1. Повна вартість споживчого кредиту(позика) визначається як у відсотках річних, так і в грошах і розраховується в порядку, встановленому цим Федеральним законом. Повна вартість споживчого кредиту (позики) розміщується у квадратних рамках у правому верхньому кутку першої сторінки договору споживчого кредиту (позики) перед таблицею, що містить індивідуальні умовидоговору споживчого кредиту (позики), і наноситься цифрами та великими літерами чорного кольору на білому тлі чітким, добре читаним шрифтом максимального розміруз розмірів шрифту, що використовуються на цій сторінці. Повна вартість споживчого кредиту (позики) в грошах розміщується праворуч від повної вартостіспоживчого кредиту (позики), що визначається у відсотках річних. Площа кожної квадратної рамки повинна становити не менше ніж 5 відсотків площі першої сторінки договору споживчого кредиту (позики).

2. Повна вартість споживчого кредиту (позики), що визначається у відсотках річних, розраховується за формулою:

(Див. текст у попередній редакції)

ПСК = i x ЧБП x 100,

де ПСК – повна вартість кредиту у відсотках річних з точністю до третього знака після коми;

ЧБП – кількість базових періодів у календарному році. Тривалість календарного року визнається рівною трьомстам шістдесяти п'яти дням;

(Див. текст у попередній редакції)

2.1. Процентна ставка базового періоду визначається як найменше позитивне рішення рівняння:

де - сума k-го грошового потоку (платежу) за договором споживчого кредиту (позики). Різноспрямовані грошові потоки(платежі) (приплив та відтік грошових коштів) включаються до розрахунку із протилежними математичними знаками - надання позичальнику кредиту на дату його видачі включається до розрахунку зі знаком "мінус", повернення позичальником кредиту, сплата відсотків за кредитом включаються до розрахунку зі знаком "плюс";

Кількість повних базових періодів з видачі кредиту до дати k-го грошового потоку (платежу);

Термін, виражений у частках базового періоду, з моменту завершення базового періоду до дати k-го грошового потоку;

m – кількість грошових потоків (платежів);

i - процентна ставка базового періоду, виражена у десятковій формі.

2.2. Базовим періодом за договором споживчого кредиту (позики) визнається стандартний часовий інтервал, який зустрічається з найбільшою частотою у графіку платежів за договором споживчого кредиту (позика). Якщо у графіку платежів за договором споживчого кредиту (позики) відсутні часові інтервали між платежами тривалістю менше одного року або рівні одного року, базовим періодом визнається один рік. Для договорів споживчого кредиту (позики) з лімітом кредитування використовується порядок розрахунку повної вартості кредиту (позики), встановлений частиною 7 цієї статті. Якщо два і більше тимчасових інтервалу зустрічаються у графіку платежів за договором споживчого кредиту (позики) більше одного разу з рівною найбільшою частотою, найменший із цих інтервалів визнається базовим періодом. Якщо у графіку платежів за договором споживчого кредиту (позики) відсутні тимчасові інтервали, що повторюються, і інший порядок не встановлений Банком Росії, базовим періодом визнається тимчасовий інтервал, який є середнім арифметичним для всіх періодів, округленим з точністю до стандартного тимчасового інтервалу. Стандартним часовим інтервалом визнаються день, місяць, рік, а також певна кількість днів або місяців, що не перевищує за тривалістю одного року. Для цілей розрахунку повної вартості кредиту тривалість усіх місяців визнається рівною.

3. При визначенні повної вартості споживчого кредиту (позики) всі платежі, що передують даті перерахування коштів позичальнику, включаються до складу платежів, що здійснюються позичальником на дату початкового грошового потоку (платежу) ().

4. До розрахунку повної вартості споживчого кредиту (позики) включаються з урахуванням особливостей, встановлених цією статтею, наступні платежіпозичальника:

1) щодо погашення основної суми боргу за договором споживчого кредиту (позики);

2) щодо сплати відсотків за договором споживчого кредиту (позики);

3) платежі позичальника на користь кредитора, якщо обов'язок позичальника за такими платежами випливає з умов договору споживчого кредиту (позики) та (або) якщо видача споживчого кредиту (позики) поставлена ​​у залежність від здійснення таких платежів;

4) плата за випуск та обслуговування електронного засобуплатежу під час укладання та виконання договору споживчого кредиту (позики);

5) платежі на користь третіх осіб, якщо обов'язок позичальника зі сплати таких платежів випливає з умов договору споживчого кредиту (позики), в якому визначено такі треті особи, та (або) якщо видача споживчого кредиту (позика) поставлена ​​в залежність від укладення договору третьою особою. Якщо умовами договору споживчого кредиту (позики) визначено третю особу, для розрахунку повної вартості споживчого кредиту (позики) використовуються тарифи, що застосовуються цією особою. Тарифи, що використовуються для розрахунку повної вартості споживчого кредиту (позики), можуть не враховувати індивідуальні особливості позичальника. Якщо кредитор не зважає на такі особливості, позичальник повинен бути проінформований про це. У разі, якщо при розрахунку повної вартості споживчого кредиту (позики) платежі на користь третіх осіб не можуть бути однозначно визначені на весь термін кредитування, до розрахунку повної вартості споживчого кредиту (позики) включаються платежі на користь третіх осіб за весь термін кредитування, виходячи з тарифів , визначених на день розрахунку повної вартості споживчого кредиту (позики) У разі, якщо договором споживчого кредиту (позики) визначено кілька третіх осіб, розрахунок повної вартості споживчого кредиту (позики) може здійснюватися з використанням тарифів, які застосовують будь-який з них, та із зазначенням інформації про особу, тарифи якої були використані при розрахунку повної вартості споживчого кредиту кредиту (позики), а також інформації про те, що при зверненні позичальника до іншої особи повна вартість споживчого кредиту (позики) може відрізнятись від розрахункової;

6) сума страхової премії за договором страхування у разі, якщо вигодонабувачем за таким договором не є позичальник чи особа, яка визнана його близьким родичем;

7) сума страхової премії за договором добровільного страхуванняу разі якщо залежно від укладання позичальником договору добровільного страхування кредитором пропонуються різні умовидоговору споживчого кредиту (позики), у тому числі в частині строку повернення споживчого кредиту (позики) та (або) повної вартості кредиту (позики) в частині процентної ставкита інших платежів.

4.1. До розрахунку повної вартості споживчого кредиту (позики) у відсотках річних включаються платежі позичальника, зазначені у частинах 3 та цієї статті. Під повною вартістю споживчого кредиту (позики) у грошах розуміється сума всіх платежів позичальника, зазначених у частині 3 та пунктах 2 - 7 частини 4 цієї статті.

5. До розрахунку повної вартості споживчого кредиту (позики) не включаються:

1) платежі позичальника, обов'язок здійснення яких позичальником випливає не з умов договору споживчого кредиту (позики), а з вимог федерального закону;

2) платежі, пов'язані з невиконанням або неналежним виконаннямпозичальником умов договору споживчого кредиту (позики);

3) платежі позичальника з обслуговування кредиту, які передбачені договором споживчого кредиту (позики) та величина та (або) строки сплати яких залежать від рішення позичальника та (або) варіанта його поведінки;

4) платежі позичальника на користь страхових організацій при страхуванні предмета застави за договором застави, що забезпечує вимоги до позичальника за договором споживчого кредиту (позики);

5) платежі позичальника за послуги, надання яких не зумовлює можливість отримання споживчого кредиту (позики) та не впливає на величину повної вартості споживчого кредиту (позики) у частині процентної ставки та інших платежів, за умови, що позичальнику надається додаткова вигода порівняно з наданням таких послуг на умовах публічної оферти та позичальник має право відмовитися від послуги протягом чотирнадцяти календарних днівз поверненням частини оплати пропорційно до вартості частини послуги, наданої до повідомлення про відмову.

6. При наданні споживчого кредиту (позики) з лімітом кредитування до розрахунку повної вартості споживчого кредиту (позики) не включаються плата позичальника за здійснення операцій у валюті, відмінної від валюти, передбаченою договором(валюти, в якій надано споживчий кредит (позику), плата за зупинення операцій, які здійснюються з використанням електронного засобу платежу, та інші витрати позичальника, пов'язані з використанням електронного засобу платежу).

7. У разі, якщо умовами договору споживчого кредиту (позики) передбачається сплата позичальником різних платежів позичальника в залежності від його рішення, розрахунок повної вартості споживчого кредиту (позики) провадиться виходячи з максимально можливих суми споживчого кредиту (позики) та строків повернення споживчого кредиту ( позики), рівномірних платежів за договором споживчого кредиту (позики) (повернення основної суми боргу, сплати відсотків та інших платежів, визначених умовами договору споживчого кредиту (позика). У разі, якщо договором споживчого кредиту (позики) передбачено мінімальний щомісячний платіж, Розрахунок повної вартості споживчого кредиту (позики) проводиться виходячи з цієї умови.

Прочитання цієї статті займе приблизно 9 хвилин.

Ви дізнаєтеся:

Приємного читання!

Повна вартість кредиту – це загальнодоступний інформаційний показник, що дозволяє визначити фактичну суму відсотків та інших платежів, сплачених клієнтом за використання позикових коштів.

Зазвичай отримані під час розрахунку ПСК дані використовуються порівняння кількох кредитних продуктів.

Кожен комерційний банкформує індивідуальну цінову політику, для підбору оптимальних кредитних пропозицій клієнти можуть скористатися різними інструментами. Насамперед слід врахувати ефективну відсоткову ставку, але увагу доведеться також звернути на супутні платежі.

Розрахунок повної вартості кредиту

Порядок розрахунку ПСК визначається чинною законодавчою базою. Після внесення правок у нормативні правові акти, що регулюють процес споживчого кредитування, Повну вартість угоди можна розрахувати не тільки у відсотках, а й у грошовому еквіваленті. Законом регулюється набір платежів, який використовують співробітниками аналітичних агентств для професійного розрахунку ПСК. Скористатися цим переліком можуть позичальники, які хочуть самостійно визначити реальну вартість кредиту.

До розрахунку ПСК включаються:

1. Дані, які стосуються основний сумі боргу (тіло кредиту).
2. Процентні платежі, зазначені як основна ставка.
3. Страхові внески та подальші виплати у разі настання страхового випадку.
4. Передбачені договором супутні платежі, яких залежить видача позики.
5. Виплати на користь третіх осіб, зазначених у укладеному правочині.
6. Платежі за випуск банківської картки.
7. Страхові виплати на етапі іпотечного кредитування.

Страхові виплати дозволяється включити до розрахунку лише якщо вигодонабувачем не є позичальник або його довірена особа. Слід зазначити, що ПСК включає заплановані платежі. Наявність прихованих комісій та супутніх виплат вважається підставою для подальшого судового розгляду між позичальником та кредитною організацією. До того ж основний борг задіяний лише як переплата.

Третіми особами, які претендують на пов'язані з кредитом платежі, можуть бути юристи, оцінювачі, страховики та нотаріуси, які беруть безпосередню участь у процесі укладання угоди. На етапі розрахунку вартості позики враховується також тривалість кредитування та кількість платежів.

До розрахунку ПСК не включається:

1. Штрафи, пені та неустойки, що виникають при порушенні клієнтом умов угоди.
2. Виплати, що залежать від рішення позичальника, включаючи додаткові комісії.
3. Обов'язкові страхові виплати, у тому числі ОСАЦВ.
4. Страхові виплати, які впливають на процес кредитування чи приносять вигоду позичальнику.
5. Вартість страхування та обслуговування закладеного майна.
6. Податки та інші передбачені законом платежі.

Спірні питання, пов'язані з розрахунком вартості кредиту, часто стосуються страхових платежів. Співробітники банків часом настільки вміло жонглюють нормами чинного законодавства, Що позичальнику доводиться оплачувати навіть ті послуги, які спочатку не включаються до ПСК.

Як дізнатися про поточну повну вартість кредиту?

Вибрана для співпраці фінансова установа зобов'язана надати потенційному клієнту інформацію щодо вартості різних платежів. на законодавчому рівнінемає обмежень, які стосуються вартості позики. Цей показник регулюється ринковими важелями та обмеженнями Центрального банку. Однак комерційні організаціїзавжди прагнуть отримати додатковий заробіток, водночас залучаючи нових клієнтів. Іншими словами, підвищення ставки вважається не найкращим рішенням, Оскільки воно здатне відлякати потенційних позичальників. Набагато вигідніше знизити ставку до середньоринкового рівня, а супутні платежі використовуватиме отримання додаткового прибутку.

Способи отримання інформації про ПСК:

1. Повідомлення банку. Кредитор повинен розкрити інформацію про всі платежі на етапі оформлення угоди.
2. Консультація працівників кредитної організаціїна етапі укладання договору.
3. Залучення незалежних спеціалістів, які займуться розрахунком вартості кредиту за заявкою клієнта.
4. Використання даних, розміщених на спеціальних сайтах, які займаються оцінкою кредиторів.
5. Пошук інформації про платежі за кожним кредитним продуктом на офіційному сайті банку.
6. Самостійний розрахунок вартості кредиту. Позичальник може користуватися особливими калькуляторами.

Повна вартість кредиту враховується не лише потенційними позичальниками чи незалежними консалтинговими компаніями. Цей показник вивчається співробітниками за Центральний банк. В результаті кредитори набувають середньоринкового значення ПСК, від якого можуть відштовхуватися в процесі формування тарифної політики. Показник безпосередньо залежить від умов фінансування та поточного станугалузі. Дані щодо середньої вартостіКредитів Центробанк надає на постійно основі.

Чинний рівень ПСК для споживчих та рефінансованих кредитів строком до одного року прагне 27 відсотків. Якщо позичальник претендує отримання позики, договір яким діє понад 12 місяців, користування кредитних коштівдоведеться викласти близько 17 відсотків. Дешевше обходяться забезпечені кредити, тоді як співпраця з мікрофінансовими організаціями терміном до 30 днів вважається найвитратнішим варіантом угоди. В іншому ПСК коливається на несуттєво перевищує середньостатистичні показники рівні, дозволяючи кредиторам привертати до своїх продуктів увагу позичальників.

Найпростіше отримати дані щодо повної вартості кредитування шляхом звернення до фахівців обраної кредитної організації. Якщо майбутня угода пов'язана з масою різних нюансівПрофесіонали гарантують точний розрахунок. Для отримання показника ПСК, що з оформленням найпростіших кредитних продуктів, можна скористатися спеціалізованими кредитними калькуляторами. Алгоритм подібних програм налаштований на автоматичний розрахунок, тому потенційному позичальнику необхідно лише запровадити зазначені у договорі фінансові дані.

Що робити у разі навмисного завищення банком ПСК?

Показник вартості кредиту часто варіюється в залежності від додаткових послуг, але основним чинником впливу залишається річна відсоткова ставка, яка є головним платіжом за використання отриманих у позику коштів. Обчислення ефективної процентної ставки часто дає більш точне уявлення розмір виплат, з якими зіткнуться позичальник протягом терміну дії позики.

У разі неправильного розрахунку ПСК позичальнику рекомендується:

1. Уважно вивчити фінансові умовидоговору.
2. Звернутися до незалежного менеджера та залучити юриста.
3. Переконатися у незаконності нарахованих платежів.
4. Зібрати доказову основу.
5. Написати заяву до банку з вимогою здійснити перерахунок чи обґрунтувати платежі.
6. Скласти та подати скаргу до Центробанку у разі відхилення кредитором заяви.

Якщо кредитор користується різними хитрощами для умисного завищення ПСК, позичальник може оскаржити подібні дії.

Комерційний банк немає права вимагати платежі, які спочатку були зазначені у договорі.

Незаконні дії з боку кредитора вважаються допустимою підставою для початку судового процесу, Наслідком якого може стати як перегляд умов угоди, так і розірвання договору. Допущені у процесі розрахунку ПСК помилки дозволяють позичальнику вимагати перерахунок платежів.

Кредитор має право нараховувати платежі, які спочатку зазначені у договорі. Звертатися до вищих органів немає сенсу, якщо комерційний банк не порушує умови угоди. Кредит у будь-якому випадку буде пов'язаний із певними витратами, тому необхідно уважно вивчити договір, за можливості залучаючи кваліфікованих юристів. Як показує практика, можливість розрахунку повної вартості може бути надзвичайно корисною при порівнянні аналогічних пропозицій від кількох кредитних установ.

Вас також може зацікавити:

Які умови кредитного договору є незаконними?

Матеріал інформує про поширені методи обману позичальників. Розглянуто юридичні умовиукладання кредитного договору. Надано рекомендації, що дозволяють захиститися від шахрайських схем, що практикуються фінансовими установами. Детально описано незаконні та напівлегальні умови кредитного договору.

Досить часто, плануючи взяти кредит, ми звертаємо увагу на рекламні плакати організацій, які пропонують таку послугу. Покориставшись на вигідну клієнтибувають дуже здивовані, коли дізнаються, що в результаті становить повна вартість кредиту.

Процентна ставка - це не зовсім те, що ви отримаєте під час оформлення договору. У суму переплати найчастіше входить також вартість оформлення паперів та різні комісії. То з чого ж складається повна вартість кредиту? Що це таке та як правильно розрахувати суму переплати? Спробуємо розібратися у цьому питанні.

Що таке ПСК?

Отже, з чого складається повна вартість говорить нам про те, що цей термін узагальнює всі можливі платежі та щомісячні виплатиза позикою. Згідно російському законодавству, ця сума повинна вказуватись на першій сторінці кредитного договору, а точніше, у правому верхньому кутку. Інформація повинна бути обведена квадратною рамкою та надрукована найбільшим шрифтом, який можна використовувати в даному випадку. Напис повинен займати не менше 5% усієї площі сторінки. Тож якщо під час підписання договору ви бачите великі цифри, укладені у чорну квадратну рамку, — це і є повна вартість кредиту. Що це таке, простими словамиможна пояснити так. Це вся сума, яку ви заплатите в результаті при оформленні кредитного договору. До неї включаються відсотки, комісії, разові внески, оплата на користь третіх осіб тощо.

Звідки виникло таке поняття?

Єдиною причиною появи такого поняття можна вважати зловживання окремо взятих фінансових установ. Полягали вони в тому, що, обіцяючи клієнтам привабливо низькі відсотки, банки «забували» розповісти про всі супутні витрати, які належать за договором. Наявність додаткових платежів може настільки нівелювати низький відсоток, що він не матиме ніякого значення.

Негативною стороною такого кредитування стає неможливість клієнта реально оцінити перспективу та розрахувати свої сили у погашенні боргу. Закінчитися це може сумно. Клієнт, нездатний платити величезні суми, змушений вдаватися до реструктуризації боргу. При цьому страждає і кредитна історіяпозичальника.

Звичайно, до відкритого шахрайства все ж таки не доходить - всі умови та переплати відкрито прописані в договорі. Але далеко не всі громадяни мають достатній рівень освіти, щоб без допомоги юриста та економіста розібратися в його поєднаннях. Все це призвело до того, що в 2013 році урядом було прийнято закон, який зобов'язує всі фінансові заклади доводити до клієнтів такий показник, як повна вартість кредиту.

Що це таке ви, сподіваємось, зрозуміли. Тепер поговоримо про те, де її можна дізнатися та як самостійно розрахувати цей показник.

Як дізнатися повну вартість позики?

Як було зазначено така інформація повинна бути у відкритому доступе. Можна прямо запитати у менеджера: "Яка повна вартість кредиту?" Що це таке і де потрібно шукати, ви знаєте. Тож можна просто подивитися на першу сторінку договору. Якщо ви не побачили потрібну цифру на належному місці, є привід задуматися, а чи не приховують від вас чогось. Чесний банк не приховує суму ПСК. Це демонструє чистоту намірів, а також формує позитивний імідж установи на фінансовому ринку.

Що включається до ПСК?

Не всі суми, сплачувані клієнтом, використовуються для обчислення реальної ставки. вам знадобиться) може включати такі параметри:

• частота (періодичність) погашення позики;
• платежі за розрахунково- касове обслуговування;
• виплата відсотків;
• оплата на користь 3-х осіб, послуги яких необхідні для видачі грошової позики;
• комісія (збір) за розгляд заявки чи видачу кредиту;
• вартість випуску платіжної карткиабо електронного інструментуплатежу, покладеного під час укладання договору;
• плата за відкриття розрахункового рахунку.

• забудовники;
• експерт-оцінювач;
• нотаріус;
• страхова організація;

Оскільки під час укладання кредитного договору терміном на кілька років досить важко передбачити, якими будуть тарифи третіх осіб через деякий час, для повної суми позики використовуються ті, що існують на момент підписання договору.

Що туди не входить?

Варто знати, що далеко не всі платежі, пов'язані з оформленням кредиту, можуть бути враховані при обчисленні ПСК. Виняток становлять:

1. Витрати, не враховані за умов кредитування, але передбачені законом.
2. Сплата пені та штрафів за невиконання умов кредитного договору.
3. Комісії, що є в договорі та залежать від поведінки самого клієнта.

До останнього пункту можна віднести наступне:

• Штраф за дострокове погашення позички.
• Комісія за зняття грошей у банкоматі. Деякі банки видають гроші лише перерахуванням на дебетову карту. При цьому якщо ви спробуєте зняти всю суму або її частину в «нерідному» банкоматі, з вас утримають додатковий відсоток.
• Плата за надання інформації про суму заборгованості через SMS або електронну пошту.
• Комісійний платіж за проведення операцій у валюті відмінною від тієї, в якій було видано кредит. Наприклад, якщо у вас рубльова кредитна картаа ви зробили покупку в японському інтернет-магазині.
• Комісія, що стягується банком за зарахування коштів, що надходять з іншого кредитного закладу.
• Платіж за можливість призупинити банківські операції(Блокування карти).

Формула

Точний розрахунок цього показника в принципі неможливий, тому що все залежить від того, чи були дотримані початкові умови кредитування, аж до найдрібніших деталей. Вказівкою Банку Росії для розрахунків ПСК пропонується настільки складна формула, що навіть не кожен здатний правильно прорахувати все з першого разу. Що вже казати про простих обивателів.

У цій статті ми пропонуємо набагато простіший (хоч і досить приблизний) розрахунок кредиту. Калькулятор вам все одно знадобиться, але розрахунок не триватиме багато часу. Отже, формула: ПСК = СКр + Ск + П де:

• СКр - сума кредиту (позики);
• Ск - величина всіх комісій як одноразових, так і періодичних;
• П - відсоткова ставка;
• ПСК - повна (загальна) вартість кредиту.

Усі дані у цій формулі виражені у натуральному обчисленні, а точніше, у валюті кредиту. Загальний розмір комісій обчислюється шляхом додавання всіх відомих величин за повний період дії договору. Розмір загальної суми погашення % ставки можна знайти у графіку проведення платежів. Він має обов'язково надаватися банком.

Приклад розрахунку повної вартості позики

Давайте практично подивимося як розраховується повна вартість кредиту. Приклад:

• кредит у сумі 320 у. е. на 3 роки під річну ставку 16%;
• комісія за видачу позики - 2%;
• оплата за касове обслуговування - 1,2%.

Для початку потрібно визначити суму основних відсотків, її можна подивитися у кредитному договорі. У разі при ануїтетному методі платежів сума переплати становитиме 85 у. е.

Вважаємо розмір комісії за видачу: 320 у. е. * 2% = 6,4 у. е.

Тепер дізнаємось скільки складе комісія за касове обслуговування: (320 у. е. + 82 у. е.) * 1,2% = 4,86 ​​у. е.

Після всіх розрахунків можна визначити всю суму: 320 у. е. + 85 у. е. + 6,4 у. е. + 4,86 ​​у. е. = 416,26 у. е.

Загалом нічого складного. Звичайно, це не вся сума до копійки, яка вийде при розрахунку складній формулі, запропонованої державою Але відмінності не будуть надто суттєвими. Для більш точних розрахунків можна користуватися різними кредитними калькуляторами, удосталь розміщеними в інтернеті.

Що дає аналіз показника ПСК?

Усвідомлення повної вартості позички передусім дає чітке уявлення реальному розмірі переплати при погашенні позики. Таким чином, при рівних відсоткових ставках, що здаються, можна вибрати той який виявиться дешевше. Щоправда, не варто забувати, що оцінка ПСК не враховує досить багато факторів – на практиці все може виявитися не так, як за розрахунків.

Наприклад, людина може знайти кошти та достроково погасити кредит. У цьому випадку сума переплат значно зменшиться. Але може вийти по-іншому. Несвоєчасне виконання умов договору може призвести до застосування штрафних санкцій, що значно збільшить суму переплати. Тому при виборі банківського продуктуне варто покладатися на граничні значення повної вартості кредиту, необхідно постаратися передбачити всі варіанти.

Державний контроль за розрахунками

Одною з важливих функційЦентробанк є спостереження за іншими кредитно-фінансовими установами. Мета такої уваги — контроль за тим, щоб банки не зловживали своїм впливом та не завищували ставки за відсотками. У зв'язку з цим Центробанк щокварталу збирає необхідні відомості та публікує середньоринкові значення ПСК по різним видамкредитування. Усе кредитні установиповинні враховувати ці показники. Пропонувати умови, за яких загальна вартість позики перевищуватиме середньоринкову більш ніж на 1/3, банки не мають права.

ПСК, які оголошують Центробанки, справді є середніми. Адже вони прораховуються виходячи із відомостей, що надійшли не менше ніж від 100 найбільших кредиторів або 1/3 усіх фінансових установ країни, які надають певний кредитний продукт.

NEW! ВСІ ПОСЛУГИ ТЕПЕР І В МОСКВІ ЗА ЦІНАМИ САНКТ-ПЕТЕРБУРГУ!

Повна вартість кредиту (ПСК)

Повна вартість кредиту - ПСК

дозволяє порівнювати кредитні пропозиції різних банків

Повна вартість кредиту (ПСК) - Поточна вартістьгрошового потоку (платежів Позичальника Банку, страхових компаній, нотаріусів і т.д., які Клієнт зобов'язаний заплатити за Кредитним договором), виходячи з концепції, що грошова сумасьогодні має більш високу вартість, ніж ця сама сума в майбутньому, оскільки щодня певна грошова сума може приносити дохід. Повна вартість кредиту обчислюється у відсотках річних.

Часто Клієнти розуміють це визначення двома словами «ПСК — переплата за кредитом разом із усіма комісіями та платежами».

Але Клієнт отримує кредит з рівномірним погашенням боргу, не платить НІЯКИХ комісій, отримує від Банку розрахунок ПСК і справедливо дивується:
«Чому повна вартість кредиту (ПСК) у відсотковому вираженні більша, ніж відсоткова ставка за іпотечним кредитом, навіть якщо комісій немає?».

Хтось підозрює «приховані» платежі, хтось не дивиться ПСК взагалі, а деякі здогадуються, що ПСК це зовсім не «переплата» за кредитом.

Повна вартість кредиту ЗАВЖДИ буде більшою, ніж заявлена ​​ставка за цим кредитом, якщо угодою між банком та позичальником передбачається щомісячне погашення заборгованості.

Справа в тому, що повертаючи частину кредиту назад до Банку, Ви цими грошима вже не можете скористатися. Тобто сума основного боргу, яку Ви повернули на наступний місяцьпісля отримання кредиту, була за фактом видана лише на один цей місяць. Сума, яку Ви повернете за два місяці після видачі кредиту — на два місяці. І так далі.

Іншими словами, частиною коштів (які були повернуті у складі щомісячного платежу) Позичальник не може користуватись, інвестувати ці гроші, отримувати з них дохід. А ось Банк, навпаки, отримавши від Позичальника певну суму як платеж по кредиту, інвестує її наступному Позичальнику, заробляючи, таким чином, на кредиті, що знову видається.

Формула повної вартості кредиту враховує цю складну закономірність, враховує, що вартість тих коштів, що Ви платите за кредитом «сьогодні» вище, ніж вартість цих грошей до кінця терміну кредиту.

Повна вартість кредиту дорівнюватиме ставці за кредитом тільки в тому випадку, якщо погашення заборгованості Позичальником здійснюватиметься одночасно наприкінці терміну кредиту.

Навіщо тоді потрібен розрахунок повної вартості кредиту?

Розрахунок ПСК дозволяє порівнювати абсолютно різні кредитні пропозиції.

Наведемо приклад:

• Строк кредиту 5 років
• Ставка за кредитом 13%
• Комісій немає
• Платіж за таким кредитом: 23 312 рублів
• ПСК: 13,78%
• Відсотки за весь термін кредиту: 352970 рублів

• Сума кредиту 1000000 рублів
• Строк кредиту 5 років
• Ставка за кредитом 12,5%
• Разова комісія: 14736 рублів
• Платіж за таким кредитом: 23 058 рублів
• ПСК: 13,98%
• Відсотки за весь термін кредиту: 338234 рублів
• Загальна сума переплати: 352 970

Як можна спостерігати, за рівної суми переплати за кредитом, пропозиція за ставкою 13% вигідніша клієнту, ніж за ставкою 12,5%, але з разовою комісією. Пояснюється це тим, що вартість суми в 14 736 рублів, сплаченої відразу, набагато вище, ніж ця сума, розтягнута на 5 років.

Формула ПСК дозволяє порівнювати будь-які варіації кредитних пропозицій.

На нашому сайті Ви зможете самостійно порахувати розмір ПСК та вибрати відповідний Вам продукт іпотечного кредитування.

З 01.07.2014 року зобов'язання Банків однаково вважати розмір ПСК, а також метод розрахунку цього показника регламентується Законом про споживче кредитування.

Що обов'язково враховується під час розрахунку ПСК

1. Погашення основної суми боргу за договором споживчого кредиту (позики);
2. Сплата відсотків за договором споживчого кредиту (позика);
3. Платежі Позичальника на користь Банку, якщо обов'язок позичальника за такими платежами випливає з умов кредитного договору та (або) якщо кредит не буде виданий без сплати таких платежів;
4. Плата за випуск та обслуговування пластикової картки, через яку Ви будете вносити платежі (якщо можна застосувати);
5. Плата за страхування життя, ризик втрати прав власності;
6. Плата послуг оціночної компанії;
7. Оплата послуг нотаріуса, якщо Банк зобов'язав Вас оформити у нотаріуса документи щодо угоди (наприклад, договір купівлі-продажу квартири).

Що НЕ враховується під час розрахунку ПСК

1. Державні мита та інші платежі Позичальника, обов'язок сплати яких випливає із вимог законодавства;
2. Штрафи та пені за Кредитним договором;
3. Платежі Позичальника з обслуговування кредиту, які передбачені договором та величина та (або) строки сплати яких залежать від рішення позичальника та (або) варіанта його поведінки;
4. Страхування майна за кредитом під заставу наявного житла або страхування майна, що купується, якщо це майно буде виступати предметом застави;
5. Інші платежі за послуги, надання яких не обумовлює можливість отримання кредиту.

На що звернути увагу під час звернення до Банку?

Поставивши Банки в рівні умови, центральний банкрозраховував позбавити можливості маніпулювання Клієнтською непоінформованістю.

Проте, залишивши «за дужками» платежі, які можуть не включатися до розрахунків ПСК, Банк може ставити Клієнта перед фактом величезних комісій, про які Клієнт і не знав заздалегідь… Пояснюється це тим, що клієнт вільний вибирати користуватися йому послугою чи ні.

Наприклад, комісія за оренду сейфового осередку з спеціальними умовамидоступу.

У ПСК дана комісіяне включається з тієї самої причини, що Клієнт нібито може вибрати орендувати осередок для угоди чи ні. Але який розумний покупець віддасть гроші до рук продавця, не переконавшись, що квартира переоформлена на нього? А який продавець погодиться переоформити квартиру на покупця, не впевнившись, що гроші він гарантовано отримає? Найбільш поширеним рішенням є, безумовно, оренда банківського осередку(можна використовувати ще розрахунки через акредитиви, Ви можете прочитати про це). Виходить, що вибору у Клієнта немає (фактично). Банк, користуючись цим, «заганяють» у плату всі комісії, які раніше просто називалися інакше.

На ставку ПСК ця сума не відображається, тому Клієнт іноді просто не має достатньої інформації порівняти пропозиції різних Банків.

Зазвичай завдання комплексного аналізуумов іпотечного кредитута вибору оптимальної пропозиції бере на себе іпотечна компанія, не зацікавлена ​​у преференціях у виборі того чи іншого іпотечного продукту, а зацікавлена ​​своєю репутацією.

ТОВ «СПІК» при підборі квартири своїм клієнтам надає послуги підбору оптимальною іпотечної програмиабсолютно безкоштовно. Але якщо Ви все-таки вирішили самостійно провести аналіз, настійно рекомендуємо провести допит співробітника Банку по кожному етапу угоди з постійним питанням: «Скільки це мені коштуватиме»?

УВАГА!
Всі статті на нашому сайті УНІКАЛЬНІ та розміщені ВПЕРШЕ! ТОВ «СПІК» пише статті на основі власного досвіду та знань. Права статті захищені законодавством, зокрема відповідно до 4 частини ДК РФ. Копіювання тексту повністю або частково дозволено тільки за згодою ТОВ «СПІК» (дозвіл даємо безкоштовно) та з ОБОВ'ЯЗКОМ індексованим посиланням на

Що таке повна вартість кредиту? Навіщо потрібний цей показник? Які витрати враховуються під час його розрахунку? Чи можна розрахувати значення ПСК самостійно та як це правильно зробити? Чому в більшості випадків розрахунок буде неправильним? На ці та багато інших питань відповідає ця стаття.

Якщо договорі прописано назву організації (наприклад, оціночної контори), то розрахунок зроблять за тарифами цієї організації.

Буває, що договір передбачає кілька третіх осіб. Наприклад, страховиків із можливістю вибору. Тоді розрахунок буде ґрунтуватися на тарифах одного з них.

Якщо ж коло страховиків не обмежується банком, то використовують тарифи будь-якої страхової організації, відомої на момент розрахунку.

Тобто значення показника, написаного у договорі, буде зразковим!

Важливо!Банк має розкрити інформацію про страхову організацію, за тарифами якої зроблено розрахунок. Також банк зобов'язаний вказати, що при оформленні договору з іншим страховиком значення ПСК буде іншим.

При обліку страхових внесків у показнику ПСК неточність може бути пов'язана з іншими особливостями розрахунку.

Закон дозволяє (п. 5 ст. 4 у коментарях Консультант) розраховувати вартість послуг третіх осіб за тарифами компанії без урахування особистих особливостейпозичальника.

Наприклад, при автострахування без урахування віку або водійського стажу та особливостей автомобіля (продуктивність, марка, рік випуску).

Тоді банк зобов'язаний повідомити про це позичальника.

При визначенні значення ПСК використовують тарифи, які діють момент розрахунку. У майбутньому вони можуть помінятися. Тоді ПСК у договорі відрізнятиметься від фактичного.

6 Ціна страховки, коли відшкодування зі страхового випадку отримає НЕ позичальник та НЕ його родич.

Наприклад, До складу ПСК включать страховку життя та здоров'я на суму кредиту, якщо при настанні страхового випадку, отримає не позичальник, а банк для погашення кредиту.

7 Страховка, якщо вона визначає умови кредиту. У тому числі терміни, ставки та суми.

Наприклад, Газпромбанк за споживкредитами вказує, що відсоткова ставка збільшується на 0,5 п. п. якщо немає договору страхування або його дію припинено. Цю страховку банк має врахувати.

Натисніть , щоб збільшити зображення

Що банк не враховує під час розрахунку ПСК?

1 Платежі обов'язкові згідно із законом.

Наприклад, ОСАЦВ не враховують під час розрахунку.

2 Платежі у разі порушення позичальником договору.

Наприклад, штраф за прострочення платежу Тим більше, неможливо заздалегідь визначити позичальник платитиме своєчасно або із запізненням.

3 Платежі, залежні від рішень позичальника. Вони мають бути пов'язані з кредитом та передбачені договором.

Наприклад, комісія при переведенні в готівку коштів або плата за достроковий платіж.

4 Ціна страхування застави, наприклад КАСКО.

5 Страхування з умовами:

• оформлення страхування не впливає на кредитне рішеннябанку та на ціну позики;
• позичальник отримує додаткову вигоду за цими послугами (наприклад, при автокредиті ставка тарифу зі страхування життя відрізняється від такої ставки без оформлення кредиту);
• протягом 14 днів позичальник може відмовитись від цих послуг.

Наприклад: якщо страхування життя та здоров'я позичальника при автокредиті відповідає цим умовам, банк МОЖЕ не додавати страховку до розрахунку.

Важливо.Ці винятки, дозволяють банкам варіювати умови кредитів, ніж враховувати страховку.

Що відбувається насправді? Що враховують у складі ПСК Ощадбанк та Альфабанк?

Закон передбачає загальні положенняі не дає вказівок щодо включення до розрахунку кожної конкретної страховки або іншого додаткового платежу. Це породжує різні трактування і дозволяє кредиторам рахувати так, як їм вигідніше.

У законі передбачено багато винятків, що також на руку банкірам.

Крім того, банкіри часом не знають, як правильно трактувати статтю закону. Про це свідчать запити до Центробанку з їхнього боку з проханням роз'яснення.

Натисніть на картинку для збільшення

Якщо дії банку законні, але не всі платежі враховані при розрахунку – скаржитися та писати заяви немає сенсу. Важливо зрозуміти, що Ваш кредит пов'язаний із певними витратами. Вони можуть не включатися до розрахунку вартості, але будуть передбачені договором – прочитайте його уважно.

Зробіть самостійний розрахунок з урахуванням усіх можливих платежів. Тоді несподіванок не станеться і Ви зможете грамотно керувати власними грошима, плануючи майбутні витрати.

ПСК розраховує банк та позичальник самостійно.

Банк робить розрахунок та повідомляє позичальника:

1 При розміщенні на офіційному сайті пропозицій щодо кредитів. Банк має розкрити інформацію про умови кредиту. Діапазон ПСК вказується за кожним продуктом. Цим способом варто скористатися на етапі аналізу та відбору кредитних пропозицій.

Щоправда, у ряді випадків доводиться пошукати цю інформацію на сайті.

Наприклад, Газпромбанк, характеризуючи умови кредитів, в самому кінці дає посилання на розділ «Тарифи. Ставки. Котирування», де можна знайти діапазон ПСК. Але тут спочатку потрібно вибрати певний розділ, потім відкрити файл у форматі «pdf».

2 Під час оформлення кредитного договору. Або за зміни умов щодо нього. Тут ви дивитеся ПСК у момент оформлення договору. Можна звірити зі своїми розрахунками, взятими із першого пункту.

Значення ПСК вказують на першій сторінці договору у правому верхньому кутку у квадратній рамці. Показник друкується великими літерами великим шрифтом чорного кольору.

3 При достроковому погашенні частини боргу.

Як розрахувати повну вартість кредиту самостійно?

Навіщо вважати ПСК самому?

• Потрібно отримати точне значення до оформлення договору.

На сайті банку вказаний діапазон значень ПСК, оскільки ставка та інші умови кредиту відрізняються для різних позичальників;

• якщо необхідно порівняти різні варіанти кредитів;
• якщо немає довіри до банку, який не все враховує в розрахунку. Наприклад, вартість оцінки застави при іпотеці Альфабанк враховує, Ощадбанк – ні.

Розрахунок повної вартості відрізняється від розрахунку відсоткової ставки за кредитом. Формула розрахунку наводиться у статті 6 закону.

Натисніть , щоб збільшити зображення

Формула складна, і не завжди навіть банківський фахівецьрозуміє зміст та порядок її розрахунку. Давайте у ній розберемося.

Повна вартість кредиту відповідає показнику внутрішня норма прибутковості. У фінансовій математиці його позначають IRR (англ. internal rate of return).

Значення відповідає процентній ставці, коли чистий дисконтований дохід (NPV) дорівнює нулю.

Що таке чистий дисконтований прибуток? Спочатку визначимося, що таке дохід, витрата та чистий дохід.

Проілюструємо грошові потоки за кредитом у сумі 120 000 руб., Терміном на 12 місяців за ставкою 28%.

За умови, що ануїтетний платіж (всі платежі в погашення кредиту мають одну суму), величина кожного платежу складе 11 581,72 руб. Ці платежі показані блакитним кольором та є доходами за кредитом. Доходи з погляду банку, який ці суми отримає.

Червоним кольором показаний витрата кредиту банку – це сума кредиту 120 000 крб.

дата платежу	номер платежу	вид платежу	сума, руб.
10.січ.18	0	витрата	-120000
10.фев.18	1	дохід	11580,72
10.Мар.18	2	дохід	11580,72
10. квіт.18	3	дохід	11580,72
10.травень.18	4	дохід	11580,72
10.червень.	5	дохід	11580,72
10.лип.18	6	дохід	11580,72
10. серпня.18	7	дохід	11580,72
10.сен.18	8	дохід	11580,72
10.окт.18	9	дохід	11580,72
10.лис.18	10	дохід	11580,72
10.дек.18	11	дохід	11580,72
10.січ.19	12	дохід	11580,72
Разом			18968,64

Чистий прибуток банку (переплата для клієнта) – це різниця між усіма доходами та витратами. У нашому випадку вийшло 18968,68 – у таблиці виділено жирним.

Тепер розберемося із чистим дисконтованим доходом. Усі платежі за кредитом здійснюються в різний час(У таблиці вказані дати). Дата видачі – червона. Решта – сині – платежі з інтервалом 1 місяць.

Гроші згодом втрачають свою цінність. Сьогодні я куплю на 100 рублів велику шоколадку, а через рік вона коштуватиме 120. Тобто через рік на покупку шоколадки 100 рублів не вистачить. Значить 100 руб. сьогодні та через рік різні суми. У прикладі 100 крб. сьогодні відповідають 120 рублів за рік.

Дисконтування це приведення майбутніх грошей до сьогоднішньої вартості. Тобто, якщо привести до сьогоднішнього моменту (дисконтувати) вартість шоколадки наступного року (120 руб.), То вийде 100 руб.

Усі платежі за кредитом мають бути дисконтовані до дати видачі кредиту. Чистий дисконтований прибуток – це сума всіх дисконтованих платежів.

Нам потрібно визначити ставку дисконтування, за якої чистий дисконтований дохід дорівнюватиме нулю. Тобто сьогоднішні 100 руб. дорівнюватимуть 120 рублям за рік. Ця ставка IRR. Вона й буде відповідати значенню повної вартості кредиту.

У прикладі з кредитом це ставка, за якої переплата дорівнюватиме нулю. Тобто кредит 120 000 руб. дорівнюватиме сумі всіх дисконтованих платежів клієнта на користь банку.

Для самостійного розрахунку знадобиться програма EXEL.

У колонку "В" вбиті дати. Перша дата (точніше, нульова) – 10 січня 2018 року – дата схвалення кредиту. На цю дату і робимо розрахунок (дисконтуємо) та визначаємо IRR або повну вартість кредиту.

У колонці "С" вказуємо суми. Перша сума негативна - схвалений кредит. Інші позитивні – всі платежі за графіком.

У EXEL вбудована функція визначення IRR (у нашому випадку ПСК), вона називається «ЧИСТВНДОХ».

Для розрахунку в комірку «С15» вводимо знак рівності та назву формули «ЧИСТВНДОХ». На малюнку формула показана у рядку формул – підкреслено червоним.

Потім у дужках вводимо спочатку всі значення (синій шрифт у формулі та синій діапазон у таблиці), потім дати (зелений шрифт у формулі та зелений діапазон у таблиці).

Натискаємо "введення" і бачимо в комірці "С15" значення 0,3204 (нижній малюнок). Це і є повна вартість кредиту. Тільки вона виражена, над процентах, а частках одиниці. Щоб висловити у відсотках, значення множимо на 100. Результат бачимо у комірці «С16». Вийшло 32,04.

Отже, при кредиті терміном 12 місяців, у сумі 120 тис. за ставкою 28% річних, що відповідає щомісячному платежу 11580,72 руб., ПСК складе 32,04.

Важливо.У цьому прикладі платежі за кредитом розглянуті як вихідні дані. Як і де взяти позичальнику?

У кредитному договорі у графіку платежів. Якщо договору поки що немає. Потрібно зробити розрахунок платежів самостійно. Для цього можна скористатися будь-яким кредитним онлайн-калькулятором.

Вводимо у форму всі відомі параметри кредиту, натискаємо «Розрахувати» та бачимо результат. Суму щомісячного платежу на малюнку обведено червоним.

Вибираємо калькулятор для розрахунку ПСК. Наприклад, цей: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

Вказуємо параметри кредиту (візьмемо попередній приклад):

• термін 12 місяців;
• сума 120 000;
• ставка 28;
• дата схвалення 10 січня 2018 р.

При необхідності вносимо дані про страховку та інші додаткові платежі у форму. Поки вважатимемо без страховки.

Отримуємо 32,04%, що відповідає значенню, розрахованому EXEL.

Чи впливає на розрахунок термін кредиту та дострокове погашення

Для відповіді питання порівняємо кредит у сумі 120 000 за ставкою 28% терміном 1 і 2 року.

Для кредиту терміном на рік, ПСК вийшло 32,04%, зі збільшенням терміну вдвічі – значення знизиться до 31,97%. На малюнку ці значення показані білим кольором.

Зі зростанням терміну відбувається зменшення повної вартості, щоправда незначне.

Тепер визначимо вплив дострокового погашення розмір ПСК. Для кредиту строком на 1 рік заплануємо достроково погасити залишок заборгованості (основний борг) разом із 10-м черговим платежем.

Для кредиту терміном 2 роки – разом із 14-м.

На малюнку видно, що зміна ПСК неоднозначна. За терміну кредиту 2 роки, дострокове погашення збільшує ПСК, за термін рік – зменшує.

Випадок із життя

Максим: «Проблема виникала така – була іпотека. Спочатку у договорі вказали ПСК 14,3%. Після кожного дострокового погашення графік перераховувався. Надавали нове значення ПСК. У результаті після другого дострокового платежу повна вартість зросла до 16,4%? З чим це пов'язано – не зрозуміло. Написав претензію. Дали відповідь, але там щось незрозуміле з посиланням на якісь формули, розрахунки тощо».

Складність розрахунку та трактування робить показник незручним для особистого використання.

Порівняємо самі варіанти за розміром переплати.

За кредит терміном 2 роки позичальник переплатить банку 38079 руб., Що набагато більше, ніж за рік - 18969. Дострокове погашенняоднозначно зменшує переплату незалежно від терміну кредиту. Показник зрозумілий. Тож у разі дострокового гасіння краще орієнтуватися на підсумкову переплату, а чи не на показник ПСК.

Знову пошлемося на поправки до закону. Відповідно, банки додатково будуть розраховувати, і доводити до позичальника ПСК у грошовому вираженні. Воно відповідає переплаті (якщо не вникати у питання про її склад з урахуванням комісій та страховок).

Чи впливає ПСК спосіб розрахунку?

Ануїтетні та диференційовані платежі.

Платежі на погашення кредиту можуть бути ануїтетними (однаковими) і диференційованими (зменшуються за рахунок зниження суми відсотків).

Зробимо розрахунок для того ж прикладу.

Показник	Дата	Диференційовані платежі	Ануїтетні платежі
дата затвердження	10.січ.18	-120 000,00	-120 000,00
платіж 1	10.фев.18	12 853,70	11 580,72
платіж 2	10.Мар.18	12 362,74	11 580,72
платіж 3	10. квіт.18	12 378,08	11 580,72
платіж 4	10.травень.18	12 071,23	11 580,72
платіж 5	10.червень.	11 902,47	11 580,72
платіж 6	10.лип.18	11 610,96	11 580,72
платіж 7	10. серпня.18	11 426,85	11 580,72
платіж 8	10.сен.18	11 189,04	11 580,72
платіж 9	10.окт.18	10 920,55	11 580,72
платіж 10	10.лис.18	10 713,42	11 580,72
платіж 11	10.дек.18	10 460,27	11 580,72
платіж 12	10.січ.19	10 237,81	11 580,72
ПЕРЕПЛАТА	18 127,12	18 968,64
ПСК	0,3189	0,3204
ПСК,%	31,89	32,04

Диференційовані платежі вигідніші позичальнику. Вони сума переплати і значення ПСК менше.

Точний та наближений спосіб розрахунку.

При точному враховують точну кількість днів у кожному місяці та у році. Тобто у місяці 30 чи 31, а у лютому 28 чи 29. У році 365 чи 366.

У наближеному способі щомісяця складається з 30 днів.

Зробимо розрахунок кредиту на колишніх умовах із диференційованим платежем.

Показник	Дата	Точні платежі	Наближені платежі
дата затвердження	10.січ.18	-120 000,00	-120 000,00
платіж 1	10.фев.18	12 853,70	12 800,00
платіж 2	10.Мар.18	12 362,74	12 566,67
платіж 3	10. квіт.18	12 378,08	12 333,33
платіж 4	10.травень.18	12 071,23	12 100,00
платіж 5	10.червень.	11 902,47	11 866,67
платіж 6	10.лип.18	11 610,96	11 633,33
платіж 7	10. серпня.18	11 426,85	11 400,00
платіж 8	10.сен.18	11 189,04	11 166,67
платіж 9	10.окт.18	10 920,55	10 933,33
платіж 10	10.лис.18	10 713,42	10 700,00
платіж 11	10.дек.18	10 460,27	10 466,67
платіж 12	10.січ.19	10 237,81	10 233,33
ПЕРЕПЛАТА	18 127,12	18 200,00
ПСК	0,3189	0,3205
ПСК,%	31,89	32,05

Точний спосіб дав менше значення переплати та ПСК.

Приклад розрахунку повної вартості

Повна вартість споживчого кредиту

Чому повна вартість кредиту відрізняється від процентної ставки?

Значення ПСК відрізняється від відсотка за кредитом з двох причин:

1 У розрахунку ПСК враховуються не лише процентні платежі. У цих випадках значення ПСК завжди буде вищим від ставки відсотків.

2 Річна ставка відсотка та ПСК математично різні показники. Значення ПСК відповідає внутрішній норміприбутковості (IRR).

IRR характеризує усереднену щорічну дохідність кредиту банку чи вартість для позичальника. Формула заснована на дисконтуванні та враховує, що гроші, які ви заплатите банку «сьогодні» коштують дорожче за гроші, сплачених наприкінці терміну кредиту

Тому в більшості випадків навіть при обліку тільки процентних платежів, ПСК вища від ставки відсотка.

Висновок

Повна вартість – інформаційний показник для вибору оптимального кредиту позичальником.

Банки вважають ПСК у відсотках. У складі ПСК вони по-різному враховують страховки та інші платежі. Розрахунок складний та неоднозначний. Не завжди дозволяє коректно порівняти різні варіанти.

Тому повну вартість обов'язково треба вважати самому, включаючи до уваги всі передбачувані платежі. Це дозволить реально оцінити кожне кредитна пропозиція.

Розрахувати вартість можна у програмі EXEL або за допомогою одного з численних кредитних калькуляторів. Важливо всі варіанти вважати одним способом (тільки на одному калькуляторі), тому що різні калькулятори дають різні результати.

Якщо ви погано знайомі з фінансовою математикою, краще орієнтуйтесь на інший показник. Визначтеся з тим, скільки грошей хочете взяти і за який термін реально розраховуєте погасити. Вважайте розмір переплати за різними варіантами. Вибирайте той, де переплатите менше.

)

про автора

Кандидат економічних наук, доцент кафедри «Економіки» Уральського Соціального Економічного Інституту. Читаю банківські дисципліни. Живу в Челябінську, мати двох чудових хлопчиків. Люблю море, сонце, читати, захоплююсь рукоділлям, катаюся на ковзанах. А ще мені подобається осягати щось нове.