Що таке банківська капіталізація. Що таке капіталізація вкладу простими словами? Періодичність нарахування відсотків

Ощадбанк Росії розробив своїм клієнтам безліч варіантів вкладів з різними умовами. Навіть маючи мінімальну вільну суму грошей (1000 рублів), людина може відкрити депозит і отримувати пасивний дохід. Але щоб заробляти, необхідно вникнути у нюанси договору.

Клієнт повинен розуміти, що основна умова капіталізації вкладу в Ощадбанку - це заборона зняття коштів до кінця закінчення терміну, прописаного в договорі. Вони залишаються недоторканними у будь-якому разі. Поклавши депозит у банк, людина має забути про ці кошти на певний час.

Яка вигода від капіталізації вкладів у Ощадбанку?

Прибутковість

на відсоткову ставкута загальну прибутковість депозиту впливає кілька факторів:

• сума вкладу (після 100 000 руб. в Ощадбанку вона зростає, а далі – після 400 000 та 700 000 руб.);
• валюта, у якій відкрито депозит;
• термін вкладу (триваліший період означає вищу відсоткову ставку);
• спосіб, яким було відкрито вклад (якщо зробити це самостійно через інтернет-банкінг, то прибутковість підвищиться).

Калькулятор вкладів із капіталізацією від Ощадбанку

У Ощадбанку є кілька варіантів вкладів із капіталізацією. Вони різняться за такими статтями, як терміни, ставки та можливість здійснення прибутково-витратних операцій.

Капіталізація без вкладу

Не всі хочуть робити складний розрахунок, вибираючи найкращі умовизаробітку. До того ж, обмеження зі зняття своїх коштів подобаються не кожній людині. Ощадбанк пропонує альтернативний варіант- капіталізація без вкладу. Клієнт може відкрити в Ощадбанку дебетову карту"Соціальна". Нею щомісяця нараховується 3,5% на незнижуваний залишок по рахунку.

Прибутковість за банківськими депозитами оцінюється за кількома параметрами. Важливу роль тут звичайно грає відсоткова ставка. Багато вкладників тільки виходячи з неї наважуються вкласти свої накопичення у той чи інший банк. Проте є види вкладів, які навіть під менший відсоток приносять більший дохід. До них відносяться депозити із капіталізацією відсотків. Ставка, що висувається, стає не основним показником, а лише базовою величиною.

За рахунок капіталізації відсотків ефективна ставка перевищуватиме заявлене значення зазначеного в депозитному договоріномінального відсоткового доходу, тобто дозволяє пасивно збільшувати свій доход. Вклади з капіталізацією є однією з небагатьох форм збільшення заощаджень з використанням банківських депозитів для вкладників, які надають перевагу пасивному способу заробляння прибутку. Розглянемо докладніше, що таке капіталізація, навіщо вона потрібна, які бувають типи, який найприбутковіший тип?

Що таке капіталізація?

Вона є важливою характеристикоюбанківських вкладів і є приєднання нарахованих відсотків до основного тіла вкладу протягом терміну його дії. Таких періодів переважно терміні може бути кілька. Внаслідок цього нараховані відсотки приєднуються до суми вкладу і вже на збільшену суму будуть нараховані нові відсотки.

Таким чином, капіталізація є збільшення прибутковості депозитів за методом складних відсотків, що дозволяє збільшити швидкість зростання прибутку вкладника в порівнянні розрахунку відсотків за простою схемою, коли дохід нараховується і виплачується в кінці строку вкладу.

Навіщо потрібна капіталізація?

Вона дозволяє отримати більший дохід у порівнянні з видами вкладів із простим нарахуванням відсотків наприкінці терміну. Оцінити ефект капіталізації дозволяє ефективна ставка. З її допомогою можна оцінювати пропозиції різних банків.

У багатьох вкладників завжди виникає питання: краще вкласти гроші на вклад під 10% річних з нарахуванням відсотків наприкінці строку вкладу або розмістити його за умови капіталізації.

Зробимо простий розрахунок.

Якщо вкласти 100 000 рублів під 10% на 1 рік з урахуванням виплати відсоткового доходу наприкінці терміну, то підсумкова сума до отримання:

100 000 + (100 000 * 10%) = 110 000 рублів

Якщо вкласти цю суму на таких самих умовах, але з урахуванням щомісячної капіталізації, то отримаємо:

Ефект капіталізації тут очевидний. Щоб отримати такий самий дохід, ставка за вкладом з нарахуванням відсотків наприкінці терміну має становити:

110 471/100 000 = 10,47%

Види капіталізації в банках ВТБ 24 та Ощадбанку.

Найбільші банки країни пропонують вклади із можливістю капіталізації відсотків. Однак, ставки за ними нижчі за аналогічні пропозиції серед інших банків. ВТБ 24 та Ощадбанк пропонують розміщення коштів у вклади з капіталізацією та вибором періоду зарахування відсотків. Вкладник може на власний розсуд вибрати кілька видів капіталізації свого відсоткового доходу. Розрахуємо ефективну ставку (виходячи з номінальної 10%) у кожному випадку за формулою:

• Щомісячна капіталізація. Вона передбачає нарахування та зарахування відсотків до основної суми депозиту наприкінці кожного місяця. ЄС = 10,47%
• Щоквартальна. У цьому випадку відсотки нараховуються та приєднуються кожні три місяці. ЄС = 10,38%.
• Піврічна. Зарахування відсотків відбувається раз на півроку. ЄС = 10,25%.

Таким чином, більш часта капіталізація дає вищий прибуток, тому варто звернути увагу на пропозиції із щомісячною капіталізацією відсотків.

«Підводні камені», що зменшують доходність депозиту:

• Приховані комісії за мобільний банк, смс-повідомлення, комісії за зняття готівки з депозитного рахунку та ін. Ці умови можуть бути і не вказані в депозитному договорі, оскільки вони належать до розрахунково-касового обслуговування.
• Право банку змінювати процентну ставку протягом строку вкладу односторонньому порядкушляхом повідомлення вкладника. Підступ полягає в тому, що людина може і не отримати такого повідомлення.

Таким чином, вклади з капіталізацією на довгі терміни набагато вигідніші за вклади з нарахуванням доходу в кінці терміну, навіть якщо ставка за ними буде нижчою. Вибираючи такий вид вкладу, потрібно бути готовим до того, що користуватись своїми відсотками вже не вийде. Варто пам'ятати, що кожен випадок слід прораховувати окремо. Порахувати внесок з різними типамикапіталізації ви можете на нашому

У цьому матеріалі:

Що таке капіталізація вкладу? Будь-яка банківська установа функціонує за рахунок залучення фінансових накопичень одних осіб, видаючи їх іншим за плату та отримуючи за рахунок цього прибуток. Але для того, щоб залучити вільні капітали саме до свого фінансова установа, потенційних клієнтів – власників вільних коштів необхідно зацікавити економічно, запропонувавши їм найпривабливіші і вигідні умови.

Капітал економіки – це ресурс, здатний збільшуватися за умови грамотного розпорядження їм. Капіталізуватись можуть як безпосередньо вкладені кошти, так і відсотки. Капіталізація вкладу — збільшення його загального обсягу з допомогою нарахування найпростіших чи складних відсотків (дисконту). Відсотки виступають платою банку клієнту за те, що той довіряє свої капітали цій фінансовій установі. При використанні простих відсотків їхній розрахунок на зараховані за попередні періоди суми не ведеться.

Як розраховується величина вкладу із капіталізацією?

Розрахунок розміру вкладів з капіталізацією в загальному виглядіпровадиться за формулою дисконтування:

БС = НС * (1 + α) t ,

де БС та СР – відповідно майбутня та початкова сума,

α – величина %, що додається після закінчення встановленого періоду;

t-кількість періодів, після завершення яких потрібно визначити суму з капіталізацією.

Нарахування в залежності від передбачених договоромумов розміщення вкладів можуть проводитися щорічно, щокварталу або щомісяця, або одноразово після завершення всього часу користування депозитом. У разі відбувається збільшення лише сум вкладів, а чи не відсотків. У всіх інших випадках капіталізуються і нарахування, і самі вклади.

Як визначити, який внесок вигідніший?

Чим частіше нараховуються %, тим, як правило, вигідніші вкладиз капіталізацією, навіть незважаючи на те, що ставка % за ними зазвичай дещо нижча за стандартну.

Розрахунок розміру депозиту за наведеною формулою дисконтування розглянемо з прикладу приміщення накопичень 100 тис. крб. під 12% річних для різних можливих варіантівнарахувань:

• один раз після року;
• щокварталу;
• щомісяця.

Припустимо, що всі додані банком на рахунок упродовж року гроші власником до закінчення року не знімаються. Виходячи з цього, проведемо розрахунок розміру вкладів із капіталізацією за станом через рік після їх зарахування на рахунок (табл. 1).

Таблиця 1.

Розрахунок розмірів вкладів із капіталізацією

Як очевидно з табл. 1, при однаковій річній величині ставки % найбільш вигідним є депозит із щомісячним його нарахуванням. Однак на практиці в цих випадках зазвичай застосовують трохи більше низькі ставки, оскільки банкіри прагнуть стимулювати розміщення коштів вкладників у себе більш тривалий термін.

Зауважимо, що у першому із розглянутих варіантів протягом першого року розміщення грошей відсотки не капіталізуються. Щоб це сталося, необхідно вкладення коштів терміном 2 роки і більше.

Кандидат економічних наук, Рід діяльності: викладач. Дата: 9 січня 2020 року. 8 хв.

Jupiterimages/picspree

Банківські вкладимають різні умови інвестування та % нарахування. Більшість кредитних установ застосовують практику залучення коштів клієнтів за допомогою вигідних продуктів. Наприклад, капіталізація відсотків передбачає періодичне нарахування складного % на початковий внесок. Процес обумовлений договорі, може здійснюватися щомісяця, поквартально, щорічно, після закінчення терміну договору.

За наявності вільних коштів будь-який громадянин має можливість додатково заробити, у тому числі шляхом розміщення грошей на депозитах. Прибуток накопичується відсотками, що нараховуються. Але банки на цьому не зупиняються та розраховують подальші бонуси з урахуванням попередніх.

Капіталізація відсотків на рахунку за вкладом – це нарахування прибутку не лише на основну суму, а й на доходи від неї у минулому. Тобто у кожному новому відрізку часу капітал планомірно зростатиме. Прибуток залежить від обсягу та строку вкладу.

Цитата : «Найвидатнішим відкриттям людини є складні відсотки,» – Альберт Ейнштейн

Декілька фактів на тему:

1. За допомогою капіталізації підсумовуються періодично, що нараховуються % за вкладами та обсяг вкладень.
2. Терміни зазначені у контракті як щомісячні, квартальні, річні.
3. Слід відрізняти це поняття від капіталізації вкладу, коли бонуси нараховуються лише спочатку внесену суму.
4. Для розрахунку використовується формула складного відсотка.
5. Продукт пропонується усіма кредитними організаціями, існуючими російському ринку.

Довідка. Банківських пропозиційза вкладами з капіталізацією багато, але вони мають істотний недолік: % за цими рахунками менше, ніж за звичайними депозитами.

Нарахування бонусів

Законодавство Росії передбачає правила роботи кредитних організацій. Документи розписують усі аспекти взаємин із клієнтами. Норми виплати винагороди за користування банківського депозитурегулюються ДК РФ (ст. 839).

Капіталізацією передбачаються щоквартальні нарахування, які, якщо не потрібні, підсумовуються з основною сумою вкладу. Але кредитні організаціїможуть вказати в договірних зобов'язаннях інші терміни виплати бонусів, наприклад, щомісячні або раз на півріччя, а іноді після закінчення періоду угоди.

Цивільний кодексзакріплює нарахування відсотків з наступного дняпісля внесення грошей на депозит та до останніх рухівна рахунку. Розрахунок провадиться за допомогою онлайн-калькулятора або спеціалістом відділу банку, але можна і самостійно розрахувати дохід.

При звичайному нарахуванні відсотків використовується формула:

Додатковий прибуток (ДП) = Початкова сума (ПС) * Днів у періоді (ДнП) * % ставка / дн. на рік (ДнГ) * 100.

приклад . Внесено 10 000 руб. на 6 місяців – під 6%. Звідси дохід становитиме: 10 000*180*0,06/365 = 295 руб. 89 коп.

Капіталізація розраховується за складним відсотком, який також застосовується в кредитних продуктах:

ДП = ПС * Число операцій - ПС.

приклад . Внесено 10 000 руб. на 6 місяців під 6% річних. За договором здійснюється щомісячна капіталізація відсотків, тобто операцій з нарахування % за період буде 6, у кожному від 28 до 31 дня. Для наочності краще використовувати за інтервалами формулу простих відсотків.

Таблиця 1. Розрахунок доходу за півроку із щомісячною капіталізацією

Довідка . Варто розрізняти періодичність та капіталізацію нарахування відсотків. Оскільки % можуть розраховуватися щомісяця, а плюсуватись до основної суми – щокварталу.

Що вигідніше

Розмірковувати, як вкласти вільні засобикраще, якщо є наочний приклад. На графіці, наприклад, можна побачити, наскільки вигідніше використовувати депозит із щомісячною капіталізацією.

Наприклад, є необхідність вкласти 100 тис. руб. на 10 років із щорічним прибутком у 10%.

У перший рік укладати контракт без капіталізації або з нею не має різниці. Прибуток із використанням складних розрахунківпочинає суттєво зростати лише з другого року. Виняток становлять випадки, коли в умови договору закладено вищий відсоток на операції без капіталізації. У цьому випадку банки хитрують, оскільки гроші за всіма вкладами зростатимуть рівномірно протягом кількох періодів.

За 12% річних дохід почне відрізнятися (від 10% з капіталізацією) лише після 4 років. Вигідність умов можна підрахувати за допомогою онлайн-калькулятора або уточнити у спеціаліста банку.

Складний відсотокприносить більше прибутку, ця різниця з часом стає суттєвішою. Продукт допомагає заробити високий капітал, потрібно лише набратися терпіння. Подібні інвестиції розраховані довгостроковий період.

Сума при прибутковості 10% зросте приблизно 5 разів за кілька десятиліть. Як видно з графіка, вкладення збільшилися за 10 років більш як на 150%.

Цитата . "В умовах невизначеності нецікавими стають також довгі вклади на кілька років: клієнти бояться віддавати гроші в банк так надовго...", - говорить Михайло Матовніков, головний аналітик Ощадбанку. Джерело: Відомості

За різних типів капіталізації при вкладі 100 тис. руб. на п'ятирічний період під 8% річних спостерігатимуться показники кінцевого доходу, що відрізняються один від одного.

Таблиця 2. Розрахунок при різних умовахнарахування %

Чим частіше капіталізація, тим вищий прибуток.

Банківські продукти

Депозити з капіталізацією відсотків – явище поширене. У кожній кредитній установі є свої популярні вклади, які є вигідними на даному відрізку часу. Наприклад, в Ощадбанку продукт «Зберігай» може принести власнику прибуток залежно від вкладеної суми від 2,95 до 4,75%.

Перш ніж укласти договір, клієнт має ознайомитися з контрактом, вивчити всі плюси та мінуси. багато кредитні установихитрують із умовами надання. Якщо ні повної інформаціїна сайті, краще уточнити нюанси у спеціаліста відділу.

Таблиця 3. Топ депозитів