Напевно багато потенційні позичальникимріють про кредит під 0%. А хто, скажіть, не мріє про таке? І деякі фінансові структурипропонують саме такий вид кредиту! У чому ж каверза? Давайте розумітися.
Уявіть банк, велику фінансову організацію, робота якої спрямована насамперед на отримання прибутку. Виникає цілком логічне питання: навіщо банку, який заробляє гроші, видаватиме кошти під 0%? До речі, згідно із законодавством, надання кредитів під нульовий відсоток заборонено, тому процентна ставка має бути присутня у будь-якому випадку.
Знову згадуємо у тому, що банки створюються як допомоги населенню, а й заради власної вигоди. Тому спробуємо знайти вигоду в «нульових» пропозиціях, які пропонують банки.
Зверніть увагу, що суми комісій та інших платежів можуть бути настільки високі, що легко перекривають звичайну відсоткову ставку за кредитом, тому без своїх зароблених коштів банк не залишиться.
Позичальнику необхідно уважно ознайомитись із договором. Якщо є моменти, які вас бентежать, краще порадитися з юристом щодо цього, тому що, як було написано вище, комісії можуть бути дуже великі.
Якщо ми говоримо про автокредит, що вже згадувався, то однією з головних умов договору зазвичай є велика сумапервісного платежу, яка може становити всі 50%, а це, навіть якщо врахувати вартість автомобіля в 600 тисяч рублів, дуже і дуже велика сумаяка є далеко не у кожного покупця (300 000 рублів у нашому випадку).
Що ж до розстрочки при купівлі житла, то вона справді може бути безвідсотковою, але, як згадувалося вище, має свої особливості, прописані в договорі.
На ринку справді є багато вигідних пропозицій, але є й такі, які можна назвати просто - сир у мишоловці. Ретельно вивчайте договір і тільки якщо в ньому немає жодного підводного каміння, підписуйте. Це допоможе уникнути проблем із кредитними коштами.
Клієнти кредитно-фінансових установ регулярно стикаються із поняттям процентної ставки. Річна ставка використовується при розрахунках кредитів та відкритті вкладів. У першому випадку позичальник виплачує гроші банку, а у другому – фінансовий інститутвинагороджує клієнта за розміщений депозит. У статті розглянуто розрахунки, що стосуються вкладів із капіталізацією відсотків та без неї.
Виконати розрахунки можна на калькуляторі та за допомогою MS Excel.
Необхідність у розрахунках виникає у тому випадку, коли клієнт хоче дізнатися суму прибутку. З результату можна дійти невтішного висновку про актуальність звернення до банку. Також клієнт, який знає, як розрахувати 15 річних від суми, зможе переконатися у чесності банку
Безперечно, весь процес нарахувань відбувається автоматично. Але ніхто не застрахований від некоректної роботи системи, причому найчастіше збої виникають не на користь клієнта.
Якщо йдеться про вклад без капіталізації, то розрахунки виконуються за елементарною формулою:
С = (Св х % х Дн)/Дг, де
Щоб визначити значення Дн необхідно заглянути в договір. У ньому обов'язково прописується кількість днів, за які фінансова установабуде нараховувати %.
Щоб розібратися у питанні, краще звернутися до прикладів. Отже, покупець оформляє у банку 500 000 рублів на півроку під 10% річних. Звідси виникає питання: 10 відсотків річних, скільки за місяцьприбутку отримає вкладник?
Якщо говорити про нюанси, то все залежить від кількості днів, яких може бути 30 та 31.
Так було в першому випадку вкладник отримає 4 109,58 рубля, тоді як у другому – 4 246,57. Підставою для розрахунків є формули:
У даному випадкурозглядається рік, у якому 365 днів. Також треба враховувати, що у лютому менша кількість днів.
Другий приклад. Розрахунок загальної суми процентів. За весь період клієнт банку отримає 49 863, 01: розрахунок відсотків річних формула - (500 000 х 0,1 х 364)/365. У формулі зазначено 364 дні, оскільки день закриття депозиту не передбачає нарахування процентів. Важливо уважно читати договір, оскільки день відкриття рахунку також може не враховуватись.
Також потрібно зупинитися на складнішому розрахунку. Наприклад, клієнт банку на 1 березня мав на рахунку 500 000 рублів. 14 березня він поповнив депозит на 50 000 рублів, а 20 – зняв 450 000 рублів.
Ставка за вкладом складає 8%. На першому етапі необхідно вирахувати кількість днів, протягом яких гроші перебували на депозитному рахунку. Відповідно до умов можна представити такі результати:
Розрахунки виконуються в такий спосіб: (500 000 x 0,08 x 13) + (550 000 x 0,08 x 6) + (70 000 x 0,08 x 11)/365 = 2 316, 71 рубль.
Для цього також існує формула, розібратися з якою зможе кожна людина, навіть без економічної освіти. Формула має наступний виглядСп = Св х (1+%) до - Св де:
Зведення в ступінь можна виконати на калькуляторі, комп'ютері чи мобільному пристрої. Для розуміння розрахунків необхідно звернутися до прикладів. Отже, клієнт розміщує у інвестиційному фонді 500 000 рублів під 30 річних це скільки за місяць?
Для розрахунку місячного доходу необхідно отримати ставку під час капіталізації протягом місяця: % = 0,3 x 1/12 = 0,0250. Тепер виконується розрахунок за такою формулою: 500 000 x (1+0,0250) 12 – 500 000 = (500 000 x 1,344) – 500 000 = 172 000 рублів. Щоб спростити розрахунки зі зведенням у ступінь, можна скористатися онлайн-сервісами.
Для клієнтів банків, яким часто доводиться брати кредити чи оформляти депозитні вкладинабагато простіше скористатися Excel. Комп'ютерна програма дуже швидко налаштовується.
Користувачеві доведеться лише вказувати певні значення, так як розрахувати річний процентПрограма буде в автоматичному режимі.
За допомогою програмного забезпеченняможна значно заощадити час, причому отримати максимально точні результати, що виключають людський фактор.
Багато читачів можуть поставити актуальне питання: навіщо виконувати подібні розрахунки самостійно, адже на сайті практично будь-якого банку є калькулятори. річні відсотки від сумиможна розрахувати на онлайн-калькулятор банківської установи або стороннього сервісу. За допомогою таких калькуляторів можна підрахувати практично все, починаючи від відсотка по ануїтетних платежах і закінчуючи ефективною річною ставкою.
Проблема полягає в тому, що ніхто, крім власників сайту, не може знати, які формули закладені в онлайн-калькулятор.
Невідомо, на чию користь свідчить калькулятор. Але це не означає, що всі калькулятори «бреше». Користувачеві достатньо кілька разів перевірити калькулятор та застосовувати його на постійній основі. Виконати перевірку не складе труднощів, так як обчислитивідсотки за вкладом після прочитання цієї статтіможе кожен.
Після прочитання матеріалу та розгляду прикладів із розрахунків будь-яка людина зможе перевірити, наскільки чесно банк нараховує відсотки за вкладом.
Банкір – це торговець. Він купує гроші відсоток за вкладомза низькою ціноюі продає їх відсоток за кредитомза вищою. Отримана різниця становить його доход.
Охочих взяти у позику більше, ніж тих, хто хоче покласти гроші під відсоток. Тому комерційні банки можуть отримати кредит у ЦБ РФЦентрального банку країни. На вересень 2016 року під «ключова ставка»
(Вона ж «ставка рефінансування») 11% річних. Логічно припустити, що комерційним банкамне дуже вигідно приймати внесокдепозитиз відсотковою ставкою вище від цього значення. Виняток можуть зробити лише VIP-клієнтам – власникам заводів, газет, пароплавів.
Для інших же високий відсотокза вкладом може бути маркетинговим ходом, оскільки він буде компенсований за допомогою різних комісій.
Людина відкрила вклад на 5000 рублів під 9% річних на 2 роки:
за рік: 5000 рублів становить 100% x рублів становить 9% x=5000*9/100=450 рублів за два роки: 450 рублів за 1 рік x рублів за 2 роки x=450*2/1=900 рублів 5900 рублів вкладник отримає наприкінці терміну * Що таке сто? - "Відсоток - це сота частка числа". Див.Людина відкрила вклад на 5000 рублів під 9% річних на 3 місяці:
за рік: 5000 * 9/100 = 450 рублів за 90 днів: 450 рублів за 365 днів x рублів за 90 днів x=450*90/365=110 рублів 96 копійок 5110 рублів 96 копійок вкладник отримає в кінці * 365 - це. У високосний рік їх буде 366. .дата | парафія | сума на рахунку |
---|---|---|
5000 | 5000 | |
Відсоток у вкладів, що поповнюються, нижче. Пояснюється це тим, що за час дії договору за вкладом може зменшитися ставка рефінансування та вклад перестане бути вигідним банку. Тобто банк повинен буде виплачувати відсоток за вкладом вищим, ніж відсоток, який платитимуть банку кредитори.
Виняток: якщо ставка за вкладом залежить від ставки рефінансування. Іншими словами, ставка рефінансування зростає – зростає відсоток за вкладом, ставка рефінансування зменшується – зменшується відсоток за вкладом.
Людина відкрила вклад на 5000 рублів під 9% річних на 3 місяці. Через місяць він поклав ще 3000 рублів:
за рік: 5000 * 9/100 = 450 рублів за 30 днів: 450 * 30/365 = 36,986 рублів залишок через 30 днів: 5000 +3000 = 8000 рублів перерахунок за рік: 8000 * 9 / 100 = 720 рублів за решту 60 днів: 720 * 60/365 = 118,356 рублів Разом сума відсотків: 36,986 +118,356 = 155 рублів 34 копійка Загальна сума, яку отримає вкладник: 5000 +3000 +155,34 = 8155 рублів 34 копійоквнести | ||||
дата | парафія | витрата | сума на рахунку | |
---|---|---|---|---|
5000 | 0 | 5000 | ||
0 |
Відсотки можуть сплачуватись:
1 січня людина відкрила вклад з капіталізацією на 5000 рублів під 9% річних на 6 місяців 180 днів. Нарахування та капіталізація відсотків відбувається в останній день кожного місяця.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06 Звернемося до таблиці вище:
Техніка дає збої. Коли є виписка з рахунку, вручну перерахувати відсотки, що належать до виплати, не так складно.
Приклад: 20 січня людина відкрила вклад з капіталізацією раз на квартал на 5000 рублів під 9% річних на 9 місяців 273 дні. 10 березня поповнив рахунок на 30 000 рублів. 15 липня зняв 10 000 рублів. 20 квітня 2014 року та 20 липня 2014 року припадає на неділю.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Припускаю, що може прозвучати питання про податки, чому не зроблено відповідного калькулятора.
Звернемося до закону (стаття 214.2 Податкового кодексуРФ): якщо на момент ув'язнення або пролонгаціяпродовженнядоговору до 3-х років відсоток рублевому вкладуперевищує на лютий 2014 року: 8,25% + 5% = 13,25%ставку рефінансування на 5 процентних пунктів, то ставка вкладу мінус 13,25%на процентні доходи вищі від цього значеннягромадянину РФ необхідно сплатити 35% податку. Оформленням відповідних документів має займатися банк.
Насправді ж ніхто не ставить відсоток, вище 13,25%:
Автокредит під 0% річних
Конкуренція на ринку автокредитування з кожним днем загострюється. Банкіри разом із автосалонами вигадують різні маркетингові ходи, щоб потіснити своїх конкурентів.
Багато банків сьогодні пропонують придбати автомобіль вітчизняного чи іноземного виробництва без сплати відсотків, зайвих тимчасових витрат та з мінімальним пакетом документів.
Програма "безвідсоткового розстрочення" дозволяє придбати як новий автомобіль іноземного виробництва, так і вітчизняний в автосалоні офіційного дилера. Особливо зручна така програма автокредитування для тих, хто вже має накопичену суму для початкового внеску.
Експерти банку ММБ стверджують, що основна перевага автокредитування під 0% річних – відсутність переплати автокредиту за рахунок субсидування суми кредиту в салонах, учасниках програми.
Наталія Бондарєва, начальник відділу автокредитування РосЄвроБанку, вважає, що перевага програми автокредитування під 0% річних очевидна – не треба переплачувати відсотки за кредитом. За її словами, придбати автомобіль, скориставшись такою пропозицією, можуть лише позичальники, які мають солідний початковий внесок. "Такі програми автокредитування вигідні лише позичальникам з хорошим рівнем доходів, що набувають нової іномарки, яка передбачає придбання дорогої страховки", - зазначає вона.
Програма автокредитування під 0% річних сьогодні діє в банках "Авангард", Імпексбанку, ММБ, РосЄвроБанку, Собінбанку та Компанії. роздрібного кредитування. У деяких банках, щоб оформити кредит на автомобіль, що сподобався, необхідно, щоб у банку з автосалоном було укладено угоду.
За словами Наталії Бондарєвої, за програмою автокредитування "безвідсоткова розстрочка" в основному всі банки висувають стандартні вимоги, що й за класичним автокредитуванням, а саме вік позичальника від 18 до 60 років (можливо понад 60 років, за умови страхування життя). "Сума щомісячного платежу не повинна перевищувати 40% від доходу позичальника. Умови програми "Кредит під 0" передбачають страхування автомобіля у страховій компанії, що є партнером банку", - Розповідає вона.
Вибираючи безвідсотковий кредит, потрібно враховувати, що умови страхування, На жаль, не завжди вигідні клієнтам. На відміну від класичного автокредиту, розрахунок страхової премії по КАСКО щорічно проводитиметься від первісної вартості автомобіля без урахування амортизації. Крім того, недоліком таких програм є великі комісії за видачу кредиту – 150-200 доларів. Дані з банків наведено у таблиці.
За словами експертів ММБ, ефективна відсоткова ставка залежить від вартості автомобіля та терміну кредиту, а також від страхового тарифу. Так, у ММБ клієнт щомісяця виплачує банку ануїтентними платежами вартість автомобіля, а також вносить одноразовий платіж у вигляді комісії за організацію кредиту плюс страховий тариф за 1 рік.
Крім того, позичальник повинен враховувати, що при порушенні графіка, встановленого договором, банк стягуватиме штрафи. Валерій Торхов, заступник голови правління банку "Авангард", пояснив, що у разі порушення позичальником зобов'язань нашим банком стягуються відсотки за ставкою 12% та штраф у розмірі 1% від суми прострочення.
Сьогодні програми автокредитування під 0% - одні з найпопулярніших на російському ринку. На думку експертів, навіть, незважаючи на підвищені ставки за страховими тарифами, підсумкова переплата за такими кредитами виявляється меншою, ніж в інших програмах автокредитування.
Доброго дня, читачі! Приходила до нас в офіс сьогодні досить серйозна бабуся.
Вона збирається вкласти гроші, які дісталися їй від бізнесу померлого чоловіка, до банку.
І вибирає, у який банк вкластися вигідніше. Для цього їй потрібно знати, як порахувати відсотки суми річних.
За цим запитанням і прийшла до мене. Усі бабусі були такі уважні, а не віддавали гроші шахраям.
Я їй докладно розповів, а тепер пишу в статті, щоб і ви були в курсі справи.
Банківськими вкладами нині користується все Велика кількістьлюдей, і це абсолютно закономірно – вклавши вільну суму грошей у банк, можна отримати через якийсь відрізок часу відчутний прибуток.
Як отримати реальне уявлення про прибутковість вкладу?
Зрозуміло, будь-який консультант Ощадбанку чи інший банківської організаціїіз задоволенням перекаже вам текст буклету, присвяченого певному депозиту, розповість, що дохід за вкладом становить 5 – 10% річних.
Але «10% річних» — це надто абстрактна цифра, а ви, вкладаючи свої гроші, напевно, хочете знати, скільки саме отримаєте за місяць чи рік. А цю інформацію зможе повідомити не кожен менеджер.
Вона дещо змінюється залежно від того, капіталізуються відсотки, чи ні. Але, у будь-якому випадку, порахувати власний прибутокви можете і без калькулятора.
Ця формула використовується для вкладів без капіталізації процентів. Простіше кажучи, ви робите внесок на певний термін, протягом якого не змінюється відсоткова ставка, ні сума депозиту.
Припустимо, ми вклали 100 тис. рублів під 10% на рік. Для того, щоб розрахувати прибуток за вкладом, використовуємо таку формулу:
S = (P * I * t / K)/100
Вважаємо:
100 000 * 10 * 184/365 = 504 109. Число, що вийшло, ще раз ділимо на 100, отже, сума нарахованих відсотків дорівнюватиме 5041 р.
Відповідно, в наступного місяцявідсотки ви отримуєте вже не зі 100 тисяч (наприклад), а з трохи більшою. Для розрахунку вкладу із капіталізацією використовується ця формула:
S = (P * I * j / K)/100
Увага!
Застосовуючи цю формулу щомісяця, ми з'ясуємо дійсне зростання свого прибутку за вкладом.
Ефективна процентна ставка – це поняття, що використовується для отримання інформації про реальному доходіфінансиста, отриманого у вигляді операцій зі складним відсотком;
Повну суму платежів використання кредиту від певного банку протягом період кредитування. Розрахунок ставки використовується різними банками інформування позичальників про вигоди кредитних товарів.
Попередження!
Для її обчислення підраховується загальний борг, тобто розмір кредиту, комісій користування послугами, страхових платежів тощо.
Потім, виходячи з сумарного боргу, терміну видачі кредиту та відсоткової ставки, визначається сума щомісячних платежів.
Формула розрахунку ефективної ставки дуже складна, тому, якщо ви хочете отримати цю інформацію самостійно, швидше і простіше буде скористатися он-лайн калькуляторами на сайті кожного банку.
джерело: sredstva.ru
Наприклад, нам потрібно знайти 30% від 1000 рублів. Як це зробити?
Перший варіант:
Отже, Х = 1000 * 30% / 100% = 300 рублів. Таким чином, 30% від 1000 рублів складають 300 рублів.
Розглянемо ще кілька простих прикладів на перебування простих відсотків:
Скільки буде 17% річних від 20000 - це 0,17 * 20000 = 3400 рублів на рік.
Внесок під 20% річних на 24 місяці, в результаті вийшла сума відсотка 7920 рублів. Питання, яку суму було вкладено спочатку? (Завдання іспиту)
Отже, ми поклали певну суму P під 20% річних на 24 місяці (тобто на 2 роки). За цей період ми отримали відсотків на 7920 рублів.
Отже, P * 0,2 * 2 = 7920 рублів ( початковий капіталмножимо на відсоток та множимо на термін у роках).
Тоді початковий капітал дорівнюватиме P=7920/(0.2*2)=19800 рублів.
600 тисяч вкладено в банк під 10% річних на п'ять років, скільки відсотків отримаємо за 5 років.
Рішення: 600 000 * 0,1 * 5 = 300 000 рублів відсотків. А лише за п'ять років у нас буде 900 000 рублів.
Кредит 15000 рублів під 17,9% річних під прості відсотки, Скільки це на місяць платіж? Якщо відсотки прості, то 15000 * 0,179 = 2685 рублів на відсотки на рік. На місяць у 12 разів менше, тобто. 223,75 рубля на місяць.
Але й суму кредиту потрібно виплачувати. Тоді 15000/12=1250 рублів (по стільки повертатимемо). 1250 +223,75 = 1473,75 рублів (щомісячний платіж).
Яку суму треба вкласти сьогодні у справу, що дає 15% річних, щоб через 2 роки отримати 150 000 рублів?
Отже, через 2 роки ми отримаємо 150 000 рублів з відсотками. Ми вклали суму P під 15% річних. Значить 2 * P * 0,15 + P = 150000 рублів. P = 115 384 рубля.
Поклала гроші до банку під відсоток 7,6% річних, поклала 5000 рублів. Скільки буде на кінець року? Отримаємо 5000 * 0,076 +5000 = 5380 рублів.
Порада!
Тому приймається база, що у 365 днів.
Отже 50000 * 0,075 * 91/365 = 934,91 рублів відсотків. Тобто. за 91 день на цю сумуми отримавши 934,91 рублів відсотками.
15 000 рублів мінус 20 відсотків. 15000 рублів – це 100%. Тоді 15000-0,2 * 15000 = 12000 рублів.
І ще один приклад:
5% від 60000 тис. рублів складе 0,05 * 60000 = 3000 тис. рублів або 3 млн. рублів.
Якщо відсоток річний 17,9%, скільки буде на день? Якщо банку весь рік лежить одна сума, й у рік ми отримуємо 17,9% річних, то місяць отримаємо у 12 разів менше 17,9%/12=1,49% щомісяця.
Або якщо 17,9% річних, то на день отримаємо в 365 разів менше 17,9%/365=0,049% на день. І розглянемо з прикладу. Наприклад, 100000 рублів вкладено у банк під 17,9% річних.
Тоді протягом року сума відсотків становитиме 0,179*100000=17900 рублів. Щодня сума відсотків становитиме 17900/365=49 рублів. Ми могли знайти суму відсотків на день і так: 0,049% * 100000/100% = 49 рублів на день.
І ще приклад:
Як вирахувати з двох тисяч п'ять відсотків. Дуже просто. 2000 * 0,05 = 100.
джерело: goodstudents.ru
Цілком зрозуміло, що сенс банківського вкладу- Отримання доходу у вигляді відсотків. А як цей дохід можна заздалегідь підрахувати?
Якщо депозит оформлений рівно на рік із отриманням відсотків наприкінці терміну, визначити суму виплат дуже просто.
Припустимо, вклад на суму 700 000 рублів відкрито 15 липня 2014 року на 1 рік під 9 відсотків річних.
Значить, 15 липня 2015 вкладник отримає свої 700 тисяч плюс дохід: 700 000 х 9: 100 = 63 000 рублів.
Якщо ті ж 700 000 рублів покладені на депозит під ті ж 9% річних, але на 180 днів, або 6 місяців, розрахунок буде трохи складнішим.
700 000 х 9/100/365 (або 366) х 180 = 31068,50
де 365 чи 366 – кількість днів у конкретному році.
Ускладнимо завдання і припустимо, що відкритий внесок з можливістю поповнення. Умови: вклад на суму 500 000 рублів оформлений 15 липня 2014 строком на 1 рік під ті ж 9% річних.
10 грудня внесок поповнено на 200 000 рублів. Запитання: який дохід отримає вкладник 15 липня 2015 року?
Складемо для перевірки 148 та 217, отримаємо 365 – отже, дні підраховані правильно.
Усього сума доходу: 18246,58 +37454,79 = 55701,37 рублів.
Капіталізацією в банківській справіназивають приєднання отриманих відсотків до початкової суми вкладу.
Розглянемо ще один приклад: ті ж 700 000 рублів покладено на депозит на 1 рік (365 днів) під 9% річних, із щомісячним нарахуванням відсотків. Ці відсотки можна щомісяця знімати, або капіталізувати.
Увага!
За однакового відсотка дохід у другому випадку буде більшим. Порахуємо.
Дохід за перший місяць: 700 000х9/100/365х30 = 5178,08 (30 - кількість днів на місяці, може бути 31, у лютому 28 або 29).
Додаємо отримані відсотки до суми вкладу та вважаємо дохід за другий місяць:
(700 000 +5178,08) х9/100/365 * 30 = 5216,39
Третій місяць:
(700 000 +5 178,08 +5 216,39) х9/100/365х30 = 5254,97
Попередження!
Потрібно також мати на увазі: відсоток за вкладом із капіталізацією зазвичай нижчий, ніж без неї.
Має сенс не лише проконсультуватися з працівником банку, а й самостійно порахувати та порівняти дохідність різних вкладів.
Може виявитися, що вигідніше покласти кошти на депозит без капіталізації, але під вищий відсоток.
джерело: exocur.ru
Людина відкрила вклад на 5000 рублів під 9% річних на 2 роки:
за рік:
за два роки:
5900 рублів вкладник отримає наприкінці терміну
* Що таке 100? - «Відсоток – це сота частка числа». як вирахувати відсоток від числа.
Людина відкрила вклад на 5000 рублів під 9% річних на 3 місяці:
за рік:
за 90 днів:
5110 рублів 96 копійок вкладник отримає наприкінці терміну
* 365 - це кількість днів на 1 році. У високосний рік їх буде 366. Переглянути список високосних років.
Відсоток у вкладів, що поповнюються, нижче. Пояснюється це тим, що за час дії договору за вкладом може зменшитися ставка рефінансування та вклад перестане бути вигідним банку.
Тобто банк повинен буде виплачувати відсоток за вкладом вищим, ніж відсоток, який платитимуть банку кредитори.
Виняток: якщо ставка за вкладом залежить від ставки рефінансування. Іншими словами, ставка рефінансування зростає – зростає відсоток за вкладом, ставка рефінансування зменшується – зменшується відсоток за вкладом.
Приклад підрахунку відсотків по вкладу, що поповнюється:
Людина відкрила вклад на 5000 рублів під 9% річних на 3 місяці. Через місяць він поклав ще 3000 рублів:
Разом сума відсотків: 36,986 +118,356 = 155 рублів 34 копійки. Загальна сума, яку отримає вкладник: 5000 +3000 +155,34 = 8155 рублів 34 копійки.
Відсотки можуть сплачуватись:
Клієнт може вибрати найбільш підходящий для себе варіант:
Із зазначеною у договорі періодичністю або рідше приходити до банку та знімати суму нарахованих відсотків або автоматично переказувати їх на пластикову картку. Тобто «жити на відсотки».
Капіталізація відсотків, він складний відсоток зараховувати нараховані відсотки до залишку по вкладу. Так само якби ви приходили в день нарахування відсотків, знімали суму відсотків і поповнювали їй вклад.
Залишок за вкладом збільшується та виходить, що нараховується відсоток на відсоток. Вклади із капіталізацією відсотків слід обирати тим, хто не планує знімати суму відсотків частинами.
Приклад розрахунку відсотків за вкладом із капіталізацією
1 січня людина відкрила вклад з капіталізацією на 5000 рублів під 9% річних на 6 місяців 180 днів. Нарахування та капіталізація відсотків відбувається в останній день кожного місяця.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06
При розрахунку кількості днів у періоді слід також враховувати, що й останній день терміну посідає неробочий день, днем закінчення терміну вважається найближчий наступний його робочий день.
Тому калькулятори, викладені в інтернеті, будуть близькими до реальності, але 100% точності вони не дають. Як можна розрахувати прибуток за 2 роки, коли виробничий календар затверджується щорічно?
Як перевірити правильність нарахування відсотків за вкладом з точністю до копійки?
Увага!
Техніка дає збої. Коли є виписка з рахунку, вручну перерахувати відсотки, що належать до виплати, не так складно.
Приклад: 20 січня людина відкрила вклад з капіталізацією раз на квартал на 5000 рублів під 9% річних на 9 місяців 273 дні. 10 березня поповнив рахунок на 30 000 рублів. 15 липня зняв 10 000 рублів. 20 квітня 2014 року та 20 липня 2014 року припадає на неділю.
Звернемося до закону (стаття 214.2 Податкового кодексу РФ): якщо на момент укладання або пролонгація продовження договору до 3-х років відсоток по рублевому вкладу перевищує на лютий 2014:
8,25% + 5% = 13,25%ставку рефінансування на 5 процентних пунктів, то ставка вкладу мінус 13,25%на відсоткові доходи вище цього значення громадянинові РФ необхідно заплатити 35% податку.
Оформленням відповідних документів має займатися банк.