Порядок встановлення та зміни ліміту кредитування, надання та повернення кредиту на умовах дозволеної кредитної заборгованості протягом визначеного строку (безперервної заборгованості). Про кредитну картку та терміни, пов'язані з нею Термін дії

Кредитний ліміт – один із ключових термінів, що використовуються у сфері кредитування. Їм позначається сума, що підлягає видачі позичальнику у борг під встановлений відсоток. Він показує, скільки готівки вам можуть надати, або скільки переказують на рахунок кредитної картки. Розмір кредитного ліміту встановлює сам кредитор на основі інформації про доходи клієнта та строки позики.

Розрахунок кредитного ліміту

Визначення суми, яку може отримати позичальник, провадиться з урахуванням відомостей про його платоспроможність. Банк аналізує надані дані, щоб розрахувати максимально доступну величину кредиту. Передбачуваний розмір позики разом з поділяється на термін кредитування. Отриманий результат зіставляють із щомісячною зарплатою клієнта. Якщо величина становить понад 40% від розміру доходу, то кредитний лімітзнижують.

Але його можна збільшити за рахунок додаткового забезпечення (запорука або порука). Так, при визначенні ліміту з іпотеки банк враховує не тільки заробіток людини, а й вартість майна, що купується, яке використовується як застава. Сума зазвичай встановлюється у межах 20-30% від цієї вартості. При розрахунку ліміту по карті кредитор, в основному, спирається тільки на розмір зарплати за 3-5 міс. і статус запитуваної кредитки.

Види та принципи дії ліміту

Розрізняють відновлюваний та невідновлюваний ліміт. Щодо споживчих кредитів діють невідновлювані ліміти. Обмеження в сумі встановлюється один раз. Позичальник зобов'язаний повністю виплатити борг та закрити кредит.

Відновлювані ліміти відносяться до кредитних карток. Власник кредитки може користуватися грошима в рамках ліміту доти, доки не вичерпає їх. При кожному поповненні рахунку знову відновлюється. Але цей принцип може бути порушений за недотримання умов кредитування, наприклад, пропуску платежу.

Розмір кредиту можна переглянути у разі, якщо виникли нові обставини. Коли клієнт порушує один або кілька пунктів договору, ліміт зменшується. А перераховують його у бік збільшення, якщо платоспроможність боржника збільшується, і він надає забезпечення максимум документів при оформленні, має хорошу кредитну історію.

Вплив ліміту на кредитні відносини з іншими банками

Розмір кредитного ліміту цікавить всіх кредиторів, за допомогою яких ви звертаєтеся. Банк обов'язково вивчить дані про ваше кредитне минуле. Наявність великої суми та інформації про своєчасне погашення боргу буде плюсом в оцінці позичальника. Якщо є багато відкритих кредитів, у тому числі з відновлюваним лімітом, це насторожить кредитора. При розрахунку доступної величини позикових коштів буде враховано як доходи і забезпечення, а й борги по діючим позикам.

Як банки визначають кредитний ліміт

Застосовувані банками терміни і висловлювання, які використовуються під час оформлення кредитних карток, деяких людей незрозумілі чи незнайомі, а часом і загадкові. Але розбиратися в цьому хочеться всім, тому в матеріалі зібрано більшість термінів та виразів, пов'язаних із кредитними картками. Це допоможе зорієнтуватися тим, хто вперше вирішує користуватися кредитною карткою банку.

І ось що з цього вийшло:

Кредитна карта

Кредитна картка, це різновид банківської пластикової картки, яка прив'язана до особовому рахункубанку, який банк відкриває клієнту кредитну лінію без оформлення застав і поручительств. Отримати кредитну картку складніше, ніж дебетову картку, оскільки видача кредитної картки означає оформлення кредиту. Клієнту доводиться заповнювати анкету, за якою банк визначає платоспроможність претендента на кредитну картку.

Як правило, кредитна картка комерційного банкуоформляється отримання споживчого кредитуна будь-які невідкладні потребиклієнта. Це найпростіший варіант оформлення кредиту та первісна сума за таким кредитом, як правило, не дуже велика.

Окремі банки практикують оформлення кредитної картки у складі договору на цільове споживче кредитуваннянаприклад, при оформленні кредиту на покупку побутової техніки. У кредитному договоріобумовлюються умови видачі кредитної картки та весь механізм її передачі клієнту, допустимо після повного погашенняпершого кредиту. Часто зустрічаються ситуації, коли людина, отримуючи кредитну картку поштою - обурюється, вважаючи, що банк просто нав'язує їй картку, а вона її нібито і не просила зовсім. А щоб не потрапляти в таке незручне становище – уважно читайте всі умови будь-яких кредитних договорів, що підписуються.

Кредитна лінія

Кредитна лінія, це юридично оформлене зобов'язання банку перед позичальником надавати йому протягом певного періоду кредити у межах. Термін кредитної лінії прив'язаний до терміну, який видається кредитна картка, це переважно 1 – 3 року. Певна межа за розміром кредитної лінії встановлюється як ліміту кредитування.

Кредитні лінії бувають відновлювані або відновлювані. При кредитуванні за допомогою кредитних карток в основному застосовуються поновлювані кредитні лінії.

Ліміт кредитування (кредитний ліміт)

Ліміт кредитування (кредитний ліміт), це максимальний розміркредиту, встановлюваний банком кожному за клієнта індивідуально, але він може перевищувати загального ліміту кредитування, встановленого тарифними планами (умовами) банку кожному за конкретного типу кредитної картки.

Індивідуальний ліміт кредитування (кредитний ліміт) визначається банком для кожного позичальника виходячи з індивідуальної платоспроможності клієнта та умов банку. Розмір встановленого ліміту кредитування повідомляється клієнту після видачі кредитної картки, і може бути змінений банком односторонньому порядку.

Зміни ліміту кредитування здійснюються у таких випадках: -у бік збільшення, за клопотанням клієнта у зв'язку зі збільшенням його середньомісячних доходів або з ініціативи банку, якщо початковий ліміт кредитування було встановлено менше за розрахунковий розмір; - у бік зменшення, якщо клієнт порушує порядок та суми погашення кредиту. Інформацію про зміну ліміту кредитування банк передає клієнту через поштовий, телефонний чи інший зв'язок.

Отже, кредитний ліміт - це сума, у межах якої клієнт може користуватися засобами банку для здійснення покупок та зняття готівки за допомогою кредитної картки. Протягом терміну дії картки клієнт може неодноразово скористатися кредитом у межах доступного залишку ліміту кредитування – освоюючи кредит, потім погашаючи його та знову освоюючи.

Залишок ліміту кредитування

Залишок ліміту, це сума грошових коштів, у межах якої клієнт може здійснювати видаткові операціїза рахунок наданого через кредитну картку банківського кредитуі вперше він з'являється у момент активації кредитної картки.

Залишок ліміту кредитування, це позитивна різниця між встановленим банком розміром ліміту кредитування та фактичною заборгованістю за кредитом (не більше суми за договором).

Доступний залишок ліміту кредитування, це сума, яку клієнт ще може використовувати за допомогою кредитної картки і є різницею між кредитним лімітом і розміром вже поточної заборгованості Банку. Доступний залишок ліміту кредитування виникає після часткового використання кредиту, після повного чи часткового погашення кредиту достроково після оплати мінімального обов'язкового платежу тощо.

Що таке "ПІН-код" або скорочено "ПІН"?

ПІН-код – це персональний ідентифікаційний номер, який складається з певної банком кількості цифр або літер. Він передається банком-емітентом власнику платіжної картки та є секретним кодом (паролем). Як правило, персональний ідентифікаційний номер містить від 4 до 12 символів.

Він видається клієнту в запечатаному і затемненому конверті зсередини в момент отримання банківської картки (кредитної або дебетової).
Персональний ідентифікаційний номер (ПІН-код) є секретним кодом вашої карти, тому його потрібно зберігати в таємниці. Його не можна зберігати разом із карткою, не можна повідомляти третіх осіб, у тому числі родичів, знайомих, співробітників кредитної організації, касирам та особам, які консультують вас у момент здійснення операції через банкомат з використанням банківської картки.

Навіщо ПІН-код потрібен? Він потрібен для розпізнавання (перевірки) власника картки, він схожий на ваш електронний підпис. За допомогою ПІН-коду клієнт отримує доступ до свого рахунку. ПІН-код вводиться при знятті готівкових коштів у банкоматах, у пунктах видачі готівкових коштів, торгових точокдля оплати товарів та послуг, при безготівковій оплаті товарів та послуг через мережу Інтернет.

Окремі банки практикують нав'язування своїх кредитів за допомогою висилки потенційному позичальнику кредитної картки та ПІН-коду через пошту у двох простих конвертах. В одному – ПІН-код, в іншому – кредитна картка. При такому методі передачі ризик шахрайства у вигляді зняття коштів до передачі клієнту кредитної картки та ПІН-коду дуже великий. При виборі банку для оформлення кредитної картки цей важливий момент необхідно враховувати. Спокуса активувати картку і забрати пропонований кредит (готівкою) завжди дуже велика, на чому і будується ця послуга. Але " безкоштовний сирбуває тільки в мишоловці", тому варто враховувати, що такі кредити мають дуже високу відсоткову ставку.

Що таке активація картки?

Активація це процедура скасування встановленого Банком при випуску кредитної картки технічного обмеження на здійснення клієнтом операцій з використанням картки. Під технічним обмеженням розуміється безумовне надання негативних авторизаційних відповідей на здійснення операцій з використанням кредитної картки, незалежно від стану доступного залишку ліміту кредитування карткою, або будь-яких інших умов. Активація кредитної картки здійснюється клієнтом.

Як активувати картку? З метою безпеки кредитна карта в момент отримання неактивна, тобто перш ніж клієнт зможе скористатися кредитним лімітом, необхідно кредитну картку активувати. Для цього потрібно лише зробити будь-яку операцію з використанням ПІН-коду.

Найзручніше активувати картку через банкомат. Для активації картки необхідно вставити її в банкомат, ввести ПІН-код та виконати будь-яку операцію, наприклад, «Запит залишку», «Отримання готівки». Після цього кредитна картка стане активною, і ви зможете скористатися кредитним лімітом. Активувати кредитну картку можна і в банкоматах інших банків.

Карту також можна активувати, звернувшись до цілодобової служби карткового центру банку за повідомленими клієнтами телефонами, або в будь-якій касі банку, співробітник якої активує Вашу кредитну картку через термінал з модулем введення ПІН-коду.

Що таке Авторизація?

Авторизація кредитної картки, це закодоване звернення розрахункового центру чи емітента кредитної картки, що дозволяє угоду чи проведення платежу на запит з цієї кредитної картки.

Ця процедура підтвердження Банком права Клієнта на здійснення операцій з використанням картки складається з двох операцій на одній:

• електронний запит на використання кредитної картки для проведення операції (щодо оплати товару через термінал або для видачі готівки через банкомат).


• отримання дозволу - на оплату товару або зняття готівки у банкоматі.

За результатами електронного запитуБанк може надати такі відповіді:

1. Позитивна відповідь – підтвердження Банком відповідного права Клієнта у використанні запитаної суми та надання дозволу на проведення Операції;


2. Негативна відповідь – Банк не підтверджує відповідне право Клієнта та не надає дозволу на проведення операції.

Відмова в авторизації картки може бути видана у таких випадках:

• Немає зв'язку із банком емітентом. Можна спробувати здійснити оплату пізніше, можливо зв'язок відновиться.


• Немає доступного залишку ліміту кредитування.


• Введено неправильний ПІН-код вашої кредитної картки у банкоматі.


• І т.д.

Мінімальний обов'язковий платіж за кредитною карткою

Мінімальний обов'язковий платіж - це сума коштів, перерахованих клієнтом рахунок погашення кредиту. Оплата мінімального обов'язкового платежу підтверджує право клієнта подальше користування кредитною карткою. Розмір мінімального платежута крайній термін його сплати вказується у рахунку-виписці, яка щомісяця надсилається банком за адресою, зазначеною у договорі.

До суми мінімального обов'язкового платежу включаються:

1. мінімальна частина кредиту, яка встановлюється відповідно до тарифних планів банку за кредитними картками. Так, у ряді банків мінімальна частина кредиту становить до 5% від кредитного ліміту, встановленого клієнту кредитної картки. Якщо клієнт збирається погашати кредит швидше, необхідно суму платежу збільшувати;


2. сума відсотків, нарахованих на фактичну суму кредиту за розрахунковий період (місяць);


3. сума всіх комісій та інших платежів, що належать до оплати в розрахунковий період, що минув, відповідно до тарифного плану кредитної картки. Усі тарифи за комісійними зборами та іншими платежами повинні обумовлюватися у кредитному договорі;


4. сума пені та неустойок, якщо мають місце затримки у погашенні мінімальних обов'язкових платежів за попередні розрахункові періодичи інші, обумовлені договором порушення порядку кредитування;

Мінімальний платіжрозраховується щомісяця у Розрахунковий день.

Якщо клієнтом здійснено черговий платіж у сумі мінімального платежу або у сумі, меншій ніж мінімальний обов'язковий платіж, то з суми, що надійшла, банк в першу чергу погасить пені та неустойки, потім відсотки та комісії. А сам кредит погашається в останню чергу за залишковим принципом. А затримки платежів можуть спричинити збільшення розміру пені та неустойки і покарання у вигляді зменшення ліміту кредитування або взагалі призупинення подальшого кредитування.

Чи можна сплатити більше, ніж Мінімальний платіж? Не можна, а потрібно платити більше за мінімальний платеж. Ви можете внести будь-яку суму на свій розсуд до 100% від використаного кредиту. У цьому випадку розмір погашення кредиту буде збільшуватися. Та й доступний кредитний ліміт поновиться на внесену суму основного боргу.

Крім того, не забувайте офіційно, рекомендованим листом, повідомляти банк про всі зміни реквізитів позичальника за договором (зміна прописки або адреси проживання, зміни П.І.Б., номери телефону тощо) протягом усього періоду кредитування. Це допоможе уникнути проблем щодо доставки рахунків на оплату, проблем при втраті кредитної картки тощо.

Що таке анкета?

Анкета, це документ, заповнений та підписаний клієнтом, який містить усі, необхідні банкудані про клієнта. За правилами окремих банків, анкета можна як самостійний документ. Анкета на кредит є одним із документів, на підставі яких банк приймає рішення про встановлення ліміту кредитування. До ухвалення рішення, дані анкети банком аналізуються та перевіряються.

Що таке Пільговий період кредитування?

Пільговий (безвідсотковий) період кредитування – це період часу, протягом якого Ви можете здійснювати покупки, оплачувати послуги за допомогою Вашої кредитної картки та не сплачувати відсотки за умови своєчасного погашення всієї заборгованості за кредитом.

Пільговий (безвідсотковий) період кредитування, який встановлюють банки, передбачає додаткове залученняклієнтів для кредитування. Найчастіше він встановлюється банками терміном від 30 до 50 днів.

Пільговий період кредитування складається з розрахункового періоду + платіжного періоду. Розрахунок пільгового періоду можна розглянути з прикладу. Так, якщо кредитну картку активовано, наприклад 5 червня, то з 5 червня по 4 липня буде розрахунковий період (період освоєння кредиту), а з 5 липня по 24 липня включно – платіжний період (період розрахунків з банком за кредит). Щоб банк застосував пільговий періодза кредитуванням, необхідно сплатити всю заборгованість за кредитом до 24 липня.

Кредитні картки мають певні умови, які висуває банк у індивідуальному рішенні. Ліміт кредитної картки – це максимально доступна сума за карткою, яку позичальник може реалізувати з метою покупок або як готівка. При цьому банківська організаціяможе призначати обмеження на кредитний ліміт або вводити додаткові комісії для регулювання витрат за кредиткою. У статті розглянемо, що таке кредитний ліміт по карті.

Типи карт

Банківські карткові продукти можна розділити на кілька типів, які застосовуються у тих чи інших ситуаціях. Часто звертаючись до банку за певною послугою, можна виявити, що банківська організація готова оформити додаткову картуна найвигідніших умовах.

Це картки, які не мають кредитного ліміту. Користуватися можна лише засобами, які розміщує сам клієнт чи треті особи. Такі картки найчастіше використовуються у зарплатних проектах.

На рахунки, до яких прив'язаний пластик, надходить заробітня плата. Її можна знімати у банкоматах чи оплачувати товари безпосередньо карткою. Після того, як ліміт грошових коштів, що надійшли, буде вичерпаний, оплачувати товари карткою буде неможливо.

Такий продукт має право оформити будь-який клієнт і в власних цілях. Вигода використання дебетових карт полягає в тому, що на кошти, які знаходяться на рахунку, можуть нараховуватися відсотки порівняно з вкладом. Також за покупки за допомогою пластику клієнт отримує винагороди у вигляді кешбеку, тобто повернення частини витрат. Кешбек може змінюватись від 0,5 до 30%.

Комісії можуть стягуватися за обслуговування, за перекази та зняття грошей – як у своїх, так і банкоматах інших банків. Додатковими послугамиможуть виступати страхові продуктиабо послуги з СМС-інформування, які не є обов'язковими.

Це дебетові картиале з якими можна «піти в мінус». Такі картки використовуються як звичайні дебетові, вони також можуть бути учасниками зарплатного проекту. Але передбачається певний ліміт кредитування.

Як правило, овердрафт у стандартних картах підключається невеликий. «В мінус» можна піти лише на 15 000 рублів. Працює це так:

• на карті розміщено деяку суму грошей власних коштівскажімо, 15 000 рублів;
• клієнт знімає у банку 18 000 рублів;
• це означає, що 15 000 грн. списалися з карткового рахунку у вигляді дебетової транзакції, а 3000 за правилами овердрафту.

Отже, у власника картки виникла заборгованість перед банком кредитних умовах. Процентні ставкипризначає банк, і вони зазначені у договорі. Як правило, це стандартні відсотки за користування кредитом у розмірі 20–30% річних.

Таким чином, доки гроші не надійдуть на рахунок, нараховуватимуться відсотки за користування кредитними коштами. І, більше того, існують певні терміни погашення, коли сума має надійти на рахунок. Зазвичай не пізніше 20 числа місяця, наступного за місяцем, в якому цей овердрафт був застосований.

Якщо гроші не надходять у строк, то може бути нараховано штраф, виходячи з умов договору. Зазвичай 0,1% суми простроченої заборгованості. Послуга овердрафту є добровільним, тому клієнт може вимкнути цю функцію.

А ось установка овердрафту може бути незастосовна для поточного тарифного плану. Такий доступний ліміт може бути зручним для тих, хто використовує дебетові картки і при цьому не має кредиток.

Найчастіше ліміт кредитування характерний безпосередньо для кредиток. Нині можна виявити банківські пропозиціїз лімітом кредитування 300 000 і навіть у 1 млн рублів. Кредитні картки – це особливий вигляднецільового кредиту. Оскільки встановлена ​​межа є поновлюваною.

Якщо при оформленні звичайного споживчого кредиту проводиться разове фінансування, в результаті якого позичальнику видається графік погашення з термінами та відсотками оплати, то на кредитних картках позика здійснюється в інший спосіб.

Після ухвалення позитивного рішення про можливість кредитування банківська компаніяпризначає кредитну лінію. Це максимально доступна сума, якою може скористатися клієнт. Більше того, зробивши витрати, позичальник може повернути суму боргу, і ці дії призведуть до того, що доступна сума буде відновлена.

Наприклад, кредитний ліміт за картою Ощадбанку становить 50 000 рублів. Позичальник витратив у жовтні 20 000 руб. А у листопаді повернув суму грошей. У його розпорядженні знову 50 000 рублів.

Такий тип кредиту немає графіка погашений. Для кредиток натомість застосовуються розрахункові та платіжні періоди. А залежно від суми заборгованості під час платіжного періоду клієнт має здійснити мінімальний внесок, який банк призначить за підсумками розрахункового періоду. Як правило, це 5–8% суми заборгованості.

У такого типу кредиту ліміт призначається у індивідуальному порядку. Він складається з поточної платоспроможності та кредитної історії. На початку взаємовідносин із банком компанія призначає мінімальний ліміт. Новим клієнтам банк схвалює картки з доступною сумою 15 000-50 000 рублів.

Змінити свій кредитний ліміт можна. Але це рішення банківська організація ухвалює в односторонньому порядку. Збільшення ліміту можливе у таких ситуаціях:

• дотримуються термінів виплат;
• провадиться активне користування карткою в рамках поточної пропозиції;
• відбулося покращення платоспроможності позичальника, яке він підтверджує документально;
• клієнт користується договором щонайменше 6 місяців.

Міняти суму доступного кредитубанк буде самостійно. У цьому може бути як зменшений, і збільшений. Про ці зміни компанія зобов'язана сповістити позичальника за допомогою СМС-інформування через особистий кабінет, за допомогою телефонного дзвінка чи іншим способом.

Звичка користуватися кредитними коштами в сучасному світісупроводжує повсякденне життябагатьох людей незалежно від того, наскільки велика сума запланованої покупки. Кредитний ліміт (КЛ) – це поняття, з яким так чи інакше стикався будь-який позичальник, який будь-коли звертався до фінансово-кредитної установи за наданням позички. Так називається розмір суми, у межах якої відбувається фінансування потреб позичальника.

Сутність поняття та сфера його застосування

Найчастіше, говорячи про те, що таке кредитний ліміт, багато хто згадує саме верхню межу максимально можливої ​​для видачі позичальникам суми, але варто зазначити, що КЛ встановлюється більшістю банківських та небанківських кредитно-фінансових установ також для нижнього порога видачі грошових позик. Це тим, що мінімально можлива сума кредитування є своєрідним рівнем беззбитковості, що забезпечує покриття операційних витрат, пов'язаних з обслуговуванням виданої позики.

Верхній поріг кредитного ліміту здебільшого встановлюється кожному за окремо взятого позичальника індивідуально з його платоспроможності, наявності поручителів, заставного майна, а також кредитної історії, яка свідчить про попередній досвід клієнта та вміння розпоряджатися позиковим капіталом.

Як визначається КЛ

Існує безліч підходів та методик для визначення ліміту кредитування, але найчастіше фінансово-кредитні установивикористовують такі:

• Встановлення КЛ на рівні мінімального з таких значень, як наявність ліквідного забезпечення у клієнта, можливість обслуговування позики, фінансове положеннята максимальний КЛ за конкретною програмою.
• Встановлення ліміту овердрафту у розмірі 25-35% від середньої сумиобороту рахунок клієнта, відкритому над кредитующем банку.
• Встановлення ліміту овердрафту у вигляді 40-50% від середньої суми обороту рахунок клієнта, відкритому банку-кредиторе.

Фінансово-кредитні установи можуть надавати своїм клієнтам позики як із фіксованим лімітом, так і з відновлюваною кредитною лінією. Якщо фіксований ліміт передбачає постійне зменшення доступних на рахунку коштів у міру їх використання, то відновлювана кредитна лінія дозволяє багаторазово користуватися оформленою позикою, оскільки сума використаних з рахунку коштів відновлюється на величину внесених для погашення заборгованості платежів.

Визначаючи значення КЛ для кожного конкретного позичальника, банки проводять аналіз його кредитної історії і, відповідно, кредитного рейтингу, в якому особлива увага приділяється тому, чи були у клієнта випадки прострочень за закритими або чинними в Наразікредитам, і навіть яка частка погашеної заборгованості у її сумі.

Великий КЛ встановлюється банками для тих позичальників, які підтвердили свою надійність у минулому, своєчасно розрахувавшись із банком-кредитором, а також для тих, хто є постійним або зарплатним клієнтом. Крім того, варіація значень КЛ можлива і у разі оформлення кредитних карток різних класів. Так, кредитний ліміт постійно збільшується при переході від класичної до «золотої» та «платинової» карт відповідно.

Дізнатися зразкове значення КЛ, на яке може розраховувати позичальник, можна за допомогою онлайн-калькуляторів, які є на сайтах більшості банків та інших фінансово-кредитних організацій.

Кредитний ліміт: Відео

Ліміти кредитних карток призначені для того, щоб відображати те, наскільки емітент вважає власників банківських карток відповідальним. Щоб визначити кредитні ліміти, емітенти розглядають усе: починаючи з минулої історії платежів і до того, скільки заявник платить за свою оренду чи іпотеку.

Але насправді емітент дотримується встановлені лімітикредитних карток, які не мають жодного відношення до можливості платити. У будь-якому випадку результат може бути аналогічним. Занадто низький ліміт може згасити будь-який ентузіазм витрат на нову картуабо зірвати великий перенесення балансу, в той час як напрочуд високий кредитний ліміт може спонукати позичальника витрачати більше, ніж зазвичай.

Кожен емітент має власні критерії визначення лімітів карт і може зважувати окремі компоненти кредитного профілю. Найкраще знайти спосіб збільшити шанси на високий кредитний ліміт, щоб переконатися у хорошому положенні рахунку.

Навіщо потрібний ліміт на карті

Одна з найважливіших речей у банківській карті – це максимум непогашеного балансу, що не накладається штрафом. Управління цим критерієм важливе в операціях з карткою як для того, щоб залишатися поза боргами, так і для створення гарного кредитного балу.

Щоб дізнатися який кредитний ліміт для картки, необхідно перевірити свою платіжну відомість. Для цього можна зателефонувати до служби підтримки банку.

Межа можливого кредиту, що надається банком дозволяє позичальнику через кредитну лінію Сама гранична сума встановлюється з інформації про позичальника. Банк аналізує кредитний рейтингпозичальника, його фінансовий дохід та успіхи у погашенні кредиту. Якщо кредитна лінія підкріплюється забезпеченням, то кредитор враховує вартість забезпечення.

Від чого залежить граничний баланс

Емітент визначає ліміт тоді, коли людина вперше подає заявку на отримання кредитної картки, оцінюючи свій дохід, рівень заборгованості та фінансову історію. Якщо історія нова, низький дохід, Наявність прострочених платежів або високий рівень заборгованості, він може бути схвалений для низького балансу.

Не можна дізнатися, який буде граничний баланс, доки не заповниться заявка, і не буде схвалення картки.

Винятком є ​​забезпечена карта, де максимальний баланс відповідає сумі заставного депозиту.

Якщо позикодавець незадоволений максимально можливою сумою балансу, яку він отримав, він має право запросити більшу. Максимальний баланс може залишатися незмінним постійно. Якщо він експлуатує свою карту з розумом і своєчасно робить свої щомісячні платежі, він зможе бути схваленим для періодичного збільшення кредитного ліміту. Аналогічно кредитний ліміт може бути знижений, якщо звички позичальника в оплаті відстають або його борг збільшується до рівня, який емітент вважає ризикованим. Коли позичальник подає заявку на отримання кредитної картки, банк-емітент враховуватиме наступні факторищодо кредитної лінії:

• Кредитний рейтинг.
• Щомісячний дохід (самозвіт).
• Щомісячна плата за оренду чи іпотеку (самозвіт).
• Існуючі кредитні лінії та залишки.
• Історію зайнятості.
• Історію адреси.

Кредитний рейтинг та щомісячний грошовий потікє найбільш важливими факторамищодо кредитного ліміту на новій кредитній карті. Дві особи з однаковими кредитними балами можуть отримати дуже різні кредитні лінії в залежності від їх доходів та витрат.

Здебільшого, ніж більше грошейзаробить позичальник, тим більше кредитів надасть йому банк. Використання кредиту належить до суми використаної клієнтом проти їх повним кредитом.

Емітенти кредитних карток можуть розглядати загальне використання кредиту за окремими лініями щодо розміру ліміту. Якщо позичальник планує подати заявку на нову карткуза кілька місяців, оплата деяких існуючих балансів може підвищити його максимальний баланс.

Якщо позикодавець регулярно та щомісячно виконує платіж рахунків і не максимізує картку, то він збільшить фінансову репутацію та максимальний баланс.

Кредитозапозичальник може робити покупки аж до межі кредиту, але він не зможе його перевищити, особливо якщо не зробив ставку на обробку транзакцій з перевищенням ліміту. Перевищення допустимої суми позичальника призведе до перевищення ліміту і може спричинити штрафну ставку.

Варто звернутися до угоди про кредитну картку, щоб дізнатися, чи штраф підлягає рахунку за кредитний ліміт.

Терміни ліміту по карті

Маючи більш довгу кредитну історію, емітенти отримують більший обсяг даних, щоб передбачити, як позичальник має намір використати кредит. Кредитори допоможуть поліпшити шанси позичальника на вищий ліміт, якщо його кредитна історія буде позитивною.

Якщо він ніколи не пропускав платіж за більш ніж двадцятирічний термін використання кредиту, це допоможе йому отримати схвалення з більшим лімітом кредитних карток. Якщо його кредитна історія коротша, емітентам складніше передбачити, як позичальник використовуватиме кредитну лінію.

Низький кредитний ліміт за картою

Кредитна історія- один із факторів, які використовують емітенти банківських карток для визначення ліміту по картці заявника. Особа, яка має історію управління кредитами, матиме більше шансів отримати схвалення для збільшення кредитного ліміту. Однак, новий користувач кредитної картки не має історії використання банківських карток. Його емітент кредитної картки не знає, скільки кредитів він може сплатити, і тому ліміт починається з низької межі. Якщо виявиться, що позичальник не зовсім готовий до кредиту, він зможе розраховувати лише те, що визначить банк.

Чому банк може відхилити збільшення кредитного ліміту

Збільшення ліміту може бути відхилено з кількох причин:

• Обліковий запис позичальника може бути занадто новим - це може бути занадто рано після останньої зміникредитного ліміту
• Дохід не дозволяє претендувати на підвищення або позичальник може бути обліковий запис, яка не передбачає збільшення кредитного ліміту, наприклад, забезпечений рахунок кредитної картки.
• Негативна інформація в кредитній історії може призвести до того, що запит на збільшення ліміту кредитування буде відхилений. У цьому випадку позичальник отримає лист із роз'ясненнями несприятливих дій, що пояснюють фактори, такі як: нещодавні прострочення або високі баланси кредитних карток, які вплинули на рішення щодо підвищення кредитного ліміту.
• Якщо запит не схвалено, варто звернути увагу на причини, зазначені у листі про несприятливі дії. Варто спробувати покращити свій кредит у цих галузях, почекати кілька місяців, а потім повторити спробу.

Як збільшити ліміт по карті

Краще починати з малого, поки позичальник не використовуватиме весь кредит:

• Вчасно оплачувати свій рахунок та утриматися від максимізації кредитної картки. Після чого можна отримати більше кредитів за певний час. Деякі емітенти банківських карток автоматично збільшують кредитний ліміт після кількох місяців своєчасних платежів. Інші збільшують кредитний ліміт лише за запитом. Варто почекати, доки платежі за кредитною карткою будуть внесені вчасно: принаймні шість місяців, перш ніж просити збільшити ліміт кредиту.
• Можна отримати більш високий кредитний ліміт, кооперуючись спільно з кимось: батьком або чоловіком, у якого вже є фінансова репутація кредитів та гарний заробіток.

• Якщо кредитопозичальник подає заявку на забезпечену банківську картку, то він має право вибрати свій власний максимальний баланс, встановивши заставу у розмірі максимального ліміту, що він хоче.
• Незалежно від максимального лімітного балансу, завжди є шанс на збільшення: якщо позикодавець не витрачає занадто багато, щомісяця робить свої платежі і добре керує рештою свого кредиту.
• Коли позичальник запитуєте збільшення кредитного ліміту, емітент кредитної картки перевірятиме історію його рахунку, кредитний звіт та поточний щомісячний дохід. Якщо ці три фактори сприятливі, позичальник має добрі шанси на те, що його запит на збільшення кредитного ліміту буде схвалено.