Порівняльний аналіз обов'язкового медичного страхування та добровільного медичного страхування. Перспективи розвитку добровільного медичного страхування Пацієнти та договори ДМС

ВСТУП

Висновки за Главою I

2.2. Результати емпіричного дослідження

2.3. Перспективи розвитку системи добровільного медичного страхування

Висновки за розділом II

ВИСНОВОК

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

ДОДАТОК

ВСТУП

Добровільне медичне страхування - це форма медичного страхування у разі втрати здоров'я, що забезпечує можливість повного чи часткового відшкодування витрат за медичне обслуговування. Соціально-економічне значення добровільного медичного страхування полягає у доповненні гарантій з медичного обслуговування, що надаються населенню безкоштовно через системи бюджетного фінансування медичних установ та обов'язкового медичного страхування.

Добровільне медичне страхування набуває все більшого значення у розвитку приватної медицини. Проте проникнення цього виду страхування життя все ще мало велике.

У зв'язку із цим об'єктом дослідження виступає система добровільного медичного страхування.

Предметом дослідження є програми добровільного соціального страхування.

Метою дослідження є визначення особливостей сучасної системи добровільного соціального страхування.

Для досягнення поставленої мети необхідно виконати низку завдань:

Вивчити наукову літературу з цієї проблеми;

Вивчити історію становлення системи добровільного соціального страхування у Росії;

Розглянути особливості добровільного соціального страхування там;

Узагальнити досвід страхових організацій, які працюють із програмами добровільного медичного страхування;

Розробити анкету та провести емпіричне дослідження з даної проблеми;

Визначити перспективи розвитку добровільного медичного страхування.

Гіпотеза: розвиток системи добровільного медичного страхування можливий за дотримання таких умов:

1) страхові компанії будуть проводити заходи щодо інформування населення про сутність добровільного медичного страхування та його переваги;

2) буде створено нові страхові продукти у рамках добровільного медичного страхування.

До методів, з допомогою яких проводитиметься справжнє дослідження, належать аналіз наукової літератури, анкетування, узагальнення досвіду, розмова.

Практична значущість роботи полягає в тому, що результати можуть бути використані у діяльності страхових компаній, що працюють за програмами добровільного медичного страхування.

База дослідження: дослідження проводилося на вулицях міста та на підприємствах з різними формами власності.

У структуру роботи входять: вступ, два розділи, висновки з розділів, висновок, список літератури та додаток.

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ДОСЛІДЖЕНОЇ ПРОБЛЕМИ

1.1 Сутність добровільного медичного страхування

Страхова справа - важливий економічний інститут, який існував у різних економічних формаціях, один із видів бізнесу, що розвиваються. Страхування покликане задовольнити насущну та фундаментальну потребу людини – потребу безпеки. Підвищення ролі страхування в сучасній економіці, з одного боку, та зростаюча диференціація правових норм регулювання життя суспільства та господарської діяльності людей, з іншого, визначили формування страхового права як специфічної частини правової системи держави та комплексної галузі законодавства (43).

Обмеженість базової програми обов'язкового медичного страхування, відсутність мотивації у медичних працівників, недоступність сучасної клінічної та лабораторної бази за умов погіршення фінансування охорони здоров'я призвели до загострення проблем, пов'язаних із отриманням кваліфікованої медичної допомоги. У зв'язку з цим єдино можливою системою надання медичних послуг на якісному рівні залишається система добровільного медичного страхування. Конституція РФ у статті 41 проголошує право на охорону здоров'я та медичну допомогу, ставлячи його в один ряд з такими соціальними правами, як право на пенсійне та соціальне забезпечення, декларація про житло, декларація про охорону материнства і дитинства. Економічні гарантії самі є системою, центральне місце у якій займають державне (бюджетне) фінансування, обов'язкове медичне страхування (ОМС) і добровільне медичне страхування (ДМС). Добровільне медичне страхування займає гідне місце серед економічних гарантій права на охорону здоров'я і є однією з найдієвіших серед них. страхового випадку– (до ДМС) звернення застрахованої особи до медичного закладу (до лікаря) за медичною допомогою. Добровільне медичне страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування та забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлені програми обов'язкового медичного страхування (32, с. 54) ).Добровільне медичне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником та страховиком. Правила добровільного медичного страхування, що визначають загальні умови та порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до положень Закону РФ від 27.11.92 р. № 4015-1 "Про страхування". Конкретні умови страхування визначаються під час укладання договору страхування.

Відповідно до договору добровільного медичного страхування страхова організація (чи її представник – страховий агент) видають кожній застрахованій людині страховий поліс добровільного медичного страхування, у якому зазначено:

– найменування страхової програми добровільного медичного страхування, обраної страхувальником під час укладання договору ДМС (наприклад, "амбулаторно-поліклінічне медичне обслуговування", "стаціонарне медичне обслуговування", "комплексне медичне обслуговування", "стоматологічне обслуговування" та ін.) – страхова програма добровільного медичного обслуговування страхування містить перелік медичних послуг, які застрахована особа може отримати за необхідності. Детальна характеристика страхової програми добровільного медичного страхування з переліком медичних послуг міститься в так званих "Правилах ДМС", розроблених кожною страховою компанією самостійно, узгоджених з Федеральною службою страхового нагляду РФ і обов'язково додаються до договору добровільного медичного страхування;

– перелік медичних та сервісних установ, до яких за потреби може звернутися застрахована людина. З усіма зазначеними медичними установами страхової компанії було укладено договори фінансування, які передбачають прийом медичним установою пацієнтів із полісами добровільного медичного страхування цієї страхової компанії та подальшу оплату страховою компанією наданих медичних послуг. До договорів фінансування додаються прейскуранти з договірними цінами на медичні послуги. На практиці застрахована людина звертається не безпосередньо до медичного закладу, а до сервісної компанії або до лікарів-організаторів страхової компанії, і вже вони організують надання медичної допомоги: домовляються про час прийому пацієнта, проведення діагностичних досліджень, доставку пацієнта до медичного закладу тощо. .;

– страхова сума – максимальна сукупна вартість медичних послуг, які за цим страховим полісом ДМС може отримати застрахована особа (44).

Як суб'єкти добровільного медичного страхування виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медична установа.

Страхувальниками при добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, які мають цивільну дієздатність, або (і) підприємства, які представляють інтереси громадян. При визнанні судом страхувальника в період дії договору добровільного медичного страхування недієздатним повністю або частково його права та обов'язки переходять до опікуна чи піклувальника, який діє на користь застрахованого.

Страховими медичними організаціями виступають юридичні особи, які здійснюють добровільне медичне страхування та мають державний дозвіл (ліцензію) на право займатися добровільним медичним страхуванням (32, с. 71).

Медичними установами в системі ДМС є ліцензії лікувально-профілактичні установи, науково-дослідні медичні інститути, інші установи, які надають медичну допомогу, а також особи, які здійснюють медичну діяльність як індивідуально, так і колективно.

Об'єктом добровільного медичного страхування є страховий ризик, пов'язаний із витратами на надання медичної допомоги у разі виникнення страхового випадку. Страховим ризиком є ​​передбачувана подія, у разі настання якої проводиться страхування. Подія, що розглядається як страховий ризик, повинна мати ознаки ймовірності і випадковості її наступу (13, с. 17).

Страхувальник має право на:

- Участь у всіх видах медичного страхування;

- Вільний вибір страхової організації;

- Здійснення контролю за виконанням умов договору медичного страхування;

- Повернення частини страхових внесків від страхової медичної організації при ДМС відповідно до умов договору.

Підприємство-страхувальник крім прав, перерахованих вище, має право на:

– зменшення розміру страхових внесків за стабільного рівня захворюваності працівників підприємства або його зниження протягом трьох років;

– залучення коштів із прибутку (доходів) підприємства на добровільне медичне страхування своїх працівників.

Страхувальник зобов'язаний:

– вносити страхові внески у порядку, встановленому договором добровільного медичного страхування;

– у межах своєї компетенції вживати заходів щодо усунення несприятливих факторів впливу на здоров'я громадян;

– надавати страховій медичній організації інформацію щодо показників здоров'я контингенту, що підлягає страхуванню.

Фонди добровільного медичного страхування формуються у страхових медичних організаціях рахунок коштів, одержуваних від страхових внесків. Вони призначені для фінансування страховою організацією медичних та інших послуг, що надаються за цим видом страхування.

ДМС здійснюється за рахунок прибутку (доходів) підприємств та власних коштів громадян шляхом укладання договору. Розміри страхових внесків на ДМС встановлюються за згодою сторін. Страховим внеском є ​​плата страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику відповідно до договором ДМС. Тарифи на медичні та інші послуги при ДМС встановлюються за згодою страхової медичної організації та підприємства, організації, установи або особи, яка надає ці послуги. Страховий тариф є ставкою страхового внеску з одиниці страхової суми або об'єкта страхування. Тарифи мають забезпечувати рентабельність медичних закладів та сучасний рівень медичної допомоги (16, с. 25).

З 1 січня 1993 року юридичним особам, що спрямовують кошти з прибутку на добровільне медичне страхування працівників підприємства, членів їх сімей, осіб, які пішли на пенсію з цього підприємства, надаються податкові пільги у розмірі до 10% від суми, спрямованої на прибуток з цією метою.

Основними ознаками обов'язкового страхування відповідно до глави 48 ЦК України ч.2 є:

– обов'язок страхування випливає із закону,

– об'єктами страхування є особисте та майнове страхування, страхування цивільної відповідальності,

– обов'язок страхувати може бути покладено на зазначених у законі осіб у разі виникнення страхового ризику, тобто у разі заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну інших визначених у законі осіб або порушення договорів з іншими особами.

Медичне страхування відповідає цим ознакам, крім першого, що належить до ЗМС. По-перше, об'єктом медичного страхування є підтримка здоров'я громадян шляхом надання медичної допомоги за рахунок коштів медичного страхування. По-друге, укладання договору страхування передбачає наявність страхового ризику, а страхова виплата здійснюється при наступі страхового випадку. Понад те, надання медичної допомоги передбачає проведення профілактичних заходів. Всі ці особливості характерні як обов'язкового, так добровільного медичного страхування, оскільки об'єктом добровільного медичного страхування також є підтримка здоров'я громадян, але шляхом надання додаткової медичної допомоги (додаткових медичних послуг), понад встановленої програмами обов'язкового медичного страхування. У цьому випадку викликає сумнів дане в ст.3 чинного закону про медичне страхування визначення об'єкта добровільного медичного страхування, оскільки говорити про страховий ризик та про страховий випадок для добровільного медичного страхування, на наш погляд, так само неправомірно, як і для обов'язкового медичного страхування ( 14, 83).

Тепер перейдемо до розгляду особливостей, властивих саме добровільному медичному страхуванню, тобто основним відмінностям його обов'язкового медичного страхування. Відмінності обов'язкового та добровільного медичного страхування полягають у наступному:

По-перше, обов'язок страхування при обов'язковому медичному страхуванні випливає із закону, а при добровільному медичному страхуванні – заснований лише на договірних відносинах, що, однак, не виключає необхідності здійснення обов'язкового медичного страхування шляхом укладання договору страхування страхувальником із страховиком.

По-друге, головна відмінність між обов'язковим та добровільним медичним страхуванням лежить у сфері відносин, що виникають між їхніми суб'єктами при наданні медичної допомоги за рахунок страхових коштів. Якщо обов'язкове медичне страхування здійснюється з метою забезпечення соціальних інтересів громадян, роботодавців та інтересів держави, то добровільне медичне страхування реалізується лише з метою забезпечення соціальних інтересів громадян (індивідуальних чи колективних) та роботодавців.

По-третє, з попередньої відзнаки випливає, зокрема, і відмінність у тому, хто є страхувальниками за обов'язкового та добровільного медичного страхування: за обов'язкового медичного страхування – це органи виконавчої влади та роботодавці, за добровільного медичного страхування – громадяни та роботодавці.

По-четверте, відносини з добровільного медичного страхування також, як і обов'язкового медичного страхування, відносяться до соціального страхування, яке має на меті організацію та фінансування надання застрахованому контингенту медичної допомоги певного обсягу та якості, але за програмами добровільного медичного страхування (21, с. 40) .

Проте добровільне медичне страхування, на відміну обов'язкового медичного страхування, не належить до державного соціального страхування. По-перше, внаслідок відмінності у реалізованих ними соціальних інтересах. По-друге, внаслідок відмінності форм власності та організаційно-правових форм страхових організацій, які здійснюють соціальне страхування. У цьому мають на увазі, що соціальне страхування то, можливо як державним, а й муніципальним, а враховуючи розбіжності у його внутрішньої організації – також професійним (за професійно-галузевою ознакою) і міжнародним.

Проте класифікація соціального страхуванняза ознакою форм власності та відмінностей у його внутрішній організації (державне, муніципальне, професійне, міжнародне) не збігається з класифікацією за формами соціального страхування – обов'язкове та добровільне. Таким чином, обов'язкове медичне страхування та добровільне медичне страхування відрізняються один від одного за вищезгаданими видами класифікації (25, с. 89).

По-п'яте, внаслідок вищесказаного, переслідуючи загальні цілі та маючи загальний об'єкт страхування – обов'язкове та добровільне медичне страхування суттєво різняться за суб'єктами страхування – у них різні не лише страхувальники, а й страховики. У добровільного медичного страхування – це не державні організації, мають будь-яку організаційно-правову форму, в обов'язкового соціального страхування – державні організації (41).

По-шосте, обов'язкове та добровільне медичне страхування також відрізняються за джерелами надходження коштів. Фінансові кошти системи обов'язкового соціального страхування формуються з допомогою платежів бюджету та внесків підприємств, органів управління відповідного рівня. Розмір внесків на обов'язкове медичне страхування для підприємств, організацій та інших суб'єктів господарювання встановлюється у відсотках до нарахованої оплати праці. Добровільне медичне страхування здійснюється за рахунок прибутку (доходів) підприємства та власних коштів громадян, розмір страхових внесків встановлюється за згодою сторін.

На відміну від добровільного медичного страхування при обов'язковому медичному страхуванні термін страхового періоду залежить від терміну сплати страхових внесків, і страховик відповідає і у разі відсутності сплати страхових внесків.

Базова програма ЗМС визначається Урядом РФ і її основі затверджується територіальна програма, що представляє перелік медичних послуг, наданих всім громадянам цієї території. При добровільному медичному страхуванні перелік послуг та інші умови визначаються договором страхувальника та страховика (35, с.28).

Крім того, тарифи на медичні послуги при ЗМС визначаються на територіальному рівні угодою між страховими медичними організаціями, органами державного управління відповідного рівня та професійними медичними організаціями. Тарифи на медичні послуги при ДМС встановлюються за згодою страхової медичної організації та медичної установи, підприємства, організації або особи, яка надає ці послуги.

Система контролю якості при ЗМС визначається угодою сторін, за провідної ролі державних органівуправління, а за ДМС встановлюється договором. Крім цього, може бути перераховано багато відмінностей, наприклад, механізмів правового регулювання, але нами були вказані найголовніші.

Якщо говорити про поєднання двох видів медичного страхування, необхідно зазначити, що в російській дійсності процес поєднання обов'язкового та добровільного медичного страхування відбувається значною мірою стихійно. Недостатність медичної допомоги, одержуваної в громадському секторіохорони здоров'я, змушує пацієнтів шукати шляхи отримання медичних послуг за рахунок особистих доходів або коштів роботодавців (15, с. 46). При цьому подібними можливостями значно меншою мірою можуть користуватися громадяни, що належать до категорії соціально незахищених – хронічні хворі та малозабезпечені. Адже саме вони і потребують більшого обсягу медичної допомоги. При недостатності медичної допомоги цієї категорії потреба у ній збільшується. В результаті посилюється диспропорція між обсягами необхідного та доступного цим громадянам медичного обслуговування.

1.2 Історія становлення системи добровільного медичного страхування у Росії

Вперше про добровільне медичне страхування заговорили в 90-ті роки до кінця горбачовської перебудови, коли остаточно стало зрозуміло, що держава не в змозі виконувати свої зобов'язання щодо фінансування охорони здоров'я. Насувалась економічна катастрофа, яка все більше позначалася на реалізації державою соціальних функцій. У умовах було вирішено звернутися до досвіду інших країн, де національні системи охорони здоров'я мали різні джерела фінансування, які доповнюють одне одного. Організатори охорони здоров'я, економісти та законодавець однаково розуміли необхідність реформ у галузі, насамперед – перегляду концепції фінансового забезпечення охорони здоров'я.

Іншими словами, добровільне медичне страхування – таке, яким воно є сьогодні – з'явилося лише два десятиліття тому. Але це лише кінцевий результат еволюції медичного страхування, яка тривала багато десятиліть. Розглянемо етапи розвитку медичного страхування, початок якому було започатковано ще в першій половині XIX століття (26, с. 40).

Прообраз того, що сьогодні прийнято називати "страхування співробітників", вперше з'явився 1827 року в Санкт-Петербурзі. На той час робітники окремих підприємств висловили ініціативу щодо створення товариства взаємодопомоги. Його бюджет формували регулярні внески учасників, тоді як власники заводів залишалися осторонь. Робочий отримував грошову компенсацію, якщо з ним відбувався нещасний випадок, що спричинив тимчасову або постійну втрату працездатності. У разі загибелі виплати йшли на користь сім'ї учасника товариства. Цей принцип ліг основою перших лікарняних кас, які з'явилися лише у другій половині ХІХ століття (18, з. 55).

Початком наступного етапу розвитку медичного страхування вважається 1842, коли у великих періодичних виданнях було надруковано оголошення, яке зобов'язувало всіх громадян, що належали до 4 і 5 розрядів (землекопи, двірники, лакеї, пічники і т.д.) заплатити по 60 копійок. Натомість вони отримували право проходити лікування у міських лікарнях протягом одного року. До речі, робити регулярні внески за прикажчиків, кухарів, буфетників та садівників мали їхні наймачі.

Як це часто буває в Росії, така форма медичного страхування виникла через небажання окремого відомства витрачати кошти на лікування незаможних верств населення. На той час такий обов'язок лежав на поліцейському міністерстві, яке хотіло скласти додаткову відповідальність. Втім, це тривало недовго: вже незабаром стало зрозуміло, що символічні 60 копійок із людини навіть частково не покривають фактичні витрати на лікування. Тож у період правління Олександра II тарифи підняли до 1 рубля. Ще 1 рубль за кожного працівника мали внести наймачі (45).

Не менш цікавий і інший факт: з 1870 року внесок мали виплачувати абсолютно всі громадяни, незалежно від соціального стану та достатку. У тому числі це дворяни і купці, які ніколи не лікувалися в міських лікарнях, а спостерігалися у приватних лікарів. Таким чином, з'явилося обов'язкове медичне страхування – мінімально необхідний перелік медичних послуг, якими міг скористатися кожен. Якщо не розглядати подробиці, то саме такі риси притаманні медичному страхуванню і сьогодні. До речі, указ передбачав категорії громадян, які користувалися пільгами – це члени імператорської сім'ї, чиновники, військові, діти віком до 15 років, а також працівники дипломатичних місій та торгових представництв.

Переломним моментом у практиці медичного страхування прийнято вважати 1861 рік, коли набрав чинності перший нормативний акт, що встановлює стандарти обов'язкового страхування для казенних гірничих заводів Він вимагає установи при заводах допоміжних кас. Вони займалися видачею допомоги з тимчасової непрацездатності, спричиненої нещасними випадками, а також виплатою пенсій та компенсацій сім'ям робітників у разі загибелі годувальників. Через деякий час з'явився додаток, який наказує керуючим засновувати на підприємствах лікарні.

Медичне страхування вийшло на новий виток розвитку вже через 9 років: у 1912 році III Державна Дума схвалила закон "Про страхування робітників на випадок хвороби та нещасних випадків". По суті цей документ став наступником закону від 1903 року, але він кардинально відрізнявся від нього за змістом. Крім виплати допомоги зі втрати працездатності чи смерті, законодавчий акт зобов'язав підприємців оплачувати медичні послуги, що надаються учасникам допоміжних кас. У тому числі – швидку медичну допомогу, амбулаторне лікування, перебування на стаціонарі, а також допомога. Найцікавіше, що з набору послуг таке страхування співробітників багато в чому нагадує базові програми сучасного медичного страхування. З прийняттям закону лікарняні каси з'явилися в багатьох регіонах країни, а в Санкт-Петербурзі кількість тих, хто звертався за медичною допомогою, протягом року досягала 8% від загальної кількості робітників (27, с. 41).

Але вже за п'ять років цей етап еволюції закінчився: події 1917 року кардинально змінили підхід до медичного страхування. Понад те, з нормативних актів надовго зник термін " страхування " : його змінило вираз " соціальне забезпечення " , набагато більше відповідне світогляду на той час. Зі становленням радянської влади медичне обслуговування стало однаково доступним для всіх верств населення, а витрати на нього повністю взяла на себе держава. Але сьогодні можна відзначити і зворотний бік такого підходу – низьку якість обслуговування, а також недостатні обсяги фінансування медичних закладів, які здійснювали за залишковим принципом.

Добровільне медичне страхування у Росії отримало декларація про існування лише 1991 року, з набранням чинності Закону " Про медичне страхування громадян РРФСР " . Але на початку добровільне медичне страхування було вкрай неефективним: розмір виплат за страховим випадком не перевищував суми страхового внеску, а невитрачені на лікування кошти поверталися за вирахуванням комісії страховика. Така ситуація влаштовувала підприємців, які використали добровільне медичне страхування для приховування від податкових органів частини зарплати працівників. Надалі над ринком з'являється дедалі більше програм добровільного медичного страхування, які передбачають розмір страхового покриття, перевищує суму початкового внеску.

Корінний перелом стався в 1995 році, коли вимоги до компаній, які здійснюють страхування співробітників за програмами добровільного медичного страхування, значно посилилися. Зокрема Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю повністю заборонила практику повернення невикористаних коштів для того, щоб позбавити бізнесменів можливості уникнути податкового навантаження. З цього моменту добровільне медичне страхування набуло сучасної фази розвитку. Згодом на ринку почало з'являтися все більше страхових компаній, які пропонують своїм клієнтам різні програми добровільного медичного страхування. Крім того, суттєво розширився спектр послуг, які пропонує добровільне медичне страхування, та зросла популярність таких продуктів у громадян та юридичних осіб.

Підсумовуючи, потрібно ще раз згадати у тому, що у Росії добровільне медичне страхування як економічна і правова категорія і вид страхової діяльності виникло 1991 р. з ухваленням Закону РРФСР " Про медичне страхування громадян РРФСР " . Передбачена законом страхова модель докорінно відрізнялася від існуючих на той час різновидів особистого страхування. Йшлося про якісно нове для нашої правової системи правовідносини. Новизна була в об'єкті страхового правовідносини, що виникає при ДМС. По-новому виглядав та її суб'єктний склад. Особисте страхування, зокрема страхування здоров'я, поширене у радянський період, передбачало у разі настання страхового випадку (хвороби чи іншого шкоди здоров'ю) виплати безпосередньо застрахованому. Мета такого страхування – згладити можливі фінансові втрати застрахованого, які вони зазнали внаслідок пошкодження здоров'я. Об'єктом страхування виступали у разі майнові інтереси застрахованої особи. Найбільш поширеною була "проста" структура страхових правовідносин, що включає як суб'єкти страховика і страхувальника, причому страхувальник зазвичай персонально збігався із застрахованим (29, с. 35).

Чинний в даний час закон РФ "Про медичне страхування громадян Російської Федераціїяк об'єкт добровільного медичного страхування визначає ризик, пов'язаний з витратами на надання медичної допомоги при виникненні страхового випадку. При цьому в законі вказується, що добровільне медичне страхування забезпечує громадянам отримання додаткових медичних послуг та інших послуг понад встановлені програмами обов'язкового страхування.

Об'єктами добровільного медичного страхування виступають дві групи страхових ризиків:

1) виникнення витрат на медичні послуги з відновлення здоров'я, реабілітації, догляду;

2) втрата доходу у зв'язку з неможливістю здійснення трудової діяльності як під час захворювання, так і після – при настанні інвалідності.

Законодавство РФ обмежило об'єкт медичного страхування лише відшкодуванням витрат за медичне обслуговування.

Страхувальниками при добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, які мають цивільну дієздатність, або (і) підприємства, які представляють інтереси громадян. Добровільне медичне страхування передбачало якісно новий та до того невідомий вітчизняній страховій практиці вид страхових правовідносин. Об'єктом його мали виступати майнові інтереси третіх осіб, а чи не самого застрахованого. Поняття об'єкта розкривалося в законі як "витрати та надання медичної допомоги". Суб'єктний склад правовідносини ускладнювався, крім страховика, страхувальника та застрахованої особи до нього вводилася медична установа як особа, яка безпосередньо надає медичну допомогу (46).

Але не можна не відзначити, що добровільне медичне страхування в Росії ще не досягло рівня європейських країн, і цей сегмент страхових послуг зберігає величезний потенціал для подальшого розвитку.

1.3 Система добровільного соціального страхування там

Найбільш розвинена система ДМС у США, де вона увійшла в період розквіту ще в далекі 30-ті роки. Загалом у США сьогодні медичним страхуванням займається понад півтори тисячі компаній, а системою ДМС охоплено понад 160 мільйонів осіб, тобто майже 70 % всього населення Штатів. ДМС дає до третини фінансування американської охорони здоров'я, яке вважається найзатратнішим у світі. Понад три чверті обсягу ДМС в Америці становить групове (корпоративне) страхування, яке здійснюють фірми щодо своїх працівників (46).

У медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюється роботодавцями. Страхування від хвороб - найпоширеніший вид страхування за місцем роботи, проте наймачі не зобов'язані його надавати. Не всі американські службовці одержують таку страховку. Все ж таки в найбільших компаніях медичне страхування є майже невід'ємною умовою.

Є багато видів медичного страхування. Найбільш поширеним є так зване компенсаційне страхування або страхування "плати за послуги". За цієї форми страхування роботодавець виплачує страховій компанії страхову премію за кожного працівника, забезпеченого відповідним полісом. Потім страхова компанія оплачує чеки, які представлені лікарнею або іншою медичною установою або лікарем. Таким чином, оплачуються послуги, що входять до страхового плану. Зазвичай страхова компанія покриває 80% витрат на лікування, за решту має сплачувати сам застрахований (47).

Існує альтернатива - страхування про керованих послуг. Число американців, охоплених цим видом страхування, швидко зростає. У цьому випадку страхова компанія укладає контракти з лікарями, іншими медичними працівниками, а також із установами, включаючи лікарні, на надання всіх послуг, передбачених цим видом страхування. Зазвичай медичні установи одержують фіксовану суму, яка виплачується заздалегідь за кожного застрахованого.

Відмінності між двома описаними видами страхування дуже суттєві. У разі страхування "плати за послуги" оплачується вартість послуг, які фактично надаються пацієнтам. При страхуванні "керованих послуг" медичні установи отримують лише фіксовану суму з розрахунку кожного застрахованого пацієнта незалежно від обсягу наданих послуг. Таким чином, у першому випадку працівники системи охорони здоров'я зацікавлені у залученні клієнтів та наданні їм різноманітних послуг, тоді як у другому – вони швидше відмовляться від призначення пацієнтам додаткових процедур, принаймні навряд чи призначать їх більше, ніж необхідно (33, с. 49).

В Америці страхова медицина з її добровільним медичним страхуванням стоїть на варті здоров'я своїх клієнтів, гарантуючи не лише оплату наданого медичного сервісу, а й якісне лікування традиційними лікарськими засобами. Жодна страхова компанія не оплатить вартість лікування із застосуванням гіпнозу, акупунктури, гомеопатичних або фітопрепаратів. З погляду страхової медицини така терапія є нетрадиційною та ефект від її застосування спірний.

Медичне страхування США має ще одну особливість. Існує певний кредит довіри до лікарських препаратів, що призначаються лікарем. Але якщо результат від їх застосування недостатній і захворювання повільно, але неухильно прогресує, наступний єдиний правильний етап лікування для клієнтів страхової компанії – не призначення ліків, а хірургічне лікування. США посідають перше місце за кількістю операцій аортокоронарного шунтування (23, 68).

Один із основних принципів медичного страхування – висока ефективність медичної допомоги. Щодо витрат на лікування, то страхова компанія покриває витрати, пов'язані із застосуванням єдино правильного способу лікування з високим коефіцієнтом позитивного результату. Звичайно, вартість операції на серці дуже висока, але менша від вартості лікарських препаратів, які необхідно приймати досить тривалий час. Та й ефект від консервативної терапії не завжди бажаний. Тому страхові компанії вважають за краще нести великі витрати, але один раз.

Американці вирізняються серйозним ставленням до свого здоров'я. З одного боку, страхові компанії захищають своїх клієнтів від непрофесійної медичної допомоги, з іншого – американці довіряють своїм лікарям та не купують ліки без рекомендації фахівця.

Щодо добровільного медичного страхування в європейських країнах, то тут у більшості випадків ДМС посилено розвивається як доповнення до державного фінансування медицини, розширюючи спектр лікувально-профілактичних послуг та фінансові можливості охорони здоров'я. Наприклад, у невеликому Ізраїлі, що славиться найвищим рівнем медичного обслуговування, в системі ДМС діють понад 70 фірм (включаючи іноземні), при тому, що половину всього цього ринку контролюють чотири найбільші страхові компанії. Системою ДМС охоплено майже п'яту частину ізраїльтян, які користуються послугами, не включеними до базових програм обов'язкових страхових фондів, у тому числі - сестринським та патронажним доглядом (в основному для людей похилого віку). Держкомісія з аналізу охорони здоров'я в Ізраїлі вважає, що роль ДМС надалі неухильно зростатиме. Аналогічні тенденції спостерігаються і в Росії в цілому, і в нашому регіоні, де діє мережа великих страхових компаній (17, 46).

У Німеччині альтернативою (і доповненням) обов'язкового медичного страхування є добровільне (приватне) медичне страхування, що поширюється на громадян, які через високі доходи або професійну діяльність не підлягають обов'язковому медичному страхуванню, а також на тих осіб, які мають кошти та бажання отримувати додаткову альтернативну обов'язковому медичному страхуванню допомогу. Існування в країні двох різних форм страхування через хворобу є позитивним фактором, що стимулює конкуренцію на ринку медичних послуг, що створює умови для більш ефективного та динамічного розвитку існуючої в Німеччині системи охорони здоров'я, покращення запропонованих послуг та інноваційної активності. Основним фактором, що визначає різницю між системами обов'язкового та приватного медичного страхування, є дохід, розмір якого перевищує межу обов'язкового медичного страхування (сьогодні це 40,034 євро на рік) є причиною звернення до послуг системи приватного медичного страхування. Як правило, учасниками цієї системи стають підприємці чи представники вільних професій, а також особи найманої праці, доходи яких перевищують встановлений законом кордон. Разом з тим добровільне (приватне) медичне страхування означає також можливість отримання додаткової медичної допомоги понад передбачену систему обов'язкового страхування, що актуально для всіх категорій населення. Це важливо, якщо застрахований в ЗМС хоче отримати більш розширений комплект медичних послуг. За статистичними даними, близько 15% населення застраховано у системі добровільного медичного страхування, 80% - у системі ЗМС, 3% з яких одночасно користуються додатковими послугами з програм ДМС (41).

На відміну від обов'язкового, добровільне медичне страхування пропонує більший обсяг медичних послуг. Наприклад, у межах ДМС існує вільний вибір стаціонару, і навіть поліпшені умови перебування у ньому, послуги особистого лікаря, відшкодування до 100 % витрат, що з стаціонарним лікуванням (в ЗМС, зазвичай, частина витрат відшкодовується пацієнтом). Порівняно з ЗМС, у якому розмір внесків залежить від ступеня ймовірності настання страхового випадку, внески у системі добровільного медичного страхування формуються з урахуванням індивідуального ризику. Приватні страхові компанії використовують для цього велику кількість різних регіональних та професійних тарифів. Оскільки значний вплив на розмір страхових внесків надають вікові характеристики, найбільше вигідними ставкиу ДМС є для людей молодого віку. Слід зазначити, що останні роки обсяг видатків населення Німеччини в добровільному медичному страхуванні постійно збільшується в середньому на 5%. Істотною відмінністю від системи ЗМС є те, що для кожної вікової групи застрахованих у ДМС існує власне фінансування своїх витрат. В умовах загального ускладнення демографічної ситуації у всіх європейських країнах (збільшення числа пенсіонерів по відношенню до працюючої частини населення) така система формування страхових внесків не залежить від цієї тенденції і в перспективі ДМС може бути одним із способів уникнути фінансових труднощів, що накопичуються в системі обов'язкового медичного страхування ( 14, с.82).

Як відмінні риси добровільного медичного страхування можна назвати і більш високі розміри допомоги по хворобі (вони страхуються окремо), відшкодування витрат на курортне лікування, можливість отримання повної медичної допомоги за кордоном (оскільки не потрібно укладання до основного додаткового договору страхування), а також звільнення від сплати внесків у разі необігу за медичною допомогою протягом від 1 до 6 місяців (ЗМС такої послуги не передбачає). Перевагою добровільного медичного страхування є також те, що застрахований може в широких рамках самостійно обирати бажаний обсяг медичної допомоги та послуг, а також їх комбінації. Вибір тієї чи іншої комплекту медичних послуг залежить від страхової програми (30, 43).

На відміну від обов'язкового у системі приватного медичного страхування укладання страхового договору відбувається виключно на добровільній основі, зміст якого (обсяг та якість медичних послуг) обумовлюється сторонами. Якщо в основі ЗМС лежить принцип солідарності, то функціонування системи приватного медичного страхування ґрунтується на принципі еквівалентного відшкодування витрат, згідно з яким розмір внесків до страхового фонду відповідає обумовленому в договорі обсягу послуг, що надаються, страховому ризику, а також залежить від віку, статі, стану здоров'я та інших умов, що визначають розмір страховки та суми виплачуваних внесків. На відміну від ЗМС у системі приватного страхування страхований, отримуючи медичне обслуговування, зобов'язаний оплатити його сам, після чого, пред'явивши оплачений рахунок страхової компанії, може отримати відповідну компенсацію витрат на лікування згідно з договором страхування. Виняток існує для оплати лікування в стаціонарі, витрати на яке можуть виявитися обтяжливими для пацієнта. За наявності домовленості між страховою компанією та застрахованим ці розрахунки можуть бути оплачені без участі останнього.

На відміну від ЗМС у системі добровільного медичного страхування страхові установи, які здійснюють страхування через хворобу, не пов'язані договірними відносинами з іншими учасниками системи охорони здоров'я (лікарями, спілками лікарів, аптеками, лікарнями та ін.). Оплату половини страхових внесків перебирає роботодавець, але у разі, якщо їх загальний розмір вбирається у обсягу страховки у межах обов'язкового медичного страхування. Страхування у ДМС для таких категорій населення, як безробітні (якщо вони були раніше застраховані у ДМС) та студенти, відрізняється від загального порядку. Справа в тому, що часткове фінансування їхньої участі бере на себе відповідну державну установу (33, с. 49).

Якщо ОМС існує можливість безкоштовного страхування всіх членів сім'ї при невеликому сукупному доході, то системі ДМС така можливість відсутня, тому незалежно від рівня доходів всі члени сім'ї змушені укладати окремі договори медичного страхування.

Страхові компанії, що працюють на ринку приватного медичного страхування, безпосередньо не обмежують обсяг медичної допомоги, що надається. Застрахований повинен сам стежити, щоб необхідні йому медичні послуги покривалися обсягом страхування за договором, отже, самостійно вирішувати, яка форма лікування чи обстеження йому більше підходить. У цілому нині, на відміну ОМС, добровільне медичне страхування пропонує вищу ступінь самостійності пацієнта і водночас більшу його відповідальність. Як і в обов'язковому медичному страхуванні, у системі приватного медичного страхування держава законодавчо встановлює принципи її функціонування та стандарти, а також здійснює контроль за її діяльністю.

Отже, діюча у Німеччині система добровільного медичного страхування, виконуючи самі функції, як і ЗМС, є як альтернативою, і істотним доповненням обов'язкового медичного страхування. Маючи різну організацію та принципи роботи, кожна із систем водночас спрямована на вирішення одного завдання – надання доступної, висококваліфікованої медичної допомоги всьому населенню країни, що могло б стати позитивним прикладом реалізації та існування ефективної системи медичного страхування в умовах структурної перебудови економіки та соціальної сфери. Росії.

Висновки за Главою I

1. Страхова справа - важливий економічний інститут, який існував у різних економічних формаціях, один з видів бізнесу, що розвиваються. Страхування покликане задовольнити насущну та фундаментальну потребу людини – потребу безпеки.

2. Добровільне медичне страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування та забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлені програми обов'язкового медичного страхування. ДМС здійснюється на основі договору між страхувальником та страховиком. Як суб'єкти ДМС виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медична установа.

3. Об'єктом добровільного медичного страхування є страховий ризик, пов'язаний із витратами на надання медичної допомоги у разі виникнення страхового випадку. Страховим ризиком є ​​передбачувана подія, у разі настання якої проводиться страхування. Подія, що розглядається як страховий ризик, повинна мати ознаки ймовірності і випадковості її наступу.

4. Добровільне медичне страхування у Росії отримало декларація про існування лише 1991 року, з набранням чинності Закону " Про медичне страхування громадян РРФСР " . Мета такого страхування – згладити можливі фінансові втрати застрахованого, які вони зазнали внаслідок пошкодження здоров'я. Об'єктом страхування виступали у разі майнові інтереси застрахованої особи.

5. Чинний в даний час закон РФ "Про медичне страхування громадян в Російській Федерації" як об'єкт ДМС визначає ризик, пов'язаний з витратами на надання медичної допомоги у разі виникнення страхового випадку. При цьому добровільне медичне страхування "забезпечує громадянам отримання додаткових медичних послуг та інших послуг понад встановлені програмами обов'язкового страхування".

6. Найбільш розвинена система ДМС у США, де вона увійшла в період розквіту ще в далекі 30-ті роки. Загалом у США сьогодні медичним страхуванням займається понад півтори тисячі компаній. У медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюється роботодавцями. Страхування від хвороб – найпоширеніший вид страхування за місцем роботи. Один із основних принципів медичного страхування – висока ефективність медичної допомоги.

7. У більшості європейських країн ДМС посилено розвивається як доповнення до державного фінансування медицини, розширюючи спектр лікувально-профілактичних послуг та фінансові можливості охорони здоров'я. В Ізраїлі в системі ДМС діють понад 70 фірм, системою ДМС охоплено майже п'яту частину ізраїльтян, які користуються послугами, не включеними до базових програм обов'язкових страхових фондів, у тому числі - сестринським та патронажним доглядом.

8. У Німеччині добровільне (приватне) медичне страхування поширюється на громадян, які через високі доходи або професійну діяльність не підлягають обов'язковому медичному страхуванню, а також на тих осіб, які мають кошти та бажання отримувати додаткову альтернативну обов'язкове медичне страхування допомогу. Відмінна риса ДМС - високі розміри допомоги по хворобі, відшкодування витрат на курортне лікування, можливість отримання повної медичної допомоги за кордоном, а також звільнення від сплати внесків у разі необігу за медичною допомогою протягом від 1 до 6 місяців (ЗМС такої послуги не передбачає) .

РОЗДІЛ ІІ. ПРАКТИЧНІ АСПЕКТИ ДОСЛІДЖЕНОЇ ПРОБЛЕМИ

2.1 Узагальнення досвіду діяльності страхових компаній, які працюють на ринку добровільного медичного страхування

охорона здоров'я оплата медичне страхування

Вважається, що саму ідею страхування придумали англійські купці, які зазнали збитків через кораблів, що пішли в плавання і так і не повернулися. Купці вирішили у випадках загибелі та зникнення кораблів розподіляти завдані збитки порівну. Для цього проводилися відрахування до загального фонду – якась частина від майна, що бере участь в експедиції. Із цього фонду і надавалася допомога.

Сьогодні в умовах сучасної ринкової конкуренції страхування є одним із найприбутковіших занять. Зростає кількість страхових компаній та клієнтів цих компаній.

При цьому медичним страхуванням займаються переважно лідери ринку ДМС – провідні універсальні страховики федерального рівня, на яких припадає понад половина всіх внесків у цьому сегменті. Так, лише близько десятка компаній забезпечують медичним захистом персонал більшості великих виробничих комплексів Росії, заодно надаючи послуги середньому та малому бізнесу, а також приватним клієнтам.

Серед компаній, що працюють на ринку ДМС, можна умовно виділити три групи, що відрізняються за стратегією залучення клієнтів (11, 89).

1. Страхові компанії, які є дочірніми компаніями фінансово-промислових холдингів. Основне завдання цих страховиків - організація медичного обслуговування материнської структури та компаній, здатних на неї впливати. Як правило, ці компанії працюють у регіонах відповідно до географії бізнесу засновників. Накопичивши досвід роботи з "спорідненими" компаніями-клієнтами. Вони починають активно пропонувати свої послуги їхнім партнерам та іншим підприємствам, які працюють у відповідних регіонах. Найчастіше у разі страхування здійснюється з повним чи частковим урахуванням принципів повернення. До таких компаній можна віднести більшість лідерів: Група "СОГАЗ", ЖАСО, страхова група "КапіталЪ", СКМ, "Згода". Крім того, свої сегменти ринку має "Енергогарант", що традиційно страхує регіональні АТ-енерго та близькі до електроенергетики компанії.

2. Компанії, що працюють у програмі обов'язкового медичного страхування (через спеціально створені дочірні компанії) і багато в чому будують свою маркетингову політику. Популярність людям, можливість координувати фінансові потоки, що йдуть каналами обов'язкового та добровільного страхування, а також налагоджені відносини з багатьма поліклініками та лікарнями дозволяють цим страховикам займати лідируючі позиції в ДМС. У першу чергу до цих компаній можна віднести РОСЯНО і "Спаські ворота". Однак поєднують діяльність ДМС та ЗМС не тільки вони. На таких принципах працює багато регіональних страховиків.

3. Компанії, орієнтовані виключно ринкову клієнтуру. Вони працюють лише з тими клієнтами, яких вдалося залучити різними маркетинговими програмами. У будь-якій компанії цієї групи можна купити весь набір існуючих на ринку страхових програм: амбулаторне лікування з прикріпленням до будь-якої з провідних медичних установ, стаціонарне лікування, "Швидка допомога", "Особистий лікар" тощо. До таких страховиків можна віднести провідні російські універсальні страхові компанії "Інгосстрах", "РЕСО-Гарантія", компанії системи "Росгосстрах", "УралСіб", "Ренесанс Страхування". Активно працюють на ринку масового ДМС Страховий дім ТСК та "АльфаСтрахування".

Фахівці вважають, що російський ринок корпоративного добровільного медичного страхування вже близький до насичення. Як у компаніях із іноземними власниками, так і на великих російських підприємствах ДМС стало невід'ємною частиною соціального пакету, інструментом мотивації та підвищення лояльності персоналу, методом управління фінансами компанії за рахунок скорочення лікарняних листівта мінімізації оподаткування.

Російський ринок добровільного соціального страхування пройшов стадію екстенсивного розвитку, коли приріст внесків забезпечувався з допомогою залучення нових підприємств, і основним критерієм вибору страховика вважалася вартість страховки. Наступний етап – інтенсивний розвиток ринку, який передбачає конкуренцію за рахунок підвищення якості обслуговування, ускладнення та збільшення сервісної складової страхових продуктів, а також подальшу концентрацію ринку.

Темпи зростання ринку добровільного соціального страхування відстають від середньоринкових показників. Серед основних проблем сектору ДМС можна назвати випереджаюче зростання цін на ринку платних медичних послуг, що, в свою чергу, позначається на вартості полісів ДМС та перешкоджає розширенню цього виду страхування. Більшою мірою висока вартість полісу ДМС стримує розвиток саме індивідуального страхування.

Ще одним фактором, що стримує розвиток корпоративного ДМС, є обмеження щодо віднесення на собівартість витрат на страхування працівників у розмірі не більше 3% від фонду оплати праці, тоді як стандартна програма ДМС передбачає великі витрати. Крім цього, роботодавець крім внесків на ДМС змушений платити єдиний соціальний податок, куди входять відрахування на ЗМС, яким працівники мало користуються.

Нині деякі страхові компанії, що у реалізації програм ЗМС, намагаються проводити програми ДМС, звані " ЗМС з плюсом " . Пацієнти отримують послуги з урахуванням програми ЗМС, тобто. програми державних гарантій, затвердженої суб'єктом Федерації, але у комфортніших умовах. При цьому страхова компанія оплачує і частину медичних послуг, що не входять до стандарту лікування за програмою державних гарантій, а також якісні, часто імпортні, ліки чи вироби медичного призначення (наприклад, протези суглобів, судин, клапанів серця).

З класичних видів ДМС користується популярністю страхування у разі будь-якого захворювання. Це найдешевший вид страхування, доступний людям із середнім доходом. При цьому традиція страхувати здоров'я та витрати на медичне обслуговування у населення відсутня. Для більшості громадян Росії ДМС в індивідуальному варіанті недоступне через його високу вартість (12, 50).

Причини, які пояснюють, чому страховим компаніям сьогодні невигідно проводити класичне ДМС, полягають у наступному:

Неефективність використання громадських фондівспоживання, що спрямовуються на охорону здоров'я, і ​​насамперед бюджетів різних рівнів, відсутність персоніфікованого обліку виділення та витрачання коштів або принципу подушного фінансування програми державних гарантій;

Висока вартість полісу ДМС в умовах, коли страхувальник через ДМС заново змушений оплачувати всю програму обов'язкового медичного страхування за ринковими цінами без урахування його участі шляхом податків та внесків з обов'язкового медичного страхування у формуванні громадських фондів споживання, що спрямовуються на охорону здоров'я;

Обмеженість можливостей у більшості лікувальних закладів гідно заохочувати працю лікарів та медичного персоналу, який надав послуги пацієнтам, застрахованим з ДМС;

Відсутність у населення страхових традицій та культури;

Відсутність державної підтримкиДМС у вигляді пільг з оподаткування, оскільки Податковий кодекс дозволяє до 20 тисяч рублів протягом року, витрачених на оплату медичних послуг та ліків, використовуватиме зменшення бази оподаткування з податку на фізичних осіб. Щодо коштів, спрямованих на сплату страхових внесків, такої пільги немає.

Як мовилося раніше, добровільне медичне страхування (ДМС) покликане забезпечити отримання громадянами додаткових медичних та інших послуг (сервісних) понад встановлених програмою ЗМС. Перелік цих медичних та інших послуг міститься у програмах ДМС, які пропонують страхові компанії.

Розглянемо досвід діяльності однієї із страхових компаній, які пропонують населенню послуги з ДМС.

ВАТ СК "Сочі-гарант" займається медичним страхуванням біля Краснодарського краю з 1992 року. За цей час компанією накопичено колосальний досвід взаємодії з медичними установами, що дозволяє максимально оперативно та ефективно вирішувати проблеми клієнтів.

Діяльність цієї компанії на місцевому страховому ринку відзначена низкою нагород. Так, у 2006 році результати роботи компанії зі створення системи управління якістю у ДМС були відзначені Почесною грамотою губернатора Краснодарського краю.

ВАТ "Страхова компанія "Сочі-гарант" з моменту утворення компанії в 1992 році активно працює на страховому ринку Краснодарського краю. Будучи акціонерною компанією за участю державного капіталу Краснодарського краю, діючи відповідно до ліцензії ФССН РФ, компанія пропонує такі страхові послуги: ДМС, автокаско, страхування майна фізичних та юридичних осіб (44).

До 2007 року компанія здійснювала ЗМС громадян на територіях восьми муніципальних утвореньАзово-Чорноморського узбережжя Краснодарського краю (міста Сочі, Туапсе, Геленджик, Новоросійськ, Анапа, Туапсинський, Темрюкський та Приморсько-Охтарський райони) із загальною чисельністю населення 1 195 тис. осіб.

У 2008 році акціонери компанії вирішили переорієнтувати компанію на добровільні види страхування та відмовитися від ЗМС. До наявної ліцензії на ДМС компанія додатково отримала ліцензію на інші добровільні види страхування: автокаско, майно юридичних осіб та громадян, страхування підприємницьких ризиків. Крім того, для зручності клієнтів компанія почала працювати за агентськими договорами з ОСАЦВ, сільськогосподарського страхування та ін.

Багаторічний досвід роботи, гнучка тарифна політика, договірні відносини з провідними російськими перестраховиками дозволяють ВАТ "СК "Сочі-гарант" реалізовувати на території Краснодарського краю, Ростовської області та Республіки Адигея програми страхування високої складності із забезпеченням індивідуального підходу до кожного клієнта. 2010-2011 рік - розвиток агентських та партнерських каналів продажу.

Страхові резерви та власні коштикомпанія вкладає виключно на території Краснодарського краю, забезпечуючи високу безпеку, надійність і прибутковість інвестицій, одночасно вносячи свій внесок у розвиток кубанської економіки. Компанія активно підтримує заходи щодо розвитку регіонального фінансового ринку, що проводяться адміністрацією Краснодарського краю, є одним із перших членів Асоціації страхових компаній Краснодарського краю, членом Торгово-промислової палати Краснодарського краю.

ВАТ СК "Сочі-гарант" у рамках програм ДМС пропонує такі види послуг (44):

– цілодобова довідково-інформаційна (диспетчерська) служба;

– комплекс амбулаторно-поліклінічних послуг, у тому числі:

· Відвідування лікаря у зручний для пацієнта час;

· консультації лікарських фахівців вдома;

· Вихід лікаря в офіс, організація всебічного обстеження;

· Проведення повної диспансеризації, включаючи необхідні лабораторні та інструментальні дослідження;

· Профілактичні заходи;

- Невідкладна медична допомога;

- Організація стаціонарного лікування в палатах підвищеної комфортності;

- Весь спектр лікувальної стоматологічної допомоги;

– реабілітаційно-відновне лікування;

- Організація медичної допомоги за межами Краснодарського краю.

Вартість страхового полісу ДМС визначається обраним клієнтом самостійно набором медичних послуг, а також переліком медичних установ, на базі яких ці послуги надаватимуться.

Сьогодні добровільне медичне страхування - один із найбільш затребуваних видів страхового захисту в Росії. Свідченням цього є темпи зростання галузі, які становлять близько 20 % протягом уже кількох років. Зокрема, за підсумками 2008 року загальний обсяг внесків, зібраних за ДМС російськими страховиками, досяг 45700000000 руб. Сукупний обсяг виплат за підсумками 2008 року становив 35,3 млрд. крб (42).

Однією з основних передумов активного розвитку ДМС є плачевний стан державної, формально безкоштовної медицини, фінансування якої здійснюється через систему обов'язкового медичного страхування. На думку більшості фахівців, система фінансування охорони здоров'я, що існує, вже давно довела свою неспроможність, а основні принципи ЗМС так і не запрацювали. Як і раніше, громадяни не можуть вибрати страхову компанію та медичну установу, в якій вони хотіли б отримувати медичну допомогу, діє поділ застрахованих за територіальною ознакою, а про захист їх прав ніхто й не згадує. Тому не дивно, що люди, які бажають отримувати якісну медичну допомогу та мають для цього хоча б мінімальні можливості, віддають перевагу платним послугам. Один із поширених варіантів отримання платної медичної допомоги – безпосередня оплата лікування за фактом надання послуг. Проте добровільне медичне страхування вигідніше за рахунок ризикової складової, що дозволяє уникнути непередбачених витрат і, що так само важливо, завдяки контролю якості лікування та обсягу наданих послуг з боку страхової компанії (48). Слід також зазначити, що держава останнім часом приділяє серйозну увагу вдосконаленню системи охорони здоров'я - національний проект "Здоров'я" оголошено одним із пріоритетних напрямків розвитку країни на найближчу перспективу. Але постає питання, якою мірою його реалізація торкнеться ринкового механізму фінансування галузі - добровільне медичне страхування.

Досвід розвинених країндоводить, що саме добровільне медичне страхування – найефективніший механізм фінансування медицини. Проте розвиток ДМС у нашій країні, незважаючи на великий потенціал його затребуваності, наштовхується на перепони. Найважливішим стримуючим чинником є ​​низькі доходи значної частини населення і запізнення формування середнього класу, які призводять до дефіциту попиту комерційне медичне страхування. Можливим варіантом вирішення цієї проблеми у перспективі могли б стати субсидії держави незаможним громадянам для використання ними програм ДМС. У такому разі страхові компанії могли б стати потужним інструментом фінансування охорони здоров'я за рахунок створення власної інфраструктури чи інвестицій у існуючі лікувальні заклади. Часто розвитку ДМС перешкоджають і лікувальні заклади. Низька конкуренція на ринку призводить до зростання цін на медичне обслуговування, при цьому медичних установ, здатних повноцінно обслуговувати такі програми, постійно не вистачає. У багатьох, навіть великих містах існують лише кілька лікарень або поліклінік, з якими страховики могли б працювати. Важливою проблемою залишається і поширеність "сірої" медицини, яка перешкоджає підвищенню культури отримання платних медичних послуг. Нарешті, обмежує масштаби співробітництва страхових компаній та лікувальних установ та конфлікт інтересів, пов'язаний із прагненням медиків завищити вартість та кількість наданих послуг. Страховики зазначають, що медичні установи іноді підвищують ціни кілька разів на рік, через що страхові компанії змушені брати на себе додаткові витрати, оскільки договори із страхувальниками укладаються без урахування підвищення цін. При цьому, за свідченням багатьох страховиків, якість лікування не покращується, а іноді навіть навпаки спостерігається явний регрес. Більше того, охочих застрахуватися за ДМС стало так багато, що низка клінік відмовляється працювати зі страховими компаніями, воліючи здійснювати розрахунки з пацієнтами безпосередньо, вважаючи, мабуть, контроль з боку страховиків надто обтяжливим. Найбільш критичний серед факторів, що гальмують розвиток ринку добровільного медичного страхування – фактор легітимності, іншими словами, проблеми з податковим законодавствомв цій сфері. За законом відрахування на ДМС, які можна відносити на собівартість, не повинні перевищувати 3% фонду оплати праці підприємства. При цьому в соціальних пакетах великих зарубіжних компаній до 40% витрат на персонал відноситься до непрямих грошових виплат, що включають і медичне страхування, і пенсійний план, і страхування життя.

2.2 Хід та результати емпіричного дослідження

Вирішення численних проблем, що накопичилися у сфері охорони здоров'я за роки реформ, потребує проведення виваженої та соціально відповідальної політики. Одним із ключових напрямів політики у сфері охорони здоров'я є вдосконалення системи медичного страхування, що потребує зміцнення фінансової бази медичного страхування, зокрема за рахунок залучення необхідних фінансових ресурсів із приватного сектору. Акцент у реформуванні системи охорони здоров'я на розвиток медичного страхування більшість фахівців вважає цілком обґрунтованим, причому важлива роль приділяється розвитку системи добровільного медичного страхування.

Створення системи (ДМС) викликане як об'єктивними, а й суб'єктивними причинами. Зокрема, у державі на основі ЗМС здійснюється фінансування лише тих заходів щодо охорони здоров'я громадян, які вважаються важливими для всього суспільства. Решту незадоволеної частини потреб громадян у забезпеченні необхідного стану здоров'я пропонується реалізувати через систему ДМС, на основі ринкового механізму. При цьому ДМС нині розглядається як одне з важливих джерел фінансового забезпечення наявної моделі охорони здоров'я.

Закономірним є питання: наскільки відомі можливості добровільного медичного страхування населенню, і як вони використовуються? У зв'язку з цим ми поставили собі за мету: визначити ступінь поінформованості населення міста Магнітогорська про запропоновані в рамках ДМС програми. Для збору первинної інформації з цієї проблеми було використано анкетне опитування. У ньому взяли участь 98 осіб, зокрема 19 керівників підприємств різних форм власності. У ході дослідження використано квотну вибірку.

Опитування показало, що майже третина (31%) фізичних осіб не знають про існування системи добровільного медичного страхування. Зазначимо, що з оцінці відповіді враховувався факт простого знання системі ДМС ( " щось чув… " ), а здатність респондента описати призначення цієї системи та її функції.

Серед фізичних осіб високу поінформованість щодо системи ДМС (84 % опитаних) показали представники двох вікових груп: 35-45 та 45-55 років. Цей показникпояснюється просто: саме у цих вікових групах об'єктивно зростає інтерес до проблем здоров'я, відповідно зростає інтерес до інформації щодо можливостей їх вирішення. Звичайно, добрий показник поінформованості про систему ДМС має населення віком понад 55 років, що насамперед пояснюється зростанням проблем зі здоров'ям.

Цілком природно, що юридичні особи виявляються більш обізнаними з питань добровільного медичного страхування. По-перше, підвищена поінформованість пов'язана з тим, що представлене у цій групі населення через свій соціально-економічний статус відрізняються підвищеною активністю та цілеспрямованою роботою з інформаційними потоками. Вони володіють інформацією про систему ДМС ще однією важливою причиною: використання програм ДМС у руках менеджера є ефективним чинником, сприяючим мотивації працівників підприємства. Крім того, володіючи вищим рівнем доходів, юридичні особи мають більше можливостівикористовувати програми ДМС. Нарешті, юридичних осіб представлено, переважно, двома зазначеними вище віковими групами, які відрізняються підвищеним рівнем обізнаності.

З урахуванням вищевикладеного, викликає певний занепокоєння той факт, що 12% керівників підприємств нічого не знають про систему ДМС. У тому числі – керівники невеликих підприємств, представлені першої вікової групою, зазвичай, які мають вищої освіти. Дана група керівників має стати предметом підвищеної уваги з боку страхових компаній, оскільки є резервом зростання ринку клієнтів.

Опитування показало, що 36% фізичних осіб користувалися програмами ДМС за такими напрямами: лікування у стаціонарі, обслуговування у поліклініці, спостереження в особистого лікаря тощо. Як правило, респонденти зазначали, що набували програми ДМС у разі проблем зі здоров'ям (79%). Цікаво відзначити, що 42% керівників підприємств ніколи не купували програм ДМС для своїх працівників. При цьому 44% керівників заявили, що поки що не бачать у цьому необхідності.

Проте майже половина (52 %) з числа керівників, які не купували програм ДМС для своїх працівників, зголосилися зробити це незабаром. Для використання резервів зростання ринку продуктів ДМС, страховим компаніям необхідно насамперед досліджувати спонукальні стимули придбання продуктів ДМС. Щодо бажання фізичних осіб придбати програми ДМС, то з 46 осіб, які не мали раніше досвіду користування подібними послугами, його виявили 20 осіб (44 %). Інші не висловили такої готовності.

Основною перевагою системи ДМС (порівняно із системою ЗМС), на думку фізичних осіб, є якісніше медичне обслуговування (31 %). Крім того, споживачі як переваги вказують також більш уважне ставлення персоналу (22%), економія матеріальних витрат (17%), своєчасність надання медичних послуг (13%) та надання юридичного захисту (9%). Звертає на себе увагу, що далеко не всі респонденти наголошували на таких перевагах системи ДМС, як широкий спектр медичних послуг (5 %) та економія часу та сил (3 %).

Опитування показало, що керівники підприємств найчастіше набувають програм добровільного медичного страхування з метою підвищення мотивації працівників до високопродуктивної праці (54 %), підвищення престижності робочого місця, а також для оптимізації оподаткування (48 %). Крім того, керівники відзначили такі переваги використання програм ДМС: зниження втрат робочого часу (38 %), збільшення продуктивності праці працівників (29 %), покращення іміджу компанії (17 %) та соціально-психологічного клімату (16 %). Звідси випливає висновок про те, що керівники чітко бачать переваги ДМС та розцінюють результати страхування працівників як фактор, що сприяє підвищенню ефективності функціонування підприємств. Водночас керівники підприємств у своїй масі наголошували на нерозвиненості системи добровільного медичного страхування.

Що стосується населення, то, на думку фізичних осіб, великим недоліком системи добровільного медичного страхування є висока вартість послуг, що пропонується, що робить їх недоступними для більшої маси респондентів.

Поширення індивідуальних полісів добровільного медичного страхування серед приватних осіб насамперед залежить від рівня страхової культури споживачів. Разом із підвищенням рівня загального проникнення страхових послуг збільшуватиметься і частка населення, що має поліс ДМС, і, отже, зростатиме ринок ДМС загалом. Тому страховим компаніям, зацікавленим у розвитку продажів ДМС, сьогодні є над чим замислитися.

2.3 Перспективи розвитку добровільного соціального страхування

Розвиток ринку потребує також позитивних ініціатив з боку законодавчої влади та органів нагляду, кваліфікованих та відчутних маркетингових зусиль, у тому числі розробки ефективних механізмів продажу ДМС із боку страхових компаній.

Опитування показало, що невисока поінформованість клієнтів про всі переваги ДМС негативно впливає на мотивацію придбання програм ДМС. Страховим компаніям необхідно використовувати принципи маркетингу для організації роботи серед потенційних клієнтів, включаючи як фізичних осіб, так і керівників підприємств, щоб вони усвідомили для себе всі переваги, які дає ДМС. Крім того, потрібно вивчати особливості формування потреб у медичному обслуговуванні у кожному конкретному регіоні. Потрібен систематичний та безперервний аналіз потреб та запитів ключових споживчих груп (індивідів та організацій).

Проведене нами дослідження показало наявність у страхових компаній суттєвих можливостей щодо залучення клієнтів.

Так, поряд із жителями прилеглих областей, жителі Челябінської області також зазнали наслідків Чорнобильської катастрофи. Велику кількість мешканців області було зайнято на роботах з ліквідації наслідків аварії. У зв'язку з цим у більшості з них відзначаються зміни в щитовидній залозі та системний остеопороз. Отже, цьому контингенту можна запропонувати окремі програми ДМС, які передбачають наявність у медичному центрі, наприклад, такого устаткування, як комп'ютерний томограф.

З маркетингової точки зору покупцю не потрібен продукт як такий, йому необхідне вирішення проблем зі здоров'ям. Найбільш ефективно ці проблеми можуть бути вирішені в комплексних медичних центрах, де є лікарі всіх спеціальностей та власна аптека з арсеналом нових сучасних фармацевтичних препаратів, можуть бути проведені всі види обстежень, аналізів, обов'язкове лікування, запропоновано психологічну допомогу та лікувальну фізкультуру. Саме на цій основі має вирішуватись загалом проблема здоров'я.

Для ефективнішого обслуговування вибраних груп можна запропонувати два види маркетингових зусиль. Для страхових компаній, що працюють на ринку ДМС, можна запропонувати такі маркетингові зусилля:

Безперечну шкоду добровільному медичному страхуванню завдає неадекватна цінова політика лікувально-профілактичних установ. Причому населенню часто пропонують платити за послуги, вже оплачені з фонду ЗМС. Така практика – виняток, вона характерна й інших регіонів країни.

Один із проявів ринкової орієнтації - відкриття приватними страховими компаніями власних клінік. Розвиток у них відносин із споживачами (пацієнтами) є завданням всіх членів організації, а не лише відділу продажу страхових продуктів. З метою підвищення якості медичного обслуговування та підвищення прибутку, одержуваного страховими компаніями, необхідно розвинути мережу своїх медичних центрів із новітньою матеріально-технічною базою, здатними надавати допомогу за принципом "прикріплення" у тому числі й застрахованим – фізичним особам.

Підхід до товару (послуги) як до вирішення проблеми впливає на всі складові маркетингу і, особливо, на таку складову, як дистрибуція: зручний, легкий доступ до рішення - введення попереднього запису по телефону у зручний для клієнта час, робота медичних представників, виділення окремих закріплених лікарів.

Слід зазначити, що різні маркетингові дослідження показують, що з об'єктивних причин країни нинішні спроби комерціалізації медицини ведуть до двох неминучих результатам:

По-перше, до прискореного формування лікарсько-промислового комплексу Росії зі своїми особливими, що багато в чому не збігаються з інтересами більшості населення, цілями;

По-друге, гальмування освоєння соціально ефективних медичних технологій (дешевих та ефективних системпрофілактики та превентивної терапії).

Світовий та радянський досвід показує, що найкращий вихід із цієї ситуації – безкоштовна медицина. Багато держав (Швеція, Великобританія та інші) йдуть зазначеним шляхом, або ж вважають його більш ефективним. Наприклад, у Франції під час передвиборчої кампанії окремі претенденти на пост глави держави обіцяють перейти до безкоштовної медицини. У нашій країні уникнути коммерціалізації сфери медичного обслуговування населення в умовах практично неможливо. Тому необхідно шукати вихід, який дозволяє максимально пом'якшити зазначені негативні наслідки.

На нашу думку, одним з таких виходів може бути глибший поділ повноважень між системами соціального та комерційного медичного страхування, а також цілеспрямоване стимулювання розвитку обох лікувально-страхових комплексів відповідно до специфіки розв'язуваних ними завдань та сегментів населення, яке вони обслуговують.

Узагальнюючи викладене вище, виділимо переваги, які, на нашу думку, визначають перспективи розвитку системи добровільного медичного страхування.

По-перше, добровільне медичне страхування нині приносить величезну користь всім суб'єктів ринку платних медичних послуг. Застраховані клієнти вперше набувають можливість отримання саме тієї медичної допомоги, яку хотіли б отримувати, і яка полягає у:

Реальну турботу та допомогу медичного представника страхової компанії у виборі лікувального закладу, оптимального за співвідношенням "ціна - якість";

Забезпечення своєчасності та позачерговості надання допомоги;

Обслуговуванні довіреним лікарем (найбільш компетентним спеціалістом, якого заздалегідь обрала страхова компанія), який був би зацікавлений у тому, щоб для клієнта на найвищому рівні було зроблено все необхідне та можливе;

Почуття повної захищеності кожного застрахованого з боку страхової компанії, який ні на хвилину не залишається віч-на-віч із існуючим часто в ЛПУ свавіллям (що особливо небезпечно при пологовому допомозі і в педіатрії).

Крім того, величезну користь отримує кожен керівник установи, який набуває програми ДМС для своїх працівників, оскільки суттєво підвищується імідж підприємства та престижність робочих місць. Керівник реально має можливість допомогти цінному для колективу працівникові не тільки матеріально (наприклад, у проведенні дуже дорогої операції, навіть у тому випадку, якщо на даний момент часу на підприємстві немає прибутку), а й організаційно (адже договори з провідними клініками, як правило , вже укладено, і на організацію допомоги піде зовсім небагато часу). Більше того, із фондів ДМС можуть бути оплачені необхідні дорогі ліки, які не входять до переліку, передбаченого ЗМС. Виграють від участі на ринку ДМС та лікувальні установи, які отримують величезні фінансові кошти, що йдуть на розвиток матеріально-технічної бази установи та на додаткове заохочення працівників.

По-друге, страхові компанії, які укладають договори ДМС, починають брати безпосередню участь у розвитку матеріально-технічної бази охорони здоров'я, створюючи власні ЛПЗ. Сьогодні, залежно від ризикового чи депозитного виду страхування, прибуток страхових компаній може коливатися у невеликих межах на досить низьких цифрах, оскільки переважна більшість коштів йде у результаті лікувальні установи. Якщо засновниками страхових компаній будуть відкриті свої власні лікувальні заклади, то від цього виграють як самі страхові компанії, так і клієнти, для яких у цих закладах робитиметься все можливе на сучасному рівні, так і загалом місцева система охорони здоров'я.

По-третє, зі збільшенням числа страхових компаній, що працюють з фізичними особами, підвищується захищеність добре забезпечених людей, здатних самостійно купити поліс ДМС, від свавілля керівників підприємств, які різних причинне бажають піклуватися про здоров'я своїх працівників. На жаль, зустрічаються керівники підприємств, які прагнуть під будь-яким приводом позбавитися хворого працівника.

По-четверте, бувають випадки, коли медичної допомоги потребують особи, які з якоїсь причини не мають поліс ЗМС. До них відносяться, наприклад, переселенці, які не мають на момент захворювання реєстрації в даному регіоні.

По-п'яте, дуже важливою перевагою ДМС є наявність у великих страхових компаніях висококваліфікованих лікарів-експертів та юристів, які готові реально постояти за інтереси своїх застрахованих.

Багаторічний досвід роботи страхових компаній у галузі добровільного медичного страхування та підвищення інтересу до цього виду страхування з боку найбільших вітчизняних підприємств, дозволяє говорити про добровільне медичне страхування як про найважливіше та перспективне джерело фінансування охорони здоров'я на даному етапі та в перспективі.

Висновки за розділом II

1. Сьогодні за умов сучасної ринкової конкуренції страхування одна із найприбутковіших занять. Зростає кількість страхових компаній та клієнтів цих компаній. При цьому медичним страхуванням займаються переважно лідери ринку ДМС – провідні універсальні страховики федерального рівня, на яких припадає понад половина всіх внесків у цьому сегменті.

2. Російський ринок добровільного медичного страхування пройшов стадію екстенсивного розвитку, наступний етап – інтенсивний розвиток ринку, що передбачає конкуренцію за рахунок підвищення якості обслуговування, ускладнення та збільшення сервісної складової страхових продуктів, а також подальшу концентрацію ринку.

3. Серед основних проблем сектору ДМС можна назвати випереджаюче зростання цін на ринку платних медичних послуг, що у свою чергу позначається на вартості полісів ДМС та перешкоджає розширенню цього виду страхування. Більшою мірою висока вартість полісу ДМС стримує розвиток саме індивідуального страхування.

4. Для визначення ступеня обізнаності населення міста Магнітогорська, про запропоновані в рамках ДМС програми, нами було проведено дослідження. У ньому взяли участь 98 осіб, зокрема 19 керівників підприємств різних форм власності. Опитування показало, що майже третина (31%) фізичних осіб не знають про існування системи добровільного медичного страхування; юридичні особи виявляються більш обізнаними з питань добровільного медичного страхування.

5. Основною перевагою системи ДМС (порівняно із системою ЗМС), на думку фізичних осіб, є якісніше медичне обслуговування. Опитування показало, що керівники підприємств найчастіше набувають програм ДМС з метою підвищення мотивації працівників до високопродуктивної праці, підвищення престижності робочого місця, а також для оптимізації оподаткування.

6. Опитування показало, що невисока поінформованість клієнтів про всі переваги ДМС негативно позначається на мотивації придбання програм ДМС. Страховим компаніям необхідно використовувати принципи маркетингу для організації роботи серед потенційних клієнтів, включаючи як фізичних осіб, так і керівників підприємств, щоб вони усвідомили для себе всі переваги, які дає ДМС. Крім того, потрібно вивчати особливості формування потреб у медичному обслуговуванні у кожному конкретному регіоні. Потрібен систематичний та безперервний аналіз потреб та запитів ключових споживчих груп (індивідів та організацій).

7. Для більш ефективного обслуговування вибраних груп можна запропонувати два види маркетингових зусиль. Для страхових компаній, що працюють на ринку ДМС, можна запропонувати такі маркетингові зусилля:

Просування відмінних якостей товару – створення нових страхових продуктів – програма "Педіатр", "Ведення вагітності та пологової допомоги", "Особистий кардіолог" та ін.

Введення індивідуальних полісів добровільного медичного страхування для такого перспективного сегмента, яким є переселенці, які не мають полісів обов'язкового медичного страхування.

ВИСНОВОК

Добровільне медичне страхування (ДМС) існує у Росії з 1991 року, і сьогодні його припадає десята частина всіх страхових внесків. Саме 1991 р. було прийнято основний правової документ, яким досі керуються всі страховики - Закон РФ від 28.06.1991 р. " Про медичне страхування громадян РФ " . Він змінив систему фінансування охорони здоров'я, внаслідок чого виникла потреба повної чи часткової оплати медичних послуг.

Соціально-економічне значення ДМС полягає у доповненні гарантій з медичного обслуговування, що надаються населенню безкоштовно через системи бюджетного фінансування медичних установ та обов'язкового медичного страхування (ЗМС). Це стосується насамперед проведення дорогих видів лікування та діагностики, застосування сучасних медичних технологій, забезпечення комфортних умов лікування, здійснення тих видів лікування, які не включені до сфери "медичної допомоги за життєвими показаннями".

Крім того, ДМС відрізняється від ЗМС за такими параметрами:

ЗМС – соціальне, а ДМС – комерційне страхування.

ЗМС будує свою роботу на принципі страхової солідарності, тобто зрівнює у правах усіх застрахованих, незалежно від рівня їх доходу та можливостей. ДМС засновано на принципах страхової еквівалентності, тобто за договором ДМС застрахований отримує ті види медичних послуг і в тих розмірах, за які була сплачена страхова премія. При цьому ДМС забезпечує страхувальникам медичне обслуговування вищої якості, що відповідає індивідуальним вимогам клієнта.

Участь у програмах ДМС не регламентується державою та залежить від потреб та можливостей страхувальника. Наприклад, в ЗМС правила, програми, розмір і порядок сплати страхових внесків, типові форми договорів, перелік медичних установ, вартість медичних послуг розробляються та затверджуються органами влади. У ДМС правила та методика розрахунку страхових внесків розробляються страховою організацією і лише узгоджуються органами нагляду за страховою діяльністю. Інші умови регламентуються договорами, укладеними суб'єктами системи.

На перший погляд умови, які висуває страхова компанія, цілком прийнятні, проте часто трапляються випадки відмови громадян від страхування. Така поведінка людей спричинена двома причинами. Перша – це відкрита недовіра громадян до медичного страхування, друга – це той факт, що не має значення, скільки разів клієнт звернувся до послуг медицини, платити страховикам доводиться регулярно в будь-якому випадку.

Страхова компанія несе повну відповідальність перед своїми клієнтами за медичні послуги. Це один із основних аргументів на користь ДМС перед обов'язковим медичним страхуванням. Також якість послуг, що надаються за полісом добровільного медичного страхування незрівнянно вище, ніж за обов'язковому.

Майже кожна страхова компанія пропонує широкий вибір страхових програм. Можна вибирати послуги індивідуально. Крім того, необхідно врахувати, що при оформленні ДМС клієнт отримує право на надання лікувальних послуг не в одній, а одразу в кількох клініках, перелік яких обумовлюється страховою компанією. Крім цього клієнт може розраховувати на консультаційну допомогу фахівця, який допоможе у низці медичних питань.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

1. Андрєєва, О. Контроль якості медичної допомоги - основа захисту прав пацієнтів// Медичний вісник. - 2002. - № 32. - С. 63-65;

2. Архіпов, А. П. Напрями розвитку страхових компаній в умовах трансформації ринку // Фінанси. – 2008. – № 2. – С. 48-53;

3. Ахвледіані, Ю. Т. Розвиток страхового ринкуРосії / / Фінанси. – 2008. – № 11. – С. 47-49;

4. Григор'єва І.А. Соціальне податкове відрахування у зв'язку з оплатою медичної допомоги з добровільного медичного страхування //. - 2005. - № 4. - С. 34-38;

5. Гришин В.В., Бутова В.Г., Резніков А.А. Моделі системи обов'язкового соціального страхування // Фінанси. - 2006. - № 3. - С. 41-44;

6. Гущина І. Е. Облік витрат на добровільне медичне страхування // Бухгалтерський облік. – 2005. – № 17. – С. 34-37;

7. Джальчинов, Д. Л. Медичне страхування: питання оподаткування // Бухгалтерський облік. – 2007. – № 15. – С. 27-30;

8. Жданович, Г. Індивідуали платять самі// Трудові відносини. -2009. - № 12. -С. 26-29;

9. Івашкін, Є. І. Ринок роздрібного страхування та фактори його зростання // Фінанси. – 2009. – № 4. – С. 34-37;

10. Кагаловська Е. Т. Скільки коштує поліс добровільного медичного страхування / / Фінанси. – 2005. – № 8. – С. 45-50;

11. Каплін, Р. Результати першого дослідження "Корпоративний ДМС", проведеного журналом ДМС // Трудове право. – 2008. – № 5. – С. 86-91;

12. Кузнєцов, П.П. Добровільне медичне страхування як із джерел фінансування медицини // Фінанси. - 2002. - № 11. - С.49-51;

13. Куликова, Л. І. Витрати на добровільне страхування працівників: оподаткування та облік // Бухгалтерський облік. – 2008. – № 7. – С. 12-20;

14. Лаврова Ю. Обов'язкове медичне страхування – досвід ФРН // Фінанаси. - 2003. - № 8. - С. 82-85;

15. Литовка П.І., Литовка О.Б., Чебоненко Н.В. Добровільне медичне страхування: правовий режимта перспективи розвитку // Екологія людини. - 2008. - № 4. - С. 72-73;

16. Луговий А.В. Добровільне медичне страхування працівників: бухгалтерський облік та оподаткування // Нове у бухгалтерському обліку та звітності. - 2006. - № 6. - С. 22-29;

17. Маєва, А. Страхування: незайвий третій // Здоров'я. - 2000. - № 4. - С. 45-46;

18. Маянлаєва, Г. І. Оцінка стану та тенденцій розвитку страхування // Фінанси та кредит. – 2008. – № 29. – С. 51-58;

19. Морозова, К. О. Організація та правове регулюваннястрахової медицини // Соціальне та пенсійне право. – 2008. – № 4. – С. 44;

20. Номоконова, З. П. Історико-правові аспекти розвитку страхування у Росії // Історія держави й права. – 2010. – № 11. – С. 33-37;

21. Обухова Т. Добровільне медичне страхування // Автономні організації: бухгалтерський облік та оподаткування. - 2007. - № 4. - С. 39-43;

22. Панкратов У. Обов'язкове медичне страхування: від понятійного апарату до правової регламентації // Відомості Верховної Ради. - 2003. - № 10. - С. 61-65;

23. Повалій А. С. Тенденції розвитку світового ринку страхових послуг // Російський зовнішньоекономічний вісник. – 2009. – № 1 – С. 64-70;

24. Поліклініки у системі ДМС: вивчення журналу // Трудове право. – 2008. – № 9. – С. 103-111;

25. Попова, Є. А. Особливості розвитку особистого страхування в сучасній Росії // Фінанси та кредит. – 2009. – № 46. – С. 85-92;

26. Русецька Е. А. Ринок страхування відповідальності в Російській Федерації: аналіз, тенденції та перспективи розвитку // Фінанси та кредит. – 2010. – № 37. – С. 39-43;

27. Рибаков, С. І. Вітчизняне страхування у процесі інтеграції у світовий страховий ринок // Фінанси. – 2007. – № 5. – С. 39-42;

28. Селуянов Д.М. Договір обов'язкового медичного страхування: цивільно-правовий аспект // Юридична та правова робота у страхуванні. - 2006. - № 2. - С. 45-51;

29. Соловйов А.К. Проблеми розвитку державного страхування за умов перехідної економіки // Вісник ПФР. – 2003. – № 1. – С.31-48;

30. Суглобов А.Є. Облік витрат з добровільного медичного страхування та страхування життя // Консультант бухгалтера. - 2008. - № 2. - С. 41-46;

31. Татевосов, С. Е. Роль соціального страхування в рамках пріоритетного національного проекту "Здоров'я" в цілорічній завантаженості курорту // Туризм: право та економіка. – 2009. – № 2. – С. 29-30;

32. Терехова В.А. Про правила добровільного медичного страхування та облік відповідних витрат // Бухгалтерський облік у видавництві та поліграфії. - 2008. - № 3. - С. 53-56;

33. Федорова, Т. А. Медичне страхування та захист здоров'я населення // Фінанси. – 2008. – № 10. – С. 48-51;

34. Фролова, В. В. Перспективи розвитку страхування життя у Южному федеральному окрузі// Фінанси та Кредит. – 2009. – № 2. – С. 71-77;

35. Четиркін Є. Медичне страхування на Заході та в Росії // Світова економіка та міжнародні відносини. – 2008. – № 12. – С. 30-34;

36. Ярошенко Г. Медичне страхування: "добровільні" проблеми / / Практична бухгалтерія. - 2007. - № 9. - С. 19-24;

37. http://www.edeyvada.ru

38. http://www.iet.ru

39. http://www.library.by

40. http://www.medvestnik.ru

41. http://www.rosmedstrah.ru

42. http://www.minzdrav-rf.ru

43. http://www.znay.ru

44. http://www.sochi-garant.ru

45. http://www.dms-exchange.ru

46. ​​http://www.insur-info.ru

47. http://www.forinsurer.com

48. http://www.straxconsult.ru

49. http://www.prostomatology.ru

50. http://www.neva-strahovanie.ru

51. http://www.astrametall.ru

52. http://www.ingos.ru

53. http://www.vsk.ru

ДОДАТОК

Шановний респондент!

Просимо Вас взяти участь у нашому дослідженні, метою якого є визначення ступеня обізнаності населення міста Магнітогорська про запропоновані в рамках ДМС програми.

Нижче наведено перелік питань, на які Вам пропонується відповісти. Виберіть варіант відповіді, який відображатиме Вашу думку. Якщо серед запропонованих варіантів відсутній варіант, що збігається з Вашою точкою зору, напишіть свою відповідь у спеціальному рядку. Дослідження є анонімним, відповіді будуть використані в узагальненому вигляді з науковою метою.

Заздалегідь дякуємо!

1. Чи користувалися Ви коли-небудь послугами страхових компаній?

а) так, користувався;

б) ні, не користувався;

в) ні, але збираюся користуватися;

г) інше ________________________________

2. Чи знаєте Ви про існування системи добровільного медичного страхування?

а) так, знаю;

б) ні, не знаю (переходьте до питання №6);

в) важко відповісти.

3. На Вашу думку, добровільне медичне страхування – це…

4. Чи користувалися Ви колись програмами ДМС?

а) так, користувався;

б) ні, не користувався (переходьте до питання № 6)

5. Якими програмами ДМС Ви користувалися?

а) обслуговування у поліклініці;

б) лікування у стаціонарі;

в) спостереження в особистого лікаря;

г) інше ______________________________

6. Як Ви вважаєте, чи потрібні програми ДМС у нашому місті?

а) так, потрібні;

б) ні, не потрібні;

в) важко відповісти;

7. Як Ви вважаєте, чи є необхідність існування добровільного медичного страхування?

в) важко відповісти;

8. Чи плануєте Ви скористатися незабаром програмами ДМС?

а) так, планую;

б) ні, не планую;

в) інше _______________________________

9. Чи достатньо, на Вашу думку, розвинуто систему ДМС у нашому місті?

а) так, досить розвинена;

б) ні, недостатньо розвинена;

в) важко відповісти;

10. У чому переваги ДМС у порівнянні з системою обов'язкового медичного

страхування? (можливі кілька відповідей)

а) широкий спектр медичних послуг;

б) економія часу та сил;

в) якісніше медичне обслуговування;

г) уважніше ставлення персоналу;

д) економія матеріальних витрат;

е) своєчасність надання медичних послуг;

ж) надання юридичного захисту;

з) інше __________________________________

11. З метою роботодавці (юридичні особи) використовують програми ДМС для

своїх працівників?

а) підвищення мотивації працівників до високопродуктивної праці;

б) підвищення престижності робочого місця;

в) зниження втрат робочого дня;

г) покращення соціально-психологічного клімату;

д) збільшення продуктивності праці працівників;

е) покращення іміджу компанії;

ж) інше _________________________________

12. Які недоліки, за Вашим часом, має система ДМС?

Ваша стать: а) чоловіча; б) жіночий.

Ваш вік: а) 18-25 років; б) 26-35 років; в) 36-45 років; г) 46-55 років; д) 56 років та старше.

Ваш соціально-економічний статус: а) фізична особа; б) юридичну особу.

Дякую за участь!

Розвиток ринку потребує також позитивних ініціатив з боку законодавчої влади та органів нагляду, кваліфікованих та відчутних маркетингових зусиль, у тому числі розробки ефективних механізмів продажу ДМС із боку страхових компаній.

Опитування показало, що невисока поінформованість клієнтів про всі переваги ДМС негативно впливає на мотивацію придбання програм ДМС. Страховим компаніям необхідно використовувати принципи маркетингу для організації роботи серед потенційних клієнтів, включаючи як фізичних осіб, так і керівників підприємств, щоб вони усвідомили для себе всі переваги, які дає ДМС. Крім того, потрібно вивчати особливості формування потреб у медичному обслуговуванні у кожному конкретному регіоні. Потрібен систематичний та безперервний аналіз потреб та запитів ключових споживчих груп (індивідів та організацій).

Проведене нами дослідження показало наявність у страхових компаній суттєвих можливостей щодо залучення клієнтів.

Так, поряд із жителями прилеглих областей, жителі Челябінської області також зазнали наслідків Чорнобильської катастрофи. Велику кількість мешканців області було зайнято на роботах з ліквідації наслідків аварії. У зв'язку з цим у більшості з них відзначаються зміни в щитовидній залозі та системний остеопороз. Отже, цьому контингенту можна запропонувати окремі програми ДМС, які передбачають наявність у медичному центрі, наприклад, такого устаткування, як комп'ютерний томограф.

З маркетингової точки зору покупцю не потрібен продукт як такий, йому необхідне вирішення проблем зі здоров'ям. Найбільш ефективно ці проблеми можуть бути вирішені в комплексних медичних центрах, де є лікарі всіх спеціальностей та власна аптека з арсеналом нових сучасних фармацевтичних препаратів, можуть бути проведені всі види обстежень, аналізів, обов'язкове лікування, запропоновано психологічну допомогу та лікувальну фізкультуру. Саме на цій основі має вирішуватись загалом проблема здоров'я.

Для ефективнішого обслуговування вибраних груп можна запропонувати два види маркетингових зусиль. Для страхових компаній, що працюють на ринку ДМС, можна запропонувати такі маркетингові зусилля:

Просування відмінних якостей товару - створення нових страхових продуктів - програма "Педіатр", "Ведення вагітності та пологової допомоги", "Особистий кардіолог" та ін.

Введення індивідуальних полісів добровільного медичного страхування для такого перспективного сегмента, яким є переселенці, які не мають полісів обов'язкового медичного страхування.

Безперечну шкоду добровільному медичному страхуванню завдає неадекватна цінова політика лікувально-профілактичних установ. Причому населенню часто пропонують платити за послуги, вже оплачені з фонду ЗМС. Подібна практика – не виняток, вона характерна і для інших регіонів країни.

Один із проявів ринкової орієнтації - відкриття приватними страховими компаніями власних клінік. Розвиток у них відносин із споживачами (пацієнтами) є завданням всіх членів організації, а не лише відділу продажу страхових продуктів. З метою підвищення якості медичного обслуговування та підвищення прибутку, одержуваного страховими компаніями, необхідно розвинути мережу своїх медичних центрів з новітньою матеріально-технічною базою, здатними надавати допомогу за принципом "прикріплення" у тому числі застрахованим - фізичним особам.

Підхід до товару (послуги) як до вирішення проблеми впливає на всі складові маркетингу і, особливо, на таку складову, як дистрибуція: зручний, легкий доступ до рішення - введення попереднього запису по телефону у зручний для клієнта час, робота медичних представників, виділення окремих закріплених лікарів.

Слід зазначити, що різні маркетингові дослідження показують, що з об'єктивних причин країни нинішні спроби комерціалізації медицини ведуть до двох неминучих результатам:

По-перше, до прискореного формування лікарсько-промислового комплексу Росії зі своїми особливими, що багато в чому не збігаються з інтересами більшості населення, цілями;

По-друге, гальмування освоєння соціально ефективних медичних технологій (дешевих та ефективних систем профілактики та превентивної терапії).

Світовий та радянський досвід показує, що найкращий вихід із цієї ситуації – безкоштовна медицина. Багато держав (Швеція, Великобританія та інші) йдуть зазначеним шляхом, або ж вважають його більш ефективним. Наприклад, у Франції під час передвиборчої кампанії окремі претенденти на пост глави держави обіцяють перейти до безкоштовної медицини. У нашій країні уникнути коммерціалізації сфери медичного обслуговування населення в умовах практично неможливо. Тому необхідно шукати вихід, який дозволяє максимально пом'якшити зазначені негативні наслідки.

На нашу думку, одним з таких виходів може бути глибший поділ повноважень між системами соціального та комерційного медичного страхування, а також цілеспрямоване стимулювання розвитку обох лікувально-страхових комплексів відповідно до специфіки розв'язуваних ними завдань та сегментів населення, яке вони обслуговують.

Узагальнюючи викладене вище, виділимо переваги, які, на нашу думку, визначають перспективи розвитку системи добровільного медичного страхування.

По-перше, добровільне медичне страхування нині приносить величезну користь всім суб'єктів ринку платних медичних послуг. Застраховані клієнти вперше набувають можливість отримання саме тієї медичної допомоги, яку хотіли б отримувати, і яка полягає у:

Реальну турботу та допомогу медичного представника страхової компанії у виборі лікувального закладу, оптимального за співвідношенням "ціна - якість";

Забезпечення своєчасності та позачерговості надання допомоги;

Обслуговуванні довіреним лікарем (найбільш компетентним спеціалістом, якого заздалегідь обрала страхова компанія), який був би зацікавлений у тому, щоб для клієнта на найвищому рівні було зроблено все необхідне та можливе;

Почуття повної захищеності кожного застрахованого з боку страхової компанії, який ні на хвилину не залишається віч-на-віч із існуючим часто в ЛПУ свавіллям (що особливо небезпечно при пологовому допомозі і в педіатрії).

Крім того, величезну користь отримує кожен керівник установи, який набуває програми ДМС для своїх працівників, оскільки суттєво підвищується імідж підприємства та престижність робочих місць. Керівник реально має можливість допомогти цінному для колективу працівникові не тільки матеріально (наприклад, у проведенні дуже дорогої операції, навіть у тому випадку, якщо на даний момент часу на підприємстві немає прибутку), а й організаційно (адже договори з провідними клініками, як правило , вже укладено, і на організацію допомоги піде зовсім небагато часу). Більше того, із фондів ДМС можуть бути оплачені необхідні дорогі ліки, які не входять до переліку, передбаченого ЗМС. Виграють від участі на ринку ДМС та лікувальні установи, які отримують величезні фінансові кошти, що йдуть на розвиток матеріально-технічної бази установи та на додаткове заохочення працівників.

По-друге, страхові компанії, які укладають договори ДМС, починають брати безпосередню участь у розвитку матеріально-технічної бази охорони здоров'я, створюючи власні ЛПЗ. Сьогодні, залежно від ризикового чи депозитного виду страхування, прибуток страхових компаній може коливатися у невеликих межах на досить низьких цифрах, оскільки переважна більшість коштів йде у результаті лікувальні установи. Якщо засновниками страхових компаній будуть відкриті свої власні лікувальні заклади, то від цього виграють як самі страхові компанії, так і клієнти, для яких у цих закладах робитиметься все можливе на сучасному рівні, так і загалом місцева система охорони здоров'я.

По-третє, зі збільшенням числа страхових компаній, що працюють з фізичними особами, підвищується захищеність добре забезпечених людей, здатних самостійно купити поліс ДМС, від свавілля керівників підприємств, які з різних причин не бажають піклуватися про здоров'я своїх працівників. На жаль, зустрічаються керівники підприємств, які прагнуть під будь-яким приводом позбавитися хворого працівника.

По-четверте, бувають випадки, коли медичної допомоги потребують особи, які з якоїсь причини не мають поліс ЗМС. До них відносяться, наприклад, переселенці, які не мають на момент захворювання реєстрації в даному регіоні.

По-п'яте, дуже важливою перевагою ДМС є наявність у великих страхових компаніях висококваліфікованих лікарів-експертів та юристів, які готові реально постояти за інтереси своїх застрахованих.

Багаторічний досвід роботи страхових компаній у галузі добровільного медичного страхування та підвищення інтересу до цього виду страхування з боку найбільших вітчизняних підприємств дозволяє говорити про добровільне медичне страхування як про найважливіше та перспективне джерело фінансування охорони здоров'я на даному етапі та в перспективі.

Добровільне медичне страхування (Огляд ринку)

Послуги обов'язкового медичного страхування задовольняють людей дедалі менше. А якісний захист полісів добровільного медичного страхування стає все кращим і доступнішим. Причому страхові компанії починають серйозно цікавитись окремими громадянами - фізичними особами. Ми пропонуємо читачам огляд можливостей ринку.

допоможи собі сам

Добровільне медичне страхування (ДМС) поступово стає інкубатором цивілізованої медицини нашій країні. Завдяки ДМС для широких верств населення відкриваються можливості передових медичних технологій та нових послуг, підвищується рівень сервісу. Сьогодні ДМС і безкоштовне ЗМС співіснують подібно до двох паралельних світів. Це при тому, що найчастіше послуги з них надаються в тому самому медустанові. Як потрапити до "хорошого" світу медичних послуг? Зазвичай це робиться через страховку своєму підприємстві. Але поступово страхові компанії починають цікавитись і окремими клієнтами. Сьогодні в Петербурзі можна вибирати саме ту програму, яка найбільше підходить саме тобі. Страхові компанії хочуть тепер страхувати фізичних осіб. А нам, тим самим особам, настав час навчитися вибирати най-саме.

Особливістю ситуації є те, що бурхливі рекламні кампанії спонукають виробників робити людям багато приємного — більше, ніж раніше. Але рекламні кампанії відбуваються. Те, що відбувається зараз на страховому ринку, не просто тимчасова кампанія. Страховики починають орієнтуватися на нову категорію клієнтів. Кращий спосібзавоювати їхню симпатію — поводитися по-людськи.
Страхові фірми демонструють людям готовність вникати у їхні проблеми неформально. Ось характерний випадок: клієнт однієї страхової компанії, застрахований за програмами "Амбулаторна" та "Домашній лікар", переніс легкий інсульт. Лікарі лікарні відправили його додому, призначивши медикаменти та спостереження невропатолога. За станом здоров'я він ходити до поліклініки не міг, а по ДМС у його програмі візит фахівця додому не було передбачено. Але вже наступного дня компанія надіслала йому свого лікаря додому, і лікар спостерігав за пацієнтом довгий час. Фактично компанія зробила це власним коштом.
Звичайно, можна припустити в діях страховиків рекламний намір — клієнт розповідатиме про знайоме. Але в цьому й полягає сенс цивілізованого бізнесу. Його закон: бути благородним вигідно. А клієнтам гріх не скористатися чудовими можливостями.
Що ж до страховиків, то добрі справи заразливі. Якщо є можливість поєднувати людяність із прибутковістю, будь-який нормальний бізнесмен так і вчинить. В області ДМС це призводить до розробки нових програм та "людського" їх виконання.
На петербурзькому ринку така тенденція сьогодні формується. Звичайно, можна скористатися її результатами "не за свої гроші". Для цього треба вплинути на керівництво своїх підприємств. Коштів багато: профспілки, колективний договір, громадська думка.

ДМС - ЧАРІВНА ПАЛОЧКА КЕРІВНИКІВ

Численні дослідження консалтингових агентств та експертних організацій показують, що ДМС сьогодні може бути одним із найефективніших елементів у сфері управління персоналом. Тільки багато керівників малих та середніх підприємств про це поки що не здогадуються.
За нестачі у компанії коштів на підвищення зарплат її керівництво стикається з руйнуванням мотиваційної системи. Хороші працівники йдуть або починають працювати абияк. Наростають втрати від злодійства та шахрайства, знижується продуктивність праці. Каральні заходи не допомагають, загроза економічної безпекипідприємству зростає. І що робити? Грошей на збільшення зарплати компанія не має! Грамотний керівник у разі вдається до додаткової мотивації.
На семінарі однієї з агенцій наводився такий приклад. На одному підприємстві сфери обслуговування була величезна плинність. Почалися розкрадання. Найняти нових добрих працівників чи утримати старих було неможливо, оскільки зарплата становила 3500 рублів. Дохід компанії дозволяв підвищити зарплату на 300-400 рублів на місяць, але керівництво не вірило, що ця сума щось змінить стосовно працівників обов'язків.
Тоді експерт після співбесіди з персоналом запропонував оформити на колектив страховку ДМС, а також виплачувати 3000 рублів у вигляді преміальних (тринадцята зарплата) наприкінці року. Для підприємства укладання договору ДМС означало виплату страхового внеску близько 600 рублів на рік кожного працівника. Але обсяг медпослуг, які міг отримати працівник, удесятеро перевищував цю суму.
Витрати компанії на ДМС і премію коштували саме ті гроші, які вона могла б витратити на неефективне збільшення зарплати. Цікаво, що після цього плинність знизилася вдвічі, розкрадання майже припинилися. Через рік компанія з прибутку, що виріс, підвищила зарплату на 2000 рублів на місяць і позбулася труднощів з персоналом.
Чому саме ДМС сьогодні стало фаворитом симпатій трудящих? Можна назвати дві взаємопов'язані причини: формування у суспільстві поняття "цінності здоров'я" та неухильне погіршення останнього у більшості населення. Страховий захист ДМС виявляє разючий контраст безсилій машині ЗМС. Зіткнувшись із дбайливим ставленням до свого здоров'я, людина оцінить це значно більше, ніж вручення грамоти або випадкову путівку до пансіонату. А позитивні реакції від якісного обслуговування ДМС переносяться на того, хто його надав. На "рідну компанію".

Підготував Сергій Довбня.

Фахівці - про ДМС

На питання "Комсомольської правди" про проблеми та тенденції ДМС відповідають фахівці страхових компаній.

— Чи зростає інтерес окремих громадян до страховок ДМС і які групи населення найбільше купують ці поліси?

Олександра Богданова, директор з ДМС СК "АСК-Мед":

— За останні півроку попит на поліси ДМС значно зріс. Найбільше тема ДМС цікавить батьків, адже допомога дітям за системою ЗМС стає дедалі гіршою через брак дільничних лікарів та навантаження безкоштовних установ. Страхові компанії пропонують батькам не лише інфраструктуру якісного лікування. Програми "сімейний лікар" дозволяють спостерігати дитину постійно та не допускати важких форм захворювань. Крім того, ДМС стає популярним у мігрантів, людей інших регіонів і навіть країн. ДМС для них (за відсутності полісу ЗМС та неоформлених документів на роботу) — єдина можливість отримувати постійну медичну допомогу.

— Які програми ДМС найбільш затребувані городянами?

Олексій Кузнєцов, директор СК "Капітал-Поліс":

— На наш погляд, сімейні програми ДМС мають найкращі перспективи. Споживачі вже розуміють переваги лікування усією сім'єю в одного лікаря. Постійне спостереження у сімейного лікаря є особливо ефективним при хронічних захворюваннях. Такий лікар не тільки допомагає пацієнтам вилікуватися, а й забезпечує профілактику, ранню діагностику та налагодження здорового способу життя. Досвід нашої компанії показує, що одним із найперспективніших напрямків розвитку програм ДМС є створення Центрів сімейної медицини у різних частинах міста. Це економить час та гроші клієнта.

— Які програми ДМС, на вашу думку, найбільш перспективні?

Валерій Овсянніков, генеральний директор СК "Віріліс":

— На наш погляд, програми ДМС для дітей та підлітків — це один із найперспективніших напрямів страхування. По-перше, тому, що діти — це все ж таки наше майбутнє, і здоров'я дітей — це здоров'я нації (хоча, можливо, і звучить побито). По-друге, тому, що, набуваючи полісу ДМС, батьки набувають одночасно спокою та впевненості в тому, що необхідна медична допомога в потрібному обсязі та у потрібний час буде надана їхній дитині. Ну і, нарешті, сьогодні ми добре знаємо, що за якісні медичні послуги потрібно платити й часто платити чимало. Ліміт відповідальності компанії за всіма договорами ДМС з педіатрії у багато разів перевищує ту суму, яку платять батьки під час укладання договору, а це вкрай важлива обставина.

— Які клієнти ДМС найцікавіші для страхових компаній?

Тетяна Волошина, директор центру медичного страхування СК "Російський світ":
— На сьогодні страховим компаніям найцікавіші колективні договори із підприємствами. Як правило, підприємства набувають комплексних програм страхування, що включають амбулаторне та стаціонарне лікування, виклик швидкої допомоги. За рахунок великої кількості застрахованих підприємство мінімізує внески, а страхова компанія забезпечує широкий спектр послуг. А найбільше від цього виграють застраховані робітники.

— Чим поліс ДМС кращий за звернення до платної медицини від "свого імені" під конкретну хворобу?

Інна Вишневська, керівник відділу ДМС СК "РЕСО-Гарантія":

— По-перше, у разі звернення "від свого імені" пацієнтові доведеться сплатити повну вартість лікування — у деяких випадках коштів може й не вистачити. По-друге, медустанови у таких випадках схильні завищувати ціни та нав'язувати додаткові послуги. Поліс ДМС захищає пацієнта від невиправданих витрат та втрати часу. По-третє, система ДМС – це саме система. Фахівець направить вас саме туди, куди вам потрібніше. Вибираючи клініку самостійно, пацієнт ризикує стати жертвою реклами або некомпетентних порад. І, зрештою, страхова компанія є гарантом захисту прав пацієнта.

Зрілий бізнес захищає себе від хвороб персоналу

Новий страховий проект здатний вирішити цілий комплекс проблем працівника та організації

Коли людина починає дбайливо ставитися до свого здоров'я, це означає, що вона досягла життєвої зрілості і виявляє елементарну відповідальність по відношенню до себе та своїх близьких. А коли керівник піклується про здоров'я та медичний захист своїх підлеглих — це означає, що зрілості досяг його бізнес. Керівник дивиться вперед та планує ставлення персоналу до компанії, якість його праці, безпеку бізнесу та максимальний ефект від витрачених на мотивацію коштів. ДМС сьогодні дозволяє вирішити цілий комплекс проблем працівника та організації.
Генеральний директор СК "Капітал-Поліс" Олексій Миколайович Кузнєцов зауважив із цього приводу: "В останні роки організації укладають все більше договорів ДМС. Керівники розуміють, що сьогодні ДМС стало основою системи заходів нематеріального стимулювання. Ще вигіднішим ДМС для роботодавця робить те, що Витрати нього включаються у собівартість".
Справді, якщо людина менше хворіє — зростає продуктивність праці та економиться. робочий час. А якщо все ж хворіє, то страхова компанія робить ланцюжок звернень до різних фахівців оптимальним. Без черг, плутанини та необґрунтованого бюрократизму.
ДМС залучає співробітників із високою кваліфікацією та стабілізує обстановку в колективі. Захищені від страху співробітники відчувають свою цінність для організації. Як правило, це породжує в них почуття у відповідь.
Крім того, ДМС — це і інфляційна страховка. У рік ціни медустанов зростають у середньому на 20-30%. Страхова компанія домовляється з медустановою про утримання цін, знижки для своїх клієнтів.
Компанія "Капітал-Поліс" вже 8 років спеціалізується саме як медична страхова компанія. Це дозволило набути унікального досвіду, який компанія втілила у страховому проекті "Народний поліс". Він буде здійснюватися на базі Центру сімейної медицини компанії зі страхової програми "Ваш персональний лікар". Проект пропонує як індивідуальне страхування, так і корпоративне. Якість страхового захисту справді робить проект унікальним.
Керівники організацій можуть за цілком розумні кошти запропонувати своїм співробітникам особистого лікаря, який займатиметься їх здоров'ям та координуватиме дії фахівців. Окрім зростання ефективності лікування та профілактики захворювань, подібний захід дійсно піднімає відносини працівника та роботодавця на новий якісний рівень. Це може бути особливо цікавим для малого та середнього бізнесу.
У невеликих колективах особистісний фактор особливо важливий і легко коригується засобами правильного менеджменту. "Персональний лікар" з проекту "Народний поліс" якнайкраще підходить для оздоровлення малих та середніх бізнес-організмів. Причому ціни при корпоративному страхуванні роблять проект, безперечно, доступним для багатьох клієнтів.
Пропонуючи на петербурзькому ринку проект "Народний поліс", компанія "Капітал-Поліс" просуває нову якість лікування, розуміння та стосунків між усіма учасниками ДМС.

Захищаючи мам та дітей.

СК "Віріліс" пропонує ефективний страховий захист найулюбленішим і найуразливішим людям: вагітним жінкам, мамам, немовлятам та дітям.
Страхова компанія "Віріліс" надає клієнтам широкий спектр страхових послуг. Однак є область, де СК "Віріліс" займає лідируючу позицію на ринку страхування, - програми захисту мам і дітей. Робота в цій галузі потребує особливої ​​ретельності та турботи. Саме тут компанія "Віріліс" підняла рівень послуг на висоту справжньої якості та не має конкурентів.
"Віріліс" пропонує підстрахуватися від нещасного випадку, можливих ускладнень під час пологів або після пологів у мами чи дитини. Звичайно, ніхто з батьків такого не хоче допустити навіть у думках. Але прояв відповідальності перед майбутньою дитиною не може зашкодити її народженню. Скоріше навпаки.
За ціни поліса від 200 рублів відповідальність страхової компанії становить 10000 і більше. Кожна третя жінка, що народжує в нашому місті, страхується у "Вірілісі".
Крім того, компанія пропонує поліси ДМС зі спостереження під час вагітності. Ці поліси гарантують жінці уважне, індивідуальне ставлення та якісний медичний захист у будь-якій гідній установі міста.
Але і після народження дитини "Віріліс" допомагає батькам, пропонуючи спеціальні програми дітям першого року життя та дітям від року до сімнадцяти років. Спеціально для дітей різних вікових груп розроблено програму, що включає комплекс заходів щодо профілактики захворювань, характерних для віку застрахованої дитини. Ці програми передбачають прихід лікарів додому, у тому числі логопеда та фахівця з ЛФК. Саме ці поліси ДМС можуть подарувати своїм дітям щасливі батьки.

«РЕСО» гарантує якість та турботу

Справжню допомогу людям можна надавати лише за бездоганною технологією

Страхове товариство "РЕСО-Гарантія" посідає міцне місце серед лідерів у галузі ДМС. Компанія може запропонувати комплекс якісних страхових програм як організаціям, і приватним особам. До комплексу входять амбулаторні та дитячі програми, стоматологічна допомога, стаціонарне, санаторно-курортне, реабілітаційне лікування та інші. Програми можна комбінувати на різному рівні цін, обсягів допомоги та вибору послуг.
Керівники можуть скласти для своїх працівників пакет, виходячи з можливостей та потреб підприємства. Плануючи стратегію страхування, слід пам'ятати: під час продовження договору ДМС застосовуються знижки. Після першого періоду співробітництва компанія вже представляє ситуацію зі здоров'ям у колективі та йде на зниження внеску за договір. Крім того, після року якісного обслуговування за програмою ДМС хворих на підприємстві стає значно менше!
А застраховані за хорошими програмами ДМС люди назавжди запам'ятають, чим відрізняється справжня медична допомога від звичайних поневірянь лікарнями та поліклініками.
За 10 років роботи "РЕСО-Гарантія" спромоглася відбудувати бездоганну технологію з надання всіх видів медичної допомоги своїм підопічним. Компанія робить ставку працювати власної структури служб — терапевтів, медичної служби швидкої допомоги, сімейних лікарів. Звісно, ​​власні лікарі ставляться до справі з відповідним рівнем відповідальності та професіоналізму. Це люди, які працюють не "на потоці". Для них високий рівень обслуговування справді є нормою. Адже ДМС означає індивідуальний підхід до кожного пацієнта.
Крім того, у "РЕСО-Гарантії" налагоджено зв'язки з майже 500 медичними закладами. Серед них — провідні медичні центри, які мають найпередовіші в медицині технології та технічну оснащеність.
Компанія "РЕСО-Гарантія" користується повагою всіх медустанов-партнерів. Клієнту з полісом ДМС "РЕСО-Гарантія" завжди буде надана якісна медична допомога, і при цьому будуть виконані додаткові прохання.
А індивідуальним клієнтам "РЕСО-Гарантія" може запропонувати програми екстреної допомоги, особистого лікаря, патронажу медсестри.
Клієнти "РЕСО-Гарантія" продовжують договори ДМС та рекомендують нас своїм знайомим. Це найкраща реклама нашої праці. Адже разом із полісом "РЕСО-Гарантія" дарує своїм клієнтам увагу та турботу. А з початком роботи власного медичного центру, обслуговування застрахованих підніметься на якісно інший рівень.
У результаті, одного разу зустрівшись і розпочавши співпрацю, ми вже не розлучаємося з нашими підопічні. Гарних друзів не втрачають, ними дорожать!
"Російський світ" скрізь на найвищому рівні
Страхова компанія "Російський світ" пропонує всі види програм ДМС у Санкт-Петербурзі та Ленінградській області
Для страхових компаній ознакою високого рівня розвитку ДМС є наявність власного медичного центру чи служби швидкої допомоги.
"Російський світ" - єдина в Санкт-Петербурзі компанія, яка має і те, й інше. Свій медичний центр, медична служба швидкої допомоги, цілодобова диспетчерська, лікарі — така інфраструктура дозволяє зробити процес лікування безперервним. Захворювання можна виявити та починати лікувати з моменту появи легкого нездужання. Зрозуміло, що це означає величезну перевагу клієнта. Хвороба не запускається, не витрачається дорогоцінний час, зменшуються витрати. Крім того, "Російський світ" надає страхувальникам під свої програми будь-яку гідну медустанову Санкт-Петербурга на вибір. З компанією "Російський світ" співпрацюють петербурзькі лікарні, медсанчастини, інститути - всі, хто відомий як виробник якісних послуг у галузі медицини. Цей вибір у "Російському світі" справді величезний.

ПРОГРАМИ ДЛЯ КОЖНОГО

Так само і серед програм ДМС "Російського світу" будь-який клієнт може знайти ту, що підходить саме йому.
Компанія "Російський світ" пропонує організаціям та окремим громадянам повний комплекс медичного захисту. Це амбулаторні програми та програми планової та екстреної госпіталізації, швидкої допомоги, дитячі та сімейні... Зручні для клієнта поєднання медичних послуг пропонуються на стандартному чи елітному рівні. Укладання договору ДМС - це творчий процес, спрямований на благо клієнта.
Серед програм ДМС є програми, які є особливо зручними для організацій, наприклад "офісний лікар". Її зміст — у регулярних медоглядах, профілактиці та ранній діагностиці захворювань. Прийом відбувається прямо в офісі, у зручний для організації час. Таким чином економляться час та кошти роботодавця та застрахованих. А вчасно помічені та виліковані хвороби вже не загрожують втратами у майбутньому.
Громадян традиційно залучає система сімейних лікарів страхової компанії "Російський світ".
Сімейний лікар розповідає здоров'ям всієї сім'ї: насамперед допомагає здоров'ю не перетворюватися на "нездоров'я". Якщо ж якісь розлади трапляються, то допомога постійного фахівця допомагає впоратися з ними якнайшвидше.
За такого підходу хвороба не зможе завдати здоров'ю членів сім'ї серйозних збитків. Особливо важливим є сімейний лікар для хронічних хворих. У комплексі зі спостереженням сімейного лікаря можливий патронаж медсестри, процедури вдома та інші медичні послуги, які клієнт захоче включити до договору.
Страхові поліси ДМС від компанії "Російський світ" роблять якісну медицину доступною і для петербуржців, і для жителів Ленінградської області. Цьому слугує система філій компанії.

Опис

У 2014-2017 рр. натуральний обсяг ринку добровільного медичного страхування в Росії щорічно знижувався: з 96,8 млн. прийомів у 2014 р. до 79,4 млн. прийомів у 2017 р. У 2018 р. вперше за 5 років показник продемонстрував позитивну динаміку і зріс на 3 ,9% щодо 2017 р, склавши 82,6 млн. прийомів.

Адаптуючись під економічні умови, страхові компанії почали пропонувати своїм клієнтам економічні варіанти страховок ДМС Іншим фактором розвитку ринку стало впровадження механізму співфінансування медичних послуг полісами ДМС за рахунок співробітників. Співфінансування ДМС передбачає поділ оплати поліса роботодавцем та працівником у певних частках. Ряд страхових компаній провели сегментування ринку та розробили програми ДМС для кожного виявленого сегмента з урахуванням вікового складу колективу, умов праці та структури захворюваності.

За прогнозами BusinesStat, у 2019-2023 рр. чисельність медичних прийомів ДМС у Росії щорічно зростатиме на 1,1-3,0% на рік. У 2023 році показник досягне 91,2 млн прийомів, що на 10,5% перевищить значення 2018 року. просування послуг ДМС для фізичних осіб за допомогою нових каналів збуту; підвищення персоніфікації полісів та ін.

Щорічно BusinessStat випускає серію оглядів ринку медичних послуг у Росії:

• Аналіз ринку медичних послуг у Росії
• Аналіз ринку медичних послуг у містах Росії
• Рейтинг операторів медичних послуг у Росії
• Окремі рейтинги операторів медичних послуг по великих містах Росії
• Аналізи ринків по галузях медицини: стоматологія, гінекологія, педіатрія, стаціонарна медицина, лабораторна діагностика
• Аналіз ринку добровільного медичного страхування у Росії
• Холдингова структура приватної медицини у Росії

«Аналіз ринку ДМС у Росії в 2014-2018 рр., прогноз на 2019-2023 рр.»включає найважливіші дані, необхідні розуміння поточної кон'юнктури ринку України та оцінки перспектив розвитку ринку. В огляді наведено статистику страховиків, пацієнтів, послуг ДМС, вказано ціни послуг, натуральні та вартісні обсяги ринку, обсяги та структуру страхових виплат та премій, рейтинги страхових організацій.

В огляді інформація деталізована регіонами країни.

В огляді наведено рейтинги за 100 найбільшими страховиками ДМС:СОГАЗ, Абсолют Страхування, АльфаСтрахування, Альянс Життя, ТСК, ВТБ Страхування, Ренесанс Страхування, Інгосстрах, Капітал-поліс, Ліберті Страхування, Макс, Медекспрес, МетЛайф, Незалежна страхова група, РЕСО-Гарантія, Росгосх, Енергогарант та ін.

Окремо наведено докладні профілі п'яти провідних страховиків ДМС.

Під час підготовки огляду використано офіційну статистику та власні бази даних компанії.

Інформація профільних держорганів:

• Федеральна служба державної статистики РФ (Росстат)
• Федеральна податкова службаРФ
• Міністерство охорони здоров'я РФ
• Центральний банк РФ
• Міністерство економічного розвитку РФ
• Всеросійський центр вивчення громадської думки
• ФГУ Центральний НДІ організації та інформатизації охорони здоров'я

Інформація BusinessStat:

• Вибірковий перепис медичних установ
• Аудит цін та обсягів продажу медичних послуг
• Опитування пацієнтів медичних послуг

Розгорнути

Зміст

СТАН РОСІЙСЬКОЇ ЕКОНОМІКИ

Базові параметри російської економіки

• Таблиця 1. Номінальний та реальний ВВП, РФ, 2014-2023 рр. (трлн руб)

Підсумки вступу Росії до Митного союзу

Підсумки вступу Росії до СОТ

Перспективи російського бізнесу

ФОРМУВАННЯ СИСТЕМИ ДМС

СУЧАСНИЙ СТАН І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ РИНКУ ДМС

СТРАХОВІ КОМПАНІЇ ДМС

Чисельність страховиків

• Таблиця 12. Рейтинг страховиків за обсягом премій ДМС, РФ, 2018 (млн руб)
• Таблиця 13. Рейтинг страховиків за обсягом виплат ДМС, РФ, 2018 р (млн руб)

• Таблиця 14. Рейтинг страховиків за кількістю укладених договорів ДМС, РФ, 2018 (тис)
• Таблиця 15. Рейтинг страховиків за кількістю діючих договорів ДМС, РФ, 2018 р (тис)

• Таблиця 16. Рейтинг за рентабельністю активів (ROA), РФ, 2017 р (%)
• Таблиця 17. Рейтинг за рентабельністю капіталу (ROE), РФ, 2017 р (%)
• Таблиця 18. Рейтинг за рентабельністю страхової компанії, РФ, 2017 р (%)
• Таблиця 19. Рейтинг страховиків за коефіцієнтом виплат, РФ, 2018 р (%)
• Таблиця 20. Рейтинг страховиків за часткою витрат на ведення справи, РФ, 2017 р (%)
• Таблиця 21. Рейтинг страховиків за коефіцієнтом залежності від перестрахування, РФ, 2017 р (%)

ПАЦІЄНТИ І ДОГОВОРИ ДМС

Пацієнти

Договори

НАТУРАЛЬНИЙ ОБСЯГ РИНКУ ДМС

ВАРТІСНИЙ ОБСЯГ РИНКУ ДМС

Страхові премії та виплати

СЕРЕДНЯ ЦІНА ПРИЙОМУ ДМС

ЦІНА ПОЛІСА ДМС

ПРОФІЛІ СТРАХОВНИКІВ ДМС

АТ «СОГАЗ»

• Керівництво підприємства
• Дочірні підприємства

СПАТ «РЕСО-Гарантія»

• Реєстраційні дані підприємства
• Керівництво підприємства
• Основні акціонери підприємства
• Дочірні підприємства
• Бухгалтерський баланс підприємства за Формою №1 2014-2015 рр.
• Бухгалтерський баланс підприємства за Формою №1 2016-2018 рр.
• рр
• Звіт про прибутки та збитки підприємства за формою №2 2016-2018 рр.

АТ «Альфастрахування»

• Реєстраційні дані підприємства
• Керівництво підприємства
• Основні акціонери підприємства
• Дочірні підприємства
• Бухгалтерський баланс підприємства за Формою №1 2014-2015 рр.
• Бухгалтерський баланс підприємства за Формою №1 2016-2018 рр.
• Звіт про прибутки та збитки підприємства за формою №2 2014-2015 рр.
• Звіт про прибутки та збитки підприємства за формою №2 2016-2018 рр.

СПАТ «Інгосстрах»

• Реєстраційні дані підприємства
• Керівництво підприємства
• Основні акціонери підприємства
• Дочірні підприємства
• Бухгалтерський баланс підприємства за Формою №1 2014-2015 рр.
• Бухгалтерський баланс підприємства за Формою №1 2016-2018 рр.
• Звіт про прибутки та збитки підприємства за формою №2 2014-2015
• Звіт про прибутки та збитки підприємства за формою №2 2016-2018 рр.

ТОВ СК «ВТБ Страхування»

• Реєстраційні дані підприємства
• Керівництво підприємства
• Основні засновники підприємства
• Дочірні підприємства
• Бухгалтерський баланс підприємства за Формою №1 2014-2015
• Бухгалтерський баланс підприємства за Формою №1 2016-2018
• Звіт про прибутки та збитки підприємства за формою №2 2014-2015
• Звіт про прибутки та збитки підприємства за формою №2 2016-2018 рр.

Розгорнути

Таблиці

Таблиця 2. Реальний ВВП та індекс реального ВВП, РФ, 2014-2023 рр. (трлн руб, %)

Таблиця 3. Інвестиції в основний капітал за рахунок усіх джерел фінансування, РФ, 2014-2023 рр. (трлн руб, %)

Таблиця 4. Експорт та імпорт, сальдо торгового балансу, РФ, 2014-2023 рр. (млрд дол)

Таблиця 5. Середній річний курс долара до рубля, РФ, 2014-2023 рр. (грн за дол, %)

Таблиця 6. Індекс споживчих цін(інфляція) та індекс цін на продовольчі товари, РФ, 2014-2023 рр. (% до попереднього року)

Таблиця 7. Чисельність населення з урахуванням мігрантів, РФ, 2014-2023 рр. (млн чол)

Таблиця 8. Реально наявні доходи населення, РФ, 2014-2023 рр. (% до попереднього року)

Таблиця 9. Чисельність страховиків ДМС, РФ, 2014-2018 рр. (од; %)

Таблиця 10. Прогноз чисельності страховиків ДМС, РФ, 2019-2023 рр. (од; %)

Таблиця 11. Чисельність страховиків ДМС, в регіонах РФ, 2018 р (од)

Таблиця 22. Чисельність пацієнтів ДМС та їх частка у населенні, РФ, 2014-2018 рр. (млн чол; %)

Таблиця 23. Прогноз чисельності пацієнтів ДМС та їх частки у населенні, РФ, 2019-2023 рр. (млн чол; %)

Таблиця 24. Середня кількість прийомів на пацієнта, РФ, 2014-2018 рр. (прийомів)

Таблиця 25. Прогноз середньої кількості прийомів на пацієнта, РФ, 2019-2023 рр. (прийомів)

Таблиця 26. Чисельність укладених та чинних договорів ДМС, РФ, 2014-2018 рр. (тис шт)

Таблиця 27. Чисельність укладених договорів ДМС, в регіонах РФ, 2018 р (шт)

Таблиця 28. Натуральний обсяг ринку ДМС, РФ, 2014-2018 рр. (млн прийомів; %)

Таблиця 29. Прогноз натурального обсягу ринку ДМС, РФ, 2019-2023 рр. (млн прийомів; %)

Таблиця 30. Вартісний обсяг ринку ДМС, РФ, 2014-2018 рр. (млрд руб; %)

Таблиця 31. Прогноз вартісного обсягу ринку ДМС, РФ, 2019-2023 рр. (млрд руб; %)

Таблиця 32. Страхові премії та виплати за ДМС, РФ, 2014-2018 рр. (млрд руб; %)

Таблиця 33. Прогноз страхових премій та виплат за ДМС, РФ, 2019-2023 рр. (млрд руб; %)

Таблиця 34. Обсяг премій ДМС, по регіонах РФ, 2018 (млн руб)

Таблиця 35. Обсяг виплат ДМС, по регіонах РФ, 2018 р (млн руб)

Таблиця 36. Страхові премії та виплати для полісів ДМС громадян, які обслуговуються в Росії та виїжджають за кордон, РФ, 2014-2018 рр. (млрд руб)

Таблиця 37. Прогноз страхових премій та виплат для полісів ДМС громадян, які обслуговуються в Росії та виїжджають за кордон, РФ, 2019-2023 рр. (млрд руб)

Таблиця 38. Страхові премії та виплати для полісів ДМС юридичних та фізичних осіб, РФ, 2014-2018 рр. (млрд руб)

Таблиця 39. Прогноз страхових премій та виплат для полісів ДМС юридичних та фізичних осіб, РФ, 2019-2023 рр. (млрд руб)

Таблиця 40. Середня ціна прийому ДМС, РФ, 2014-2018 рр. (крб за прийом; %)

Таблиця 41. Прогноз середньої ціни прийому ДМС, РФ, 2019-2023 рр. (крб за прийом; %)

Таблиця 42. Середня ціна річного поліса ДМС, РФ, 2014-2018 рр. (тис руб;%)

Таблиця 43. Прогноз середньої ціни річного поліса ДМС, РФ, 2019-2023 рр. (тис руб; %)

Вступ

Глава 1. Теоретичні основи організації добровільного медичного страхування та його впливом геть систему охорони здоров'я у Росії 10

1.1 Соціально-економічне значення добровільного соціального страхування 10

1.2 Особливості функціонування ринку добровільного медичного страхування Російської Федерації 19

1.3 Загальна характеристиката відмінні особливості проведення обов'язкового та добровільного медичного страхування 36

Глава 2. Розвиток та сучасний стан російського ринку добровільного медичного страхування 55

2.1 Аналіз та динаміка розвитку ринку добровільного медичного страхування 55

2.2 Особливості дизайну страхових продуктів та його вплив на вартість полісу ДМС 91

2.3. Маркетингова політика страховиків на ринку ДМС 109

Глава 3. Перспективи розвитку та пропозиції щодо модифікації моделі добровільного медичного страхування Російської Федерації 116

3.1 Основні напрямки вдосконалення ринку добровільного медичного страхування та його місце у системі реформування охорони здоров'я 116

3.2. Пропозиції щодо модифікації існуючої моделі добровільного медичного страхування в Росії на сучасному етапі 125

Висновок 155

Список використаної літератури 168

Програми

Введення в роботу

Актуальність теми дослідження. Нині російський ринок медичного страхування зазнає значних змін. Прийнятий 01 січня 2011 року ФЗ № 326 «Про обов'язкове медичне страхування (ЗМС) істотно змінив систему охорони здоров'я в країні: змінилася модель фінансування ЗМС; кожному громадянину надано право вибору лікувального закладу та лікаря. У той же час розвиток і сам ринок добровільного медичного страхування (ДМС) в умовах модернізації обов'язкового медичного страхування виявився незабезпеченим новим законом про ЗМС.

Зараз у Російській Федерації має місце ситуація, коли державні зобов'язання щодо надання населенню безкоштовної медичної допомоги необхідного обсягу та якості не забезпечені повною мірою фінансовими ресурсами. Є можливість отримання ширшого спектра якісних медичних послуг, як у лікувально-профілактичних установах, і через систему добровільного медичного страхування.

У сучасних умовах добровільне медичне страхування є доповненням до безкоштовних форм забезпечення населення медичними послугами. Однак питання про раціональне співвідношення ОМС та ДМС на сьогоднішній момент є не розробленим. Розвиток ДМС дає значні можливості для вдосконалення охорони здоров'я, виступаючи за своєю суттю цивілізованою формою розвитку російської системимедичне страхування. Оскільки фінансування медичних послуг через ДМС набагато вигідніше, ніж їх пряма оплата, то ця обставина відкриває широкі перспективи для розвитку ДМС.

Система добровільного медичного страхування у Росії остаточно не сформувалася, що з не лише внутрішніми чинниками її розвитку, а й є прямим наслідком макроекономічних процесів. Зумовлено це, з одного боку, залученням до системи ДМС великої кількості суб'єктів ринку, зацікавлених у її інтенсивному розвитку, та, з іншого боку, відсутністю готового механізму для подолання низки соціальних, економічних та законодавчих обмежень, що не дозволяють системі перейти на наступний етап розвитку.

У зв'язку з цим всебічний аналіз особливостей сегмента ДМС у сучасних умовах з метою виявлення його тенденцій та перспектив розвитку, а також розробка методів удосконалення діяльності страховиків на ринку ДМС є актуальним напрямом сучасної науки.

Ступінь розробленості проблеми

Нині проблеми розвитку сектору добровільного медичного страхування привертають увагу багатьох авторів.

Наукові розробки у сфері формування та розвитку страхового ринку представлені у працях вчених: В.Д.Архангельського, А.П.Архіпова, Ахвледіані Ю.Т., ІТ.Балабанова, М.І. Брагінського, В.Б.Гомеллі, А.А. Гвозденко, А.І. Гізбурга, В.В.Дрошнева, Є.Ф. Дюжикова, Є.І. Івашкіна, І. А. Кузніцової, Л. А. Орланюк-Маліцької, Л.І. Рейтмана, Ю.А. Сплетухова, Д.С.Туленти, Ю.Б.Фогельсона, В.В.Шахова, А.К. Шихова, Р.Т. Юлдашева та ін.

Проблеми формування у Росії ринку добровільного медичного страхування відбилися у роботах: Н.Б.Грищенко, Э.Т.Кагаловской, Л.І. Корчевської, К.Е.Турбіної Н.П. Сахіровою, Г.В.Чорновою, Т.А.Федорової, І.М. Шеймана та ін.

Аналіз доступних вітчизняних джерел літератури свідчить, що питання, що стосуються перспектив розвитку ДМС у Росії, є досить дискутованими, широко обговорюються як серед організаторів охорони здоров'я, так і серед практичних працівників. Однак досі відсутня єдина думка щодо вирішення цієї проблеми. Слабко розроблено питання, пов'язані з аналізом сегмента ДМС та методологією його проведення. Відсутній комплексний підхід до дослідження особливостей діяльності страховиків у сегменті ДМС.

Таким чином, недостатнє концептуальне опрацювання досліджуваної проблеми та необхідність її подальшого осмислення визначили актуальність, мету та завдання дослідження.

Мета та основні завдання дослідження. Мета дисертаційного дослідження полягає в обґрунтуванні пропозицій щодо модифікації існуючої моделі ДМС, що відповідає сучасним ринковим вимогам розвитку в країні.

Реалізація мети вимагала вирішення наступних завдань:

систематизувати концептуальні підходи до поняття «добровільного медичного страхування», проаналізувати існуючі трактування та уточнити авторське трактування поняття «добровільного медичного страхування»;

вивчити відмінні риси обов'язкового та добровільного медичного страхування в російській системі медичного страхування;

Проаналізувати динаміку ринку ДМС за 5-річний період та систематизувати основні фактори, що впливають на розвиток ринку ДМС Російської Федерації на сучасному етапі;

Дослідити існуючу модель ДМС у страхових компаніях, російському ринкумедичного страхування та їх маркетингову політику та визначити можливість розвитку ринку ДМС;

Визначити основні напрями реформування розвитку ринку добровільного медичного страхування та виробити комплекс пропозицій щодо вдосконалення організації та оптимізації функціонування системи ДМС.

Об'єктом дослідження є ринок ДМС Російської Федерації.

Предмет дисертаційного дослідження становлять економічні відносини, які у процесі взаємодії суб'єктів ринку добровільного медичного страхування.

Теоретичну основу дисертаційного дослідження склали роботи вітчизняних та зарубіжних авторів з питань добровільного медичного страхування, а також матеріали дискусій, науково-практичних конференцій, численні теоретичні праці, публіцистичні матеріали та інформація офіційних сайтів органів державної влади Російської Федерації та суб'єктів Російської Федерації у мережі Інтернет.

Методичною основою розгляду проблем дисертації є загальнонаукові методи, а також методи структурно-функціонального та інституційного аналізу. У ході роботи використовувалися такі методи дослідження: системного аналізу, графічного та економіко-математичного моделювання, абстрактно-логічний, порівняльний та економіко-статистичний методи Поєднання різних наукових методівсприяли формуванню позиції автора за низкою суттєвих положень, що належать до обраної теми.

Інформаційну базу дослідження склали закони Російської Федерації, нормативно-інструктивні документи Федеральної служби страхового нагляду та Міністерства фінансів Російської Федерації, що визначають умови здійснення страхової діяльності, статистичні та аналітичні матеріали Федеральної служби державної статистики (Росстату), Федеральної служби страхового нагляду (ФССН), Всеросійського союзу страховиків (ВСС), рейтингового агентства "Експерт РА". Під час написання роботи використовувалися наукові публікації у періодичних виданнях, матеріали та документи окремих страхових компаній, тематичні Інтернет-ресурси, інформаційні та аналітичні матеріали, а також експертні думки, оцінки та розрахунки дослідників.

Наукова новизна дисертаційного дослідження полягає в обґрунтуванні теоретичних положень та розробці напрямків з модифікації існуючої моделі ДМС для вдосконалення організації та підвищення оптимізації її функціонування. У ході дослідження автором отримані такі результати, що мають наукову новизну:

1. Дано визначення добровільного медичного страхування як системи економічних відносин, у процесі яких страхувальнику забезпечено гарантії повної чи часткової компенсації страховиком тих витрат, що виникають у зв'язку із зверненням застрахованого до лікувального закладу за медичною допомогою, що надається відповідно до програми, передбаченої договором ДМС;

2. Виявлено особливості функціонування сегментів ЗМС та ДМС у секторі медичного страхування Російської Федерації, які полягають у різному поєднанні добровільного та обов'язкового медичного страхування, а також у забезпеченні збалансованості обсягів державних гарантій надання населенню безкоштовного медичного та добровільного медичного страхування;

3. Визначено основні тенденції розвитку сегмента ДМС за 5-річний період та виявлено фінансові показники ринку ДМС; а також позитивні та негативні фактори, що впливають на розвиток сегмента ДМС Російської Федерації на сучасному етапі; 4. На основі дослідження існуючої моделі в найбільш успішних страхових компаніях, що відрізняються здатністю залучення клієнтів, високими результатами фінансової діяльності та їх становищем у сегменті ДМС, виявлено особливості маркетингової політики страхових компаній на російському ринку добровільного медичного страхування. Доведено можливість та необхідність розвитку ринку добровільного медичного страхування в умовах модернізації обов'язкового медичного страхування, які полягають у законодавчому закріпленні ДМС, у підвищенні ефективності контролю обсягів послуг та реальне суттєве підвищення якості обслуговування застрахованих для чого необхідно визначити конкретні заходи щодо розвитку ринку ДМС та його місце у системі охорони здоров'я країни;

5. Розроблено комплекс заходів щодо модифікації існуючої моделі ДМС, спрямований на вдосконалення організації системи ДМС для оптимізації обсягу та структури споживання медичних послуг, що надаються за програмами ДМС.

Теоретична та практична значимість результатів дисертаційного дослідження полягає в тому, що розроблено та теоретично обґрунтовано концептуальні підходи до розвитку добровільного медичного страхування в сучасних умовах. Інформація, отримана в ході проведення комплексного багатопланового дослідження, послужила основою для розробки комплексних заходів розвитку добровільного медичного страхування та пропозицій щодо оптимізації функціонування страхових компаній, що працюють на ринку добровільного медичного страхування, а також сприяла подальшому розвитку медичного обслуговування, яке надається за програмами ДМС. Матеріали дисертації доцільно використовувати під час підготовки курсів лекцій з дисциплін «Страхування», «Страхування зовнішньоекономічної діяльності; при розробці та проведенні семінарських занять для студентів та проведенні наукових досліджень.

Апробація та впровадження результатів дослідження.

Результати виконаного дослідження, зокрема, маркетингової політики страхових компаній, а також запропонований у дисертації комплекс заходів, спрямований на вдосконалення організації системи ДМС, успішно застосовується у практичній діяльності ТОВ «СК «ЗГОДА».

Основні положення та результати дисертаційного дослідження опубліковані в 6 наукових працях загальним авторським обсягом 6,7 д.а., у тому числі 3 статті у виданнях, рекомендованих ВАК Міносвіти РФ.

Структура та обсяг дослідження. Структура роботи відповідає поставленої мети та завдання дослідження та має наступний вигляд.

Соціально-економічне значення добровільного медичного страхування

Пропозиція на ринку страхових послуг страхового продуктуяк добровільного медичного страхування стало відповіддю виникнення відповідного попиту в різних категорій фізичних і юридичних - суб'єктів ринку. У свою чергу, попит на специфічну страхову послугу породили такі обставини.

по-перше, прийняття у червні 1991 р. Закону РРФСР «Про медичне страхування громадян РРФСР», у результаті змінено порядок фінансування охорони здоров'я;

по-друге, обмеженість базової (територіальної) програми обов'язкового медичного страхування, що визначає обсяг та умови надання медичної допомоги громадянам Росії;

по-третє, зниження якості безкоштовних медичних послуг, що надаються в рамках бюджетної охорони здоров'я, та поява платної медичної допомоги, що надається госпрозрахунковими лікувальними установами (відділеннями).

Внаслідок перерахованих причин з'явилася потреба в отриманні медичних послуг, які не надаються в рамках бюджетної охорони здоров'я. Реалізувати таку потребу можна або шляхом безпосередньої оплати отриманої медичної допомоги.

Особливістю медичних послуг є їхня практично абсолютна безальтернативність. Метою добровільного медичного страхування є компенсація застрахованим громадянам витрат, пов'язаних із настанням страхового випадку.

Добровільне медичне страхування є доповненням обов'язкового (соціального) медичного страхування. У його рамках проводиться страхування, яке передбачає оплату послуг, що надаються понад програму обов'язкового медичного страхування. В умовах ліцензування страхової діяльності на території Росії ФССН Мінфіну РФ визначив поняття ДМС як «сукупність видів страхування, що передбачають обов'язки страховика щодо здійснення страхових виплат у розмірі частковою або повною компенсацією додаткових витрат застрахованого, викликаних зверненням застрахованого до медичних установ за медичними послугами, включеними ДМС».

Як було обгрунтовано Федорової Т.А, виникнення та розвитку ДМС пов'язані з наявністю цілого ряду передумов. Добровільне медичне страхування з'являється та успішно розвивається в умовах, коли виникає потреба повної або часткової оплати медичних послуг. Якщо медична допомога повністю фінансується державою, то потреби у додатковому медичному страхуванні відсутня.

Останнім часом у Росії зростає популярність добровільного медичного страхування (ДМС). Якщо ще кілька років тому більшість людей отримували медичне обслуговування по полюсах обов'язкового медичного страхування, то останнім часом

2 Основи страхової діяльності: Підручник/Під. ред. Т.А. Федорова. - М: БЕК, 2008 все Велика кількістьгромадян Росії окрім цього укладають договір про добровільне медичне страхування (ДМС).

Під час укладання договору добровільного медичного страхування потенційному клієнту лікувально-профілактичного закладу надається можливість знизити разові (нерідко досить високі) витрати на оплату медичної допомоги. Крім того, договір ДМС зазвичай передбачає контроль страховика за якістю медичних послуг, що надаються застрахованій особі, їх відповідністю переліку, гарантованому програмою добровільного медичного страхування.

Аналіз та динаміка розвитку ринку добровільного медичного страхування

В даний час добровільне медичне страхування - один із найбільш затребуваних видів страхового захисту в Росії. Свідченням цього є темпи зростання галузі, які становлять близько 20 - 25 % протягом уже кількох років. Ринок ДМС зростає досить високими темпами, які, починаючи з 2000 року, стабільно випереджають середні темпи зростання всього страхового ринку, загалом.

Автором виявлено, що одна з основних передумов активного розвитку ДМС - це очевидне зростання платоспроможного попиту, зростання соціальної відповідальності бізнесу та розуміння того, що ДМС можна використовувати як частину соціального пакету. Система мотивації співробітників за рахунок соціального пакету стає все більш затребуваною серед роботодавців країни. До цього їх спонукає ситуація попиту та пропозиції на ринку кадрів.

Проаналізувавши сучасну тенденцію ринку ДМС, можна констатувати, що добровільне медичне страхування затребуване, переважно, корпоративними клієнтами. На них припадає близько 90% внесків, зібраних за програмами ДМС. Пояснень кілька. З одного боку, це зростання соціальної відповідальності бізнесу, коли страхування співробітників стає невід'ємною частиною компенсаційного пакету в дедалі більшій кількості компаній. Крім цього фірми мають податкові пільги при використанні програм ДМС та колективний договір страхування дешевше на 50-70%.

Зібрані внески з добровільного медичного страхування від фізичних осіб припадає лише 5-10%. Це пояснюється тим, що приватним особам простіше звернутися до медичного закладу безпосередньо, минаючи страхову компанію, адже на відміну від юридичних осіб, які отримують податкові пільги на придбання полісів ДМС, приватні клієнти таких пільг не мають.

Крім цього, самим страховим компаніям простіше працювати з корпоративними клієнтами, адже при страхуванні великих колективів відбувається рівномірне розподілення ризику серед співробітників компанії (працює принцип здоровий платить за хворого), тобто відпадає необхідність у проведенні медичного обстеження та оцінки ризиків щодо кожного застрахованого. Крім того, при ДМС фізичних осіб відбувається антиселекція (погіршуючий відбір) ризиків, за яким за полісами звертаються переважно люди, які вже знають, що найближчим часом їм доведеться скористатися медичними послугами. Все це значно підвищує вартість полісів ДМС фізичних осіб і робить їх менш привабливими в порівнянні з корпоративним страхуванням.

Основні напрямки вдосконалення ринку добровільного медичного страхування та його місце у системі реформування охорони здоров'я

Аналіз розвитку ринку ДМС на сучасному етапі та прийняття з 1 січня 2011 року в Росії нового закону про обов'язкове медичне страхування (ОМС), який сильно змінив систему охорони здоров'я в цілому (громадянин тепер має право вибирати лікаря, клініку, а його поліс дійсний у будь-якій точці країни ), показав, що сегмент ринку добровільного медичного страхування (ДМС) опинився поза законом. Виходячи з ситуації, що склалася, розвиток ринку ДМС в Російській Федерації, що супроводжується прийняттям нового закону про ЗМС, де не уточнюється місце ДМС в системі фінансування охорони здоров'я і в Стратегії розвитку страхової галузі в РФ на 2008-2012 роки не вказана жодна конкретна міра з розвитку ринку ДМС. Крім цього, в концепції розвитку охорони здоров'я РФ до 2020 року йдеться, що ДМС «призводить до зниження доступності та якості медичної допомоги населенню, яке обслуговується за програмою державних гарантій»49 Такий стан речей змушують страховиків задуматися про перспективи розвитку ДМС та яким чином підвищувати ефективність роботи страховим компаніям.

В даний час російська Конституція та законодавство гарантують російським громадянам отримання практично всіх видів медичної допомоги: від консультації лікаря-терапевта до стаціонарного лікування. Такої широкої програми державних гарантій немає у жодній країні світу. У багатьох країнах держава гарантує там найменший - первинну медико-санітарну допомогу та заходи щодо забезпечення медико-санітарного благополуччя (боротьба з інфекційними захворюваннями, санітарні заходи та ін.). У нашій країні спектр медичних послуг дуже широкий, але насправді багато видів медичної допомоги отримати неможливо або їх якість буде вкрай низьким. Державні зобов'язання підкріплені реальним фінансуванням. Проаналізувавши доповідь про хід реалізації Програми державних гарантій надання громадянам Російської Федерації безкоштовної медичної допомоги у 2009 році, можна побачити, що витрати державних джерел фінансування забезпечення у 2009 році склали 1378,6 млрд. рублів і зросли на 53,6%. Програма державних гарантій фінансувалася за рахунок бюджетів усіх рівнів (63,3%) та коштів системи ЗМС (36,7%). Джерела фінансування виступали -Федеральний бюджет- 391,6 млрд. рублів, консолідовані бюджети суб'єктів Російської Федерації становили 481,6 млрд. рублів (34,9 % всіх витрат) та кошти системи ЗМС склали 2009 року 505,4 млрд. рублей.50