Страхування майна у заставі. Як застрахувати заставне майно? Що страхують добровільно

Бізнес
20.05.2020

З розвитком ринку іпотечного та автокредитування страхування предмета застави на користь банку набуває все більшого поширення, що зумовлює актуальність докладного дослідження поняття «страховий інтерес», оскільки за відсутності відповідного інтересу у страхувальника чи вигодонабувача договір страхування визнається недійсним

Екскурс в історію

Ще в 1898 р. Цивільний касаційний департамент урядуючого Сенату Російської імперії в одному з рішень щодо страхового правазазначив, що «договір страхування є договір самостійний, матеріальним предметом якого є інтерес, пов'язаний з цілісністю майна; мета його — винагорода можливої ​​шкоди цьому інтересу від ймовірної небезпеки.

Страхувати свій інтерес може не лише власник, а й тимчасовий власник для забезпечення страху: перший — цілості майна, другий — повного користування майном».

У ст. 368 ЦК РРФСР 1922 р. цей інтерес прямо ототожнювався зі збитками (збитками), «які страхувальник або вигодонабувач можуть зазнати при наступі страхового випадку(страховий інтерес)».

Чинний ГК РФ вказує на необхідність наявності інтересу у збереженні майна (ст. 930 ЦК України), не визначаючи поняття «страховий інтерес».

Проте згідно зі ст. 929 ДК РФ, за договором майнового страхування особі, на користь якого його укладено, відшкодовуються збитки, заподіяні застрахованому майну внаслідок страхового випадку*(2), тобто. Власне ДК РФ також свідчить про зв'язок інтересу у збереженні майна з можливими збитками.

Страховий інтерес

Разом з тим поняття «цікавість у збереженні майна» однозначно ширше за поняття інтересу, вираженого у збитках.

У цьому, на думку автора, перевага даного ГК РФ, який дозволяє допустити й інші види зацікавленості (виставлення претензій у зв'язку зі втратою майна, застава, знищення якого не завжди тягне до появи у заставоутримувача збитків, та ін.).

Незважаючи на наявність безлічі різних на перший погляд думок щодо страхового інтересу, більшість дослідників сходяться в одному: під страховим інтересом розуміється збиток, який страхувальник або вигодонабувач можуть зазнати внаслідок загибелі чи пошкодження застрахованого майна.

Стаття 930 ДК РФ звужує застосування поняття «страховий інтерес»: страховий інтерес має бути заснований на законі, іншому правовому акті чи договорі, тобто. страхувальник чи вигодонабувач повинні мати не просто теоретично можливий інтерес, а інтерес, закріплений законом, іншим правовим актом чи договором.

Страхватель у договорі страхування

Таким чином, «страхувальником у договорі майнового страхування може бути лише той, кому застраховане майно належить на праві власності, господарського відання чи оперативного управління, або особа, яка здійснює володіння та (або) користування майном у силу договору або має інший, заснований на договорі оренди, житлового найму, безоплатного користування, довірчого управлінняі т.п. титул».

Видається обґрунтованою думка, що інтерес повинен бути присутнім саме на момент укладання договору страхування, оскільки втрата інтересу надалі тягне за собою інші наслідки, ніж недійсність договору, зокрема обов'язок повідомлення страховика про збільшення страхового ризикута ін.

Разом з тим, діючим законодавствомпоняття інтересу у збереженні майна визначено недостатньо докладно: не встановлено його ознак, відсутні чіткі критерії для визначення випадків та моменту його виникнення.

У зв'язку з цим не завжди очевидні межі «розтяжності» даного поняття(наприклад, чи є інтерес банку у збереженні незакладеного майна боржника з метою звернення нею стягнення в виконавчому провадженніу загальному порядку).

Також є складнощі з підтвердженням інтересу у разі відсутності вказівки на це в законі або договорі (навіть у випадку із заставоутримувачем, права якого формально виникають лише при невиконанні зобов'язань боржника).

Зарубіжний досвід

У цьому сенсі є цікавим максимально широке визначення страхового інтересу, наведене в Кодексі страхування одного з американських штатів.

У ньому зазначено, що будь-який інтерес у майні, або наявність будь-якого зв'язку з ним, або можливість виникнення в особи відповідальності, пов'язаної з ним, такого характеру, що передбачувана загроза може стати причиною претензій до особи, на користь якої здійснюється страхування, є страховим інтересом.

Кодекс передбачає, що при страхуванні майна страховий інтерес може існувати як:

  1. вже існуючий інтерес;
  2. інтерес, що у процесі виникнення і заснований на існуючому інтересі;
  3. очікуваний інтерес, пов'язаний із вже існуючим інтересом у тій частині, в якій вони пов'язані.

На підставі викладеного вважаємо допустимим стверджувати про наявність у особи інтересу у збереженні майна у разі можливості (ймовірності) появи у даної особизбитків чи інших несприятливих наслідків у разі настання страхового випадку з майном, які випливають прямо чи опосередковано із встановлених законом, іншим правовим актом чи договором даної особи прав щодо майна.

Проблеми визначення інтересу у збереженні предмета іпотеки у банку

Вигодонабувачем є третя особа, яка має інтерес у збереженні майна, на користь якого укладено договір страхування.

Договір страхування може бути укладений також на користь третьої особи без вказівки її імені (страхування «за рахунок кого слід») (п. 3 ст. 930 ЦК України). Так, ФАС Московського округу у Постанові від 30 січня 2001 р. у справі N КА-А40/40-01 зробив висновок про те, що для визнання договору страхування дійсним необхідна наявність страхового інтересу в особи, на користь якої здійснюється страхування.

Банки, зазвичай, не використовують страхування на користь будь-якого заставоутримувача, воліючи вказувати конкретного вигодонабувача.

Існує також думка, що страховий інтерес веде себе як оборотоспроможний об'єкт цивільних праві може брати участь у обороті.

Як її обґрунтування можна навести ст. 960 ДК РФ, відповідно до якої при переході прав на майно договір страхування не припиняє своєї дії, а права та обов'язки щодо нього переходять до нового правовласника, який має інтерес у збереженні майна.

Водночас, на думку більшості судів, зміна вигодонабувача здійснюється виключно за заявою страхувальника. У зв'язку з цим у договорі страхування страхувальник змушений прописувати свою згоду (доручення) зі зміною вигодонабувача у разі відступлення прав за кредитом.

Вигодонабувач - це особа, яка, не будучи стороною в договорі, що пов'язує страхувальника та страховика, набуває права вимагати виконання зобов'язань страховика на свою користь.

В основі такої конструкції є положення про договір на користь третьої особи, встановлені ст. 430 ЦК України. Зокрема, це положення про відсутність права вимоги страхувальником виконання договору на свою користь (що суттєво ускладнює процедуру захисту страхувальником свого права в суді) та можливість появи такого права лише у разі відмови вигодонабувача від отримання виконання.

Основною вимогою до вигодонабувача, як зазначено вище, є інтерес у збереженні майна. Коротко розглянемо основні дискусії у сфері визначення страхового інтересу заставоутримувача.

Страховий інтерес заставоутримувача

Страховий інтерес виникає у заставоутримувача лише у разі передачі йому закладеного майна

Відповідно до п. 2 ст. 344 ДК РФ лише за передачі предмета застави заставоутримувачу останній відповідає за його втрату в розмірі дійсної вартості майна, а за його пошкодження - у розмірі суми, на яку ця вартість знизилася, незалежно від суми, в яку було оцінено предмет застави.

У цьому випадку заставоутримувач має певний інтерес у збереженні майна, оскільки несе відповідальність за його втрату або пошкодження і, отже, може бути вигодонабувачем.

В інших випадках, на думку осіб, які підтримують цю точку зору, заставоутримувач не має інтересу у збереженні майна, оскільки ризик загибелі (і, відповідно, збитків) лежить на заставнику.

Страховий інтерес у заставоутримувача відсутній у будь-якому випадку

Ряд практиків стверджують, що збитки банку у разі пов'язані не зі збереженням майна (тобто. виникають безпосередньо від втрати/ушкодження предмета іпотеки), і з невиконанням договірних зобов'язань позичальником, що підлягає страхуванню як підприємницьких ризиків(Ризика неповернення кредиту), а не майна.

Страховий інтерес виникає у заставоутримувача лише у разі невиконання основного зобов'язання

Прихильники такої позиції стверджують, що за відсутності прострочок або ненастання терміну виконання основного зобов'язання та страхового випадку збитки у заставоутримувача не виникають.

На підтвердження вказується, що з абз. 2 п. 1 ст. 334 ДК РФ заставоутримувач лише у разі невиконання боржником забезпеченого заставою зобов'язання має перевагу над іншими кредиторами заставника в отриманні задоволення не лише з вартості закладеного майна, але й страхового відшкодуванняза втрату або його ушкодження незалежно від того, на чию користь воно застраховане, якщо тільки втрата чи ушкодження не відбулися з причин, за які заставоутримувач відповідає.

Викладене, на думку прихильників даної позиції, дозволяє зробити висновок про те, що отримання задоволення можливе лише при невиконанні забезпеченого заставою зобов'язання, інакше інтерес у збереженні майна у заставоутримувача відсутній.

Ця думка виникла саме через те, що у ст. 334 ГК РФ отримання страхового відшкодування прирівняно до заставного відшкодування.

Зазначимо, що у п. 3 ст. 31 Федерального законувід 16 липня 1998 р. «Про іпотеку (заставу нерухомості)» (далі — Закон) ухвала не пов'язана з виконанням/невиконанням зобов'язань: «Заставоутримувач має право на задоволення своєї вимоги щодо зобов'язання, забезпеченого іпотекою, безпосередньо зі страхового відшкодування за втрату або пошкодження закладеного майна незалежно від того, на чию користь воно застраховане...»

Зважаючи на відсутність легального визначення страхового інтересу у правозастосовчій практиці виникали випадки відмови банку у виплаті страхового відшкодування внаслідок пошкодження закладеного майна, що мотивувався відсутністю інтересу. Показовою є справа, розглянута ФАС Далекосхідного округу.

Арбітражний суд Амурської області відмовив банку виплаті відшкодування, мотивуючи це відсутністю інтересу у збереженні майна. Суд вищої інстанції визнав, що банк мав інтерес у збереженні застрахованого автомобіля, заснований на кредитному договорі та договорі застави.

Встановивши наявність у банку-вигодонабувача інтересу у збереженні застрахованого автомобіля, що ґрунтується на вищеназваних договорах, та факт наявної заборгованості за кредитним договором, суд апеляційної інстанції, правильно застосувавши ст. 930, 168, 334, 929 ГК РФ, обґрунтовано скасував рішення суду першої інстанції та стягнув зі страхової компанії страхову суму.

Зазначені позиції, безумовно, мають право на існування, однак, на думку автора, не враховують таке:

відповідно до ст. 334 ДК РФ застава одна із способів забезпечення виконання зобов'язань, з якого кредитор по забезпеченому заставою зобов'язанню (заставоутримувач) у разі невиконання боржником цього зобов'язання має перевагу над іншими кредиторами отриманні задоволення з вартості заставленого имущества.

Таким чином, при втраті/ушкодженні предмета застави заставоутримувач позбавляється такого забезпечення і не зможе задовольнити свої вимоги з даного майна, що спричинить появу у нього збитків у розмірі гарантованих заставою та невиконаних вимог.

Це безперечно вказує на наявність встановленого законом інтересу заставоутримувача у збереженні майна незалежно від того, переданий йому предмет застави чи ні.

Договором застави та (або) кредитним договором, як правило, також встановлено, що застава є забезпеченням виконання зобов'язань, і відповідно встановлено інтерес банку у збереженні майна;

Імовірнісний характер подібних збитків має місце і обумовлений істотою самої застави, що є лише забезпечувальним заходом.

Банк справді не зазнає збитків, якщо боржник належним чином виконає зобов'язання, однак, як уже було сказано раніше, формулювання інтересу у збереженні майна припускає і імовірнісний характер виникнення збитків на момент укладання договору страхування;

абз. 2 п. 1 ст. 334 ДК РФ, також використовуваний прибічниками протилежних позицій, навпаки, при буквальному тлумаченні виразно говорить про наявність інтересу у збереженні майна, оскільки свідчить про право отримати задоволення від страхового обеспечения.

Страхове відшкодування

Слід розділяти власне страховий інтерес та умови отримання страхового відшкодування, які є різними поняттями. Можливість отримання відшкодування за невиконання і є підтвердження страхового інтересу заставоутримувача на дату укладання договору страхування.

Зазначимо, що обсяг зобов'язань боржника перед банком не впливає на наявність або відсутність страхового інтересу.

Страховий інтерес і сума зобов'язань, на нашу думку, мають різну природу: перший поширюється на предмет іпотеки повному обсязі, оскільки означає саме ставлення до об'єкта, а чи не до його частини пропорційно розміру заборгованості.

Інша справа – розмір страхового відшкодування, на яке може претендувати банк. Оскільки отримання страхового відшкодування певною мірою прирівняно до отримання задоволення вартості предмета іпотеки («на тих самих засадах» — ст. 334 ДК РФ), то розмір відшкодування прирівняний до розміру вимоги, забезпеченому законом. ,

Тут можна навести також п. 6 ст. 350 ДК РФ, в якому зазначено, що, якщо сума, виручена при реалізації закладеного майна, перевищує розмір забезпеченої заставою вимоги заставоутримувача, різниця повертається заставнику.

Разом з тим для виключення спорів щодо розміру та порядку відшкодування рекомендується прямо у кредитному договорі зазначати спрямування суми страхового відшкодування на погашення (зокрема, дострокове) вимог кредитора, а також у договорі страхування зазначати розмір відшкодування вигодонабувачу.

Предмет застави

Зазначимо, що п. 6.3.1. Положення ЦБ РФ від 26 березня 2004 р. «Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втратиза позиками, за позичковою та прирівняною до неї заборгованістю» визначив, що до забезпечення може бути віднесена застава:

  • земельних ділянок,
  • підприємств, будівель,
  • споруд,
  • квартир,
  • іншого нерухомого майна,
  • обладнання,
  • сировини,
  • матеріалів,
  • готової продукції, товарів лише за умови, що предмет (предмети) застави застрахований заставником на користь кредитної організації, що прийняла його як заставу з позики (позичок).

Чи має право виступати страхувальником особа, яка не має страхового інтересу, якщо договір страхування укладений на користь банку?

Насправді виникає запитання: чи можуть, припустимо, батьки позичальника чи іншу особу, яка є власником предмета застави, укласти договір страхування предмета застави на користь банку?

З огляду на п. 1 ст. 930 ЦК України майно може бути застраховано за договором страхування на користь страхувальника або вигодонабувача, що має страховий інтерес.

На перший погляд, достатньо інтересу в особи, на користь якої укладено договір. Проте п. 2 ст. 930 ДК РФ встановлено, що за відсутності у страхувальника чи вигодонабувача інтересу у збереженні застрахованого майна договір визнається недійсним.

Ця норма сформульована досить спірно, оскільки вносить неясність — у кого все-таки має бути інтерес: у страхувальника та у вигодонабувача одночасно чи достатньо інтересу одного з них?

Законодавець не вказав тут на необхідність наявності інтересу тільки в особи, на користь якої укладено договір, навпаки, конкретно вказав обидва поняття, з'єднавши союзом «або», при цьому не пояснивши, у яких випадках необхідно вибирати, хто має бути зацікавлений.

Союз «або», згідно з словником Ожегова, — «союз одиночний або повторюваний. Поєднує дві або кілька пропозицій, а також однорідні члени пропозиції, які перебувають у відносинах взаємовиключення».

Якщо визнати, що наявність інтересу у страхувальника дозволяє «відсутні» інтересу вигодонабувача, виходить абсурдний висновок: договір страхування, укладений страхувальником, який має інтерес, на користь особи, яка не має інтересу, не є, згідно з п. 2 ст. 930 ЦК України, недійсним.

Водночас союз «і» в даному випадкупризвів би до гірших наслідків, оскільки припустив би відсутність інтересу в однієї із зазначених осіб.

Отже, на думку автора, інтерес має бути у страхувальника і вигодонабувача одночасно, оскільки спілка «чи» у разі використано у значенні «чи страхувальника чи выгодоприобретателя», тобто. відсутність інтересу у кожного з них тягне за собою недійсність договору страхування.

Момент виникнення страхового інтересу у банку-вигодонабувача

Очевидно, що інтерес у збереженні майна, безумовно, виникає у банку з дати встановлення застави на об'єкт нерухомості. Пунктом 2 ст. 11 Закону визначено, що іпотека як обтяження майна, закладеного за договором про іпотеку, виникає з укладення цього договору.

Через закон іпотека як обтяження майна виникає з моменту державної реєстраціїправа власності цього майно, якщо інше встановлено договором. Для застави рухомого майна державної реєстрації договору не требуется.

Зазначимо, що за ст. 13 Закону у разі, якщо зобов'язання, що забезпечується іпотекою, виникло після державної реєстрації договору про іпотеку, права заставоутримувача виникають з дати виникнення основного зобов'язання.

Натомість потреби практики такі, що договір страхування необхідний кредитору вже на дату підписання кредитного договорухоча б для того, щоб мати уявлення про готовність страхової компанії застрахувати саме майно, що передається в заставу, або для того, щоб не просити (вимагати) клієнта вже після отримання кредиту застрахувати майно.

Іншими словами, до оформлення основного зобов'язання або одночасно з ним договори страхування, як правило, мають бути підписані.

Але чи можна говорити про наявність інтересу до встановлення застави, наприклад на дату укладання кредитного договору?

Підписуючи кредитний договір, банк, на нашу думку, безумовно зацікавлений у збереженні майна, що закладається, оскільки з кредитного договору випливає, що дане майно є забезпеченням виконання зобов'язань і підлягає передачі в заставу. Отже, договором встановлено певний страховий інтерес.

Стверджувати про наявність інтересу в банку до укладання кредитного договору, здавалося б, передчасно, оскільки ні договором, ні законом будь-який інтерес банку збереженні майна встановлено.

Разом з тим, з моменту звернення позичальника до банку та узгодження банком передбачуваної застави, на нашу думку, у банку з'являється потенційний інтерес у такій заставі, навіть за відсутності кредитного договору.

Виходом у разі також представляється встановлення у самому договорі страхування моменту набуття чинності з дати, з якою пов'язується виникнення у вигодонабувача страхового інтересу.

Банки, надаючи позику купівлю нерухомості, як оформляють заставу неї, а й вимагають оформити іпотечне страхування. Покупка страхового полісуна нерухомість є обов'язковою умовою будь-якого договору іпотеки. А інші види страховок?

Загальне уявлення про те, що таке іпотечне страхування

Іпотечне страхування є сукупністю видів страхування, що покликані забезпечити захист фінансових інтересів кожного учасника іпотечного житлового кредитування.

Необхідність укладання подібних договорів обумовлена ​​потребою:

  • банку - отримання гарантій повернення кредиту, що дозволяє знизити відсоткову ставкута збільшити термін кредитування щодо споживчих позик;
  • клієнта - в отриманні фінансового забезпеченняможливості виконання своїх зобов'язань у разі настання смерті, втрати працездатності, зниження рівня доходу та іншого.

Основне призначення іпотечних страховок – перерозподілити ризики між страховиками, позичальниками та кредиторами, щоб підвищити надійність системи іпотечного страхування.

Види іпотечного страхування:

  • страхування майна при іпотеці, що згідно з договором було передано у заставу, від ризиків втрати чи ушкодження;
  • особисте, що є страхування життя і працездатності клієнта (позичальника чи созаемщика);
  • титул власності – це страховка від випадків втрати права власності на заставне майно як результат припинення права власності.

Як додаткова опція страховики пропонують застрахувати громадянську відповідальністьвласника приміщення перед:

  • третіми особами у процесі експлуатації об'єкта нерухомості (наприклад, від випадків затоплення квартири сусідів);
  • кредитором за невиконання прийнятих фінансових зобов'язань(при настанні прострочення, за неможливості надалі здійснювати платежі).

Особливість цього виду страхування

Страхування іпотечних ризиків відрізняється тим, що вигодонабувачем за договором зазначається кредитор (банк). У разі настання страхового випадку саме на його користь страховик здійснить страхову виплату. Її розмір не може перевищувати одночасно ні суму непогашеної заборгованості, ні величину завданих збитків.

Існує схема оплати страхової суми одночасно – одночасно – під час укладання договору весь термін кредитування. Найбільш поширена схема щорічної сплати страхової суми.

Чи потрібно страхувати квартиру щороку за іпотеки? Так. Це зазначено у кредитному договорі.

Законність вимог щодо укладання договорів страхування

Страхування нерухомості при іпотеці: обов'язково чи ні – суперечки точаться вже давно, проте існує закон, і є судова практика.

Згідно з ФЗ №102-ФЗ «Про іпотеку» іпотечні позичальникиповинні страхувати предмет застави. Про інші види страховок у документі нічого не йдеться.

Особисте страхування за іпотеки ст. 935 ЦК України визначено як добровільне. Проте банки рекомендують своїм клієнтам оформити таку страховку. Вона необов'язкова, але її відсутність призведе до підвищення ставки кредиту щонайменше на 1%.

Аналогічна ситуація склалася і щодо титульного страхування. Клієнт має право відмовитися, але позику, як більш ризикову, з погляду кредитора, йому запропонують на інших, менш вигідних умовах, а не тим позичальникам, що погодилися виконати вимоги банку.

Судова практика щодо подібних суперечок свідчить про те, що в більшості випадків вимога про укладення договору страхування життя та здоров'я визнається зловживанням свободою договору, оскільки без оформлення страховки видавати кредит відмовлялися.

Відповідно до Вказівок ЦБ РФ від 20.11.2015 р. № 3854-У позичальник має право відмовитися від нав'язаного йому страхового продуктупротягом 5 днів із моменту підписання відповідних документів. Сплачену ним суму потрібно повернути повністю.

Однак Центробанк РФ пояснив, що при відмові позичальника від цієї послуги, кредитор має право змінити умови типового договорута збільшити відсоткову ставку.

Цей пункт вже включений у більшість іпотечних договорів. Також кредитори широко користуються своїм правом на розірвання договору іпотеки односторонньому порядкучерез недотримання клієнтом його умов. Це положення також прописане у кредитній документації. Банк надсилає клієнту повідомлення з вимогою або оформити страховку, або він розриває договір. Останнє означає, що позичальник повинен відновити всю суму кредиту або на нього чекають судові розгляди.

Апеляція громадян (частіше в ході судових розглядів) до того, що умова необхідності страховки порушує їх права, не приймається: угода укладалася за певних обставин, про які клієнта заздалегідь попередили.

Підпис під документами означає згоду на виконання встановлених ними вимог.

Типові страхові випадки

Страхування об'єкта нерухомості стандартно передбачає як страховий випадок:

  • пожежа, включаючи ту, що виникла поза застрахованим об'єктом;
  • вибух побутового газу;
  • стихійне лихо;
  • затоплення, що сталося внаслідок аварії у системі водопостачання, каналізації чи опалення, навіть якщо вода прийшла із сусідніх приміщень;
  • протиправні дії третіх осіб (хуліганство, розбій, вандалізм);
  • падіння на нерухомість літальних апаратів (їх частин);
  • виявлення конструктивних дефектів будівлі, що на момент укладання договору страхувальнику були невідомі.

Потрібно бути готовим до того, що мінімальний пакет, запропонований страховиками, передбачає виплати лише тоді, коли застрахованому майну завдано суттєвої шкоди.

Наприклад, якщо внаслідок затоки сусідів постраждали шпалери, виплати не буде, а якщо хтось розтрощив вікно, то можна розраховувати на компенсацію його вартості. Весь решту за кредитом виплатять лише тоді, коли об'єкт зруйнований повністю. У випадку з приватним будинком, якщо залишився фундамент, то погасять лише частину заборгованості, тому що з погляду страховика залишок будівлі ще можна використовувати для будівництва нового житла.

Щоб отримати більше гарантій, більше відшкодування слід оформити більш розширену страховку, але вона обійдеться дорожче.

Наступний вид іпотечного страхування – страхування життя та здоров'я позичальника. Страховими випадками за таким договором є:

  • смерть застрахованого, що настала через нещасний випадок або захворювання, що виникло в період дії договору;
  • втрата працездатності внаслідок хвороби чи нещасного випадку з призначенням 1 чи 2 групи інвалідності.

Що таке титульне страхування при іпотеці, легше зрозуміти за переліком страхових випадків за такими договорами:

  • визнання купівлі-продажу недійсною (на підставі п. 2 гл. 9 ЦК України);
  • витребування в покупця житла (повністю або його частини) особами, за якими збережено право власності на даний об'єкт.

Цей вид страхування покликаний захистити права сумлінного набувача. Підтвердженням настання страхового випадку стане судове рішення. Виплати за такими договорами мають компенсувати фінансові витратипозичальника та гарантувати кредитору повернення позики.

У таких справах страхова компанія має право забезпечити повне юридичне супроводженнявключаючи представлення інтересів клієнта в суді.

Проблема отримання виплати за страховкою

Страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування у ряді випадків. Усі вони прописані у договорі страхування.

Особисте страхування при іпотечному кредитуванні передбачає як страховий випадок встановлення позичальнику 2-ой чи 1-ой груп інвалідності чи його смерть. У такому разі виплата провадиться в повному обсязі одноразово. Майно у першому випадку залишається у власності позичальника, у другому буде включено до спадкової маси і його отримають спадкоємці без будь-якого обтяження (без застави чи обов'язку гасити борг за кредитом). Але, наприклад, у компенсації за договором страхування життя відмовить, якщо смерть настала внаслідок самогубства чи автокатастрофи, винуватцем якої став страхувальник. Не виплатять відшкодування і в тих випадках, коли клієнт спочатку знав про проблеми зі здоров'ям, підтвердження чого страховик виявить у його медичній документації, але не повідомив про це під час укладання договору.

Будуть проблеми з відшкодуванням і в осіб, які постраждали від професійних ризиків, а також у тих, у крові яких у момент настання страхового випадку виявлять алкоголь чи наркотичні речовини, прийом яких не призначено лікарем. Відповідно до закону страховик у такій ситуації не зобов'язаний погашати заборгованість.

Якщо страховка життя і здоров'я оформлялася щодо подружжя-созаемщиков, то разі смерті однієї з них борг перед банком буде погашено лише наполовину, тобто. на 50% від суми залишку позики. Якщо страховку зробили з урахуванням деяких пропорцій, то й виплата буде здійснено з урахуванням того, як це було прописано у договорі. Наприклад, у разі смерті одного з подружжя відшкодування може становити 70% від величини залишку, тоді як при смерті іншого – 30%.

У випадках, коли немає твердої впевненості в тому, що відмова страхової компанії правильна, варто звернутися до юриста, який спеціалізується у цій сфері.

Вже на першій консультації, вивчивши всю документацію, фахівець зможе підтвердити чи спростувати законність дій страховика та висловити припущення щодо доцільності захисту своїх інтересів у судовому порядку.

Як заощадити на іпотечному страхуванні

Програма страхування, запропонована співробітниками кредитора - це, зазвичай, товар, невигідний позичальникам. Більшість банків виступають у ролі посередників між справжнім страхувальником, тією організацією, з якою за фактом укладається договір, і яка згодом за необхідності буде здійснювати страхові виплати, та клієнтом. Відповідно, кредитор, найімовірніше, має знижку від «постачальника» і водночас робить надбавку покриття власних витрат.

У результаті страховий договір, укладений в офісі банку, може виявитися на 10-20% дорожчим, ніж угода, оформлена на тих самих умовах або у самого страховика, або у його іншого офіційного партнера.

Якщо ухвалено рішення оформити страховку безпосередньо у страховика, уточніть у кредитора перелік акредитованих компаній. Незважаючи на те, що будь-які обмеження при виборі страхової компанії згідно із законом неприйнятні, вони можуть бути встановлені всупереч їм. Тому розумніше все ж таки уточнити у банку перелік акредитованих страховиків.

Враховуючи що страхова сумарозраховується виходячи з величини залишку за кредитом плюс відсотки, що будуть нараховані протягом наступного року, економія можлива за рахунок дострокового погашення позики.

Чим швидше буде погашено борг за іпотекою, тим менше відсотків заплатить позичальник, тим меншою буде страхова сума.

Також слід зважати на дату погашення позики. В ідеалі потрібно підгадати термін повного погашеннякредиту на час закінчення чергового договору страхування. Якщо не вийшло, то можна, оформивши відповідну довідку у кредитора про відсутність заборгованості, звернутися до страховика з проханням повернути частину страхової суми за фактичним часом існування кредитного зобов'язання (борг перед банком).

Як правильно застрахувати себе за іпотеки, щоб не переплатити. При визначенні страхової суми страховики враховують:

  • вік клієнта. Поліс буде дешевшим у людей, яким 25-35 років;
  • ціну об'єкта нерухомості – що він дорожче, то більше вписувалося потрібно заплатити страховику;
  • за особистого страхування можуть попросити пройти медичне обстеження, за підсумками якого і визначать вартість поліса. Чим менше у людини проблем зі здоров'ям, чим менше у неї шкідливих звичок, тим більшу знижку їй нададуть;
  • чим більше сумакредиту, тим більшу страхову суму призначать до сплати.

Резюме

Страхування за іпотекою: обов'язкове чи ні? Договір страхування на заставну нерухомість необхідний. Інші – формально ні, фактично банк опосередковано (через погіршення умов кредитування або навіть відмову у укладанні договору іпотеки) змушує клієнтів погоджуватися з цією вимогою.

З фінансової точки зору іноді трохи вигідніше погодитися на підвищення ставки за кредитом, але відмовитися від додаткових страховок.

Нарахування відсотків виробляється регулярно залишок заборгованості, що знижується принаймні надходження платежів рахунок погашення позики, тобто. щомісяця чи навіть частіше. При визначенні страхової суми до уваги приймають суму, зафіксовану початку року.

Розумне вирішення цього питання - виконати вимогу кредитора, але договір іпотечного страхування укласти безпосередньо зі страховою компанією.

Вигода позичальника при іпотечному страхуванніполягає в тому, що при настанні страхового випадку хоч виплату та отримає банк, але громадянина буде звільнено (частково або повністю) від зобов'язань зі сплати іпотеки.

У тяжкі часи, Що й позначені в страховках як страхові випадки (втрата майна, працездатності та інше), це може виявитися дуже доречним.

Враховуючи вищесказане, можна говорити, що іпотека - ризиковий проект для позичальника і страховика. Банк за наявності повного пакета страховок та предмета застави ризикує менше.

Тісна зв'язка понять «майно» та «страхування» ясна для кожного, хто має можливість розпоряджатися власністю та знає, якими душевними переживаннями та матеріальними витратамизагрожує її псування або втрата.

Тому сама собою вимога одночасно з квартирою придбати ще й страхування застави за іпотечним кредитом протесту не викликає. Інше питання – більш делікатне: чому я, несучи тягар іпотечного кредиту, чи має додатково оплачувати угоду, всі вигоди за якою отримує банк? Адже квартиру, яка перебуває у заставі, можна вважати своєю власністю лише з певною часткою умовності. У такому міркуванні є певний резон, тим більше, що і представники банку, і страховики не горять бажанням давати докладні пояснення, обмежуючись лаконічним: так належить.

Спочатку розберемося з термінологією

Запорука – це спосіб забезпечення боргового зобов'язання. При заставі кредитор також називається заставоутримувачем, а боржник – заставником. У разі невиконання боржником зобов'язань за кредитним договором, до заставоутримувача переходять права на закладене майно. Він може розпорядитися цим майном на власний розсуд, з метою погашення боргу.

Відповідно до ст. 31 Федерального закону «Про іпотеку (заставу нерухомості)», майнове страхуванняоб'єкт застави при іпотеці є обов'язковим. З його допомогою покриваються ризики повного чи часткового знищення майна внаслідок несприятливих зовнішніх впливів: пожежі, затоплення, стихійних лих тощо. буд. При іпотеці страхування предмета застави також знижує ризик неповернення кредиту через втрату заставником майна, що виступав матеріальним забезпеченням кредиту.

Договір страхування застави – угода між страхувальником (який одночасно є заставником та боржником за кредитним договором) та страховиком (в особі уповноваженого представника страхової компанії). Відповідно до цієї угоди, страховик зобов'язаний здійснити виплату у разі настання страхового випадку, а страхувальник - сплатити відповідну страхову премію (внесок). Строк дії договору страхування прив'язаний до терміну кредитного договору, протягом якого діє запорука.

Вигодонабувач за договором страхування застави - у випадку з іпотекою, ним стає банк-кредитор, на підставі тристоронньої угоди між банком, боржником (страхувальником) та страховиком. Як правило, в угоді обумовлюється порядок розрахунків при настанні страхового випадку, зокрема про виплату відшкодування за закладеним майном. При цьому сума виплати не повинна перевищувати залишку заборгованості за кредитним договором.

Чим ви ризикуєте?

Коли ви тільки в'їхали в нову квартиру, зовсім не хочеться думати про погане. І звичайно ж, швидше за все, ви дуже дбайливо ставитеся до свого майна. Але нажаль, багатоквартирний будиноксам по собі є зоною ризику, особливо якщо йдеться про новобудову чи житло, що відноситься до старого фонду. Вашому спокою загрожує багато факторів. Частину ризиків можна мінімізувати, але на деякі вплинути власною волею просто неможливо – тільки сподіватися на те, що «пронесе». Це і пожежа, що спалахнула з вини п'яного сусіда, і петарда, кинута у вікно на Новий рік, і невдалий ремонт, при якому сталося пошкодження несучих конструкцій, або, боронь Боже, вас хтось геть-чисто залив окропом або засинав нанопилом... Сюди ще потрібно приплюсувати вибухи побутового газу, хімічні витоки, раптове підвищення радіаційного фону, що вже стали притчею в язицех. «Жахи нашого містечка». А найнеприємніше - що навіть якщо ці кошмари наступлять усі разом, і житло або стане зовсім непридатним для життя, або суттєво втратить ціну, ніхто і ніщо не зніме з вас обов'язки з виплати іпотеки.

Погодьтеся, є велика різниця у погашенні кредиту за квартиру, де ви насолоджуєтеся сімейним затишком, або за обгорілі останки, в реставрацію яких потрібно вкласти мільйони.

Ось чому ваше серце і серце кредитора може заспокоїти тільки страхування предмета застави за іпотекою. Повнота цього переліку залежить від правил обраної страхової компанії. До речі, нещодавно законодавці остаточно погодилися з тим, що банк не має права нав'язувати позичальникам послуги певного страховика, тому вибір варіантів розширився.

Втім, страховка застави з іпотеки в компанії, акредитованій банком, має свої плюси, оскільки тут, що називається, «все схоплено», процес проходить без зайвої тяганини, та й за певних розкладів можна отримати знижку при оформленні поліса.

Основні документи, які можуть знадобитися при оформленні заставної страховки

  • Заява (за формою страхової компанії);
  • Опис майна, що підлягає страхуванню;
  • Копія кредитного договору/копія договору про заставу/можливо, знадобиться також копія договору купівлі-продажу;
  • Копія свідоцтва про державну реєстрацію застави (якщо реєстрація передбачена законом), квитанція про сплату державного мита;
  • Витяг з реєстру реєстрації застав.

Але у кожному конкретному випадку список може бути скоригований страховиком. Залежно від представленого портфоліо, буде розрахована вартість поліса страхування застави за кредитним договором.

За що платити: вигода уявна та реальна

Страхування застави при іпотеці зазвичай обходиться дешевше за інші види полісів. Так, захистити квартиру від ризику руйнування в середньому по ринку коштує 0,2-0,4% від розміру виданого кредиту. Але оскільки при іпотеці найчастіше використовується комплексне страхування, тобто, крім застави, страхується ще життя і здоров'я, а також титул (про ці види страхування читайте на нашому порталі в розділі «Публікації»), то на коло сума може бути і не такою вже маленькою. .

При розрахунку страхової суми основою зазвичай береться сума заборгованості за кредитом плюс 10%. Індивідуальна вартістьполіса залежить від тарифів страхової компанії.

Начебто, логічніше шукати компанію, яка запропонує найнижчі тарифи... Насправді така економія (як і взагалі економія на страховці) може бути поганою, і надати вам ведмежу послугу при настанні страхового випадку.

Про що йде мова?

Закон «Про іпотеку» вимагає страхування предмета застави лише у сумі іпотечного кредиту, з урахуванням відсотків.

Це навряд чи матиме значення, якщо страховий випадок так і не настане. Але якщо настане, то станеться: страхова компанія погасить банку залишок боргу ... і все. Банк задоволений, страховики не дуже, але не в такому вже сильному тиражі (що пізніше настав страховий випадок, тим меншу суму потрібно віддати на покриття боргу). А ось ви, хоч і збережете житло, не отримаєте жодних додаткових коштів на усунення наслідків нещастя. Або – на придбання нової квартириякщо від старої взагалі мало що залишилося...

Але вихід є: страховка застави не так на суму іпотечного кредиту, але в повну вартість. Мовою страховиків це називається «безумовна франшиза». Тобто при настанні страхового випадку страховик гасить вашу іпотеку, а залишок від повної вартості квартири передається вам. Так, зрозуміло, коштувати такий поліс буде набагато дорожче, проте лише в цьому випадку ви можете бути впевнені, що не залишитеся в результаті розбитого корита.

Висновок зрозумілий – ні банки, ні страхові компанії не лукавлять, коли говорять про взаємовигідні умови страхування застави. І законодавець у цьому випадку виявляє розумну передбачливість, оскільки вимога обов'язкового страхування іпотечних квартиру рази знижує ризики, пов'язані з цим видом позичок. А найголовніше, що страхування застави дозволить вам у будь-якій ситуації не лише виплатити борг, а й отримати у своє розпорядження вільні кошти.

Кредитні кошти банк надає позичальнику за умови забезпечення їхньої повернення. Як основне забезпечення зобов'язань за кредитом приймаються в заставу кошти – різне обладнання, транспортні засоби, або , нерухоме майно (будівлі, споруди, земельні ділянки, суду тощо), оборотні кошти– товари в обороті, тварини на вирощуванні та відгодівлі або залишки сировини та матеріалів тощо. Забезпеченням, зазвичай, виступає майно підприємства-позичальника чи третіх осіб - заставників.

Запорука підлягає страхуванню. Оформлення необхідної документації на предмет, переданий на забезпечення банківського кредиту, своєю чергою знижує позикової заборгованості через втрату клієнтом майна наданого як гарантии. При цьому необов'язковим є страхування земельних ділянок та додаткового (не основного) забезпечення. Це не поширюється на цінні папери, дорогоцінні метали, майнові права, частки у статутному капіталі підприємства та майно, що купується до моменту переходу права власності до покупця.

У більшості інших випадків банк-кредитор як обов'язкова умова вимагає оформлення страхової документації на майно, що передається в заставу, надання позичальнику пільг при відмові цієї процедури залишається на розсуд банку залежно від його кредитної політики. Заставне майно підлягає оберіганню повному пакетуризиків, тобто від усіх ризиків, які можуть спричинити його втрату, загибель, пошкодження, розкрадання тощо. Ризики передбачаються відповідно до правил обраної клієнтом компанії.

За рядком дії договір (поліс) повинен відповідати строку кредитного договору, на забезпечення якого передається майно, або, при встановленні дати закінчення строку страхування раніше дати погашення боргу, позичальник/заставодавець зобов'язується своєчасно продовжувати термін дії поліса. Відповідно до вимог банку щодо суми забезпечення – вона повинна покривати суму зобов'язань позичальника, тобто страхова сума не може бути меншою від заставної вартості забезпечення. Якщо оформляється документація з «безумовною франшизою», то сума за договором має бути більшою від заставної вартості майна на суму франшизи, але не більше страхової вартості майна.

У разі непередбаченого випадку компанія виплачує відшкодування. Відшкодування спрямовується в першу чергу на погашення зобов'язань позичальника в частині забезпеченої застрахованим майном. Вигодонабувачем за договором компанія зазвичай призначається банк-кредитор, укладається тристороння угода між кредитором, власником застави, страховиком про перерахування відшкодування за закладеним майном у сумі, що не перевищує залишок заборгованості із позики. Коли сума перевищує зобов'язання клієнта за кредитом, забезпеченим застрахованим майном, частина відшкодування, що залишилася, залишається власнику майна.

Вибір компанії, що надає цю послугу позичальник/заставодавець здійснює в обов'язковому порядку за погодженням з підрозділом банку, що кредитує. Найдорожче клієнту обходиться забезпечення автотранспортних засобів, Дешевше – нерухомого майна. У власника є можливість порівняти тарифи різних страхових компаній та обрати оптимальний варіантіз погодженого із банком списку. Застереження предмета застави взаємно вигідне і позичальнику і банку-кредитору. Для банку це інструмент зниження кредитних ризиків, для позичальника – можливість розрахуватися з боргами навіть у неприємній ситуації втрати заставного майна чи його ушкодження.

Вітаємо! Сьогодні розберемо страхування під час оформлення іпотеки Ощадбанку. Банки змушують страхувати нерухомість, що купується в кредит, і при оформленні іпотеки позичальники погоджуються з додатковими витратами на покупку полісів страхування майна. Які ще види страховок вимагатиме кредитор? Обговоримо умови страхування іпотеки в Ощадбанку далі на цьому посту.

При оформленні житлових позик у банках пропонують три види страхування:

  • нерухомого майна;
  • життя та здоров'я позичальника;
  • титулу.

Які з них є обов'язковими для Ощадбанку, а від чого можна відмовитися? Розглянемо гарантії кожного поліса, їх вартість та умови страховиків.

Страхування заставного майна

Страховка нерухомості оформляється на період іпотечного кредитування. Умовами передбачено відшкодування псування майна у разі пожежі, потопу, руйнування будинку та ін.

Страховка при іпотеці в Ощадбанку є обов'язковою, вона гарантує кредитору справний стан застави до моменту повного погашення боргу. Нерухомість страхується на користь банку, при настанні страхового випадку вигодонабувачем буде Ощадбанк.

Для позичальника обов'язкове страхуваннятягне за собою додаткові витрати: щороку потрібно продовжувати договір, вносити обов'язкові платежі. Позитивним моментом є гарантія страховика у відшкодуванні непередбачених витрат. Іншими словами, страхування застави за іпотечним кредитом Ощадбанку знімає все можливі ризикипсування та втрати майна. Ціну поліса багато хто сприймає як ціну свого спокою: у разі форс-мажору не доведеться шукати грошей на ремонт приміщення, всі витрати сплатить страхова компанія.

Скільки коштує така гарантія і чи можна зменшити витрати на страховку за іпотекою Ощадбанку? Ціна поліса залежить від низки показників нерухомості. Оцінюється технічний стан, рік побудови, поверховість, базові елементи конструкції будинку. Тому ставки на страховку квартири в новобудові та на вторинному ринкуможуть відрізнятись.

У 2019 році тарифи пропонуються в діапазоні від 0,12 до 0,25%. У поточного рокуумови не змінилися і неважко порахувати, що з іпотеці у сумі 3 млн. рублів вартість поліса може становити від 360 до 750 тисяч рублів весь термін кредитування. У міру розрахунків із банком та зменшення суми основного боргу знижуватиметься і щорічна вартість страховки.

Страховики пропонують дві моделі страховки за іпотечним кредитом: за вартістю нерухомості або за сумою залишку боргу перед банком.

Як правило, менеджери банку рекомендують проводити страхування іпотечного кредиту у партнерській компанії «Сбербанк-Страхування». Для позичальника це зручно, тому що швидко: страховку можна оформити онлайн, копія поліса автоматично вирушить банку. На нашому сайті є зразковий калькулятор послуги.

Якщо порівнювати ціни страховиків, то привабливі пропозиції мають кожна великої компанії. До речі, Ощадбанк не ставить обмежень у виборі та пропонує перелік із 25 акредитованих компаній.

Страхування життя та здоров'я

Застрахувати життя та здоров'я, оформлюючи кредит у Ощадбанку, позичальник може за власним бажанням, це не обов'язкові умовикредитування. Але варто зазначити, що банк активно лобіює свої інтереси, знижуючи відсотки на позику за наявності полісу особистого страхування.

Зацікавленість кредитора пояснюється додатковими гарантіями: у разі хвороби позичальника чи його смерті, погашення залишку іпотечного кредиту Ощадбанку візьме він страховик.

Поліс включає такі ризики як: смерть, інвалідність, тяжке захворювання, втрата роботи у разі хвороби або з ініціативи роботодавця. Вибрати ризики можна на власний розсуд, з урахуванням їх набору формується повна вартістьстрахування.

На ціну впливають вік, стать, професія та стан здоров'я позичальника на момент оформлення кредиту. Страховики попросять подати довідки з медичних установта за наявності важких хвороб збільшать тарифи страхування. Звідси такий діапазон ставок: застрахувати здоров'я сьогодні пропонується від 0,3% до 1,5%. Який відсоток встановлять позичальнику це вирішується індивідуально.

Для зразкового розрахунку використовуємо попередній приклад: за сумою іпотеки 3 млн. рублів вартість страховки становитиме від 9 до 45 тисяч рублів на рік.

Розрахувати страховку можна самостійно, скориставшись калькуляторами на сайтах компаній. Але для отримання точних даних варто звернутися до менеджерів та надати все необхідну інформацію. Остаточні умови залежать від кількох факторів, у тому числі лояльності страховика: постійним клієнтам нададуть знижки.

Потрібно порахувати економію за ставкою на іпотечне кредитування: зазвичай вона на 0,5% -1,0% нижче за наявності страховки життя. Для застрахованої особи знижуються ризики втрати нерухомості у разі хвороби або переведення боргу на його близьких (спадкоємців) у разі смерті. Іноді ці аргументи є вирішальними після ухвалення рішення.

Страхування титулу

Титульне страхування для іпотеки у Ощадбанку оформляється на добровільній основі. Суть процедури у страхуванні права позичальника на власність, що купується.

Зазвичай страхування титулу обирають покупці вторинного житла, дач та земельних ділянок. Але останнім часом страхуються і покупці новобудов, воліючи захистити себе від можливих проблем.

Титульна страховка за іпотекою в Ощадбанку позитивно сприймається при схваленні заявки видачу позички, але ставки за кредитом вона впливає. Середня цінаполіса у 2019 році становить від 0,3% до 0,5%. При іпотеці на 3 млн. рублів, позичальник може заплатити від 9 до 15 тисяч рублів.

Страхування титулу на іпотеку в Ощадбанку дає гарантії у виплаті боргу за кредитом у разі позбавлення прав на нерухомість. Це може статися лише за рішенням суду:

  • при оголошенні правочину недійсним внаслідок виявлених помилок;
  • за умови пред'явлення прав законних правовласників, якщо їх інтереси не були враховані в договорі купівлі-продажу;
  • при виявленні нелегальних схем, підроблення документів під час продажу нерухомості.

Таким чином, кожен позичальник самостійно вирішує, чи обов'язково йому страхування титулу: на умови іпотеки Сбера цей поліс не вплине.

Онлайн калькулятор

Розрахунок вартості поліса страхування іпотеки для Ощадбанку можна зробити у онлайн режимі. Для цього потрібно заповнити поля калькулятора на нашому сайті. Після отримання розрахунку можна буде оформити поліс онлайн та передати його до Ощадбанку.

Процедура оформлення страховки

Щоб купити поліс страховки по іпотеці в Ощадбанку, потрібно обрати страхову компаніюта подати заявку. Потрібно подати пакет документів. Повний їх перелік можна отримати у страховика. Зазвичай до цього списку входять:

  • паспорт позичальника (надається оригінал та копія);
  • заяву на бланку страхової компанії;
  • анкета з особистими даними позичальника та характеристиками іпотечного кредиту;
  • свідоцтво про право власності на нерухомість, що купується;
  • звіт про оцінку предмета застави;
  • копію технічного паспорта.

Процедура оформлення триватиме небагато часу. Якщо позичальник обирає "Сбербанк-Страхування", послуга може бути оформлена в день угоди. Після підписання договору потрібно сплатити страховий внесок за перший рік та передати банку копію страхового поліса.

Продовження полісу відбувається щороку. Якщо скористатися послугами одного страховика, то не потрібно збирати документи для кожного чергового внеску: дані позичальника зберігаються в електронній базі. При стандартному погашенні кредиту страхова компанія розраховує та повідомляє суму чергового внеску. Після його оплати копію поліса страховик направить до банку.

Якщо позичальник змінює страхову компанію, потрібно надати весь комплект документів та довідку з банку про залишок боргу.

Скільки коштує кредит без страховки

Повна вартість іпотеки для позичальника складається не лише із суми «тіла» кредиту та відсотків, а й усіх додаткових витрат. Протягом кількох років доведеться оплачувати страхові преміїщоб компанія продовжувала дію поліса. Це значне навантаження на особистий бюджет, але умови кредитування не передбачають іншого. У разі відмови від страховки на наступний рік можна отримати від кредитора повідомлення про підвищення ставки або пропозицію повернути кредит у повному обсязі.

Таким чином, виконати обов'язкові умови кредитора необхідно, щоб уникнути ризику збитків. Що стосується добровільного страхування, то кожен позичальник відповість питанням, чи обов'язкова страховка йому, з особистої ситуації. Як розрахувати витрати у цьому випадку? На допомогу прийде калькулятор на сайті страховика чи консультанти у його офісах.

Практичні клієнти обирають комплексне страхування іпотеки в Ощадбанку, що включає всі два види полісів. Пакетна послуга коштує дешевше, загальна плата може становити близько 1% на рік від суми іпотеки.

Повернення страховки з іпотеки

Не всі позичальники знають своє право на повернення страховки після виплати боргу банку. Страховики неохоче діляться такою інформацією, але згідно із законом не можуть відмовити у поверненні грошей. Як повернути страховку по іпотеці в Ощадбанку?

Щоб компанія повертала внески, позичальник має подати заяву. Розглянемо, у яких випадках це можливо:

  • після дострокового повного повернення кредиту, якщо термін дії страховки перевищує 11 місяців, позичальник має право на отримання річного внеску;
  • при дострокове погашенняякщо поліс дійсний 6 місяців, клієнту повернуть 50% вартості сплачених внесків страховки при іпотеці;
  • якщо термін дії поліса не перевищує півроку, у поверненні можуть відмовити. У такій ситуації можна звернутися з позовом до суду, якщо фінансовий зиск очевидний.

У «Ощадбанку Страхування» інформацію про дострокове погашення позички отримають безпосередньо з банку.

Щоб оформити повернення страховки після виплати іпотеки в іншого страховика, до заяви варто додати довідку Ощадбанку про повністю або частково погашений борг.

Висновок

Отже, всім хто планує отримати іпотеку від Ощадбанку, в обов'язковому порядку потрібно застрахувати нерухомість, що купується, від ризику втрати або псування. Щодо добровільного страхування, то кожен позичальник має зробити свій вибір. Ми рекомендуємо не нехтувати можливістю захистити своє фінансове положеннявід ризиків: іпотека оформляється на довгий терміні ніхто не знає, що може статися за цей час.

Якщо вам потрібна допомога з поверненням страховки, рекомендуємо записатися на безкоштовну консультаціюдо нашого юриста у спеціальній формі.

Чекаємо на ваші коментарі з приводу статті. Будемо вдячні за оцінку та лайк у соціальних мережах.