- Владиславе Станіславовичу, протягом багатьох років банк «Холдинг-Кредит» утримував репутацію надійної кредитно-фінансової установи, що динамічно розвивається. І раптом – припинення діяльності. Що трапилося?
Банк «Холдинг-Кредит» справді працював стабільно та ефективно. За всі 18 років діяльності не було жодної серйозної санкції, оскільки завжди працювали з хорошим результатом, і перевірки проходили на «відмінно». Те, що сталося у травні, – відкликання ліцензії – це, на мій погляд, трагічна випадковість, результат недосконалості нашого законодавства. Почалося все з того, що податкова інспекція донарахувала ПДВ на суму майже 1,8 млрд. рублів за операцію з дорогоцінними металами. Ми не погодилися з цим рішенням, подали позов до суду та виграли першу інстанцію. Але не відстояли свої інтереси у наступних. Я був готовий до того, щоб сплатити донараховані податки, але Банк Росії протягом двох тижнів (якраз на травневі свята) видав банку поспіль три розпорядження про збільшення резервів, причому перше супроводжувалося блокуванням коррахунку. За всього бажання виконати його ми не мали можливості. А згідно із законом після трьох санкцій слідує відкликання ліцензії, що й сталося.
- І вкладники, звичайно, одразу запанікували. Біля офісу банку з'явилися пікети. Ситуація почала обростати всілякими чутками: банк збанкрутував, керівництво ховається. Загалом, все зникло.
Хвилювання вкладників цілком зрозуміле: банк закритий, а гроші залишилися в банку. Але ні керівництво, ні менеджери від клієнтів-вкладників не ховалися і проблем не йшли. Ми активно співпрацювали з Агентством зі страхування вкладів, з тимчасовою адміністрацією. Я особисто вирішував питання із Центральним банком, спілкувався з нашими клієнтами, з журналістами. Пояснював, що банкрутство банку не кримінальне: ліцензію відкликано не за незаконні операції, а з формального приводу – невиконання припису.
- Але вкладники все одно не заспокоюються. Ситуацію нагнітають форуми в Інтернеті.
Підстав для хвилювань вкладників об'єктивно немає. Агентством із страхування вкладів вже виплачено майже 5,5 млрд. руб., незастрахованих вкладів залишилося на 1 млрд. руб. Кредитний портфель охоплює всі зобов'язання перед вкладниками. Зараз триває планомірна робота зі стягнення заборгованості із позичальників банку, ми також у цьому активно допомагаємо. Просто для цього потрібен час. Треба виявити трохи витримки та терпіння, і в міру надходження грошей усі вони будуть насамперед повернені вкладникам. Головне - не піддаватися інформаційним спекуляціям і на провокації шахраїв, які бажають поживитись на чужій біді.
- Деякі сумнівні ділки, представляючись співробітниками Агентства зі страхування вкладів, обіцяють прискорити цей процес за певну винагороду.
Хочу застерегти вкладників: не піддавайтеся хитрощі шахраїв, які користуються моментом і сіють паніку, спеціально вводять людей в оману, щоб поживитися за їх рахунок. Ще раз запевняю: борги буде погашено всім у встановленому законом порядку. До речі, вкладникам-курянам гроші повністю повернуто. У найважчі дні для банку я жив думкою про те, щоб виконати зобов'язання перед моїми земляками.
– Дивне якесь банкрутство виходить: у банку ліцензію відібрали, але вкладники не постраждали. У програші залишилися лише держава, яка страхує вклади, та понад тисячу кваліфікованих співробітників банку, які втратили роботу.
Банкрутство банку «Холдинг-Кредит» і справді нестандартне: припинено діяльність ефективного кредитної установи, яке перед закриттям посідало 26 місце серед російських банків за рівнем виплат податків до бюджету. У нашому випадку для вкладників це не обернулося колосальними втратами: Агентство зі страхування вкладів діяло оперативно та професійно, тому більшість клієнтів дуже швидко отримали свої гроші назад. А ось бюджет недоотримав гроші, які нам нарахувала податкова інспекція.
- Як це не сумно, але виходить, що ліцензію у вас відкликали згідно із законом.
Так, зроблено це у рамках закону. Але закон формальний, саме тому правова норма має бути чіткою, ясною та здійсненною. Інший підхід до суб'єкта підприємницької діяльності, робота якого має публічний характер і безпосередньо зачіпає інтереси і права громадян, на мій погляд, неприпустимий. Адже якби нашому банку надали розстрочку, ми згодом розплатилися б за претензіями податкової інспекції. Тоді і бюджет отримав би дохід, і вкладники не хвилювалися б за свої гроші. Але регулятор не дав нам такої можливості, вчинив радикально та відкликав ліцензію. Хоча в законі про банківської діяльностіне обумовлено період винесення розпоряджень. Сказано – неодноразово протягом року.
- Виходить, будь-яку кредитну організацію можна закрити за кілька днів?
Так це так. І шансу вискочити із такої петлі немає. І не факт, що кожен банк, який має відкликати ліцензію, розрахується зі своїми вкладниками. Адже ми знаємо такі приклади. Хотілося, щоб таких прикладів взагалі не було. Варто зауважити, що податкові проблемиу банку почалися через сумнівні рішення, прийняті менеджерами, які займалися операціями з дорогоцінними металами. Проте відповідальність банку та посадових осіб законодавчо не поділено. Ось і виходить, що «Холдинг-Кредит» закритий, а ті ж менеджери продовжують працювати в банківській сферістворюючи потенційну загрозу іншим кредитним організаціям
Тому, використовуючи сумний досвід нашого банку, я розробив низку поправок до законодавства, спрямованих на захист прав та законних інтересів вкладників, кредиторів та кредитних організаційвід дій несумлінних третіх осіб. Пропоную також передбачити можливість надання реального термінувиконання розпорядження, розстрочки для сплати податку. Ці пропозиції вже опубліковані в кількох юридичних виданнях, представлені для обговорення банківській спільноті до Асоціації регіональних банків, членом якої був і «Холдинг-Кредит». Я щиро сподіваюся, що все це дозволить у майбутньому запобігти закриття сумлінних банків, зберегти ефективно працюючих платників податків та зміцнити віру вкладників та клієнтів у ринок банківських послуг.
Розмовляла Катерина РЯБІНІНА
м Москва
Невеликий і малопомітний банкрутний банк «Холдинг-Кредит» став другим в історії російської системистрахування вкладів за розміром виплат, пропустивши вперед лише сумнозвісний "АМТ Банк": за виплатою страхового відшкодуваннядо «Холдинг-Кредиту» на суму близько 5,49 млрд рублів звернулися близько 11 тис. вкладників.
19 лютого 2013 року конкурсний керуючий банку - Агентство зі страхування вкладів фактично визнало, що вкладники «Холдинг-Кредит» не отримають практично нічого: усі великі позичальники банку одночасно заявили про добровільну ліквідацію та банкрутство.
Історія банкрутства цього банку, який належав голові ради його директорів Владиславу Чернікову, почалася на початку 2011 року, коли податкові органи вимагали доплатити до бюджету податок на додану вартість у розмірі 1.125.003.749 рублів та пені у сумі 655.683.150 рублів, оскільки , Який активно торгував, за документами, золотими зливками ще з 2006 року, незаконно вивів з-під оподаткування ПДВ 6.247.814.283 руб. Холдинг-Кредит за такими операціями показував в обліку угоди на міжбанківському ринку, а насправді золото зверталося в компаніях-одноденках, пов'язаних з керівництвом банку, і за межі банку не виходило.
Холдинг-кредит ретельно приховував претензії податкових органіві звернувся до суду. Першу інстанцію банк 31 травня 2011 виграв. Проте апеляція та касація у жовтні та грудні 2011 року стали на бік податкової інспекції. Коли банк програвав крок за кроком кожну інстанцію арбітражної суперечки, його керівництво зробило все для того, щоб приховати суть претензій податкових органів від вкладників. Хоча зрозуміло, що банк – технічний банкрут, стало вже у жовтні 2011 року. Публічною ж ситуація у банку стала лише у лютому 2012 року, коли Вищий арбітражний суд Росії остаточно підтвердив законність рішення податкового органу. Чому Інспекція №50 та центральний банкне ввели тимчасову адміністрацію до банку ще на початку 2011 року, є незрозумілою загадкою.
Можливості задовольнити вимоги податкових органів у банку не було, оскільки капітал банку становив 934,3 млн і після сплати податку, таким чином, величина власних коштів у «Холдинг-Кредиту» ставала б негативною, оскільки власні коштибанку менше заборгованості. До цього моменту обсяг вкладів фізичних осібу банку "Холдинг-Кредит" перевищував 7,3 млрд рублів.
5 травня 2012 року банк припинив операції з фізичними та юридичними особами, посилаючись на проведення санітарного дня у зв'язку з підготовкою до Дня Перемоги Після цього, 10 травня, інформацію про те, що банк «закритий для вкладників», розмістили такі фінансові видання, як «Відомості», «РБК daily» та «Forbes», і Центральний банк Росії 12 травня заблокував коррахунок банку, а 16 травня наказом № ОД-352 відкликав ліцензію на здійснення банківських операцій. 26 червня 2012 року банк було визнано банкрутом.
На думку тимчасової адміністрації Банку Росії, на момент відкликання ліцензії активи банку «Холдинг-Кредит» становили 1,941882,000 руб. 8.023.194.000 рублів. Іншими словами, якби всі активи банку можна було б реалізувати, кожен вкладник отримав би по 24 копійки на 1 карбованець вимог.
Звичайно ж, з урахуванням величезної різниці між «діркою» в 846,7 млн рублів за результатами податкових претензій і втратою 6 млрд рублів на момент відкликання ліцензії, усіх вкладників цікавило питання, а куди поділися активи банку?
Центральний банк та АСВ запропонували з цим розбиратися слідчим московської поліції, де 21 серпня 2012 року було порушено кримінальну справу №28332, розслідувати яку доручили старшому слідчому 2 відділу СЧ ДСУ ГУ МВС Росії у м.Москві майору Крилову П.П.
Майор Крилов знайшов, що на початку травня 2012 року в приміщенні банку «Холдинг-Кредит», розташованому за адресою: місто Москва, вул.Бауманська, 21 стор. », АКБ «Інвестторгбанк», та іншими великими банкамина загальну суму в розмірі 929 млн рублів, на векселі, емітовані "пустушками" ТОВ "Континент", ТОВ "Лідер", ТОВ "Меридіан", ТОВ "ТоргСнаб", що не мають реальної вартості та реальної ліквідності.
Ні голові правління банку Наталі Добрякової, ні його фактичному власнику та голові ради директорів Владиславу Чернікову звинувачень слідство не пред'явило, цинічно встановивши, що «невстановлені особи з числа керівників банку» скоїли розтрату, тобто злочин, передбачений ч. 4 ст. 160 КК України. Не збентежив майора Крилова той факт, що документи банку кудись зникли, а банківський сервер із усіма проводками випадково розтрощили гастарбайтери.
Щасливий екс-власник банку Владислав Черніков настільки нахабнів від безкарності, що поширив у ЗМІ « відкритий лист», звинувативши у трагедії простих вкладників податкову інспекцію, і дав кілька інтерв'ю у ділових ЗМІ. За його версією, банкрутства банку можна було б уникнути, якби не недоліки законодавства, формальність процедур, перешкоди у роботі, створені силовиками, постійні інформаційні атаки. Про вкрадений ПДВ, векселі, що загубилися, і обман вкладників протягом усього 2011 року, Черніков, який уникнув відповідальності, не хотів говорити.
Втрата вкладу у банку для кожної людини – вкрай неприємна. Відчуття від цього зовсім таке саме, як якщо виявити, що твою квартиру обікрали. Пропало те, заради чого люди горбатилися, на що сподівалися, мріючи витратити у майбутньому. Але для деяких, втрата вкладу – це трагедія. Це взяті в іншому банку кредити, зруйнований малий бізнес, зниклий старість; і навіть одна четверта від суми вкладу може хоч якось підтримати в ситуації втрати всієї суми.
Основним активом банку «Холдинг-Кредит» був його кредитний портфель, Більшість якого припадає на 5 компаній: ТОВ «МеркТрейд» (заборгованість за основним боргом - 206 млн рублів), ТОВ «Бананадрім» (заборгованість за основним боргом - 195 млн рублів), ТОВ «ІнвестПром» (заборгованість за основним боргом - 199 млн рублів), ТОВ «ПродІмпорт» (заборгованість за основним боргом - 168 млн рублів і 1 млн дол. США) та ТОВ «ГлобалФрут» (заборгованість за основним боргом - 65 млн рублів).
Всі ці компанії контролюються представниками азербайджанської національної діаспори до Москви, імпортують десятками тонн свіжі ягоди, овочі та фрукти, гриби та мали у 2012 році багатомільярдні обороти. Основна частина товарообігу цих компаній посідає зелені банани, які проходять у Москві на спеціально облаштованих складах процедуру газації (дозрівання).
Відразу після введення в банку тимчасової адміністрації у травні 2012 року всі ці компанії кудись зникли, не відповідали ні робітники, ні мобільні телефоникерівників, а в самому банку зникли будь-які документи на видані кредити та застави. Протягом кількох наступних місяців всі передані банку заставу овочі і фрукти, які у величезному холодильнику на Кузьминской плодоовочевої базі за адресою м. Москва, Рязанський пр-т, д. 4а, було розпродано, а самі суспільства фактично припинили своєї діяльності. Однак, як тільки стало відомо, що 17 жовтня 2012 року майор Крилов знайшов-таки частину документів, що зникли в банку, всі товариства заявили про добровільну ліквідацію, повідомлення про яку таємно, не розсилаючи повідомлень кредиторам, опублікували під 19 грудня 2012 року. Якби протягом двох місяців ніхто з кредиторів не заявив письмово своїх вимог, вони вважалися б погашеними на підставі Цивільного кодексуРосії.
Найцікавіше, що власники і керівники цих позичальників добре відомі, це брати Аскерові - Акбер Ісах огли і Шахвалад Ісах огли, їх довірені особи Юсубов Камандар Сірач огли, Вейсов Бахман Юсіф огли, Алієв Юсіф Ісмаїл огли, його син Алієв Санан Юсіф о. Їхнім найближчим партнером з овочевого бізнесу є Ян Янович Сукеник, голова ЗАТ «Кузьмінське». За час торгівлі фруктами та овочами цей азербайджанський синдикат створив професійну команду менеджерів із закупівель, набираючи лише тих, хто досконало володіє іспанською та англійською мовами, вони створили підприємства з реалізації товарів, що імпортуються, у кількох регіонах країни. Але, як тільки з'явилася можливість вкрасти і не повернути всього мільярд, вони їй відразу скористалися. Вкравши купу грошей, шахраї нікуди не ховаються і продовжують займатися бізнесом. Виходить, «вирішити» питання у сумнозвісному 2-му відділі ДСУ ГУ МВС м. Москви коштує набагато дешевше, ніж повертати гроші вкладникам? Як бачимо, ні керівництву банку, ні азербайджанцям нічого не загрожує. Адже майор Крилов отримав інформацію про азербайджанців ще у жовтні 2012 року!
Незважаючи на те, що первісний план – ліквідувати позичальників тихо, без розголосу не вдався, азербайджанці перейшли до другого варіанту та розпочали банкрутство товариств. Для цього, ліквідатор Смирнов Олексій Ігорович запропонував передати їх управління формально незалежному арбітражному керівнику з Краснодарської філії Самарського СРО арбітражних керівників Барило Андрію Анатолійовичу, який за помірну винагороду обіцяв «поховати» непотрібні вже фірми, не проводячи заходів з пошуку грошей, .
Ні азербайджанці, ні їхні спільники - ліквідатор та конкурсний керуючий навіть не допитані, у них не зроблено обшуків. Все це чомусь влаштовує майора Крилова. Але зовсім не влаштовує ошуканих вкладників банку "Холдинг-Кредит".
Протягом кількох місяців вкладники намагалися добитися від колишнього керівництва банку та Агентства зі страхування вкладів результатів у відновленні втрачених активів. Нещодавно вкладники вийшли на пікет на захист своїх вимог. Вкладники створили ініціативну групуу складі юристів Арпіні Мовсісян, Олени Батьківщини та Володимира Соборайчука. Вони домоглися включення свого представника до комітету кредиторів. Але вони хочуть більшого – результату. Своїм штабом вкладники зробили кафе "Му-му" на вул. Різдво в Москві, створили спеціальний сайт в інтернеті для обговорення подальших кроків: http://www.holdcred.com . Нещодавно Олена Родіна написала, що якщо найближчим часом колишнє керівництво банку не вийде на зв'язок, вона вживе «неординарних заходів».
Відкритий лист вкладникам КБ «Холдинг-Кредит»
Шановні вкладники!
Звернутися до форми такого специфічного жанру виступу, як відкритий лист, мене спонукали: по-перше, дискусія, що широко розгорнулася в пресі, і у вас на форумі з питання ефективності погашення заборгованості Банку; по-друге, ваші розбіжності щодо оцінки роботи комітету кредиторів напередодні зборів кредиторів; по-третє, відкритий лист Батьківщиною Олени Анатоліївни до мене та керівництва АСВ; і по-четверте, моє щире бажання якнайшвидшого і найповнішого задоволення ваших законних вимог.
Для мене як Голови Ради директорів КБ «Холдинг-Кредит» стрімке банкрутство Банку стало важким потрясінням. Я до останньої хвилини сподівався врятувати Банк. Адже для мене Банк, без перебільшення, був плодом усього мого життя, результатом моєї праці як юриста, економіста, фінансиста і просто людини, яка любить свою країну. Банк створювали та розвивали протягом 18 років, а це, самі розумієте, чималий термін. За цей час ми вели не лише підприємницьку діяльність, а й одночасно реалізовували соціальні та благодійні проекти. Було сформовано чудовий, дружний, творчий колектив професіоналів. І повірте, ці втрати не менші, ніж матеріальні.
Банкрутства Банку можна було б уникнути, якби не недоліки нашого законодавства, формальність процедур, штучно створені умови величезного тиску, постійні інформаційні атаки, інші дії зі знищення Банку. І проблем у вкладників не було б, і Банк як ефективний платник податків продовжував би працювати. Повірте, не треба повторювати ці помилки знову, і не треба істерії в діях, виявіть витримку. Це не тільки не сприяє, а навпаки, гальмує процес та роботу всіх органів та осіб щодо погашення заборгованості перед вкладниками та кредиторами. Є.А. Батьківщина абсолютно права, відзначаючи у своєму листі широту аудиторії, що цікавиться проблемою банкрутства Банку. При цьому цей інтерес не завжди здоровий, пов'язаний із добрими спонуканнями та спрямований на позитивне вирішення конфлікту.
У каламутній воді завжди з'являється спокуса половити рибу. Так сталося й у нас. Наприклад, безпосередньо перед відкликанням у Банку ліцензії з кас Відділень «Електрозаводське» та «Балашиха» зухвало зухвало викрали кошти в особливо великому розмірі. При цьому ніхто будь-яких виразних пояснень щодо зникнення кількох мільйонів доларів не дав.
Цілком солідарний з думкою вкладників, що широка дискусія про перебіг вирішення проблем щодо погашення заборгованості перед ними не повинна перетворюватися на маніпулювання громадською думкою, а також на засіб тиску на АСВ, конкурсного керуючого, ЦБ РФ. Діяльність шахраїв, які пропонують «співробітництво», не повинна отримати навіть зародковий розвиток, і саме тому АСВ було зобов'язане попередити про це.
Вважаю, що все має здійснюватись виключно в рамках правового поля. Враховуючи досвід цієї ситуації (і не тільки з нашим Банком), пропоную вам також подумати про вдосконалення правових процедур. Недоліки нашого законодавства здатні зіграти злий жарт як з учасниками ринку банківських послуг, так і з їхніми вкладниками та клієнтами. Адже, ми з вами чудово розуміємо, що основною проблемою, що виникає при банкрутстві будь-якого банку, є ступінь задоволення вимог вкладників та інших кредиторів.
Тому деякі заклики, що відводять убік від вирішення названої проблеми, – це лише популізм. Даремно окремі активісти вашого руху своїми зусиллями намагаються маніпулювати громадською думкою, перетворюючи свою поведінку на модний політичний бренд «ображених владою».
Майже повністю всі дані Банку, необхідні погашення зобов'язань Банку відновлені. Потрібен лише час для стягнення заборгованості із позичальників Банку, щоб розрахуватися із вкладниками та клієнтами. І АСВ, і конкурсний керуючий зараз із цим розбираються та працюють. Тому не треба законні процедури замінювати тиражуванням дешевих політичних інсинуацій.
Я, на жаль, не маю зараз будь-яких повноважень вплинути на перебіг процесу. Однак я дуже зацікавлений у якнайшвидшому врегулюванні проблеми. Саме тому, я вів і веду роботу з відновлення даних Банку, у тому числі кредитних досьє, зустрічаюся із позичальниками, переконую їх у необхідності та невідворотності погашення зобов'язань перед Банком.
Мені здається, що нам раціональніше поєднати зусилля, оскільки наша тактична мета єдина – найбільш повне задоволення ваших претензій, а моє стратегічне завдання – зменшення ймовірності виникнення таких ситуацій з кредитними організаціями, що ефективно працюють. Саме тому зараз мною запропоновано низку поправок до законодавства, спрямованих на зниження ризику втрат вкладників, а також кредитних організацій від дій несумлінних менеджерів.
Наразі, на мій погляд, вкладників намагаються втягнути у кампанію з дискредитації діяльності конкурсного керуючого, колишнього керівництва, власників Банку, правоохоронних органів, ЦП, АСВ і т.д. Але підривати довіру до них ні до чого: інших органів ми не маємо. Об'єктивно ж, документація Банку є, із цією базою АСВ працює, і не треба цій роботі заважати, їй треба допомагати в рамках чинних правових процедур. І звісно, контролювати.
Безумовно, в нашому демократичному суспільстві закони, навіть незважаючи на їхню недосконалість, таки гарантують усім громадянам змагальність та інформаційну відкритість. Але не треба використовувати цю правову можливість як умови для навмисних акцій із задоволення своїх особистих амбіцій.
Я вдячний Вам за розуміння і завжди готовий надати посильне сприяння з метою повного задоволення ваших законних вимог.
З повагою екс-Голова Ради директорів КБ «Холдинг-Кредит» В.С. Черніків.