Прострочення кредиту більше 6 місяців. Прострочена заборгованість із позики - що робити, як уникнути пені та поганої кредитної історії

Відкриті прострочення перешкоджають отриманню кредиту. Але в окремих випадках банки йдуть назустріч і дають гроші на особливих умовах. Приймаючи рішення за заявкою, банки обов'язковому порядкуперевіряють платоспроможність позичальника. Основні показники надійності – хороша кредитна дисципліна та своєчасне виконання фінансових зобов'язань.

Які бувають прострочення та як впливають

Відповідно до законодавства кредитні установи зобов'язані вже на 5 день передавати інформацію про прострочення до БКІ. Але за фактом банки затримують цю інформацію до 1-2 тижнів і більше. У міру невиконання зобов'язань статус боргу оновлюється.

Рішення щодо кредиту залежить від характеру прострочення:

Як переконати банк у своїй надійності?

Прострочення можливі навіть у відповідальних позичальників, наприклад у зв'язку із затримкою зарплати або несподіваними витратами на лікування. Новий кредит може знадобитися покриття поточних прострочених боргів. Це не найвдаліший варіант, оскільки така схема майже завжди призводить до кредитної піраміди – нових позик для погашення старих боргів.

Якщо немає можливості зайняти у знайомих та звернення до банку неминуче, постарайтеся переконати кредитора у своїй надійності:

• вкажіть усі джерела доходу;
• додатковий заробітокпідтвердіть відповідними документами - довідка за формою банку, витяги з банківських рахунків та електронних гаманців, договір оренди власної нерухомості, свідоцтво про отримання дивідендів, відсотків за вкладами тощо;
• надайте телефони керівника та близьких родичів;
• наведіть платоспроможного поручителя з офіційною роботою.

Застава майнадозволить отримати навіть за наявності простроченої заборгованості. Як заставу приймають:

• цінні папери.

Такий крок допустимо лише у разі нагальної потреби.

Заставний кредит передбачає високі ризики втрати майна за невиконання зобов'язань.

Рефінансування

За послугою рекомендується звертатись ще до виходу на прострочення, якщо ви вже точно розумієте, що не зможете впоратися з поточними зобов'язаннями. В деяких комерційних банківперекредитування є навіть за наявності простроченого боргу.

Плюси рефінансування для клієнта:

• дозволяє уникнути або не допустити зростання прострочення;
• зменшення суми щомісячних платежів за рахунок продовження строку та зниження переплати;
• зручний графік виплат;
• Можна додатково отримати деяку суму готівкою на руки;
• всі кредитні зобов'язання поєднуються в єдиний договір.

Банк проводить стандартну перевірку заявника, оцінює кредитну історію та дохід. Заявка розглядається протягом кількох днів. За позитивного рішення клієнт підписує новий кредитний договір:

• переоформлюються документи за всіма кредитами;
• якщо первісна позичка оформлялася під заставу нерухомості, декларація про отримання майна у разі неповернення боргу переходить до нового банку;
• кредитор переказує кошти на погашення «старих» боргів;
• позичальник припиняє співробітництво з початковими кредиторами і починає розрахунок за новим договором.

У разі відмови звертайтесь до інших організацій. Послуги рефінансування доступні у банках, а й у мікрофінансових організаціях.

Де дадуть кредит при діючих простроченнях?

Деякі банки допускають наявність одного нетривалого прострочення, оскільки розуміють, що такі порушення трапляються навіть надійних і платоспроможних клієнтів. Кредитори готові заплющити очі на невеликі огріхи КІ, якщо заявник відповідає всім вимогам і має достатній дохід.

До списку банків, лояльних до зіпсованої КІ, входять:

• — від 9,9% лише за паспортом;
• - Від 9,9% навіть з поганої КІ;
• - Від 7,9% по 1 документу;
• - При зіпсованому кредитному рейтингучи нульової історії від 15%;
• - Від 14% із заявкою онлайн;
• - Від 12% з 18 років і тільки за паспортом РФ;
• - Від 11,5% зі швидким розглядом заявки;
• - Програма кредитний доктор спеціально для виправлення КІ.

Кредит у більшості перелічених організацій можна оформити. Незважаючи на це, рекомендується принести із собою повний комплектдокументів, у тому числі довідки з роботи.

Громадянам із зіпсованою історією та відкритими простроченнямидоведеться платити підвищену ставку – у межах 20-50% річних.

Страхування

Якщо ваша кредитна історія далека від ідеалу, погоджуйтесь на послуги страхування. За вирахуванням страховки ви отримаєте меншу суму, зате шанси на схвалення набагато вищі.

Зазвичай кредитні спеціалістипропонують оформити страхування життя чи здоров'я. Протягом 14 днів з моменту укладання угоди клієнт має право.

Кредитні картки та овердрафт

За тривалого прострочення є сенс звернутися за кредитною карткою. Вимоги щодо цього продукту мінімальні. Однак відсоткова ставка вища, ніж за . Крім того, доведеться заплатити за річне обслуговуванняі за переведення в готівку грошей у банкоматі. Як варіант — оформити, що дозволяє знімати гроші у банкоматі без комісії.

Для економії оформлюйте картку з пільговим періодом, протягом якого можна безкоштовно скористатися грошима.

Овердрафт – альтернативний спосіб отримання кредитних коштів. Але він вимагатиме деякого часу. Клієнт оформляє дебетову картута протягом 2-3 місяців регулярно поповнює рахунок. Постійні операції з рахунку підвищують рівень довіри. Клієнт може попросити відкрити кредитну лініюпо цій карті, тобто підключити овердрафт - можливість знімати більше, ніж є на рахунку. Таким чином дебетова карткаперетворюється на кредитку. Своєчасними платежами можна й надалі претендувати більш вигідні продукти.

Куди ще звернутися за кредитом із простроченнями

Відмови по кредиту не привід опускати руки - подайте заявку на мікропозику. МФО менш вимогливі до позичальників та дають грошові коштипрактично всім, хто звернувся, в тому числі з поганою платіжною історією та неофіційним доходом.

1. - Входить до трійки найпопулярніших МФО в Росії. Нормальні ставки від 0,76%, швидка видача.
2. - Першу позику видають без відсотків. Далі – стандартні ставки.
3. також акції для нових старих клієнтів. Можна не сплачувати відсотки.

Якщо жоден з перерахованих варіантів вам не підійшов, зверніться до кредитним брокерам. Це професійні посередники, які допомагають знайти оптимальний варіантз лояльними вимогами, зібрати потрібні документита розібратися з умовами договору. Добросовісні брокери беруть оплату за результатами роботи.

Якщо вам обіцяють 100% результат і вимагають аванс, швидше за все ви маєте справу з шахраями.

Не погоджуйтесь на аванс. Платіть тільки після досягнення не результату.

Для роботи анкети необхідно увімкнути JavaScript в налаштуваннях браузера

Якщо є прострочення за кредитом, вам доведеться відразу ж визначити напрямок дій: самостійно вживати активних заходів щодо врегулювання фінансової проблемиабо ж чекати, що робитиме банк. У першому випадку можна розраховувати на реструктуризацію заборгованості та створення умов для безболісного погашення як простроченого боргу, так і кредиту загалом. Перспективи другого підходу - досудова роботабанку і, цілком імовірно, колекторів, а потім судовий розгляд та початок виконавчого провадженнящодо стягнення заборгованості. Скажімо відразу, суд з прострочення кредиту - не найприємніше заняття.

Не завжди банки йдуть на реструктуризацію або пропонують такі умови, які в усьому влаштовують позичальників. Не завжди реструктуризація здатна виправити ситуацію та дозволити розрахуватися з кредитом. Але якщо є хоча б невеликий шанс, його треба використати. Не вийде - тоді вже можна розглядати перспективу судового позову і домагатися в суді зменшення вимог та прийнятного порядку (способів) їх виконання.

Що робити при перших простроченнях за кредитом

Перші прострочення, навіть одна, вже свідчать про те, що ваше фінансове становище, доходи та витрати вимагають перегляду та оптимізації з урахуванням необхідності обов'язкових витрат. Намагайтеся уважно проаналізувати ситуацію. Можливо, є витрати, які слід скоротити, як і джерела доходів, які можна додатково для себе знайти або домогтися від них більшого надходження коштів. Звичайно важко змінювати спосіб життя і в чомусь собі відмовляти. Але якщо знайдуться приховані резерви і ви зможете швидко реалізувати свої плани, то не доведеться йти на уклін до кредитора і можна буде самостійно відновити платоспроможність.

Найбільш гостро стоїть проблема з простроченнями платежів по кредиту перед тими позичальниками, хто втратив роботу або інший постійний доход, серйозно захворів або в кого з тих чи інших обставин різко збільшилися витрати, і нічого з цим не можна вдіяти. Але саме в таких ситуаціях ймовірність перегляду банком умов кредиту або пропозиції реструктуризації заборгованості найбільш висока.

Що потрібно зробити:

1. Перевірте, чи у вас кредитна страховка і чи не підпадає подія під страховий випадок. Якщо всі умови збігатимуться, ви зможете погасити кредит за рахунок страхового відшкодування, у тому числі в повному обсязі.
2. Зберіть як можна більше документів, що підтверджують серйозне погіршення фінансового стануі поважні причини ситуації. Це можуть бути медичні документи, копія наказу про звільнення, довідка із центру зайнятості, документи про народження (усиновлення) дитини, вагітність тощо. - все, що зуміє переконати банк в об'єктивності та поважності причин, через які ви не можете далі виконувати зобов'язання за кредитом на колишніх умовах.
3. Підготуйте та надішліть до банку заяву про реструктуризацію. Зазвичай це робиться за особистого візиту до банку, і нерідко заяву допомагають оформити співробітники кредитної установи. Якщо умовами кредитування або спеціальною опцією передбачено кредитні канікули, можна відразу ж скористатися ними, написавши відповідну заяву та, можливо, сплативши послугу. В інших випадках доведеться деякий час почекати, доки банк розгляне заяву про реструктуризацію, ухвалить рішення та розробить програму.

При освіті прострочок деякі позичальники самі собі роблять своєрідну реструктуризацію за кредитом, діючи за принципом «вношу скільки можу». Зазвичай у разі гасяться відсотки, а тіло кредиту зберігається у постійної сумі, доки відновиться платоспроможність. Або, як варіант, періодичний платіж вноситься частково - у тому розмірі, що позичальник може собі дозволити. Такі ситуації не заохочуються, але, в принципі, влаштовують багато банків. По-перше, платежі таки регулярно надходять. По-друге, нараховуючи неустойку за прострочення, банк має додатковий прибуток. Однак для позичальника, який діє таким чином, завжди є ризик того, що банк у будь-який момент вимагатиме погасити кредит у повному обсязі або почне процедуру стягнення, у тому числі в нотаріальному (отримання виконавчого напису) або судовому порядку. Тому зловживати частковим внесенням періодичних платежів не варто або слід погодити такий варіант тимчасового погашення кредиту з банком.

Банк відмовив у реструктуризації

Іти чи ні на реструктуризацію кредиту – рішення банку. Мотивувати відмову кредитна установане повинно. Як правило, рішення про відмову приймається, якщо очевидно, що позичальник не зможе відновити платоспроможність, реструктуризація не дасть ефекту, а буде лише відстрочкою початку стягнення. Проблемно домогтися реструктуризації і у разі, якщо раніше вона вже запроваджувалась. Швидше за все, відмовлять і в ситуації, коли позичальник втратив роботу зі своєї вини або сам створив чи спровокував причини своєї неплатоспроможності.

При відмові у реструктуризації ще не все втрачено. Можна спробувати отримати рефінансування (перекредитування) в іншому банку – оформити новий кредит, щоб розрахуватися зі старим.

Сьогодні, коли в цілому по ринку кредитування йде процес зниження відсоткових ставок, рефінансування набуває особливої ​​актуальності. З його допомогою можна помітно знизити боргове навантаження, навіть якщо немає прострочок, а за їх наявності – отримати нові умови кредитування.

При рефінансуванні позичальник буде заново перевірено на фінансову спроможність. Але якщо банк робить ставку на переманювання клієнтів інших банків, то цілком імовірно буде готовий виявити певну лояльність. Є й спеціальні програми рефінансування позичальників, які потрапили у скрутне фінансове становище, але їх небагато й потрібно докласти зусиль для пошуку. Зручною схемою останнього часу є об'єднання кількох кредитів зі своїми погашенням з допомогою коштів рефінансування та отриманням у результаті єдиного договору та боргу. При перекредитуванні можна скористатися і додатковою перевагою - отримати таку суму, яка перевищуватиме старий кредит, та вільні засобивитратити на власний розсуд.

Стандартне рефінансування- це спеціальна програма, за якою новий кредит повністю чи частково йде погашення поточної заборгованості. Це не всіх позичальників влаштовує, а в деяких випадках у рефінансуванні взагалі відмовляють. Перекредитуватися можна самостійно – оформивши новий нецільовий кредит. Найпростіше це зробити з отриманням кредитної картки. Щоправда, у цьому випадку доведеться погодитись на вищі відсоткові ставки, ніж при рефінансуванні.

Що робити, якщо банк вимагає одразу погасити весь кредит

Якщо позичальник-боржник не вживає жодних заходів до виправлення ситуації з простроченнями, перспектива одна - банк висуне вимогу про повному погашеннівсього кредиту, включаючи відсотки та неустойку. Таке право з'являється у кредитора у разі прострочення понад допустиму кількість днів. Зазвичай цей період обумовлюється в договорі, але банк в іншому випадку просто пошлеться на суттєве порушення умов.

Спочатку вимога про повне погашення кредиту надходить у вигляді СМС, листів або телефонних дзвінків. Такі вимоги не є офіційними – має надійти письмова претензія. Відсутність реакцію неї веде або до залучення колекторів, або відразу до звернення до суду.

Що робити в подібного родуситуаціях:

1. Спочатку потрібно впевнитись у законності та обґрунтованості вимог. Колектори їх можуть пред'являти від імені. Заявити може лише банк чи інший кредитор у разі продажу боргу. Обґрунтованість вимог оцінюється відповідно до умов кредитного договоруі ситуацією, що фактично склалася з кредитом. Підстави відбиваються у претензії.
2. На претензію потрібно дати відповідь, таку ж офіційну. У відповіді позичальник чи погоджується з вимогами, чи ні. Оскільки часто такі вимоги - формальність, яка більшою мірою розрахована на психологічний вплив на боржника, під час підготовки відповіді можна визнати основний обов'язок і погодитися з неустойкою. Якщо немає можливості погасити кредит, необхідно прямо про це заявити, зазначити фінансово-матеріальні проблеми, послатися на їх поважні причини, показати свою готовність розраховуватися та попросити реструктуризацію заборгованості.
3. Якщо позичальник має свій план вирішення фінансової проблеми, потрібно його запропонувати банку. Тут можна підготувати як програму реструктуризації чи рефінансування, і сформулювати прохання про перегляд умов кредиту, наприклад, процентної ставки, термінів кредитування, графіка платежів тощо.

Що може зробити банк?У банків різні системироботи із позичальниками-боржниками. Враховуються та індивідуальні особливості стану кредиту. Деякі досить-таки швидко готують матеріали та йдуть до суду, деякі – чекають на якийсь час реакції та дій позичальника. Найчастіше банки таки дають боржнику певний період на вирішення питань із кредитом. Але якщо позичальник ховається, ігнорує звернення, суд – неминуча процедура.

При дуже складній фінансової ситуації, об'єктивної неможливості навіть частково платити за кредитом, вигідна позиція боржника - чекати на суд. Тільки треба дуже уважно відслідковувати ситуацію, щоби оперативно реагувати на дії банку. Завдання – довести процес стягнення до повноцінного судового розгляду у порядку позовного провадження. Вже тут ефективно вирішуються питання зменшення неустойки, визначення розміру вимог, встановлення порядку та їх виконання.

Якщо клієнт кілька місяців не сплачує свій обов'язок і не виконує штрафні санкції, то банк може передати справу до рук колекторів. Це люди та навіть цілі фірми, які займаються вилученням боргів. Спочатку вони щодня дзвонитимуть і нагадуватимуть про борг. Основною їхньою загрозою є те, що у вас з'явиться ще велика сумаборгу. Але боятися не варто. За законом вони не є представниками державної службиі не мають права дзвонити або приходити до вас додому. Якщо колектори ніяк не дають спокою, то треба звернутися до Росспоживнагляду чи антиколекторської організації.

Другий спосіб вилучити борг із позичальника – це продаж його майна. Якщо при складанні кредиту ви заклали будинок або машину, то її буде забрано банком і продано за суму, яку клієнт заборгував банку разом із нарахованою пенею. Зробити у такій ситуації щось буде складно.

Один із варіантів вирішення такої проблеми є звернення до суду. За довгий час розгляду вам можуть знизити суму штрафу, але різниця буде не надто велика. Та й не кожен суд стане на бік боржника, особливо якщо він має погану кредитну історію.

Найкращий спосіб усунення такої ситуації - це вчасно звернутися до центрального представництва вашого банку або до свого особистому менеджеруроботи з клієнтами. Економічна нестабільність у країні чудово знайома банківським працівникам, які здебільшого лояльно ставляться до якихось «кредитних канікул».

Якщо ж у вас все-таки виникли проблеми з простроченням по кредиту, а ваш банк не хоче йти вам на зустріч, то наш юрист онлайн безкоштовно проконсультує вас про ваші подальші дії, які вам потрібно негайно зробити.

При оформленні кредитного договору будь-яка відповідальна людина розраховує на те, що їй вдасться виконати свої зобов'язання в повному обсязі встановлений термін. Але обставини бувають різні, адже життя часом дає сюрпризи, і втриматися у графіку виплат виходить у небагатьох. Завадити своєчасному внесенню щомісячного платежу можуть непередбачені витрати, лікарняний лист, затримка заробітної плативрешті-решт скорочення. І що в результаті? Прострочення за кредитом, борги, що накопичуються, дзвінки банківських співробітників і зіпсовані нерви і кредитна історія. Потрібно розібратися, які можуть бути наслідки у пропущеного платежу, як вирішити проблему і які кроки позичальників можуть бути невірними та завадити розплаті з боргами.

Затримка платежу до 5 днів

Мінімальні наслідки веде за собою незначне прострочення за кредитом – від 3 до 5 днів. Зазвичай, банк нагадує позичальнику про пропущеному платежі у вигляді СМС-банкінгу чи дзвінками. Дуже рідко договір позичальника встигає потрапити до рук служби стягнення чи колекторське бюро. Набагато частіше до суми платежу встигає додати неустойка в розмірі 300-700 рублів, плюс відсотки за прострочення кредиту. Подібний штраф накладається з розрахунку на те, що наступного разу платнику не захочеться нести зайві витрати та збільшувати загальну суму виплат банку.

Набагато складніша ситуація з ситуацією, коли незначні затримки стають стійкою тенденцією. Це може негативно вплинути на кредитну історію, не кажучи вже про те, що в цьому конкретному банку з наступною позикою обов'язково виникнуть проблеми. Служба авторизації поставиться з підозрою до такого позичальника при подачі заявки, швидше за все, поставить безліч неприємних питань, а то й зовсім відмовить у видачі кредиту.

Ще один з небажаних наслідків короткочасних затримок, що повторюються, - стягнення всього боргу достроково. Така умова може бути прописана в кредитній угоді. Звичайно, подібна ситуація є рідкістю, адже в такому разі банк втрачає свій прибуток від позики. Але цей варіант не можна повністю виключати, тому краще намагатися уникати навіть рідко такого явища, як прострочення кредиту.

Що робити

Уникнути невеликих затримок допоможе завчасне внесення щомісячного платежу. Найкращий вихід – не відкладати виплату на потім, покладаючись на достатню кількість днів до дати погашення. Додатковою мотивацією стане прочитання пункту кредитного договору про прострочення та санкції проти них. Що робити, якщо нема чим платити кредит? Насамперед потрібно сповістити банк про затримку платежу. Не варто уникати дзвінків кредитних менеджерівта спеціалістів з роботи із заборгованостями. Це негативно відбивається щодо банку.

Затримка платежу до місяця

Якщо затримка платежу протягом кількох днів була результатом швидше недисциплінованості платника, то місяць прострочення за кредитом – це наслідок серйозних обставин, які не можуть залежати від позичальника.

Факт прострочення не залишиться непоміченим і обов'язково позначиться на кредитній історії. Служба стягнення зверне увагу на позичальника, йому варто очікувати безлічі дзвінків із питаннями про причини затримки та строки погашення платежу. Робота фахівців – наполягати на найближчій оплаті, тому іноді доведеться вести не найприємніші розмови. Дзвінки та листи можуть надходити також родичам та контактним особам.

Що робити

Якщо позичальнику наперед відомо про можливі труднощі, йому варто попередити банк про затримку платежу. Іноді це допомагає уникнути штрафу чи внесення записів у кредитну історію. Можливо, доведеться особисто звернутися до відділення для написання заяви, в якій позичальник має описати суть проблеми.

Якщо платіж вже пропущено, то перше, що можна зробити – це якнайшвидше погасити його за першої ж нагоди, щоб пеня за прострочення кредиту не встигла накопичитися до розмірів кругленької суми. При надходженні дзвінків від кредиторів краще називати конкретні дати оплати. Співробітники банку обов'язково зафіксують ухвалену інформацію від клієнта. Оплата кредиту відповідно до названої дати буде позначатися на довірчих відносинах між позичальником та фінансовою установою.

Затримка платежу протягом трьох місяців

Якщо позичальник не зміг погасити заборгованість протягом місяця, і до його пропущеного платежу додається інший, повернення до графіка стає непростим завданням. Якщо прострочення за кредитом становить 2-3 місяці - це серйозний рубіж, переступивши який, варто ухвалити рішення про подальші дії щодо банку. Необхідно грамотно оцінити свої можливості, щоб зрозуміти, чи не потрібна стороння допомога для закриття боргів.

Кредит з відкритими простроченнями протягом кількох місяців – привід для дзвінків служби безпеки банку та колекторських агенцій. До дзвінків можна підготуватися заздалегідь, головне для позичальника у такому разі – бути впевненим у своїх правах та обов'язках. Розмов краще не уникати, набагато корисніше йти на контакт із банком, бути чемним із співробітниками, давати конкретні відповіді.

Швидше за все щодо позичальника буде застосовуватися моральний тиск, йому розкажуть про всіх можливі наслідки, почнуть лякати судами, описом майна, в'язницею Ще один метод впливу на боржника – залякування родичів та друзів. У таких ситуаціях важливо зберігати спокій, не ховатися і не сміливо у відповідь – співробітники служб стягнення тільки виконують свою роботу.

Що робити

У кожному банку для таких ситуацій передбачено різні рішення. У будь-якому разі можна розраховувати на можливість мирного врегулювання питання без звернень до суду. Перше, що потрібно зробити – з'явитися до найближчого відділення банку, описати проблему співробітнику кредитного відділу, вислухати його пропозиції. Швидше за все, позичальнику запропонують одночасно погасити всю заборгованість і скасувати пені, що накопичилися, і штрафи. А що робити, якщо нема чим платити кредит? Можливі варіанти:

• реструктуризація позички;
• відстрочка платежу;
• продовження терміну позички чи зниження відсоткової ставки.

Яке б рішення не ухвалив банк, залишившись без оплати за кредит з відкритими простроченнями, мирне врегулювання питання позначиться на кредитній історії позичальника якнайменше.

Затримка виплат протягом року та більше

Як правило, затримки з внесенням платежу трапляються у багатьох позичальників, і більшість входить до графіка в межах 4-5 місяців максимум. Але що робити в зовсім безвихідній ситуації боржнику, у якого накопичився рік прострочення кредиту?

У таких випадках банк зазвичай надсилає позичальнику повідомлення про подання заяви до судових органів. З цього моменту клієнту банку слід бути дуже уважним, враховувати зміст листів, відповідати на них, зберігати листування, приготувати квитанції про скоєні платежі.

Кредит. Прострочення. Суд.

Отже, позичальник і банк не змогли домовитися, і останній змушений вдатися до крайніх заходів. Часто фінустанова продає позику третім особам – це передбачено додатковою угодоюдо договору. А вони особливо не церемоняться із позичальниками, зате банку, принаймні, вже ніхто нічого не винен.

Якщо співробітники банку передають справу позичальника в судові інстанції, суд, швидше за все, ухвалить рішення на користь фінансової установи. Тоді боржнику належить повернути всю позику з нарахованими відсотками та штрафами. Незначну суму зазвичай вираховують із заробітної плати.

Часто суд при розгляді справи про прострочення кредиту приймає рішення щодо реалізації заставного майна. Якщо все йде до того, не слід панікувати і тим більше віддавати банку власність до винесення ухвали. Заставне майноКраще спробувати реалізувати самостійно – так можна продати його за вигіднішою ціною та розрахуватися з боргами.

Виконавче виробництво

Отже, сума прострочення виявилася досить значною, і відрахувань із заробітної плати не вистачить на погашення боргу. Суд підписує ухвалу про вилучення майна боржника. Чого варто чекати? По-перше, ховатися від судових приставів або не відчиняти їм двері – це неправильне рішення, яке може призвести до кримінальної відповідальності.

По-друге, судові приставине мають права обібрати позичальника до нитки, є список власності, яка не може бути вилучена:

• будинок чи квартира, якщо це єдине місце проживання;
• предмети особистої гігієни та одяг;
• тварини;
• нагороди та відзнаки;
• продукти харчування.

Тобто пристави практично нічого не відберуть, крім предметів розкоші та побутової техніки. При цьому, якщо вдасться встановити факт покупки меблів або техніки будь-ким з інших членів сім'ї, то такі речі теж не зможуть забрати.

У такій ситуації горе-позичальнику тільки й залишається, що слідкувати за ціновою відповідністю боргу та конфіскованого майна, щоб у разі неправомірних дій приставів зуміти оскаржити їх у суді.

Як можна вийти зі становища

За значного терміну затримки платежу дуже складно самостійно намагатися розрахуватися з банком невеликими сумами. Нараховані пені, штрафи та прострочені відсотки на цей момент можуть досягати вже половини суми самого боргу. Платіжі, що вносяться, спрямовуються в першу чергу на покриття штрафних санкцій, при цьому основна позика так і залишиться непогашеною, залишиться і прострочення за кредитом. Що робити у такому разі?

Вихід один – чекати на суд. Фахівці радять вносити невеликі суми не в рахунок погашення боргу, а на депозит з можливістю поповнення, тоді на час судових позовів на балансі може накопичитися достатньо грошей для закриття основного боргу. Тоді позичальнику варто запропонувати банку списати цю суму та мирно розійтися.

Як правило, фінансова установаможе погодитись на таке рішення, тому що є ризик програти в суді і залишитися взагалі ні з чим. Адже грамотний позичальник не проґавить шансу вказати судді на той факт, що банк навмисно відкладав із судовим розглядом, накопичуючи штрафи та пені для отримання більшої вигоди, при тому, що боржник мав можливість повернути те, що брав.

Як не варто чинити

Будь-який позичальник при виникненні непередбачуваної ситуації, що призвела до прострочення кредиту, не повинен вживати таких заходів:

• Оформляти кредит або позику для погашення прострочення. Це породжує замкнене коло і заганяє позичальника у боргову яму, З якої буде ще складніше вибратися.
• Уникати дзвінків працівників банку.
• Наважуватися співробітникам, поводитися неввічливо.

Найважливіше – це знати свої права та уважно читати договір, тоді є шанс мирно домовитися з банком та уникнути серйозних проблем.

Однак коли судовий актнабуде законної сили і кредитор отримає на руки виконавчий лист, то він може:

• вимагати від роботодавця боржника утримувати відсоток заробітної плати рахунок оплати боргу;
• звернутися до банківські організації, де у боржника відкриті або рахунки та домогтися погашення боргу за рахунок наявних коштів.

3. Що робити, якщо прострочити платіж за кредитом – дії боржника 📝

У разі, якщо прострочення не уникнути, боржнику обов'язкововарто вийти на зв'язок із банком.

Для полегшення свого фінансового стану він може спробувати домовитися з банком про:

1. Надання кредитних канікул;
2. Відстрочення платежу;
3. зменшення суми щомісячного платежу при продовженні терміну самого періоду кредитування;

Позичальнику треба розуміти, що ігнорування ситуації, вимог банку не врятує його від виконання обов'язків з оплати боргу. Щоб не псувати кредитну історію, не влазити в судові розгляди, варто обговорити з банком все можливі шляхивирішення проблеми.

Ми сподіваємося, що змогли відповісти на ваше запитання. Якщо ж у вас залишилися ще якісь питання, ставте їх у коментарях нижче. До нових зустрічей на сторінках журналу РічПро.ру!

Навіть у сумлінних клієнтів можуть скластися обставини, які обмежують можливості платежів, а потім взагалі вибивають із графіка погашення заборгованості. Ми підготували поради, що робити у таких ситуаціях і як банк може допомогти полегшити виплату кредиту.

Забув про кредит та запанікував

Значна частка прострочок за кредитами виникає через забудькуватість позичальника. Зазвичай у разі сума боргу порівняно невелика, і пеня за нею наростає трохи більше кількох тисяч рублів. Але сама ситуація прострочення платежу може викликати неадекватну паніку у клієнта, і він воліє уникати будь-яких контактів із банком, сподіваючись ухилитися від потенційних проблем. А в цей час борг та штрафи зростатимуть.

У подібних ситуаціях краще відразу зателефонувати до банку і чесно зізнатися у своїй забудькуватості. Дії кредитора залежатимуть:

• від суми простроченої заборгованості;
• термін її виникнення;
• і відношення позичальника до ситуації, що склалася.

Тому під час розмови з оператором банку корисно дізнатись суму боргу, наскільки сильно прострочено виплату та загальний розмір неустойки за затримку оплати. Прострочення в 1-2 дні кредитних організаціяхчасто вважається технічною і не переслідується жодними санкціями. Якщо прострочення сталося через непорозуміння, можна прямо повідомити про це банку та попросити анулювати частину нарахованих штрафів. Результат залежить від уміння домовлятися і про кредитну історію.

Втратив роботу, важко знайти нове місце

Оптимізація штату для покращення звітних показників начальством чи скорочення через тяжку фінансову ситуацію на підприємстві – досить часта практика останнім часом. А з урахуванням закредитованої чверті населення втрата роботи стає не рідкісною причиною прострочення оплати кредиту.

Якщо позичальник втратив роботу, не варто думати, що за тиждень знайдеться нове місце, а там з авансу вдасться вчасно заплатити. Пошук гарного варіантумісця праці може затягтися на тижні і навіть місяці, а банк весь цей час буде надзвонювати та надсилати повідомлення з нагадуваннями про погашення заборгованості. Якщо заборгованість висітиме понад 60 днів, то кредитор може вимагати повного повернення суми, що залишилася, включаючи прострочену частину, або звернутися до суду або до колекторів.

Клієнти, які втратили роботу, часто на першому етапі не відповідають на дзвінки банку, тому що їм ніяково зізнатися у втраті роботи. Вони переймаються тим, що банк може відібрати у них все майно. Але зовсім не в інтересах банку позбавляти клієнта можливості зрештою виплатити всю суму з відсотками.

Краще самі зателефонуйте до банку та роз'ясніть ситуацію. Швидше за все, кредитор попросить надати документи, що підтверджують слова позичальника, і запропонує інший графік платежів або запропонує відстрочку, поки боржник не знайде роботу.

Взяли валютну іпотеку і народилася дитина

Молоді сім'ї все ще спокушаються на уявні вигідними умовивалютної іпотеки, але стрибки курсу рубля повертають їх до реальності та поглинають усі доходи. Згодом новому осередку суспільства, та ще й з новонародженою дитиною, стає важко протриматися на 20 тисячах рублів на місяць і маминих закатках.

Як не дивно, проте виправити ситуацію може малюк, що з'явився на світ. Повідомте банку про народження дитини та домовтеся з нею про відстрочку виплати за іпотекою на кілька років. Щоправда, відстрочка поширюється лише на виплату основного боргу. А відсотки за користування кредитними коштамидоведеться платити у будь-якому випадку. Якщо кредит укладено на кілька десятків років, то вони якраз і становитимуть більшу частину платежу.

І у таких випадках легко переглядають умови договору, оскільки їм невигідно втрачати іпотечного клієнта. Ці банки можуть запропонувати зафіксувати валютну заборгованість у рублях і розтягнути графік виплат більш довгий термін.

Набрав кредитів та не хочу платити

Таке трапляється, якщо позичальник молодий і безрозсудний або надто амбітний. Якщо сума кредиту перевищує 500 тисяч рублів, а термін заборгованості більше місяця і клієнт зовсім не хоче оголошуватися перед своїм кредитором, але вже розуміє, що був не правий, то для нього залишається три варіанти розвитку подій:

• рефінансування кредиту;
• реструктуризація простроченого боргу;
• банкрутство.

У першому випадку позичальнику необхідно звернутися в інший банк і оформити новий кредит на ту ж суму, що він заборгував, тільки на більш тривалий термін і бажано менший відсоток.

Для реструктуризації доведеться розповісти банку кредитору про все, що вам завадило виплатити заборгованість у строк. Це потрібно для того, щоб банк усвідомив, що за чинних обставин позичальник не має жодної можливості погасити кредит. Тоді кредитор перегляне чинні умовидоговору та може змінити графік погашення, збільшити термін кредиту або надати відстрочку основного боргу. Крім того, реструктуризація дозволить припинити нарахування штрафів та пені.

А визнати себе банкрутом може не кожен. Скористатися таким правом можна лише у кого:

• заборгованість за кредитом перевищує 500 000 рублів;
• прострочення становить понад 3 місяці;
• вартість власного майна є недостатньою для погашення кредиту;
• у минулому немає судимостей.

Так чи інакше, всі вищеназвані методи лише трохи полегшують становище позичальника, якому напевно доведеться на кілька років позбавити себе звичних розваг, влаштується на дві-три роботи і згадувати, як було круто кілька років тому.