Як називаються банківські картки. Банківська картка (картка)

Банківська платіжна картка - це персоніфікована пластикова картказ магнітною смугою або чіп-модулем, яка є ключем доступу до управління банківським рахунком та надає її власнику можливість безготівкової оплати товарів чи послуг у різних торгових та сервісних підприємствах, що приймають карткидо оплати, отримувати готівку у відділеннях банків та у банкоматах, а також користуватися іншими додатковими послугами та певними перевагами.

З'явившись у середині минулого століття, банківські картинабули поширення у понад 200 країнах світу і стали невід'ємним атрибутом цивілізованої людини.

Сьогодні банківські карткивиступають ключовим елементом електронних банківських систем, все більш активно витісняючи звичні чекові книжки та готівку. Та особливість, що на картіміститься певна інформація, яка необхідна для доступу до рахунку в банку, проведення розрахунків за товари та послуги, а також зняття готівки, що дозволяє платіжної картки служити простим і прогресивним засобом у створенні безготівкових розрахунків.

Крім того що банківська пластикова картканадає цілодобовий доступ до банківського рахунку, У власника такої карти з'являється цілий ряд переваг. Повний списокцих переваг залежить від типу картки. Однак якою б не була картка, її переваги перед готівкою:

- Надійність. Втрата банківської карткине означає, що гроші зникли. Карту можуть вкрасти, її можна втратити, вона може згоріти під час пожежі, але гроші все одно зберігатимуться на банківському рахунку. Якщо навіть хтось і заволодіє банківською карткою, він зможе скористатися коштами внаслідок надійної захисту.

- Зручність. У власника карткизникають проблеми, пов'язані зі здаванням при розрахунку за товари та послуги. Йому не зможуть видати фальшиві купюри, обрахувати і недодати здачу, і розміри гаманця не змінюватимуться від розміру суми на банківській карті.

- Простота. При виїзді за кордон у власника банківської карткивиникає набагато менше проблем, ніж при вивезенні готівки. Карта є ключем доступу до грошовим коштамна банківському рахунку, Отже, йому не треба її декларувати. Також відпадає необхідність обміну валюти на місцеву, оскільки за оплаті товарів та послуг конвертація здійснюється автоматично.

- Економія. При здійсненні валютно-обмінних операцій за кордоном витрати, пов'язані з цим, знижуються, оскільки конвертація здійснюється за більш вигідному курсу, ніж у обмінних пунктах.

- Дохід. На відміну від готівки, кошти, розміщені на рахунку в банку, яким користується власник під час проведення операцій із використанням картки, приносять додатковий дохідяк відсотків на залишок коштів.

- Контроль. Маючи картку, дуже зручно контролювати сімейний бюджеті вести домашню бухгалтерію. Власнику банківської карткине треба згадувати скільки і на що він витратив коштів, оскільки завжди можна отримати витяг з рахунку.

Залежно від типу розрахункової схеми розрізняють кредитні та дебетові картки:

Кредитна картка- це універсальне платіжний засіб, за допомогою якого власник картки може здійснювати платежі за товари та послуги та отримувати готівку не тільки за рахунок власних коштів, а й рахунок кредиту, наданого банком.

Головна особливість кредитної картки- відкриття банком кредитної лінії, яка використовується автоматично кожного разу, коли здійснюється придбання товару або береться кредит у грошової форми(видача готівки). Кредитна лінія діє у межах встановленого банком ліміту. У деяких системах банківська кредитна картаможе використовуватися для пільгової оплати деяких видів послуг, і навіть отримання грошей у банківських автоматах.

Ліміт кредитування визначається банком-емітентом для кожного власника кредитної карткиіндивідуально, залежно від фінансового стануклієнта та його кредитної історії. Після закінчення звітного місяця клієнт отримує виписку за рахунком, де вказується, яку частку використаного кредиту він має відшкодувати відновлення кредитного ліміту.

Банк-емітент, зазвичай, встановлює конкретні терміни повернення кредиту клієнтом. У разі затримки повернення кредиту банк має право стягувати заздалегідь обумовлені з клієнтом відсотки за кожен день прострочення.

Умови надання кредиту та порядок здійснення платежів за кредитним карткамвизначають банки-емітенти. Вони можуть помітно відрізнятись залежно від окремих емітентів. Так, за одним кредитним карткамнадано платіжний кредитмає бути погашений протягом місяця, а за іншими кредиткамздійснені платежі протягом 25 днів взагалі не вважаються кредитом та за ними не стягується відсоток. За одним кредитним карткамразові платежі можуть обмежуватися певними сумами, за іншими – ні, а лише загальним лімітом кредитної лінії, за третім кредиткамможе допускатись навіть перевищення цього ліміту. Конкурентна боротьба між банками за своїх клієнтів змушує їх постійно вдосконалювати кредитні карткиі робити їх більш привабливими для клієнтів.

Розглянемо докладніше види кредитних карток і дамо їм коротку характеристику.

Кредитні карткиможна розділити на дві групи банківські картита карти для туризму та розваг.
Банківські карткиможуть бути особистими та корпоративними.

Особиста картка (індивідуальна) видається окремим клієнтам банку (емітовані на фізична особа) і то, можливо " Стандартної " (звичайної), тобто. розрахованої на масовий ринок, або "Золотий" (елітної), розрахованої на громадян з високими доходами та високим кредитним рейтингом. Елітні (привілейовані) кредитні картипризначені для осіб з високою кредитоспроможністю та передбачають для їх власників багато додаткових послугта пільг.

Корпоративна кредитна карткавидається працівникам юридичної особи (фірми, організації тощо) для оплати витрат, пов'язаних з їх господарською діяльністюі зі службовими відрядженнями. На основі корпоративної картки організація може видавати індивідуальні кредитні карткиобраним особам (керівникам чи цінним співробітникам). Їм відкривають персональні рахунки, "прив'язані" до корпоративного картковому рахунку . Власниками рахунків корпоративних картє юридичних осіб. Відповідальність перед банком за корпоративним рахунком несе організація, а чи не індивідуальні власники корпоративних карток.

Карти для туризму та розваг випускаються компаніями, що спеціалізуються на обслуговуванні туристичних послуг, наприклад American Express та Diners Club. Карти приймаються до обслуговування сотнями тисяч торгових та сервісних підприємств у всьому світі для оплати товарів та послуг, а також надають власникам пільги на бронювання авіаквитків, номерів у готелях, отримання знижок з ціни товару, страхування життя та ін.

Головні відмінності цього виду карток від банківських кредитних карток- Відсутність разового ліміту на покупки та обов'язок власника картки погасити заборгованість протягом місяця без права пролонгувати кредит. У разі прострочення платежу з власника картки стягується підвищений відсоток.

Механізм розрахунків на основі кредитних карток

Розглянемо послідовність операцій, що виконуються суб'єктами платіжної системи у процесі надання послуг та придбання товарів за допомогою кредитних карток:

1. Бажаючи здійснити покупку (або сплатити отриману послугу), власник кредитної карткидає її продавцю.

2. Продавець повинен переконатися у можливості вчинення правочину. Для цього він перевіряє справжність кредитної карткита правомочність розпорядження нею покупцем (візуально – відповідає картку специфікаціям платіжної системи, збігається зовнішність пред'явника картки із зображенням на фотографії (якщо є) або за допомогою POS-терміналу – термінал зчитує номер кредитної карткита перевіряє, чи не її у стоп-листі) та, за необхідності (якщо сума угоди не перевищує ліміту платіжної системи), проводить авторизацію (голосову по телефону або через POS-термінал). При прийнятті рішення банк-еквайєр керується даними, що надійшли від точки обслуговування, а також інформацією про власника картки, його ліміти, здійснення угод, що зберігаються у базі даних. Ця інформація може бути або в базі банку-еквайєра, або процесингового центру, або банку-емітента. Розташування інформації залежить від конкретної організаціїзберігання даних у платіжній системі на Наразі. При перевищенні ліміту платіжної системи еквайєр у обов'язковому порядкуповинен передати запит на авторизацію платіжної системи, яка і здійснює ухвалення рішення.

Якщо виникають сумніви, продавець має право вимагати пред'явлення документа, що підтверджує особу, а у разі його відсутності відмовитися від вчинення правочину.

3. Переконавшись у тому, що правочин може бути здійснений, продавець оформлює чек (сліп), при цьому переносить на нього дані з картки. При ручній обробці для цього використовують імпринтер, де тримач кредитної карткипотім підписується (частіше три екземпляри чека) і продавець зобов'язаний перевірити, чи збігається підпис на сліпі із зразком підпису на карті (підпис на картці обов'язковий).

При автоматичній обробці чек друкується у двох примірниках POS-терміналом, що підписуються покупцем: 1-й видається покупцю, а 2-й чек залишається у продавця (підприємства).

4. Картка, придбаний товар та 1-й екземпляр чека передаються покупцю.

5. Наприкінці дня точка обслуговування пересилає до банку-еквайєра відомості про транзакції за день (при обробці вручну пересилання може здійснюватися один раз на кілька днів). При цьому у разі ручної обробки пересилаються екземпляри сліпів, а при автоматичній обробці POS-термінал передає каналом зв'язку накопичені за день дані.

6. Банк-еквайєр перевіряє угоди та здійснює розрахунки з точкою обслуговування (робить перерахунок коштів на її розрахунковий рахунок). Трансакції, які стосуються власників карток - клієнтів інших емітентів, передаються в процесинговий центр.

7. Процесинговий центр проводить обробку переданих банками-еквайєрами трансакцій та формує звітні дані щодо взаєморозрахунків між банками - учасниками платіжної системи. Загальні підсумки передаються до розрахункового банку системи, а окремі розсилаються банкам-учасникам як повідомлення проведення взаєморозрахунків.

8. Розрахунковий банкпроводить взаєморозрахунки між банками-учасниками, які відкрили до нього кореспондентські рахунки. Інші банки учасники здійснюють перерахування самостійно.

9. Утримувачі кредитних карток повертають банкам-емітентам кошти, надані їм у кредит на придбання товарів та отримання послуг.

Процес видачі готівки за кредитною карткою

Процес видачі готівки за кредитної картки повністю аналогічний процедурі платежу за товари/послуги, з тією лише різницею, що у цьому випадку точками обслуговування є самі банки-эквайер - їх відділення та філії, та/або банкомати. Крім того, банкомати працюють у режимі on-line та проводять авторизацію при кожній видачі готівки.

Дебетові картипризначені для оплати товарів та послуг, отримання готівки у банках шляхом прямого списання грошей з рахунку власника картки у банку. Дебетовою картоюне можна скористатися під час оплати покупки, якщо у рахунку відсутні гроші.

За відсутності чи нестачі коштів на картковому рахункупри виконанні операцій з використанням картки за дебетовою схемою є можливість надання короткострокового кредиту – овердрафту.

Карти з овердрафтом дають можливість робити платежі понад суму, що зараховується на рахунок власника дебітної картки (невелика сумакредиту без спеціального кредитного договору).

Умови овердрафту визначаються під час відкриття картрахункута вказуються в угоді, яка укладається між власником дебетової карти та банком-емітентом.

Отже банківська платіжна картка- це персоніфікований платіжний інструмент, який надає можливість власнику картки здійснювати безготівкові розрахункиз оплати товарів чи послуг, а також отримання готівки у відділеннях банків та банківських автоматах (АТМ). Прийняття картки до оплати та видача готівки по ній здійснюється підприємствами торгівлі (сервісу) та банками, які є членами платіжної системи, яка обслуговує картки.

Небанківськими (торговими) є картки, що випускаються в обіг юридичними особами для розрахунків за товари (послуги), що належать їм на правах власності. Наприклад, телефонні картки, карти метрополітену, інтернет-картки тощо.

Визначень, що таке банківська карта, існує чимало, але їхній сенс полягає в наступному: це зручний універсальний інструмент доступу до вашого рахунку в банку, його називають також спеціальним банківським рахунком(СКС). Карта має сенс лише в парі зі своїм банківським рахунком, з ним і проводяться всі операції (оплата в торговій точці або в інтернеті, зняття готівки в банкоматі, перекази та нарахування). А якщо говорити правильніше, то на картковому рахунку відображаються перераховані вище операції з грошима (списання чи поповнення).

Звідси випливає важливий момент- на самому пластику грошей немає, там є тільки закодована цифрова інформація (на магнітній смузі або в чіпі), яка за допомогою будь-яких «хитрих» протоколів передається в банк, а він уже вирішує: видати вам гроші через банкомат або дозволити оплату за товар у магазині (будь-яка дія по карті починається з ). Простіше кажучи, банківська картка – це ключ до грошей, а не гроші. Це, до речі, одна з її переваг.

Вся ця кухня з обміном інформацією та іншим, цікава швидше спеціалісту-технарю, звичайному ж власнику картки достатньо знати, що за все це відповідає платіжна система (ПС). Саме тому на карті ви можете побачити не лише назву та логотип банку, а й в обов'язковому порядку зображення платіжної системи(часто це міжнародні ПС Visa або MasterCard, рідше локальні вітчизняні (національні) ПС Сберкарт, Золота Короната ін.). Фактично платіжна система є посередником між вами та банком, забезпечуючи можливість розрахунків по банківській картці повсюдно (природно, у межах її присутності).

Якщо вже мова пішла про обмін інформацією, то важливо відзначити той факт, що карта без сучасних засобів та можливостей зв'язку (інтернет та ін.) стає гарним шматочком пластмаси (або благороднішого матеріалу, якщо карта привілейована), хоча раніше обходилися і без цього ( читайте про сліпи та ембосування).

Цікаво, що банк, який випустив картку () є її власником (тобто за великим рахунком, ви повинні банківську картку повернути назад до банку після закінчення терміну її дії або якщо побажали її закрити), але не має право розпоряджатися грошима власника картки (тільки у межах карткового договору або за рішенням суду).

Повноцінно користуватися карткою можна після неї.

Види банківських карток

6. Код автентифікації карткилише на картках American Express. Зазвичай він розташований на звороті пластику (див. 11).

7. Чіп– це мікропроцесор із виведеними зовнішніми контактами (фактично це невеликий комп'ютер). Чіп містить інформацію по карті у вигляді цифрових даних та на відміну від магнітної смуги, має підвищений рівень безпеки. Наприклад, якщо дані з магнітної смуги можна скопіювати, створивши картку клон, то з чіпом така операція вже не пройде - в ньому використовується апаратний та програмний захист від злому. Картки з одним чіпом практично в Росії не зустрічаються - зазвичай банками випускаються комбіновані банківські картки - і магнітною смугою.

8. Логотип банку- Може розміщуватися в будь-якому місці карти, це залежить від дизайнерського рішення. Логотип свідчить про належність картки що випустив її банку (банку-эмитенту). Зазвичай в логотипі є найменування банку в скороченій формі.

Зворотний бік карти

Зворотний бік банківської картки зазвичай виглядає так:

9. Інформація про банк- Внизу зворотної сторони картки зазвичай наводиться інформація наступного характеру: картка випущена банком таким-то (його найменування) і користуватися нею має право тільки власник картки. Часто тут можна зустріти телефон безкоштовно гарячої лініїдля зв'язку із фахівцями контактного центру.

10. Паперова смуга для підпису– знаходиться одразу під магнітною смугою (12). Вона є на будь-яких картах, навіть неперсоналізованих. Відсутність підпису на даній смузі може призвести до відмови касира приймати картку (іноді і таке трапляється), про що банк попереджає дрібним шрифтомпід паперовою смугою російською, англійською та французькою: «Зразок підпису, без підпису не дійсний». З іншого боку, наявність підпису нехай неефективна, але захист від використання пластику зловмисником (у цьому випадку треба звіряти підпис власника картки з підписом на ній під час кожної покупки – але чи доцільно чи це реально?).

Зазвичай на паперовій смужці присутня остання група з чотирьох цифр номера карти з нахилом вліво (можна зустріти і весь номер повністю) і за ними 3 цифри коду автентичності (коду безпеки).

Оформлення лінії може бути різним: однотонним або заповненим діагональними рядками зі словами Visa або MasterCard (залежно від платіжної системи картки).

11. Код автентифікації картки(CVV2/CVC2), він або секретний код – складається з 3 цифр і називається CVV2 (у карт Visa) або CVC2 (у карток MasterCard). Розміщується зазвичай на невеликій паперовій смужці білого кольору, поряд із смугою для підпису власника після останніх чотирьох цифр номера банківської картки. Шрифт нахилений ліворуч.

Цей код використовується при розрахунках в інтернеті (інтернет-магазини та будь-які покупки онлайн) для перевірки справжності карти як додаткового захисного елементащо значно підвищує безпеку розрахунків. На картах з платіжними системами початкового рівня (Maestro, Cirrus, Electron) може бути, тобто. власник не зможе розплачуватись за такою карткою в інтернеті.

12. Магнітна смуга– це смуга із цифровими даними на магнітному носії інформації. Дані на неї записуються лише один раз під час випуску картки банком та містять інформацію, необхідну для розрахунку за цією карткою.

Переваги та недоліки банківських карток

Переваги банківських карток:

Насамперед, пластикова карта замінює готівку(Особливо дрібниця), але при цьому не створює незручностей, т.к. оплата за нею в торгових точкахдля її власника відбувається без комісії (магазини самі сплачують суттєву комісію за правилами платіжних систем – у середньому близько 2% за операцію). Великі гроші також не треба з собою носити, вони всі перебувають на банківському рахункув безпеці.

Звідси випливає відсутність необхідності декларування великої сумигрошей під час поїздки до іншої держави(на митниці) – карти не підлягають митному обліку.

Втрата або крадіжка банківської картки вже не стала проблемоюв порівнянні з зникненням гаманця з грошима – картку можна оперативно заблокувати за дзвінком до банку або за СМС-повідомлення (власник завжди повинен знати, як заблокувати свою картку). Шахрай (або знайшов її) вже не зможе їй скористатися, банк же вам випустить нову картуз тією самою сумою на вашому рахунку.

Якщо у вас картка міжнародної платіжної системи (МПС), то у вас не буде проблем із оплатою за кордоном у більшості країн світу, де діє ця МПС Ваші кошти автоматично будуть переводитись у місцеву валюту по встановленому курсубанку (з можливою невеликою комісією). Також вам доступна оплата через Інтернет.

Будь-які платежі відбуватимуться швидко, в якій би країні ви не знаходилися. Також легко можна зняти гроші в будь-якому банкоматі(З логотипом вашої платіжної системи).

Утримувач може швидко та безвідсотково поповнити свій рахунокчерез платіжні терміналиабо банкомати з функцією прийому готівки, не витрачаючи свого часу в чергах до каси банку.

Якщо власник картки знаходиться за кордоном, то поповнення рахунку картки – це кращий спосібпереказу йому грошей, на відміну від систем миттєвого перекладу, які беруть за цю послугу певний відсоток.

Недоліки банківських карток:

Основний недолік – це відсутність стовідсоткової безпеки під час здійснення платежів у торгових точках та в інтернеті. Справа тут навіть не в стандартах і протоколах обміну даними, що використовуються, а в цілеспрямованих діях зловмисників, спрямованих на крадіжку реквізитів картки (особливо в інтернеті). Вони використовують безліч незаконних методів та захист від цього – фінансова грамотністьта уважність власника картки.

Деякі операції можуть відбуватися з комісією, наприклад, оплата за кордоном у іноземній валюті. Важливо мати уявлення про такі операції та обов'язково уточнювати розмір комісії.

Інші недоліки – це швидше нерозвиненість інфраструктури розрахунків за пластиком: карти поки що приймають до оплати не у всіх магазинах; спостерігається деяка складність застосування під час роботи з банкоматом(особливо для людей похилого віку); проблеми з оплатою чайових(У Росії це настільки розвинене, як у Європі та США, де для чайових передбачається окремий рядок у чеку і вони проводяться окремим платежем).

Окремо можна виділити те, що усі покупки по карті проходять не анонімно, ця інформація доступна владі.

[Всього: 2 У середньому: 5]

Передплата нових статей

Нові статті сайту "Фінанси для людей" з доставкою на вашу пошту!

Банківська картка - іменний грошовий документ, що засвідчує наявність у організації-емітенті рахунки власника і дає декларація про придбання товарів та послуг з безготівковому розрахунку.

Такі розрахунки регулює положення ЦБ РФ № 23-П «Про порядок емісії кредитними організаціямибанківських карток та здійснення розрахунків за операціями, що здійснюються з їх використанням».

Для кредитної організації діяльність, що з зверненням карток, складається з емісійної діяльності та еквайрингу.

Емісійна діяльність -випуск за дорученням клієнтів пластикових карточок та ведення бази даних щодо їх емісії. Для випуску карток міжнародних чи національних платіжних систем банку необхідно стати членом даних та сертифікувати емісійний центр.

Еквайрингце діяльність, що включає здійснення розрахунків з підприємствами торгівлі (послуг) за операціями, які здійснюються з використанням банківської картки, та проведення операцій з видачі готівки грошових коштіввласникам банківських карток, які є клієнтами даних кредитних організацій.

Схема розрахунків із використанням банківської картки представлена ​​на рис. 5.7.

Мал. 5.7. Схема розрахунків із використанням банківської картки:

1. Заява покупця про відкриття карткового рахунку та виготовлення пластикової картки, передача платіжного доручення про депонування коштів;
2. Депонування коштів на спеціальному картковому рахунку;
3. Видача пластикової картки;
4. Передача картки продавцю у момент оплати товару чи послуги;
5. 5а. Перевірка справжності картки та наявності коштів на рахунку (запит – відповідь);
6. Виготовлення сліпу (чека) у продавця (постачальника);
7. Продаж продукції чи надання послуг;
8. Надання в банк-еквайрер сліпів та їх реєстрів;
9. Пред'явлення сліпів до банку-емітенту для оплати;
10. Списання коштів з рахунку покупця у банку-емітенті, перерахування їх на рахунок до банку продавця;
11. Зарахування коштів у рахунок продавця;
12. Повідомлення продавця про надходження коштів у рахунок;
13. Повідомлення покупця про списання коштів з його рахунку

Розрахунки, які з використанням банківських карток, емітованих кредитними організаціями Росії, охарактеризовані в табл. 5.5.

Таблиця 5.5. Розрахунки з використанням банківських карток

Усі операції здійснюються власниками карток із використанням банківських рахунків.