Мобільний агент банку Східний експрес. Агент з банківських гарантій Стати агентом з відкриття рахунків

Як заробити
02.02.2022

Навіщо потрібні банківські гарантії?

Робота в галузі закупівель, постачання товарів та послуг вимагає від учасників угод певних заходів, що дозволять виконувати зобов'язання сторін належним чином, щоб виключити надалі суперечки та розбіжності.

Одним із методів забезпечення виконання договорів є банківська гарантія (БГ), що широко застосовується в контрактах за участю держави. Гарантія банку дозволяє відшкодувати певну суму замовнику, якщо постачальник товарів чи послуг під час виконання договору відступає частини зобов'язань чи взагалі відмовляється від виконання. Гарантоване банком забезпечення контракту має відповідати низці вимог законодавства, а саме

  • на місяць перевищувати термін дії контракту
  • не мати можливості відкликання до закінчення терміну дії
  • бути включеним до гарантійного реєстру

Для отримання гарантії банку необхідно оформлення пакета документів відповідно до вимог кредитної організації, що пов'язано з певними зусиллями, пов'язаними зі збиранням документації та досвідом заповнення різних форм. При оформленні БГ для договору, що має відношення до держзакупівель, звертатися можна тільки до банків, згаданих у .

Банки з Реєстру Мінфіну пред'являють до принципалів (замовникам, які звернулися по гарантію) низку вимог, які за відсутності специфічного досвіду виконати непросто. Тому простіше доручити організацію гарантування угоди банком посередникам-професіоналам — агентам із банківської гарантії, що інакше називають брокерами банківської гарантії.

Агенти банківської гарантії – хто вони?

Хто такі агенти БГ?

Спеціаліст по банківським гарантіям— це посередник між банківською установою та компаніями, а також індивідуальними підприємцями, які бажають придбати гарантію кредитної організації. Професія агента БГ є сучасною і затребуваною в силу економічних вимог супроводу всіх угод, пов'язаних з тендерами. Нерідко виникають сумніви щодо надійності учасників договірних відносин, а гарантії банківської установи дозволяють зміцнити довіру до платоспроможності сторін підписуваного контракту. Допомога агента БГ складно переоцінити за стислих термінів підготовки тендерної документації, його зв'язки та навички дозволяють у рази прискорити процес.

Перевірений спеціаліст із банківських гарантій необхідний і замовникам, і постачальникам.

Чому стати агентом БГ економічно цікаво?

Вступ до лав посередників між банками та підприємцями обіцяє низку вигідних перспектив

  1. Регулярна зайнятість завдяки зростанню числа контрактів, які потребують гарантій. Популярність професії на ринку праці неухильно зростає через брак фахівців у сегменті держзакупівель і суміжних областей, що динамічно приростає.
  2. Вибудовування партнерських відносин у бізнес-середовищі. Посередники допомагають заробити і банкам, і клієнтам.
  3. Дохід, що заслуговує на увагу, де комісія обчислюється у відсотках від угоди. Прозорість контролю заробітку дає змогу здійснювати фінансове планування.
  4. Можливість інвестування заробленого на умовах партнерських відносин із банком. Детальна інформація від банків-партнерів дає змогу розподіляти накопичення з метою отримання інвестиційного доходу.

Вигода від роботи агентом

Хто може стати агентом-посередником?

Фахівець із банківських гарантій — це рід занять для бажаючих розвивати професійні навички в галузі зіткнення з продажами, банківського сектора, держзакупівель та адміністрування. Будь-хто, хто хоче працювати на себе і має базові знання в галузі договірних відносин, банківської справи та комп'ютерних технологій, здатний стати агентом банківських гарантій. Корисним може бути досвід роботи в юриспруденції, фінансах та бухгалтерії, а також навички роботи з документами.

Для тих, хто володіє досвідом ділового спілкування, здатних вивчати і застосовувати інформацію, корисну в переговорах з клієнтами, не важко освоїти технічний регламент і оформити гарантії. кредитної установидля укладання договору на користь клієнта.

Якщо посадові обов'язкина робочому місці та заробіток в даний час вас не влаштовують, можливо, є сенс розглянути варіант самозайнятості та зупинитися на спеціальності брокера БГ. Кар'єрні перспективи в обстановці держзакупівель, що розвивається, імпортозаміщення, оборонних замовлень за умови якісного виконання зобов'язань агента можуть мати серйозний розвиток. Спілка, що об'єднує однодумців-професіоналів, наприклад, навколо спеціалізованого інтернет-порталу, здатна послужити розвитку у спеціальності.

Агентський бізнес — ваше ім'я та репутація

Просування власного бізнесуу діловому співтоваристві залежить лише від вас. Залучення нових клієнтів, формування позитивної історії з позитивними відгукамисприяють створенню репутації сумлінного агента. Ваше ім'я може стати брендом на ринку посередницьких послуг за умови сумлінного виконання обов'язків, що дозволить згодом продавати розширений асортименти навколобанківських продуктів численним споживачам фінансових інструментів.

Користь від підключення агентів до інтернет-порталів БГ

Ставши брокером БГ та підключившись до порталу держзакупівель або банківських об'єднань, можна розраховувати на

  • підключення до просунутих систем роботи в інформаційному середовищі;
  • вдосконалення знань та досвіду у сфері держзакупівель та тендерів;
  • доступ до клієнтської бази, що поповнюється;
  • віддалену роботу з гнучким графіком, де можна самостійно планувати день відповідно до особистих пріоритетів;
  • юридичну та довідкову допомогу менеджерів проекту;
  • можливість планувати особисті доходи, що обчислюються відповідно до фіксованої ставки від комісії банку, прив'язаної до гарантійної суми.

Швидкість – важлива умова при отриманні гарантії

Ведення бізнесу в сучасних умовахпов'язані з низкою обмежень, зокрема і тимчасових, у виграші, зазвичай, виявляється той, хто встиг першим виконати всі умови, щоб отримати вигідний контракт. У тендерах із держзакупівель рахунок часом іде на годинник.

Можливість організації банківської гарантії агентами в стислий термін сприяє затребуваності послуг брокерів.

Зареєстровані на інтернет-порталах агенти банківських гарантій мають можливість

  • користуватися експрес-режимом схвалення гарантії;
  • застосовувати ексклюзивні програми, що дозволяють оформляти заявку протягом 3 годин;
  • задіяти електронний документообертз використанням ЕЦП, що дозволяє заощадити час на відвідуванні банківських структур.

Біржі банківських послуг

Інтернет-об'єднання банків на одному майданчику дозволяють агентам-індивідуалам вступити до лав посередників, які супроводжують клієнтів на шляху отримання фінансових послуг.

Після електронного підписання договору про співпрацю можна стати повноцінним учасником он-лайн системи продажу гарантій від різних банків. Відмінні риси інтернет-майданчиків:

  • Автоматизована технологія бізнес-процесів забезпечує конфіденційність персональних даних учасників угод.
  • Учасникам торгів пропонуються унікальні пільгові тарифи, недоступні при зверненні до банку безпосередньо.
  • Скорочення термінів видачі готових гарантій з допомогою налагодженості процесів.
  • З агентів не стягуються початкові внески, Приступати до роботи можна відразу після реєстрації.
  • План продажу не виставляється, а безкоштовне навчання гарантується.
  • Агентська винагорода зараховується на персональний рахунок агента щомісяця, його легко контролювати.

Співпраця із сервісом дозволяє отримувати дохід на умовах повної безпеки даних. Багаторівнева система захисту супроводжує всі платежі та інші операції.

Гроші та становище - відмінні умови для роботи агнетом

Агент БГ = успіх

Стати агентом, адже фахівець із банківських гарантій може заробити не лише авторитет у ділових колах, а й пристойні гроші. Успішний брокер отримує 20-40% від комісії банку, залежно від обраного майданчика для ведення угоди. Зважаючи на суми гарантій, від яких розраховується банківська комісія, заробіток агента вартий того, щоб займатися оформленням гарантій для клієнтів.

Одним із каналів продажу кредитів та гарантій Банку є агентська схема, що реалізується через банки – партнери, регіональні гарантійні організації (РГО) та компанії (у тому числі профільні юридичні особи, фонди мікрофінансування, мікрокредитні компанії, ІП).

АТ «МСП Банк» реалізує два напрями співробітництва у рамках агентської схеми:

Хто може стати агентом АТ "МСП Банк"?Банки – партнери, регіональні гарантійні організації (РГО) та підприємства (зокрема профільні юридичних осіб, фонди мікрофінансування, мікрокредитні підприємства, ИП), задовольняють .

Як стати агентом АТ "МСП Банк"?Для організації співробітництва з надання агентських послуг потрібно надати до Банку за адресою (адреса: вул. Садовницька, 79, Москва, 115035, Росія) пакет документів на участь в агентській схемі АТ «МСП Банк» на паперовому носії. Пакет документів щодо участі в агентській схемі АТ «МСП Банк» формується залежно від типу контрагента (Банк, Регіональна гарантійна організація (РГО) або Компанія/ІП/Мікрокредитна компанія (МКК)). При наданні неповного пакета документів у складі заявки на участь в агентській схемі АТ «МСП Банк» заявка на роботу не приймається до усунення зауважень щодо пакету документів.

АТ «МСП Банк» проводить процедури з метою відбору агента та надає на підписання агентський договір.

Важливо!До агентських договорів включається умова, забороняюче стягування агентами із Суб'єктів МСП комісій, пов'язаних із наданням їм кредитно-гарантійної підтримки АТ «МСП Банк»

Агенти з кредитування суб'єктів МСП

Агент із кредитування реалізує функціонал із залучення та відбору позичальників МСП та/або супроводу їх кредитних зобов'язань. Агенту виплачується винагорода залежно з його функціоналу.

Агенти мають можливість залучення позичальників-суб'єктів МСП на кредитування в рамках продуктового ряду Банку.

Агенти із залучення банківських гарантій у межах 223 та 44 ФЗ

Банківські гарантії надаються компаніям-суб'єктам МСП, які є виконавцями контрактів, що укладаються в рамках 44-ФЗ та 223-ФЗ. Агенти із залучення банківських гарантій у межах 223 і 44 ФЗ реалізують функціонал із залучення та відбору компаній-суб'єктів МСП.

У рамках цього напряму співробітництва агенту доступне залучення позичальників на гарантії в рамках 223 та 44 ФЗ у рамках продуктового ряду Банку

Вимоги АТ «МСП Банк», що висуваються до агентів

1. Наявність бази потенційних клієнтів – суб'єктів МСП

2. Наявність у потенційного Агента досвіду з надання гарантій Суб'єктам МСП (для виконання функціоналу із залучення та відбору Суб'єктів МСП для надання банківських гарантій з метою забезпечення закупівель Суб'єктів МСП у рамках Федеральних законів№ 223-ФЗ та № 44-ФЗ)

3. Відсутність факту розірвання Агентського договору, укладеного між Банком та Агентом, з ініціативи Банку.

4. Наявність у виписці з ЄДРЮЛ/ЕГРИП потенційного Агента хоча б одного з кодів ЗКВЕД (64.19, 64.9, 64.92, 64.92.7, 64.99, 66.1, 66.19, 66.19.2, 6, 6, 6, 6, 6, 6, 6, 6. коди групи 94 ), що дозволяють здійснювати діяльність, пов'язану з функціоналом агентів.

5. З дня реєстрації організації пройшло щонайменше 6 місяців.

6. Відсутність відомостей про те, що організація / індивідуальний підприємець перебуває у процедурі ліквідації чи банкрутства, керівник чи кінцеві власники (фізичні особи) організації, а також особа, яка діє як підприємця, перебуває у реєстрі відомостей про банкрутство як боржника

7. Відсутність зауважень щодо репутації* керівника та кінцевих власників ( фізичних осіб) організації, які володіють більше 10% у статутному капіталі організації, а також особи, що діє як індивідуального підприємця

8. Відсутність щодо потенційного Агента відомостей про причетність до екстремістської діяльності, легалізацію (відмивання) доходів, отриманих злочинним шляхом, або фінансування тероризму та фінансування поширення зброї масового знищення, а також відсутність потенційного Агента у переліках Банку Росії та Росфін.

9. Відсутність незавершених арбітражних процесів, у яких потенційний Агент виступає позивачем чи відповідачем, з органами державної влади, державними організаціями(міністерствами та відомствами), наглядовими, податковими та контролюючими органами, а також протягом останніх двох років у судових процесахза участю потенційного Агента як відповідача, пов'язаного з невиконанням або неналежним виконаннямзобов'язань за Агентськими договорами

10. Відсутність даних про потенційного Агента в реєстрі несумлінних постачальників

11. Відсутність організації у списку юридичних осіб, які не представляють податкову звітністьбільше року, відповідно до інформації ФНП Росії

12. Відсутність незавершених виконавчих провадженьіз заборгованості з податків і зборів, з платежів у Пенсійний фонд, фонди соціального та обов'язкового медичного страхуваннящодо перевіреної організації у сумі понад 30 тис. рублів чи особи, зареєстрованого як індивідуального підприємця, - у сумі понад 10 тис. рублів, і навіть за заборгованістю по заробітної платиперед працівниками

13. Відсутність факту, коли керівник, кінцеві власники перевіреної організації або особа, зареєстрована як індивідуальний підприємець, обіймали посаду члена ради директорів (наглядової ради), колегіального органу (правління), а також одноосібного виконавчого органукредитної організації за 6 місяців до дати відкликання цієї організації ліцензії на здійснення банківських операцій

14. Відсутність афілійованості керівника організації або її кінцевих власників/індивідуального підприємця з працівниками Банку

15. Відсутність щодо потенційного Агента негативних публікацій у ЗМІ, які є значними з погляду репутаційних ризиків для Банку

16. Відсутність щодо потенційного Агента та юридично афілійованих з ним юридичних та фізичних осіб відомостей про наявність негативного досвіду співпраці з Банком з таких підстав:

  • надання до Банку свідомо неправдивих відомостей та документів;
  • дефолти юридично афілійованих з Агентом юридичних, фізичних осіб та (або) індивідуальних підприємців за кредитними угодами з Банком;
  • розкриття та подальше невиконання у строк регресних вимог щодо виданих Банком гарантій, випущених за зобов'язаннями Агента;
  • невиконання договірних зобов'язань за господарськими договорами.
* Під «зауваженнями щодо репутації» маються на увазі відомості кримінального характеру, належність до групи підвищеного ризику (наркоманія, алкоголізм, психічні захворювання тощо).

Вимоги до банків:

  • Наявність бази потенційних клієнтів – суб'єктів МСП.
  • Відсутність застосовуваних Банком Росії заходів для запобігання банкрутству кредитних організацій у вигляді фінансового оздоровлення, призначення тимчасової адміністрації з управління банком, запровадження мораторію задоволення вимог кредиторів
  • Відсутність незавершених, суттєвих за репутаційними ризиками арбітражних процесів, у яких потенційний Банк-агент виступає позивачем чи відповідачем, з органами державної влади, державними організаціями (міністерствами та відомствами), наглядовими, податковими та контролюючими органами
  • Відсутність відомостей, у тому числі в ЗМІ, про претензії з боку Банку Росії до діяльності потенційного Банку-агента, застосування щодо його санкцій, а також інформації, що негативно впливає на нього ділову репутацію(з урахуванням Додатка № 5 до цього Порядку), у тому числі, про призупинення або затримку потенційним Банком-агентом проведення платежів, про введення обмежень на проведення операцій, про зупинення відкриття рахунків чи припинення прийому чи видачі вкладів
  • Відсутність афілійованості керівника та кінцевих бенефіціарів Банку-агента (фізичних осіб) з Банком та його працівниками

Критерії, що застосовуються додатково до банків, при поданні заявки на залучення та відбір позичальників-суб'єктів МСП та супровід (обслуговування) їх кредитних зобов'язань:

  • Відсутність резерву (резервів), фактично недоствореного потенційним Банком-агентом у порівнянні з величиною, яка вимагається відповідно до нормативними актамиБанку Росії (Положення Банку Росії № 590-П «Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втратиз позик, позичкової та прирівняної до неї заборгованості», Положенням Банку Росії № 283-П «Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати», Вказівкою Банку Росії № 1584-У «Про формування та розмір резерву на можливі втрати під операції кредитних організацій з резидентами офшорних зон», Вказівкою Банку Росії № 2732-У «Про особливості формування кредитними організаціями резерву на можливі втрати за операціями з цінними паперами, права на які засвідчуються депозитаріями») у розмірі, що перевищує 5 (п'ять) відсотків від розміру власного капіталу.
  • Відсутність збитків протягом 2 (двох) останніх звітних дат.
  • Відсутність простроченої заборгованості у вигляді щонайменше 12 (Дванадцяти) відсотків від загального обсягу кредитного портфеля (визначається за балансовими рахунками розділу 4 плану рахунків «Кредити надані, інші розміщені кошти», затвердженого Банком Росії).
  • Відсутність неоплачених у строк розрахункових документів клієнтів через брак коштів на кореспондентських рахунках (рахунки № 90904; № 47418).
  • Відсутність даних щодо зниження значення нормативу достатності власних коштів(Капіталу) банку (Н1.0) до рівня 10,2 (Десять цілих і два десятих) відсотків і нижче.
  • Відсутність даних про зниження значення нормативу достатності базового капіталу банку (далі - норматив Н1.1) до рівня 6,5 (шість цілих та п'ять десятих) відсотків та нижче.
  • Відсутність даних про зниження значення нормативу достатності основного капіталу банку (Н1.2) до рівня 8,0 (вісім цілих та нуль десятих) відсотків і нижче.
  • Відсутність даних про перевищення частки кредитів III-V категорій якості 50 (п'ятдесят) відсотків у кредитному портфелі
  • Відсутність даних про перевищення частки кредитів IV-V категорій якості 10 (Десять) відсотків у кредитному портфелі.
  • Відсутність даних про недотримання встановлених Банком Росії обов'язкових нормативівза 3 звітні дати.

Кредитними брокерами називають людей, які виступають посередниками між позичальниками та банками. У деяких ситуаціях лише за допомогою кредиту можна впоратися з фінансовими проблемамиТому послуги таких фахівців досить затребувані.

Брокери надають клієнтам консультації, а також допомагають оформити їм всю. первинну документацію. Перед тим, як звернеться за допомогою до такого фахівця, почитайте відгуки колишніх клієнтів в інтернеті, щоб оцінити рівень його підготовки. Якщо ви вирішили самостійно працювати у цьому напрямку, слід знати, що перед тим, як стати кредитним брокером, потрібно спочатку пройти спеціальне навчання.

З чого розпочати брокерський бізнес?

У будь-якому випадку в першу чергу потрібно скласти грамотний бізнес-план кредитного брокера.

Він має складатися з наступних пунктів:

  • Перелік послуг;
  • Місце розташування офісу;
  • Персонал;
  • рівень конкуренції;
  • Окупність бізнес-проекту.

Щоб розібратися у всьому докладніше, потрібно ознайомитися з покроковим бізнес-планом як стати кредитним брокером, і вивчити окремо кожен його пункт.

Реєстрація бізнесу

Для початку комерційної діяльності, необхідно відкрити ТОВ чи зареєструвати індивідуального підприємця. Якщо у вас не вистачає на це часу або грошей, перш ніж стати брокером, з першими клієнтами можна попрацювати без офіційної реєстрації як приватна особа. Але, щоб уникнути проблем у майбутньому, документи потрібно оформити обов'язково. Спочатку можна працювати в статусі індивідуального підприємця за спрощеною системою оподаткування.

Ніякі сертифікати, ліцензії чи інші дозвільні документи для посередницької діяльності у сфері кредитування не потрібні.

Послуги

Деякі банки надають спеціальну програму, за допомогою якої обмінюються брокером інформацією через інтернет. Завдяки цьому значно спрощується робота. Чим більше у вас буде банків-партнерів, тим більше відвідувачів з'явиться в компанії.

Місце розташування офісу

Бажано, щоб офісне приміщеннязнаходилося неподалік банку, бізнес центру чи авторинку. Якщо ви зможете правильно вибрати місце розташування, приплив клієнтів у вашу фірму буде стабільним.

Для роботи вам не знадобиться великий офіс. Достатньо орендувати приміщення площею 10-20 кв. метрів. У ньому слід обладнати робочі місця для менеджерів, які будуть надавати клієнтам інформацію про кредитні продукти різних банків, а також про їх переваги та недоліки.

Свій бізнес кредитний брокерможе вести без офісу. У такому випадку для роботи знадобиться лише стіл, стілець та комп'ютер з доступом до Інтернету. Можна також консультувати клієнтів, виїжджаючи до них додому. Така послуга зазвичай коштує дорожче, тому дає додатковий прибуток.

Персонал

Для роботи в брокерській конторі необхідно найняти наступний персонал:
  • Менеджери;
  • Системний адміністратор;
  • Бухгалтер.

Менеджери повинні об'єктивно оцінювати платоспроможність клієнтів та чітко знати процедуру оформлення кредиту. Тому на таку посаду бажано брати колишніх співробітниківбанків чи випускників з вищою економічною освітоюзі своїми наступним навчанням практично.

Таким фахівцям платять постійний оклад у розмірі 6-10 рублів та певний відсоток від кожної угоди. З кожного кредиту працівники одержують 0,5–1%. Коли справи налагодяться, оклад можна зняти, оскільки на відсотках буде цілком гідна зарплата. Кожен співробітник повинен мати своє робоче місце, На облаштування якого доведеться витратити 40 тис. рублів. Також вам доведеться придбати виділений канал в інтернеті та телефонну лінію.

Як бухгалтер і IT-фахівець можна найняти співробітників з аутсорсингової компанії. Системний адміністратор приходитиме в офіс раз на квартал. За кожен візит йому доведеться сплачувати приблизно 2 тис. рублів. Бухгалтер бере за послуги в середньому близько 20 тис. рублів на місяць.

Як бачите, бізнес-ідея кредитний брокер не вимагає великих капіталовкладень, але при цьому дозволяє отримати непоганий прибуток.

Просування бізнесу та боротьба з конкурентами

Для того, щоб розкрутити цей бізнес, бажано використовувати зовнішню рекламу та інтернет.

Якщо ваша компанія має корпоративний сайт, це суттєво підніме її статус. На ньому можна викласти інформацію про ціни та послуги. Крім того, просуйте свою справу через форуми та оголошення у друкованих виданнях.

Окупність

Термін окупності початкових вкладень великою мірою залежить від цього, наскільки якісно працює фірма. Із 60–70 клієнтів, які щомісяця відвідують брокерську контору, кредити одержують 30–40 осіб. Частину відсівають банки, а від роботи з іншими відмовляються самі фахівці. Спочатку у вас буде приблизно 20 відвідувачів на місяць. Але згодом клієнтська база почне зростати, а дохід зростатиме. Успіх у роботі забезпечує вдала рекламна кампанія. За сприятливого збігу обставин ви повернете стартовий капітал через 3–4 місяці. Тепер ви знаєте, як стати брокером у Росії, тому все у ваших руках.

Основні складнощі

Перед бізнесменами-початківцями виникає безліч проблем, які заважають закріпитися на ринку. Насамперед це пошук клієнтів. Це питання є головним у будь-якому виді бізнесу. Багато клієнтів просто бояться звертатися до таких фахівців, тому що серед них є багато шахраїв. Якщо ви берете за свої послуги великий аванс, навряд чи буде багато відвідувачів у вашій конторі.

Крім того, клієнти хочуть, щоб брокер давав гарантію, що вони зможуть отримати кредит. Найчастіше це люди, які не можуть підтвердити свій дохід офіційно, або клієнти з поганою кредитною історією.

Відео на тему Відео на тему

Пам'ятайте, що платоспроможного клієнта з позитивною кредитною історією не можуть відмовити відразу в кількох банках. Якщо це сталося, то він приховав від вас якусь інформацію. Тому не забувайте перевіряти всі документи, щоб не потрапити до неприємної історії.

Головні проблеми

Якщо ви твердо вирішили, хочу стати брокером, потрібно насамперед ознайомитися з усіма проблемами, які можуть виникнути у процесі роботи.

Більшість банків відмовляються від співпраці з невідомими фахівцями. Вони вважають, що сумлінний позичальник сам прийде до них за кредитом, не звертаючись за сторонньою допомогою. Тому досить складно зрозуміти, як стати успішним брокером, не маючи жодних зв'язків із керівництвом банку.

Висновки

Після того як ви дізнаєтеся, що потрібно для того, щоб стати брокером, можна приступати до роботи. Просунути власний бренд без зв'язків у банках та великої бази клієнтів не так уже й легко. Щоб розібратися у всіх тонкощах цього бізнесу, слід попередньо попрацювати кредитним агентомі детально вивчити все

Щоб стати кредитним чи іпотечним брокером, потрібно навчитися оцінювати кредитоспроможність клієнтів, вивчити умови кредиторів у регіоні роботи, організувати потік клієнтів та знайти місце зустрічі з клієнтами. У статті коротко пройдемося по кожному пункту та дамо посилання для детального вивчення.

Кредитний (або іпотечний) брокер - посередник між банками та позичальниками. Він допомагає позичальнику отримати кредит, якщо банки відмовляють. Брокер не дає гроші у борг зі своєї кишені. Він консультує позичальників та підбирає для них кредиторів. Йому платять гроші за перевірку кредитоспроможності, консультації та допомогу в отриманні кредиту.

Навчитися оцінювати кредитоспроможність

Оцінка кредитоспроможності допомагає брокеру підібрати для клієнта відповідного кредитора та кредитний продукт. Наприклад, до іпотечного брокера звертається клієнт без досвіду кредитування. Клієнту потрібна іпотека, але банки відмовляють. Брокер допоможе сформувати кредитну історію, щоб будь-який банк схвалив іпотеку.

Інший приклад: до брокера звертається клієнт із простроченнями платежів за кредитом. Терміново потрібна позика, але скрізь відмовляють. Брокер знаходить кредитний кооператив, який готовий дати кредит під заставу квартири Клієнт закриває прострочення, його кредитна історіяпокращується, він може отримати кредит.

Щоб навчитися оцінювати кредитоспроможність, допоможуть статті, відео, курси та власний досвід.

Також брокеру потрібні інструменти оцінки кредитоспроможності: кредитна історія, кредитний рейтинг, скоринг та інші - .

Вивчити кредиторів у регіоні роботи

Щоб підібрати позичальнику відповідного кредитора, потрібно знати кредитні продукти та «поріг входження» різних банків, МФО та КПК. Наприклад, до брокера звертається ІП: потрібні гроші на розвиток бізнесу. Брокер знає, що у банку «Золото» малий бізнес не кредитують взагалі, у «Сріблі» кредитують під заставу нерухомості, в «Олові» можна отримати кредит без забезпечення. Якщо в ІП є застава, брокер відправить його до Срібла, немає застави – до «Олово».

Для зручності брокери заводять таблицю із кредитними організаціями міста. У цю таблицю вони записують кредитні організації, кредитні продукти, процентні ставкита вимоги до позичальників. Рекомендуємо актуалізувати цю таблицю хоча б раз на квартал, бо умови кредитування та процентні ставки часто змінюються.

Фрагмент таблиці з кредитними організаціями

Організувати потік клієнтів

Зазвичай брокери використовують три інструменти залучення клієнтів: онлайн, зовнішня реклама та сарафанне радіо. Останній інструмент підключається з часом - коли за плечима багато задоволених клієнтів, які рекомендують знайомим брокера. Практика показує, що достатньо 3-4 місяців активної роботи, щоб клієнти почали повертатися самі, приводити знайомих, колег та друзів.

В онлайнможна піти двома шляхами: створити майданчик для збору відвідувачів та налаштувати рекламний трафік чи купувати готові заявки. Класичний приклад майданчика та трафіку: сайт + контекстна реклама. Якщо заб'єте в Яндексі "допомога в отриманні кредиту", то на рекламних місцях зустрінете оголошення кредитних брокерів.


Контекстна реклама кредитних брокерів

Зовнішня реклама: білборди, оголошення на зупинках, листівки тощо. У порівнянні з онлайн-рекламою зовнішня реклама обходиться дорожче. Потрібно розробити макет та надрукувати його. Наприклад, брокер з єкатеринбургу Павло Бабушкін. Також зовнішня реклама ризикованіша: щоб протестувати її ефективність, потрібно надрукувати цілу партію. В інтернеті тестування коштує набагато дешевше. Брокерам-початківцям ми рекомендуємо починати з онлайн-реклами, а коли з'явиться стабільний потік клієнтів з інтернету, підключати офлайн-канали.

Сарафанне радіо- приємний бонус для брокерів, які добре роблять свою роботу. За рекомендаціями приходять лояльні клієнти, за залучення яких не потрібно платити. Для того, щоб простимулювати рекомендації, деякі брокери пропонують клієнтам грошові бонуси. Наприклад, брокер Ібрагім Бадалов, від якого прийшов клієнт.

Знайти місце для зустрічі з клієнтами

Щоб приймати клієнтів, необов'язково орендувати цілий офіс. Можна орендувати робоче місце в коворкінгу, а з просунутими клієнтами взагалі обмежитися «зустрічами» в інтернеті: email, месенджери, дзвінки в скайпі. Наприклад, московський брокер Олександр Дмитришин, а вже згаданий Павло Бабушкін.

Але якщо таки надумаєте орендувати офіс, то краще ближче до центру міста, на перетині транспортних маршрутів. Якщо оренда в центрі не по кишені, підійдуть варіанти біля метро або великих вузлів громадського транспорту. Офіс повинен бути в пристойній будівлі, щоб не відлякати відвідувачів. Головне правило – транспортна доступністьіз усіх районів міста. Інакше втрачатимете частину клієнтів.

Банки пішли шляхом продавців дешевої косметики та засобів для схуднення. Вони все частіше використовують тактику мережевого маркетингу, запрошуючи всіх бажаючих спробувати себе у ролі позаштатних агентів із продажу кредитів та депозитів. Такі програми дозволяють банкам заощадити на персоналі, але загрожують репутаційними ризиками та зниженням якості кредитного портфеля. Зараз таких нетрадиційних способів почали вдаватися навіть великі банки. Останній приклад – «Уралсіб».

Банки все частіше вдаються до мережевого маркетингу

Випадки залучення позаштатних агентів спостерігалися і раніше. Якщо на рубежі 2008-2009 р.р. гравці, які використовують агентські мережі, робили ставку на депозити, то сьогодні після реанімації кредитних програм, банки намагаються залучати позаштатників для продажу кредитних продуктів. Так, у 2008 р. ОТП банк став продавати кредити, а згодом і депозити через агентів. Займаються цим і Флексінвест Банк, і Ренесанс Кредит. Останній пропонує будь-якій фізособі укласти договір, за яким за кожного наведеного вкладника агент отримує до 1% від суми депозиту. Агент також може отримати винагороду за залучення коштів юридичних осіб. Оголошення з пропозиціями стати агентом банку з'являються і на сайтах, аудиторію яких переважно складають фахівці з фінансового сектора. Виходить, банк не проти того, щоб співробітники інвестиційних та управляючих компаній за винагороду відправляли до нього своїх клієнтів. Враховуючи, що в майбутньому розглядається можливість продажу через агентів та паїв ПІФів, за словами представників банку, в банку задоволені віддачею від позаштатників. Аналогічна схема діє і у Флексінвест Банку: за залучений вклад агент отримує 0,8% суми, а за кожну орендовану клієнтом комірку - фіксовану суму 500 руб.

Агентів щодо укладання договорів на кредитні продукти рекрутує і банк «Уралсиб» – ​​13-й за величиною активів російський банк. У нього оплата фіксована: залежно кількості залучених позичальників оплата становить 1200-1800 крб. за кредит, за кожну активовану карткунаведеним у банк клієнтом агент отримує до 900 руб. СКБ-банк пропонує агентам фіксовану оплату: за кожен кредит, виданий через позаштатник, банк готовий платити до 1 тис. руб. залежно від суми позики, а Флексінвест Банк сплачує відсоток від суми – за іпотекою він становить 0,2% від суми. Мабуть, найактивніше використовує метод мережного маркетингу під час продажу своїх продуктів Москомприватбанк. Тут агентом можна стати, заповнивши заявку на кредитну картку, А винагороду (за депозит банк платить 0,25% суми, за кредитні продукти - фіксовану вартість, від 40 руб. До 750 руб.) Отримати не тільки за залучення клієнтів, але і за рекрутинг нових агентів. На сайті банку створено навіть соціальна мережаагентів.

На ризиковані способи розповсюдження банки йдуть не від хорошого життя

Масовий набір позаштатних співробітників, готових працювати за винагороду, це дуже зручний спосібпродажів для банків, що не мають великої мережі філій або з обмеженими рекламними бюджетами, вважають банкіри. «Не потрібно створювати мережу штатних продавців, платити їм зарплату – агенти працюють за відсоток чи за фіксовану суму, обумовлену у договорі. Винагорода виплачується за наведеного в банк клієнта, який оформив один із кредитних продуктів або відкрив депозит», - пояснює Дмитро Орлов, віце-президент Першого республіканського банку. Деякі з них були б не проти наслідувати приклад конкурентів і також впровадити агентські продажі. Але ризики переважують очевидну економію на персоналі та можливість швидко наростити портфель кредитів. «Клієнт приведе нового вкладника, банк виплатить винагороду, а наступного дня вклад буде закрито достроково. Або де гарантія, що по карті, відкритій за рекомендацією, будуть хоч якісь обороти?» - Зазначають в Абсолют банку.

«Найближчим часом ми не плануємо вводити такі способи залучення вкладників», - каже Олена Новікова, начальник управління платіжних, комісійних та депозитних продуктівАбсолют банку. А позаштатник-агент у гонитві за власним прибуткомможе привести до банку позичальника, який зможе виплатити кредит. Невідомо, чи підвищують саме агенти прострочення банку по кредитному портфелю, але факт: у банків, які використовують позаштатників, прострочена заборгованість споживчим кредитамнайчастіше вище, ніж у середньому ринку. У банку «Ренесанс Капітал» (куди входить «Ренесанс Кредит») прострочена заборгованість становить 40%, у ОТП банку – 12%, у Москомприватбанку – 22%, тоді як у середньому по ринку – 7,5% (за даними на 1 квітня 2010 р.). Йти стопами продавців коштів для схуднення банки змушують проблеми зі вільними коштами. Той самий «Ренесанс», який нещодавно втягнувся у мережевий маркетинг, ― серед банків небезпечно. низьким рівнемліквідності (не перевищує 0,5% величини активів за безпечного рівня 2%).

Репутаційні ризики від роботи агентів також є небезпечними для банку. На думку учасників ринку, некваліфіковані продавці часто псують репутацію банку. Наприклад, надмірно наполегливі агенти можуть відбити у потенційних клієнтів бажання довірити банку свої гроші чи взяти у ньому кредит. Та й сам банк, створивши широку базу агентів, може не розрахувати свої можливості щодо оплати позаштатників. Як результат - затримки з виплатами винагороди та обурення агентів, які звинувачують банк в обмані, як це було у випадку з Москомприватбанком: «щоб вирішувати проблему, НАХЛО ПЛЕГУТЬ! Щоб нічого не робити та не виплачувати агентам винагороду», - одне з численних обурених повідомлень на форумі Москомприватбанку.

Олександр ПОТАПОВ, Ольга МАРКОВА