. «Про банки і банківської діяльностібанківська система РФ є дворівневою і включає Банк Росії, кредитні організації, а також філії та представництва іноземних банків.

Кредитна організація -юридична особа, яка для отримання прибутку як основної мети своєї діяльності на підставі спеціального дозволу ЦБ РФ має право здійснювати банківські операції, передбачені законом.

Банк -кредитна організація, яка має виключне правоздійснювати такі банківські операції: залучення

Мал. 13.1. Структура кредитної системи РФ у вклади коштів фізичних та юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені та за власний рахунок, відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Небанківська кредитна організація- Кредитна організація, яка має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені законом.

Комерційні банки на відміну спеціалізованих виконують всі види кредитних операцій. Спеціалізовані банкивиконують один-два види кредитних операцій. Інвестиційні банкивидають довгострокові кредити, інноваційні банки - кредити на нововведення, депозитні банки- кредити за рахунок вкладів, облікові банки роблять облік векселів, ощадбанки залучають дрібні вклади та кредитують населення, іпотечні банкивидають кредити під заставу нерухомості.

Спеціалізовані фінансово-кредитні установи (ШКФУ) різноманітні. Лізингові фірми займаються довгостроковою орендою рухомого та нерухомого майна. Факторингові фірми купують декларація про стягнення дебіторської заборгованості. Ломбарди видають позички під заставу рухомого майна.

Кредитні спілки утворюються приватними особами, що видають позички своїм членам під забезпечення. Суспільства взаємного кредиту близькі до комерційних банків. Кредитні товариства створюються обслуговування своїх членів. Що ж до страхових компаній, інвестиційних та фінансових компаній, пенсійних фондів, то про них йшлося вище. Поштові відділення займаються переказами, виплатою пенсій. Поштово-ощадні установи виконують функції банків у віддалених місцевостях, де відсутні відділення банків.

Кредитні організації можуть створювати спілки та асоціації, які не мають на меті отримання прибутку, для захисту та представлення інтересів своїх членів. Спілками та асоціаціями забороняється здійснювати банківські операції. Законом дозволено створення груп кредитних організаційта холдингів. Групи створюються на вирішення спільних завдань шляхом укладання договору між двома чи кількома кредитними організаціями. Холдинги засновані на контролі діяльності кредитних організацій за допомогою контрольного пакетуакцій.

Банківська система РФ перебуває у стадії реструктуризації, основними напрямами якої є:

• скорочення числа новостворених банків;
• ліквідація дрібних неконкурентоспроможних кредитних організацій;
• спеціалізація та реорганізація банків;
• концентрація банківського капіталу;
• створення транснаціональних банківських та фінансово-промислових утворень.

Фінансові кризи 1998 р., а потім і 2008 р. завдали серйозного удару по банківській системі РФ. Вона виявилася частково паралізованою, не завжди здатною проводити платежі своїх клієнтів, своєчасно розраховуватись із кредиторами. Основними причинами кризи банківської системиє:

• відсутність орієнтації банків на реальний секторекономіки;
• ставка на спекулятивний бізнес – на отримання колосальних відсотків від вкладення активів у державні цінні папери, що зумовило високий рівень ризиків;
• слабкість систем управління в банках, яка позначилася в невмінні оцінювати свій стан і адекватно реагувати на зміни, що відбуваються;
• хеджування ризиків нерезидентів, які вклали кошти у ДКО-ОФЗ, великими банкамишляхом проведення із нею термінових угод про поставки іноземної валюти.

З метою подолання фінансово-банківської кризи 1998 р. Російською Федерацією було створено Агентство з реструктуризації кредитних організацій (АРКО) – некомерційна організація у формі державної корпораціїдля реструктуризації кредитних організацій із нестабільним фінансовим станомз метою відновлення та ефективного розвитку банківської системи в Російської Федерації.

Агентство було ліквідовано Федеральним законом від 28 липня 2004 р. № 87-ФЗ «Про визнання такими, що втратили чинність Федерального закону "Про реструктуризацію кредитних організацій" та окремих положень законодавчих актів Російської Федерації, а також про порядок ліквідації державної корпорації "Агентство з реструктуризації кредитних організацій" ».

Метою діяльності Агентства була реструктуризація кредитних організацій, що знаходяться під його управлінням, відповідно до вимог та порядку, встановлених законодавством. За весь час свого існування Агентством було реструктуризовано 21 банк.

Замість АРКО у січні 2004 р. на підставі Федерального закону від 23 грудня 2003 р. № 177-ФЗ «Про страхування вкладів фізичних осібу банках Російської Федерації» було створено Агентство зі страхування вкладів (АСВ)

З метою забезпечення функціонування системи страхування вкладів Агентство здійснює виплату вкладникам відшкодувань

Державна корпорація «Агентство зі страхування вкладів». URL: http:// www.asv.org.ru/agency/

за вкладами під час наступу страхового випадку; веде реєстр банків – учасників системи страхування вкладів; контролює формування фонду страхування вкладів, зокрема за рахунок внесків банків; керує коштами фонду страхування вкладів.

З прийняттям Федерального закону від 20 серпня 2004 р. № 121-ФЗ «Про внесення змін до Федерального закону “Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій”» та визнання такими, що втратили чинність, деяких законодавчих актів (положень законодавчих актів) Російської Федерації» в Росії введений інститут корпоративного конкурсного керуючого неспроможними банками, функції якого покладено на Агентство.

27 жовтня 2008 р. було прийнято Федеральний закон № 175-ФЗ «Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2014 року», згідно з яким Агентство було наділене ще й функціями фінансового оздоровленнябанків.

Агентство є некомерційною організацією, що діє в організаційно-правовій формі державної корпорації Найвищим органом управління Агентства є Рада директорів. До його складу входять сім представників Уряду Російської Федерації, п'ять представників Банку Росії та генеральний директорАгенції. Обсяг фонду Агентства зі страхування вкладів – 109,1 млрд руб. (Дані на 1 червня 2010 р.).

Станом на 21 квітня 2012 р. у рамках процедур оздоровлення банків АСВ брало участь у капіталі наступних російських банків: «Потенціал» КБ, АКБ « Російський капітал», Банк «Союз», Банк «Відкриття».

1. Кредитна система РФ та її структура. Банківська система РФ. Основні напрямки

Кредитна система- Сукупність кредитних відносин, прийнятих у країні, банків та інших фінансово-кредитних установ, що здійснюють та організують дані відносини.

Кредитні системи розвинених країнвключають такі ланки:

Центральний або головний банккраїни

Банківський сектор ( різні видибанків)

Парабанківський сектор (інвестиційні, фінансові, страхові компанії, не держ. Пенсійні та благодійні фонди, позикоощадні орг-ції, кредитні спілки)

Кредитна система Росії має 2 рівні:

1. центральний банкРФ

2. Комерційні банки та ін фін-кред інститути.

Проблеми креди системи Росії:

Більшість банків – дрібні та середні банки Монопольне становище великих банків Нерозвиненість спеціалізованих банків Нерозвиненість ринку корпоративних цінних паперів Відсутність законодавчої основи, Що регламентує діяльність спеціалізованих банківських інс-тов.

Банківська система РФ (2 рівня):

1.Центральний банк

2.Комерційні банки.

Пріоритетом державної соц-ек політики є забезпечення високих і стабільних темпів економ розвитку. Підвищення ролі банківського сектора у розвитку економіки є одним із головних завдань.

Посилення захисту інтересів вкладників та інших кредиторів банку

Підвищення ефективності концентрації ресурсів юрид та фізичних осіб та їх розміщення

Підвищення конкурентоспроможності російських банків

Розвиток конкурентного середовища та забезпечення транспорентності у діяльності кредитних орг-цій

Зміцнення довіри до банківського сектору з боку інвесторів, кредиторів та вкладників

Запобігання використанню кредитних організацій для здійснення недобросовісної комерційної діяльності, тобто легалізація доходів.

У той же час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони висловилися в порушеннях у всіх ланках: продовжують утворюватись і існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабку фінансової базине можуть впоратися з потребами клієнтів; комерційні банки та інші установи переважно проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти у промисловість та інші галузі.

Багато новостворених кредитно- фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: залучають вклади населення, виконуючи функції комерційних та ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній та банків побудували свою діяльність не на справжній комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств. Крім того, високі ставкина короткострокові кредити ведуть до необгрунтованого зростання прибутків, які у подальшому конвертуються в іноземну валюту , що знецінює карбованець і веде посилення інфляції. Тому багато сторін банківської системи РФ потребують подальшого вдосконалення.

2. Центральний банк Росії (ЦБР), його цілі, функції та операції.

Центральний банк - інститут верхнього рівня банківської системи.

Комерційні банки та Небанківські кредитні – фінансові інститути – нижній рівень банківської системи.

Центральний банк – це центр кредитної системи держави. Це орган, який регулює та контролює діяльність усіх інститутів нижнього рівня банківської системи.

Грошово-кредитне регулювання економіки;

Емісія кредитних грошей;

Контроль за діяльністю кредитних установ;

Визначення та Операції

Обов'язкові резерви - частина ресурсів банку, внесених на вимогу

влади на безвідсотковий рахунок у центральному банку. Це прямо обмежує

можливості кредитування та депозитної емісії.

Операції на відкритому ринку- операції центрального банкуз купівлі-продажу

комерційних та казначейських векселів, державних облігацій та інших цінних

паперів, а також короткострокові операціїз цінними паперами
з вчиненням пізніше зворотної угоди. У період високої кон'юнктури ЦБ пропонує комерційним банкам купити цінні папери за вигідними їм ставками, щоб скоротити їх кредитні можливості. У період кризи, навпаки, ЦБ створює можливості рефінансування для комерційних банків та ставить їх у такі умови, коли їм вигідно продавати центральному банку свої цінні

паперу. Ці операції служать, перш за все для регулювання попиту та

пропозиції.

Контроль над ринком капіталів - порядок випуску акцій та облігацій, включаючи

стандартні правила-вимоги, черговість емісії, офіційна межа зовнішніх

запозичень щодо самофінансування, квоти випуску облігацій тощо.

Допуск до ринків - регулювання відкриття нових банків; дозвіл операцій іноземним банківським установам.

Валютні інтервенції - купівля-продаж валюти для впливу на курс та,

отже, на попит та пропозицію грошової одиниці . Обов'язково враховується

Задля реалізації покладених на ЦБ РФ завдань він виконує такі функции:

У сфері грошового обігуз урядом Росії розробляє та проводить єдину державну політику, спрямовану на захист та забезпечення стійкості національної валюти . Банку належить виключне право здійснювати емісії готівки та організовувати їх обіг.

У сфері зміцнення та розвитку банківської системиЦБ РФ є органом банківського регулюваннята нагляду за діяльністю комерційних банків. Його наглядові та регулятивні функції виражаються в державної реєстраціїбанків та ліцензування банківських послуг.

У сфері підтримки сталості банківської системиЦБ РФ виконує роль банку. Це означає, що комерційні банки, Як правило, зберігають свої вільні гроші та гроші своїх клієнтів на кореспондентських рахунках в установах Банку Росії, який, будучи банком банків, виступає кредитором останньої інстанції.

У сфері розрахунківЦБ РФ встановлює правила здійснення безготівкових грошових платежів та умови використання готівки. Він організовує системи швидкодіючих електронно-грошових розрахунків та визначає порядок їх експлуатації.

У сфері валютних відносин,коли ці відносини безпосередньо пов'язані зі стійкістю рубля та обслуговуванням експортно-імпортних операцій, ЦБ РФ виконує валютне регулювання, тобто визначає офіційний валютний курс; організує купівлю та продаж іноземної валюти на біржах та позабіржовому ринку; визначає порядок розрахунків з іноземними державами; керує золотовалютними резервами країни; купує та продає золото та інші дорогоцінні метали.

3. Грошово-кредитна політика ЦБР.

Головним завданням грошово-кредитної політикицентрального банку є збереження стабільної купівельної сили грошової одиниціта забезпечення еластичної системи грошових

платежів та розрахунків. У той же час політика центрального банку є однією з

важливих складових частинзагальноекономічного регулювання держави, спрямованої на збереження високої ринкової кон'юнктури, недопущення кризових спадів виробництва та

Є три основні інструменти грошово-кредитної політики:

Рішення арбітражного суду про визнання боржника банкрутом означає рішення відкрити щодо цього боржника конкурсне провадження. Термін конкурсного виробництва зазвичай не перевищує 1 року. Втім, арбітражний суд має право продовжити його на 6 і більше місяців. Відповідно до Закону «Про нест. (Банкр.) кр. ор.» (п.3 ст.48) після складання реєстру вимог кредиторів конкурсний керуючий у термін пізніше 6 місяців (термін м. б. продовжено) після відкриття конкурсного виробництва має становити проміжний ліквідаційний баланс (містить відомості про складі майна і кредиторську заборгованість банку).

Арбітражний суд, розглянувши звіт конкурсного керуючого про результати виконаної роботи, виносить ухвалу про завершення конкурсного провадження. Конкурсний керівник протягом 10 днів із винесення зазначеного визначення має подати їх у орган держ. реєстрацію юридичних осіб. Дане визначенняє основою внесення до держ. реєстр юр. осіб запису про ліквідацію боржника. З моменту, коли такий запис зроблено, повноваження конкурсного керуючого припиняються, конкурсне провадження вважається завершеним, а боржник – ліквідованим.

7. Економічні нормативи діяльності банків та контроль за їх дотриманням.

Централізовано встановлені економічні нормативи включають такі показники:

норматив достатності капіталу;

Ø нормативи ліквідності балансу кредитної організації;

Ø нормативи обмеження великих ризиків області залучення та розміщення ресурсів.

За допомогою економічних нормативів регулюється, по-перше, абсолютний і відносний рівень власного капіталу кредитної організації, по-друге, ліквідність балансу, по-третє, диверсифікація активних та пасивних операцій кредитної організації, по-четверте, створення кожної кредитної організації централізованих резервів для забезпечення фінансової стійкостібанківської системи загалом.

Інша відповідь:

Центральний банк може встановити такі основні економічні нормативибанківської діяльності:

2) відрахування від прибутку банку на формування чи збільшення

3) отримання кредитів з інших юридичних.

(розкрити як зможеш)

За допомогою перших двох форм пасивних операцій створюється перша

велика група кредитних ресурсів - власні ресурси. Наступні дві

форми пасивних операцій створюють другу велику групу ресурсів-

позикові, чи залучені, кредитні ресурси.

11. Характеристика ресурсів КБ: джерела, склад та структура ресурсів.

Ресурси комерційного банку (банківські ресурси) - це його статутний капітал та фонди, а також кошти, залучені банками в результаті проведення пасивних операцій та використовувані для активних операцій банку. Далі слід звернути увагу, що поняття "банківські ресурси" ширше, ніж поняття "кредитні ресурси", оскільки перші надаються не тільки для цілей кредитування, але і для фінансування та здійснення інших активних операцій банків.

Кредитні ресурси комерційного банку - це частина власного капіталу та залучених коштів, грошової формищо направляється на активні кредитні операції. Причому в останній момент використання кредитних ресурсів вони перестають бути ресурсом для банку оскільки вони не запас (повернення кредиту - ризикова операція) , а стають вкладеними кредитними ресурсами.

12. Власний капітал, його функції та структура. Достатність капіталу банку та його оцінка.

Капітал банку є необхідною умовоюйого створення та функціонування. До складу капіталу включають: Фінансові фонди.

Власні кошти банку займають незначну частку їх ресурсів, що нині знижується. Незначна частка власних коштіву ресурсі банку пояснюється такими причинами:

1. Банки – це посередники та працюють із чужими ресурсами.

2. Банківські активице, в основному, грошові вимоги, які є високоліквідними та мобільними.

Однак роль власного капіталу винятково велика завдяки виконуваним ним функцій

1. Захисна- означає, що власний капітал: - є джерелом захисту вкладників, коли банк припиняє діяльність з будь-яких причин;

Є основним гарантом ліквідності банку, коли відтік коштів перевищує приплив;

Виступає джерелом відшкодування непередбачених витрат, втрат та збитків.

2. Оперативна- У тому, що капітал банку представляє джерело фінансування витрат і створення матеріально-технічної бази, а також формування фінансового резерву. Крім того, кошти необхідні банку для його реєстрації, а також фінансування діяльності в перший період роботи.

3. Регулююча– у вигляді регулювання обсягів власні кошти й порядку формування капіталу, ЦБ забезпечує стійкість конкретного банку та банківської системи загалом.

Оскільки ліквідність банків тісно пов'язана з діяльністю підприємств та збереженням заощадження населення, то капітал банку дозволяє державі здійснювати оцінку його діяльності.

Достатній розмір власні кошти дозволяє банку залучати кошти з традиційних джерел і з звичайним % ставкам.

Капітал банку не однорідний за складом і має у окремі періоди різну структуру.

На обсяг та структуру капіталу впливають такі фактори:

Якість активів

Напрями використання прибутку

Відтворення основних фондів та поповнення оборотних коштів.

Розмір власні кошти визначається банком самостійно з урахуванням нормативів, встановлених банком Росії.

Достатність капіталу - Відносний показник, який характеризує діяльність банку з урахуванням його фінансової стійкості при виникненні можливих ризиків за активними операціями.

Достатність капіталу визначається відповідно до інструкції № 000 від 01.01.2001 р. у вигляді нормативу Н1. Він регулює ризик неспроможності банку та визначає вимоги щодо мінімальної величини власних коштів, необхідних для відшкодування кредитного та ринкових ризиків. Норматив достатності власні кошти визначається як власні кошти до активів банку, зважених за рівнем ризику. До розрахунку цього нормативу включається:

· Величина кредитного ризикуза умовними зобов'язаннями кредитного характеру (КРВ)

· Величина кредитного ризику за терміновими угодами (ВРХ)

· Величина ринкового ризику (РР)

Н1 = (К / S Крi (А1 - Рк1) + КРВ + ВРХ + РР) * 100

13. Порядок формування та збільшення статутного капіталу комерційного банку.

Статутний капітал(КК)- Мінімальний (min) розмір власних коштів, які гарантують інтереси кредиторів банку.

Особливості КК як джерела власних коштів :

1. Він є ресурсом, який постійно знаходиться у розпорядженні банку і може бути ним використаний для різних цілей.

2. Він є ресурсом для формування високоліквідних та високоприбуткових активів.

Min розмір КК для банків встановлюється законодавством (5 млн євро (на сьогодні)).

КК формується за рахунок коштів:

· «АТ», шляхом реалізації акцій чи передачі матеріальних цінностей.

Відповідно до законодавства, щорічні відрахування повинні становити не менше ніж 5% чистого прибутку, Доки фонд не досягне зазначеної величини. До резервного фонду можуть зараховуватися кошти фондів банку, створених з допомогою прибутку минулих років.

Загальний обсяг відрахувань до резервного фонду не може перевищувати суму чистого прибутку поточного року. Порядок використання коштів резервного фондувизначається радою директорів відповідно до зак-вом.

Кошти резервного фонду можуть бути використані на такі цілі:

1. Розміщення збитків за підсумками звітного року.

2. Збільшення КК шляхом капіталізації коштів. Кошти резервного фонду перераховуються до КК лише за перевищення його суми проти min.

На розвиток кредитної системи РФ, загалом, і на динаміку сукупного кредитного портфеляза останні роки вплинули такі фактори:

• уповільнення економічного зростанняв Росії;
• перерозподіл частини кредитних ресурсів ринку споживчого кредитування;
• зниження рівня достатності капіталу багатьох банків;
• продовження політики ЦБ РФ щодо ліквідації неефективних кредитних організацій;
• значний розрив між середнім значенням та очікуваннями позичальників;
• реструктуризація кредитної системи РФ, зокрема, через укрупнення та універсалізацію банків.

Прогнозуються такі тенденції у розвитку кредитної системи РФ у 2018 році:

• продовження ліквідації неефективних банків, відгуків ліцензій;
• підвищення обсягів галузей промисловості зі строком погашення понад 1 рік, особливо кредитування зі строком погашення понад 3 роки;
• збільшення темпів економічного зростання у Росії;
• збереження низького рівняінфляції;
• зниження ключової ставки, як наслідок, зниження середнього значення позикового відсотка;
• подальше зростання обсягів кредитування державними банками;
• подальше зростання обсягів кредитування підприємств обробних виробництв;
• збережеться перевага населення брати карбованцеві кредити, що займають мажоритарну частку в сукупному обсязі кредитування;
• Більше половини всіх споживчих кредитів посідає великі приватні і державні банки.

Структура кредитної системи

Інституційні аспекти розвитку Банк Росії оцінює у межах кількісних показників банківського сектора, розвитку банківської діяльності та її концентрації.

Слід зазначити, що останні чотири роки спостерігається явна тенденція до зниження кількості кредитних організацій.

Посилення вимог ЦБ РФ до кредитних організацій у частині дотримання норм кредитування та якості активів, а також виконання банками федеральних законівта нормативних актів на тлі деякого уповільнення зростання російської економікиОстанні три роки зумовило зниження темпів розвитку кредитної системи Росії. Банки нарощують ресурсну базу за рахунок внутрішніх джерел фондування, таких як заощадження населення та кошти організацій. Разом з тим, попит банків на інструменти рефінансування Банку Росії та на депозити Федерального казначействасприяли внутрішній оптимізації інституційної структури кредитної системи.

Інституційна структураКредитна система Росії представлена ​​в таблиці.

Інституційна структура банківської системи в Росії, одиниць

Найменування					Зміна
Зареєстровано кредитних організацій Банком Росії та іншими органами
Кількість кредитних організацій, що діють
Кредитні організації, у яких відкликано (анульовано) ліцензію на здійснення банківських операцій
Кредитні організації, які мають ліцензії на здійснення операцій в іноземній валюті
Кредитні організації, які мають генеральні ліцензії
Кількість небанківських кредитних організацій, що діють

Джерело даних Банк Росії

За період з 1 січня 2012 року по 1 січня 2018 року кількість зареєстрованих у РФ кредитних організацій скоротилася на 189 або на 17% і станом на 1 січня 2018 року становила 923. З 2012 року кількість кредитних організацій, що діють, скоротилася з 978 до 561 одиниць. Загальне скорочення за період з 1 січня 2012 року до 1 січня 2018 року становило 417 одиниць, темп зниження становив 42,64%.

Таким чином, останніми роками зберігалася тенденція до зменшення кількості діючих кредитних організацій.

Великі багатофіліальні банки у період продовжували оптимізацію своїх регіональних підрозділів, зменшуючи кількість своїх філій. Перегляд банками своєї внутрішньої структури призвів до зростання структурних підрозділівкредитних організацій за рахунок зростання додаткових офісів, кредитно-касових офісів та операційних офісів. Така внутрішня реструктуризація також стала наслідком зміни ЦБ РФ стосовно кредитних організацій, якості їх активів і норм управління.

Число кредитних організацій, у яких відкликано (анульовано) ліцензію на здійснення банківських операцій, станом на 1 січня 2018 року склало 362. Слід зазначити, що це є наслідком практичної реалізаціїЦБ РФ у межах своїх регулятивних функцій політики, спрямованої підвищення якості активів та розвитку кредитної системи РФ. Кількість кредитних організацій, що мають генеральні ліцензії, за аналізований період скоротилася на 84 одиниці. 303 кредитні організації втратили ліцензії на здійснення операцій в іноземній валюті.

Кількість небанківських кредитних організацій, що діють, за період з 1 січня 2012 року по 1 січня 2018 року скоротилася на 12 і склала 44 одиниці, темп скорочення склав 21,43% за даний період.

Слід зазначити, що на даний час у кредитній системі РФ всі кредитні організації поділяються на два види: банки та небанківські кредитні організації (НКО).

Поділ кредитних організацій у РФ

Останні шість років спостерігається явна тенденція до зниження кількості кредитних організацій Росії. Ключовим факторомзниження кількості діючих кредитних організацій, зокрема і небанківських кредитних організацій, є посилення вимог ЦБ РФ до них у частині дотримання норм кредитування, допустимих рівнів ризику та якості активів, забезпечення достатніх резервів, ліквідності та до виконання банками федеральних законів та нормативних актів.

Банки і небанківські кредитні організації різняться за переліком банківських операцій, які мають право здійснювати у межах своєї діяльності. Небанківська кредитна організація має право здійснювати окремі банківські операції та діє на підставі ліцензії ЦБ РФ. При цьому низка банківських операцій прямо заборонена до здійснення НКО: відкриття поточних рахунків фізичних осіб, здійснення переказів за банківськими рахунками фізичних осіб, залучення від фізичних осіб грошових коштівдля розміщення у вкладах. НКО не беруть участь у Системі страхування вкладів.

Відповідно до переліку операцій, можливих для здійснення небанківськими кредитними організаціями, в РФ існує три типи НКО.

Типи НКО у кредитній системі Росії

Слід зазначити, що платіжні, ні розрахункові небанківські кредитні організації що неспроможні займатися видачею кредитів і залученням коштів у депозити.

Слід зазначити, що у рамках кредитної системи РФ, НКО є істотно значимим інституційним елементом, оскільки лише 4 НКО можуть здійснювати операції, пов'язані з наданням кредитних коштів.

Формалізоване розвиток кредитної системи у Росії протягом останніх роківвідбувається у рамках загального тренду консолідації та укрупнення банків. На п'ять найбільших кредитних організацій за обсягом активів припадає більше половини сукупного обсягу виданих кредитів. При цьому вони більш ніж 2,5 рази скоротили кількість своїх філій. Таким чином, можна говорити про зростання концентрації банківської діяльності у рамках кредитної системи Росії.

Література

1. Банківський сектор // Банк Росії - URL: http://www.cbr.ru/analytics
2. Банківська справа [Текст]/за ред. О. І. Лаврушіна. - М.: КНОРУС, 2016.
3. Гроші, кредити, банки. [Текст]/під ред. О. І. Лаврушіна. - М.: КНОРУС, 2016.

Сучасна кредитна система - це сукупність різних кредитно-фінансових інститутів, які діють ринку позичкових капіталів і здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу.

Через кредитну систему реалізуються сутність та функції кредиту.

Нині структура кредитної системи РФ складається із трьох ярусів:

1.Центральний банк

2.Банківська система:

Комерційні банки

Ощадні банки

Іпотечні банки

3. Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути

Страхові компанії

інвестиційні фонди

пенсійні фонди

фінансово-будівельні компанії

Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства і дедалі більше пристосовується до нових економічних реформ.

У той же час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони висловилися в порушеннях у всіх ланках: продовжують утворюватися та існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабку фінансову базу не можуть впоратися з потребами клієнтів; комерційні банки та інші установи переважно проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти у промисловість та інші галузі.

Багато новостворених кредитно-фінансових інститутів, страхових компаній та інвестиційних фондів займаються невластивою їм діяльністю: залучають вклади населення, виконуючи функції комерційних та ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній та банків побудували свою діяльність не на справжній комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств. Крім того, високі ставки на короткострокові кредити ведуть до необґрунтованого зростання прибутків, які в подальшому конвертуються в іноземну валюту, що знецінює карбованець і веде до посилення інфляції Тому багато сторін банківської системи РФ потребують подальшого вдосконалення.

Ще на тему Питання 1 Кредитна система РФ: сутність, структура, значення:

1. 2. Принципи, що визначають порядок побудови, функціонування та розвитку банківської системи Російської Федерації
2. § 3. Необхідність економічної реформи у СРСР. Зародження банківської системи ринкового типу та адекватного банківського законодавства (середина 80-х – 1990 рр.)
3. § 5. Перспективи подальшого реформування банківської системи та банківського законодавства Російської Федерації