Що означає внесок із капіталізацією відсотків. Капіталізація відсотків за депозитом - що це таке

Ощадбанк Росії розробив для своїх клієнтів безліч варіантів вкладів різними умовами. Навіть маючи мінімальну вільну суму грошей (1000 рублів), людина може відкрити депозит і отримувати пасивний дохід. Але щоб заробляти, необхідно вникнути у нюанси договору.

Клієнт повинен розуміти, що основна умова капіталізації вкладу в Ощадбанку - це заборона зняття коштів до кінця закінчення терміну, прописаного в договорі. Вони залишаються недоторканними у будь-якому разі. Поклавши депозит у банк, людина має забути про ці кошти на певний час.

Яка вигода від капіталізації вкладів у Ощадбанку?

Прибутковість

На відсоткову ставку та загальну прибутковість депозиту впливає кілька факторів:

• сума вкладу (після 100 000 руб. в Ощадбанку вона зростає, а далі – після 400 000 та 700 000 руб.);
• валюта, у якій відкрито депозит;
• термін вкладу (триваліший період означає вищу відсоткову ставку);
• спосіб, яким було відкрито вклад (якщо зробити це самостійно через інтернет-банкінг, то прибутковість підвищиться).

Калькулятор вкладів із капіталізацією від Ощадбанку

У Ощадбанку є кілька варіантів вкладів із капіталізацією. Вони різняться за такими статтями, як терміни, ставки та можливість здійснення прибутково-витратних операцій.

Капіталізація без вкладу

Не всі хочуть робити складний розрахунок, вибираючи найкращі умовизаробітку. До того ж, обмеження зі зняття своїх коштів подобаються не кожній людині. Ощадбанк пропонує альтернативний варіант- капіталізація без вкладу. Клієнт може відкрити в Ощадбанку дебетову карту"Соціальна". Нею щомісяця нараховується 3,5% на незнижуваний залишок по рахунку.

Практично всі вкладники знають, що таке ставка за депозитом, а також багато хто розуміє, за рахунок чого клієнтам банку виплачуються відсотки. Однак не всім відомо, що таке капіталізація вкладу і як з нею працювати – саме ця тема висвітлюється у цій статті.

Капіталізацією відсотків на рахунку за вкладом називається зарахування процентів, що належать, до основної суми вкладу. Таким чином, вкладник не тільки збільшує розмір свого капіталу, що перебуває на депозитному рахункуу банку, а й підвищує «віддачу» депозиту: що більше внесок, то більше в абсолютних числах виплачується клієнту за відсотковою ставкою.

Показати це найпростіше на прикладі:

• Умовний службовець Євген поклав на рахунок 300 тисяч рублів, за які щороку йому належить 10% річних;
• Якщо Євген вибрав, наприклад, щорічну капіталізацію, що належать 10% річних - 30 тисяч рублів - будуть зараховані до основного вкладу. У такому разі внесок збільшиться до 330 тисяч рублів, а виплата за відсотками наступного року становитиме вже 33 тисячі рублів;
• Якщо Євген побажав відкрити рахунок без капіталізації, то відсотки у розмірі 30 тисяч рублів просто перерахують на його рахунок. Сума вкладу залишиться такою самою, як і раніше, а Євген зможе витрачати отримані з відсотків 30 тисяч рублів на свій розсуд.

Як часто можна проводити капіталізацію?

Періодичність капіталізації повністю залежить від договору, підписаного між клієнтом та банківським працівником.

на НаразіНайбільшою популярністю у вкладників користуються щотижнева, щомісячна та щоквартальна (раз на три місяці) капіталізація.

Крім того, на законодавчому рівнінемає жодних обмежень на періодичність збільшення капіталу: форма договору та порядок взаємин практично повністю регламентовані Цивільним КодексомРФ, отже, все залежить від домовленостей між сторонами. Так, наприклад, цілком можлива капіталізація разів у півроку, щорічно і навіть у щоденному порядку.

Як розрахувати нарахування відсотків із капіталізації?

Банківські співробітники для розрахунку користуються спеціальними формулами і лише в окремих випадках вони бувають досить складними, щоб звичайна людинане міг скористатися ними собі. Для розрахунку підсумкової суми вкладу після нарахування відсотків знадобиться така формула:

T = S*(1+N/100) у ступені, що залежить від періодичності капіталізації, де:

• Т – підсумкова сума вкладу;
• S – початкова сума;
• N – банківська ставка.

Розбираючи на прикладі:

1. Євген поклав 300 тисяч рублів на депозитний рахунок під 12% річних;
2. 1+12/100 = 1.12;
3. Це число необхідно звести до ступеня, що залежить від терміну капіталізації. Допустимо, нарахування відсотків відбувається раз на півроку, тоді 1.12 необхідно звести до ступеня 0.5, внаслідок чого вийде число 1.058;
4. 300000 множимо на 1.058 = 317400. Саме така сума вийде у вкладника, який вибрав капіталізацію раз на півроку.

Довідка: необхідно враховувати, що точна сума буде трохи більшою: у нашому прикладі число після зведення в ступінь було заокруглено в меншу сторону.

Відповідно, прибуток вкладника за два квартали складе 317400 – 300000 = 17400 рублів. Можна легко помітити, що у користуванні формулами немає нічого складного, проте вкладник може випадково припуститися помилки в процесі розрахунків, тому рекомендується використовувати онлайн-сервіси банків для обчислення підсумкової суми вкладу.

Який внесок найбільш вигідний – з капіталізацією чи без?

Відповідь на це питання залежить від того, які цілі має вкладник. Якщо вкладник не має завдання інвестувати гроші на тривалий термін - наприклад, йому потрібно лише відкласти гроші на покупку чогось у найближчому майбутньому - варіант з капіталізацією може бути просто не потрібен.

Приріст буде навряд чи відчутним, а ось зняти гроші вкладнику просто так не вдасться: при відкритті вкладу з нарахуванням на рахунок відсотків, як правило, знімати гроші можна лише після завершення встановленого договором періоду.

Проте, якщо вкладнику потрібен рахунок терміном понад рік (тим більше, терміном понад п'ять років), вигода нарахування стає очевидна. Хоча відсоткова ставка залишається незмінною, регулярно отримувана з неї прибуток збільшуватиметься, т.к. Розмір вкладу з певною періодичністю поповнюється накопиченими відсотками.

Наприклад, вкладник, який не скористався нарахуванням відсотків, через десять років отримає назад свої 300 тисяч рублів, а також щорічно він отримував 30 тисяч рублів за ставкою 10% річних - всього 600 тисяч рублів, з яких прибуток становить 300 тисяч. У свою чергу вкладник, який щороку капіталізував свій вклад, отримає за підсумком 778 000 рублів, прибуток складе 478 000 рублів.

Таким чином, при довгостроковому інвестуванні капіталізувати відсотки - єдино вірне з фінансової точки зору рішення, при короткостроковому все менш однозначно і залежить від суб'єктивних переваг вкладника.

Плюси та мінуси капіталізації відсотків для вкладника

Зрозуміло, таке вигідне рішення також передбачає низку незручностей, інакше банки просто не пропонували б інших типів вкладів.

• За довгострокового інвестування коштів періодична капіталізація коштів значно збільшує підсумковий прибуток вкладу. Зверніть увагу: чим частіше відбувається капіталізація, тим більший прибуток отримає вкладник;
• Для тих, хто планує зібрати велику суму- як забезпечення пенсії чи покупки чогось, - вклад із нарахуванням відсотків дозволить обійтися без зайвих витрат, т.к. знімати гроші досить важко для користувачів цього виду вкладу. У такому разі рахунок стає частково ощадним.

• Сума, що отримується з відсотків щомісяця, часом може дуже допомагати вкладнику з його фінансовою ситуацією. Однак вклад з капіталізацією передбачає, що всі ці відсотки нараховуються назад на рахунок - це означає, що вкладник відмовляється від прибутку в короткостроковій перспективі заради більшого прибутку на довгостроковий;
• Якщо громадянинові вкрай важлива можливість без обмежень знімати гроші з рахунку або необхідна доступність дострокового розірвання договору односторонньому порядку, то внесок із капіталізацією не підходить однозначно, т.к. за умовами договору обмежується і термін, і сума зняття коштів.

Як вибрати вклад із капіталізацією відсотків?

При виборі депозиту необхідно звертати увагу не лише на стандартні умови розміщення грошей - відсоткову ставку, мінімальний термін відкриття, мінімальну суму розміщення тощо, але також і на умови, пов'язані з самою капіталізацією.

По-перше, далеко не всі банківські організації пропонують нарахування відсотків щотижня і тим більше щоденно. Здебільшого банки пропонують щомісячне нарахування; у разі щотижнева чи щоденна капіталізація стає істотним перевагою, т.к. така періодичність дасть найбільше зростання вкладу.

По-друге, не всі організації передбачають пролонгацію договору. Для тих, хто інвестує у довгостроковій перспективі, це може стати мінусом: за потреби протримати гроші на рахунку ще протягом деякого часу вкладнику просто відмовлять, мотивуючи це умовами договору.

По-третє, дуже важливий параметр зняття та поповнення коштів. Для тих, хто хоче активно вести свій депозитний рахунок, цей параметр взагалі стає ключовим, т.к. від цього залежить доцільність ведення рахунку.

Таким чином, визначившись з власними цілямиі бажаннями вкладник може звернути увагу на ті параметри, які саме для нього відіграють вкрай важливу роль.

Популярні вклади із капіталізацією від інших банків.

Які варіанти на ринку банківських послуг?

Найпопулярнішою у росіян банківською організацією- і у питанні кредитування, і за депозитними рахунками – досі є Ощадбанк. У зв'язку з цим саме його пропозиції ми розглядатимемо.

Усього на даний момент існують три депозитні програми для різних категорійнаселення:

Вклад "Управляй".Ідеально підходить для громадян середнього класу (за рівнем доходів), які не мають наміру інвестувати гроші на тривалий термін. Мінімальний термінвідкриття – 3 місяці, максимальний – 3 роки. Найбільш висока відсоткова ставка за вкладом не може перевищувати 3,8% річних, є можливість частково знімати гроші, поповнювати вклад, капіталізувати відсотки та достроково закривати рахунок. Мінімальна сумадля відкриття вкладу – 30 тисяч рублів.

Вклад "Поповнюй".Термін відкриття вкладу такий самий, як і в попередній пропозиції Ощадбанку, проте мінімальна сума починається від 1000 рублів. Процентна ставка може піднятися до 4,1% річних, при цьому часткове зняття коштів неможливе, дострокове закриття та капіталізація відсотків можлива. Пропозиція підходить для громадян, які бажають відкрити рахунок на тривалий термін.

Вклад "Зберігай".Термін вкладу – від одного місяця до трьох років. Мінімальна сума поповнення – 1000 рублів. Максимально можлива ставка – 4,45% річних, при цьому поповнити та частково зняти гроші вкладник не може. Капіталізація також доступна вкладнику.

Вивчивши наведений вище список, можна зрозуміти, що умови програм орієнтуються на різні потребиклієнтів. Тому першим і головним справою вкладника має стати визначення своїх бажань, т.к. від цього залежить підсумкова вигода від відкриття рахунку.

Нюанси капіталізації відсотків у разі кредитування

Якщо порівнювати внесок та кредит, при видачі кредиту з капіталізацією позичальник отримує, навпаки, менше вигідні умови. Причина полягає в тому, що нараховані за позикою відсотки щомісяця зараховуються до тіла кредиту.

Отже, виплати за відсотковою ставкою зростають. У результаті може виникнути ситуація, коли позичальник займав зовсім невелику суму, але тривалий термін - й у результаті переплата може становити 50% і більше від спочатку виданих коштів.

Основних нюансів два. По-перше, умова зарахування відсотків до «тіла кредиту» обов'язковому порядкумає бути прописано в кредитному договорі. Відсутність цього пункту робить весь процес нелегітимним, а ошуканий позичальник матиме повне право звернутися до суду зі скаргою на банк. Тому перед підписанням документа позичальнику потрібно ретельно його вивчити, особливо розділ «Предмет договору».

По-друге, якщо позикодавцем виступає організація, що користується спрощеною системою оподаткування, виплати за відсотками потрібно вказувати як витрати, і з кожної виплаченої кредитору суми необхідно утримувати ПДФО. Якщо ж позичальником виступає фізична особа, всі обов'язки з податкових відрахувань перебирає організація-кредитор.

Відео на тему

Розповідати, що таке банківська і що по ньому нараховуються відсотки, сучасній дорослій людині не потрібно. Більше того - багато хто з нас самий відмінно за вкладом за допомогою простого калькулятора. Однак перед проста арифметика часто пасує. Хоча для розрахунку складного відсотка – саме так часто визначають капіталізацію, калькулятора та аркуша паперу також достатньо. Однак зрозуміти зиск капіталізації заважає наша схильність до простих рішень. Але спробуємо об'єктивно розібратися у ситуації.

Як розраховується капіталізація відсотків на рахунку за вкладом?

Капіталізація відсотків – це є додаток до відсотків, розрахованих за початковою основною сумою, відсотків, накопичених за попередні періоди розміщення депозиту. Ця система виникла кілька століть тому, заслужила популярність у досвідчених інвесторів, а потім стала масово пропонуватися банками. Вона дозволяє доходам вкладника зростати швидше, ніж при використанні простого нарахування відсотків, які розраховуються лише на основну суму.

• на внесок у 1000 рублів нараховані найпростіші відсотки за ставкою 10% - за підсумками року вкладнику належить вже 1100 рублів;
• за другий рік при тій же ставці його внесок зросте ще на 100 рублів і дорівнюватиме 1200 рублів.

Але якби відсотки у другому році нараховувалися і на основну суму, і на відсотки за перший рік, то за підсумками другого року вкладник мав би:

• 1000 + 10% = 1100;
• 1100 + 10% = 1210.

Результат очевидний - 1200 рублів проти 1210.

Різниця в 10 рублів досягається без жодних зусиль власника коштів, тільки за рахунок іншої системи нарахування відсотків.

Вигода капіталізації процентів за вкладом

Користь капіталізації можна побачити вже на попередньому прикладі, але щоб зрозуміти масштаб цієї вигоди наведемо розрахунок вкладу на суму в 100 тисяч рублів, відповідно - з простими відсотками і з капіталізацією:

Різниця у 12 тисяч 889 рублів говорить сама за себе.

Більш того! Швидкість, з якої зростає дохід при складному відсоткузалежить від частоти капіталізації; що кількість періодів перерахунку, то більше вписувалося підсумковий дохід. Якщо перераховувати відсотки не раз на рік, а раз на місяць, то додатковий прибуток від капіталізації зросте. За щотижневої чи щоденної капіталізації він зростатиме ще швидше.

Візьме ту ж суму в 100 тисяч рублів під 10% річних, і помістимо її у внесок із щомісячною капіталізацією (заради економії місця подивимося лише 3 перші роки):

Різниця в порівнянні з простим нарахуваннямвідсотків - 20 тисяч 590 рублів, порівняно із щорічною капіталізацією - 19 тисяч 827 рублів.

Важко повірити, що зміна порядку нарахування відсотків може давати таку різницю, але кожну з наведених у таблиці цифр можна перерахувати вручну.

Які висновки з цього випливають? Головних два:

1. Капіталізація приносить відчутний додатковий дохід, особливо за значних термінів розміщення депозиту.
2. Капіталізація – результат точного розрахунку, навіть невеликі зміни вихідних цифр змінюють багаторазово результат.

На останній момент варто звернути увагу тому, що ми часто «пригадуємо» майбутній результат, а потім уточнюємо його розрахунками. Але складні математичні дії мало придатні для швидких, зразкових висновків.

Найважливіші переваги капіталізації вже було продемонстровано у попередньому розділі. Вона пропонує помітний дохід без додаткових зусиль та вкладень. Капіталізація має велике значеннядля довгострокових інвестицій та мало помітна при короткострокових вкладах.

До цього можна додати думку авторитетів: Альберт Ейнштейн говорив про складний відсоток як про «найбільше математичне відкриття в історії людства», а Ротшильд вважав його «8 дивом світу». Останній, напевно, поскромничав, бо заробив на складному відсотку помітно більше, ніж хтось до нього на семи інших чудесах.

Однак мінуси і труднощі капіталізації також є:

1. Вклад із частою капіталізацією і без обмежень складніше знайти. Ефект капіталізації може бути відкриттям для рядового вкладника, але не банку. Кредитні установизовсім не схильні платити більше за очікуване клієнтами, вони швидше підвищать ставку простого відсотка, що буде яскравою рекламою для депозиту, ніж запропонують складний відсоток, особливо для довгострокових вкладень.
2. Вклад із капіталізацією складніше знімати. Тут ефект психологічний. Вигода від капіталізації зростає поступово. Чим довше депозит знаходиться у банку, тим більше він приносить власнику. Тому торкатися основної суми вкладу і навіть відсотків стає дедалі важче.

Найвигідніші депозити з капіталізацією

Щоб оцінити реальну вигоду від депозиту з капіталізацією краще орієнтуватися не так на річну відсоткову ставку, але в план нарахування відсотків у реальних грошових одиницях.

Також корисним може бути калькулятор вкладів із капіталізацією, ці програми часто пропонуються самими банками та сайтами із фінансовою тематикою.

Особливо вигідним, за інших рівних умов, буде капіталізацією відсотків.

Важливо, щоб всі нараховані відсотки та додатково внесені коштиякнайшвидше ставали базою для нарахування нових відсотків. Щоб капіталізація відбувалася якнайчастіше. Такі пропозиції на кредитному ринку трапляються, іноді банки обіцяють навіть щоденну капіталізацію. Якщо запропонована вигода не компенсується якимись обмеженнями та комісіями, то депозит заслуговує на увагу.