- вид банківської послуги, яка надає позичальнику можливість змінити спочатку прописані кредитні умовибільш вигідні. Оформлення нового кредиту здійснюється з метою отримання меншого процентної ставкита збільшення строку з виплат платежу.
Щоб оформити рефінансування кредиту в іншому банку, необхідно дотримуватись низки вимог, як старого, так і нового кредитора. Погана кредитна історія, а саме прострочення по платежах у банку, де спочатку оформлено позику, можуть стати причиною відмови для перекредитування у багатьох фінансових установах. Які банки погоджуються рефінансувати кредит навіть із поганою кредитною історією та простроченням з платежу розглянемо далі.
Банки дбають про свою репутацію, тому не укладають угоди з несумлінними та безвідповідальними клієнтами. Погана кредитна історія свідчить про ненадійність позичальника. (Перевірити борги в банках можна безкоштовно. Способи)
Слід розуміти, що всі вищевикладені варіанти мають на увазі отримання кредиту під високий відсотокТому важливо зайвий раз подумати, чи має сенс рефінансування на таких умовах.
Рефінансувати кредит із поганим кредитною історієюв іншому банку можна, але відсотки будуть високими, тому найкращим варіантому такій ситуації буде реструктуризація боргу поточного кредитора.
За бажання рефінансувати кредит в іншому банку важливо розуміти, що не завжди погана кредитна історія позичальника може стати основною причиною відмови. Банки висувають безліч вимог до потенційних клієнтів. Незадоволення будь-якого з них може призвести до відмови від онлайн заявки.
Головні умови для оформлення рефінансування:
Підстави для відмови у рефінансуванні:
Підставою, за якою кредитна історія вважається поганою, є прострочення платежів або відмова взагалі. Відомості про не регулярне погашення боргу перед банком зберігаються в Бюро кредитних історій.
Єдиний спосіб оформити рефінансування за негативної КІ — покращити її. Зробити це можна. Якщо у клієнта тривалі прострочення платежу, експерти рекомендують чинити так:
Послуги рефінансування кредитів при збоях кредитної історії клієнта не є рідкістю на ринку банківських послуг. Багато банківських організацій виконують такі операції та їх умови при зовнішніх відмінностях мають багато спільного.
Послуга рефінансування банками позик за негативної кредитної історії одержувача оформляється на деяких умовах:
розглянута послуга оформляється для отримання на суми від 200 000 до 2 500 000 рублів;
рефінансування позик проводиться для громадян віком від 21 до 65 років;
Для отримання позики описуваного роду позичальнику необхідно направити заяву на надання позички до банку, який сам визначити.
У даному випадкузаяву слід подати безпосередньо у банківському офісі або онлайн на його сайті. Його треба супроводити заповненою опитувальної анкетою, що включає всі відомості про клієнта.
Також треба заздалегідь підготувати та подати до банку матеріали попереднього договору кредитування, рефінансування якого слід провести.
Банк вивчає всю інформацію протягом тижня, після чого по угоді приймається рішення.
Про нього сповіщають позичальника, і якщо воно виявляється на його користь, він зможе знову прийти в банк і закінчити з кредитом, що оформлюється.
Банки висувають ринку такі варіанти з рефінансування кредитів:
Банк | Сума кредиту | Терміни | Ставка банку | Примітки |
Ощадбанк | Від 200000 до 2500000 рублів | До п'яти років | Від 14 до 18,5% річних | Одержувач має право залучати гарантів під час укладання кредитної угоди |
ВТБ 24 | До 1500000 рублів | Від півроку до п'яти років | До 20% річних | Постійні клієнти можуть отримувати кредити на покриття колишніх позик у банку на зменшених ставках |
Альфа Банк | Від 300000 до 2000000 рублів | До п'яти років | Від 15 до 18% річних | Банком нараховуються суттєві штрафи при невиконанні позичальником зобов'язань щодо ліквідації боргів із позик у строк |
Промзв'язок-банк | Від 200000 до 2500000 рублів | До п'яти років | Від 14,5 до 23% річних | Можливе внесення позичальником обумовленої застави під час укладання угоди покриття попереднього кредиту |
Тінькофф | До 1800000 рублів | До п'яти років | Від 17 до 25% річних | Допускається залучення поручителів за кредитною угодою, а також закриття боргу за угодою у будь-який момент за взаємною домовленістю сторін |
Клієнти Ощадбанку можуть виконати рефінансування взятої раніше позики в обсязі сум до 2500000 рублів, на період до п'яти років
Ставка становитиме від 14 до 18,5% річних. За бажання клієнта можна залучити созаемщиков і поділити з-поміж них платежі з погашення боргів.
У банку ВТБ-24 позички, що розглядаються, оформляються на час до п'яти років, під 20% річних.
Кредитна сума визначається банком від 200 000 до 1500000 рублів, Графік ліквідації боргу абсолютно вільний.
В Альфа Банку кредитування проводиться на суми від 300 000 до 2 000 000 рублів, під ставку до 18% річних видавалися гроші на п'ять років.
При погашенні боргу до терміну сплачувати зайві гроші клієнту не потрібно.
Промзв'язокбанк проводить покриття колишніх кредитів на обсягах до 2500000 рублівта строком до п'яти років, під 23% річних.
Можливе продовження строків за погодженням сторін.
У банку Тінькоффможна отримати кредит рефінансування під ставку від 17 до 25% річних на суму до 1800000 рублів.
Кредити видаються терміном до п'яти років. Залучення поручителів за правочином дозволено умовами угоди кредитування.
Рефінансування кредитів при простроченнях і порушення кредитної історії можливе в банках на таких умовах:
Ставка банку становить у своїй від 17 до 21% річних.
Ліквідувати борг перед банком без зайвих для нього виплат клієнт зможе будь-якої миті.
Ставка банку встановлюється у своїй рівної від 16 до 17,5% річних.
Дозволяється залучати співпозичальників та розміщувати додаткові застави за кредитами.
Угоди укладаються терміном до п'яти років із можливістю безвідсоткового закриття будь-якої миті.
Відсоткові ставки з угод цього залежать від умов кожного конкретного кредитуючого банку.
Середні показники ставок рефінансування дорівнюють від 14 до 25% річних.
При укладанні договорів рефінансування банками висуваються до претендентів отримання позик певні вимоги:
Позичальнику слід мати офіційне працевлаштування протягом терміну, який буде необхідний оцінки у банку.
Для видачі кредиту потрібне надання таких матеріалів:
Документ про ведення клієнтом трудової діяльності, засвідчений печаткою роботодавця.
Терміни оформлення клієнту кредиту цієї категорії за порушеної його кредитної історії різняться у банках країни.
У середньому такі угоди укладаються терміни від півроку до п'яти років.
У ряді випадків дозволяється продовжувати термін угоди за погодженням сторін.
Погашувати борги за кредитами рефінансування клієнти можуть у такий спосіб:
перекладами грошових сумз гаманця клієнта у різних платіжних системах;
Кредити рефінансування при порушеннях кредитної історії клієнта поєднують у собі низку позитивних та негативних аспектів.
До їх плюсів можна віднести:
Реальність повного погашеннякредитного боргу раніше терміну, визначеного угодою кредитування.
Мінуси кредитів рефінансування:
При прострочення платежів по кредиту банками встановлюється суттєві штрафні санкції.
Всі ми поступово привчаємося жити в борг. Життя в кредит стало настільки звичним, що вже нікого не дивує і не насторожує наявність у людини відразу кількох боргових зобов'язань. Нікого, окрім банків. Вони якраз дуже стурбовані станом справ.
За даними статистичних звітів, близько 75% населення країни мають один або кілька кредитів. Причому більшість респондентів вважається проблемною. Це означає, що люди просто не здатні вчасно повернути гроші, взяті в борг. Тому багато фінансових організацій пропонують своїм клієнтам оформити рефінансування прострочених кредитів із поганою кредитною історією. Що це таке і наскільки вигідна така пропозиція? Про це розповість наша стаття.
Перш ніж говорити про рефінансування кредиту з поганою кредитною історією, давайте трохи розмежуємо поняття. В світі фінансових операційіснує цілих три визначення, які недосвідченій людині можуть здатися ідентичними. Насправді, це не так. Йдеться про такі терміни, як:
Перше та останнє дуже схожі між собою. У разі перекредитування змінюється лише організація, яка видає гроші. Умови нового договору у своїй залишаються незмінними. Якщо ми говоримо про рефінансування, то маємо на увазі саме зміну умов договору. Зокрема, відсоткову ставку за кредитом може бути знижено. Зазвичай, у своїй змінюється і банк, який оформляє угоду.
Реструктуризація — це зміна умов чинного договору у тому самому банку. Найчастіше до неї вдаються у тому випадку, коли фінансові можливості клієнта різко погіршилися через будь-які обставини. Банк може піти на поступки та продовжити термін погашення позички. Відповідно і щомісячний платіжстане менше.
Варіант перекредитування найчастіше застосовується тоді, коли є можливість отримати таку ж позику, що й попередня, але на вигідніших умовах. Наприклад, ви прострочили кілька платежів за кредитною карткою та почали отримувати неприємні дзвінки з вимогою негайно погасити заборгованість. Щоб не розжарювати ситуацію та уникнути продажу якогось цінного майна, можна спробувати оформити перекредитування в іншому банку та закрити поточну заборгованість. Навіть якщо нова відсоткова ставка відповідатиме попередньої, у вас залишиться ще щонайменше місяць до внесення платежу. Та й відсотки за старим обов'язком наростати перестануть.
Рефінансування найчастіше застосовують тоді, коли потрібно об'єднати кілька позик в одну велику позику. При цьому нова процентна ставка може виявитися нижчою за всі попередні. Та й виплачувати борг одній організації набагато зручніше. Ризик забути дату якогось із платежів та отримати штраф практично відсутній. Особливо вигідно отримати рефінансування кредитів із поганою кредитною історією.
По суті, спроба рефінансування – це оформлення нової позики. Тому вимоги практично ідентичні. Все залежатиме від потрібної вам суми, кількості місяців або років, на які оформляється позика, а також вашої кредитної історії. Останню банк перевірятиме особливо детально.
Незважаючи на те, що послуга з кожним днем стає все популярнішою, далеко не всі банки проводять рефінансування кредиту з поганою кредитною історією. На думку фінансових установ, людина, яка звертається за подібною послугою, вже не може самостійно впоратися зі своїми зобов'язаннями. Отже, знову видана позичка може стати проблемною, що для банку вкрай невигідно.
Якщо ви вирішили оформити рефінансування кредиту з поганою кредитною історією, банки – не єдине місце, до якого можна звернутись. Набагато лояльнішими до всіх попередніх порушень боргових зобов'язань належать приватні мікрофінансові організації. Звичайно, ви дуже ризикуєте "нарватися" на ще вищі відсоткові ставки. Але якщо іншого виходу немає, то цей спосіб може виявитися прийнятним.
Ось невеликий перелік фінансових установ, готових на рефінансування кредиту з поганою кредитною історією:
Не варто поспішати із вибором. Найкраще уважно вивчити різноманітні пропозиції та відшукати найбільш підходящий варіант.
Зверніть увагу! Деякі банки пропонують просто переоформити старий борг та ще й із більшою відсотковою ставкою. Чи потрібно погоджуватись на це? Якщо у вас не знайшлося більш відповідної пропозиції, то найкращим виходом буде погодитись. Таким чином, ви перестанете бути боржником і зможете спокійно продовжувати виплачувати «старий-новий» кредит. При цьому вам вже не нараховуватимуться астрономічні штрафи та пені, та й кредитна історія не постраждає.
Це один із найпопулярніших видів кредитування населення. Невеликі позички приватним особам банки видають швидко та охоче. Це є однією з причин виникнення проблем із погашенням. Чому? Давайте розсудимо.
Спочатку зверніть увагу на вартість кредиту. Іноді вона буває надмірно висока. Прагнучи придбати новий телевізор до дня народження клієнти часто не замислюються про те, що гроші доведеться віддавати. Вже після початку погашення клієнт раптом із подивом виявляє, що реальна переплата за товар виявляється набагато більшою, ніж того хотілося б. Звідси випливає виникнення так званої кредитної залежності. Людина бере все нові й нові позики, не думаючи про те, за рахунок чого їх погашатиме.
Ну, і "на закуску" фінансова політикасамих банків. Багато установ готові видавати невеликі суми взагалі, не перевіряючи рівень платоспроможності клієнта, його кредитну історію та інші фактори. В результаті зростає кількість неповернених кредитів, а платіжна історія клієнтів лише погіршується. Людина змушена звертатися до банків знову і знову.
Набагато цікавішою є ситуація з рефінансуванням заставного кредиту з поганою кредитною історією. Коли боргове зобов'язання забезпечене матеріальними цінностями, Сумірними із сумою позики, банки набагато охочіше йдуть на поступки. Права щодо застави переходять новому кредитору. Фінансисти розуміють, що свої гроші вони отримають у будь-якому випадку, і ризик багаторазово знижується.
Рефінансування таких значних позик, як іпотека, вкрай рідко. на російському ринкує лише кілька фінустанов, що надають подібну послугу. Рефінансування кредиту з поганою кредитною історією у разі практично неможливо.
Справа в тому, що для оформлення самої позички висуваються настільки високі вимоги, що відповідати їм зможе далеко не кожен позичальник. Причиною відмови від іпотеки може стати низький дохід, юний вік, відсутність необхідного стажу офіційної роботи, наявність непогашених боргів та, звичайно ж, негативна КІ. Тож такого позичальника відсіяють ще на стадії отримання грошей.
Якщо у вас виникли проблеми з виплатою грошей за іпотекою, найкраще негайно звернутися до свого банку та просити про реструктуризацію. Позитивна відповідь у цьому випадку набагато вірогідніша, та й КИ залишиться нормальною.
Іноді фінансова організація може запропонувати позичальнику оформити кредитні канікули». Це невеликий період часу, який банк погоджується почекати, поки ситуація не налагодиться і ви зможете продовжити виплати. На кредитну історію це також не вплине, адже клієнт не бігає від кредитора, намагається вирішити питання чесно.
Заради справедливості зазначимо, що таке трапляється нечасто. Але все ж таки буває.
Коли ви подаєте до банку прохання про рефінансування, перше, ніж візьметься менеджер, - перевіркою вашої КІ. Що це за історія і як вона формується?
Тут усе дуже просто. На кожного клієнта, який хоча б раз у житті оформляв кредит, заводиться спеціальне досьє. Туди вносять відомості про те, в якому саме банку було взято гроші, чи справно їх повертали, чи не було прострочення платежів та багато іншого. Такі анкети з усіх банківських організаційстікаються в один загальний центр і будь-хто може отримати відомості.
Інформація про ваші «пригоди» зберігається в анкеті 10 років. Підставою для занесення відомостей у кредитну історію є навіть прострочення платежу у 2-3 дні. Отже, якщо років 8 тому ви прострочили кілька платежів за кредитом і давно забули про це, не варто розслаблятися. Ваша кредитна історія все пам'ятає.
Якщо ви любите брати позики, але не поспішайте їх повертати, то рано чи пізно вам знадобиться кредит на рефінансування з поганою кредитною історією. Умови, які виставить банк для схвалення заявки, можуть бути різними. Одним із обов'язкових може стати покращення КІ. Як це зробити?
Насамперед слід максимально погасити всі наявні заборгованості та прострочення, а на ті кредити, які закрити не виходить, оформити реструктуризацію.
Можна постаратися знизити розмір пені або штрафу, призначеного за прострочення. Для цього необхідно довести, що порушення сталося з вагомих причин. Надайте банку документи, що підтверджують вашу хворобу чи тривалу відсутність. Загалом все те, що може реабілітувати вас в очах фінустанови.
Намагайтеся оформити кілька мікропозик і своєчасно виплатити їх. Такі дії підвищать ваш рейтинг та покращать кредитну історію.
Іноді погіршення КІ відбувається з вини співробітників банку, які припустилися будь-якої помилки. Якщо так сталося і з вами, і ви можете це довести, сміливо звертайтеся до суду з вимогою поновити ваш рейтинг та виправити помилки.
Оскільки ситуація на ринку позикових коштів далеко не райдужна, існують люди, готові надати допомогу в рефінансуванні кредитів з поганою кредитною історією. Називаються вони кредитні брокери.
Вони мають тісні зв'язкиз різними фінансовими компаніямита виступають своєрідними посередниками між банками та проблемними клієнтами. Користуватись їх послугами чи ні вирішуйте самі. Але варто пам'ятати, що працюють кредитні брокери далеко не безкорисливо. Іноді вони беруть гроші просто за консультацію, це також потрібно враховувати.
І пам'ятайте: очистити кредитну історію неможливо! Її можна лише покращити, а для цього кредитний брокер не потрібний.
Загальна заборгованість росіян з мікрокредитів зараз перевищує 100 мільярдів рублів і швидко збільшується. На відміну від банківського кредиту, мікропозики у разі прострочення мають неприємну властивість наростати, як снігова куля. У зв'язку з цим зростає популярність їхнього рефінансування.
В Агентстві з рефінансування мікропозик зазначають, що лише за І півріччя 2017-го попит на цю послугу зріс більш ніж на третину, а середня сумаперекредитування зросла зі 100 000 до 120 000 рублів. Поговоримо про те, що таке рефінансування мікропозик та як ним скористатися.
Історія з життя
«Здуру взяла у липні 2016 року мікропозика 3 тисячі рублів на 14 днів. Один раз заплатила 2 УРАХУВАННЯМ, а потім втратила роботу, і позика зависла. 30 листопада мені зателефонували з МФО та запропонували поговорити.
На зустрічі показали папір із боргом у 66 тисяч. Я трохи зі стільця не впала, а вони пояснили: щодня прострочення йшли відсотки (по 2%), штрафи по 0,25%, ще якісь неустойки.Я сказала, що сиджу без роботи і таких грошей не маю.
Відповіли, що розуміють мій складний стан і якщо до кінця тижня оплачу 40 тисяч, решту боргу пробачать. Зі знанням справи розповіли, де можна швидко взяти грошей (продати коштовності, випросити у друзів та знайомих, взяти кредит на родичів тощо). Пригрозили, звісно. Не думала, що через неповернуту тисячу вони так розійдуться».
Драматизму ситуації додає той факт, що і стягують борги МФО набагато агресивніше, ніж банки. Тому, якщо вам дорога ваша репутація, а також спокій сім'ї, спробуйте будь-якими шляхами позбутися заборгованості, а краще – і самої мікропозики. Один з кращих способівзробити це – рефінансування.
Оскільки мікропозики видаються, як правило, без серйозної перевірки кредитної історії та платоспроможності позичальника, фінансові організації апріорі розглядають клієнтів МФО як фактор підвищеного ризику. Звідси певні обмеження перекредитування.
Найпростіше рефінансувати мікропозику на ранній стадії, коли ви справно виплачуєте заборгованість. У цьому випадку (і якщо раніше не було прострочень) ви є власником гарної кредитної історії, і вам доступні продукти багатьох банків.
Так, найчастіше отримати можна не самий вигідний кредит, до того ж обтяжений страховкою, але в порівнянні з сотнями відсотків річних від МФО такі умови здадуться манною небесною.
Інша річ, якщо ви вже допустили прострочення, яке позначилося в кредитній історії. У цьому випадку спектр можливостей вам швидко звужується. Рефінансування в іншій мікрофінансовій організації або новий кредиту своїй – ось і всі варіанти.
Щоправда, є можливість суттєво покращити умови. У більшості МФО кожен наступний мікропозик дається під більш вигідний відсоток, ніж попередній. Навіть за великому боргуймовірність перекредитування залишається, якщо у вас немає ліквідного майна.
Для мікрофінансової організації логічніше отримати від вас хоч щось, ніж безперспективно трясти позичальника за допомогою або подавати на нього до суду.
Щоб викрутитися з боргової ями, що насувається або поглиблюється, можна піти трьома шляхами.
Найуспішніші власники позик МФО перекредитовуються у банках. Найчастіше йдеться не про рефінансування в повному розумінні цього слова, а про новий споживкредит, яким клієнт банку самостійно гасить мікропозику.
Як правило, відбувається це на ранньому етапі утворення заборгованості. А оскільки середня сума мікропозики в РФ не перевищує 30 тисяч рублів, взяти аналогічну чи трохи більший кредит, Маючи хорошу кредитну історію, виявляється не так вже й складно.
Найреальнішим варіантом буде оформлення кредитної картки чи отримання кредиту без підтвердження доходів. Існує думка, що є банки, де на кредитну історію зовсім не дивляться, але це не так. КІ можуть не перевіряти в МФО (і таких організацій все менше), а банк завжди аналізує кредитне минуле клієнта.
Інша справа, що Тінькофф, Ренесанс Кредит або Хоум Кредит банк набагато лояльніше ставляться до співвідношення доходів позичальника та суми кредиту, ніж, наприклад, Райффайзенбанк або ВТБ24, тому отримати кредит у цих фінансових установах буде простіше, ніж в інших.
Фактори, що підвищують ймовірність рефінансування мікропозики в банку:
Чинники, що знижують можливість перекредитування мікропозики в банку:
Як приклад візьмемо перекредитування суми в 30 000 рублів, отриманої в «Займері» за найлояльнішою програмою (0,63% на день) на піврічний споживчий кредит 30 000 рублів від Ренесансу Кредиту під максимальну відсоткову ставку в 26,5% річних.
Якщо банки відмовляють у кредиті, а борг загрозливо наростає, можна спробувати отримати гроші в іншій мікрофінансовій організації – під заставу.
Рефінансування мікропозик займаються спеціалізовані послуги. Зокрема, це група «Русмікрофінанс» зі своїм порталом Рефінансуй.рф («Агентство з рефінансування мікропозик»). Тут діє реальна схема перекредитування: спрямовуються не позичальнику, а попереднього кредитора.
Натомість надається позика на більш вигідних умовах. Якщо більшість МФО видають короткострокові кредити під 1,5-2% на день (до 730% річних), то в агенції з рефінансування ставки такі:
У кредитного брокера НКБ Груп, працюючого біля Санкт-Петербурга і Ленінградської області, менш чіткі умови рефінансування: компанія заявляє відсоткову ставку від 0,21% щодня за суму від 100 000 до 500 000 рублів за термін кредитування до 5 років.
Історія з життя
«Не вірила до останнього моменту, але ж реально допомогли! Уклала договір з Рефинансируй.рф на рік, щомісячний платіж близько 4 тисяч рублів - порівняно з 8 тисячами в "Бистроденьгах" це просто щастя. Вони прямо в «БД» перевели потрібну суму наступного дня після укладання договору, тепер плачу як у банк»
З мінусів цього способу перекредитування відзначимо обов'язкове надання довідки про доходи, а також безліч інших документів. При сумі понад 300 000 рублів обов'язково потрібен поручитель, або навіть два.
Більш вигідно можна рефінансувати мікропозики під заставу нерухомості. Наприклад, у Москві та в Криму працює кредитний споживчий кооператив«Сприяння розвитку взаємного кредитування». Ця організація і перекредитування займається, і свої ряди поповнює.
Наприклад, вступивши в цей КПК і заплативши від 600 до 2000 рублів як членський внесок, ви отримуєте можливість рефінансувати свої позики до МФО на суму до 100 тисяч рублів за ставкою від 48% річних терміном до 13 місяців.
Обов'язковою умовоюдля такої пропозиції є запорука. Калькулятор на сайті показує: взявши 33 тисяч рублів, через рік ви віддасте майже 45 тисяч, щомісячний внесок при цьому складе 3460 рублів, разовий внесок - 660 рублів.
Історія з життя
«Коли «колесо відсотків» від трьох МФО довело до відчаю (платив 20 тисяч рублів одних відсотків, і вони весь час росли), вирішив ризикнути і отримати велику позику на нормальних умовах, віддавши квартиру в заставу. Про банки читав, що все надійно і за умови умови нормальні.
Виявилось, що з МФО не так. Обдзвонив кілька компаній, документи направив до п'яти з них. Схвалення на суму 100 тисяч отримав у двох МФО. Але вони відмовилися надати форми документів щодо застави. Казали, що як прийду підписувати – так і побачу. Виявилося, що пропонують договори купівлі-продажу із зворотним викупом. Тобто оформи на них квартиру та отримай гроші. Квартира коштує 3 мільйони і заради 100 тисяч я не був готовий так робити.
Друзі підказали фірму, яка працює з мікропозиками під заставу за договором застави. Ставка вийшла 5% на місяць, на все оформлення (включно з реєстрацією застави) пішло три дні».
Третій підхід до рефінансування мікропозик можна оцінити з прикладу пітерської компанії «Аналітик Фінанс». Тут два типи умов. Якщо в одному пакеті з мікропозиками ви поєднуєте кредитки, товарні або дорогі, то відсоткова ставка складе від 25 до 27,5%, а максимальний термін - 5 років.
А от якщо ви берете гроші для перекредитування іншої позики, то відсоткова ставка збільшується до 80% і більше за термін від тижня до року. Зате вашу заявку схвалять навіть за наявності поганої кредитної історії. А вигода все одно буде суттєвою.
Так, при перекредитуванні місячної та простроченої ще на місяць мікропозики в 30 000 рублів, взятої під стандартні для багатьох МФО 720% річних нові умови (80% річних на 6 місяців) перекриють початкові майже на 45000 рублів:
Зрозуміло, що ми не врахували страховку та комісії, які може взяти із позичальника банк, але навіть із ними різниця буде приблизно дворазовою.
Послуга перекредитування в тій же МФО, де взято початкову мікропозику, - за великим рахунком, хитромудрий спосіб заробити на труднощі позичальника. Називається ця програма: якщо платник не в змозі внести черговий внесок, йому дозволяють сплатити необхідний мінімум, а термін повернення продовжується на певну кількість днів (від 7 до 45 в різних МФО) в залежності від правил конкретної мікрофінансової організації та типу клієнта. За кожен день пролонгації позичальник платить звичайні для мікрокредиту відсотки.
Цікаво, що багато МФО така послуга включається автоматично, якщо клієнт не заплатив у термін. Це дає можливість отримати з позичальника набагато більше граничних штрафів, які підуть, коли закінчиться «період пролонгації».
Скажімо, у «Турбопозики» щоденна комісія – 2,17%. Якщо людина взяв мікрокредит у 10 000 рублів на тиждень, повернути йому доведеться 11 519 рублів. А з послугою «пролонгації» через 21 день він поверне вже 14 557 рублів.
Користуватися такою «реструктуризацією» позики є сенс, якщо ви впевнені у надходженні власних коштів протягом періоду продовження мікрокредиту. В іншому випадку заборгованість тільки зросте, і штрафи нараховуватимуть уже на неї.
Схема оформлення перекредитування є стандартною. Всі МФО, що рефінансують мікрокредити, мають онлайн-форму заявки, за якою протягом від 1 години до 1 доби приймається рішення. Якщо все гаразд, ви надсилаєте новому кредитору скани договорів по позиках, що рефінансуються.
Потім МФО пропонує вибрати розмір щомісячного платежу (не довільно, звичайно, а в межах діючих програм). Підписується договір, у якому позначається цільовий характер позики, сума, умови та реквізити одержувача грошей. Кошти перераховуються з цього приводу попереднього кредитора.
Втім, відбувається так не скрізь: наприклад, в «Аналітик Фінанс» ви отримаєте гроші на руки, після оплати буде потрібно підтвердження закриття позик в інших МФО, інакше ставка може зрости з 80% річних до 360%. Потім починається оплата за новим графіком – зазвичай щомісяця чи двічі на місяць, не частіше.
При рефінансуванні мікропозики у банку процедура аналогічна отриманню нового кредиту (та вона і є насправді). Ви подаєте заявку та документи, очікуєте схвалення, отримуєте гроші, самі погашаєте ними наявну мікропозику.
На відміну від видачі мікропозик, перекредитування під більш низький відсотоку великих МФО неможливо без надання пакета документів, часом досить об'ємного. Вимоги до клієнтів також досить жорсткі.
Оскільки класичне рефінансування мікропозик банки не проводять, найбільше для перекредитування підходитимуть ті, які видають гроші без застави та з мінімумом довідок, а також банки, де крізь пальці дивляться на не найкращу кредитну історію.
Банківські продуктиз мінімальним пакетом документів для заміщення мікропозик
Назва банку | Процентна ставка та сума | Документи та умови |
Ощадбанк, споживчий кредит без забезпечення | Від 30000 до 3000000 руб. | Паспорт, довідка 2-ПДФО, наявність мінімального стажу в 3 міс., Постійна або тимчасова реєстрація в РФ. Для власників зарплатного рахунку в Ощадбанку не потрібні документи, що підтверджують зайнятість та дохід. |
Тінькофф, кредитна картка «Платинум» | До 300 000 руб. | Скани паспорта, ІПН. Документи про доходи в електронній формі можна надати для зниження відсотка за кредитом. |
Ренесанс Кредит, кредит на термінову мету | Від 30000 до 700000 руб. | Паспорт + другий документ на вибір (ВУ, закордонний паспорт, іменна банківська карткаі т.д.). Для зниження ставки – доказ доходу, платоспроможності (документ на авто, нерухомість тощо). |
ОТП Банк, кредит готівкою | від 15 тис.руб. до 1 млн. руб. | Паспорт, . За суми кредиту понад 200 т.р. копія трудовий + довідка 2-ПДФО. |
Альфа-банк, кредит готівкою | Від 50 тис. руб. до 1 млн. руб. 15,99% – 25,99% | Паспорт, другий документ на вибір (ВУ, закордонний паспорт, ІПН). Для нижчої ставки: довідка 2-ПДФО + документ, що підтверджує дохід на вибір (копія трудовий, документ на авто тощо) |
Банк «Східний», кредит готівкою | від 30 тис. руб. до 500 тис. руб. Від 14,9% до 29,9% | Паспорт + другий документ, що підтверджує ваше стабільне працевлаштування та рівень доходів (довідка 2-ПДФО, або довідка за формою банку). |
Історія з життя
«Була в минулому прострочення кредиту 2 місяці, і хоча кредит давно закритий, банки постійно відмовляли при подачі заявки. Потрібно було 50 тисяч рублів – довелося брати мікропозики у трьох МФО. Про всяк випадок через три дні подав заявку в Тінькофф на кредитний ліміту 30 тисяч – думав, 2 мікропозики закрию. Зателефонував співробітник, добре поговорили, переписав заявку та затвердили ліміт карти у 60 тисяч! Закрив усі позики. Але, звичайно, сервіс у них… За тиждень до чергового платежу починають довбати СМСками, тож намагаюся платити раніше».
Відсоткові ставки по короткостроковим позикам тому й високі, що цим МФО страхує себе від прострочок із боку частини клієнтури. Звідси оголошення типу «Даємо гроші навіть бомжам», що зустрічаються в Мережі. Бомжам, може, і не дають, але людині з зіпсованою кредитною історією отримати гроші на рефінансування мікропозики не так уже й складно. Якщо прострочення поодиноке, спробуйте подати заявку на карту «Тінькофф». Навіть якщо вам нарахують ставку в 40% річних – це буде набагато краще за наявні 2% на день.
Якщо в банках відмовлять – пряма дорога до МФО, які рефінансують мікропозики. Тут велике значенняматиме не кредитна історія, а наявність постійного доходу та місця роботи. Якщо у вас це є – шанси на рефінансування відсотків під 75-80 річних зростають.
Будьте обережні з кредитними брокерами, які обіцяють позику з будь-якою кредитною історією Особливо з тими, хто просить грошей уперед.
Історія з життя
«Заради бога, не вірте тим, хто обіцяє вам допомогти в оформленні кредиту з поганою кредитною історією. Я вже двічі напоролася на відвертих шахраїв. Схема така: подаєте заявку в інтернеті, вам дзвоняться нібито з банку і повідомляють: заявка схвалена, під'їжджайте.
Я вся на радостях лікую, по дорозі мені тричі дзвонить консультант, весь час з різних номерів. Не дає зосередитись і подумати. Коли я підходила до банку, він ще раз віддзвонювався і казав, що «вламав» адміністрацію банку, треба лише «підмазати» начальника служби безпеки. Він, на кшталт, згоден за скромну суму, але гроші візьме лише за межами банку.
Біжу позичати по знайомих 10 тисяч, знову їду до банку. Перед дверима чекає якийсь бородач, видається тим самим начальником. Бере гроші, йде до будівлі. Намагаюся зателефонувати до «консультанта» – номери не активні. У банку, звісно, ніхто про бородатого начальника служби безпеки чутно не чув. При мені розвели жінку з маленькою дитиною. Не давайте жодних грошей уперед!»
Інформацію про прострочення платежів за кредитом або мікропозикою різні організації передають до бюро кредитних історій (одно або відразу кілька) з різним ступенем оперативності. Є банки та МФО, які повідомляють у БКІ про невчасної оплатичерез добу є ті, що чекають 3-4 дні, щоб уникнути обліку «технічних» прострочок – коли позичальник з поважної причини не заплатив день у день.
Відповідно, про несплату за мікропозикою швидко стає відомо багатьом іншим кредитним організаціям. Приховувати факт прострочення безглуздо і навіть шкідливо. Проте корисно знати, які критерії затримки оплати вважаються для банків та МФО суттєвими. "Шлагбаум" перед надіями отримати кредит на хоч скільки-небудь пристойних умовах закривається при разовому простроченні на 30 днів.
Навіть деякі МФО побояться зв'язуватися з людиною, яка затримала оплату кредиту на 90 днів. Найважчий випадок – це відкрита прострочена заборгованість на дату подання нової заявки.
Список МФО, в яких можна перезайняти, якщо тисне поточний прострочений борг, не дуже довгий, але є.
5 МФО з найлояльнішим ставленням до кредитної історії та простроченням
МФО | Процентна ставка та сума | Умови |
Кредито24 | 9000 - 30000 руб. Від 1,9% на день на 7-30 днів. | Дуже погану кредитну історію можуть запропонувати спочатку виправити, взявши та повернувши послідовно кілька мінімальних позик |
Займер | 1000 - 30000 руб. Від 0,63% до 2,2% на день на 7-30 днів | Для постійних клієнтів процентна ставка в 3 рази нижча, ніж для тих, хто вперше звернувся. Послуга "Покращення кредитної історії" коштує 1700 рублів. |
еКапуста | 100 - 30 000 руб. Від 1,7 до 2,1% на день на 7-30 днів | Якщо ви раніше не користувалися цим сервісом, то перша позика обійдеться вам в 0% за умови своєчасного погашення. |
CreditPlus (Кредит Плюс) | 500 - 15000 руб. 0,5 до 2,5% на день до 30 днів | Є опція "Продовження позики", в ході якої ви можете продовжити термін позики, якщо не встигаєте погасити вчасно. Також можна використовувати бонуси за програмою Кешбек. Для нових клієнтів перша позика під 0%. |
Чесне слово | 3000 - 30 000 руб. Від 1% до 2,1% на день від 5 до 30 днів | Ви отримаєте швидку позику, навіть якщо працюєте неофіційно і маєте не ідеальну кредитну історію. |
Які мікропозики можна рефінансувати?
У МФО та брокерських конторах, що займаються перекредитуванням, можна рефінансувати до п'яти мікропозик, по кожному з яких здійснено хоча б один платіж. Сюди відносяться і позики, взяті вперше, та мікрокредити постійних клієнтів МФО.
Перекредитування позик із простроченнями проводиться у форматі отримання нових мікрокредитів. Умови при цьому суттєво не покращуються, але ви позбавляєтеся простроченої заборгованості – це добре для кредитної історії.
Навіщо взагалі рефінансувати мікропозики?
До березня 2016 року нарахування відсотків на мікрокредит, у тому числі у разі прострочення, не обмежувалося нічим, тому чи не нормою вважалися такі випадки, як у Саратові, де у серпні 2015-го колектори будівельної піною замурували двері боржниці, а заразом і вхід у ліфт на її майданчику. У жінки накопичилася заборгованість за мікропозикою в 50 тисяч рублів (початковий мікрокредит становив 12 тисяч).
Після набрання 1 січня 2017 року чинності черговими змінами Федеральний законпро мікрофінансову діяльність (№151-ФЗ) максимальний розмірвідсотків, пені та штрафів при прострочення обмежений дворазовою сумою позики. Тобто якщо ви взяли в МФО 30 тисяч рублів, то навіть не заплативши жодної копійки і при прострочення платежів на рік не залишитеся повинні більше 60 000 рублів. І все ж таки суми залишаються дуже відчутними – як у даному прикладі, де потрібно повернути 90 тисяч рублів.
Уникнути значної переплати можна, якщо припинити виникнення заборгованості в зародку бажано ще до стадії утворення прострочення. Тоді ви заощадите десятки тисяч рублів на відсотках, врятуєте чистоту своєї кредитної історії та збережете нерви, що теж важливо.
Приклад із життя
«Працював у крутій фірмі, на скромній посаді, але був усім задоволений. Обставини склалися так, що довелося брати поспіль три позики МФО, на третій не зміг вчасно віддати 30 тисяч, потім перезайняв, потім ще й пішло-поїхало. Загальний борг вийшов у 50 тисяч. Колектори мені зателефонували і все, думав – відстали. А вони, виявляється, почали опрацьовувати моє начальство.
Мені вже потім сказали, що дзвонили всім начальникам по три рази на день і капали на вуха – навіщо ви шахрая у себе тримаєте. І зрештою начальник відділу прийшов і сказав: або завтра вирішуй свої проблеми з боргами, або двері геть там. Довелося звільнятися».
Чи правда, що МФО схвалюють майже всі заявки на мікропозики, а на рефінансування набагато менше?
У статистиці, наведеній на сайтах мікрофінансових організацій, відсоток схвалення заявок коливається від 93 до 99%. Важко поручитися за достовірність цих цифр, але, судячи з відгуків, вони не надто далекі від істини. А ось щодо перекредитування такого сказати не можна.
Історія з життя
«Батькам знадобився терміновий ремонту їхньому будинку, оформили кілька мікропозик у різних МФО, а віддати вчасно не вийшло – обидві пенсії та моя зарплата пішли на покупку котла для опалення. Почали капати штрафи – щомісяця оплачували лише їх та відсотки (близько 17 тисяч), самі позики довелося лише продовжувати.
Я звернувся до Рефінансуй.рф, двічі просив позику на своє ім'я, щоб об'єднати усі позики батьків – така послуга у них є. Кредитна історія у мене з одним простроченням у 5 днів, зарплата 40 тисяч. Не дали – без пояснення причин».
Чому банки не пропонують рефінансувати мікропозики?
Є два чинники небажання банків зв'язуватися із перекредитуванням позик МФО. По-перше, причина в невеликих сумахзаборгованості. Позичальники, які здатні виконати умови банків (постійний дохід, стаж, реєстрація, хороша кредитна історія тощо), фізично не можуть встигнути накопичити великі борги. А на 20-30 тисяч рублів рідкісний банкдасть – частіше він починається із 50 000 рублів.
Боржники ж з великими сумамипозик та штрафів тим більше не цікавлять банки, оскільки є проблемними клієнтами. Майте на увазі: якщо у вашій кредитній історії є запис про мікропозику, навіть вчасно погашений, банки з великою увагою будуть аналізувати вашу платоспроможність.
За темою рефінансування також читайте:
Відео на десерт: Коли життя вдалося!
Однією з форм перекредитування заборгованості проблемних клієнтів є рефінансування кредитів із поганою кредитною історією. Це банківський інструмент, який допомагає покращити показники кредитного портфеля, а позичальникам дає можливість пом'якшити фінансовий тягар.
Під час оформлення позички клієнта банку досить часто все влаштовує (відсоткова ставка, графік погашення тіла кредиту та нарахованих за ним відсотків, термін кредитування та ін.). Проблеми можуть розпочатися вже після внесення перших кількох платежів чи ще раніше.
Вони пов'язані:
З першими простроченнями платежів вносяться відповідні позначки до кредитної історії позичальника. Положення погіршується, якщо клієнта банку не виплачує або погашає заборгованість із великим простроченням кілька разів.
Увага! Навіть після прострочення банки часто не вносять відповідні записи в кредитну історію, але тільки перші п'ять днів! Саме стільки відводиться клієнту для того, щоб оперативно вирішити свої фінансові проблемита внести обов'язковий платіж.
Рефінансування з поганою кредитною історією та простроченнями – популярна практика за кордоном. У нашій країні послуга не поширена, але поступово набирає обертів. Іноді навіть адміністрація фінорганіції йде назустріч своїм клієнтам, пропонуючи більше вигідні умовирефінансування.
Щоб не накопичувати штрафи і не погіршувати свою кредитну історію, позичальникам рекомендується відразу після свого погіршення фінансового станузвертатися до банку спільного пошуку рішення.
Часто причиною перекредитування стають такі факторы:
Увага! Оформити рефінансування можна і для погашення різних банкахвідразу кількох позик. У цьому випадку позичальник залишиться повинен лише однієї фінорганізації, не переплачуватиме на додаткових комісіях і не витрачатиме час на закриття боргів.
Основна перевага такої програми може закрити прострочення і перекредитуватися на більш вигідних умовах. Немаловажно і те, що клієнт отримує можливість покращити свою кредитну історію!
Важливо! Кредитна історія зберігатиметься у спеціалізованих бюро близько 15 років! Тільки деякі банки передають відомості у БКІ з позначкою про збереження історії протягом 3–5 років.
Процедура рефінансування дозволяє:
У рефінансування більше переваг, ніж недоліків, однак і така процедура потребує підвищеної уваги клієнта банку. Усі банки з рефінансуванням з поганою кредитною історією пред'являють потенційним і нинішнім клієнтам кілька вимог, але слід загострити увагу на таких питаннях:
Увага! При перекредитуванні можна втратити декларація про податкове вирахуванняза звітній рік. Тому рекомендується спочатку отримати свої гроші, а потім запускати процедуру.
Усього кілька банків ініціюють таку процедуру. У тому числі як великі, а й дрібні кредитні організації.
Таблиця. Список банків для рефінансування кредитів із поганою кредитною історією
Щоб дізнатися про умови рефінансування та оцінити свої шанси, рекомендується зв'язатися з кредитними експертамибанків. Вони дадуть попередню оцінку справі і опишуть умови.