Споживчий кредит що звернути увагу. На що звертати увагу при оформленні позики

Сам факт отримання кредиту, на мій погляд, має бути не лише продуманим, а й прорахованим дійством.
При отриманні кредиту в банку або в іншій фінансовій організації ви повинні чітко розуміти, що ви повинні не тільки повернути кредитору отриману суму, але ще й сплатити відсотки за користування отриманими грошима.

Ви також повинні розуміти, що неуважне прочитання договору, ігнорування при отриманні кредиту суттєвих питань, Надалі може зрости не тільки у неможливість повернути борг, а й до втрати свого особистого майна.

Про те, на що звернути увагу при отриманні кредиту, а також які питання потрібно поставити кредитному експерту, ви можете дізнатися, прочитавши цю статтю.

Сподіваюся, що мої поради допоможуть вам уникнути можливих непорозумінь, а також підкажуть, на які умови вибраного вами кредитного продуктуі кредитного договорунеобхідно звернути найбільшу увагу.

А чи потрібен вам цей кредит?

Перше, на що хочеться звернути вашу увагу, - це ваше розуміння того, чи так вам необхідний кредит, який ви збираєтеся взяти. На мій погляд, питання доречне: Ви впевнені, що цей кредит вам потрібен?

Ви прорахували, яку суму за кредитом ви віддаватимете банку, яка частина від вашої заробітної плати на це йтиме? А також ви прорахували, скільки грошей у вас залишатиметься після сплати щомісячного платежу за кредитом, і чи вистачатиме цих грошей на звичайні побутові потреби?

Якщо ви впевнені у необхідності отримання кредиту, читайте далі.

Знайомимося з основними умовами кредитного продукту

Тобто, перш ніж обрати яка пропонована банком програма кредитування підходить вам найбільше, необхідно визначитися з фактичною метою використання одержуваних грошових коштів.

По суті, кредитні програми можна поділити на три основні складові:
придбання у кредит квартири (незалежно від того, яке житло купується, це може бути і новобудова, і вторинне житло, і купівля будиночка у селі для постійного проживання);
придбання автотранспорту (зазвичай, це цільовий кредит, гроші яким йдуть безпосередньо автосалону);
споживчий кредит (тобто кредит на різні побутові потреби, від покупки меблів та дорогої побутової техніки, до оплати відпустки чи лікування).
Залежно від ваших цілей підбирається програма кредитування. До речі, якщо ви хочете купити меблі, то на ці цілі, наприклад автокредит вам точно не підійде.

У будь-якому банку вас із задоволенням проконсультують та допоможуть із вибором програми кредитування. Розкажуть, які вимоги до позичальника вони пред'являють, чи ви підходите під ці вимоги, і які документи вам потрібно надати для розгляду заявки на кредит.

На стадії обговорення програми кредитування вам потрібно обов'язково поставити такі запитання та отримати на них відповіді.

Які питання потрібно поставити кредитному експерту при виборі програми кредитування до укладення кредитного договору

Необхідно розуміти для себе п'ять основних моментів: сума та термін кредиту, процентна ставка, додаткові платежі, забезпечення кредиту та графік погашення кредиту.

1. На яку суму кредиту за цією програмою я можу розраховувати
Наприклад, ви плануєте отримати в кредит 1000000 рублів, а за цією програмою вам можуть дати тільки 750000 рублів.

Звісно, ​​вас така сума не влаштує, тому просимо запропонувати іншу програму. Інакше йдемо в інший банк.

При цьому не забувайте, якщо вашого доходу недостатньо для погашення бажаної суми, банк або відмовить вам у видачі, або запропонує меншу суму, або запропонують взяти кредит на більш довгий термін, якщо, звичайно, програма кредитування передбачає видачу кредиту на тривалий термін.

2. Яка відсоткова ставка за кредитом
Це питання одне з основних, якому потрібно приділяти досить пильну увагу при отриманні кредиту. Від розміру процентної ставкизалежать ваші платежі за кредитом.

Також є сенс уточнити можливість зниження процентної ставки.

Наприклад, якщо ви можете надати заставу за запитом кредиту, або порука платоспроможного фізичної особи, то ставка буде набагато нижчою, ніж за кредитом без забезпечення.

3. Додаткові платежі за кредитом
Також важливим є питання, яке необхідно розуміти до отримання кредиту.
Наприклад, деякі банки активно застосовують страхування життя та здоров'я позичальника. Страховка, зрозуміло, за ваш рахунок.

Так от, необхідно уточнити, чи є за запитом кредиту вимога по обов'язковому страхуваннюжиття чи здоров'я або вимога щодо страхування ризику не повернення кредиту. Потрібно уточнити суму такої страховки, на який термін вона оформляється, і чи потрібно додатково сплачувати страховку при тривалому термінікредиту.

Цілком можливо, що така страховка має бути сплачена щорічно, і це дуже збільшить ваші платежі за кредитом.

Також деякі банки практикують справляння комісій за видачу кредиту. Називатися така комісія може по-різному: і оформлення договору, розгляд заявки, і оцінка вашої платоспроможності. Варіацій у назвах може бути безліч. Суть одна – взяти з вас при видачі кредиту якомога більше грошей. Для банку це додатковий прибуток, а вам, зрозуміло, додатковий витрата.

Якщо сума комісії вам неприйнятна, краще пошукати можливість отримання кредиту в іншому банку.

Також у деяких банках з вас можуть взяти «фінансову гарантію». Це щось середнє між страховкою та комісією за видачу кредиту. Але, по суті, це додатковий дохід банку.

Вам гарно розкажуть, що це гарантія банку на випадок, якщо ви не повернете кредит чи його частину. Цілком можливо, що за своєчасного погашення кредиту вам ці гроші повернуть. Але уявіть, що ви взяли кредит, наприклад, п'ять років. Заплатили банку фінансову гарантію з цього кредиту, наприклад, 25 000 рублів. І банк безкоштовно користуватиметься цими грошима цілих п'ять років!

4. А що у заставу?
Наявність вимоги щодо забезпечення кредиту залежить від програми кредитування. Наприклад, під час ув'язнення іпотечного договору, тобто отримання кредиту на купівлю квартири, квартира, що купується, буде заставою за кредитом.

Аналогічно при отриманні кредиту за програмою автокредитування, коли машина, що купується, автоматично стає заставою за кредитним договором.

Трохи складніше із споживчими кредитами.

У банку в принципі можна взяти кредит без застави або без поруки, тобто без забезпечення, але ставка за кредитом буде вищою, ніж за кредитами із заставою чи поручителями. Суть завжди одна – що менше забезпечення за кредитом, то вища відсоткова ставка.

Як заставу банк може попросити, наприклад, автомобіль, що належить вам чи комусь із членів вашої родини. Як застава може бути квартира, якщо ви хочете взяти велику суму, і в квартирі, яка виступить як застава, ніхто не прописаний.

Також як забезпечення можуть виступати платоспроможні фізичні особи, як члени вашої сім'ї, чи далекі родичі, і друзі.

При з'ясуванні умов кредитування необхідно зрозуміти, чи зможете ви надати банку необхідне програмне забезпечення, або необхідно розглядати іншу програму.

Відсутність у вас забезпечення може стати підставою для відмови у видачі кредиту.

5. Графік погашення заборгованості
З одного боку, людині може і без різниці, який графік погашення йому встановлює банк. Головне, що було б зручно платити, та сума платежу була б однаковою.

Однак, у встановленні терміну платежу є один невеликий аспект. Припустимо, зазвичай заробітну платуви отримуєте 1 та 16 числа кожного місяця. А платіж за кредитом вам необхідно робити, наприклад, 14 числа кожного місяця.

У результаті є два варіанти розвитку ситуації:

Перший: ви, отримавши гроші першого числа місяця, кладете їх на рахунок у банку, і вони там спокійно чекають свого часу, допоки банк не спише їх за кредитним договором.

Але за ці 13 днів банк не лише користується цими грошима, а й нараховує вам відсотки на цю суму за кредитом. Крім того, ви могли б, наприклад, отримати відсотки за вкладом, якби поклали їх на вклад.

Другий: ви благополучно витратили гроші, які отримали 1 числа, та на платіж, який має бути 14 числа, грошей у вас просто не вистачило. А наступна дата отримання заробітної плати – лише 16 число. Тобто в період з 14 по 16 число ваш платіж перейде в банку в категорію прострочених платежів, це тягне за собою штрафні санкції з боку банку, що зрештою не тільки збільшить ваш платіж за кредитом, а й добряче зіпсує вашу кредитну історію. І так щомісяця!

Крім того, якщо заробітну плату ви отримуєте не в тому банку, в якому у вас є кредит, ще кілька днів піде на переказ платежу з одного банку до іншого, що явно збільшить тривалість вашого прострочення та розмір штрафних санкцій.

Щоб уникнути цього, необхідно скласти графік платежів таким чином, щоб він був максимально наближений до дати виплати вашої заробітної плати. Оптимальним періодом для платежу за кредитом буде дата, встановлена ​​на два-три дні пізніше датиотримання вами тієї частини заробітної плати, за рахунок якої ви гаситимете свою заборгованість перед банком. Два - три дні необхідно на те, щоб оформити переказ грошей, і на проходження цих грошей між банками.

Якщо з якихось причин заробітну плату ви отримуєте нерегулярно, щоб у вас не виникали прострочення платежів, найкраще встановлювати графік платежів наприкінці місяця.

Також зверніть увагу на той факт, що банки переважно встановлюють дату платежу за кредитом, що відповідає даті видачі кредиту. Тобто якщо кредитний договір укладено, наприклад, 5 числа місяця, то й дату у графіку платежів за договором буде встановлено 5 числа. У такому разі краще змістити, якщо це звичайно вам прийнятно, дату видачі кредиту до дати, в яку вам буде зручніше платити.

Тому питанню періодичності платежів по запитуваному кредиту і планованої дати платежу за кредитом також необхідно звертати свою увагу.

Звичайно, у кожного банку свої умови та програми кредитування, свої лазівки з отримання додаткового доходу, свої вимоги до позичальника

Тому, перш ніж укласти з банком договір, обов'язково вивчіть умови всіх банків, що знаходяться у вашій «зоні видимості». Не полінуйтеся пройтися банками вашого міста, вивчіть на сайті банку умови кредитування, і підберіть для себе найбільш прийнятні, тобто найдешевші умови.

Уважно читаємо кредитний договір
Залежно від типу кредиту та програми кредитування складається кредитний договір, у якому обов'язковому порядкувідбиваються всі ключові умови договору.
Наявність кредитного договору є ключовою умовою видачі грошових коштів. Без такого договору грошей вам ніхто не дасть.

Припустимо, що з видом кредитного продукту ви визначилися, банк схвалив вашу заявку отримання кредиту, і призначив час підписання документів і видачі кредиту.

Відповідно до закону «Про споживче кредитування»Банк, до підписання основного кредитного договору, зобов'язаний дати вам на ознайомлення проект кредитного договору.

Читаємо його уважно.

На що звернути увагу при ознайомленні із проектом кредитного договору:
1. Перевіряємо інформацію про себе
Перевіряємо правильність вказівки прізвища, імені, по батькові, паспортних даних, інформації та місця проживання тощо. Тобто, перевіряємо, чи правильно у договорі інформація.

2. Перевіряємо основні умови кредитного договору
Перевіряємо, чи правильно банк вказав умови вашого кредиту:

Сума кредиту (цифрами та прописом);
процентна ставка (цифрами та прописом);
термін кредиту (на який термін вам надано кредит);
порядок отримання кредиту (це може бути на картку, на поточний рахунок, готівкою через касу тощо);
розмір платежу за кредитом;
дата платежу за кредитом;
додаткові витрати на кредит (комісії, страховки, фінансова гарантіяі т.п.);
можливість та порядок дострокового погашення за кредитом;
способи погашення кредиту (як можна гасити кредит, включаючи безкоштовні способи погашення);
порядок нарахування штрафних санкцій та обсягу штрафних санкцій за несвоєчасного погашення кредиту.
3. Якщо при ознайомленні з проектом кредитного договору ви виявили помилки, повідомте про це кредитного експерта – їх потрібно усувати
Якщо ж при ознайомленні з договором ви виявили інформацію, якої не було в умовах кредитування, або вас про це не попереджали, наприклад, у договорі з'явилася якась комісія, яку потрібно заплатити, від укладання договору краще утриматись.

Або, наприклад, відсоткова ставка суттєво відрізняється від тієї, яку вам раніше озвучили.

Ви, звичайно, можете погодитись із запропонованими умовами, особливо, якщо вам не залишають вибору: або берете під ці умови, або ми не дамо вам кредит. Але, принаймні, ви чудово розумієте, які платежі на вас чекають, у тому числі у разі затримки з погашенням кредиту.

Якщо ви погоджуєтесь з умовами кредитування, запропонованими вам банком, тоді сміливо підписуйте проект кредитного договору.

Після цього вам запропонують підписати кредитний договір
Читати основний кредитний договір потрібно так само уважно, як і проект. Мало, раптом кредитний експертпомилиться, і замість заявлених, наприклад, 15% річних за кредитом включить до основний кредитний договір 25% річних. А договір ви вже підписали!

Поясню чому. Нещодавно, в новинах, бачила сюжет, як одна дама брала кредит у мікрофінансовій організації. Кредит на велику суму. Умовою кредитування було надання застави квартири, в якій вона проживала.

Так ось, під час підписання кредитного договору, а на підпис їй дали аж чотири екземпляри договорів, один із договорів містив умову продажу її квартири, причому це було дуже акуратно завуальовано під кредитний договір.

Але, по суті, замість підписання кредитного договору вона підписала договір купівлі – продаж своєї квартири за смішну і дуже маленьку ціну.

Ні допомога юристів, ні ходіння судами не змогли повернути квартиру цій жінці. Вона сама підписала цей договір.

Виною всьому її банальна неуважність та небажання витратити кілька хвилин свого часу на ретельне вивчення документів, які дали їй на підпис.

Тому навіть якщо вас квапить кредитний експерт, і просить швидше читати договори, не піддавайтеся на провокацію. Уважно читайте кожне слово і кожну букву договору, що укладається.

І якщо щось у договорі вас насторожить, не соромтеся поставити це питання.

А якщо ви побачили в договорі щось таке, що явно не відноситься до умов кредитування, від такого кредиту краще відмовитися. Особливо, якщо ви берете гроші не в банку, а в мікрофінансовій організації чи маловідомому кредитному кооперативі. Дешевше обійдеться.

Висновок один: при отриманні кредиту завжди уважно читайте договір, який ви підписуєте, звертаючи увагу навіть на дрібниці.

Якщо вам потрібна серйозна сума грошей, наприклад, для покупки квартири, а просити допомогти когось із родичів чи друзів незручно чи не має сенсу, то можна піти до банку. Сьогодні ми поговоримо про те, на що слід звертати увагу при оформленні кредиту.

Вартість кредиту

Першим і найголовнішим є вартість кредиту. Вона складається із трьох частин:

1. Самої суми грошей, які ви взяли у банку, – основного боргу.
2. Відсотків, тобто. плати за користування послугою – кредиту.
3. Комісій, тобто. плати за обслуговування кредиту

Простій людині, без відповідної освіти, підрахувати вартість кредиту дуже складно. Але це й не потрібно. Усі банки, зокрема і Ощадбанк, мають прописувати їх у кредитному договорі. Таке рішення ухвалив центральний банкРосії указом №2008-У «Про порядок розрахунку та доведення до позичальника – фізичної особи повної вартостікредиту». Він набув чинності 13 травня 2008 року.

Додаткові платежі за кредитом

Друге - Додаткові платежі по кредиту. Якщо їх багато, вони дуже збільшують вартість кредиту. До найпопулярніших із них належить:

• Комісія за розгляд заяви. Найдивовижніший додатковий платіж за кредитом. Вам ще нічого не дали, але вже з вас взяли. Пам'ятайте, що цю комісію можна нарахувати як до, так і після оформлення кредитного договору.
• Комісія за ведення банківського рахунку. Такий додатковий платіж практично пішов у минуле, оскільки була оскаржена їхня правомірність у судовому порядку. Причому неодноразово.

Також будьте уважні до формулювання «клієнт дає згоду на витрати згідно з тарифами банку» та подібними. Такі слова накладають обов'язок оплати прийому коштів у касу та перерахунку готівки у касі. Актуально, якщо ви плануєте вносити гроші не через інтернет-банкінг чи банкомат, а через касу.

Страховий договір, співпозичальники та поручителі

Як зазначалося раніше, комісія за ведення банківського рахунку є порушенням Російського законодавстваі її можна повернути, подавши позов до суду.

Тому банки йдуть на хитрість – замінюють її страховим договором та кажуть, що без нього не дадуть позитивної відповіді. Не піддавайтеся рекламним оголошенням про кредит без комісій, безкоштовний сир буває лише в мишоловці!

У більшості банків потрібно, щоб дружина/чоловік були згодні з оформленням кредитного договору та використанням загальних об'єктів рухомого та нерухомого майна, якщо потрібно виконання зобов'язань у ньому. Незважаючи на те, що цей пункт має формальний характер. Не варто брехати, бо це є злочин, за який передбачено кримінальну відповідальність.

Якщо ж подружжя обох оформляє кредитний договір, всі вони вважаються созаемщиками – людьми, які мають рівні правничий та обов'язки щодо позички

Крім того, деякі банки висувають вимогу про поручителів – людей, які гарантують вашу платоспроможність та повернення боргу своїм доходом.

Наслідки прострочень

За кожен день прострочення береться відсоток. Він не суттєвий для тих, хто пропустив два-три дні з поважної причини, припустимо, через затримку на сесії. Крім цього можуть бути пені та штрафи.

Але якщо ви не виконуєте зобов'язання за кредитним договором довше, то банк може вимагати дострокового погашення кредиту одним платежем.

Можливість дострокового погашення кредиту

Можливість дострокового погашення кредиту може бути обмежена шляхом запровадження мораторію (найчастіше на 6 місяців).

Але зазвичай замість нього встановлюється комісія. Її розмір дорівнює або декільком відсоткам від заборгованості, або є фіксований платіжскажімо, 10 тисяч рублів.

Допускається і присутність пункту про обов'язок повідомлення про зміну прізвища, імені та по батькові, місця роботи, місця проживання, місця реєстрації тощо. та надання згоди на передачу інформації до бюро кредитних історій (БКІ).

Навіть якщо у вас погіршилося матеріальне становищечи трапилося щось ще, не слід це приховувати.

На що звернути увагу при оформленні кредитної картки

При оформленні кредитної картки враховуйте комісію за:

1. Зняття готівки у «рідних» банкоматах та касах.
2. Безготівкові операції.
3. Зняття готівки в інших банкоматах і касах.

На що звернути увагу під час оформлення кредитного договору в автомобільному салоні

1. Строк кредиту. Брати автомобіль у кредит більш ніж на 5 років нерентабельно, оскільки транспортні засобивтрачають у вартості щороку і чимало. Оптимальний варіантскладає від 2 до 3 років.
2. Вимоги до кредитного об'єкта. Для одних банків важливим є пробіг, для інших технічні характеристики.
3. Необхідність придбання добровільного полісу автострахування КАСКО. Його вартість варіюється в діапазоні від 5 до 10% вартості кредиту. До речі, якщо Ви думаєте про полюс КАСКО, то я Вам рекомендую прочитати нашу статтю з цієї теми.

На що звернути увагу під час оформлення кредитного договору індивідуальному підприємцю (ІП)

Якщо у вас є бізнес і ви плануєте скористатися однією з пропозицій банків для індивідуальних підприємців, то, насамперед, подивіться вимоги до застави – без нього не вдасться оформити кредитний договір.

Заставою може бути:

• об'єкт нерухомого майна (найчастіше кредити для ІП даються саме під заставу нерухомості);
• обладнання – як виробниче, і торгове;
• оборотна продукція та ін.

При оформленні кредитного договору, не важливо якого і в якому банку, уважно читайте цей документ, не пропускайте те, що написано і дрібним шрифтом. У цьому випадку ви не припуститеся помилок і кредит буде корисний, а не призведе до проблем.

Не секрет, що зараз практично будь-який товар можна купити у кредит, не маючи достатньої суми грошей для оплати повної вартості покупки. До послуг покупців кредитні консультанти прямо у великих торгових центрах і магазинах, які готові оформити кредит на місці без довідок і поручителів. Достатньо подати заявку на кредит, і вже за 5 хвилин бажана покупка у ваших руках.

Однак не слід забувати, що отримання кредиту накладає на вас певні обов'язки. Ви підписуєте з банком кредитний договір, згідно з яким повинні повернути суму кредиту, заплатити відсотки за кредитом, а дуже часто також заплатити комісію за видачу кредиту. Не можна не враховувати й можливих проблемних моментів, наприклад, якщо ви не зможете вчасно внести черговий платіж за кредитом. Ось невеликі поради юриста – на що потрібно звернути увагу, якщо ви хочете взяти кредит.

1. Безкоштовний сир тільки в мишоловці.

Банки — не благодійні організації, тож на будь-якому виданому кредиті банк прагне заробити. Безвідсоткових та безкоштовних кредитів у природі не існує, тому пам'ятайте, що крім самої суми кредиту ви повинні будете сплатити банку відсотки за кредитом. Розмір ставки за кредитами залежить від конкретного банку та кредитної програми, тому перш ніж взяти кредит, наведіть довідки про умови кредитування в різних банках. Не полінуйтеся порівняти скільки ви переплатите банку при виборі того чи іншого кредитного продукту. Пам'ятайте, що швидкі гроші - це дорогі гроші,а кредит по карті, як правило, дорожче звичайного споживчого кредиту. Можливо, вигідніше заздалегідь взяти кредит готівкою у банку, а не оформляти кредит прямо у магазині під час покупки.

2. Строго за графіком.

Особливість кредиту в тому, що ви повертаєте банку кредит частинами в певні дати. Тому не варто затримувати внесення чергових платежів за кредитом або вносити черговий платіж у більшому чи меншому розмірі, ніж передбачено графіком. У разі прострочення за кредитом банк нараховуватиме вам пені, тому при наступному платежіобов'язково уточніть, яку суму вам потрібно внести, щоб наздогнати графік і усунути прострочення. Багато позичальників помилково вважають, що при внесенні великих сум, ніж сума щомісячного платежу за графіком, кредит погаситься швидше. Це не так, банк списуватиме з рахунку лише ту суму, яка прописана у вашому графіку. Інші гроші просто лежатимуть на рахунку, ви не зможете ними користуватися, зате ними користуватиметься ваш банк.

3. Плата повітря.

Кредитні договори більшості банків включають умову про сплату додаткових комісій за кредитом понад встановлену процентну ставку. Це може бути комісія за видачу кредиту, за обслуговування позичкового рахунку, за внесення чергових платежів за кредитом через термінал чи касу банку та багато інших комісій. Такі комісії з кредитів незаконні і за своєю суттю є подвійною платою за ту саму послугу з видачі кредиту. Усі послуги банку з видачі кредиту вже закладені у відсоткову ставку, яка вказана у вашому кредитному договорі. Якщо з вас таки взяли комісію з кредиту, її можна повернути, але, як правило, через суд, оскільки багато банків ігнорують досудові претензії позичальників. Про те, як повернути комісії банків за кредитами, можна дізнатися.

4. Застрахуй – не застрахуй…

Оскільки щодо незаконності справляння комісій банками судова практикавже встояла і суди повертають позичальникам сплачені комісії з кредитів, більшість банків вигадала нове джерело підвищення своїх доходів за споживчими кредитами. Це всілякі програми страхування життя та здоров'я позичальників. У більшості випадків про наявність страховки позичальників просто не попереджають, і тільки уважно прочитавши договір, людина дізнається, що кожен місяць має відстібати банку додаткові 100-200-1000 рублів за страхування. Пам'ятайте, що за законом ніхто не може змусити вас страхувати своє життя. Тим більше, законом «Про захист прав споживачів» категорично заборонено зумовлювати придбання однієї потрібної вам послуги (кредит) обов'язковим придбанням непотрібної послуги (страхування). Тому при оформленні кредиту обов'язково нагадайте кредитному інспектору, що вам не потрібна страховка, і не забудьте перевірити, чи не включив інспектор «по помилці» суму страховки до вашого договору. Якщо страховку до договору включено, категорично відмовляйтесь від підписання договору.

5. Інші підводні камені

Також зверніть увагу на такі пункти договору, їх наявність має вас насторожити:

• право банку змінювати умови договору у односторонньому порядку. Хоча ця умова спочатку недійсна і її можна оскаржити в судовому порядку, вона може створити неприємні проблеми у вигляді ставок, що раптово збільшилися, по кредитах;
• право банку поступитися правом вимоги до вас заборгованості за кредитом третім особам.Така поступка відповідно до діючим законодавствомможлива лише за згодою позичальника, тому якщо ви побачили такий пункт у своєму договорі, сміливо вимагайте його виключення. В іншому випадку ви отримаєте неприємний подарунок у вигляді сумнівного колекторського агентства, яке докучатиме вам і вашій родині постійними дзвінками за наявності найменшої заборгованості за кредитом;
• обмеження на дострокове погашеннякредиту.Це може бути заборона дострокового погашення кредиту протягом певного часу з дати отримання кредиту або встановлення мінімальної сумидля дострокового погашення або сплата комісії банку за дострокове погашення кредиту. У будь-якому випадку, за споживчим кредитом ви маєте право на дострокове погашення і це право не обумовлено сплатою будь-яких комісій банку і не може бути обмеженим;
• черговість списання сум на погашення кредиту. За законом у першочерговому порядку за недостатності сум погашення кредиту на вашому рахунку повинні списуватися відсотки за кредитом, потім сума основного боргу, і лише потім решта комісій та пені за прострочення. У багатьох банків така черговість у договорі порушена, тому спочатку з рахунку будуть списуватись пені, а сума основного боргу зменшуватись не буде, що призведе до штучного збільшення вашої заборгованості за кредитом.

Ви ніколи не брали кредит, але обставини складаються таким чином, що без фінансової допомогизбоку зараз не обійтися? Які моменти в жодному разі не треба не брати до уваги, приймаючи на себе боргові зобов'язання перед банком, розповімо в цій статті.

Правильний вибір

Якщо вам терміново знадобилися гроші в борг (на покупку квартири або майбутнє весілля, на придбання дорогих і дуже потрібних ліків або на ремонт, без якого життя в квартирі не в радість, а в тягар – причин може бути маса), заради всього святого, не кидайтеся в банк, відділення якого знаходиться відразу біля вашого будинку. Перед тим, як підписати кредитний договір із фінансовою установою, уважно ознайомтеся з умовами кредитування у багатьох (а бажано всіх) банках, використовуючи фінансові калькулятори, порівняйте переплату в різних організаціях. Не дивіться на рекламні проспекти - процентна ставка з рекламного оголошення, пропозиція в якому зазвичай не є офертою, і відсоткова ставка у укладеному договорі можуть бути (і, швидше за все, будуть) різними.

При цьому фінансові консультанти радять також перед безпосереднім взяттям кредиту подати попередні заявки до різних банківських установ, щоб була можливість порівняти індивідуальні умови, які організація може запропонувати саме вам.

Про МФО

Можливо, ви не найкращий позичальник, з погляду шановних банків – можете бути надто молодими або не мати якихось документів, або взагалі бути людиною зі зіпсованою. кредитна історіяТому ви думаєте звернутися за позикою в мікрокредитну організацію. Подумайте кілька разів перед тим, як зважитися на це. Так, у МФО ви отримаєте гроші швидко, але обійдуться вам дорого, дуже дорого. Перед зверненням до «мікрофінансистів» обов'язково прорахуйте, чи зможете ви «подолати» пропоновану ставку за кредитом у кілька сотень відсотків. Порахуйте, скільки ви переплатите за весь час, який ви, як припускаєте, «триматимете» борг.

Комісії

Пам'ятайте: будь-які комісії за видачу кредиту та обслуговування позичкового рахунку в нашій країні з 2009 року незаконні. Якщо банк пропонує вам послуги з таким обтяженням, відмовтеся від нього. Якщо ж фінансова установавже утримала такі комісії, ви маєте право повернути гроші через суд.

Страхування

Якщо банк вимагає, щоб перед підписанням кредитного договору ви застрахували своє життя, подумайте: а чи до того фінансову організаціюви звернулися. По-перше, така вимога незаконна (страхування обов'язково тільки при іпотечному та автокредитуванні), по-друге, вона сигналізує, що з вас просто хочуть додатково «зідерти» грошей. Якщо ваші плани не входили додаткові витрати, скажіть співробітникові банку, що страховка вам не потрібна. Якщо в кредитному ви виявите, що він все одно містить цей пункт, у жодному разі не підписуйте документ і йдіть в іншу фінансову організацію.

Важливо!Якщо вам нав'язали страховку, ви можете у п'ятиденний термін («період охолодження») відмовитись від неї та повернути собі гроші.

Акуратність платежів

Взявши він боргове зобов'язання, попрацюйте акуратно, суворо за графіком, вносити платежі за кредитом. Ваша забудькуватість або недбалість обернеться пінями. У зв'язку з цим при внесенні чергового платежу завжди уточнюйте скільки точно і коли вам потрібно буде заплатити грошей.

Більше не завжди краще

Якщо ваш щомісячний платіжменше, ніж сума, яку ви хочете віддати банку, подумайте, куди саме піде «надлишок». Якщо ви вносите суми більші, ніж передбачено графіком платежів для того, щоб якнайшвидше погасити борг, не забувайте щоразу писати заяву про часткове дострокове погашення кредиту та вимагайте видати вам новий графік платежів. Інакше «зайві» гроші просто лежатимуть на рахунку, не зменшуючи суми кредиту. Ними просто із задоволенням скористається банк.

Умови договору

Якщо в кредитному договорі ви погодилися з пунктом, який свідчить, що банк має право в односторонньому порядку змінювати умови договору, то в один не прекрасний день ви можете дізнатися, що ставка по кредиту у вас стала більшою. Щоб такого не сталося, уважно читайте документ перед його підписанням та пам'ятайте: цивільний кодекспередбачає внесення будь-яких змін лише обома сторонами і лише у тій самій формі, у якій договір було укладено спочатку. Тобто, якщо банк хоче змінити умови договору з вами, він повинен спочатку запросити вас до відділення, все з вами обговорити, дійти спільного висновку і лише потім щось змінювати шляхом укладання нового договору та анулювання старого, а не так…

Дострокове погашення бути

Пам'ятайте: жодних обмежень щодо дострокового погашення кредиту бути не може і не повинно! Банк не має права перешкоджати вам у бажанні якнайшвидше скинути з себе тягар кредиту, а тим більше стягувати за це якусь комісію.

Архіваріус

До закінчення вашого кредитного термінуобов'язково зберігайте всі квитанції про оплату за боргом та після виконання кредитних зобов'язань не забудьте взяти документ, що підтверджує, що кредит погашено. Зберігайте його щонайменше 3 роки. Мало що. У разі виникнення несподіваних претензій від банку, ці папери зможуть захистити вас у суді.

Щоб максимально убезпечити себе у майбутньому, перед підписанням кредитного договору необхідно уважно вивчити його та попросити спеціаліста роз'яснити незрозумілі моменти. Підписання документа наосліп – причина неприємних сюрпризів у процесі погашення кредиту. Щоб не виникло проблем, потрібно добре розуміти, що таке кредитний договір і яка інформація має в ньому знаходитися.

Кредитний договір – це що?

Під час читання договору важливо уважно переглядати всі розділи, а чи не вибірково окремі пункти. Тільки комплексний підхід допоможе унеможливити неприємні ситуації. Що потрібно знати про кредитний договір?

Організаційні моменти

Ви можете обрати день платежу.Після подання заяви на кредит і схвалення банком у вас є час, протягом якого ви можете скористатися позикою або відмовитися. Терміни варіюються залежно від типу кредиту: споживчий місяць, автокредит півроку, іпотека 9 місяців. Перший платіж за кредитом буде такого числа наступного місяця, яку ви підпишіть кредитний договір, навіть якщо гроші ще не знімали. Є можливість "підігнати" кредит до дня зарплати.

На що звернути увагу на кредитному договорі?

Договір – це важливий документ, у якому прописані зобов'язання та права сторін. Текст повинен бути добре читаним, велика кількість зірочок і дрібних рядків можуть свідчити про спробу кредитора приховати важливу інформацію.

• У договорі має бути докладний графік платежів, Розписаний по місяцях протягом усього періоду. У ньому знаходяться: щомісячні виплати(за основним боргом та відсотками); залишок із заборгованості; загальна сума переплат. За відсутності будь-яких перелічених пунктів слід звернутися до менеджера і попросити переробити договір. Вам зобов'язані повідомити скільки грошей ви заплатите за обслуговування кредиту і якою буде його кінцева процентна ставка.
• Необхідно звернути увагу на тип процентної ставки(постійна або змінна) та у яких випадках вона може змінюватися.

Деякі банки можуть вимагати повернути всю суму в певний термінза недотримання зобов'язань позичальником. Це відбувається з таких причин:

1. Платник не повідомив про банк про зміну місця реєстрації.

2. Не повідомив про розірвання шлюбу (особливо актуально, коли чоловік/дружина виступає як співзаймальник або поручитель).

3. Приховав погіршення фінансового стану.

Як правило, це відбувається з несумлінними позичальниками, але буває, що споживач неуважно читав договір. Щоб уникнути таких проблем, необхідно читати зобов'язання, що пред'являються до позичальника (інформування про зміну паспортних даних, роботи тощо).

Також слід звернути увагу:

• Якщо ви маєте намір погасити кредит достроковонеобхідно перевірити наявність у договорі інформації про мораторій дострокового погашення. Деякі банки допускають ранню виплату лише через 3–6 місяців із дня підписання документа.
• Невеликі банки можуть стягувати відсотки за дострокове погашення. Потрібно уважно переглянути документ на наявність такого пункту.

Зразки та бланки кредитних договорів:

Додаткові продукти

• Кредитори активно продають страховки за кредитомдля виконання поставленого начальством плану, аргументуючи це тим, що вам просто не видадуть бажану суму. Ви не зобов'язані її купувати, щоб вам не говорили – ні на тиждень, ні на місяць. Страховка збільшує суму кредиту, а отже, вам доведеться платити більше.
  Якщо ви вирішили скористатися цією послугою, слід уточнити, які саме ризики страхуються, чим вона важлива і які наслідки за її відсутності, а також інформацію про терміни виплати страхової премії.
• До позики часто додають кредитну картку без попередження позичальника. У договорі навпроти цього рядка стоятиме галочка. Ви маєте право відмовитися, якщо подібна карта вам не потрібна або ви не вмієте користуватися нею.
  Кредитні інспектори приваблюють безкоштовним випуском пластикової картки, однак, часом замовчують платне обслуговування. Щороку за картку доведеться платити, навіть якщо ви їй не скористаєтеся жодного разу.

Як убезпечити себе?

Уточнювати всю інформацію, що цікавить, необхідно до підписання кредитного договору. Перш ніж ви погодитеся з умовами банку, ви повинні чітко представляти яку суму потрібно йому виплатити, величину процентної ставки та строки погашення. А також дізнатися про можливі відсотки за дострокове погашення та величину штрафів за прострочення.

Тільки уважно вивчаючи документ, можна убезпечити себе від шахрайства. Документи для банків складаються юристами і за неуважного ставлення до документів, у суді буде важко довести, при виникненні спірної ситуації, що насправді ви не винні, а просто пропустили той чи інший пункт.

Кредитний договір – важливий документ, що потребує докладного вивчення. Не варто заощаджуючи час, підписувати папери без прочитання. Витративши всього 10-15 хвилин часу, ви зможете бути впевнені, що договір укладено правильно і вся необхідна інформаціяу ньому присутній.