Плюси та мінуси кредиту. Плюси та мінуси споживчого кредитування

Придбання автомобіля в кредит дуже відповідальний і серйозний крок. Для багатьох людей це єдина можливість купити авто з огляду на економічна кризакраїни і зростання цін.

Кредит на автомобіль вважається цільовою позикою, тому що береться на конкретну покупку, тому він потрапляє під категорію «споживчого кредиту» і під продукт «автокредит». Автокредит або споживчий кредит— що краще та яка різниця між двома цими пропозиціями.

Споживчий кредит: плюси та мінуси

Враховуючи те, що купівля автомобіля - справа витратна, не завжди є певна сума для його придбання. Можна, звичайно, звернутися до банку за грошовим кредитомАле, як привило, сума такої позики буде невеликою і навряд чи її вистачить на покупку автомобіля.

Для того, щоб отримати велику суму грошей, вам доведеться в банку позначити мету своєї покупки. Тому це називається цільовим позикою чи споживчим кредитом. Клієнт звертається до банку по конкретну суму грошей із метою, що й зазначається у заяві.

Такий кредит має ряд переваг, що робить таку позику дуже популярною серед російських громадян.

Плюси споживчого кредиту:

Термін споживчого кредиту може бути короткостроковим, середньостроковим та довгостроковим, залежно від суми.

Недоліком споживчої позики можна назвати менше вигідний відсоток, на відміну автокредита.

Як уже говорилося вище, при цільовій позиці банк не вимагає заставного майна, що суттєво підвищує ризик кредитора. А враховуючи гарантію стабільності відсоткової ставки протягом дії терміну договору, банк спочатку закладає в умови більш вигідний собі відсоток.

Мінуси споживчого кредитування:

Автокредит: порівнюємо плюси та мінуси

Автокредит також, як і споживчий, є цільовою позикою.

Його особливість полягає в тому, що клієнт не отримує готівки на руки. У цій схемі бере участь ще одна особа - продавець авто, що значно ускладнює процес покупки машини.

Для того, щоб взяти авто в кредит за такою позикою, клієнту потрібно зробити набагато більше дій.

1. Вибрати авто в салоні та взяти фактурний рахунок на покупку.
2. Визначитися з банком, у якому брати кредит та надати все необхідні документи. Отримати схвалення за заявкою та підписати договір.
3. Гроші перераховуються на автосалону.
4. Після підтвердження автосалоном факту перерахування грошей клієнт може забрати свій автомобіль.

Однією з головних відмінних ристакої позики є обов'язкове страхуванняКАСКО. Автомобіль за таким договором є запорукою, тому Кредитор хоче убезпечити себе від екстрених ситуацій.

Щорічна страховка КАСКО становить від 10-15% від загальної вартості авто, що суттєво впливає на кінцеву вартість машини.

Залежно від марки та року випуску машини, сума щорічної страховки може становити від 30 тисяч рублів до 100 тисяч. При цьому страхувати автомобіль доведеться щороку, доки не буде внесена вся сума кредиту.

У цьому випадку, звичайно, вигідно достроково погасити договір, щоб скоротити витрати не лише на оплату відсотків, а й звільнитися від страхової кабали.

Крім великої суми страхового внеску, є ще ряд певних незручностей. Деякі банки обмежують кількість осіб, які прописані у страховці КАСКО, що не дозволяє користуватися транспортним засобом іншим членам сім'ї.

Під час дії кредитного договору автомобіль весь час перебуває в заставі у банку, тому не розраховуйте, що зможете його продати, поміняти або подарувати доти, доки не виплатите всю суму Кредитору.

Автокредит дуже прив'язує позичальника до вибору певного автомобіля. Спочатку, звичайно, ви самі визначаєте, яку машину взяти в кредит, але в момент оформлення всіх документів, страховки, підписання договору і т.д. змінити своє рішення вже не можна буде.

Банк суворо контролює виданий кредит і, у разі розкриття факту невідповідності придбаного авто з прописаним у договорі, позичальника чекатимуть на серйозні штрафні санкції.

Прострочений платіж теж загрожує великими штрафними санкціями, а тривале прострочення може взагалі позбавити позичальника заставного майна.

Автокредит - це дуже вузькоспрямована цільова позика, яка забезпечена запорукою самої покупки, тому ставки за таким продуктом мінімальні - від 9% річних.

Ще перевагою такого варіанта є партнерські програми між конкретними банками та салонами. Якщо ви всерйоз задумалися про покупку машини в кредит, розгляньте такі варіанти.

У самих салонах, як правило, присутні представники банку, які на місці консультують за умовами програми кредитування та оформлюють документи. Це не тільки швидко та зручно, але ще й вигідно.

Партнерська співпраця дозволяє придбати певні моделі машин за акційними цінами, отримати вигідні бонуси на сервіс, придбання додаткових гаджетів, опцій в автомобіль. Та й відсоткові ставки у партнерських програмахнайчастіше найнижчі.

Великі банки пропонують партнерські та універсальні кредитні продуктина покупку авто. Якщо партнерські спрямовані на придбання автомобіля конкретної марки чи моделі, універсальні дають свободу дій клієнту. Він сам обирає салон та марку.

Відсоткові ставки за цими продуктами відрізняються, оскільки за партнерської співпраці банк отримує певний бонус від Продавця автомобіля.

Субсидування кредитів державою

Ще одним плюсом такого виду позики є Державна підтримка. Сьогодні уряд субсидує купівлю авто, але тут обмеження.

Програма пільгового кредитування в Росії діє з 2013 року, але періодично припиняє свою дію залежно від фінансової ситуаціїна ринку.

У 2015 році ця програма була активно реабілітована і з державної скарбниці на підтримку російського автопрому було виділено близько 20 мільярдів рублів. У чому полягає суть такої програми і навіщо це держава.

Справа в тому, що не на кожний автомобіль вам дадуть субсидію, а лише на той, що вказаний у переліку. Програма пільгового автокредитуваннябула розроблена з метою підтримки вітчизняного автопрому, який за умов жорсткої конкуренції почав втрачати свої позиції.

Крім цього державне пільгове кредитуваннядозволяє стимулювати споживчий попит, що позитивно позначається економічної ситуації країни. Стимуляція ринку продажу авто відбувається на всіх етапах: виробника, покупця, салону.

Лише за 2016 рік ця програма дозволила автомобільній промисловості продати понад 500 тисяч одиниць техніки.

Якщо ви задумалися про покупку вітчизняного автомобіля у кредит, то подібна субсидія стане реальною допомогою. Умови програми дозволяють скоротити щорічну кредитну ставкуна 6-7%. Але є маленький аспект.

Не всі вітчизняні автомобілі потрапляють під пільгову категорію». Щокварталу цей список оновлюється. Тому на момент покупки авто потрібно уточнити, чи є в пільговому списку марка автомобіля, який ви плануєте придбати.

Так, наприклад, у 2016 році Програма субсидування поширювалася лише на автомобілі, зроблені у 2015 році.

Субсидування проводиться безпосередньо банку, сам позичальник реальних грошейна руки не отримує. Він просто підписує договір на пільгових умовах.

Що ж до купівлі вживаного автомобіля, тільки за програмою автокредитування навряд чи можна розраховувати на це.

Враховуючи те, що банк видає позику під заставу цього автомобіля, машина має бути новою, придбаною в салоні. Звичайно, для клієнта це не завжди вигідно, адже різниця між вживаною (2-3 роки іномаркою) та новою становить 25-30%.

Саме відсутність свободи є одним із ключових недоліків автокредитування. Найчастіше банк навіть нав'язує обслуговування у конкретному автосервісі, клієнт немає права самостійно вибирати фірму зі встановлення сигналізації, тонуванню стекол тощо.

При автокредитуванні на ПТС зазвичай ставиться відмітка, що машина «в кредиті». Навіть повного погашення позики іноді виникають проблеми з потенційними клієнтами, які бажають у вас купити авто. Доводиться брати довідки та доводити, що автомобіль давно вже викуплений і є повноправною вашою власністю.

Тому, беручи автокредит і оплачуючи повністю позику, обов'язково візьміть довідку від банку про повному погашеннікредиту.

При автокредитуванні банки вимагають сплатити перший внесок, що становить 10-30% автомобіля. Це не завжди зручно для клієнта, тому на цей факт також потрібно звертати увагу.

Плюси автокредиту:

Отже, позитивними моментами автокредитування можна назвати такі:

• низька відсоткова ставка;
• можливість придбання авто за акційною ціною (за умови партнерської програми);
• тривалий термін кредитування (від 3 до 7 років);
• державне субсидування.

Мінуси автокредиту:

• обов'язкове страхування КАСКО;
• відсутність свободи вибору. Клієнт може придбати лише той автомобіль, який прописаний у договорі.
• автомобіль перебуває у заставі в банку, тому немає можливості здійснювати будь-які операції із нею: продаж, дарування, обмін. У деяких випадках, навіть певний тюнінг заборонено доти, доки не буде виплачено всю позику.
• необхідність внесення першого внеску (банк встановлює індивідуально).

Можливість дострокового погашення споживчого та автокредиту

Купуючи транспортний засібв кредит, багато людей намагаються якнайшвидше погасити позику, щоб не переплачувати комісії та відсотки.

Наскільки це вигідно і чи не спричинить механізм дострокового погашеннябудь-яких штрафних санкцій?

Потрібно розуміти, що для будь-якого банку часткове або дострокове погашення завжди спричиняє втрату доходів, тому вони вводять різні обмеження.

Безпосередньо заборонити достроково оплатити позику банк не може, оскільки це суперечить російському законодавству. Але в індивідуальному порядкукожен банк може встановлювати обмеження, які спонукають клієнтів до дострокової оплати кредиту.

Деякі фінансові організаціївводять обмеження за сумою мінімального платежудля дострокового погашення або визначають день дострокового погашення в день оплати кредиту.

Попри закон, ухвалений у 2011 році про можливість дострокового погашення без будь-яких штрафних санкцій, деякі банки дрібним шрифтому договорі прописують індивідуальні правила.

При частковому погашенні кредиту клієнт визначає, що саме він хоче скоротити період кредитування або скоротити суму щомісячного платежу. Але деякі банки позбавляють такої можливості позичальників та самостійно визначають, як позначиться внесення більшої суми на графік та порядок щомісячних платежів.

Тому підписуючи договір автокредитування, необхідно уточнити у фахівця питання дострокового погашення.

При повному погашенні він зобов'язаний повідомити банк не пізніше, ніж за 30 днів до дати внесення повної суми.

Ще часті випадки, коли банк відмовиться прийняти всю суму дострокового погашення позики в перші 2-3 місяці після підписання договору.

Як правило, автокредитування відбувається за ануїтетною ставкою, тобто вся сума позики розбивається рівними частинами весь термін кредитування.

За такої схеми основна частина позики в перший період складається з відсотків. Банк намагається якнайшвидше отримати прибуток від угоди, тому у структурі виплат левова частка погашає кредитні відсотки. Вже потім сплачується тіло кредиту.

Більшість банків віддають перевагу саме такій схемі виплати, оскільки при достроковому погашенні компанія в будь-якому випадку отримає свій прибуток, незалежно від того, в який термін клієнт погасить всю заборгованість. Для клієнта ж ануїтет привабливий тим, що він поступово розподіляє все фінансове навантаження, дозволяючи планувати власний бюджет. До того ж, така схема дозволяє взяти велику суму позики.

Якщо і вирішуватись на дострокове погашення автокредиту, то треба намагатися це робити в перший триместр дії договору.

Висновок. Зваживши всі «за» та «проти» двох видів позики, звичайно, кожен для себе знайде свої власні переваги та недоліки цих кредитних програм. Тут все залежить від того, який автомобіль ви збираєтеся придбати: вітчизняний чи іноземний, новий або старий.

Багато клієнтів звертаються за споживчим кредитом лише через свободу дії. Якщо ж ви не готові переплачувати 3-5% річних за цю «свободу», розгляньте варіант з автокредитом. Особливо, якщо йдеться про купівлю транспортного засобу вітчизняного виробництва. І тут можна розраховувати на пільгове кредитування, заощадивши до 6-10% річних.

Відео. Автокредит чи споживчий – що краще?

Навряд чи сьогодні хтось заперечуватиме, що з кожним днем ​​кредити стають дедалі популярнішим із наявних банківських послуг. Адже ще не так вже й давно ми не могли й уявити, що купувати речі та техніку, вчитися та відпочивати, не відкладаючи на це грошей довгі роки, Можна прямо зараз. Для цього потрібно лише оформити кредит у банку, а потім протягом кількох років виплачувати кредит, потроху обмежуючи себе у звичайному житті. Нарівні з жителями інших країн, росіяни звикли до кредитів настільки, що часом не помічають очевидних нюансів: крім явних плюсів, банківському кредитуванніІснують і явні мінуси. Спробуємо розібратися, у чому вони можуть бути ув'язнені.

Спочатку розберемося з плюсами банківського кредиту. По-перше, саме собою взяття кредиту - це отримання грошей у той момент, коли вони тобі потрібні. Адже багато хто звикли чекати премію чи зарплату, або взагалі протягом тривалого періоду накопичували гроші, щоб придбати якусь велику покупку, а потім з жахом виявляли, що грошей все одно не вистачає, бо ніхто не скасовував інфляцію.

По-друге, при покупці в кредит сімейний бюджетякщо і страждає, то не сильно, тому що набагато простіше протягом кількох місяців віддавати маленькі суми, ніж в одну мить розлучитися із солідною сумою грошей.

Людина, яка взяла він кредитні зобов'язання, самодисциплінується і намагається пам'ятати час, коли потрібно внести черговий платіж за кредитом. А нещодавно було з'ясовано, що людина, яка оформила кредит, намагається заробляти ще більше, таким чином стимулюю свою працездатність.

Більше того, є чудова можливість економити на відсотках за кредитом - потрібно лише вкластися у пільговий період і до його закінчення повернути гроші до банку. У кожному банку пропонуються власні пільгові періоди, але не більше ніж на 60 днів. Зазначимо, що поширюється пільговий період лише на безготівкову оплату кредитними коштамиПри знятті готівки він не діє.

За допомогою кредитування можна заробити на предмет кредитування і швидше виплатити борг, залишившись у плюсі. Більшість банків заборонили використовувати автомобіль як приватне таксі, але можна знайти інший варіант для використання автомобіля. Хтось із позичальників, оформивши іпотечний кредит, здають квартиру кілька років в оренду та отримуючи додатковий дохід, виплачують кредит, набагато раніше в'їжджаючи у своє житло

Тепер перейдемо до недоліків, які притаманні такому привабливому банківського продуктуяк кредит.

По-перше, при використанні кредиту завжди є переплата - адже за використання чужих коштів треба платити, а банк не благодійна організація. А якщо згадати про інфляцію, то, звичайно, найчастіше придбати зараз набагато вигідніше, навіть за невеликої переплати.

По-друге, якщо позичальник допускає прострочення за кредитом, банк карає його, нараховуючи пені та штрафи. Тому краще все-таки намагатися регулярно вносити платежі і не допускати прострочок, інакше кредит виявиться набагато дорожчим, ніж ви спочатку розраховували.

По-третє, виникнення непередбачуваних обставин. Банку навряд чи буде цікаво, що ви втратили заробіток або захворіли і втратили працездатність. Зрозуміло, у разі може бути передбачена страховка, яку банк вимагатиме оформити, якщо позичальнику потрібен великий кредит. Але це може стати й мінусом. Банки часто йдуть назустріч своїм клієнтам і надають їм відстрочку платежів, однак у ряді випадків це не допомагає. Тоді позичальник нічого не залишається, як вирішити справу в службовому порядкуабо позбутися майна, наданого у заставу.

Тепер вам відомі плюси та мінуси кредиту. Але з ними доводиться миритись, щоб отримати бажане. Це сьогодні для багатьох людей є більшим пріоритетом, ніж, наприклад, переплата за покупку.

Сьогодні мало хто живе від зарплати до зарплати, переважно всі живуть від виплати за кредитом до наступної виплати. То вже вигідно брати кредит на всі випадки життя чи краще потроху відкладати?

Очевидний плюс кредиту в тому, що у непередбачений момент можна взяти необхідну сумугрошей. При цьому можна уникнути залучення до своїх проблем родичів чи друзів. Тим більше, що цієї суми може не опинитися у вашого оточення. Кредит дозволяє не відкладати покупку речі, що вам сподобалася на майбутнє, а придбати її зараз. І в період використання цієї речі поступово виплачувати її вартість та відсотки. Можна сказати, що кредит – вихід для людей, які не вміють накопичувати та відкладати кошти.

Іпотека хоч і спливає у свідомості людей як добровільне рабство, проте несе в собі позитивні сторони. Купуючи квартиру в іпотеку, можна бути впевненим, що угода буде юридично чистою та перевіреною банком з усіх боків. Головний мінус кредиту – досить велика переплата. Вартість речі, яку ви купуєте в кредит, стає чи не вдвічі вищою через нарахування відсотків.

При оформленні кредиту існує певний ризик, пов'язані з неможливістю виплати кредиту. Припустимо, сьогодні у вас є робота та постійний дохід, але що робити у разі скорочення чи звільнення. Невиплата кредиту веде до серйозних наслідків як для позичальника, але й його сім'ї.

Крім відсотків за кредитом, досить часто спливають інші платежі та комісії. Буває, що банк не попереджає про них чи вони прописані у договорі дрібним шрифтом. У результаті виходить, що платити за кредит доводиться у кілька разів більше, ніж ви очікували.

Процес оформлення кредиту втомлює практично кожного позичальника. Щоб отримати найбільш вигідний кредитнеобхідно надати безліч довідок, документів, поручителів.

Кредитний договір можна зарахувати ще до одного значного мінусу. Людина, яка не має економічної або юридичної освіти, може не одразу правильно витлумачити кредитний договір. Тому багато хто підписує його, не дивлячись. А в договорі може бути умова підвищення процентної ставки у односторонньому порядкута інші неприємні для позичальника умови. Щоб підстрахувати себе, доводиться звертатись додатково за консультацією до юриста.

Перш ніж взяти кредит, необхідно зважити собі всі плюси та мінуси кредитування. У разі позитивного рішення вибирайте банк якнайретельніше, щоб уникнути всіляких хитрощів, пов'язаних з обслуговуванням кредиту.

Вибираючи із широкого різноманіття кредитних пропозиційБанків, деякі потенційні позичальники вирішують стати власником кредитної картки, яку їм, часом дуже нав'язливо, пропонують оформити співробітники банківських установ. При цьому, вони не завжди турбують себе повідомити клієнта, що відсотки за позиками, інструментом яких є кредитка, дещо вищі, ніж у традиційної споживчої позики.

Солідні банки працюють за принципом «Клієнт завжди правий», тому співробітники таких установ максимально дохідливо пояснюють потенційним позичальникам, які плюси та мінуси таять у собі кредитні картки. Як правило, у кожному банку, що пропонує оформити кредитну картку, список позитивних моментів їхнього продукту стандартний. І всі їх клієнт дізнається в першу чергу. Негативні сторони кредитних карт, потенційному позичальнику, Як правило, повідомляють в останню чергу.

Переваги кредитних карток

1. Пільговий період. Встановлюється кожною банківською установою на власний розсуд, і суть її в тому, що клієнт на протязі певного часу може погасити кредит без сплати відсотків за ним.

2. Преференції та бонуси. Практично все російські банкипропонують власникам їх кредитних карток бонуси та різні преференції, у вигляді знижок на товари та послуги в компаніях-партнерах банку.

3. Впевненість. Навіть не користуючись кредитною карткою, а просто тримаючи її завжди при собі, людина практично ніколи не потрапить у скрутне фінансове положення, якщо йдеться про суму у межах ліміту на зняття коштів із кредитки.

Недоліки кредитних карток

1. Нарахування процентів. Основним недоліком кредитки, втім, як і будь-якої позики, є нарахування відсотків та необхідність повернення позички у визначений термін. Більше того, відсоткові ставки за позиками, що передбачають отримання кредитної картки, вищі, ніж у звичайних споживчих позик.

2. Плата за обслуговування та послуги. Комісію за обслуговування кредитних карток стягують усі вітчизняні банки. Її ставка залежить від низки факторів, у тому числі й виду кредитки: Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Standard, MasterCard Goldі т. д. До послуг, за використання яких іноді доводиться платити банківській установі, входить, наприклад, інформування SMS.

3. Комісія за зняття готівки. При знятті грошей у банкоматі банки нараховують комісію на потрібну суму. Уникнути її можна лише у разі безготівкового розрахунку.

У висновку можна відзначити, що навіть за очевидних недоліків, кредитка є зручним і практичним інструментом роботи зі споживчим кредитом. Однак, ухваливши рішення оформити кредитну картку, необхідно ретельно зважити всі «За» та «Проти».

Які плюси та мінуси має споживчий кредит

Плюси споживчого кредиту

Безсумнівно, найбільшим плюсом і те, що з отримання кредиту, особливо кредиту без забезпечення, необхідно надати мінімальний пакет документів – паспорт, трудову книжку, довідку, яка підтверджує доходи, анкету. Деякі банки можуть вимагати й інші документи, але більшість банків працюють зі стандартним пакетом.

Другим плюсом вважатимуться терміни розгляду заявки. Після надання повного пакетудокументів до банку розгляд заявки може зайняти лише п'ять робочих днів. При цьому вже в перший день буде ясно пройде заявка далі або буде дано відмову за результатами кредитного скорингу. Протягом двох-трьох днів своє рішення дають андеррайтер та служба безпеки.

Банки не ставлять обмеження у сумі щомісячних платежів. Позичальник має право вказати суму щомісячних платежів і за бажання достроково погасити кредит.

Мінуси споживчого кредиту

Основний мінус споживчого кредиту – високі ставкирічних. Вони значно перевищують ставки юридичних.

Багато банків ставлять вікові обмеження отримання кредиту. Як правило, вік позичальника повинен перебувати в межах від 25 до 60 років. У деяких банках пропонуються кредитні програми для студентів на інших умовах.

Але найголовніший мінус, який треба враховувати під час оформлення споживчого кредиту – це відповідальність. Після оформлення кредиту у позичальника з'являються зобов'язання перед банком, які потрібно виконувати. Їх порушення тягне за собою певні наслідки для позичальника. Наявність прострочок і заборгованостей по споживчих кредитах можуть у майбутньому закрити доступ інших банки. Як свідчать дані Національного бюро кредитних історій(НБКД), за споживчими кредитами спостерігається збільшення кількості прострочень на перший квартал 2012 року. Найбільші прострочення виникають по кредитним карткам, багато власників яких забувають про необхідність їх обслуговування.

Камінь тягне на дно

Оформлення споживчого кредиту може бути вирішенням багатьох проблем, пов'язаних із терміновим отриманням певної суми грошей на особисті потреби. Споживчий кредит є самим простим виглядомкредитування, яке дозволяє отримати гроші, надавши мінімальний пакет документів. Кількість споживчих кредитів, що надаються, постійно зростає, що свідчить про зростання довіри населення до банків. Однак не слід забувати, що зобов'язання, які виникають перед банком у разі оформлення кредиту, необхідно виконувати повною мірою, щоб уникнути проблем, які можуть виникнути у майбутньому.

За статистикою, позичальники важко розлучаються з грошима за погашення кредиту понад 30 тыс.руб. Багато хто допускає прострочення, вважаючи, що це дрібниці. Однак потім у бюро кредитних історій виявляється відповідна інформація, і клієнт не зможе ніде отримати кредит, окрім як у приватних інвесторів під 3-5% на місяць. Деякі позичальники приваблюють великі сумидля розвитку свого бізнесу, але не співвідносять прибутковість бізнесу з процентною ставкою та не розраховують термін окупності; в результаті кредит уже час виплачувати, а грошей бізнес ще не приніс.

• Плануєте залучити споживчий кредит до 500 УРАХУВАННЯМ. на ремонт, купівлю квартири тощо? Це обґрунтовано та правильно. Але не беріть кредит більш ніж на 2 роки, тому що відсотки за кредит вас з'їдять. Наприклад, 500 УРАХУВАННЯМ. на 2 роки під ставку в 18% обійдуться Вам приблизно в 600 УРАХУВАННЯМ, а на 5 років - в 800 УРАХУВАННЯМ.
• Не залучайте кредити для оплати відпочинку або лікування, оскільки ризику «форс-мажору» дуже великий.
• Не залучайте кредит понад 500 УРАХУВАННЯМ. на придбання нерухомості, тому що ставка буде як мінімум на 8% вищою
• Автокредит доцільно оформляти лише нові машини віком трохи більше року. Так наприклад, новий «Нісан» у салоні може обійтися вам у 4% річних. При цьому з тих самих 500 УРАХУВАННЯМ. ви заплатите на рік відсотків у розмірі 20 тис. руб. щомісячний платіжстановитиме приблизно 43 т.р. Якщо ви візьмете споживчий або автокредит на термін більше року, то за терміну 5 років заплатите в середньому 850 УРАХУВАННЯМ, щомісячний платіж складе приблизно 14 УРАХУВАННЯМ. На перший погляд щомісячний платіж менший, але яка переплата! Чи не легше накопичити і взяти суму, що бракує, на рік?
• Не залучайте споживчий кредит на розвиток бізнесу, якщо не впевнені, що термін його окупності становитиме не більше 6 місяців. Це не рентабельно та ризиковано.
• Не купуйте в кредит речі у магазинах.
• Уникайте кредитування в таких банках, як Російський стандарт, банк Джимані, Радянський, Хоум кредит. Ставки у них непомірно високі, а способи вибивання боргів дуже «сучасні».
• Не погашайте кредити через термінали або, як мінімум, зберігайте виписки; не полінуйтеся заїхати у філію банку та взяти довідку, що заборгованість погашена
• Перш ніж подати заявку на кредит, дізнайтеся:
  • яка ставка за видачу;
  • скільки становитиме страховий внесок;
  • чи стягується плата за зняття готівки з картки.

Автокредит: плюси та мінуси

Здійснення покупок у кредит – серйозний крок та головне усвідомлювати всі тонкощі цього рішення. Особливо потрібно виважено підійти до цього питання при покупці автомобіля. Наразі досить просто оформити автокредит через інтернет. Варто лише оформити інтернет-заявку на сайті банку та отримати відповідь. Таку послуг надають практично всі кредитні організації. Але давайте все-таки спочатку розберемося в плюсах та мінусах покупки в кредит автомобілів.

Головні плюси автокредиту
1. Найпривабливіший фактор автокредиту для бажаючих купити автомобіль – можливість стати власником нової дорогої моделі автомобіля, який сподобається вам в автосалоні. Вже немає необхідності накопичувати гроші, відкладати із зарплати та довго йти до наміченої мети. У цьому виключаються економічні ризики, пов'язані з обвалом валюти, чи стрибком інфляції. Як не прикро, не багато хто має змогу придбати транспортний засіб, ціна якого обчислюється сотнями тисяч або мільйонами, а накопичити таку суму часом буває неможливо. Слід пам'ятати і про те, що гроші з часом знецінюються. Банки готові запропонувати своїм клієнтам безліч програм кредитування, у тому числі позичальник може вибрати термін кредиту, розмір щомісячного платежу та інші важливі параметри.

2. При покупці авто в кредит можна вибрати не лише нову модель із салону, а й уживаний автомобіль. Хоча, чи буде це фінансово вигідно, покаже час і можливу кількість несправностей автомобіля, що був у використанні. Але не багато банків готові кредитувати вживане авто. При покупці автомобіля в кредит, як правило, ви отримуєте нове авто, оформляєте за рахунок кредитних коштів страховку і стаєте користувачем гарантійної авто майстерні. А це може зберегти вам чималу суму у бюджеті. Пам'ятайте, що покупка уживаного автомобіля несе за собою додаткові витрати на його обслуговування та ремонт.

3. Оформлення кредиту в інтернеті, наприклад, заявка на автокредит онлайн – швидко, надійно та прямо з дому.

Недоліки кредитування придбання автомобіля
1. Купивши автомобіль у кредит зараз, розплачуватися за нього ви будете багато місяців і років. Власне до цього треба бути готовим. Оскільки кредити видаються за принципом повернення і доходності, то виплатити до банку доведеться суму дещо більшу, ніж спочатку взяту. Відповідно, купуючи автомобіль, ви переплачуєте за нього якусь необхідну суму, зазначену в кредитному договорі.

2. Оформлення авто вимагає додаткової участіпозичальника: необхідно надати довідку з місця роботи про доходи, іноді потрібна копія трудової книжки, засвідчена працедавцем. Слід пам'ятати що автомобіль, що купується в кредит, є предметом застави для бакана на випадок вашої кредитоспроможності.

Плюси та мінуси іпотечного кредиту

Для того, щоб остаточно вирішити - брати або не брати іпотечний кредит, варто все ж таки зважити всі «за» і «проти».

Отже, плюси іпотечного кредиту:

1. Перший і найголовніший плюс - житло, що купується за допомогою іпотечного кредиту, відразу стає вашою власністю, тому відразу після отримання документів можете готуватися до новосілля.

2. Ціна нерухомості постійно зростає, причому з катастрофічною швидкістю, зростання темпів інфляції «зжирає» вартість грошей, так що варіант із накопиченням «відпадає», відповідно – купівля квартири за допомогою іпотечного кредиту – це грамотна інвестиція.

3. Ще один «плюс» - якщо за щасливим збігом обставин, з'являється можливість дострокового погашення іпотечного кредиту, то вам не загрожують штрафні санкції і ви спокійно погашаєте повністю або частково в будь-який момент, а відсотки нараховуватимуться на суму кредиту.

4. Знову ж таки, орендна плата за квартиру цілком порівнянна з щомісячними платежами за кредитом, тільки в останньому випадку платиш за своє.

5. При зниженні через якийсь час процентних ставок по іпотечному кредитуна нерухомість є можливість перевести кредит в інший банк (рефінансування).

Мінуси іпотечного кредиту:

1. Початковий внесок. Тепер це обов'язкова умовадля схвалення банку, а це не багато не мало аж 15-20% від вартості. Хоча, якщо ви потрапляєте під Федеральну цільову програму «Доступне житло», вихід знайдено! Щоправда, доведеться побігати інстанціями, але це того варте. Як визначити підходите чи ні? Все дуже просто: молодою сім'єю визнається подружня пара, де вік не перевищує 35 років.

2. Величезна переплата за відсотками кредиту, можна сказати 100%.

3. Необхідні високі офіційні доходи, причому документально підтверджені (довідка ПДФО-2).

4. Ну, і останній «мінус» - таки, іпотечний кредит - це моральне зобов'язання, і можливе почуття дискомфорту, але воно швидко компенсується тим, що маєте власне житло.

Загалом, якщо хочете купити житло, і при цьому є стабільний прибуток, варіант із кредитом слід розглянути. А отримавши кредит, слід стежити за ринковими відсотковими ставкамиз метою можливості рефінансування.

Записи: 1 - 4 з 4

Кредитуватися чи не кредитуватися – питання, яке рано чи пізно задає кожна людина. З одного боку, можна швидко вирішити фінансові проблеми прямо зараз, з іншого боку – гроші доведеться віддавати, і вже з нарахованими відсотками та комісіями банку. Зарубіжний досвідсвідчить, що громадяни звикли до кредитів, купуючи житло, машини, фінансуючи стартапи бізнесу. Але в російській системіє істотна відмінність – відсоткова переплата банку незрівнянно більша, ніж у західних країнах, що змушує замислитися, чи такі необхідні банківські коштиз урахуванням величезних переплат.

І все ж таки навіть у Росії кредит здатний нести користь і вигоду, якщо навчитися грамотно використовувати надані банком фінансові можливості.

Чому люди беруть кредити?

Коли людина заходить до торговельного залу без копійки готівки, вона навряд чи підозрює, що вийде з магазину з дорогою покупкою. У більшості магазинів техніки давно працюють банківські консультанти, які протягом лічені хвилини оформляють. товарні кредитиза одним паспортом. Подібна ситуаціясвідчить багато про що:

1. По перше,отримати кредит дуже легко, навіть не відвідуючи офіс банку.
2. По-друге,покупець не звик планувати особисті витрати і готовий здійснювати миттєві покупки, виходячи з принципу «тут і зараз», не думаючи про наслідки.
3. По-третє,магазини із задоволенням працюють у тісній зв'язці з банком, оскільки від цього залежить прибуток торгової точки.

Як результат, у Росії важко зустріти людину, яка ніколи не користувалася кредитними коштами для вирішення фінансових питань, а ступінь закредитованості така, що від зарплати не залишається і сліду після виплат за численними кредитками, нецільовими та цільовими кредитами.

Бажання вирішити поточні проблеми за допомогою банку, не думаючи про наслідки, така перша причина появи багатьох нецільових кредитів у російських позичальників.

Але споживчі позики та кредитки – лише деяка частина загальної кредитної заборгованостіросіян перед банками Цільові програми банку на великі суми та великі придбаннязустрічаються рідше, проте сумарно платежі за іпотеками та автокредитами часто перевищують виплати за нецільовими програмами.

Оформляючи іпотечний кредит банку на купівлю житла, людина діє обдумано, заздалегідь плануючи угоду з іпотеці і готуючись до неї. Тут немає місця спонтанності, адже з моменту рішення до завершальної частини з підписанням договору у банку та переоформленням права на власність триває кілька місяців. Причина звернення до банку ховається у нездатності самостійно накопичити потрібну сумута відсутність інших варіантів придбання житла або автомобілів. В результаті клієнт звертається до банку та оформляє багаторічні іпотечні зобов'язання з щомісячними виплатами, які забирають до половини заробітку людини.

Відсутність альтернативного рішення фінансової проблеми– така друга причина виникнення кредитного боргуперед банком.

Неможливо однозначно визначити, чи корисний кредит для позичальника. Існує маса аргументів на користь кредитування:

1. Негайне рішення безвихідної ситуації для позичальника.
2. Створення комфортних умов життя.
3. Шанс без втрати якості життя впоратися із тимчасовими складнощами.
4. Запуск бізнес-проекту з надією на прибуток від підприємництва за відсутності стартового капіталу та інвесторів.

Є й інші, менш значущі плюси кредиту:

• якщо планується велику позику, клієнт оформляє та благополучно виплачує кілька дрібних кредитів, створюючи собі позитивну кредитну історію;
• кредитки давно замінили собою нескінченні «позики до зарплати», а при швидкому поповненні балансу банк обіцяє не нараховувати відсоток;
• кредитки дають право брати участь у бонусних програмахта одночасно використовувати пластик банку для зберігання власних заощаджень із отриманням депозитного відсотка.

Не варто згадувати про переваги безготівкових розрахунків за кредитками, у тому числі в інтернет-банкінгу – не потрібно оформлювати дебетову карткуякщо кредитка замінює всі основні платіжні функції.

Розплата за комфорт або Негативні наслідки кредитів

Банк – не благодійна організація. Тому навіть найпривабливіші умови за програмою обов'язково врахують фінансові інтереси кредитора:

• в процентах;
• додаткові комісії;
• регулярні плати за підключені опції.

Перевагою кредитної програмиє прозорість нарахувань банку, тим часом деякі фінансові організації мають вигоду із заборгованості позичальника. Прострочення кредиту відкриває банку перспективи нарахування штрафів, неустойок, пені, багаторазово збільшуючи борг недалекоглядного клієнта, який не ознайомився з умовами співробітництва при видачі позики.

Найчесніший банк запропонує ставку за класичною кредиткою від 10 до 30% і більше. Насправді відсоткова переплата за кредитками часто перевищує 30-40%, оскільки виникає потреба у оплаті комісій за переведення в готівку, перекази та інші транзакції по пластику.

Мінусів банківського кредиту не менше, ніж переваг:

1. Необхідність протягом багато часу виплачувати переплату банку.
2. При оформленні заставного забезпечення (як це відбувається за іпотекою чи автокредитом) майно довгий час перебуває в обтяженні, не дозволяючи позичальнику його продати, поміняти тощо.
3. За негативного сценарію прострочені платежі ведуть до швидкого наростання боргу, підключення до роботи колекторів, судів та примусового вилучення майна позичальника на користь банку.

За потреби у фінансуванні простіше оформити класичний споживчий кредит у банку – тоді ставка розраховується одразу та включається до щомісячного платежу. Залишається лише слідувати графіку та вносити кошти вчасно у повному обсязі.

Часто кредит здатний свідчити про фінансової грамотностічи безграмотності позичальника. Відмінності у програмах банків дозволяють підібрати оптимальний варіант, що враховує можливості та потреби позичальника. Ретельний аналіз десятків варіантів, що пропонуються на ринку кредитування, дозволить вибрати банківську програму, Яка замість фінансової ями допоможе позичальнику з вигодою для себе вирішити поточні тимчасові складнощі.

Якщо позичальник усвідомлено підходить до оформлення кредиту, можна уникнути негативних наслідків та отримувати певну вигоду. Варіантом отримання прибутку з кредиту в банку стане оформлення іпотеки з подальшим здаванням її в оренду. Маючи невелику суму, позичальник має право претендувати на отримання іпотечного житла як додаткового нерухомого майна. Важливо заздалегідь продумати, щоб платіж за іпотечним кредитом у банку був менше суми, Щомісячно одержується позичальником у вигляді орендної плати. Через кілька років без особливих вкладень іпотечний позичальникстає повноправним власником нерухомості з мінімальним фінансовою участюу цьому проекті.

Іншим варіантом отримання прибутку стане використання кредитки. Завдання позичальника - правильно вибрати пластик від банку з оптимальними умовами:

• пільговим переведенням у готівку;
• тривалим грейс-періодом;
• отриманням доходу до 5-8% на залишок, що перевищує кредитний ліміт;
• підвищеним кешбеком (5-30% від суми витрат) за популярними категоріями товару.

У результаті протягом року грамотної роботи з кредиткою утворюється сума кілька тисяч рублів як кешбека чи відсотка залишок власних коштів. У разі, коли позичальник не використовував для такого доходу власних вкладень, варіант досить привабливий.