Як береться кредит? Як правильно взяти кредит у банку? Різні банки – різні вимоги

Чи можна отримати кредит у день звернення? Де взяти гроші в кредит готівкою за паспортом? Як позичальнику знизити ставку за кредитом?

Як показує практика, великою популярністю у росіян користуються кредити готівкою. За один лише 2018 рік банки видали 15,65 млн. таких кредитів на суму 4,06 трлн руб.

При всій звичності і простоті, що здається, такі кредити мають безліч нюансів, знання яких дозволить не тільки без проблем прокредитуватися, але і знизити відсоткову ставку по одержуваній позиці. Саме про ці тонкощі кредиту готівкою я, Алла Просюкова, банківський експерт-практик, розповім у новій публікації.

Якщо ви плануєте взяти кредит, але не знаєте, де і як це зробити найбільш вигідно, ця стаття допоможе розібратися і прийняти правильне рішення!

1. Кредит готівкою – реальна можливість виконати ваші бажання

Часто ми потрапляємо у ситуацію, коли терміново потрібна велика сума грошей. Зайняти у родичів/знайомих немає можливості, або бажання. Адже доведеться розповідати, для чого знадобилися гроші, вислуховувати їхню думку щодо цього, поради. У таких випадках вихід один – оформити кредит готівкою на будь-які цілі.

Найчастіше громадяни до цього виду кредиту відносять лише експрес-кредит, який можна отримати за лічені години за 2-ма документами. Насправді до цієї категорії належать всі кредити, в результаті яких позичальник отримує готівку.

Ця позика буває з порукою і без, із заставою і без неї, оформляється швидко або протягом декількох днів, гроші видаються через касу або перераховуються на дебетову картупозичальника.

Різновид споживчого кредитування, коли позичальник може розпоряджатися отриманими від кредитора грошима на власний розсуд.

Кредит готівкою - це гроші на будь-які потреби та бажання

Банки пропоную по ньому багато різних програм. Різні % ставки, вимоги до позичальника, дозволяють легко підібрати кредит, що підходить саме вам.

2. 4 способи отримати кредит готівкою

Кредит готівкою можна отримати кількома способами.

Сьогодні я пропоную докладніше познайомитися з чотирма найбільш затребуваними, дізнатися про їхні основні плюси та мінуси.

Спосіб 1. Звернутися до банку

Коли йдеться про кредити, перше, що спадає на думку: звернутися до банку. Це найпопулярніший у росіян спосіб кредитування.

Таким він став насамперед завдяки своїй надійності. Незважаючи на існуючі в банківській сферіРФ проблеми, кредитні організації контролюються Банком Росії. Він є гарантом законності.

Крім того, банки пропонують багато різних кредитних програм.

Кредит готівкою представлений у більшості фінустанов у кількох видах:

• із заставою/без застави;
• з порукою та без;
• з підтвердженням доходу та без нього.

Додамо сюди різні % ставки, спецпрограми та позичальникам, які відчувають потребу в готівці - є з чого вибрати.

Спосіб 2. Отримати позику в МФО

МФО – мікрофінансові організації – небанківські структури, що надають короткострокові позики населенню, юрособам та ІП.

Кредитування в подібних компаніях має низку переваг.

Плюси отримання готівки в кредит у МФО

Однак мінусів у цьому способі не менше ніж плюсів.

Ось основні з них:

• невеликі суми;
• процентні ставки значно вищі за банківські;
• стислі терміникредитування;
• ризики нарватися на шахраїв

Самі МФО нерідко позиціонують свої позички як позики до зарплати. Справді, брати їх, на мою думку, має сенс, коли терміново потрібні гроші, причому не на поїздку до моря чи нову шубку, а щось важливе. І лише в тому випадку, якщо точно знаєте, що у визначений термін точно зможете розрахуватися за зобов'язанням.

Спосіб 3. Звернутися до приватного кредитора

Завжди є люди, які готові дати гроші у борг під відсоток.

Весь інтернет забитий такими оголошеннями:

Надаю фінансову допомогу за півгодини!

Кредитна історія та прострочення не мають значення!

Довідки, поручителі та застава не потрібні!

Потрібна лише наявність паспорта!

Від 50000 до 500000 руб. 10% на рік.

Оформлення під розписку! 18+.

Якщо вам потрібна фінансова допомогатерміново, пишіть: [email protected]

І тут для позичальника найголовніше як самі умови кредитування, а й надійність кредитора. Краще, якщо приватним кредитором стануть ваші знайомі чи особи, які мають надійні поради.

Як правило, приватники видають гроші під розписку, рідше за договором. В обох випадках, перш ніж підписувати папери, рекомендую проконсультуватися у незалежного юриста. Не шкодуйте на це часу та коштів. Пам'ятайте, скупий платить двічі!

Звертаю вашу увагу, що приватні кредитори можуть озвучувати як щоденну відсоткову ставку, і місячну чи річну. Обов'язково уточнюйте цей аспект.

При правильному підході до пошуку приватного кредитора та грамотного оформлення угоди такий спосіб ефективно вирішить вашу фінансову проблему.

Спосіб 4. Отримати гроші у ломбарді

Спочатку розберемося із самим поняттям.

Ломбард- Комерційна приватна організація, що видає гроші під заставу на короткий термін.

Основне, на що слід звернути увагу на початковому етапі, розглядаючи цей спосіб отримання грошей у борг, це наявність у позичальника ліквідної застави. Без нього позичати тут гроші не вийде.

У заставу приймають:

• вироби з дорогоцінних металів;
• автотранспорт;
• побутову техніку;
• вироби з дорогого хутра;
• аудіо та відео техніку;
• телефони тощо.

Заставне майно оцінюється у ломбарді. Оціночна вартістьмайна буде значно нижчою від її ринкової ціни.

Такий спосіб дозволяє за короткий термін отримати потрібну суму.

Її легко отримати. Випуск та доставка безкоштовні. У кредитки великий ліміт (до 300 тис.руб.), приваблива % ставка (від 12,9% річних) та безвідсотковий періоддо 55 днів.

Якщо терміново потрібні гроші, заявка на кредит готівкою на сайті Банку швидко вирішить цю проблему. Ви зможете отримати позику на вигідних умовах, за ставкою від 14,9%, без довідок та поручителів.

Мало хто замислюється, підбираючи кредитну пропозицію, про те, чи можна знизити відсоток. Виявляється, можна.

Ось вам три корисні поради.

Якщо ви хоч раз оформляли кредит, то знаєте, що кредитор іноді пропонує підтвердити дохід заявника довідкою 2-ПДФО, довідкою за формою банку або не вимагає його підтверджувати зовсім.

Часто майбутній позичальник обирає варіант без підтвердження прибутку. Причин такого рішення буває безліч: маленька офіційна зарплата, складно отримати довідку, тому що видає її лише головний офіс, який знаходиться за тисячі кілометрів в іншому місті тощо.

Такий підхід докорінно невірний! Адже повний пакет документів з 2-ПДФО, дозволяє вам отримати більш дешевий кредит.

Як правило, якщо банк пропонує клієнтам підтверджувати дохід у різний спосібОтже, і відсоткові ставки залежатимуть від цього.

Приклад 2 таких кредитів представлений в таблиці:

Клієнти, які підтвердили свій дохід і працевлаштування, для кредитної організації більш надійні, а отже, їм доступні найкращі пропозиції.

Банки під час оформлення кредиту пропонують клієнтам страхування життя та здоров'я. І майже всі клієнти від нього намагаються відмовитись.

Оплачувати послугу, якої, на думку, позичальника, немає потреби, не хочеться. Однак багато фінустанов знижують базову ставкуза кредитом (зазвичай у межах 1%) за наявності страховки. І це вже, погодьтеся, дуже цікаво.

Я рекомендую у цьому випадку страхуватися.Тільки намагайтеся оплачувати поліс не кредитними коштами. Зазвичай, банки пропонують включити його вартість у суму кредиту. У цьому випадку на неї також нараховуватиметься відсоток.

Процентні ставки за кредитами останнім часом зросли приблизно в межах 2-3%, це пояснюється очікуванням банками другої хвилі кризи.

Проте банки перебувають в умовах досить жорсткої конкуренції, вони зацікавлені в залученні більшої кількості клієнтів. Це відбивається у різноманітності пропонованих кредитних програм, серед яких можна вибрати більш підходящу.

Однак банки, широко рекламуючи свої послуги, часто згадують про низьких відсоткахта вигідні умови без переплати. Не завжди варто вірити в таку рекламу, а краще переконатися у вигідності пропозиції, детально вивчивши умови пропонованого кредиту. У цій статті будуть наведені різні поради, які допоможуть вам визначитися з вибором, розібратися в деяких хитрощах та «підводному камінні» кредитування.

Варто пам'ятати про те, що відсотки за кредитом та відсотки за вкладом не варто розглядати як рівноцінні суми, оскільки вони розраховуються по різному принципу. Відсотки за кредитом, як правило, більші, але вони нараховуються на залишок боргу, який поступово стає меншим. Тому, взявши кредит у 100 тис. рублів під 23% річних, ви переплатите на рік близько 12,5 тис. рублів, а, оформивши вклад під 12,5% річних (деякі банки пропонують такі умови), отримаєте ту ж суму як прибутку.

Майже будь-який банк може запропонувати кілька програм кредитування. Їх можна умовно поділити на дві групи:

• кредити тим, кому важливо отримати кошти у найкоротший час, при цьому немає можливості довести свої фінансові доходи;
• кредити для тих, хто має деякий час і можливість зібрати необхідні документи.

Експрес-кредит - найшвидший спосіб отримати гроші, але відсоток тут, звичайно, дуже високий. У цьому випадку, за відсутності у банку часу на перевірку надійності позичальника, всі ризики закладені в високу ставку. Звичайні кредити, коли банк перевіряє документи, надані клієнтом, і виносить рішення протягом кількох днів, є вигіднішими у сенсі переплати.

Оскільки вибір запропонованих програм кредитування дуже широкий, варто вибрати для себе кілька відповідних у різних банках, і в кожний подати заявку на кредит, а потім остаточно вибрати найвигідніший варіант. Можна використовувати Інтернет, відвідавши сайти банків. Часто на таких сайтах можна розрахувати виплати за допомогою спеціальних кредитних калькуляторів.

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru.

При виборі варто врахувати такі моменти:

1. Насамперед зверніть увагу на свій зарплатний банк. Банки пропонують додаткові пільги, якщо клієнт отримує заробітну плату картку даного банку. Якщо умови вас не влаштовують, то розглядайте пропозиції великих банків. Краще, якщо це буде державний чи іноземний банк, ставки у таких банків нижчі за рахунок менших ризиків
2. Обов'язково поцікавтеся, якою буде ефективна ставка, або повна вартістькредиту. Для вас це найголовніший показник, за яким можна порівняти пропозиції різних банків. Ефективна ставка включатиме номінальну ставку і різні комісії, що стягуються банком при оформленні та обслуговуванні кредиту. Тут варто зазначити, що з рекламною метою банки часто пропонують безвідсоткові кредити, але відсутність відсотків вони компенсують різними комісійними платежами. У результаті виходить, що безвідсотковий кредит- Не найвигідніший.
3. Більшість позичальників простіше зорієнтуватися у різних пропозиціях, порівнюючи розмір переплати. Цей показник є ще більш наочним, ніж процентні ставки, і дозволить дізнатися, дорогий чи дешевий кредитви вибираєте.
4. Сума, термін та валюта вкладу. Сума має бути такою, яка вам дійсно необхідна, термін краще вибирати максимально короткий, але так, щоб щомісячні виплатистановили близько 20-30% від ваших доходів – ці умови фахівці вважають найкомфортнішими. Брати кредит краще у рублях, щоб не залежати від змін курсу валют.
5. Страховку, наскільки можна, варто брати завжди, особливо якщо кредит становить велику суму. Страховий поліс, при невеликий вартостізнизить ваші ризики.
6. Уважно вивчайте умови договору, особливо пункти, зазначені знаком «*» і які мають пояснення у вигляді виноски дрібним шрифтом. Іноді можна зустріти досить завуальовані розшифровки і пояснення в цих виносках, які «чарівним» чином перетворюють 0% річних на 15%, або маскують великі одноразові комісії, але їх завжди потрібно приводити до трьох важливими показниками: ефективна ставка у річних, одноразова комісія, щомісячна комісія.

Дуже велике значеннямають умови дострокового погашення кредиту, оскільки це дозволяє знизити підсумкові витрати. За законом банки зобов'язані дозволяти дострокове погашенняАле, оскільки вони не бажають втрачати свої доходи у вигляді відсотків, то застосовують різні санкції.

Наприклад, існують мораторії на дострокове погашення кредиту деякий термін від видачі кредиту. Це запроваджується у тому, щоб банк міг отримати певну гарантовану вигоду від кредитування. Для споживчих та автокредитів цей термін може дорівнювати 3 місяцям, для іпотеки – від півроку.

При достроковому погашенні кредиту банк може передбачати різні комісії, але вони з 2011 року вважаються незаконними і ви маєте повне право подати позов до суду. Якщо кредит складає невелику суму, то комісія буде така ж невелика, але у випадку іпотеки сума буде значною.

З'ясуйте розмір та порядок внесення мінімальної суми дострокового погашення кредиту. У разі появи додаткових вільних коштівви зможете знизити базу заборгованості за кредитом, і тим самим зменшити відсоток переплати за ним. Але тут існує певна особливість: банки зазвичай встановлюють нижню межу суми дострокового платежу.

Слід враховувати, що спочатку банк списує з вашого рахунку суму, а потім зіставляє залишок коштів із розміром мінімальної суми дострокового погашення. Якщо з вашого боку була заява на дострокове погашення і розмір залишку на рахунку перевищує необхідну мінімальну суму, дострокове погашення відбудеться. Якщо ж залишок на рахунку менш позначеної суми, він просто лежатиме на вашому рахунку до наступного платежу.

Існує дві схеми платежів за кредитом. Ануїтетна схема передбачає виплату рівних сум протягом усього терміну погашення кредиту. Спочатку переважають виплати відсотків, потім сплачується сума основного боргу. Зручна така схема тим, що внесення коштів відбувається рівномірно.

При диференційованої схемою платежів початкові суми погашають основний борг, їх розмір досить великий, що прийнятно далеко ще не всім. Така схема вигідніша для тих, хто хотів би . Вона дозволить знизити суму платежів за рахунок зниження основної суми боргу, відповідно до якої нараховуються відсотки. Природно, що менше залишок боргу, то менше і сума відсотків у ньому. У результаті сума відсотків при диференційованих платежах менша, ніж при ануїтетних.

Істотно знизити відсоткову ставку за кредитом (іноді до 10%) можна, представивши до банку документи, що підтверджують ваші доходи (довідка 2-ПДФО). Так само певне значеннямає позитивна кредитна історія, робота на останньому місці не менше року, наявність поручителів, а так само те, чи були раніше клієнтом даного банку.

Що стосується великих сумборгу, наприклад, у разі іпотеки, то, можливо, є сенс звернутися за порадою до фахівця – брокера. В цьому випадку оплата його послуг може бути набагато менше сумиотриманої економії як часу, так і грошей.

23.03.2014 16 245 8 Час читання: 13 хв.

Пропоную поговорити про те, як правильно взяти кредит. На жаль, практика показує, що переважна більшість людей користуються кредитами абсолютно бездумно, вважаючи найбільш вигідними варіантамиті, які їм нав'язують банки, а не ті, які справді є такими. Тому питання грамотного вибору банку, програми та умов кредитування є одним із ключових моментіврозвитку людини, котрому однозначно слід приділяти увагу.

Будь-який кредит - це постійні витратина довгі місяці, а можливо, і роки. Причому «вилка» цих витрат за однакової суми позики та використання різних програм кредитування може бути дуже суттєвою, іноді навіть відрізнятися в рази. Саме тому будь-яка людина, яка бажає скористатися позикою, має добре знати, як правильно взяти кредит. Якщо, звичайно ж, йому не байдуже, що буде з особистим чи сімейним бюджетомпротягом усього періоду користування позиковими коштами.

Отже, пропоную до вашої уваги добірку з п'яти правил, які підкажуть вам, як правильно взяти кредит.

Правило 1 . Кредит краще взагалі не брати.Так-так, здебільшого саме так. По хорошому всі наступні правила вам просто не знадобляться, якщо ви дотримуватиметеся цього. Насамперед це стосується різного роду: найдорожчих і найнепотрібніших.

Як правило, бажання взяти кредит — це наслідок безграмотного та неефективного управління особистими фінансами. Тому споживчі кредити завжди мають чудову альтернативу: навчитися ефективно оптимізувати свої фінансові потоки, створювати заощадження та купувати всі необхідні товари та послуги за рахунок власних, а не позикових коштів.

Однак, як і у будь-якому правилі, тут є свої винятки. Я докладно описав їх у статтях і Якщо ваш випадок саме стосується таких винятків, якщо у вас своя точка зору на життя в борг або якщо ви подумали щось на кшталт «ну все, останній раз, і більше не буду», то що ж… переходимо до розгляду наступних правил.

Правило 2 . Чим простіше – тим дорожче.Думаючи, як правильно взяти кредит, правильно розставляйте пріоритети. Вигідно там, де доведеться менше заплатити, а не там, де швидко та без документів. Зрозумійте одну просту річ:

• якщо банк легко та швидко розглядає заявку на кредит;
• практично не потребує жодних документів;
• готовий в оцінці платоспроможності врахувати нічим не підтверджені доходи;
• готовий видати гроші готівкою на будь-які потреби без контролю цільового використання;
• не потребує початкового внеску;
• не вимагає застави та поручителя тощо.

— цей кредит найдорожчий. І чим більше вищезгаданих компонентів ви зустрінете в кредитній пропозиції, тим позичка буде дорожчою і невигіднішою. Вся справа в тому, що кожен подібний «крок назустріч клієнту» (саме так банки подають це в рекламі своїх кредитних продуктів) збільшує ризик ризику для повернення банку. І кожне таке збільшення, безперечно, знаходить своє відображення у сукупній вартості кредиту. У деяких банків це навіть можна наочно відстежити. Наприклад, кредит при повному пакетідокументів (припустимо, 5 документів) — одна відсоткова ставка, за чотирма документами — на відсоток вищим, за трьома документами — на 2 відсотки вищими, за двома документами — на 3 відсотки вищими. І ця різниця в результаті обернеться тисячами, десятками, а іноді й сотнями тисяч грошових одиницьпереплати.

Правило 3 . За кредитом — лише до банку.Розмірковуючи, як правильно взяти кредит, відразу ж відкидайте всі небанківські фінансові установи: ломбарди, кредитні спілки, фінансові групиі т.п. Там завжди дорожче, навіть якщо і простіше, і кредити там готові роздавати всім підряд (без довідок про доходи, з поганою кредитною історією тощо).

Багато таких установ є дочірніми структурамибанків та використовують банківські кредитні ресурсиза їхньою вартістю, додаючи зверху ще й власну вигоду. І, знову ж таки, кредити, що роздаються всім поспіль без особливої ​​перевірки позичальника, також несуть у собі дуже високі ризики, які впливають на їхню вартість. По суті, кожен сумлінний позичальник такої установи платить за себе та ще щонайменше за одного недобросовісного.

Небанківські фінансові структуринайчастіше надають всілякі, миттєві кредити, «гроші до зарплати» тощо. — і всі ці програми кредитування можна назвати найдорожчими і невигідними.

Крім того, не раджу користуватися послугами, які найчастіше несуть у собі лише додаткові витрати, причому іноді навіть без гарантії отримання кредиту.

За кредитами слід звертатися лише до банків. Не треба «годувати» посередників — через них завжди дорожче. І сам банк повинен бути не першим, хто трапився, особливу увагу варто приділити правильному.

Правило 4 . Для будь-якої мети є власна програма кредитування. Кредитні програмиі процедури розробляють кваліфіковані люди, які добре розуміються на тому, що саме потрібно кожної категорії позичальників. Тому, думаючи про те, як правильно взяти кредит, не треба нічого винаходити — все вже вигадано, перевірено та вдосконалено.

Сайт піклується про те, щоб ваша фінансова грамотністьперебувала у постійному розвитку та вдосконаленні. Приєднуйтесь до наших постійних читачів, стежте за оновленнями та навчайтеся грамотно вибудовувати управління особистими фінансами. До зустрічі у нових публікаціях!

Оцінити:

Павло Мухінський

Фінансовий директор будівельної компанії"Технобуд".

У житті трапляються моменти, коли своїх грошей немає зовсім. У такій ситуації, звісно, ​​не варто звертатися до всюдисущих мікрофінансових організацій. Коментувати цю тезу немає сенсу: в Мережі достатньо матеріалу на тему фактичної вартостітакого виду "кредитів".

Займати у родичів чи друзів – теж сумнівне задоволення. Можна зіпсувати стосунки до кінця життя.

Якщо у вас немає запасу на чорний день, краще звернутися до банку.

1. Необхідна та достатня умова для позитивного рішення

Отже, вам потрібні гроші, і дорога привела вас до банку. Ви називаєте свої здобутки: машина дорога, квартира, дача. Співробітники банку мило посміхаються, але ви отримуєте відмову. Причини ніхто не пояснює, але вони є. Точніше це завжди одна причина, спробуємо в ній розібратися.

Банк створюється щоб одержати прибутку. Благодійністю займаються інші організації.

Банк зацікавлений видавати, оскільки це його основний заробіток (валютну діяльність ми не розглядаємо у цій статті). Своїх активів у банку мало, він залучає позикові кошти і є великим позичальником: вкладники, ЦБ, інші банки - його кредитори.

Банк оперує переважно високо ліквідними активами - грошима. Видаючи кредит, банк зобов'язаний отримати прибуток, що формується з процентних ставокза кредитом.

Ризики банку:

• ситуації, коли позичальник виявляється несумлінним чи визнається банкрутом;
• масове закриття вкладів та депозитів.

Таким чином, банк «торгує» грошима, і жодного іншого сенсу у його діяльності немає. Банк «продає» вам гроші на виплат і хоче (повинен) отримати гроші за свій «товар». Будь-який кредит забезпечується грошима позичальника як його доходу. Суть кредиту не в отриманні грошей, яких у вас немає, а в отриманні грошей, яких у вас зараз немаєале вони є в майбутньому. Причому це майбутнє в очах банку має бути райдужним, цілком передбачуваним та задокументованим, у проекти ніхто не повірить.

Причина негативного рішення у вашому випадку є банальною: у вас немає своїх грошей у майбутньому. Ваші активи у вигляді нерухомості та іншого багатства для банку не ліквідні. Грошовий потік- це єдиний аргумент на користь ухвалення позитивного рішення про видачу кредиту. Інші ваші активи впливатимуть лише, і то опосередковано, на лояльність банку.

На рішення банку впливає також кредитна історіялюдини – це є стоп-фактором для банку. Якщо у клієнта хороша зарплата, а кредитна історія зіпсована, то банк цьому клієнту відмовить. Банки звертають увагу на заборгованість клієнта перед судовими приставами, наявність мікропозик у клієнта.

Необхідна умова отримання кредиту- Доведений стабільний дохід. Факт наявності доходу – гарантія отримання кредиту. Розмір доходу важливий, але він вже впливатиме на параметри кредиту: максимальну суму, Термін та ставку.

Доходом для фізичних осіб є заробітня платаза місцем роботи. Визначається довідкою за формою 2-ПДФО. Підробляти сенсу немає, оскільки інформація про податок з фізичних осіб знаходиться у відкритих джерелах (на сайті nalog.ru), тим більше, що служба безпеки банку має доступ не тільки до відкритих джерел. Чи не працевлаштованому офіційно громадянину банк відмовить.

Є варіант із підтвердженням доходу через пред'явлення податкової деклараціїза формою 3-ПДФО, яку фізична особа зобов'язана (статті 227, 228 та 229 Податкового кодексуРФ) подавати самостійно за наявності додаткових джерел прибутку. Але чи багато хто з вас має що показати в частині підтвердження декларування?

Достатня умова отримання кредиту- Дохід має бути в попередніх періодах. У цьому випадку тут додається інший ключовий фактор– це доказ стабільності вашого доходу. Якщо ви вперше намагаєтеся отримати кредит, ви повинні працювати досить довго (як правило, від трьох місяцівдля малої суми) на нинішній роботі.

Якщо ви досвідчений позичальник, то включається банківський фільтр під назвою "". Це інструмент для внутрішнього використання: у відкритому доступі даних ви не знайдете, це суто банківська прерогатива. Сенс простий: якщо ви благополучно пережили кілька кредитів без грубих порушень, тим більше без простроченої заборгованості зараз, то дію цього інструменту ви і не помітите. В іншому випадку вам відмовлять. Погана кредитна історія – це доказ поганої якості ваших доходів, їхньої ненадійності в минулих періодах.

Безперечно, ще банк дізнаватиметься про ваші відносини з різними кодексами (ДК, КК). Якщо вами цікавляться судові приставице автоматично робить вас для банку персоною нон грата.

2. Чи можна взяти кредит дешево

Отже, якщо вам потрібні гроші зараз і ви хочете, а головне можете віддати їх у майбутньому, то можна перейти до розгляду параметрів кредиту, який вам видадуть.

Банки постійно вигадують нові кредитні продукти: варіюють ставки, змінюють умови, «спрощують» процедури, «повертають» відсотки, «рефінансують» щось - інакше кажучи, займаються маркетингом. Суть залишається незмінною: вам продають гроші за гроші.

Основний постулат – дешевих кредитів не буває.

З низькою ставкою завжди дуже важко в частині дотримання всіх правил для її отримання та, найголовніше, виконання зобов'язань за кредитом. « Дрібний шрифттам особливо дрібний і підступний. Ось, наприклад, типове винесення в договорі при розрахунку ставки:

«Ставка 11,5% починає діяти за умови своєчасної/належної сплати щомісячних платежів протягом перших 4 місяців (при терміні кредиту 12–18 місяців); перші 8 місяців (при терміні кредиту 19–36 місяців)…»

Начебто все зрозуміло, ставка - 11,5% річних. Але дивимося трохи вище: «Ставка: 24,9–38,9% річних (при терміні кредиту 12–18 місяців), 22,9–37,9% річних (при терміні кредиту 19–36 місяців)…». змінюється. Ви берете кредит за ставкою (середнім для простоти) 31%, і якщо протягом 4 місяців не прострочите платежі, то отримаєте на термін і тіло кредиту, що залишилося, вже ставку 11,5%.

Звичайно, це теж дуже непогано: ставка впала втричі. Так як у дива віриться насилу, а в альтруїзм банкірів не віриться зовсім, на питання «З чого це банк вирішив піти мені назустріч?» є відповідь: «На момент укладання договору споживчого кредиту (позики) повна вартість кредиту не може перевищувати розраховане Середньоринкові значення повної вартості споживачів.
(ПОЗИКІВ)Банком Росії середньоринкове значення<…>більш ніж на одну третину» (федеральний закон «Про споживчому кредиті(Займу)» N 353-ФЗ). Банкіри виконують вимогу законодавства, не змарнувавши свого прибутку по максимуму, адже 4 місяці ви платите за максимальною ставкою.

Залишається лише продовжувати виконувати свої зобов'язання вчасно та належним чином. А це як? Що ховається під терміном «належний»? Читаємо уважно договір, співвідносимо зі статтею 309 ЦК України і виконуємо належним чином. Будь-яке порушення веде до невиконання, і, як наслідок, ставка залишається дуже високою, кредит - дорогим.

Отримання низької ставки за кредитом – це процес творчий. Чітких алгоритмів вам ніхто не надасть, у вашому розпорядженні лише статистика. Тут якраз починають відігравати непрямі ознаки ваших доходів: нерухомість (чим більше і новіше, тим краще), автомобіль (чим дорожче і новіше, тим краще), регулярність (виїзд за кордон в останні півроку піде на користь), сім'я (якщо ви у шлюбі і у вас є діти, шанси зростають, але не лінійно: якщо у вас більше двох неповнолітніх дітей, це дасть зворотний ефект), зовнішній вигляд(Дорогий одяг, аксесуари - все піде вам в плюс).

Часто власники карток зарплатних проектів, що обслуговуються в банку, мають привілеї при отриманні в ньому кредиту

На жаль, усі отримані бонуси нівелюються. додатковими умовамибанку, наприклад наполегливим проханням застрахувати життя та здоров'я. Сума страхової премії може досягати 20% від суми самої позики. Формально банк немає права нав'язувати цю послугу, але змінювати умови кредитування залежно від наявності в клієнта страховки може повною мірою. Разом: ставка 11,5% + страховка 20% = той самий 31%.

Ще банки заробляють на комісійних доходах, і добрий дохід банк отримує саме від продажу страховок. Якщо клієнт не має страхування, то ставка для нього збільшується на кілька пунктів. І зазвичай ця страховка не повертається навіть якщо клієнт достроково закрив кредит.

Окрім основної страховки, банки також пропонують так звані коробкові продукти. Коштують вони зазвичай недорого, і клієнт йде не тільки з підписаною угодою, але ще й з кількома «коробками».

Євген Сівцов, директор з регіональному розвитку"Рефінансуй.рф".

Власникам зарплатних картокбанку, в якому вони беруть кредит, необхідно пам'ятати той факт, що управління своїм кредитом вони фактично передають безпосередньо банку. На перший погляд ситуація дуже приваблива для обох сторін: один одного вони знають, довіра налагоджена, схема отримання кредиту явно спрощується, і ймовірність видачі дуже висока.

Але є один нюанс: банк має можливість виконувати процедури погашення поточних та інших заборгованостей без вашої прямої участі. Цим правом він обов'язково користуватиметься.

Ця рушниця вистрілить вам у ногу тільки тоді, коли в житті настане чорна смуга. Може скластися ситуація, коли вам потрібно буде зробити вибір між вирішенням якоїсь життєвої проблеми та необхідністю вчасно виконати зобов'язання перед банком.

Коли гроші терміново потрібні тут і зараз, вирішення проблеми буде у пріоритеті перед легковиправним «грішком» - одного разу простроченим платежем. А ось банк вам просто не дозволить так вчинити: він забиратиме своє вчасно за договором, за наявності коштів на вашій карті. Ви ризикуєте залишитись без гроша в кишені, коли це може бути зовсім не вчасно.

Висновок з вищесказаного напрошується трохи бентежний: дешево взяти кредит не вийде. У той чи інший спосіб банкіри отримають свою норму прибутку.

3. У якому банку брати кредит

У будь-якому, якщо він підпадає під визначення статті 1 федерального закону«Про банки та банківську діяльність».

Банк – це така кредитна організаціяяка має виключне правовиходячи з ліцензії Банку Росії здійснювати разом наступні банківські операції: залучення у вклади грошових коштівфізичних та юридичних осіб; розміщення зазначених коштів від свого імені та за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості; відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Стаття 1 ФЗ «Про банки та банківську діяльність»

Критерій вибору конкретного банку краще використовувати географічний. Офіс, куди вам простіше і швидше діставатися, і є найкращим. Вам зручно вирішуватиме всі питання особистою присутністю, оскільки тільки така форма взаємодії з банком мінімізує помилки банківського обслуговування.

Розбиратися з питаннями незарахованої суми завжди треба очно, обмінявшись відповідними паперами, що підтверджують вирішення питання. Спілкування по телефону та електронній поштідобре тільки для реклами та нав'язування вам «суперумов». Доказова база завжди повинна бути в друкованому вигляді, мати дату, підпис конкретного виконавця та синій друк.

У цих питаннях слід дотримуватись консервативних поглядів. Якщо раптом справа дійде до судового розгляду, дуже складно буде довести без паперових документів, що ви виконали всі вимоги щодо закриття кредиту. СМС, що підтверджують, скріншоти, записи телефонних дзвінків у кол-центри - чи багато хто зберігає подібну інформацію? А от коли через рік з'ясується, що за вами значиться пристойний борг перед банком за «закритим» кредитом, причому вам про це повідомлять при перетині зони митного контролю в аеропорту, коли зберетеся у відпустку, буде дуже неприємно.

Зараз на ринку багато кредитних брокерів, які пропонують за комісію отримати кредит у банку. Але їхня допомога оманлива: вони візьмуть гроші з клієнта, а от вплинути на рішення банку не зможуть, якщо клієнт ризикований. Користь від звернення до брокера в тому, що він відправить заявки не в один банк, а кілька відразу. Це заощадить клієнтові час.

Євген Сівцов, директор з регіонального розвитку «Рефінансуй.рф».

Деякі кредитні брокеринавіть не візьмуть комісію за свої послуги (їх інтерес формально задовольнить банк на умовах партнерських взаємин, але фактично, звичайно, платити будете ви). Треба розуміти, що завдання брокера - не взяти вам кредит, а привести вас в кредитна установа. Увійшовши у двері, ви залишаєтеся з банком віч-на-віч. Насправді брокер - це банальний рекламний агент.

Реальна користь від хорошого брокерав його агрегаторських можливостях (солідна база даних по кредитним продуктам) та інсайдерської складової (бо кредитний менеджеру банку теж людина).

PS Якось по радіо в одній з передач про озвучили думку про сумнівну доцільність брати кредит взагалі. Сенс був такий: кредит можна брати тільки для придбання засобів виробництва або активів, зростання вартості яких перевищує поточну ставку за кредитом.

1. В умовах підвищеної ключової ставкигромадянам потрібно бути особливо пильними під час оформлення нових кредитів. Перше, на що потрібно дивитися – це репутація банку та його місце на ринку. Беручи кредит, ви повинні точно розуміти, хто займає. Вирушаючи до банку чи мікрофінансової організації, перевірте, що це фінансова установаофіційно зареєстровано у Центробанку (наприклад, на сайті www.cbr.ru). Інакше ви з великою ймовірністю потрапите до рук шахраїв.

2. Друге, на що потрібно звернути увагу позичальнику, - конкретний зміст кредитного договору, його текст. Підписуючи кредитну угоду, ні на хвилину не забувайте, що ставте підпис під своїми зобов'язаннями перед кредитором. За кожну позицію цього документа ви відповідаєте перед ним. За законом у вас є п'ять днів, щоб ухвалити рішення за договором. Усі переговори з кредитором мають бути зафіксовані лише у письмовій формі. У всіх взаєминах із кредитором заручайтеся письмовими доказами своїх дій та своєї позиції. Пам'ятайте: ви відстоюєте свої гроші. І якщо вам доведеться захищати їх у суді, аргумент "у банку мені сказали" не пройде.

3. Кредитні гроші мають працювати на вас і лише на вас. Гроші, які ви берете, доведеться віддавати. Причому із відсотками! Так що кредит повинен вирішити вашу проблему, а не потурати забаганки. Наприклад, освітній кредитпідвищить вашу вартість на ринку праці, а іпотечний - дасть можливість побудувати або розширити сім'ю.

4. Також треба розуміти, що кредит треба брати лише у валюті прибутку. Скільки б вам не вселяли думку про переваги "екзотичних" кредитів - наприклад, у іноземній валюті- Згадайте, що в цьому випадку банк перекладає на вас валютні ризики. Це особливо актуально за нинішньої волатильності курсу рубля по відношенню до долара та євро.

5. Самі документи, тобто текст кредитного договору, треба зберігати як зіницю ока. Ні по телефону, ні в інтернеті не повідомляйте інформацію про свої кредити та депозити. Чим краще ви бережете свої документи від сторонніх очей, тим менше шансів, що ними скористаються несумлінні люди. Крім того, легкість отримання кредитних грошейможе породити "полегшене" ставлення до їхнього повернення. Ви можете забути про день, коли потрібно робити черговий платіж. Але кредитор ніколи цього не забуде і не забариться призначити вам штрафні санкції.

6. При отриманні кредиту вам можуть запропонувати оформити банківську картку, на яку покладуть гроші. Банківська карта – безумовно, дуже зручний засібплатежу. Але бувають випадки, не такі часті, коли з неї зникають гроші. Один із шляхів обмежити доступ шахраїв до ваших грошей – встановити такий ліміт по карті, який дозволить вам не ризикувати надто великою сумою. І слідкувати за телефоном! Якщо до вашого телефону підключено послугу "мобільний банкінг", стежте за телефоном банківською карткою. Ви готові передати її "третім особам"? Ось і з телефоном слід чинити також. Якщо ви довго не користуєтесь SIM-карткою, ваш мобільний оператор може передати її іншій особі, і ця особа зовсім не обов'язково виявиться порядною людиною.

7. Не беріть кредит у тому самому банку, де у вас депозит. Інакше може виникнути несподівана для вас ситуація: якщо банк втратить ліцензію, вам не виплатять страховку за депозитом, доки не повернете борг за кредитом. Не будуйте кредитну "піраміду". Не можна брати новий кредитщоб розрахуватися з колишнім. Рано чи пізно така "піраміда" впаде, і вам з-під уламків не вибратися.

8. Не звертатися до фінансових "знахарів". "Антиколектори", сумнівні "адвокати" та інші "вирішувачі" обіцяють вам взяти на себе всі ваші фінансові проблеми, Але тільки доти, доки з вас щось можна отримати. Ваші гроші закінчаться, а ваші проблеми залишаться із вами.

9. Президент Асоціації російських банків Гарегін Тосунян також радить росіянам звертати увагу на своє фінансове здоров'я та чітко розраховувати його параметри. Потрібно округляти доходи у бік зменшення, а витрати – у бік збільшення, каже він. "Потрібно виходити з ризику зменшення доходів, потрібний діловий песимізм, потрібно об'єктивно оцінювати ситуацію на ринку праці, інфляцію, курс рубля", - розповів він. Співрозмовник вважає, що банку правильно віддавати 25 відсотків свого щомісячного доходу. Такий позичальник для банків є комфортно-ризиковим. Але деякі банки одержують і 30-35 відсотків від щомісячного доходу своїх позичальників.

10. За словами доцента факультету фінансів та банківської справи РАНХіГС за Президента РФ Василя Якимкіна, фізичні особипри кредитуванні в банках повинні звертати увагу на співвідношення "дебет-кредит", тобто співвідношення власних доходів і витрат. Як тільки ця різниця стає меншою за нуль, це означатиме фінансове нездоров'я. Тоді треба урізати витрати, шукати більш дохідну роботу, збільшувати свій заробіток і взагалі оптимізувати свої витрати. Василь Якимкін вважає, що на місяць російським громадянамкомфортніше віддавати кредитору трохи більше 30-40 відсотків свого доходу. Але якщо у громадян дохід перевищує прожитковий мінімуму десятки разів, то банкам можна віддавати й половину зарплати, оскільки це не критично.