Розрахунок річних відсотків. Іпотечний калькулятор Як порахувати щомісячний платіж за кредитом

Далеко не кожен росіян має можливість здійснити дороге придбання. Багато людей, які мріють купити нову побутову технікуабо нерухомість, змушені брати участь у споживчому або іпотечному кредитуванні. Вивчаючи представлені на вітчизняному фінансовому ринкуКредитні продукти, кожен російський громадянин намагається заощадити на відсотках. Щоб підібрати найбільш вигідний за всіма параметрами позик, фізичним особам необхідно знати, як можна розрахувати щомісячні платежі та відсоткові ставки. Це можна зробити безпосередньо у відділенні фінансової установиабо самостійно, залучаючи спеціальні формули.

Як порахувати річні відсотки за кредитом?

S = Sз * i * Kк / Kг, де

• S – сума відсотків;
• Sз - сума кредиту (наприклад, );
• i – річна процентна ставка;
• Kк – кількість днів, виділених банком на погашення кредита;
• Kг – кількість днів цього року.

Як потрібно розраховувати суму нарахованих відсотків, можна розглянути на прикладі:

• Термін кредитування – 1 рік.
• Річна процентна ставка (приблизно така ж, як при отриманих в інших банках) – 18,00%.
• S = 300 000*18*365/365=54 000 рублів доведеться заплатити фізичній особі за використання кредитних коштів.

Щоб прорахувати річні відсотки, клієнтам фінансової установи необхідно уважно вивчити кредитний договір У угоді зазвичай вказується як сума виданого позики, а й те, яку суму необхідно повернути наприкінці терміну дії договору. Для проведення розрахунків випливає з більшої сумивідняти меншу, після чого отриманий результат розділити терміном дії кредитної програми, потім кінцеву цифру помножити на 100%.

• Фізична особа оформила кредит – 300 000 рублів.
• Термін кредитування – 1 рік.
• Наприкінці терміну необхідно відновити – 354 000 рублів.
• Річні відсотки S = ​​(354 000 - 300 000): 1 * 100% = 54 000 рублів.

Провести розрахунок можна ще одним способом. Позичальнику слід підсумовувати всі щомісячні платежі, після чого до отриманого результату додати додаткові виплати(Наприклад, додаткові збори, комісійні винагороди, суму коштів, що стягується банком за обслуговування кредитної програми і т.д.). Після цього отриманий результат необхідно розділити терміном дії кредиту, а кінцеву цифру помножити на 100%.

• Фізична особа оформила кредит – 300 000 рублів.
• Термін кредитування – 1 рік.
• Річна процентна ставка – 18,00%.
• Додаткові платежі – 2500 рублів.
• Сума щомісячного платежу – 4500 рублів.
• Річні відсотки S = ​​(4500 * 12 + 2500) * 18,00%: 1 * 100% = (54000 + 2500): 1 * 100% = 56500 рублів.

Формула для розрахунку відсотків за кредитом

Сьогодні в банківському секторізастосовується дві основні схеми розрахунку процентів за кредитними програмами. У цьому випадку йдеться про диференційовані та ануїтетні платежі, які позичальники зобов'язані вносити один раз на місяць на розрахунковий рахунок свого кредитора.

• Sa – сума платежу (ануїтетного);
• Sk - сума позики;
• t – кількість обов'язкових платежів за кредитною програмою.

Як проводяться обчислення, можна розглянути на прикладі:

• Сума щомісячного платежу = (60 000 * (0,17/12)): 1 - (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472, 29 рублів.

Під час проведення розрахунку суми щомісячних платежів (диференційованих) банки використовують іншу формулу:

• Sр - сума нарахованих відсотків;
• t – кількість днів у платіжному періоді;
• Sk - сума залишку позики;
• P - процентна ставка за позикою (річна);
• Y – кількість днів (календарних) на рік (366/365).

• Фізична особа оформила кредит у сумі – 60 000 рублів.
• Річна процентна ставка – 17%.
• Термін дії кредиту – 1 рік (12 місяців).
• Сума позики, яка підлягає поверненню щомісяця, – 5000 рублів.
• За січень = (60 000 * 17 * 31): (100 * 365) = 866,30.
• За лютий = (55 000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26 …
• За грудень = (5000 * 17 * 31): (100 * 365) = 72,19.

Як фізичним особам обрати найвигіднішу схему нарахування відсотків?

Щоб потенційним позичальникамВибрати найбільш вигідну схему розрахунку відсотків, слід провести порівняння обох методик. Якщо акцент робити на розмірі переплати, то вигідніше оформлятиме кредитні програми, за якими передбачено диференційовані щомісячні платежі. Цей спосіб має і недолік. На відміну від ануїтетних платежів, при диференційованому способі повернення позики основна кредитне навантаженнябуде робитися на перші місяці використання програми.

Якщо розглядати іпотечні кредитні продукти, то для них вкрай невигідним буде ануїтетний спосіб погашення, тому що в цьому випадку фізичним особам доведеться переплатити великі суми. грошових коштів.

Як розрахувати іпотеку на 15 років?

Кожна людина рано чи пізно починає замислюватися над тим, як їй покращити свої житлові умови. Якщо у нього є в достатній сумі заощадження, він може придбати більш простору квартиру. У тому випадку, коли у фізичних осібнемає можливості накопичити навіть на третину вартості об'єкта нерухомості, єдиним варіантом покращення умов життя є участь в іпотечному кредитуванні.

Нині вітчизняному фінансовому ринку величезну кількість банків пропонують для росіян іпотечні кредити. Щоб вибрати для себе найбільше вигідні умовикредитування, фізичним особам варто самостійно підрахувати, скільки доведеться заплатити процентів, наприклад, за 15 років. Під час проведення обчислень потенційним позичальникам варто врахувати, що вартість іпотечного кредиту входят:

• сума виданої позики;
• сума нарахованих за весь термін користування кредитом процентів;
• страхові платежі;
• вартість послуг оцінювача;
• додаткові платежі.

Як правило, іпотечні кредити можуть погашатися або ануїтетними або диференційованими платежами. Потенційним позичальникам буде простіше розрахувати переплату за кредитом у разі ануїтетних платежів. Для цього їм необхідно задіяти формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), де:

• X – розмір щомісячного платежу (ануїтетного);
• S – сума іпотечного кредиту;
• p - 1/12 частина відсоткової ставки (річний);
• m – термін дії іпотечного кредиту (у місяцях), у разі 15 років = 180 місяців;
• ^ - у ступені.

При розрахунку диференційованих платежів прийнято використовувати таку формулу:

• ОСХ*ПрС*х/z – визначається щомісячний платіж.
• ОСЗ/y – зменшення боргу після внесення щомісячного платежу.

• ОСЗ - залишок за позикою (обчислення проводиться окремо за кожний місяць);
• ПрС - відсоткова ставка (загальна);
• y – кількість місяців, що залишилися до повного погашенняпозики;
• x – кількість днів у розрахунковому місяці;
• z-кількість платіжних днів (сумарне) в році.

Порада:у випадку з іпотечним кредитом, яким передбачені диференційовані платежі, потенційним позичальникам краще скористатися кредитним калькулятором. Це з тим, що з проведення обчислень використовується складна формула. Також можна звернутися до відділення банку, в якому планується оформлення. іпотечної програми, де фахівець розрахує суму щомісячного платежу і відповість на всі питання, що цікавлять клієнта, наприклад, чи можливо .

Як порахувати щомісячний платіж за кредитом?

багато російські громадяни, які обирають кредитну програмувикористовують стандартну формулу розрахунку щомісячних платежів. Вони беруть за основу суму позики, множать її на місячну відсоткову ставку та множать усе на кількість місяців кредитування.

• Процентна ставка – 10%.
• Насамперед визначається щомісячна відсоткова ставка - 10,00%/12 = 0,83.
• (100 000 х 0,83%) х 12 = 9960,00 рублів потрібно повертати щомісяця.

Порада:ця формула може бути застосована у разі ануїтетних платежів, за яких позичальник повинен буде один раз на місяць повертати фіксовану сумукоштів. У тому випадку, коли банком видано кредит на умовах диференційованих платежів, то сума щомісячних платежів обчислюватиметься за іншою формулою. Також варто зазначити, що при оплаті диференційованими платежами фізичним особам доведеться щотижня повертати кредитору меншу суму.

При розрахунку диференційованих платежів фізичним особам необхідно враховувати один важливий момент. Процентна ставка щомісяця нараховуватиметься на суму кредиту, зменшену на вже внесені щомісячні платежі.

• Сума кредиту – 100 000 рублів.
• Термін дії програми – 1 рік.
• Щомісячна процентна ставка 0,83%.
• Щомісячний платіж (сума кредиту / у місяців (платіжних періодів)).

Сума щомісячних платежів (диференційованих) розраховуватиметься за кожен місяць:

З прикладу видно, що кожного місяця тіло кредиту до повернення залишатиметься незмінним, а сума нарахованих відсотків змінюватиметься меншу сторону.

Як порахувати щомісячний платіж за кредитом за допомогою програми?

У цій програмі потрібно заповнити вікна, що порожні, в які слід ввести дані:

• суму позики;
• валюту, в якій планується оформлення кредитного продукту;
• пропонована банком процентна ставка;
• термін дії кредитної програми;
• тип платежів (диференційовані чи ануїтетні);
• початок виплат із позики.

Після введення всіх даних потенційним позичальникам потрібно лише натиснути на клавішу «порахувати». Буквально за кілька секунд на екрані монітора відобразиться інформація, яка дозволить фізичним особам дати фінансову оцінкуобраної кредитної програми.

Збережіть статтю в 2 кліки:

Кожен росіянин, який вирішив скористатися доступним банківським продуктом, наприклад, має перед подачею заявки оцінити свої фінансові можливості. Для цього йому необхідно зробити розрахунки річних відсотків та щомісячних платежів. Проведення обчислень можливе лише при залученні спеціальних формул. Також фізичні особи можуть скористатися безкоштовними кредитними калькуляторами, які розташовані на офіційних сайтах російських банків Виконані розрахунки дозволять потенційним позичальникам зрозуміти, чи зможуть вони обслуговувати обраний кредит чи їм варто пошукати програму з більш доступними умовами.

Вконтакте

22.06.2017 0

Сьогодні банки пропонують безліч послуг населенню, найбільш затребуваними з яких є кредитування та розміщення вкладів. Політика щодо кредитів та вкладів багато в чому контролюється Центробанком РФ, а також законодавчими актамиРосії. Проте за банками залишено право надання кредитів та розміщення вкладів на певних умовах, якщо це не суперечить законодавству.
Згідно зі статистикою, клієнтом того чи іншого банку є кожен 10-й росіянин. Саме тому так важливим є питання про те, як проводиться розрахунок річних відсотків за кредитом або банківським вкладом. Найчастіше, під відсотком розуміють розмір ставки. Від розміру ставки залежить загальна сума переплати за кредитом, і навіть розмір щомісячного платежу.

Річний процент вкладів: розрахунок за формулою

Насамперед, розглянемо банківські вклади. Умови прописуються у договорі на момент відкриття депозитного рахунку. На внесену суму нараховуються відсотки. Це грошова винагорода, яку банк виплачує вкладнику за користування його грошима.

Цивільним Кодексом РФ передбачена можливість громадян забрати внесок у час разом із нарахованими відсотками.

Усі нюанси, умови та вимоги щодо вкладу відображаються у договорі між банком та вкладником. Розрахунок річних відсотків здійснюється двома способами:

Річний процент кредиту: розрахунок за формулою

Сьогодні попит на кредити величезний, але популярність того чи іншого кредитного продукту залежить від річної процентної ставки. У свою чергу від процентної ставки залежить і сума щомісячного платежу.

Розглядаючи питання про нарахування відсотків за кредитом, необхідно ознайомитися з основними визначеннями та особливостями кредитування у російських банківських установах.

Річна процентна ставка - це грошова сума, яку позичальник зобов'язується платити наприкінці року. Однак розрахунок відсотків, як правило, провадиться на місяць або на день, якщо йдеться про короткострокові кредити.

Якою привабливою не виглядала б процентна ставка по кредиту, варто розуміти, що кредити ніколи не видаються на безкоштовній основі. Не має значення, який вид кредиту береться: іпотека, споживчий чи авто-кредит, все одно банку буде виплачено суму більше, ніж взяли. Щоб розрахувати суму щомісячних виплат, необхідно розділити річну ставку на 12. У деяких випадках кредитодавець встановлює щоденну відсоткову ставку.

Приклад: кредит взято під 20% річних. Скільки відсотків від тіла кредиту потрібно сплачувати щодня? Вважаємо: 20% : 365 = 0,054% .

Перед підписанням кредитного договорурекомендується ретельно проаналізувати своє фінансове положення, і зробити прогноз на майбутнє. Сьогодні середня ставкав російських банкахстановить приблизно 14%, тому переплата за кредитом та щомісячні виплати можуть бути досить великими. Якщо позичальник не зможе погасити борг, це призведе до накладення штрафних санкцій, судовим процесамта втрати майна.

Також варто знати, що відсоткові ставки можуть бути різними за своїм станом:

• постійна -ставка не змінюється та встановлюється на весь термін погашення кредиту;
• плаваючазалежить від багатьох параметрів, наприклад, від курсу валют, інфляції, ставки рефінансування тощо;
• багаторівнева -основним критерієм ставки є сума заборгованості, що залишилася.

Ознайомившись із основними поняттями, можна переходити до розрахунку відсоткової ставки за кредитом. Для цього необхідно:

1. Дізнатися баланс на момент розрахунків та величину боргу. Наприклад, баланс дорівнює 3000 руб.
2. Дізнатися вартість всіх елементів кредиту, взявши виписку з кредитному рахунку: 30 руб.
   Скориставшись формулою, розділити 30 на 3000 вийде 0,01.
3. Отримане значення множимо на 100. У результаті виходить ставка, яка регулює місячні виплати: 0,01 х 100 = 1%.

Для розрахунку річної ставки потрібно 1% помножити на 12 місяців: 1 х 12 = 12%річних.

Іпотечні кредитирозраховуються набагато важче, т.к. включають множину змінних. Для коректного розрахунку, суми кредиту та процентної ставки буде недостатньо. Краще використовувати калькулятор, який допоможе розрахувати зразкову ставку та розмір щомісячних виплат за іпотекою.

Розрахунок річних процентів за кредитом. Онлайн-калькулятор (залишок по місяцях та сума переплати)

Для детального визначення річних відсотків за кредитом, розподілу залишку тіла кредиту за місяцями та роками, а також відображення інформації у вигляді графіка або таблиці, можна скористатися онлайн-калькулятором розрахунку на

Розміщуючи власні заощадження депозит, кожен вкладник розраховує отримання максимального доходу від вкладень. Процентні ставки за вкладами визначаються політикою, що проводиться в кожній кредитній організації, тому вони є абсолютно різними. Максимальні відсотки нараховуються за вкладами із жорсткими умовами, які не можна знімати чи поповнювати під час дії договору.

Поряд із повсюдним зниженням відсоткових ставок за кредитом, знижуються відсоткові ставки банків за коштами, що залучаються. Чи можна відкрити вклад під 12% річних сьогодні? Які пропозиції мають банки та інші фінансові компанії? Як можна розмістити кошти, щоб отримати дохід від 12% річних?

Що впливає на величину процентної ставки за вкладами

У кожній фінансовій компанії існують власні програми із залучення коштів у депозити. Прибутковість вкладів залежить від багатьох факторів:

1. Чинна ставка рефінансування. За 2017 рік вона зменшувалась 4 рази і становить зараз 8,5% річних. Зниження ставки призводить до зменшення відсотка вкладів.
2. Ризик вкладень.Чим вищий ризик вкладень, тим вища відсоткова ставка. До параметрів ризикованих операцій входять наступні фактори: надійність компанії, які операції вона вкладає залучені кошти, застраховані вони державою тощо.
3. Строк інвестицій. Довгострокові вкладеннямають більшу прибутковість, ніж короткострокові.
4. Додаткові можливості щодо вкладу:можливість поповнення та зняття, капіталізація відсотків, підключення додаткового пакету послуг призводять до зниження доходності від вкладення.
5. Зростання конкуренції між фінансовими компаніями.Вклади для банків є основним джерелом ресурсів. Зростаюча конкуренція призводить до того, що компанії змушені підвищувати відсотки за коштами, що залучаються, втрачаючи власний прибуток.

Банки, які пропонують максимальні відсотки за вкладами

Внесок 12 відсотків річних сьогодні неможливий.Максимальні відсоткові ставки становлять до 8–9% річних:

Багато банків знижують ефективну процентну ставку за вкладами, пропонуючи підключити до депозиту додаткові опції: часткове поповнення, часткове зняття, капіталізація відсотків, можливість управління вкладом тощо. буд. Вони є платними.

Переваги вкладень у депозити банків:

1. Банківські вклади вважаються стабільним інструментом інвестування.
2. Незважаючи на невисоку прибутковість, вкладення відрізняються надійністю. Вони відносяться до низькоризикових операцій, тому що застраховані в АСВ. Якщо у кредитної організації виникнуть проблеми, клієнти втратять лише у відсотках, але тіло вкладу буде виплачено їм повністю (до 14 млн р.).
3. Кошти захищені від інфляції, вкладення приносять стабільний прибуток.
4. Забезпечується безпеку коштів.

Способи розміщення коштів під 12% річних та вище

У вкладників, які бажають розмістити власні коштиз прибутковістю 12% річних і вище, така можливість є, проте вона пов'язана з підвищеними ризиками. Способи розміщення коштів під 12% річних та вище:

• купівля ПІФів;
• інвестиції в фінансові компанії;
• купівля цінних паперів.

Купівля ПІФів

ПІФи є популярним способомвкладення коштів. Сьогодні працює безліч пайових фондів, багато з яких є дочірніми компаніями. кредитних організацій. Механізм роботи інвестицій простий: вкладники розміщують кошти пайовий фонд, а фахівці, які керують ПІФом, вкладають їх у різні операції. Якщо ситуація на ринку буде сприятливою, кошти будуть розміщені грамотно, власники паїв отримують добрий дохід. Дані вкладення мають ряд особливостей:

1. Забрати кошти із фонду, раніше передбаченого договоромтерміну неможливо.
2. Чим більше термінрозміщення, тим вища дохідність у ньому.
3. При отриманні доходу від вкладень вони обкладаються податком на доходи фізичних осіб за ставкою 13%.
4. Відсутня гарантія фіксованого рівня доходності.
5. Вкладення не застраховані.

Як працює ПІФ?

Приклади ПІФів від банків:

1. "Альфа Капітал Облігації плюс" (Альфа банк).Прибутковість за рік 12,35%, можна продати паї без втрати доходу, операції здійснюються онлайн із особистого кабінету на сайті. Дохід клієнт отримує у разі зростання вартості його паїв.
2. Ощадбанк: «Фонд облігацій Ілля Муромець»– інвестування у держоблігації провідних російських емітентів, прибутковість 13,33%, «Фонд збалансований» – диверсифікований портфель акцій та облігацій, прибутковість 20,76%, «Фонд акцій Добриня Микитович»- Інвестування в акції підприємств з високим ризиком, але з можливістю отримання максимального доходу, прибутковість 27,28%. Дані наведені за підсумками 2016 року.
3. ВТБ Капітал. Управління активами. Прибутковість до 35,85%.

Інвестиції в МФО

Новим видом інвестування коштів є вкладення у мікрофінансові корпорації. Процес інвестування аналогічний вкладенню інші фінансові компанії: укладається договір про інвестуванні коштів на певних умовах. Вкладник переказує гроші компанії або купує облігації, вона надає позики. Законодавчо встановлено мінімальний поріг інвестування для приватних осіб у 1,5 млн. грн. Юридичні особи можуть вкладати кошти від 100 тис. нар. Прибутковість від угоди залежить від терміну та суми розміщення, а також від ступеня ризику операцій, які проводяться МФО.

Зрозуміло, що можна знизити ризик вкладень. Для цього потрібно:

1. Попередньо провести аналіз МФО, куди планується вкласти кошти, дізнатися про рейтинг надійності, прочитати відгуки про компанію, як довго вона працює на фінансовому ринку.
2. Інвестувати варто лише у великі компанії, які щомісяця надають позик щонайменше ніж на 30-35 млн р.н.
3. Застрахувати за власний рахунок вкладення у надійній страховій компанії.

Інвестувати у МФО просто. Це можна зробити безпосередньо через сайти компаній, зареєструвавшись у особистому кабінеті; у деяких компаніях необхідно відвідати офіс. Всі МФО пропонують кілька програм для інвестування, тому клієнт зможе вибрати найбільш прийнятні умови. При першому вкладенні коштів вибираються короткострокові програми, тому що вони мають менші ризики.

Сайти компаній пропонують онлайн-калькулятори, на яких можна розрахувати попередню прибутковість угоди. Перед підписанням договору необхідно уважно ознайомитись з його умовами, можливістю дострокового розірвання, гарантованою прибутковістю, наявністю страховки і т. д. Приклади надійних компаній, які пропонують добрий відсотокприбутковості від інвестицій:

Купівля Цінних паперів

Для довгострокової перспективи можна придбати цінні папери прибуткових компаній: акції, облігації, єврооблігації.У разі зростання вартості цінного паперу зростає дохід вкладника. Однак, гарантії зростання ніхто не дає, ухвалюючи рішення купити цінні папери, клієнт приймає на собі все можливі ризикиугоди.

Самостійно зробити вибір, які цінні папери варто купувати, може лише фахівець, тому здійснювати угоду безпосередньо нерентабельно. Для збільшення ймовірності отримання прибутку залучаються брокерські компанії.

Популярні брокерські компанії:

Перевагою покупки цінних паперівє високий рівень доходності на довгострокову перспективу.Прибутковість залежатиме від обсягу вкладень та прибутковості угоди, в яку вкладено кошти. Покупка контрольного пакетуакцій прибуткової компанії надає додаткову можливістькерувати нею, впливати на її розвиток.

Участь у угодах брокерських компаній знижує доходність угоди. Вартість послуг брокерів складає % від обсягу трейду. Однак участь професіонала в операції суттєво знижує ризик угоди та збільшує можливість отримання максимального доходу.

Порівняння способів вкладень коштів

Усі способи вкладення коштів мають свої позитивні та негативні сторони. Нема 100% варіанта отримати високий прибуток від угоди, нічим не ризикуючи. Перед тим, як приймати рішення про спосіб вкладення грошей для отримання доходу 12% річних і вище, необхідно проаналізувати всі плюси та мінуси обраного варіанту.

Порівняльна таблиця вигідності вкладень у різний спосіб:

Таким чином, за співвідношенням доходність / ризик найбільш прийнятними є вкладення в ПІФи і в МФО. Вони надають можливість отримати прибуток від угоди за помірного ризику. Отримати дохід від вкладень у розмірі 12% річних реально, треба лише правильно вибрати програму інвестування.

Найчастіше річна відсоткова ставка застосовується до розрахунку вартості кредиту чи вкладу. Коли ви кладете гроші на депозит, то банк вам сплачує відсотки за їх використання, а коли оформляєте кредит, то відсотки банку сплачуєте ви. Так улаштований цей бізнес. Якщо хтось вам пропонує, то у вас є всі підстави засумніватися в порядності кредитора.

Річна процентна ставка – це…

Що таке річні відсотки? Пропонуємо почати з визначення:

Річна процентна ставка- Це певний відсоток від суми кредиту (вкладу), який сплачує позичальник (банк) за користування кредитом (вкладом) протягом одного року.

Наприклад, якщо річна процентна ставка складає 20% , то річна плата за користування сумою в 100 000 рублівбуде рівна 20 000 рублів(100000 * 20% = 20000). Можна сформулювати це визначення так:

Річні проценти за кредитом (вкладом)- це винагорода, виражена у відсотках річних від суми кредиту (вкладу), яку отримує банк (вкладник) за виданий кредит (розміщений депозит).

Зверніть увагу на один важливий момент:

Річний процент відображає плату (винагороду) за користування кредитом (вкладом) тільки протягом року.

Тобто якщо ви берете в кредит 100 000 рублівна один рік під 20% річних, тоді так – за рік його використання ви заплатите 20 000 рублів, а якщо на три роки, тоді множте цю цифру на три і вийде - 60 000 рублів (100 000*20%*3=60 000).

Просто деякі позичальники помилково сприймають річну відсоткову ставку, як розрахунковий показник загальної переплати за кредитом протягом період. Дивиться такий позичальник на цифру 20% річних і думає: Супер! Зараз візьму в кредит на три роки 100 000 рублів і поступово поверну банку 120 000 рублів!

Ага! Зараз! Повернеш! Потім з тупою посмішкою дивитимешся на графік платежів і дивуватимешся: «Ну чому 160 000, а не 120 000, як я прикидав?»

Аналогічна ситуація за вкладами. Якщо ви кладете на депозит 100 000 карбованців під 15% річних, то 15 000 карбованців - це сума винагороди, яку заплатить вам банк за користування цими грошима тільки протягом одного року.

Зрозуміло, крім винагороди позичальник (банк) зобов'язаний своєчасно виплатити і суму кредиту (вкладу).

Загалом, будьте уважні, друзі, коли маєте справу з річними відсотками.

До речі, на практиці, за отриманим у банку довгостроковим кредитом на 100 000 рублів під 20% річних, за один рік найчастіше «набігає» не 20 000, а набагато менше. Чому так відбувається? Причина в базі, що постійно змінюється, на яку нараховуються відсотки. Цю тему ми й розглянемо.

Вітаю! Я впевнений, що не повинен знати і вміти все на світі. Та це й неможливо у принципі. Але в найважливіших для людини сферах варто орієнтуватися хоча б на рівні чайника.

До життєво важливих сфер я відношу роботу, бізнес, сім'ю, здоров'я і, звичайно, гроші. До чого я веду? До того що будь-які інвестиції вимагають . Навіть якщо це банальний банківський депозитчи кредит на розвиток бізнесу.

Якщо чесно, я дуже давно не роблю таких розрахунків вручну. Навіщо? Адже є купа зручних програм та онлайн-калькуляторів. У крайньому випадку, допоможе «безвідмовна» таблиця Excel.

Але елементарні формули базових розрахунків знати не завадить! Погодьтеся, відсотки за вкладами чи кредитами можна точно віднести до «базових».

Нижче ми згадуватимемо шкільну алгебру. Вона повинна хоч десь у житті стати в нагоді.

Вважаємо відсоток від суми вкладу

Нагадаю, що відсотки за банківським вкладом можуть бути простими та складними.

У першому випадку банк нараховує дохід початкову суму депозиту. Тобто кожен місяць/квартал/рік вкладник отримує від банку один і той же «бонус».

Звичайно, формули розрахунку для простих і складних відсотківвідрізняються один від одного.

Розглянемо їх у конкретному прикладі.

Прибутковість за вкладом із простими відсотками

• Сума % = (вклад * ставка * днів у розрахунковому періоді) / (днів у році * 100)

приклад. Валера відкрив внесок у сумі 20 000 рублів під 9% річних однією рік.

Розрахуємо дохідність вкладу за рік, місяць, тиждень та один день.

Сума відсотків протягом року = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рублів

Зрозуміло, що у нашому прикладі річну прибутковість можна було порахувати набагато простіше: 20 000 * 0,09. І в результаті отримати ті ж 1800 рублів. Але якщо вирішили рахувати за формулою, то й рахуватимемо за нею. Головне – зрозуміти логіку.

Сума відсотків протягом місяця (червень) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рублів

Сума відсотків за тиждень = (20000 * 9 * 7) / (365 * 100) = 34,5 рублів

Сума відсотків за день = (20000 * 9 * 1) / (365 * 100) = 5 рублів

Погодьтеся, формула простих відсотківелементарна. Вона дозволяє розрахувати прибутковість за вкладом за будь-яку кількість днів.

Прибутковість за вкладом зі складними відсотками

Ускладнюємо приклад. Формула розрахунку складних відсотків вже трохи мудріша, ніж у попередньому варіанті. Калькулятор повинен мати функцію "ступінь". Як варіант, можна використовувати опцію ступінь у таблиці Excel.

• Сума % = вклад * (1 + ставка за період капіталізації) число капіталізацій - вклад
• Ставка за період капіталізації = (річна ставка * дні в періоді капіталізації) / (число днів на рік * 100)

Повернемося до нашого прикладу. Валера розмістив на банківському вкладіті ж 20 000 рублів під 9% річних. Але цього разу.

Спочатку порахуємо ставку за період капіталізації. За умовами вкладу відсотки нараховуються та «плюсуються» до депозиту один раз на місяць. Отже, у періоді капіталізації ми маємо 30 днів.

Таким чином, ставка за період капіталізації = (9 * 30) / (365 * 100) = 0,0074%

А тепер вважаємо, що наш внесок принесе у вигляді відсотків за різні періоди.

Сума відсотків протягом року = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1 850 рублів

У ступінь «12» ми будуємо, тому що рік включає дванадцять періодів капіталізації.

Як бачите, навіть на такій символічній сумі і короткому термінірізниця у прибутковості вкладу з простими та складними відсотками становить 50 рублів.

Сума відсотків за півроку = 20 000 * (1 +0,0074) 6 - 20 000 = 905 рублів

Сума відсотків за квартал = 20 000 * (1 +0,0074) 3 - 20 000 = 447 рублів

Сума відсотків протягом місяця = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рублів

Зверніть увагу! Капіталізація відсотків аж ніяк не впливає на прибутковість вкладу за перший місяць.

Вкладник отримає ті самі 148 рублів і з простими, і зі складними відсотками. Розбіжності у прибутковості розпочнуться з другого місяця. І чим довший термін депозиту – тим суттєвішою буде різниця.

Поки ми не відійшли далеко від теми складних відсотків, перевіримо, наскільки справедлива одна з рекомендацій фінансових консультантів. Я маю на увазі пораду вибирати не раз на півроку чи квартал, а раз на місяць.

Припустимо, наш умовний Валера оформив депозит на ту саму суму, термін і під ту саму ставку, але з капіталізацією відсотків раз на півроку.

Ставка = (9 * 182) / (365 * 100) = 0,0449%

Тепер вважаємо прибутковість за вкладом за рік.

Сума відсотків протягом року = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1 836 рублів

Висновок: за інших рівних умов піврічна капіталізація принесе Валері на 14 рублів менше, ніж щомісячна (1850 – 1836).

Розумію, що різниця зовсім невелика. Але й інші вихідні дані ми символічні. на великих сумахі довгих термінах 14 рублів перетворяться на тисячі та мільйони.

Вважаємо відсоток від кредиту

Від вкладів переходимо до кредитів. По суті формула розрахунку позики нічим не відрізняється від базової.

приклад. Юрій оформив споживчий кредитв Ощадбанку у вигляді 100 000 рублів на 2 року у 20% річних.

• Сума % = (залишок боргу * річна ставка * днів у розрахунковому періоді) / (число днів у році * 100)

Сума відсотків за перший місяць = (100000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 1644 рубля

Сума відсотків за день = (100000*20*1)/(365*100) = 55 рублів

Зверніть увагу! Разом із залишком заборгованості зменшується і розмір процентів за кредитом. У цьому плані диференційована схема набагато «справедливіша» за ануїтетну.

Тепер припустимо, що наш Юрій погасив половину свого кредиту. І тепер залишок його заборгованості перед банком становить не 100 000, а 50 000 рублів.

Наскільки зменшиться для нього навантаження за відсотками?

Сума відсотків на місяць = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 рубля (замість 1644)

Сума відсотків за день = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 рублів (замість 55)

Все по-чесному: борг перед банком зменшився вдвічі – вдвічі знизилося «відсоткове» навантаження на позичальника.

А Ви прораховуєте для себе відсотки за кредитами та вкладами? Підписуйтесь на оновлення та ділитесь посиланнями на свіжі пости з друзями у соціальних мережах!