Банк як фінансовий супермаркет. Фінансові супермаркети, на які потрібно звернути увагу

22 березня в Москві пройшла конференція «Успішні фінансові супермаркети та партнерські програми- ідеї та реалізація», організована порталом Банкір.ру. На своєму досвіді та досвіді конкурентів учасники дискусії обговорювали нову реальність, у якій радикально змінюються способи продажу фінансових послуг.

Ринок йде в онлайн. Але офлайн не помре

«Потенційні клієнти фінансових супермаркетів стають дедалі виборчішими, лояльнішими до певних ресурсів, хочуть отримувати послуги в одному місці. Завдання фінансових супермаркетів - якнайбільше заробляти і зробити клієнта щасливішим», - сказала, відкриваючи дискусію, генеральний директор Банки.ру Дінара Юнусова.

Саме життя поставило перед учасниками конференції непрості питання. Чи варто в принципі розвивати традиційні офлайн-канали за умов стрімкої диджиталізації? За чим (саме «за чим», тому що «навіщо» всім уже зрозуміло) майбутнє: за знеособленими продуктами, системою white label, коли одна компанія виробляє товари чи послуги, а інша продає їх під своїм брендом, чи продажем брендованих послуг у своїх та партнерських маркетплейсах?

Розвиток технологій постійно змінює ринок. Нині головне слово епохи у продажу фінансових, та й не лише фінансових продуктів – діджиталізація. Клієнти все активніше йдуть у «мережу». А слідом за ними в онлайн йде ринок товарів і послуг, чи то продукти харчування чи фінансові інструменти.

Крім того, все більше компаній йдуть шляхом диверсифікації бізнесу, додаючи до пулу традиційних послуг нові, абсолютно не властиві їм раніше. Наприклад, стільникові оператори вже не просто "труба" для передачі трафіку. Вони агрегують традиційні операторські послуги, фінансові продукти, різноманітні IT-рішення. При цьому оператор стає не конкурентом банку, а радше партнером. Додатковим майданчиком з величезною аудиторією лояльних до бренду клієнтів.

Щодо каналів продажів, багато компаній використовують для просування не лише власні маркетплейси, а й партнерські. Враховуючи стрімку діджиталізацію, фінансовий онлайн-супермаркет стає найефективнішим каналом продажів для багатьох учасників ринку.

Понад те, змінюється саме поняття онлайн-каналу. Раніше ще зовсім недавно це був стандартний Інтернет на персональному комп'ютері. Але тепер все більшої популярності набирає мобільний Інтернет.

У грудні 2016 року, за даними Катерини Куцин з компанії Criteo, більше половини всіх онлайн-трансакцій в Росії було здійснено зі смартфонів. На кінець минулого року в Росії налічувалося понад 240 млн сім-карт - у півтора рази більше, ніж усе населення нашої країни. Це справді гігантський ринок! При цьому клієнт не бачить різниці між гаджетами та каналами. Він запросто може почати шукати інформацію з домашнього ПК, визначитися з вибором зі смартфона на дорозі на роботу, а покупку зробити з планшета на роботі.

Кожному клієнту треба пропонувати відповідний йому за віком, доходами та інтересами продукт. Це було актуально у класичних продажах, це актуально й у новій реальності. Але тенденція до переходу продажів масових послуг в онлайн є. Скоро співвідношення може бути 80 до 20 на користь онлайну, але для цього буде потрібно дозвіл регулятора на віддалену ідентифікацію клієнтів.

Успіх маркетплейсу, як і раніше, залежить від знання потреб свого клієнта. В цьому сенсі фінансовий світне змінюється. Але лише в цьому.

Заявка на успіх

«Фінансовий супермаркет Банки.ру збирає 1800-2000 заявок на добу на різні продукти. Для нас важливі насамперед конкурентоспроможність пропозиції та якість послуг, що надаються клієнту на всіх етапах. Клієнту потрібен стимул для ухвалення рішення. І найкращий стимул – Саме така схема дозволила нашим партнерам залучити 71 тисячу вкладів на суму 48 мільярдів рублів», – розповіла на конференції керівник відділу лідогенерації та спеціальних продуктів Банки.ру Юлія Ананьєва.

Просування на великих партнерських онлайн-маркетплейс - серйозний крок, на який вирішуються далеко не всі компанії. Проте на російському ринкувже є чимало успішних кейсів, які говорять на користь вибору такого способу продажу.

Банк «Ак Барс» вибрав для просування своїх продуктів незвичайний майданчик - інтернет-магазин AliExpress . Для продажу були вибрані онлайн-додаток банку та купони на спеціальні умовиза продуктами. Пілотний проектвиявився успішним, дозволив банку значно розширити аудиторію своїх клієнтів. Крім того, проект мав успіх із погляду впізнаваності бренду, що призвело до збільшення на чверть прямого трафіку на сайт банку.

«З'ясувалося, що головні покупці цих бонус-кодів – жінки. Їх було 61% усіх учасників акції. Більше половини покупців бонус-кодів відносяться до віковій групівід 25 до 34 років. Найбільш популярні коди опинилися в Казані, Уфі та Москві. 80% учасників акції – абсолютно нові клієнти для банку», – розповів керуючий директор дирекції стратегічного розвитку та корпоративних комунікацій банку «Ак Барс» Ілля Вельдер. За його словами, конверсія зі сторінок банку на AliExpress склала 24%, тому що конверсія з рекламних банерів зазвичай не перевищує 1,75%. Конверсія зі сторінок банку на AliExpress – 24%. Число інтернет-заявок на іпотеку збільшилося в 2,5 рази, рівень схвалення становив 37,2% (при 32% у середньому по банку). «Установки мобільного додатку"БанкОК" збільшилися на 43% порівняно із середньорічним показником, причому користувачів Android вдвічі більше, ніж iOS», - зазначив Вельдер.

Не має значення, хто брокер

Пошук нових майданчиків – тренд цього сезону. Онлайн-супермаркети, які раніше мали досить вузьку спеціалізацію, пробують себе в нових галузях.

«Від магазину акцій до white label: технології просування брокерських послуг» - так називалася доповідь заступника генерального директораАТ "Фінам" Ярослава Кабакова. Компанія створила white label – рішення для залучення клієнтів в інвестування на різних онлайн-майданчиках. Коли клієнт купує акції компаній на тому чи іншому сайті, йому неважливо, хто виступає брокером. Але принципово важлива довіра до самого майданчика. Одним із успішних проектів у цій галузі компанія «Фінам» вважає запуск продажу акцій різних компаній у розділі на порталі Банки.ру наприкінці минулого року.

Ринок онлайн дає нові можливості взаємодії з клієнтами за рахунок конкурентоспроможних пропозицій та правильної мотивації клієнтів. Що потрібне для створення привабливого продукту? Унікальна пропозиція та правильна подача інформації. У цьому полягає успіх фінансових супермаркетів.

Інформувати та вчити

Ще однією тенденцією останнього часу стали крос-продаж різних продуктів, що дозволяють компаніям значно розширювати аудиторію і дають можливість колишнім конкурентам стати повноправними партнерами. Онлайн-майданчики стають не лише новим напрямком продажів, але також інструментом інформування та навчання клієнтів новим можливостям.

Так, ринок інвестицій може розраховувати на суттєве зростання аудиторії завдяки інформуванню потенційних клієнтів про можливість зберегти та примножити заощадження за рахунок купівлі акцій та облігацій. Якщо раніше це був закритий ринок професіоналів, тепер інвестором може стати практично будь-яка людина.

Не всі великі майданчики готові працювати з інвестиціями. Поки що це відносно невеликий ринок із низькою для майданчиків маржинальністю, їм простіше просувати холодильники та телевізори. Але все змінюється, - заявив на конференції директор з електронного бізнесу компанії Альфа-Капітал Євген Поляков. - Зараз у нас 35% операцій з продуктів здійснюється онлайн. І половина цих операцій - партнерськими каналами. Згодом, звичайно, все відбуватиметься в Інтернеті. У нас сьогодні три групи продуктів: інвестиційні рахунки, пайові інвестиційні фонди та довірче управління. Все це працює онлайн».

«Якщо говорити про ідеальний майданчик для партнерських продажів, то для нас це великий портал із великою, лояльною до цього сайту аудиторією. При цьому важливо, щоб продукти на майданчику були показані зрозуміло для нашої цільової аудиторії. Процес навчання клієнтів дуже важливий у нашій роботі. Ми багато робимо для цього, але також чекаємо на активність від наших онлайн-партнерів», - підкреслив Євген Поляков.

"Хіпстером" може стати кожен

Ми живемо в цікаву епоху, коли ринок змінюється дуже швидко і ті продукти, які вчора були цікавими лише «гікам» та «хіпстерам», зараз з успіхом виходять на масову аудиторію. Стираються кордони між вебом та мобайлом, люди все більше починають купувати у діджитал-просторі.

«Діджил - це бізнес-модель, і бізнесу доведеться перебудуватися під нові реалії», - вважає директор з digital ПАТ «Ростелеком» В'ячеслав Благірьов.

Розмиваються межі ринків та компаній. Колишні конкуренти стають партнерами, багатопрофільні майданчики, які як єдина точка входу забезпечують споживачеві весь спектр фінансових послуг, виходять на перші позиції. Якщо раніше клієнт підлаштовувався під ринок, то тепер ринок підлаштовується під потреби клієнта, пропонуючи йому цікаві, релевантні продукти у зручному для нього каналі, чи це майданчик оператора, банківський офлайн чи фінансовий супермаркет.

Так що ласкаво просимо у світ нових продуктів та нових можливостей їх купити. У новий Світ, де поряд із традиційними банками, страховими, інвестиційними компаніями, операторами мобільного зв'язкубудуть бурхливо розвиватися фінансові супермаркети, де ви зможете купити все, що душа забажає.

, старший партнер, McKinsey & Company

Георгій Горшков

, член правління, директор департаменту роздрібного бізнесу, ВТБ24 Потенціал ринку роздрібних банківських послуг на думку аналітиків є значним, і це незважаючи на його бурхливе зростання у передкризові роки. Однак тепер акценти змістилися: банки дедалі помітніше концентрують свої зусилля на пошуках рішень, що дозволяють підвищити ефективність та продуктивність праці. Лідери галузі активно розвивають як традиційні, так і альтернативні канали збуту та обслуговування; інвестують значні ресурси у вдосконалення процесів, їхню централізацію та ощадливі методи. Які дії допоможуть банкам зберегти та зміцнити ринкові позиції у сьогоднішніх умовах? Яким досвідом можуть поділитися провідні гравці у розвитку альтернативних каналів просування продуктів та обслуговування клієнтів? Які результати досягаються при реалізації програм ощадливості та централізації процесів? Ці питання обговорюватимуться на конференції.

Теми для обговорення

• Продажі та обслуговування у банківському роздробі: як прискорити розвиток багатоканальних продаж та обслуговування
• Операційна ефективність: які результати в галузі централізації та оптимізації бізнес-процесів банківських відділень
• Найбільш перспективні банківські продуктита клієнтські сегменти Учасники дискусії

  Іван Анісімов

  , заступник голови правління, Абсолют Банк

  Михайло Бернер

  , директор департаменту кредитних продуктів, член ради директорів, "Сітібанк"

  Ельдар Бікмаєв

  , перший віце-президент, Пробізнесбанк

  Євген Данкевич

  , заступник голови правління, керівник блоку «Роздрібний бізнес» Банку «Відкриття»

  Едуард Ісопов

  , член правління, ЮніКредит Банк

  Леонід Качалов

  , заступник керівника дирекції обслуговування фізичних осіб, начальник управління каналів продажів, Райффайзенбанк

  Ірина Козлова

  , член ради директорів, директор департаменту по роботі з корпоративними замовниками та партнерами, Microsoft у Росії

  Олена Речкалова

  , член правління, керуючий директор блоку розвитку бізнесу, НБ «Траст»

Я маю картку банку «А», і я без проблем можу відкрити в ньому вклад в режимі онлайн. Але якщо я захочу покласти свої кошти в банк «В», в якому я не маю рахунку, то мені спочатку потрібно буде ідентифікувати себе. Для цього я можу дистанційно замовити картку цього банку, але потім мені доведеться відвідати офіс кредитної організації або зустрітися з її представником (кур'єром) та підтвердити, що я – це я. І тільки ставши клієнтом банку, я зможу оформити внесок онлайн. Можливо, раніше це було зручно. Але сьогодні мені хочеться більше - не ходити в офіс і не вставати з дивана, щоб відчинити двері кур'єру.

Першим кроком на шляху створення такої реальності став запуск Єдиної біометричної системи (ЄБС). З 1 липня 2018 року банки почали збирати біометричні дані росіян (зображення особи та запис голосу) для віддаленої ідентифікації. Надалі це дозволить отримувати фінансові послуги онлайн у будь-яких банках без прив'язки до міст. Так, доведеться один раз відвідати офіс кредитної організації та здати біометрію, але після нікуди не треба буде ходити. Можна буде зайти на сайт банку, який пропонує вигідний продукт, і отримати його в кілька кліків.

Однак і тут є місце для «хочу ще простіше». Наприклад, мені хочеться переказати гроші з депозиту в одному банку на вклад в іншій кредитній організації, і щоб мені не довелося для цього «бігати» сайтами різних банків. Я не хочу стежити за своїми рахунками та керувати ними через різні особисті кабінети.

Що таке маркетплейс

Маркетплейс, створюваний ЦП, якраз намагається вирішити це завдання. Його прототип було представлено у червні цього року, пілотна версія запрацює у першому кварталі 2019 року. Спочатку на маркетплейсі будуть доступні депозити. Наступним етапом стане розміщення облігацій – це може статися у третьому кварталі наступного року. Далі розпочнеться продаж паїв пайових інвестиційних фондів, страховок та інших фінансових продуктів.

Втім, це не означає, що в рамках фінансового супермаркету буде лише один майданчик для оформлення всіх послуг. Платформ, вітрин та агрегаторів, що дозволяють порівнювати та купувати продукти різних фінансових організацій, може бути багато. Але вони будуть інтегровані із системою маркетплейсу ЦП. Вона поєднуватиме продавців і покупців, дозволятиме проходити автентифікацію, здійснюватиме фінансові угоди та зберігатиме інформацію про них в одному особистому кабінеті. Іншими словами, екосистема забезпечить доступ до інфраструктури та технологій, необхідних для цього. До них входить, наприклад:

Платформа для віддаленої ідентифікації;

Платформа реєстратора фінансових транзакцій, РФТ (дані про всі угоди, укладені користувачем маркетплейсу, зберігатимуться у реєстрі та особистому кабінеті клієнта на сайті держпослуг);

Платформа швидких платежів (її технології будуть використані для миттєвих та дешевих переказів коштів між рахунками різних банках).

Чому це важливо? Маркетплейс покликаний як заощадити час клієнтів, а й зруйнувати географічні бар'єри. Більше не потрібно буде вибирати потрібні продукти з того, що знаходиться в моєму регіоні. Якщо я знайду найвигідніший інструмент, який пропонує фінансова організаціяза три тисячі кілометрів від мене, то зможу ним скористатися будь-коли.

Нова система буде актуальна у тому числі для маломобільних категорій громадян та жителів населених пунктів з низьким проникненням фінансових послуг. При цьому агрегатори фінансових послуг не братимуть комісію з користувачів. Зароблятимуть вони на банках та страхових компаніях, які платитимуть комісію за залучення клієнтів.

Чи є недоліки у нової системи? Поки що можна виділити два основних недоліки. По-перше, в маркетплейс потраплять в повному обсязі банки відразу, отже, клієнт перших етапах роботи системи побачить далеко ще не всі пропозиції, доступні над ринком. Але список учасників поступово зростатиме.

По-друге, коли в маркетплейсі з'являться кредити, через єдину екосистему людям з поганою чи мізерною кредитною історієюбуде набагато складніше отримати кредит у банків-учасників.

Як це буде працювати

Розглянемо весь процес на прикладі відкриття онлайн-внеску, тому що це перший продукт, який стане доступним на маркетплейсі. Перший крок – здати свої біометричні дані в офісі банку. Після цього вкладник зможе зайти на сайт-агрегатор і відразу пройти ідентифікацію за голосом та відео. Для цього система направить його на сайт держпослуг, де потрібно буде авторизуватися та прочитати на камеру випадкову послідовність цифр. При збігу голосу та зображення система підтвердить особу вкладника. Тепер він зможе обрати та відкрити вклад повністю дистанційно у банках, які приєдналися до проекту.

Як тільки клієнт відкриє вклад, він побачить у своєму особистому кабінеті всі деталі досконалої угоди. Навіть якщо він здійснить кілька операцій на різних майданчиках, то вся інформація про них акумулюватиметься в одному місці. За потреби користувач зможе запросити виписку з реєстру та використовувати її, наприклад, у суді як документ, що має юридичну силу.

Хто бере участь у проекті

Наразі Центробанк та учасники ринку розглядають дві можливі конфігурації майбутнього маркетплейсу.

Перший варіант- Оператором платформи виступає Московська біржа, вона забезпечує технічну частинупроекту. Функції реєстратора фінансових транзакцій виконує Національний розрахунковий депозитарій.

На першому етапі свої послуги росіянам запропонують 14 банків: Ак Барс, Зеніт, ФК Відкриття, Уралсиб, Центр-інвест, Газпромбанк, Промзв'язокбанк, Росбанк, Россельхозбанк, Зв'язок-банк, СКБ-банк, Радкомбанк, Тінькофф-банк та Експобанк. Але цей список зростатиме.

Фінансові продукти можна буде купити через популярні агрегатори, включаючи, наприклад, Fins.Money та спецдепозитарій «Інфінітум» (у майбутньому займеться продажем паїв пайових інвестиційних фондів).

Другий варіант- Оператором платформи виступає знову ж таки Московська біржа, яка забезпечує технічну частину проекту. Функції реєстратора фінансових транзакцій виконує Національний розрахунковий депозитарій. До маркетплейс приєднаються п'ять вітрин, де можна буде вибрати фінансові продукти.

На першому етапі свої послуги запропонують ті ж 14 банків: Ак Барс, Зеніт, ФК Відкриття, Уралсиб, Центр-інвест, Газпромбанк, Промзв'язокбанк, Росбанк, Россільгоспбанк, Зв'язок-банк, СКБ-банк , Радкомбанк, Тінькофф-банк та Експобанк. Далі список зростатиме.

«Чи бажаєте ви заробити гроші, не виходячи з дому?», або « Реальний спосібзаробити мільйон», або «Дізнайтеся 10 секретів багатих людей про те, як стати фінансово успішним». Напевно, всі бачили безліч прикладів подібних спроб «розвести» людину на авантюру, яка завжди закінчується порадою викопати ямку в Країні дурнів і покласти туди золоту.

Ямка ця приймає різні форми: буває, що це мережевий «бізнес», буває, що онлайн-казино, а часто людину, яка нічого не підозрює, заманюють такими способами примноження грошей, як інвестування в неофіційних форекс-брокерів, в мікрокредитні компанії, що не мають ліцензії Банку Росії, в бінарні опціоничи сумнівні криптовалютні сервіси.

Така категорія шахраїв найчастіше маскується під «нормальний» фондовий ринок, що здійснює свою діяльність повністю у правовому полі під наглядом Банку Росії, Міністерства фінансів, Росфінмоніторингу та є кровоносною системою фінансових систем усього світу. Цією діяльністю шахрайські компанії вже відлякали від цивілізованих фінансових ринків безліч людей, завдавши їм реальної шкоди – згадаймо хоча б піраміду МММ, яка рясно процвітала у 90-ті роки.

Як гарантовано заробити за допомогою інвестицій?

Ніяк. На жаль, таку гарантію вам не зможе дати ніхто. Понад те, закон це прямо забороняє. Тому підприємства, управляючі інвестиційними фондами, зобов'язані усно і письмово інформувати клієнта у тому, що доходи минулих періодів не гарантують доходи у майбутньому.

У 1995 році набрав чинності Указ Президента № 765 «Про додаткові заходи щодо підвищення ефективності інвестиційної політики Російської Федерації». Перші інвестиційні фонди у Росії існують із 1996 року. З того часу минуло вже 22 роки, і зараз в Росії налічується близько півтори тисячі організацій із загальним обсягом активів майже в три трильйони рублів, клієнтами яких є понад півмільйона осіб.

Даний інвестиційний інститут, напевно, є найбільш захищеним після банків (і то тільки через цілком логічну відсутність гарантій держави зі страхування інвестицій): контроль за діяльністю компаній ПІФ (пайових інвестиційних фондів), що управляють, здійснюється Банком Росії та іншими державними регуляторами, великими саморегулівними організаціями та спеціалізованими депозитаріями.

Якщо спробувати пояснити механіку їхньої діяльності на пальцях, то інвестиційні фонди збирають по 10 рублів зі 100 осіб і отриману тисячу рублів вкладають у ті чи інші активи, якими можуть бути акції компаній, державні та корпоративні облігації, грошові кошти, нерухоме майнота ін. Інвестування цієї тисячі рублів здійснюється строго в обмежених інвестиційною декларацією фонду межах професійним портфельним керуючим.

Як показує практика, при довгостроковому інвестуванні коштів у фондовий ринок інвестор перебуває в плюсі, оскільки ринки на довгих проміжках часу завжди йдуть нагору, згладжуючи короткочасні кризи.

Динаміка індексу ММВБ за період 20.01.2003 – 29.06.2018

Як справи зараз?

Зовсім недавно в Росії з'явилася правова і технологічна основастворення способів віддаленого придбання фінансових послуг. Ні, це не «Спосіб заробити мільйон із нуля, не виходячи з дому». Це загальносвітовий тренд, коли покласти гроші на депозит у банку, купити страховий продукт чи цінний папірможна віддалено, маючи підключення до Інтернету. Такі послуги називаються - фінансові супермаркети або фінансові маркетплейси. Прикметник у цьому словосполученні може змінюватися на «інвестиційні» чи інше близьке за змістом.

Таким чином, існує цивілізований спосібзбереження та примноження своїх коштів, за якого ти довіряєш їх професіоналам. За ними слідкує держава, що контролюють органи і вони самі в особі професійних об'єднань ( саморегулівних організацій). Порівнявшись зі своїм апетитом до ризику та бажаної прибутковістю, можна вибрати фонди з інструментами, майже такими ж консервативними, як банківські вклади, або, навпаки – агресивніші.

Цією можливістю вже скористалися учасники ринку, а також мегарегулятор фінансової галузі- Банк Росії, який запустив проект під назвою «Маркетплейс», який у недалекому майбутньому дозволить в одному місці здійснювати вкладення відразу в безліч різних продуктів від різних фінансових компанійта банків.

Які фінансові супермаркети є у Росії?

Зараз у Росії фінансові супермаркети або інвестиційні маркетплейси представлені різною мірою готовності, існує низка великих і не дуже компаній. Крім них, також постійно з'являються десятки нішевих стартапів схожої спрямованості. Щоб розповісти про всіх, не вистачить обсягів цієї статті, але на кілька наймасштабніших і водночас найцікавіших ми можемо зупинитися.

Існуючі сьогодні на фінансовому ринку нашого регіону посередницькі послуги, На мій погляд, однобоки і часто не викликають великої довіри. Преса сповнена закликами різного роду спеціалістів із кредитування, іпотеки тощо. Проте практика показує, що той чи інший фахівець надто вузький у своїх можливостях, а найчастіше й у знаннях. Як людина, що працює в фінансовій сфері, Смію вас запевнити, є маса варіантів фінансових послуг, про які наше населення просто не знає. А інформація, як відомо, — це найдорожче, що є у бізнесі. Отже. Нам безперечно потрібен фінансовий супермаркет.

Принцип супермаркету відомий – там є все. Так і у фінансовому супермаркеті має бути все. І воно, безперечно, буде. Наскільки швидко залежить від вашої поворотливості, початкового капіталу і ваших зв'язків.

Звичайно, якщо ви нічого не тямите у фінансах, вам, швидше за все, не варто цим займатися. Хоча це не головне.

Насамперед, ви повинні бути хорошим управлінцем та переговорником. І якщо вам вдасться підібрати хорошу команду фахівців, можливо, ваша компанія колись буде в табелі про ранги світової фінансової структури.

Отже. Я навмисно опускаю такі розділи пояснення, як підбір приміщення в оренду, набір персоналу, закупівля обладнання для роботи, реклама. Ці питання безпосередньо залежать від ваших початкових фінансових вкладеньі в принципі можуть бути як порівняно не більшими, так і дуже великими (на скільки розмахнетесь). Головне, звичайно, не поспішайте вкладати кошти, а більше розмовляйте та спілкуйтеся. Зрештою, це призведе до того, що кошти вам доведеться вкладати під домовленості про загальні проекти.

Що б люди хотіли бачити у супермаркеті? Давайте пройдемося по його відділах, познайомимося із завідувачами відділів та пропонованою продукцією:

1. Приймальна (у звичайному супермаркеті де залишають сумочки).

Тут вас повинні прийняти та перенаправити до того відділу, який вас більше цікавить.

2. Відділ кредитування.

Це всім відомий відділ, де сидить половина нашої країни. Що ж на його полицях? Безперечно, фахівці даного відділу повинні вам надати абсолютно повну інформаціюза всіма наявними у регіоні (а деяких випадках й у Росії) видам і методам кредитування.

Спочатку усвідомивши, що потрібно клієнту (яка сума, на який термін, під які відсотки, яким способом оплачувати, під поруку, під заставу, у які терміни, в якій валюті), співробітник відділу по комп'ютеру, натискаючи на інтерактивний дисплей паличкою, підбирає необхідні варіанти кредитних програм, як банківського напряму, і за позабанківськими кредитними структурами.

В результаті 20-30 хвилинної розмови клієнт повинен отримати повне уявлення, де і як він теоретично може отримати кредит.

Прийнявши рішення, клієнт укладає посередницький договір, згідно з яким він сплачує обумовлену суму (відразу) за підготовку фахівцями його майбутнього кредитного досьє за декількома варіантами та надсилання цих даних у вибрані ним кредитні структури. Протягом деякого часу (вам про це треба буде домовлятися з кредитними організаціями) фахівець отримує відповіді з банків та інших структур щодо можливості кредитування даної людини. Фахівець даного відділу сповіщає клієнта про виконану роботу та її результати. Далі клієнт може сам збирати решту паперів, анкет і т.д. і вирушати до обраної ним кредитну організаціюабо знову ж таки, завітавши до знайомого нам фахівця, доручити це зробити йому, природно, сплативши цю послугу після отримання кредиту (як варіант).

Що, безперечно, абсолютно — банки мріють видавати великі кредити, а не видавати за копійками. Банки мріють розвантажити свої приміщення від клієнтів, але при цьому знову ж таки хочуть видавати кредити. Банки, дізнавшись, що інші вже з вами працюють і від вас йде народ – самі прийдуть до вас – записуватись у партнери.

Банки, можливо, підуть навіть на витрати на навчання свого конкретного фахівця та виплату йому окладу, якщо ви здасте їм 2 кв.м. у цьому залі. Наприклад: отримавши добро від банку, клієнт відразу може в цьому ж залі звернутися до менеджера ( кредитному фахівцю) даного банку для оформлення документів).

У нас банків у місті близько 50. Арифметика проста. Але не одразу все, звичайно, буде. Але є варіант прискорити (про це трохи пізніше).

3. Відділ вкладів (не інвестування, лише вкладів).

У даному відділі, як ви розумієте за його назвою, фахівці відділу викладуть клієнту всю наявну в них інформацію про можливість отримати прибуток, оформивши внесок у банки та позабанківські фінансові структури (яка сума, які відсотки, як здійснюється виплата та капіталізація, які терміни, які валюти та метали, яка динаміка ринку та яка страховка). Словом, вся інформація, яка допоможе клієнту попрощатися з грошима. Звичайно, треба передбачити комісійні від банку за залученого клієнта. У цьому ж відділі людини повинні поінформувати про можливих варіантахзаробітку на своєму капіталі і за його зацікавленості - відправити в інший відділ - інвестицій.

4. Відділ інвестицій.

У цьому відділі мають працювати досвідчені фахівці, які не тільки можуть озвучувати написане в комп'ютері, а й уміють читати біржові зведення, які цікавляться бізнесом у світовому масштабі, мають навички в роботі з інвестиційними проектами.

Клієнту повинні розповісти про всі наявні способи чесного заробітку на своєму капіталі:
1. Вклади у банки.
2. Інвестування у приватний бізнес.
3. Купівля акцій та векселів.
4. Купівля паїв тощо.

При цьому фахівці відділу повинні розкласти всю інформацію перед клієнтом (ризики, втрати, прибуток та статистику за обумовлений час).

Безсумнівно, тут фахівці відділу повинні мати можливість укласти з клієнтом договір по обраному напрямку.

5. Відділ продажів (він же відділ піару та маркетингу).

Тут працюють найцінніші працівники. Вони «продажники» за вдачею. На них покладається відповідальність за пошук фінансових схем, варіантів співробітництва, переговорів з установами, компаніями, інвестиційними фондами та корпораціями, з власниками великого бізнесу та ВАТ.
Крім того, вони паралельно рекламують супермаркет у ЗМІ і безпосередньо ведуть переговорні процеси. На них же буде покладено в майбутньому – функцію зв'язку з громадськістю.

Фахівці цього відділу згодом можуть стати вашими регіональними менеджерами, коли ви відкриватимете філії в інших містах.

6. Юридичний відділ.

Тут відповідно перевіряються на законність та на відсутність вад договори та угоди, готується нормативна базапідприємства, ведеться – за необхідності – судова практикана користь компанії.

7. Відділ ідей та інноваційних технологій (з часткою гумору — назвіть його нано-відділ, це стає модним).

Фахівці даного відділу, звичайно, по можливості повинні відчувати себе як риба в бізнесі. Безсумнівно, деякі фахівці відділу повинні мати економічне, бухгалтерська освітарозбиратися в бізнес-планах і орієнтуватися на ринку в різних секторах. Крім того, це люди з науковим складом розуму, які здатні доопрацювати чиюсь ідею чи наповнити її новим змістом.

До фахівців даного відділу попрямують підприємці та бізнесмени, у яких немає нічого, крім ідеї, або є щось, але недостатньо. Клієнти повинні викласти суть своєї ідеї фахівцям, не обов'язково на папері та цифрах. У процесі бесіди спеціалісти відділу мають ухвалити рішення про доцільність ведення даного бізнесу, його можливих доходахта втрат.

Зрештою, на фахівців даного відділу покладається обов'язок прорахунку економічного обґрунтуваннябізнесу та ухвалення рішення про можливе фінансування даного бізнесу з метою отримання прибутку компанії. Прибуток компанії може виражатися як у отриманні дивідендів від бізнесу за вкладені у нього кошти безпосередньо (кредитування), і від прибутку самого бізнесу у відсотковому співвідношенні (наприклад 50% чистого доходу протягом 5 років). У даному випадку, звичайно, необхідний добре продуманий юридично грамотний договір між клієнтом та компанією. Можливо, має сенс вводити свого керуючого в даний бізнесчи головного бухгалтера. Також необхідно продумати використання можливостей компанії для рекламування цього бізнесу з метою якнайшвидшого процвітання.

8. Відділ інвестицій (фінансовий відділ).

Це ваш власний інвестиційний фонд. Сьогоднішнє законодавство Російської Федерації дозволяє комерційним структурам за умов договору приймати позикові кошти. Отже, можна інвестувати і у ваш бізнес. Коли у вас з'являться свої проекти, клієнти, з'являться і свої інвестори. Гроші йдуть до грошей. З'являться інвестори – ви зможете і самі кредитувати, нарівні з банками та фінансовими кооперативами. А поки що, на початковому етапі фахівці даного відділу займатимуться пошуком інвесторів та вмовлятимуть бізнес взяти участь у вашому створенні на вигідних умовах.

9. Відділ лізингу.

Сьогодні сотні компаній пропонують такі послуги. А чи багато даних щодо варіантів лізингу в одному місті? Ні. Максимум - дві-три структури. Необхідно вивчити лізинговий ринок Росії та використовувати його можливості для клієнта.

10. Відділ страхування.

У цьому відділі спочатку робота буде побудована на страхуванні ризиків. Можлива співпраця зі страховими компаніями за відсоток від залучених клієнтів, надалі треба створювати свою страхову компанію.

Взагалі компанія має звичайно страхувати фінансові ризикиза тим чи іншим проектом. Відповідно, краще буде, якщо це буде своя, дочірня структура.

11. Служба безпеки.

Безперечно, дуже важливий відділ. Робота його має бути побудована на:

1. Збір інформації з баз боржників та злісних неплатниківвсіх фінансових структурпредставлені у вашому місті. Кожен банк має чорні списки, списки відмовників, списки шахраїв. Є ці списки і в кредитних кооперативах. Вам необхідно придбати списки боржників по виконавчим провадженням, списками людей, які вчинили економічні злочинита перебувають під слідством. Також ті самі списки на юридичних осіб. Непогано отримати списки боржників стільникових компанійВашого регіону. Цю інформацію цілком можна зібрати за пару тижнів у великому місті, якщо ви забезпечите начальника відділу безпеки відповідним «доставачем» у грошовому чи рідкому еквіваленті.

Пізніше інформація про боржників і про підроблені довідки та шахраїв повинна буде передаватися у вашу базу, яка по суті стане спільною для фінансового ринкувашого регіону. Це має бути однією з умов співпраці з банками. Адже, направляючи клієнта до них, ви перевіряєте його за загальною базою (по всіх банках).

Відділу безпеки необхідно буде щільно співпрацювати з бюро кредитних історій, що створюється в Росії.

Дуже важливо продумати процедуру виведення людини-боржника із цієї бази. Якщо людина розплатилася, вона з власної ініціативи повинна звернутися до вас чи нехай це буде її банк, але людина повинна мати гарантовану можливість обілити себе.

2. Зважаючи на те, що в нашій країні немає практично закону, який допомагав би своїм громадянам розраховуватися за кредитами (на відміну від інших країн), не зайвим буде укласти з якою-небудь комерційною структуроюСибіру договір, згідно з яким ви відправлятимете їм на роботу не кваліфікований персонал (якщо пощастить, то і з кваліфікацією) для відпрацювання фінансового боргу. Згідно з цим договором, клієнт прибуває на роботу, виконує її обумовлену кількість часу, заробляючи гроші, необхідні для життя, а понад це йде на оплату послуг посередника у працевлаштуванні (фірмі кредитору).

Насправді дуже часто є охочі поїхати заробити грошей і розплатитися за боргами. Не завжди є варіанти, куди їх відправити. Це питання можна опрацьовувати заздалегідь.

Загальне бачення створення супермаркету (у цитатах):

1. Безперечно, не варто реєструвати супермаркет як ІП, це не фарбує даний бізнес.

2. За великим рахунком, банки не дружать між собою і, перебуваючи всі разом в одних умовах (у вас), їм необхідно буде йти на поступки клієнтам, щоб їх залучити, тому що не зроби цього — клієнт піде до іншого. Ця конкуренція, безсумнівно, змусить банки знижувати ставки за кредитами або змінювати правила у бік їх спрощення.

3. Гроші у населення є і проблема, куди їх подіти, настільки ж важлива, як де їх взяти (перевірено на власному досвіді).

4. Те, що обговорювалося мною, як умова, необхідне прискорення процесу становлення. Вам просто необхідно заручитися підтримкою місцевої влади. Можливо, вам доведеться піти на деякі жертви через це. Але ці люди надалі приведуть вам багато людей, з якими можна вести бізнес. І ще… По суті своїй, відкриття такого супермаркету — добра справа. Ви не тільки допомагаєте людям вирішити свої фінансові проблеми, Але й навчайте їх керувати грошима, навчайте їх бізнесу, допомагаєте становленню підприємництва, фінансуючи проекти не державним коштом, а комерційний.

5. Досягаючи успіхів та отримуючи прибуток, фінансуйте певною мірою соціальні проекти у своєму місті. Це очищує та створює імідж.

6. Легко не буде перших 10 років. Кому пощастить – трохи менше.

І останнє. Звичайно, описане мною представляється як великий зал із напівпрозорими перегородками-конторками, за якими сидять фахівці, де передбачені місця для встановлення банківських терміналів, дисплейна реклама послуг по всьому залу. Щось на кшталт місць на стінах під фінансову рекламу. Відображення зведень з бірж тощо. Щось таке масштабне та грандіозне. І це зовсім не домашній бізнес. Але….

Цим бізнесом можна зайнятися, маючи лише одну свою голову, доступ в Інтернет, кілька хороших друзів. Поступово ви приростатимете співробітниками та послугами. Цілком можна зосередитись на кількох послугах, а решта «з нагоди». Єдине, без чого вам не обійтися, то це від багатьох зустрічей з представниками фінансових кіл вашого регіону. Повірте, вони досі не дружать між собою — станьте ниточкою, що сполучає.