Угода про консолідацію кредитних договорів. Консолідація кредитів: поєднання боргів

Нині вже нікого не здивувати наявністю чинного кредиту. У багатьох взагалі є кілька позик в різних банках, оформлених на « невідкладні потреби». Акуратно оплачувати відразу кілька позичок буває досить важко. Адже у кожному договорі індивідуальна дата внесення щомісячного платежу та його розмір та способи оплати різняться. У такій ситуації велика можливість вийти на прострочення, заплутавшись у графіках. Для того, щоб упорядкувати ситуацію із зобов'язаннями, існує процедура консолідації кредитів.

Поняття консолідації

Багато хто плутає консолідацію боргів та рефінансування – перекредитування. На перший погляд, вони справді схожі, але суть їх відрізняється. Рефінансування передбачає оформлення нового кредиту на погашення попереднього. Процес відбувається в рамках однієї фінансової організації. Умови при цьому стають вигіднішими.

При консолідації всі наявні зобов'язання об'єднуються в одну позику. Банк, до якого звернулася людина, погашає всі її заборгованості перед іншими кредитними установами. Оформляється новий договір із єдиним щомісячним платежем. Мета цієї процедури насамперед полягає в упорядкуванні боргів. Не виключена можливість ще й скоротити загальну суму переплати за наявними кредитами, оскільки умови консолідованого кредиту часто бувають більш лояльними. Все ж, незважаючи на всю привабливість об'єднання кількох позик в одну, слід ретельно прорахувати можливі вигоди та збитки та прийняти добре обдумане рішення.

Бувають ситуації, коли від консолідації слід відмовитись одразу. Наприклад, якщо терміни виплати кредитів підходять до завершення, якщо існує заборона дострокове погашенняпозичок. Також слід звертати увагу на комісії під час оформлення нової позики. Іноді вони бувають непомірно високими.

На самому початку необхідно з'ясувати яка фактична переплата за наявними договорами, а також яка сума боргу, що залишилася. Допомогу в цьому нададуть виписки з рахунків, які можна отримати у банках. У деяких фінансових організаціях передбачено штрафи за дострокове погашення кредиту, цю інформацію слід з'ясувати заздалегідь.

У процесі пошуку відповідних варіантів консолідації слід звертати увагу на процентні ставки, Додаткові комісії, терміни погашення, щомісячні платежі. Потрібно оцінити, яка буде повна вартістьнової позики та порівняти її із сумою, необхідною для закриття поточних договорів. Слід зазначити, що консолідовані кредити бувають заставні та беззаставні. Другі отримати легше, та й умови будуть вигіднішими.

Отже, об'єднавши кілька кредитних договорівв один, позичальник отримує можливість платити одній фінансовій організації, що природно зручніше. До того ж зменшується і щомісячний платіж, так як графік погашення тепер один, а це знижує навантаження на сімейний бюджет. Все ж таки, незважаючи на зручність, а найчастіше і вигідність даного процесу, потрібно підходити до нього вкрай обережно та обдумано.

Ціна запитання

Звісно, ​​така послуга має власну ціну. Адже для її реалізації комусь доведеться попрацювати, а тому підсумкова сума кредиту може дещо зрости. Однак на практиці, ви опинитеся швидше в плюсі: вам все одно довелося б витратити фінанси, адже для поїздок у різні відділення вам потрібно було б оплачувати бензин, а так само ви втратили б дорогоцінний час. А як відомо, час – це гроші.

Як тільки ви можете зрозуміти, що невелика приплата банку може суттєво розвантажити вашу голову – вам більше не доведеться займатися підрахунками та складанням плану погашення заборгованості на місяць. Тепер ви рівно один раз на чотири тижні ходитимете до найближчого відділення банку і оплачуватимете за один раз усі кредити. Погодьтеся, це набагато зручніше та швидше?

Ще одним пунктом витрат, який може стати вирішальним для відмови від кредиту, що консолідує, є сумація та перерахунок ризиків, які мають бути компенсовані. У результаті банк може попросити заставу чи збільшити суму кредиту. У тій ситуації, якщо у вас вже є заставні позики, застава поширюватиметься на всю суму. З іншого боку, правильно обраний банк дозволить вам заощадити на інших витратних статтях кредитного договору, які мають на увазі великі відсоткові надбавки. Тому, в результаті більшість ваших додаткових витрат знову ж таки виявиться компенсованою.

Переваги консолідації боргових зобов'язань

Позначимо основні переваги консолідації кредитів:

• Зміна умови початкових угод.
• Зниження кількості прострочень.
• Зменшення витрат на обслуговування кредиту, у тому числі відмова від численних комісій.
• Можливість уніфікувати обов'язкові платежі.
• Спрощення процедури здійснення регулярних транзакцій.
• Поліпшення стану кредитної історіїта підвищення кредитного рейтингу.

У процесі заміни кількох боргових зобов'язань на консолідований кредит можна також внести зміни до договірних відносин між кредитором і позичальником. Фінансові установи готові йти назустріч позичальнику, тому слід скористатися ситуацією, індивідуальному порядкурозробивши календар платежів. Позичальники отримують можливість домовитися з кредитором про розстрочку виплат. Цей варіант ідеально підходить для клієнтів із сезонними заробітками та тимчасовими фінансовими труднощами.

Іноді консолідація надається як оплачувана послуга. Клієнт оплачує такий сервіс шляхом виплати процентних ставок. Наприклад, при об'єднанні боргів використовується найвища ставка, чи максимальний комісійний платіж. Подібний метод підходить виключно для консолідації позик, які мають ідентичні умови виплати. Виплачувати, наприклад, іпотеку за умовами експрес-кредиту просто невигідно для позичальника.

Зниження витрат шляхом консолідації заборгованості

Консолідація допоможе знизити витрати, пов'язані із поверненням боргу. Кредит доведеться погашати у будь-якому разі, але після об'єднання дрібних заборгованостей в одну велику угоду помітно знизяться комісійні платежі. Деякі кредитори також пропонують здійснювати виплати за зниженою процентною ставкою.

Існує два методи економії:

• Управління процентним ризиком шляхом переходу на доступну фіксовану ставку за кредитом.
• Зміна початкового тимчасового профілю для погашення боргів, включаючи запровадження пільгового періодута створення календаря виплат з урахуванням фінансових можливостей позичальника.

Процедура консолідації позбавить клієнта численних зборів за обслуговування кредиту, які зазвичай нараховуються після виконання конкретних транзакцій. Додатково спрощується процес керування боргом. Замість того, щоб робити платежі на розрахункові рахунки кількох кредиторів, позичальники зобов'язуються регулярно вносити один консолідований платіж.

Клієнт, який погано орієнтується у банківської діяльностіз меншою ймовірністю пропустить черговий платіж. Як показує практика, невеликі прострочення строком до 7 днів часто спричинені банальною неуважністю платників, які плутають дати виплати отриманих позик. В результаті можна отримати доступ до ще однієї переваги консолідації – покращення кредитного рейтингу.

Ось набір простих, але ефективних порад, які допоможуть впоратися з кредитними обов'язкамиз найбільшим комфортом:

Насамперед необхідно визначити оптимальний час для внесення платежів. Зазвичай кредитори рекомендують зупинитися на 25-му числі кожного місяця. Клієнт завжди має можливість достроково зробити платіж.

Порівняти рівень фінансового навантаження до та після процедури консолідації. Якщо після укладання оновленого правочину платоспроможність позичальника знизиться, від такої ідеї варто відмовитися.

Своєчасно вносити платежі, тим самим уникаючи штрафних санкцій та погіршення кредитної історії.

Зменшити загальні витратидодатково склавши сімейний або особистий бюджет на звітний період.

Відмовитись від отримання додаткових кредитів на час дії поточного договору.

Неорганізовані позичальники, які забувають про виплату позики, можуть встановити на телефон або персональний комп'ютер додаток, який сповіщатиме про наближення дати чергового платежу. Деякі кредитори заходять далі. Вони особисто повідомляють клієнта про чергову виплату за допомогою СМС, листів на електронну поштута дзвінків на мобільний телефон(Вказується в договорі). Робиться це ненав'язливо та виключно з метою інформування, тому не варто прирівнювати подібні повідомлення до роботи колекторських компаній.

Обговорити рівень процентних платежів із співробітником фінансової установи можна в індивідуальному порядку. Для розрахунку ефективності достатньо порівняти розмір щомісячних платежів за окремими кредитами з платежами за кредитом після консолідації, що включає змінений план погашення боргу. Іноді необхідно також заплатити символічну суму за підключення послуги консолідації, тому всі додаткові платежі доведеться враховувати на етапі планування оновленої угоди.

Висновок

Оптимізація виплат є основною метою консолідації боргів. Позичальник може мати значне скорочення розмірів регулярних платежів, змінивши параметри терміновості боргу. У чому вигода для кредитора? Консолідація, як та інші форми перегляду умов кредитного договору, знижує ризик неповернення боргу. Багато фінансових установ не проти укласти з клієнтів мирову угоду, в рамках якої позичальник гарантує повернення грошей.

Поєднуємо всі кредити в один правильно.

Сьогодні багато громадян виплачують одночасно кілька кредитних боргів. Деякі беруть нові позики, бо звикли завжди мати під рукою грошові кошти, а когось змусили серйозні обставини Але причини можуть бути різними, а ось фінансове навантаження у будь-якому випадку буде значним. Крім того, маючи одразу два-три кредити, позичальники нерідко просто заплутуються у своїх боргах. на Наразіна кредитному ринку діє послуга зі злиття грошових позик, яка називається «консолідація».

У чому полягає така процедура?

Які плюси та мінуси є у поєднання кредитних боргів?Про це у нашій статті.

Що таке злиття позик

Консолідація кредитів- Це об'єднання кількох грошових позик із різних банків в один борг. За допомогою такої процедури позичальник поєднує всі свої кредити і стає боржником лише однієї фінансової організації.

Об'єднання позик дозволяє зробити виплату кредитного боргу зручнішою, оскільки замість кількох кредитів виходить один. Консолідують грошові позикизазвичай у випадках, коли хочуть спростити процес погашення чи змінити умови кредитування на краще. Слід зазначити, що поєднання кредитних боргів та рефінансування мають багато спільного, але насправді це різні процеси. Наприклад, і до того, і до іншого вдаються, щоб скоротити підсумкову вартість кредиту. Однак при консолідації позики просто оформляються в один кредит, а рефінансування є отриманням позикових коштів для погашення поточного боргу. І за допомогою перекредитування можна виплатити лише одну позику. Зрозуміло, банки не завжди без проблем погоджуються передати поточний борг клієнта іншому кредитору, оскільки в цьому випадку вони втрачають частину свого прибутку.

Деталі програми з'єднання боргів

Фінансові організації, як правило, займаються консолідацією лише споживчих кредитів, що надаються на різні цілі. Банк, який погоджується з'єднати всі борги позичальника, наприклад Ощадбанк, видає йому кошти розрахунку інших кредиторами. У результаті загальна сума боргу залишається незмінною, але змінюються умови його погашення.

Послуги з об'єднання грошових позик надають не лише комерційні установи, що займаються кредитуванням, а також державні банки. Умови програм консолідації у кожної фінансової організації може бути індивідуальні. За допомогою цієї процедури позичальник може поєднати як заставні кредитні продукти, і позики, які він отримав без будь-якого забезпечення. Однак кредити із запорукою консолідувати завжди складніше, оскільки процес передачі предмета забезпечення є досить важким і займає багато часу.

Переваги консолідації

Послуга по з'єднанню кредитних боргів дуже потрібна позичальникам, оскільки має чимало позитивних сторін. До них відносяться:

Негативні сторони об'єднання

Зрозуміло, консолідація має не лише плюси – у цього банківського продуктує також недоліки.

Цей список містить наступне:

1. Невелика кількість фінансових установ, що надають таку послугу. На російському кредитному ринку зараз мало банків, які консолідують сторонні позики. Найчастіше, об'єднати кредити в один позичальникам пропонують нові організації, що недавно відкрилися, у яких ще немає достатньої кількості клієнтів. Крім них консолідацією займаються і невеликі кредитні установи, що мають, як правило, сумнівну репутацію Для таких кредиторів головною метоютеж є залучити якнайбільше позичальників. Брати будь-яку грошову позику, тим більше з'єднувати відразу кілька – це завжди певний ризик для позичальника. А у разі звернення до маловідомого банку рівень ризику значно збільшується. Краще працювати з уже перевіреними великими банками(Наприклад, Ощадбанк, ВТБ і т. д.).
2. Витрати під час оформлення кредитної угоди. Консолідуючи всі свої борги, позичальник отримує нову грошову позику. А оформлення будь-якого кредиту – це збір необхідних документівта оплата всіх супутніх витрат. Сюди входить: обробка заяви, комісія за видачу позикових коштів тощо. д. Якщо здійснюється об'єднання позик, отриманих під поруку третіх осіб або під інше забезпечення, список витрат збільшується. Крім того, консолідація має на увазі дострокову виплатупоточні кредити. А багато банків накладають на позичальників штраф за передчасне повернення боргу. Що також доповнює список витрат при оформленні консолідації.

• Перш ніж приступити до поєднання кредитних боргів, слід уважно ознайомитись із змістом кожного договору позики.
• Бажано заздалегідь прорахувати можливу вигоду від консолідації з огляду на всі обов'язкові та додаткові витрати.
• Звертатися за такою послугою потрібно у перевірену кредитну організацію, що має досить гарну репутацію
• Слід пам'ятати, що об'єднання позик лише спрощує їхню виплату і ненабагато знижує фінансове навантаження.
• Банки часто відмовляють позичальникам у можливості передати їхній борг іншій фінансовій організації, тому спочатку потрібно отримати згоду всіх кредиторів.

Коли попередні домовленості втратили актуальність настільки, що складати додаткові угодинемає сенсу, оформляють договір новації.

Згідно із законодавством, договір новації – повне припинення обома сторонами умов первинного зобов'язання. Альтернативою у разі виступає заміна старих домовленостей новими умовами.

Що таке новація позики

Новація виражається учасниками відносин за обопільною згодою. Нові домовленості конкретно вказують, які пункти анулюються чи з'являються, наголошують на результаті процесу новації. Це стосується анулювання вимог пунктів первісного зобов'язання.

Процедура новації передбачає зупинку їхньої дії та моментальну появу нових угод між тими самими учасниками відносин. Поява певних нових зобов'язань передбачає обов'язковий висновокДоговору учасниками позикових відносин.

Відповідно, альтернативною формою заміни правочину оренди, купівлі-продажу можна назвати договір позики.

Згідно із законодавством, безпосередній об'єкт позики – це гроші чи предмети, що мають певні родові характеристики. До групи таких об'єктів не можуть належати різні роботи, права або послуги.

Позика – реальна угода, офіційно укладена з моменту передачі фінансових коштівчи предметів.

Договір новації з договору позики

Договір новації передбачає ануляцію додаткових умовабо зобов'язань, передбачених первісним документом, якщо лише за умов новації учасники не запропонують інші варіанти.

Так, зміна договірних умов постачання товарів договором позики не передбачає стягнення фінансової неустойки, описаної у пунктах про постачання. Це пояснюється тим, що в процесі виникнення нового документа цей нюанс втратив сполучну ланку між учасниками договору про постачання.

Принцип свободи нової угоди у позиковому варіанті передбачає виплату неустойки у разі згадування про неї в новій документації про позику.

Позикові ситуації можуть бути з різних причин. Це варіант купівлі-продажу, розстрочка платіжних термінів, виплата орендної заборгованості та інші варіанти. Законодавство передбачає заміну попередніх пунктів на умови купівлі-продажу чи інші домовленості.

Із документа виникає пропозиція щодо заміни боргових зобов'язань на інші форми залучення коштів. Угода не змінює фіксованих зобов'язань раніше, ніж учасники відносин не виконають зазначених договірних умов.

Угода про новацію за договором позики

Якщо у разі новації правочин купівлі-продажу виступає заміною первісного зобов'язання, необхідно чітко прописувати пункти про найменування, кількість продукції, що підлягає передачі.

Це регулюються відповідними статтями законодавчого кодексу, і стосується умов укладання угоди купівлі-продажу. У разі відсутності даних нюансів, контракт вважається неправомірним та неукладеним.

Процес заміни за договором позики можливий між сторонами відносин та на етапі позову або виконавчого провадження. Процедура передбачає мирову угоду, яка є основою зупинення провадження судовими органами.

Набрання чинності вимагає офіційного підтвердження суду. Інакше такий новий контракт не має юридичних повноважень.⁠

Новація векселя на договір позики

У деяких випадках нові зобов'язання серед учасників договору виражаються у вигляді передачі векселя боргового паперу, що має певну цінність. Вексель – варіант позикових зобов'язань довгострокового характера. Тривалість дії позик за векселем можна підвищувати на невизначений період.

Вексель – цінний документ, що підтверджує відносини учасників договору. Після закінчення терміну його дія анулюється і тоді виникає необхідність створення варіанта цінного паперу, що називається новацією векселі.

Особливості векселі

Вексельна документація актуальна у ряді випадків:

1. у варіанті закінчення терміну вексельних заборгованостей та відсутності спірної ситуації між учасниками відносин;
2. під час створення нового договору з урахуванням зобов'язань учасників та іншим періодом погашення;
3. при перегляді та доповненні суми фінансової заборгованості, процентних ставок та інших умов;
4. якщо заборгованість виражена над вигляді фінансових коштів, а, за взаємною згодою учасників відносин реструктурується у зобов'язання по вексельним бумагам. Позичальник повертає заборгованість не фінансовим шляхом, А використовуючи векселі загальну суму заборгованості.

Новація – багатостороння угода, яка передбачає застосування і умов, у яких договір вважатимуться укладеним. У обов'язковому порядкудокументація повинна складатися у формі, передбаченій законодавством, інакше вона може вважатися недійсною або неправомірною.

Консолідуючий кредит- це послуга банку, яка дозволяє об'єднати всі наявні заборгованості та виплачувати загальну суму в одному банку.

Коли це потрібно?

Припустимо, що ви вирішили придбати деякі блага - наприклад, величезний телевізор, італійський кухонний гарнітур і хороша Нова машина. При цьому вашій дружині дуже сподобалася шубка, а дитина закінчила школу, вступила до вузу, і тепер потрібно оплачувати її освіту. Ні у вас, ні у дружини немає кредитної карткиТому ви оформляли позики на місці, і, звичайно ж, вийшло, що всі вони в різних банках. Тепер вам доведеться щомісяця їздити до відділень різних банків для того, щоб погасити щомісячну заборгованість. При цьому потрібно не заплутатися в паперах та датах (як це часто буває), сплатити у кожному банку потрібну суму. Погодьтеся, мати кредити у п'яти різних банках – це не зовсім зручно. Набагато простіше мати один у тому банку, відділення якого знаходиться за хвилину ходьби від вашого будинку чи офісу.

Консолідуючий кредит – як це зробити?

Для зручності своїх клієнтів, банки придумали процедуру консолідації, яка дозволяє об'єднати всі заборгованості в одному банку та сплачувати один (загальний) щомісячний платіж у зручному для вас відділенні банку.

Ні для кого вже не секрет той факт, що банки взаємодіють між собою, продаючи один одному заборгованості. Ось і обраний вами банк може скуповувати ваші кредити в інших і об'єднати все в один.

Вам для того, щоб скористатися цією послугою, потрібно лише прийти у відділення обраного банку та написати відповідну заяву про бажання створити консолідуючий кредит.

Ціна запитання

Звичайно, така послуга має свою ціну, адже для її реалізації комусь доведеться попрацювати, а тому підсумкова сума кредиту може дещо зрости. Однак на практиці, ви опинитеся швидше в плюсі: вам би все одно довелося витратити, адже для поїздок у різні відділення вам потрібно було б оплачувати бензин, а так само ви втратили б дорогоцінний час, а, як відомо, час - гроші.

Так що, як ви можете зрозуміти, невелика приплата банку може суттєво розвантажити вашу голову – вам більше не доведеться займатися підрахунками та складанням плану погашення заборгованості на місяць. Тепер ви рівно один раз на чотири тижні ходитимете до найближчого відділення банку і оплачуватимете за один раз усі кредити. Погодьтеся, це набагато зручніше та швидше?

Ще одним пунктом витрат, який може стати вирішальним для відмови від кредиту, що консолідує, є сумація та перерахунок ризиків, які мають бути компенсовані. У результаті банк може попросити чи збільшити суму кредиту. У тому випадку, якщо у вас вже є заставні позики, застава поширюватиметься на всю суму.

Однак, з іншого боку, правильно обраний банк дозволить вам заощадити на інших витратних статтях кредитного договору, які мають на увазі великі відсоткові надбавки. Тому, в результаті більшість ваших додаткових витрат знову ж таки виявиться компенсованою.

Консолідуючи кредити останнім часом мають все більший попит, але перш, ніж погодитися на таку пропозицію, варто сісти і серйозно подумати – зважити всі «за» та «проти», прорахувати ризики.

Консолідований кредит - це одна з тих банківських послуг, звернувшись до якої, ви можете суттєво полегшити своє життя. Однак тут є безліч підводних каменів, знати про які потрібно заздалегідь, а тому ставитися до цієї можливості потрібно «з розумом».

Будьте в курсі всіх важливих подій United Traders - передплатіть наш

У Росії вже звикли жити у борг. Багато хто бере кілька споживчих кредитів у різних банках. Часто загальна сума кредитів просто не відповідає можливостям, і люди опиняються у борговій ямі. На що зазвичай вважають за краще брати кредит?

• На покупку побутової техніки.
• На ремонт.
• На різні послуги (освітні, медичні, будівельні, туристичні та ін.).
• на поточні витратиі т.д.

Багато можна використовувати на все, що завгодно. Навіщо брати кредити у різних банках? Очевидно, що в одному банку не дадуть багато грошей одноразово.

Отже, що робити, якщо у вас занадто багато різних кредитів?

Тут є 3 варіанти.

1. Продовжувати платити та нічого не змінювати.
2. Рефінансувати кожний кредит.
3. Консолідувати все.

У цій статті ми поговоримо про консолідацію споживчих кредитів.

Що таке консолідація?

Багато людей не бачать різниці між () та консолідацією і часто плутають два ці поняття. Розглянемо обидва поняття.

Перекредитування(Рефінансування) - взяття ще одного кредиту, щоб погасити попередній. Новий кредитмає бути з найкращими умовами.

Консолідація– це поняття насамперед передбачає об'єднання. Усе споживчі кредитиоб'єднуються в один. (Як відбувається цей процес, ми розглянемо нижче).

У принципі з вищесказаного можна дійти невтішного висновку: Консолідація – це той самий процес перекредитування (рефінансування), проте одночасно всіх наявних кредитів. Тобто, об'єднання всіх заборгованостей в один новий кредит.

Як відбувається процес консолідації?

1. Ведеться пошук вигідного кредиту.
2. Виходить цей кредит.
3. Не отримані кошти погашаються усі попередні кредити.
4. Виплачується отриманий кредит лише одному банку.

Варто зазначити, що багато банків самі пропонують програми з консолідації кредитів. Слід розглянути цю програму, оскільки вони часто є дуже вигідними.

Переваги консолідації споживчих кредитів.

• Зручність. Позичальникам не потрібно думати куди, що і скільки платити та бігати по всіх банках.
• Вигідність. Консолідований кредит повинен бути завжди вигіднішим за всі попередні (нижчі відсоткові ставки, гнучкість оплати, збільшення термінів погашення, менші щомісячні платежі, менша сума боргу тощо).

Сьогодні все більше людейхочуть консолідувати борги, проте поки що ця послуга не так популярна серед населення Росії (у західних країнахце нормальна практика).

Види консолідованих кредитів.

• Заставні.
• Беззаставні.

Назви говорять самі за себе. Слід зазначити, що заставні отримати завжди легше, до того ж заставні кредити завжди вигідніші (менші відсоткові ставки, великі термінипогашення тощо). Однак тут є великий ризиквтратити майно. Беззаставні кредити отримати складніше, а умови завжди гірші, ніж у заставних, оскільки в даній ситуації банк сильно ризикує.

На що варто звернути увагу під час консолідації споживчих кредитів?

1. Умови кредитування (як старих, і нового кредиту).
2. Додаткові збори, комісії та ін.
3. Свої можливості.
4. Процентні ставки.
5. Можливість застави.
6. Доцільність консолідації.

Наприкінці можна сказати, що консолідація кредитів завжди вигідна та зручна, проте підходити до цього процесу потрібно дуже обережно. Найкраще скористатися допомогою професіоналів, наприклад «ФінансКредит».