Сутність та види страхування підприємницьких ризиків. Сутність страхування підприємницьких ризиків

Підприємництво є надзвичайно ризикованим заняттям. Близько 80% усіх створених підприємств закриваються у перший рік своєї діяльності. Якщо орієнтуватися на досвід західних країн, то через 50 років після реєстрації живі 1-2% компаній. Одним з сучасних способівЗбільшення терміну життя є страхування підприємницького ризику. Що це таке? Які переваги надає використання такого інструменту?

Загальна інформація

Ризики підприємницької діяльності є постійними супутниками. Вони завжди присутні через невизначеність довкілля. У ній є об'єктивні політичні, економічні та соціальні умови, у яких доводиться здійснювати підприємницьку діяльність. Тому фірма повинна мати певну частку пристосованості. І це при тому, що ситуація залежить від великої кількості контрагентів, осіб і просто випадкових подій, поведінка та розвиток яких не піддаються прогнозу з прийнятною точністю. Відсутність цілей, чіткого бачення їх досягнення та показників ефективності може додатково збільшити ризики підприємницької діяльності.

І що робити?

Підприємницькі ризики – це зворотний бік економічної свободи. Так би мовити, своєрідна плата. Оскільки можливість самостійно обирати стратегію через особисту свободу - це і є ринкові відносини, то згодом нестабільне становище лише посилюється. Для усунення невизначеності і придумали такий інструмент, як страхування підприємницького ризику. Що він є? Перш ніж відповідати на це питання, давайте розберемося з природою самих ризиків.

Які вони бувають?

Залежно від свого характеру та наслідків ризики ділять на такі види:

I. Чисті. До таких відносять природні, екологічні, майнові, транспортні, політичні ризики. У разі виникнення збитків для підприємницької діяльності неминучий.

ІІ. Виробничі. До них відносять технічні, юридичні та організаційні ризики.

ІІІ. Спекулятивні. Це підприємницькі, комерційні, фінансові (інвестиційні, інноваційні, податкові, біржові, кредитні). Внаслідок їх виникнення можливими є як збитки, так і надприбутки.

Методи оцінки

Розрізняють:

1. Статистичні методи. Передбачають використання математичного інструментарію виходячи з вибірки даних: дисперсія, стандартне відхилення, коефіцієнт варіації.
2. Метод експертних оцінок. Передбачає залучення визнаних фахівців, які знайомляться із ситуацією та виставляють певну кількість балів, на підставі середнього арифметичного значення потім приймається рішення про ризик.
3. Використання аналогів. Для оцінки використовується база даних із подібними ситуаціями.
4. Комбінований метод. Поєднує в собі два чи три попередні.

Приклади ризиків

Розгляньмо їх у загальносвітовій картині, починаючи з 90-х років. Тоді, з розпадом Радянського Союзуздавалося, що не залишилося глобальних катастроф для людства, і далі на нас чекає лише процвітання. Але наприкінці другого тисячоліття світ вразив кризу доткомів - компаній, що спеціалізуються на інформаційних технологій. Наприклад, відома багатьом фірма "Майкрософт" втратила понад половину своєї вартості. Багато хто, якщо не більшість компаній взагалі розорилися. Не минуло й десяти років, як вибухнула нова криза.

У 2007-2008 роках він торкнувся будівельної та фінансову галузі. Давайте про перший випадок і поговоримо докладніше. Будівельна індустрія розвивалася шаленими темпами, постійно здавалися готові об'єкти та закладалися нові будмайданчики. У цьому ринок постійно насичувався, а ціни зростали, причому кратно. Через деякий час настала криза, і багато компаній розорилися, оскільки не змогли реалізувати свою продукцію.

Зважаючи на пережиті часи, зараз дуже поширеним є страхування підприємницького ризику. Умовно тут можна виділити два варіанти. У будівництві є одночасно нестраховані ризики. Що це означає? Під страхованими мають на увазі ті, що прогнозуються. Це і ризик виникнення, і можлива шкода, і розмір потенційної компенсації. Нестраховані ризики - це непідконтрольні явища та події, за які ніхто не може нести відповідальності. У яких випадках можна розраховувати компенсацію? Коли є випадкові, без прив'язки до місця, масштабу та часу збитки, що не залежить від бажання будь-якої зі сторін. До того ж вони мають бути виражені у грошовому еквіваленті.

Підприємницький ризик

Виникає під час здійснення комерційної діяльності, що пов'язана з виробництвом товарів та послуг, їх реалізації, різних фінансових операційта при реалізації науково-технічних проектів. Класифікувати їх досить складно через різноманітність. Є види ризиків як загальні всім, і специфічні для певних видів діяльності. Ми про останні говорити не будемо.

Які види страхування підприємницьких ризиків є? Найбільш популярні варіанти ситуацій, від яких захищаються, це:

I. Втрати внаслідок негативного впливустихійних лих (води, вогню, ураганів).

ІІ. Злочинні дії.

ІІІ. Ймовірні втрати через несприятливе законодавство (передбачається пряме стягнення власності або неможливість вчинити цей акт з використанням правових механізмів).

IV. Припинення діяльності через погрози з боку третіх осіб.

V. Втрата ключових працівників фірми через їх недієздатність чи смерть.

Страхування підприємницького ризику найчастіше базується на відсутності комерційного успіху або через можливий технічний провал виробництва. Але з певними умовами!

Як мінімізувати негативні моменти?

Просто прийти та укласти договір страхування підприємницького ризику не вдасться. Спочатку необхідно подати докладну інформацію про діяльність компанії. Вона перевіряється, і якщо документація не викликає підозри, підготовка переходить на наступний етап оцінки зовнішнього середовища. Тут інтерес представляє економічна та політична ситуація.

Для оцінки ситуації використовують стандартизовані методи оцінки підприємницьких ризиків. Такий підхід дозволяє прискорити процес прийняття рішень та збільшити точність кінцевих даних. Після того, як оцінені всі фактори, які можна передбачити, приймається рішення про умови страхування. У цьому збирається вся інформація. Адже брак даних про клієнта, його партнерів, конкурентів, оподаткування - це все створює потенційні ризики.
Будь-який упущений момент може призвести до того, що страхування фінансових ризиківобернеться значним збитком для компанії. А це погано, адже загальна кількість грошей, що приходять як внески, не повинна перевищувати коштів, що йдуть на компенсацію. І чим більше співвідношення між ними на користь перших буде, тим краще. Звісно, ​​лише для страховика.

Види ризиків

Вони за своїм походженням можуть бути зовнішніми та внутрішніми. Аналіз підприємницьких ризиків – ретельне вивчення обох груп. Найбільш популярними серед зовнішніх є нестійкість політичних режимів; непередбачені зміни законодавства, що створюють перешкоди для діяльності; втрати, пов'язані з націоналізацією, війною, страйком чи ембарго. Усі вони не залежать від підприємця та його бажань.

Внутрішні ризики перебувають у самій організації. Вони виникають за неефективного управління, помилкової рекламної політики, внутрішніх зловживань. Найбільш поширеними є кадрові ризики. Найчастіше проблеми є з професійним рівнем або з окремими рисами характеру конкретних людей. Найбільш затребуваним є страхування фінансових ризиків із першої групи.

Класифікація за часом

У даному випадкувиділяють постійні та короткочасні ризики. До перших належать ті, що загрожують підприємцю постійно. Як приклад можна навести руйнування виробничих будівельу районі, де спостерігається підвищена сейсмічна небезпека або існує ймовірність неплатежу в державі з недосконалою правовою системоюде отримати свої гроші буде проблематично. Страхування підприємницьких ризиків дозволяє уникнути цих негативних моментів.

Як компанії погоджуються забезпечити діяльність?

Існує безліч критеріїв, і наостанок давайте поговоримо про найбільше важливих моментах. Особливості страхування підприємницького ризику припускають, що компанія, яка забезпечує діяльність певної організації, має бути у виграші. Що вони зробили для цього? Запровадили поняття невиправданого (неправомірного) ризику. Що ж він є?

Для розмежування категорій використовуються домовленості про обставини, межі між ними та роботою у різних секторах економіки. Розглянемо невеликий приклад. Компанія «Виробництво» була застрахована у фірмі «Надійність» від простою через нестабільну політичну ситуацію. Якби було введено ембарго, вона отримувала б гроші як компенсацію. І це було б виправданим (правомірним) ризиком. Але припустимо, що стався землетрус, який зруйнував виробничі цехи. Оскільки це не є страховим випадком, то й компенсації компанія «Виробництво» не отримає. Також при зверненні із проханням забезпечити підтримку необхідно враховувати ще один момент. Є нестраховані ризики. Що це означає? Припустимо, страхова компанія готова допомогти у разі виникнення аварії на небезпечному виробництві та відшкодувати збитки всім людям, що постраждають у разі небезпеки. Але якщо ситуація буде створена штучно з метою отримати грошові кошти, То найімовірніше, грошей ніхто не отримає. Це також необхідно враховувати.

Страхування підприємницьких ризиківпередбачає обов'язок страховика щодо страхових виплат у розмірі повної або часткової компенсації втрат доходів або додаткових витрат страхувальника, спричинених зазначеними у договорі причинами (страховими подіями).

Об'єктом страхуванняу разі виступають майнові інтереси страхувальника, пов'язані зі здійсненням підприємницької діяльності.

Страхування підприємницьких ризиків було вперше легально закріплено 1991 р. в Основах цивільного законодавстваСРСР. Нині відносини під час страхування підприємницьких ризиків регулюються ст. 933 ГК РФ, в якій страхування підприємницьких ризиків виділено в окремий виглядмайнового страхування.

Страхування підприємницьких ризиків слід відрізняти від страхування відповідальності за невиконання чи неналежне виконаннядоговірних зобов'язань. Страхування відповідальності регулюється статтею 932 ЦК України. Відшкодування за договором такого страхування отримує особа, яка зазнала збитків внаслідок дій застрахованого підприємства.

Страхування підприємницьких ризиків слід відрізняти від страхування фінансових ризиків. При страхуванні фінансових ризиків страхувальником може виступати будь-яка дієздатна фізична та юридична особа, яка не здійснює підприємницьку діяльність; при цьому воно може страхувати як свої, так і фінансові ризики.

Закон чітко відрізняє страхування фінансових ризиків від страхування підприємницьких ризиків, оскільки в силу статті 32.9 Закону № 4015-1 для цих видів страхування потрібна наявність окремих ліцензій.

Водночас договір страхування підприємницького ризику має жорсткі обмеженняза фігурою страхувальника - ним може бути лише особа, яка займається на легальних засадах підприємницької діяльності.

Страхувальникамиза договором страхування підприємницького ризику можуть бути:

1) російські комерційні та некомерційні юридичні особи, які здійснюють підприємницьку діяльність;

2) громадяни Російської Федерації- індивідуальні підприємці;

3) іноземні юридичні особи, які здійснюють підприємницьку діяльність;

4) іноземні індивідуальні підприємці (у США – це індивідуальний власник, Англії – одноосібний підприємець, мови у Франції – одноосібне підприємство).

Важливою особливістюцього виду страхування є те, що за договором страхування підприємницького ризику може бути застрахований підприємницький ризиктільки самого страхувальника і лише на його користь. Договір страхування підприємницького ризику особи, яка не є страхувальником, вважається нікчемним. Договір страхування підприємницького ризику, укладений на користь особи, яка не є страхувальником, вважається укладеною на користь страхувальника.

Таким чином, у договорі страхування підприємницького ризику і страхувальник, і застрахований, і вигодонабувач збігаються в одній особі – особі підприємця, майнові інтереси яких виступають об'єктом страхування.

Важливими характеристикамидоговору страхування підприємницьких ризиків також є:

Взаємність – кожна зі сторін договору (страхувальник та страховик) має права та обов'язки;

Відшкодування – страховик отримує від страхувальника плату виконання своїх зобов'язань;

Ризиковість (алеаторність) – виникнення, зміна або припинення тих чи інших прав та обов'язків залежить від настання випадкових для обох сторін подій;

Не публічність – страховик має право відмовити підприємцю у укладанні договору страхування.

Страховими випадкамиза договором страхування підприємницьких ризиків є:

1. Невиконання або неналежне виконання договірних зобов'язань контрагентом страхувальника за договором між ними, спричинене однією з таких причин:

Зупинення виробництва, скорочення обсягу виробництва внаслідок пожежі, аварії, вибуху тощо;

Банкрутством боржника;

Стихійними лихами під час та у місці виконання боржником своїх зобов'язань;

Невиконання зобов'язань контрагентом контрагента страхувальника (можливо з тих самих причин).

2. Зміна умов діяльності підприємця з незалежних від нього причин (політичні ризики, стихійні лиха, соціальні явища та ін.).

Страхова сумаза договором страхування підприємницького ризику має перевищувати його дійсної вартості. Під дійсною вартістю підприємницького ризику розуміється величина збитків, які страхувальник, як очікується, зазнав би при наступі страхового випадку(наприклад, суми, які має сплатити боржник-покупець, обсяг прибутку за минулі роки тощо).

Страхова сума за договором страхування найчастіше встановлюється не більше вкладень страхувальника в застраховану підприємницьку діяльність із збільшенням їх у ряді випадків узгоджену між сторонами договору величину очікуваного прибуток від цієї діяльності. Нерідко умови договору страхування передбачають наявність франшизи.

Специфіка страхування підприємницьких ризиків зумовлює низку вимог до порядку укладання договору страхування. Зокрема, підприємець повинен надати свідоцтво про реєстрацію, ліцензію або патенти на діяльність, що підлягає страхуванню, інші необхідні документи. У заяві на страхування має бути викладена Детальна інформаціяпро підприємницьку діяльність, умови її здійснення, очікувані доходи і витрати, укладені контракти, свої контрагенти та інші обставини, що впливають на ступінь ризику.

Страхування підприємницьких ризиків, як видно на малюнку, можна поділити на страхування прямих втрат доходів та страхування непрямих збитків. У свою чергу, кожен з цих напрямків включає цілу сукупність видів страхування підприємницьких ризиків, утримання деяких з яких більш докладно буде розглянуто далі.

Ведення власного бізнесупроцес трудомісткий, що вимагає з боку підприємців досить серйозних матеріальних вкладень, точного розрахунку прибутковості підприємства та прогнозування ризиків, що впливають на кінцевий рівень прибутковості підприємства. Метою будь-якого бізнес-проекту є отримання вигоди з діяльності, що здійснюється. Однак у процесі його реалізації можливе виникнення незапланованих проблем та несприятливих подій. Непередбачуваність деяких чинників економічного, політичного, соціального та іншого характеру призводить до створення ситуацій, в яких бізнесмен, незалежно від того, є він юридичною особою або індивідуальним підприємцем, може зазнати серйозних фінансових втрат. Результатом подібного родунепрогнозованих обставин може стати заподіяння значної шкоди діяльності підприємства, що тягне у себе додаткові незаплановані витрати. Гарантувати бізнесмену отримання компенсації матеріальних витратна усунення наслідків цих ситуацій може бути страхування підприємницьких ризиків.

Для чого потрібна страховка

Страхування ризиків підприємців належить до різновиду , який у рамках ЦК нещодавно було виділено окреме виробництво. Цей тип страхування дає можливість підприємцям компенсувати фінансові втрати, що настали внаслідок деяких подій, і створити умови для успішного подолання труднощів. Іншими словами, у договорі враховуються ризики:

• заподіяння прямих збитків підприємству;
• недоотриманої (упущеної) вигоди від скоєної (недосконалої) правочину;
• виникнення неврахованих витрат на ліквідацію результатів події.

Страхуванням комерційного ризику можна назвати поєднання різних типів страхування майна, в рамках якого укладається обопільний (двосторонній) договір між страховою компанією та страхувальником, внаслідок чого СК зобов'язується відшкодувати повністю або частково. грошовий еквівалентзбитку, заподіяного застрахованій особі внаслідок настання страхової події.

Підприємницьким у юридичній практиці називається особливий виглядризику, пов'язаний саме з цим видом комерційної діяльності. Його можна позначити як прогнозовану чи непередбачувану подію, здатну вплинути на матеріальний добробут та різноманітні процеси організації роботи підприємства та веде до збитків.

Застосування цього типу страхування можливе виключно до ІП (а також юридичним особам), які здійснюють комерційну діяльність, пройшли необхідну реєстрацію, а також мають документальне підтвердження прав на її ведення.

Суб'єкти страхування

До осіб, здатних оформити договір страхування підприємницьких ризиків (суб'єктів страхування) відносять страховиків та страхувальників. Страховиком може бути , що володіє ліцензією на реалізацію діяльності з даного напряму. Страхувальником може стати лише ІП чи організація, які здійснюють підприємницьку діяльність та зареєстровані належним чином у реєстрі суб'єктів МСП.

Головною особливістю у процесі підписання договору страхування підприємницького ризику вважається те, що у ролі страхувальника і выгодоприобретателя у разі виникнення страхової події може бути зазначено лише одну особу: страхувальник, з ім'ям якого оформлено договір. Жодних інших варіантів законодавством не передбачається.

У тих випадках, коли договір зі страхування ризиків укладено особою, яка не має підстав для придбання страховки даного типу(наприклад, коли немає юридично оформлене право займатися підприємницькою діяльністю) – він вважається недійсним. Страховий договір, оформлений страхувальником на користь третьої особи, визнається чинним, але вигодонабувачем за ним автоматично призначається сам страхувальник. Введення цих правил спрямовано виключення можливості використання контрактів зі страхування підприємницьких ризиків у корисливих цілях самими страхувальниками, чи іншими особами.

Об'єкти страхової діяльності

У ролі об'єкта страхових дій виступають матеріальні інтереси застрахованого, пов'язані з можливістю отримання за рахунок СК відшкодування збитків, завданих йому в ході підприємницької діяльності. Зважаючи на те, що під час підписання договору страхування немає можливості визначити точний розмір майбутніх збитків комерсанта, страхова сумаобчислюється з розрахунку величини вкладень страхувальника у діяльність, що страхується (вартість підприємства, обладнання, угоди). У цих дій величина можливої ​​страхової виплати носить відносний (імовірний) характер. Грунтуючись на невизначеності реальних збитків підприємця, договори зі страхування ризиків можуть оформлятися на таких умовах:

• страховка у сумі, рівну заздалегідь обумовленому відсотку від заподіяного збитку;
• повна страховка - означає, що страхова виплатабуде покривати 100% збитків, завданих підприємцю прямим або непрямим шляхом;
• визначення ліміту зобов'язань страховика (збиток понад встановленого лімітуне підлягає компенсації).

Окрім поняття страхової суми у процесі укладання договору страхування підприємницьких ризиків важливу роль відіграє термін страхова вартість. Її величина обумовлена ​​оцінкою реальних втрат підприємця внаслідок страхових обставин.

Залежність страхової суми від страхової вартості у межах законодавства, регулюючого діяльність страхових компаній, визначено так: розмір компенсації отриманих збитків (величина страхової суми) ні перевищувати величину страхової вартості. Якщо виплачена за умовами договору сума страхового покриття більша за встановлену страхову вартість – угода за цим пунктом визнається нікчемною, а надлишок страхової суми поверненню СК не підлягає.

Що належать до предметів страхування

Предметом страхування вважається шкода, яку може зазнати бізнесмен у ході здійснення комерційної діяльності. До розряду збитків відносять не лише безпосередні матеріальні втрати, а й недоотриманий прибуток, втрачений страхувальником через настання страхової події. Потенційні збитки, які можуть бути заподіяні в ході ведення підприємницької діяльності, умовно поділяють на 2 категорії:

1. збитки, завдані страхувальнику партнерами (порушення ними строків постачання продукції, відстрочення платежів, доставка неякісних товарів тощо);
2. збитки, пов'язані з нестабільністю умов комерційної діяльності, куди сам підприємець вплинути неспроможна (простої з виробництва, політичні, біржові, інфляційні чинники).

У практиці страхування підприємницьких ризиків можна назвати такі предмети страхування:

• рухома та нерухома власністьфірм (ІП, підприємств, організацій), набута у процесі комерційної діяльності;
• випадки затримки сплати за кредитами, позиками та іншими борговими зобов'язаннями, взятими на себе для ведення підприємницької діяльності;
• підсумки введення інноваційних методіву виробничі чи адміністративні процеси;
• безперервність виробничого процесу, цілісність обладнання та збитки внаслідок його простою;
• аварії на виробництві та їх життя, майно третіх осіб;
• відмова від виконання своїх зобов'язань перед партнерами щодо оплати послуг, товарів, виконаних робіт;
• поява непередбачених витрат, пов'язаних із змінами валютних курсів, зменшенням обсягу продажу, виконанням зобов'язань за платіжними дорученнями, наданими третім особам;
• участь в інвестиційних проектах(Виділення коштів на купівлю цінних паперів).

Оформляючи договір страхування підприємницького ризику, страховики найчастіше передбачають захист від таких подій:

• повної чи часткової зупинки підприємницької діяльності;
• запровадження щодо підприємця процедури банкрутства;
• виникнення непередбачених фінансових втрат;
• Виникнення витрат на судові витрати.

За згодою сторін, що укладають страховий договір, цей перелік може бути розширений за рахунок внесення додаткових пунктів.

Види страхування комерційної діяльності

Види страхування підприємницьких ризиків переважно формуються на підставі страхових подій, що часто спостерігаються насправді, їх наслідків, а також згідно з виділеними предметами страхування. Існує список найпопулярніших видів страхування, заснований на поєднанні об'єктів страхування та можливих страхових ризиків. Відповідно до цієї підстави виділяють 3 основні види страхування:

• страхування грошових операцій(кредитів, депозитів, інвестицій);
• страхування виробничого процесу (від аварій, пожеж, інших обставин, які ведуть припинення діяльності чи зниження прибутковості підприємства);
• страхування товарообігу (від несприятливих чинників у процесі випуску, перевезення, реалізації, оплати товару).

Ризики підприємців – це одна із сторін економічної діяльності. Щоб допомогти представникам малого та середнього бізнесу подолати тимчасові труднощі та був створений інструмент підтримки у вигляді страхування підприємницьких ризиків. Однак важливо знати, що для оформлення договору такого страхування бізнесменові доведеться пройти досить серйозну перевірку з боку СК, що включає вивчення як внутрішніх нормативних документівпідприємства, і зовнішніх чинників, здатних вплинути з його діяльність.

Щоб жилося спокійніше, і завжди залишалася надія на благополучний кінець, було придумано корисну систему страхування, що оберігає від матеріальних втрат. Одним із підвидів цієї системи виступає страхування ризиків у підприємницькій діяльності, все більш затребуване в наші дні.

Особливості страхування підприємницьких ризиків

Ця категорія відноситься до масштабного розділу страхування промислових, але має вузьку спрямованість - захист активів та доходів у процесі занять підприємництвом. Страховка дозволяє мінімізувати втрати і отримати прибуток навіть за несприятливого розкладу.

Види

Підприємництво, це широка, різнобічна сфера діяльності, що включає безліч напрямів зі своєю специфікою та страхування у цій сфері поділяється на кілька видів:

• Страхування виробничих ризиків.
• Страхування.
• Страхування коштів на рахунках.
• Страхування від збитків під час реалізації виробленої продукції чи послуг.
• Страхування кредитів від неповернення.
• Страхування управлінських ризиків.
• Страхування інноваційних ризиків.
• Страхування комерційних ризиків.
• Страхування технічних ризиків.
• Страхування екологічних ризиків.

Ці види страховок покривають можливі збитки, ймовірність отримання якого підприємцем у процесі роботи досить велика.

Договір

Між підприємцем (страхувальник) та страховою організацією (страховик) укладається письмовий договір, за ним страховик переймає частину відповідальності за ризик та зобов'язується у разі виникнення страхового випадку погасити збитки страхувальника в обумовленому розмірі. Такий договір укладається страхувальником на свою користь, третя особа не може стати вигодонабувачем. Щоб укласти договір, страхований має бути легалізованим підприємцем з усіма супутніми документами, а страховик повинен мати спеціальну ліцензію.

Конкретний зміст та будова договору залежить від обраної організації, але обов'язково опис умов взаємодії.

Усі договори мають типову основу: об'єкт страхування, перелік страхових випадків, величину страхової премії, величину та умови виплати відшкодування, доповнення.

Розмір страхової премії залежить від суми відшкодування. Вона погашається страхувальником один раз, під час укладання договору чи розстрочку. Термін дії стандартного договору 1 рік, але переважно він залежить від виду застрахованого ризику. Договір припиняє дію після закінчення робочого терміну або з інших обставин:

• За виконання страховиком зобов'язань.
• У разі припинення діяльності страховика або застрахованого.
• За обопільною згодою.
• З ініціативи однієї із сторін.

Договір набирає чинності після підписання, на руки застрахованому видається екземпляр договору, страховий поліс чи інше документальне підтвердження правочину.

Об'єкти та випадки

Об'єктами страхування підприємницьких ризиків є майнові інтереси, пов'язані з активами та прибутком від діяльності, схильні до виникнення страхових випадків, які завдають підприємцям збитків та потребують стороннього фінансування для його покриття. По суті, об'єктом страхування бізнесу виступають саме збитки, які отримують страхувальник і компенсуються страховиком.

Страхові випадки - це події, обумовлені переліком договору і які трапилися в період його дії внаслідок яких страхувальник зазнає збитків. Страхові випадки, що виникають при комерційних ризиках, поділяються на дві основні категорії:

1. Збій виробничого процесу внаслідок дії зовнішніх чинників: стихійні лиха, пожежі, поломки обладнання, зрив постачання сировини та подібні причини.
2. Зміна ситуації на ринку: різке падіннякурсу валют, стосовно прогнозованого, невиконання умов контракту партерами, падіння попиту продукцію чи послуги, внаслідок погіршення купівельної спроможності споживачів та інших.

Дії при страхових випадках

У разі виникнення страхового випадку, підприємець негайно інформує свою страхову компанію про всі обставини отримання збитків та їх масштаби. Спосіб оповіщення прописується у договорі.

Виплати

Виконанням страхової організацією зобов'язань є виплата грошового відшкодування у разі виникнення страхового випадку. Сума виплати затверджується сторонами під час укладання договору, вона залежить від виду страховки та масштабів передбачуваної шкоди, але не буває більше страхової вартості ( максимальний розмірможливих збитків). Для отримання коштів підприємець звертається до страховика з договором (полісом), заявою, документальним підтвердженням виникнення страхового випадку, розрахунком понесених збитків. Виплата проводиться після складання страховиком акта, точні терміни мають бути зазначені під час оформлення договору.

Передбачити всі ризики, що супроводжують підприємницьку діяльність, неможливо.

Особливо важко вести бізнес в умовах політичної та економічної нестабільності, коли досить складно передбачати та контролювати розвиток кризових явищ на ринку.

У ситуації, що склалася, особливо високий ризик збитків або недоотримання прибутку.

Мінімізувати збитки бізнесу пропонують страхові компанії. Існуючі поліси здатні покрити більшість підприємницьких ризиків.

Які види бізнес-ризиків існують і що можна застрахувати

Підприємницька діяльність завжди передбачає наявність певного ризику, все залежить від можливості передбачення, прогнозування економічної та політичної обстановки, а також від того, чи може бізнесмен грамотно розрахувати окупність проекту, вибрати контрагентів і партнерів, швидко реагувати на ситуацію, що змінюється на ринку, і приймати своєчасні, адекватні управлінські рішення.

У бізнесі постійно є ризик недоотримати очікуваний прибуток або зазнати збитків.

Ризики можуть бути внутрішніми та зовнішніми.

До зовнішніх ризиків можна віднести ті, що не пов'язані з підприємницькою діяльністю власника бізнесу:

• природні явища;
• техногенні катастрофи;
• корисливі мотиви дій третіх осіб;
• інфляція;
• зміна політичного курсу країни тощо.

Виникнення внутрішніх ризиків безпосередньо пов'язане з підприємницькою діяльністю:

Страхування бізнесу є методом захисту від підприємницьких ризиків.Страховий інтерес підприємця полягає у покритті максимально можливу кількість ризиків.

Під страхуванням бізнесу розуміється страхування підприємницьких ризиків, пов'язаних зі збитками від підприємницької діяльності та неотриманням очікуваного прибутку за обставинами, які залежать від самого підприємця.

Страхування фірм у західних країнах та США

У зарубіжних країнахна ринку страхових послуг представлено безліч програм зі страхування бізнесу. Наприклад, у США дуже поширений так званий BOP-Business Owners Policy- Комплексний страховий поліс (договір) для власників малого бізнесу.

Тут передбачається страхування основних підприємницьких ризиків:

• перерви у комерційній діяльності;
• загальної громадянської відповідальностівласників малого бізнесу та ін.

Страхові компанії західних країн дозволяють власникам бізнесу самостійно сформувати пакет страхових послуг, необхідний для максимального покриття підприємницьких ризиків, а також гарантується виплата відшкодування та повний страховий захист.

У західних країнахстрахові компанії не працюютьза системою централізованих, фіксованих тарифних ставок, для кожного суб'єкта, регіону у складі країни розраховуються тарифи та ставки, виходячи з них індивідуальних особливостей та частки ризикового навантаження.

Страхові компанії країн Заходу давно перейшли на систему мінімальних франшиз– пільг, які звільняють страховиків від відшкодування невеликих збитків (відповідно до розміру франшизи).

Страхування бізнесу у Росії

Об'єктом страхування підприємницьких ризиків Росії є майнові інтереси фірми-страхувальника, які пов'язані із здійсненням комерційної діяльності

Після укладення договору між страхувальником (фірмою) та страховиком (страховою компанією) страхова компанія бере на себе зобов'язання щодо виплат у вигляді компенсації втрати прибутку чи витрат страхувальника, При настанні певної події (страхового випадку).

Це може бути:

• банкрутство;
• невиконання зобов'язань щодо угоди контрагентом;
• судові чи інші непередбачені витрати, які зазнала фірма-страхувальник;
• зупинення виробництва або скорочення його обсягів внаслідок причин, прописаних у договорі.

Страхові компанії в якості страхової суми встановлюють вкладення у фірму, її вартість, нерідко додаючи до них суму очікуваного прибутку.

Які види страхування підприємницьких ризиків існують на ринку

У практиці вітчизняних страхових компаній найбільшою популярністю у підприємців користуються такі види страхування:

1. Страхування фірми на випадок перерви у господарській діяльності:

• від втрати прибутку у разі вимушеної перерви у господарській діяльності;
• від ризику непередбачених судових витрат;
• страхування фінансових ризиків

• авіатранспорту;
• автомобілів;
• спеціальної техніки;
• залізничного та морського транспорту.

• підприємств;
• вантажів;
• родовищ корисних копалин, дорогоцінних металів та їх інфраструктури;
• заставного майна та предметів лізингу.

• перевізників;
• небезпечні виробничі об'єкти;
• товаровиробників;
• загальногромадянської.

• обов'язкове медстрахування;
• добровільне медстрахування;
• страхування від нещасних випадків та хвороб;
• страхування осіб, які виїжджають за межі постійного місця проживання (наприклад, у відрядження);
• страхування життя.

Умови страхування

У Росії надають страхові послуги понад 70 страхових компаній. Набір страхових продуктів/послуг для бізнесу максимально диверсифікований.

Існують загальноприйняті умови страхування бізнесу:

• розмір страхової суми;
• розмір тарифної ставки;
• порядок виплати страхової премії;
• франшиза;
• визначення розміру збитків за страховим випадком;
• порядок визначення та виплати страхового відшкодуваннястраховиком;
• межа страхової відповідальності страхової компанії тощо.

Страхова сума визначається поточною вартістюбізнесу та розміром передбачуваного прибутку.

Страхові компанії можуть самостійно встановлювати тарифні ставки у рамках процентного коридору, затвердженого федеральним законодавствомпо добровільним видамстрахування.

Що стосується обов'язкових видівстрахування, то встановлення ставок за ними виняткова компетенція наглядового органу– департаменту страхового ринкупри Центральному банкуРФ.

На підставі тарифної ставки за конкретним видом страхування обчислюється розмір страхової премії– суми щодо оплати послуг страхування. Страхова преміявиплачується, зазвичай, одноразово під час укладання договору.

Також передбачається варіант відстрочення платежів за страховому полісу, який обумовлюється індивідуально між сторонами під час укладання договору надання страхових послуг.

франшиза– своєрідна пільга страхувальнику, сума збитків, що не підлягає відшкодуванню страховиком. Варто зазначити, що франшиза здешевлює суму страхової премії, звільняючи і страхувальника, і страховика від паперової тяганини. у разі незначної шкоди.

У разі настання страхового випадку, обумовленого в договорі, оцінювач проводить незалежну експертизу , оцінює збитки, завдані підприємцем. На підставі висновку оцінювача страхова компанія виплачує підприємцю страхове відшкодування.

Страхування підприємницьких ризиків – невід'ємна частина успішного ведення бізнесу.

У досить нестабільних політичних та економічних умов складно передбачити кризові явищавибрати правильну тактику ведення бізнесу, спрогнозувати все можливі ризики. На щастя, страховий поліс пропонує широкий вибір страхових послуг для бізнесу, дозволяючи мінімізувати збитки, збитки та можливе неотримання прибутку.

Відеосюжет про страхування майна компаній