Наслідки неналежного виконання договору банківського вкладу. Зобов'язання з договорів банківського рахунку та банківського вкладу

10.03.2020

Виявлення особливостей відповідальності банків за договором банківського вкладупроводиться на основі аналізу загальних нормпро цивільно-правову відповідальність у сукупності зі спеціальними нормами, які безпосередньо регламентують відповідальність банків.

По-перше, на банки поширюються загальні принципивідповідальності за невиконання цивільно-правових зобов'язань Отже, банк як особа, яка здійснює підприємницьку діяльність, завжди відповідає за відповідні правопорушення незалежно від своєї провини.

По-друге, в банківській практиціприйнято укладання договорів банківського вкладу, містять у собі умова обмеження відповідальності банку певних випадках, пов'язаних, передусім, з неналежним виконанням клієнтом своїх зобов'язань за договором. Однак деякі банки включають умову обмеження відповідальності незалежно від виконання клієнтом своїх зобов'язань.

По-третє, в даний час відбувається поступове розширення сфери безвинної відповідальності, яке в банківській сферіможе призвести до кризових ситуацій.

По-четверте, питання безвинної відповідальності досить тісно пов'язані з іншими категоріями громадянського права. Як останні можна назвати непереборну силу, випадок та ризик, які у певних умовах можуть виступати як критерії розподілу збитків між сторонами порушеного зобов'язання.

Випадок і непереборна сила є самостійними підставамидля звільнення особи від ответственности. При цьому непереборну силу можна розглядати як безумовну підставу звільнення від відповідальності, а випадок може бути підставою для звільнення від відповідальності, лише коли це передбачено чинним законодавством.

неповернення вкладу, його неправомірне утримання або невиплата відсотків.

Майнова відповідальність за договором банківського вкладу. Припинення договору

Відповідальність за договором банківського вкладу настає у таких випадках:

Невиконання передбачених законом або договором обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу;

Втрата забезпечення повернення вкладу чи погіршення його умов;

прийняття вкладу від громадян неуповноваженою особою або з порушенням законодавства про вклади;

неповернення вкладу, його неправомірне утримання або невиплата відсотків.

У всіх цих випадках вкладник має право вимагати від свого контрагента негайного повернення суми вкладу. У першому та другому випадку відповідальність полягає у сплаті вкладнику неустойки у формі банківського відсотка(ставки рефінансування), обчисленої на день повернення боргу, а також у відшкодуванні збитків. У третьому випадку відповідальність суворіша: це ставка банківського відсотка на день повернення боргу, а понад неї стягуються всі заподіяні вкладнику - громадянину збитки (понад суму неустойки). У четвертому випадку банк зобов'язаний сплатити вкладнику відсотки, передбачені договором банківського вкладу, за весь час зберігання вкладу та, крім того, неустойку у розмірі ставки рефінансування.

Якщо вкладником є фізична особа, то вона має право вимагати дострокового поверненнявкладу у будь-який час незалежно від виду вкладу та його терміну. Банк при цьому зобов'язаний повернути вклад протягом 5 днів з дня пред'явлення вкладником відповідної вимоги. Більше того, навіть якщо в договорі буде закріплено відмову вкладника від права на дострокове відкликання вкладу, ці умови будуть незначними. Як зазначено у ст. 186 БК, якщо строковий або умовний банківський вклад (депозит) повертається вкладнику на його вимогу до закінчення строку повернення вкладу (депозиту) або до настання події, зазначеної у договорі, відсотки за вкладом (депозитом) виплачуються у розмірі та порядку, встановлених договором банківського вкладу (Депозиту). Зазвичай до договору термінового (умовного) банківського вкладу включають умову у тому, що у разі дострокового витребування вкладу відсотки у ньому перераховуються за ставкою, встановленої за вкладом до запитання.

Іноді процентна ставка перераховується в таких випадках диференційовано, наприклад, при терміні вкладу 12 місяців та ставці 16 % річних у договорі вказують, що при його достроковому розірванні вкладником до закінчення 6 місяців з дати внесення вкладу відсотки виплачуються за ставкою, встановленою за вкладами до запитання. при розірванні після закінчення 6 місяців, але до закінчення 12 місяців з дати внесення вкладу - за ставкою 10% річних. Вважаємо, що при цьому вкладнику не треба додатково повідомляти про зміну процентної ставки, оскільки він був про це повідомлений вже під час укладання договору.

Якщо після закінчення терміну банківського вкладу (настання передбаченого договором умови) вкладник не вилучив свій вклад, такий строковий (умовний) вклад трансформується у вклад до запитання, якщо інше не передбачено відповідним договором.

Право юридичного лиця, що здійснює підприємницьку діяльність, на дострокове повернення депозиту може бути передбачено договором. В іншому випадку дострокове повернення допускається лише за згодою банку. Не комерційна організаціяне може вимагати дострокового повернення вкладу ні на підставі договору, ні на підставі закону через його відсутність.

Законодавство замовчує можливість дострокового розірвання договору банківського вкладу з ініціативи банку. Однак вважаємо, що якщо відповідні умови містяться в договорі банківського вкладу, у тому числі термінового, його можна достроково розірвати за ініціативою банку. Водночас вважаємо, що з ініціативи банку договір може бути достроково розірвано лише з підстав, пов'язаних із ризиком невиконання надалі банком своїх зобов'язань за договором.

Припинення договору банківського вкладу здійснюється за загальними правилами ДК внаслідок належного виконання (повернення вкладу), а також дострокового розірвання договору.

Досить часто договір банківського вкладу розривається вкладником достроково. У такому разі виникають питання розміру відсотків за вкладом.

У разі відмови банку повернути суму вкладу на вимогу вкладник має право звернутися до суду з позовом про розірвання договору банківського вкладу та про стягнення його суми разом із належними відсотками та штрафними санкціями.

Отже, банк відповідає за:

1) Неправомірне розголошення банківської таємниці вкладника.

2) Незбереження коштів на вкладному рахунку.

3) Неправильне нарахування та виплату відсотків за вкладом відповідно до Прейскуранту.

4) За ненарахування, а також неправильне нарахування відсотків за вкладом Банк сплачує вкладнику штраф у розмірі 0,1 базової величини, встановленої на день виплати штрафу.

5) Банк не несе відповідальності за виникнення конфліктних ситуацій поза сферою його контролю, а також за невиконання умов.

На підставі всього викладеного ми дійшли таких висновків:

Відповідальність за договором банківського вкладу настає у таких випадках: невиконання передбачених законом або договором обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу; втрата забезпечення повернення вкладу чи погіршення його умов; ухвалення вкладу від громадян неуповноваженою особою або з порушенням законодавства про вклади; неповернення вкладу, його неправомірне утримання чи невиплата відсотків.

Достроково договір банківського вкладу може бути розірвано з ініціативи фізичної особи. Юридичні особи можуть вимагати дострокового розірвання договору лише якщо це передбачено договором або отримано згоду банку.

Законодавством не врегульовано можливість дострокового розірвання договору банківського вкладу з ініціативи банку.

Цивільний кодекс містить спеціальну норму, присвячену забезпеченню повернення вкладів (ст. 840 ЦК України). Для забезпечення повернення та компенсації збитків створюється Федеральний фонд обов'язкового страхуваннявкладів, учасниками якого виступають Банк Росії та комерційні банки. Банки мають право створювати фонди добровільного страхування вкладів (ст. ст. 38, 39 Закону України "Про банки і банківської діяльності"). За вкладами громадян у банках, у яких Російської Федерації, її суб'єктам, а також муніципальним утворенням належить понад 50% статутного капіталу(Наприклад, Ощадбанк РФ) або часткою участі, ці суб'єкти несуть субсидіарну відповідальність за вимогами вкладника до банку. Способи забезпечення виконання обов'язків банку за депозитами юридичних визначаються договором з-поміж них. Під час укладання договору банківського вкладу банк зобов'язаний надати вкладнику інформацію про забезпеченість повернення вкладу (п. 3 ст. 840 ЦК України).

У всіх цих випадках вкладник має право вимагати від свого контрагента негайного повернення суми вкладу. У першому та другому випадку відповідальність полягає у сплаті вкладнику неустойки у формі банківського відсотка (ставки рефінансування), обчисленої на день повернення боргу, а також у відшкодуванні збитків (п. 4 ст. 840 ЦК України). У третьому випадку відповідальність суворіша: це ставка банківського відсотка на день повернення боргу, а понад неї стягуються всі заподіяні вкладнику - громадянину збитки (понад суму неустойки). У четвертому випадку банк зобов'язаний сплатити вкладнику відсотки, передбачені договором банківського вкладу, за весь час зберігання вкладу та, крім того, неустойку у розмірі ставки рефінансування.

Основне питання, яке цікавить вкладника при внесенні вкладу, це питання про те, чи буде зобов'язання щодо повернення вкладу належним чином виконане. Чи завжди законодавство досить точно визначає критерії оцінки належного виконання банком своїх зобов'язань? Розглянемо це питання з прикладу виконання банком обов'язки повернути вклад на першу вимогу вкладника.

Цей обов'язок банку передбачено у ст. 837 ЦК України. Який сенс вкладає законодавець у вираз "на першу вимогу"?

Правильна відповідь на це питання дуже важлива. Адже якщо банк повністю повернув вклад і сплатив належні відсотки, але зробив це "на першу вимогу" вкладника, тобто. виконав зобов'язання неналежним чином, він має відповідати. Насамперед, це відповідальність за прострочення виконання грошового зобов'язання; громадянину - вкладнику банк може бути зобов'язаний виплатити і компенсацію моральної шкоди, заподіяної неналежним виконанням обов'язку щодо повернення вкладу.

Право на повернення вкладу на першу вимогу не тотожне право на негайне після пред'явлення вимоги повернення вкладу. Якщо законодавець передбачає обов'язок боржника виконати зобов'язання негайно, він висловлює це відповідним чином. Так, наприклад, виконуючий банк зобов'язаний повернути невикористану суму акредитива відразу одночасно з закриттям акредитива (п. 2 ст. 873 ДК РФ); поклажедавець зобов'язаний негайно після закінчення терміну зберігання забрати річ (ст. 899 ЦК України); страхувальник зобов'язаний негайно після настання страхового випадкуповідомити про це страховика (ст. 961 ЦК України).

Але у ст. 837 ДК РФ не встановлено, що банк зобов'язаний повернути внесок негайно чи негайно на першу вимогу вкладника. Звісно ж, що умова повернення вкладу на першу вимогу передбачає не термін виконання зобов'язання, а порядок реалізації вкладником свого безумовного права повернення наданої банку в борг суми вкладу. Вкладник не зобов'язаний попереджати банк про намір забрати вклад; вимога повернення вкладу пред'являється одноразово, після чого негайно настає обов'язок банку повернути суму вкладу. Однак питання про термін виконання цієї негайно настало обов'язки в ст. 837 ЦК України не зачіпається. Спробуємо знайти відповідь інших нормах ДК РФ.

Загальне правило виконання зобов'язання, термін якого визначено моментом запитання, встановлено у п. 2 ст. 314 ГК РФ: боржник зобов'язаний виконати зобов'язання в семиденний термін з дня пред'явлення кредитором вимоги щодо його виконання. Це загальне правилодіє у разі, якщо обов'язок виконання в інший термін не випливає із законодавства, звичаїв ділового обороту чи суті зобов'язання. У принципі, істота договору вкладу до запитання передбачає, що вклад має бути отриманий без зволікання, щойно вкладника виникла потреба у його отриманні. Як регулюється аналогічне питання для договору позики, різновидом якого є договір банківського вкладу?

Стаття 810 ДК РФ встановлює, що у випадках, коли термін повернення суми позики договором не встановлено або визначено моментом запитання, ця сума має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів з дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не передбачено договором. Але це правило явно не може бути застосовано до договору банківського вкладу саме через його спеціальний характер, наявність у цьому договорі кваліфікованого позичальника - банку, який, на відміну від звичайного позичальника, повинен завжди перебувати у стані готовності до виконання грошового зобов'язання. Звісно, така готовність також має розумні межі.

Мабуть, найбільш обґрунтована відповідь на поставлене питання – у який термін має бути виконана перша вимога вкладника – дозволяє дати сукупне застосування п. 3 ст. 834 та ст. 849 ЦК України. У п. 3 ст. 834 ДК РФ встановлено правило, згідно з яким до відносин банку та вкладника за рахунком, на який внесений вклад, застосовуються правила про договір банківського рахунку, якщо інше не передбачено правилами про договір банківського вкладу або не випливає із суті цього договору. Як було зазначено вище, норми про договір банківського вкладу до запитання не визначають термін його повернення.

договір банк депозитний вклад

Існує кілька різновидів вкладів, кожен з яких відрізняється від інших своїми характеристиками, нюансами оформлення та заощадження коштів. Договір банківського вкладу регулює взаємини між банком та клієнтом, який розміщує власні коштина рахунках фін. установи. У ньому прописуються умови угоди, і навіть особливості взаємовідносини сторін протягом дії договору.

Договір банківського вкладу: характеристика документа

Договір банківського вкладу (депозиту) – офіційний документ, за яким перша сторона (клієнт) розміщує на рахунках другої сторони (фінансової установи) гроші, що надійшли безпосередньо від вкладника чи його ім'я від інших.

В обумовлені терміни (або за заявою клієнта, якщо таке допускається договором) банк повертає депозит вкладнику разом з винагородою, що належить.

Предметом договору є сума, розміщена на рахунку. Депозити бувають рублеві та в іноземній валюті, а також мультивалютні. Внесення коштів може відбуватися готівкою через касу або безготівковим методом. Зміст договору банківського вкладу можна коротко охарактеризувати як односторонньо зобов'язуючу угоду. Клієнт отримує право зажадати свої заощадження, а організація зобов'язується повернути їх йому разом із доходом.

Клієнтом може бути фіз. особа або юр. Відсотки за вкладами нараховуються з дня, який слідує за днем оформлення депозиту. Останнім днем нарахування відсотків вважається день, що передує даті розірвання договору (закінчення депозиту).

Банківське право (договір банківського вкладу) регулюється ст. 834 - 844 ЦК України.

Види договору банківського вкладу

Договір вкладу до запитання має на увазі повернення клієнту частини заощаджень або всієї суми за первинним обігом, тобто дата закінчення договору не передбачається.

Договір строкового банківського вкладу розривається після завершення заздалегідь обумовленого терміну. Але при необхідності клієнт може забрати колись побажає і терміновий внесок, хоча відсоткова ставка істотно зменшується. Обмеження на дострокове зняття поширюються лише вклади юр.лиц.

Терміновий внесок буває умовним та цільовим. У першому варіанті кошти видаються за умови настання обумовлених обставин (наприклад, народження дитини, весілля). Прикладом договору цільового внеску є дитячий внесок до дитиною 16 років.

Процентна ставка в договорах буває «плаваючою» (залежить від терміну, обсягу заощаджень) та зафіксованою. Можна також виділити види договорів, залежно від можливості зміни суми вкладу. Депозит може бути з поповненням та/або можливістю часткового зняттягрошей або без цих опцій. Виходячи зі статусу клієнта, виділяють договори вкладів фіз.осіб та юр.осіб.

Законодавством передбачається письмова форма договору банківського вкладу. Інакше він визнається не легітимним. Договір підписується у двох однакових варіантах (перший віддається клієнту, другий зберігається у банку). Але трапляються також інший варіант оформлення: коли клієнт отримує на руки ощадну книжку, депозитний сертифікат.

У ощадкнижці відображається:

номер депозитного рахунку;
адресу та номер відділення установи, де оформлено вклад;
надходження, рух фінансів, розміщених вкладником.

Будь-які операції за рахунком відбуваються після пред'явлення ощадкнижки банківському співробітнику.

Депозитний сертифікат - цінний папір (пред'явницький, іменний), що підтверджує розмір вкладу, права клієнта на нього. По сертифікату також обумовлюється термін його дії, процентна ставка. Якщо розірвання відбувається достроково, ставка зазвичай перераховується за тарифами вкладу до запитання.

Термін дії сертифіката не перевищує 1 рік для юр.осіб та 3 роки – для фіз.осіб. Цей документобов'язково має містити таку інформацію:

назва документа (сертифікат);
підстави його видачі (розміщення депозиту);
дата правочину;
сума розміщених заощаджень;
зобов'язання банку (термін повернення, ставка процентів, її грошовий еквівалент);
адресу, назву банку, що випустив сертифікат;
найменування (ПІБ) одержувача коштів, якщо сертифікат є іменним;
підпис двох працівників установи, друк.

Умови договору банківського вкладу

У депозитному договорі обов'язково прописуються всі умови розміщення заощаджень. Істотними умовами договору банківського вкладу вважаються:

сума депозиту, його валюта;
ставка процентів (винагорода від банку за право користуватися грошима клієнта протягом обумовленого строку), порядок їх виплати;
термін договору банківського вкладу, особливості його повернення (у касі, з цього приводу, на карту);
ПІБ вкладника, одержувача депозиту (якщо вклад відкривається на ім'я іншої особи);
особливості розірвання договору

Також у договорі можуть бути зазначені додаткові моменти:

можливість поповнення заощаджень;
часткове зняття суми;
мінімальний незнижуваний залишок;
дострокове розірвання договору;
забезпечення повернення вкладу;
наявність посвідчувального документа (наприклад, ощадкнижка) та ін.

Відсотки за договором банківського вкладу можуть виплачуватись щомісяця, щокварталу, щорічно, після закінчення терміну депозиту. Деякі договори передбачають капіталізацію відсотків: зароблена клієнтом сума додається до основного тіла вкладу, наступного місяцяставка застосовується до збільшеної сумі. В іншому випадку (без капіталізації) відсотки зараховуються на окремий рахунок, звідки клієнт може зняти їх на власний розсуд.

Якщо договором передбачено можливість часткового зняття вкладу, найчастіше фіксується мінімальний розмірзалишку, нижче якого сума вкладу опуститися не може. Тобто відсотки нараховуватимуться лише в тому випадку, якщо на рахунку лежить щонайменше незнижуваний залишок.

Як відбувається укладання договору банківського вкладу

Договір банківського вкладу та рахунки підписується у відділенні банку у присутності вкладника та уповноважених співробітників банку. Якщо договір оформлений із порушенням законодавства, він визнається недійсним.

Оформлення договору банківського вкладу передбачає такі етапи.

Клієнт вивчає тарифи банку за депозитними програмами, відвідує відділення.
Співробітник банку інформує вкладника про основні законодавчі моменти, права клієнта.
Сторони підписують договір на вибраних умовах із наявних пропозицій.
Клієнт вносить гроші в касу або робить переказ коштів, отримує свій екземпляр договору.

Сьогодні банки пропонують клієнтам можливість оформити депозит онлайн, не відвідуючи відділення. Для цього у вкладника вже має бути дебетова картказ позитивним залишком та підключення до інтернет-банкінгу. Розміщення відбувається в кілька кліків, що спрощує всю процедуру. При цьому клієнт має постійний доступ до власних рахунків, може відстежувати надходження відсотків.

Особливості розірвання договору банківського вкладу

Коли договір розривається в обумовлений термін, клієнт може відвідати відділення безпосередньо в день закриття депозиту або найближчого робочого дня після нього (якщо дата припадає на вихідні, свята).

За бажанням вкладника договір може бути продовжений на аналогічних умовах. Присутність клієнта для цього в деяких банках не є обов'язковою. При початковому оформленні договору підписується спеціальна угода, що з неявці клієнта на день розірвання договору наступного робочого дня він автоматично лонгується тих самих умовах. Ця інформація може бути обумовлена і в основному договорі.

Відповідно до ст. 36 ФЗ «Про банки, банківську діяльність» клієнт може ініціювати припинення дії договору будь-коли, навіть якщо терміновий внесок. І тут йдеться про дострокове розірвання договору. Клієнт не повинен повідомляти банк про причини, через які він забирає кошти: це його право. Але якщо вкладник забирає гроші раніше, банк перерахує його прибуток за ставкою, яка відрізняється від стандартної даного типудоговору. Багато установ, наприклад, використовують ставку вкладу до запитання, інші – ⅓ або ¼ від поточної ставки.

Щоб розірвати договір, вкладнику слідує:

Звернутися до філії з паспортом та договором.
Написати заяву на дострокове вилучення коштів.
Отримати в касі вклад, відсотки.

Якщо банк відмовляється видати заощадження раніше, виконайте такий порядок дій.

Уважно вивчіть підписаний договір, ЦК (ч. 2, гл. 44).
Направте у відділення претензію, обґрунтувавши свої аргументи посиланнями на закони.
Якщо відповіді не було, зверніться зі скаргою до Банку Росії. На цьому етапі за бажання можна заручитися підтримкою юриста.
Якщо Банк Росії також не допоміг вам, можна звертатися з позовом до суду. Але ця процедура може бути тривалою.

Поняття договору банківського вкладу має на увазі виникнення відповідальності у тієї сторони, яка прийняла депозит.

У банку виникають зобов'язання:

виплачувати клієнту відсотки згідно з чинними тарифами;
застрахувати розміщені заощадження;
за першим зверненням видати клієнту вклад та відсотки, обумовлені у договорі.

Забезпечення повернення коштів описується у договорі, регулюється законом «Про обов'язкове страхування вкладів».

Зустрічаються наступні видипорушення, за які передбачено покарання для банку:

Невиконання обов'язків щодо забезпечення повернення депозиту. Має на увазі сплату неустойки за ставкою рефінансування на момент повернення грошей; компенсацію збитків.
Втрата забезпечення (погіршення умов). Покарання аналогічне до попереднього пункту.
Порушення законодавчих норм під час оформлення вкладу. Тут застосовується банківська відсоткова ставка на час повернення вкладу; відшкодовуються збитки, які зазнав вкладник.
Невиплата відсотків, утримання вкладу довше за визначений термін. За весь фактичний період дії вкладу застосовується банківська відсоткова ставка; стягується неустойка за ставкою рефінансування.

Вкладник за договором зобов'язується:

розмістити зазначену сумуна рахунку у банку;
заздалегідь попередити установу про свій намір достроково зняти кошти.

Орієнтовний договір банківського вкладу: зразок

Договір банківського вкладу фізособи містить такі пункти:

предмет угоди;
обов'язки фінансової установи;
права та обов'язки клієнта;
термін дії договору;
порядок вирішення спірних питань;
додаткові моменти.

Особливості договору банківського вкладу юридичних осіб

Зазвичай при розміщенні депозиту юр.осіб гроші надходять на вкладний рахунок з особового (немає необхідності вносити готівку до каси). Процедура оформлення вкладу передбачає етапи:

Погодження умов розміщення коштів (майже всі банки використовують індивідуальний підхід при відкритті вкладів на юр.особу).
Підписання договору вкладу.
Переказ коштів із розрахункового на депозитний рахунок.
Видача клієнту екземпляра договору.

Термінові депозити юр.осіб зазвичай оформлюються на півроку-рік, але зустрічаються і короткострокові договори, а також вклади до запитання. При оформленні будь-якого виду вкладу клієнт має повідомити Пенсійний фонд, Фонд соцстраху та податкову інспекцію про вчинені угоди.

Договір банківського вкладу є можливістю заробити на коштах, які юр.особа тимчасово не використовує. Але треба пам'ятати, що індивідуальні підприємці та юридичні особи не можуть переказувати гроші з депозитного рахунку на користь сторонніх контрагентів. За необхідності проведення розрахунків слід спочатку переказати гроші з вкладного рахунки на особовий рахунок фірми, і потім направляти їх за призначенням.

Депозит організації може бути відгукним та безвідкличний. Перший варіант передбачає можливість дострокового розірвання договору. Безвідкличний внесок називають також умовно-безвідкличний. По ньому клієнт повинен забрати кошти після закінчення договору, а за необхідності дострокового розірвання зобов'язується виплатити банку штраф (компенсацію порушення умов).

Система страхування вкладів не поширюється на депозит юр.осіб.

Що повинні знати сторони договору банківського вкладу: поради клієнтам

Для більшості громадян Росії, та й інших країн, що мають фінансові накопичення, єдиним способом вберегти капітал від інфляції, тобто знецінення і спробувати при цьому отримати прибуток, є депозит, тобто банківський вклад на певний термін, або внесок до запитання. У цій публікації ми розглянемо важливі аспекти укладення договору банківського вкладу, ви дізнаєтеся, що являє собою цей документ, якими є права та обов'язки вкладника та банку.

Договір банківського вкладу - це певний тип цивільно-правової угоди, що рік за роком не втрачає своєї популярності, що дозволяє громадянам захистити свої грошові коштивід інфляційних процесів, ризику крадіжки готівки, що дозволяє отримати доступ до фінансів із різних місць, і при цьому ще й отримати певний прибуток.

Питання, розглянуті у матеріалі:

Що таке договір банківського вкладу згідно з цивільним правом?

Давайте загостримо увагу на тому, що ж є договір банківського вкладу — це свого роду правознавча довіреність, оформлена документально, на підставі якої банківська організація отримує від вкладника або на його ім'я грошову суму, беручи на себе зобов'язання певний період часу, сплачувати дохід за вкладом як відсотків. При цьому банк зобов'язаний повернути вклад у строк, прописаний договірною угодою, не порушуючи зазначених у ній умов.

Якщо звернутися до Цивільного кодексу Росії, то в розділі 44 (зі статті 834 за ст. 844) можна ознайомитись із важливими нюансами правового регулюванняправ та обов'язків сторін за договором банківського вкладу. Цей розділ так і називається — «Банківський внесок». Певні законодавчі норми містять посилання на розділ 45 Цивільного кодексу, яка регламентує питання, пов'язані з банківським рахунком.

Згідно з озвученим Цивільним кодексом поняттям банківського вкладу, учасниками цього договорувиступають:

Вкладник, тобто сторона-інвестор, якою може бути організація чи фізична особа (громадянин), на ім'я якої оформляється внесок.
Кредитна організація, наприклад, банк.

Щоб приймати вклади на законних підставах, кредитна структурамусить мати відповідне дозвіл – банківську . Відповідно до ст. 36 закону «Про банки…» від 02.12.1990 №395-1 ліцензія дає змогу безперешкодно здійснювати роботу з банківськими вкладами. Відповідно до Цивільного кодексу управляти грошима вкладників дозволяється як банківським організаціям, а й кредитним установам. Але тут є важливий нюанс, що працювати можна лише з підприємствами-вкладниками.

Якщо говорити про громадян, які виступають інвесторами за договором банківського вкладу, відповідно до ст. 37 законодавчого акту№395-1, ними можуть виступати:

Російські громадяни;
Особи, які не мають громадянства;
Громадяни іноземних держав.

Слід знати, що громадяни підліткового віку, які досягли 14 років, мають право особисто керувати своїми грошовими вкладами, а молодші діти, які не мають паспорта, мають право оперувати заощадженнями через законних опікунів та представників.

До того ж, якщо як інвестор виступає фізична особа, договір банківського вкладу буде публічним, тобто це буде документ, який підписується з кожним громадянином, який звернувся до банку.

Які зобов'язання та повноваження згідно з договором та законом є у банку

З огляду на ситуацію, що у конкретний часовий період (термін дії документа) банк за фактом є власником грошових заощаджень вкладника за договором банківського вкладу, область зобов'язань цієї сторони угоди трохи більше, ніж в інвестора. Ось список обов'язків банківської організаціїна час дії договору:

Згідно з процентною ставкою, прописаною в договорі, сплачуватиме прибутки на розміщений вклад. Цей обов'язок банківської організації бере початок із законодавчого позначення договору банківського вкладу. Період та норми виплат відсотків за вкладом прописані у договорі – вони обговорюються між контрагентами перед підписанням документа. У ситуаціях, коли відсоткову ставку не прописано, вона складається, виходячи з норм рефінансування, а виплата грошей здійснюється раз на квартал за заявкою вкладника.
Повернути у визначений термін кошти вкладника у порядку та на умовах, обумовлених договором. Якщо звернутися до Цивільного кодексу Росії, то там прописано цей обов'язок банку.
Банк має вжити заходів забезпечувального характеру з метою повернення наданих вкладником коштів. Причому цей пункт тісно переплітається із його головним зобов'язанням перед інвестором – поверненням вкладу. Це дає інвестору гарантію страхування внеску від неблагонадійних партнерів та несприятливого збігу обставин. Важливий аспект: фізичним особам, які є вкладниками, надається забезпечувальна міра повернення вкладів - це страховка вкладених заощаджень у рамках Федерального закону «Про страхування вкладів фізосіб у банках РФ» від 23.12. 2003 «177-ФЗ. Узгодження забезпечувальних заходів щодо вкладів юридичних осіб має відбуватися у вигляді договору банківського вкладу.

Кредитні установи у межах договору банківського вкладу мають право залучати фінансові активигромадян, які мають відповідну ліцензію. До закону банки мають право зменшити відсотки за строковим вкладом, але такі деталі мають бути обумовлені в договорі з вкладником.

Зобов'язання та права вкладника-інвестора

За своєю природою договір банківського вкладу є одностороннім, тому інвестор не має відповідних зобов'язань. До вкладника за договором банківського вкладу можна застосувати єдину вимогу – виконувати прописані договором умови.

на законодавчому рівніі в рамках договору банківського вкладу інвестор має такі правомочності:

Правом отримання прибутку з коштів, переданих банку на встановлених договором банківського вкладу (чи законодавчому рівні) умовах.
Правом оформлення договору банківського вкладу (цей момент працює щодо фізичної особи-інвестора).
Правом вимагати, щоб грошовий внесокбув повернутий. Цей пункт переплітається із правом отримати забезпечувальні заходи для повернення вкладу.

Крім вище озвученого вкладник має право зажадати в терміновому порядку процентний прибуток, сам внесок та погасити збитки у тому випадку, якщо фінансові кошти були передані організації, яка не має відповідної ліцензії на роботу за договорами банківського вкладу.

Види та типи банківських вкладів

Вибираючи якийсь договір на банківський депозит/внесок укласти з банків ви повинні знати, що вклади бувають різних типів, відрізняються вони термінами розміщення, призначенням фінансових продуктів, за функціональністю.

Коли ми говоримо про поділ за термінами, необхідно знати, що всі банківські вклади діляться на вклади до запитання та термінові депозити.

Внесок до запитання- Банк бере на себе обов'язок повернути вкладені кошти (валюту) клієнту на першу його вимогу у будь-який час. Даний банківський продуктпредставляє для кредитної організаціїневизначений дохід, що не дозволяє банку планувати свої доходи та залучати гроші на довгий термінтому дохідність для клієнта в даному виді вкладу мінімальна, як правило, від 0,1-1%%.

Терміновий внесок— найменування цього виду депозитів може спантеличити, воно не означає, що гроші вкладаються в банк у якійсь метушні, йдеться про ТЕРМІН розміщення депозиту. Такі вклади дозволяють банку за договором залучити гроші вкладника на певний термін, наприклад на кілька місяців, рік або кілька років.

Найчастіше договір містить пункт, яким вкладник має можливість забрати свої гроші з банку раніше терміну, але тоді втрати клієнта будуть відчутні, грубо кажучи, відсотки при достроковому знятті будуть такі ж мінімальні як при депозитах до запитання, тобто на порядок менш вигідні. Таким чином, банки мотивують клієнтів тримати гроші на вкладі не менше, ніж прописано за договором банківського вкладу.

Окремо варто згадати, що термінові банківські вклади поділяються за призначенням:

ощадний,
накопичувальний,
розрахунковий.

Найпоширенішим із термінових є ощадний внесок , Найчастіше банки в договорах обмежують можливість поповнення або часткового зняття з таких вкладів, а також процентні ставкиза такими депозитами найвищі та найвигідніші для вкладників.

Накопичувальні вклади мають гнучкіші умови і дозволяють клієнту поповнювати депозит протягом усього терміну договору з банком. Таке розміщення фінансових коштівдуже зручно тим, хто планує саккумулювати велику сумупланомірно додаючи на депозит кошти отримуючи ще й відсоток за вкладом. Такого роду банківські накопичувальні депозитизручні для тих, хто хоче придбати нерухомість чи дороге авто, наприклад.

Розрахункові вкладиможуть бути видатково-поповнюваними та видатковими. Цей виддепозиту дозволяє вкладнику повною мірою керувати грошима на своєму вкладі, здійснюючи видаткові чи прибуткові операції.

Зверніть увагу, що банківські вклади за договором з фізичними особамизахищені системою страхування вкладів (ССВ), гарантом за цією системою виступає Агентство зі страхування вкладів (АСВ) відповідно до Федеральним законом№ 177-ФЗ «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації» від 23 грудня 2003 року.

Майте на увазі, що банківські вклади юридичних осіб не підпадають під державну системустрахування вкладів

Істотною умовою договору є предмет, як якого виступають послуги банку за вкладом (вид вкладу). Умова про розмір та порядок виплати відсотків не є суттєвою.

Якщо інше не передбачено законом або договором позики, позикодавець має право на отримання із позичальника відсотків на суму позики у розмірах та у порядку, визначених договором. За відсутності у договорі умови розмір процентів їх розмір визначається існуючої ставкою банківського рефінансування.

за загальному правилу, банк немає права односторонньому порядкузмінювати встановлені договором відсотки. Якщо інше не передбачено договором банківського вкладу, банк має право змінити розмір відсотків, що виплачуються на вклади до запитання.

У разі зменшення банком розміру відсотків новий розмір відсотків застосовується після закінчення місяця з відповідного повідомлення.

Визначений договором банківського вкладу розмір відсотків терміновий вклад може бути односторонньо зменшено банком, якщо інше передбачено законом. За договором такого банківського вкладу, укладеного банком з юридичною особою, розмір відсотків не може бути односторонньо змінений, якщо інше не передбачено законом чи договором (ст. 838 Цивільного кодексу РФ).

Відсотки у сумі банківського вкладу нараховуються з дня, наступного дня її надходження до банку, досі, що передує її поверненню вкладнику чи її списання з рахунку вкладника з інших підстав.

Відсотки у сумі банківського вкладу виплачуються вкладнику на його вимогу після закінчення кожного кварталу окремо від суми вкладу, а незатребувані у термін відсотки збільшують суму вкладу, яку нараховуються відсотки (ст. 839 Цивільного кодексу РФ).

Договір банківського вкладу має бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми договору банківського вкладу тягне за собою недійсність цього договору. Такий договір є нікчемним (ст. 836 Цивільного кодексу РФ).

Письмова форма договору банківського вкладу вважається дотриманою, якщо внесення вкладу засвідчено ощадною книжкою,

ощадним чи депозитним сертифікатом, або іншим виданим банком вкладнику документом, що відповідає певним вимогам.

Ощадна книжка засвідчує укладання договору банківського вкладу з громадянином та внесення коштів на його рахунок за вкладом засвідчуються.

Вирізняють такі види ощадних книжок: іменна ощадної книжки, ощадна книжка на пред'явника, що є цінним папером (ст. 843 Цивільного кодексу РФ).

Ощадний (депозитний) сертифікат є цінним папером, що засвідчує суму вкладу, внесеного до банку, та права вкладника (власника сертифікату) на отримання після закінчення встановленого термінусуми вкладу та обумовлених у сертифікаті відсотків у банку, який видав сертифікат, або у будь-якій філії цього банку.

Ощадні (депозитні) сертифікати як і ощадні книжки може бути: пред'явницькими, іменними (ст. 844 Цивільного кодексу РФ).

Договір банківського вкладу є реальним, оскільки вважається укладеним із внесення грошової суми, возмездным, одностороннім.

Сторонами договору виступають:

Банк – кредитна організація, яка має виключне правоздійснювати в сукупності, наступні банківські операції: залучення у вклади коштів фізичних та юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені та за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб. Вклади приймаються лише банками, які мають таке право відповідно до ліцензії, що видається Банком Росії, які беруть участь у системі обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб у банках і перебувають на обліку в організації, яка здійснює функції щодо обов'язкового страхування вкладів. Право залучення у вклади коштів фізичних осіб надається банкам з дати державної реєстраціїяких минуло не менше двох років8.

З метою недопущення здійснення банківських операційнеуповноваженими організаціями, ст. 835 Цивільного кодексу РФ передбачені несприятливі наслідки для таких організацій. У разі прийняття вкладу від громадянина особою, яка не має на це права, вкладник може вимагати негайного повернення суми вкладу, а також сплати на неї відсотків та відшкодування понад суму відсотків всіх заподіяних вкладнику збитків.

Якщо такою особою прийнято на умовах договору банківського вкладу кошти юридичної особи, такий договір є недійсним.

Аналогічні наслідки застосовуються у випадках:

1) залучення коштів громадян та юридичних осіб шляхом продажу ним акцій та інших цінних паперів, випуск яких визнаний незаконним;

2) залучення коштів громадян у вклади під векселі чи інші цінні папери, що виключають отримання їх власниками вкладу на першу вимогу та здійснення вкладником інших прав.

Як вкладники можуть виступати громадяни Російської Федерації, Іностранні громадянита особи без громадянства. Договір банківського вкладу, у якому вкладником є громадянин, визнається громадським договором. Цивільний кодекс РФ не обмежує права юридичних укладати договори банківського вкладу поряд із фізичними особами. Юридичні особи немає права перераховувати що у вкладах (депозитах) кошти іншим особам.

Другою стороною договору банківського вкладу є вкладник. Вкладником може бути громадянин чи юридична особа. Будь-який громадянин може бути вкладником у банку, незалежно від рівня своєї дієздатності: повністю дієздатні, щодо дієздатні, обмежені у дієздатності та повністю недієздатні в силу закону (діти віком до 6 років), рішення суду (визнані недієздатними душевно хворі та недоумкуваті). Інша справа, хто з громадян має право своїми діями укласти договір банківського вкладу? Таке право мають не всі громадяни, а тільки:

Цілком дієздатні: повнолітні, тобто досягли віку 18 років; особи, які набули досягнення віку 18 років у зареєстрований шлюб, отримавши належне дозвіл; емансиповані, тобто неповнолітні, які досягли 16 років, що працюють по трудового договоруабо які займаються підприємницькою діяльністю, визнані повністю дієздатними рішенням органу опіки та піклування (за наявності згоди батьків, усиновлювачів, піклувальника неповнолітнього) або судом (за відсутності такої згоди) (ст. 27 ЦК України).

Щодо дієздатні – неповнолітні віком від 14 до 18 років. Вони мають неповну дієздатність, однак мають право вносити вклади в кредитні установиі розпоряджатися ними (п. 3 ст. 26 ЦК України).

Суд має право обмежити дієздатність громадянина, якщо він зловживає спиртними напоями чи наркотичними засобами і цим ставить свою сім'ю у тяжке матеріальне становище. Така людина має право самостійно здійснювати лише дрібні побутові угоди. Здійснювати ж інші угоди (до них входить і укладання договору банківського вкладу) обмежено дієздатний вправі лише за згодою піклувальника. Отже, з людиною, обмеженою у дієздатності, договір банківського вкладу може бути укладений лише за наявності письмової згоди піклувальника.

Частково дієздатні люди - неповнолітні у віці від 6 до 14 років (їх ще називають малолітніми) - мають дуже незначну дієздатність, яка не включає можливість укладання договору банківського вкладу. Такі діти можуть стати учасниками відносин банківського вкладу, але договір від імені може бути укладений їхніми батьками, усиновлювачами, опікунами.

Цілком недієздатні люди. До них відносяться діти віком до 6 років, а також дорослі люди, які внаслідок психічної хвороби або недоумства не можуть розуміти значення своїх дій або керувати ними і тому судом визнані недієздатними. Ці люди теж можуть бути суб'єктами відносин банківського вкладу, але договір від їхнього імені укладають їхні законні представники: 1) щодо дітей віком до 6 років – їхні батьки, усиновлювачі, опікун; 2) щодо дорослих недієздатних – їх опікуни.

Що ж до юридичних, всі вони можуть укладати договори банківського вкладу як вкладників. При цьому не має значення, якою є організаційно-правова форма юридичної особи і на якій формі власності вона заснована. Однак якщо юридична особа має спеціальну правоздатність, необхідно, щоб укладання договору банківського вкладу не виходило за межі цієї правоздатності.

На відміну від багатьох інших договорів, договір банківського вкладу є однобічно зобов'язуючим. Це означає, що в результаті його укладання обов'язки виникають лише на одній стороні – на боці банку.

Договір банківського вкладу належить до договорів про надання послуг. Тож у випадках, коли вкладником є людина, цей договір поширює свою дію Закон РФ «Про захист прав споживачів»9.

Ст. 841 Цивільного кодексу РФ допускає внесення третіми особами коштів на рахунок вкладника за умови вказівки необхідних даних про його рахунок за вкладом. При цьому передбачається, що вкладник висловив згоду на отримання коштів від таких осіб, надавши їм необхідні дані щодо рахунку за вкладом.

До обов'язків банку входить: повернення вкладнику суми вкладу, виплата належних відсотків, дотримання банківської таємниці, забезпечення повернення вкладу відповідно до ст. 840 Цивільного кодексу РФ.

Повернення вкладів громадян банком забезпечується шляхом здійснюваного відповідно до Федерального закону від 23 грудня 2003 р. № 177-ФЗ «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації»10. Участь у системі страхування вкладів є обов'язковою для всіх банків. Страхування підлягають кошти фізичних осіб, крім коштів:

1) розміщених на банківських рахунках фізичних осіб, які займаються підприємницькою діяльністю без утворення юридичної особи, якщо ці рахунки відкриті у зв'язку із зазначеною діяльністю;

2) розміщених фізичними особами у банківські вклади на пред'явника, у тому числі засвідчені ощадним сертифікатомта (або) ощадною книжкою на пред'явника;

3) переданих фізичними особами банкам у довірче управління;

4) розміщених у вклади в філіях банків Російської Федерації, що знаходяться за межами території Російської Федерації.

Відшкодування за вкладами виплачується вкладнику у вигляді 100 відсотків суми вкладів у банку, але з більше 100 000 рублів. Якщо вкладник має кілька вкладів в одному банку, сумарний розмір зобов'язань якого за цими вкладами перед вкладником перевищує 100 000 рублів, відшкодування виплачується по кожному вкладу пропорційно їх розмірам. Якщо страховий випадок настав щодо кількох банків, у яких вкладник має вклади, розмір страхового відшкодуванняобчислюється щодо кожного банку окремо11.

Під час здійснення обов'язкового страхування банки зобов'язані: сплачувати страхові внескидо фонду обов'язкового страхування вкладів; представляти вкладникам інформацію про свою участь у системі страхування вкладів, про порядок та розміри отримання відшкодування за вкладами; розміщувати інформацію про систему страхування вкладів у доступних для вкладників приміщеннях банку, в яких здійснюється обслуговування вкладників; вести облік зобов'язань банку перед вкладниками, що дозволяє банку сформувати будь-який день реєстр зобов'язань банку перед вкладниками за формою, що встановлюється Банком Росії на пропозицію Агентства.

При невиконанні банком передбачених законом або договором банківського вкладу обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу, а також при втраті забезпечення або погіршенні його умов вкладник має право вимагати від банку негайного повернення суми вкладу, сплати на неї відсотків у розмірі ставки банківського рефінансування та відшкодування заподіяних збитків.

За договором банківського вкладу будь-якого виду банк зобов'язаний видати суму вкладу або її частину на першу вимогу вкладника, за винятком вкладів, внесених юридичними особами на інших умовах повернення, передбачених договором. Умова договору про відмову громадянина від права отримання вкладу на першу вимогу нікчемно (п. 2 ст. 837 ДК РФ). Пред'явлення вкладником вимоги про дострокове повернення суми вкладу є дозволене законом одностороннє зміна умов договору з ініціативи вкладника. Внаслідок цього терміновий, цільовий чи умовний договір банківського вкладу перетворюється на договір про вклад до запитання.

Негативні майнові наслідки такої зміни договору несе вкладник. За достроково припиненим або зміненим договором йому на суму вкладу нараховується такий самий відсоток, як і на суму вкладу «до запитання», який значно нижчий відсотка за строковим вкладом, якщо інший відсоток на цей випадок не був спеціально передбачений у договорі. При цьому нижчі відсотки нараховуються в таких випадках за період з моменту, коли гроші вкладника були внесені до банку до моменту їх видачі. Навіть у тому випадку, якщо вкладник вимагатиме від банку не весь терміновий вклад, а лише його частину, йому нараховується на всю суму більш низький відсоток, встановлений для вкладів до запитання.

На відміну від громадян, юридичні особи, які зробили в банк терміновий вклад, не мають безумовного права вимагати його дострокового повернення. Таке право може бути передбачено договором банківського вкладу під час його укладання. Якщо цього немає, то дострокове повернення такого вкладу можливе лише за згодою банку. Це поширюється лише випадки, коли вкладником є комерційна організація. Якщо ж вкладником термінового скарбу є некомерційна організація, вона за жодних умов немає права вимагати дострокового повернення суми вклада12.

Договір банківського вкладу є оплатним. Відплатність його своєрідна і проявляється в тому, що банк виплачує вкладнику відсотки на суму вкладу у розмірі, що визначається договором банківського вкладу. За відсутності у договорі умови розмір сплачуваних відсотків банк має виплачувати відсотки у вигляді ставки рефінансування ЦБ РФ (п. 1 ст. 838 ДК РФ). Банк має право до моменту пред'явлення вкладником вимоги про повернення вкладу використовувати його кошти на власний розсуд. Найчастіше кошти вкладників використовуються банком для здійснення своїх кредитних операцій. Отже відсотки у сумі вкладу, сутнісно, є здійснювану банком плату користування чужими грошима.

Сплата вкладнику відсотків у сумі вкладу є обов'язковим обов'язком банку. Якщо у договорі передбачено, що банк не зобов'язаний сплачувати зазначені відсотки, це означає, що договір не є договором банківського вкладу. Його можна розглядати як договір безвідсоткової позики, Висновок якого допускається законом.

У Цивільному кодексі України це питання вирішено неоднозначно залежно від виду вкладу. По вкладах до запитання (а таких вкладів більшість, і вкладниками є переважно громадяни) банк має право змінювати розмір відсотків, що виплачуються на вклади, якщо інше не передбачено договором банківського вкладу (ч. 1 п. 2 ст. 838 ЦК України). Зазвичай така зміна є зменшенням зазначеного відсотка, хоча банк має право і збільшувати згаданий відсоток. Відповідно до ч. 2 п. 2 ст. 838 ЦК у разі зменшення банком розміру відсотків новий розмір відсотків застосовується до вкладів, внесених до повідомлення вкладником про зменшення відсотків, після закінчення місяця з дня відповідного повідомлення, якщо інше не передбачено договором. Для вкладників це правило є дуже слабкою втіхою.

Про подальше зменшення відсотків на вклад вкладника може бути повідомлено у різний спосіб: поштою, факсом тощо. ощадний банкповідомляє своїх вкладників про це за допомогою публікації в періодичній пресі відповідного повідомлення.

У договорі банківського вкладу може бути передбачений інший порядок реалізації банком свого права зменшення розміру відсотків на вклади до запитання. Рішення банку збільшити розмір відсотків на вклади до запитання набирає чинності в порядку, встановленому самим банком. Про таке рішення банк не зобов'язаний сповіщати вкладників13.

Якщо вкладник-громадянин вніс строковий цільовий або умовний вклад, встановлений під час укладання договору, розмір відсотків не може бути змінений банком в односторонньому порядку, якщо інше не передбачено законом. Банк не може включати своє право на зменшення відсотків за строковим вкладом до умов договору банківського вкладу під час його укладання. Якщо ж така умова буде включена, вона не має юридичного значення.

З цією нормою права не співпадає становище ст. 29 Закону РФ «Про банки та банківську діяльність», яке дає право кредитній організації змінювати, у тому числі і у бік зменшення, розмір відсотків на вклади, якщо це передбачено договором із вкладником, у тому числі і з громадянином. Оскільки норми Цивільного кодексу РФ мають велику юридичну силу, ніж норми поточного законодавства, у разі слід застосовувати норми ст. 838 ЦК України.

Якщо договір про терміновий банківський вклад укладено з юридичною особою, розмір відсотків не може бути односторонньо змінений, якщо інше не передбачено законом або договором (п. 3 ст. 838 ЦК України). Отже, в таких випадках сторони при укладанні договору банківського вкладу вправі передбачити право банку в односторонньому порядку змінювати розмір відсотків, що нараховуються на вклад.

Відсотки у сумі банківського вкладу нараховуються з дня, наступного дня її надходження до банку, досі, що передує її повернення вкладнику чи її списання з рахунку вкладника з інших підстав, допускаемым законом. Строки та порядок виплати відсотків за вкладом (за якими датами, щомісяця, щокварталу, за півріччями, щорічно, з їхньою капіталізацією або без капіталізації) можуть бути встановлені договором банківського вкладу. Якщо ж у договорі це питання не вирішено, відсотки на суму банківського вкладу виплачуються вкладнику на його вимогу після закінчення кожного кварталу окремо від суми, а не затребувані у цей термін відсотки збільшують суму вкладу, на яку нараховуються відсотки. При поверненні вкладу виплачуються всі нараховані на цей час відсотки (ст. 839 ДК РФ).

У разі, коли вимога повернення вкладу пред'явлено до закінчення періоду, протягом якого нараховуються відсотки, останні нараховуються з фактичного часу користування коштами клієнта і виплачуються одночасно з основною сумою вкладу.

Внесення коштів у банк за договором банківського вкладу пов'язане для вкладника зі значним ризиком, зокрема з ризиком не отримати назад суму вкладу, у чому на власному гіркому досвіді переконалися мільйони російських вкладників, які довірили свої гроші ненадійним банкам. З метою недопущення таких наслідків ЦК України регулює забезпечення повернення вкладів банками (ст. 840 ЦК України).

Банки зобов'язані забезпечувати повернення вкладів громадян у вигляді обов'язкового страхування, а передбачених законом випадках - й іншими способами.

Заходи забезпечення повернення вкладів банками залежить від цього, хто є вкладником банку. Якщо вкладником є громадянин, повернення вкладу забезпечується:

Обов'язковим страхуванням вкладів за рахунок коштів федерального фондуобов'язкового страхування вкладів, що передбачено ст. 38 Закону РФ «Про банки та банківську діяльність»;

Субсидіарною відповідальністю Російської Федерації, її суб'єктів та муніципальних утворень. Це правило не носить загального характеру і застосовується тільки щодо вкладів, внесених до банку, у статутному капіталі яких понад 50% акцій чи часток участі мають РФ, суб'єкти РФ або відповідні муніципальні освіти;

Добровільним страхуваннямвкладів відповідно до ст. 39 Закону «Про банки та банківську діяльність»;

З допомогою традиційних російського громадянського права заходів забезпечення виконання зобов'язань (неустойка, заставу, порука та інших.)14.

Пред'явлення вкладниками-громадянами вимог субсидіарної відповідальності РФ, її суб'єктів і муніципальних утворень можливе за умови, якщо вони (вкладники) вже пред'явили вимоги про повернення своїх вкладів безпосередньо банкам, які їх вклади, але майна банків виявилося недостатньо задоволення зазначених вимог (ст. 399 ЦК України).

Якщо вкладником банку є юридична особа, способи забезпечення повернення встановлюються угодою сторін під час укладання договору вклад. При цьому використовуються такі способи забезпечення зобов'язань, як неустойка, застава, порука, банківська гарантія. Завдаток і утримання їх особливостей неможливо знайти використані цієї мети.

З метою посилення захисту інтересів вкладників закон (п. 3 ст. 840 ЦК України) зобов'язав банки під час укладання договорів банківського вкладу надавати вкладникам інформацію про забезпеченість повернення вкладу. Способи доведення цієї інформації клієнтам визначає банк. Нерідко це здійснюється за допомогою вивішування відповідних оголошень в операційній залі банку.

При невиконанні банком передбачених законом або договором банківського вкладу обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу, а також при втраті забезпечення або погіршенні його умов вкладник має право вимагати від банку негайного повернення суми вкладу, сплати на неї відсотків у розмірі, визначеним договоромабо ставкою рефінансування за весь період фактичного користування коштами вкладника, а також відшкодування завданих збитків.

Зазвичай внесок у банк оформляється з ім'ям тієї особи, яка його вносить. Інакше висловлюючись, вкладником стає той громадянин чи юридична особа, яка уклала з банком договір про вклад. Але закон (ст. 842 ЦК України) допускає внесення вкладу в банк на ім'я іншої особи, яка не бере участі у укладанні договору з банком. У ряді випадків необхідність такого внесення коштів визначається видом вкладу. Такий, наприклад, пенсійний внесок. У Цивільному кодексі України цьому питанню присвячена ст. 841, згідно з якою якщо договором банківського вкладу не передбачено інше, на рахунок за вкладом зараховуються кошти, що надійшли до банку на ім'я вкладника від третіх осіб із зазначенням необхідних даних про його рахунок за вкладом. Якщо інше не передбачено договором банківського вкладу, третя особа набуває прав вкладника з моменту пред'явлення ним банку першої вимоги, що базується на цих правах, або висловлення ним банку іншим способом наміру скористатися такими правами.

Вказівка імені громадянина або найменування юридичної особи, на користь якої вноситься вклад, є істотною умовою такого договору банківського вкладу.

Проаналізувавши зміст та відповідальність сторін за договором банківського вкладу зазначимо, основними обов'язками банку є повернення суми вкладу та виплата на неї відсотків. Крім цього, він повинен під час укладання договору банківського вкладу надати вкладнику інформацію про забезпеченість повернення вкладу (п. 3 ст. 840 ЦК). Способи доведення цієї інформації до клієнтів визначає банк. Не менш важливим обов'язком банку є виплата процентів за вкладом. Наступним обов'язком банку є збереження банківської таємниці. Основним правом банку є можливість на свій розсуд володіти, користуватися і розпоряджатися у своєму інтересі грошовими сумами, переданими у внесок. Вкладник за строковим або умовним вкладом не має права вимагати від банку здійснення безготівкових розрахунків зі вкладу, оскільки ця вимогасуперечить сутності термінового (умовного) внеску. Вкладник має право будь-якої миті вимагати повернення суми вкладу, внесеного на будь-яких умовах. p align="justify"> Наступним правом вкладника є можливість в односторонньому порядку, за умовчанням, продовжувати термін дії договору строкового або умовного банківського вкладу.