Чи варто боятися іпотеки? Останні поради розділу «Будинок та дача».

До іпотеки потрібно довго готуватися з блокнотом, ручкою та калькулятором у руках. Якщо ви замислилися, як вигідніше продатись банку на найближчі кілька років, прочитайте, які помилки можуть зіпсувати вам все рабство і як їх не допустити.

Помилка 1. Брати іпотеку з максимальним обов'язковим платежем

Логіка залізна: що більше щомісячний платіж, то швидше виплачується іпотека, то менше виходить переплата. Це ж безпосередня економія.

Насправді виходить трохи негаразд. Припустимо, дохід - 30 000 рублів, платіж по іпотеці - 17 000. Це навіть більше половини, але позичальник прочитав сто статей про те, як прожити на 5 000 рублів на місяць, тож він ще й заощадити зможе.

Не говоритимемо про те, що постійно жити в режимі катастрофічної економії шкідливо і можна зірватися - це залежить від сили волі. Але в таких випадках навіть невеликі форс-мажори доводять до прострочень.

Як треба зробити

Взяти кредит хоч на 30 років, але з такими умовами, які ви зможете виконувати, не напружуючись.

Навіть якщо ви очікуєте, що дохід зросте, беріть іпотеку, яку зараз потягнете. З'являться гроші - закриєте достроково іпотеку або знайдете їм інше застосування.

Для цього потрібно переглянути все можливі варіантита пропозиції банків: хтось пропонує вигідні програмимолодим позичальникам, сім'ям, клієнтам банку, хтось знижує ставку при додатковому страхуванніабо за умови, що ви зберете багато документів для підтвердження надійності.

Помилка 2. Занадто довго винаймати житло і не брати іпотеку

Dawn Huczek / Flickr.com

Брати іпотеку страшно, особливо коли житло винаймаєш. При оренді не болить голова через податки, ремонт і комуналку, можна кинути все і поїхати в Гімалаї, не побоюючись, що слідом прилетять співробітники банку. А на кредит гроші йдуть і здається, що це ніколи не закінчиться. Але щоб переконатися, що настав час влазити в іпотеку, достатньо взяти калькулятор і порахувати.

Я брала в банку кредит 1550000 рублів на 10 років. Щомісячний платіж – 21 700 рублів. Якщо платити за графіком, переплата становитиме 1054000 рублів. Але я намагаюся погасити заборгованість із випередженням, і якщо збережу потрібний темп, то переплачу не більше 600 тисяч.

Якщо весь цей час винаймати таку ж квартиру, я віддам мінімум 1 800 000 рублів, і це якщо не підвищиться вартість оренди.

Як треба зробити

Знайти банк, сісти та порахувати, яку квартиру ви можете купити прямо зараз. Якщо не вистачає на житло, в яке можна відразу переїхати, взяти іпотеку в будинку, що будується. Так теж можна, якщо пошукати та проаналізувати пропозиції банків.

Банк «ДельтаКредит» має « » - це програма, коли перший рік або два щомісячні платежі скорочують наполовину, якраз щоб вистачило і на оренду, і на іпотеку, поки будується будинок.

А коли будинок зданий і нічого орендувати вже не треба, ця частина бюджету почне йти на погашення кредиту. Але треба враховувати, що жоден банк не роздаватиме плюшки за гарні очі. Зазвичай ставка у кредиту з поблажками вища, ніж у звичайного.

Помилка 3. Забути про переїзди

Цей пункт взагалі багато хто викидає з голови. Але уявіть, що ви молоді, ви маєте цікаву професію. Вам пропонують переїзд, але є одне: іпотека на 30 років. Або ваша сім'я збільшується, потрібна квартира більше, але у вас вже є іпотека, що діє, на двійку.

Як треба зробити

Чому б не махнути в інше місто чи на північ за високими зарплатамищоб там знімати житло і віддавати надбавку на іпотечний платіж? Чому б не спробувати продати квартиру з-під застави?

Іпотека не прив'язує до місця. Іпотечну квартиру за бажання можна і здати, і продати, якщо домовитися з банком. Так, це завжди додаткові складності, але якщо плани змінилися, всі труднощі можна подолати.

І не бійтеся брати кредит на нерухомість там, де ви житимете, вибирати квартиру із запасом метрів. До речі, мало хто про це думає, але взяти іпотеку можна не тільки на квартиру, але ще й на будинок.

Помилка 4. Забути про ремонт

Irene Mei / Flickr.com

Купувати квартиру, коли забудовник ледве встиг одержати дозвіл на будівництво, вигідно. Ціна квадратного метра на етапі котловану набагато нижча, ніж у готовому житлі. Особливо якщо квартиру здадуть у будівельному варіанті – це коли перед вами порожня коробка та простір для творчості. Тільки ось у цю творчість треба вкласти велику суму.

Навіть якщо ви купуєте житло на вторинному ринку, після переїзду без ремонту не обходиться: десь треба перенести розетку, десь шпалери огидні. Якщо про це забути, то новосілля може затягнутися (або доведеться брати ще й кредит на ремонт).

Як треба зробити

Варіантів три:

• Коли берете іпотеку, сплачуйте менший початковий внесок, проте відразу відкладайте «ремонтні» гроші. Краще покласти їх під відсотки.
• Відкладайте на ремонт, коли виплачуєте іпотеку. Ті самі іпотечні канікули, про які ми говорили, можуть допомогти.
• Шукайте забудовника, який одразу здає квартиру з ремонтом. У ній, як мінімум, можна жити, тобто закінчити з іпотекою, а вже потім щось ремонтувати.

Помилка 5. Не створювати резервний фонд

Зазвичай якщо внести початковий платеж якомога більше, то й умови іпотеки будуть м'якшими. Логічно, що хочеться віддати все, що нажито непосильною працею, але врешті-решт доводиться жити від зарплати до зарплати.

Як треба зробити

Відкласти невелику суму, яка покриє обов'язкові платежі щонайменше на два місяці, а найкраще - на півроку. Це страховка на випадок, якщо раптом ви втратите роботу чи станеться ще щось.

Помилка 6. Не читати договір

Barbara Krawcowicz / Flickr.com

Навіть якщо ви вже обговорили з менеджером, навіть якщо консультант відповів на сто ваших питань, читайте і уточнюйте все, що вам незрозуміло. Нехай ви спитаєте очевидну дурість, просто зробіть це.

Як треба зробити

Прочитайте договір та всі документи, на які він посилається (наприклад, Загальні умовикредитування у банку). Зробіть конспект основних положень: коли потрібно платити, які документи оновлювати, у яких компаніях страхуватись, куди телефонувати, якщо є проблеми.

Помилка 7. Забути про податкове відрахування

Ви знаєте, що за іпотеку належить податкове вирахування? І на купівлю квартири, і на відсотки з іпотеки. Це відрахування може бути на круглу суму – до 650 000 рублів.

Як треба зробити

Зібрати довідки про доходи та платежі, подати заяву до податкової (якщо не знаєте як, то до ваших послуг безліч фірм, які все оформлять за вас за 20 хвилин), отримати гроші. До речі, якщо ви одружені або одружені, відрахування може отримати і друга половинка. Дружину належить компенсація, навіть якщо він не власник житла, а про це багато хто забуває.

Помилка 8. Думати, що воно якось саме пройде

Допустимо, трапилася неприємність: ви прострочили платіж. Не має значення, з якої причини: не спрацювало нагадування, настрою не було, гроші скінчилися. Нема рації ховати голову в пісок і продовжувати платити іпотеку, ніби нічого не сталося. Навіть за один день прострочення банк може виписати штраф або нарахувати пені, а потім це виллється у круглі суми.

Як треба зробити

Ідеальний варіант – застрахуватися, але це дорого (а якщо страховка хороша, то дуже дорого). Незалежно від того, чи є у вас страховка чи ні, у будь-якій незрозумілій ситуації телефонуйте до банку. Дрібні труднощі можна вирішити відразу, у разі великих проблем - домовитися і навіть переглянути умови іпотеки. Головне - не пропадати і відповідально ставитись до зобов'язань.

Якщо ви зрозуміли, що морально готові до іпотеки, дізнайтеся, які умови можна розраховувати. Використовуйте онлайн-схвалення «ДельтаКредит»: він допоможе отримати попереднє схвалення кредиту без візиту до банку. Зареєструйтесь, подайте заявку, отримайте схвалення та завантажте необхідні документи- Все швидко та без складнощів.

Іпотека - кабала, найкраща дієта - це іпотека, іпотека - не в'язниця, амністії не буде ... Чого тільки не наслухаєшся про цей вид кредиту! Розвіємо найпоширеніші страхи!

1. Непідйомний платіж. Якщо ви навіть чути не можете слово «іпотека» через страх перед великими платежами, то відкрийте іпотечний калькулятор Банки.ру і розрахуйте за його допомогою комфортний для Вас щомісячний платіж, погравши з вартістю нерухомості та початковим внеском, різними ставкамита строками.
   
2. Потрібно мати великий початковий внесок, я не маю стільки грошей.Купити квартиру в іпотеку можна з невеликим початковим внеском або без нього. Ознайомитись із привабливими кредитними пропозиціямипо вторинному ринкунерухомості можна за посиланням
3. Надто високі ставкиз іпотеки. Нині історично найнижчі ставки!
4. Я не можу підтвердити свій дохід довідкою за формою 2-ПДФО. За посиланням підібрано вигідні кредити без довідок з роботи.
5. Ставка по моєму кредиту може зрости з незалежних мені причин: банк захоче отримувати більший дохідабо в країні вибухне криза. Знайте, банк не має права особисто підвищити ставку на Ваше чинному кредиту! Ставка може зрости тільки, якщо ви оформили іпотеку зі змінною ставкою, але зараз такі програми рідкість, і краще за таких пропозицій уникати.
6. Банк наживеться на мені, змусивши оплачувати «кінські» комісії. За іпотекою заборонено комісію: щомісячні, приховані, за розгляд кредитної заявки, За відкриття поточного рахунку та ін.
   
7. У мене немає вільних грошейдля сплати щомісячних платежів. Подумайте про свої щоденні витрати. Скільки там необов'язкових статей видатків? Можливо, оплачувати іпотеку ви будете з легкістю, якщо відмовитеся від ранкової кави в Старбакс на користь офісного Нескафе, бізнес-ланчу на користь «собоєк», дорогої машини на користь більш економічної чи метро?
8. Іпотека змусить мене прожити багато років у одному місці, і я не зможу нічого змінити. Куплену в іпотеку квартиру можна продати, незважаючи на глибоке переконання багатьох у зворотному. Навіть взявши іпотеку на 30 років, ви можете змінити житло до закінчення цього терміну! Процедура продажу трохи відрізняється від стандартної.
9. Я змушений платити кредит усі 20-30 років, на які оформлю договір. Іпотеку будь-якого банку можна закрити достроково і тим самим суттєво знизити переплату! Для цього потрібно дізнатися, який у вас залишок основного боргу та внести його та нараховані відсотки за кілька днів звітного періоду (місяця). При цьому ніхто не попросить Вас сплатити майбутні відсотки за термін іпотечного договору, що залишився.
10. Для повного дострокового погашенняу мене немає великої суми, і не передбачається. Будь-яку іпотеку можна гасити частково-достроково. Що це означає? Щомісяця (або хоч щодня, якщо банк не проти) Ви можете вносити на свій рахунок більше грошей, Що вимагає обов'язковий щомісячний платіж. Дайте банку доручення (потрібно написати заяву у відділенні банку або по телефону, якщо банком передбачена така можливість) списати ці гроші в рахунок погашення основного боргу, інакше ваші гроші просто бовтатимуться на рахунку і не принесуть користі.
11. Зменшити переплату та фінансове навантаження на бюджет допоможе майнове податкове відрахування, на яке мають право усі жителі нашої країни при придбанні нерухомості. Вирахування обчислюється із суми трохи більше 2 млн рублів, витраченої для придбання чи будівництво (це 260 тис. рублів реальними грошима); із суми не більше 3 млн рублів, витрачених на погашення банківських відсотків(390 тис. рублів).
12. Якщо зі мною щось трапиться, то банк забере квартиру чи борги ляжуть непідйомним вантажем на моїх близьких родичів. Страховка захистить близьких від переходу ними кредитів у разі раптового завершення життєвого шляху позичальником чи втрати працездатності тривалий час.
    
13. Якщо через кілька років відсоткові ставки за іпотекою суттєво знизяться, то мені так і доведеться платити свій кредит за високою ставкою; краще зачекати. Якщо таке станеться, Ви зможете переоформити свій кредит за новою вигідною ставкою. Це називається рефінансування.
14. Якщо мені терміново знадобляться гроші, то я не зможу оформити кредит у банку навіть на невелику суму. Якщо ваші доходи дозволяють, то наявність іпотеки не є стоп-фактором для оформлення інших кредитів або навіть ще однієї іпотеки.
15. Іпотека оформляється лише на придбання квартири. Іпотечний кредит може бути виданий не лише на покупку квартири, а й, наприклад, на будівництво будинку.

Отже, ми перерахували реальні причини чому іпотеки не варто боятися. А для більш детального ознайомлення з даним видом кредитування пропонуємо ознайомитися зі спеціальним розділом «Іпотека», де ви можете не тільки дізнатися актуальні новини на тему, вивчити невідомі поняття, але й відстежувати ставку та підбирати іпотеку за пріоритетними для тебе параметрами.

Іпотека має невелику історію. Перші іпотечні кредити було видано 1997 року. Минуло 17 років. За цей час іпотека вже встигла обрости страхами та міфами. За результатами соціологічних опитувань не боїться іпотеки лише кожен десятий. Здебільшого серед них ті, хто вже забезпечений житлом. Залишимо цих щасливців осторонь. Поговоримо зараз про тих, хто поки що свого житла не має. Які ж вони, страхи, які не дають потенційним покупцям квартир зайти до банку та втілити мрію у життя? Фахівці ДК Прем'єр розкажуть про те, як попрощатися з непотрібними сумнівами.

Страх 1: «дадуть чи не дадуть»

Підступний страх: якщо не дадуть, то погано і якщо дадуть, теж погано: доведеться переплачувати вартість квартири в рази. До останніх належать і ті, хто боїться кредитів загалом. Можна зробити висновок, що страх перед кредитами полягає в тому, що купуєш товар за одну ціну, а реально оплачуєш подвійну ціну. «Навіть не страшно, а дико прикро переплачувати у рази. Причому, це ж зовсім крихітні квартирки, коли за ці ж гроші можна мало не будинок у Греції купити» - зізнається один із покупців, які сумніваються. Багато хто при цьому починає порівнювати іпотечні ставкив інших країнах, і зовсім відкладають мрію про власні квадратних метраху довгий ящик. Люди, як правило, бачать вихід у тому, щоб накопичити і купити квартиру самостійно. Зауважимо, що цей варіант працює, якщо покупцю потрібно буде відкладати на житло не довше, ніж три роки.

Якщо накопичити самому виходить лише років за 10, варто згадати про те, що з урахуванням інфляції та зростання цін на квартири, через 10 років житло коштуватиме приблизно стільки, скільки квартира коштує сьогодні з урахуванням іпотечних відсотків.

Терзає людей і страх, що іпотеку не дадуть. Особливо якщо вони вже звернулися в один банк і їм відмовили. Варто скуштувати другий банк, третій. Умови та вимоги у різних банків різні.

Страх 2: "страх перед непередбаченим"

Це страх втратити роботу чи захворіти, здобути інвалідність.

Слід враховувати, що якщо позичальник розуміє, що менш ніж за півроку зможе впоратися із проблемою втрати роботи чи здоров'я, то є сенс йти до банку, пояснювати ситуацію та просити заморозити виплати. Банк може зробити це терміном до 6 місяців. Проте слід знати, що банк може заморозити виплати боргу, але відсотки з іпотеки все одно доведеться платити. Прострочені платежі потім доведеться відшкодувати одноразово або за встановленим банком графіком.

Якщо позичальник помирає або отримує інвалідність І та ІІ групи, то страхова компаніявідшкодовує банку борг позичальника. У решті випадків слід продавати іпотечну квартиру. Тягти час не варто, щоб не наросли додаткові штрафи.

Страх 3: «підірвати сімейний бюджетабо втратити квартиру через затримки з виплатами»

Молодість хоче свободи: не хочеться нікому нічого бути належним та чимось зобов'язаним. Навряд чи комусь сподобається ідея відмовляти собі зараз, щоб за кілька десятків років стати власником квартири, і усвідомити, що вона давно мала.

Споживачів особливо обурює той факт, що немає жодного стимулу виплачувати кредит раніше, найчастіше економії не вийде.

Це міф, що залишився від часів, коли іпотеку достроково погашати не дозволялося. Наразі достроково виплатити іпотеку без штрафів та мораторіїв можливо. Для цього потрібно лише попередити банк наперед. Тоді банк за дострокового внесення частини боргу перерахує графік виплат і знизить переплату за відсотками.

Також хочеться звернутися до статистики, яка каже, що з 1 січня до 1 липня 2014 року заборгованість з іпотеки знизилася на 2,6%, а порівняно з 1 липня 2013 року знизилася ще більше – на 3,6%.

Для подолання страху «підірвати сімейний бюджет – втратити квартиру через затримки з виплатами» можна розглянути наступний варіант: накопичити 50% вартості квартири і взяти іпотеку на 5 років, щоб щомісячний платіж становив не більше 30% сімейного доходу. У цьому випадку переплата складе не більше 25% вартості квартири, термін буде не «довічний», а іпотечні виплатине "кабальні".

Страх 4: "страх перед обманом"

Сюди відносяться ті, хто боїться розлучення з чоловіком/дружиною, а також ті, хто боїться, що їх обдурить банк (приховані платежі, які можуть виникнути після взяття іпотеки). Причому клієнти банків часто вказують не на додаткові витрати на страховку, а «купу додаткових платежів-штрафів і пені, яка незрозуміло звідки вилазить». Зазначимо цікавий факт: згідно з численними дослідженнями, що проводяться банками, іпотека здатна знизити ризик розлучення в десятки разів: за 5 років виплат іпотечного боргу розлучення трапляється менше, ніж у 1% позичальників. І це при тому, що згідно зі статистикою в перші роки шлюбного життя розпадаються близько 60% сімей.

Подолати «страх перед обманом» може допомогти юрист, який грамотно складе шлюбний контракт, а також допоможе з укладанням договору з іпотеки без «темних плям»: вкаже на всі умови, порушення яких може спричинити нарахування пені, комісій та зміну процентної ставки.

Страх 5: потяг до кочового життя

Останнім часом у деяких росіян все частіше почав з'являтися «західний» страх – необхідність чи бажання зміни місця проживання. Розвиток кар'єри змушує людей переїжджати з одного міста до іншого. Або житло, на яке брали іпотеку, перестала подобатися, а у продажу з'явилася «та сама квартира мрії». Або народилися діти, і потрібне збільшення площі... В уяві багатьох росіян іпотека прив'язує людей до одного місця на багато років. Більшість при цьому вважає, що єдиний вихід із ситуації – здавати квартиру «під іпотекою» і винаймати житло в потрібному районі.

Насправді, це не так. Квартиру, обтяжену іпотекою, можна обміняти. Ця процедура називається "заміна застави". Однак слід враховувати, що якщо Нова квартираперебуватиме в регіоні, де банк не має своєї філії, то банк не погодиться на заміну застави.

Усі страхи, якими потенційних покупців квартир нагороджують розмови про іпотеку, навряд чи можна перерахувати. Звичайно, отримання кредиту потребує серйозних роздумів та здорової оцінки власних сил. Але якщо іпотека не стане приємною подією у вашому житті, то довгоочікуване новосілля стане їм безперечно.

Матеріал складено на основі опитування, проведеного ДК «Прем'єр» у липні 2014 року.

Стрімкі перетворення, що відбуваються в Ощадбанку, помітили, мабуть, багато його клієнтів. Вектор, заданий на всіх рівнях – зробити так, щоб людині було приємно приходити до банку, щоб усі банківські операціївідбувалися швидко, зрозуміло та зручно. Іпотечного кредитування це стосується, зрозуміло, чи не насамперед. Сьогодні житлове питаннядосить гостро стоїть у багатьох сім'ях.

За статистикою лише 5% населення можуть купити квартиру за готівку. А для решти 95% людей іпотека стає чудовою можливістю придбати власне житло.

Багато курських забудовників реалізують проекти за допомогою кредитів Ощадбанку. І для купівлі житла у таких об'єктах клієнтам банку необхідний мінімальний набірдокументів, а відсоткову ставку буде максимально знижено.

Окремо варто відзначити, що цієї осені стартувала унікальна пропозиція для клієнтів. Початковий внесокза цією програмою становить 15% від вартості житла, що купується. Однією з умов пропозиції є електронна реєстрація угоди безпосередньо в офісі забудовника, минаючи МФЦ та Росреєстр. Сервіс зручний, адже клієнту не потрібно отримувати талон і реєструвати угоду в інших установах.

ЩО ПОТРІБНО ЗРОБИТИ, ЩОБ ВИГІДНО ПРИДБАТИ ЖИТЛО:

Крок 1. Підібрати надійного забудовника

Зараз купити квартиру за новими умовами іпотеки можна у забудовника ГК С.К.Б. в районі «Срібні пагорби» та в будинках на перехресті вул. Запільна та вул. 50 років Жовтня. Крім звичних одиниць, двояків і трішок компанія будує двоповерхові таунхауси та квартири з індивідуальним виходом на терасу, де можна посмажити шашлики, повалятися в шезлонгу або полежати в надувному басейні.

Крок 2. Вибрати спосіб оформлення іпотеки

Існує два способи. Перший – електронний, коли оформити іпотеку можна в режимі он-лайн за допомогою сервісу «ДомКлік».

Другий спосіб - звернутися за іпотекою до будь-якого відділення Ощадбанку або спеціалізованого Центру іпотечного кредитування, що розташований за адресою: Дзержинського, 42 (зупинка Центральний ринок).

Крок 3. Все у ваших руках

Одна з умов субсидування – оформлення іпотеки терміном до 7 років. Тому забудьте про кредити, які передасте онукам у спадок.

Рано кусати лікті і тим, хто купив квартиру кілька років тому і зараз сплачує кредит іншому банку. Ощадбанк рефінансує такі кредити.

1. Підготуйтеся заздалегідь

2. Беріть кредит лише у рублях

Звичайно, приваблює те, що ставка за кредитом у валюті може бути нижчою. Але чи всі пам'ятають, як швидко виріс долар? Тому беріть іпотеку лише у тій валюті, у якій отримуєте основний дохід. Тоді ви виключите збільшення платежу за валютних ралі і не втратите гроші при конвертації.

3. Враховуйте репутацію банку

Майже всі банки пропонують іпотечні кредити. Але, як свідчить досвід, більше вигідні умови– у загальновідомих банках із гарною репутацією.

4. Виберіть квартиру

Щоб в останній момент не змінювати суму іпотечного кредиту, заздалегідь визначтеся із забудовником та його пропозиціями. Якщо є можливість, протягом кількох місяців простежте за пропозиціями та акціями компаніями. Об'єктивно оцініть співвідношення ціни та якості житла.

5. Створіть резерв

У житті може статися всяке. Тому заздалегідь відкладіть суму, що дорівнює тримісячному платежу за іпотекою. Фахівці називають це "фінансовою подушкою безпеки".

Вітаємо! Сьогодні поговоримо про те, що робити, якщо нема чим платити іпотеку. Питання це дуже непросте і болюче. Той, хто брав іпотеку, зрозуміє. Наші експерти дадуть поради, як погасити іпотеку та прострочення, а також варіанти виходу зі складної. фінансової ситуації, зокрема і з допомогою держави.

Іпотечні кредити досить поширені в нашій країні, багато людей скористалися цим інструментом для вирішення житлового питання. Однак у період обслуговування іпотечного кредиту можуть статися різні ситуації, у тому числі, і втрата роботи, зниження доходу тощо. В результаті можна скластися ситуація, коли немає можливості сплачувати кредит. Потрапляючи в неї, багато хто робить різні помилки, чим ще більше посилює своє становище, адже складнощі з обслуговуванням кредиту - в принципі, стандартна ситуація для банку і позичальник має масу можливостей вирішити її, без будь-яких суттєвих втрат.

Якщо виникла прострочена заборгованість з іпотеки, то підстави для занепокоєння, звісно, ​​є. Справа в тому, що для банку порушення строків платежу є сигналом того, що кредит може бути не повернутий, тобто збільшується ризик вкладень. Відповідно до вимог законодавства, банк зобов'язаний створити додаткові резерви покриття такого ризику, а резерви створюються з допомогою прибутку. Таким чином, порушення строків платежу веде до скорочення прибутку фінансової організаціїОтже, банк застосує все можливі способи, щоб стягнути борги

Методи роботи з боржниками, яким нема чим платити іпотеку, як правило, описані в банківських договорах. Зокрема, до позичальника можуть бути застосовані такі заходи:

• Нарахування штрафів та неустойок. Якщо позичальник неспроможна своєчасно виплатити відсотки чи основний борг, банк часто починає виставляти позичальнику штрафи і неустойки кожний день прострочення. Доводити до цього не рекомендується, оскільки якщо нічим платити за наявною ставкою, то обслуговувати борг з пенею буде ще складніше.
• Звернення стягнення на созаемщика і поручителя – солідарний позичальник і поручитель по іпотеці, у разі прострочення, будуть зобов'язані платити вас. В іншому випадку заборгованість за вашою іпотекою банк може стягнути в судовому порядкуз них.
• Звернення на квартиру. Цей захід передбачає, зокрема, і виселення з нього. В результаті може вийти, що позичальник платив якийсь час за кредитом, але через погіршення ситуації з доходами несподівано залишився без квартири.

Варіанти вирішення проблеми

Реструктуризація

У ситуації, коли незрозуміло, що робити, якщо немає грошей платити іпотеку, перша порада – звернутись до банку за реструктуризацією. Реструктуризація – це зміна умов обслуговування боргу.

Найбільш поширеними є такі варіанти реструктуризації:

• Розстрочка платежу. У цьому випадку банк надає позичальнику можливість збільшити термін кредитування, щоб зробити щомісячну сумуплатежу менше. Можливі ситуації, коли деякий час позичальник отримує можливість платити лише відсотки, та не гасити основний борг.
• Кредитні канікули. Банк може надати боржнику, який зазнає труднощів, якийсь час не платити кредит (наприклад, на період, доки він не знайде нову роботуабо не зміняться будь-які зовнішні фактори).
• Зупинення чи скасування штрафних санкцій. Фінансова організація може піти на відміну підвищених нарахувань, якщо розуміє, що це дозволить позичальнику оперативно розрахуватися за боргами. Банк не має інтересу створити боржнику проблеми, кредитору набагато вигідніше отримати вчасно грошові коштиі, таким чином, заробити прибуток.

У процесі реструктуризації також може відбуватися зміна відсоткової ставки або валюти кредиту (якщо проблеми у позичальника почалися після того, як різко зріс курс валюти, в якій було оформлено позику). У поодиноких випадках може бути навіть списана частина боргу.

Докладніше дізнатися про ви можете з наступного посту.

Рефінансування

Ще одним варіантом, що робити, може бути рефінансування. По суті це отримання кредиту в іншому банку. Щоб взяти іпотеку в іншій фінансовій організації, необхідно докласти значних зусиль і бути готовим до того, що умови при рефінансуванні будуть значно гіршими, ніж при початковому кредиті. Адже тепер позичальник є проблемним і має непогашені борги і негативну кредитну історію.

Оскільки, як було зазначено вище, наявність простроченої заборгованості означає збільшення ризику банку, то реструктуризацію кредитів у таких боржників готові лише ті банки, які готові приймати він високий рівень ризику. Така стратегія має на увазі і високу прибутковість, а отже, і високі ставки. Адже у разі високої ризикованості операцій фінансова організація має високу ймовірність втрат або збитків. Отже, вона встановлюватиме високу відсоткову ставку, щоб компенсувати втрати від тих боржників, які не мають грошей на іпотеку за рахунок тих, у кого вони є.

Таким чином, перш ніж приймати рішення, щоб взяти іпотеку в іншому банку, необхідно ретельно зважити всі позитивні (збереження кредитної історії, можливість відстрочення платежу) та негативні (збільшення відсоткової ставки) сторони. Цілком можливо, що виявиться набагато вигідніше продати предмет застави (квартиру).

Іпотечні канікули

У 2020 році було ухвалено спеціальний закон. Тепер, якщо вам нема чим платити іпотеку і в цій ситуації є вагомі причини, то банк зобов'язаний дати вам іпотечні канікули на 6 місяців. У цей час ви не повинні платити іпотеку зовсім. За цей час людина має вирішити свою складну життєву ситуацію та повернутися до оплати іпотеки, але вже за новим графіком.

Щоб отримати такі іпотечні канікули позичальник зобов'язаний відповідати цілій низці вимог та умов, а також зобов'язаний надати повний пакетдокументів згідно із законом, щоб підтвердити свою складну життєву ситуацію та проблеми з оплатою позики. Докладніше про те, як їх отримати у 2020 році, ви можете дізнатися з окремої посади.

Продаж квартири

Реалізація житла, яке перебуває у заставі, є одним із найпоширеніших варіантів, де взяти гроші на те, щоб виплатити іпотеку. Такий варіант може бути прийнятним для позичальника, оскільки всі кошти, що залишаться після продажу квартири та погашення боргу, залишаться у його розпорядженні.

Це може бути істотною сумою, якщо кошти за кредитом боржники виплачували протягом тривалого часу. На ці кошти можна деякий час винаймати житло, доки фінансове положенняне стане знову стабільним і позичальник не зможе знову отримати іпотечний кредит.

Банки також часто дають згоду на реалізацію предмета застави, оскільки звертатися до суду, потім за допомогою судових приставіварештовувати і реалізовувати майно – це дуже тривала процедура, а банку вигідніше якнайшвидше отримати кошти. Крім того, після арешту квартири фінансової організації доведеться поставити її на свій баланс, що значно погіршує його ліквідність і створює певні труднощі у дотриманні нормативів, встановлених Центральним банком.

Таким чином, продаж квартири цілком може стати виходом у ситуації, коли позичальник прийшов у банк і сказав дуже неприємну для банкірів фразу: "Не можу платити іпотеку".

Додаткові джерела доходу та економія

Перший варіант, де взяти гроші, щоб заплатити борги з іпотеки – здати нерухомість в оренду. Це має на увазі, що боржнику доведеться покинути квартиру і переселитися до родичів, зате з'явиться джерело, яке дозволить обслуговувати кредит.

Другий спосіб – зайняти гроші у родичів. Дане джерелоє одним із найнадійніших, адже друзі чи батьки часто приходять на допомогу. Головне, що потрібно пам'ятати, оплачуючи кредити за рахунок такого джерела – необхідність віддавати борги, оскільки, якщо цього не зробити, є ризик втратити друзів чи погіршити стосунки із родичами. Тому після стабілізації фінансового стану необхідно обов'язково хоч трохи, але гасити свою заборгованість перед родичами чи друзями.

Третій спосіб продати будь-яке майно, наприклад, автомобіль чи меблі, або побутову техніку. Керуватися в такій ситуації необхідно тим, що краще жити у квартирі та їздити на громадському транспортініж мати машину і не мати житла. Аналогічна ситуація і з побутовою технікою. Якщо її нема куди поставити, то навіщо вона потрібна.

Звісно, ​​слід уважно проаналізувати свої витрати. На період складної фінансової ситуації рекомендується відмовитися від розваг, поїздок на відпочинок і таке інше. Купувати потрібно тільки найнеобхідніше, а все вільні засобиспрямовувати на гасіння іпотечного кредиту.

Банкрутство

Нещодавно з'явився інструмент для тих, у кого зникла можливість виконувати свої фінансові зобов'язання. іпотечному кредиту– банкрутство фізичної особи. Воно має на увазі виявлення та реалізацію всього майна, яке є у людини та спрямування отриманих коштів на погашення вимог кредиторів. Усі вимоги, задоволення яких не вистачить коштів, будуть списані з боржника.

Однак така процедура має певні нюанси. По-перше, подавати на банкрутство самостійно слід з обережністю. Суд, який приймає рішення про початок процедури банкрутства, може вважати, що людина хоче уникнути погашення всіх боргів і відмовити у процедурі. В результаті доведеться докладати зусиль, щоб гасити кредити. Тому ефективніше, щоб банк сам звернувся до суду з позовом про визнання позичальника банкрутом. Але банк цього робити не буде, доки не вичерпає всіх коштів добровільного погашення кредиту.

По-друге, банкрутство має на увазі наявність зовнішнього керівника, а це додаткові витрати на оплату його праці, і відшкодовуються вони за рахунок реалізації майна боржника. Тому якщо немає ніякого майна, то процедура також може не розпочатися.

Необхідно пам'ятати про наслідки. Так, протягом п'яти років після банкрутства не можна брати кредити та обіймати керівну посаду. Тому, перш ніж приймати рішення про початок такої процедури, необхідно ретельно все обміркувати.

Кредит

Цей спосіб вирішення проблеми, коли нічим обслуговувати іпотеку є дуже неефективним, але часто використовується. Він має на увазі, що позичальник, взявши споживчий кредит, гасить відсотки та основний борг з іпотечної позики.

Неефективність такого кроку пояснюється двома причинами. Перша - ставка за споживчим кредитом, як правило, вища, ніж за іпотечним. Таким чином, якщо немає можливості обслуговувати іпотеку, звідки візьмуться кошти, щоби гасити ще й споживчий кредит. В результаті такий фінансової операціїпозичальник тільки погіршує своє фінансове становище і заганяє себе в кут.

Друга причина, через яку споживчі кредитибрати не рекомендується – забезпечення. Як забезпечення за такими позиками найчастіше використовується порука друзів, знайомих чи родичів. Отже, залучаючи додаткові кошти в такий спосіб, людина може створити труднощі та додаткові фінансові зобов'язання у своїх родичів чи друзів, ніж зіпсувати ставлення з ними і нажити неприємності.

Що категорично не можна робити під час прострочення

Головне, чого не треба робити у складній фінансовій ситуації – панікувати та ховатися від банку. Багато хто вважає, що у разі виникнення проблем банк є ворогом, але це не так. За наявності простроченої заборгованості банк – союзник. Він також зацікавлений у найшвидшому погашенні боргів та не зацікавлений забрати квартиру, щоб потім її продавати чи іншим чином використати. Тому набагато ефективніше прийти в банк і повідомити про труднощі, щоб спільно знайти вихід.

Також не варто різко змінювати спосіб життя і відмовлятися від усього. Варіантів пережити складний фінансовий періоду житті цілком достатньо. Потрібно лише подумати, і вихід буде знайдено. Тому відмовлятися від лікування, якщо воно знадобилося, або від їжі не варто. Здоров'я слід зберегти – це цінний активу будь-якої людини.

Отже, основна рада у ситуації, що робити, якщо немає можливості платити іпотеку, буде наступною – прийти до банку та попросити про реструктуризацію. Паралельно з цим необхідно переглянути свою структуру витрат та знайти додаткові джерела обслуговування кредиту.

Чи залишилися у вас питання на цю тему? Будемо вдячні вам, якщо ви залишите їх у коментарях та оціните статтю.

Якщо ви потрапили у складну життєву ситуацію і вам потрібний юридичний захист, то обов'язково запишіться на безкоштовну юридичну консультаціюдо нашого юриста. Він обов'язково підкаже вихід.