Яка відповідальність поручителя. Що таке порука за кредитом

Чи варто погоджуватись, якщо попросили стати поручителем за кредитом знайомі, друзі чи родичі, і чим загрожує така згода? Нехай рідше ніж раніше, але банки все ще практикують залучення поручителів - фізичних осіб як спосіб забезпечення зобов'язань за кредитом.

Відносини між банком та поручителем закріплюються договором поруки. Поручитель, як і позичальник, має надати до банку повний пакетдокументів, що підтверджують дохід, рівень якого має бути не нижчим, ніж у позичальника.

Що дає залучення поручителя?Позичальнику - можливість збільшити максимальну суму кредиту, інколи ж - знизити ставку (максимум на один-два відсоткові пункти). Банки одержують додаткову гарантію виплати кредиту. Поручитель – лише подяка від близької людини.

Яку відповідальність несе поручитель?Поручитель відповідає за виконання позичальником зобов'язань за кредитному договору. Якщо позичальник перестає платити, то банк має право вимагати від поручителя погашення суми основного боргу, відсотків за кредитом, штрафних санкцій, і навіть оплати судових витрат. Відповідальність поручителя перед кредитором докладно визначає стаття 363 ЦК України.

Чи можна відмовитися від поруки?Буває, що через якийсь час поручитель розуміє, потім він підписався, і хоче розірвати договір із банком. Тим, хто планує виступити як поручитель, слід знати, що розірвати договір з банком можна лише за згодою позичальника та кредитора, яким це зовсім не потрібно.

Коли може бути припинено поруку:

Зобов'язання перед кредитором виконано;

Закінчився термін дії договору поруки;

Банк перепоступив борг іншій особі без згоди поручителя.

Що ще корисно знати:

Смерть позичальника чи реорганізація юридичного лиця- боржника не припиняють поруки;

Якщо умови кредитного договору змінено без згоди поручителя, але це виявилося йому невигідно, то поручитель відповідає перед банком на колишніх умовах.

Докладно про припинення поруки розповідає стаття 367 ЦК України.

Як впливає порука на кредитну історію?

Всі зобов'язання поручителя (сума, термін виплати відсотків та основного боргу, дата та сума платежу тощо) відображаються в його кредитній історії. Це означає, що й виникне необхідність оформити кредит, то зобов'язання за порукою враховуватимуться банком в оцінці вашої платоспроможності і може дозволити отримати позику необхідного розміру.

Що робити, якщо позичальник відмовився платити за кредит?

Виконувати свої зобов'язання перед банком: виплачувати борги, за кого поручилися. Інакше наслідки будуть неприємними. По-перше, поручитель так само, як і боржник, ризикує позбутися цінного майна. По-друге, кредитна історіябуде зіпсована, а шанси на кредит у майбутньому – мінімальні.

Чи можна повернути гроші, якщо ви заплатили банку за позичальника?Відповідно до статті 365 ДК РФ поручитель, який виконав зобов'язання позичальника, стає його кредитором. Отже, може вимагати від нього повернення коштів. Якщо позичальник відмовляється повертати борг поручителю, останній має право звернутися до суду та відшкодувати повному обсязіусі свої витрати.

Поради

Якщо найближчим часом у вас у планах оформлення великого кредиту, Майте на увазі, що ваші зобов'язання як поручителя будуть враховані банком при оцінці вашої платоспроможності. Можливо, варто відмовитись.

Не погоджуйтесь стати поручителем у людини, фінансовому станіякого ви маєте невиразне уявлення.

Портал Банки.ру бажає всім своїм читачам та клієнтам завжди усвідомлено та відповідально підходити до вибору фінансових продуктів та послуг. Повна інформаціяо фінансових інструментахдоступна в Фінансовий супермаркетБанки.

Якщо Ви стали поручителем за кредитним договором, а позичальник раптом перестав виплачувати кредит, не поспішайте одразу повертати за нього борг перед банком. Насамперед необхідно переконатися, чи не припинилося ваше зобов'язання як поручителя згідно з чинним законодавством.

Під час ув'язнення договору порукивсіма прийнято вважати, що поручитель відповідає перед банком за повернення грошового кредитуабсолютно так само, як і сам позичальник, якому безпосередньо потрібні гроші. Це називається «Солідарна відповідальність». У разі солідарної відповідальності за договором поруки, поручитель відповідає за повернення кредиту перед банком у частині основний суми кредиту, а й у частині повернення всіх відсотків, штрафів, пені та судових витрат, що виникли банку.

Однак, не всі знають, що є деякі особливості в російське законодавство, які регулюють питання повернення заборгованості поручителем, у разі, якщо основний позичальник відмовляється чи може повертати кредит банку. Таким чином, якщо банк або МФО на вас подали до суду як на поручителя, з метою повернути гроші за кредитом, то це ще не означає, що ви платитимете за іншу людину. Чинні закониРФ передбачають обмеження та підстави для припинення договору поруки за кредитом, що дозволяє поручителю не сплачувати кредит за позичальника, захищатися та відстоювати свою правову позицію у суді на законних підставах. Розглянемо докладніше деякі з них.

Підстави припинення поруки:

1. Припинення договору поруки за кредитом через закінчення терміну.

   Договір порукизавжди полягає у письмовій формі із зазначенням термінузакінчення його действия. У разі, якщо термін дії договору поруки не вказано у його тексті, то дата закінчення поруки визначається датою закінчення кредитного договору. З цього випливає, що якщо Банк протягом року з дня настання терміну виконання зобов'язання за договором не звернувся до поручителя з позовом про повернення заборгованості, то порука припиняється!Якщо ж дата закінчення не зазначена у договорі поруки і не може бути визначена іншими документами, то порука припиняється, якщо кредитор протягом двох років з укладення договору поруки не звернеться з позовом до поручителю.
   

2. Припинення поруки у зв'язку зі смертю боржника.

   Сама по собі смерть боржника (основного позичальника за кредитним договором) не є підставою для припинення поруки, однак, може послужити вагомим аргументом для подання позову до суду з метою розірвання договору поруки. Якщо ви як поручитель не давали своєї письмової згоди відповідати за потенційних спадкоємців, у вас є всі шанси розірвати договір порукив судовому порядку. Інакше, за наявності відповідних пунктів у договорі поруки або іншому письмовому документі, поручитель зобов'язаний відповідати за виконання спадкоємцями умов кредитного договору, що перейшов до них. Аналогічна ситуація і у разі смерті самого поручителя. Смерть поручителяне тягне за собою автоматичне розірвання договору поруки. Якщо інше не передбачено самим договором поруки, у разі смерті поручителя зобов'язаними за договором поруки є спадкоємці поручителя, які відповідають перед банком солідарно в межах вартості майна, що перейшло до них у спадок.

3. Припинення поруки через відсутність основного зобов'язання.

   Відповідно до чинного законодавства, поняття « порука за кредитомтісно пов'язане з поняттям основного зобов'язання за кредитом». Під основним зобов'язанням за кредитом розуміють суму основної заборгованості (сума отриманого кредиту за договором) + відсотки за період користування позикою. Найчастіше визначення розміру основного зобов'язання поручителя керуються графіком погашення за кредитом, що є невід'ємною частиною кредитного договору. Таким чином, якщо основний позичальник виплатив зазначені у графіку суми, то можна досягти дострокового розірвання договору поруки. Проте, найчастіше банки хочуть отримати від усіх учасників угоди не лише ті суми, які вказані у графіку, а й надприбутки у вигляді штрафів, пені, неустойок та підвищених відсотків.

   Якщо Банк почав вимагати від вас погашення боргу як поручителя – не поспішайте одразу нести гроші. Насамперед необхідно переконатися, чи не припинилося ваше зобов'язання як поручителя у зв'язку з виплатою основної суми заборгованості. Для цього вам необхідно звернутися до банку та вимагати виписки за рахунком для погашення кредиту, зазначеного у договорі, підсумувати надходження всіх коштів з дати підписання договору та порівняти з підсумковою сумою у графіку. Якщо ваша сума вийшла більше, ніж за графіком кредитного договору, ви маєте право вимагати через суд розірвання договору поруки у зв'язку з його виконанням фактом.

4. Припинення поруки у зв'язку з ліквідацією боржника.

   Якщо боржник, якого ви доручилися, є юридичною особою, то зобов'язання поручителя припиняться з ліквідації цієї юридичної особи. Юридична особа вважається повністю ліквідованою (припинила своє існування) у разі виключення її з Єдиного Державного РеєструЮридичних Особ з внесенням відповідного запису до його виписки. При офіційної ліквідації юридичної особи права та обов'язки не переходять у порядку правонаступництва до інших осіб. Проте, зобов'язання припиняється ліквідацією юридичної особи (боржника, позичальника) лише тоді, коли законом чи іншими документами виконання зобов'язання ліквідованої юридичної особи не покладається на іншу особу (за вимогами про відшкодування шкоди, заподіяної життю чи здоров'ю та ін.). Крім того, якщо поручитель не давав письмової згоди відповідати за нового боржника-правоприймача, договір поруки може бути розірваний. Таким чином, перш ніж почати виплати за договором поруки, переконайтеся, що основний позичальник є чинним. У цьому легко переконається, замовивши виписку з ЄДРЮЛ.

5. Припинення поруки при банкрутстві основного позичальника.

   Якщо боржник – банкрут, чи вільний поручитель від боргових зобов'язань? Суть процедури банкрутства така, що після її завершення боржнику-банкруту прощаються всі борги, які він не зміг покрити за рахунок свого майна. Таким чином, після визнання боржника банкрутом, якщо основне зобов'язання за договором погашено чи прощено під час процедури банкрутства, те й порука вважається автоматично виконаним через відсутність основного зобов'язання позичальника. Платити за таким договором поруки не потрібно, необхідно домогтися списання боргу в банку або розірвати договір поруки через суд на підставі рішення про банкрутство та завершення конкурсного провадження основного боржника-позичальника. Перевірити наявність банкрутства юридичної особи можна на офіційному сайті Арбітражного суду вашого регіону, або замовивши витяг з ЄДРЮЛ, в якому ця інформація буде відображена.

6. Виконання договору поруки.

   Для того, щоб спростити судові позови щодо стягнення заборгованості із позичальника та поручителів, часто зустрічаються типові формидоговорів, у яких зазначається максимальна сума, за яку надається порука. Таким чином, якщо у вашому договорі прописана максимальна сума (найчастіше це сума кредиту+нараховані відсотки за період дії договору), на яку ви надаєте свою поруку, то Банк не має права вимагати з вас як поручителя погашення понад цю суму, зазначену в договорі . Тобто. Ваші зобов'язання обмежуються певною цифрою, навіть якщо реальна заборгованість позичальника перевищує її у кілька разів.

Визнання договору поруки недійсним.

Визнати договір поруки недійсним можна лише у тому разі, якщо основний кредитний договір було підписано з порушеннями. Наприклад, підпис документів за кредитом здійснювався посадовими особами без відповідних повноважень, або підроблений, або відповідні договори підписані без письмової згоди законного подружжя, або банк допустив серйозні порушення. російських законівта прав споживачів при видачі чи супроводі кредиту, стягує незаконні комісійні збори.

Такі серйозні огріхи можна розбирати лише в судовому порядку. Якщо ви знайшли подібні порушення у вашій кредитній угоді з банком, то вам слід звернутися з позовом до суду для детального з'ясування обставин та подальшого розірвання договору поруки. Не варто сподіватися на те, що суд розбереться у всіх тонкощах і поєднаннях вашої справи, як правило, судді не люблять розбиратися в купі документів і вичитувати дрібний шрифтдоговорів по кредиту та поруки для розуміння реальної картини. Найчастіше судді стають на бік банку за принципом: «Брав гроші – поверни!». Тому, якщо ви хочете розірвати договір поруки, вам необхідно підготуватися заздалегідь, вивчити всі документи і виробити свою правову позицію для відстоювання інтересів у суді.

Друг попросив мене бути поручителем з його кредиту. Я погодився допомогти, а він раптом перестав платити за кредитом. Мені прийшла повістка до суду, і я боюся, що пристави вичитатимуть гроші з моєї зарплати. Що можна зробити?

Для багатьох росіян допомога поручителів — чи не єдина нагода отримати кредит. Оскільки за законом банк не зобов'язаний видавати кредити кожному, хто звернувся, позичальник повинен максимально підтвердити свою платоспроможність і можливість повернути кредит. Зрозуміло, що банк активно використовує будь-які кошти, щоб забезпечити повернення виданих у кредит грошей. Тому так широко використовується порука.

На жаль, більшість росіян охоче йде назустріч своїм друзям чи родичам і, не дивлячись, підписує договір поруки, «бо я йому довіряю», «ну він же платитиме». Ми рекомендуємо дуже обережно погоджуватися на поруку за кредитом і ось чому.

Порука має один головний наслідок — якщо позичальник з якоїсь причини не зможе платити за кредитом, банк стягне його заборгованість із поручителя. У цьому поручитель зобов'язаний відповідати і повернення основного боргу за кредитом, і несплату відсотків за кредитом, і навіть відшкодовувати судові витрати банку (держмито). У законі передбачено, що позичальник та його поручителі відповідають перед банком за неповернення кредиту солідарно. Це означає, що у рішенні суду нічого очікувати прописано, хто і яку саме частина боргу має виплатити банку.

Солідарно - це означає з кого завгодно і в будь-яких пропорціях. Теоретично стягнути 100% боргу можуть і з одного поручителя.

На практиці виходить, що при солідарному стягненні борг погашають ті із позичальників та поручителів, у кого пристави знайшли регулярний дохідчи майно. Буває й так, що у самого позичальника робота неофіційна чи нерегулярний заробіток, ніякого майна немає. Виходить, що у такому разі за нього розраховуються з банком поручителі. Зрозуміло, що судові пристави мають право і звертати стягнення на гроші поручителя, і утримувати частину його зарплати, і заарештовувати майно, і забороняти виїзд за кордон.

Якщо ви таки підписали договір поруки і ваш позичальник перестав платити, рекомендуємо наступні дії.

У жодному разі не ігнорувати судові засідання щодо стягнення боргу за кредитним договором.

Обов'язково отримуйте судові повістки, оскільки при відмові від їх отримання або повернення повістки до суду зі строком зберігання, що минув, ви все одно вважатиметеся сповіщеним про дату засідання. У такому разі суд винесе заочне рішення, а ви дізнаєтесь про проблему лише після того, як вас почнуть турбувати судові пристави.

При отриманні позовної заявибанку:

• уважно вивчіть надіслані вам із суду документи. Якщо вам надіслали лише повістку, обов'язково сходіть до суду та ознайомтеся з матеріалами справи (сфотографуйте їх на цифровий фотоапарат чи телефон). Судді не можуть відмовити вам в ознайомленні зі справою і, як правило, відразу ж при поданні вами заяви на ознайомлення дають можливість переглянути справу;
• Зверніть увагу, чи були в кредитний договір включені якісь незаконні комісії та платежі. Якщо такі платежі були, ви можете заперечувати проти них і заявити про недійсність умов їх сплати. Усі суми незаконних комісій мають виключатися із суми боргу, а якщо позичальник за фактом сплачував ці комісії, вони мають бути йому повернені;
• подивіться, чи не був позичальником оформлений договір страхування(Наприклад, від інвалідності, втрати роботи). Якщо така страховка була і позичальник перестав платити саме через страхового випадку, рекомендуємо заявити в суді клопотання про залучення до справи страхової компанії При настанні страхового випадку за чинним страховому полісу страхова компаніяповинна буде виплатити страхове відшкодування. Можливо, воно зможе покрити весь борг чи якусь його частину;
• Зверніть увагу, чи не було між позичальником і банком укладено будь-яке додаткова згодадо кредитного договору, Про який ви не знаєте. Якщо така угода була підписана без вашої згоди, і вона збільшує розмір вашої відповідальності як поручителя або тягне для вас інші несприятливі наслідки, ви маєте право з посиланням на статтю 367 Цивільного кодексу РФ заявити про припинення поруки;
• перевірте розрахунок заборгованості, наданий банком. Чи всі платежі позичальника було враховано? На що банк списував платежі, що надходили? Якщо вони йшли на оплату неустойок чи комісій, це незаконно, оскільки порушує встановлену законом черговість погашення зобов'язання (спочатку витрати на одержання виконання, потім відсотки за кредитом, потім основний борг, потім решта). Якщо банк нарахував дуже великі неустойки чи пені, заявіть клопотання про зниження неустойки за статтею 333 Цивільного кодексу РФ;

Обов'язково підготуйте для суду свої письмові пояснення та альтернативний розрахунок боргу.Пам'ятайте, що ваші інтереси у справі може представляти юрист (у т.ч. ваш родич за дорученням чи усним клопотанням).

Що робити поручителю після рішення суду

Якщо ви вважаєте, що суд проігнорував якийсь із ваших доводів і неправильно оцінив усі обставини справи, ви маєте право протягом 1 місяця з дати винесення рішення оскаржити його до вищого суду (подати апеляційну скаргу). При поданні скарги рішення набуде чинності лише після розгляду справи у вищому суді.

Буває так, що рішення суду про стягнення боргу виноситься без участі поручителів та позичальника. У такому разі воно називається заочним. Заочне рішення суду можна спочатку спробувати скасувати в тому ж суді, а якщо нічого не вийде, завжди залишається можливість подання апеляційної скарги до загальному порядку. Врахуйте, що оскарження рішення суду про стягнення боргу зазвичай має сенс лише у виняткових випадках. Наприклад, якщо ви жодних договорів поруки не підписували.

Якщо ви з об'єктивних причин не зможете одноразово погасити суму боргу за рішенням суду, рекомендуємо звернутися до суду, який ухвалив рішення, з клопотанням про надання розстрочки чи відстрочки за виконанням рішення.

Не рекомендуємо ховатися від судових приставів. Ви можете прийти до пристава на прийом і домовитися про те, що гаситимете борг регулярно. У такому разі пристави можуть піти вам назустріч і не вживатимуть жорстких репресивних заходів. Варто, однак, пам'ятати, що всі усні домовленості з приставами не мають жодної юридичної силита не гарантують вам захист від арештів майна. Найправильніше оформляти розстрочку виконання через суд.

Ще обов'язково потрібно передавати приставу будь-яку інформацію про майно, роботу, доходи основного позичальника,бажано письмово з відміткою про вручення.

Поручитель погасив борг або частину боргу за кредитом за позичальника

Законом передбачено, що при виконанні зобов'язань за кредитним договором поручителем він отримує право вимагати від позичальника повернення всіх тих сум, які сплатив за позичальника за цим кредитом. Крім того, ви можете вимагати сплати відсотків на виплачену банку суму та відшкодування всіх збитків.

• кредитний договір;
• договір поруки;
• рішення суду про стягнення суми боргу за кредитним договором;
• постанови про порушення щодо вас виконавчого провадженнята про його закінчення;
• квитанції про оплату боргу судовим приставам або виписки за рахунком, якщо гроші списували з вашого рахунку;
• якщо пристави утримували у вас борг із зарплати, візьміть до бухгалтерії за місцем роботи довідку про суму утримань;
• замовте у судових приставів довідку про ту суму, яку ви фактично сплатили за боржника;
• якщо у зв'язку з цією ситуацією ви зазнали якихось збитків, збережіть документи, що підтверджують (це можуть бути витрати на юриста, які допомагав вам вести справу в суді, відсотки за кредитом, якщо для погашення боргу ви взяли кредит і т.д.).

Протягом 3 років з моменту повного погашення боргу за позичальника ви можете подати позов до суду за місцем проживання з вимогою про стягнення всіх сплачених вами за позичальника сум.

З метою забезпечення додаткової безпеки кредитні організації висувають вимогу залучити до позики поручителів, які розділили б із позичальником фінансову відповідальність за повернення позики у повному обсязі у встановлений термін.

Тим часом знайти людину, яка б взяла на себе зобов'язання, знайти дуже складно. Як правило, порука за кредитом оформлюють на найближчих та рідних, готових за необхідності фінансово підтримати боржника, який потрапив у важкі життєві обставини. Інакше великий шанс те, що позичальник відмовиться виплачувати борг банку і зникне, проте зобов'язання перейдуть на поручителя.

Вимоги до поручителя

Як і позичальники, поручителі також мають пройти перевірку банку на відповідність до певних вимог.

Щоб визначити, що таке «поручитель», необхідно ознайомитись зі списком основних вимог до цієї категорії осіб:

1. Громадянство РФ.
2. Реєстрація за місцем розташування відділення банку, до якого звертається позичальник.
3. Встановлена ​​дієздатність.
4. Вік старше 21 року. Найчастіше договір поруки укладають із особами, які не досягли 35 років.
5. Наявність постійного доходу чи наявність власності. Величина доходу та матеріальне становищегромадянина повинні дозволяти забезпечувати виплати за кредитом у разі неповернення боргу з боку основного позичальника. Банк також розглядатиме перелік власності серед рухомого та нерухомого майна.
6. Позитивна кредитна історія.
7. Трудовий стаж загалом має бути понад 1 рік.
8. Тривалість роботи на останньому місці працевлаштування – півроку.

Щоб попередньо оцінити можливість використання як поручителя за кредитом тієї чи іншої кандидатури, можна перевірити, чи відповідають можливості конкретної людини необхідним параметрам банку. Однак точні висновки, хто може стати поручителем, робить тільки банк, який враховує всю сукупність параметрів кандидата. Оскільки основною вимогою є високий рівень платоспроможності та забезпеченість людини, банк вимагає подати довідку, що підтверджує розмір доходів або заробітної плати. Зрештою, хто такий поручитель кожен банк визначає індивідуально.

Визначаючи зону відповідальності, необхідно виходити із положень ст. 363 ДК РФ, згідно з якою встановлюється рівний ступінь відповідальності за повернення позики на визначених у договорі умовах.

Між кредитною організацією та фізичною особоюукладається особливий договір, загальний зміст якого полягає в тому, що особа буде зобов'язана оплачувати штрафи, пені, комісії, вносити щомісячні платежі у разі, якщо боржник перестане виконувати свої обов'язки.

Відповідальність особи, яка стала поручителем за кредитом, є достатньо великою, щоб поспішно погоджуватися підтримувати позичальника при оформленні кредиту.

1. Оцінити свої фінансові можливості щодо погашення позики у ситуації, коли позичальник відмовляється від виплат, а у поручителя погіршується платоспроможність.
2. Уважно вивчити пункти договору про позику, особливо обов'язки поручителя за кредитом та позичальника, включаючи фінансові зобов'язання ( процентна ставка, штрафи за прострочення, дії у форс-мажорних ситуаціях та ін.).

До того, як взяти на себе зобов'язання, кандидат на поруку банків повинен розуміти, що участь у кредитних відносинах- це не звичайне відвідування відділення та підписання певного набору документів, а й повна фінансова відповідальність на суму позики. Реалізація негативного сценарію може призвести не просто до втрати власних коштів, але й неприємним ситуаціям із колекторами та судовими виконавцями.

Залучення особи, поручившегося за позичальника, у фінансування боргу починається з утворення першої прострочення. Коли боржник виявляється не в змозі обслуговувати кредитний боргабо просто відмовляється сплачувати внески, згідно з п. 2 ст. 363 ЦК, кредитор звертається з вимогою виконати фінансові зобов'язання замість позичальника.

Кредитна організація може надходити так:

1. Від імені банку на адресу поручителя надсилається вимога про виплату за фінансовими зобов'язаннями позичальника. У бланку повідомлення мають бути зазначені загальна сума боргу, термін погашення, інша важлива інформаціяза кредитом.
2. При відмові позичальника повернути взяту у банку суму можливе одностороннє списання коштів з рахунку поручителя без узгодження з ним факту списання та суми. Подібний захід повинен бути зазначений у договорі, що підписується.
3. Кредитор має право подати позов до суду про стягнення необхідного боргу із позичальника та поручителя одночасно. Після винесення судової ухвалиможливе стягнення коштів у рахунок погашення боргу, включаючи продаж нерухомості чи транспортних засобів.

Крім матеріальних зобов'язань, слід виконувати такі дії протягом усього терміну кредитування:

• передавати відомості про зміну паспорта, імені, адреси;
• повідомляти кредитора про проведення розглядів у кримінальній чи цивільній справі, внаслідок чого майно особи підлягає арешту;
• передавати в банк інформацію про події в особистому житті, які негативно позначилися на платоспроможності поручителя;
• пред'являти на вимогу банку будь-які документи.

Також можуть бути встановлені інші вимоги, які слід виконувати на прохання кредитної організації.

Участь у позиці тягне за собою не лише обов'язки фінансового та нефінансового плану. Особа може реалізувати свої права поручителя в рамках кредитної угоди та закриття позики.

Реалізація прав у момент дії договору

Особа, яка у ролі поручителя по позиці, вправі здійснювати такі действия:

1. Вивчати всі документи, що фігурують під час підписання угоди про позику.
2. З'ясувати умови кредитування на основі договору, що укладається.
3. Поручитель однаково з позичальником може звернутися до кредитора з пропозицією коригування пунктів угоди, ґрунтуючись на положеннях чинних законів.
4. Запитувати інформацію про те, як протікає процес погашення боргу та яка сума залишку.
5. Звертатися до банку з вимогами, якщо поручителі позичальника вважають, що їхні права обмежені. Якщо у договорі зазначено, що особа несе фінансову відповідальність лише щодо виплати боргу, основного тіла кредиту, відсотків, штрафів.

Якщо клієнт відмовляється виконати свої фінансові зобов'язання, його поручитель має право вимагати від банку реструктуризації.

Не варто недооцінювати договір про поруку – якщо поручитель погасив усі борги, що утворилися перед кредитною організацією, договір припиняє свою дію, а платник має можливість зажадати через суд повернення позичальником сплачених коштів.

У рамках реалізації судової постанови пристав зможе примусово стягнути необхідні грошові коштипо виконавчому листу. Крім основного боргу, відсотків можна вимагати компенсацію за всіма витратами, понесеними при виконанні умов кредитного договору.

Звернутися до суду поручитель може будь-якої миті реалізації своїх обов'язків. Для подання позову потрібно додати копії та оригінали документів, що свідчать про повну виплату боргу та відсутність заборгованості (довідка про повну виплату поручителем боргу та кредитна угода, заставна з нерухомості, довідки про оплату).

Умисне ухилення клієнта від виплати та ігнорування СМС-повідомлень про необхідність погашення боргів дають право поручителю оскаржити рішення кредитора.

Особливість участі у позикових відносинах полягає у відсутності права поручителя на отримані позичальником кошти з одночасним обов'язком оплати кредиту у разі утворення боргу. Фінансові зобов'язання мають бути виконані, незважаючи на те, які причини стали основою утворення боргу. При цьому якщо позичальник зберігає в очах банку право звернутися за реструктуризацією, переглядом умов позики на більш вигідні, на поручителя подібна послуга майже не поширюється.

Крім неприємностей через необхідність виплачувати борг за іншу людину, іншим негативним наслідком стане погіршення кредитної історії самого поручителя. Навіть якщо банк видасть схвалення за заявкою на кредит такій особі, сума позики виявиться меншою. Приховати інформацію про поруку також не вдасться – вона помітна у загальній базі та надається кредитній організації на запит.

Субсидіарна чи солідарна відповідальність

Відповідно до ст. 363 ЦК, кредит передбачає солідарну відповідальність. Це означає, що у разі відсутності платежу з боку позичальника особа бере на себе фінансові зобов'язання. Якщо допускається прострочення, зіпсувати кредитну історію можуть як клієнт, який взяв позику, а й поручитель. Відповідно до п. 2 ст. 363 ЦК, крім щомісячних внесків, поручитель зобов'язується виплачувати всі пені і штрафи за прострочення, що утворився. За наявності кількох поручителів виникає спільна відповідальність, якщо інше не зазначено в угоді.

Такими є умови, встановлені діючим законодавством, однак у договорі з банком може бути встановлений і інший порядок витребування боргу та призначення відповідальності.

У окремих випадках відповідальність за кредитом може накладатися над повному обсязі. Таке положення має бути зазначено у банківський договір. Якщо сторони домовляються про несення субсидіарної відповідальності, кредитор повинен надати докази, що позичальник не може погасити кредит, крім випадків ухилення. Тільки після подання доказів, що борг не пов'язаний із простим небажанням повертати взяті у банку кошти, банк може направити вимогу про платеж доручителю. Ця вимогаспрямовується на підставі судової ухвали, однак у разі зникнення позичальника суд може відмовити в задоволенні позову.

При ознайомленні із текстом договору слід приділити особливу увагутипу відповідальності за кредитними зобов'язаннями. Якщо у пунктах документа не встановлено інше, застосовується субсидіарна відповідальність.

Одними з найнеприємніших наслідків є зіпсована кредитна історія та залучення до судових розглядів при відмові клієнта повернути кошти банку. Кредитор, який зіткнувся з неповерненням, може дати кілька місяців на те, щоб позичальник організував повне погашення. Якщо за цей термін ситуація не покращала, банк висуває вимоги про виплати за позикою поручителю. Проте поручитель опиняється у складнішому становищі, адже виплачувати доведеться не лише борг із прострочених внесків, а й нараховані штрафи та пені.

Подання претензій до поручителя рідко практикується насправді. Найчастіше розгляд у суді чекає на заборгованості на велику суму. Якщо борг позичальника великий, кредитна організаціяможе підготувати позов вже за 3 місяці.

Суд, ухваливши до розгляду всі обставини, ухвалює рішення. Суддя може відмовити в задоволенні позову, прислухавшись до аргументів поручителя. Однак у разі прийняття сторони кредитора-позивача, на відповідача чекає стягнення по всій сумі позики зі штрафними санкціями. Якщо відповідач не зможе сплатити борг власними коштами, суд може ініціювати продаж його власності для того, щоб закрити борг перед банком.

Він каже, що це формальність, потрібно просто підписати договір і забути про це. Чи так це? Порука за кредитом давно відома практика, і в багатьох випадках ексцесів не спостерігалося, але все частіше на слуху з'являється інформація про прострочення або повну відмову від платежів позичальниками. Які наслідки спричинять такі дії позичальника для його поручителя?

Деякі банки навіть знижують кредитну ставку, якщо є поручителі

Найбільше доручителя потребує банк: перекладаючи зобов'язання з виплати позики відразу на кількох осіб, кредитор страхується. Для того, щоб залучити до укладання кредитного договору з поручителем, банки навіть знижують процентну ставку.

Для позичальника такі умови більш ніж вигідні: і відсоток нижчий, і підтримка є. Для кредитора також є зиск – А для поручителя? А поручитель не має жодної вигоди загалом!

Поручитель, у разі, виявляється у дуже невигідному становищі, не має жодних прав на придбані у кредит речі, на нього покладаються все боргові зобов'язання. Інакше кажучи, і позичальник і банк отримують свою вигоду, а поручитель залишається одними проблемами.

Що ж робити поручителю в ситуації, що склалася? Необхідно засвоїти інформацію, що порука за кредитом має на увазі відповідальність: якщо позичальник, який не оплачує кредит, поручитель повинен буде взяти на себе всі борги, при цьому жодних пільг для нього законодавством не передбачено.

На законних підставах

Поручитель несе відповідальність - про це забувати не варто!

Відповідно до чинного законодавства (стаття 361 ДК РФ), поручитель повною мірою або частково зобов'язаний відповідати за виконання договору боржником і є однією із сторін договору.

На сьогоднішній день існують такі юридичні поняття, як созаемщик і поручитель, ці особи стосовно кредитного договору мають різні права і .

Так, наприклад, співпозичальник має такі ж права на придбане майно, як і позичальник, проте, при цьому на нього покладаються ті ж самі обов'язки щодо виплати кредиту. Що стосується поручителя, як уже було сказано, справи інакше. Коли вирішується питання про надання кредиту приймається до відома інформація про доход як позичальника, і навіть созаемщика.

Якщо дохід співпозичальника нижчий від необхідної для виплати кредиту суми, то договір складено не буде. До поручителя жодних подібних вимог під час не пред'являється, тому максимальна сума кредиту в цьому випадку буде вищою.

Тонкощі укладання договору з порукою

При укладанні договору про позику банк ставить сторони до відома про тип поруки, які бувають:

• Субсидіарної
• Солідарною

Солідарний тип співпраці застосовується набагато частіше, оскільки захищає сторону кредитора. У цьому типі відносин зобов'язання за кредитом накладаються на позичальника і поручителя однаково. При укладанні договору із субсидіарною відповідальністю за кредитом з поручителя досить складно: для цього необхідно довести відсутність можливості у позичальника виплачувати борг. Особливо, у випадках, коли позичальник ховається від банку і тоді довести його неплатоспроможність неможливо.

Що загрожує поручителю у разі несплати за кредитом

Погоджуючись бути поручителем, потрібно ретельно ознайомитись із документацією.

Поручитель спричиняє такі ризики:

• Додатковим відсоткам за прострочення, та пеня
• Зіпсованою кредитною історією
• Відмовою у наданні кредиту
• Втратою майна

У випадках, коли позичальник не виплачує вчасно за кредитом, можуть нараховуватися додаткові відсотки, крім основної суми за позикою, пеня та за прострочення. Уся ця відповідальність перекладається на поручителя.

Кредитна історія під час прострочення платежу псується не тільки у позичальника, а також у його поручителя.

Коли поручитель, захоче сам оформити кредит чи позику, передбачуваний кредитор може відмовити у цьому чи обмежити суму, пославшись те що, що він є поручителем по кредиту. У разі відмови поручителя виплачувати за чужим кредитом банк може звернутися до суду для стягнення з нього цих коштів. Якщо поручитель не має можливості оплатити прострочений кредит, він ризикує втратити

Нюанси

Відмовитися від поруки досить складно, для цього потрібно отримати на те згоду у позичальника та кредитора. Якщо один із подружжя є в іншого поручителем, то при розлученні розірвати цей договір практично неможливо. Зобов'язання за порукою поручителя може бути передано у спадок.

Але в цих випадках законодавством передбачені деякі застереження: спадкоємець виплачує борг, у разі якщо він вступив у борг за кредитом не перевищує всієї суми, що успадковується.

Якщо поручителів за кредитом кілька, банк має право вирішувати стягувати борг з усіх порівну, поділивши ставку або вибрати одного, який видався кредитору платоспроможнішим.

Дії банку

Коли банк перестає отримувати щомісячні виплатиза кредитом, він починає дії щодо поручителя:

1. Пред'являє вимогу про погашення боргу у письмовій формі.
2. Самостійно списує кошти з рахунку поручителя.
3. У письмовій вимогі про сплату кредиту зазначається термін його погашення, сума та відсотки.

Згідно договору…

Поручитель має свої обов'язки

Відповідно до договору на поручителя можуть бути покладені обов'язки:

• Повідомляти кредитору про зміни, телефон, інші дані.
• Доповідати кредитору про порушення щодо нього кримінальної справи або накладення арешту майна.
• Поінформувати про інші обставини, внаслідок яких він втрачає платоспроможність.
• Надавати документи на вимогу кредитора.

Що робити?

Поручитель, який підписав договір за кредитом, потрапляє під велику відповідальність, але в нього також є законні права, прописані в Цивільному Кодексі. Згідно зі статтею 365 ЦК, поручитель, який виконав усі свої зобов'язання за кредитом, отримує всі права кредитора, тобто в праві вимагати у позичальника покрити збитки, які він зазнав, включаючи:

1. Суми відсотків
2. Штрафи
3. Судові витрати

Після повного погашення кредиту банк видає поручителю відповідні документи:

• Копія кредитного договору
• Документ про сплату за кредитом

Усі права, які мають пред'являтися до боржника, переходять до поручителя. Основною умовою отримання прав за кредитом поручителем є повне погашення боргу, а також:

1. У випадках, коли банк вніс зміни до договору, не узгодивши їх із поручителем.
2. Банк оформив цей борг на іншу особу (наприклад, колектора) і не повідомив про це поручителя.
3. Закінчено термін договору поруки.
4. Позичальник - це організація, яка була ліквідована.
5. Настала смерть позичальника.

Права поручителя

Порука за кредитом може зіпсувати кредитну історію

Якщо після виплати всіх коштів за кредитом позичальник відмовляється поручителю, останній може звертатися до судових органів. Поручитель може заперечити банку з приводу вимог, що висуваються, якщо ці вимоги на його погляд може задовольнити сам позичальник.

Це передбачено законодавством із застереженням, що у договорі за кредитом не зазначено інших вимог. Також поручитель може відмовитись від своїх обов'язків, якщо банк порушив:

• Умови договору
• Договір поруки
• Права позичальника
• Права поручителя

Закон про права споживачів

Всі ці заперечення поручитель може виставляти кредитору навіть у тому випадку, якщо позичальник визнає свій обов'язок або цурається цих вимог.

Поручитель може виконувати свої зобов'язання за договором, доки кредитор може задовольнити свої вимоги з допомогою боржника.

У підсумку, варто поміркувати над тим, чи варто зобов'язувати себе ставати поручителем за кредитом, навіть якщо людина, яка просить про поруку є гарною знайомою або дуже часто дружні стосунки закінчуються з того моменту, коли між друзями стає фінансове питання. Звісно, ​​варто сподівається на краще!

Чим небезпечна порука за кредитом, можна дізнатися з відеоконсультації: