Сутність роздрібного кредитування. Теоретичні засади роздрібного кредитування

Кредит як економічну категорію слід визначити як виробниче ставлення, що виражається та розвивається на основі угод позички. Не сама собою угода позички характеризує кредит як економічну категорію, а ті виробничі зв'язки, які виростають на основі цих угод, або ті виробничі відносини, формою здійснення яких є угода позички. Угода позички властива різним стадіям товарного господарства. З історичним розвиткомекономіки ці угоди частішають, розширюються, удосконалюються і приймають загальну значимість. Формальна подібність типу угод, що зустрічаються при різних господарських системах, закріплюється одним найменуванням їх - "кредит", але так звані кредитні відносини різних епох, зберігаючи одну й ту саму назву, мають різні сутність, зміст, природу.

Кредит, сприяючи трансформації господарських систем, трансформується і сам, змінює свій зміст. Як будь-яка народногосподарська система є подоланням і запереченням попередньої, і кредит як тип виробничого зв'язку за умов однієї господарської системи є подоланням і запереченням кредиту попередньої системи господарства. Кредит як тип угоди, як форма товарного звернення, спосіб пересування вартості починає розвиватися з часу переходу від натурального до товарного господарства. Кредит як тип виробничого зв'язку процесу обміну має розглядатися як як економічна категорія товарного виробництва, а й як діалектично що розвивається у межах товарного господарства явище. Відмінність кредитних зв'язків різних стадій товарного господарства знаходить своє вираження у відмінності об'єктів, перехід яких із рук до рук здійснюється угодами позички.

Поняття кредиту встановлюється в такий спосіб. З усієї сукупності спостережуваних народногосподарських явищ, передусім, відбираються ті, які у гуртожитку називаються кредитом. Потім ці явища піддаються аналізу, виділяються ті їх ознаки, які, по-перше, властиві всім їм, і, по-друге, з цих ознак зберігаються лише ті, які характерні виключно для даного відібраного кола явищ, якими вони, отже, відрізняються від інших народногосподарських проблем. Соціальні зв'язки, іменувалися кредитом, існували у різні історичні періоди, як у зорі виникнення товарного господарства, і у епоху розвиненого ринкового господарства.

Кредит як угоду позички можна розглядати із двох точок зору: по-перше, з погляду техніко-юридичних її ознак, по-друге, із боку соціального змісту, тобто. ознак, що характеризують той тип виробничого зв'язку, який виростає та розвивається на основі цієї угоди, або, вірніше, що знаходить у них своє вираження. Ці дві сторони одна від одної невіддільні, вони взаємопов'язані та обумовлені. Але істотним економічного аналізу є економічне зміст угод позички, тобто. не методи господарства, методи роботи, пов'язані з певними формами виробничих відносин, а самі виробничі відносини.

Це становище можна зрозуміти так. Наприклад, машинне виробництво можна розглядати з погляду суто технічного. З погляду найбільшого пристосування машинного виробництва до параметрів макроекономічного середовища. З погляду його робочої, суто технічної ефективності, але ж машинне виробництво можна розглядати з його соціальної сторони, тобто. з боку форм і типів виробничих зв'язків, які виростають і розвиваються з урахуванням машинного виробництва та, з одного боку, їм обумовлені, з другого - його визначають. У першому випадку ми розглядатимемо машинне виробництво як техніко-виробничу категорію, у другому - як категорію економічну.

Теж усе і стосовно кредиту. Можна розглядати кредит як певний тип правочину, який здійснює процес обігу товарів, з боку його техніко-юридичними ознаками. У цьому випадку кредит постане перед ними або як технічна категорія, або як категорія права. Можна розглядати кредит із погляду економічного змісту явищ. І тут кредит постає перед ними як категорія економічної науки.

Теорія кредиту розглядає його як суспільно-економічна категорія, а не як техніко-юридична. Вивчення кредиту з боку його формально-юридичних ознак має значення лише розуміння кредитної угоди як особливий, методу переміщення власності та володіння нею. Тому кредит як економічна категорія може бути охарактеризований специфічними технико-юридическими ознаками кредитної угоди.

Таким чином, кредит – це економічна категорія, що виражає виробничі відносини. Слід наголосити, що кредит не лише категорія економічна, а й історична. Він виникає лише за певного розвитку продуктивних сил. Економічні категорії - загальні категорії історичні. Природною основою, де виникають кредит і кредитні відносини, виступає товарне виробництво.

Як економічна категорія кредит має свої форми. Форма завжди має на увазі сукупність стійких, необхідних зв'язків, характерних для того чи іншого об'єкта. Щодо кредиту його форма є відображенням структури кредитних відносинїх основних властивостей, що зберігаються при різних зовнішніх і внутрішніх змінах. Як би не змінювалися зв'язки між кредитором та позичальником з приводу позиченої вартості, форма кредиту виражає його зміст як цілого.

У економічній літературі, як правило, розглядаються дві основні форми кредиту: комерційний та банківський. Багато публікаціях до форм кредиту відносять також кредит споживчий, державний, міжнародний, міжурядовий, фірмовий тощо. (Рис. 1.1).

Рисунок 1.1 Форми кредитів

Комерційний кредит – це відстрочка плати за товар чи послугу, надану покупцю постачальником. Об'єктом цієї форми кредиту є товарний капітал. Особливість комерційного кредитуу тому, що позичковий капітал злитий з промисловим, а метою є прискорення реалізації товарів.

Виробництво та збут різних товарів вимагають неоднакових періодів часу та нерідко приурочені до певних сезонів. Коли один товаровиробник пропонує свої товари над ринком, інший товаровиробник, якому ці товари потрібні, може мати грошей. Внаслідок цього виникає необхідність продажу товарів у кредит. Зброєю комерційного кредиту складе вексель - письмове боргове зобов'язання, що дає його власнику право після закінчення певного терміну вимагати з боржника зазначену на векселі грошову суму. Комерційний кредит має обмежені рамки. По-перше, він обмежений розмірами резервних капіталівфункціонуючих капіталістів, тобто. кожен із новачків може надати комерційний кредит лише межах того капіталу, що йому на даний час не потрібен для обороту. По-друге, комерційний кредит обмежений за своїм напрямом: його можуть надавати галузі, що виробляють засоби виробництва, галузям, які споживають кошти, але не навпаки.

Останні десятиліття взаємозв'язок між двома формами кредиту посилюється. Причому відбувається переважне посилення банківського кредиту проти комерційним, а чи не навпаки. Комерційний кредит грає дедалі більше підлеглу роль, оскільки у ньому відбиваються зміни правил функціонування банківських установ.

Поряд із перевагами комерційний кредит має й недоліки. Крім таких відомих недоліків, як обмеженість у часі, розміри, напрямок руху, відстрочка платежу певною мірою носить вимушений характер; терміни оплати товарів часто порушуються; постачальники не завжди добре поінформовані про фінансовому становищіпокупців, що створює певний ризик для них господарської діяльності. Надання відстрочки платежу зазнає сильного впливу з боку банківської сфери(Зокрема, воно залежить від того, наскільки легко постачальник може врахувати вексель у банку). Зазначені недоліки знижують роль комерційного кредиту.

Банківський кредит - це кредит, який надається банками, спеціальними кредитно-фінансовими установами, тобто. позичальником, як грошових позичок. Банківський кредит долає межі комерційного кредиту. Вільні грошові капітали виділяються у галузі виробництва і з допомогою банківського кредиту можуть рухатися у напрямі.

Сфера банківського кредиту ширша, ніж комерційного. Комерційний кредит обслуговує лише обіг товарів, а банківський - і накопичення капіталу, перетворюючи на капітал частину грошових доходівта заощаджень усіх класів суспільства.

Динаміка банківського та комерційного кредиту різна. Обсяг комерційного кредиту збільшується з розширенням виробництва та товарообігу та скорочується з їх зменшенням. Пропозиція та попит на нього зростають у періоди промислових підйомів та зменшуються під час криз. Під впливом криз виробництво та реалізація товарів скорочуються, а попит на банківський кредит для сплати боргів зростає. У періоди пожвавлення та підйому зростає обсяг дійсного капіталу, збільшується попит на банківські позички для виробничих цілей. З погляду відтворення громадського капіталу, банківський кредит ділиться на позику капіталу (коли позичальники використовують кошти збільшення обсягу функціонуючого капіталу) і позику грошей (коли позичальники отримують кошти погашення своїх боргових зобов'язань). З погляду відтворення індивідуального капіталу, цей поділ залежить від забезпечення позички і показує різний вплив кредиту на величину капіталу позичальника. При кредиті під заставу товарів, цінних паперів боржник не отримує додаткового капіталу банку. На його думку, це - позика грошей. Незабезпечена позичка постає як позичка капіталу.

Банківський кредит є універсальним, оскільки позичковий капітал, що перерозподіляється через банки, знаходить застосування у всіх галузях економіки. Ця особливість і є причиною його швидкого розвитку. Угода позички має самостійний характер, у якій грошовий капітал відокремлений від промислового. Ціль кредитора - отримання доходу у вигляді відсотка. Як кредитора виступає банківська установа, що надає позичковий капітал позичальнику на умовах повернення, терміновості та сплати відсотків.

Банківський кредит, зберігаючи свої найважливіші особливості, зазнав значних кількісних і якісних змін. Одне пов'язані з учасниками позичкової угоди. Нині він обмежується двома учасниками угоди: банкірами і функціонуючими капіталістами. З одного боку, надання позичкового капіталу крім банків здійснюють найрізноманітніші установи ( фінансові компанії, банки взаємного кредиту). Установи нового типу, які здійснюють угоди з позичковим капіталом іноді мають "небанківські" назви, що не змінює їхньої суті (наприклад, будівельні товариства у Великій Британії, діяльність яких пов'язана з видачею житлового кредиту). З іншого боку, змінився склад позичальників. Крім функціонуючих капіталістів ( акціонерних компанійта приватних підприємств) ними є кредитно-фінансові установи, населення, уряд та місцеві органи влади.

Споживчий (роздрібний) кредит - це кредит, що надається населенню для купівлі споживчих товарів та оплати побутових послуг у формі комерційного кредиту (продаж товарів з відстроченням платежу через роздрібну торгівлю) та банківського (позики на споживчі цілі). Головне призначення роздрібного кредиту – заохочення продажу товарів населенню. Цей кредит тісно пов'язані з роздрібною торгівлею: з одного боку, зі збільшенням товарообігу зростає обсяг кредиту, оскільки попит товару породжує попит на кредит, з іншого - зростання кредитування населення посилює платоспроможний попит. Ця залежність особливо проявляється нині за умов насиченості ринку товарами.

Банківські установи також підключаються до системи роздрібного кредиту. Роздрібне кредитування грає величезну роль економіки багатьох країн, тому воно піддається активному регулюванню із боку державних органів. Це регулювання можна розділити на два види: на рівні видачі та на рівні використання. На стадії видачі держава або заохочує кредитування населення або стримує його. На цей вид діяльності банків та фінансових компаній поширюється дія кредитних обмежень.

Іпотечний кредит - позичка під заставу нерухомості: землі, житлових та виробничих будівель.

У економічної теоріїпід функцією розуміється вияв сутності вартісних категорій. Отже, під функцією кредиту доцільно розуміти специфічний прояв його сутності, проте функція кредиту - не його суть, лише прояв цієї суті. Слід зазначити, що будь-який прояв кредиту, який ми розглядаємо як його функцію, специфічний.

Теоретично кредиту виділяються такі його функції: перерозподільна, заміщення дійсних грошей кредитними операціями.

Кредитні відносини між кредитором та позичальником виникають на стадії перерозподілу шляхом передачі позичальнику тимчасово вивільненої в процесі обміну вартості, потім ця вартість повертається до свого первісного власника. Кредитор через позичкову угоду може передавати позичальнику одному випадку товарно-матеріальні цінності, а іншому - кошти, хоча у обох випадках форми об'єкта передачі різні, а зміст його одне - перерозподіляється вартість. Таким чином, за допомогою перерозподільної функції перерозподіляється вартість.

Залежно від того, за якими ознаками відбувається перерозподіл, розрізняються такі його різновиди: міжтериторіальне, міжгалузеве, внутрішньогалузеве та міжгосподарське. Слід зауважити, що перерозподіл при всіх своїх різновидах не супроводжується зміною власника на вартість, що передається. Власність на вартість, що передається, зберігається у кредитора.

Перерозподіл вартості можна назвати міжтериторіальним, коли в кредитні відносини як кредитор і позичальник вступають різні юридичні особи незалежно від їх місця розташування. Внутрішньогалузевий перерозподіл має місце при отриманні кредиту від галузевих банків. Міжгалузеве перерозподіл за допомогою кредиту має місце у тому випадку, коли вартість передається від кредитора, що є представником однієї галузі, до позичальника - підприємства іншої галузі.

Міжгосподарське перерозподіл вартості має місце у разі, коли тимчасово вільні кошти одного суб'єкта господарювання, залученого кредитором, використовуються як джерело для видачі позичок іншому суб'єкту.

Перерозподільча функція кредиту має такі особливості:

по-перше, за допомогою кредиту можуть перерозподілятися не лише вартість матеріальних благ, засобів виробництва та предметів споживання, тобто. валового національного продукту, Виробленого в рамках одного року, а й вартість, створена в попередній період розвитку економіки країни;

по-друге, перерозподільна функція кредиту зачіпає не взагалі перерозподіл вартості, а перерозподіл тимчасово вивільненої вартості;

по-третє, істотним моментом у перерозподільній функції є процес передачі тимчасово вивільненої вартості у тимчасове користування;

по-четверте, за допомогою кредиту передача тимчасово вивільненої вартості здійснюється за участю посередників-банків та інших кредитних установ, властивих ринковій економіці.

Ще однією функцією кредиту є заміщення дійсних грошей кредитними операціями. У товарному господарстві створено необхідні умови заміщення дійсних грошей кредитними операціями. Використання позиченої вартості для оплати рахунків за товарно-матеріальні цінності, послуги, завершення заліків взаємних вимог, виставлення акредитивів, придбання споживчих товарів населенням дають змогу скоротити готівково-грошові платежі, покращити структуру грошового обігу, Розширити платіжний оборот, цим знизити витрати звернення.

Янів Віталій Валерійович

док. економ. наук, професор ПВГУС м. Тольятті, РФ E-mail: [email protected]

СУЧАСНІ ТРЕНДИ РОЗДРІБНОГО КРЕДИТУВАННЯ

Анотація

Сучасний етапформування вітчизняної банківської системипередбачає функціонування ринку споживчого кредитування, подальший розвитоксистеми роздрібного кредитування та вдосконалення її елементів, що сприяють стимулюванню попиту населення на товари та послуги і, як наслідок, підвищенню рівня його добробуту та створення додаткових імпульсів економічного зростання. Роздрібний бізнес - показник стабільності економіки, поступального її розвитку, зростання реальних доходів населення, збільшення споживання та потреби в заощадженнях обсягів залучених депозитів та розміщених кредитів.

Ключові слова

Роздрібне кредитування, прострочені кредити, кредиторська заборгованість, категорії боржників, законодавчі активи роздрібного кредитування.

Роздрібне кредитування Росії перебуває у постійному розвитку, проте з його динаміку, діє ряд чинників ускладнюють цей процес: проблеми з ліквідністю, зростання простроченої заборгованості по кредитах. Значне зростання неповернень, яке спостерігається з початку кризи, стримує розвиток усіх видів роздрібного кредитування. За статистикою, у банківській системі Росії сьогодні близько 5,5% банківських кредитівне обслуговуються позичальниками. Багато кредитів штучно продовжено, серед них чимало безнадійних. Прострочена заборгованість може збільшитися в результаті реального відображення реструктуризованих раніше кредитів, а також через те, що по російським стандартамбухгалтерського обліку у звітності відображаються прострочені платежі, а чи не сума самого кредиту.

При не поверненні суми боргу позичальниками банк змушений звертати увагу на майно, яке перебуває у заставі. Отримання застав з проблемних позичкових заборгованостей не має великих перспектив, проте є неминучим процесом. Входження через заставу в капітал позичальника вимушений захід для банку, оскільки великі кредитизабезпечені заставою цінних паперів та активами, на які у разі виникнення заборгованості звертається стягнення. Повернення кредиту, наданого позичальнику, одне з головних завдань банку, отримання застави замість грошових коштів- крайня та небажана міра. В умовах посилення турбулентності економіки малоймовірно, що банк зможе швидко реалізувати закладене майно, отже, в його активах буде безнадійний кредит.

Непрофільні активи - одні з найпопулярніших у банківському середовищі. За нинішньої ринкової кон'юнктури реалізація застави досить проблемна процедура, яка полягає у можливості реалізації застави тільки з дисконтом, а готові до цього лише банки, які не мають дефіциту ліквідності. У такій ситуації банківські установи змушені керувати отриманим майном, але ресурси для такої діяльності мають небагато комерційних банків, що мають для управління непрофільними активамивідповідну інфраструктуру, існування якої виправдане обсягом потенційно можливої ​​заставної маси.

При кредитної заборгованостіносить короткостроковий характер, можлива реструктуризація кредиту, що сприяє зниженню кредитного навантаженняна період, поки позичальник перебуває у скрутному становищі та шукає способи вирішення своїх боргових зобов'язань - нову роботу, додаткові джерела доходу, вирішення питань зниження обсягу щомісячних платежів Одним із прикладів реструктуризації боргу є встановлення для позичальника пільгового періодупо сплаті відсотків: встановлюється щомісячний невеликий платіж та сплата відсотків переноситься на кінець строку

НАУКОВОЕ ПЕРІОДИЧНЕ ВИДАННЯ «IN SITU» №4/2015 ISSN 2411-7161_

виплати кредиту Конкретний обсяг пільгового платежу залежить від багатьох чинників: суми кредиту, обставин, у яких перебуває позичальник, складу сім'ї, кількості утриманців, співвідношення заборгованості та вартості застави. Позичальник, який допустив прострочення, але сумлінно намагається виконувати боргові зобов'язання, не може погасити пені, що накопичилися, в результаті фактично він працює тільки на оплату штрафних санкцій і, частково, на оплату відсотків. Виходячи з цього, процедуру скасування штрафів можна віднести до одного із способів реструктуризації боргу, оскільки система високих штрафівспрямовано забезпечення платіжної дисципліни позичальників. Внаслідок кризових явищ в економіці почала зростати прострочена кредиторська заборгованістьосновною причиною якої є дисциплінованість позичальників, а результат втрати роботи і доходів. Тому ефективніший варіант - єдиний підхід до зниження або повного скасування штрафів.

Збільшення частки проблемних боргів сприяло підвищенню банками вартості кредитів, що надаються. Збільшення відсоткових ставок за кредитами пояснюються складною економічною ситуацією, зростанням вартості фондування, зростанням ризиків не повернення. Змінився вектор діяльності банків – із кредитування на залучення ресурсів. Банки суттєво обмежили масштаби видачі нових кредитів. Основним завданням кредитних організацій у сучасних умовахє підтримка кредитного портфеляна належному рівні. Прагнення мінімізації ризиків не повернення кредиту більшості банків призвело до посилення вимог до позичальникам. Внаслідок цього значно знизилася кількість заявок від потенційних позичальників. Банки кредитують лише надійних клієнтів і позичальники підходять до питання запозичення більш виважено. Найчастіше причиною відмови у кредиті стає сфера діяльності потенційного позичальника, зайнятого в секторах економіки, які постраждали від санкцій найбільшою мірою. Пріоритети банків змінилися у бік зарплатних клієнтів та співробітників великих державних компаній. Для кредитних організацій ідеальним клієнтом є позичальник віком від 25 до 55 років, з доходом, офіційно підтвердженим довідкою 2-ПДФО, зі стажем на останньому місці роботи не менше року, а так само з позитивною кредитною історією: чим більше гарантій пропонує позичальник банку, тим вище ймовірність отримати кредит і нижчу відсоткову ставку щодо нього.

Кредитні організації в цілому змінюють підхід до роздрібного кредитування: переходять до персональної оцінки ризику та персонального ціноутворення. Виникла необхідність створення кредитних продуктів, сегментованої на кшталт клієнтів, у якій ціна формується від рівня ризику, тобто кредитна ставказалежить від клієнта - йому надається або знижка або надбавка. Це новий загальний тренд на ринку роздрібного кредитування.

Кожне нове покоління окремого роздрібного продукту орієнтується більш вузький сегмент споживачів, збільшуючи комерційний ризик, пов'язані з тим, що споживачі не приймуть новий банківський продукт, чи ємність ринкової «ніші» оцінили неправильно. У умовах банки переходять від агресивного залучення нового клієнта до його утримання, зосередженню з його поточних потребах. На перший план виходять довгострокові партнерські відносини, що потребує повної розбудови продажів банківських продуктів. Російські банки орієнтуються нині внутрішні джерела фондування роздрібного бізнесу, формування своїх пасивів з допомогою надання послуг фізичним особам, збільшуючи цим власну депозитну базу. Банки, що пропонують актуальні, за технологією та умовами ринку продукти, що відповідають потребам банківських клієнтів у сучасних умовах, виграють. Банківські продукти не можуть залишатися універсальними, за потребами клієнтів вони стають дедалі сегментованішими, націленими задоволення тієї чи іншої потреби певного клієнтського сегмента .

Для фізичних осіб особливого значення набуває розмір банку, який стає, своєрідним критерієм надійності, оскільки погіршення ринкової кон'юнктури в банківському сегменті, на підтримку з боку держави можуть розраховувати системоутворюючі банки, роль яких в економіці суттєва. Це відноситься як до федеральних, так і до регіональних банків. Кредитні організації, що мають розвинуту регіональну мережу, отримують додаткові конкурентні переваги у роздрібному бізнесі У своїй діяльності банки стали більш вибірковими не тільки у пропонованих

НАУКОВОЕ ПЕРІОДИЧНЕ ВИДАННЯ «IN SITU» №4/2015 ISSN 2411-7161_

продуктах, а й у кредитуванні по регіонах: в одних областях кредитування відновилося, в інших - кількість схвалених кредитних заявок прагне нуля. Традиційно депресивні регіони або міста з містоутворюючими підприємствами належать до об'єктів підвищеного ризику, оскільки малоймовірно, що позичальник із цих регіонів у разі втрати роботи в короткий термін зможе поправити фінансове становище.

Проблема профілактики простроченої заборгованості та роботи з нею – одна з найактуальніших для російських банків. Банки змушені шукати шляхи підвищення ефективності своєї діяльності, зокрема - інтенсифікувати роботу щодо повернення проблемних кредитів, шукати нові форми повернення кредитів, співпрацювати з колекторськими агентствами, основним напрямом діяльності яких є стягнення заборгованості. Виникнення потреби у професійних колекторських послугах і поява агентств викликані бурхливим зростанням споживчого кредитування, початком формування культури життя в борг.

Позичальники, які не розрахували своїх фінансових можливостей: позичальник втратив джерело доходу, ставши неплатоспроможним;

Позичальники без стабільного доходу, які скористалися ситуацією видачі кредитів банками без належної перевірки, до них належать: люди з девіантною поведінкою – алкоголіки, наркомани, психічно неврівноважені люди, шахраї;

Боржники, які мають недоліки в законодавчій системі, не повертають борг, хоча визнають факт прострочення, але перебувають у стані особистого дефолту, без роботи, джерела доходу та майна. У таких випадках справа передається до суду, і виноситься ухвала про неможливість стягнення

У різних регіонахспіввідношення вище названих категорій неплатників неоднакове, формується тенденція: що гірше банк перевіряє потенційних позичальників, то більше вписувалося позичальників другий і третьої категорій. Для зменшення частки простроченої заборгованості банкам необхідно проводити верифікацію позичальників та використовувати інформацію бюро кредитних історій. Для забезпечення повернення виданого кредиту та зниження ймовірності виникнення простроченої заборгованості кредитор використовує різні механізми, включаючи попередній аналіз кредитної історії позичальника. З великою ймовірністю можна вважати, що його минула платіжна історія - це показник поведінки у майбутньому. Таким чином, бюро кредитних історій можуть зменшити розміри асиметрії інформації між кредитором та позичальником та знизити її негативний вплив на фінансовий секторекономіки в результаті зменшується прострочена заборгованість у банківській системі та знижуються неплатежі за кредитами.

Нині у роздрібному кредитуванні існують певні складнощі, але без роздрібних послуг банківський сектор не матиме повноцінної діяльності. Існує проблема загального підвищення вартості капіталу та фондування, а з іншого боку - підвищення рівня ризиків у банківській системі, особливо у роздрібному кредитуванні, що у сукупності веде до посилення умов кредитування та коригування банківських продуктів для фізичних осіб. З огляду на зниження обсягів кредитних портфелів зростає частка простроченої заборгованості, знижується рівень достатності капіталу. Для роздрібного кредитування ці чинники сприяють зменшенню рентабельності.

На розвиток ринку роздрібного кредитування впливає слабке законодавче регулювання, відсутність необхідної правозастосовної практики, невисока культура споживчого кредитування населення, які створюють певні ризики стабільності кредитного ринку. В економічно розвинених країнпитання роздрібного кредиту досить детально врегульовані законодавчо та чітко визначені існуючою практикою. У США відповідні відносини регулюються як на федеральному рівні(такими актами, як Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection Act), а також відповідними законами штатів. У країнах Європейського Співтовариства (ЄС)

НАУКОВОЕ ПЕРІОДИЧНЕ ВИДАННЯ «IN SITU» №4/2015 ISSN 2411-7161_

діють Директива 2002/65/ЄС щодо уніфікації законодавства у сфері споживчого кредиту та національного законодавства країн - членів ЄС.

В даний час взаємини між позичальником і комерційним банком Російської Федераціївизначаються рядом норм загального характеру, які містяться у Цивільному кодексі, Федеральний закон«Про банки та банківської діяльності», Законі «Про захист прав споживачів», «Про споживчий кредит». Досить дискусійним залишалося питання про те, чи поширюються на відносини споживчого кредитування норми Закону Російської Федерації «Про захист прав споживачів». Прийнятими поправками передбачається, що при наданні кредиту інформація про послуги, що надаються споживачеві, обов'язково повинна містити відомості про розмір кредиту, повну суму, що підлягає виплаті споживачем, та графік її погашення (п. 2 ст. 10 Закону). Таким чином, у Законі сформульовано норму, яка безпосередньо поширюється на відносини щодо споживчого кредитування. Разом з тим, цією нормою регламентуються лише інформаційні аспекти зазначених правовідносин, їх змістовна сторона, як і раніше, багато в чому залишається поза законодавчим регулюванням. Це породжує низку проблем правового характеру, без вирішення яких подальший розвиток споживчого кредитування є скрутним, наприклад, повнота порядку надання позичальнику інформації про умови, на яких укладається договір споживчого кредиту. При складанні текстів типових кредитних договорів банки активно використовують посилання на внутрішні регулятивні документи кредитної організації, що визначають ряд істотних умов договору, таких, як заходи відповідальності позичальника неналежне виконанняобов'язків за договором, у тому числі розмір неустойки та порядок її розрахунку; право банку збільшувати розмір сплачуваних відсотків, розмір платежів позичальника на користь третіх осіб за супутніми договорами та ін. банком – кредитором.

Відповідно до ст. 810 ДК РФ позичальник зобов'язаний повернути кредитору отриману суму позики в строк та в порядку, передбачених договором позики. У рамках кредитних відносин умова про термін повернення, узгоджене сторонами, є суттєвою, а сума позики, наданої під відсотки, може бути повернена достроково лише за згодою кредитора (при виплаті грошової компенсації, погодженої сторонами).

Таким чином, подальший розвиток роздрібного кредитування, зниження фінансових та правових ризиків, пов'язаних з неповерненням наданих коштів, передбачає забезпечення паритету прав та обов'язків сторін за договорами кредиту, збалансований механізм захисту інтересів як споживачів. фінансових послуг, а також організацій, що їх надають, закріплення принципів прозорості та простоти виконання своїх зобов'язань позичальниками. Тільки таким шляхом може бути досягнуто загальний балансінтересів, що виникають у відносинах між боржником та кредитором протягом усього терміну дії договору споживчого кредиту. Список використаної литературы:

1. Цивільний кодексРосійської Федерації. ФЗ №51

2. Про банки та банківську діяльність ФЗ №395-1

3. Про захист прав споживачів. ФЗ №2300-1

4. Про споживчий кредит (позику) ФЗ №353

5. Богданова Я. Які причини гальмують ринок споживчого кредитування / Я. Богданова // URL: http: www.allcredits.ru/1/13104/

6. Зростання ринку споживчого кредитування в Росії пов'язане з вирішенням поточних проблем, без вирішення яких неможливо досягти його поступального розвитку // Журнал про кредити: Банк-клієнт.гі - URL.: http://www.bank-klient.ru /about/2007/11/14 about,213.html

7. Алексєєв М.Ю. Проблеми розвитку російської банківської системи у кризовий період. / М.Ю.Алексєєв // Банківська справа. – 2009, №5 – с.23-25

НАУКОВОЕ ПЕРІОДИЧНЕ ВИДАННЯ «IN SITU» №4/2015 ISSN 2411-7161_

8. Звєрєв А.В. Проблеми розвитку російської банківської системи та заходи щодо їх подолання. / А.В. Звєрєв // Гроші та кредит, 2008 №12, с. 10-21

9. Докучаєва Є. Колекторський бізнес у Росії: робота в умовах кризи / Є. Докучаєва // Плас.-2009, № 6-URL. :http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php

Сучасна ринкова економіка немислима без розгалуженої, гнучкої та різноманітної системи кредитних відносин, які поряд з фінансами сприяють прискореній мобілізації коштів для здійснення розширеного відтворення, прискорення структурної перебудови економіки в умовах науково-технічного прогресу, підвищення конкурентоспроможності, посилення динамізму всіх економічних процесів. Очевидно, що кредитна система, як і фінансова системащодо фінансів, розвиває та конкретизує поняття кредиту.

Кредит необхідно розглядати з позиції сутнісного характеру, з позиції, що визначає єдність змісту та форми кредиту та з позиції, що розкриває закономірності конкретно-історичних форм розвитку.

Аналіз кредитних систем різних країн, облік переваг та недоліків кожної з них дають можливість побудувати систему кредитних відносин, що відповідає вимогам нового тисячоліття. До того ж, процеси глобалізації, інтеграції та інтернаціоналізації світогосподарських зв'язків вимагають уніфікації структури економічних відносин. У розвитку будь-якої держави кредитна система багато в чому визначає розвиток економіки, зростання потенційних можливостей держави та добробуту її населення. Нееластичність кредитної системи та її слабка реакція на запити економіки вимагають реформування та розробки нової фінансово-кредитної політики в країні. Очевидно, що розвиток та підвищення ефективності кредитної системи в умовах глобалізації економіки необхідно розглядати передусім як функцію держави, а не лише Центрального банку тієї чи іншої країни. Виходячи з цього, можна дійти невтішного висновку, що з основних критеріїв ефективності функціонування кредитної системи виступає рівень оптимізації інституційних умов, структури банківської системи, здатної забезпечити всім членам суспільства рівний доступом до базовому набору банківських послуг. Основним результатом, що свідчить про ефективну реалізацію державної функціїрозвитку кредитної системи мають виступати: формування державою необхідної інфраструктури для здійснення фінансових операцій у країні; захист інтересів усіх членів товариства, які використовують державну грошову одиницюта здійснюють заощадження в національній валюті; ефективна трансформація заощаджень у продуктивні інвестиції. Із цього випливає, що держава має брати участь у вирішенні завдань забезпечення діяльності всіх рівнів кредитної системи, стимулюючи за рахунок бюджетних асигнувань пріоритетні напрямкиїї розвитку. При цьому держава має мати відповідні важелі та інструменти впливу на хід цього процесу. Для ефективної реалізації функції розвитку кредитної системи у держави має бути чітке розуміння її цілей, сформульованих у вигляді системних вимог до певних параметрів стану системи. Ще одним важливим критерієм ефективності кредитної системи є забезпеченість оптимального рівня конкурентного середовища в банківському секторі кредитної системи. Оптимізація цього критерію також входить до першочергових завдань держави, які вирішуються за допомогою тих органів, яким може бути делеговано їх виконання: антимонопольного або Центрального банку. На нашу думку, держава має бути зацікавлена ​​в тому, щоб кредитна система країни прагнула максимальної ефективності, тобто була здатна залучати кошти і бути трансформатором заощаджень в інвестиції для всіх членів суспільства на всьому економічному просторі країни. Там, де потрібний рівень банківського обслуговуванняможе бути досягнуто без участі держави, лише за рахунок комерційної діяльностікредитних організацій, втручання держави та підтримки з її боку не потрібно. Однак якщо за допомогою лише ринкових інструментів цей рівень благ не може бути досягнутий, то заповнення пробілу має стати державним завданням. Крім того, держава має бути зацікавлена ​​у необхідному рівнікапіталізації банківського бізнесу, у достатніх масштабах розвитку банківської мережі по всій території країни. Підтримка оптимального рівня потужності банківської системи та запобігання системним ризикам, які можуть бути викликані відходом з ринку кредитних організацій, також входять до обов'язків держави.

Таким чином, доцільно визначити такі критерії ефективності розвитку кредитної системи:

• 1) оптимальний рівень державного регулювання кредитної системи, що включає нормативно-правове регулювання та пряму участь держави в капіталі окремих кредитних організацій;
• 2) присутність раціональної системи регулювання банківської діяльності та практики здійснення банківського нагляду, системи оцінки діяльності кредитних організацій; забезпечення відкритості діяльності кредитних організацій;
• 3) підвищення якості корпоративного управління кредитними організаціями, розвиток та підвищення ролі систем внутрішнього контролю, досягнення належного рівня прозорості системи корпоративного управління, яка повинна забезпечувати всім категоріям зацікавлених користувачів, своєчасне та точне розкриття передбаченої законодавством інформації з питань діяльності кредитної організації, включаючи дані про її фінансове становище, структуру власності та управління;
• 4) регулювання антимонопольного чинника у системі кредитних установ відповідно до кількісних орієнтирів;
• 5) зміцнення стійкості банківського сектора, що унеможливлює виникнення системних банківських криз;
• 6) підвищення якості здійснення банківським сектором функцій з акумулювання коштів населення, підприємств та їх трансформації в кредити та інвестиції;
• 7) зміцнення довіри до банківському секторуз боку інвесторів, кредиторів та вкладників, насамперед населення;
• 8) посилення захисту інтересів вкладників та інших кредиторів банків;
• 9) запобігання використанню кредитних організацій у недобросовісній комерційній діяльності.
• 10) оптимальні обсяги заощаджень, залучені кредитними організаціями (як частки від загального обсягу заощаджень економіки);
• 11) сталий розвитоктериторіальної банківської мережі, здатної забезпечити достатній рівень надання базових банківських послуг основних клієнтів. Ступінь задоволення розвитку кредитної системи кожному із перелічених критеріїв доцільно визначати за відповідними кількісними показниками. Якщо розвиток системи за будь-якими критеріями є недостатнім, необхідні втручання та допомога держави щодо досягнення необхідного рівня.

Поняття «кредит» виступає опорою сучасної економіки, Невід'ємним елементом економічного розвитку Його використовують як великі підприємства та об'єднання, так і малі виробничі, сільськогосподарські та торгові структури; як держави, уряду, і окремі громадяни.

Кредитори, які мають вільними ресурсами, лише завдяки їх передачі позичальнику, мають можливість отримати від нього додаткові кошти. Кредит, що надається у грошовій формі, є нові платіжні кошти.

Виникнення кредиту слід шукати над сфері виробництва товарів їхнього внутрішнього споживання, а сфері обміну, де власники товарів протистоять одне одному як власники, юридично самостійні особи, готові розпочати економічні відносини. Товарообмін як переміщення товару з рук у руки, обмін послугами є тим ґрунтом, де можуть виникнути та виникають відносини з приводу кредиту. Рух вартості – ядро ​​руху кредиту.

Конкретною економічною основою, де з'являються і розвиваються кредитні відносини, виступає кругообіг і обіг коштів (капіталу).

На основі нерівномірності кругообігу та обороту капіталів природним стає поява відносин, які усувають невідповідність між часом виробництва та часом обігу коштів, дозволяють відносну суперечність між тимчасовим осіданням коштів та необхідністю їх використання в економіці. Таким ставленням є кредит.

Кредит стає неминучим атрибутом товарного господарства. Кредит беруть не тому, що позичальник бідний, а тому, що у нього через об'єктивність кругообігу та обороту капіталу повною мірою бракує власних ресурсів, їх нераціонально накопичувати про запас, вони постійно перебувають у русі, в обороті.

Суспільство стає зацікавленим, по-перше, у тому, щоб уникнути марного омертвіння ресурсів, що вивільнилися; по-друге, у тому, щоб економіка розвивалася безперервно у розширених масштабах.

Разом про те кругообіг і оборот капіталу ще повною мірою пояснює об'єктивну необхідність кредиту. Нерівномірність кругообігу та обороту лише характеризує факт вивільнення коштів у одному ланці та наявності потреби у них іншому ділянці; у кругообігу та обороті, отже, закладено можливість виникнення кредитних відносин.

Для того, щоб можливість кредиту стала реальністю, потрібні певні умови принаймні дві:

• - Учасники кредитної угоди - кредитор і позичальник - повинні виступати як юридично самостійні суб'єкти, що матеріально гарантують виконання зобов'язань, що випливають з економічних зв'язків;
• - Кредит стає необхідним у тому випадку, якщо відбувається збіг інтересів кредитора та позичальника.

Для того щоб кредитна угода відбулася, потрібно, щоб її учасники взаємно виявили інтерес до кредиту, який має певні якості. Ці інтереси не є чимось суб'єктивним, регульованим, зрештою, волею учасників виробничих відносин. Будь-який інтерес, що породжує дію, обумовлений насамперед об'єктивними процесами, конкретною ситуацією, що робить неминучою взаємну зацікавленість, що виникає.

Насправді, наприклад, підприємство як суб'єкт кредиту з кругообігу коштів може відчувати потреба у залученні додаткових ресурсів з метою забезпечення безперервності виробництва. Однак потреба у додаткових ресурсах позичальник не має абсолютно обов'язкового фактора, що зумовлює видачу кредиту кредитором.

Банки як колективні кредитори зобов'язані проаналізувати можливості видачі позички позичальнику, визначити його реальну кредитоспроможність відповідно до вимог повернення коштів та змісту кредитного договору.

При розкритті сутності кредиту важливою характеристикою є довіра. Існує думка на те, що відносини кредиту - це, перш за все довіра. Така думка досить поширена.

Розповідають, що одного разу до відомого банкіра Ротшильда прийшов незнайомий хлопець і попросив у нього в борг 1 млн. дол. Банкір так перейнявся симпатією і довірою до юнака, блондина з блакитними очима, що надав йому ці гроші в кредит. "У кредиті головне для мене, - зазначає Ротшильд, - це довіра".

Чимало прихильників іншої точки зору. Так, великий німецький економіст, професор В. Лексис (1837-1914), відомий з численних робіт у галузі теорії грошей та кредиту, страхування та статистики, категорично стверджував, що ”довіра позикодавця для суті кредиту вирішального значення не має...”, щоденний досвід показує, що позикодавці (кредитори) живлять по відношенню до платоспроможності та платеже-готовності боржників більше недовіри, ніж довіри: вони тому вимагають гарантій для забезпечення можливо повнішого захисту своїх інтересів від втрат, пов'язаних з кредитними відносинами.

Дві протилежні думки двох відомих людей, практика та теоретика. Як це не здасться дивним, але кожен із них виявляється у чомусь правий. До того ж слово "кредит" утворено від латів. "credere", що означає "вірити".

На поверхні економічних явищ кредит постає як тимчасове запозичення речі чи коштів. За допомогою кредиту купуються товарно-матеріальні цінності, різноманітних машин, механізми, купуються населенням товари з розстрочкою платежу. Об'єктом придбання з допомогою кредиту виступають різноманітні цінності (речі, товари). У цьому кредит як економічну категорію слід, передусім, розглядати як певний вид суспільних відносин.

Проте кредит - не всяке суспільне ставлення, а лише таке, що відбиває економічні зв'язки, рух вартості.

Як можна визначити сутність кредиту? Перш ніж відповісти на це питання, важливо уточнити, що вкладається у поняття “сутність”. Необхідність у цьому пов'язані з тим, що сутність кредиту ототожнюється іноді із змістом, природою і навіть причиною виникнення. Ці поняття не тотожні. Наприклад, зміст висловлює як внутрішній стан кредиту, і його зовнішніх зв'язків (з виробництвом, зверненням, іншими економічними категоріями). Сутність кредиту звернена до внутрішніх його властивостей, постає як головне у змісті цієї економічної категорії.

До суті економічного явищатісно примикає і його природа, що трактується як вроджені властивості, природний стан, належність кредиту до якогось певного роду, даному випадку- До вартості. У широкому значенні природа кредиту - це якийсь його окремі вид, проте кредитні відносини у всьому різноманітті їх форм. Природа кредиту - це, отже, як сутність, а й форма існування.

При виявленні сутності кредиту, як і інших економічних категорій, важливо дотримуватися наступних методологічних принципів. Їх можна звести до наступного.

Усі різновиди кредиту повинні відображати його сутність незалежно від форми, в якій він виступає. Наприклад, позичка може обслуговувати різноманітні довгострокові та короткострокові потреби (витрати на придбання сировини, матеріалів, обладнання). Кредит може функціонувати у внутрішньому та зовнішньому економічних оборотах, у грошовій та товарній формах. Проте незалежно від потреб, які обслуговує кредит, його суть не змінюється, кредит продовжує виражати характерні йому риси.

Питання сутності кредиту слід розглядати стосовно сукупності кредитних угод. Якщо в одній із кредитних угод позичальник не повертає позику, то це ще не означає, що одна з властивостей – повернення стає не обов'язковим для кредиту як економічної категорії. Втрата однієї з якостей у тій чи іншій конкретній кредитній угоді не означає, що кредит втрачає свою визначеність та відокремлюваність.

Що таке споживчий кредит? По суті своїй - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстрочкою платежу або надання банками позичок на купівлю споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговуванняі т.п.)"

На відміну з інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту може бути товари, і гроші. Товарами, які у кредит, як і оплачуваними рахунок банківських позичок, є предмети споживання тривалого користування. Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, у разі - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси та інші підприємства, з другого боку - позичальники - люди. У Франції близько 1/4 всього споживчого кредиту надається банками та 3/4 - спеціалізованими. кредитними установами. Але оскільки останні отримують необхідні їм кошти більшою мірою рахунок банківських позичок, то практично 9/10 всієї суми споживчого кредиту надається банками. Погашується споживчий кредит у разовому порядку або з розрахункового платежу.

Кредит із разовим погашенням. Сюди відносяться поточні рахунки, що відкриваються покупцем терміном 1-1,5 місяці на універмагах та інших підприємствах роздрібної торгівлі; у межах наданих кредитів вони купують товари та, після закінчення встановленого терміну, одночасно погашають свою заборгованість. Споживчий кредит із разовим погашенням включає також кредити у вигляді відстрочки платежу (за послуги комунальних підприємств, лікарів та медичних установ).

Кредит з розстрочкою платежу, переважна більшість споживчого кредиту (у США - 3/4 всієї його суми) становлять кредити з розстрочкою платежу.

Через різні форми споживчого кредиту обслуговується дедалі більша частка роздрібного товарообігу.

"Особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму (головним чином після Другої світової війни 1939-1945) у зв'язку з різким посиленням невідповідності між зростанням виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих".

Кредит економіки країни, виконує певні функції:

викриває перерозподіл капіталів між галузями господарства і цим сприяє утворенню середньої норми прибутку;

стимулює ефективність праці;

розширює ринок збуту товарів;

прискорює процес реалізації товарів та отримання прибутку;

є сильним знаряддям централізації капіталу;

прискорює процес накопичення та концентрації капіталу;

забезпечує скорочення витрат звернення:

• - пов'язаних із обігом грошей;
• - пов'язаних із обігом товарів.

Кредит грає велику роль у забезпеченні скорочення витрат обігу, пов'язаних із обігом товарів та металевих грошей. Завдяки тому, що споживчий кредит прискорює реалізацію товарів, скорочуються витрати, пов'язані з їхньою упаковкою та зберіганням. Економія ж на витратах обігу металевих грошей досягається:

• -Розвитком системи безготівкових розрахунків. На основі розвитку кредитів та банків створюються можливості виробництва платежів без участі готівки шляхом переказу коштів з рахунку боржника на рахунок кредитора;
• -Збільшенням швидкості обігу грошей. За допомогою кредиту вільні грошові капітали та заощадження поміщаються їх власниками до банків, а останні шляхом надання позичок пускають в оборот. Оборот грошей прискорюється тим, що купівля товарів у кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватись негайно після отримання доходу. Таким чином, кредит та кредитна система зводять до мінімуму резерв грошей як купівельного та платіжного коштів у кожної окремої фізичної та юридичної особи;
• -заміною металевих грошей кредитними - банкнотами . У міру того, як з розвитком капіталізму розвивається кредит і банки, металеві гроші все більше заміщаються кредитними грошима, забезпечуючи всьому класу капіталістів величезну економію витратах обігу грошей. Починаючи з Першої світової війни, у більшості капіталістичних країн, а з періоду світової економічної кризи 1929-1933 р.р. у всіх країнах металеві гроші перестали виконувати функції засобів обігу та платежу. З цього часу металеві гроші всередині країни повністю замінені кредитними грошима та кредитними операціями.

Кредит, долаючи межі обігу повноцінних готівки, розширює цим межі розвитку.

Споживчий кредит дуже добре стимулює ефективність праці. Отримуючи заробітну плату, недостатню для покупки за Готівковий розрахунокнизки товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит або брати кредит під їхню купівлю. Згодом, гроші за ці товари повинні бути виплачені, тому кожен, хто взяв у кредит, намагається протриматися на своєму робочому місці, якнайдовше, тобто. більш тривалий проміжок часу. Тільки так він може бути впевненим у своїх силах виплатити кредит та зарекомендувати себе перед кредиторами, як чесна та сумлінна особа, для подальших зв'язків.

Але, як говориться в одному прислів'ї: "Той, хто бере в борг, продає свою свободу". І справді, споживчий кредит може виявитися “борговою ямою” тому, що, позбавляючись заробітку внаслідок безробіття або з якоїсь причини, може виникнути така ситуація, що люди не зможуть погашати свою заборгованість. Важливо також зауважити, що споживчий кредит зменшує плинність кадрів за допомогою того, що змушує людей, як можна міцніше триматися за своє робоче місце. Зменшення плинності кадрів сприятливо впливає економіку країни. У результаті, слід сказати, що споживчий кредит є дуже сильним чинником підйому народного добробуту.

Але, як-то кажуть, не буває поганого без хорошого, а хорошого без поганого, так і тут. Слід врахувати, що "споживчий кредит, тимчасово форсуючи зростання виробництва, і створюючи видимість високої кон'юнктури, зрештою, може сприяти виходу виробництва за межі платоспроможного попиту населення, наростання надвиробництва та загострення економічних криз".

2.1 Оцінка кредитоспроможності фізичної особи. Аналіз забезпеченості запитуваного кредиту, порядок його погашення та сплати відсотків

Кредитоспроможність позичальника є здатність до вчинення угоди з надання вартості на умовах повернення, терміновості та платності, або, іншими словами, здатність до вчинення кредитної угоди. У процесі управління кредитним ризиком комерційні банки використовують сукупність критеріїв та показників, розгляд та аналіз яких дозволяють зробити висновок про рівень кредитоспроможності позичальника. Конкретний набір показників, що характеризують діяльність підприємства у різних банках, неоднаковий і видозмінюється у процесі розвитку кредитних відносин.

Кредитоспроможність клієнта у світовій банківській практиці фігурує як один з основних об'єктів оцінки щодо доцільності та форм кредитних відносин. Здатність до повернення боргу пов'язується з моральними якостями клієнта, його мистецтвом та родом занять, ступенем вкладення капіталу в нерухоме майно, можливістю заробити кошти на погашення позички та інших зобов'язань.

Перелік елементів кредитоспроможності позичальника та показників, що їх характеризують, може бути ширшим або скороченим залежно від цілей аналізу, видів кредиту, термінів кредитування, стану кредитних відносин банку із позичальником. Оптимальні чи допустимі значення таких показників повинні диференціюватися залежно від діяльності позичальника, конкретних умов угоди та ін.

При розрахунку кредитоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені у довідці та анкеті (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитків, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати на погашення вартості придбаних на виплат товарів та ін). З цією метою кожне зобов'язання за наданою порукою приймається у розмірі 50% середньомісячного платежуза відповідним основним зобов'язанням.

50% середньомісячного платежу за відповідним основним зобов'язанням. Кредитоспроможність позичальника визначається за такою формулою:

Р = Дч х До х t,

де Дч – середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців за вирахуванням усіх обов'язкових платежів;

К – коефіцієнт залежно від величини Дч:

К = 0,3 при Дч в еквіваленті до 15000 руб,

К = 0,4 при Дч в еквіваленті від 15001 до 30000 руб,

К = 0,5 при Дч в еквіваленті від 30001 до 60000 руб,

К = 0,6 при Дч в еквіваленті понад 60 000 руб,

t – термін кредитування (у міс.).

На сьогоднішній день існує кілька основних методик оцінки кредитоспроможності клієнтів. Системи відрізняються один від одного кількістю показників, які застосовуються як складові загальної оцінки позичальника, а також різними підходами до характеристик і пріоритетністю кожного з них.

Існують такі способи оцінки кредитоспроможності фізичних осіб:

1) скорингові моделі;

2) методика визначення платоспроможності;

3) андеррайтінг.

Банк застосовує кожну з моделей для різних видів кредитування та коригує її в індивідуальному порядку(Рис 5).

Показники		Методика визначення платоспроможності	Андеррайтінг
Види кредиту	Експрес-кредитування, кредитні картки	Кредит на невідкладні потрібні	Іпотечний кредит
Документи, що надаються позичальником для оцінки	Паспорт, заява, анкета	Паспорт, заява-анкета, довідка про доходи з місця роботи, документи на об'єкт застави та інші документи на вимогу банку
Час розгляду	15-30 хвилин
Підрозділи банку, що беруть участь у аналізі клієнта	Кредитний інспектор	Кредитний департамент, служба безпеки, юридичний департамент	Кредитний департамент, служба безпеки, юридичний департамент, відділ цінних паперів, відділ оцінки, відділ житлового будівництва
Показники, характеристики	Якісні характеристики	Кількісні показники	Якісні та кількісні показники, оцінка нерухомості
Ступінь автоматизації

Рис 5. Методики визначення кредитоспроможності позичальника – фізичної особи

Скорингові моделі застосовуються в основному при наданні кредитів на купівлю товарів (експрес-кредитування) та при видачі кредитних карток.

Скоринг є математичну (статистичну) модель, з допомогою якої з урахуванням кредитної історії вже існуючих клієнтів банк визначає, наскільки велика ймовірність, що той чи інший клієнт поверне кредит у призначений термін. Скоринг виділяє ті характеристики, які тісно пов'язані з надійністю чи, навпаки, з ненадійністю клієнта.

Техніка кредитного скорингує оцінку в балах характеристик, що дозволяють з достатньою достовірністю визначити ступінь кредитного ризику при наданні споживчої позички тому чи іншому позичальнику. Найбільш значущими для прогнозування кредитного ризику показниками можуть бути такі показники, як вік, кількість утриманців, професія, дохід, вартість житла та інше.

Переваги скорингових моделей очевидні:

1) зниження рівня неповернення кредиту, швидкість та неупередженість прийняття рішень;

2) можливість ефективного управління кредитним портфелем;

3) відсутність тривалого навчання працівників кредитного департаменту;

4) можливість провести експрес-аналіз заявки на кредит у присутності клієнта.

Однак, незважаючи на позитивні моменти, застосування кредитного скорингу пов'язане із низкою труднощів.

Одна з них полягає в тому, що визначення оцінювальних показників провадиться тільки на базі інформації про тих клієнтів, яким банк уже надав кредит.

Інша і найбільш значуща проблема полягає в тому, що скорингові моделі будуються на основі вибірки з числа найбільш ранніх клієнтів. З огляду на це співробітникам банку доводиться періодично перевіряти якість роботи системи і, коли вона погіршується, розробляти нову модель.

Слід зазначити, що з анкети-заяви, заповненої позичальником, з метою оцінки беруться близько десяти показників, інші дані зберігаються у статистичної основі для подальшого оновлення та аналізу скоринга.

На даний момент російські банки оцінюють такі характеристики, як дохід, кількість утриманців, наявність у власності автомобіля (при цьому розрізняють автомобіль вітчизняного та іноземного виробництва, обов'язково враховуючи термін, що пройшов з моменту його випуску), наявність земельної ділянки(розглядається його площа та віддаленість від центру міста), стаж роботи, посада, освіта.

Безперечно, сьогодні це основні параметри, за якими можна визначити ступінь кредитоспроможності фізичної особи. Однак безперервне коригування скорингової методики дозволить розширити і змінити перелік оцінюваних характеристик, і ті клієнти, які сьогодні потрапляють до групи ненадійних позичальників, при подальшому аналізі кредитної діяльності, можливо, будуть віднесені до позичальників, що мають низьку незворотність кредитів.

Більш складна та ретельна оцінка позичальника застосовується при видачі фізичним особам кредитів на невідкладні споживчі потреби. Це, як правило, середньострокові позички на купівлю дорогих речей, оплату будь-яких послуг та робіт. Прикладом може бути придбання дорогих меблів, плата за навчання, фінансування ремонту житла тощо. В цьому випадку багато великих комерційних банків визначають платоспроможність позичальника на підставі документів з місця роботи про доходи і розміри утримань, а також за даними анкети. Результат обчислюється як середньомісячний дохід з відрахуванням всіх обов'язкових платежів, скоригований на поправочний коефіцієнт та помножений терміном кредиту. З отриманої суми, розраховується максимальний розмір кредиту. Отримана величина коригується з урахуванням факторів, що впливають: наданого забезпечення кредиту, інформації, що міститься у висновках служби безпеки та юридичного департаменту банку, залишку заборгованості за раніше отриманими позиками.

Для оцінки платоспроможності клієнта кредитним інспекторам потрібно проаналізувати дуже багато документів. Список їх досить великий і налічує близько п'ятнадцяти найменувань. Обов'язкове їх надання клієнтом, з одного боку, обмежує коло потенційних позичальників банку, а з іншого, дозволяє сформувати кредитний портфель вищої якості та знизити кредитний ризик.

Один із плюсів даної методики – застосування спеціальних формул та коригувальних коефіцієнтів, які дозволяють спростити роботу співробітників кредитного департаменту банку та розрахувати платоспроможність потенційного позичальника. Однак показники для неї слід отримувати в кожній конкретній ситуації окремо, а результат не розглядати як щось, що однозначно свідчить на користь або проти видачі кредиту. Адже навіть якщо на момент розгляду кредитної заявкифінансові показники клієнта перебувають на прийнятному рівні, не слід забувати, що ризик неповернення кредиту все одно залишається, оскільки повністю усунути його в принципі неможливо. Показники допоможуть лише оцінити рівень кредитного ризику і, на жаль, дана методика не дозволяє спрогнозувати становище позичальника в майбутньому.

При іпотечному кредитуванні фізичних осіб основний спосіб зниження кредитного ризику банку - проведення андеррайтингу позичальника, при якому відбувається оцінка ймовірності погашення кредиту, що передбачає аналіз платоспроможності потенційного клієнта в порядку, встановленому банком, а також ухвалення позитивного рішення щодо заяви на іпотечний кредит або відмову у наданні позики .

Операціями з іпотечного кредитування фізичних осіб у банку займається досить широке коло банківських підрозділів: юридична служба, служба безпеки, відділ цінних паперів, відділ житлового будівництва та ін. оцінки та умови надання іпотечних кредитів.

Найважливіший момент у процесі андеррайтингу – оцінка платоспроможності клієнта з погляду можливості своєчасно здійснювати платежі за кредитом. Для виконання цієї оцінки консолідується інформація про трудову зайнятість та отримання позичальником доходів, а також про його витрати. Після цього робиться висновок – чи зможе він сплатити кредит. Одночасно з цим видається висновок, чи є майно, що закладається, достатнім забезпеченням для надання позички чи ні.

При іпотечному кредитуванні співробітники банків включають у методику визначення кредитоспроможності позичальника та величини кредитного ризику додаткові кількісні та якісні характеристики.

Серед кількісних характеристик – відношення загальної суми щомісячних зобов'язань позичальника до сукупного сімейного доходу за той же період, а також достатність коштів (з витрат на утримання).

Якісні характеристики включають доходи позичальника, стабільність зайнятості, кредитну історію, забезпечення кредиту тощо.

Оцінюючи методику андеррайтингу, можна дійти невтішного висновку, що тут застосовується системний підхід до аналізу позичальника. Позитивна сторона методики – можливість банку до будь-якого потенційного позичальника виробити індивідуальний підхід, у якого буде враховано необхідну кількість характеристик. Мінус цієї оцінки - трудомісткість її виконання, що вимагає особливої ​​кваліфікації банківських співробітників. Більшість банків вважають за краще компенсувати кредитний ризикза допомогою підвищення процентної ставки. Використовують інші методи, застосування яких вимагає великих витрат часу й праці.

Слід зазначити, що розуміння доцільності та актуальності використання більш досконалих методик виникає найчастіше у тих банків, кредитування фізичних осіб у яких реалізовано як масову послугу.

Якщо ж банк планує розгортати масштабну програму, то для того, щоб досягти успіху на ринку в умовах постійного посилення конкуренції і, як наслідок, скорочення прибутковості, необхідно шукати шляхи скорочення операційних витрат та мінімізації ризиків.

Обов'язковою умовою тут буде правильна побудова механізму, який здійснюватиме цю діяльність. p align="justify"> Образно кажучи, потрібно створити своєрідний конвеєр, що складається з певної кількості співробітників, що взаємодіють з позичальниками і між собою за певними чітко позначеними правилами і алгоритмами. До таких алгоритмів входять методики аналізу заявок та прийняття рішень про видачу кредиту.

Отже, операції споживчого кредитування є одними із найдохідніших статей банківського бізнесу. За рахунок цього джерела може формуватися значна частина чистого прибутку кредитної організації, що відраховується до резервних фондів та йде на виплату дивідендів акціонерам комерційного банку.

Операції споживчого кредитування є перспективними та привабливими для комерційних банків, а отже, важливим стає і розробка комплексу заходів щодо зниження рівня кредитного ризику та управління ним. Управління кредитним ризиком ґрунтується на виявленні причин неможливості або небажання позичальника виконувати свої зобов'язання та визначення методів зниження рівня ризику. Метою управління кредитним ризиком є ​​зниження ймовірності невиконання позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором та мінімізація фінансових втрат комерційного банку у разі неповернення кредиту.

Не менш важливу роль у кредитуванні фізичних осіб відіграє забезпечення:

1) поруки громадян РФ, які мають постійне джерело доходу;

2) поруки платоспроможних підприємств та організацій - клієнтів банку;

3) передані в заставу фізичною особоюліквідні цінні папери: ощадні сертифікати Ощадбанку РФ на пред'явника, акції Ощадбанку Росії, векселі Ощадбанку Росії, облігації державної ощадної позики, облігації внутрішньої державної валютної позики (цей перелік змінюється і доповнюється Ощадбанком РФ);

4) передані в заставу юридичною особоюліквідні цінні папери;

5) об'єкти нерухомості, що передаються в заставу, транспортні засобита інше майно;

6) страхування життя та втрати працездатності позичальника.

На основі платоспроможності клієнта та наданого забезпечення визначається максимальний розміркредиту за формулою:

Sp = Р/1+ (річна процентна ставказа кредитом x термін кредитування (у місяцях)/12*100%).

Для позичальників та поручителів встановлюється віковий ценз. Кредит надається громадянам віком від 18 до 70 років за умови, що термін повернення кредиту за договором настає до виконання позичальнику 75 років. Порука приймається від громадян віком від 18 до 70 років, при цьому мають на увазі, що термін повернення кредиту настає до виконання поручителю 70 років.

Видача кредиту в рублях провадиться, відповідно до умов кредитного договору, як готівкою, так і в безготівковому порядку шляхом:

зарахування на рахунок Позичальника за вкладом до запитання;

зарахування на рахунок пластикової карткиПозичальника;

оплати рахунків торгових та інших організацій;

перерахування на рахунки громадянам-підприємцям.

Видача кредиту у іноземній валютіпровадиться тільки у безготівковому порядку зарахуванням на рахунок за вкладом до запитання або рахунок пластикової картки Позичальника, що має бути передбачено у кредитному договорі.

У кредитному договоріповинні бути зазначені номер рахунку за вкладом або номер рахунку пластикової картки та установа, в якій відкрито цей рахунок.

Видача кредиту шляхом зарахування на рахунки, відкриті в інших комерційних банках, не провадиться.

Видача кредиту на будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості здійснюється двома або більше частинами протягом двох років від дати проведення першої операції з позичкового рахунку. Рекомендується визначати розмір першої частини кредиту в межах від 20 до 50% суми за кредитним договором. Кожна наступна сума видається лише після подання Позичальником звіту про використання попередньої.

Після двох років видача кредиту припиняється. У цьому сума договору зменшується до фактично виданої.

При видачі кредиту готівкою або шляхом оплати рахунків організацій перерахування на рахунки громадян-підприємців Позичальник повинен отримати першу частину кредиту протягом одного місяця від дати укладення кредитного договору. У разі неявки Позичальника протягом місяця Банк розриває договір в односторонньому порядку. Кредитний працівник здійснює коригування інформації у базі даних.

Якщо за кредитним договором передбачена видача першої частини кредиту шляхом зарахування на рахунок за вкладом до запитання або рахунок пластикової картки Позичальника, кредитний інспектор не пізніше наступного робочого дня після повного оформлення всіх кредитних документів, включаючи реєстрацію договорів застави, направляє до бухгалтерії розпорядження за підписом уповноваженої особи про зарахування на відповідний рахунок позичальника частини кредиту.

Погашення кредиту провадиться щомісяця рівними частками, починаючи з 1-го числа місяця, наступного за місяцем укладання кредитного договору. Останній платіж провадиться не пізніше дати, встановленим договором.

При передбачуваному зниженні доходів позичальника протягом періоду дії кредитного договору (наприклад, досягнення пенсійного віку) складається графік платежів, в якому передбачається погашення більшої частини кредиту на початковому етапі договору. При цьому розміри платежів встановлюються з дотриманням наступної умови:

у періоді, що припадає на працездатний вік, сума одноразового платежу за кредитом разом із максимальною сумою платежу за відсотками (за 30 днів з усієї суми кредиту) не повинна перевищувати величини.

у періоді, що припадає на пенсійний вік, сума одноразового платежу за кредитом разом із сумою платежу за відсотками (за 30 днів від залишку основного боргу на момент настання пенсійного віку) не повинна перевищувати величини.

Не допускається складання графіків, у яких розмір будь-якого одноразового платежу за кредитом було б менше розміру будь-якого з наступних платежів.

За кредитами на будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості за бажанням Позичальника йому може бути надана відстрочка у погашенні кредиту на період його освоєння, але не більше ніж на 2 роки. Відстрочка зі сплати відсотків не надається. Позичальник має право достроково погасити кредит або його частину.

В разі дострокового погашеннячастини кредиту Позичальник зобов'язаний проводити щомісячну сплату відсотків на суму заборгованості, що залишилася, до настання строку наступного платежу по погашенню основного боргу.

Погашення кредиту та сплата нарахованих відсотків за кредитом під заклад цінних паперів провадиться позичальником одноразово, у визначений кредитним договором строк. Позичальник має право достроково погасити кредит або його частину. При частковому погашенні кредиту, часткове повернення цінних паперів, прийнятих у заклад, не провадиться.

Після остаточного розрахунку за кредитним договором, що включає погашення відсотків та основного боргу, установа повертає позичальнику цінні папери, прийняті до закладу, не пізніше наступного робочого дня після дати погашення заборгованості, за Актом прийому – передачі цінних паперів.

У тому випадку, якщо кредит не погашено позичальником у встановлений термін, установа наступного дня після строку закінчення дії кредитного договору звертає стягнення на оформлення за договором закладу цінних паперів у сумі заборгованості за кредитом та відсотками.

Цінні папери, куди був звернено стягнення, і навіть залишок коштів, отриманих від реалізації закладених цінних паперів, після погашення відсотків та основного боргу, повертаються позичальнику.

Погашення заборгованості за кредитом та сплата відсотків та неустойок провадиться:

у рублях – готівкою через каси установ; переказами через підприємства зв'язку; перерахуванням з рахунків за вкладами; за допомогою утримання з заробітної плати, Пенсії і т.д.;

в іноземній валюті - перерахуванням з рахунків за валютними вкладами.

Платежі за кредитами в іноземній валюті виробляються у тій валюті, у якій видано кредит.

Датою погашення заборгованості за кредитом (сплати відсотків, неустойки) вважається дата надходження коштів у касу або на кореспондентський рахунок Банку (що видала кредит) або дата списання коштів з рахунку клієнта за вкладом, якщо вклад відкритий у Банку, який видав кредит.

Відлік строку для нарахування штрафних відсотків за прострочення за кредитом починається від дати утворення заборгованості за позичковим рахунком (включно) та закінчується датою погашення заборгованості за ним (не включаючи цю дату). Відповідно при проміжних платежах дата сплати відсотків не включається в період, за який ця сплата провадиться.

Суми, що вносяться (перераховані) Позичальником у рахунок погашення заборгованості за кредитним договором, спрямовуються, незалежно від призначення платежу, зазначеного у платіжному документі, у наступній черговості:

на сплату неустойки;

на сплату прострочених відсотків;

на сплату термінових відсотків;

на погашення простроченої заборгованості з позики;

на погашення термінової заборгованостіза позикою.

Нарахування та сплата відсотків авансом не допускається.

У разі не надходження від Позичальника платежів до закінчення календарного місяця суми не внесених у строк платежів в останній день місяця відносяться на рахунки прострочених позичок та прострочених відсотків.

При надходженні від Позичальника платежу бухгалтер здійснює нарахування відсотків та неустойки в наступному порядку.

Якщо протягом періоду, за який здійснюється нарахування відсотків, залишок заборгованості з позики збільшувався, то відсотки нараховуються окремо на залишок заборгованості після попереднього платежу та на суми по кожній видачі за позичкою за те число днів, протягом якого вважалася заборгованість за кожною сумою.

Якщо протягом періоду, протягом якого виробляється нарахування відсотків, утворилася прострочена заборгованість, то відсотки нараховуються окремо кожний залишок боргу, як терміновий, і прострочений, то число днів, протягом якого залишок боргу залишався без змін.

У період дії кредитного договору кредитний інспектор контролює виконання позичальником умов договору; здійснює перевірку звітів про витрати коштів та інших документів, передбачених договором, а також перевірку на місці; вживає заходів щодо погашення простроченої заборгованості; оформляє зміну умов кредитного та інших договорів; вносить необхідну інформаціюдо бази даних індивідуальних позичальників; здійснює операції з формування резерву на можливі втратиз позик.

У разі якщо позичальник протягом одного місяця від дати укладання кредитного договору не скористався своїм правом на отримання кредиту, кредитний працівник надсилає йому повідомлення за підписом керівника Банку або іншої уповноваженої особи про розірвання договору односторонньому порядку. Повідомлення надсилається з повідомленням про вручення.

Банк здійснює контроль за цільовим використанням кредитів, наданих на придбання або будівництво (реконструкцію) об'єктів нерухомості, а також за належним збереженням предметів застави. Контроль здійснюється за документами, що надаються позичальником, та шляхом проведення перевірок на місцях.

Позичальник повинен надати Банку протягом двох місяців від дати отримання кредиту на придбання об'єкта нерухомості документи, що підтверджують право власності на придбане майно.

До отримання кожної наступної суми за кредитом на будівництво або реконструкцію об'єкта нерухомості позичальник надає Банку звіт про використання попередньої отриманої суми з пред'явленням виправдувальних документів: рахунків, накладних, квитанцій, чеків торгуючих організацій, договорів підряду та актів здачі – приймання виконаних робіт тощо. .

Перевірки на місцях здійснюються кредитними працівниками Банку, а у разі потреби із залученням інших фахівців з оплатою за рахунок Банку. Перевірка визначає відповідність будинків, що будуються, затвердженим проектам, наявність невитрачених будівельних матеріалів, відповідність фактично виконаних обсягів робіт обсягу, зазначеному у звітах про витрати коштів за кредитом.

Перевірка здійснюється відповідно до графіка виконання основних етапів робіт з будівництва чи реконструкції об'єкта.

Проведення перевірки оформляється актом, який підписують працівник Банку та позичальник.

Кредитуючий підрозділ щотижня відстежує зміни оцінної вартості цінних паперів, що у забезпеченні за кредитним договором (за кредитом під заставу цінних паперів), з урахуванням ринкових котирувань, представлених Управлінням біржових операцій Центрального апарату Ощадбанку Росії (чи відділом роботи з цінними паперами).

У разі зниження ринкової цінибільш ніж на 10%, позичальник повинен внести додаткове забезпечення або зробити часткове погашення кредиту.

За умови неподання позичальником протягом 7 днів з дня отримання повідомлення додаткового забезпечення установа вимагає дострокового поверненнякредиту та при невиконанні позичальником цих зобов'язань звертає стягнення на цінні папери, що перебувають у закладі відповідно до договору закладу.

Бухгалтер одночасно з віднесенням на рахунки прострочених позичок та відсотків не внесених у строк сум, складає перелік прострочених платежів за всіма чинними кредитними договорами та передає його кредитному працівникові.

Кредитний працівник того ж дня повинен вжити заходів щодо погашення заборгованості позичальниками або їх поручителями. Поручителям надсилається письмове повідомлення про невиконання позичальником зобов'язань з пропозицією зробити оплату.

У разі не внесення платежів позичальником та його поручителями кредитний працівник залучає юридичний відділ та службу безпеки для підготовки позову до суду.

У разі порушення позичальником умов кредитного договору, кредитуючий підрозділ може винести на розгляд кредитного комітету, за рішенням якого було надано кредит, питання про розірвання Банком кредитного договору в односторонньому порядку. Якщо кредит надано за рішенням керівника відділення або директора ОПЕРУ, це питання також розглядається кредитним комітетом відділення або територіально банку відповідно. Попередньо питання про доцільність розірвання договору узгоджується з юридичною службою та службою безпеки. При прийнятті кредитним комітетом рішення про розірвання договору кредитний працівник надсилає позичальнику повідомлення.

У період супроводу кредитного договору кредитний працівник вносить до бази даних індивідуальних позичальників інформацію, що характеризує позичальника та поручителів: про порушення позичальником умов кредитного договору, відмову поручителів від укладання додаткової угоди до договору поруки у зв'язку з підвищенням процентної ставки за кредитним договором тощо.

У разі смерті позичальника Банк повинен протягом шести місяців з дня його смерті пред'явити свої претензії у письмовій формі спадкоємцям, які прийняли спадщину, або виконавцю заповіту, або заяву нотаріальної контори за місцем відкриття спадщини, або пред'явити позов до суду до спадкоємця майна. Претензії пред'являються незалежно від терміну відповідних вимог.

У разі смерті позичальника заборгованість за кредитом може бути переоформлена на платоспроможного члена його сім'ї за згодою останнього з переоформленням поруки та застави.

2.2 Методи та моделі оцінки ризику при кредитуванні фізичних осіб

Кредитний ризик - це можливість недотримання позичальником початкових умов кредитного договору. Він залежить від зовнішніх (пов'язаних зі станом економічного середовища, з кон'юнктурою) та внутрішніх (викликаних помилковими діями самого банку) факторів. Можливості управління зовнішніми факторами обмежені, хоча своєчасними діями банк може певною мірою пом'якшити їхній вплив і запобігти великим втратам. Однак основні важелі управління кредитним ризиком лежать у сфері внутрішньої політикибанку, що є, по суті, філософією банку по відношенню до тієї чи іншої аналізованої змінної. Кредитна політика полягає у необхідності досягнення мети зростання активів та підвищення їх якості. При цьому перевага надається другому напрямку кредитної політики.

Стратегія банку - це спосіб використання певних інструментів та методів для реалізації політики банку. Кредитна стратегія може полягати у проведенні аналізу за такими основними напрямками:

оцінка та контроль за станом кредитного портфеля;

облік ступеня ризику;

диверсифікація операцій банку: за секторами економіки, видами операцій та послуг для того, щоб знизити загальний кредитний ризик банку;

створення резервів покриття втрат за кредитами;

ретельний контроль та нагляд за проблемними позиками.

Закон покладає загальну відповідальність за кредитні операції на раду директорів банку. Рада директорів делегує функції щодо практичного надання позичок на нижчі рівні управління та формулює загальні принципита обмеження кредитної політики. У великих банках розробляється письмовий меморандум про кредитну політику, яким керуються всі працівники цього банку. Зміст і структура меморандуму різна для різних банків, але основні моменти, як правило, присутні в таких документах.

Насамперед формулюється загальна мета політики, наприклад надання надійних та рентабельних кредитів. Ступінь ризику має відповідати нормальній нормі прибутковості з позик з урахуванням вартості кредитних ресурсів та адміністративних витрат банку.

Крім цього в меморандумі дається розшифровка, яким чином банк збирається досягти заявленої мети. Для цього визначаються:

прийнятні для банку види позичок;

переважне коло позичальників;

географія роботи банку із кредитування;

політика у сфері видачі кредитів працівникам банку;

політику банку у сфері управління кредитним ризиком, ревізій та контролю.

Кредитний процес складається із двох етапів. У першому етапі здійснюється ретельний аналіз кредитних заявок. Після надання кредиту починається другий етап кредитного процесу - моніторинг кредитного портфеля, зміст якого полягає у контролі за поточною діяльністю позичальника та виявлення на ранній стадії problem loans, тобто. кредитів, яким загрожує невчасне погашення На даний момент точні та детальні описи технологій зниження та управління кредитними ризиками здебільшого є know how (ноу-хау) банківських структур та консультаційних компаній.

Найбільш поширеним прикладом є технологія Risk Management, розроблена фахівцями Chase Manhattan Bank. Технологія спирається на статистичну модель опису ринку, що дозволяє оцінити майбутню тимчасову динаміку ризиків на підставі власної моделі апроксимації попередніх статистичних значень – кореляції та стандартних відхилень ринкових котирувань.

Вже зазначений нерегулярний характер поведінки вітчизняного фінансового ринку робить безглуздим пряме використання подібних моделей стосовно вітчизняних портфелів, складених із вітчизняних інструментів.

Особливе місце у системі управління кредитними ризиками займає і страхування. В основі банківського страхування лежать зобов'язання зі страхового покриття банків, відомі у світі як Bankers Blanket Bond (B.B.B.), спочатку розроблені Американською асоціацією гарантів для американських банків. Згодом банківське страхування було адаптоване з урахуванням місцевого законодавства (і цей процес триває) для використання в багатьох країнах, і в даний час воно набуло широкого поширення у світі. Управління кредитними ризиками та страхування є складовими сучасної концепції економічної безпеки та стабільності бізнесу. Банківське страхування є одним із стандартних продуктів для банків на світовому ринку. Наявність такого покриття зазвичай висувається як одна із стандартних умов при відкритті, наприклад, міжнародних банківських кредитних лінійабо встановлення кореспондентських відносин. В даний час практично повна відсутність банківського страхування на російському ринку значною мірою гальмує ефективний розвиток співпраці між російськими і великими. західними банками. Крім встановлення принципів рівноправності у сфері кредитування, кредитне законодавство США, як і Закон про споживчий кредит, прийнятий у Великобританії 1974 р., мали важливе значення на формування служби кредитних бюро. У таких бюро записується кредитна історія всіх людей, які будь-коли зверталися за кредитом у будь-яку кредитну організацію країни.

У кредитних бюро містяться такі види даних:

соціально-демографічні характеристики;

інформація про банкрутства;

судові рішення (у разі передачі справ про запитування заборгованості за кредитом до суду);

дані про індивідуальних позичальників.

Обсяг та характер інформації, що зберігається в бюро, суворо регулюється законодавством кожної країни. Значення кредитних бюро надзвичайно велике, їх існування дозволяє кредитним організаціям видавати кредити клієнтам, які у цій організації не обслуговувалися. Крім того, загальновизнаною є цінність попередньої кредитної історії для прогнозування ймовірності дефолту.

У багатьох країнах світу кредитори (банки, фінансові компанії, емітенти кредитних карток, інвестиційні та торгові компанії, що надають комерційні кредити) на постійній основі обмінюються інформацією про платоспроможність позичальників через кредитні бюро. Теоретичною основою їхньої діяльності служать численні роботи економістів, присвячені проблемі асиметрії інформації у фінансовому посередництві.

Асиметрія інформації визначається недостатністю доступних (при укладанні угоди) відомостей про контрагенту, що веде до неефективного розподілу кредитних ресурсів.

За несприятливих макроекономічних умов (наприклад, за високої та непередбачуваної інфляції) відсоткові ставки підвищуються, що змушує кращих позичальників піти з ринку. У країнах з перехідною економікою якість оцінки ризику фінансовими організаціями невисока, що загрожує неефективним відбором позичальників. Звідси кредитори або ведуть ризиковану політику, ставлячи під загрозу фінансову спроможність, або прагнуть максимально обмежити видачу кредитів. Це негативно відбивається на стані як реального сектора, так і фінансового ринку, що і спостерігається в російській економіціпа сучасному етапі.

Створення кредитних бюро може сприяти вирішенню цієї проблеми у країнах, де вони діють, обсяг банківських кредитів стосовно ВВП на 15-20% більше, ніж у країнах, які не мають подібних інституцій.

З метою забезпечення високого рівня прозорості діяльності має сенс створювати кредитне бюро у вигляді відкритого АТ. Тоді може бути побудована система стимулів для вступу в акціонери бюро. Наприклад, разове користування системою може коштувати відносно дорого, а для акціонерів тарифи будуть лише трохи вищі за собівартість послуг.

У міру розвитку системи бюро його філії та відділення можуть на агентській основі стати кредитними організаціями, здатними обслужити всіх потенційних власників кредитних історій (як юридичних, так і фізичних осіб) на всій території Росії.

Основними функціями кредитного бюроповинні стати:

Відкриття, закриття кредитної історії;

Збір, обробка та зберігання даних у рамках кредитних історій;

Надання інформації, що міститься в кредитних історіях, заінтересованим кредиторам

До обов'язків кредитного бюро має входити дотримання законодавчо встановлених правил розкриття інформації про позичальників та її нерозголошення третім особам. Необхідно ввести відповідальність за порушення (наприклад, у вигляді штрафів, з подальшим усуненням порушення, і т.д. аж до відкликання ліцензії). Крім того, бюро повинно мати право відмовити позичальнику у включенні даних про нього до банку інформації та у разі недостовірності наданих відомостей. У свою чергу, позичальник повинен мати право в будь-який час та в повному обсязіотримувати інформацію, що міститься у його кредитній історії; в установленому порядку заперечувати достовірність відомостей, наданих бюро тими чи іншими організаціями або виданих бюро іншим організаціям та особам, а також заперечувати відмову бюро у включенні даних про клієнта.

Поряд із роботою, що проводиться по лінії вдосконалення внутрішньобанківських процедур та заходів у галузі зміцнення економічної безпеки банків, слід приділяти велику увагу освіті клієнтів про можливі ризики шахрайства. Це має робитися як через засоби інформації, так і через банківські інформаційні матеріали, призначені клієнтам. Така кампанія має проводитися постійно, незважаючи на те, що існує деяка загроза зниження привабливості технічно складних продуктів (включаючи пластикові картки, платежі через Інтернет) для клієнтів. До інформаційних заходів можна віднести постійне нагадування клієнтам правил зберігання персональних ідентифікаційних номерів кредитних карток, паролів для роботи в мережі Інтернет, необхідності швидкого повідомлення банків про втрату пластикових карток і документації, що містить секретні коди та паролі. Крім того, необхідно постійно наголошувати на важливості повідомлення правоохоронних органів та банку про втрату документів, які можуть забезпечити доступ до банківських рахунків.

Така робота сприятиме зниженню операційних ризиків та у стратегічному плані підвищить рівень довіри до банків, бо попередження про ризики того чи іншого банківського продукту є показником респектабельності кредитної установи.

Ризики банківських операцій складні й різноманітні, і успіху досягнуть ті банки, які зуміють ці ризики своєчасно ідентифікувати і належним чином цими ризиками управляти.

У сучасних умовах можна виділити ряд заходів, здатних підвищити рівень споживчого кредитування в Росії і намітити напрямки його вдосконалення.

Першорядним завданням є забезпечення споживчого кредитування дієвою та достатньою правовою базою. З цією метою необхідно розробити та прийняти федеральний закон з відображенням у ньому таких положень:

умови кредитування кооперативного та індивідуального житлового та гаражного будівництва;

право позичальника на отримання достовірної інформації про умови отримання кредиту про його використання та повернення.

встановити відповідальність кредитора за надання недостовірної чи не повної інформаціїпозичальнику.

До 2000 року, наприклад, обсяг виданих кредитів становив, за даними ЦП 27,6 мільярда рублів. Але тут почалося зростання економіки, а інфляція, навпаки, почала знижуватися. На початок 2005 року обсяг кредитування громадян досяг уже 618 мільярдів рублів, 2006-го - 1173 мільярди, 2008-го - 2065 мільярдів і, нарешті, до листопада минулого року становив 3,13 трильйона рублів.

Паралельно швидко почав нарощуватися обсяг боргів. За 2006 рік прострочена заборгованість збільшилася у два з половиною рази. Якщо на початку 2007 року росіяни не виплачували лише 2,6 відсотки від взятого, то до кінця року ця частка збільшилася до 3,3 відсотка.

До розгляду у Держдумі підготовлено новий законопроект. Згідно з документом, споживачі, які не бажають виплачувати борги, можуть бути покарані роботами на строк від 180 до 240 годин. Альтернатива штраф до 100 тисяч рублів або на суму річного доходу.

Позитивний ефект для кредитування приватних осіб мало б:

1) запровадження цільових житлово-будівельних вкладів та надання на цій основі першочергового права на отримання інвестиційного кредиту власникам вкладів після дотримання встановлених умов: строку зберігання та необхідної суми накопичення коштів;

2) проведення банками маркетингових досліджень з метою виявлення потреби населення в існуючих та нових видах позичок;

3) підвищення рівня поінформованості приватних клієнтів банків про нові види кредитів та банківських послуг;

4) максимальний облік інтересів клієнта та індивідуальний підхід при кредитуванні.

Страхування кредитних ризиків при споживчому кредитуванні.

За договором страхування споживчих кредитів страхуються збитки кредитора (частіше банку, але також можливо і організації, що надає послуги з купівлі товарів на виплат), які можуть бути отримані в результаті невиконання контрагентом у строки, встановлені кредитним договором, наступних зобов'язань:

Повернення споживчого кредиту;

Сплата процентів за кредит.

Слід зазначити, що страхування споживчих кредитів поки що найпоширеніший вид страхування у Росії, тому йому немає типових договорів, договори складаються кожному за клієнта окремо.

Аналізуючи якість кредитного портфеля російські банки останніми роками здійснюють ранжування кредитів, тобто. використовують метод систематичної та об'єктивної класифікації позичкового портфеля відповідно до характеристик якості та ризику.

Основні цілі ранжирування кредитів:

Підвищення ефективності позикових операцій;

Поліпшення якості портфеля;

Поліпшення управлінської інформації та контролю; (Визначення стандартів та встановлення меж відповідальності;

Створення основи управлінських рішень.

Найважливішими факторами, відповідно до яких здійснюється ранжування кредитів, є стан звітності, інформація про стан справ та рахунків клієнта, відносини з клієнтами, наявність забезпечення. Щоб убезпечити себе від явно безповоротних позичок, банк будує свою роботу з клієнтами, використовуючи дві аксіоми, перевірені часом:

1) займатися кредитуванням переважно тих областей, у кредитуванні яких банк вже має значний досвід;

2) не видавати позичок за межі регіону, що обслуговується. Диверсифікація кредитного портфеля, тобто. сукупності позичок, виданих клієнтам, - основний метод регулювання, що використовується банком у процесі управління кредитними операціями. Метод передбачає надання кредитів різноманітним групам клієнтів - організаціям та підприємствам різних галузей та фізичним особам. Розосереджуючи кредити, банк отримує можливість зменшити кредитний ризик, компенсувати можливі втрати від затримки повернення позички одним позичальником доходом від інших клієнтів, які своєчасно виконують свої зобов'язання.

Аналіз галузевої структури дозволяє визначити диверсифікацію кредитів, порівняно з попередньою звітною датою. Для цього розраховуються питома вагавкладених у окремі галузі позичок загалом, короткострокових і довгострокових позичок, соціальній та динаміці. Цей аналіз необхідний виявлення зон кредитного ризику, вироблення кредитної політики та визначення лімітів кредитування з окремих галузей і клієнтам банку.

На величину кредитного ризику нашій країні впливають як макро, і мікроекономічні чинники. До найважливіших макроекономічних чинників, які вплинули на зростання кредитних та інших ризиків банківської діяльності в Росії слід віднести:

високий рівень економічного ризику як наслідок економічної, політичної та соціальної кризи у країні;

проведення урядом жорсткої політики фінансової стабілізації, заснованої на монетарних рецептах обмеження грошової маси та зменшення державних витрат, що призвела до небувалого спаду виробництва, взаємних неплатежів суб'єктів економіки та, природно, зростання неповернення банківських позик.

Макроекономічна ситуація в країні є важливою причиною зростання обсягів простроченої позичкової заборгованості та неповернення банківських позик. Разом з тим, нерідко спостерігаються навмисні свідомі дії щодо затримки погашення та неповернення позичок з боку позичальників та з видачі свідомо безнадійних позичок з боку банкірів. Усе це дозволяє віднести кредитний ризик до найважливіших чинників сучасного нестабільного стану банківської системи Росії.

Особливого значення у зв'язку з цим набуває аналізу забезпеченості позичок. Забезпечення позик аналізується за видами забезпечення та його якістю.

Мета аналізу - виявити ступінь забезпеченості позичок, що видаються, а отже, і можливість компенсації при неповерненні раніше виданих кредитів і покриття ризиків.

Згідно з "Політикою Ощадбанку Росії з управління ризиками" банк визначає для себе такі суттєві ризики:

Кредитний - ризик, що виникає внаслідок невчасного виконання чи невиконання контрагентом своїх зобов'язань перед банком.

Ринковий - ризик, що виникає внаслідок несприятливих індикаторів фінансового ринку (курсів валют, котирувань цінних паперів, процентних ставок, цін на товарних ринках).

Операційний - ризик, що виникає внаслідок недоліків організації діяльності банку, використовуваних технологіях, внаслідок неадекватних дій чи помилок співробітників, і навіть внаслідок зовнішніх подій.

Ризик ліквідності - ризик, що виникає внаслідок недостатності ліквідних активів покриття зобов'язань банку чи внаслідок надлишкового обсягу коштів у високоліквідних активах .

В умовах прискорення темпів зростання кредитного портфеля, його дедалі більшої частки в активах та високої чутливості фінансового результату до якості позичкового портфеля, банк приділяє особливу увагу контролю та управлінню кредитним ризиком. Робота в цьому напрямку здійснюється відповідно до "Політики Ощадбанку Росії з управління кредитними ризиками". складання та аналіз звітності про прийняті ризики.

При оцінці кредитного ризику контрагента враховуються фактори, що відображають його організаційну структуру, кредитну історію та ділову репутацію, фінансове становище, перспективи розвитку. Одним із основних інструментів обмеження кредитного ризику є встановлення лімітів на основні групи контрагентів та окремі операції банку.

Управління даним видом ризику здійснюється відповідно до "Політики Ощадбанку Росії з управління ринковим ризиком". Він включає процентний, фондовий і валютний ризики.

Основні інструменти регулювання та контролю ринкового ризику включають: встановлення колегіальними органами банку лімітів вкладень у державні, субфедеральні та корпоративні папери та встановлення лімітів відкритої валютної позиції та максимальних втрат на кожному сегменті фінансового ринку. Відсотковий ризик виникає внаслідок несприятливої ​​зміни процентних ставок. Оцінка зміни рівня показує, що у звітному року чутливість фінансового результату банку до коливань відсоткові ставки у рублях і іноземної валюті термінами до року збереглася незначному рівні.

З метою обмеження відсоткового ризику термінами понад рік довгострокові активні операції, яким властивий найбільший відсотковий ризик, здійснюються банком суворо у межах централізовано встановлених лімітів. Перегляд ставок за операціями залучення та розміщення ресурсів супроводжується обов'язковим прогнозуванням рівня відсоткової маржі. Основний процентний ризик банк несе по торговому портфелю державних облігацій, що піддається щоденному моніторингу. Наслідком сталої тенденції подовження термінів запозичень Міністерства фінансів РФ стало збільшення середнього терміну до погашення карбованцевих державних цінних паперів у портфелі банку. В результаті цього чутливість фінансового результату до зміни прибутковості на ринку ДКО-ОФЗ зросла на прийнятному рівні, що забезпечується системою лімітів і обмежень, що діє в банку.

"Політика Ощадбанку Росії з управління операційними ризиками" розроблена відповідно до положень Базельського комітету з банківського нагляду щодо оцінки ризиків. Мінімізація операційного ризику забезпечується за рахунок операцій, що діють у банку, постійного вдосконалення використовуваних технологій та інформаційних систем.

Усі підрозділи банку керуються своєї діяльності наступними обов'язковими принципами: виконання технологій, здійснення операцій та доступом до інформації у межах своїх повноважень.

Для виконання контрольних процедур на всіх рівнях розробки та введення в експлуатацію програмного забезпечення в банку проводяться атестації, тестування та дослідна експлуатація автоматизованих систем, що впроваджуються, здійснюється робота з тестування та встановлення антивірусних засобів, перевірки системного програмного забезпечення на інформаційну безпеку. У банку проводиться копіювання та резервування баз даних для використання у разі технологічних збоїв та у разі виникнення форс-мажорних обставин.

До початку реалізації нового продукту, послуги чи технології проводиться попередній маркетинговий аналіз, дається оцінка проекту з фінансової, юридичної та технологічної точок зору, розробляється та затверджується нормативний документ, який регулює процедуру надання даного продукту, послуги чи технології. Ці заходи дозволяють суттєво знизити рівень усіх видів фінансових ризиків.

З метою активної оцінки та прогнозування рівня операційних ризиків банк формує бази даних про реалізовані операційні ризики, збирає та систематизує відповідну інформацію для подальшого аналізу, оцінки та прогнозування з використанням сучасних математичних методів. На етапі формування бази даних оцінка та прогноз операційних ризиків проводиться з використанням експертних оцінок та даних звітності про прибутки та збитки, а також з використанням методу основних показників.

"Політика Ощадбанку Росії у сфері управління та контролю за станом ліквідності" була розроблена відповідно до рекомендацій Базельського комітету та Банку Росії. Щодня проводяться аналіз короткострокової ліквідності та моніторинг балансу руху коштів банку. Щомісяця спеціальний комітет банку з процентних ставок та лімітів оцінює стан ліквідності при реалізації різних сценаріїв розвитку економіки. Технології управління ліквідності дозволяють підтримувати фінансову стійкість банку та зберігати високу якість обслуговування клієнтів незалежно від поведінки ринкових індикаторів.

При прогнозуванні величини грошових потоків застосовується програмне забезпечення, що реалізує найсучасніші методи математичного моделювання:

сценарні економетричні та нейромережеві моделі дозволяють прогнозувати рух коштів за кореспондентськими рахунками банку;

оптимізаційні моделі дають можливість максимізувати очікуваний прибуток від казначейських операцій з урахуванням обмежень на рівень ризику ліквідності;

моделі управління запасами оптимізують залишки готівки у російських рублях, іноземних валютах і злитках з дорогоцінних металів.

При прогнозі дефіциту ліквідних ресурсів у русі грошових коштів казначейство банку здійснює заходи, спрямовані на підтримку миттєвої та короткострокової ліквідності, включаючи проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти, цінних паперів та дорогоцінних металів або операції валютний СВОП, залучення коштів на ринку МБК РЕПО на внутрішньому чи зовнішньому фінансовому ринку, зокрема у вигляді участі у аукціонах прямого РЕПО банку Росії.

Ще один метод зниження ризиків формування резерву на можливі втрати з позик на прикладі Ощадбанку РФ.

Резерв на можливі втрати з позик є спеціальним резервом, необхідність формування якого обумовлена ​​кредитними ризиками в діяльності банків. Зазначений резерв забезпечує створення банкам більш стабільних умов фінансової діяльності та дозволяє уникати коливань величини прибутку банків у зв'язку зі списанням втрат за позиками.

Резерв на можливі втрати з позик формується з допомогою відрахувань, які на витрати банків.

Резерв на можливі втрати з позик використовується лише покриття непогашеної клієнтами (банкам) позичкової заборгованості за основним боргом. За рахунок зазначеного резерву проводиться списання втрат за нереальними для стягнення позик банків.

Відповідно до інструкції № 254П "Про обов'язкові резерви банків" для оцінки стану активів комерційного банку їх поділяють на категорії залежно від ступеня ризику вкладень та можливої ​​втрати частини вартості.

Ступінь банківського ризику враховує високий, середній та низький ризики залежно від розташування за шкалою ризиків.

Ступінь банківського ризику характеризується ймовірністю події, що веде до втрати банком коштів від цієї операції, і виражається у відсотках. Якість кредитного портфеля визначають з урахуванням коефіцієнтів ризику.

2.3 Практичний аналіз організації процесу кредитування фізичних осіб (на матеріалах Банку "Ренесанс Кредит")

"Ренесанс Кредит" - товарний знак, під яким КБ "Ренесанс Капітал" (ТОВ) (ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій № 3354 від 24 листопада 2000 року) надає банківські послуги на території Росії.

КБ «Ренесанс Капітал» входить до Групи «Ренесанс Кредит», яка працює на ринку споживчого кредитування та є частиною Групи «Ренесанс». Група «Ренесанс Кредит» також включає ТОВ «Банк Ренесанс Капітал» в Україні.

КБ «Ренесанс Капітал» (ТОВ) видав перший кредит у Росії 2004 року, а 2007 року банк вийшов на позитивний рівень прибутковості. Зараз «Ренесанс Кредит» пропонує широкий вибір кредитних продуктів (кредити готівкою, кредитні картки, цільові кредити, автокредити). У 2009 році до продуктової лінійки банку було додано депозитні та комісійні продукти. Географія Групи охоплює 59 регіонів Росії та всі регіональні центри України.

За даними на серпень 2010 року мережа дистрибуції банку в Росії включала більше 60 кредитно-касових офісів і близько 10 тисяч точок продажів в торгових мережах. Загальна кількість клієнтів у Росії досягла 3,5 мільйона чоловік. У першому півріччі 2010 року чистий прибутокбанку становила 21,3 млн. доларів.

Банк співпрацює з усіма лідируючими роздрібними мережами, включаючи "М.відео", "Зв'язковий", ІКЕА та інших.

У 2007 році "Ренесанс Кредит" у рамках Національної ділової премії "Капітани російського бізнесу", яку щорічно проводить журнал "Управління персоналом", був визнаний одним з найкращих роботодавців Росії. Нині тут працює близько 3 тисяч співробітників.

У Групі збудовані ефективні канали комунікації, щомісяця виходить газета «День за днем», щотижневі випуски новин та працює внутрішньокорпоративна мережа Інтранет.

Даний банк є компанією федерального рівня зі складною та розгалуженою організаційною структурою пероцесу кредитування. Компанія «Ренесанс Капітал», як і багато великих компаній, має Головний офіс (м. Москва) і безліч Регіональних офісів.

У функціональному плані всі підрозділи компанії можна поділити на два великі блоки: Група розвитку бізнесу та Група підтримки бізнесу (Рис 6).

Мал. 6. Організаційна структуракомерційного банку «Ренесанс Кредит»

Причому підрозділи, що належать до Групи розвитку бізнесу, в основному зосереджені в Головному офісі, а підрозділи, пов'язані безпосередньо з розвитком бізнесу, розташовані в регіональних офісах різного рівня. Варто пояснити, що основним бізнесом «Ренесанс Капітал» є просування та продаж різних роздрібних кредитних продуктів (кредитні картки, цільові та нецільові кредити тощо, призначені для фізичних осіб), і саме тому цей банк називають роздрібним, на відміну від класичних банків (Сбербанк, Райффазенбанк, ВТБ тощо).

«Ренесанс Капітал» ділить територію РФ на так звані Дивізіони – досить великі території, що включають кілька суб'єктів РФ – відповідно до цього виділяються Дивізіональні офіси. Далі кожен дивізіон ділиться на дрібніші території - найчастіше спираючись на поділ по областях / республікам / краях - відповідно до цього у великих містах виділяються регіональні офіси.

Усередині кожного Дивізіону діє так само матрична структура управління, що набула поширення в останні десятиліття і являє собою комбінацію двох видів поділу: за функціями та продуктом. Так Директор дивізіону має у своєму підпорядкуванні Дивізіональних Менеджерів (DM), які відповідають за різні канали просування продукту і відповідно за різні кредитні пропозиції (наприклад, Дивізіональний менеджер, який відповідає за співпрацю з автосалонами, займається просуванням автокредитів). Також у прямому підпорядкуванні Директора дивізіону перебувають і керівники регіональних офісів, які мають підпорядкування так само кожному з Дивізіональних менеджерів.

Дивізіональна та матрична організаційні структури нетипові для банківських структур – та й неможливі для класичних банків. Такі види ОС традиційно широко використовують у fmcg компаніях (продаж товарів народного споживання – компанії «Марс», «Нестле», «Нутриція» тощо.). Саме з сектора fmcg цю практику було перенесено на роздрібні банки (Російський Стандарт, Хоум Кредит енд Фінанс Банк). Слід зазначити, що тут принципово змінюється ставлення до такого. банківського продуктуяк роздрібний кредит – він стає скоріше не фінансовим продуктом, а «товаром народного споживання», який має бути доступний завжди та скрізь. Тобто. раніше, щоб отримати кредит, людина мала прийти у відділення банку і надати досить великий і серйозний список документів. Тепер кредити самі «йдуть» до нас на зустріч і саме в той момент, коли вони нам потрібні. Наприклад, ми приходимо в меблевий магазин, але розуміємо, що не можемо дозволити собі купити Наразідиван, у нас просто немає такої суми. Але тут же в салоні до нас підходить кредитний представник і пропонує не відкладати покупку і оформити кредит – дуже швидко за кілька хвилин і з мінімальним переліком документів.

Чим більше офісів у компанії в різних містах, тим доступніші її продукти для населення, тим більший прибуток компанії. Навіть якщо Вам дуже подобається бренд банку ВТБ24, але його представництва немає у Вашому місті, Ви навряд чи поїдете в інше місто для оформлення кредиту, а підете до того банку, який знаходиться у вашому місті, а ще краще поблизу Вашого будинку.

Сама організація процесу кредитування у комерційному банку Ренесанс капітал відбувається так.

Спочатку формується клієнтська база, декількома шляхами. Або при зверненні клієнта за споживчим кредитом, в магазин, де банк надає свої послуги, або при зверненні клієнта безпосередньо до самого банку за будь-яким із видів товарів, що надаються банком.

При зверненні позичальника до банку отримання кредиту, кредитний працівник з'ясовує мета, яку запитується кредит, роз'яснює умови і порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідні його отримання.

При оформленні кредиту всі дані про позичальника вносяться до однієї, спеціалізованої банківської програми роботи з заявками. Банк вимагає надання від позичальника повної інформації за такими пунктами:

Персональні дані (ПІБ; Паспортні дані і т. д.)

Місце прописки та фактичного проживання позичальника.

Контактні телефони позичальника та його контактних осіб.

Дані про доходи позичальника (Назва організації, де працює позичальник, його посада, термін роботи, телефон відділу кадрів чи бухгалтерії, і навіть адресу організації. Також дані про додаткові доходи, якщо вони є).

Дані про власність позичальника (нерухомість або автомобіль або інша власність).

На підставі внесених даних кредитна заявка проходить скоринг, і автоматизована програма виносить рішення банку про можливість або неможливість видачі кредиту та максимально доступну суму позики.

Виходячи з отриманих даних, кредитний працівник обговорює підсумкові умови кредиту, що оформляється, і завершує оформлення клієнта або видачею товару (кредит на побутову техніку), або записом клієнта в офіс для оформлення кредитного договору (кредит готівкою).

Розглянемо, наприклад, конкретний вид кредитної програми: Кредит «Люблю його за швидкість!».

Для початку необхідно дати коротку характеристику даного продукту:

Це один із видів перехресного продукту (cross sell), пропонованого позичальникам дистанційно, коротка характеристика даного кредитного продуктупредставлена ​​у таблиці 1.

Таблиця №1. коротка характеристикапродукту: Кредит «Люблю його за швидкість!»

Процес кредитування даного продукту відбувається наступними етапами.

Спочатку такий кредит пропонується лише тим клієнтам, які вже мали кредитну історію в банку, тобто. клієнтам, які коли-небудь брали кредит на купівлю побутової техніки в магазині або інший вид банківських продуктів, йому надходить лист поштою або надходить SMS на мобільний телефон з пропозицією даного кредиту.

Далі клієнт передзвонює по телефону, вказаному в повідомленні чи листі та потрапляє у контактний центрпродажів кредитів за телефоном (GP Cross Sell), де його знайомлять з усіма умовами цього продукту та за зацікавленості клієнта оновлюють його дані (звіряють кредитну заявку) та відправляють її на розгляд банком.

Потім, при винесенні банком рішення щодо його кредитної заявки, клієнту проводять підсумковий розрахунок його місячних платежів, оголошують список документів, які будуть потрібні при оформленні, знайомлять з можливістю підключення додаткових послуг, і записують клієнта до одного з регіональних офісів банку для оформлення кредитного договору.

Час запису клієнта до офісу, як і обговорюється із нею, т.к. банк використовує систему управління потоками клієнтів, щоб уникнути черг в офісах і скорочення часу оформлення клієнта.

Після приходу клієнта до офісу банку їм починає займатися конкретний кредитний фахівець, який перевіряє надані позичальником документи та встановлює їх достовірність. Після чого заявка проходить підсумковий розгляд банком (імовірність відмови на даному етапі становить 1%) та клієнту надають роздрукований кредитний договір, на всіх тих самих умовах, які він обговорював по телефону.

Для позичальника відкривається позичковий рахунок для внесення нею коштів. У деяких випадках позичальнику (за його бажанням) може бути видана картка, прив'язана до позичкового рахунку, з можливістю зняття з неї готівки у будь-яких банкоматах та відділеннях банків партнерів, а також поповнення у будь-якому зручному місці. Програми кредитування передбачають щомісячні рівні (ануїтетні) платежі на погашення кредиту та сплати відсотків за ним. При укладанні договору позичальник може ознайомитися з повним графіком платежів із зазначенням сум платежів за основним боргом та платежів за відсотками за місяць. Після ознайомлення та підписання позичальником кредитного договору співробітник банку закінчує оформлення, і клієнт прямує до каси за отриманням коштів.

Погашення кредиту здійснюється шляхом переказу грошей на розрахунковий рахунок. Для цього позичальник може скористатися послугами поштового переказу (за що, зрозуміло, сплатить додаткову комісію у розмірі 1% - 1,5% від суми переказу), платіжними системами, банками партнерами, або різними варіантами погашення кредиту, включаючи і внесення коштів через відділення самого банку.

РБК.Рейтинг підготував черговий рейтинг найбільших російських банків за обсягом виданих беззаставних кредитів у 2010 році. Сумарний обсяг виданих кредитів за минулий рік усіх учасників рейтингу становив понад 822.4 млрд руб., що майже вдвічі більше, ніж у 2009 році. (Див. Табл. №2)

Таблиця №2. Найбільші споживчі банки у 2010 р.

		Видано беззаставних кредитів у 2010 році (млн. руб.) *	Видано беззаставних кредитів у 2009 році (млн. руб.) *	Зміна (%)
	Альфа Банк
	ОТП Банк
	Східний експрес банк
	Національний Банк Траст
	Русфінанс Банк
	Російський Стандарт
	Ренесанс Кредит
	Фінансова група Лайф
	Райффайзенбанк

Зростання спостерігалося у переважної більшості учасників, причому в окремих він становив сотні відсотків.

Перший рядок рейтингу, як і рік тому, з вельми значним відривом від інших учасників займає «ВТБ 24». Відповідно до надісланої до РБК. Рейтинганкет, у 2010 році банк видав кредитів на суму 124.5 млрд руб., що на 66.71% більше, ніж у 2009 році (74.7 млрд руб.). Варто зазначити, що «Сбербанк», який також надіслав свою анкету для участі в банківських рейтингах за підсумками 2010 року, дані щодо беззаставних кредитів не надав, в результаті розподіл місць серед решти учасників відбувався без урахування даних найбільшому російському банку.

Слід зазначити, що Ренесанс Кредит посідає 10 місце, продемонструвавши зростання більш ніж на 400%.

У зв'язку з цим викладений процес кредитування дуже практичний т.к. банк працює в сегменті нецільового, споживчого експрес кредитування та дана системаповністю виправдовує цілі банку та дозволяє оформити кредит протягом одного дня (навіть протягом однієї години, якщо офіси не завантажені).

Ціль:Розглянути особливості кредитування фізичних осіб.

Запитання лекції:розглянути чинну практику споживчого кредитування.

Цільовою аудиторією роздрібного кредитування є фізичні особи, які мають стабільні грошові потоки, що дозволяють погасити суму основного боргу та винагороди за кредитом за весь період, що кредитується (у тому числі приватні підприємці, що розвивають і здійснюють прибутковий бізнес).

Споживчими позиками називають позички, що надаються населенню. У цьому характер споживчих позичок визначається метою надання позички (об'єктом кредитування).

Порядок видачі та погашення кредиту фізичним особам. Документація, що надається до банку позичальником для отримання кредиту:

Заява отримання кредиту;

Паспорт або документ, що його замінює;

Довідка з місця роботи позичальника та поручителів про доходи та розмір вироблених утримань;

Декларацію про отримані доходи, засвідчену податковою інспекцією, для громадян, які займаються підприємницькою діяльністю;

Паспорти (замінники, що їх замінюють) поручителів і заставників;

Інші документи за потреби.

При наданні застави майна як забезпечення повернення кредиту позичальник повинен надати:

Документи, що підтверджують право власності на об'єкт нерухомості: свідоцтво про право власності на квартиру, будинок, договір приватизації, договір купівлі-продажу, міни тощо, в тому числі свідоцтво про право власності на земельну ділянку, державний акт про право власності на квартиру землю;

Страховий поліс, за яким вигодонабувачем виступає банк, з обов'язковим щорічним (або іншою періодичністю) переоформленням на повну вартістьоб'єкта нерухомості або на суму, що забезпечується заставою. Об'єкт нерухомості має бути застрахований від можливих ризиків;

Документ про територіальні межі земельної ділянки;

Поверховий планвдома (для житлових будинків, Дач);

ухвала про прийняття в експлуатацію житлового будинку;

Дозвіл державних органів на будівництво, погоджену в установленому порядку проектно-кошторисну документацію;

Довідку з органу, що веде реєстрацію та технічну інвентаризацію об'єктів нерухомості;

Копію фінансово-лицьового рахунку (для квартири);

Витяг з домової книги;

Документи, що підтверджують відсутність заборгованості з обов'язкових платежів;

Характеристику житлового приміщення;

Довідку про прописку;

Нотаріально засвідчена згода всіх власників квартири про передачу її у заставу, а за наявності у сім'ї неповнолітніх дозвіл органів опіки та піклування.

При заставі об'єкта нерухомості, що купується, відповідні документи надаються протягом трьох місяців після отримання кредиту:

а) при заставі транспортних засобів:

Технічний паспорт;

Страховий поліс, яким вигодонабувачем виступає банк.

Транспортний засіб має бути застрахований від ризику угону та шкоди.

б) при заставі цінних паперів:

Цінні папери;

Витяг з реєстру акціонерів банку.

Далі банк проводить перевірку пред'явлених клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах та анкеті, з точки зору достовірності, правильності оформлення та відповідності чинному законодавству, визначає платоспроможність клієнта та максимальний розмір кредиту.

Банк має право відмовити у видачі кредиту в таких випадках:

Якщо під час перевірки виявлених фактів надання підроблених документів або недостовірних відомостей;

Якщо платоспроможність позичальника або забезпечення повернення кредиту не задовольняє встановленим вимогам.

Видача та погашення споживчого кредиту. Після ухвалення позитивного рішення про видачу кредиту оформляються: кредитний договір, графік погашення кредиту та термінове зобов'язання.

Обов'язковою умовоюнадання кредиту є наявність забезпечення своєчасного та повного забезпечення зобов'язань позичальником, тому залежно від виду забезпечення складаються договори поруки, договір застави та інші документи згідно з регламентами про надання кредиту окремих видівкредитів.

Усі умови надання споживчих позичок узгоджуються з двома сторонами – кредитором та позичальником – та обумовлюються у кредитному договорі. При укладанні кредитного договору банки фактично пропонують позичальнику приєднатися до заздалегідь підготовлених стандартних умов, які залежать від виду споживчого кредиту, що надається. Узгодження зазвичай підлягають лише такі істотні умови, як сума кредиту, розмір плати за нього, термін користування кредитом, рідше - розмір штрафних санкцій.

В даний час як забезпечення банки приймають:

1) поруки громадян, які мають постійне джерело доходу;

2) поруки платоспроможних підприємств та організацій-клієнтів банку;

3) передані в заставу ліквідні цінні папери фізичною особою;

4) передані в заставу ліквідні цінні папери юридичною особою;

5) передані в заставу об'єкти нерухомості, транспортні засоби та інше майно.

При використанні як забезпечення поруки та застави майна видача кредиту проводиться після оформлення договорів поруки та застави в установленому порядку та страхування на користь банку в одній із запропонованих банком страхових компаній, що надається в заставу майна. Винятки становить заставу майна, що купується, та об'єктів будівництва. У цьому випадку в договорі передбачається зобов'язання позичальника подати банку страховий поліс та необхідні документидля укладання договору застави:

При заставі майна, що купується, протягом двох місяців з моменту видачі кредиту;

При заставі об'єкта незавершеного будівництва - у строк, встановлений за згодою сторін, але не більше одного року з моменту видачі кредиту.

Не допускається укладання кредитного договору з використанням застави майна, що купується або об'єкта, що будується, як єдиний вид забезпечення.

Для позичальників та поручителів встановлюється віковий ценз. Для обліку виданого кредиту банк відкриває позиковий рахунок. Позичковий рахунок це рахунок позичальника, а внутрибалансовый рахунок банку. По ньому відбиваються суми вже виданого позичальнику кредиту. Як правило, банк надає позичальнику кредит шляхом видачі грошей з каси або в безготівковому порядку шляхом: перерахування на його рахунок до запитання, відкритий у цьому банку, зарахування на рахунок пластикової карткипозичальника, оплати рахунків торгових та інших організацій, перерахування на рахунки громадянам-підприємцям.

Після видачі кредиту банк продовжує вести з клієнтом роботу з метою повернення кредиту. У період дії кредитного договору банк:

1) контролює виконання позичальником умов договору;

2) здійснює перевірку звітів про витрати коштів. Позичальник повинен надати банку протягом двох місяців з моменту отримання кредиту на придбання об'єкта нерухомості документи, що підтверджують право власності на придбане майно;

3) здійснює перевірку дома. Перевірка визначає відповідність об'єктів, що будуються проектам, наявність невитрачених будівельних матеріалів, відповідність фактично виконаних робіт обсягу, зазначеному у звітах про витрати коштів за кредитом;

4) вживає заходів щодо погашення простроченої заборгованості;

5) оформляє зміни умов кредитного та інших договорів, а також у разі порушення позичальником умов кредитного договору може вирішити питання щодо розірвання договору в односторонньому порядку;

6) вносить необхідну інформацію до бази даних індивідуальних позичальників;

7) здійснює операції з формування резерву на можливі втрати з позик.

У разі якщо позичальник протягом одного місяця від дати укладання кредитного договору не скористався своїм правом на отримання кредиту, банк надсилає йому повідомлення про розірвання договору в односторонньому порядку. Порядок погашення кредиту обумовлюється у кредитному договорі або у графіку платежів та терміновому зобов'язанні, які є невід'ємною частиною кредитного договору.

Суми, що вносяться позичальником у рахунок погашення заборгованості за кредитним договором, спрямовуються, незалежно від призначення платежу, зазначеного у платіжному документі, у наступній черговості:

на сплату неустойки;

на сплату прострочених відсотків;

на сплату строкових відсотків;

На погашення простроченої заборгованості з позики

Погашення кредиту, сплата відсотків та неустойок провадяться:

1) готівкою, через касу;

2) перерахуванням з рахунків за вкладами;

3) через утримання із заробітної плати, пенсії;

4) переказами через підприємства зв'язку чи ін.

Крім того, банк завжди залишає за собою право на дострокове стягнення кредиту. При не надходженні платежів на погашення заборгованості за кредитом від позичальника банк звертає своє стягнення на забезпечення, надане по даному кредиту. Погашення нереальних для стягнення позичок здійснюється за рахунок резерву на можливі втрати з позик.

Іпотечний кредит, що видається під заставу нерухомості, включаючи земельну власність, є також однією з форм кредитування широко використовуються в ринковій економіці, що забезпечує надійність угоди. Його розвиток сприяє нарощенню інвестиційної активності суб'єктів господарювання в умовах дефіцитності кредитних ресурсів довгострокового характеру, високих темпів інфляції.

Система іпотечного кредитування включає два напрями:

Безпосередню видачу іпотечних кредитів суб'єктам господарювання та населенню;

Продаж іпотечних кредитів на вторинному ринку, що забезпечує додаткове залученняресурсів на кредитування.

Першим напрямом займаються банки, другим фінансові компанії, фонди, (у РК - іпотечна компанія), скуповують активи іпотечних банків, забезпечені заставою майна, і потім від імені на їх основі випускають цінних паперів. Іпотечні кредити завжди обумовлюються заставою нерухомості – іпотеки.

Умови іпотечного кредитудозволяють позичальнику користуватися придбаною квартирою (або іншою нерухомістю) як власною, майже без обмежень, проте продати, подарувати або обміняти квартиру позичальник зможе після зняття на її заставу, після повного погашеннякредиту, чи переоформлення договору нового власника-за згоди кредитора.

Уряд Республіки Казахстан постановою «Про затвердження програми довгострокового фінансування житлового будівництва та розвитку системи іпотечного кредитування» від 28 листопада 2000 року №1774 окреслив низку заходів, спрямованих на стимулювання житлового будівництвата іпотечного кредитування. Уряд визнав найбільш прийнятною для Казахстану німецьку та малайзійську моделі іпотечного кредитування.

Німецька модель діє за принципом каси взаємодопомоги. Кредитні ресурси банку формуються з допомогою залучення заощаджень майбутніх позичальників. Тільки клієнт банку має право отримання іпотечного кредиту, причому у розмірі, приблизно рівному сумі заощаджень. Ця модель менше стимулює придбання нерухомості, оскільки момент придбання пересувається у часі. Але в той же час і не залежить від коливання на фінансовому ринку та цін позикових коштів. Особи, які бажають покращити житлові умови, повинні подбати про це заздалегідь. Протягом 2-10 років до моменту придбання квартири або будинку вони повинні почати робити цільові накопичення спеціалізованих банках. Коли накопичиться приблизно 45% вартості нерухомості, її покупці отримують державну дотацію у розмірі 10% вартості нерухомості. А також пільговий кредитна 10-15 років для частини виплат, що залишилася.

Малайзійська модель функціонує шляхом створення іпотечної компанії, якій комерційні банки можуть продавати іпотечні облігації та на отримані гроші продовжувати надавати кредити на купівлю житла. На відміну від німецької моделі, момент придбання нерухомості не відсувається в часі.

Урядом не виключено використання у Казахстані американської моделі іпотечного кредитування через організований ринок цінних паперів.

Американська модельпобудована на двох основних засадах кредитування: будівництва та купівлі житла. Банк надає підрядній фірмі будівельну позику для купівлі землі, оплати проектних та будівельних робіт. Потім до будівництва підключається безпосередньо покупець, якому під заставу майбутнього будинку видається іпотечний кредит. Кредит видається під низький відсоток на період від 15 до 30 років, залежно від доходу позичальника. Кредит оформляється заставною або актом передачі з опіки, за якими у разі несплати боргу права власності перейдуть до кредитора. Заставну кредитор може продати Федеральної національної асоціації іпотечного кредитування і цим мати можливість продовжувати видачу кредитів з допомогою отриманих від цього грошей. Остання купує у фінансових установ заставні та випускає іпотечні цінні папери. Для страхування іпотечних кредитів існує федеральна житлова адміністрація. Ця модель використовується для розвитку комерційного кредитування малого бізнесу під заставу майна.

Незважаючи на певні відмінності, всі наведені вище моделі іпотечного кредитування представляють для відповідних країн вдалі варіанти стимулювання придбання житла.

В умовах перехідної економіки для Казахстану за відсутності стабільних доходів у більшості населення іпотечне кредитування сприяє розвитку ринку нерухомості та всієї економіки. Найбільшого розвитку набули житлові іпотечні кредити.

В даний час комерційні банки можуть видавати три види житлових іпотечних кредитів:

а) короткостроковий або довгостроковий кредит, що надається позичальникам на придбання та облаштування землі під майбутнє житлове будівництво, земельний кредит;

б) короткостроковий кредит на будівництво (реконструкцію) житла, що надається для фінансування будівельних робіт, Будівельний кредит;

в) довгостроковий кредит на придбання житла – кредит на придбання житла.

Основними документами, що визначають взаємовідносини банку та позичальника при наданні позички, є кредитний договір та договір про заставу (про іпотеку). У кредитному договорі визначаються: мета отримання позички, строк та розміри кредиту, порядок видачі та погашення позички, інструмент кредитування (відсоткова ставка, умови та періодичність її зміни), забезпечення зобов'язань позичальника, умови страхування позички, санкції за нецільове використання та несвоєчасне повернення позички, розміри та порядок сплати штрафів, порядок розірвання договору, інші умови за згодою кредитора та позичальника.

З метою створення механізмів фінансування житлового будівництва, вирішення житлових проблем широких верств населення, зниження цін на житло та стимулювання будівництва житла постановою Уряду Республіки Казахстан від 21 серпня 2000 року № 1290 було схвалено Концепцію довгострокового фінансування житлового будівництва та розвитку системи іпотечного кредитування.

Відповідно до Концепції Національним Банком Республіки Казахстан у грудні 2000 року було створено оператора вторинного ринкуіпотечних кредитів для рефінансування довгострокових іпотечних кредитів населенню, що видаються банками другого рівня - АТ "Казахстанська іпотечна компанія" (КІК).

Процедура отримання іпотечного житлової позикиза програмою Казахстанської Іпотечної Компанії складається з етапів:

1. Попередня кваліфікація позичальника. На даному етапі можна отримати всю необхідну інформацію про умови кредитування, права та обов'язки, оцінити можливості щодо отримання іпотечної житлової позики.

2. Вибір житла (при отриманні позики на його покупку).

3. Проведення оцінки обраного житла.Оцінка обраного житла провадиться незалежним оцінювачем, який має державну ліцензію.

4. Андеррайтінг. У цьому етапі банк оцінює здатність клієнта погашати позику, і навіть перевіряє достовірність наданої інформації. При цьому однією з умов отримання позики є страхування життя та працездатності.

5. Укладання договорів:

6. Проведення розрахунків із продавцем житла.

7. Страхування придбаного житла на перший рік.

8. Укладання договору іпотеки та його Державна реєстраціяу Центрі нерухомості.

Стандартні умови кредитування припускають співвідношення суми кредиту вартості застави у вигляді 70 %. Разом з тим, допускається збільшення кредиту до 85% за умови страхування 15% в одній із страхових компаній. Коефіцієнти платоспроможності позичальника (ставлення платежів за кредитом і всіх платежів до чистого доходу сім'ї) допускається не більше 35 – 50 %.

Уряд та Національний банкрозглядає АТ «КФДІК» як один із інструментів реалізації Державної програми, що дозволяє знизити величину початкового внеску за іпотечними кредитами за наявності гарантії АТ «КФДІК». Підтримуючи основні принципи Державної програми, 9 червня 2004 року АТ «КФДІК» приєднався до Меморандуму про співробітництво з реалізації Державної програми розвитку житлового будівництва в Республіці Казахстан на 2005-2007 роки, який уклали в травні 2004 року Міністерство Фінансів РК, банки компанії, у тому числі КВК, що є одним із партнерів АТ «КФДІК» згідно з Угодою про співпрацю від 28 липня 2004 року.

За Спеціальною програмою в рамках чинної Програмиіпотечного кредитування КІК, початковий внесокза іпотечними кредитами буде знижено до 10% за умови обов'язкового гарантування АТ «КФДІК».

Існує певний порядок гарантування іпотечних кредитів. Банк співпрацює з Фондом на основі Генеральної угоди, відповідно до якої кредитор зобов'язаний виконувати такі вимоги:

1) належне виконання встановлених вимог Фонду та Генеральної угоди;

2) своєчасне та якісне проведення андеррайтингу іпотечних кредитів;

3) інформування позичальників про можливість одержання гарантованих іпотечних кредитів;

4) надання Фонду можливості безперешкодної перевірки інформації та документів, що стосуються гарантованого іпотечного кредиту;

5) своєчасне повідомлення Фонду про початок, проведення, завершення процедури звернення стягнення, дату, час і місце проведення та результати торгів з наданням документів, що свідчать про це;

6) своєчасне повідомлення Фонду про припинення іпотечного договору, викликаним виконанням зобов'язань позичальником за договором іпотечної житлової позики, настанням страхових випадків за договорами страхування, укладеними позичальником із страховиками, зверненням кредитором закладеного майна у свою власність при оголошенні торгів не відбулися, реалізацією закладеного майна на торгах та іншими випадками, встановленими Генеральним секретарем;

7) своєчасне подання Фонду інших відомостей відповідно до цих Правил, умов Генеральної угоди;

8) виконання інших вимог, передбачених законодавством Республіки Казахстан.

Фонд надає кредитору всі документи щодо гарантування іпотечного кредиту.

З дати підписання Генеральної угоди банк-кредитор має право подавати Фонду заявку на гарантування іпотечного кредиту. До подання заявки до Фонду кредитор здійснює попередню кваліфікацію потенційного позичальника відповідно до вимог Фонду. При прийнятті позитивного висновку Фонд надсилає банку-кредитору 2 екземпляри гарантійного зобов'язання

Запитання для самоперевірки

1. Класифікація роздрібних позичок та об'єктів кредитування.

2. Визначення платоспроможності індивідуальних позичальників.

3. Порядок видачі, погашення, аналізу забезпеченості виданих позичок.

4. Ринок споживчих позичок у Казахстані: проблеми та шляхи вирішення.

5. Іпотечне кредитування: сутність, принципи та моделі іпотечного кредитування.

6. Інфраструктура іпотечної системиКазахстану.

1. Банківська справа: стратегічне керівництво. За ред. В.Платонова, М.Хіггінса, М., Консолтбанкір, 1998р.

2. Банківська справа. Підручник за ред. д.е.н., професора Іскакова У.М., Алмати, Економіка, 2011 р.

3. Банківська справа. Підручник за ред. д.е.н., професора Лаврушіна О.І., Москва, 2008р.

4. Панова Г.С. Кредитна політика комерційного банку. М.: ІКЦ «ДІС», 2006 р.

5. Панова Г.С. Аналіз фінансового станукомерційний банк. М.: «Фінанси та статистика», 2005р.
6. Роуз З. Пітер. Банківський менеджмент. Надання фінансових послуг. Москва, Справа ЛТД, 1998